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导言:作为写作爱好者,不可错过为您精心挑选的10篇银行信贷主任工作总结,它们将为您的写作提供全新的视角,我们衷心期待您的阅读,并希望这些内容能为您提供灵感和参考。
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县安委会:
为进一步加强安全生产工作,提高安全生产监督力度,确保“十一”和中秋期间及全年生产形势的稳定,迎接建国60周年大庆。根据舒安办[2009]33号文件《关于开展全县安全生产大检查的通知》精神要求,局安全生产领导组及时召开系统安全生产专题会议,对节前的安全生产大检查工作进行布置,要求各企业于9月15日前开展自查。并对查出的问题及时进行整改。局安全生产领导组于9月16日到20日对本系统的企业及商场开展了全面检查。现将检查情况总结如下:
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中图分类号:F830.33 文献标识码:A 文章编号:1006-1770(2010)012-050-03
2009年7月和2010年2月,银监会先后了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》和《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》(即“三个办法一个指引”,以下统称“贷款新规”),并分别于2009年10月和2010年2月起施行。贷款新规强调银行信贷业务全流程管理和贷款用途管理,对抑制资产泡沫累积,防范系统性金融风险,促进贷款资金流向实体经济,提高银行信贷管理水平等将起到积极的促进作用。笔者结合教学工作和调研活动的所思所感,对当前贷款新规条件下银行监管及业务经营中的若干问题做了粗浅的思考,期能抛砖引玉。
一、贷款新规条件下银行监管及经营中存在的问题
(一)银行及借款人对贷款新规的施行尚有适应期
一是《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》自2010年2月即施行,在客观上加大了各银行业金融机构执行的难度。二是各银行执行贷款新规标准、力度不一。总体而言,大型银行执行的力度较大。如交通银行在贯彻落实贷款新规中,注重贷款发放支付环节的风险控制,要求在贷款发放当日即完成贷款资金的对外支付。为实现对贷款资金用途的跟踪监控,该行于2009年末即开发建成授信资金用途监控系统并上线运行。而各中小法人银行,由于点多面广、情况各异,实施贷款新规的标准、力度差异较大。三是借款人对贷款新规的贯彻执行尚未完全适应,短期内难以完全做到按要求提供相关资料。
(二)对商业银行存量流动资金贷款,完全按新规施行存在较大困难
存量流动资金贷款是商业银行数量最为庞大的贷款业务,这类贷款的到期归还,在很大程度上依赖于向他行融资或民间借贷,贷款归还后,银行再次发放,借款人将再次取得的贷款资金用于归还他行贷款或民间借贷。对这类贷款如均采用受托支付,将大大增加银行的工作压力。此外,对存量流动资金周转贷款,是要求借款人提供首次发放贷款时的贷款用途证明材料还是提供反映本次放款资金用途的证明材料,《流动资金贷款管理暂行办法》亦没有明确。
(三)部分商业银行和借款人规避贷款资金委托支付
当前规避贷款资金委托支付管理的手法主要有以下四种:一是设置较高的流动资金贷款委托支付起始金额。二是以“化整为零”方式规避贷款资金委托支付。三是以流动资金贷款形式发放固定资产贷款,规避固定资产贷款资金委托支付。四是提供虚假资料,在形式上采取委托支付后挪用贷款资金。
(四)银行业金融机构数量急剧增多且低水平同质竞争激烈
近年以来,地方性的城市商业银行,甚至是农村合作金融机构也纷纷设立异地分支机构;各地打着服务“三农”旗号设立村镇银行、贷款公司、资金互助社的热情高涨;由地方政府有关部门批准设立的小额贷款公司也如“雨后春笋”般遍地开花。仅从浙江情况看,自2008年初至2010年6月末,在浙城市商业银行分支机构就从5家增长到27家;至2010年6月末,浙江村镇银行数量达15家,其中2010年上半年批准开业的就有7家;自2008年9月至2010年6月末,浙江正式开业的小额贷款公司达123家。截至2010年6月末,仅杭州萧山区,就有各类机构25家。在银行机构数量急剧增多的同时,银行业市场竞争呈现“白热化”状态,突出表现在争夺存款、跟风授信和银行从业人员无序流动上。
(五)多头开户呈愈演愈烈之势且缺乏有效监管
目前,我国主要的金融法律法规对银行支付、结算、开立结算账户方面的监管职责规定均不甚明了,或是管理职责相互交叉,以至近年以来,银行支付、结算和账户开立等业务逐渐变成监管的盲区或空白点,致使企业多头开户、出借账户、大量无真实交易关系的支付结算行为日益普遍。借款人为规避贷款行的监督,利用自身他行账户、关联企业账户等转移贷款资金已成业内的普遍做法,这一风气若不及时得到有效制止,随着贷款新规的实施,将会催生一批专门的“贷款资金清洗中介公司”,专门规避银行管理贷款资金用途。
(六)多家银行对同一客户多头、过度授信情况较为普遍
目前,一家企业在多家银行取得贷款、办理票据业务的情况异常普遍,部分企业集团甚至和几十家银行机构建立信贷关系,这样的一种银企信贷关系,一是直接导致银行议价能力下降,甚至放松信贷管理来“营销”贷款客户;二是多家银行机构对同一客户扎堆、盲目授信,会在一定程度上助长企业偏离主业盲目投资“热情”,加大实体经济风险和资本市场泡沫;三是容易导致多家银行业机构之间的信息不对称,使银行信贷管理不能有效跟上。
(七)部分银行机构经营目标呈现短期化倾向
在银行机构,尤其是中小银行分支机构的年度工作总结上,不难看到的是一串串业务数据,增长率、市场占有率、完成上级行考核目标的进度等,甚少提及内部管理如何精细化,企业文化建设如何上台阶等。客观上讲,上级行下达的考核任务中,也大多是一些业务发展方面的定量指标,和管理层、员工收入紧密相关的,也正是这些业务考核指标的完成情况。在这样一种考核机制下,银行机构内部激励措施重发展轻管理,经营目标短期化的现象就不难理解了,以至于出现人为造假(甚至集体造假)取得绩效奖金的情况也在“情理之中”了。
二、对上述具体问题的监管思考
(一)以扎实有效的措施实施贷款新规
一是在实施的时点应设定缓冲期,以便各商业银行制定实施细则、修订合同文本、改造IT系统、进行员工培训等。二是在做好前期准备的基础上,实施贷款新规“齐步走”。三是在留足缓冲期,实施“齐步走”之后,商业银行要严格实施贷款新规。四是在商业银行内部管理中,对实施贷款新规要力求神似而非形似。要将执行贷款新规的精髓作为重中之重,而非仅关注表面的合规。五是要逐渐将实施贷款新规转变为银行机构自身经营活动的需要和自觉行为,而非监管部门的严令要求。
(二)完善机制建设,加强贷款管理
一是要加强银行间信息共享机制建设,防范银行间由于信息不对称导致的逆向选择风险。可考虑将央行信贷登记系统整体划转至银行业监管部门,由监管部门对系统进一步改造完善后责令各银行业机构做好信息维护工作并加强监管。二是推行固定资产贷款银团贷款制度和流动资金贷款主办行制度,同时建立相应的配套机制,如基本结算户在主办行开立,企业主营业务收支必须通过基本结算户办理,实行贷款资金专户管理,严禁资金在不同银行账户之间无真实交易关系地“划转”,合理划分不同规模银行业机构的不同目标客户群体,对企业提供虚假财务资料行为进行信贷制裁等等。三是应正视企业合理地长期占用铺底流动资金的需求,在贯彻贷款新规、创新贷款品种、合理设定贷款期限等方面顺应这一需求,同时要改变目前通行的流动资金贷款必须先还再贷的所谓贷款“周转”的做法,对符合条件的企业,商业银行应允许其办理贷款“借新还旧”。反之,对掩盖经营状况,反复从其他银行甚至其他中介机构融资还贷,“周转”后以取得的贷款归还前期融资的借款人,则要加强管理,及时掌握其经营情况,并对贷款质量进行准确分类。
(三)切实提高机构准入监管的科学性
尽管目前我国银行业机构总体上数量并不过多,但大、中、小机构之间缺乏清晰的目标客户群细分,同质、过度竞争激烈,这一状况在我国经济相对发达地区尤为明显。笔者认为,在这种状况下,要鼓励地方小法人银行立足当地、立足社区,力求做精、做强,而非做大,去和大型银行抢市场、争客户。为此,一是要反思地方小法人银行机构跨区域甚至在全国设分支机构的监管政策。应鼓励地方性城市商业银行、农村合作金融机构立足法人机构注册地,在支农支小方面做出特色。二是审慎批准设立村镇银行等新型农村金融机构。从目前开业的村镇银行情况看,其法人机构所在地均为县(市、区)政府所在地,并未真正在村、镇设立,甚至不少村镇银行热衷于发放大额贷款、配合主发起行做一些资产转让、票据业务等,完全偏离了支农支小的初衷。三是冷静分析小额贷款公司的设立,从严控制其向村镇银行等银行业机构转型。从笔者了解到的情况看,有不少小额贷款公司期限在一个月以内的贷款比重高达50%以上,均是为借款人周转贷款提供“调头”资金,且小额贷款、农户贷款比重普遍较低。四是银行业监管部门的机构监管和业务监管工作要紧密结合。
(四)加强对银行结算业务和存款账户的监管
鉴于当前对银行结算业务和存款账户监管的现状,随着贷款新规逐步推行和监管力度的加大,通过“借用”账户转移贷款资金将成为借款人规避新规、逃避贷款银行监管的伎俩。此外,央行最近推出的“超级网银”业务,将使网上转账变得更加便捷。所以,加强对银行结算业务和存款账户的监管就显得尤为迫切。
笔者建议可将支付结算、账户管理等职能由央行剥离出来,组建专门的清算银行,并通过修改相关法律法规,赋予银行业监管部门对清算银行业务的监管权,以加强监管,堵塞漏洞,消除监管盲区,维护良好的结算秩序。
(五)进一步完善银行机构激励约束机制,建立科学的奖惩体系,有效杜绝基层银行经营目标短期化的倾向
一是在合理分析员工需求的基础上,探索建立差别化的激励约束机制。二是要建立物质激励和精神激励相结合的激励机制,着力培育银行业机构良好的企业文化和员工的归属感。三是改革完善收入分配机制,降低当期业务指标完成情况的绩效考核比重,加大内部管理、风险控制方面的考核比重,可探索引入期权制度等中、长期激励方式。
注:
随着总行对会计监督和规范化管理制度的不断加强和完善,对会计出纳岗位的工作要求也越来越高,为保持省分行授予会计出纳部规范化管理达标一级单位的荣誉,巩固会计监督和规范化管理的成果,几年来,我们全面贯彻落实上级行各项规章制度,严格按照会计监督和规范化管理工作的要求认真执行,对各会计岗位监督职责进行了补充和完善,制定了各岗位每一天的具体工作内容,设立了操作员岗位责任牌,坐班主任负责监督员工当日对各项制度指行情况,工作效率、服务态度情况以及会计核算情况,及时的发现问题,及时的解决问题。会计主管不定期的对员工的工作进行检查和考核,对检查和考核中发现的问题除及时纠正外,还要按考核的内容和标准进行处罚,从而减少工作中的疏漏,通过多年来的运用,这种方法还是行之有效的,在市行的会计督导检查中得到了上级行的好评。
二、加强财务管理,增收节支,较好的上半全年各项财务指标
1、协助行领导加强财务管理,减少不必要的费用支出。
年初,按照市行下达的费用指标,根据行长工作会议要过紧日子的要求,首先根据我行的实际情况,制定了业务管理费用支付预测表,对一些刚性费用支出做到预测细致、准确,合理的压缩一些弹性开支,及时的向行领导汇报费用的支出情况,严肃财经纪律,严格审批制度,为行领导把好关,守住口。
2、准确的为上级行提供各种报表和财务测算
会计报表反映着一个单位、一个部门的经济状况和经营成果,及时准确的向上级行提供可靠的会计报表和预测是基层会计工作的基本职责,为此,在报表过程中我们严格要求有关人员要严肃认真,一丝不苟,特别是在上报一些测算表时,对一些不确定因素我们都仔细斟酌,谨慎考虑,当事人报完后由坐班主任审核,然后由会计主管,主管行长审查无误后方可报出,由于我们对报表工作的严格要求,使我行会计报表工作没有出现过差错,为上级行的各项决策提供了真实、准确的数据。
3、狠抓收息工作,上半年年实现利润xxx万元
收息工作是全行工作的重中之重,收息任务完成得好坏,关系到全行各项指标的顺利实现,为此,我们年初按照行领导的总体部署,配合有关部门制定了收息计划,做到领导心中有数,职工工作目标明确,并根据财政补贴情况及时调整收息计划,及时向有关部门及行领导汇报损益情况,对利息补贴做到应收尽收,对企业销售回笼款及时提供资金分割单,及时收回分割利息,我们配合有关部积极收息,xxx上半年我行贷款应计利息xxx万元,实际收回利息xxx万元,实现利润xxx万元,贷款收息率达到xx%,超额完成了上全年的利润计划。 相关专题:上半年工作总结财务上半年工作总结财务会计部工作总结财务会计部上半年工作总结仅供范文写作参考,切勿完全照抄!
三、加强职工队伍建设,努力提高会计出纳人员整体素质,业务技能竞赛取得好成绩。
营业部是发行的"窗口",直接面向客户,工作琐碎而繁杂,这就要求一线的每一位员工不但要有扎实的业务理论基础,同时还要有准确无误的办事效率,从而提高客户对农发行的信任度,这就需要营业部全体员工齐心协力,做好各方面工作。
1、 加强政治、业务理论学习
营业部始终保持着每周五下午学习政治及业务理论的良好习惯,一是积极参加今年总、省行开展的远程教育"知识讲座"活动;二是组织职工每个月进行两次业务理论学习,我们先后学习了"xxx银行会计员工手册"、"xxx银行财务管理制度"、"粮改及银行信贷政策制度选编"、"人民银行小额支付系统汇编"等内容。通过学习,使大家对国家的路线、方针、政策有了一定的了解,对当前粮食体制改革有了进一步的认识,学习过程中大家都很认真,不应敷了事,并记录了大量的学习笔记,我们还对全体员工进行了一次业务考核和反洗钱知识考试,使全体职工整体素质有了显著提高。
2、以"提高业务技能和整体业务素质"为重点,精心备战,业务比赛荣获团体第xxx名
开展多层次、多渠道的业务培训。在财务会计部门职工中开展岗位练兵、岗位培训、技能考试等活动,积极倡导终身学习的风气,增强职工的危机意识、竞争意识、大局意识,提高职工队伍的整体素质。xx年x月初,市分行为响应省行"关于在全省范围内举行财会人员业务比赛"的通知,决定在全市范围内举行会计人员业务知识比赛,接到市分行邮件后,会计部全体成员一同为业务选手营造宽松的学习环境,先后多次组织业务选手人员进行模拟练习,大家放弃了节日休息时间积极备战,终以平均分255分的好成绩为我行夺取了团体第xx名的奖牌。事后,市分行以文件形式对密山行进行了表杨。
四、结合本行实际情况,制定了五项规章制度,把关守口、充分发挥监督职能
1、从落实制度入手,强化督导检查。会计检查是各项制度落到实处的一个重要保证,因此完善会计检查体系非常重要。一是依据上级行文件要求,结合本行实际情况,制定了《xxx支行电子验印管理制度》《xx会计规范化考核指引补充规定》《xxx》 二是开展会计部门内部检查监督。会计部门是各项会计业务活动的自身检查监督的承担者,其监督检查能有效保证各项规章制度的正确贯彻实施。包括会计复核员对每一笔业务的检查,主管会计或坐班主任对重要业务事项的审查,以及对每天业务的事后检查,各基层单位会计部门负责人对每月的会计出纳业务进行全面、系统的检查等。三是重点抽查和现场观摩相结合,督促各项制度的落实。会计部门的负责人,应经常对重要岗位、重要环节进行重点抽查。并经常深入业务一线,现场观摩临柜人员操作,发现问题及时纠正,消除重要环节风险隐患。确保会计业务办理的真实性、合规性、合法性以及各项制度办法执行的经常性和有效性。共3页,当前第1页1
2、从内控建设入手,强化监督机制。健全的内控机制,要求各项业务工作以法律法规、规章制度为依据,做到一环扣一环,每一环实现双人、双职、双责的配置,使内控链条运转流畅。因此一是全面落实岗位责任制。以岗定责,把每个岗位的职责落实到人,使每个员工各司其责,行为规范,相互监督,防范风险于未然。二是严格执行岗位轮换和强制休假制度。对重要岗位,要严格执行岗位轮换或强制休假,以防范重要岗位隐藏的风险。三是严格授权管理制度,严禁越权操作和相互交叉操作。从而建立一道"铁的"防线,防御风险的发生。
3、从考核兑现入手,强化监督效果。一是建立以岗位责任制为主的考核制度,每月对各岗位职责履行情况进行量化考核,与岗位工资挂勾兑现。二是对违规违纪行为,做到违章必纠,及时进行处罚和纠正,造成经营风险甚至资金损失的,应按照有关的处罚办法从严查处。三是年终要计算全年各岗位考核综合得分,作为干部提拔任用、评先、评优的条件。只有这样才能形成一种自律机制,保证人人自觉遵守各项制度2加强服务监督系统,设投诉举报电话,意见簿。制定办理各项业务的时间标准,减少客户等侯时间。
五、完善反洗钱内控制度,加强宣传,确保工作落到实处。
2010年6月按照人行统一布置和要求,悬挂反洗钱宣传标语,并在营业场所进行现场宣传、咨询有关反洗钱方面知识、发放反洗钱宣传单,不定期对业务经办人员进行反洗钱业务知识培训,对在我行开户的客户发放宣传资料,并由专人负责业务咨询,及时为企业讲解如何做好反洗钱的防范工作。通过自查我们没有发现可疑支付交易,我行的服务对象主要是为粮食购销企业、粮食加工企业服务的,服务内容比较单一,主要是企业进行粮食销售、收购过程中的资金存取和汇划,还有一些数额不太大的储粮资材款,以及小量劳务、工资性支出及企业的日常费用,每笔金额也不大,虽然我们的服务对象比较特殊也比较单一,但我们也不能放松对反洗钱工作管理,当今的犯罪分子活动广、手段高,会千方百计的利用各种手段进行洗钱活动。因此,我们决不能掉以轻心,严格按照《金融机构反洗钱规定》、《人民市大额和可疑支付交易报告管理办法》等制度要求去做,决不给以犯罪分子在我行有可乘之机。 相关专题:上半年工作总结财务上半年工作总结财务会计部工作总结财务会计部上半年工作总结仅供范文写作参考,切勿完全照抄!
六、立足当前,抓好各项阶段性工作
随着粮食流通体制改革进一步深入,农发行财务会计工作遇到新的问题和困难,工作重点随之变化,阶段性任务较多较重。我部严格按照上级行各文件、会议精神和行务会决议精神,及时召开专题业务研究会议,对相关工作进行详细布置,经过紧张而高效的工作,圆满地完成了各项阶段性任务。
㈠ 结旧转新,做好资料归档和各项结转工作
对2010年所有文件、报表、传票资料等逐一整理分类、装订归档,达到整齐有序、便于查找的现实效果,为去年的工作打上圆满的句号。同时及时将XX年年会计报表及传票移交行综合档案室。
㈡积极协调密山市国税局,圆满完成呆帐企业的税前申报扣除工作。
xxx年,我行经总行批复的国有粮食购销呆帐企业共有xx家,涉及金额xx万元,行会计人员积极配合信贷人员完成了呆帐核销的入帐工作,xx年初,按省市分行行的要求,我部将呆帐千万以下的企业在当地国税局进行税前扣除申请,涉及企业xx家,申请扣除金额 xxx 万元。为确保及时完成申报工作,在行领导的帮助下,我部积极与国税局沟通与协调,热情解答对方的疑问,终于xxx年xx月初按时完成了税前扣除申报工作。
㈢按上级行要求,准确复核了以前年度各项税款申报数据、按要求对欠缴的税金进行了补交。
xx年xx月,按照xxxx文件要求,
㈣按行要求改造营业室、满足柜员制上线的要求、同时积极配合保卫部门完成了监控设施的安装调试工作。
依据市分行x月x日柜员制推进会的要求,在行领导按排下,我部全体成员放弃了休息日,利用周六周日两日,配合施工单位将营业部的地面加高到规定要求,同时为营业部新增加五组暖气,确保职工有良好的工作环境。
配合办公室保卫部门,按时完成了监控设施的安装调试工作,为营业部室内安装了xx台摄像机,同时在营业柜台窗口及大门外,前、后大门外,楼梯口,尾随门外,微机室,金库门外各装xx台摄像机,从而完成了对营业场所防护区域实时图像、声音、报警数据的远程监视、监测、控制功能,满足了上级行对各营业场所营业状况的实时、集中监督与管理的需求。
七、塑造xx银行社会形象,打造农发行品牌文化。
"水因势而变,人因思而变",银行业更要因每一位客户的要求而变。结合农发行的现实业务。粮食收储企业就是我们服务的对象,就是我们的上帝,为企业服务成为我们义不容辞的责任与义务。在工作中我们也尽最大努力为客户提供快捷而优质的服务。
1、加强服务环境的建设,提升xxx银行在公众心目中的地位。营业场所外标牌规范、统一;营业场所内部设施齐全;服务窗口标识明确;各项物品摆放整齐;营业证件醒目悬挂;建立健全安全防范设施;环境卫生整洁;统一着装,保持整洁;发型自然,装饰得体。总之,营业窗口要以"明亮、洁净、齐全、舒适"的标准,优化临柜服务;坚持"美观、真诚、先进、特色"的标准,从员工的仪表、行为、站立、坐姿到礼貌用语进行统一规范,给客户一种精神上的满足感。共3页,当前第2页2