商业银行服务小微企业的对策分析

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对于小微企业而言，受自身发展规模和发展水平等制约，想要更好地提高发展效能，需要有大量的资金来进行支持，如果资金缺乏，将难以实现持续稳定发展，商业银行可以为小微企业发展提供重要的资金支持。文章首先分析了小微企业的发展现状与金融服务的特点，随后针对商业银行如何为小微企业提供服务提出了具体的建议，以供参考。

在国民经济体系中，小微企业对其贡献非常大，同时对推动地区经济发展发挥着重要的作用。但是可以看到，小微企业与大企业相比，在发展优势等方面还存在很多的不足，为了更好地占领市场，赢得更多的主动，小微企业需要不断扩大规模，提高生产能力等，这些都需要依靠资金的强大支持，所以需要加强融资，才能更好地推动小微企业健康持续发展。商业银行可以为小微企业发展提供良好的资金保障，进而有助于不断推动小微企业发展速度不断提高，发展规模不断扩大，与此同时，商业银行还需要考虑小微企业自身的信用以及还款能力等才能决定能否提供以及提供多大的资金支持。加强商业银行服务小微企业对策探究，具有重要的社会意义。

1小微企业的发展现状与金融服务特点分析

小微企业在伴随社会主义市场经济发展改革逐渐形成和发展起来的。当前国家经济正处于转方式、调结构的重要时期，国家鼓励大众创业，也出台了一系列的优惠扶持政策，营造了良好的支持发展创业的环境，在此背景下，小微企业数量不断增多，发展规模日益扩大，为推动国民经济的发展做出了积极贡献。随着小微企业的快速崛起和不断成长，在发展过程中，其中面临的一个重大困境就是如何解决资金的问题，想要扩大市场发展规模，不断引进更加先进的技术、设备等，都需要资金，如果资金问题不能解决，将会对小微企业的持续健康发展带来很大的阻碍，甚至由于资金短缺，还会导致面临破产等问题。虽然国家为小微企业发展提供了很多的优惠政策，包括税金减免等，但是远远不能满足小微企业持续发展的需求，他们需要寻求更大的融资平台，但是小微企业受到自身发展规模的限制，以及在信用方面没有建立可靠的资质和市场信誉，可提供的抵押资产不足，这些都不利于小微企业融资工作的开展，商业银行在对小微企业提供资金贷款等服务时需要综合考虑他们的各种情况和实力，才能做出更加科学的资金服务决策。如果商业银行不能及时地为小微企业提供足够的资金支持，将会影响小微企业的稳定发展。小微企业自身的独特属性决定了金融服务的特点也有其自身的特点。一方面，小微企业的融资周期往往较短，由于他们的资金周转率比较高，所以贷款形式也主要是以流动性贷款为基本的模式，金融服务的周期要求比较短，一旦贷款到位他们将尽快进行生产运营，从而满足发展要求;另一方面，小微企业自身的发展规模相对较小，且资金周转率比较高，所以通常需要的融资金额较低，当然商业银行对其提供的融资贷款额度也比较低。此外，小微企业需要的金融服务频次相对也比较多，小微企业的发展规模相对较小，在开拓市场的进程中也是循序渐进地进行发展，所以需要的金融服务资金虽然比较少，但是在原材料购买、新设备采购、偿还贷款等方面需要提供的金融服务次数比较多，小微企业在发展过程中自身的流动资金相对较少，所以一定程度上需要依靠金融机构提供贷款服务才能缓解面临的困境，对资金的需求往往比较急，这些对金融服务提出了较大的挑战。

2提高商业银行服务小微企业能力的具体对策

在小微企业的发展过程中，商业银行可以为其提供良好的金融服务，这样就可以帮助小微企业解决暂时面临的资金短缺等问题，商业银行在为小微企业提供金融服务的过程中，需要统筹考虑很多的因素，还要不断提高服务效率和质量，才能更好地建立与小微企业良好的合作机制，实现共同发展。具体的对策建议如下:

(1)对小微企业各方面的发展情况和综合实力等进行全面深入调研和评估，为提供金融服务奠定基础。商业银行虽然可以为小微企业提供金融贷款服务，但是也要考虑自身的风险以及收益等方面的问题，所以需要对小微企业的资质、信誉以及经营能力和发展前景等各种情况进行全面评估，深入了解小微企业的具体情况，这样才能够为相应的金融服务决策提供重要的参考，最大限度地获得收益，降低服务风险。在对小微企业开展调查评估的过程中，需要做好各方面的基础工作，一方面需要深入研究和小微企业相关的金融服务产品有哪些，了解小微企业对金融服务产品的具体需求，做好市场调研，针对不同地区的具体情况，全面收集各方面的资料，掌握行业的发展动向，并运用相应的理论和技术对统计调研资料进行综合评估，计算行业的发展风险等情况;另一方面需要确定服务的具体领域和提供的具体服务。小微企业很多，但是对于商业银行而言也需要谋求效益最大化，这样才能更好地促进自身长远发展，所以需要对相应的小微企业进行筛选，明确具体的服务对象和服务范围。想要解决这一问题，可以加强政策的研究，对国家行业相关的发展政策等进行分析，同时还可以与政府有关部门以及行业监管部门等进行沟通，全面了解小微企业的各种情况，对小微企业的发展风险、实力等进行客观分析和评价，为精准服务等决策的制定提供数据支持和参考。

(2)完善相应的服务制度，加强流程审批。一方面，要针对提供的小微企业贷款服务等健全相关的配套制度，对服务范围、服务标准、服务流程以及服务的具体要求等做出明确的规定，针对可能存在的风险等进行全面评估，并加强各个端口的管理，确保严格按照制度要求来执行，提高规范化操作水平;另一方面，要对审批流程进行不断优化，将贷款前调查、贷款过程资料等手续审批以及贷款服务管理等全过程进行进一步优化，尽可能简化中间环节，提高服务效率，压缩贷款审批时间，从而更好地为小微企业发展提供更及时的资金支持。在具体操作过程中针对贷款需求分类、项目评估、贷款发放以及后续跟踪等过程加强直接管理，将更多的权限下放至支行，加强过程监督和审计，提高服务效能。

(3)加强多元化服务模式探索。除了可以为小微企业提供贷款服务以外，商业银行还可以进行金融服务产品创新，从而更好地满足小微企业的服务需求。比如可以借鉴其他地区的经验，探索性引入小微企业联保贷款模式，这样通过构建共担风险模式，更好地提高小微企业加强自我管理和约束的积极性。还可以提供以资产管理为核心的增值服务，创新性推出一些新型的金融理财产品等方式，为小微企业制定个体化金融服务、财务保值增值方案等，这样更有助于吸引有实力、有潜力的小微企业加强和商业银行合作。

(4)借助现代信息技术，建立更加完善的服务模式。商业银行要针对小微企业服务管理工作，积极引入现代信息技术，搭建和国家有关部门、行业监管部门以及小微企业互通的信息沟通平台，进而及时全面了解和掌握各方面的政策以及小微企业发展情况，提高信息的共享性，进而提高服务效率，降低不良风险的发生。还可以借助现代信息技术加强对小微企业贷款利用情况的跟踪监管，及时进行纠偏，从而最大限度降低服务风险，提高综合服务能力。

3结论

总之，商业银行在为小微企业提供金融服务的过程中，要从资格审查、审批流程优化以及金融服务模式多元化创新等角度进行积极探索，只有这样才能更好地提高精准服务水平，获得更大的效益，与小微企业共同成长发展，合作共赢。

参考文献:

［1］段闻捷.新形势下商业银行如何服务小微企业［J］．投资与创业，2017(9)．

［2］韩炳旭.如何做好商业银行小微企业金融服务工作［J］．中国经贸，2017(11)．

［3］梁彩红.论商业银行小微企业信贷风险管理［J］．上海金融，2014(9)．

［4］赵燕.新形势下商业银行发展小微企业融资业务的现状与模式探讨［J］．商业时代，2014(28).

作者:霍晓雨 单位:河北唐山农商银行