互联网金融平台模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇互联网金融平台，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

经济全球化的到来，为我国互联网金融行业带来了更多的机遇和挑战。电商互联网交易是电子商贸的重要体现，更是我国市场经济的重要组成部分。现阶段我国以电商平台为核心的互联网金融发展中还存在这一定的不足，为了更好地促进我国电商平台为核心的互联网金融行业发展，本文对完善电商互联网交易的战略性措施进行了探讨，以求进一步推动我国互联网金融行业稳步发展。

一、电商平台的相关概念

电商平台是为交易双方提供电子商务贸易的平台，交易双方通过在电商平台进行沟通、交流、了解，进而完成双方之间的电子交易。电商平台集信息交流、数据交换、协商购买、物资流动等众多环节于一身。可以说，电商平台的出现在很大程度上确保了买卖双方能够进行及时沟通，确保交易双方沟通交流的安全保密性同时，为个体或者单位提供便捷服务，这在很大程度上促成了电子贸易。随着电子商务贸易的出现，电商平台得到了迅速发展，相比于传统交易平台，电商平台可以为交易双方提供实时、边界服务，避免了由于时间、地点、天气等因素对贸易沟通造成的阻碍。除此之外，电商平台的出现大大降低了商务贸易沟通交流的成本，降低了买家的花销的同时，增大了卖家的所收利润。

二、基于以电商平台为核心的互联网金融中存在的问题

由于我国电商平台为核心的互联网金融发展时间较短，基础理念框架还有待进一步完善，在电商平台为核心的互联网金融发展实践中还存在这一定的问题。首先，互联网金融交易中涉及客户、商家的众多重要信息，一旦这些重要信息泄露，或者被不法分子窃取，对交易双方的打击无疑是十分沉重的。而我国当前互联网金融交易体系还不够完善，存在着较多的安全隐患，很有可能受到不法分子袭击，所以在增进互联网金融进一步发展中要对互联网安全问题加以重视。其次，由于我国不同地区经济发展情况有所差异，加上人口分布不均与等影响因素，直接导致我国不同地区的互联网金融发展程度出现较大的差异。这种差异的存在直接拖慢了我国互联网金融的整体性发展，对于互联网电子商务贸易是极其不益的。除此之外，我国互联网金融消费群体的年龄分布极为不均，消费的主力军为16岁至32岁人群，40岁以上年龄段进行互联网金融消费的消费者十分少，由此可见，互联网金融消费群体较为单一，这对于互联网金融消费的全面发展是极其不利的。最后，互联网金融行业的发展需要法律法规等对其进行强制性保障，而现阶段我国互联网金融消费的相关法律法规还有待完善。

三、增进以电商平台为核心的互联网金融发展的重要对策

1.增进电商互联网交易的基础建设增进电商互联网交易的基础建设对于提升互联网交易的安全可靠性能具有重要意义。首先可以通过加强电商互联网交易系统的管理建设，不断增进其安全性能。再者，可以建立电商互联网安全评估体系，对互联网交易进行实时、有效评估，不断排查互联网交易中潜在的安全隐患，进而为电子商务交易双方提供安全、可靠的电商平台。再者可以通过完善互联网交易政策，吸引越来越多消费者的关注，进而提升双方交易成功几率。最后，可以通过调查研究形式，了解消费市场的实时需求，进而增进消费者的购买力度。2.改善电商互联网交易客户关系数据库的建立良好的客户关系数据库可以帮助企业单位进一步了解产品的市场需求，进而进一步增进互联网金融的发展。首先，企业单位需要对客户进行走访调查，了解消费者的实际生活情况和对产品的需求情况，有针对性的调整互联网交易的方向，进而不断满足市场需求。再者，企业单位需要对消费群体动态进行实时了解和掌握，不断更新客户关系数据库，通过产品访问量、被关注度、被收藏度等指标来进一步衡量电商互联网交易的发展走向。3.创造独具企业特色的电商互联网交易要想在激烈的互联网交易中站稳脚跟，企业单位必须不断创造独具自身特色的电商互联网交易，进而吸引更多的消费者。及时了解消费的市场需要，制定完善、科学的电商互联网交易方案，并不断通过实践反馈来完善电商互联网交易方案。增加产品的可用性和创新性，不断满足消费者的需求的同时，创造出独具企业特色的电商互联网交易，在互联网金融发展的时代洪流中站稳脚跟。4.明确自身发展定位，有效借助第三方电商的平台中小型企业的电商互联网交易的发展中，应该充分认识自身发展定位，制定科学、有效的发展方案，有效借助第三方电商平台，实现与消费者的良好、安全沟通交流。通过借助第三方电商平台还可以节省中小型企业的电商交易的投资成本，将中小型企业电商互联网交易利润提升至最佳。在选取第三方电商平台中，中小型企业单位要注重结合企业自身发展特点，选择适合企业发展走向的，进而提升企业未来发展能力。结束语我国现阶段电商平台为核心的互联网金融发展中还存在着有待完善的地方，本文针对我国电商交易中存在的问题，逐一进行研究，有针对性地提出了解决上述发展问题的相关对策，以求不断完善我国互联网金融的发展，更好地在互联网金融中使用商务平台，不断满足消费者的需求的同时，增加产品的可用性和创新性，进而不断带动我国市场经济的发展。

参考文献：

篇2

前言

在当今互联网金融在电商的电商的平台下，已经慢慢的对人们的金融习惯产生了改变，为未来人们的金融模式将产生巨大的影响。

在过去的10年里，这种影响已经打破了传统的商品零售，衣服，生活用品等很多领域的经营模式。科技的创新与人们支付方式的改变都在说明这次金融模式的创新与传统意义上的金融模式是完全不相同的。该金融模式不但具有传统金融模式的所有功能，同时也具有了传统金融模式中没有的特征，就是互联网的透明，平等，公开。

目前发展规模最大的就是本文研究的对象阿里集团，阿里巴巴独立事业群，主要的业务是小微企业，个人创业所提供的小额贷款。通过对互联网金融的运作方式，风险的控制等方面的研究来尝试着分析未来互联网金融的发展方向。

在发展的过程中，互联网金融在技术和服务的基础上。不断的扩展业务，信息技术与金融相结合构建了互联网金融模式。

一、金融服务的发展和重要性

电子金融，是电子商务与金融相互结合的产物。随着互联网技术的进步，互联网的运作模式也在快速的向其他的行业扩展。从而使得金融服务行业也受到了巨大的影响力。电子金融凭借电子商务的立誓交易的信息和数据，并利用先进技术，在可控制的风险条件下，消费者、供应商资金不足但又有融资的需求的情况下，电商平台将提供资金担保并提供给需求方。电商金融就是以法律为保障。以信誉为前提，以需求方能继续使用电商平台服务为基础。如果电商平台提供资金给需求方，若需求方在时间规定范围内不能及时还款，该需求方在电商平台的所有活动将会面临着被受限制或关闭的风险。

二、电商的崛起和发展阶段

电商平台改变了传统的交易方式和消费方式，使得在整个活动中的信息、物流、商流和资金在时间与空间上可以完全分开，不受到任何影响。消费者也可以不用担心时间和空间上的问题，采取远程交易方式就可以解决。目前根据电子商务平台所服务的对象不同，所以现在的电子商务的运作模式主要分为：B2C（商家对消费者）、C2C（消费者相互之间）、B2B（商家对商家）等方式。

电子商务的发展对各个领域都有着巨大的影响力。电子商务交易从2005年步入快速发展期，根据《中国电子商务数据报告（2012）》显示。我国的电子商务的交易数据来看比2005年GDP上升了4倍，总共的交易金额达到了8.06亿元人民币，同时也增长了31.7%，根据电子商务交易金额数量，更加说明电子金融的广阔前景。如阿里巴巴、天猫商城、京东商城、亚马逊、苏宁易购、拍拍网为代表的电子商务，带来了许多互联网信贷和互联网支付的需求。

三、互联网金融企业的竞争能力分析

1、议价能力。金融企业客户的议价能力取决于客户的粘性，随着优质的服务，产品的方便，加深了客户的粘性，借款者的议价能力也随着增加了。阿里巴巴就是以个具有代表性的议价能力强的金融企业。

2、进入能力。行业的成本低，风险小，利润稳定增长，所以很多企业都在你寻找进入该行业的机会。这些群体一般是有电商企业和银行组成，银行有资金优势，并有足够的经验在风险控制上。然而电商企业的优势是在于他对技术和数据的能力，并有一定的客户群体。所以他们这两类企业要改变当今市场格局最有可能。

3、竞争能力。虽然互联网金融行业不断发展与企业数量不断的增加，但是规模较大的企业却不多。

四、互联网的金融风险

互联网金融的最大特点就是风险性，但互联网金融作为一种新型的金融模式，电商金融处于刚起步的基础阶段，对整个金融模式还不够完善。从互联网金融行业来看，随着近几年互联网金融的快速发展，明间机构对细分市场需求，采取突破金融壁垒，想通过采取各种方式进入互联网金融市场。但由于金融模式的不够完善，没有受到严格的监督，没有形成内部的管理机制。随着市场的需求，为了更加的贴近整个市场，互联网也开发出了新的金融服务。因而在近几年互联网金融发展迅速。

1、安全风险。互联网金融行业是依靠计算机网络运行的，因此安全的技术保障是互联网金融的基础。而黑客侵入，病毒感染，网络停止，程序的不完善等都侵袭着整个互联网金融行业。面对这一系列的技术担忧，首先要解决的就是技术的完善。如果技术不成熟，就无法保障信息的安全，就会导致客户信息，资金信息的遗失，一旦遗失，所造成的损失是无法想象的。计算机病毒只要有程序它就会存在，而它的破坏性是不可估量的，一旦哪个环节被感染，整个互联网金融就不能正常的运行。会造成巨大的经济损失。

2、技术风险。技术是互联网金融行业的运作根本。他对互联网技术有这较强的专业性，对保密的需求大于别的互联网行业。在现在的互联网技术，能长时间独立支撑一个行业的需求是很困难的，因而技术合作模式也是暂不能避免的。面对程序的逻辑与数据安全性的风险成为了互联网金融的重要问题。

3、操作风险。从交易的角度讲，如果客户不了解互联网金融的操作步骤，就很有可能导致资金损失，还有可能在交易的过程中出现服务器不支持和支付中断等现象。本身互联网金融特点就是开放性，在面对交易失效或者失误，都会给互联网金融带来风险累积和影响。

4、信誉风险。信誉风险的含义就是承诺的没有实现或没有承担想对应的义务。信誉是互联网金融企业和传统金融行业的基础，维系客户的重要条件就是建立良好的信誉，达到客户的信任从而才能开展业务。一旦没有了信誉，大量的客户将会面临着流失，更为严重的将会引起法律风险。所以建立好的信誉形象是每个企业生存的根本。

5、法律风险。法律风险在每个行业都是存在的，互联网金融行业也是一样。在交易的过程中主体没有按照约定遵守相关权利或义务等。近年来，我国针对互联网金融行业制定了《网上银行业务管理暂行办法》、《证券账户非现场开户实施暂行办法》、《电子签名法》、《网上证券委托管理暂行办法》等法规。以上的这些法律法规并没有完全适用，一些法规暂未制定出裁决标准。要保障行业的顺利发展，合理的法律法规是发展的基础。

五、阿里金融模式

1、阿里企业的概况。阿里企业在创建时仅仅是一个互联网支付工具（支付宝）。这个工具使天猫和淘宝的用户对付款环节所存在的风险不在担忧，增加了消费者的信任。阿里也不断的对支付工具进行功能升级，增加了聊天模式，便于消费者与店家之间的相互沟通。而支付宝属于快捷，安全的一种支付形式，减少了消费者的很多操作步骤，方便了消费者也减少了消费者所有信息的泄露风险。在不断优化的同时，随后又推出了信用支付，指所有支付宝用户可以根据信用额度来透支消费，与银行所推出的信用卡业务类似。

多年的运作，阿里巴巴从商家对商家、京东、淘宝、天猫等电商平台积累了大量的信用数据。

2、业务。在2007年阿里又推出了一种新的服务方式，即贷款服务。该服务是阿里与中国建设银行相互合作为商家与商家平台的小微企业提供的贷款。阿里作为中介，将信息提供给中国建设银行，从而在为企业做担保的前提下，获得银行贷款。在阿里与中国建设银行合作的四年后，因双方在理念上无法达成一致，服务被终止。在紧接着的两年里，阿里为了给交易用户提供贷款成立了两家小额的信贷公司。大大减少了需求方的贷款成本。阿里巴巴推出了几款纯信用贷款的产，贷款形式是不需要任何的担保和抵押，最为常见的贷款形式有：淘宝（天猫）订单贷款、阿里巴巴信用贷款、淘宝信用贷款等。订单货款是发货后与未收到货款的时间内，电商通过订单信息申请贷款，系统将会最这些订单信息数据进行评估这家店铺最近时间的交易数据，并通过这些数据来判断该店铺最高贷款的金额，便于资金的利用，有助于卖家的资金流动。而信用贷款与传统金融类似，依据系统所记录的数据对申请的信用状况、授信风险进行评估后自动产生授信额度，目前最高贷款金额在10万。减少了小微企业资金所带来的经济压力。现在也只有阿里巴巴有这个良好的记录。整个流程操作欧式在互联网上进行，提高了贷款的工作效率。放贷的时间一般在3――7天。2013年初，阿里、腾讯与中国平安保险的合作以及采用的O2O模式影响了整个金融界。

3、商业模式创新发展对阿里的意义。商业模式的创新有助于推动企业组织的改革，阿里在2013年将7大事业群分成了25个事业部，其中按照功能和地方范围被分成了3个事业部的业务是第三方支付。国内事业部、国际事业部、事业部均为共享平台，以前的阿里金融成为了阿里金融事业群，这4个事业部享有了构建了独立的法人地位，这样的组织变革被称为网络经济时代的组织形式。它的特点是内部市场化、扁平化和结点式。对业务开展业务等起到了重要作用。

相对比较独立的事业部就好比整个集团在网络中的各个结点，资源和信息迅速的在结点中流动。网络结点促进了事业部之间的合作，减少在协作中产生的摩擦。打破了以往部门与部门之间的隔阂。

相对独立的事业部都有着自己的盈利任务，所以事业部之间使用行政手段管理方式是不可能的，成为协调各方利益的重要手段就是企业内部的市场化。这个方式能促使各个事业部像起初创业企业一样，激发他们的竞争力，从而取得更大的利润，达到共同的推动和快速成长。

阿里金融作为一种创新的商业模式，从发展角度看，对建立阿里集团在网络金融的重要地位产生了重要作用。伴随这现代电商平台的发展迅速，竞争力不断的增加，电商企业的垂直市场探索是最重要的生存方式。不但可以为自己的老客户提供更多的服务。增加客户的信任度，还能挖掘更多的增值服务，并获得更对的利润。

讨论

本文对互联网金融企业的分类相关概念进行分析，从理解“互联网金融”的含义，并对互联网金融发展基础理论进行了总结。并通过阿里集团来分析了互联网金融对现代金融的重要性，启发了本文对电商平台核心下的互联网金融进行研究。

在当代社会，随着科技的不断进步促进了经济的发展，互联网金融也作为了世界经济发展的潮流。在现阶段互联网金融存在着一些问题。但从经济发展的形式来看，互联网金融符合了当今时代的需要。互联网金融给经济发展带来了积极的利益与重要影响。

互联网金融的兴起给整个金融业带来了新的方向，与此同时也带来目前更多的监管制度的挑战。发展更好的社会是金融业的发展宗旨，并不是利于监管。

文章主要是研究互联网金融的现状以及未来的发展趋势，法律，政治环境考量的缺乏，任何发展都无法独立生存，所以互联网金融要怎样去适应这些环境来取得更好的发展空间等等问题还有待研究。（作者单位：重庆师范大学涉外商贸学院）

参考文献：

[1] 方敬尧.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].经营管理者，2015，03：17-18.

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“互联网技术的发展，尤其2013年以来，互联网金融呈爆发之态，确实给国内银行业带来了非常大的冲击和挑战，但也是银行的机会所在。”在北京宇信易诚科技公司（以下简称宇信易诚）高级副总裁欧阳忠诚看来，构建新型服务平台将是未来的发展机遇和趋势。

确实，随着互联网技术的进步，一些新的银行服务渠道已经逐步涌现。而这些新的服务渠道的产生，互联网技术在其中起到了重要的作用。“现在，国内各个银行对于互联网技术与传统业务的融合都十分重视，很多银行已经将其视为是下一步发展的战略重点。”在欧阳忠诚看来，这种变化意味着国内银行将会更加注重互联网技术的应用。这对于服务于银行业的IT服务商而言，既是一个很好的发展机会，同时，也是一个不小的挑战。

“这要求IT服务商不仅要对互联网技术十分了解，同时也要有很深厚的业务积淀，更重要的是，还要能够把两者很好地融合在一起。”不过，欧阳忠诚坦言，做为国内领先的金融行业IT服务商之一，宇信易诚一直都十分关注互联网银行的发展，而且也很高兴看到银行业出现的这种变化，“宇信易诚不仅具备完善的产品线，同时，也具备将银行的业务需求同最新的互联网技术融合的能力和经验”。

构建互联网银行金融服务平台

当然，对于IT服务商而言，在这种趋势下，为银行提供IT服务和系统建设的思路也要做出改变。“我认为，未来互联网银行的建设，将不再是以网银为中心，而是要构建一个统一的新型互联网服务平台，在这一平台上，融合了交易、营销、服务、管理、交互等多个模块，而原来传统的网银、电话银行等都会成为这个平台的渠道，各个渠道通过这一服务平台，完成协作和交互”。

据欧阳忠诚介绍，针对这一变化，宇信易诚已经推出了新型互联网金融服务平台，来满足国内银行用户对于“互联网银行”建设的需求，而且还专门成立了一个“互联网银行规划委员会”，来研究互联网银行的发展方向和如何落地应用。“我们认为未来的互联网银行体系是体验银行与智慧银行的结合，新一代互联网金融服务平台依靠服务与营销、管理与管控、数据分析三大体系为客户提供智能化、个性化的营销和服务”。

新型互联网银行服务渠道体系

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工科背景的股评家

在创业板首次发审会上，东方财富网的IPO申请顺利过会。由此，曾活跃在多个媒体上的国内第一代股评家，也是东方财富网的创始人——“其实”步入到聚光灯下。其实，这位股评家是一名不折不扣的“70后”工科生。1970年10月出生的其实，是伴随体制转型而成长起来的“70后”，虽然青少年时代的物质并不丰富，但这一代人通过努力来改善环境的愿望已逐渐清晰。1989年，其实进入了上海交通大学并获得工学学士。在校期间的其实非常活跃，曾参与创办了上海交大社会实践中心，而个人的性格和外部的环境加以整合，使得其实不可避免同一段历史联系起来。

1990年11月26日，上海证券交易所在外滩北侧黄浦路15号的浦江饭店孔雀厅成立并于12月19日开张营业。活跃且好奇的性格让当时还在求学的其实成了元老级股民并积累了不少经验。1993年毕业后，其实进入中国国际期货经纪（上海）有限公司，而1994年起，他开始在《上海证券报》等媒体上发表有关期货的文章。1996年，其实又参与创办了上海世基投资顾问投资有限公司并出任公司副总经理。他的创作之路一直在延续，在涉及证券分析类文章后，他变得更有名气，而基于对B股的研究，也使他被《大公报》称为“中国B股研究第一人”。

此后，其实创办了益邦投资并成为了证监会认定的专业证券投资咨询机构，不久后还成为了上海电视台指定的财经频道独家金融投资顾问单位。不过，2004年10月15日，金融界在美国NASDAQ的挂牌上市，让其实决心转型“触网”并从个人网站开始，而他当时可能也没想到，这会演变成之后的东方财富网。

低调潜伏的创业

2004年3月18日，最早的“东方财富网”上线，此后其实开始在《上海证券报》、全景网、证券之星等报刊网站刊登广告，网站内容也扩展到财经、股票、基金、理财、期货、债券、银行、保险等多个专业频道，覆盖了财经领域的各类资讯与信息。2006年，东方财富网开始进入金融数据服务领域，由于整体市场竞争尚不充分，通过用户定位和适当的定价策略，实现了较高的毛利率。2008年2月，东方财富网取得上证信息Level-2行情经营许可，开始提供基于自主研发的“财富密码”数据终端及包含Level-2行情的金融数据服务。

此时的其实已完成了从股评家到企业家的转型，不过2006年股市走牛后，面临的诱惑也开始不断增加。2006年，东方财富网的总收入只有411万，而那一年可能不少股民已经赚到了这些钱，于是，是否通过互联网来销售传统股评公司的产品，成为了最大的诱惑，因为这是一个赚快钱的模式，但用户基数却不会扩大。最终东方财富网忍住了这些短期的诱惑，先拼用户再拼盈利，直至2009年创业板IPO后才准备上市。

上市之后的东方财富网，开始推出创新型金融理财产品，逐渐从互联网站向互联网金融交易平台转变。在其实看来，这个平台不仅可以推出更多理财产品，甚至还将提供更多金融方面的衍生服务，毕竟东方财富网拥有的强大用户黏性和平台价值优势还能够进一步挖掘。

今年以来，东方财富网先是针对优选货币基金，推出了理财工具“活期宝”，虽然有跟风“余额宝”之嫌，但在赚足了市场眼球的同时，也实现了一定的销售。其中报显示，从6月26日正式到7月18日，“活期宝”共计实现申购交易80096笔，销售额累计16.48亿元。

在“活期宝”方兴未艾时，东方财富网又推出了“定期宝”，意欲在传统银行理财市场中分一杯羹。和“活期宝”不同，定期宝帮助投资者购买的是7天、14天等短期理财基金，却大幅降低了理财门槛，从银行理财产品的最低购买金额5万元降至1000元，此外天天可买，并自动滚存。

“东方财富网是最早获得第三方公募基金代销牌照的企业之一，‘定期宝’是‘活期宝’的补充，也是为进一步优化用户体验，满足用户更多的理财需求。”其实表示，未来东方财富网还将进一步推出更多理财产品，丰富自身基金销售平台的理财产品线。

创业者要先修炼内功

东方财富网近期频频曝光，绝对不算“低调”，但其实却和他的公司形成了鲜明的对比，是互联网商界中为数不多的低调者，几乎可以和微信之父张小龙媲美。他多次婉拒了摄影的要求，也很少公开亮相。

在其实看来，任何一个创业项目，都会遇到很强的竞争对手，而面对强大对手时的第一反应最好是从自身着手，先修炼好内功。“我记得上海有那么几家互联网公司，当他们达到一定高度时就迫不及待地和大公司叫板。结果可想而知，巨头们立马在功能、流量和用户使用习惯上覆盖了你，因此公司规模小的时候，创业者一定要低调做事。”

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中图分类号：F832；F724.6 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2016）20-0373-01

一、山东互联网金融发展概况

截至2013年12月，山东省网民人数达到4329万人，数量上居于全国第二位，但覆盖率仍较低。近五年来，山东省着力发展互联网产业，网民人数呈较高速的增长，增长率达到17.48%，高于全国平均水平的15.91%，但普及率的全国排名却在逐步落后。山东省的网民主要集中在东部和中部较发达的城市中，而西部县市及贫困地区的网民受经济发展和硬件条件的制约普遍较少。尽管山东省GDP居全国前列，但互联网行业的缺口仍然较大，互联网行业还没有成为山东经济的支柱产业之一。而互联网金融的发展现状就更加落后于国内其他发达省份，P2P模式与第三方支付体系是山东省目前正在发展的两种互联网金融业务，但尚未形成规模，与沿海其他省份相比还有相当大的差距。以P2P平台为例，截至2013年底，山东省注册的P2P公司有56家，远远落后于广东143家和浙江114家。成交额方面，山东2013年只有5.4亿元，远远落后于广东182.1亿元和浙江150.3亿元。因此，山东省在互联网金融发展的方面虽然已经起步，但缺口仍然很大，潜力很大。

二、山东省互联网金融存在的问题

山东省发展互联网金融收到很多因素的制约。一方面需要政府政策的引导和规范，另一方面需要居民金融意识的改观。目前，山东省地方政府对于互联网金融的支持力度明显不足，居民的金融意识尚显保守，体现在山东省居民的高储蓄率上。互联网金融是一个新兴的、高风险的金融行业，其发展和金融大市场的发展是相辅相成的。在山东，由于金融业发展的不完善，对于互联网金融始终没有做到严格的监管，各项制度和规范仍然存在着漏洞和缺失，整个行业的征信体系也没有建立起来，这些问题都导致了互联网金融难以健康有序地发展，也就更加无法带动其他金融业务的开展了。

三、P2P网络平台简介――以青岛为例

2015.12月28日，银监会会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室等三部门，公布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》。监管办法共分47条，对P2P的性质、风险管控、资金存管以及监管体系，都作出了明确规定，并现向社会公开征求意见。P2P监管细则的出台，与汇泉贷一直以来的稳健经营的理念和举措不谋而合，从以下几个方面就可出来。

1、满足中小微企业和个人投融资需求

汇泉贷作为一家严格遵照国家相关法律法规、定位于信息中介服务的互联网金融服务平台，一方面为小微实体经济提供行之有效的融资帮助，解决企业“融资难”困境；另一方面也合理增加了居民的财产性收入，为广大投资人提供了高收益、可信任的理财产品，打造安全的网络借贷理财平台。

2、明确网贷信息中介的“金融信息中介”性质

汇泉贷定位于信息中介平台，从一开始就与信用中介的担保之间切开。汇泉贷与山东省优质国有小贷公司、担保公司合作，由其推荐合适的借款企业并由专业尽调团队对项目严格把关，实地尽职调查（线下），确保项目及需求真实、合法后，汇泉贷平台审核后将借款信息到网站上，接受投资人的投标（线上），完成线上合同的签订等一系列工作，并由担保公司为该笔借款提供连带责任保证。

3、银行存管、不设资金池

汇泉贷借助国有银行实现交易资金在线直接支付结算，投资人资金全部交由银行托管结算，与自有资金隔离，有效保障了用户资金安全，杜绝资金池。

4、保障客户权益

汇泉贷拥有专业的IT运营与维护团队，自主技术研发、自主基站建设，采用数据传输加密技术，搭建的银行安全级防护体系，多重角度为客户保驾护航，在产品安全与运营方面提供超一流的服务。

5、鼓励创新

汇泉贷作为互联网金融，积极发挥其大数据等优势，为风控、产品设置及客户服务提供帮助。提供流动性强、组合灵活的各种理财产品，让所有人都可以享受投资的收益，这是高门槛、周期长的信托和银行理财产品所无法实现的。

6、网络借贷行业自律组织的作用非常重要

网络行业借贷自律组织将发挥非常重要的作用，汇泉贷作为青岛本土的国有互联网金融平台，一直积极自律，促进整个行业以一种更加健康的方式来发展；起到引领和榜样作用。

7、备案制实施

汇泉贷为迎接监管的到来积极准备，正在积极主动申请经营性ICP许可证。

8、多级监管

汇泉贷平台是由青岛大型国有企业--城投集团倾力打造的国有互联网金融服务平台，作为互联网金融领域“国家队”中的一员，汇泉贷平台接受政府监管，合法合规操作，致力于打造规范、稳健、安全、可靠的互联网金融示范平台，树立国有资本公信力。

9、平台信息披露

在汇泉贷平台，可以看到详细具体的资金投向、借款企业信息、签订的借款合同等，诸如此类都是平台透明、信息严格披露的表现，汇泉贷还将不断进行提升信息披露举措，提高平台项目的风险控制能力及透明化运作。

10、线下业务限制

汇泉贷不设线下门店及网点，不采用人员推销、营销制，办公全部通过互联网、电话等渠道实现，严格遵守线下业务方面的规定。

2015年6月23日，汇泉贷以全票通过正式加入中国国资系互联网金融行业联盟，成为国金联盟理事单位中的一员。

P2P网络借贷在2012年得到了飞速发展，但在最近各种风险情况出现，大量平台倒闭，但同时又有大量新平台出现，P2P行业未来发展十分不确定，P2P平台需要积极贯彻国家相关政策法规，接受政府监管，发挥P2P平台优势，促进互联网金融行业健康发展。

参考文献

[1] 胡超 我国P2P网络贷款规范发展研究 浙江大学，2015.5.

篇6

2013年作为互联网金融元年，如P2P网贷、众筹融资、电商大数据金融等互联网金融典型业态都有着势不可挡的发展趋势。各类电商平台上，以“余额宝”牵头的的宝宝类产品、企业小贷融资业务、线上多样化保险理财产品等等层出不穷，台电商大数据金融正在以传统金融业没有的独特方式闯进我们的生活。本文将梳理近些年电商金融的开展状况，逐步剖析该模式的产生背景、业务特点、风险点，最后给出驻足长远发展的建议。

【关键词】

互联网金融；电商平台；大数据金融；普惠金融

一、电商开展互联网金融业务如火如荼

互联网与金融业务的结合，在近几年的中国成为了不可逆转的潮流。而其中推动这一潮流的弄潮儿首屈一指的便是各大电商巨头。

2010年6月8日，阿里巴巴小额贷款公司（下称阿里小贷）创立了。依靠互联网信息技术，该公司专门为淘宝以及阿里巴巴电子商务平台上中小企业及个体户提供小额融资服务，开创了我国电子商务小额贷款模式。

2013年京东商城上线“京宝贝”为京东中小商户提供小贷，线上完成审批、风险控制、放款，全程最快需要3分钟；2013年8月份，苏宁被证实筹建银行，为上游中小型供应商理工金融扶持，基于自有第三方支付工具――易付宝为消费者提供基金、保险理财产品等服务。9月12日，“苏宁银行股份有限公司”获得国家公商总局企业名称核准。1号店推出“1金融”平台，面向用户发售“1元保险”、面向供应商发售“1保贷”、未来还会面向商城商家融资的“1订贷”、“1信贷”。“1元保险”是由1号店网站携手正隆保险经纪和长江财险联合推出的“出行无忧险”，实行T+0闪赔机制。后期，“1元保险”将陆续推出生活化、个性化的保险品种。“1保贷”是与中国邮政储蓄银行达成战略合作后的产品，是银行基于供应商与1号店之间的应收账款提供的一种融资服务。根据自营供应商已确认的应收账款为基础，无抵押、纯线上操作，全过程只需3分钟，随借随还，周期最长6个月。据悉，1号店的商必赢云平台为超过20000个供应商及入驻商家提供服务。而聚美优品、唯品会、凡客等中所大型电商已陆续筹备开展互联网金融业务。

说到这就不得不提阿里巴巴的火爆货币基金网销产品――余额宝。这个由互联网巨头支付宝于6月携手天弘基金推出的创新型货币基金，截至目前数据显示，其开户用户超过1600万户，货币基金累计申购超1300亿元，已经是我国最大公募基金和货币基金，短短4个多月就占领了货币基金超过10%的份额。

据支付宝官网介绍，“转入余额宝的资金是购买了一款增利宝货币基金，其综合费率水平在目前国内货币基金中是最低的，管理费率仅为0.3%，托管费率是0.08%，而普通货币基金的管理费率一般为0.33%，托管费率一般为0.1%。天弘增利宝货币市场基金还特别引入T+0机制，使余额宝内的资金能随时用于网上购物、支付宝转账等支付。此外，增利宝还在产品设计上面进行了创新，例如收益结转方式由目前普遍的按月结转收益改为按日结转，投资者可以清楚地知道账户每日最新可用余额。

支付宝与天弘基金旗下的天弘增利宝货币市场基金的这种合作模式在互联网金融、互联网基金领域具有重大意义。对于支付宝，与基金合作可以增加客户的活期资金收益，提升客户粘性；对于基金公司而言，不需依赖银行渠道就能带来上亿级别的潜在客户，基金规模将快速提升。然而，这对于银行而言影响或偏负面，活期存款竞争方面将面临支付宝这一强大的对手，目前货币市场基金的年化收益在4%左右，远超活期存款利息。对于那些之前较少接触基金的年轻淘宝客户来说，有可能将自己存在银行的钱转入余额宝。互联网基金这一创新理财工具的兴起有可能大大推动存款“搬家”的进程。

由此可见，电商巨头已经在互联网金融领域全面拉开了战役。

二、电商互联网金融业务产生背景及特点

电商开展互联网金融服务可以说是水水推舟、水到渠成的。其推动因素我归纳了两点：1、电商盈利多元化动力驱使。目前线上经营的成本相比实体商铺优势下降，因为电商对人力、网络技术的资金投入随规模而扩张，以往依靠服务费和差价来盈利的模式已经难以支撑平台运作。因而提供金融服务成了电商盈利的创新途径。2、网络商户的融资需求。电商平台每到大型节日展开的促销大战使得网络商户需要提前加大库存，因而常常产生资金链紧张的状况。但这些中小微企业却是由于融资风险问题使得传统金融机构不愿给予贷款的对象，而电商提供的小额贷款服务便捷高效的解决了这一需求。

电商互联网金融业务的特点掌握大数据。对电商平台上采购、销售、财务等数据进行集成和处理，今儿完成自动化审批和风险控制，可以提升营运效率、增加用户粘性、电商金融业务为供应商及商家创造了一个从供货、销售、融资、结算的一体化链式服务，将商家和平台的发展高效互赢地连接起来。

这种金融服务具有小额、快捷、便利的特征，具有普惠金融的特点和促进包容性增长的功能，在小微金融领域具有突出的优势，一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。同时有助于促进金融产品创新，满足客户的多样化需求。

三、电商开展互联网金融业务的风险点

第一，网络技术安全风险。由于互联网金融本身以技术为支撑，在技术方面如果不过关，而对互联网金融的资金安全和正常运作带来很大的影响，并且会长期影响投资人的信心，对平台的影响更加深远。一旦出现遭到黑客攻击不能妥善应对的情况，那么大量的客户数据可能面临被泄露被盗走的风险，对平台的打击是巨大的。

第二，传统银行业的冲击。为了应对互联网的冲击，传统银行业也开始触网，例如民生银行的直销银行、兴业银行“钱大掌柜”、工行的“天天益”等等，拥抱互联网同时也意味着“革命”，无论是对传统思维、传统利益还是传统法规都存在一些挑战。近期，北京银行、民生银行相继内测或上线了直销银行。浦发银行推出“电商通2.0”，为电商提供短贷。在资料齐全情况下，完成贷款审批只需10分钟。浦发通过与电商ERP解决方案服务商e店宝合作，获取电商交易信息。未来还将和快递公司合作，通过快递出货量来判断整体经营情况。

第三，监管层的谨慎管制。不久前，中银协借金融专家之口，称“从维护公平竞争金融市场秩序与国家金融安全计，应将‘余额宝’等互联网金融货币基金存放银行的存款纳入一般性存款管理，不作为同业存款，按规定缴纳存款准备金。货币基金纳入一般存款”。监管机构倾向于将余额宝们配置的同业存款作为一般存款对待，计入存贷比，同时缴纳法定存款准备金。对余额宝而言，作为一般存款，利率会受到存款利率上限的限制，目前不能超过基准利率的1.1倍，这对货币基金十分不利，收益很难上去。

四、电商互联网金融的发展建议

笔者认为电商开展互联网金融业务有着先天的优势，属于水到渠成的事情。但是，为了避免以上谈到的风险波及该业态发展，产生系统性动荡，在此我提出三点建议。

首先，电商为应对网络技术风险，应该加强平台运营系统的建设。在互联网科技创新、稳定性方面加大研发的资金力度和人才培养，防止系统轻易被黑客攻陷的窘境。并在大数据和云计算方面多加重视。未来的互联网金融市场，谁掌握了大数据谁就掌握了未来发展的主动权，加强客户数据的保护及分析能力。

其次，基于电商平台的互联网金融，应认清自己的优势找准定位，专注于服务平台上下中小微企业的融资服务，及贴向网购顾客的生活化金融产品。这样，一方面形成自有商业链条，发挥小额、高效、便捷的优势，推动普惠金融发展。另一方面，与传统金融机构形成两个平行的生态圈，让大型商业银行服务于大型企业，而电商金融依靠大数据服务于大型金融机构无暇顾及的小微企业和普通大众，弥补传统金融行业的不足。

最后，电商最该做的还是应该在提升商品质量和商户品质，而互联网金融业务是基于为商户和消费者提供更好的服务来展开的。如果本末倒置，只是利用自身掌握了大数据的优势打算在油水丰厚的金融领域淘金的话，长此以往对实体经济将没有好处。

五、结论

电商开展互联网金融业务的大趋势以势不可挡，其对中小微企业融资、多样化金融服务，推动普惠金融发展有着十分积极的意义。但应看到电商金融的优势和劣势并存，基于大数据云计算分析的模式需要互联网技术的不断提高和创新，并找准自身定位，以免与资金实力雄厚的传统金融机构形成恶性竞争。

参考文献：

［1］CFCA.2013中国电子银行调查报告.热点探究.2014

［2］汤浔芳，董文萍.京东金融平台上线电商加速抢盘互联网金融.21世纪经济报道.2014.3

［3］未央网.电商角逐互联网金融.2013

基金项目：

首都经济贸易大学研究生科技创新资助项目。

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本文提到的“大数据”一词，源于二十一世纪初，IT权威机构Gartner提出的，所谓的“大数据”，即发掘之前忽略过的数据价值，并且根据相应规律，对未来经济社会发展做出正确预测。大数据真正被人重视起来，是美国政府“大数据研究和开发计划”的提出，标志着人们已经将大数据作为研究对象，要探索其内在价值以及对社会发展的重要作用。本文对大数据挖掘的研究，以网络作为媒介，探索网商交易的数据，查看与经济发展相关联的数据，为金融发展和创新提供依据，以实现更大的商业价值。互联网金融平台的大数据挖掘，是对之前网络信息的一种搜索和分析，找寻其内在的发展规律，通过研究用户的社交圈以及兴趣爱好，发掘用户的购买动机，从而为接下来的经济决策提供有利依据。

一、大数据挖掘在信用体系中的重要作用

信用体系是目前金融行业发展的一个重要动力，对实现金融业的发展来说，有着十分重要的作用。大数据挖掘在信用体系中，可以对用户的信贷评级进行分析，对用户相关金融信息进行搜索整理，可以正确评价用户信用等级，为金融行业决策提供可靠依据。关于大数据挖掘在信用体系中的重要作用，本文的研究主要从以下两个方面展开：

第一，利用大数据挖掘对用户信息进行收集，帮助信贷员获取客户的信用资料，从而让信贷员对客户的信贷评级进行评价，最后决定是否可以进行借贷。大数据发掘主要通过互联网信息，对用户的生活信息，例如购物情况、消费标准、消费方向、投资情况、资产多少、消费水平等进行信息收集，获取较为详尽的用户信息，这样一来，金融行业可以更好对用户借贷风险进行评估，促进金融行业的发展。

第二，大数据挖掘对于金融企业发展来说，起到了巨大的推动作用，使金融企业能够获得更好地发展，并且在发展过程中，能够对风险进行及时预警，降低金融风险影响，促进企业实现平稳健康发展目标。就拿“陆金所”来说，该金融企业的发展是利用P2P网络信贷交易平台，对用户能够进行很好的信贷风险评估，并且通过大数据挖掘，建立了风险控制模型，保证企业在进行金融借贷时，可以很好控制风险。大数据挖掘在促进金融企业发展过程中，实现了金融企业对一些企业的资金借贷，解决了企业融资难题，使企业获得了发展资金，进一步促进我国社会经济的发展。

除了“陆金所”之外，第三方支付也具备了小额信贷功能，例如支付宝、财付通、淘宝、京东等互联网金融平台，通过对客户的消费信息进行搜素记录，获取用户的资信数据，并对用户消费水平进行预估，实现相应的数据收集。这样一来，第三方支付可以实现对一些信用等级较高的用户提供小额贷款，刺激消费，同时也使第三方支付获取较多的经济效益。就拿京东商城推出的“京东白条”来说，是综合用户的交易信息以及等级，可以对用户提供小额贷款。例如进行iphone6的“白条交易”，每个月的信用还贷为450元，一共分为十二期，这样既可以满足用户的消费，也实现了京东商城的经济效益提升。

二、基于互联网融资领域中的大数据应用

大数据在互联网金融平台融资领域中也得到了十分广泛的应用，例如支付宝支付平台的余额宝，就是一种十分典型的融资手段，用户通过将余额存入余额宝中，每天可以获得一定的收益。而支付宝互联网金融平台可以利用余额宝中的资金进行投资，获取更大的回报。这种“余额宝”的融资方式，降低了融资门槛，不限制用户金额，可以获取更多用户的资金，提高了金融行业资金周转效率和使用效率，极大地促进了金融行业的发展。除此之外，电子商务平台的融资模式以及供应链的融资模式，都是当下互联网融资领域中较为广泛的应用，这些融资模式，主要是以“大数据”为发展基础的。

（一）电子商务平台的融资模式研究

本文对电子商务平台融资模式的研究，主要以阿里巴巴金融为例。阿里巴巴是当下国内最大的购物网站，同时也是世界上名列前茅的电子商务交易平台。用户在阿里巴巴购物网进行购物时，购物平台企业积累了大量的交易数据，通过对这些数据信息的分析，可以更好了解用户消费动态和消费趋势，为企业发展创造良好条件。除此之外，大量交易信息也形成了大数据金融平台，可以对一些信贷风险进行有效评估，并对一些金融产品进行创新。就阿里巴巴购物网而言，国内主要以阿里巴巴购物网旗下的“淘宝网”为主要研究案例。淘宝网是目前交易额最大的购物网站，其包含了海量的企业信息以及个人信息，企业信息中包括了企业商品的销售情况以及产品的性能、用户对产品的评价、企业的资产信息等内容；个人信息则包括了用户的消费习惯、消费方向、消费趋势、消费水平等内容。淘宝网可以将底层数据信息进行反馈，将交易数据、评价信息、货运信息反馈给阿里巴巴互联网金融平台。这样一来，阿里巴巴金融在对网上信贷申请人的资料进行审核时，可以对相关的信用风险进行分析，从而实现金融发展目标。阿里巴巴旗下的淘宝网在进行支付时，主要通过“支付宝”这种第三方支付手段来完成的，而支付宝也由传统的支付手段转变成现在的“存、贷、汇”三大核心业务发展模式。这种发展模式，借助了阿里巴巴互联网金融平台的大数据发展基础，使支付宝从资金周转的支付手段转变为综合功能的金融平台，由原来的存款――支付，转变成现在的存款――支付――贷款――融资的发展模式，实现了电子商务平台的融资发展模式。

（二）供应链的融资模式研究

供应链的融资发展模式以京东为主要代表，它与阿里巴巴金融的发展模式有所不同。供应链融资模式以实力较强的企业为主导，通过“大数据”提供信息，以担保的方式获取融资。供应链的融资模式具有以下优点：第一，融资的金额较小，获取资金的速度较快，且融资风险较小；第二，融资效率较高，可以短时间内进行资金融合，将资金快速提供给所需企业；第三，由于金额小的原因，加上利用B2P网络融资方式，获取资金的成本较低；第四，借贷灵活方便，通过大数据提供的信息，可以短时间内对借贷用户进行风险评估，从而实现资金借贷目的。这种供应链的融资模式，主要针对于企业产业链的上下游企业，可以方便地为企业发展进行融资，以促进相关企业的发展。在实际发展过程中，京东商城利用供应链的融资模式获得了巨大效益，为企业发展提供了大量资金，保证了自身发展过程中的上下游产业链稳定，为苏宁电器发展提供了稳定的产品供应，使苏宁电器、以B2P为主的电子商务交易平台――京东商城获得了较快发展，跻身于国内顶尖行列。

京东商城的发展，主要以苏宁电器作为依靠。回顾京东商城的发展历史，我们不难发现京东商城的创办，其实就是为了更好实现苏宁电器的网络销售，以电子商务平台促进苏宁电器的发展。但就当下互联网金融时代的到来，互联网金融平台的大数据挖掘，使京东商城获得了前所未有的发展机遇。京东商城在发展过程中，通过对相关数据的收集，例如供应商获得的评价信息、结算系统信息、票据处理信息等内容，可以更好地掌握供应商的实际情况，并且对供应商的信用等级进行有效评价，对融资风险进行更好的控制。之后，京东商城将这些信息进行反馈，苏宁电器根据这些信息，与商业银行进行协商，对供应商提供相应的订单融资、入库单融资等服务，帮助供应商获得发展资金，更好地进行生产发展，也使苏宁电器和京东商城获得稳定的上下游产业供应。

三、资本市场中大数据挖掘的作用分析

资本市场的发展，关系到了社会经济发展的好坏，把握资本市场的发展动向，是投资者获取收益的重要保障。但资本市场交易过程中，风险较大，金融信息变幻莫测，想要把握资本市场发展动态，十分困难。但随着大数据发掘的出现，通过对资本市场信息的把握，预估资本市场风险，进行合理有效投资，可以确保用户投资获得收益和回报。大数据挖掘对资本市场发展具有积极的推动作用，尤其是在投资组合方面，大数据挖掘的作用显得极为突出。大数据可以获取大量信息，给交易者提供较为准确和及时的预测，交易者以此作为依据，想要获取收益并不难。资本市场中，交易需求变化反映了准确的交易信息以及趋势预测，准确的交易信息又是进行风险控制的有力保障。所以，大数据挖掘应用于资本市场中，可以帮助交易者更好地进行风险评估，实现交易者的经济效益目标。

本文对资本市场中大数据挖掘作用的研究和分析，主要以互联网信息进行分析，具体表现案例为网络信息资源。例如交易者在进行股市投资时，网上会有大量关于股市的信息，哪只股票形势利好、哪只股票涨停，这些信息都将影响到交易者的投资选择。除此之外，关于股市信息在一些微博的公众号上，会有详尽的体现。一些专家在公众微博会自己的看法，对股价的走势进行有效的预测，为用户提供一些信息，帮助用户进行投资决策。同时，大数据挖掘还可以对资本市场的一些资本交易进行数据收集，用户通过查看以往的资本市场变化趋势，进行风险分析，这在很大程度上降低了投资风险。总之，大数据挖掘在资本市场中得到了十分广泛的应用，尤以高频交易和算法交易为典型的应用方法。

四、互联网金融保险行业利用大数据挖掘的发展趋势分析

随着社会经济的发展，人们生活水平的提升，保险业渐渐得到了人们的广泛关注，保险既可以对人们的生命财产安全提供有效的资金保障，又是一种可以获取较大收益的投资。但是保险业在我国的发展，与发达的资本主义国家存在较大差距，这种差距除了经济发展水平之外，人们的观念意识也起到了很大作用。在当下金融行业迅猛发展的形势下，保险业如何利用互联网金融平台的大数据挖掘，促进自身发展，是保险业思考的一个重要议题。

“大数据”下，保险业可以对一些用户信息有一个较为全面的了解，对于保险业发展客户来说，有着十分重要的作用。通过信息分析，保险业可以了解到一些人的经济水平、消费能力，对信息进行区分整合，发展潜在客户，有利于保险的销售。同时，保险业发展过程中，“骗保”的事例屡见不鲜，这对保险业造成了巨大的经济损失。大数据挖掘，可以对高风险用户进行风险数据挖掘，并根据实际消费能力和经济实力，进行差异化的定价决策，促进保险业发展。例如车保，保险业可以搜集用户的驾车习惯，分析用户可能出现的理赔原因，并就造成的相应损失，进行保险费用定价。同时，要注意“骗保”行为，将疑似欺诈和高风险保单进行区分，避免保险欺诈事件发生。

五、结束语

传统金融行业的发展受到了互联网金融行业发展的巨大冲击，针对于这种形势，坚持与时俱进，转变发展观念，是当下金融业必须重视的问题之一。同时，大数据时代的到来，要求金融业的发展必须朝着信息化方向迈进，注重信息运用，把握行业发展的内在联系和客观规律，以实现行业发展目标。

参考文献：

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面对互联网的多样化选择，各家商业银行也陆续推出在线申请的消费类贷款产品。例如，中信银行根据个人公积金缴存情况可在网上银行申请消费贷款，审批快捷，及时下款，还款方式也较为灵活；建设银行的“快贷”产品，可在网点或者手机银行申请，根据客户等级决定额度。根据目前的政策要求，放款收紧，各家银行的消费类贷款利率在6%左右，各家P2P平台的贷款利率相对较高，在10%左右。然而，互联网金融的迅猛发展，在给人们提供多样化选择的同时，也带来更多的信用风险。由于网络借款无担保，借款标准低，一旦??人信息泄露或者手机中毒，容易引起诈骗纠纷。加上高校在校生信用风险意识淡薄，还款意识不强，一旦产生信用问题，对其今后的购房贷款等易产生不良影响。

根据网贷之家的数据统计，截至2017年6月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至2114家，相比5月底减少了

34家。据不完全统计，6月共发现13家新上线平台，创下2017年新上线平台数量最多纪录。6月停业及问题平台数量为50家，截至2017年6月底，问题平台历史累计涉及的投资人数约为50.2万人（不考虑去重情况），占总投资人数的比例约为4.0%，涉及贷款余额约为274.0亿元，占2017年6月底行业贷款余额的比例约为2.6%。根据表1可以看出，2013年～2017年，停业及问题平台的数量大幅度增加，问题严重。

二、P2P借贷平台产生的各类风险

（一）网络借贷平台的信用风险：“淘金贷”事件

P2P借贷平台方便快捷的同时伴随着大量的风险，其中网络借贷平台信用风险较为突出，如“淘金贷”事件。6月3日，淘金贷正式上线。像其他借贷网站一样，淘金贷推出“秒标”等营销方式吸引了大批投资者。在之后3天的时间里，淘金贷“集资”百万元。6月8日，网站显示数据库链接失败，无法打开，淘金贷官方QQ群解散、客服无法联系，其负责人陈锦磊的手机也处于关机状态。并且，淘金贷在环讯托管的账户资金已经全部被划走。随后，淘金贷受害人成立了维权QQ群并向警方报案。

（二）网络借贷平台的经营风险和市场风险

另外，网络借贷平台具有经营风险，营运初期难以盈利，加上较高的运营成本，一旦长期难以盈利，不得不关闭来及时止损。就P2P网络借贷平台市场风险来看，《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定，担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。而网贷公司担保倍数突破10倍警戒线是业内常态，一旦发生系统性风险，大面积的违约将拖垮网贷平台。

三、应对风险的措施

（一）可效仿英美成熟的P2P商业平台运营模式的三大特征

对于金融监管部门来讲，建立有效的行业规范，使得P2P行业坚持三项根本原则是需要着重考虑的重大课题。相对于我国P2P行业的粗放式增长，英美成熟的P2P商业平台却保持着规范、持续和快速增长。英美成熟P2P商业平台运营模式的三大特征：坚持信息中介定位、坚持服务高端个贷市场和坚持严苛的风控措施。从英美金融监管当局的实践操作来看，只要做足两个焦点的监管就可以让P2P平台无法跨越金融信息中介的法定业务范围：每笔贷款业务的基础信息披露；P2P平台自有资金与客户资金的有效分离。

（二）加快建立完善高效的征信体系

英国与美国都已经建立起完善和准确的个人和企业征信制度，并且英美的征信制度属于典型的市场导向型模式。以个人征信制度为例，从制度设计角度来讲，公民只要不退出国籍，主观上不会有不当的失信行为来降低自身的信用水平，从而增加自己的生存成本。其实在2015年，我国央行已经着手引导民间资本开展个人征信业务，分别在2013年和2014年推出了针对个人和企业的征信系统，也不断将新的指标加入征信系统，使其更全面有效，但是针对个人征信专门的立法还存在缺失，没有系统完整的相关法律，只能在《担保法》《民法通则》等法律中找到为数不多的与个人征信有关的法律条款。高效的征信系统是基石，要想发挥作用，还需要将意识形态贯穿整个社会，特别P2P的高危群体，即高校的学子们。高校学生因为无意识归还信用卡和网络借贷导致信贷纠纷频发，体现出信用意识的淡薄和高校对此方面教育的疏漏，“透支信用”的后果是无法逆转的。

（三）加强平台的技术支持

通过调查发现，从2013年的拍拍贷、人人贷等，到2014年的网贷之家、金海贷等，再到2015年的芝麻金融等P2P平台频频遭受黑客攻击。P2P平台频遭黑客毒手的借贷平台作为重要的信息库，遭到严重的安全威胁。在我国，P2P平台前期上线较快，技术准备不足，技术投入方面较少，再加上缺少专业的技术维护和后台支撑，无异于将大量的用户数据和信息资料置于风险之中。所以，需要专业的平台技术支持是平台成立的第一步，后期的维护更是重中之重。例如，“简理财”作为一款理财型App，依托实体银行监管安全保证金，与知名法律服务平台提供协议审查和托管服务，与阿里云金融合作的数据备份系统，加密存储措施，都体现出网络平台运营商在努力提高技术安全支持。

（四）建立完善的信息披露机制

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1互联网金融产品交易

从广义上来看，在互联网进行有关金融业务的交易行为都可以称为是互联网金融交易；狭义上的互联网金融产品交易是指实现互联网金融货币流通。互联网金融交易产品平台实际上就是将金融产品放在电子商务的平台上进行销售的行为。相对于传统的金融产品交易来说互联网金融产品交易平台获取信息更加便捷，信息的透明度比较高，这是人类理财方式的一个变革。

2互联网金融产品交易平台设计的技术与理论支撑

2.1 JSF技术

JSF技术的主体功能是服务调用框架，它适用于分布式框架下数据量小并发大的场景，它能够实现服务于服务的同步调用，在一个实力尝试失败之后可以接着尝试其他的实例。JSF技术的特点是可以进行高效远程调用，支持多种序列化格式，支持数据压缩，具有在线监控报表的功能。

2.2 Cobar技术

Cobar技术的主体功能是能够高效存储和访问数据，它能够在分布式的环境下为用户提供大量的数据服务。Cobar技术的主要特点是能够进行分布处理数据，也就是说数据不是放在一个统一的库而是被放在不同的库中进行调用，这样做一方面可以提高调用数据的效率，另一方面就是当一个数据库发生瘫痪不影响整个数据系统的瘫痪。另一个特点就是数据系统的可线性得到了扩展，系统升级的成本低。

2.3 JMQ技术

JMQ技术的主要功能是实现信息的处理，连接各个不同环节与不同系统之间数据流缓冲，从而提高服务器的运行效率。它属于一个信息中间件平台，适用于系统解耦，非实时系统通讯，异步处理流程等。它具有高可用性，高性能性，能够提供更为丰富的监控图表，实现信息的监控管理等特点。

2.4 Redis技术

Redis技术主要提供的是数据的存储和提高访问速度的支持。

2.5 Nginx技术

Nginx技术主要作用是提高用户的并发访问数。

3互联网金融产品交易平台需求分析

一个互联网平台设计的是否得当，平台设计是否有存在价值，这就需要在产品设计之前进行市场需求分析，分析的对象主要涉及到产品与用户两个方面。

3.1平台特点分析

相对于传统的金融交易平台，互联网金融交易平台具有效率高、覆盖面积广、具有移动性以及生产成本低等方面的优点。互联网金融产品交易平台实现的是网上金融交易，一方面信息传递速度快，另一方面服务与购买流程标准规范，这就节省了很多的传统的到银行办手续所花费的人工时间，提高了办事效率。随着互联网网络普及速度的加快，移动电话的普及以及手机客户端的研发与完善，很多的金融产品交易在手机上就能够完成，就不需要到固定的地点才能完成金融产品的交易。随着电子商务的发展，加入网购的人数越来越多，这样金融产品通过在电子商务平台上的宣传就扩大了受众的面积，扩大了受众人群，提高了金融产品交易的覆盖面。

3.2用户特征分析

相对于传统的金融产品交易，互联网金融产品交易用户最担心的应该是资金的安全问题。其实无论是传统金融产品交易还是互联网金融产品交易用户第一考虑的都是资金的安全问题，只有对用户提供了足够的资金安全保障才能赢得用户对使用平台的信心和信任，采样才能为平台的发展留下更多的用户，才能支持平台的长久发展。因此相对于资金而言，平台应该更加的关注用户资金的安全问题

除了用户资金的安全题，用户最关心的问题就是关于对自己隐私的保护问题。每一个人都会想要维护自己的信息隐私，保护自己的信息安全。因此平台在开发时要注意对用户信息安全方面的考虑。最后就是操作的手续要简便，所有人都不喜欢繁琐的操作程序，因此在设计平台时要尽量简化操作的手续，方便用户的使用。

还有就是页面的反应速度不应该持续太长的时间，在出现问题要有及时灵敏的反应机制。

4互联网金融产品交易平台设计

互联网交易平台的设计设计到许多不同板块的协调。第一是票据理财页面，它包括票据购买流程、票购买功能以及票据功能列表三个方面；第二是基金理财模块，包括基金申请流程、基金赎回流程、基金申购功能以及基金赎回功能；第三部分是资产总揽和我的资产两个方面；第四部分是交易模块；第五部分是交易数据库设计模块，主要是表结构的设计。通过了解这些模块的实际功能与详细设计，我们就能够比较全面的了解互联网金融产品的设计流程与实现过程。

5结语

金融产品交易与互联网相连接是金融产品未来发展的一个方向，既是时展的要求也是金融产品发展自己的要求，在互联网金融产品交易发展的过程中需要许多的技术与理论方面的支持，因此要实现互联网金融产品交易就必须注重技术的变革与发展，这样才能促进互联网金融交易的长久发展。

参考文献

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doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.24.068

[中图分类号]F276.3；F275 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）24-0-02

信息技术的发展为互联网金融发展提供了有力的技术支持，信息技术不仅改变了人们的生活方式、工作方式和交往方式，同时也对金融行业的发展注入了新的力量。在互联网时代中小企业要能够抓住机遇，积极进行深化改革，创新融资方式，提升自身的竞争力。在互联网环境下，传统的以柜台开展存贷款业务的金融方式已经发生了深刻的变化，金融行业借助于互联网技术实现了跨境结算，转账汇款，开始向基金、保险销售等领域渗透，极大地丰富了金融方式，促进了金融行业的发展。中小企业作为我国经济发展中的重要力量，也需要积极借助互联网金融平台实现企业有效融资，解决自己长期运行资金不足的问题，为企业发展注入新的动力。

1 互联网金融发展状况及其对中小企业融资的影响

互联网金融指的是金融机构利用互联网技术手段实现资金融通，促进融资方式的转变。互联网金融是金融行业新的发展模式，这种金融模式需要借助互联网技术手段开展，对互联网技术的安全性能要求很高，能满足新的需求，满足中小企业发展的需要。目前，互联网金融运行的模式主要表现为以下几种。第一，P2P模式，这种模式与民间个人借贷较为相似，但金融业务开展的媒介方式不同，这样，就使资金更为融通，更容易实现交流，这种模式在互联网金融中发展最快，应用最为广泛。第二，以电子商务平台为依托开展的金融业务，这种模式的应用，需要相关网络金融企业通过大数据方式挖掘客户资源，搜集相关信息，为中小企业提供融资贷款。第三，众筹模式，众筹模式指的是依托某一项目内容而开展的融资活动。筹资方需要在网站上公布项目内容、项目获利方式和回报方式。

随着互联网信息技术的发展，互联网金融产业迅速发展起来，互联网金融模式对中小企业融资方式能够产生一定的影响，中小企业一直以来存在着融资难的问题，向银行贷款一直受阻，效果不明显，而互联网金融可以帮助中小企业解决贷款难的问题。具体而言，互联网金融对中小企业融资产生了的影响如下。第一，降低服务成本。互联网金融服务行业可以通过互联网开展业务，金融机构能利用自身的网络平台搜集中小企业相关信息，根据相关信息通过网络途径与中小企业建立业务联系，这种业务开展方式便捷高效，能够降低服务成本，能够便捷地为企业服务。第二，能够实现订单化服务，降低小额贷款风险，中小企业可以通过网络系统，接受互联网金融企业递交的相关资料，将订单标准化，对相关业务进行批量处理，通过本地化的金融机构开展业务管理，这样可以有效降低融资贷款的风险。第三，风险控制方法不完善，融资存在一定的安全隐患。在金融业务开展的过程中，存在众多不安全因素，金融机构必须加强风险管理工作，健全金融风险管理机制以提升中小企业融资的安全性。但互联网金融对中小企业融资也会产生一定的安全风险问题，因为金融风险控制体系还不完善，相关政策法规也不是很完善，这就导致信息资源安全性问题，使金融业务的开展也无法得到安全保障。

2 互联网金融平台下中小企业融资存在的问题

2.1 安全问题

在互联网环境下，云计算、大数据被广泛地用来进行信息的搜集整理，这样，信息安全就难以保障。互联网金融在服务中小企业的同时，在为中小企业融资带来便捷的同时，也存在较大的安全问题，比如：个人信息泄露、金融欺诈、账户信息被盗取等。这些安全事故在互联网金融环境下更容易产生。在互联网背景下，要确保个人账户安全，确保相关数据的真实性，确保信息数据不丢失或者不被篡改和泄露，防止黑客的攻击等都是非常重要的问题，这是互联网金融有效开展的前提，也是互联网金融发展所必须要解决的重点问题。

2.2 风险问题