银行调查报告模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇银行调查报告，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

客户认知率：工行“折桂”

TNS的调查显示，国内客户对各家银行认知度的排名前六位分别为：工行、建行、农行、中行、交行、招行。最常用银行排名，工行遥遥领先，占所有被调查对象的55%，TNS分析认为，这主要与工商银行(5.27,0.02,0.38%)的网点规模庞大有关。

但是，虽然客户认知率排名大银行居前，但部分中小银行却拥有超比例的人心，即客户认知度远远超过其市场占有率，如民生银行(10.1,0.26,2.64%)、浦发银行(22,0.61,2.85%)、上海银行等。

零售行：仍以存取款业务为主

调查显示，客户对零售银行的满意度较低，多数银行客户流失率在40%左右。银行客户关系缺乏广度和深度，服务资源没有优化配置。该调查发现，我国的银行网点业务大多数集中在简单的活期存款账户、定期存款账户业务，柜面业务的结构十分单一。

据统计，目前87%的柜面业务为活期、定期存款账户业务，仅有7%的比例为投资理财业务，3%为借记卡业务，2%为信用卡业务，1%为贷款业务。分析认为，“银行利润最低的业务占据了柜面业务的绝大多数比例，这是导致银行收益率较低的主要因素之一。”

代表着客户对零售银行服务水平客观评价的重要指标———市场阻力比率，在北京、上海、广州3地的得分只有2.9，与全球平均水平1.8有很大差距。TNS从整体分析发现，中国银行业客户关系中，仅有31%的为信徒类型，即既满意又忠诚；18%为雇佣兵类型，即虽然满意，但是并不忠诚；24%为人质类型，即虽然忠诚，但是不满意；27%为恐怖分子类型，即既不满意又不忠诚。

篇2

与此同时，调查还发现，在网银用户量进一步攀升的同时，用户使用网银的活跃度也在迅速提升：2009年活动个人用户人均每月使用网银5.6次，2008年为5次；交易用户平均每月使用次数更高，为5.9次，也高于2008年的5.5次。企业用户方面，月使用频率则更高：2009年，平均每家活动用户使用网银的次数从10.3次增长到11.3次。企业网银对于柜台业务的替代比率达到了50.7％。在活跃度提升的背后，是用户对于网银功能的进一步了解和更多的尝试：2009年使用各项网银功能的个人用户比例均比2008年增加，特别是网上支付、转账汇款、信用卡还款和个人贷款4项功能，增幅非常明显。企业用户方面，账户查询、转账汇款则是他们使用比例最高的两项企业网银功能。活跃度的提升以及对网银功能的更多尝试表明，对于很多网银用户来说，“使用网银”正在由对新鲜事物的浅尝辄止转变为日常生活和企业运营的必须，网银普及正向纵深发展。

网银高速增长的同时，安全性一直是各界关注的焦点。调查报告显示，2009年，个人用户对于网银安全的信心已经提升，3／4以上潜在用户认为网银是“安全”的。其信心来源主要集中在以下几点，一是自我防范意识和能力的增强；二是对银行实力和对银行的信任；三是对网银安全技术手段和安全措施有一定的了解；四是亲朋好友的使用经历及口碑。与此相对应，导致非潜在用户认为网银不安全的首要原因则是不了解网银安全技术手段，其次是担心黑客，木马病毒盗取账户资金。

――王菁

AntivirusSystemPro“贼喊捉贼”

病毒名称：AntlvlrusSystemPro

病毒类型：病毒

受影响的操作系统：Windows 9519812000/Me/XP/Vlste/NT,Windows Server 2003

用户使用电脑时，有时会遇到这种情况：屏幕上突然弹出一个看起来像某安全软件的提示界面，告知用户其计算机处于不安全的状态，如果需要进一步的安全防护，则需到指定的网站进行购买注册。其实这多数是一些流氓安全软件在对用户进行诱骗以达到牟利目的。赛门铁克近期发现的病毒AntMrusSystemPro就是这样一种流氓安全软件。

当用户运行其他正常程序的时候，病毒AntivirusSystemPro还会提示用户说该程序已经被感染，询问用户是否启动AntivirusSystemPro对机器进行扫描。以此来诱骗用户付费，同时也阻碍了正常程序的运行。该病毒会将自身随机命名为，exe文件，驻留在系统目录，也可能将自身拷贝到其它文件夹中。它同时还会修改注册表。削弱系统下载，exe文件时的安全保护，同时实现开机自启动。

该病毒的传播途径是诱骗用户手动下载运行，或者被其他病毒下载到机器上运行。

专家建议：

1、不要轻信来历不明的安全提示，不要轻易从网上下载来历不明的应用程序。

2、没有安装安全软件的用户可以访问.cn/trialware下载诺顿360 3.0试用版对病毒进行查杀。

2010网络犯罪活动范围扩大成忧

趋势科技2010年安全威胁报告指出，云计算与虚拟化虽然能够带来可观的效益、节省大量成本，但将服务器迁移至传统信息安全边界之外，也扩大了网络犯罪者的活动范围。

2009年11月发生如Dancjer/Sidekick因为云端服务器故障而导致大规模的数据服务中断，让业界见识到网络犯罪者对云计算可能造成的风险。趋势科技技术专家预测，未来网络犯罪者可能，将不再去攻击用户的电脑，而是直接攻击数据中心与云端本身。

篇3

在这次社会调查中，发现了一个较为突出的问题：员工职业倦怠较为严重，执行力、战斗力低下。根据对部分员工的调查发现，有近70%的人还没有患上职业倦怠症，工作状态不错；有20%的人已经开始出现了职业倦怠症的前期症状；有10%的人很危险，工作状态很不佳，职业倦怠状况严重。这些倦怠者的主要表现为：在别人眼中他们是白领一族，是很多人羡慕的对象。但其本人却对职场“索然无味”，对工作失去兴趣，认为工作枯燥乏味，机械烦琐。情绪上波动很大，敷衍工作，得过且过，没有任何抱负，个人发展停滞等。但他们原有的自身素质、工作经验、社会影响等都有较好的基础。

二、原因分析

主要有两个方面：一是个人因素。倦怠者心理健康水平低，不能正确认识自我，不能认清自我价值，掌握自己的优势与不足，预测自己倦怠的征兆，了解自己的主观情绪是否影响了自己的生理和心理变化，没有做好应激的积极准备。例如有的新员工，从学校到银行工作以来，思想压力太重，总认为自己能力欠佳，在工作中谨小慎微，始终不能放开手脚工作，心理素质低下，导致工作没有创新和起色。二是客观因素。银行业作为经济部门，工作业务要求高，部分员工职业工作的创造性低，部分员工人有明显的情绪衰竭，甚至出现玩世不恭的维度。在工作中以执行为主，自主性差，只是依仗着一种“惯性”工作，他们因循守旧、枯燥乏味的机械重复着烦琐事务，缺乏主动性和创造性。

三、具体对策

银行工作效率取决于员工的素质。员工的素质是一种伸缩性很强的内在潜能，只有着力解决员工的职业倦怠问题，着力提升执行力战斗力，才能将这种内在潜能充分地转化为有效的工作行为，才能收到最佳的工作效果，促进银行的平稳健康发展。为此，要从以下抓好以下四个方面工作：

（一）抓氛围营造,为提升执行力提供有利环境。强化以人为本的人力资源和绩效管理,营造最佳工作氛围,着力提高员工的满意度,为员工提供个人发展的空间,关心员工个人价值的实现,使员工怀着满意的心情去工作,从而实现令人满意的业绩。要为员工提供最佳的执行氛围和良好的执行环境,有效化解不良的抵触情绪和内耗现象,培育积极向上的执行文化,使执行成为一种主动､自觉的行为，让员工发自内心的拥护银行的各项决策,全行拧成一股绳,心往一处想､劲往一处使,为了全行的共同目标和美好愿景而努力。在实际工作中，银行管理者应尽可能突出情感化的工作特色，真正体现的“以人为本”的管理理念，而不是一味地施压；工作内容丰富化，让银行员工得到全面发展提升尽可能营造宽松和谐的工作氛围；建立公平的激励机制；为公务员提供人际交往的机会，使他们的郁闷和疑惑得到及时的排解；同时建立新的评价体系、调整竞争机制满足大多数员工的成就需要。只有这样才能在一定程度上缓冲倦怠者的心理压力，减少职业倦怠的产生。

篇4

代售基金4特点

调查发现，江苏省银行代售基金状况具有如下4大特点：

国有商业银行是代售主体

2007年上半年，主要银行共代售基金779.74亿元，产生中间业务收入10.15亿元，占当期全部账面利润的4％左右。其中，四大国有商业银行是基金代售主体，共代售673.28亿元，占全省代售额的86.35％。

14家银行中，9家银行对代售的所有类型的基金执行相同的手续费标准，其中7家银行认购手续费为1.2％，赎回手续费为0.5％；2家银行认购手续费为1.5％，赎回手续费为0.5％；其他银行则根据不同的客户或者不同的类型基金，实行浮动收费标准。

银行之间代售基金的数量差异较大。一类是主要代售自己托管的基金，如中国银行2006年以来其代售基金总额达366.02亿元，是所有银行中最多的，但代售基金的数量只有29只；另一类银行可以代售几乎所有的基金种类，如工商银行、招商银行和深圳发展银行等，2006年以来代售基金都超过100只。

个人投资者是主要购买者

14家银行中，只有建设银行、光大银行和上海浦东发展银行等3家银行有购买基金的客户类别统计。这3家银行的基金购买者结构分析显示，个人是基金的主要购买者，2006年以来共计购买了179.4983亿元；企事业单位购买者较少，2006年来共购买了3.2778亿元，是同期个人投资者投资额的1.8％。就单笔购买规模而言，个人购买者单次平均购买额在5万元左右，机构投资者单次平均购买额在100万元左右。

代售基金量与股票价格成正比

2006年以来，基金代售量与股票价格的上涨成明显的正比关系，其中2007年之前银行代售基金增长幅度与上证指数涨幅同步，2007年之后涨幅大于上证指数涨幅。这说明持续上涨的股市行情对基金销售有一定的指引和推动作用。

银行对投资者投资行为的分析也证明了这一点。在调查的14家银行中，有8家认为基金代售数量上升最重要的原因，是由于股市持续高涨行情下的财富效应；3家认为最重要的原因是居民收入的提高；还有3家认为是出于投资渠道多元化的考虑。

与此同时，有2家银行数据显示机构投资者购买基金的数量随着上证指数的上涨而下降，反映了机构投资者在资本市场高涨时出现分化，有回避风险的倾向。

代售基金量与存款增量成反比

在调查的6个季度里，2006年第1、第2季度和2007年第1、第2季度的4个季度里，存款增量与基金销售情况成反比。但在对14家银行的问卷调查中，只有1家认为代售基金会影响银行存款数量，其他银行都认为基金销售不会明显影响银行存款。

投资者偏好股票型基金

在调查的14家银行中，有10家银行认为个人投资基金最喜欢的是股票型基金，3家银行认为个人最主要投资混合型基金，1家认为是债券型基金。基金投资方式中，13家银行中，有3家没有开通定投，其他10家银行中，定投的客户比例很低，大部分投资者定投金额占比在2％～5％之间。

收益率是首要考虑因素

篇5

我行现有营业网点六个，分别分布于双河、高兴、溪口、庆华等四个行政镇，覆盖我市40%的行政区。涉农网点占我行网点总数的100%。营业网点全部开通了abis系统、联网核查系统、网内往来系统、电子验印（支票影像）系统，覆盖率达100%。目前，我行各营业网点所有业务经办均使用abis应用系统办理，对须联网核查的业务（账户开立、大额转移支付、挂失、电子银行）均能登陆联网核查系统。

但是，营业网点面积狭小，全行六个网点中，营业面积不足100平米的两个。装修陈旧，自助设备少，全行atm仅三台，pos六户。与现代商业银行的要求相差尚远。

二、账户开立及使用情况

据调查，我行现有营业网点六个，所有营业网点均开通了abis系统、联网核查系统、网内往来系统、电子验印（支票影像）系统，且使用正常，覆盖率达100%。现有涉农单位银行结算账户131户（其中：基本账户91户、一般账户20户、专用账户19户、临时账户1户），个人银行结户截止零八年底仅75579户，网均户数为12596户。

涉农账户活动程度不高。据统计，零八年全辖日均业务量仅20__笔，二零零八年四季度拓展的金穗惠农卡业务，发卡1865张，到年末余额仅为50万，户均存款余额为268元。

三、支付结算工具的使用

据调查，目前我行获得的财政转移支付仅计划生育扶贫奖一项业务，全共计827户，全部采用活期存折方式。在支付工具的使用上农村地区客户（单位及个人），绝大多数偏好现金存取，使用现金结算方式，全辖六个网点，单位账户（基本账户）91户，职工工资的单位只有六户，其它单位发职工工资都使用现金。据统计，零八年我行日均现金收付量达1662万，非现金结算交易日均为130万，仅占交易额的8%，占交易笔数的3.3%.个别网点尤其突出，如我行溪口营业所，单位银行结算账户仅20个，日均非现金结算业务31笔，业务量占比为11%；其它多采用现金结算方式，日均现金收付达316万。

近年来虽然多方努力，加大了银行卡发行，增加了持卡客户群体，但客户对卡务其它功能（如：网银、电话银行、pos消费等）使用少；广大客户对非现金结算方式认知程度 不高。以银行卡为例，卡业务交易日均达1780笔，卡消费日均为6.3笔，占比0.4%，转账交易日均为107笔，占比6%，银行卡交易额日均为789万，卡消费日均为2.4万，占比0.03%.卡转账额日均9.7万，占比为1.2%.票据业务日均交易笔数为60笔，汇兑业务日均12笔，托收承付和委长收款业务基本上完全萎缩。atm、pos全部分布在双河城区，其它三个机构（高兴、溪口、庆华）自助设备为零。

四、支付系统使用情况

我行六个营业网点，全部开通了网内往来系统及支票影像系统，仅营业部加入大额支付系统、小额支付系统和同城票据交换。其它网点如：清溪路分理处、双河、高兴、溪口中、庆华营业所等未加大、小支付系统及同城票据交换是因其业务量小，上述五个机构共有单位结算账户三十五户，其中高兴仅四户，庆华仅三户，清溪路分理处一户。支付业务需求不大，且我行人员较少，除营业部外，其它网点人员配置为六人或七人，仅为基本业务需求人数，达不到联行业务专人专柜的规定，也不符合我行岗位设置中不相容岗位相分离的原则。从风险控制角度看，往来业务历来为事故案件高发点，虽然近年通过系统改造，加强了系统内资金核对，但案件仍时有发生，集中往来业务处理，减少了风险防范点，有利于集中强化监管。从成本效益出发，减少资源占用，符合现代商业银行追求利润最大化的目标。

除票据业务外，近年来，对非现金支付业务的新金融产品也加大了投入，在全辖所有机构开通了卡通兑业务、个人网银、企业网银、电话银行、手机银行等功能。截止二0__年未，我行卡存量达65788张、网银个人客户达1732户，企业网银客户7户，电话银行617户，手机银行66户。

五、服务‘三农’的发展规划

为适应改制后的发展，更好地服务‘三农’，我行拟对今后的发展进行了如下规划：

1.改造营业网点环境，加大现代设施投入

随着党的建设新农村政策的深入推进，乡镇原有的商业中心发生转移、变化。结合我行部份营业网点营业面积狭小的实际情况，拟对高兴、溪口、庆华三个网点进行迁址购建，客户部门在进行充分可行性论证后，行成了书面报告，已上报上级行主管部门审批。

针对我行人员少、营业网点少，覆盖地域占比小（仅为我市行政区的40%）的特点，拟在二0__年增配自助设备atm两台，在城区的主要商业街、人口流动密集区设立离行式自助设备。新增特约商户10户，为特约商户安装pos，有效改善客户用卡环境。

2. 强化金融产品宣传、增强客户对我行金融产品功能了解，提高客户对非现金支付结算工具的认知度

强化自身业务产品宣传，让客户了解自身业务产品功能、掌握产品使用技术，努力提高客户对我行金融产品认知度，是现代企业巩固和拓展客户群体重要手段。我行拟定结合总行的“春天行动”、改制上市等有利时机首，强化我行现有金融产品的宣传。首先密切营业网点与当地

党政的关系，利用当地党政的宣传平台，扩大我行金融产品的宣传面，其次，采取多渠道、多形式（如：广播电视、散发宣传资料、户外宣传广告、柜台宣传等）的宣传方式，全面提高广大客户对我行产品的认知度。3.加大发卡力度，拓展新业务客户群体

篇6

通过对这些问卷的答案进行汇总分析，我们发现在对新银行业务了解程度与在线调查的结果基本一致。用户了解和使用程度最高的仍然是自助银行，“了解并用过”的比例高达68%，仅有7%的人表示“不了解”。受访者对电话银行的熟悉了解程度紧随其后，了解这一业务的被调查者占67%，使用者有37%。而网上银行虽然已有较多的人了解（64%），但使用的比例还不高，只有27%，这与网上银行仍存在的安全隐忧和操作的相对复杂不无关系。相对而言，由于开办时间较短，目前许多银行的手机银行业务所能提供的业务功能不多，而且受手机型号和功能的限制，所以手机银行的“知名度”最低，只有38%的被调查者了解这一业务，使用者更是仅占被调查人数的10%。

在调查中还发现，对于新银行业务的功能，用户了解最多的是代缴费用，有70%的被调查者选择了这一项，其次是存取款和汇款，比例分别为51%、55%和42%。而只有四分之一的被调查者知道通过新银行业务可以进行外汇和证券的交易。一方面是因为存取款、缴费等业务与日常生活息息相关，自然会受到更多的注意；另一方面对于电子银行渠道的安全缺乏信任，也会使一部分用户更愿意选择柜台服务进行证券外汇等交易。

通过对这些问卷的答案进行汇总分析，我们发现在对新银行业务了解程度和此类业务使用优势的调查中得到的结果与在线调查的结果基本一致。

安全便捷最受关注

在享受新银行业务服务的过程中，被调查者关注度最高的两个因素同样是安全和便捷。“经济”因素的关注度不高。原因主要有两个：一是多数银行的新银行业务与传统业务相比，在收费标准上并无优惠，网上银行和银行卡等可能还要加收工本费，所以对于用户的吸引力不够；另外有些银行虽然对新银行业务实行了优惠政策或有阶段性的促销活动，但由于宣传力度不够而没有引起更多用户的注意。目前有不少用户认为各银行之间的收费标准没有什么差异，所以在选择时也就不太关注这一因素了。而“品牌”因素的关注度最低则说明对于新银行的用户来说，品牌观念还远远没有深入人心。目前新银行业务市场上的品牌屈指可数，而且从内容到形式也都不够成熟。然而随着国内银行业开放和改革的深入，竞争将更加激烈，品牌必将成为银行吸引一个忠实客户群的法宝。现在国内的多家银行已经意识到这一问题，并作出了尝试。

新银行业务存在不足

值得注意的是被调查者对新银行业务缺陷的反馈。调查结果表明，大多数被调查者认为新银行业务目前还存在种种不足。从满意度来看，所占比率最高的是电话银行，而自助银行、网上银行和手机银行的同一指标值较低。

其中首先是银行的服务不尽如人意。对自助银行的意见则集中于“网点设置较少”和“经常出现机器故障”两个问题。其次，对于网上银行和手机银行安全隐患的担忧较为突出。这主要是频繁出现的“假网站”事件和“木马”等给用户带来的不安全感。由于手机的丢失几率较高，保存在手机内的信息容易被盗用。另外，还分别有一些被调查者认为网上银行和手机银行“操作比较复杂”，可见操作是否简便易行也是关系到业务拓展的一大问题。因此，银行今后除了设计更为简便的操作方式之外，还应通过各种方式，让更多的用户轻松的了解和掌握新银行业务的操作方法，以消除一部分潜在客户对高科技交易渠道“望而却步”的心理。此外，有30%的被调查者认为手机银行“对手机型号和功能的限制”也是一大缺陷，影响了业务的推广；而对于电话银行，则分别有25%和15%的被调查者认为“菜单层次设置不合理”和“语音提示不够清晰明了”，这些都是需要银行继续改进的方面。

调查结论：

通过对这次银行网点调查结果的分析，我们认为消费者对于新银行业务已经有了一定的了解，并以其方便快捷等优势得到用户的认可。同时由于新银行业务开办时间不长，银行在服务、技术及硬件设施等方面还都需要继续努力完善，以解决用户普遍担心的安全问题及改善服务中的不足。而在管理和营销方面，还应加强对新银行业务优越性及操作方法的宣传力度，并将业务进行整合包装，形成各具特色的银行品牌，以此赢得更多客户的青睐，并使新银行业务继续健康蓬勃地发展下去。

篇7

一、政府高度重视，开行贷款项目建设顺利推进

自2005年4月市人民政府与开行签订《开发性金融合作协议》以来，我市认真履约，与开行密切合作，在不断加强和完善机构、制度的基础上，切实加强了贷款资金使用和项目实施的监管，市人民政府及时成立了使用开行政策性专项贷款监管领导小组，并先后制定和出台了《巴中市使用开行政策性专项贷款监督管理办法》等10多个配套文件，市开行项目办、市财政局、市审计局、市监察局等监管部门及交通、城市建设两个融资平台认真履职尽责，人员到位，工作得力，推进了全市申请使用开行贷款工作顺利开展。

（一）项目准备比较充分，申贷工作卓有成效。截止2007年3月，已经市使用开行政策性专项贷款监管领导小组评审通过向省开行申报贷款项目30个，申贷资金8.03亿元，省开行已核准项目22个，核准贷款资金5.3962亿元，已到帐4.87亿元。其中：交通建设项目3个，核准金额1.3亿元；城市建设项目9个，核准金额3.05亿元；教育项目5个，核准金额共计5512万元；卫生项目5个，核准金额共计4950万元。已向开行申报，但未核准项目8个，贷款金额2.28亿元。

（二）重点建设全面推进，部分项目初见成效。开行已核准的22个重点建设项目全面进入施工阶段，已使用资金3.87亿元，占核准资金5.3962亿元的71.72%。巴（中）—乐（坝）路改造项目、巴（中）—水（宁寺）路改造项目（通木垭隧道工程已全线贯通正在做硬化路面等扫尾工作）、市兴圣天燃气公司第二气源管道建设项目、市委党校基础设施建设项目、*县中学学生公寓建设项目、南江县中学春场坝分校建设项目、市人民医院设备购置项目等6个使用开行核准贷款1.615亿元全部到帐并已使用，项目建设已全面竣工投入使用，已经发挥较好效益。市工业园基础设施建设项目、巴州区人民医院扩建项目、*县医院住院大楼建设项目等3个使用开行核准贷款0.28亿元，项目建设大部分已完工，很快将全面投入使用。

（三）诚信意识不断增强，合作关系更加密切。市政府与省开行每年定期两次沟通、交流、协调使用开行贷款方面的情况，市开行项目办和市交通、城市建设两个融资平台经常主动与开行保持联系，增进互信，省开行也主动关心帮助支持项目实施。市专项贷款监管工作领导小组，市开行项目办、融资平台与项目业主也相互支持协调，上下联动，多管齐下，做到早算息、早通知、早催收，积极归集贷款利息。通过对项目单位负责人和财会人员的集中培训，学习有关使用开行贷款的系列文件和规章制度，增强了项目单位的财经纪律意识、诚信意识和履约意识。自2005年9月至2007年3月，按借款合同约定时间及时支付了开行贷款利息2806万元。

二、开行贷款使用及其重点项目建设中存在的主要问题

（一）偿债保障措施未完全落到实处，偿债风险增大。市政府虽然出台了巴府发[2006]38号文件，建立和完善了开行贷款偿债保障机制，对偿还贷款本息作了明确规定，但个别项目业主并未完全落到实处。市工业园、巴州区后坝小区、南江县朝阳新区的土地开发整理项目未落实市政府和开行关于贷款质押土地出让收益存入“土地收益专户”，并按每亩20万元上划省开行“还本付息归集专户”作为定额还款资金的规定；使用开行贷款的教育、卫生、天燃气、自来水等经营性收费项目业主，未遵守质押合同约定，在与贷款平台签订使用开行贷款协议书后，没有及时到市发行开立专户，有的即使开了专户，也未将事业性、经营性收费收入（扣除支出部分）存入专户作为还本付息备付金；除通江、南江外，其余市、县区财政未按要求安排偿债保障金和公益性贷款项目的资金利息，也未按规定纳入财政预算。

（二）项目建设自筹资金不落实，实施难度增大。比如：通江县杜家坪小区基础设施建设项目自筹1000万元，仅自筹285.5万元；市城市建设投资公司实施的中杨小区基础设施建设项目自筹8000万元（含由市商贸园实施的黄家沟干道2000万元）至今仍未落实。由于建设项目自筹资金不落实，不但增加了建设项目的实施难度，而且导致项目单位用开行贷款去支付开行利息。

（三）虚拟编制工程量资料，专款挪作它用。部分项目业主采取由施工单位虚拟编制工程量资料申请开行支付资金，然后再将资金收回存入专户挪作他用，全市共挪用开行贷款1621.67万元，占核准贷款5.3962亿元的3.01%。其中：通江县规划和建设局2005年9月曾挪用通江县杜家坪小区基础设施建设项目贷款资金1131.83万元，用于其它建设项目；*县建设投资公司，2005年10月曾挪用*县江口花园小区基础设施建设项目贷款资金236万元，用于其它建设项目；市商贸园管委会挪用253.84万元，其中用于支付贷款利息和利息准备金238万元。

（四）建设项目预算不足，资金缺口较大。巴（中）—水（宁寺）路黄家沟段3.4公里道路建设项目，工程预算2159万元，其中开行核准贷款2000万元，因建设中局部地段反复滑坡，增加青苗、拆迁赔偿，因设计方案变更等因素增加工程费用达540.7万元，加上道路硬化新增预算430.4万元（不含利息），仅此项工程项目就出现资金缺口近1000万元。

（五）少数项目建设进度缓慢，资金闲置背息。全市使用开行贷款项目闲置贷款资金高达1亿多元，占贷款已到帐资金4.87亿元的20.53%。*县江口花园小区基础设施建设项目3000万元已全部到帐，目前仅使用资金1100万元；通江县杜家坪小区基础设施建设项目3000万元已全部到帐，但目前仅使用资金1630万元；晏阳初职业技术学院建设项目核准贷款2250万元，已到帐1000万元，但目前仅用资金99万元，工程至今都尚未完全展开。

三、对使用开行贷款及其重点项目建设的建议

（一）加强项目工作，争取开行更大支持。抓住开行支持巴中发展的机遇，认真总结政策性融资的成功经验，不断探索和开创开发性金融支持巴中发展的新路子，紧紧围绕“争取大政策、建设大交通、培育大产业”的要求，着力在农业产业化、工业发展、旅游经济、城镇建设、基础设施建设等方面加强项目规划、论证、储存、报批和开发，进一步加大与开行的合作力度，积极主动争取开行更大的支持。

（二）落实偿债措施，规避财政金融风险。使用开行贷款从事土地整理开发项目已质押的土地出让，必须先取得开行同意，并按质押约定将土地出让收益分别存入“土地收益专户”和“还本付息归集专户”；使用开行贷款业主的事业性、经营性收费收入（扣除支出部分），必须存入省开行指定的贷理行—市农发行的专户；各县区财政预算必须将偿债保障金、公益性贷款项目的利息按使用开行贷款相关规定纳入年初财政预算。

篇8

二、 调查基本情况

（一）调查目的

1、了解银行消费者金融产品和服务使用情况

2、了解银行消费者对金融知识的了解水平和对金融教育的需求

3、了解银行消费者识别金融风险的能力

4、了解银行消费者对个人权利的诉求

（二）项目执行情况

本次调查历时一个月

此次调查的范围是山西吕梁地区，被调查者为来银行网点办理业务人员。

调查实施时间为12月7日至8日，调查全部采取银行机构网点发放问卷的形式进行。根据实际情况，确定了由国有银行、股份制银行、城商行、农村类金融机构和邮政储蓄银行5大类机构，在全市13个县（市、区）采取银行机构网点发放问卷调查方式，全面开展调查。本次调查共发放问卷数量509份，回收有效问卷数量500份。

（三）样本分布情况

在500个有效样本中，分布情况为：按受访者年龄，18-22岁的55份，占11%；23-60岁的417份，占83%；61以上的28份，占6%。按受访者教育程度，高中（含）以下的183份，占37%；大专/大学本科及以上的317份，占63%。按受访者目前就业状况，全职/兼职的246份，占49%；自由职业/暂无职业的205份，占41%；退休的49份，占10%。按受访者所从事行业，学生54份，占11%；国家公职人员/企、事业单位员工261份，占52%；个体工商业人员106份，占21%；农民80份，占16%。按银行机构类型，国有商业银行分支机构120份，占24%；股份制银行分支机构80份，占16%；城商行分支机构80份，占16%；农村类金融机构170份，占34%；邮政储蓄银行分支机构50份，占10%。

三、调查结果及分析

（一）消费者对金融产品和服务的使用情况

1、储蓄业务与银行卡是主流金融服务产品。500份问卷中，受访者正在使用的银行产品和服务中，“一般储蓄业务”为370份，占到74%，；“银行卡”为90份，占58.6到18%。

2、现金仍是消费者支付日常支出的主要方式。500个受访者中，通过“现金”方式支付日常支出的有382人，占到76.4%；通过“借记卡”的有76人，占到15.2%；通过“信用卡”的42人，占到8.4%。

3、账户变动短信提醒业务受到多数消费者欢迎。此次调查问卷中，开通了账户变动短信提醒的受访者达340人，占比达到68%，超过多数。

4、消费者合同意识总体较强。调查显示，在办理银行业务时“会仔细阅读”的受访者有258人，占比达51.6%；“根据银行工作人员的介绍挑选自己认为主要的内容仔细阅读”的135人，占比达27%；“不会仔细阅读”及其他的107人，占比为21.4%。

5、电子银行受到消费者普遍欢迎。在此次调查的受访者中，愿意使用电子银行的410人，点比高达82%。不愿意使用电子银行的，主要理由：一是电子银行使用复杂，界面或流程不易操作；二是容易泄露个人信息，不安全；三是担心网络诈骗或黑客，对账户资金有危害；四是与电子银行相比，在银行网点柜台办理业务令人感觉更踏实。

6、消费者安全意识较强。如，“使用网上银行业务时，在私人电脑上进行，采取高级别的加密措施，并积极更新防病毒软件”的受访者达291人，占比58.2%；在“需要输入密码时有意识遮挡密码，并对可疑的人群或ATM等银行自助机具上可疑的附属设备保持警惕”的受访者高达403人，占比高达80.6%；“在办理完银行业务后注意保存好收据、回执、凭证、对账单以及多余的个人身份证件复印件”的受访者多达380人，占比达到76%。

7、新兴网络金融产品正在被消费者所接受。受访者中，301人正在使用或考虑使用支付宝等新兴网络金融产品，占到60.2%。而认为“效益好，使用便捷，所以积极接受”的有215人，占到43%；“等这些产品更加成熟后再说”的有145人，占到29%；“不安全，抵制态度”的57人，占到11.4%。

（二）消费者对金融知识的了解水平和对金融教育的需求

1、消费者金融知识了解水平总体较低。在此次调查中，受访者认为自己金融知识的了解水平“一般，应付日常生活中碰到的金融问题有时会存在一些困难”的有204人，占比40.8%；“不太了解，通常需要别人的帮助”的有105人，占比21%；“了解很少或基本不了解”的39人，占比7.8%。而自认为“了解，足以应付日常生活中碰到的金融问题”的仅有140人，占到28%。另外，会计算复利的仅为255人，占51%；能够清楚银行利率与通货膨胀率之间关系的仅有259人，占52%；对大额分期贷款的还款方式选择没有明确的目的性；知道“了解个人信用记录的作用并知道查询个人信用记录的途径”的仅有230人，占比为46%，尚不过半数； “了解客户在A银行的不良信用记录会对他在B银行办理贷款业务产生影响”的仅有289人，占比为57.8%，刚刚超过半数。

2、消费者获取金融知识的渠道主要来自宣传。受访者中，获取金融知识的主要渠道为“专业渠道，如所学专业与经济金融相关”的77人，占15.4%；“银行渠道，如银行网点发放的宣传材料、店堂告示或银行组织的讲座或培训”的221人，占44.2%；“媒体渠道，如电视、广播、互联网或报刊杂志宣传介绍”的168人，占比33.6%。

3、消费者金融教育需求强烈。认为“很有必要”将金融教育纳入国民教育体系的受访者有369人，占到74%。而受访者最希望了解的金融知识，按比例从高到低排列为：基础性金融知识、个人贷款业务（含消费信贷业务）、银行卡业务、银行理财业务、如何防范金融诈骗保护自身财产安全、如何进行理财规划选择合适的金融产品、电子银行业务、自助机具使用。

（三）消费者识别金融风险的能力

消费者识别金融风险能力有待提高。如，面对“假设您在超市的ATM机上取款时银行卡被吞。此时您注意到ATM旁边张贴了一张打印出的告示，上面说明：‘本设备如果发生出钞、吞卡故障，请拨打手机13XXXXXXXX要求立即协助’”的情况时，选择“立即拨打告示上的电话寻求帮助”的竟然有170人，占比高达34%；选择“不去管它，反正银行员工会来机器上取卡，过几天去银行网点取卡就行了”的123人，占比24.6%。

（四）消费者对个人权利的诉求

1、消费者对辖区银行网点柜员服务水平总体评价不错。认为“业务效率高，服务热情，能够主动、细致地回应我的询问和要求”的有334人，占比达到66.8%；“服务态度积极，但是业务水平有待加强”的有79人，占比为15.8%。在最近两年里，没有与银行产生过争议或进行过投诉的受访者为431人，占比高达86%。对于银行的投诉受理渠道，认为“能够容易地在银行网点、官网找到电话、网络、信函等投诉渠道；受理渠道畅通、方便”的有269人，占比为54%。对于银行的投诉处理结果，感觉“银行认真、公平地处理了我的投诉，我对投诉最终处理结果表示可以接受”的达288人，占比达58%。

2、消费者对银行提供的合同文本感到过于复杂。受访者对银行提供的合同文本的认为“复杂，内容多，需要花较多的时间来掌握一些必要的信息”的299人，占到60%。

3、消费者对银行各项业务收费标准披露告知总体满意。认为“能够较容易地在银行营业网点发现办理业务的收费信息；办理业务时，柜台人员会及时告诉相关收费项目，总体感觉不错”的受访者有330人，占比达到66%。

四、小结与建议

（一）加强金融消费法律机制建设。首先，应在法律上应明确定义金融消费者这一概念。既可扩大解释消费者的权益，也可在该法中对金融消费者保护进行专章规定，包括对金融消费者的界定以及保护范围、特殊权利、保护原则、保护机构的职责和纠纷解决途径等。其次，应明确规定金融产品购销双方的权利和义务。在制定修改相关法律过程中，可借鉴日本在保护金融消费者方面的成功经验，强化金融机构的信息披露义务，规范金融机构的金融产品销售行为，着重维护金融消费者等弱势群体的权利。 再次，应对金融法规进行不断修改。由于金融产品具有更新速度快，消费人群各异等特点，所以需要国家立法机构，应定期召开听证会，依照具体的实际情况来制定和修改金融法律，以做到切实维护消费者的合法权益。

（二）加强金融消费纠纷处理机制建设。由于金融业专业性较强，维权情况各不相同等特点。普通维权机构难以根据具体实际情况来针对性的维护金融消费者的权益，需要专业的法律力量来维护处于弱势地位的金融消费者的利益。建议在金融机构内部建立健全消费者投诉、争议解决程序，成立金融消费者保护局专门负责受理金融消费者行政投诉等保护工作。同时还应鼓励民间金融维权团体的出现，以防止政府机构在实际操作过程中，出现贪污受贿等与侵权金融机构相勾结的现象发生。

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招商银行__分行网上银行业务开展情况

二、调查时间：

l、20__年1月6日上午10：30--11：30在招商银行江北支行个人银行部办公室了解招商银行__分行网上银行业务的基本情况；

2、20__年2月7日上午9：00--11：00在招商银行江北支行行长办公室与部内人员讨论网上银行业务存在的问题；

3、20__年3月17日下午3：30--5：00在招商银行江北支行行长办公室就网上银行业务开展现状提出建议。

三、调查内容：

网上银行开展的基本情况；安全措施和操作制度；业务发展措施和制度；业务发展的难点和问题以及建议和措施

四、调查体会：

通过此次调查，充分了解了招商银行发展网上银行业务的制度措施、存在的困难及意见和建议。

内容提要：本调查报告对招商银行__分行开展网上银行业务的情况进行了调查，并了解了该行发展网上银行业务的制度措施、存在的困难及意见和建议。

一、基本情况

招商银行__于20__年5月份开始开展网上银行业务，由分行个人银行部主管，目前该行的网上银行开展情况如下：

（一）网上银行的功能：

目前，网上银行提供了两个版本，即中文版和英文版。网银业务只提供对公业务服务，提供的交易种类有查询、转帐、支付等，具体功能如下：

1、查询：包括客户的帐户余额查询(汇总及条件查询)、交易明细查询(当日明细及历史明细查询)、活期帐户信息查询(存款利率、协定余额、协定利率、冻结情况、可用余额等查询)、对帐单查询(按页及按日期查询)。

2、转帐：转帐分为内部转帐和对外支付，内部转帐分为同一客户的不同网银之间的转账和集团公司的总公司和子公司帐户之间的转帐两类。无论是内部转账还是对外支付均可按客户的要求和手工操作时会计控制的模式设计角色，即有三人、两人、一人三种转帐和支付控制模式，能有效控制风险。

3、中间业务：目前对开立基本户的客户提供了工资、财务报销、国税等业务。

（二）网上银行业务开展情况

截止20__年6月止，该行的网银客户数为535户，累计交易额为287亿元，其中今年1——6月份共发生40亿元交易。

二、网上银行业务安全措施和操作制度

该行网银系统使用的是人民银行牵头，国内十二家主要商业银行联合共建的具有权威性、可信赖、公正的第三方信用机构——中国金融认证中心推出的CFCA认证系统。该系统的权威性为网上银行安全性提供了强大保证。

该行在开展网上银行业务时，制定了一系列规章制度，主要的规章制度是人民银行和总行制订的有关制度。其中总行制定的制度有：

(1)招商银行__分行网上银行业务章程(试行)

(2)招商银行网上银行服务协议(试行)

(3)招商银行网上银行管理暂行规定(试行)

(4)招商银行网上银行业务流程(试行)

(5)招商银行网上银行客户操作指南(试行)

(6)招商银行网上银行岗位责任制

(7)招商银行网上银行业务营销手册

(8)招商银行网上银行柜台业务操作手册

(9)招商银行网上银行客户经理手册

通过上述制度的实施与约束，目前该行的网银业务未有—笔业务发生风险，在客户中树立了很好的口碑。

三、业务发展措施和制度

（一）建立科学合理的考核制度。

为全面推进网上银行业务工作，分行将网上银行业务作为考核的重要内容，纳入各机构的业绩考核中。为配合考核工作的进行，分行个人银行部制订了《__分行关于下达20__年度网银计划及考核的通知》，明确了相关考核办法，提出了刚性的量化指标。在总行下达我行任务后，分行迅速调按了业务考核办法，使考核办法更为合理。同时，个人银行部作为主管部门，积极对试点单位江北支行及全行网银业务情况进行汇总、统计、分析和通报，形成了每周公布、每月总结通报制度。通过上述措施，完善了招商银行__分行网银业务的激励约束机制，对招行网银业务顺利完成起到了重要作用

(二)大力开展培训工作

为推动网上银行业务发展，加快业务开拓步伐，分行将网上银行的业务培训工作的优先环节来抓。依据不同的目的，分行将培训计划分为全面培训和专项培训两种，全面培训指在普及和推广、专项培训力求促进和提高。今年，为推广网银二期业务，分行举办了对全行柜台人员、客户经理的全面培训。培训中，为调动培训人员的积极性、保证培训质量，分行提出将培训效果落实到人，要求培训后必须保证能有效开展业务。同时，分行还针对网银业务开展落后的支行进行专项培训，如先后三次对沙坪坝支行业务部和营业部人员进行培训。专项培训有的放矢、针对性强，对改变业务发展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的业务已有很大改观。扎实的培训工作，为业务持续发展奠定了基础。

四、网上银行业务发展的难点和问题

(一)客户普遍对网上银行业务交易的安全性存有疑虑，这是招行在开拓业务时遇到的主要问题。虽然招行在开拓业务时强调采用的是人民银行第三方认证机制保证安全性，但仍不易说服客户。主要原因在于客户对网络的安全性、技术的成熟性缺乏信心。

(二)客户普遍对使用网上银行办理业务有畏惧感。这与__作为内陆城市，信息化水平低有很大关系，一些企业的财务人员对计算机操作不熟悉、接受新事物的速度慢等导致对网上银行业务认同度低。

(三)为满足客户的需要和贴近市场，网银系统提供的业务品种和功能有待进上步完善。

五、建议和措施

网上银行业务作业新的交易形式，其风险具有新的特点，央行可以制定规范性的业务操作和管理制度，供各商业银行开展业务时遵守执行，同时加强业务监管和指导，降低金融风险。

由于网上银行是一种新生事物，无论是客户还是银行开展业务的部门均有—个了解、熟悉、理解和掌握的过程，技术的成熟也需要相当长的一段时间，这就决定了发展网上银行业务应当从长计议。发展业务的过程中需着重培养客户使用先进金融交易工具的意识，稳步推进网银客户的开发；着重培育市场、不断挖掘潜在的客户群，把市场做大做好。

目前，我行的业务发展规划的核心是稳步开展网上银行业务营销工作，重点在培育市场。在具体开发业务时，计划首先对条件较好、财务管理较规范的国有大企业、三资企业、证券公司做好营销工作，争取它们成为招行网银客户的中坚力量。

进一步加大业务发展的激励约束机制，通过细化业务考核制度，同时加大培训督促力度为业务发展提供持续的动力。参考文献：

1、《金融理论前沿课题》，中国金融出版社，20__年

2、《网上银行风险监管原理与实务》，王庆华，中国金融出版社，20__年

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调查中显示我行员工队伍年轻化，XXX岁以下青年占我行员工总人数的XX%多，是XXX市分行所属的支行中员工队伍最为年轻化的一个支行。而且XX 岁以下的青年员工占有相当大的比重，这显示了员工队伍的年轻化。

我部团总支机构健全、组织机构明显。我部团总支成员由三名成员组成，其中X名具有全日制本科学历、X名具有全日制大专学历，文化素质较高，而且有丰富的学校团工作的经验，在所属部门都是业务骨干，有一定组织协调性。

2、青年员工整体素质较高并且思想进步、积极进取

我部XXX名XX岁以下青年中，具有本科以上学历的占比为XX%，具有大专学历的占比为XX%，中专学历的占比为XX%，这显示了我行青年人才队伍的高素质优势。调查结果还显示大部分人对自己现在的学历不是很满意，想要进一步接受培训和进修高一级学历，喜欢从事具有挑战性的工作。这些都显示了我行青年员工的积极进取、思想上要求进步。

二、青年工作中存在的问题

1、整体的思想取向不够积极，价值观念出现偏移。

2、团青工作的条件不利，尤其基层团组织工作具有一定障碍。

团青工作的条件不利主要表现在经费方面、思想认识态度上和团干部的任用机制等方面。在调查中我们发现大多数的团干部认为团青工作的开展具有相当大的难度。首先，人们在思想认识上没有对团青工作足够地重视，特别是一些基层行的领导认识不够，没有把团的工作摆在一个应有的地位，领导的忽视带来员工的冷漠。其次，经费问题一直是一个阻挠团青工作开展的不利因素。随着金融竞争的加大，费用的缩减，团青工作经费紧张越来越成为困绕团青工作者的突出问题。经费的紧张带来团青工作开展的艰难，久而久之，形成恶性循环，团青工作的难度就会越来越大。再次，团干部的任用制度上的缺陷和人员素质的高低也制约了团员工作的开展。大多数的团干部都是身兼数职，分身无术。团干部一般都是本部门的骨干力量和中坚力量，他们从事着本部门重要的业务岗位，工作强度大，任务重，从事团工作的精力变得微乎其微。另外，团干部大多数没有很高的行政级别，加上青年的认知感不强，这就使得工作的开展没有说服力，难度加大。

3、青年工作机制和方法有待提高。

我行青年工作的机制和方法整体比较落后，基本上还采取老的思想和老的套路，往往不能充分调动团员和青年的积极性。这些现象的存在主要是由于观念的陈旧，态度上的不重视和团干部自身素质不高等因素共同作用的结果。随着金融企业改革和金融制度的更新，团青工作的观念应该与时具进，革新老观念，转化工作的思路和方法以适应新形式下团青工作发展的要求，同时团干部应该积极的提高个人素质，多听、多学、多借鉴，充分调动广大团员青年的积极性，把团青工作推向一个高的发展方向。

三、对于团青工作的几点建议

1、加强思想工作建设，彻底改变观念束缚。

团员青年是我行的生力军和未来，他们的好与坏，关系着XXX行未来命运的兴衰，他们接受新事物的速度快，反应机敏。所以加强团青队伍建设，首要就是要从思想建设入手，构筑青年员工健康的精神支柱，提高他们的思想素质、道德素质、政治素质，坚定他们的信念。包括理想教育、信念教育、国情和行情教育、职业道德教育。

2、加强青年人才队伍建设，培养各种类型人才。

新时期青年队伍建设赋予给我们的要求是培养复合型人才，以适应新形式下金融业发展的需要。打造复合型人才，创建学习性银行成了我行在竞争中取胜的有利必要武器。在过去我们成功地开展了新世纪青年读书计划、青年论坛等活动，都收效很大，从很大程度上激励了员工学习的兴趣，在今后的工作中我们还要继续探索更有利的方法和方式，譬如组织大型学习、开展竞技比赛、鼓励青年员工参加社会认证的考试取得高学历等等;认真做好双推工作，推优荐才，推优入党;加强全日制本科生的重点培养和选拔，为青年工作创造好的学习氛围，为XXX行的人才队伍建设贡献团组织应尽的力量。