通信行业调研报告模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇通信行业调研报告，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

与金融市场较为活跃的发达城市相比较，云南省银行业金融机构同业业务发展起步较晚、规模较小、品种较单一，但从2011年开始，我省银行业金融机构同业业务扩张速度明显加快，业务品种也明显丰富起来，2012年呈现出同业资产和同业负债快速增长态势，至2013年6月末，扩张趋势开始逐步放缓。以“同业存放”和“买入返售资产”为例，2011年12月末我省商业银行同业存放余额为743.86亿元，2012年12月末达到1111.8亿元，增长49.46%；2011年12月末“买入返售”余额为393.83亿元，2012年12月末余额达819.19亿元，增长108.01%。目前，我省各家商业银行已开展的同业业务主要有同业存放、存放同业、卖出回购金融资产、买入返售金融资产、信托受益权转让、资产管理计划受益权转让、同业代付、同业偿付、买断式票据转贴现、保险协议存款和购买同业发行的定向理财产品业务等。

表1 云南省银行业金融机构同业业务情况表 单位：亿元

近年来，我省以兴业银行、民生银行、光大银行、浦发银行、平安银行、恒丰银行、华夏银行昆明分行为代表的股份制商业银行和以富滇银行、曲靖市商业银行、玉溪市商业银行为代表的城市商业银行同业业务发展较快，这些银行同业业务规模扩张速度较快、业务品种丰富，同业业务已成为其重要的资产负债管理手段和利润增长点。而以工、农、中、建、交为代表的国有商业银行同业业务主要只涉及同业存放和票据转贴现等传统业务。在流动性管理方面大部分商业银行采用FTP资金管理系统，流动性风险管理职责都集中于总行层面，分行层面同业业务拆入的资金都统一上划至总行，同业业务所需资金全部由总行FTP系统供给，因此分行层面的同业业务流动性管理职能为被动管理，但部分股份制银行对同业存放融入的资金经总行授权后具有自主使用权，可以不上划至总行。

二、同业业务运行特点

（一）差异化的同业业务发展定位

从调查结果来看，国有商业银行和农信社等金融机构网点发达、在存款市场上拥有一定优势的金融机构，把同业业务定位为传统业务的补充；而一些网点较少和存款负债来源较少的中小型股份制银行和城市商业银行近几年都视同业业务为业务发展主线。调查显示，同业资产占总资产的比例以及同业负债占总负债的比例较大的都是股份制银行，而国有商业银行同业资产、同业负债占比较小。同业业务发展较快的银行，大多设立专门的同业部或金融市场部（金融机构部）开拓同业业务，股份制银行的同业业务发展较快、产品丰富、决策机制灵活。而国有大型银行同业业务并不是其业务发展主线，同业业务条线基本归属于公司业务条线。如：兴业银行昆明分行、浦发银行昆明分行、恒丰银行昆明分行、平安银行昆明分行和玉溪商业银行都把同业业务定位为和公司业务、个人业务并列的三大主线业务之一，但同时也有一些同业业务发展较快的银行，如民生银行、光大银行昆明分行和富滇银行认为同业业务虽然是行内重点发展业务，但定位为传统业务的补充。中小型股份制银行对同业资金的依赖性较大，是同业资金的“需求方”，而以农村信用社为代表的资金充裕银行则充当了同业资金“供给者”的角色。

（二）同业资产负债规模和同业业务利润在商业银行各项业务中的占比和贡献度明显提高

调查显示，部分股份制银行和城市商业银行同业负债占总负债和同业资产占总资产的比例呈逐年上升趋势，同业负债占总负债的比例、同业资产占总资产比例排名靠前的银行都在10%以上。同时，同业业务利润对各银行贡献度明显提高，且呈逐年上升趋势。在货币市场流动性较紧的状况下同业存放业务的盈利空间还非常可观，今年6月份货币市场出现流动性紧张时，我省同业存放利率最高达到23%。加之近些年买入返售金融资产业务、信托受益权转让、定向资管计划受益权转让业务的兴起给商业银行带来可观的利润，因此同业业务成为中小型股份制银行和城商行的资产负债流动性重要管理手段和利润增长点，同业资产负债规模和同业业务利润在商业银行各项业务中的占比和贡献度呈逐年明显提高趋势。

表2 2009～2013年云南省金融机构同业负债占总负债比例排名前五位的情况（单位%）

表3 2009～2013年云南省金融机构同业资产占总资产比例排名前五位的情况 （单位%）

表4 2009～2013年云南省金融机构同业利润占总利润比例排名前五位的情况 （单位%）

注：表2-表4排名均以2013年6月占比排名

（三）同业业务合作模式灵活多样，金融业融合度增强

我省商业银行同业业务合作对象涉及信托、证券、基金、保险、期货、财务公司、金融租赁和资产管理公司等，同业业务的发展使得金融机构之间的业务合作更加紧密，同业业务具有横跨信贷市场、货币市场和资本市场的业务特质，同时也是金融市场创新最为活跃的领域。同业业务从最初的银银合作模式发展到银信合作、银证合作、银保合作、银信证合作、银信保合作和银证保合作模式等，业务创新层出不穷，金融业的融合度大大增强。

图1 同业业务发展趋势分析图

（四）通过灵活多变的“通道业务”达到腾挪信贷规模、规避信贷政策限制、满足客户资金需求的目的

在监管上，商业银行同业业务受约束程度较小，同业业务不受存贷比、信贷规模和信贷政策约束，同业存款无需缴纳存款准备金，在计提风险资产时需要计提的风险拨备较少，因此开展同业业务占用资本较少。商业银行通过各种形式的同业业务合作模式，借助“通道业务”，把对企业的融资转换为同业业务项下的“买入返售金融资产”、“可供出售类金融资产”和“其他应收款”等权益或资产项目，从而大量“信贷资产”转换为“权益资产”。同业业务的快速扩张期始于2011年，2011年我国货币政策开始转向，由适度宽松的货币政策转为稳健的货币政策，因此各家银行信贷规模开始收紧，加之房地产企业和融资平台信贷限制政策越来越严格，而同业业务具有隐匿“信贷资产”的功能，在这样的宏观背景下，同业业务规模开始激增。同业业务合作模式灵活多变，银信合作、银证合作、银信证合作、银证保合作模式下的“通道业务”大致可以归为两类，一种是资产转让类，如信托受益权转让、定向资产管理计划转让等；另一种资产买入返售类，如票据买入返售、信托受益权买入返售、定向资产管理计划买入返售等。这些“通道业务”都具有隐匿信贷资产、规避信贷政策限制、满足融资受限企业融资需求的特点，各“通道业务”合作模式如下表：

表5 资产转让类“通道业务”合作模式详解

表6 买入返售类“通道业务”合作模式详解

（五）以规避监管为目的同业业务创新

金融行业的发展一直遵循着“监管—创新—再监管—再创新”的规律，作为金融市场创新领域最为活跃的同业业务特别能体现这一规律。同业业务往往游走于监管的边缘地带，在监管指导意见没有出台前，某些套利性的同业业务会快速发展，而一旦受到监管，原有业务就会迅速萎缩，但不久就能开发出替换性的“同质业务”。以同业代付业务为例：同业代付业务在会计处理上，委托行把此笔业务记在表外，代付行记“应收款项”或“同业资产”，因此同业代付不受存贷比或信贷额度限制，通过同业代付，委托行和代付行都绕开了信贷规模控制，无形中增加了实际贷款规模。同业代付的突发性增长也是在信贷额度紧张的背景下金融创新的必然结果，2011年同业代付业务激增，随着银监会2012年8月出台《关于规范同业代付业务管理的通知》后，同业代付业务迅速萎缩，但是很快商业银行又创新了具有同质特征的同业偿付业务。以某股份制银行昆明分行为例，2011年同业代付余额为8.79亿元，2012年6月末同业代付业务“激增”至19.98亿元，但随着2012年8月同业代付业务规范文件出台后，同业代付业务受到严格监管，这时各家银行开始开展具有“同质性”特征的同业偿付业务，至2012年12月末同业代付余额已经下降到零，而同业偿付余额为3.72亿元。

三、同业业务发展中蕴含的风险

金融机构竞争差异、利率双轨制下的盈利驱动、信贷政策调控、非银行类金融机构（证券公司、保险公司、信托公司、财务公司）快速发展都是近几年同业业务迅猛扩张的客观原因。同业业务的发展丰富了社会大众的金融投资产品（理财产品、信托计划、资产管理计划个保险债权计划等），同业资产负债规模的扩大提高了商业银行非信贷资产占比、非存款负债占比，有利于优化商业银行资产负债结构，但同时在业务发展过程中也蕴含着各种风险。

（一）干扰货币信贷政策实施效果，不利于实体经济发展

同业负债扩大了商业银行负债来源渠道，同业存款具有同样的货币衍生功能，但同业存款不需计提存款准备金，削弱了法定存款准备金率作为货币政策调控数量型工具的作用。此外，商业银行通过资产端发起设计了灵活多变的同业业务合作模式，使得大量资金通过银信合作、银证合作等“通道业务”流向了房地产、融资平台等信贷政策限制性行业，同业业务的发展干扰了货币信贷政策的实施效果。同业存放资金期限较短，稳定性不如一般性存款，银行多将之运用于同业拆借和票据市场，容易出现资金在金融体系内循环，不利于实体经济发展，弱化金融机构服务实体经济的能力。

（二）金融业大融合趋势增加了金融不稳定性

同业业务参与主体涉及信托、证券、基金、保险、财务公司、金融租赁和资产管理公司等几乎所有类型的金融机构，金融业呈现出大融合趋势，同业业务的发展使得银行业与保险业、证券业、信托业的业务合作更加紧密，由此产生的金融风险关联度大幅提高，客观上增加了金融不稳定性，容易引发系统性风险。

（三）同业资产负债结构期限错配容易导致流动性风险

随着金融创新的推进，大量非标债权业务纳入同业资产范畴，很多银行都将同业拆入短期资金用于购买信托受益权、买入返售金融资产等期限较长的非标债权业务，造成资产负债期限严重错配，增加银行流动性风险敞口。在市场流动性紧张的状况下，将引发系统性的流动性风险。

（四）增加监管难度，难以判断商业银行真实资金缺口

在银行、保险、证券分业监管的体制下，同业业务具有横跨信贷市场、货币市场和资本市场的业务特质，大量同业业务合作模式灵活多变，资金流向难以监控，同业业务的发展增加了各监管层面的监管难度。此外，部分银行以同业存放形式，绕开同业拆借市场从事资金交易，使得大量资金以“同业存放”之名行“同业拆借”之实，从而使得监管部门难以判断商业银行的真实资金缺口。

四、建议

商业银行同业业务的发展有助于优化资产负债结构、提升商业银行竞争力、增加商业银行利润收入，但同业业务发展模式缺陷蕴含着许多风险，为此，建议：

第一，建立同业业务监测分析制度，监测金融同业的大额风险敞口，探索建立预警指标体系。规范同业业务会计科目使用与核算方法。

篇2

一、我省增值电信业务发展状况

我省的增值电信业务自上世纪九十年代初开始起步，初期主要是无线寻呼和电话信息服务业务，1999年时全省无线寻呼业务用户达到449万户，电话信息查询量达到8576万分钟。近年来，随着互联网和移动通信的迅速崛起，我省的增值电信业务也进入了快速发展期。到底，全省增值电信业务经营单位共有637家，业务收入7.34亿元，从业人员2万多人。其中，信息服务业务经营单位504家，业务收入2.67亿元，比上年增长36.4%；呼叫中心业务经营单位59家，业务收入7737万元,同比增长93.2%。

调研发现，我省信息服务、呼叫中心等代表性增值电信业务发展势头良好，特别是济南市的移动网和互联网信息服务，泰安、潍坊两市的呼叫中心业务发展前景广阔，主要表现在：

1、各级政府重视信息服务业的发展

我省各级政府对发展信息服务业极为重视，出台了具体意见和措施。其中，泰安高新区、潍坊高新区管委会为服务外包基地建设提供了大量优惠政策：前者调整土地规划，专门划出信息服务业发展基地，并计划设立企业发展专项资金进行扶持，以解决企业的扩张融资问题；后者制定了《潍坊高新区软件与信息服务业发展优惠政策》，从优先安排土地到降低企业税赋、解决管理人员子女入学等方面推出了13项措施。

目前，__旅科集团在济南和泰安分别运营有600和400个座席的呼叫中心，潍坊万声公司在当地建立了600个座席的呼叫中心，济南天地网联科技有限公司的互联网业务也有相当规模，托管主机已发展到1800台。

2、呼叫中心业务发展迅速

随着社会信息化的不断深入，增值电信业务将越来越受到社会各界的欢迎，以呼叫中心为代表的增值电信业务将在公共服务、工业企业、金融业等领域得到广泛应用。据预测，我国的呼叫中心业务市场增长率将达到22%，市场规模达到380亿，且未来几年将继续保持19%以上的增长率。

3、后备人力资源丰富

我省有高等院校__所、中等职业学校782所，每年毕业生达70多万人，多数学生在学校就接受过有关信息技术培训，这为增值电信企业招收员工提供了有力保障。在全球经济危机蔓延、国内企业发展不景气、就业压力增大的大背景下，增值电信企业能够大量吸纳就业人员、为社会提供众多就业岗位就显得尤为重要。（预计到20__年，泰安、潍坊的呼叫中心座席数将分别达到3000个和10000个，提供6000、0多个就业岗位。）

二、当前增值电信企业存在的问题

虽然我省增值电信企业近年来发展迅猛，但与北京、广东相比仍有一定差距，存在一些制约发展的因素和问题。主要表现在：

1、企业创新能力不足，缺少自主业务和知名品牌

我省的增值电信企业绝大部分属于学习、模仿型，缺乏创新能力和自主业务，没有形成像搜狐、网易一样的国内知名品牌，因此在企业规模、盈利能力和技术水平上与先进省市的企业相比有一定差距。

2、总体规模较小，难以形成集约效应

我省增值电信企业至底已有637家，数量不少，但规模和总体质量不高。企业之间缺乏横向的联合，造成企业的市场拓展能力不足，规模效应、集约效应难以显现。

3、资源开发深度不够，社会认知度不高

在信息化突飞猛进地当今社会，像呼叫中心这样的电信增值企业更应该发挥自身特长，承揽更多的金融、交通、大企业及社会( ）公共服务的呼叫外包业务。但由于社会认知度不高，资源开发的深度和广度不够，业务拓展受到影响。

4、政策因素影响较大

不少增值电信企业由于缺乏创新，没有自己的知识产权，达不到当地政府对高新技术企业优惠扶持的政策和要求，因此无法享受政策优惠。新劳动法实施后，企业的人工成本增加。以呼叫中心为例，每个企业的员工人数往往上千名，属高新技术下的劳动密集型企业，人工成本开支较大。峰谷分时电价政策大大增加了企业的运营成本，而增值电信企业又无法实行错时上下班。前期省政府优惠服务业（实为 商业）的电价调整，增值电信企业并没有得到优惠，企业成本压力较大。

三、发展措施

1、进一步转变政府职能，积极发挥社团组织作用

我局将进一步转变职能，扎实推进政务公开，加强行政服务窗口建设，认真做好行政审批工作，努力为企业排忧解难。同时，在政府指导下，充分发挥通信行业协会等社团组织的作用，促进基础电信企业和增值电信企业的互利互惠，为增值电信企业发展提供支持。组织开展技术、管理等多方面的交流，推动其企业管理水平和业务能力的不断提高。

2、协调相关政府部门，为企业提供优惠政策支持

我局将努力协调相关政府部门，加强与企业的沟通、交流，充分利用各级政府部门的政策引导和优惠扶持，加强行业指导，积极落实在企业用人、用电、招商引资等方面的政策支持。

3、打造品牌，提高核心竞争力

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【基金项目】本文系2011年教育部立项项目“中央财政支持高等职业学校提升专业服务产业发展能力项目”（教职成[2011]11号）。

【中图分类号】G71 【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2014）08-0004-02

“师徒结队”人才培养模式的探索，是一个“理论+实践”的研究与探索过程。针对国内相关专家、学者对“师徒结队”人才培养模式的优势与劣势比较，高等职业教育可以考虑传承传统职业教育模式与现代职业教育模式的融合，探索出一条“取其精华、去其糟粕”的职业教育新模式出来。

一、为什么要研究“师徒结队”人才培养模式的应用

（一）通信技术专业传统人才培养模式的不足

1.国际及我国通信行业一直处于高速发展阶段，各类新技术、新产品、新概念更新换代频率远高于其它行业。但人才培养的方式依然雷同于传统教学模式，不能适应产业的快速发展和技术的演进。

2.通信技术专业的培养目标和培养过程不能有效结合。在教学组织和实施过程中，未能从职业能力分析入手，与通信企业生产一线高技术人才和管理人才的知识能力结构脱节，对技能要求不高，造成高职通信技术专业毕业的学生偏离企业的实际需求。

3.教学资源和实验设施地域差异性大，存在明显劣势。特别是贵州工业、经济相对落后欠发达地区，信息产业与高新产业不发达，高校与企业间的科研活动薄弱，致使学生在实际岗位上实践机会少、动手能力差。

4.学生在知识学习的过程中缺乏实际工作能力的锻炼，对于工程实践的项目和岗位创新思维想法的训练不足，从而毕业生走到实际项目运营和开发时往往无从下手，企业需要在这方面再次投入大量的人力物力进行岗前教育培训。

5.通信行业企业类型复杂，总体上讲包括电信运营商、通信设备制造商、通信工程施工公司、通信网络运维企业、通信网络服务商、通信产品大中型制造商、通信产品销售及服务商等各类公司，并且企业体系深度大，岗位体系复杂，而这些企业都有着大量可供高职学生就业的岗位，由此，对通信专业的岗位能力培养提出了很高的多元化要求。

根据以上五个方面的描述，对专业人才培养模式与课程体系改革、师资队伍建设、以及校企合作、工学结合运行机制建设等专业建设的核心内容，都提出了很高的建设要求，最终导致的结果是“光靠本专业自身的师资力量无法有效贴近相关行业发展，也无法满足行业人才培养与输送的要求”。为此，通信技术专业的人才培养模式必须在原有模式上进行改变。

（二）通信产业高速发展呼唤人才培养模式的创新

贵州省通信业“十二五”规划提出，贵州通信业“十二五”期间将投资330亿元，开展宽带提速工程、下一代互联网工程、新一代移动通信工程、信息化应用提升工程、城镇信息化推进工程、三网融合工程、“通信村村通” 工程等十大重点工程。这些工程的实施，需要大量的通信工程施工、通信设备维护、通信服务与营销方面的人才。

目前中国大陆手机用户总数已经超过9亿人，贵州省手机用户数也已超过2000万，且仍有巨大增长空间，移动通信的发展将带来对移动终端设备的维修、维护及营销人员的大量需求，并且随着3G网络建设的日益完善，手机业务的不断拓展，与3G相关的一条移动通信产业链将急需大量3G网络工程建设、维护人员与手机制造、维修、销售人员。我省以上的通信产业发展背景，将给贵州交通职业技术学院通信技术专业建设成为“产业支撑型”重点专业提出了很高的建设要求。

面对以上相关问题，在本专业“高等职业学校提升专业服务产业发展能力”项目建设中，我们基于企业调研和访谈，系统地研究并建立起了“通信技术专业高职学生人才培养初次模型”见图1。形成了行业企业“岗位”与能力要求之间的桥梁，并以此作为本专业探索“提升专业服务产业发展能力”的起点，从中发掘和强化出专业人才培养模式改革的一些新思路。

二、“师徒结队”人才培养模式的理论模型与探索历程

（一）“师徒结队”人才培养模式的理论模型

以下是通信技术专业基于职业教育“高职学生人才培养模式与课程体系改革”的理念所建立的“师徒结队”人才培养模式的理论模型，见图2。

在以上的理论模型中：

1.“行业企业岗位体系与能力研究、人才培养需求调研”《企业人才需求调研报告》《人才培养方案》《课程体系改革》《核心课程与教材建设》《校内外实训基地建设》、《教学资源库开发》是“人才培养模式与课程体系改革”的基础模式；

2.以“师徒结队、校企合作、工学结合长效运行机制建设”为核心，基于职业教育“校企合作”的基本要求，将“师徒结队”的人才培养思想和理念渗透到“人才培养模式与课程体系改革”的各个关键环节。

通过以上方式，使“师徒结队”培养模式与通信专业的传统教学模式深度融合，从而实现了：

1.通过“师徒结队”与校企合作，使本专业更加深入了解企业的岗位与人才培养的实际需求。

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【关键词】

通信工程；应用型；研究

依据学校指导性意见、教育部颁布的《普通高等学校本科专业目录和专业介绍》（2012版）中关于“通信工程专业表述为基础，结合学校办学定位。从2015年5月份开始了通信工程专业人才培养方案进行了修订，成果显著。现总结如下：

1研究的主要内容

1.1科学定位，明确人才培养目标在制定人才培养的过程中，我们遵照学院的“科学定位，明确人才培养目标”的原则，我们首先进行了通信工程专业人才培养的论证工作，我们调研了辽宁省内与通信相关的公司，了解到了通信产业的背景、企业的需求方向。其次，结合通信行业的岗位需求、社会需求、学院培养目标我们进行了专业生产岗位群类型分析，分别从无线通信、计算机网络通信、数据传输三个行业类别出发，进行了各自的岗位职责分析以及岗位能力需求分析，并建立了通信工程专业相关的工作岗位群分析表，最终总结出来通信工程专业的培养目标。

1.2结合实际、建立培养要求首先，我们明确了通信工程专业的学生应获得能力要求。第一方面是学习研究的能力，包括自学能力，信息获取能力和学生交流能力。第二方面是技术应用的能力，包括基本实验能力，信息分析、处理能力，知识迁移能力，工程实践能力和设计开发能力，其中基本实验能力是通过电工实验、电子技术综合实验、自动控制系统综合实验等方面的训练学生应具备独立完成实验的能力。信息分析、处理能力是发现问题，分析问题，解决问题的能力；获取信息并对它进行加工处理，使之成为有用信息并出去的过程的能力。知识迁移能力是将所学知识应用到新的情境，解决新问题时所体现出的一种素质和能力，包含对新情境的感知和处理能力、旧知识与新情境的链接能力、对新问题的认知和解决能力等层次。工程实践能力是通过校内教师与企业工程师联合指导,使学生在工程现场直接参加工程项目实践，实现了理论与实践的结合，不仅拓宽了学生的就业门路，还为企业解决了工程技术问题，设计开发能力实现校企双赢。为生产新的产品、装置，建立新的工艺和系统而进行实质性的改进工作的能力。最后一方面是创新创业能力，包括团队协作、组织管理、人际交往能力和研发创新能力。其次，我们围绕着通信工程专业人才培养的目标明确了通信工程专业的学生应获得的具体知识结构，第一方面扎实的公共基础知识、包括数学知识，思想政治，外语，体育等基础知识；第二方面是专业基础知识，地基的牢固性决定了上层建筑的稳定性，因此根据通信工程专业制定了通信工程专业的基础知识应该包含电路基础知识，信号与信息处理，通信基础知识；第三方面是专业知识，包括计算机网络通信知识，有线通信，嵌入式等知识；最后一个方面是综合素质知识包括计算机，外语，团队协作组织协调等知识。再次，我们围绕着通信工程专业所需要的工作岗位素质建立了工作岗位素质支撑体系，该体系从职业道德素养，爱国敬业精神和社会责任，健康的身心素质，人文科学素养，人文科学素养，工程素质，技能素质，管理素质这几方面出发，通过思想道德修养与法律基础的学习加强学生的职业道德素养，通过中国近现代史纲要的学习加强学生爱国敬业精神和社会责任感。在健康身心素质方面，制定健康教育方面的活动。通过基本原理和思想道德修养与法律基础的学习培养学生的人文科学素养。通过单片机原理及应用、通信原理课程设计等方面的学习对学生工程素质进行支撑。通过电路分析基础，模拟电子技术，信号与系统等专业课的学习对学生技能素质方面进行支撑。我们通过军训，毕业实习等活动对管理素质方面进行支撑，最终我们确立了毕业生应获得的具体知识、能力和素质。

1.3遵循培养应用人才，制定教学体系根据这些能力我们要制定出相应的人才培养教育教学体系。教学计划包括学分汇总表，学期教学计划，教学进程表，理论课程汇总表和工程实践环节。我们立足通信工程专业的特点建立了专业核心课程，如信号与系统、数字信号处理、通信原理、高频电子线路、单片机原理及应用、计算机网络及通信技术、光纤通信等。通过专业核心课的学习，培养专业基础扎实的本科人才。同时我们根据就业需求将通信工程专业分为三个专业方向，分别为无线通信方向，计算机通信方向，数据传输方向，并根据不同的专业方向设立了特色专业方向课。无线通信方向我们设立了移动通信系统、卫星通信、专用无线通信系统、微波技术与天线、无线传感器网络与应用等课程。计算机通信方向，我们设立了数字图像处理、多媒体通信、语音信号处理、嵌入式系统及应用、数据库原理等课程。数据传输方向我们设立了IP电话原理、电视与视频技术、数据通信、信息理论与编码等课程。

1.4结合学校办学定位，加强工程实践环节1)前三年的实践能力培养方案包括实验教学体系改革设计；建设通信工程专业平台；与企业加强合作；鼓励学生参加各种科技竞赛、不断提高教师的指导能力与水平，提高教师工程教育能力，改善教学方法；课程设计的实现原则；课程设计的特色创新。2)第七学期集中实践组织方案，第七学期为集中实践阶段。要充分利用校企合作与校企联合办学的资源优势，广泛建立校外实习基地，有组织的安排学生到这些实习基地进行实习。3)第八学期为毕业设计（论文）时间，共12周，计12学分。在毕业设计组织方案中包括毕业设计的质量要求、毕业设计的组织管理、毕业设计（论文）选题、毕业设计（论文）指导、毕业设计的答辩等环节。

2人才培养方案修订过程中遇到的问题

1)在市场调研阶段，认真开展工作，但在调研报告提交时，由于本人理解有误，未能将前期的调研结果按学院的要求格式完整的展示出来，造成通信工程专业的调研报告严重缺乏规范性、内容过于简单。2)在提纲撰写阶段，由于有些老师有课，存在系领导开会不能保证全部在场，导致在信息的传达以及提纲最新版本发送过程中，存在不是最新版本的情况。针对此问题，采取解决的办法是，无论哪名老师修订为最新版本后，都先传给专业负责人，然后再由专业负责人传给系领导。3)存在通信工程专业相关课程的教学目标以及内容把握不是很好。4)在培养方案汇报阶段，存在的问题是将通信原理课程放到了专业课中。在汇报当天，学院领导指出：应夯实基础，不要拘泥于学分的限制。针对这种情况，系领导带领通信工程专业培养方案组员，积极研讨，最后将通信原理课程调整到专业基础课中。

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关键词：

提高；通信工程；监理企业；竞争力

近几年，我国的通信工程发展迅速，但是就目前情况而言，我国的通信工程监理企业并没有发展得很完善，仍然采用传统的监理方法，这一点程度上限制了我国通信行业的发展，因此，在这种情况下，我国的监理体质发生了深刻的变革，与此同时，在这个转变的时期，也为工程监理企业带来了新的问题与挑战，本文就如何提高通信工程监理企业的竞争力进行了探讨，希望能够促进通信工程监理工作的顺利、高效开展。

1影响通信工程监理水平的因素

1.1监理单位资质管理不严格

据相关条例表明，监理单位不得允许其他单位和个人以本单位的名义承揽监理业务。但实际上监理业务挂靠行为比比皆是，美其名曰“内部合作”。更有甚者一些业主单位还存在私招乱雇或者内部联合监理等现象，这样使通信工程的监理工作在实际的项目中没有起到应有的作用。同样的，通信工程的质量、施工进度以及投资风险等得不到有效的管理与控制。

1.2施工企业决策人员

人是一项工程质量好坏的决策者，组织者和实施者，所以一项工程质量的好坏，直接决定于参与这项工程的人，而员工需要听从企业决策人员的意见，所以施工企业决策人员对工程的态度，直接决定了工程的质量问题，并且施工人员的素质高低情况，决定了工程的质量好坏，由此可见，工程监理质量控制的方法很大程度上需要根据施工企业的决策人员的态度而改变，需要不断地调整以保证工程的质量，要严格监督施工人员以及企业决策人员，严格进行工程监理质量控制。

1.3工程监理匮乏规范性技术管理与指导

在通信工程监理工作中，如果对施工人员匮乏规范性技术管理与指导，那么建筑施工人员通常是无法认识到自身施工项目上所存在的各类工程技术问题与管理缺陷。鉴于此，工程监理匮乏规范性技术管理与指导，将严重影响通信工程监理发展和先进的科学技术管理水平的应用与发挥。

2提高通信工程监理企业竞争力的有效措施

2.1规范监理市场行为

对于通信工程监理企业资质管理不严格问题，笔者认为应从规范监理市场行为入手解决。建设主管部门应规范监理的招投标行为，从源头上规范监理的市场行为。建议招投标与监理企业资质等级、企业信用等级挂钩，采用综合评标法评标，增加资质等级、信用等级高的监理企业的中标概率，迫使所有监理企业把信用等级作为企业的生命线，管好企业的资质。建设主管部门应加大对监理企业挂靠行为的整顿力度。像整顿施工企业挂靠行为一样，开展监理企业的“打非治违”行动，对监理企业的挂靠行为进行处罚。通过罚款、降低监理资质或吊销监理资质等处罚手段，让监理企业不敢有挂靠行为，从而达到规范监理市场行为的目的。

2.2重视人员培训监理，提高质量控制意识

通信工程企业要加强施工监理队伍建设，引进责任心强、监理水平高的工作人员，提高整个通信工程企监理工作队伍水平。施工单位要注重监理人员培训，包括工程监理制度、质量隐患预防和排除等方面知识，采用观看视频、现场授课、参观学习、撰写调研报告等方式，调动施工人员参与培训的积极性，更好地学习和掌握专业技能，能有效应对施工存在的质量隐患，促进他们提高综合素质，确保施工人员严格按照规范要求开展监理工作。施工人员也要增强自己的责任心和质量事故预防水平，加强自身学习，总结经验，不断提高综合素质。施工中严格按照规范要求开展工程建设，提高责任心，推动通信工程企施工任务顺利完成。

2.3监理企业必须充分做好科学化的规范性管理与指导工作

监理企业必须充分做好科学化的规范性管理与指导工作，主要与通信工程施工人员进行技术规范交流与管理，让通信工程监理人员和施工人员充分认识到自身所存在的问题缺陷。即在通信工程施工现场，监理人员对现场施工人员进行规范性的技术指导，让通信工程项目能够按照原合同施工计划目标顺利进行完成。做到这些，不但可以充分有效地保障通信工程的整体质量、安全，还能给通信企业带来巨大的经济效益，并能在很大程度提高通信工程监理企业的知名度，为通信工程监理企业营造良好的形象。

2.4应用信息技术，建立动态监督管理模式

通信工程监理过程中重视信息技术和计算机技术应用，以先进技术为依托，建立施工动态监督管理平台。以该平台为依托，在现代信息技术支持下，根据施工进度和现场施工基本情况，调用最新监督管理规范标准，对施工事项进行科学合理安排，密切不同部门配合，避免因不同部门沟通不畅或技术措施应用不到位而导致隐患发生。对施工进度动态查询和监督管理，明确监督管理目标和流程，确保通信工程施工监督管理更为准确和精准，及时采取措施预防和应对。实现对隐患的有效排除，提高通信工程施工效果和监督管理水平。

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中图分类号：TH693.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-02

移动支付是指用户利用各种移动终端设备，通过无线方式，为购买某种商品或服务而完成的支付交易行为。当前不仅仅在日韩、欧美等一些通信业发达的国家，在亚非拉美等相对落后国家地区，移动支付业已开展得如火如荼。根据中国电子商务研究中心相关统计数据显示，2012年我国第三方支付业务交易规模达12.9万亿元，同比增长54.2%。而YankeeGroup 的研究数据则预测，至2014年全球移动支付的交易规模将高达9840亿美元。智能终端比例的不断提升、NFC逐步成为终端制造商产品出厂的标配、越来越多的商业环境开始推广随身便捷的支付场景，以及消费者通过移动设备进行支付的习惯日趋成熟，将助力移动支付在全球范围内快速普及和发展。

相较之下，现在便捷支付领域内的霸主信用卡，其发展则面临重重困境，不仅受到我国个人信用制度发展落后、经济管理体制不健全、科技支撑薄弱等条件的制约，卡奴蔓延、坏账风险、使用安全风险都使其处境雪上加霜。而本文将基于SWOT模型的理论分析，来探讨移动支付这位“后起之秀”在信用卡产业内的发展，研究路线如下：

一、移动支付开展的优势

1.更安全

伴随信用卡的逐步普及，近些年出现的一些信用卡相关的欺诈案例，比如：克隆卡，非法套现等案件也越来越多，给金融机构，商户和持卡人都带来了巨大的损失。信用卡的欺诈风险主要集中在金融系统的风险防范机制的不完善，持卡人信息被泄露以及社会信用环境的缺失等。

而移动支付业务由于才起步必然也要面临一定欺诈风险，但相较信用卡业务依然优势突出。以目前最普遍使用的手机移动支付为例，相对于磁条卡的可复制性，因为采用了“芯片卡”（即IC卡）而非传统的“磁条卡”，消费者个人信息更难被盗用，出现信用卡细条信息被复制的可能性几乎为零，而这将大大降低伪卡损失。

2.更高效便捷

移动支付业务分为远距离移动支付与近场支付，都是非接触式支付。远距离支付的出现使人们足不出户即可畅享购物体验，亦可以仅仅通过手机等移动终端进行几个简单操作完成转账排队之忧。在一些银行等金融体系仍不完善的相对落后地区，远距离支付为促进当地经济发展做出了巨大贡献，在这一点上非洲肯尼亚等国取得的成就尤为突出。而谈及与信用卡应用较相似的近场支付，由于免去了刷卡输入密码的过程，达到“一刷即可”的效果，将为人们的生活节约更多时间。

移动支付小至可以用来支付日常的公交车、交水电费等，替代钱包；大至可以为人们进行国际间的贸易结算，更多应用更多功能更高效更便捷。多方综合，移动支付相较信用卡无疑更适宜当前崇尚高效便捷的社会。

3.更少成本

伴随移动支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，将会降低更多的人力资本投入，例无人售票车；另一方面，移动支付由于多是现时消费，所以不会存在信用卡中的“透支”和“滞纳金”的等，更有效避免了恶性消费行为的发生。目前开展的移动支付业务也免去了年费的收缴，可以使消费者获得更多实惠。

二、移动支付开展的劣势

1.推广层次遇阻

（1）消费者消费习惯不易变换：我国消费者目前的消费习惯可总结有两点：①对实在看得到的交易比较放心，即使像移动支付这般其自身的安全系数比你把钱放钱包里高的多，都难以打消人们的疑虑。②国人固有的守旧情节，目前信用卡安全虽然受到国人普遍质疑，但由于其开展已有些年头，大部分人对信用卡的信任度还是会高于移动支付，纵使这不合理。

（2）移动支付推广需要平台建设；目前我国移动支付主要开展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。两种模式，前者需要构建大平台涉及大量pos机和刷卡机的更新升级，后者需要定制手机的支持，相较之下后者优点更多也应用最广，但二者综合看来，要推广移动支付，无论采取哪一方，都将会承担不小的经济负担。

2.技术及标准遇阻

（1）目前我国国内虽然形成了一定的产业链，但具体来说，还是太不成形，要想真正的促进一个产业的发展，尤其是像移动支付产业这般涉及如此之长产业链的，必须有更成熟的标准引导体系建设才行。

（2）目前移动支付各项技术要求都已经基本解决，但如何更好的控制成本，也是目前必须面对的问题，更低的成本对移动支付的开展意义重大。

三、移动支付开展面对的机会

1.天时

目前全球已经有为数不少的国家早在数年之前就已经开展了移动支付业务，当下移动支付业务已愈发成熟，新技术和新标准的不断推出促进着移动支付产业的发展，移动支付正在全球如火如荼的开展开来。

研究机构易观智库的《中国第三方支付市场趋势预测2011-2014》显示，2011年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到742亿元，同比增长67.8%；移动支付用户数同比增长26.4%至1.87亿户。另据易观智库近期的《中国第三方支付行业发展阶段及模式研究》报告，预计到2015年，中国移动支付市场的交易规模将达到7123亿元。数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。

2.地利

自21世纪以来，我国移动通信发展迅猛，手机3G网络已覆盖了全国所有县城及大部分乡镇，目前我国移动通信网络规模和用户数量居世界第一，可以参照下图1。近年来国家陆续出台了各类惠农政策，可像支农补贴、新型农村社会养老保险、医疗保险等政策的实施，却需要依托银行卡进行资金发放。而我国农村地区由于银行网点和ATM匮乏，造成银行卡资金支取极不方便，农民不得不频繁往返县城金融网点，既费时费力，又要承担交通费用，成本较高，便利支取各种涉农补贴等小额资金已成为当前农村最广泛、最迫切的一项基本金融服务需求。在我国的广泛地区，尤其是广大的农村地区，移动支付都有能大展身手的地方。

3.人和

我国国内相关企业一直对移动支付表现出了极大的热情，经过几年的发展，伴随着2012年底我国移动支付相关标准的推出，我国移动支付产业也由起初的混乱，而慢慢走向和谐，我国移动产业链正在逐渐形成。产业链的形成，必将对我国相关企业整合优势资源，发展移动支付起到助推器的作用。

四、移动支付面临的挑战

1.挑战信用卡的称霸地位

我国移动支付发展其实还是一个摸索阶段，相对信用卡多年成熟运作，其在国内的地位依然是难以轻松挑战成功。目前移动支付虽然出台了行业标准，但一个可以基于全球性领域的准则依然迟迟未出，而这也将继续制约着移动支付产业的发展。另从消费者层面谈及，由于长久以来的消费习惯，普通大众对移动支付这类新型支付模式接受能力有限，甚至还存在大量误区，如何去改变人们的这种消费心理也是一个必须要面对的问题。任何新科技的普及，都需要一个反复认证再大规模推广直至成为人们日常生活中必不可少的一部分的阶段，移动支付要成霸主，仍需静待时机。

2.挑战产业利益角逐

伴随着国际国内移动支付的稳步发展，移动支付市场蛋糕巨大的份额正惹的整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行、银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户，为利益而热血沸腾，如何解决利益分配，直接关系移动产业链的完成。

3.挑战通信行业的大量“碎片”

在目前的市场状况下，移动支付面临的最大挑战就是移动通信行业的大量“碎片”：即各种各样的移动操作系统，定制的手机，应用等等，要在开发上紧跟创新步伐对Visa来说是一个重大挑战。整合这些碎片，并且将其迅速根据用户需求升级，对移动支付而言任重道远。

五、移动支付发展建议

1.把握机会，加快行业标准完善

我国目前移动支付正值热潮，期间若能尽趁东风，移动支付将会以飞跃的形式发展，而抓住东风的途径之一，就是要尽快促进行业标准完善。

尽管于2012年年底，我国出具了移动支付产业的相关标准，但该标准就目前来看肯定还是充满诸多不足。但在目前情况下，在此标准下先观察各方对其反映，在充分收集实际反馈后，再对标准进行修改。相信，一份极具真实性与现实性的行业标准，对我国移动支付行业产业链的形成，对移动支付发展的促进将会是难以估量的。

2.扫除盲区，加快推广营销建设

移动支付的推广面临的阻碍，除了基本平台建设问题外，最主要的还是要打开普通消费者的心结，改变他们对移动支付的不信任度。根据我们在宁波鄞州区的调研报告可知，绝大多数消费者对移动支付还是充满兴趣的，尤其是对其便捷性方面，但消费者的顾虑也是显而易见的，最大的莫过于安全性的质疑。但实际上移动支付具备诸多信用卡等其他便捷支付模式不具备的优点，但由于宣传不到位致使消费者对移动支付误会重重，加快推广营销建设，是当务之急。

3.面对挑战，及时调整战略

移动支付在我国前景势必大好，但要使其又好又快发展仍是要费一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及时调整战略。目前从信息，需要重新审视并整合整个价值链行业环节，提升整体服务水准，从而达到整体优化的目的。此外，将创新应用与移动支付结合，找到满足用户需求，提升用户体验的创新商业模式，应该成为移动支付相关企业思考的方向。

参考文献：

[1]应小凡，吴冰.移动商务环境下价值链和服务模式瓶颈分析[J].物流技术，2012.

[2]黄丽云，黄瑾，陆宏治.移动支付风险与安全机制分析[J].移动业务，2013.

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在上午的CIO年会上，6位演讲嘉宾的演讲各具特色，既有理论和政策指向，又有国外先进的资讯通信管理经验; 既有微软、三星这样的跨国公司介绍自己的创新经验，又有群硕软件这样的新兴企业的创新体会，而“嫦娥一号”因为其巨大的社会影响力受到业界的极度关注，叶培建院士的演讲《信息化在“嫦娥一号”中的应用》更是成为了CIO大会上的一大亮点。

“十七大”指引发展方向

从第一个做主题演讲的国务院信息化工作办公室副主任杨学山开始，“十七大”这个词就反复出现，达9次之多。作为企业演讲嘉宾，微软公司全球资深副总裁张亚勤和三星电子大中华区营销副总裁、常务董事曲敬东也对“十七大”非常关注，在演讲中不时提到相关的政策。

其中，“全面认识工业化、信息化、城镇化、市场化、国际化深入发展的新形势新任务，深刻把握我国发展面临的新课题新矛盾，更加自觉地走科学发展道路”和“发展现代产业体系，大力推进信息化与工业化融合，促进工业由大变强”成为重点中的重点。尤其是信息化与工业化“融合”的提法，更是成为与会嘉宾关注的焦点。

“从‘四化’到‘五化’，显示了信息时代我国发展的重大变革。从企业发展的角度讲，信息化已经远远不是企业的发展之道，更是企业的生存之本。”曲敬东在演讲中表示，三星将为中国的信息化发展、为北京奥运会的举办、为中国的社会和谐发展贡献自己的力量。

跨国企业对“十七大”的关注，主要目的在于适应“十七大”报告的新提法，从企业的理念、思维方式、产品入手，针对中国市场进行调整，以便在中国市场取得更好的发展。在正常的工作之余，微软全球资深副总裁张亚勤也多了一项任务，那就是给微软全球高层传达“十七大”报告的思想。张亚勤提到了一个细节，前段时间微软全球CEO鲍尔默来中国访问，在他从成都到北京的专机上，微软中国的领导团队利用一个半小时的飞行时间，特别给鲍尔默讲解“十七大”报告的核心内容。

正如“十七大”报告所指出的那样，信息产业和信息化将在中国的经济、社会生活中发挥越来越重要的作用，包括中国经济增长方式的转变、经济结构的调整、各个行业的现代化建设、整个经济运行的效率和质量等。这其中，离不开创新和科学发展。

创新推动技术发展

“如果问我5年或者是10年之后三星做什么，我的回答是，要做的事情非常多，但是第一、第二、第三都是开发核心技术。这就是我的工作。”曲敬东在演讲中引用了三星CEO尹钟龙的这段话，来表明三星对于创新的重视。

在三星，创新可以说是有传统的。1993年，三星启动了“新经营运动”，决定从技术创新上首先突破，改变“三星就是替代产品”的品牌形象。也就是从那时开始，三星开始从单纯追求数量增长转变为以质量为导向的管理模式。

尹钟龙也有一个生动的“生鱼片”的理论，即新产品就像生鱼片一样，要趁着新鲜赶快卖出去，不然等到它变成干鱼片，就难以脱手了。这正是三星领先一步抢占市场先机、创新理念和商业规则的写照。

微软全球资深副总裁张亚勤认为，创新是一个综合的因素，既包括技术创新，也包括市场模式的创新，以及管理理念的创新。“一些企业之所以成功，除了技术创新外，更重要的是这个创新是面向用户的，面向于市场的，而且具有独特性。”也就是说，创新本身也是需要创新的。

“IT等于IQ加上IP，其中IQ是人的智慧，而IP是创新的结果，所以人才培养是创新的重点。”张亚勤说。目前微软成立了微软中国研发集团，已经有3000多名员工，创新队伍涵盖了基础研究、技术转化、产品开发和市场合作等全产业链。微软已经与国家发改委合作培训了一万多名软件人才，特别是中国IT产业最缺的高端技术管理人员和架构师。微软还承诺，未来5年，人才培训量将达到8万名。

对演讲嘉宾的精妙言论，听众不仅报以热烈的掌声，还采取各种方式记录下这些内容。除了用纸和笔记录外，还有很多听众拿出携带的数码相机，把感兴趣的PPT拍摄下来，以便回去继续学习。

2007年10月24日，“嫦娥一号”卫星从西昌卫星发射中心成功发射。“嫦娥一号”卫星的研制和发射，是我国深空探测活动的开端，成为我国航天史上继人造卫星和载人航天后的第三个里程碑。本次CIO年会特别邀请到“嫦娥一号”总指挥兼总设计师叶培建院士，为与会听众介绍信息化在“嫦娥一号”中的应用。

叶培建的到来和演讲，在上午的CIO大会现场掀起了一个小。人们渴望了解，信息技术到底是如何在“嫦娥一号”上应用的？看起来神秘的“嫦娥一号”背后，有哪些是CIO们其实非常熟悉的IT技术呢？

“我们仅仅用了3年多时间，就高质量地完成了‘嫦娥一号’卫星这个艰巨任务，且一次成功，运行到现在都没有发生任何细小的问题，这得益于多方面的贡献，其中信息技术是重要的因素。”叶培建表示，仿真技术、数字化设计和制造的应用、三维设计、办公自动化管理平台的应用等基础的IT技术，构成了“嫦娥一号”的IT系统。

而信息技术应用的根本目的，就是为了改善人们的生活。新加坡资讯通信发展管理局助理局长谭爱勤详细地介绍了通信技术在帮助新加坡“跨越数字鸿沟，打造和谐资讯社会”中的应用，尤其是在“利用资讯通信技术，造福包括老年人、贫困学生、残疾人”上的应用。

早在1981年，新加坡就确定了资讯通信行业将是新加坡的主要竞争力。如今，新加坡已经着手实施第六个国家资讯发展蓝图，而“智慧国2015计划”的重要目的，就是丰富新加坡人民的生活，加强新加坡的竞争实力，转变市民日常的生活、工作、娱乐和学习的方式。

新加坡在消除数字鸿沟方面的努力，尤其是在帮助老年人、残障人士、贫困学生以及中小企业员工提高资讯通信技能上的努力，非常值得中国借鉴。这也是中国建设和谐社会的重要一步。

花絮

数字影响力

“根据IDC的调研报告，2007年我们携手合作伙伴共建生态系统，预计给中国的软件产业创造超过154亿美元的价值。这就是说，微软在中国每赚1块钱，我们的合作伙伴就赚16.89元”。微软公司全球资深副总裁张亚勤的数字，给现场的一位媒体工作者留下了深刻的印象。他感慨地说，各位CEO、CIO的讲话中有很多宝贵的珍珠，需要用心地去聆听和寻找。

巧妙“借用”

群硕软件开发（上海）有限公司董事长兼首席执行官刘英武博士在“新城市与旧城市”的演讲中，数次引用了“嫦娥一号”总指挥兼总设计师叶培建院士的发言内容，帮助听众理解他的演讲内容。“刚刚总指挥说，任务要自上而下，产品要自下而上”，“总指挥提出了4大矛盾，其中一个解决方案就是要有总指挥”，等等。这些引用，更体现出嘉宾对于其他嘉宾演讲内容的关注。

院士成明星

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随着智能手机和移动互联网的火热兴起，消费者越来越不愿使用传统而繁琐的银行账户和现金支付方式，更为便捷的移动支付从梦想变成了可能。截止2011年6月，中国手机银行用户数超过7000万。根据《2011中国手机银行业务用户调研报告》，手机银行业务正被越来越多的人所接受，在手机网民中的使用率已达52.2%，较2010年7月36.8%的使用率有显著提高，这种普及速度，甚至超过了很多银行发卡速度。这些足以吸引商业银行热衷发展手机银行业务。手机银行属于移动银行的主要形式，是利用移动通信网络及终端办理个人金融服务。移动支付所使用的移动终端绝大多数是手机，因而移动支付也被称为手机支付。

一、国内外手机银行的应用现状

手机银行起源于国外，手机银行业务由最初利用短信向银行发送交易信息的服务，逐渐在世界各地迅猛发展。在瑞典，人们可以方便安全的利用手机拨号购买饮料、公交车票等。以非洲、东南亚等为代表的金融欠发达地区，移动支付出现后成功地取代了银行卡和银行的功能，实现了资金的存储、支付、转移和兑现，成为真正意义的手机银行。

亚洲地区，日本、韩国手机银行起步早，全民普及率高。如日本手机银行业务最大的特点就是，移动运营商整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供手机银行业务，从而高效组织起整个手机支付产业链。在韩国，所有的零售银行都能提供手机银行业务，越来越多的移动用户通过手机实现 POS支付、购买地铁车票、完成移动 ATM 取款等。

与国外手机银行的发展相比，我国手机银行起步晚，但发展迅猛。国内各银行快速布局手机银行。2009年我国手机银行进入基于3G网络的WAP手机银行。2010年手机支付客户数量为9028万户，这与9.5亿户的手机用户规模相比，仍有巨大的提升空间。在全国许多城市，手机支付业务还处于试用阶段，并且加快了手机支付辅助设施的建立，如 POS 机、具有集成功能的SIM 卡以及具备刷卡功能的手机定制等。在山东、天津等许多地方的市民，只需要将符合金融条件的SD卡置入手机，即可实现客户端享受一站式多种远程支付服务，交话费、信用卡还款等。重庆建行招行已推出，手机银行可无卡取钱。总之，手机支付将成为集购物消费、公交、医疗、充值等多功能于一体的综合支付工具。

二、对手机银行的机遇与挑战

当前，我国手机银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，商业银行如何突破现有业务发展瓶颈，提高用户的使用率和忠诚度，成为商业银行开展手机银行业务的机遇与挑战。

1、业务创新

目前移动支付多用于非接触式现场小额支付，应用前景很多尚待发展，比如电子商务发展过程中现场结算需求旺盛值得拓展、手机银行活动用户对小额快速转帐的潜在需求最大、用手机银行进行投资理财和大额转账将成为理财渠道的新宠儿。其次，大部分商业银行只能为本行用户提供手机银行业务，移动支付业务在银行之间不能互联互通。第三，手机支付远比电脑支付要复杂，用户体验不理想。

2、商业银行踊做行业带头人

由于国内移动支付主导方和参与方各自利益冲突，导致线下手机支付产业处于多种技术解决方案和商业模式并行的发展状态，这场恶性竞争远未结束。而商业银行的最大资本就是高效的资金运作管理、成熟的支付体系、高度的客户信赖。同时银行可以将手机实名制与客户的银行账户建立唯一关系，并且必须为移动支付平台提供一套完整、灵活的安全体系，从而保证用户支付过程的安全通畅。商业银行利用自身在账户管理、支付领域的经验，依靠大量的现有客户群以及他们对银行的信任，可以大大减少它们运营的成本。

3、手机银行面临多重风险

目前我国手机银行业务发展尚处于起步阶段，主要以采用短信接入方式、安全级别要求相对较低的小额支付为主；业务推出地区差异较大，且规模很小；所购商品大多为虚拟产品，系统建设成本较低；产业链发展尚不成熟；有关的政策法律不完善、技术标准不统一；用户黏性低；社会信用体系不健全。总之，我国商业银行在开展移动支付业务方面面临着法律、技术和信誉等多方面的风险。

三、手机银行的发展策略

1、实现和谐共赢

在手机银行移动支付产业链环节，银行与移动运营商、设备供应商、移动服务提供商、商家、移动用户等合作，组建手机银行移动支付产业联盟，进而实现利益相关者的合作共赢。如成本分担、利益均沾；在推动通信行业支付标准、终端pos共享、支付帐户互通、普通手机也能开展手机银行功能等方面，各行业之间需加强合作。

2、正确定位，立足市场

商业银行发展手机银行过程中需进行细致的市场划分，向用户提供差异化服务，提升服务水平与品牌价值。如手机银行业务的主要针对普遍接受过高等教育、经济社会地位处在中等水平以上的中青年用户。这类用户对使用过程中的安全性、对服务种类、对银行品牌信用的重视程度等方面都有较高的要求。

手机银行提供丰富的应用服务：小金融、电子化的产品领域取得突破；商场、超市将大量装备移动支付终端；手机支付几乎可以购买任何商品。未来5年内，手机银行将进入大规模应用期,包含了大部分常用的个人金融业务，尤其是理财业务。

3、手机银行让消费成为时尚，实现任何时间、任何地点、任何方式的移动电子商务业务

如交通手机银行开发了预订单支付功能。该功能建立在银行B2B和B2C电子商务的手机银行移动支付平台上。该平台通过银企直联和电子商户等方式与商户系统连接，手机银行签约客户可以通过手机银行进行预订单支付。手机银行订单支付功能的应用，可以使每一部手机都能实现移动pos功能，任何一个手机银行客户都可以进行实时的订单支付，而发货方和送货方都可以通过手机实时掌握订单信息，从根本上解决货到付款的问题。移动支付的现场支付拥有巨大的线下市场。目前60%的B2C电子商务的交易都是通过线下结算，而通过手机银行移动支付可大大减少现金结算带来的成本和风险，同时也促进了银行卡的发卡和消费。

4、安全性是用户选择手机银行品牌的核心考虑因素

打造一流的安全支付平台和技术支撑环境,确保交易安全,对于手机银行的顺利开展至关重要。首先银行确保支付指令的不可篡改性、支付信息不被窃取和系统稳定安全运行。其次，客户身份信息一对一捆绑手机号码。第三,相对封闭的移动数据网络可以防黑客木马攻击。在安全机制方面，其中加密认证算法、交易密码长度的选择和代码规模的大小都是保证手机支付安全快捷的重要因素。如整个系统全程采用端对端的加密数据传输方式，交易数据在传输之前，手机端与手机银行服务器端建立了安全通道。同时采取登录超时控制、登录IP变动检测、转账额度自主设置等多种防护措施。

四、结语

我国手机银行属于一个新兴产业，尽管现在存在着各种问题，但是它作为一种更方便、更广泛、更有潜力的崭新支付方式，必将成为现代生活的一个新亮点。--手机银行，贴身金融管家。

参考文献：

[1]高立华.手机银行的发展态势及专利分析[J].北京:中国发明与专利,2007,(9).

[2]吴文忠.手机银行塑造新一代电子支付模式[J].北京:金融电子化,2009,(10).

[3]郑绮萍,黄周芳.电子支付与网络安全[M].大连理工大学出版社,2010.

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谁是中国最优秀的NT>市场调查公司

Ⅰ. 中国市场调查公司25强（排名不分先后）

益普索（中国）市场研究咨询有限公司

上海AC尼尔森市场研究公司

盖洛普（中国）咨询有限公司

华南国际市场研究公司

央视市场研究股份有限公司

央视-索福瑞媒介研究有限公司

北京慧聪国际资讯有限公司

广东现代国际市场研究有限公司

新生代市场监测机构有限公司

深圳泛中（AMR）市场资讯公司

北京零点研究集团

新华信市场研究咨询有限公司

北京环亚市场研究社

广东大通市场研究有限公司

北京勺海市场研究公司

雅兴市场研究公司

东方市场研究

赛诺市场研究公司

北京开卷图书市场研究所

北京中通网信息咨询有限公司

北京华通人市场信息有限责任公司

IDC

北京美兰德信息公司

广州市致联市场研究有限公司

北京源流汽车市场咨询有限公司

Ⅱ. 中国市场调查公司25强调研报告

谁拖了市场调查业进入黄金期的后腿

自1987年中国社会调查所成立以来,我国的市场调查行业已经走过了近18个年头,民意与市场调查行业的企业与机构超过了1000家,调查业的营业额也接近3亿美元（据市场调查协会的数字2001年为2亿3千万美元）。随着市场竞争的不断加剧，企业越来越关注客户对其产品和服务的评价，因此，精确的、定量的市场信息需求不断增加，市场调查行业正面临着前所未有的增长契机。另一方面，本行业在技术水平和行业成熟度等方面与欧美等国相比，还存在着一些不足。因此，对于中国市场调查行业来说，通过考察其中的领先企业的发展状况，可以对行业全貌和发展趋势有准确的把握，更深入地探讨阻碍行业健康快速发展的问题与相关对策。

1解析25强

第一阵营优势：高级研究能力、国际经验和资本实力

第二阵营优势：基本具备了在某个行业或专业化领域充当市场领头羊的资格

第三阵营优势：占据细分市场，经营规模和效益具备增长潜力。

入选的25家市场调查公司作为整体来亮相，事实上可分为三大阵营。

第一阵营：居于业界领导地位的外资独资或合资企业，包括益普索、AC尼尔森、盖洛普、华南国际和央视市场研究等。

第二阵营：国内规模领先的民营公司或合资公司，包括央视-索福瑞媒介研究有限公司、新生代市场监测机构有限公司、北京慧聪国际资讯有限公司等，营业收入超过5000万，甚至过亿。其中一些已经上市，如慧聪国际。

第三阵营：跻身实力派阵营的国内公司。北京零点研究集团、新华信市场研究咨询、北京环亚市场研究社等。此一阵营中的公司多为国内发展较为成熟的专业化调查公司，但目前在规模上与第二梯队尚存在差距。

（注：阵营划分的主要依据是公司的资产和营收规模，根据公开资料和公司自报数据，第三阵营的平均营收在1000万以上5000万以下。）

第一阵营有何优势？高级研究能力、国际经验和资本实力。

调查企业所能提供的服务因其研究能力而有差别。第一阵营的企业往往有自己的品牌产品和综合信息服务能力，并占据相关市场的绝大多数份额。益普索（中国）公司的母公司，总部位于巴黎的益普索集团的个案研究水平全球排名第二，旗下的Ipsos-ASI是世界上最大的提供广告投放前测试的专业公司。AC尼尔森的零售市场报告和媒体监测报告已成为业界参考标准。经济全球化下对企业的国际化视野要求更高，而这些调查公司所具备的全球研究资源与经验非国内企业所及。它们大多在全球各地设有分支机构，服务众多国家的企业客户。盖洛普公司在全球25个主要国家设有分公司，涵盖全世界60%的人口和70%的总产值，共有3000名分析、咨询和培训专家。

雄厚的资本是第一阵营企业征战全球的后盾。2001年AC尼尔森与荷兰VNU集团实现强强联合，合并金额超过23亿美元，成为全球市场研究的巨无霸企业。益普索（中国）公司是2003年1月由益普索集团合并丰凯兴信息咨询有限公司（曾为本土最为成功的个案研究公司之一），与益普索-华联信咨询有限公司（益普索集团和华联信市场研究有限公司的合资公司）组建而成。华南国际的前身华南市场研究有限公司（SCMR）早在1994年就与世界上最大的专项市场研究集团国际市场研究集团（RI）建立联盟伙伴关系，并于1997年与之正式成立合资企业，从而实现了本土成长的专业化公司与国际资本与经验的成功对接。这也是我们把它归入此类的主要原因。

第二阵营中业内规模领先的调查公司大多已能安全生存于开放的中国市场之中。这些公司面对外资企业的竞争，采取避其锋芒、发挥专长的策略，基本具备了在某个行业或专业化领域充当市场领头羊的资格。慧聪资讯成立于1992年，其创始人迅速找准商情信息这一市场空白，在外资忽视的市场边缘，充分发挥人力优势，在北京郊区兴建了22000平米的数据中心，招募上千名员工从事行业信息收集和报刊广告信息监测。从IDG获得1400万美元投资到香港上市，企业资本金超过亿元，企业实力空前提高。新生代市场监测建立了“中国市场与媒介研究”年度连续调查制度，每年推出企业品牌评估报告。央视市场研究公司则拥有中国最大的市场调查网络，在电视媒体调查方面经验丰富。

实力派市场调查公司包括零点、新华信等知名市场调查公司。这些公司创制了自己的调查产品，在区域和细分市场方面具有一定优势，但在整体实力上弱于第二阵营，有相当的增长潜力。零点公司在社会舆情调查、新华信在商业资信调查方面有良好的业界声望。广州致联市场研究公司、北京华通人市场信息公司、北京开卷图书市场研究所等公司分别在医药、行业信息和图书市场等方面也确立自己的优势地位。

2不善公开信息的信息收集者

目前采用市场调查的高端企业客户，多为分布于大城市的外资公司，而外资调查公司在业务实力和客户资源两方面显然是占有了先发优势；因此，内资调查公司特别是民营调查公司，其真正的本土优势和优质客户的主要来源只能是不断活跃的民营企业，面对调查行业的这块“新边疆”，本土调查业在市场推广方面固守成规的结果只会导致在市场总量中占有的市场份额增长有限。

本刊向全国200家重点调查企业发出调查问卷，并从公开渠道收集企业相关情况。在选择这25家企业的过程中，我们发现了两个事实：其一，到目前为止，该行业尚没有任何类似的企业排行榜可资参照。其二，本刊联系的调查公司对此问卷调查的参与程度并不高。部分被访企业和业内人士对此的解释是，企业规模偏小，该行业尚不成熟，行业协会成立时间也不长，不适宜对企业实力做类似的横向比较。当然，这类行业信息的短缺在一定程度上将给广大企业选择市场调查公司带来困难。这些习惯于收集企业、消费者信息的企业，似乎不习惯把自身信息传达给外部公众（传媒），这似乎折射出该行业自身存在的某种悖论。

问卷调查发现，一部分被访企业认为企业对市场调查的认知度较低和社会公众对调查数据不太认可，企业客户对调查数据准确性存疑。由于文化心理原因，国人习惯于定性分析方法，本土企业特别是民营企业不太善于借助市场调查结果辅助决策，这直接导致调查行业的市场预期与实际需求之间存在脱节。因此，我国市场调查业的总体规模目前与世界水平相比差距较大（2001年中国市场调查业在世界市场占有率仅为1.4%,而美国则为39%。）。

另一方面，调查企业自身在对外推广方面力度欠缺。数据显示，约55％的被访企业通过客户间口碑来推广自己，另有约30％的企业则通过同行业口碑；而通过定期调查报告和主动做广告者微乎其微。调查企业自有其拓展客户的渠道：即同行和客户评价，这一点诚然是发达国家商业服务中介企业的不成文的定规；然而置于经济全球化背景下的中国市场，本土企业参照此一规矩办事并不可行。

原因很简单，如同广告客户一样，目前采用市场调查的高端企业客户，多为分布于大城市的外资公司（约占80%的业务量），而外资调查公司在业务实力和客户资源两方面显然是占有了先发优势。零点集团董事长袁岳表示，中国市场研究行业每年增幅30％，但市场蛋糕中一半以上被外资公司分食。因此，内资调查公司特别是民营调查公司，其真正的本土优势和优质客户的主要来源只能是不断活跃的民营企业，面对这块调查行业的“新边疆”，本土调查业在市场推广方面固守成规的结果只会导致在市场总量中占有的市场份额增长有限。如此，市场调查行业作为黄金产业，只能是望梅止渴的空话。

如何迅速拓展优质企业客户、优化客户的行业分布已成为新兴中小调查公司亟待解决的问题，通过传媒和行业渠道加强与企业界的密切沟通将对此有所助益。

3专业化：全行业的心病

六成被访企业明确表示“专业化程度差”已成行业发展最大瓶颈，另有约28%的调查公司认为行业内部存在“低层次竞争”，这两个选项互相关联，专业化取向较弱导致业内分工不明。很多公司没有核心业务能力，泛而不精，导致了在很多行业的研究方面缺乏丰厚积淀，只能解决客户的初级问题或者咨询公司嫁接的调查业务。

调查显示，绝大多数公司主要客户是企业，外资客户所占比重不一。就地区来说，京、沪、穗等大城市的调查公司接受外资客户的比重较高，最高达到90%，而来自中西部的被访公司表示此类客户比重偏低，有些企业甚至为零。客户行业分布主要是含金量高的行业：快速消费品、电信服务、传媒、汽车和金融服务等，这些正是市场营销活动重点产出的行业类别。在被访企业中，规模较小者的大量客户分布在上述行业之外的非主流行业，如政府、社会研究机构等。

专业化是取得优质行业客户的必要条件，这一点恰恰是中国市场调查行业的一块心病。

表现有三：其一，缺乏自主创新能力，自主调查品牌较少。在要求列举公司的自主品牌性调查产品时，约80%的被访企业没有填答或只是公司研究方向的复述。本土公司中少数公司如零点和新生代则拥有自己的调查品牌，如零点的居民生活指数等。其二，多数企业痛感专业化问题。在问及市场调查行业自身最需要解决的问题时，六成被访企业明确表示“专业化程度差”已成行业发展最大瓶颈，另有约28%的调查公司认为行业内部存在“低层次竞争”，这两个选项互相关联，专业化取向较弱导致业内分工不明，很多公司没有核心业务能力。为了包揽业务，通常是什么行业的项目都做，甚至是打一枪换一个地方，对所涉足的行业都缺乏深入的研究和了解，泛而不精，导致了在很多行业的研究方面缺乏丰厚积淀，结果只能解决客户的初级问题或者咨询公司嫁接调查业务，最终导致处于行业低端产业链上的调查公司存在着滥价等低层次竞争格局。其三，专业化缺乏人力根基。除了市场定位因素以外，人才储备问题更是调查公司专业化程度差的重要原因。调查发现，约40％的被访企业把专业人才不足视为该公司发展的最大障碍，相当一批公司（约80％）把行业人才储备看作对市场调查行业影响最大的两大因素之一。在问及公司最主要的竞争优势时，仅有约9％的企业选择了“专业人才多”的选项。

因此，只有勇于展示自己，改善与包括企业界在内的社会公众的交流效果；调整自身定位，谋求专业化经营并增加人才储备，市场调查行业才能加快步伐进入高增长的黄金期。

本次调查的情况说明：

本次调查候选企业名单来源于中国信息协会市场研究业分会网站的会员名单和国家统计局公布的获得涉外调查资格的企业名单。本刊通过公开途径获取资料，确定200家企业作为问卷调查样本，根据本刊分析和企业回函情况，经营规模较大、专业特色明显的公司得以入选。虽然注意了地域、行业领域的分布等问题，但仍有挂一漏万的可能。报告的部分行业数据引自《1998－2002年市场行业调查报告》，谨向市场研究协会表示感谢；其他数据由本刊收集。

我们谨对上榜企业表示祝贺，对参与调查的企业表示感谢，对因资料不全等原因而未能入围的企业表示遗憾。

调查研究起迄时间：8月20日至9月20日，由本刊独立完成，调查参与方乐（实习）、李蕊（实习）。

相关链接：

中国市场调查十大知名项目（排名不分先后）

1.《“放眼中国市场”报告》――上海AC尼尔森市场研究公司

这份年度报告是中国零售市场的关键数据及发展趋势的全面总结，旨在展示中国快速消费品市场的全貌，它综合了AC尼尔森的零售普查、零售核数研究以及尼尔森媒介研究的分析数据，囊括了九十多个主要的快速消费品品类。AC尼尔森对中国零售市场进行监测已经有十年历史。

2.全国消费者生活方式和态度调查――盖洛普（中国）咨询有限公司

此调查是中国盖洛普公司自1994年起进行的两年一度的调查，涉及生活方式、价值取向、就业选择、收入水平、储蓄目的、消费习惯、投资意向、对外了解、品牌认知、媒体使用、耐用消费品占有率和购买意向等广泛内容。

3.CMMS（《中国品牌发展报告》）――新生代市场监测机构有限公司

此报告是迄今为止中国同类研究中规模最大、访问最深、投入最多的调查之一。其内容覆盖中国30个城市，70000个样本，涉及5000余个品牌、1000多家媒体 。CMMS探测消费者的产品消费习惯、媒体接触习惯和生活形态，其研究结果借助定制的数据分析软件自由呈现。

4.《中国移动电话产业发展研究报告》――赛诺市场研究公司

此报告是关于国内移动电话产业的重要调查研究项目，影响着国家的产业政策，对于中国通信产业的发展起着相当大的作用。其数据来源自赛诺在中国通信市场研究领域规模最大的基础调查网络（移动通信市场零售监测）和最多的客户资源（覆盖150城市，5200家零售店）。

5.《中国电视受众研究》――央视-索福瑞媒介研究有限公司

结合电视收视率数据和当年基础研究资料每年对中国电视市场做一次总结，介绍中国电视观众的收视习惯、电视普及情况、分区电视收视情况等，从地域、季节、时间、观众构成等多个角度、不同层次对受众的收视习惯和分布特点进行剖析。

6.《中国媒介手册》――央视市场研究股份有限公司

该手册涵盖CTR市场研究与央视-索福瑞媒介研究调查的重要结果，全面展示了电视、广播、报纸、杂志、网络及体育市场等多媒体的受众消费情况和媒介广告投放情况。

7.CIS系列产品――IDC

通过对信息技术和通信行业的分析和研究，多种渠道最大限度地提供给客户各种不同的服务，其中包括书面研究报告、电话会议、以及研讨会等各种不同的方式。CIS产品是IDC每年向用户提供的常规报告，主要涉及硬件、软件、服务等领域。

8.中国城镇和农村居民生活质量指数调查报告――北京零点研究集团

2003年度最新的“零点居民生活指数指标体系”（包括三项综合指标和二十三项分项指标），从宏观和微观两个维度全面而深入地剖析了当前中国城市居民的生活质量及未来预期。“零点生活指数”指标体系中的三项综合指标包括目前个人总体生活满意度、当前个人的情绪感受、对5年后个人生活的变化预期。

9.《中国媒体广告市场研究报告》――北京慧聪国际资讯

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中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1006-1770（2011）09-037-06

一、 引言

互联网浪潮给传统的银行业带来了创新的机遇，也带来了前所未有的冲击。如今，一波更大的浪潮正在袭来,这就是移动互联网。作为50年来的第5个新技术周期，移动互联网周期才刚刚开始。每个周期的赢家通常都会创造比之前更多的市值。新的赢家将浮现，一些公司将生存或繁荣，而很多此前的胜利者将会消亡。

移动金融是指基于移动互联网的有关金融服务的总称。它将金融服务与移动互联网技术相结合，具有方便快捷、成本低廉等特点，能够使人们不受时间和地点的限制享受优质的金融服务。相对传统的网点服务和日渐成熟的网上服务，移动金融的触角将会深入到生产生活的每一个角落，是未来金融服务的发展方向。

二、特点与发展趋势

2010年中国移动互联网用户达到2.88亿人，比2009年增长40.5%，预计2012年中国移动互联网用户数将超过桌面互联网用户数。图1给出了中国移动互联网规模的发展趋势，可以看出，中国移动互联网正处于高速发展阶段。移动互联网的发展促使移动金融产业规模迅速扩张，并呈现以下几个特点和发展趋势：

（一）手机银行是移动金融的主要工具

手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式。在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性。因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用智能终端和移动互联网，为银行客户提供个性化、综合性的服务，一方面可以减轻银行柜面压力，另一方面可以达到方便客户、提高客户满意度的目的。

国外手机银行起步较早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手机银行业务，目前手机银行在欧美和日韩已发展得较为成熟。以美国为例， 2009年美国手机银行用户占其手机用户的比例为10.8%，到2013年将增长至44.4%。

我国手机银行起步相对较晚，但近两年发展速度迅猛。数字显示，截至2010年10月底，中国手机用户规模已达8.42亿用户，覆盖了超过60%的人口。截至2010年6月，中国手机网民的数量达2.77亿，已经接近PC互联网3亿多的用户基础。3G门户的调查结果显示，手机银行业务在手机网民中的使用率有显著提高，2010年7月的调查结果为36.8%，2011年2月已经升至52.2%，见图2。同时，手机银行业务开始逐渐向中年人群扩散，人群结构的优化，预示着手机银行业务良好的发展前景。

在对用户对手机银行使用的情况分析来看（图3），工商银行手机银行的使用率最高，达35.1%，建设银行35.0%的使用率紧随其后。通过进一步的分析发现，所有建设银行的手机银行用户中，经常使用的比例达到37.4%，略高于工商银行的36.0%，这表明建设银行的用户相对养成了使用手机银行的习惯。

调查显示（图4），除了查询、转账、金融产品销售等基本业务功能，超过一半的用户希望手机银行能够提供完善的商城购物服务，这表明用户对商城购物有较大的潜在需求。另外，手机银行用户也对移动电子商务平台、移动金融增值业务等有较明显的需求。特别需要指出的是，在手机银行发展过程中，还需要不断提升用户使用体验，坚持完善在线客服功能。

（二）技术变革是移动金融发展的主要动力

技术的更新换代是推动移动金融用户规模增长的主要驱动力。每一种新技术的出现，移动金融用户规模都会出现爆发式的增长。伴随着中国3G时代的来临以及移动终端的不断改进，商业银行将围绕移动金融开展更加丰富的增值业务。

1.手机银行的技术发展路线

随着移动互联网和智能手机的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP及客户端等不同的技术实现形式。目前主流的手机银行技术实现方式有两种：WAP方式和客户端方式。

WAP方式是指客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问手机银行网站的一种。相对于其他手机银行技术，WAP具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。

客户端手机银行是指在手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。近期，针对使用iPhone的高端用户，建设银行、招商银行等纷纷推出基于iPhone的手机银行客户端以抢占市场。

2.丰富的移动终端是未来的发展趋势

从长期来看，“智能手机”一词将被“智能移动终端”取代，市场将出现更多的产品，带有更丰富的功能，并可以运行在多个不同的网络上。智能移动终端将包含以下功能：运行操作系统；可接入互联网和电子邮件服务；为应用开发者提供标准的界面和平台；支持音乐、视频、游戏、照片、互联网浏览和消息发送等高级数据功能。基于智能移动终端的金融服务将进一步拓展，例如，交通银行近期推出基于Ipad的客户端软件，是典型的非手机移动金融服务。

3.信息安全是移动金融最重要的技术要求

对于移动金融来说，转账和支付环节对信息安全技术的要求最高。以手机银行为例，用户在关注手机银行业务给自己带来的方便快捷的同时，更关注它的安全性。

多数用户担心信息传输不安全，一项调查显示，在受访的民众中，仅有38％的人表示开通了手机银行，53％的人表示计划开通，而另外9％的人明确表示不会开通。不管是否开通了手机银行业务，受访人大多担心手机银行的安全。一个数据足以说明这一情况，担心信息传输不安全的受访用户达到72.1％。为了保证手机银行的安全性，各家商业银行也纷纷推出相关举措，三大手段捍卫手机银行安全性。

手机银行业务都客户身份信息与手机号码建立唯一绑定关系，只有绑定的手机号码才能登录手机银行，用户每次退出手机银行之后，手机内存中关于卡号、密码等关键信息将会被自动清除，这样避免了手机丢失而影响用户的资金安全。

登录手机银行，要进行支付、转账操作时，银行也做了防护。比如，浦发银行实行的是动态密码，当用户进行转账、支付等操作时，银行将会发送动态密码到绑定的手机上，每次操作，发送的密码是不一样的。而招行实行的是图形验证码机制，防止程序自动试探密码。

保护手机银行安全性的第三种做法是实行“操作超时保护”。工行、建行、交行等都对密码错误次数有限制，登录、转账等设计密码验证的操作中，如果连续输错密码达到一定次数，系统会在当天自动锁定账户。工行和建行规定错误次数不得超过3次，其他银行规定错误次数不得多于5次。

（三）复杂的产业链是移动金融发展的主要载体

由于采用移动设备作为交易终端，涉及到移动通信技术及与移动终端适配的问题，所以移动金融产业链除银行及第三方支付外，电信运营商、移动终端和系统制造商都被纳入其中，产业链更为复杂（见图5）。

以产业链前端为例，作为世界第一大移动设备供应商的爱立信，近日宣布成立提供移动金融服务的全新业务部门：爱立信金融服务部，旨在推动行业的持续发展，打造全球移动金融生态系统。目前，爱立信已开发出端到端解决方案以及相关业务和运营模式，并与运营商客户和金融界具有创新意识的机构合作，满足了所有必需的监管、法律和安全要求。

移动支付环节是整个产业链的中心，目前国内移动支付市场与业务发展运营相关的主体主要是电信运营商、金融机构（包括银行和银联）以及第三方支付业务提供商，目前这三类业务主体竞争与合作的格局正在形成，形成了几种主要的商业模式。

一是基于电信运营商的移动支付模式。中国移动在2009―2010年推出了手机钱包、世博门票、手机一卡通三大移动支付业务，并在上海、重庆、湖南、北京等10余省开始了移动支付业务规模化商用的推广。中国电信在2010年正式推出基于天翼3G业务的融合支付业务“翼支付”，并在此基础上推出了“翼机通”行业版应用，在上海、内蒙、南京、成都等地实现商用。中国联通在2009年推出基于NFC技术的移动支付业务，并在上海进行试点，主要开展公交、积分兑换等业务。

二是基于金融机构的移动支付模式。目前，招商银行、兴业银行、浦发银行、光大银行、农业银行、交通银行等金融机构均推出手机银行类业务，手机银行模式产生的数据流量费用由运营商收取，账户业务费用由银行收取。2009年开始，银联推广新一代采用13.56MHz频段的现场支付业务（采用SIMPass技术），并在上海、山东、宁波、湖南、四川、深圳、云南等7省市进行了试点。

三是基于第三方支付提供商的移动支付模式。第三方支付提供商主要是借助手机的移动上网功能实现随时随地无线支付，目前，支付宝、财付通和快钱等均已推出移动客户端软件，以推进其移动支付业务的发展。

商业银行与电信运营商展开合作，发力移动金融领域，移动金融产业链的形势将会变得更加丰富。2010年11月25日，浦发银行与中国移动签署战略合作协议。作为中国电信企业和商业银行首次实现的股权上的深入合作，此次中国移动和浦发银行的联手，也成为电信业和金融业的首次战略合作尝试。双方的“联姻”将对通信行业和金融行业均产生深远影响，也将有望推进移动金融、移动电子商务、手机汇款等多项移动通信与金融产品的融合创新业务加快面市。

三、存在的问题与危机

从前文的分析可以看出，移动金融具有巨大的潜在市场和可观的发展速度。但是，作为一个新兴的金融服务领域，其发展的机遇和危机并存。因此，有必要对移动金融发展存在的问题和危机加以分析。

(一) 农村市场覆盖率很低

目前，移动金融业务在农村市场的覆盖率很低，主要有三个方面的原因，一是我国大部分地区特别是农村和边远地区的消费者还不了解移动金融服务优越性，没有使用移动金融业务的迫切需求；二是农村人口和农民工群里的文化水平相对较低，对新兴的移动金融服务认同和接受度低；三是金融机构基于眼前的利益而忽视农村市场的推广，在客户端软件设计方面，也没有专门针对低端用户的简介设计。这些都阻碍了移动金融业务的推广，将会导致城乡金融服务水平差距进一步拉大，不利于城乡统筹发展。

(二) 移动支付产业链和服务功能存在不足

从产业链的角度来看，金融机构与电信运营商的直接合作机制尚未建立，行业尚未统一标准。移动支付应用的发展需要产业链参与主体之间的精诚合作，但是目前，电信运营商与金融机构均从自身利益最大化的角度考虑，为了实现控制产业链的目的，利用资金优势双向渗透，并建立了各自的行业标准。这种行业的多标准化既不利于用户的使用，也不利于行业的规模化发展。

从支付业务的功能来看，我国移动金融业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约，个性化增值业务相对较少。多年来，中国的移动支付业务仅以手机钱包、二维码扫描等形式出现在市场上，虽然使一些用户得到了业务体验，但就其发展情况而言，由于一直是运营商独家主导，移动支付业务一直处于不温不火的状态，并没有得到用户的追捧。

但在欧洲，电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本，使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。在韩国，消费者已经把手机作为信用卡使用，几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

近两年，金融机构和第三方支付平台开始在远程移动支付领域发力，积极发挥自身的优势，取得了长足的发展，我国移动支付市场的总体规模不断扩大，2010年达到了710亿元人民币。但是，由于现场移动支付仍处于试点阶段，市场需要进一步发掘和完善。随着现场移动支付的不断推进，我国移动支付市场发展将进一步加快，预计2011年的增长率将会达到50%，2012年将会达到66%，见图6。

(三) 用户对移动金融的安全性还存有疑虑

与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康地发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。

(四) 企业移动金融服务受到制约

随着经济的快速发展，商务人士的工作节奏不断加快，对自由商务空间的需求日益强烈，商务人士期待能够充分利用出差、外出等在途时间，处理商业事务，以提高办公效率，同时降低人力和时间成本。移动商务能够使用户摆脱物理空间及设备的束缚，享有自由的商务空间，因此移动办公符合现代社会经济发展的诉求，将成为一种不可逆转的趋势。

财务管理等金融相关业务直接关系到企业的运营命脉，是企业商务活动中最为重要的环节，因此在移动商务发展的大背景下，企业移动金融需要先行。企业手机银行，作为移动金融的必备工具，能够让客户随时随地通过手机进行财务操作，方便快捷，符合企业发展诉求，极具发展空间。

总体而言，中国企业手机银行的发展处于起步阶段，推出专门针对企业的手机银行业务的银行屈指可数。艾瑞网联合招商银行对阻碍企业用户使用手机银行的因素进行了调研，数据显示，最主要的阻碍因素有二个，一是安全性，毕竟对于企业用户而言，关系到整个企业的机密财务信息和账户资金安全，如果安全性没有保障，将直接导致企业陷入危机，危及整个企业的经营和发展；二是易用性，如果手机银行使用不方便，将极大降低用户使用的积极性。

(五) 其他问题

目前，银行业和电信行业分属不同的监管体系。根据监管要求，商业银行无法借助移动运营商的网点向客户提供手机汇款、手机取现等业务。政策的掣肘将会影响我国移动金融的进一步发展。而国外成功的经验表明，良好的政策法规环境，有利于促进移动金融业务快速普及发展。

另外，我国与移动金融发展相关的应用环境和配套设施相对不足。目前，移动金融在交通、教育、水电煤气缴款等公共事业中的应用普及范围还不能达到预期要求；接受移动金融服务的厂家商户尚待培养，终端POS机投放严重不足；广大民众对移动金融的安全性还存有疑虑等都严重制约着移动金融便民惠民作用的发挥。

四、应对策略研究

银行业的移动互联网应用战略要从移动互联网的特征出发，品牌和安全是贯穿整个应用构成的两个要素,应用上分别从营销、渠道、产品、服务、运营、商业模式这几个方面考虑。在此基础上，基于上述移动金融的问题分析，提出以下几点应对策略。

(一) 重视农村市场拓展

农村范围广阔、农业人口比重较大，是我国的基本国情。发展移动金融，能够借助移动互联网技术可以极大地降低金融服务成本，有利于商业银行更好地服务“三农”，支持农业现代化建设、提升农民收入水平和建设社会主义新农村。而国外成功实践也表明，发展移动金融能够向广大农村地区低收入人群提供可以负担的现代金融服务，从而提升全社会的福利水平。

因此，国家应加大对农村边远地区发展移动金融业务的支持力度。鼓励商业银行积极推动并参与农村地区移动金融业务推广，降低移动金融服务价格，让低收入者用得起、用得省。同时采取加大财政补贴、政府统一采购等有效措施，实施“手机下乡”，推出适合农民消费群体且带有移动金融服务定制内容的低价格手机终端。在乡村网点建立移动金融服务体验站和流动宣传车巡回下乡等方式，方便农村用户熟悉、办理业务等。

(二) 建立以银行为主导的移动金融产业链

由于银行是金融机构，而电信运营商及第三方支付目前均未获得相关牌照，因此针对整体金融服务来说，银行必然是主导者。而只就移动支付这一细分领域来说，电信运营商及第三方支付企业由于也涉及资金账户管理功能，因此也具备较强的竞争力。

但通过分析可以得知，银行的优势更为明显。首先，银行拥有金融服务牌照，无论从提供金融服务的全面性还是安全性来说，相对电信运营商及第三方支付企业都更为突出；其次，运营商的优势在小额支付，购买商品的种类受到限制，而大额的账户管理则需由银行来管理，对购买商品的种类限制较小，故能带给用户更大的效用。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随时、随地、随心支付。

因此，建立以银行为主导的移动金融产业链将有利于产业的积极健康发展。在此基础上，商业银行应积极开展与电信运营商的合作，以推进移动金融、移动电子商务等移动通信与金融产品的融合业务的创新。

(三)注重移动金融安全性体验，培养客户信心和认同度

移动金融的安全性要求并不亚于网络银行。从用户层面来看，移动支付是一种对安全性、可靠性要求极高的应用之一，用户的使用习惯与对此类业务的使用信心尚未建立。一方面是需要行业参与者完善支付安全技术，建立行业规范；另一方面需要长期加强对用户的安全教育；此外，需要解决行业诚信问题，培养用户的认同感与可信度，这样才能有效地引导用户的消费习惯。

为了推广移动金融业务，促进移动金融市场的繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。移动金融的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性的后果。而这些技术都不是停步不前，是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求移动金融系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。

在网络安全方面，可对网络进行仿黑客的模拟攻击以检验网络平台的健壮性，也可请专门性网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行方面，也可通过在内部网设定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座层，将通信内容密码化以此保护网页安全。此外，银行还应要求客户设定ID号码、密码和确认密码，在一定程度上强化本人确认的安全性，加大安全系数。银行通过对客户遭遇密码被盗事件还提供补偿保险服务，从而有效地减低了客户利用手机银行的操作风险。

(四) 积极推进企业手机银行业务的发展

移动金融作为商务活动中的最主要环节，例如财务管理、资金支付等，必须先行，才能为移动商务的发展打好基础。而手机银行作为移动金融的基础工具，能够降低成本、将高效率的运作模式带入企业的财务管理，因此备受企业青睐。艾瑞网的调研数据显示，2010年有65%的企业客户希望通过手机银行来处理财务事务。

同时，对于银行来说，手机银行是其拓宽远程服务渠道的重要组成部分，能够提高服务水平，增强用户黏性，因此亦会加大推广力度。所以从这两方面来说，企业手机银行都将获得很大的发展空间，如招商银行、交通银行等目前已针对企业用户的需求，适时推出了企业手机银行服务。诸如招商银行、交通银行等极少数银行率先启动了企业手机银行业务。以招商银行为例，其企业手机银行涵盖全时账户管理、移动支付结算、移动投融资、全时电子商务和贴身金融助理五大业务板块，能够实现企业支付、内部转账、代扣、自助贷款、外汇买卖、商务卡和黄金交易等20余项业务的移动化处理和实时查询。

(五) 探索差异化发展道路，持续提升客户体验

从“互联网时代”跨入“移动互联网时代”，大环境的改变使人们对于移动金融工具的要求也随之改变。单纯地提供金融相关服务已然无法满足人们的需求，全方位、智能化、个性化成为移动金融的发展方向。银行可以建立一个基于移动互联网的营销和服务平台，这个平台不仅可以进行金融产品的交易，还能汇集各类特约商户，提供他们的位置信息、商品优惠信息等。移动金融+社交网络+电子商务这一模式，对于移动金融的创新和持续发展必将起到明显的促进作用。

区别于其他互联网工具，社交网站具有成本低、互动性特别强、信息的、反馈和传播特别快等特点，比公司网站、搜索引擎或者其他的广告方式效果更好。目前，主流社交网站主要是基于Facebook和Twitter两种模式。

银行要用好社交网站，有如下几种方式：一是在社交网站上建立银行的公共主页或者官方微博，并让银行的员工建立自己的微博，通过多个渠道宣传金融品牌与服务；二是通过社交网站的反馈及时掌握客户对银行的批评和建议，从而尽快地改进产品质量，改善服务流程简化等；三是当银行出现一些危机事件的时候，特别是公共危机的时候，社交网络是很好的社会沟通渠道，便于控制舆论导向；最后，通过社交网络这样一种方式，可以引发粉丝的讨论，进而引发他们购买的欲望，最终达到营销的目的。

从客户体验方面来看，移动金融的使用不够便捷和缺乏个性化将大大降低用户体验。目前，使用手机银行办理业务时操作相对复杂，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。

以招行信用卡的“掌上生活”为例，其界面设计友好，除了增加客户黏性，随时随地提供贴身服务之外，还通过对互联网运营商、各行业商户优势资源的整合，将各类信息及时触达手机用户，让消费者真正在手指滑动中享受潮流生活。这些都大大提升了客户体验。

除了以上五点策略，移动金融未来广阔的前景还需要打破传统定势和政策限制，积极改善移动金融发展相关的应用环境和配套设施。

五、结束语

银行业正在经历重要的变革期，移动金融是银行业未来发展的重要趋势，移动金融业务的发展正面临着重要的机遇和前所未有的挑战。只有适应产业发展的特点，把握产业发展的方向，不断创新发展思路，才能永远走在行业的最前列。

参考文献:

1.吉晓辉．移动金融代表未来方向（两会提案）．2011年3月

2.摩根斯丹利．移动互联网报告．2009年12月

3,3G门户．2011中国手机银行用户调研报告．2011年3月

4.张权．机遇价值链的移动支付商业模式．西安邮电学院学报，2010年3月