金融经济论文模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇金融经济论文，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

对于国民经济的发展而言，金融起到重要的优化与引导作用，我国发展低碳经济，转变经济发展方式，需要充分发挥金融的资源配置功能，促进低碳经济的发展。但是，目前我国金融机构并没有与低碳经济的发展形成正确的匹配关系，缺乏明确的角色定位，金融机构习惯于服务大中型企业和优势产业，缺乏专门服务于低碳经济发展的金融体系。例如，研发低碳技术，需要转变传统的高能耗高污染的资源利用方式，必然需要投入大量的资金来进行技术研发和试点设定工作。高科技企业虽然具备先进的技术理念，但是他们缺乏足够的资金来开展各项研究工作。由于科技产业的技术创新需求不符合金融机构利润最大化的原则，因此得不到金融机构的有效支持，直接影响到低碳经济的发展。金融机构应当重新进行角色定位，认识到自身在发展低碳经济中起到的重要作用，树立低碳经济服务理念，大力支持低碳经济的发展。

（二）缺乏完善的外部环境

任何企业或部门的发展，都需要得到完善的外部环境支持，在发展低碳经济时，同样需要相关政策与制度的支持。但是，目前我国还没有建立完善与发展低碳经济相关的金融支持政策，我国有关于低碳经济的金融支持政策缺乏协调性，金融机构在支持低碳经济时存在着一定的风险。金融机构在支持低碳经济发展时，缺乏能耗、环保等方面的信息支持，金融机构难以进行准确的信息评估，直接影响到资金支持的效率。另外，我国缺乏健全的社会信用与担保体系，金融机构与企业之间缺乏有效的交流机制，直接影响到金融机构对低碳经济的支持力度。大部分中小型企业难以落实抵押和担保，并且其违约率通常较高，金融企业不愿意对中小企业投入过多的信贷资金，导致中小企业融资困难。由于以上外部支持环境的缺失，在一定程度上直接影响到了低碳经济的顺利开展。

（三）缺乏健全的金融市场体系

随着低碳经济发展的规模逐渐扩大，单纯依赖商业银行的间接融资已经不能够满足低碳经济发展的需求。应当在此基础上，进一步健全金融市场体系，发展间接融资、直接融资、第三方融资等综合金融支持体系，满足低碳经济发展的需求。但是，目前我国还没有形成健全的金融市场体系，由于当前低碳排放权交易市场还没有完善开发出来，具有较强功能和创新性的资本市场还没有充分发挥出其对不发展低碳经济的作用。由于我国金融机构的扶持重点与低碳企业融资之间没有直接的关联，二者存在不对称性，从而使得低碳企业在发展中难以得到金融机构的支持。

二、金融支持低碳经济发展的策略

作为我国经济发展方式的重要转变，低碳经济需要得到金融机构的大力支持，我国应当充分认识到低碳经济发展的重要性，出台各项政策来引导金融支持低碳经济的发展。

（一）更新金融机构管理理念

金融机构对于低碳经济发展的支持起到重要的引导作用，我国金融机构需要不断更新经营管理理念，提高自身的管理水平。通过自身角色定位的合理调整，与国际合作，发现低碳经济发展带来的机遇，提升金融支持低碳经济服务的理念。金融机构要不断优化信贷产业和客户结构，不断创新低碳金融产品和服务方式，在绿色信贷的基础上，探索发行绿色债券，将资金投入到需求量大、综合效益较好的低碳项目中，建立相对稳定的中长期资金。金融机构还要不断研究支持低碳经济发展的途径，推出符合小企业需求的金融产品，不断提升服务水平，对中小企业实施全方位、多层次的服务，不断促进低碳经济的发展。我国要充分发挥政策优势，不断鼓励民间资本投入到低碳项目中，实施开放性的节能项目投资，争取到更多的资金支持。建立完善的管理制度，用制度保障低碳经济的顺利发展。更新金融机构的管理理念，使之正确引导低碳经济的可持续发展。

（二）优化金融支持的外部环境

金融支持低碳经济发展，需要优化金融支持的外部环境。首先，相关金融机构应当建立健全与绿色信贷相关的政策机制，建立科学、具有可行性的产业投向标准，在政策的引导下，进一步细化污染企业信贷指南和相关操作办法，便于金融机构在支持低碳经济发展时得到技术支持。建立并完善与低碳经济发展相关的政策，通过该环保政策、财政政策、产业政策等经济政策为金融支持提供政策环境，进而制定与这些经济政策相符合的金融支持政策，确保金融机构的投资方向负荷国家相关政策，充分发挥其引导低碳经济发展的结构与能源调整等功能。相关部门要加强金融管理部门与环保管理部门、商业银行等的交流与沟通，建立完善、科学的信息共享机制，构建与低碳发展要求相一致的信贷产业目录。此外，要通过构建良好的沟通交流机制来为低碳经济发展创造最优的外部环境。政府要充分发挥社会信用体系建设的重要作用，通过建设信用工程、完善中小型企业担保体系等的方式，鼓励中小企业建立多种形式的担保机构，以此来促进金融机构对风险预测、防范后加大对低碳经济发展企业的金融支持。此外，我国应当建立完善的激励与约束机制，跟踪监测各个金融机构的政策执行情况，引导金融机构不断创新信贷服务方式，优化投资方向，自觉地参与到国家环保计划中。建立相应的财政贴息、税收减免等政策来调动金融机构支持低碳经济发展的积极性。

（三）建立健全金融支持体系

低碳经济作为一种新兴经济增长方式，应当得到商业银行的重视，商业银行要看到低碳经济带来的机遇，合理调整自身的定位，增强与低碳相关的金融创新，帮助低碳经济实现可持续发展。发展低碳经济，需要资本市场充分发挥其资源配置的作用，积极推进低碳资本市场的建设，使之有力支持低碳经济产业的技术创新和发展。在借鉴国外先进经验的同时，加强对我国碳排放权交易市场的培养，开发各种金融衍生产品，帮助低碳经济的快速发展。建立健全金融支持体系，还应当充分发挥风险投资的作用，建立完善的风险投资机制。很多风险投资企业比较看重节能环保和新能源开发项目，但是目前很多节能环保企业大多是利用国家相关政策来获取小额贷款进行技术商业化，并没有有效利用国际流行的风险投资。相关企业要充分认识到风险投资对于发展低碳技术和商业化的重要作用，要有效利用市场规律，在国家相关政策的引导下，建立健全相关机制，促进低碳经济的发展。建立健全金融支持体系，要充分发挥政策性金融支持的引导作用，在政策性的引导下，重点支持低碳技术研发、低碳基础设施投资和低碳能源的发展等项目，吸引社会资金投入到低碳经济建设中。

（四）充分发挥风险投资的作用

风险投资比较重视生物工程、新能源等产业的投资，随着低碳经济发展速度的加快，风险投资越来越看重低碳经济，风险投资基金和国际机构投资者将投资方向转向开发新能源和节能环保上。目前，我国低碳经济项目开发企业往往是利用国家优惠政策来获得小额贷款，虽然传统观念对风险投资持有怀疑态度，但是对于低碳技术的商业化发展来讲，风险投资是促进其发展的重要途径。我国要加大引导风投资本的投资，促进低碳经济的发展。此外，还要充分吸引利用外资，促进低碳经济发展、技术进步和产业的升级，鼓励新能源、新技术和环保产业进入到我国市场中，同时帮助我国低碳企业的发展，吸引国外融资，进一步扩充低碳经济发展的融资渠道，促进低碳经济的发展。

篇2

2金融经济周期对金融监管的启示

2.1强化宏观金融监管意识就现阶段而言，我国在金融监管方面还是比较侧重于微观监管，尚且比较缺乏宏观监管的意识，我国面临着严重的金融经济周期问题，此后一定要强化宏观金融监管意识。宏观监管理论是新提出的一个理论，目前我国金融监管机构的宏观监管意识不强，同时金融监管机构很少研究金融周期以及实体经济周期，不像国际货币基金组织（InternationalMonetaryFund，IMF）那样，定期公布金融经济周期研究结果，由此可以看出，我国的金融监管机构还停留在合规性监管阶段，只是依据技术性指标和管理办法来进行监管，在市场经济快速发展的今天，这种监管模式已经不再适用，已经无法满足金融市场风险放空的需求，因此我国金融监管机构的当务之急，就是要强化宏观金融监管意识，革新监[2]管方式。

2.2建立金融经济周期监测体系想要切实做好金融宏观监管，前提就是要准确把握经济周期问题，进而把握金融对经济周期的放大作用，把握好金融经济周期，因此笔者认为，我国金融监管机构应该构建研发部门，建立金融经济周期监测体系，这样一来便于把握金融经济周期，可以为宏观金融监管提供依据。不得不认识到，目前我国金融监管机构在这方面还存在欠缺，只有一些商业性金融机构重视金融经济周期的研究，在以后的发展中，为了做好金融宏观监管，我国的金融监管机构也一定要建立金融经济周期监测体系，深入研究金融经济周期。

2.3强化金融反周期监管金融宏观监管中存在着很多难点，而金融反周期监管就是典型的难点之一，目前我国金融监管机构在面对金融经济周期时，由于缺乏金融经济周期的检测，因此不能把握反经济周期的力度、频率、节奏，例如在应该降低经济“虚热”时，我国金融监管机构有时会刺激经济热度，导致金融风险大大增加。未来我国的金融监管机构一定要建立金融经济周期监测体系，强化金融反周期监管，这样才能切实提高金融宏观监管的总体水平。

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（二）房地产泡沫问题现在很多投资者都将目光放在了开发和投资房地产行业当中，希望可以在房地产行业当中获取大量的利润。面对这种情况，一些经纪人员对人们的这种心理进行充分的利用，大肆地开发房地产，希望能够维持供求市场的平衡，在人们的热捧之后房价就开始直线的上升，人们现在普遍关注的一个问题就是有没有经济泡沫存在于房地产交易过程中。对于人们的正常生活而言，房子具有十分重要的作用，属于刚需品。然而因为房地产经济泡沫问题，因此很多中下等收入的人就会由于房子的问题而经常发愁，而另一些人看到急剧上升的房价，就开始将大量的资金用于房子的购买当中，希望能够获利。然而在市场经济当中很难保证这种行为能够获得预期的效果，很多房产信息只是房地产公司为了促进自己房产的销售而做出的售房方案，因此，房地产经济的泡沫问题必须要受到关注和改善[5]。

二、预防经济泡沫出现在金融经济当中的有效手段

（一）国家应该致力于对金融经济干预的不断加强现在很多“地王”出现在了房地产市场当中，对于土地资源的争夺也已经进入到了白热化的状态。尽管我国对住宅土地使用的最高费用进行了严格的限制，然而大部分的地产在现实的交易当中已经突破到了这个限制。土地价格由于拍卖竞标而出现了大幅度的飙升，价高者得的现象在一定程度上对高地价的频频产生起到了助长作用，在这种情况下政府的宏观调控就表现得十分软弱无力。要想使上述的情况得以解决，国家应该致力于对金融经济干预的不断加强。以上海为例，我们可以发现，上海在最新出台的土地出让模式当中选择先招后拍的土地出让方式针对热门的地块进行处理，从而对土地价格的过快增长起到了一定的控制作用[6]。与此同时，尽管我国在这些年来将解放经济的政策提了出来，然而必要的干预措施还是不能少的，解放经济并不是简单的放任自流。面对这些年发展后的金融经济当中存在的许多的经济泡沫，国家必须要致力于对金融经济干预的不断加强，从而最终使金融经济的健康、持续发展得到保障[7]。

（二）针对房价的不合理性进行严格的控制在我国经济的发展过程中房地产产业有着积极的推动作用，然而如果房价持续不断的增长，就有极大的可能扩张到其他的领域当中，从而导致极大的风险。国家在市场当中已经采取了积极的调控措施，所以必须要使这种政策的连续性得到保持。要想对房价的不合理性进行严格的控制，对房地产的调控在未来的很长一段时间当中仍然是政府对市场经济行为进行调控的重心。

（三）将相应的法律制度制定出来要想保证经济的健康发展，就必须要具备完善的经济方面的法律制度。因此国家在对经济进行大力发展的同时还应该将一些法律制定出来，从而对其中的一些行为起到约束作用，保证市场经济的稳定发展。除此之外，我国的法律制度在约束金融经济发展的同时，还应该将一定的自由度提供给金融经济的发展，最终能够保证金融经济实现张弛有度的发展。

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文中对于农村金融的研究主要集中于对农村经济的影响，在研究的过程中相应的变量包括农村经济和农村金融，将农村的相应投资作为控制变量，使用对于传统金融环境评析的函数模式进行计算，通过农村金融和农村经济的关系可以得出相应的方程，并可以表示为：Y=（fK，F），其公式当中Y主要的表示农村经济的发展的现状，K表示为农村的资本投入，F则是代表农村金融的发展水平。通过这个模型进行响应变量的实际调整能够有效的减少误差的产生，确保在衡量实际的相互之间的关系的过程出现偏差。

（二）指标选择

在进行农村金融和农村经济增长的关系的研究当中，实际涉及到农村金融和经济增长两个方面的内容。在农村金融指标的选择方面，包含两个方面的指标内容，其中农村经融发展规模指标和农村金融发展效率指标。在衡量农村发展规模指标时涉及到一个相关的公式FIR=DL/RGDP，这个公式表示的是农村的存款金额和农村的信贷总余额之和。农村金融发展效率指标指的是农村金融中介将农村的金融存款进行转移，转化成信贷行业的支持，促进农村的经济的增长效率。因此，指标的正确选择能够有效地减少实际在进行计算当中的差值。

二、实证分析与检验

（一）数据来源

本文选取在20世纪末期以及21世纪初期进行实际的选择和控制，对于相应的农村资本投入、存款余额以及贷款余额进行有效的数据统计。通过这样的资源的和数据的收集，在实际计算当中的准确性是对于社会发展当中农村金融的真实性有着重要的保证。因此，在模型RGDP=（fK，FIR，RLD）中，其中RGDP代表的是自然数值K代表的是在农业经济当中的固定投资额自然对数值，以及RLD贷款比的自然对数值。

（二）单位根检验

在进行分析之前，应该对于相应的监测系统VAR进行单位根的检验工作，确定数据在实际计算当中的准确性和运行的平稳性。因此，在进行单位根的检验当中应该重视农村金融当中包含的各个项目，并对于其中的平稳变量和不平稳变量进行相关的控制工作，并报相关数据的稳定性，在对于单位根的检测当中。

（三）Granger因果检验

Granger因果检验是对于标量之间的因果关系的检验工具，这个因果检验的结果是在20世纪70年代当中进行提出并实用的，其实际的操作过程对于X和Y之间的研究进行实际英国关系的评测，并且在X变量能够对于Y进行精度的改善能够有效地预测Y的精准度，则确定X是Y的Granger原因，如果不能预测Y的精准程度则认为其不是Y的Granger原因。农村的金融环境长期的影响着经济增长，并且二者之间具备一定程度的协调关系。

三、实证分析结果评述

通过上述的研究结果，并且通过相应的数据进行研究，得出农村金融和农村经济增长的关系的相关性的实际结论，下面对相关结论进行叙述。

（一）农村经济货币化的正向相关性

在实际的农村货币的现金流通和实际的贷款金额的增加，以及农村的GDP的比重的增加在农村的经济发展进程当中真有重要的比重，同时也是货币现象的重要形式。并且相应的货币现象的增加，有利于推动农村经济的发展，提升经济交易的环节和交易的速度，使得相应成本有效地节约，同时金融环境的提升使得农村的经济发展速度逐渐地加快，为经济的发展提供相应的保障。农村经济增长使得货币大量的增加，呈现出正相关的关系，使得农村经济发展具有强有力的支撑，符合经济增长与货币化的基本规律。

（二）农村的金融贷款对经济增长的负相关性

对于农村的金融贷款呈现出以下的特点：一是农村的金融贷款具有表面化的特点，其中的贷款仅仅是形式上的信贷模式。在农业当中的实际应用并不是很多，非农业化的现象相当严重。二是农村的金融机构对于金融的实际运用存在相应的弊端，没有重视到农业的发展规律，其在活动的过程中没有将农资发展作为重点。三是金融制度的问题，金融是维持农村经济发展的关键因素，金融制度的正确实施能够有效地推动社会的发展和农村经济水平的提升。

（三）农村投资对经济增长作用不明显

在实际的农村经济当中，投资对于农村经济的发展不会产生显著的成效。这与投资和经济增长的关系相悖。在改革开放的初期阶段，国家解放农村的剩余劳动力，使得农村的经济得到相应的发展。但是在发展进程中，还是存在很多的问题，农村经济现状不能够良好地利用投资。并且在实际投资时造成农村金融环境和投资脱节，造成无效投资和投资浪费等深层次的原因。

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（二）航空经济成长期的主要特征航空经济经历了机场极化空间阶段，区域不断吸引跨国企业或国内知名企业进入，尤其是研发部门和区域性的企业总部，甚至是全球或全国的总部，而且其本土化进程加快，与当地企业逐渐联系密切，因此，在机场周边逐渐聚集了较多的航空偏好型企业。第一，航空经济发展的支撑条件较好。此阶段通过对机场跑道、航站楼、空管设备的扩建和更新，机场的服务保障能力和经济辐射面大大提升，日航班密度较多，航线网络的通达性大大提高。第二，航空产业集群趋于完善，航空产业综合体形成。在此阶段，航空经济主导产业进入结网阶段，经济网络和社会网络完善，航空产业集群基本形成。航空经济区内的企业步入稳步高质的成长，大量的中介组织和支撑机构走向兴盛，研发机场和劳动力培训机构不断完善，产品推介会和技术交流会制度形成，企业间除了物质联系外，更主要是非物质联系，形成较强的协作关系，如彼此间的市场信息交流、技术信息交流等，产业内企业间形成稳定的协作机制，构建起紧密的社会联系，发挥的主要效应是社会网络效应。航空制造产业集群或航空运输产业集群沿机场交通走廊沿线地区布局，成为航空经济的主导产业集群，并形成航空产业综合体，航空经济发展已较为成熟。航空配套企业根据核心企业与配套企业的关联程度，以及核心企业对配套企业在本着时间等方面的要求，分布在与机场距离不同的方向。而航空主导产业分布在紧邻机场区。第三，航空产业与全球网络营销的融合性开始加强。随着机场航线网络扩张，尤其是通达的国际工商业大城市的增多，在全球经济一体化进程的加快与跨国公司全球经营扩张的背景下，国际大型机场成为一个国家与全球市场沟通的渠道。企业开始向海外扩张，航空产业与全球融合性加强。机场周边地区成为空间增长中心，航空经济区的增长极作用开始显现。从总体上看，在此阶段，随着地面交通系统的日趋完善，航空经济空间规模逐步加大，航空经济的区域发展环境也有了较大的改善，空间结构的层次较为丰富，交通沿线区域的产业空间经济极化现象明显，航空经济区内企业创新活动开始活跃，企业产品已经融入全球网络，航空经济区的增长极作用开始显现。

（三）航空经济成熟期的特征航空经济经过了快速发展的成长阶段，已经形成了完整的产业链和价值链，其整体优势和国际竞争力有了极大提升，航空经济逐渐进入稳定成熟阶段。第一，航空经济发展的支撑条件得到较大提升。机场进入大型繁忙机场行列，机场的基础设施资源发展极为完善。大型枢纽机场会吸引更多的航空公司进入，航线网络将延伸至世界各地，机场通达性将进一步提升。第二，航空产业集群进一步扩大和完善。机场周边地区产业圈层结构基本形成，航空产业空间布局结构沿着航空经济内在规律进行调整，逐步形成“蛛网结构”空间布局。以高速公路为核心的构建完善，成为连接机场、航空经济区以及主城区的高速公路成为综合交通体系的核心，新增产业与调整产业沿交通走廊沿线地区进行布局，并逐步形成新的产业集群。第三，产业创新网络逐渐完善，知识创新空间形成。产业集群日益完善并开始向研发、设计等价值链高端演进，产业自主创新能力的大大提升是该阶段的主要特色。由于通达性提升，企业与区外的合作和联系日益频繁，区域创新功能不断增强，创新系统逐步形成。第四，航空企业与全球产业链深度融合。随着机场通达性的大幅提升，航空经济区及周边地区的产品会以最快的速度运达全球各大工商业城市，成为全球产业链的重要组成部分，深度参与全球产业分工，实现航空经济区内的企业与全球产业链的深度融合。综上所述，在这一时期，航空经济区的全球通达性非常好，航空产业集群也已非常完善，企业创新网络形成，企业产品迅速通达全球，航空经济区成为区域发展的增长极，对周边经济的带动作用明显。

二、航空经济不同发展阶段的金融支持模式：从“供给领先”到“需求跟随”

金融支持航空经济的发展，即金融对航空业和航空相关产业发展的支撑作用，既包括通常所指的各种有针对性的支持某些产业加快发展的政策措施，也包括各种商业金融的日常运作对航空产业发展所起的基础性的支撑作用。金融支持发生作用的过程，实质上就是金融在市场经济中充分发挥资源配置的过程，通过金融总量的扩张、金融结构的安排、金融效率的提高等金融功能的发挥，金融部门与航空经济部门之间相互作用，产生多重、稳定状态的平衡，来推动航空经济的发展。金融支持航空经济发展同样不是静止的、割裂的，金融发展与航空经济之间联系紧密，金融发展水平也会随着航空经济系统的演进而变化。同时，金融发展水平的不断提升，又会对航空经济的发展产生影响作用，二者在发展的过程中相互影响，相互作用，共同促进。帕特里克（Patrick）研究了金融发展与经济增长之间的相互作用，提出了“供给领先”和“需求跟随”的金融发展理论，论证了金融体系在提高存量资本和新增资本配置效率、加速资本积累中的作用。供给领先型金融，指金融提供企业中具有先导性产业的资金需求。也就是说供给领先型金融的目的就是为了使企业能够创造出先导性产业或至少能创造出先导性产品，特别是先导性消费品，找到新的消费领域，从而刺激经济增长，找到新的经济增长点。需求跟随型的金融发展，即金融发展是实体经济发展的结果，市场范围的持续扩张和产品的日益多元化，要求更有效地分散风险和更好地控制交易成本，因而出现了对金融产品和金融服务的需求。经济增长是金融发展的动因，金融发展只是完全被动地适应经济增长的要求，现代金融机构的产生、金融资产的提供以及相应的金融服务仅仅是对实体经济活动中参与者。帕特里克认为供给领先式的金融发展在经济增长的初期处于主导地位，一旦经济发展进入成熟期，将主要是需求跟随式的金融发展。这一理论为我们进行金融支持航空经济的阶段分析提供了一个可以借鉴的思路。航空经济与其他经济形态一样，会经历形成期、发展期和成熟期，各个发展阶段中，航空经济建设面临的核心任务不同，从而会有不同的金融需求。在航空经济的形成期，航空经济的支撑条件还相当薄弱，为提升机场通达性所需要的基础设施投资相当大，需要政府通过支持或创办多种形式的金融机构、创建完善的法律法规制度、创新金融政策支持等方式来构建和完善金融体系，从而为航空经济发展提供全面深入的金融产品和服务，供给领先型金融在形成期居于主导地位。

当航空经济发展到一定水平，航空产业的金融需求被激发，并通过金融市场表现出来，由金融机构参与完成，提供不同发展阶段所需要的金融产品，以满足航空产业发展的金融需求，这就是帕特里克所说的“需求跟随”，其实质是金融市场对航空经济发展过程中金融需求的被动反应，是由航空经济发展的内生性决定的。或者说，航空产业结构的优化升级和空间集聚产生什么样的金融需求，金融体系就会发挥什么样的金融功能，提供什么样的金融服务。经过了形成期和发展期的“需求跟随”，金融发展会极大地促进航空经济的规模和质量的提升，同时支持航空经济发展的金融体系也得到了发展，从而为航空经济提供更多更好的金融支持，通过扩大资本投入规模、提高资本配置效率促进航空经济的持续发展，这是伴随整个航空经济发展阶段的“需求跟随”。在航空经济发展的高级阶段，金融市场也将获得极大发展，金融机构及相关金融服务往往更加敏感，能先于航空产业提出金融需求之前，提供并引导航空产业相应的金融需求，产生帕特里克的“供给领先”。在这样的情况下，金融机构则会按照市场的原则，以航空经济的发展为导向，将金融资源最大限度地配置到航空经济发展的方方面面。“供给领先”则是由金融发展的外生性决定的，金融机构的健全程度、金融市场的完善程度、金融工具的发达程度都决定了金融体系的供给模式，直接影响着航空经济的发展。

三、基于航空经济不同发展阶段的金融需求分析航空经济所处

发展阶段，其产生的投资价值、投资风险不同，对资本需求的方式和数量也不同，从而也就会使用不同的金融工具，采取不同的融资方式，需要不同的金融政策和服务安排。从产业角度理解“航空经济”，指以航空指向产业为主导、多种产业有机关联的独特经济发展模式，以航空产业、航空关联产业和航空引致产业构成的航空产业生态系统的对金融的需求，构成了航空经济需求的主要内容。

（一）航空经济形成期的金融需求根据上文提到的航空经济形成时期的特征，这一时期航空经济发展的核心任务有三个：一是改善区域经济发展软环境和硬环境。提升机场通达性，改善区域综合交通基础设施建设。二是提供保障航空经济发展的产业资源。出台相关土地拆迁、农户安置及其就业安排的相关政策法规，做好航空产业发展用地和相关航空产业布局的长远规划。三是促进区域产业航空化转型。置换当前和未来均没有航空偏好的企业，吸引区外航空偏好企业入区，按航空偏好的强弱对企业进行布局。航空经济形成期的三大任务，决定了这一阶段的特殊金融需求。首先，航空基础设施建设的金融需求。区域基础设施的建设，从提升通达性的角度考虑，在全球范围内的通达性，需要进行航空运输网络的建设，在全国范围内要进行机场及与机场相联结的公路、铁路、城市公共交通建设。这些基础设施的投资一般非常巨大，以郑州航空港经济综合实验区建设为例，按照实验区总体规划，到2025年实验区建设完成，需要万亿元投资，导致航空经济对金融资金的巨大需求。其次，保障航空产业长远发展的金融需求。现在的机场一般建设在离市区平均距离是20-30公里的地方，这个距离的区域正好处在城乡边缘区内，因此会涉及多个行政单位的土地拆迁、农户安置及其就业安排等问题，航空经济形成期就要做好航空产业发展用地和未来布局的长远规划，而规划涉及的城乡统筹费用巨大。以郑州航空港经济综合实验区为例，目前实验区拥有的413平方公里的土地，涉及新郑、中牟、尉氏及隶属各行政区的土地，在实验区建设中涉及几十万居民的拆迁补偿安置费用。再次，吸引航空产业的金融需求。航空经济形成期，航空产业布局的优化度较低，航空产业主要分布在机场运营区和紧邻机场区，入驻产业也主要是航空运输或制造保障性产业，因其自身为机场和飞机制造商、航空公司提供服务；而从城市中心迁移出的制造业则因其追求廉价的土地以及机场附近交通条件的便利和基础设施的完善等诸多原因，也在邻近机场区的紧邻机场区布局。为形成更大规模的具有航空指向的产业布局，政府要进行大规模的招商引资，多轮的产业规划宣传，以形成具有前向后向联系的航空产业集群网络，形成资金的需求。最后，入驻企业所需的研发资金。航空经济的关联产业以高新技术产业为主，当其处于形成期时，大部分企业主要从事产品的研究开发，只有实验室成果，还没有真正的产品，企业甚至尚未真正建立，但创业者能够确认其未来的产品在技术上是可行的。此时，企业或项目的整个财务处于亏损期，没有收入来源，无正式的销售渠道，只有费用支出，无直接投资回报。因为没有投入正式的生产运营，形成期对资金的需求不大，但把科技成果转化为工业化生产过程的各种技术风险、产品风险、市场风险却极大，导致金融机构对其评级较低，难以获得商业性金融机构的风险投资，大企业的股权投资或商业银行的外部债券融资，又主要以政府研究开发资金、创业者自有资金或者自筹资金为主，这部分金融需求难以得到满足。

篇6

（一）农村资金严重外流

目前，农村金融资本在总体资金匮乏的基础上，还有大量的资金流向城市。主要表现在国有银行及商业银行存多贷少，并且贷款利率过高，致使农村企业和个人无力贷款。

（二）农村金融发展相对落后，大量的贷款需求得不到满足

当前对农村经济提供金融服务的金融机构有农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行和邮储银行等，但能向农村提供资金促进农民增收的金融机构却非常有限。作为支农主力军的农村信用社，自身产权不明晰，内部治理结构不完善，信贷资金利率较高，导致支农功能得不到完全发挥。以中国农业银行为代表的国有商业银行以自身利益最大化为目标，按照市场机制的要求来决定信贷投向，由于农业是基础产业，资金回收期较长，风险高且收益低，因此，商业银行信贷重心向城市倾斜，对农业基础设施建设和开发的贷款比重逐年下降。而中国农业发展银行作为政策性银行，并不面向微型涉农企业和农民个人贷款。以上农村金融现状，造成农村资金供给不足。

（三）农村金融边缘化

农村金融边缘化是指农村金融不被国家金融整体发展所重视，受到排挤和削弱，从而难以全力支撑农村经济的发展。主要表现在农村金融体系不完善、农村金融服务滞后、农村金融创新能力不足和农村金融人才的缺失。

（四）农业贷款风险分担和处理机制尚未建立

现阶段我国农村经济基础依然薄弱、农村企业经济盈亏风险较高和个人土地找有率低等特点促使农村信贷投入风险较大。同时由于贷款风险得不到有效防范，并且贷款风险分担机制不完善限制了农村信贷的资本投入。以上问题主要表现在以下几个方面：一是因为农业本身的不确定性使农业贷款承受了极高的风险；二是农村贷款存在抵押困难问题。农民除住宅外无其他抵押资产；农村集体土地属于国有，不能办理抵押；中小企业同时也不能以土地为抵押物申请贷款；三是龙头企业很难找到保证担保。当前我国的农业贷款风险处理机制刚刚起步。农村现有担保机构弱小及数量极少的特点促使农村经济的不到保险保障，一旦发生自然灾害，企业及个人损失得不到有效的救助，将使农业经济供给更加紧张，进一步制约了农村信贷发展。

二、强化农村金融支持农村经济发展的对策，为社会主义新农村建设助力

经济的发展离不开金融的支持，农村经济的发展同样如此。如何调整农村金融关系到农村经济发展乃至社会主义新农村建设的大局。

（一）增加农村金融资本供给

增加农村金融资本供给、合理分配金融资源一是体现在资金方面，，扩大国有大型银行对于农村经济的资金投入比例，同时通过对商业银行税收减免等优惠政策，引导中小商业银行资金更倾向于向农村金融靠拢，加大农村业务；二是加大科技创新和人才输入。通过对制度创新和人才引进为农村金融的发展注入新鲜活力。

（二）深化农村金融体制、机制改革，建立健全农村金融体系

首先，要改变过去政府过度干预政策，农村经济的支持力度，要坚持以市场为导向，放松金融管制，避免过度干涉造成的资金流失和错误导向。同时要加强政府的资源配置作用，比如在加大对中国农业发展银行的政策支持，在保证国家基础行业的贷款资金充足的前提下，将富裕的资金积极投入到农村基础设施建设中。而对于农业银行和农村信用社，首先要改变银行自身资产不明、机构冗余等状况，其次将工作重心更多投入到农业金融覆盖率和农业金融服务上。

（三）加强农村金融监管，防范和化解农村金融风险

首先，在内部管理方面，通过培训提高员工素质，提高其辨别和预测风险的能力，同时建立风险管理机制，增强金融机构抵御风险的能力。第二，要从其他组织机构入手，完善农村金融机构的风险防范补偿制度。比如发展农业保险，建立健全农业保险的风险分散机制；完善信用担保体系，建立行之有效的运行机制，严格把握机构市场准入标准，责任分担比例明确，同时加强防范担保过程中存在的道德风险以提高担保的安全性。第三，改革和完善农村金融监管机制，提高农村金融机构监管能力，防止出现监管真空，依靠制度建设规范农村金融监管行为。第四，健全农村保险体系，分散农业信贷风险，转移农业风险损失。要充分发挥保险体系在分散农业风险中的作用，为农业产前、产中、产后提供全套保险，提高农业金融的补偿能力。

（四）改善农村金融外部环境，完善相关法律法规

首先，要完善关于农村金融的相关法律，严格审查农村地区的金融违法行为，依法从严打击逃债废债的甚至严重的金融犯罪等等。其次，从农村金融发展现状的实际出发，制定和完善关于贷款担保方面的立法，规范市场条件下交易主体之间的债权和债务关系。再次，地方政府要发挥政府职能，自觉克服地方保护主义，提高政府依法执政信用度，坚决杜绝不合理的行政干预。地方政府应加强诚信宣传教育，改善诚信的社会风气和信用环境，逐步确立并完善农村信用制度。

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二、我国农村经济转型存在的主要困难

第一，农村各种条件的改善需要大批量资金，但是基层政府财政困难，无力支撑。我国城镇的发展经历了20多年，这期间中央、省市等各级政策和资金都集中在城镇发展中，农村的大批量资金也进入城镇当中。但是当前，各级政府虽然在倡导以城带乡，以工促农的发展战略，但是我国对城镇的扶持也必不可少的。中央以及各级政府虽然加大对农村的投入，但是投入有限，主要依靠基层政府的支撑。近年来随着医疗、教育等条件的不断改善基层政府财政压力越来越大，即使在上级政府的有限支持下也难以满足农村庞大的资金需求。比如说每一年一个县的农村道路设施、水利设施、电力设施的开支非常庞大，每年耗费数亿元。如果要增加其它各种设施，大多数县级政府都无力承担。

第二，农村企业效益水平较低，薪资水平等各方面的综合条件与城市企业存在差距，无法吸收农村富余劳动力，无法吸引农户放弃农耕，导致农村土地无法集中生产，实现规模化、机械化。薪资水平一直是吸引劳动力的重要因素，这也是我国劳动力大批量往经济水平较高的城市集中的关键原因。相比城市与农村企业，除了薪资水平无法吸引农村富余劳动力以外，企业的工作环境、人文环境以及管理规范化水平也是重要的影响因素。近年来我国农村青壮年劳动力大量转移到城市，但是农村富余劳动依然很多。农村企业对富余劳动力吸引不够，导致大量劳动力停留在有限的土地中，导致小农经营的现状无法改变，也将影响土地的集中生产，不利于农业产业化、规模化生产模式的实现，而这些是农村经济转型的基本要求。

第三，农村无论是中小企业还是农户，信贷困难，满足率低，不利于农村中小企业的发展和规模的扩张，不利于农户生产条件的改善。近年宏观经济不稳定，农村许多中小企业面临资金周转的问题，但是由于规模小，资产有限，无法在正规金融机构实现信贷，而在非正规金融机构贷款的利息较高，生产的效益无力支撑，导致农村近年来中小企业大量破产。对于市场前景好的农村企业，由于信贷无法实现，融资不足，规模无法适时扩大，影响企业的发展。虽然近年来小额贷款不断发展，在一定程度上提高了农村中小企业的贷款需求，但是依然供不应求。同时对于农户来说，在没有关系和担保人的情况下，基本很难实现贷款。目前我国农村的信贷满足率不到40%，这还不包括一些有贷款需求但是没有贷款意识的农户。

第四，除了信贷业务外，其他金融业务发展严重不足，不利于农村中小企业和农户生产风险的分散（保险行业发展不足），也不利于其进行投资和融资活动。城镇各种金融业务发展迅速，一方面可以降低意外风险，另一方面可以作为投资工具，也可以作为集中零散资金的融资工具，可以说金融业务对城市经济的发展具有不可或缺、举足轻重的作用。但是，各种金融业务在农村发展严重不足。首先是保险业务。保险对于居民生活和社会生产来说越来越重要，可以有效降低意外风险事故，降低个人和企业承担风险。但是我国农村保险业务除了基本的农村养老保险、医疗保险外，生育保险、意外保险、大病险以及农业生产风险、企业生产风险等各种关乎居民生活和农村生产风险缺乏推广和应用。其次是金融投资与融资业务在农村的应用不足。随着农村居民生活水平的提高，农村闲余资金越来越多，但是农村居民的投资意识却不高，一般存在银行等着贬值或者将现金留在身边，这样不利于农民增收，不利于改善城乡居民差距。实际上，农村闲余资金在增加的同时，农村资金缺口越来越大。农户或者中小企业要扩大生产或者农户想从事非农活动，在自身资金不足时就需要向外融资，但是农村融资非常困难。这就形成了大量的农村闲散资金和农村融资困难的矛盾。这种矛盾是农村金融业务发展不足的重要体现。

三、金融发展对农村经济转型的支持

（一）农村金融发展的政策支持现状

为了加快农村金融的发展，提高农村金融对农村经济转型的支持度，政策对农村金融支持在不断加强，覆盖范围越来越广，支持力度越来越大。金融对农村经济转型支持主要表现在两个方面：一是税收减免，如《关于农村金融有关税收政策的通知》规定，自2009年1月1日至2013年12月31日期间，对金融机构发放的农户小额贷款(5万元以下)利息收入，免征营业税。二是定向补贴和奖励支持。近年来政府对农村信贷实行贴息政策，即对常年亏损的农村信用社保值贴补利息给予补贴的政策。同时为了引导引导金融资金进入投入到农村地区，支持农村经济转型和发啊站，对农村专项贷款实行贴息政策，例如自2008年起财政部对符合条件的新型农村金融机构给予费用补贴《；中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》规定，对达到一定要求的村镇银行，按其上年贷款平均余额的2%给予补贴。2012年财政部将小额贷款公司也纳入了涉农贷款增量奖励的试点，以加大对农村经济发展的支持力度。据统计，2012年中央财政向农村提供金融支持的金融机构定向补贴了36.21亿元，2013年已经超过了41亿元，增幅非常大。目前，我国对农村金融的支持政策已经覆盖了所有农村区域。可以看出，政策上我国对农村金融的支持程度越来越大，但是也存在一些问题：一是政策支持依然集中在国有银行的涉农贷款定向补贴，针对个人的支持度较少，此外针对地区性银行的支持度较低；二是政策的实施与规定目标偏离，这是因为我国农村经济与县域经济的界限不明，很多银行将资金投入到县域经济而非农村经济中，但是其也能获得涉农金融政策支持；三是，虽然政府对农村金融支持的额度越来越大，支持范围越来越广，但是其支持资金相对于农村经济转型的庞大资金需求依然存在很大差距，而实际上，我国财政力量有限，仅凭政策补贴来实现农村金融发展满足农村发展需求的路径行不通。因此，农村金融机构依然供给严重不足，不能满足农村经济转型与快速发展的要求。

（二）我国农村金融发展的现状

第一，金融机构的数量不足。比较城市各种商业银行，随处可见，包括国有银行，外资银行，中外合资银行以及地方性银行等各种规模的银行机构，但是农村的银行非常局限，主要是我国四大国有银行以及农村信用社、农村商业银行等，金融机构非常少，其网点也非常少，这不仅影响农村的金融规模，也影响农村居民办理金融业务的便利性。实际上，近年来我国国有商业银行陆续在县级以下区域退出。在1998~2007年，四大国有银行相继撤出了3万个县级以下机构，近年来撤并还在继续。当前商业性保险、证券、担保、信托投资、租赁等金融机构在县以下大部分农村地区还是空白。农村信用社成为勉强支持农村地区金融发展的主力军。第二，金融机构业务规模总量的不足。我国城市经济依然在稳步发展当中，其中资金需求量非常大，很多金融机构的资金集中投向了城市，而农村的配额非常低。例如我国农村的贷款额度，从下表可知。2013年我国农村涉农贷款余额大约为20万亿元，同比增长率才3%，而我国金融机构总的贷款余额为72万亿元，涉农比重为27.8%。也就说，我国绝大部分资金投向非农领域和非农区域。第三，我国农村金融业务存在严重的供给不足，首先体现在贷款上。我国农村贷款不满足率达到72.4%，也就说只有27.6%的满足程度，大部分的农村贷款得不到满足。同时在我国农村借贷中，正规借贷（金融机构借贷）的比例非常低，为27.6%，绝大部分贷款需要依靠民间借贷来完成。大部分家庭因为资质不合格不会提出申请，而提出申请的有三分之一的可能被拒绝。因此可以看出，我国农村借贷的缺口很大实际上，我国保险等其它业务的缺口更大，只是由于没有推广，潜在需求没有被开发出。

（三）我国农村金融对农村经济转型的支持与影响

第一，金融是农村经济发展的血脉，是农村经济转型重要的资金来源。从农业来看，我国农村居民的储备资金不足，如果要提高机械化水平进行扩大生产，需要金融机构提供贷款，而农业生产风险可以通过保险等业务来分散。从农村生活条件的改善来看，虽然通过项目来实现，但是项目的实施基本需要通过银行融资贷款来完成。目前基层政府入不敷出，很多提前支出也需要依靠金融机构来实现。从农村企业的发展来看，无论是中小企业扩大规模，还是中小企业的兼并重组，都离不开银行的参与。农村经济转型的任何方面都需要资金进行依托，而金融是资金的主导者，因此农村经济转型离不开金融的支持与发展。

第二，金融影响农村经济转型的速度和方向。金融直接影响农村经济转型的速度，这是因为金融的发展情况，金融对农村经济转型的支持程度，是否满足农村经济转型的基本要求，直接影响了农村经济转型的速度。如果金融能够大力支持农村经济转型，能够满足农村经济转型的基本要求，那么农村经济转型的实施速度就会加快。同时，金融业影响了农村经济转型的方向，这是因为资金的去向影响了农村经济发展的方向，也就影响了农村金融转型的方向。例如，如果金融机构的资金大量流入某个农村区域的水稻加工产业，那么该区域水稻加工产业在资金充足下会扩大规模生产，在加工技术上也能够大幅度提高，并且在加工需求下水稻种植需求也会大幅度增长。

第三，金融影响农村经济转型的质量和效果。农村经济转型的质量和效果取决于以下三个方面：一是区域农村经济转型的目标和金融支持的方向是否匹配；二是金融支持的程度是否满足区域农村经济转型的速度和要求；三是农村经济转型的战略和政府政策的正确性和匹配性。可以看出，前二者都与金融相关，并且是实施成功的关键。具体分析，金融对农村经济转型质量与效果的影响如下：金融机构与业务的丰富性影响农村经济转型后经济的稳定性，金融机构越多，其资金实力越雄厚，支持程度越高；金融机构和业务发展的稳定性影响农村经济转型实施的顺利程度。近年来经济不稳定，金融不稳定，导致金融对经济的支撑不够屡见不鲜。如果农村金融发展不稳定，存在各种风险，那么其对农村经济转型的支持也存在不确定性和不稳定性，就不能为农村经济转型提供稳定的资金供应以及其他金融服务，这将影响农村经济转型的顺利程度。

四、基于农村经济转型条件下我国农村金融的发展策略

根据以上分析可知农村经济转型环境的改善需要依托金融支持，农村经济转型的问题需要金融来协调解决，而农村经济转型的关键问题实际上还是金融问题。基于农村经济转型的需要，为促进农村金融的快速发展，笔者提出了我国农村金融的发展策略：

第一，放宽农村金融市场准入制度，加强构建丰富的、具有竞争性的农村金融市场。解决农村金融供不应求的问题应该从多样性着手，允许社会资金进入金融行业，以需求为基础构建具有竞争力的多样化金融市场。当前民间资金非常多，应该引导民间资金进入正规金融机构，放宽农村的金融供给，同时对于非正规金融机构也需要不断规范，加强管理。

第二，鼓励农村金融创新，加快农村金融体系改革，建立适宜农村经济转型与农村经济发展的金融体系。比如我国保险业应该针对农业经济设立各种保险业务，以分散农村生产风险。各种金融融资工具和业务可以适度创新，吸引民间资金进入，扩大农村金融机构的融资能力和放贷能力。

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现阶段黑龙江省内除了农业银行外的其他商业银行，都逐渐将工作重心由农村向城市转移，部分商业银行已经取缔了县镇级支行，缩小其规模，降级后的商业银行变为了储蓄所，并且已经不具备放贷的权限。

（二）政策性质的金融组织

农村政策性的金融机构指的就是农业发展银行，我国的农业发展银行起初只是简单地对粮食进行收购和贷款业务，近些年，已经开始逐步向有利于“三农”的方向发展，实行以贷款为主，其他农副产业为辅的发展模式，到2007年初，全省共有近百家农业发展银行，员工近2500人。

（三）新型金融组织

新型农村金融机构是指在地方政府相关部门的扶持下建立的民间金融机构，黑龙江省第一家村镇银行就是在黑龙江省各级相关部分的共同协助下建立起的金融机构—东宁远东村镇银行。

（四）民间金融组织

民间金融机构在黑龙江省金融体系中所占的比重很大，其中包括基金会，民间借贷组织和扶贫社等一些准民间金融机构。但这些民间的金融组织可能有些已经超出了法律允许的范围，从作用上看，这些民间金融机构符合农村经济发展的要求，为农民提供资金上的帮助，其作用是无法替代的。

二、黑龙江省农村经济增长受多方面因素制约

（一）农村合作信用社融资渠道单一

农信社遍及黑龙江省的各个乡镇，是黑龙江省正轨金融机构的主力军，在黑龙江省的所有乡镇，都设有农村信用社，农村信用社也成为黑龙江省正轨金融组织的主力军，其发展也逐渐倾向“三农”倾斜。但是，农信社受到自身规模的影响，融资渠道显得十分简单，致使其资金来源有限，直接影响其存款的年增长率。在省内某些地区，农信社发展畸形，已经将工作重心转移到大中城市中，利用吸收的农村存款，投放在城市的项目中，造成农村现有资金短缺，大量资金外流。

（二）农业发展银行的服务脱离民众

中国农业发展银行是政策性的金融机构，它的数量在黑龙江各个乡镇中基本保持不变。但从全省整体角度看，其总量并不能满足区域发展的需要。农业发展银行的性质决定了其主要业务集中在政策性的收购和金融业务，很少与农民直接发生金融借贷关系。导致农业银行的服务范围及其有限，对农村经济发展缺乏强有力的支持。农业发展银行严重阻碍了外部资金的涌入，制约了农村经济的发展。

（三）商业银行工作重心向城市转移

黑龙江省内除了农行外，其他商业银行已经把工作服务的重心由农村逐渐向城市转移了。单从省内各区县农村的农业银行的数量来看，每年都在减少，很多农业银行的网点都已经撤出农村，省内农村现有的农业银行因数量有限，很难实现规模性的发展，严重有悖于为“三农”经济服务的理念，没有利用县城优势资源，筹集资金，为农村经济发展提供可靠资金支持。

（四）民间金融机构缺乏规范性

民间金融机构包括基金会，民间借贷组织和扶贫社等一些准民间金融机构。在黑龙江省内的金融体系中所占比重较大，虽然这些民间金融机构能够在一定程度上促进农村经济的发展，缓解现有的资金供求矛盾，但是，这些民间金融机构在借贷过程中大多程序简单，缺乏规范性的操作流程。由于这些民间金融机构都以盈利为目的，所以在放贷中过于看重经济效益，具有盲目性的特性。甚至有些金融机构已经超出了法律允许的范围。民间金融机构虽然能够为农村经济发展提供资金，弥补其他金融形式的不足，但其操作规范的严重缺失以及高利率的特点将给农村借贷活动带来不良后果。

三、探析黑龙江农村经济增长问题的解决对策

（一）增强农村信用社融资渠道与信用社改革

针对地方政府过多干预农村信用社业务的问题，要加强对农村信用社的大范围扶持力度，一定要切实依据农民实际的承受度，灵活的对农村信用社的存款利率和贷款利率进行调整，或增加或降低，这样不仅考虑到广大农民的实际利益，在很大程度上还提高了农村信用社在吸收外界存款方面的能力，大大的降低了农信社的经营成本费用，将其中的“营业税”和“所得税”进行减免。同时还促使农村信用社能够成功向中央银行进行借款。具体来说，首先，要改革产权，将“自主经营发展以及自我约束和承担风险的原则”切实落实，将产权模式进一步的健全，将法人治理结构进一步完善。其二，农信社要开发出更多的金融产品，将金融产品的种类进行创新，进一步完善农信社的电子服务各方面的功能。其三，对农信社设置专门的监督管理机构，进而对其进行工作上的指导和监督批评管理。

（二）加强政策支农力度，将服务联系民众

一般来说，只有农业发展银行在金融方面建立了健全的政策，才能对“粮棉油”在资金上进行大力的扶持，农业发展银行要切实依据“现代银行”的实际运作能力以及具体的要求，根据地方银行的发展状况以及在业务开展方面的情况合理的划分分支机构，充分将农业发展银行的政策发挥到最大。在整顿改善的同时可以扩大其业务的开展范围，建设多元化的政策性的金融业务，例如大力推广农业科技金融业务、开发综合的农业资源金融业务、发展农村生态环境金融业务等等。改变农业发展银行的支农重点，将支持农产品流通转变为支持农业生产方面。对于那些比较基础的业务例如“农业基础建设”、“农业设施建设”以及“农业开发综合”和“农业扶贫”等也要同时支持，将农业发展的脚步进一步推进。当然还要对农村公共产品进行大力的信贷扶持，彻底改善农业生产环境和生产条件，真正的提高广大农民的生活水平。

（三）加强商业银行对农村地区的投入

就农业银行来说，其改革方向为“必须立足三农”，要将城市和农村联合起来，对“三农”金融产品的服务当做是农业银行未来工作中的重点。当然农业银行还要将这项工作的重点放在县域经济的发展上，将传统定位农村低端金融市场转变为定位农村高端金融市场。农业银行还打大力响应商业化改革的号召，将农业中的龙头企业当成支持的重点，并且大力支持一些乡镇中比较优秀的、发展较好的企业进行第二次的再创业和再发展，与农村信用社进行良好的市场“交叉定位”。农业银行还要将一些运作比较良好、资金运转灵活、具有较高商业化的龙头企业以及具备村镇化基础建设的大型工商企业作为支持的重点对象。积极的鼓励农业银行大力的进行改革和发展，依据当地农业发展的实际水平和当地企业的发展状况，通过有效的市场化方法将农村的农业发展做好做大，同时还要将农业银行中多余的一些从业人员或者是机构进行一定程度的整合，可以改制为农信社或者是改制为小额贷款单位等等。

（四）规范民间非正规金融机构

就目前来说，要大力鼓励那些多种多样的经济主体去投资农村金融机构或者是兴办这样的机构，比如“农村相关小额信贷机构”和“农村中型或者小型民营单位”，还要对“农村个体经营人员”和“农村一些小企业”依据相关规定和其自身经营资本结构发放相应的贷款。将完善制度以及政策作为基础着手，推进农村民间金融机构有效的、良好的运行下去。同时还可以提高“准备金的利率”以及“资金的充足利率”，将农村市场严格规范起来，实行相应的“风险责任制”等方法。对农村小额贷款公司以及类似一些合作银行的农村民间金融机构进行合法化。使其走向更加规范、更加有序的道路上。

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（一）金融规模特别是存款规模的扩大

是农村经济发展的重要推动资源，对于农村经济的发展有一定的促进作用。

（二）农村地区的存贷结构比例失调使得用于发展农村经济的可用资本相对减少

农村投资的产出效率也不高，从而在一定程度上也降低了农村金融对农村经济的发展促进作用。

（三）农村投资效率一直不高

制约了农村经济的发展，这种现象的出现是由于农村金融市场的资金外流导致的，资金外流致使农村的整体投资额增长缓慢，用于农村经济发展建设的资金肯定也会减少。

二、农村金融发展的建议与对策

农村金融要更好地对农村经济的发展产生影响，就必须对当前的农村金融体系进行一定的调整，而农村经济的发展也应该为农村金融体系的完善提供一定的助益。

（一）明确农村金融的角色定位

以前，农村金融的定位通常是为城市经济输送农村的剩余资源和资本，在农村经济高度发展，城乡差距进一步扩大的今天，农村金融的作用更多地是为农村经济的发展提供资金方面的保障，还要吸引城市资金参与到农村经济的发展当中去。所以要大力发展村镇银行、农村资金互助社、以及民间小额信贷公司等创新农村金融机构，使农村金融市场更加有活力，市场竞争更加激烈，从而促进农村金融和农村经济发展的结合。

（二）选择正确的农村金融发展政策

农村金融目前的发展重点不在量的扩大，而是质的提升，目前农村金融中的资本利用效率底下，对农村经济的发展颇有不利，为了提升农村金融的资本利用效率，应该使用较为合理的手段与政策提高农村市场上金融机构的贷存比率，从而有效防止农村金融机构造成的资金外流，从而使资金流向实现正确的导向，提升农村金融机构对于农村产业发展的促进发展效率，有效吸引和巩固农村的可用资本。

（三）加强政策和法规的建设

针对三农问题，要通过政策和财税的扶持增强农村的技术设施建设，引入更多的法律法规来保障农村金融机构在农村金融市场的合法权益，使其在法律法规上有一定依据，从而在农村市场站稳脚跟，更好地促进农村经济的发展。

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二、企业金融的主要意义——经济效益

国家制定的微观经济政策、规定的制度加上市场的宏观调控决定着企业金融的范围是否广泛，是否符合社会经济的发展，也就从侧面降低了企业金融的风险。那么企业金融的经济效益到底是什么呢，让我们一起讨论：1、企业金融在发展的过程中积极地推进了我国经济竞争力的提高，产生深远的影响。随着实体经济与金融经济紧锣密鼓的相融合，企业的生产范围大规模地呈现上升趋势，这就大大地提升了企业经济的竞争能力，给中国提供了强大的企业发展的资本，间接地降低了企业金融的风险。2、企业金融业的发展有助于防范金融风险，从而为提高企业金融的经济效益做出了巨大的贡献，也就是说企业金融的生存概率有了一定的前提与保障。企业金融的作用不仅仅是这些，还能够逐步地对金融机构的产权结构进行优化与升级，进而促使金融机构稳步前行。3、为了这个共同的目标—经济效益，企业与金融业快速地实现彼此的交融与互利互助。企业与金融业的有利结合在一起，互帮互助，它们之间实现了共同协作发展，自然就降低了风险与资源的流失，提高了经济效益。随着我国市场调节力度的不断完善，为金融的改革与发展提供了契机，各种各样的市场形式应运而生，在很大程度上提高了经济效益，进而促进我国经济的持续稳定发展。

三、企业金融的风险

我国市场经济的发展还在不断地摸索前进，与之紧密联系的企业金融和政策方针以及一些制度还不够好，所以，我国企业金融的危机（风险）自然不可避免。在经济发展的今天，企业金融的风险具体可以体现在几个方面：1、企业金融使得金融市场混乱不堪，由于一些不法交易的进行，对金融市场的管理产生了负面的影响，从而减少企业经济效益的提高。企业金融的发展在企业与金融机构先协作的过程中会发生很多变化，关系到各种不同的企业经济和金融业的范畴，规模大了，不正当交易伺机而动，这都使得风险的大幅度提升，必然会一起金融市场的混乱。2、企业金融促使一些企业盲目的追求前进的步伐，不能够做到稳中求胜。在企业金融发展的过程中，有的企业为了适应社会经济发展的需求而盲目地扩大企业的规模，使得企业的资源分散开来，那么企业的主要业务就会受到冲击，也无法真正的做大做好，这样就得不偿失。在企业金融的实施过程中，由于金融机构与各行业的分工没有做到各尽其职，增加了企业金融的风险，无疑达不到企业发展的要求。

四、企业金融的防范策略

为了尽可能地降低企业金融的风险与潜在的危机，我国需要针对此做出几点解决的措施，从而提高企业金融的经济效益。

1、企业金融需要加快发展的脚步，不断地改善经济体制与制度的规定等，没有规矩不成方圆，只有加快加大内部监管的力度并且逐步地完善社会制度，才能对企业金融的发展起到积极的作用。2、我国应加大对不正当交易的打击力度，做到严格执法，运用法律的武器来维护企业金融市场发展的规范化，对金融机构与企业实行分工明确，在需要的时候进行合二为一，共同为促进企业金融的发展而努力。