国际经济论文模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇国际经济论文，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

大国垄断有双重性的特点。一是含义的双重性。二是作用上的双重性。大国垄断的含义之一是指大国的商品进口的数量很多，因此改变了贸易市场的局面，这层含义便是买方垄断，大国的商品需求影响到市场的商品剩余；另外的层面是指大国的出口商品的数量很多，因此改变了贸易市场的局面，这层含义便是卖方垄断，大国的商品供给数量影响到市场的商品价格。大国垄断的作用要从两个层面去分析，第一，大国可以利用垄断权力以及对市场的巨大影响，赢得更多的业务，以确保最大的贸易利益；第二，大国依赖于国际市场可能导致贸易下滑，这主要体现在两个方面，一种是由过多的商品进口导致的市场价格增长，另一种是过多的商品出口造成的价格下降，出现反一些贸易壁垒及摩擦，导致国家利益损失。

2.大国垄断对我国经济贸易的影响

进入21世纪，特别是经历了三十年的改革开放之后，中国在劳动力方面的优势得到了最大程度的利用，劳动力价格的低廉的很大程度上促进了我国制造业的飞速发展。随着不断深化的改革开放政策的实施，以及最近几年经济政策的持续调整，中国进口铁矿石有了新的增长，增加的数量超出了全球石油新增数量一半以上，增加的原油的消耗量占据了全球石油增加产量的三分之一，中国的在贸易市场的地位越发突出。然而，但是，由于中国依然属于发展中国家，虽然在贸易总量方面可以说是一个大国，但在商品的技术含量、商品的附加价值还有国际市场的监管能力等方面，中国仍处于相对弱势的位置，是国际贸易市场的最底层。最近几年，初级产品的国际市场价格增长的幅度大大超过了制成品的价格增长幅度，这导致中国的在石油等能源方面的需求也大幅上涨，但产品价格不断增长，必然会将导致制作成本的增加。此外，中国的商品出口总额的一半以上是制成品的贸易，加工成本的上升必然会造成制成品价格的上涨，影响大国进口数量，因此我们研究国际贸易问题必须着眼于大国垄断的冲击面。长时间以来，由于经济水平及国际贸易等方面的影响，中国的优势都是基于劳动力的低廉，在国际贸易中偏重于出口劳动力密集型商品，不过，近年来，这些优势却不如从前。主要是由于我国出口的商品品种较为单一，出口的区域较为集中，而且出口的商品普遍存在科技水平低，缺乏自主品牌的问题，再加上竞争太激烈，使产品出口量增加，致使供过于求，让出口的商品的市场价格持续下跌，总体出口量减少，最后造成我国贸易优势持续下降，甚至出现他国对中国产品进行反倾销等不好的结果。

二、应对大国垄断的策略

1.把握我国优势要转变

我国的贸易形势，就必须充分认识到国际贸易中我国的有利条件，再充分利用好将这些优势，另外还有注意消极的影响。把握优势是促进我国贸易增长的重要方法。首先，要弄清楚我国究竟在国际贸易中扮演了怎样的角色，以及起到了怎样的作用。这有助于帮助我国在世界贸易市场的准确定位，且有较大的实际意义。当前，我国还是一个发展中国家，并且在之后很长的阶段，我国还会长时期存在西部地区不发的现象。但是近年来，我们已经不再像其他相似国家那样主要依赖初级产品出口，而是已经开始进行了初步成熟的进出口贸易。我们利用引进国外投资等途径，发挥了我国的独特贸易优势，以此更深一步地转变我国在国际贸易中的局面，为我国的贸易争取更多的有利条件。例如，我国在出口方面的优势商品主要是家用物品,手工艺品，玩具，鞋子等等，占据了贸易市场主要的加工成品的份额。所以，我们完全是有条件在贸易市场进行竞争的，我们要把握好独特的优势，在贸易过程中取得更大的经济效益。

2.贴合市场情况

面对随时都在改变的市场，固定的不发生变化的商品价格是不可能适应的。所以，进行对策的研究时一定要注意贴合市场以及商品的实际情况，调整进出口的政策，制定有效的贸易计划。例如，我国要进口大量的石油等必需的初级原材料，购买这些材料的方式就要尽量做到合理稳定，避免出现没有计划的不科学的大批量采购现象，以防止贸易市场利用这一点在购买前就故意提高产品的价格，导致企业或政府蒙受本不该有的经济损失。此外，还要做好一些事前准备，当国际市场出现比较大的价格波动或是产品短缺时，可以有缓和的时期，甚至能避免一些利益损失。对于贸易市场上打价格战的产品，可以使用其他办法来选择性购买。例如，可以进行价格和质量的比较，对于物美价廉的商品可以进行大批量的采购，以此得到最大的优惠。有些国内产品数量十分多，供大于求导致价格相对较低，为控制这种产品的生产可以采取收取出口税的方法，灵活地调整该产品的出口数量，从而转变我国的贸易形势，防止大国的贸易侵略。

3.科学进行投资观察

国内的实际可以发现，不管是引进投资或是对外的投资，一定都得结合市场的结构来采取投资的方式。在引进外资方面，当选择投资时，首先要选择那些污染更小，能耗更少的企业，最好是技术型的企业，从源头开始减少发展过程中对周围环境的污染和破坏。另外，政府方面要给于一定的政策支持，提供一些优惠，还要加强监管，严厉进行把关，不把优惠浪费在那些只求数量的或是已经具备自主生产技术的行业，把补贴给那些有发展潜力的真正需要扶持的行业。最后，在对外投资方面，主要投资到那些重要初级材料的提供场地的建设方面，保证我国原材料的稳定进口。

4.提高技术含量

我国出口的产品主要是依赖于低价劳动力的制成品，种类单一，技术含量较低，因此在国际市场的竞争力不大，加剧了大国垄断的局面。要想应对大国垄断，就必须提高商品的技术含量来提高我国产品在贸易市场中的竞争力。首先可以鼓励行业进行创新，增加产品的品种，提高生产技术，让产品贴合时代的发展。另外可以树立品牌意识，创立产品的自主品牌，扩展出口的渠道，以及及时转变商品的结构，满足市场的需求，把我国贸易从量的出口转变为质的输出，真正取得贸易自。

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专业选修课是普通本科高校重基础、宽口径培养方案的组成部分，在拓展知识领域、细化知识结构、提高专业水平方面发挥重要作用。目前，我国普通本科高校的课程体系设计过于注重理论知识体系的完整，强调必修课的重要性，对专业选修课的重视不足;即使开设了前沿选修课，也主要是针对理论前沿，缺乏对应用实务类前沿选修课的开设，对学生的技能应用个性化培养不强。因此无论是学校和教师，在教学计划的安排、教学环节的组织实施过程中，都容易忽视实务类专业前沿选修课。

2.学生对实务类专业前沿选修课不够重视

学习不认真专业选修课的设置在人才培养方面，目的是完善学生的知识结构、提高学生综合素质、促进学生个性发展。但是，学生缺乏职业长远发展规划和全局考虑，认为专业选修课的教学内容不重要，对选修课程不重视，缺乏学习兴趣，有明显的“混学分”现象，对知识新颖、技术难度稍高的实务类专业前沿选修课就更加不认真对待。

3.专业教师的专业前沿应用技术与教学水平不足

实务类专业前沿选修课的教学内容与工程实践密切相关，并且要反映专业的新型技术、工艺和方法的实际应用等，课程的教学内容往往并没有形成完整的理论或实践体系，相关参考资料不易获得。实务类专业前沿选修课对任课教师的专业能力要求比较高，需要专业教师能够持续关注技术应用发展，同时也要保持与技术应用业务部门的紧密联系，甚至需要到业务一线亲身实践，才能更好地完成教学任务。我国普通高等院校的专业教师大多数从事学科理论研究，缺乏相应的业务实践，在实务类专业前沿应用技术方面经验不足。

4.专业前沿选修课的教学条件和设施投入严重短缺

专业前沿技术应用往往需要依托应用设备、生产工艺、业务环境等一定的比较资源或者先进的实验室条件，相关的专业前沿课程教学自然也会需要必需的教学设施和条件。但是，国家对普通高校的建设经费比起211、985等院校要少许多，普通高校将非常有限的建设经费都投入到应用比较广泛的基础性课程和专业主干课程建设中，对选修课极少会有经费的投入。

二、国际经济与贸易专业实务类专业前沿选修课的改革尝试

在全国普通高校中，设有国际经济与贸易专业的高校有700多所，辽宁工业大学致力于培养具有创新能力的应用型国际贸易专业人才，对课程体系和教学体系都进行了有益的改革尝试，开设实务类专业选修课就是其中一项。

1.升级教学理念，提高实务类专业前沿选修课的认识

在课程体系建设方面，首先，对专业必修课和选修课，特别是前沿选修课，赋予不同的教学功能:必修课侧重学科通用知识、技能、素质的形成;选修课灵活多样的知识内容与弹性的教学形式则侧重深化学科知识与技能，发展学生的特长，塑造个性专业人才。其次，在专业教学内容安排上:必修课强调专业知识技能的基础性、通用性和系统性，课程内容比较稳定;选修课则重点关注更深、更广、更新的知识技能和当代经济中的新问题、新焦点，课程内容有较大的弹性，且需随社会需求变化或学生的要求进行及时调整。特别强调的是，实务类专业选修课在功能上更倾向于提升学生的专业知识应用技能，对学生毕业后继续从事本专业工作提供更坚实的知识和能力支持，力求从国际经济与贸易的应用方向上进行深入挖掘和适度扩展，关注前沿应用问题，以让学生获得高于普适教材更多的感性与理性认识，启迪学生的创新思维。

2.实行专业前沿选修课的教学系统配套

改革把专业前沿选修课的课程内容安排和教学实施当作一个整体系统来考量，从教学内容、教学方法、考核方式、师资培养、教学设施多个角度，全方位地开展教学改革，以提高教学效果。

(1)确立实务类专业前沿选修课的教学内容

国际经济与贸易专业的理论研究与应用实践覆盖的领域比较宽泛，从业务性质角度看，既有宏观的世界经济、国际贸易方面，又有中观的产业贸易竞争、国际金融投资方面，还有微观的跨国经营、公司外贸业务方面;从学习深入角度看，既有高端的理论研究的深入和前沿，又有新出现的应用技术和现象。在上述各个方向和领域中，结合学校的办学特色、学科优势，确立国际经济与贸易专业的实务类专业前沿选修课的课程内容体系，再结合社会上需求比较强烈的方向，进一步选定具体的教学内容。

(2)完善和创新实务类专业前沿选修课的教学方法

实务类专业前沿选修课重视研究兴趣的激发、最新应用技术发展动态的传递和学习引导，培养学生的创新能力。这就需要任课教师创新教学思想、综合采用多种教学方法，激发学生的学习兴趣和爱好，从而高质量完成教学过程。在教学方法的改革方面，将积极推动案例式任务驱动的教学模式，并积极将实验实训教学引入实务类专业前沿课的教学过程中，以专业实验室或实践教学基地为依托，创设与课程内容和主题相关的、尽可能适应学生的案例情境，让学生带着具体的学习和训练任务进入案例情境，有效地激发学生积极、主动地参与教学和深入业务操作中，注重教、学、练的互动衔接，提高学生课堂的参与积极性，强化学生应用创新能力的培养。例如，创设展会营销、跨境电子商务等业务虚拟场景，开展情景教学。

(3)改革实务类专业前沿选修课的考核方式

传统的专业选修课程成绩评定和考核方式主要是平时课堂出勤与课程结课考试相结合，或者采用在课程结束后写总结报告或小论文的形式，这些考核方式并不适应实务类的专业前沿课程。目前，院校正在探索个性化特色的考核方式，根据课程教学内容，选出几类应用型学习成果表现形式，允许学生根据自己的特长和爱好去选择某一类成果提交，作为成绩评定的考核依据。例如，从学术论文、业务方案设计、模拟策划、专业技能竞赛分组对抗等几类形式中选择性提交。采用这种方式，在学生的学习兴趣激发、知识技能的应用训练等方面效果比较理想。

3.多渠道强化专业教师的实务应用能力

在应用型专业人才的教育和培养中，高水平的实务类专业教师必不可少。在以科研成果衡量教师水平高低的大环境下，强化实务类专业师资建设则更为紧迫和重要。院校主要采取了三方面的具体措施:首先，要求40岁以下的青年教师必须进企业挂职锻炼半年，以了解行业发展新形势和新要求，提高教师的前沿应用技术水平，并以此作为个人职称晋升的必备条件。其次，引进企业中的技术骨干作为专业的兼职教师，每年举办相关的专项应用技术的前沿讲座，既提高学生的专业水平，又有益于教师之间的技术交流。最后，每年举办一次专业应用能力竞赛，要求45岁以下的教师全部参加，评委则由企业中专业人员担任，对教师的应用能力进行检验，鼓励教师提高自己的专业应用技能。

4.利用虚拟仿真专业实验室和校外实践

基地完善教学设施实务类专业前沿课的教学对实践内容比理论类课程有较高的要求，在教学设施建设方面，可以充分发挥数字虚拟仿真实验技术的优势，建立虚拟仿真专业实验室，通过高新技术手段来创建虚拟的情景，以满足案例式任务驱动的教学方法对教学环境的要求。除此之外，还可以与企业积极合作，校企共建校外专业实践基地，以现实的应用环境和场景来辅助实验室教学，形成校内虚拟仿真、校外真实演练的立体教学和训练环境，更好地激发学生的学习积极性、教师教学的可塑性和创新性，全面提高教学效果。

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企业的经营目的就在于获得更高的经济利益，这也是企业运营者的核心目标。而对于人来说，其难免会产生减轻自身税收压力的方法来增加企业收入，这是一种主观的思想状态，符合目前绝大多数企业运营者的心理状态。因此，在这种心理的影响下，企业的运营者就会想办法对税收进行规避。而跨国企业与国内企业存在着较大的区别，后者只经营国内业务，其所涉及到的税款较少，税收项目较为单一。而跨国企业在运营过程中所要承担的税款额数远超于国内企业，同时由于其需要在两个或两个以上的国家进行经济交易，其税款项目涉及的内容也比较复杂。因此，对于跨国企业来说税收筹划工作是必不可少的，其不仅仅可以帮助企业减小赋税所带来的压力，同时也可以增加企业在跨国经营中获得的利润，而这也就成为了国际税收筹划形成的内部原因。

2.产生税收筹划的外部原因

与内部原因相对应的，国际税收筹划工作的产生也有一定的外部原因，而外部原因主要就是由于跨国公司的经营范围是在两个或多个国家质检造成的。其主要表现为八个主要方面：

其一，各国的税收管辖权的差距。这个权利主要指的是各国政府在各自税收领域内所形式的法律权利，其是按照地域和人文特性所制定的，其所规范的权利范围就是该国家的领域范围。而不同的国家拥有自己不同的税收管辖权，是需要在该国家领域内经营各类业务的企业所必须遵守的。

其二，税收范围差距。在不同的国家有着不同的法律要求标准，其税款征收的范围也不相同。例如，有一部分国家仅征收企业的所得税，对于企业资产或资产转移所产生的税费则不予征收，而有些国家则征收这部分税款。另外，就算是不同国家在同一税收项目上也存在着较大的差异，例如所收税款数额不同，税款起征点不同，进而导致了各国间税收的差异。

其三，税率的差距。在税款的征收工作中，税率的差别往往成为了各国间税收差别的主要因素。例如，当征收所得税时，部分国家采用的是按比例的税率进行征收，如德国、巴西等，还有一部分国家是按照累进税率进行征收，例如美国等。就算是采用统一税率模式，其所制定的税款起征点也具有较大的差异。而最高税率更是具有较大的差异，例如德国的最大税率可以达到45%，而黎巴嫩则仅为10%，相差近4倍。同时由此可见，一般情况下越是经济发达的国家其最高税率越高。

其四，税基的差距。税基值得是税收金额制定的基础和依据，根据各个国家现行税收政策不同，可以将税基分为三种类型。其具体包括以纯总收入为基础的税收政策、以企业财产价值总量为基础的税收政策以及以企业经营商品的流动量和金额作为基础的税收政策。通常情况下，当税率相同时，税基的大小对实际应缴纳的税额有着直接的影响。

其五，税收优惠政策的差距。由于发达国家和发展中国家经济发展程度的不同，其对于外资的需求量也不同。对于发展中国家来说，其急需外资的引入以达到活化国内经济的目的，因此发展中国家较发达国家更愿意接受大量的跨国企业进入，而且会推出更多，更具实惠性的优惠政策，以此吸引跨国企业的进驻，其中主要包括减免税收政策、奖励政策等。而发达国家这方面的优惠政策较少，这也就使得发展中国家对跨国企业的实际收税额较小，更加受到各跨国企业的欢迎。

其六，避免双重征税方法的差别。双重征税现象是指不同国家对同一应纳税人的同一税收款项进行了重叠式的征收，这主要是由于各国家质检税收管理法规出现了重叠的情况，这种情况的出现对于跨国企业的发展极为不利，严重侵犯了纳税人的权利，同时也不利于地区经济的发展。因此各国都出台相应的政策避免这种情况的发展，但由于各国政策之间具有一定的差距，使得工作执行中会带来一定的问题，而这时就需要跨过企业启动国际税收筹划工作。

其七，反避税制度的差距。各国都会由于自身经济发展原因，需要出台一系列反避税收的方案和制度，但这项制度较为复杂，所涉及的内容较多，因此是一个较大的工程。在各国间存在着比较大的差异，各国对于违法避税行为的处罚力度也不相同，这也就使得跨国企业在税收方面存在着一定的风险性。

其八，管理水平的差距。在法律实施的过程中，管理工作是最重要的组成部分，如果管理工作无法落实到位，那么相关的法律法规就会成为一纸空文。而各国间对于税收的管理工作水平差异性较大，发达国家对这方面的重视度较高，管理模式较为完善，而发展中国家由于经济发展落后，其税收管理工作模式也存在着一定的滞后性，导致各国之间差异增大。

二、国际税收筹划的主要方法

国际税收筹划工作对于跨国企业在进行国际贸易时有着巨大的影响，其直接影响着跨国企业的经济利益。因此提高企业国际税收筹划工作的力度有利于企业稳定的发展，首先应该在企业内部设立常驻的税收筹划部门，制定出相应的税收筹划方法；其次是对各国的税收政策进行有效地分析，选择出有利于自身发展的国家进行贸易往来；第三是建立起主公司与分公司之间的联系网，以保证各国间分公司的信息交流，实时更新当地税收政策数据。

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职业素养包括个人的职业意识、职业道德、职业技能和职业行为等方面。职业道德、职业行为和职业意识是职业素养的重要内容。职业素养是在一个人从出生到退休或至死亡的过程中逐步形成，逐渐完善的。职业意识、职业道德是职业素养中的根基的部分，属于个人的世界观、价值观、人生观范畴的产物。职业技能通过学习、培训比较容易获得。例如，计算机、英语等属职业技能范畴的技能，可以通过一定的时间掌握，并在实践运用中日渐成熟。但是，如果一个人基本的职业素养不够，比如说忠诚度不够，那么技能越高的人，其隐含的危险越大。加强职业素养中的基本素质，是国贸专业学生自身发展的需要，也是工作本身对于个体所提出的要求。

（二）国贸专业学生职业素养

对于国贸专业的学生来说，在提高自身职业能力的同时，加强职业道德、职业行为、职业意识和职业技能将有助于其日后工作的科学化与专业化。国贸专业学生需要具备良好的思想政治素质和专业理论素质和专业技能，以及外语技能、社会协作素质和良好的身心素质。具备良好的思想政治素质是贸易从业人员在对外经济交往中要考虑的经济因素和国家对外方针决定的，从业人员需要具备诚实守信等良好品德。专业的理论知识是从事贸易相关职业的基本要求，由于贸易专业对于学生的实践能力要求较高，要求学生掌握报关、报检等专业技能。进行贸易所必不可少的是外语的技能，这是国贸专业学生的基本技能要求。具备较好的社会协作技能和身心素质对于一个贸易从业人员也十分必要。

二、国贸专业学生提升职业素养的意义

长期来说，我国经济持续健康稳定发展，在国家贸易的价值链中地位不断提升，参与国家贸易的广度及深度在不断的扩展过程中，国家和企业对外贸人才的要求会越来越高，这就需要国贸专业学生在自身方面加强职业素养，提高工作效率。短期来说，国际金融危机的影响还在持续，各国消费和进口普遍不振，对我国外贸出口影响较大，导致我国外贸行业萎缩并引发就业需求下降，提高职业素养有助于学生在严峻额就业形势中把握住机会。国贸专业学生可以通过加强自身规范，有针对性的提高工作的专业性。而作为专业化和职业化的外贸工作人员，不断提高自身的职业素养，既是职业本身的需要，也有助于从业人员的职业发展，并将推动整个外贸人才队伍的素质提升。职业的定位要求每一位同学能够正确认识自身角色，认同职业角色，承担起角色所赋予的责任。职业精神的实践内涵体现在敬业、勤业、创业、立业四个方面。我国是一个缺乏商业组织传统的社会，对于我国的几乎所有的劳动者来说，工作前从未接受过任何关于如何成为一名职业化员工的培养和训练，由此带来的便是员工不会主动控制成本、工作中缺乏主动性和创造性、对公司的成败荣辱持置身事外的态度、工作积极性不高、情绪低落等等。培育学生形成良好的职业精神，不仅有利于学生的职业前景，更有助于企业培养自己的职业团队，进而在各个行业形成爱岗敬业、钻研业务的氛围，以适应我国走新型工业化道路和现代产业结构调整、升级对高技能型人才的需求，反过来也有利于学校自身的品牌建设。同时，职业精神与职业生活相结合，具有较强的稳定性和连续性，形成具有导向性的职业心理和职业习惯，以致在很大程度上改善着从业者在社会和家庭生活中所形成的品行，影响着主体的精神风貌，而培育良好的职业精神，即是高职院校贯彻以人为本的教育理念、促进学生全面发展的具体体现。

三、国贸专业学生提升职业素养的途径

国贸专业的学生需要具备较强的专业知识，从基础的外贸知识、外语到电子商务、会计等专业知识，涵盖了外贸相关的所有内容。提升学生的职业素养，需要学生自己积极主动学习，不断提升自身的职业能力，同时需要在课程的设计中加入实践课程，在实践中培养学生的职业素养。

（一）学生自身的内在规范

首先，要培养热爱职业、忠于职业的职业精神。其次，要严于律己，培养良好的道德品质。“德才兼备，知行合一”，告诉了我们人才的标准。同时，“德才兼备，以德为先”，告诉了我们“德”的位置的不可取代，是先决条件。具体到国贸专业的学生，就是要树立按规则办事、诚实信用的形象，这样才能获得交易对象的理解和尊重，从而协调与对方的关系，节约交易成本，达到双赢的局面。第三，进行职业发展规划，提升自身职业能力。伴随着全球经济的逐渐复苏，外贸形势逐渐好转，外贸专业学生就业形势逐渐好转，另外随着我国经济逐步走上了转型升级之路，加之国家“一带一路”战略的铺开，我国的国际贸易不论从深度还是广度上都将不管扩展，这对从事外贸行业的人员素质提出了更高的要求，因此，外贸专业的学生对自己的职业生涯要提前做好规划，系统地提升自己的职业技能，以便自己在学校的学习能够更好地指导实践，在激烈的竞争中站稳脚跟。外贸专业的学生做好职业规划应注意以下几个方面的问题：首先，摆正就业心态。外贸行业是一个实践性很强的行业，要摆脱择业过程中存在的盲目追求高大上的心理、攀比心理、依赖心理；其次，有意识地讲自己的技能短板补齐。在职业规划中对自己在技能方面的弱项有一个清醒的认识和评估，针对那些通过努力可以完善的技能，在日常的学习过程中予以加强。此外，接受职业素质测评，这样可以让学生深入了解自己，从而根据自己的兴趣爱好、能力水平等制定合理的职业预期和职业发展计划，从而更好地实现自我发展。

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中国经济论文论中国经济发展与国际经济形势

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'中等收入陷阱'，是指一国进入中等收入阶段，突破人均GDP1000美元的“贫困陷阱”后，很快会奔向1000美元至3000美元的“起飞阶段”；但到人均GDP3000美元附近，快速发展中积聚的矛盾集中爆发，自身体制与机制的更新进入临界，导致经济和社会发展陷于停滞，社会出现政治动荡和不稳定，无法转为高收入国家。很多发展中国家在这一阶段由于经济发展自身矛盾难以克服，发展战略失误或受外部冲击，经济增长回落或长期停滞，陷入所谓“中等收入陷阱”阶段。

一、“中等收入陷阱”的表现

陷入“中等收入陷阱”国家的主要表现与基本特征有：经济增长回落或长期停滞、严重的贫富分化、过度城市化、增长转型困局、腐败问题突出、社会冲突加剧、金融体系脆弱、民主乱象等。陷入“中等收入陷阱”的国家主要由于以下几个原因：收入差距过大;人力资本积累缓慢，增长模式转型不成功;金融体系脆弱;劳动力转移困难;民主进程缓慢与腐败。

收入差距拉大:收入差距的扩大达到一定程度之后，就会由于私人消费不足而导致严重的需求不足，经济增长将完全失去动力。这一因素在拉美国家尤为普遍(智利、巴西、阿根廷和秘鲁等)。

人力资本积累缓慢:增长模式转型不成功。现代经济增长理论指出，当物资资本增长到一定程度之后，由于资本的边际产量递减效应，经济增长必然放缓。这时技术进步(或者说人力资本的积累)就成为维持经济快速增长的主要动力。如果能够在政策层面实现技术进步，便可继续维持高经济增长率。相反经济论文，如果经济政策不能保证这一点，就会陷入增长停滞。这一现象在东亚国家表现的较为突出。

金融体系脆弱。东南亚金融危机为这一原因提供了一个非常恰当的案例。自1997年以来，东南亚各国已建立起大量的外汇储备作为防范危机的缓冲器，但这可能会产生不良副作用，即造成经济过热和资产价格泡沫。就连上世纪的日本也因为这个原因经历了“十年”衰退。

劳动力转移困难:有些发展中国家由于特殊的政治需要，实行一定的限制劳动力转移的政策，这些政策在经济上是没有效率的。中国的户籍制度就是这一方面的典型。类似的制度会严重阻碍城市化的进程，拖累经济发展。

民主进程缓慢与腐败。 采取渐进式改革由计划经济过渡为市场经济的国家，政治体制改革一般都滞后于经济发展的需要。如果这种情况发生，行政管理的落后、腐败滋生将成为经济增长的主要制约因素期刊网。原本计划经济为主的国家往往还会制造出许多的行政垄断，而一些本该竞争的行业由于行政垄断将失去活力，进而拖累整个国民经济。这一因素在中国已经逐步显露出来。

二、中国可能掉入中等收入陷阱的诱因

目前，中国人均GDP接近4000美元，这意味着中国已进入“中等收入陷阱”危险区域，中国发展正面临着新的考验。中国长期以来的“加快增长”目标形成了特有的“过度工业化、过度重工业化、过度出口依赖、过度投资驱动、过度粗放增长”的模式，已经严重威胁到中国的可持续发展。这些问题映射到社会、政治和生态领域，就出现了收入分配不平等、官员腐败、城市二元社会(市民和农民工)、环境污染、生态破坏等一系列问题。这些都是中国跨越“中等收入陷阱”必须应对的挑战。“中等收入陷阱”的发生，并不是单一原因导致的，很可能是多种复杂因素相互交织、相互作用的结果。经济原因。经济增长过程中各类要素(土地、资源、能源、劳动等)成本不可避免地迅速上升，投入边际报酬不断下降，因此中国发展的比较优势也在不断减少。比如，沿海地区劳动力成本上升，压缩了劳动密集型产品的利润空间，导致其国际市场竞争力减弱。此外，中国正处在城镇化加速时期，这就会出现所谓“超常城市化”，污染加剧、交通拥挤、公共服务欠缺、形成各类贫民窟、大量的犯罪等等。

1.社会原因。即经济增长也是“双刃剑”，它本身既是有创造性的一面，又带有摧毁性的一面，还有加剧不平衡的作用。国内外研究都表明，经济增长往往伴随着政府与社会之间、劳资之间、贫富之间，以及人与自然之间的矛盾不断累积，这些矛盾如果处理不好，就会反过来对经济增长造成巨大的阻碍，即“经济增长的负效应”。

2.政治原因。即我们面临着一个“改革悖论”：改革是一个调整既得利益的过程，是在财富的存量部分做文章。在改革过程中，最初的推动者由于从一种改革模式中获益，成为既得利益群体经济论文，可能会退化为下一步改革的阻碍者，因此改革可能会越改越难，甚至停滞不前。

3.国际原因。当我们刚开始改革开放的时候，西方国家普遍抱有怀疑的态度，不时会出现“中国即将崩溃”的悲观论调。改革开放20、30年以后，他们突然发现，中国已经在世界经济和政治格局中占据了重要位置，到了不得不重视的程度，于是又出现了“中国”的声音。现在，西方国家对我国民主、人权以及民族问题的丑化攻击此起彼伏，国际贸易上对中国产品的各种限制措施也曾出不穷，经济全球化的风险越来越大。因此，必须看到，我们面临的国际环境特别是世界舆论环境，即“西风压倒东风”的格局，并未随着中国崛起、不断强大而根本改变，相反某些方面还有恶化的趋势。

上述四种因素并不是孤立存在的，它们相互关联、相互作用、相互影响，形成了特有的“收入差距陷阱”，“政治民主化陷阱”等等。城乡之间、行业之间、区域之间，居民收入差距持续拉大。中国的收入差距则早已陷入了警戒区。城乡居民的收入比一直保持在3.3以上，并未有缩小的迹象。2008年，全国10%最高收入组家庭的实际收入是10%最低组的55倍，而城镇收入最高和最低的家庭相比，差距由2005年的9倍扩大到31倍。同时，劳动报酬严重偏低。经济学家、中国经济体制改革研究会会长宋晓梧据省际收入法GDP构成数据计算，1990年中国劳动者报酬占GDP的比重为53.4%。2001年该比例降至51.4%，2007年则只有39.74%。七年间，中国劳动报酬占比下降了11.66个百分点。中国还存在大量的'灰色收入'。王小鲁研究发现，近年来中国'灰色收入'规模急剧扩大，增速也很快，2008年中国'灰色收入'粗略估计为5.4万亿元。与2005年相比，三年内增长了近1倍，远高于GDP增速。中国的基尼系数已接近临界点。如果再计入'灰色收入'，中国的收入差距则早已陷入了警戒区。中国距离'中等收入陷阱'并不远，收入悬殊危及社会和谐，并非危言耸听。中国已经成为了世界上基尼系数最高的国家之一，这是一个极大的问题。

三、跨越“中等收入陷阱”的现实选择

1.加快四个转变经济论文，推进经济转型和结构升级。　一是优化需求结构。摆脱过度依赖于外需的增长循环。立足于扩大国内需求，把经济发展根植于国内需求特别是居民消费需求，形成消费与投资、出口三驾马车协调拉动经济增长的新格局。　二是优化产业结构。以均衡化为目标优化多元产业结构期刊网。提高农业生产力水平，逐步实现农业由弱变强；促进工业结构优化升级，实现工业由大变强；加速发展服务业，实现服务业由慢变快，使经济增长由主要依靠第二产业带动向依靠第一、第二、第三产业协同、均衡带动转变。　三是优化要素投入结构。加速人力资本形成，提高技术进步以及制度化改革对经济增长的溢出作用，推动中国经济由强调分工的粗放型的斯密增长向强调创新的熊彼特式的内涵增长转变，并进而提升我国在全球产业分工体系和利益格局中的地位，推进国际经济格局由失衡向均衡、再平衡方向发展。四是积极调整能源结构。目前中国还未达到环境库兹涅茨曲线的拐点，但从当前形势看高耗能产业的发展速度惊人。今年一季度，我国生产钢材1.85亿吨，增长28.6%；生产粗钢1.58万吨，增长24.5%；生产生铁1.5万吨，增长21.7%；生产水泥3.36亿吨，增长20.3%。单位能耗是在上升的，如果不采取特殊和强有力的措施，我们的环境状况还会进一步恶化。不论从外部压力还是内部需求来看，中国要改变“库兹涅兹增长”方式，必须把提高能源效率，大力发展新兴能源和清洁能源作为调整能源结构的突破口。 2.要以推动公平分配为切入点，为持续增长培育新的基础。按照富民优先发展的基本思路，调整国民收入分配结构，提高居民收入占国民收入的比重。调整政府支出结构，提高公共支出占政府支出的比重。深化资源价格改革，完善按要素分配的收益分配制度。完善收入分配调节机制和收入稳定增长机制，将初次分配与二次分配视为有机整体，强化“多种分配方式并存”的分配制度，最终形成“橄榄型”收入分配格局。我国再分配机制“逆向调节”问题较为突出，不仅从再分配环节即社会保障、公共服务等总体水平及其合理结构入手，还要扩展到初次分配环节包括“工资、保险、福利”三位一体的薪酬体系和税制的改革；调整政府、企业和个人之间的分配关系，加大国民收入向个人倾斜的政策力度；调整资本要素所得和劳动要素所得之间的比例关系，提高劳动报酬在国民收入初次分配中的比重；扩大并提高国有企业分红的范围和比例，增加对居民的再分配力度，彻底解决国有企业经营性资本收益向居民转移机制缺失问题；统筹城乡协调发展，通过土地流转进行抵押、入股、融资，逐步调整城乡收入分配二元格局经济论文，使农民获得要素资本赋权；推进垄断行业改革，放宽准入门槛，引进竞争机制，通过控制价格和税收调节垄断企业利润率；完善财产性收入增长的保障机制，提高居民的长期收入预期；降低税负，提高个税起征点，通过结构性减税，以减保增、以减促加。

3.要以循序渐进的城市化为依托，形成对经济增长的持续支持。快速城市化会带来城市人口的迅速增长与城市基础设施建设滞后的矛盾，进而引起高额城市化成本，这将大大降低城市化带动经济增长的功能。拉美国家陷入“中等收入陷阱”就有其中的原因。因此，未来中国的经济增长一定要把握好城市化推进与城市化成本提高的平衡，以逐步推进来缓解城市问题的集中爆发，不断发挥城市化助推经济增长的功能。

4.要以扩大和完善国内市场为保障，降低受外部经济波动的冲击。进入中等收入的国家易受外部经济的冲击，造成经济徘徊。中国也会面临这种冲击，但我国广阔且潜力巨大的国内市场，会成为抵御外部经济冲击的有效保障。因此，我国在转变外贸增长方式的同时，还需要把注意力引向挖潜国内市场上来。

参考文献：

[1]胡鞍钢.“中等收入陷阱”逼近中国?.人民论坛2010-07

[2]专家称我国进入“中等收入陷阱”社会建设滞后新华网2010-8

[3]高伟中等收入陷阱假说人民论坛2010-07

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中国经济论文论当前中国经济发展

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一、招生情况

一般的情况下，每年经济管理系会招收4～5名计划内的硕士研究生和1～2名委托培养及自费的硕士研究生，计划内的名额中会有2～3名保送名额和保留学籍的名额。因此，您在报考时应仔细调查清楚。一般情况下，每年会有50～60人报考，因此竞争是比较激烈的，这就要求您作好一定的心理准备。

这里向您介绍一下近两年的招生情况：1998年，计划内招生3人，计划外1人，保送2人，报考人数为60人；1999年计划内招生2人，计划外1人，保送3人，报考人数48人，可以看出通过考试的录取比例为15：1～20：1。

二、教材的准备

经济管理系硕士研究生入学考试的科目为：数学(四)，英语，政治(文)，经济学，国民经济计划和管理。公共课的教材是一定的，下面介绍一下专业课教材的准备。

(1)《政治经济学》(资本主义)，高稚光等编，经济科学出版社1997年出版；

(2)《政治经济学》(社会主义)，预计今年出版；

(3)《微观西方经济学》，侯荣华，、赵国良主编，中国计划出版社1998年出版；

(4)《宏观西方经济学》，侯荣华、张铁刚主编，中国计划出版社1998年出版；

(5)《宏观经济管理学》，侯荣华主编，中国计划出版社1993年出版；

(6)《工业企业管理》，鲍学曾、王柯敬主编，东北财经大学出版社1997年出版。

这些教材您可以在中央财经大学图书馆配楼一层的教材科买到，但值得注意的是您应早做准备，因为报考的人很多，教材科不一定有充足的存货。

三、复习和应考

(1)对本科为经济类或管理类的考生来说，一般的复习时间应为6～7个月，要注意的是，中央财经大学经济管理系的硕士点是国民经济学，同一般理工类院校的管理系的差别很大，不能一概论之。

有一点应提到的是，现在报考经济管理系的考生有很多(50%左右)是理工类毕业生，他们的数学素质可能比您强许多，您需要认识这种差别，并在复习时给予充分的重视。您的复习最好从基础课开始，建议您报名参加6月份的基础课补习班，尤其是数学补习班。这时参加补习班的目的并不是要要学到一些具体的东西，而是帮助您系统地回忆所学的课程，这比自己复习的效率要高许多，因此选择哪个补习班并不非常重要，只要不是太差即可。

从7月份开始真正是您自己复习的时间，这时如何合理地复习非常重要。首先，您最好审视一下自己的优点和弱点，尤其是弱点，因为您若能被录取，各科成绩均要达到教育部和学校分数线。然后，建议您采用系统的复习方法--对于数学，最好是严格按章节复习，将每章的内容分为几个专题分别讨论，尽量能列出各个专题的要点和典型习题，并做笔记以供查阅；对于英语，首先应突击提高词汇量和速度；对于政治和经济及管理专业课，建议按某种线索将其划分成几块，详细地列出每个理论或事件的产生背景、条件、基本内容、其进步意义和不足之处，以及其对现实的指导意义。您在复习时可能仅重视基本内容而忽视其他各项，建议您改正过来，而且这不仅对复习而言，考试时也应按这样的系统方法来答题。

这样的复约要持续4个月的时间，进入11月份，在您填写报名表的时候，您的复习也应进入综合阶段，即将各个专题串起来，仔细研究历年考题，适当地做一些模拟题，并且报名参加经济学考研辅导班。这个过程会持续45～55天，而且是备考过程中最关键的一段时间。在这之后的时间会有15～20天，是您进行模拟考试的时间，这时您更应注意的是休息，准备考试。

(2)对本科为理工类的考生来说，一般情况下，理工类的考生会认为对付文科专业的考试只需要死记硬背，但实际的情况并非如此，经济类专业的一些东西是要背诵，但更需要的是能够理解并真正的掌握。

对本科为理工类的考生来说，一般的复习时间应为10～11个月，如果您以前未接触过经济类课程的话。在最初的5个月中，您需要完整地学习一遍专业课的考试必备书，这时并不需要背诵，而是要求您真正理解，特别是经济学和管理学的基本原理和方法。当然这期间也可以准备一些基础课如背英语单词等，但是主要精力应放在专业课的学习上，不仅如此，若有条件，最好借阅本专业学生的课堂笔记以巩固学习。当您完成这些步骤后，就可以开始基础课的复习了，同样建议您参加6月份的基础课补习班。

理工类考生的优点是数学比较好，但弱点也是同样明显的--经济学的素养不够，因此需要您尽量以优点来弥补弱点。理工类的考生一般逻辑思维能力强，因此，建议您将经济类科目也进行条块分割，列出大大小小的标题和1、2、3此类的要点，用理科的办法来复习经济类课程。这可能对理解不利，但可能更适合您的思维习惯从而提高复习效率。7月份以后的时间安排应该同经济类的考生没有太大的差别，但经济学考前辅导班您是一定要参加的。另外一点是，在考试答题，尤其是做论述题时，作为理工类考生的您，对自己不知道或不清楚的东西不要囫囵地写上，避免说出“外行的话”而影响整个题目的得分。

最后，一份工整的答卷是所有老师都喜欢和乐于见到的，经济类考试文字表述较多，因此，卷面的工整是非常重要的。

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中国经济论文浅论我国经济发展中的技术进步

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中图分类号:F830.5文献标识码:A文章编号:1006-1428(2006)08-0050-04

一、小额信贷的起源和发展

小额信贷是信贷机构向低收入阶层和弱势群体(主要是低收入客户和个体经营者)提供一种可持续发展的金融服务方式,也是扶贫的重要手段。小额信贷在上世纪70年端于孟加拉国,是满足穷人信贷需求的一种信贷方式,贷款对象仅限于穷人,额度很小,无需抵押。自创立以来,小额信贷受到了穷人的热烈欢迎,迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家,成为一种非常有效的扶贫方式。小额信贷发展演化经历了四个发展阶段:从70年代的农户小额贷款发展到80年代微型企业的小额贷款,进一步发展到90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款,目前,多元化模式的小额信贷正逐步融入金融体系。

小额信贷的迅速发展反映了对过去金融扶贫方式存在问题的反思。以往,贫困人口被视为不具信用,同时考虑到较高的操作成本及贷款风险,商业银行一般不愿意对低收入阶层提供贷款服务。为弥补这种对贫困人口金融服务的空缺,发展中国家的政府及国际发展机构协助建立了专门的政策性金融机构,并通过其发放大量低息的农业、扶贫贷款。由于指导思想、政策和项目执行机构存在问题,加上对吸收存款没有予以应有的重视,这类金融机构的扶贫效果往往不如人意。

小额信贷的产生改变了原来由政府发给贫困户补贴信贷的模式,引入市场机制,由金融机构按市场运作。和传统的政府贴息贷款项目相比,小额信贷已显示出巨大的优势:第一,高还款率。成功小额信贷项目的平均还款率在90%以上;第二,高入户率。小额贷款能保证100%的贷款最终达到农户手中;第三,贷款对象是弱势群体,是对现有金融服务体系的补充和完善;第四,市场化运作;第五,重视针对贫困妇女的服务。

小额信贷作为一种有效的扶贫手段已在世界上愈来愈多的国家实践。数以千计的小额信贷项目力图把金融服务推进到那些以往得不到此类服务的贫民阶层中去。在世界各地实行的小额信贷模式有多种,其中比较著名的有孟加拉的格莱明乡村银行(GRAMEENBANK),印尼的人民银行小额信贷部(BRI-UD),及玻利维亚的阳光银行(BANCOSOL)。从事小额信贷业务的机构包括正式的金融机构、非政府组织、社区组织、以及政府机构和国际组织。从发展金融市场来看,低收入阶层、微型企业为扩展金融服务提供了很大的潜在市场。如果能找到比较好的降低经营成本,减少金融风险的方法,小额信贷机构就可以把金融服务推广到穷人中的一部分,并能维持其本身的正常经营及利润。从微型企业的发展来看,小额信贷可以为企业发展提供一部分初始资金,并为企业的发展提供长期的金融服务。从扶贫来看,存款服务可以帮助穷人增加储蓄,从而克服资金不足及生活中可能遇到的突发事件。当穷人的基本生活得到一定的保障后,贷款服务则可以帮助他们发展生产,从而最终摆脱贫困。

二、多元化的小额信贷发展模式

小额信贷发源于非正规金融组织。小额信贷项目发展与银行有两种方式的联系:第一种类型是由于小额信贷项目的开展,从小规模的项目逐步成为独立机构,进而发展成为正规的金融机构,例如孟加拉“格莱明乡村银行”和玻利维亚的“阳光银行”。第二种类型为正规的国有银行引入小额信贷项目,逐步服务于大量中低收入客户,实现正规金融机构中设立专门的小额信贷部门,并按市场机制运作,可以盈利。如印尼人民银行小额信贷部,欧洲复兴开发银行在东欧的试点;改革后的蒙古农业银行等。目前,世界各国的小额信贷模式千差万别,以各种方式存在,包括非政府组织、合作组织和正规金融机构等。

1.非政府组织模式:格莱明乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的例子。格莱明乡村银行创建于1974年,80年代在政府支持下转化为一个独立的银行,但其实质上仍为非政府组织。到2003年末,格莱明已经拥有1195个营业所、1.2万名员工,并覆盖了312万贫困农户,存款余额2.27亿美元,贷款余额2.74亿美元,基本贷款年利率20%,贷款回收率99.06%,净利润1100万美元。值得一提的是:格莱明为摆脱依赖补贴的负面形象自1998年起不再接受政府和国际机构援助资金的注入,还针对客户需求和同行竞争压力,开始发放额度较大的中小型企业贷款。格莱明以小组为基础的农户组织,要求同一社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款小组,相互帮助选择项目,相互监督项目实施,相互承担还贷责任;在小组基础上建立中心,作为进行贷款交易和技术培训的场所;无抵押的、短期的小额信贷,但要求农户分期还款,定期参加中心活动。对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农户,实行连续放款政策。经营机构本身实行商业化管理,特别是以工作量核定为中心的成本核算。

2.正规金融机构模式:印尼人民银行小额信贷部(BRI—UD)和泰国(BAAC)是正规金融机构从事小额信贷的模式。印尼人民银行小额信贷部下设地区人民银行、基层银行和独立营业中心。独立营业中心是基本经营单位,独立核算,可以自主决定贷款规模、期限和抵押,执行贷款发放与回收。机构内部建立激励机制。独立营业中心实行独立核算,每年经营利润的10%在第二年分配给员工。实行商业贷款利率以覆盖成本(年利率32%);如果借款者在6个月内都按时还款,银行将每月返回本金的5%作为奖励;储蓄利率根据存款额确定,存款越多,利率越高。这种政策使BRI吸收了印尼农村约3300万农户手中的小额游资,储蓄成为其主要的贷款本金来源。严格分离银行的社会服务职能和盈利职能。银行不承担对农户的培训、教育等义务。BRI-UD高利率和鼓励储蓄的政策,使金融机构实现了财务上的可持续性。

3.金融机构和非政府组织紧密联系模式:印度国有开发银行—印度农业和农村发展银行(NABARD)是将非正规农户互助组(SHG)与正规金融业务结合起来从事小额信贷的模式。该模式开始于1991年,NABARD通过其员工和合作伙伴(亦称互助促进机构,指基层商业银行/信用社/农户合作组织/准政府机构)对由15-20名妇女组成的农户互助组进行社会动员和建组培训工作,农户互助组内部先进行储蓄和贷款活动(俗称轮转基金,类似国内的“会”),NABARD验收后直接或通过基层商业银行间接向农户互助组发放贷款。NABARD对提供社会中介和金融中介服务的合作伙伴提供能力建设和员工培训支持,并对基层商业银行提供的小额贷款提供再贷款支持。在2002-2003财政年度,NABARD共向26万新成立的农户互助组提供约1.6亿美元的新增贷款。截至2003年3月,NABARD已累计对国内1160万贫困家庭提供贷款,覆盖全国近20%的贫困家庭。

4.社区合作银行模式和村银行模式:社区合作银行(又称信用联盟)是完全由社员管理、自助式的金融机构。它由特定的群体或机构组织管理。合作银行是一个民主的、不以盈利为目的的金融合作社。由所有社员拥有并管理,每个社员有一票的投票权来选举合作社的负责人。

村银行是国际社区资助基金会(FINCA)开创的一种提供小额信贷的组织形式,它采用经济民主化的方式运作,提供市场利率的贷款是其主要业务。村银行与社区合作银行的区别在于村银行不是一人一票,可以一人多票。村银行小组就是由10-50人组成的互助小组,小组成员每周或每两周开一次会,小组会为自己提供三种基本服务:(1)提供小额自我就业贷款来开办或扩大自己的生意;(2)提供一种储蓄激励和一种积累储蓄的方法;(3)建立一个提供互助帮助并鼓励自立的以社区为基础的系统。村银行小组的成员相互担保彼此的贷款并在组织内部采用民主集中制的原则。

5.国家级小额信贷批发基金模式:孟加拉国批发式小额信贷机构PKSF独具特色,是一个成功的自主性批发小额信贷机构,受到了国际小额信贷产业界的广泛关注和推崇。为了集中管理国内外捐助机构和政府的扶贫资金,并推动小额信贷机构的持续发展,孟加拉政府于1990年设立了农村就业支持基金会(PKSF),该基金会注册为非盈利性股份制公司,注册资金1.7亿美元,由国内外赠款和国际金融组织贷款组成,其董事会成员由7名独立的社会知名人士组成,主席和其中2名成员由政府推荐,另外4名成员由15人组成的理事会推选(格莱明乡村银行总裁尤诺斯教授就是董事之一)。PKSF仅对符合其标准的合作机构提供能力建设和免于担保的小额信贷批发业务。截至2003年底,PKSF已接纳189家合作机构,通过他们为213万贫困农户提供了1.65亿美元的小额贷款。PKSF通过现场调查,审计和提交会计报表对合作机构实行监督,并帮助其制定长期发展规划。PKSF这一国家级小额信贷批发基金的设立,促进了小额信贷行业标准和最佳实践的推广,推动小额信贷机构的良性竞争和可持续发展,也大幅度减少了国际和国内用于小额信贷扶贫资金的设计成本。正是由于存在一个有效竞争的小额信贷市场,PKSF的合作机构才能不断创新,提高效率,PKSF自身的持续发展也得到相应保证。

三、小额信贷成功的经验

成功的商业可持续小额信贷机构应同时具备两个条件:一是项目具有可持续性,二是项目有一定的覆盖率。所谓可持续性是指小额信贷从信贷操作中取得的收入能够抵补其操作费用、资金成本、贷款损失、通货膨胀带来的资产价值的减少,同时还能够有项目扩展的盈余资金。所谓覆盖率就是项目服务于特定的人群比例。

事实上,只有那种符合客户需要的,根据他们的特点所设计的金融业务才能持续。金融机构的持续发展只有通过金融创新才能实现,也就是要建立减少金融风险、降低操作成本的制度,确保高的贷款偿还率;同时贷款利率能补偿成本和风险。成功的小额信贷机构已经进行了一系列的金融创新来持续地扩展为穷人服务的金融市场。大部分的小额信贷机构利用各种风险管理工具的组合来降低贷款的风险:小的贷款规模,通常起始于50美元;短的贷款期限,大抵适合于3-12个月的周期;奖励按时还款以将来有权使用更高的额度;必需的存款保证金,与借款数额成比例;定期的小组会议;逾期还款处罚,例如收费,拒绝给予更高的贷款额度;培训借款者金融和商业经营方面的技能;反映风险因素的利率。在评估贷款申请时,根据申请人的资产,或申请项目预计的现金流,或申请人的信用。就放款的方法,有对个人放款,对小组放款,或在村级建立代办机构或二级信用机构。就金融产品而言,提供比较灵活的满足借款人需要和存款人需要的产品。

缺乏正式的抵押品,如土地和房屋,这是贫困户获得正规金融机构贷款的主要障碍。小额信贷是以非传统的方式处理抵押担保和风险方面的关键问题。当商业银行放贷时,借款人通常需要提供抵押品。穷人没有有价值的抵押品,这使得他们被排除在商业信贷市场之外。小额信贷机构依靠抵押品的替代形式进行贷款。社会担保是最常见的替代方式,并且被用于村银行模式和小组联保型借贷。通常对抵押的替代为组成连带小组。建立小组并承担本小组成员还款责任是给成员贷款的条件,小组成员相互担保各自的贷款。这种方法的实现能使成员之间相互监督和连带责任的作用。小组往往有5-8个人。逐步增加贷款额是抵押的另一种替代。在下一贷款周期能获得更多贷款的保证,有利于鼓励还贷。此外,以低收入阶层为目标群体的小额信贷项目多采用直接担保形式或小组联保和直接担保相结合的形式。采取灵活多样的动产抵押形式也是一些小额信贷机构采取的办法。

四、中国小额信贷发展存在的问题及改进方向

从二十世纪九十年代初开始,为了帮助中国政府解决扶贫贴息贷款到户率低和还款率低的问题,一些国际机构和国内非政府组织开始探索引入小额信贷,以使贫困农户更容易获得金融服务。随后,越来越多的国际多边和双边援助机构对小额信贷产生兴趣并投入可观的资金开展试点项目。政府扶贫部门也逐渐认识到小额信贷在扶贫中的有效作用,把部分扶贫资金以小额信贷的方式投放给贫困农户。目前,我国从事小额信贷主要有以下机构:国际发展机构和非政府组织资助的小额信贷项目、政府主导的小额信贷扶贫项目(一般由农行、扶贫办及扶贫社操作)和农村信用社的小额信贷业务。非政府组织、政府主导的小额信贷扶贫项目均是单一项目型模式,资金主要依靠外部供给,不具备持续性。小额信贷从业人员多为兼职,小额信贷经营没有组织机构的保证。在管理机制上无法创新,只是在形式上照搬了国际上的做法。

随着小额信贷在中国多年试验,客观上提出了中国如何建立可持续性的小额信贷的体系问题。农村信用社在经历了垒大户的挫折以后,重新进行了市场定位,把小额信贷作为业务发展的重点,但信用社的小额信贷仍有许多地方需借鉴国际最佳实践。