浅谈农村商业银行的建设

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浅谈农村商业银行的建设:农村商业银行企业文化建设思考

摘要：企业文化包括文化观念、价值观念、企业精神、道德规范、行为准则、历史传统、企业制度、文化环境、企业产品等，它是在一定条件下企业生产经营和管理活动中所创造的具有该企业特色的精神财富和物质形态。近几年，农村商业银行开始转型蜕变，其企业文化也面临着各种转型升级。虽然转型取得一定效果，但仍存在很多问题值得我们深思。

关键词：农商行;企业文化;思考

农村商业银行的企业文化传承自农信社，企业文化是其发展的灵魂，加强企业文化建设对于统一银行员工思想和行为,促进农信社股份制转型以及提高核心竞争力都有至关重要作用。各农商行应始终坚持先进文化的前进方向，紧紧围绕全行改革发展稳定的大局，把职工文化建设作为构建和谐银行、良好银行的重要内容来抓，通过开展丰富多彩的文体活动，提升了职工文化素养，丰富了职工精神生活，增强了企业凝聚力和向心力。

一、农村商业银行企业文化建设的重要性

1.企业文化的建设有利于提高农商行职工队伍的道德修养素质、业务技能素质和精神文化素质。农村商业银行的发展离不开一批精明能干的员工队伍，企业文化作为一种文化群体环境，具有潜移默化地影响人、教育人、塑造人和改造人的作用，企业文化建设能促使员工不断提高自身各项技能，引导职工干在岗位、学在岗位、练在岗位、奉献在岗位、成才在岗位，同时还促使企业不断加快培养知识技能型、技术技能型、复合技能型人才的步伐。2.建设企业文化是加强企业凝聚力的需要。企业的改革是为了增加活力，而增强活力主要是要调动人的积极性，农商行通过企业文化建设能帮员工认清企业前景和发展目标，了解只有企业兴旺发达自己的物质文化生活才能得到提高，从而最大限度地发挥员工的潜能，并有效地把全体员工的力量凝聚成一股合力。3.建设企业文化是加强企业整体协调功能的需要。通过建设企业文化，可以形成共同的价值观和共同行为标准，以此来规范农商行员工的行为，保持和谐的气氛，全行一盘棋，力量不内耗，各部门各环节协调运行，增强企业的整体功能。4.建设企业文化是有效发挥激励职能的需要。农商行目前还处于改革发展阶段，内部激励机制尚不完善，激励方法也有待提高，加强并推行企业文化，用企业文化激励员工，就会使员工产生满足感和自豪感，可以激发全员的积极性和创造精神。

二、农村商业银行企业文化存在的问题分析

1.先天缺失问题。农村商业银行源起于信用社，它立足于“三农”，服务于地方经济发展，企业文化有着浓厚的乡土文化气息，对现代管理文化吸收较晚，造成企业内部现代与传统的文化碰撞。此外，从农信社到农商行，企业经历多次管理者的变化，先后为农业银行、农改办、人民银行、省联社，业务范围、工作重点、经营目标等都有所调整，难以形成长期积淀的、浓郁的企业文化和体系。2.文化价值观和农商行的发展战略不相一致。建设企业文化无疑是为了企业能够更好、更持续的发展，但有些农商行的文化建设只是机械地照抄照搬，没有结合银行自身实际情况，不是在综合考虑银行发展战略、经营宗旨的基础上对核心企业文化和价值观众加以提炼和挖掘。这样的企业文化必将无法为企业带来预想效果，缺少实践性也很难让员工认同并接受。3.企业文化推广不力。随着农商行改革的不断深入，企业管理者也对企业文化的重要性有了进一步重视，但仍存在重业务轻文化的现象。对业务指标要求严格，而对企业文化却多数停留在口头上，主要通过会议贯彻，形成以会议贯彻会议，文件贯彻文件的现象。企业对文化建设推广力度不够，加上员工本身工作主动性不高，对企业文化更是缺乏深刻的认识，直接影响了员工共同参与的积极性和企业文化建设的落实。4.员工参与企业文化建设的积极性有待提高。员工是农商行企业文化建设的主体，是金融企业发展的原动力。不少农商行却对“企业文化建设”既熟悉又陌生，熟悉是因这个词语从领导口中听过，陌生是因为他们并没有觉得实际工作和企业文化有什么联系。企业文化建设只体现在纸上，却不能落到实处，很容易给员工造成疲惫心理，更不觉得企业文化与自己有什么关系，错误的认识必将为企业文化建设带来阻碍。

三、加强农村商业银行企业文建设的思考

1.加大企业文化传播和落实的力度。农村商业银行应增加员工对企业文化建设重要性的认识,通过各种手段如宣传栏、会议等向员工灌输企业理念，增加员工对农村商业银行企业文化的认识。2.加强企业文化建设的有关建议。企业文化应体现农业商业银行的发展战略和行业特点。农商行的服务对象是广大农民和中小企业，服务三农是其不变的宗旨。因此，农商行的企业文化不仅要为全体员工所信奉，还要为广大农民和社会各界所承认和赞同。要把农商行的企业文化建设工作作为一项战略性工程，常抓不懈，形成独特和成熟的企业文化，并产生“文化生产力”的效应。在建设企业文化过程中，要考虑商业银行的共性，也要结合自身的实际情况，如发展经历、经营思想、发展战略等，充分考虑到各种企业和人的因素，将企业文化这一抽象概念具体化，融合到农村商业银行业务经营的全过程，从而保证农村商业银行企业文化能够反映经营目标的要求，始终以经营行为为依据，并有助于经营成果的实现，处处体现农村商业银行的经营特点，全面提升农村商业银行社会形象，不断塑造农村商业银行特色的企业文化。3.不断培养员工的认同感和归属感。现代企业文化建设，应该把以人为本的思想始终贯穿在文化建设的全过程，真正认识到员工是农村商业银行最活跃、最积极、对农村商业银行发展起决定性的作用，是农村商业银行发展活力的源泉。一是要强化以人为本的管理思想，积极创造条件，给予员工更多的重视、关心和理解，为员工提供培训、进修的机会，为每个员工提供施展才华、实现自我价值的机会和场所。二要建立科学合理的激励机制，尽快建立健全完善的竞争激励机制，形成能者上、庸者下、平者让的良好内部竞争环境。把每名员工的责、权、利结合起来，实行切实有效岗位责任制，将责任、权利与员工的收益捆绑在一起，完善薪酬分配制度，不断健全包括薪酬分配、等级评定、产品计价和绩效评价等管理规定在内的薪酬制度体系，还要提升员工幸福指数，除了物质激励之外，通过荣誉激励、情感激励、榜样典型激励、领导行为激励等多种精神激励方法，让员工真正感受到在农商行工作舒适、自豪、快乐。三是要不断提高员工的主人翁意识，把个人价值的实现与农村商业银行发展相结合，员工应该普遍认识到，只有农村商业银行发展了，个人才能政治上光荣，事业上进步，经济上受益，个人价值也才能在为农村商业银行努力工作中得到实现，因此，工作必须时刻以农村商业银行整体为重，个人服从集体，将自己的行为统一协调到全局上来。4.进一步完善职工文化建设的领导机制。职工文化建设是农村商业银行党委、行长室、工会的共同职责，是推进企业文化内化于心、外化于行、固化于制的根本之举，是实现企业文化核心价值观的迫切需要。农村商业银行要进一步建立和完善党委、行长室、工会齐抓共管的职工文化建设领导体制，形成党委领导、行长室负责、工会推动、各方配合的工作格局，并将职工文化建设纳入企业文化建设整体规划之中，共同设计、共同实施，创造出更多具有时代特征和丰富内涵的活动载体与活动形式。5.不断构建企业文化建设的长效机制。企业文化建设绝不是一朝一夕就可以完成的，应贯穿于农村商业银行的经营管理全过程。要制定科学合理的规划，落实到经营环境的各个环节，建立相互联系、相互依赖的系统，避免与业务经营脱钩。规章制度是企业文化内容之一，要加强规章制度的形成、确立及贯彻执行，坚持制度面前人人平等，一切从实际出发，不搞特殊化，保证制度的科学化、定量化、规范化、系统化，使制度不失其可操作性的指导意义。

四、结束语

总之，企业文化建设对农商行的发展有着不可取代的重要作用，企业文化强大的内涵是其用之不竭的财富和智慧之源，是塑造农商行品牌、吸引贤才、吸引客户的有效途径。面对体制改革带来的机遇和挑战，农村商业银行要给予企业文化建设更多的重视，对企业文化要加强宣传，进行长期并完善的规划，提高员工对企业的认同感，形成独具特色的企业核心价值理念,以促进农村商业银行的发展。

作者:李宁宁 单位:河南新郑农村商业银行

浅谈农村商业银行的建设:我国农村商业银行市场定位和发展战略

摘要：农村商业银行是我国农村金融体系中的新生事物，虽然农村商业银行成立的时间并不长，但是其经营的业绩、知名度以及声誉在该行业都处于领先位置。我国农村商业银行的设计和经营模式为农村信用社体系的发展提供了有效的指导。我国农村商业银行与其它商业银行在经营上存在很大的差距，其主要服务于“三农”。本文主要从我国农村商业银行的市场定位，存在问题以及发展战略三方面进行分析。

关键词：现阶段　农村商业银行　市场定位　发展战略

农村商业银行目前已经成为我国金融体系中非常重要的组成部分，农村商业银行的建立有效的改善了我国的三农问题，推动了农村经济的发展。为了适应农村的发展需求，提升农村的经济增长速度，农村金融体系的改革是必然的，农村商业银行的组建为农村信用社的发展指明的方向，农村信用社需要参照现代商业银行的模式对具体运行模式进行改革，从而使城乡统筹发展得以实现。金融环境的复杂性以及金融行业的激烈竞争，使得农村商业银行必须要重新对自身进行定位，并制定有效的发展策略，从而使其能够在激烈的竞争中脱颖而出，获得长效、稳定的发展。

一、现阶段我国农村商业银行市场定位研究

1.我国农村商业银行的业务定位研究。

农村商业银行的创建主要是为“三农”提供服务，需要根据”三农“的具体发展情况，对农村商业银行进行准确的业务定位。农村商业银行是由农村信用社转化而来，虽然其经营和运行模式有所改变，但是其服务的核心是不变的，所以农村商业银行仍然要以传统的金融业务为基础，通过对传统业务的优化来更加有效的为“三农”服务，对中小客户的优势进行强化，丰富中间业务项目，同时还要对投资银行以及业务等新的业务进行创新和研发。贷款营销管理能够使银行获得更多的利润，所以在借贷业务的开展中需要注重经济利益。需要有效的利用借贷的资金，来提升这些资金在放贷业务中所产生的经济利益，从而使农村商业银行获得更大的经济和社会效益。在贷款业务的办理过程中，需要加强监督和审核工作，从而减少信贷风险，防止不良贷款的产生，进而使信用社的利益得到保障，有效减少信用社的损失。在个人业务中，需要加大推广个人理财业务产品的宣传力度，增加专业的理财服务，从而提高个人贷款和按揭贷款的营销，建立起完善的理财平台。2.我国农村商业银行的客户定位研究。社会经济的发展推动了农村商业银行的建立，而且其逐渐在我国农村金融体系中占有重要的位置。农村商业银行的服务客户主要面对的是县域经济，以中小企业为主要的服务客户，并将服务圈内的大客户作为服务的重点。其服务客户中以中性优质客户为主要服务对象，力求能够获得大企业客户的信赖，同时也兼顾一些小型企业。此外，国家政策扶持的新型建设产业也是农村商业银行的主要服务对象。个人业务主要以收入比较稳定的客户为主要服务对象，同时对高端客户的信息机构也有一定的业务往来，力求能够争取与大客户的合作，在合作中为其提供优惠的政策和优质的服务模式，以期能够达成长期合作的意向，进而提升客户的忠诚度。

二、我国农村商业银行发展中存在的问题

1.农村商业银行的知名度不足。

农村商业银行目前成立的时间尚短，在金融体系中属于新生事物，而且市场发展不成熟，社会上的知名度明显不足。主要是因为农村商业银行的设立初衷是服务于“三农”，但是农业、农民在金融行业发展的潜力较小，在还款方面存在很多问题，虽然农村合作社的兴起使得农业大户以及私营企业获得良好的发展势头，但是由于数量有限，而且还有一部分企业会选择其它的商业银行，从而使得农村商业银行的信贷投入难以实现规模化。而且由于农村商业银行的知名度不高，所以一些企业以及个人对其信任度不强，不会轻易选择农村商业银行作为存款对象，因此造成农村商业银行的资金缺乏。

2.农村商业银行的经营观念存在问题。

目前农村商业银行在业务的开展过程中仍然采用传统的思维方式，没有意识到传统的经营观念已经不能适应当代社会的发展形式，资产负债结构单一，经营品种不够丰富。一些贷款业务员面对贷款失信问题过于谨慎，由于惧怕承担风险，所以在放款方面受到诸多限制。同时，信用环境直接影响着农村商业银行资金的运营安全性。在一些比较贫困的地区，其信用环境堪忧，极容易出现一些钉子户，而其带来的负面效应，使信贷人员的积极性降低。此外社会诚信的体系不健全，面对逃避债务的信用行为缺乏有效的措施来积极应对。这些因素都制约着农村商业银行贷款营销意识的发展。

三、我国农村商业银行的发展战略分析

1.农村商业银行的业务发展战略。

为了使农村商业银行的信贷业务得到更好的发展，需要保证贷款业务的制度化管理和透明化运营，从而使客户能够了解农村商业银行的运营方式以及相应的保障制度，进而建立起客户的信任度。同时在贷款的营销过程中要以安全性和效益性为基本的原则，转变对小额农户贷款不重视的理念，提高小额信贷业务量，将贷款发放的权利导向转化为盈利导向，主动赢取该地区的重点企业以及农业大户的青睐，增设代收费等业务。为了提高信贷人员的工作积极性，可以采用客户经理绩效考核制度，通过绩效考核来激发信贷人员的工作热情，根据考核结果撤销考核不合格的客户经理，同时在客户经理晋升的制度中要做到公平、公正，从而有效实现绩、效关系。

2.农村商业银行的客户发展战略。

农村商业银行服务客户的信贷需求不同，所以农村商业银行的信贷服务方式也要体现出多样化。可以通过开展支农服务，来扩大对贷款业务的宣传，使客户能够了解农村农业银行的贷款活动，进而产生信任感和认同感。基于农村商业银行的经营理念和核心价值，其在经营上需要立足于小额的农户贷款，在此基础上不断的扩大业务面，增加业务量，并延伸金融服务功能。对贷款的对象进行延伸，使广大农民都能够在小额贷款中获得一定的效益，同时还要对授信的额度进行扩充，使客户由小额农贷逐渐扩展到一些农业大户以及加工、养殖业大户中[3]。此外，农村商业银行的信贷人员需要进入基层去了解农户的生产经营状况，放宽视野，挖掘一些具有潜力并对金融有极大需求的客户，并在此基础上培养新的贷款项目，以丰富的业务和优质的服务来获取市场的份额。

3.农村商业银行的人力资源发展战略。

第一，要完善人才储备，利用优惠的政策和良好的发展平台来吸引优秀的人才，同时也可以通过招聘以及推荐来引进高素质、高业务能力的人才，并根据银行的业务情况以及人才的能力进行合理的人员配置。第二，加强员工的培训。农村商业银行需要设立专业的培训部门并配备专业的培训人员，从而能够为银行的工作人员定期提供培训，强化工作人员自身的职业素质，提高其服务意识。第三，拓展员工的晋升渠道，农商银行需要为员工提供良好的职业规划，使员工能够看到自己未来发展前景，使表现好的员工能够具有良好的晋升渠道和发展平台。最后，建立完善的激励制度，使员工意识到其付出与收获是成正比的，从而激发员工的工作积极性，防止出现消极怠工的情况。

四、结语

综上所述，在市场经济的背景下，农村商业银行要想得到长效、稳定的发展，需要有良好的市场定位和科学的发展战略做支撑。在激烈竞争的局面下，农村商业银行需要打破传统的经营模式，通过学习成熟的商业银行经营模式和管理理念，来不断的发展优势，弥补弱势，从而使其自身得到更好的发展，进而为农业经济的发展提供更优质的服务。

作者：魏云峰 单位：内蒙古农村信用社联合社驻巴彦淖尔审计中心

浅谈农村商业银行的建设:农村商业银行经营管理模式构建

农村商业银行由农村信用社改制而来，改革的本质是通过股权改革，明晰产权，使农村商业银行在优化金融资源的前提下，继续更好的为“三农”服务。在农村建立和发展商业银行就是为了配合新农村建设和城镇化建设，从某种意义上讲农村商业银行的建立使传统的农业发展模式逐步过渡到现代的综合产业发展模式。让农民也有了金融观念和信贷意识，让他们更多的用商业银行解决在发展过程中遇到资金短缺的问题，不管从哪个角度看，构建良好的农村商业银行的经营管理模式百利而无一害。

一、一个经营效益考核体系

构建良好的农村商业银行经营管理模式，必须建立合理的农村商业银行经营效益和管理方法的考核体系。农村的存贷具有地域性和产业特色性，建立农村商业银行经营效益指标考核体系有利于发挥商业银行在农村特殊地域和特殊产业的作用。尤其是在农产品的收购中更能体现考核体系的重要性，只有加强对农产品收购的贷款比重，才能促进农产品更好地融入资本市场，通过市场的方式促进农产品的流动，而对农产品收购的贷款比重的增强实际上更加考核了整个农村商业银行的经营效益。农产品收购贷款只是其中考评的一种，建立农村客户为中心的信贷管理机制、拓展新型产业化重点客户、对不良用户进行加息罚息的措施等都是经营效益和管理方法的考评。

二、一个业务推广方案

农村商业银行在我国是属于新兴的金融机构，既是中小商业银行，又是农村金融机构。目前农村商务银行的业务功能总体来讲不是太多，因此要构建良好的农村商业银行经营管理模式，就要设计农村商务银行的业务推广方案。也就是根据农村经济发展的实际情况，借鉴城市商业银行的经验，逐渐增加一些业务功能。这些功能要突破汇兑业务的局限，努力开拓发展农村个人的金融业务、中间业务、理财投资业务以及诸如金融保险等近年来时兴的商业银行业务。总之要把农村商业银行这些功能尽量朝多元化的方向发展，而且每个相关业务要进行细化，形成一个合理总体的业务方案。

三、进行企业化管理

从某种意义上讲我国很多商业银行依然保持者计划经济的痕迹，也就是很多商业银行实际上是一个事业单位性质的，在商务功能、银行管理上没能体现商业银行的性质。但是近年来我国很多商业银行纷纷改制转型，取得了良好的效果。农村商业银行也是商业银行的一种，因此也要建立健全现代企业管理制度，对农村商业银行进行企业化管理。也就是在业务流程要符合市场经济的需求，要实行企业化的改造。在人力资源管理制度上也要实行企业化的招人、用人、管人机制，也就是一定要做到适岗适才，把那些精通银行业务、具有管理能力、道德素质高的人才聘选进农村商业银行里去。而且在农村商业银行的高管选择是首先要以银行的业务能力为主，要对高管进行合理配置与管理，总之不管是在业务流程还是在人才选拔上都要实行企业化的管理。

四、一个统一的监管体系

随着十几年来制度的不断推进，农村商业银行取得相当多的成果，在促进支持“三农”方面也发挥了更为重要的作用，己经成为我国银行体系中的重要组成部分，其安全稳健运行对地区经济金融的发展和稳定至关重要。虽然农村商业银行的经营风险比起城市来要小一些，但是近年来随着农村贷款业务迅速发展，农村商业银行的经营风险也逐步加大，因此为了降低农村商业银行的经营风险，就要构建统一的内部监管体系。构建统一的内部监管体系就要积极发挥银行的内部审计和内控机制的作用，也就是通过内部审计可以对风险进行终于基本的防控，及时了解银行业务的各种情况，从而有步骤的实现农村商业的经营目标。内部审计和内控机制也是对农村商业银行高管和工作人员的一种监督，对他们的日常行为，从事的具体业务进行有效地监督和管理，总之建立统一的监管体系，对于农村商业银行的发展具有重大意义。

五、结语

农村经济发展迅速、金融市场广阔，建立和发展农村商业银行适应了时展的要求。而且要立足农村经济发展的实际和农村商业银行的特点努力构建适合农村商业银行的经营管理模式，进而降低农村商业银行的风险、塑造良好的农村商业银行品牌形象，从而为建设社会主义新农村和稳步推行城镇化建设做出更大贡献。

作者：王莹 单位：河北省涉县农村商业银行