银行统计论文模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇银行统计论文，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

2.信贷报表未按“全科目”数据报送。邮政储蓄银行成立后，报表模式仍按邮政储汇局体制报送，向人民银行报送的数据主要是储蓄存款、现金、存放中央银行准备金存款、存放同业款项、应收及预付款项、应付及暂收款、短期贷款等项指标，而其损益类指标一直未纳入金融统计“全科目”数据统计中，导致全辖金融统计报表数据不全、不真实。

3.报表对转人行项目归属不准。会计人员由于不熟悉统计项目，对一些统计项目只凭自己的理解，存在报数不准的现象。如邮政储蓄银行陆续开始办理小额存单质押贷款业务。据调查，对此项业务邮政储蓄银行只是其内部对业务量及相关内容进行统计，而在向人行上报的人民币信贷统计报表中只在“短期贷款”中填入数据，而细分项目中随意填报，有的全部报入“农业贷款”中，有的报入“其他短期贷款”项下“个体户及个人经营性贷款”中，也有的报入“个人消费贷款”中，一种贷款归属不一致，致使邮政储蓄银行报表中反映的数据与实际不符。

4.邮政储蓄银行不报现金业务报表。邮政储蓄银行成立以来，一直未向人行报送现金报表，它的现金业务由其开户行进行统计代报。据调查，开户行将邮政储蓄银行存取的现金业务全部统计入该银行现金报表中的“储蓄存款收入”和“储蓄存款支出”项目中。而实际上邮政储蓄银行的现金收支业务除涉及储蓄存款收入、储蓄存款支出外，还有商品销售收入、服务业收入、城乡个体经营收入、居民归还贷款收入、汇兑收入（支出）等项目，将以上数据一概归入“储蓄存款收入和“储蓄存款支出”项目，造成金融系统现金收支统计数据严重失真。

5.基层邮政储蓄银行电子化管理簿弱。基层邮政储蓄银行从未开发金融统计系统软件，更没有与人行转换的统计系统，向人行报数以手工操作为主，数据准确性较差。据了解，基层邮政储蓄银行向人行报送的数据需向四个系统（即公司业务系统、储蓄业务系统、小额信贷业务系统和客户管理系统）中查询取数，而且部分数据还直接查不到，需向省行询问查询得到，如短期贷款项下的明细贷款项目及委托存款及投资基金必须从省行系统中取据，然后手工录入人行系统报送，因此准确性很差。

二、完善邮政储蓄银行金融统计制度的建议

1.加强邮政储蓄银行统计工作的组织领导和基础管理。邮政储蓄银行应确定专门的统计业务部门，编制自身的金融统计制度。一要尽快实现统计数据归口管理；二要合理配备统计业务专职人员，并制订相应的岗位职责和目标任务，加大对统计人员的培训考核力度；三要提高统计操作的电子化程度。尽快开发邮政储蓄银行金融统计信息系统，完成与人民银行统计系统的电子接口，实现全科目数据电子接收。四要加强统计工作的内部监督与检查，提升统计工作整体水平。通过采取以上措施，使邮政储蓄银行的统计工作真正达到全面、及时、准确的要求。

2.修订邮政储蓄银行人民币信贷全科目统计指标，确保邮政储蓄银行各项业务真实统计。第一，在邮政储蓄银行全科目统计指标“其他短期贷款”和“其他中长期贷款”项目下增设“短期质押贷款”和“中长期质押贷款”指标，要求邮政储蓄质押贷款业务先按期限统计在相应项目中，再按用途分类归属到个人经营性贷款和个人消费贷款项目下，对个人消费贷款再按用途进一步细分；第二，将其损益类报表数据纳入相应的信贷收支统计表中。

3.邮政储蓄银行应按照现行金融机构现金收支统计办法，单独编制报送现金收支统计报表。随着邮政储蓄银行业务范围的扩大，其现金收支渠道越来越广泛，所以应按照人民银行的《现金收支统计制度》对其相关现金业务进行逐笔登记、归属，并且要单独向当地人民银行报送现金收支统计报表，不能再由其开户的商业银行代报，以实现邮政储蓄银行现金业务的准确、全面统计。

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1.基层邮政储蓄银行没有设置统计部门和统计岗位。长期以来，邮政储汇局只是邮政局的一个内设部门，不是一个法人机构，邮政储汇局的会计和统计数据都要并入邮政局的大账当中，因此邮政储汇局没有专门的统计部门，也不设统计岗位，统计数据都是由会计人员兼职报送，但兼职人员无全科目上报金融统计数据的工作经验，不具备必要的专业素质。

2.基层邮政储蓄银行仍然处于手工报表状态，没有自己的金融统计程序和数据传输网络。从1986年开始，邮政储蓄机构一直处于手工填报、手工汇总和手工上报的状态，即使是2004年起建立了邮政储蓄“全科目”报送统计制度，这种状况也没有根本改观。再者，从数据报送方式上看，基层邮政储蓄机构由于没有建立与上级机构和与人民银行的纵向和横向统计数据传输网络，统计数据只能通过电话和传真等原始的报送方式报送。

3.邮政储蓄银行会计、信贷等部门信息系统滞后，无法满足“全科目”报送统计制度要求。金融统计是以会计科目和信贷等各类账户信息为基础的全面统计，在此基础上形成各类统计报表。在邮政储蓄机构一直没有根据“全科目”统计报送制度建立相应的会计科目和信贷等相关的各类账户信息，使得邮政储蓄统计无法获得全面完整的各类相关信息，这也是邮政储蓄“全科目”统计报送无法顺利开展的重要原因之一。

4.信贷“全科目”上报统计指标体系不完整，不能全面真实地反映邮储机构的信贷业务开展情况。邮政储蓄银行成立之初，优先开展稳健经营低风险资产业务，并逐步开展各项资产负债业务。但目前，邮政储蓄银行信贷“全科目”统计指标中只对储蓄、同业存款和应收款项等少数几个指标有所反映，其他业务都通过“其他流动资产项目”轧平，不能全面反映邮政储蓄银行的各项业务。现以各基层邮政储蓄银行已经开展的小额质押贷款业务为例，据调查，基层邮政储蓄机构报送统计数据时将其归入“其他流动资产”科目，而没有按照贷款用途归入农户贷款、个人消费贷款等贷款科目，从而造成地区贷款统计数据缺失。

另外，由于邮储银行已经开展了贷款业务，因此邮储银行应及时报送累放累收统计报表。因为累放累收统计数据更能全面真实地反映银行贷款的发放、收回和周转等流量变动情况。但是邮储机构从2006年试点开展贷款业务以来，累放累收统计制度始终没有建立起来，导致此项数据漏报。

5.现金收支统计一直没有纳入人民银行金融统计体系当中，影响地区现金收支统计数据的完整和准确。据调查，邮政储蓄机构从1999年开始采集现金收支统计数据，但是采集来的现金收支统计数据只报送给其上级邮政储蓄机构，从来没有报送给人民银行。但是，由于邮政储蓄机构与人民银行及其他银行有现金调缴款往来业务，为保证辖区的投放回笼数据准确，各地区人民银行不得不将邮储机构调缴款的发生数据虚拟填报到人民银行现金收支统计报表中，并且用储蓄存款收入、储蓄存款支出等项目进行调平。这样虽然保证了辖区的投放回笼数据是准确的，但是储蓄存款收入、支出，汇兑收入、支出等现金外部统计项目不是完整和准确的。

6.中间业务统计制度没有建立，不能全面反映邮储机构的中间业务开展情况。在邮储银行成立之后，邮储银行除了开展传统的代收代付业务以外，还将开展承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、保管箱服务等业务。但是邮储机构始终没有建立中间业务统计制度，不能全面反映邮储机构的中间业务开展情况。

7.银行监管统计没有建立，影响对经营风险的评估和判断。邮储银行经营的最终目标是建设成为资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代银行。因此，邮政储蓄银行将与其他银行一样，在机构、业务和高管人员等方面依法纳入银行监管体系，并实行以资本充足率为核心的审慎监管。银行监管统计是监管部门对银行业进行监管的重要组成部分，也是银行业金融机构内部控制的重要组成部分。由于邮储银行刚刚成立，内部控制制度正在建立，风险评估和预警机制没有成型，因此相应的银行监管统计自然也没有建立。

完善邮政储蓄银行金融统计体系的建议

1.建立完备的金融统计管理制度和办法。完备的制度是做好金融统计工作的基础和保障。邮储银行应依据人民银行和银监会的金融统计制度及有关管理办法，根据自身的特点，制定本系统金融统计制度和办法，领导和管理本系统金融统计工作。金融统计制度和办法应包括金融统计资料的管理和公布、金融统计部门的职责、统计人员的配备与职责、统计考核评比、统计监督和统计检查等方面内容。

2.配备符合要求的专职统计人员。为高质高效地完成统计业务，必须改变目前邮储机构统计人员由会计人员兼任的状况。同时，配备的统计人员必须要具备良好的职业道德，具有必要的会计和统计专业基础知识和一定的计算机操作技能。统计人员必须实行岗位培训，未经岗前培训或培训不合格者不得上岗。

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基层邮政储蓄银行成立后，其业务范围比邮政储汇局发生了显著变化，业务品种也增多，功能进一步增强。但是，金融统计业务仍按照原邮政储汇局体制下的统计制度执行，加之，基层分支机构统计基础管理薄弱，统计队伍素质极低，导致基层邮政储蓄银行金融数据难以准确、完整统计，进而影响全辖汇总金融统计数据的真实性，应尽快予以修订完善。

一、邮政储蓄银行金融统计制度方面存在的问题

1.没有设置专门的统计部门和统计岗位。目前邮政储蓄银行向人行报送的报表由财务会计部门的人员兼职报送，没有专门负责统计的统计部门和统计人员，更没有制定金融统计及相关的职责制度，会计人员对金融统计制度不了解，很难保证邮政储蓄银行报表数据的准确性，从而影响了全辖金融统计数据的质量。

2.信贷报表未按“全科目”数据报送。邮政储蓄银行成立后，报表模式仍按邮政储汇局体制报送，向人民银行报送的数据主要是储蓄存款、现金、存放中央银行准备金存款、存放同业款项、应收及预付款项、应付及暂收款、短期贷款等项指标，而其损益类指标一直未纳入金融统计“全科目”数据统计中，导致全辖金融统计报表数据不全、不真实。

3.报表对转人行项目归属不准。会计人员由于不熟悉统计项目，对一些统计项目只凭自己的理解，存在报数不准的现象。如邮政储蓄银行陆续开始办理小额存单质押贷款业务。据调查，对此项业务邮政储蓄银行只是其内部对业务量及相关内容进行统计，而在向人行上报的人民币信贷统计报表中只在“短期贷款”中填入数据，而细分项目中随意填报，有的全部报入“农业贷款”中，有的报入“其他短期贷款”项下“个体户及个人经营性贷款”中，也有的报入“个人消费贷款”中，一种贷款归属不一致，致使邮政储蓄银行报表中反映的数据与实际不符。

4.邮政储蓄银行不报现金业务报表。邮政储蓄银行成立以来，一直未向人行报送现金报表，它的现金业务由其开户行进行统计代报。据调查，开户行将邮政储蓄银行存取的现金业务全部统计入该银行现金报表中的“储蓄存款收入”和“储蓄存款支出”项目中。而实际上邮政储蓄银行的现金收支业务除涉及储蓄存款收入、储蓄存款支出外，还有商品销售收入、服务业收入、城乡个体经营收入、居民归还贷款收入、汇兑收入（支出）等项目，将以上数据一概归入“储蓄存款收入和“储蓄存款支出”项目，造成金融系统现金收支统计数据严重失真。

5.基层邮政储蓄银行电子化管理簿弱。基层邮政储蓄银行从未开发金融统计系统软件，更没有与人行转换的统计系统，向人行报数以手工操作为主，数据准确性较差。据了解，基层邮政储蓄银行向人行报送的数据需向四个系统（即公司业务系统、储蓄业务系统、小额信贷业务系统和客户管理系统）中查询取数，而且部分数据还直接查不到，需向省行询问查询得到，如短期贷款项下的明细贷款项目及委托存款及投资基金必须从省行系统中取据，然后手工录入人行系统报送，因此准确性很差。二、完善邮政储蓄银行金融统计制度的建议

1.加强邮政储蓄银行统计工作的组织领导和基础管理。邮政储蓄银行应确定专门的统计业务部门，编制自身的金融统计制度。一要尽快实现统计数据归口管理；二要合理配备统计业务专职人员，并制订相应的岗位职责和目标任务，加大对统计人员的培训考核力度；三要提高统计操作的电子化程度。尽快开发邮政储蓄银行金融统计信息系统，完成与人民银行统计系统的电子接口，实现全科目数据电子接收。四要加强统计工作的内部监督与检查，提升统计工作整体水平。通过采取以上措施，使邮政储蓄银行的统计工作真正达到全面、及时、准确的要求。

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二、目前中央银行会计信息系统的建设情况

经过多年的信息化建设，人民银行已经搭建电子化基础框架，中央银行会计核算已摆脱了以往繁杂的手工记账，从传统的手工方式变为电子化方式核算。“十一五”期间，人民银行迅速推进信息化建设，技术基础设施不断完善，应用系统建设全面推进，基本完成业务信息化建设任务，开始向管理信息化阶段迈进。在遵循“数据集中、资源整合”的原则下，人民银行按照业务线条大规模开展应用系统建设。据统计，人民银行已建立国库会计数据集中系统、会计核算数据集中系统、综合财务管理信息系统、反洗钱系统、办公自动化系统等103个应用系统，为人民银行履行各职能奠定了坚实的技术基础。这为货币政策决策提供了支持，为金融监管提供了手段，同时也提高了央行的金融服务水平。

三、中央银行会计信息系统建设中存在的问题

（一）系统整体性不足、相关性不强因各业务信息系统开发只从本部门的业务状况和当时技术条件考虑，没有统一的标准和规范，很少考虑与其他业务系统的互连、互通问题，使得各业务系统相对独立，形成标准各异的“烟囱”式系统。同时，各系统的开发并没有统一的标准，使用技术和开发模式各异，一般各系统独立运行、管理和维护。有时为确保系统的安全运行采用专人专机、专人负责的模式。这造成信息资源共享难、系统维护艰难、运行成本较高的问题。整个信息系统间关系纵横交错、网络支持复杂、系统开销庞大3，也给业务人员工作带来了压力。目前，财务综合管理系统、ACS系统、国库系统、固定资产管理系统等相互独立运行，每天一个基层县支行基础业务股业务人员完成当日业务需使用6～10个系统，3～6台电脑。因各应用系统的独立运行造成相关联系统（如财务综合管理系统与ACS系统、固定资产管理系统与ACS系统、货金系统与ACS系统）内数据无法自动校验、核对，只能以手工方式进行核对与汇总。为确保账务数据的准确性，财务报费用后需将财务系统数据与ACS系统数据进行核对，现在只能分别从两个系统打印账表人为进行手工核对。固定资产管理系统与ACS系统、发行基金与ACS系统等相关联系统也存在上述情况。会计财务部门汇总报表则更加困难，业务人员需分别从国库、财务、ACS、货金系统等系统中导出数据，然后进行手工汇总。若数据导出或数据汇总错误则整个报表错误，只能从头开始。如果各应用系统之间加强连通性，增强信息数据共享，实现各系统之间关联数据的自动校验、核对，报表的自动生成（汇总），这不仅减轻业务人员的工作量，也增强数据传输过程中的安全性、准确性。

（二）会计信息系统不健全、部分系统使用率不高人民银行会计信息系统数量较多，但并未实现全覆盖且存在漏洞。一是系统设计与开发工作主要为科技人员负责，而系统使用人为会计人员，业务系统未能充分满足会计人员的业务需求。从会计角度出发，系统存在风险但该风险不能通过系统设计程序来避免。二是系统开发未能综合考虑会计业务的各环节，仅针对会计业务的其中一个环节，新系统上线造成该业务环节与其他关联环节脱节、不一致的情况。三是相关会计系统功能不够完善。在现实工作中，由于《系统》自身功能欠缺，仍存在一些潜在风险。四是中央银行的会计信息系统具有数量多覆盖面广的特点，但部分应用系统使用率不高。如预算单位账户年检系统每年仅使用一次。近年来从普洱市情况看，支票影像交换系统及外挂系统每年业务量不超100笔，如墨江县支行两个系统上线以来均未发生过业务。

(三)会计信息系统内控制度不完善，存在风险隐患

1.会计内控认识不到位、会计信息沟通不畅。随着各业务系统的上线运行，业务人员忙于新系统业务处理操作的学习忽视了对新系统中业务处理流程风险防范的学习。将风险防范依赖于新系统自身的平衡校验及风险防范设计，淡化了业务流程中的人为控制，形成“只要系统校验通过就行”的不良习惯。中央银行会计信息系统存在014年第7期下旬刊（总第559期）时代金融TimesFinanceNO.7，2014（CumulativetyNO.559）在信息沟通不畅问题，突出表现在公文传阅不及时。如15日央行上调准备金率，会计业务人员需对系统内参数进行维护而至15日会计人员并未收到上调准备金率的文件资料

。2.会计内部控制建设滞后于业务发展。今年来随着央行会计业务的不断发展，会计新业务、新系统迅速被推广应用，但相应的内部控制制度和实施细则尚未出台，其操作规程与相关制度不配套，出现内部控制空白时间段。其次，现有的监督管理方法落后于业务系统的发展。如国库会计数据集中系统上线，会计数据的核算方式发生了变化，而并未出台相应的监督管理办法或监督的标准，也未对事后部门进行培训指导。事后监督部门不清楚新的会计信息系统，加之没有统一的规范，存在监督难的问题，只能凭以往的经验监督。最后，目前的会计监督缺乏对系统内操作流程的监督。事后监督多以会计凭证资料为准，以最终的账务结果为依据，而没有对业务人员系统内的操作过程进行监督与管理。存在会计凭证与系统内操作不一致的情况，而只看账务结果是无法发现的。如国库会计数据集中核算系统，一份更正（调库）通知书在系统内有多种操作方法（通过更正菜单、或其他菜单），业务结束后系统自动按其设计的原理对业务数据进行汇总，而最后呈现的账务结果一致。事后监督部门只看会计凭证是无法发现业务人员在系统内是如何操作的，该笔业务的明细只能通过系统内部查询。这也给业务监督部门提出了难题。

3.以计算机为基础的会计内部控制面临的挑战。现有会计内部控制未涉及计算机技术人员与会计人员权责如何分工、如何防范计算机风险等一系列问题。以计算机为基础的会计风险是会计人员面临的棘手问题。如：会计系统故障无法接收、发送网点业务；业务系统故障导致数据丢失或因数据工具损坏而造成无法读出、储存数据；计算机程序故障或由不正确的系统操作引起的错误

。(四)会计人员知识更新速度有待进一步提高随着中央银行会计信息化的迅速推进，业务系统的运用，会计人员不仅需了解会计知识还需掌握一定的计算机操作知识，这对会计人员提出了更高的要求。在会计信息系统中，会计知识和会计原理等不如手工会计直观，业务人员局限于业务的计算机操作而忽视了对其原理的学习。因各个系统设计的思路不一致，其相关的操作也存在差异，对应风险点不同，原有的会计知识已不能满足当前要求，这要求会计人员及时更新会计信息适应新的发展。会计人员对会计信息系统的掌握情况直接影响会计信息系统的使用率。会计信息系统的运用者是会计人员，若会计人员不会使用或者不懂系统运行原理则丧失了系统开发的意义。

(五)会计资料收集、会计档案管理手段落后随着中央银行会计信息系统的发展，数据、档案不仅包括手工账本和登记簿，电子数据资料也是会计档案的重要组成。目前对电子数据的保管没有统一的标准或模式，只针对部分业务系统的电子数据保管进行零星的规定。其次，央行会计档案多以纸质资料的形式进行分散保管，存在查找资料难、资源共享难的问题。会计凭证、账户档案、数据资料、人员档案等处于分部门进行保管状态，调用一个文档或数据不仅需跨部门协调还需手工进行查找，上下级行资料调阅更需通过快递进行传阅，这不仅加大了调阅资料的时间也增加了数据资料的传递风险。因各类经济数据资源不共享，造成多个部门重复统计、收集相同会计数据，不仅加大了业务人员的工作量也造成资源浪费。如今，商业银行已将会计资料归档和整理上收，会计资料进行影像扫描储存供会计人员查阅。现有的档案保管规定不能满足现实发展，部分档案资料的保管方式、方法未能在各项规定中找到，只能凭会计经验进行保管。总体来说，央行会计档案保管手段落后，档案保管也逐渐被忽视。

四、多措并举，不断完善央行会计信息系统建设

（一）构建总体框架，建立央行会计信息系统建设的长效机制加强各方联动研究并制定中央银行会计信息系统建设的总体框架。明确央行会计信息系统建设的方向、目标、指导原则，制定可操作的执行标准和规范，供领域范围参考。可制定长期和短期目标，采取各部门分步实施策略。提高认识，加强各部门沟通建立建设央行会计信息系统的长效机制。

（二）加强中央银行会计信息系统的安全防范构建

1.以硬、软件为基础，构建安全保密风险控制。加强对计算机硬件的要求，购置的系统软件应是经过实践应用并被证明是安全可靠的、技术成熟的。若各业务系统对计算机有特殊要求，应严格按照要求进行配置，严防因计算机问题造成会计信息系统风险。建立机房硬件服务器安全保护制度，安装火警防护系统及后备电源，以防突况发生。同时，建立会计信息系统安全保密制度，以人员为关键，做好会计信息保密工作。

2.以技术控制为核心，构建安全保密风险控制。首先，对系统各操作员进行身份认证、数字签名确认制度，确保用户的身份安全。其次，通过系统安装防火墙、查杀病毒、信息加密等方式，加强会计信息系统安全。同时，加强会计信息系统内的岗位控制和操作控制。在划分岗位职责时严格遵循岗位不相容原则和不相容职务分离原则。操作员在系统内操作应严格遵循会计业务和处理流程进行，并建立日志备查。最后，做好数据备份与数据保管工作，建立系统运行维护记录及时了解系统运行情况。

3.以网络为中心，构建安全保密风险控制。及时监测中央银行系统内网络的运行情况，查找安全隐患，发现隐患及时处理。系统外导入系统内时应加大对传输数据的安全性监测，确保导入系统内数据安全严防病毒入侵。

4.以备用系统为保障，构建安全保密风险控制。应建立健全备用系统保障制度，制定相应的应急情况处置预案，并开展经常性应急演练，做到备而有用，确保系统运行无后顾之忧。

（三）加强中央银行会计信息系统的自身建设一是制定应用系统设计和实行的总体框架及标准，规范数据采集、处理和储存标准，提高标准化水平，增加整个系统数据的一致性和系统的可扩展性，增强对业务需求变化和组织机构变化的适应能力。二是整合央行会计信息系统。在技术允许的条件下，统筹考虑，合并或取消部分现有会计信息系统，建立高效的系统。建议将部分业务系统整合，业务人员可在同一系统的不同菜单内办理多种业务，减少一种业务对应一个应用系统的局面。三是加大空白领域（支付结算）的系统开发，改善会计信息系统设计中的不足，不断完善中央银行会计信息系统。

篇5

乔云的博士论文《最低撤保给付保证的套期保值与资产配置问题》(Hedging and Asset/Product Allocation Problem for Guaranteed Minimum Withdrawal Benefits)，被满地可银行的“资本市场远景研究奖学金”评审委员会认为是最有价值的参选论文。

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随着中国经济的高速增长以及中国资本市场的发展，中国所创造的经济奇迹，正在产生巨大的财富效应。据统计，2009 年中国高净值人士数量为33.1 万人，他们的可投资资产总计为18.3 万亿元。2010 年中国高净值人数达到38.3 万人，他们的可投资资产总额达到22.4 万亿元。由于中国经济增长前景明朗，资本市场深入发展，中国将继续维持私人财富及高净值人士快速增长的趋势。中国私人财富的迅速增长导致对理财需求的激增，这无疑为我国商业银行的发展带来了良好的机遇。

一、高端客户对商业银行发展的意义

高净值人士是银行高端客户的主要来源。在中国，外资银行把高端客户分两大类一类是私人银行的客户, 基本上是100万美金以上客户作为私人银行的客户；把10 万美金到100万美金定位为贵宾客户。我国各大商业银行规定有所不同毕业论文格式，但一般以800-1000万人民币作为门槛。这部分高端客户所占的比重虽然不大，却为银行创造了绝大部分的利润，是银行在未来竞争中取胜的关键。

（一）高端客户是银行利润的重要增长点

波士顿咨询公司（BCG）的零售银行基准比照调查表明，高净值客户的人均利润是大众零售客户的十倍。在美国，有的商业银行个人银行业务利润贡献超过60%, 其中财富管理业务利润贡献接近50%。香港恒生银行的个人金融业务对全行利润的贡献率也在48%以上。相比之下，我国商业银行目前还处于初级阶段，有较大的发展空间。因此，发掘现有高端客户的潜力，扩大高端客户的规模，必将为我国商业银行带来较大的利润增长。[1]

（二）高端客户是推动银行创新的主要动力

据统计，我国高净值人群中本科以上学历的占68.5%，专科学历的占20.4%。我国高收入群体的职业分布目前呈现出一种三分天下的格局, 这三个群体分别是企事业单位的中高层管理人员( 含国内企事业单位和三资企业) 、专业人员( 含专业人士和专业技术人员) 和民营经济经营者( 包括个体户和私营企业主) 怎么写论文。这三个群体加起来占到总高收入群体的90%左右。这表明我国的高净值人士普遍素质较高，且具有较强的资产管理意识和个性化的投资需求。高端客户除了需要差别化的传统金融服务外, 更需要银行为其量身定做的金融服务,这将促使银行不断推出新的产品和服务。高端客户的需求为商业银行带来新技术和新理念的挑战, 更将为商业银行注入不断创新和发展的动力。

（三）高端客户将促进银行业务的稳固发展

由于大多数高端客户有着大企业高管或私营企业主的职业背景，与这些高端客户的关系对于银行的公私业务联动有着积极的推动作用，这无疑能促进公司业务稳固持续地发展。同时，对于银行而言，高端客户的多少对于优化客户结构、显示行业地位以及商业品牌有着“标杆”式的衡量作用。

二、商业银行高端客户的需求特点

了解高端客户的需求特点，对于有针对性地开展营销活动，十分必要。总体来说，银行高端客户具有以下需求特征：

（一）多元化

《2010中国私人财富报告》的调查结果表明毕业论文格式，我国89%的高净值人士运用个人资产进行了投资，其中40.8%的高净值人士选择了至少3种以上的投资工具，采取多元化资产的配置策略。[2]据调查，我国的高净值人士今后的投资将会更加谨慎，为了分散风险，确保资产的保值增值，其投资组合会更加多元化。这表明高端客户的需求将日趋多元化。

（二）个性化

不同的客户根据自己不同的风险和投资收益偏好, 会选择银行的不同金融服务与产品,相对一般客户而言，高端客户不仅需求各异，而且资产管理的意识和相关知识也相对较强，他们不仅会将不同银行间的金融产品、服务质量进行比较，而且会主动参与定价，积极进行理财咨询，他们需要银行为其提供专业的个性化服务。

（三）便捷化

由于工作较繁忙，高端客户群体对服务的高效性、便捷性要求较高，银行服务的时空限制显然不是高端客户的便捷选择。有调查数据显示，超过一半的高端客户选择使用柜以外的方式获得银行业务。可见，通过实际和虚拟的银行操作服务，使客户获得预期的服务效果尤为重要。

三、高端客户的营销管理策略

我国商业银行要维护和扩大高端客户的规模，必须以客户为导向，加大营销力度毕业论文格式，提供优质的金融产品和服务。

（一）满足高端客户个性化的需求

1．把握客户需求。了解客户需求是实施有效营销的前提，商业银行首先应做好信息收集工作。“谁先捕捉了信息，谁就抢占了市场先机”。银行可通过收集数据、调研分析，迅速、高效地确定富有价值的客户目标。在客户信息基础上探索发掘客户深层需求, 确保银行提供的产品和服务符合高端客户的需求和期望。

通常，客户的需求是动态变化且永无止境的，因此必须对高端客户建立定期回访机制。在德国，银行业都配备了专门为高端客户服务的客户经理，并且对客户经理有严格的制度规定。要求客户经理必须每月拜访大客户一次，对有关数据进行深入细致讨论，并形成书面的记录存档；要求客户经理与客户会谈时间要占全部工作时间的50～60%。我国商业银行也可以借鉴这一做法，根据客户偏好采取电话、面谈等多种形式, 多与客户沟通, 对客户提出的意见和建议等全面掌握, 为高端客户管理者工作决策提供依据, 并联系相关部门及时解决。

2．加强产品创新组合。高端客户的金融需求日益多元化和个性化,单一的金融产品已很难适应和满足这种需求。同时,金融产品具有同质化、内部构成元素相似的特点,这也为金融产品创新提供了较好条件。因此,在针对同一客户多元化、个性化金融需求的时候,银行可以有针对性地为客户提品方案,对多种产品进行结构组合,这样就能够更好地满足客户的不同金融需求。

3.提供优质的增值服务。高端客户选择银行,不仅需要金融产品和服务,还希望通过银行服务结交朋友、建立圈子,因此只有深入的增值服务才能开发更广阔的客户群体。建设银行从2009 年6 月起，由总行向全行高端客户推出多渠道高尔夫增值服务。全行财富管理与私人银行签约客户、个人金融资产在300 万元以上理财白金卡客户可通过CCB 网站建行高尔夫俱乐部、私人银行或财富中心客户经理、95533#001 或4008895533 等渠道，用积分兑换高尔夫服务，服务内容包括球场预定、球车预定、练习场预定、教练预约和赛事预约。贴近高端客户消费需求的新颖增值服务是未来发展的趋势所在怎么写论文。对高端客户的开发必须依托银行与优质增值服务供应商的联合，吸收广泛的社会资源，使客户在投资获得经济收益的同时，更能获得精神世界的满足。

（二）建立优秀稳定的客户经理队伍

对于高端客户的营销, 很大一部分工作是通过银行专业的高端客户经理来完成的, 建设一支拥有专业知识和技术、工作严谨、训练有素的客户经理团队, 是商业银行能否把握更多高端客户资源、创造更多利润的关键问题。

1、合理选拔客户经理。在招聘选拔新员工时应注重专业背景，将更多的金融、保险、财会、税务、法律、经济等相关专业的高学历人才，以及有5年以上专业工作经验，具有深厚的专业研究背景毕业论文格式，或拥有特许金融分析师（CFA）、注册会计师（CPA）、金融理财师（CFP）、注册税务师、律师等资格证书的人员引入客户经理队伍。[3]

2、强化客户经理培训。客户经理的综合素质对高净值客户的维护至关重要，因此，需要大力加强客户经理业务素质和岗位技能培训，要建立培训考核制度，切实提高各类客户经理的业务知识、风险管理能力和营销水平，培养熟悉外汇、证券、基金、保险的投资专家。

3、稳定客户经理队伍。有统计表明，忠诚客户数每增加5%，从每个客户身上得到的平均收益会增长25%－100%，而获取新客户的成本是维护现有客户的5倍。只有忠诚的员工才能产生忠诚的客户，尤其是目前中国高端客户市场竞争非常激烈，高素质人才异常紧缺，客户经理的流失不仅会增加银行的运营成本，而且还会导致高端客户的流失。因此，采取适当的激励机制，稳定客户经理队伍，不容忽视。[4]

（三）提供良好的技术支持

良好的技术支持，就是指简易、快捷、准确的后台操作，这是吸引和保留高端客户的重要一环。要提高银行后台操作的效率，一方面需要不断进行流程的梳理和优化，缩短服务和需求之间的差距。银行在了解客户需求毕业论文格式，对同业同质产品进行比较的基础上应对流程的多余环节和重复工序进行优化、合并和删减，对流程的割裂、冲突环节修补弥合，实现流程在业务条线之间、层级之间的有效对接，从根本上提高服务效率和市场竞争力。

另一方面，有赖先进技术系统的支持。银行CRM系统可以帮助识别目标客户或潜在客户，可以帮助提高对内部客户的服务质量。同时该系统可以帮助银行对客户做相近的分析，从而提供合适的产品和理财计划，以提高客户的忠诚度。因此完善CRM系统是提高营销效率的重要保障。

高端客户是银行发展的动力，商业银行应更新营销理念，以客户为导向，加强专业人才队伍建设和信息化建设，满足客户日益多元化和个性化的需求，不断提升在高端客户中的信誉度和影响力，最终实现银行与客户的共赢。

参考文献：

[1]万天舒.高端客户对银行零售业务的影响与对策[J].金融与经济.2009，(4):29-31.

[2]forbeschina.com/.2010中国私人财富白皮书

[3]中国工商银行宁波市分行课题组.商业银行高净值客户的管理与维护[J].金融论坛.2010，(9)：56-61.

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在我国，逃避管制的金融创新除了“影子银行”之外，还有“银行的影子”：在银行资产负债表上不被统计为信贷的信用创造活动。无论是“影子银行”，还是“银行的影子”，都是要替代正规银行体系的两个核心功能。不过，从金融体系的结构演化看，“影子银行”是“直接融资”的自然延伸，反映了市场主导的金融体系的发展；而“银行的影子”则是“间接融资”的进一步演化，反映了银行主导的金融体系的变化。

近些年，“影子银行”和“银行的影子”在我国得到了迅速的发展，金融创新的速度和程度已经超过了很多人的想象。金融体系已经从传统的以“间接融资”为主导的简单金融体系演变为以银行为主导的复杂金融体系，在这种体系中，贷款在信用创造中的地位正在显著下降，“银行的影子”和“影子银行”的地位正在显著上升，而“银行的影子”依然是金融创新的主导。这种变化意味着，我们需要关注M2/GDP 上升所造成的通货膨胀压力，但更需要警惕这种上升背后的信用膨胀、高杠杆和系统性风险。

毫无疑问，与高的M2/GDP 隐含的通货膨胀压力相比，信用膨胀导致的总杠杆率的上升更加令人担心。次贷危机前的美国如是，依然陷入泥沼中的欧元区也如是。从2005 年到2009 年欧元区危机触发，“欧猪五国”的杠杆率都出现了显著的上升，这与德国杠杆率的下降形成鲜明的对比。虽然我国总体的杠杆率仅与危机前的德国接近，尚低于危机前的“欧猪五国”，但从历史比较看，我国的杠杆已经超过了亚洲金融危机期间。我国的贷款/资本形成在2009 年已达70%，远超亚洲金融危机前的52%。如果不考虑其中可能存在的统计误差，意味着2009 年的投资中，经济总体的自有资本金只有30%。同期，贷款/增加值在2009 年为35%，高于亚洲金融危机前的21%。

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近年来，我国中小企业迅猛发展，据统计，截至2009年9月末，按现行中小企业划分标准测算，中小企业达1023.1万户，超过企业总户数的90%。目前，中小企业创造的最终产品和服务价值已经相当于国内生产总值的60%左右，缴税额为国家税收总额的50%左右，提供了近80%的城镇就业岗位，中小企业在国民经济中所扮演的角色日益重要。但与之矛盾的是，地位越来越重要的中小企业在发展过程中却始终面临着一个难以逾越的难题―融资难。究其原因不外乎是由于规模小，竞争力相对来说比较弱，抗系统性风险能力差，特别是有效抵押资产少；相对于大企业来说，信息又不透明，所以所谓的融资难的问题始终没有得到有效的解决。

反映到具体层面，由于受限于我国金融环境，中小企业的融资渠道比较单一，仍然主要依赖于银行贷款。科技论文。但融资渠道的问题涉及到我国金融体制的改革，并非一朝一夕就可以解决，因此解决融资难的一个有效途径就是要解决银行贷款难。

一、中小企业贷款难的成因分析

由于我国中小企业大多数属于民营企业，其经营管理水平、信息披露程度等，均与大型企业存在很大的差距，而商业银行长期以来的信贷管理模式都是按照大企业的情况制定的，因此双方在需求上存在着一定的差距，大体上说来可以归结为以下几个方面的矛盾。

矛盾之一表现在双方节奏不同，动作不合拍。我国商业银行众多，但其信贷流程基本雷同，一家企业从申请贷款到贷款发放到位，一般会经历下面几个阶段：

1、企业提出贷款申请

2、银行客户经理进行尽职调查

3、企业资料及尽职调查报告提交风险审查部门评审

4、银行审贷会评议

5、落实抵、质押，担保等保证措施

6、贷款发放

虽然目前各家商业银行都纷纷成立了专门的中小企业专营机构，但所采用的信贷流程与大型企业信贷并没有差异，往往一笔贷款从申请到发放到位要经历一个月以上的时间，而中小企业贷款具有“短、小、频、急”等特点，一个月的时间往往就错过了最佳商机。因此传统的大企业信贷审查模式很难适应小企业需求。

矛盾之二表现在贷款评审之中，按照商业银行的习惯性做法，以及各自的信用等级评定标准，评定一笔贷款是否可以发放，主要依赖于通过企业报表数据所反映的现金流情况，这一做法对于大型企业来讲本无可厚非，但对于众多的中小企业却往往会造成致命的打击。科技论文。出于各种各样的原因，中小企业的报表所显示的资产数量和销售收入、利润总额等重要数据一般都会少于实际情况，造成报表很“不好看”，而实际上企业经营情况是蒸蒸日上，企业老板也是挣得盆满钵满。这种情况如果没有深入企业实地调研就没有办法搞清楚，而就目前各家商业银行的人员配备情况看，也只能做到以分析财务状况为主要依据，很难有足够的人手去实际考察企业的经营情况，因此也就造成大量的贷款要求被否决，而银行也就坐失了此类优质客户。

矛盾之三表现在中小企业信贷贷后管理困难。对于发放的中小企业贷款，由于其企业大多管理水平不高，特别是财务管理不规范，公司、个人账务混记，因此造成银行在信贷资金使用、经营情况监控等方面的贷后管理上存在困难，其贷后管理难度要远远大于所发放的大企业贷款，经常出现不能及时发现风险，导致最终形成不良资产情况。这也是各个商业银行将中小企业信贷列为高风险业务的重要原因之一。

二、解决中小企业融资难的关键

1、建立适合中小企业特点的信贷管理方式

目前，各个商业银行都已经成立了自己的中小企业专营机构，比如中小企业信贷中心、中小企业事业部等。但是包括贷款评审、盈利模式等适应于中小企业信贷的独立的信贷管理方式还没有完全成型。

对于中小企业信贷评审来讲，由于其规模小，经营灵活性高，而信息的透明度又比较低。因此一套完善的专门面向中小企业的信用评级体系、信贷评审方法应当更强调财务之外因素。银监会主席刘明康就曾多次提出对中小企业要综合考虑“人品、产品、抵押品” ，充分考察“电表、水表、报关单表”等非传统的评审信息。科技论文。也就是说在主观上要关注企业管理者的个人素质、从事经营的时间长短、业界口碑等非典型信息；在企业客观经营情况上，可以从“两表一单”入手考察，因为机器是不会说谎话的，工厂的生产如果是有效率的，并且是发展的，它的变化会在它的电表和水表中体现出来；如果它是出口企业，从海关的报关单表就可以看得出真实情况。

以银行的传统盈利模式来看，中小企业单户贷款金额小，人力投入大，银行利润低。但从另一个角度看，银行在与中小企业的谈判中始终处于主导地位，拥有更多的话语权，这样一来一方面可以通过适当提高贷款定价的方式获得较高的利息收入；另一方面还可以通过与零售业务进行联动，带动储蓄业务以及银行卡、理财、基金代销、工资等中间业务的发展，而这些中间业务所带来的收入增长恰恰是各家银行所积极推进的“转变盈利模式”的重要基础。因此，只要能够深入挖掘，其综合收益水平还是相当有吸引力的。

当然除了银行系统自身的努力外，各级监管机构也需要给予中小企业信贷更多的扶植政策。比如在控制信贷总体规模的时候，向额度中小企业贷款倾斜；在不良率考核中，降低中小企业不良贷款的权重；在强化信息披露上，进一步完善中小企业信用档案库，完善信息服务功能，积极推进中小企业信用体系建设。

2、开展适合中小企业需求的金融产品创新活动

目前，各家银行已经意识到传统的信贷产品已经不能满足中小企业日新月异的需求变化，只有围绕市场，以客户为中心，不断进行金融产品的创新，才能留住更多的客户，也为银行创造更多的价值。在这一经营理念的指导下，各家银行着力开发了一批中小企业融资特色产品。例如建设银行推出的“供应链融资”， 依托有进出口业务且资信状况优秀的目标核心企业，通过对其上游供应商或下游分销商（统称"卫星企业"）的物流、信息流、应收/应付账款资金流的掌控和对核心企业的信用捆绑，综合卫星企业和核心企业的整体风险承担能力，为核心企业和卫星企业提供一揽子供应链融资服务的贸易融资授信服务。民生银行也针对中小企业开发出8大特色融资产品：易捷贷、组合贷、联保贷、循环贷、动产贷、订单贷、法人按揭、中小企业e管家。其中，易捷贷为有标准抵押的中小企业设计；组合贷通过多种组合方式灵活搭配，最高可给予抵押物价值150%的授信额度；联保贷为有产业集团特性而暂时无标准抵押的企业设计；循环贷授信期限最长可达三年，解决长期资金不足的难题；动产贷通过动产或货权做质押；订单贷通过订单做质押；法人按揭为购置厂房、仓库、办公楼的企业提供最长7年的融资支持；中小企业e管家为中小企业客户足不出户办理绝大部分银行业务。

除此以外，多家银行还尝试了贷款保证方式上的创新，比如商标权、专利权质押贷款，这些创新产品的推出打破了传统信贷以实物抵质押进行担保的模式，为企业盘活了无形资产，使得一批没有实物资产或实物资产不足的企业，特别是高新技术企业获得了银行信贷资金支持。

这些业务品种的推出，为一批中小企业解决了问题，但还远远不能满足市场的要求，创新仍然是一个永恒的话题。

3、加强银行与其他机构的合作

银行在加大金融产品创新力度的同时，也应加强与其他机构的合作。科技论文。比如说跟政府、税务、工商，以及行业协会、商会，由于这些机构具有各自的专业性，与其联合对中小企业进行分析可以更准确的掌握信息，减少信息的不对称，找准解决问题的发力点，从而有效的减轻银行的工作强度并进一步降低信贷风险。科技论文。在此方面，有些银行已经开始了尝试，比如大连银行与天津市科委合作为科技型中小企业发放批量贷款、与冷冻产品市场合作发放的商户联保贷款；浦发银行与安邦财产保险股份有限公司进行的企业短期贷款履约保证保险合作等等。

4、尽快提高中小企业的管理水平

任何问题都具有两面性，中小企业的融资难问题也不例外，除了出资方的原因以外，中小企业自身存在的问题也不容忽视。中小企业的特点是机制灵活，但是公司的治理不规范。它可能拥有优秀的研发团队，可能有很多专利成果，但是往往经营历史比较短，没有完整的企业发展规划和相对稳定的市场份额。财务管理上也不规范，信息透明度比较低。这对商业银行来讲就会形成比较大的风险和比较高的违约率。所以作为改善中小企业银行贷款难的一个基础前提，应该重点在规范企业自身上下工夫，要从法律层面规范企业的公司治理，要采用标准化的财务会计制度。

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一、研究背景

笔者在了解国有商业银行柜员工作压力与职业倦怠的现状的基础上，整理、分析、归纳文献综述，对工作压力与职业倦怠关系相关理论理解基础之上，运用通过结构化、半结构化的调查方法，选择L省A市具有突出特点的商业银行进行调研，从性别、岗位性质、用工性质、工作年限的角度，运用回归、模糊数学的运筹方法探究国有银行柜员的工作压力与职业倦怠之间的关系。通过实证研究检验本文的研究假设，建立工作压力-工作倦怠关系的理论模型。在定性与定量研究的基础之上，提出有效的干预措施，以缓解员工倦怠情绪，提高员工的工作积极性。“国有商业银行柜员工作压力与职业倦怠关系研究 ”，主要研究两个主题：即“工作压力”和“职业倦怠”。这两个主题是近年来全社会关注的热点话题之一。员工的工作压力的缓解不仅是个人的心理问题，更是全社会关注的热点话题。职业倦怠不仅对柜员身心以及职业前途带来困扰，也对其家庭、社会产生诸多不良影响。因此，国有商业银行柜员工作压力与职业倦怠关系问题作为毕业论文课题进行研究，具有一定的理论与现实意义。

（一）理论意义

工作压力或工作倦怠问题，不仅是员工个体自身的认知或健康问题，而是企业管理理念、制度、方式等具有重要的关系。关注员工的身体和心里健康，体现了现代管理学发展的本质。目前国内研究，存在研究视角过窄、研究体系不完善等诸多问题。研究对象集中在教师、饭店员工等服务行业，对银行领域内员工工作压力与职业倦怠的关系研究，相对薄弱，因此，笔者认为国有商业银行柜员工作压力与职业倦怠关系问题是一个极具有理论价值的问题，对我国经济社会的稳定和健康具有重要意义。对它的研究可能会弥补国内关于银行员工职业倦怠理论不足，拓宽管理学、经济学、社会学等社会学科的研究的思路和视野具有一定意义，为银行管理者实施有效管理奠定理论基础。

（二）现实意义

使商业银行企业管理者认识到以人为本的管理理念，在重视追求企业利润的同时，创造良好的工作氛围和尊重员工的人的生理和精神需求，合理的分配柜员工作岗位，实现企业和个人和谐发展；有助于提高国有商业银行的组织绩效，增加银行的市场竞争力，促进商业银行的健康发展；改善银行员工的工作生活质量，提高柜员的工作效能与归属感。从个体角度来讲，工作压力过大会给个人的身心造成多种负面影响，而职业倦怠就是工作压力的严重后果之一。而且这些消极作用使个体产生压力行为反应，长此以往会给个人事业造成停滞，更不利于银行业的发展。

二、研究方法与过程

（一）数据搜集

笔者通过调查问卷的方式，首先收集一手数据信息，问卷调查包含三部分内容：（1）个人属性变量 描述调查对象的个人属性变量。（2）工作压力变量 对工作压力变量的测量用量表实现。（3）职业倦怠变量 对国有商业银行柜员职业倦怠变量的测量量表参照经典测量工作倦怠的工具表，从三个维度测量职业倦怠这一变量。在正式大规模调查之前，选取个别不同层次的国有商业银行柜员进行访谈以进行预调查，然后根据预调查结果又对问卷进行了部分修正，实施大样本问卷调查。

（二）数据统计分析

笔者通过运用SPSS17.0统计分析软件来对问卷调查获取的原始数据进行统计分析，以观察变量间的相互关系并对数据进行描述性分析、效度分析、信度分析、方差分析、相关分析以及回归分析等。

笔者分别以工作绩效及其两个维度作因变量，以工作压力及其各维度作自变量，依次建立多元线性回归模型：

Y=Po+PIX，+P2X2+……+PkXu

其中，Y是因变量，XI，X2，……Xk是自变量，po是常数项，pi， P2，......pk

是回归系数，分别表示各自变量变动一单位时引起的因变量Y的平均变动单位。

通过统计软件spss17.0对收集到的调查数据进行实证分析，包括国有银行柜员的工作压力及职业倦怠的测量，对不同属性特征的样本个体的工作压力和职业倦怠做差异性分析，并对国有银行柜员的工作压力和职业倦怠进行相关分析和回归分析。 同时利用样本人口学特征进行统计分析下表2-1列出的是230份有效问卷的按照个人属性变量所做的样本人口学特征统计情况分析。

表2-1 调查样本人口学特征统计情况表

可反应一下几大商业银行柜员特征：1、柜员男女比例失调。2、年龄分布为中青年结构，较为稳定，样本年龄组成比例也充分说明了国有商业银行一线员工的一种年轻化趋势，与现实情况相符。3、从家庭婚姻状况可以看出，调查样本中己婚人士居多，进入国有商业银行，工资稳定，工作稳定，工作相对体面，单身的也好找对象，有家庭的也相对婚姻稳定。4、学历组成趋向高知高学历。5、工作年限与国商业银行柜员的年龄层次结构交相呼应。调查涵盖了国有商业银行柜员的全部组成部分，符合实际情况。以上分析说明调查样本符合国有商业银行柜员组成现状，有代表性和典型性。通过工作压力量表的描述性统计分析各维度的描述统计可以看出，国有商业银行柜员的激励缺失的压力均值最高，对个人的能力和素质所造成的压力均值最低，说明调查对象对国有商业银行的激励缺失所造成的压力相较其他工作压力更大，而个人能力和素质所造成的压力相对来说最小；从各个具体选项来看，个人的能力和素质维度中的“个人身体状况经常不能满足工作需要”选项给柜员带来的压力最小，得分最低，说明调查对象对日常工作所需的身体素质条。通过职业倦怠量表的描述性统计分析国有商业银行柜员的职业倦怠情况的描述性统计分析结果，个人成就感的降低是国有商业银行柜员的职业倦怠得分最高的维度。玩世不恭维度得分最低。总体职业倦怠均值得分居中，说明国有商业银行柜员的总体职业倦怠水平处于中等偏下程度；另外，被调查柜员对职业倦怠水平的评价得分的标准差也较小，说明各变量之间的差异不大，被调查对象的意见比较统一。

三、剖析成因

（一）不同个人属性的国有商业银行柜员在工作压力和职业倦怠上存在显著差异

笔者通过调查研究，对目前国有商业银行柜员的现状做出了全面的分析和比较，所阐述的差异性突出的表现在一下几个方面：（1）新旧员工的交替，带来了不同层面的员工压力的增加。随着就业形势的严峻和银行业对人才的渴望。每年银行都会从应往届毕业生中吸纳优秀人才，使新鲜血液注入到银行，同时，在新老交替的员工层面里，会带来对老员工的不安和新入行员工的恐惧心理，产生一定的工作压力。（2）性别比例失调，女性承载更多的工作和社会责任，而产生倦怠情绪。银行从业者中男女比例严重失调的特点，女性在社会角色的扮演上随着时代的不同，肩负起了更多的重担，同时女性对家庭的关怀也不可缺失，这样银行从业人员中，大量的女性员工的存在，使得整个工作环境和集体中呈现出了巨大的压力，来自工作和来自家庭的双方面的挤压，很容易形成女性员工的职业倦怠情绪。（3）学历因素。越来越高素质的人群进入到国有商业银行的阵营中，对于老员工来说，学历上的弱势就越发的凸显。

（二）工作压力和职业倦怠存在一定的相关关系

通过相关分析可看出国有商业银行柜员工作压力情况和他们承受的职业倦怠心理之间存在一定的关联性。分别把两个变量分解为不同的维度，各维度之间再分别判断得知各维度间存在相互关联性。与笔者的一下假设相吻合，即： 不同属性的国有商业银行柜员的工作压力存在显著性差异；不同属性的国有商业银行柜员所承受的职业倦怠水平是不同的；国有商业银行柜员工作压力与职业倦怠之间存在着相关性；国有商业银行柜员的工作压力能够预测职业倦怠。

（三）工作压力可预测职业倦怠

经过回归分析后，得出国有商业银行柜员所承受的工作压力可以预测他们所产生的职业倦怠情况。工作压力的七个维度可以有效预测他们的职业倦怠表现程度并显著影响柜员们的职业倦怠水平。

四、对策建议

针对上述综合分析的国有商业银行柜员的工作压力和职业倦怠现状，笔者从工作单位角度出发，提出对员工职业倦怠方面的合理化建议：

（1）要科学的定位员工的角色。

（2）给员工进行科学的职业分析，在员工承受职业带来的压力的同时，会产生自身角色定位模糊与倦怠相伴产生。

（3）完善员工的薪酬制度和激励制度。

（4）建立完善的培训体系，提高培训的效率。

（5）多与员工进行沟通帮助，为员工减压。

（6）尊重员工的个性差异，根据不同的性格合理的安排工作。使每个员工都能找到自己喜欢的职业，增加对工作的兴趣，把职业倦怠感降到最低。

参考文献：

[1] 黄勋敬、胡晔.国有商业银行员工工作倦怠现状及对策实证研究[J].金融论坛，2007（1）.

[2] 郭咸纲.西方管理思想史[M].北京：经济管理出版社，2006，4.

[3] 王瑞华.转型国有商业银行员工压力的调查与应对策略[J].金融论坛，2006（12）.

[4] 张祥俊，曹新锋.经济学视角中的企业组织员工压力[J].商场现代化，2007（1）.

[5] 江卫东.工作倦怠的结构与测量[J].南京理工大学学报，2007（3）.

[6] 彭凌川.物业经理工作压力源、组织支持感与工作倦怠关系研究[D].浙江大学硕士学位论文，2007，22.

[7] 万里鹏，赖秀林.我国商业银行信息化的现状与对策探讨[J].现代经济信息，2008，（5）

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一、我国目前小企业银行信贷的现状

通过考察国际上有关方面在小企业贷款方面的良好做法和先进经验，结合我国银行业金融机构及小企业客户双方普遍存在的问题，银监会、人民银行陆续出台了《银行业开展小企业贷款业务指导意见》等政策文件，着力解决小企业融资问题。

截至2009年末，全国小企业贷款余额达5.8万亿元，占企业贷款余额的比例为22.2%，较上年增加1个百分点，同时小企业贷款（不含票据融资）增速比企业贷款平均增速高5.5个百分点，比各项贷款增速高0.61个百分点。[1]

2010年2月23日，中国银监会表示，今年要求银行业金融机构加大对小企业的投入力度，对小企业贷款明确提出两项“不低于”的监管硬指标：即小企业贷款余额的增量不低于2009年，增速不低于全部贷款的平均增速。

二、各国小企业贷款现金银行的具体实践

1. 德国

德国政府通过资金支持来激励小企业的创立，成为小企业创业投资基金的主要来源。德国政府对中小企业的融资支持，是通过直属于联邦经济部的德国复兴信贷银行（KFW）和直属于财政部的德国平衡银行(DTA)实现的。

除了直接向小企业提供各种贷款之外，这两家银行还免费向企业提供融资咨询服务；对小企业，联邦政府设立创新基金 (ERP)，规定凡新成立的企业存在自有资金不足的情况，可以得到'ERP'计划的自有资金证明，凭证明到银行贷款，进行创业实践。

此外，成立担保银行也是德国政府扶持小企业发展的有效手段。德国在各州设有私法性质的量保银行，在政府设有公法性质的再担保机构，为小企业在成立和发展阶段向商业银行、储蓄银行贷款提供担保。毕业论文，国际经验。。

2. 美国

美国发展起来了小客户信用评分方法来管理小企业贷款，借鉴了信用卡贷款的经验，主要依赖企业的历史信用来做出贷款决策，减少了人为因素对贷款的影响。这是一项运用现代数理统计模型和信息技术对客户信用记录进行定量分析从而做出决策的新技术，成本低而效率高，最大限度利用了大银行集中决策和处理标准信息的优势。这种方法扩大了小企业贷款的客户范围，加强了小企业信贷市场竞争，提高了小企业信贷市场的效率。

3. 韩国

韩国中央银行（韩国银行）通过相应措施，鼓励商业银行、金融机构为小企业贷款：一是规定性指导金融机构对小企业贷款的最低比例，全国性商业银行为45%，地方性商业银行为60%，外国银行分行为35%（约有25%的外国银行分行在韩国不受这一比例限制）。二是实施优惠贷款利率。韩国银行将各商业银行、非银行类金融机构对小企业贷款的支持力度作为再贷款优惠利率的参考因素之一。此外，韩国各商业银行业通过常规贷款业务和商业票据贴现方式为小企业提供各种融资业务。

4. 日本

建立专门为小企业服务的中小金融机构，包括民间中小金融机构和政府金融机构两大类。实施利率优惠政策，支持在市场中处于竞争劣势的小企业发展。毕业论文，国际经验。。小企业可以按照最低利率在国家专业银行获得贷款，可以延长还款期限，对小企业还实行无抵押贷款。

5. 欧盟

欧盟设立了专为小企业提供融资服务的政策性银行——欧洲投资银行（EIB），其资金的90%用于欧盟不发达地区的投资项目，10%用于东欧国家和与欧盟有联系的发展中国家。主要通过三种方式对小企业进行融资：一是全球贷款，用于支持小企业在工业、服务业、农业领域的投资和与欧盟发展规划、能源及运输有关的小规模基础设施投资。二是贴息贷款，为雇员人数不超过250人、固定资产少不超过7500万欧元的企业提供贴息贷款，利息补贴由欧盟财政预算支持。三是阿姆斯特丹特别行动计划（ASAP），是用EIB的经营利润所设立的总额为10亿欧元的三年期计划，旨在对高度劳动密集型和新技术领域的小企业进行投资和资金支持。[1]

三、对我国的经验启示

1.银行要加强针对小企业融资的信贷产品开发

银行要努力开展信贷创新,通过对信贷品种、信贷期限、信贷流程、信贷方式、信贷制度的创新增强对有市场、有效益、有信用的小企业融资的支持力度，建立和完善适合小企业特点的评级制度,适当下放小企业流动资金贷款审批权限。大力开发如产业链放贷、供应链融资、流动资产质押、机器设备按揭贷款等产品。进一步开发贷款类金融工具，例如出口退税账户托管贷款。将授信、贸易融资和理财产品进行组合设计，推出“订单质押”、“发票质押”、“存货质押”、“收费权质押”、“知识产权质押”、国内保理等担保方式，满足了不同中小企业的融资需求。毕业论文，国际经验。。可以将信贷利率与抵押担保设计成负相关的关系，由此达到分类式信贷契约的均衡。依托交易链延伸，积极发展有真实物流和现金流的贸易融资业务，推进小企业贸易融资业务发展。探索小企业资产证券化、小企业集合债券等新业务，多渠道支持小企业资金需要。

通过对小企业信贷的客户信用评分方法，为信用状况良好的企业提供绿色贷款通道。针对困难企业专门出台授信指引，实行“一户一策”，逐个落实差异化授信政策，支持基本面良好、暂时出现经营困难的企业渡过难关。建立新型小企业风险管理体系,包括情景分析和行业动态追踪机制、标准化授信提案和授信审批机制、多维度的早期预警机制、防范道德风险的反欺诈机制、资产组合管理机制等，简化业务流程，加强标准化管理，开发了中小企业客户定性信用评估系统。

在此过程中，应满足本银行风险控制的要求，加强对利率风险、操作风险、流动性风险等风险种类的动态监管。

2.发展地方性中小银行，组建为小企业服务的民营银行

建立主要服务地方中小企业和个人的地方商业银行，在《商业银行法》的框架下发展规模适度的民营银行。

相对于大银行而言，中小银行在对小企业贷款方面有明显的信息优势，在收集信息的激励方面，中小银行扁平化的组织结构使得信息易于在基层经理和上级领导之间传递，信息损耗较少，基层经理的激励较强。因此，发展以中小银行为代表的新型银行，可以满足小企业信贷的现实需要，使关系型信贷成为小企业融资的中坚力量。

从我国中小企业的实际情况看，最有效的直接融资渠道就是组建民营银行。民营银行能够解决中小企业急需风险资金的要求，为高新科技企业尤其是民营高新科技企业融资创造条件。有利于降低不良贷款，有效控制风险，促进我国良好金融秩序的建立，在控制风险的同时，积极增加赢利，为中小企业特别是民营企业提供很好的服务。毕业论文，国际经验。。

3.减少现存银行体系的金融抑制，放松利率管制

减少信贷资源的行政性分配，减少信贷资源配置上的国家管制。我国对于贷款利率的上限限制，使得银行不能把风险与收益配比，不符合市场运行规律。可以从中小银行、民营银行开始逐步放宽到所有银行对小企业信贷的利率限制，通过放宽利率浮动幅度、浮动利率制度、全面放开贷款利率等不同程度的手段，将银行业产权的渐进改革与利率的渐进市场化改革结合起来，避免对资金的过度需求和资金使用的无用损耗。

4.对国有控股银行和股份制银行加大商业化的改革力度

虽然要大力发展中小银行和民营银行，但大银行对小企业融资仍有一些比较优势，例如有较高的金融分析技术和信息处理技术，专业的信用风险模型和风险分析人员，管理成本相对较低，风险态度更接近中性，降低对小企业贷款的抵押要求。

国有控股银行和股份制银行应创新服务模式，提升服务质量，提高小企业客户的满意程度。将小企业信贷业务纳入中长期的发展策略，强化小企业信贷主体部门建设，与各级政府部门建立良好的合作关系，签订小企业金融服务协议，加入各地小企业金融服务支持平台，寻求政府部门的专业指导。可以尝试建立流水线式或一站式服务模式，建立批量承做、组团放款方式，缩短信贷审批周期。

与国外小企业信贷经验丰富的金融机构结成战略伙伴关系，推动产品创新、模式创新、管理创新。

5.完善小企业信贷支持体系

小企业的信用条件一般都比较差，信用记录不完善，缺少充足的抵押品。直接导致了贷款困难，进而严重影响小企业的成长。小企业贷款需要外部担保来提升小企业的信用等级，帮助小企业取得贷款。通过担保机构介入,能有效解决小企业抵押品不足和难以找到保证人的问题。

在当前我国小企业信贷担保机构监督能力和筛选能力较为低下的背景下，应该以银行为主来选择担保对象，而不是以担保机构为主。毕业论文，国际经验。。担保机构实行部分担保，通过让银行承担部分风险的做法激励银行履行对企业的监督责任，发挥银行对贷款对象事前筛选和事后监督的主导作用。担保机构与银行在“共享利益、共担风险”的原则下实行比例担保,建立起与银行风险联动机制,有效分散和化解风险,促进担保机构与金融机构的共同发展。毕业论文，国际经验。。以“流程管理”为核心，从严格的信贷准则、明确的客户标准、精准的授信额度核定、健全的授后跟踪四方面着手，完善信贷支持体系。

参考文献

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