时间:2022-06-09 11:52:14
导言:作为写作爱好者,不可错过为您精心挑选的10篇银行客户经理报告,它们将为您的写作提供全新的视角,我们衷心期待您的阅读,并希望这些内容能为您提供灵感和参考。
一年来,我坚持做到按照党和国家的金融方针、政策和有关规章制度的要求,不断规范经营行为;认真学习和贯彻上级文件精神,在管理中求生存,在竞争中求发展。同时,为不断提高自身的理论水平和管理水平,制定了详细的学习计划,坚持学习金融理论和农村信用社改革的有关政策、文件,使理论水平、领导能力明显提高。做到了知识更新、业务更新,做到了学有所用,正确应用科学发展观知道业务工作开展。一是积极进取,把出色地完成本职工作作为检验自己思想作风的具体要求,把工作成果的好与差作为检验自己对理论理解和认知程度的标准;二是努力提高业务水平和操作能力。我不断的总结经验,并积极与身边的同事交流沟通,努力使自己在尽短的时间内熟悉新的工作环境和内容。在年之间从万存款增加到多万元,其中还有各项考核如中间业务、信用卡、保险、不良贷款催收等,都超额完成在各项考核,在全行的业绩排名名列前茅,我连续年当选优秀客户经理。
二、坚持求实创新,做好各项业务工作
在日常的工作中,我能从自身工作实际出发,以良好的大局意识、创新意识和责任意识,投入到工作当中去;以优质的服务,面对客户;以努力的工作来汇报领导对我的信任。坚持科学的态度和脚踏实地的精神,兢兢业业地做好各项工作。
1、建立客户档案信息。我经常深入了解自己负责的镇海炼化公司的客户,掌握客户第一手资料,搜集、整理客户信息,建立和维护完整的客户档案信息。例如:有一次客户在交流中,我了解到镇海炼化公司将对员工进行集资的信息后,我及时介入,通过对外公关、对内协调、克服种种困难,终于在年月份,成功发放个人贷款余万元。
2、建立重点企业和个人信用服务体系。我经常与企业重点客户人员保持良好的个人关系。例如在年年底,我一次与公司某领导的闲谈中了解到企业资金有点紧张,正在想通过向发电公司延迟付购电费的方式来缓解资金困难,我了解到这个信息后,他一边向上级行了解银行是否还有票据发放规模,一边动员企业领导可使用他支行票据来解决资金困难,通过自己不懈努力,为支行增加了亿元的票据业务。
3、做好存款营销工作。在行长室和市场部的带领下,配合网点主任把存贷业务及中间业务做好,在营业活动中,我把服务基层、服务客户放在首位,与网点、客户交流处于一种和谐的状态,许多事情便迎刃而解。我们客户部与机关保障部门相比,多了经营的职能,与营业网点相比,多了管理的职能,既要管理、又要经营,上对上级支行所有的业务部门,下对所有网点,外对重点客户,我们的任务是相当繁重的、责任也是相当大的。客户是商业银行发展的基础,在挖掘客户源上狠下功失,确保任务的实现。一是充分利用我行结算的优势,面向城镇寻找开户单位,可以从中挖掘不少优质客户。二是挖他行存款,瞄准单位找关系,全面出击。主动与客户建立一种良好的感情关系,形成以客户为中心的经营理念,想客户所想,急客户所急,让客户真正感受到我们分理处的优越性。现在取得如下的工作业绩:国际业务方面,去年结算量为5000多万美元,处于支行领先地位;贷款存量亿元,其中包括短期亿元,住房和中长期亿元,现有的管户数多户,当前贷款存量还是管户数都是全市第一名。
4、积极开展贷款营销。为适应新时期农民和农村经济发展的需要,解决农民贷款难、促进农民增加收入、改进农业银行业务经营,我根据省分行深入开展“支农惠民行动计划“的工作要求,积极推广农户小额信用贷款,宣传农业银行的惠农政策、服务承诺。本着“惠农富民、支农富社、诚实守信、区别对待、快捷高效、方便农户、信用户优先“的原则,创新工作思路、增强营销理念,大力推广“扶持青年创业工程“、“信用建设工程“等。为保证支农惠民工作的顺利开展,我经常走入到农户中了解农户的需求和想法,还与乡镇党委干部一起参与现场评定信用户、现场发放贷款,公开信贷操作流程,增强群众对“惠农卡“的了解和信任,保证了农行的“惠农卡“顺利开展。年,我累放各项贷款亿元,有效地促进了农业产业化结构调整和中小企业的转型发展。
三、切实严于律己,树立自身良好形象
在金融行业从事客户经理岗位,接触的都是各行各业的成功人士,难免遇到形形的经济诱惑。面对这些,我都巧妙地化解开来,洁身自好,保持了一名优秀客户经理的本色,树立了行业典范。通过专业诚信的优质服务,越来越多的个人客户使自己的资产得到了更合理的配置,达到更有效的增值保值。许多客户曾经多次表示送给我礼品或现金以表达感激之情,有的甚至直接把礼品或购物卡送到了我手里。面对这种情况,我没有直接回绝客户的好意,但我与客户另外单独约了见面时间,将礼品不露声色地,原封不动地归还给客户,然后耐心地向客户解释了我行的政策制度,并对客户对自己的赞赏表示衷心的感谢。经过我妥善的处理,这些客户不但都主动收回了自己的礼品,而且对我比以前更加信任,更加尊敬了。这些小小的“插曲“没有影响到我与客户之间的感情,反而使我与客户的关系更加和谐了。许多客户都会真诚地说,我是他们可信赖的人!
四、下步工作思路
客户经理是对外服务的窗口,是支行对外的形象。个人素质的高低直接就反映我行的服务水平,我清楚自身还有很多不足,比如遇到困难容易产生急躁情绪,综合协调能力有待提高,工作经验有待丰富,工作系统性不够强等等。今后我将努力做到以下几点,希望领导和同事们对我进行监督指导。
1、强化团队意识,树立集体观念。团队精神是一个集体凝聚力、战斗力的集中体现。任何一件事情的完成都需要集体智慧的结合,拥有一支强有力的团队,就没有克服不了的艰难险阻。一只筷子是非常容易被折断的,但十只筷子就很难被折断,毕竟一个人的力量是有限的。所以,作为一名客户经理一定要团结一心,以百倍的努力,高昂的激情,积极投身农行改革发展中去,重塑农行员工队伍的崭新形象,打造一流的员工队伍。
到了新的岗位,自己的工作经验、营销技能和其他的客户经理相比有一定的差距。且到了新的工作环境,对行内业务往来频繁的对私对公客户都比较陌生,加之支行的大部分存量客户已划分到其他客户经理名下。要开展工作,就必须先增加客户群体。到任新岗位后,我始终做到“勤动口、勤动手、勤动脑”以赢得客户对我行业务的支持,加大自身客户群体。在较短的时间内,我通过自身的优质服务和理财知识的专业性,成功营销了支行的优质客户,提高了客户对银行的贡献度和忠诚度。
担任客户经理以来,我深刻体会和感触到了该岗位的使命和职责。客户经理是我们xx银行对公众服务的一张名片,是客户和银行联系的枢纽,在与客户交往中表现出的交际风度及言谈举止,代表着我行的形象。我深知客户经理的一言一行都会在第一时间受到客户的关注,因此要求其综合素质必须相当的高。从我第一天到任新岗位,从开始时的不适应到现在的能很好地融入到这个工作中,心态上也发生了很大的转变。刚开始时,我觉得客户经理工作很累、很烦锁,责任相对比较重大。但是,慢慢的,我变得成熟起来,我开始明白这就是工作。每天对不同的客户进行日常维护,热情、耐心地为客户答疑解惑就是我的工作,为客户制订理财计划和让客户的资产得到增值就是我的工作范围,当我明确了目的,有了工作目标和重点以后,工作对于我来说,一切都变得清晰、明朗了起来。当客户坐在我的面前我不再心虚或紧张,我已经可以用非常轻松的姿态和亲切的微笑来从容面对。如今客户提出的问题和疑惑我都能够快速、清晰的向客户传达他们所想了解的信息,都能与大部分客户进行良好的沟通并取得很好的效果,从而赢得了客户对我工作的普遍认同。同时,在和不同客户的接触中,也使我自身的沟通能力和营销技巧得到了很大的提高。
存在的主要问题:
一、金融专业知识有待进一步加强。面对如今市场经济的多样性,银行理财成为越来越多客户的需求,如何能给我行优质客户提供专业的金融信息和理财产品,这就需要提高自身的学习能力和学习主动性,及时掌握最新的财经信息和准确分析未来的经济走势,以提高自身金融专业知识水平;
二、针对不同的客户,还应朝细致精准化管理方面进行加强。对现有的客户资源,深挖细刨,根据不同客户的需求和实际情况,做精准化营销,提高支行中间业务收入;
三、进一步克服年轻气躁,做到脚踏实地,提高工作主动性,不怕多做事,不怕做小事,在点滴实践中完善提高自己,决不能因为取得一点小成绩而沾沾自喜,骄傲自大,而要保持清醒的头脑,与时俱进,创造出更大的辉煌;
个人职业发展的愿景:
思想上从严从高要求自己,自觉加强政策理论和管理知识的学习,努力提高政治理论水平和管理能力不断增强法制观念,按章办事,廉洁自律。一年来,我重点加强“金融反腐倡廉建设”各方面的学习,并认真观看了反腐倡廉建设展专题片,从根本上认识到了德、廉的重要性,充实了理论知识、解放了工作态度、开阔了工作思路。
二、以业务管理为核心,抓好本职工作
在这一年里,市场变化巨大,面临的困难和问题也日益增多,市场形势也更加严峻。我通过加强形势分析,重点对业务工作中常见问题进行了详细的分析,并逐一攻破,采取“抓住大客户,培养小客户,发展忠诚客户”工作重心,运用灵活的工作形式,最终完成情况:新开结算账户45户,对公存款比年初增长3000万,工资完成15户,法人有效户新增7户,销售法人理财产品3000万,逸贷卡发行206张,,信用卡发行400张,贵金属2公斤。
三、认识不足之处,奠定来年工作基础
古语云:以史为鉴,可以明得失。回顾2014年工作情况,在变幻莫测的市场中,我虽取得了一定的成绩,同时我从中发现了多处不足之处,主要变现为:
一是存款基础业务,相对还十分薄弱。今年我行有相当部分的大户资金流出后,由于工作业务繁忙而忽视了这一块业务的开发工作,使得大户资金只有流出,没有新的大户资金进入。工作中依然存在,过于依赖房地产商的资金和镇财政板块资金的通病,这使得工作思维受限,没有发挥创新性思维;二是新户拓展速度缓慢。由于初接手结算客户经理,很多工作重点没有抓牢,对业务的熟悉程度还不够,使得很多新客户流失;三是对于重点客户的掌控能力不足。主要是房地产公司一到月末资金会上划,由于我自身掌握能力不足,造成了很多遗留问题,使得很多问题没有得到有效落实,最终导致在该项问题上带来了一些损失。
四、展望2015,创造更好成绩
2014年已经过去,2015年将是关键之年,针对今年在工作中出现薄弱环节,我结合这些各方面问题,对2015年工作作如下设想:
(一)加快新客户拓展工作
一是加强对我行结算账户源头的工作。我将结合本地特点,强化与本地区招商、工业园区、工商等部门的联系,开拓工作思维,发展大户资源,尽最大努力实现每个月8户5万以上有效户的拓展,2户50万以上新户拓展工作;
二是加强版块客户。针对镇财政版块和工业区版块进行重点的营销,在稳定资源的同时,加强新业务的开拓;
三是加强陌生拜访的力度。深入基层发展业务,加强陌生拜访发展新业务,为了落实陌生拜访工作,今年第四季度已对本镇双50企业进行陌生拜访,2015年我将更加重点强化该项工作;
四是核心客户供应链集群营销。着重加强对核心客户的跟踪服务,及时掌握客户的动态情况,并积极通过他们联系到上下游关联企业,将其作为新户进行营销工作,构建核心客户供应链。
五是客户沙龙和企业推介会。合理运用起沙龙和推介会,对重点客户、新新企业等业务对象进行深入了解,开发合作基础。
(二)加快法人理财业务发展
一是加强推广新客户购买法人理财的销售,分析出法人理财的亮点,并对开户柜员进行培训学习,同时要求开户柜员在新开户时就配套法人理财产品的销售。二是分析梳理老客户中5万以上的存量客户,利用客户沙龙推介我行理财产品。三是抓售后服务,提高客户满意度。定期走访客户,了解客户对产品的评价,解答客户购买理财产品中遇到的问题和对产品收益情况的意见等,用心为客户服务,赢得客户满意。
(三)切实提高自身的营销能力
进一步加强学习,努力提高业务水平和管理能力,经常深入网点,抓好大户目标管理,做好客户维护,加大产品营销力度,积极拓展优良客户,抓好关键客户,切实提高我行营销力度,加强我行综合实力。
一、海南省私人银行业务发展现状
二、私人银行业务洗钱风险分析
(一)制度缺失风险
一是法规缺失风险。反洗钱“一法四规”未根据私人银行业务特点制定更严格的管理措施。银行业监管部门也没有针对私人银行业务制定专门的管理制度,各商业银行主要依据《商业银行理财产品销售管理办法》对私人银行业务进行管理,但该办法对私人银行业务的反洗钱工作体现不足。二是内控不力风险。由于监管法规不够具体,各商业银行私人银行业务处于自由发展阶段,在私人银行客户带来的巨大经营利益驱动下,各行倾向于采取法规要求的最低管理标准。在内外部管理制度的缺失下,私人银行业务存在较大的洗钱风险。
(二)业务操作风险
一是初次与私人银行客户建立业务关系时,出于对客户隐私和吸纳客户的考虑,商业银行一般只对客户开展基本身份识别,对客户的身份背景和资金来源难以做到深入了解,非法资金容易通过私人银行渠道进入金融体系,达到洗钱目的。二是与客户建立业务关系后,商业银行比较注重与客户业务关系的维护,对客户的持续识别和交易监控存在不足,带来潜在的洗钱风险。三是商业银行对私人银行客户设计开发了一系列专项产品满足其多样化、个性化的投资需求,但洗钱风险防控制度与措施配套不足,对客户的资金来源缺乏深入调查,产品销售环节存在洗钱风险。
(三)合谋洗钱风险
私人银行客户享有专属客户经理服务,客户购买理财产品、预约服务时均通过专属客户经理完成。在业务开展中,商业银行要求客户经理与客户建立密切的信任关系。客户交易情况除客户经理外,对银行其它工作人员都严格保密,容易导致客户经理与客户合谋洗钱的风险。
三、海南省私人银行业务反洗钱工作存在的问题
(一)私人银行业务反洗钱内控制度不够健全
在海南3家已开办私人银行业务的商业银行中均未制定专门的私人银行业务反洗钱内控制度,也没有在私人银行业务操作规程中充分体现反洗钱工作要求,而是将私人银行业务等同于一般理财业务,在反洗钱内控制度上执行相同的标准,不足以有效防范私人银行业务的洗钱风险。
(二)对私人银行客户的尽职调查不够深入
海南省的私人银行业务能够对客户的基本身份信息进行识别和登记,但对于客户的收入状况、资金来源合法性等一些核心信息则难以获取。从反洗钱角度来说,严格的尽职调查工作是有效防范私人银行客户洗钱风险的第一道屏障,商业银行应尽其所能地了解客户全面的身份信息,包括其身份背景、资金来源、资金的实际受益人和控制人等,海南省的私人银行业务在这方面存在明显欠缺。
(三)私人银行业务的可疑交易报告流程有待完善
如个别银行的私人银行客户经理与反洗钱岗位人员对私人银行业务异常交易的共同分析力度不足,对于出现的异常交易更多是由反洗钱岗位人员进行判断分析,作为最了解客户的私人银行客户经理在反洗钱工作中的作用未得到有效发挥,不利于形成高质量的可疑交易报告。
(四)私人银行业务人员的反洗钱意识和知识不强
部分私人银行业务人员对在提供私人银行服务时开展反洗钱工作的重要性和意义认识不足,认为在办理结算账户开立等环节已对私人银行客户开展了身份识别,所以在提供私人银行服务时便可适当弱化识别和监控措施。对于一些基本的反洗钱业务知识,部分私人银行业务人员也不太熟悉,各商业银行对私人银行业务人员的反洗钱培训工作有待加强。
四、提高私人银行业务反洗钱工作的政策建议
(一)商业银行层面
1.健全私人银行业务反洗钱内控制度。应针对私人银行业务特点,制定专门的反洗钱内控制度或将反洗钱工作要求嵌入业务操作规程中,并且标准要高于一般理财业务。在设计和拓展私人银行业务时,应考虑洗钱风险控制和防范措施。
2.强化对私人银行客户的尽职调查。在接纳客户时,应收集及记录客户开户目的和理由、财富来源、估计资产净值、资金来源方式、保荐人或其他可提供信誉证明资料的途径等信息[1]。在建立业务关系后,定期更新、完善和检查客户档案,以确保资料内容的有效性和完整性。此外,应建立客户风险管理制度,确定客户不同的风险等级,分类识别、分级审批,对于高风险客户执行更为严格的身份识别制度。
3.完善私人银行业务可疑交易分析报告流程。私人银行部门应明确制定可疑交易报告工作流程,对客户的资金进行实时监测,善于总结私人银行业务异常交易的特点,不断探索交易监测模型,敏锐地发现可疑交易。充分发挥私人银行客户经理的作用,加大客户经理与反洗钱岗位人员信息共享与共同分析力度,切实提高可疑交易报告的质量。
4.加强私人银行业务人员的培训和内部监督。进一步加强对私人银行客户经理的培训和指导,不断提高客户经理的职业道德水平和反洗钱知识技能。赋予反洗钱部门独立的监督检查权力,能有效获悉私人银行客户信息和交易数据,并定期对私人银行业务反洗钱工作实施内部稽核,及时发现和防范洗钱风险。
(二)人民银行层面
1.协助健全私人银行业务反洗钱内控制度。一方面,考虑在《金融机构反洗钱规定》等反洗钱部门规章中进一步明确私人银行业务的反洗钱工作要求,为商业银行健全私人银行业务反洗钱内控制度提供法规参考。另一方面,通过窗口指导、现场走访、集中培训、针对性培训等方式加大对私人银行业务的反洗钱工作指导,协助完善其反洗钱内控制度,确保其制度能够充分体现反洗钱工作要求。
2.强化对私人银行业务的反洗钱监管。在风险为本的理念下,合理分配反洗钱监管资源,将监管重点投向私人银行业务等银行高风险业务。督促商业银行加强私人银行业务的反洗钱工作,勤勉尽责地履行各项反洗钱义务,并适时组织开展对私人银行业务的专项检查,确保私人银行业务反洗钱工作合规有效。
3.督促商业银行完善内部反洗钱工作流程。督促各商业银行切实发挥反洗钱组织机构的作用,完善内部反洗钱工作流程,明确各业务条线反洗钱工作职责分工与配合,并制定具体的考核标准,直接与部门绩效和人员晋职相挂钩,促使各业务条线主动去开展反洗钱工作,切实提高私人银行业务条线反洗钱工作的有效性。
4.加大反洗钱专题宣传和培训工作力度。可组织各商业银行的私人银行客户经理定期开展反洗钱工作交流会,由反洗钱工作开展较好的代表在会上作经验交流。同时,选取典型案例,开展私人银行业务反洗钱专题宣传,并针对性培训反洗钱工作开展薄弱的机构,从而提高私人银行从业人员整体的反洗钱意识和技能。
(三)行业监管部门层面
三、加快金融产品开发。在市场拓展的竞争中,农业银行应该注重采取“有差别竞争”的策略,加快金融新产品的开发。努力开拓银行卡、保管箱、金融咨询、保险、代收行政事业收费、代付社会保险金、代个人理财、充当客户财务和投资顾问等等各种各样的中间业务、积极开办个人住房、商铺抵押、汽车消费、一般商业性教育助学贷款等等新业务品种,努力做到人无我有、人有我优,不断提高市场竞争力和为众多客户提供更大范围的服务。
四、改进金融服务方式。服务是竞争之本,获取效益之源,必须建立起“一切以客户为中心”的服务理念。除充分利用自身资金和信誉方面的优势,充分发挥自身机构点多面广,遍布城乡,网络架设及人才等方面的优势外,还必须改进金融服务方式,为客户提供最大限度的支持和方便。我行在过去的一年中,试行了客户经理制,为客户提供全方位服务,巩固和发展了一大批存款客户;通过贷款营销培植了新的效益增长点;全员营销金融产品,开拓了中间业务;客户状况的改善带来了经营效益的成倍增长。实践证明,客户经理制这种市场营销模式和金融服务方式,能够抢占市场份额,争夺黄金客户,开拓推广新的金融品种,实现利润最大化;是金融服务最好方式,是农业银行向商业银行经营机制的必然选择。
加强客户经理管理
客户经理制是农业银行从制度上、人力资源安排上,服务内容上确定自身的营销人员与特定的客户有一个明确、稳定和长期形成的对应关系,是一个系统工程,必须加强管理,使其卓有成效。
一、组建运行管理机制。在支行应设置客户经理部、配备正副经理和业务骨干。各基层营业机构;则要视其业务设大小,配备l―3名专职客户经理或兼职客户经理。并选聘具有高尚的思想品德、较强的敬业精神、熟悉各种业务技能、良好的公关本领的员工但任,逐步培养和造就一支过硬的营销队伍。
二、明确界定职能职责。按照审贷部门分离的原则;支行客户经理部应主要履行市场开发、系统公关、中间业务经营、对公存款组织、零售业务开拓、受理客户信贷业务申请、贷前调查、贷款合同签订、贷后管理、本息清收、信息反馈。基层机构客户经理基本职责:负责研究市场和客户、对客户进行动态管理、不断挖掘客户的资金潜力、组织对公存款和个人储蓄、搞好市场开发与中间业务经营;负责贷款选项、调查、评估、论评与贷款发放、管理、本息清收;负责探访客户,推荐服务品牌、配合客户经理部开展系统攻关工作、并建立好客户档案。
三、规范客户经理操作。客户经理制是一种全新的经营机制,必须及时规范其操作;充分发挥其职能。客户经理部应立足于农业银行“流动性、效益性、安全性”的经营原则,协调全行资源为客户提供全方位、多功能面对面的金融服务,开拓新的资金来源,营销金融新产品。挖掘发展优良客户、对其资产类业务的操作、负债类业务的操作、中部业务的操作的每个环节都要建立一套完整的操作规程。基层机构的客户经理,是客户的接触者、贷款项目的贷前调查和贷后管理者、新业务的开发者和营销者、资金的组织者、中间业务的营销者、客户服务的顾问。对其一每个工作细节都必须建立统,的、完整的操作规程,合规合法有序的开展工作,以保障客户经理制沿着法制轨道不断完善,更好地面向市场、服务客户、拓展业务、稳健发展。
中图分类号:F830.33 文献标识码:A
文章编号:1005-913X(2013)02-0078-02
一、我国基金销售情况和投资者结构
我国基金业在2007年迎来爆发式增长,基金总份额和总净值持续增长,到2008年达到最高,但在随后几年随市场连续小幅下跌,根据《基金投资者情况调查分析报告(2010年)》,2010年开放式基金总销售金额为16 436.89亿元,其中银行渠道占比为58.07%,直销渠道占比为34.58%,券商渠道占比为7.36%。虽然在2007年以后受市场波动影响,个人投资者交易额大幅下跌导致直销渠道的销售占比有所上升,但由于我国商业银行拥有丰富的客户资源和网点便利优势,银行代销渠道始终保持着近60%的市场份额,一直以来都是基金销售的主力。
2010年底,基金个人投资者持有份额占比为82.51%,持有净值占比为81.08%。最近五年个人投资者持有份额占比均在80%以上,始终是基金投资的主力。从基金的认购申购和赎回来看,从2008年以来投资者结构都比较类似,机构投资者操作金额相对比较稳定;个人投资者波动幅度较大,但始终明显高于机构投资者。
而在个人投资者中,持有10万元以下基金净值的占比最大,见表1。2010年底,持有基金资产净值在10万元以下基金投资者约占96.90%,说明基金市场小额投资者占绝大多数。
从年龄结构上来分析,2010年,40岁以下开放式基金投资者持有基金净值占比有所下降,其中30岁以下投资者拥有的基金市值占6.09%,30岁到40岁占21.89%。40岁以上开放式基金投资者持有的基金净值占比一直呈上升状态,40岁到50岁占35.05%,比例最高。50岁到60岁占21.61%。60岁以上占15.35%。数据还显示2008年以后60岁以上投资者持有净值所占比例上升速度最快,且60岁以上的投资人群每户平均持有的开放式基金净值比其他人群要高,2010年其每户平均基金净值为2.83万元。
由以上数据可以看到,我国开放式基金投资者结构有以下特点:第一、 个人投资者是我国开放式基金投资的主力;第二、 个人投资者认购申购赎回金额明显高于机构投资者,而且波动幅度也比较大;第三、 个人基金投资者中以10万以内小额投资者为主要力量;第四、 个人基金投资者中以40岁以上投资者为主要力量,该年龄段风险承受力较弱。
另外,据中国证券业协会在2010年底发放的《个人基金投资者投资情况调查问卷》,对个人基金投资者进行的抽样调查显示:该样本中49%的基金投资者为月收入在5000元以下的工薪阶层,且基金投资在个人投资者的投资性资产组合中占有较高的比例,整体抗风险能力较弱。
在被调查者中,54%的投资者表示接受过一些简单的投资理财方面的教育和培训。31%的投资者表示从来没有接受过这方面的教育。表示接受过系统教育的投资者所占比例为15%。
同时,调查显示风险测评方法在投资者中的普及程度其实并不高,而大部分投资者购买基金还是基于朋友介绍或者营销人员推荐来进行选择。一方面,基金销售人员对风险测评的执行力度不充分;另一方面,投资者自身缺乏专业知识,对投资和风险没有系统的认识。
从上面的分析可以看到,中小投资者是我国基金投资的主要力量,中小投资者购买开放式基金的主要渠道是通过银行,这些投资者并不具备完备的基金投资知识,投资波动较大,且由于年龄和收入的关系风险承受能力较弱。商业银行客户经理作为他们眼中的专业人员,其市场判断和营销理念对投资者决策的影响是很大的,很多客户比较倾向于采纳客户经理的建议,尤其是对客户经理产生信任感的长期客户。那么在销售基金的过程中,客户经理作为银行和客户的双重人,其行为是否与银行和客户的利益一致呢?
二、现行的商业银行客户经理营销绩效评价制度
客户经理制度是商业银行为了适应市场和客户需求变化而建立的一种营销导向制度和组织架构,银行把金融产品的营销作为一种专门化分工,通过客户经理向客户直接营销金融产品,同时制定绩效考核体系和管理制度,以最大程度地激励这些营销人员努力维护和拓展市场,双方关系的实质就是一种委托人和人关系。
从目前的银行业务来讲,要求客户经理不仅能够提供标准化的金融产品和服务,而且还要具备根据客户的不同需求提供个性化服务的能力。客户经理要针对客户的具体情况,在银行的各种金融产品和业务中进行选择和组合,最大限度地满足客户各类投资需求。
目前,国内各大商业银行基本建立了基于目标管理的客户经理绩效评价和奖金分配体系,即按照存贷款业务、中间业务等分类制定一些指标,设定各项指标的目标值,对业务指标的实际完成情况进行评定,并以此作为分配奖金和营销收入的依据。这种基于目标管理的绩效评价机制在一定程度上能够明显地激励客户经理努力开发市场和客户资源,但其缺陷也十分明显。
用各单项业务指标的完成情况来评价客户经理的绩效贡献,而且这些指标都不会轻易完成,会使得客户经理营销工作的追求仅仅是被动地努力完成指标,弱化了客户经理主动选择和组合各类金融产品和服务的职能,其工作职能没有得到充分的发挥,相应地降低了银行的综合营销能力和经营水平。以业务指标衡量客户经理绩效还可能使其过分关注业务规模,重数量而轻质量,忽视潜在风险和机会成本,从而偏离以长远效益为核心的企业目标。在这样的绩效考核机制下,客户经理有足够的利益驱动和压力为追求个人业绩而忽视客户投资的实际需求和风险偏好,片面地向客户推荐任务压力较大的新发基金以及中收较高的股票型基金,从而造成不合时宜的投资和不合理的配置,使客户的投资承受过度的风险。
以某商业银行为例,其理财经理每个月承担网点近一半的营销任务,要求完成积分1200分,包括存款、办卡、产品营销等各类业务,每个月产品营销中收要求达到5万,产品营销主要有银行自己的理财产品以及贵金属、基金产品和保险产品等,而且不同的金融产品得到的积分和中收是不同的,同时不同的金融产品在面对客户时营销难度也是不同的。一般来说,风险较高或者周期较长的产品中收也相对较高。举个现实中的例子,目前客户在基金投资上普遍亏损较多,导致营销难度加大,理财经理就会转而选择给客户推荐中收更高的保险产品,总之每个月需要销售数百万的产品来达到积分和中收任务目标,但是实际上其所维护的客户并不一定就需要这么多的配置。
再以某商业银行为例,某新发基金在该行代销,各省分行会定下该基金一个月认购期内的销售目标并向各支行分解任务,而且因为该行是这只基金的托管行,总行本身就比较重视,在中收上采取一些更有激励效果的措施,不同的任务完成度对应不同的中收水平。可想而知,该行客户经理在有限的客户资源和时间内,必定会向客户重点营销这只基金。在这种以任务完成度为绩效评价的压力下,客户经理怎能做到为客户量身定制科学合理的投资配置。
客户经理这种短期利己的营销行为,往往会导致客户资产承担过度风险而遭受不合理的损失,而且这种任务压力和行为选择在客户经理的工作中是反复循环的。长期下来,客户就会对客户经理乃至银行整体形象产生不满和不信任,继而影响到银行整体的经营水平,同时也影响到基金公司的生存环境。所以有必要对客户经理营销工作绩效考核体系进行一些修正和调整。
第一,加强从业资格管理。目前大多数商业银行对客户经理从业资格有一定要求,但要求不一,有的银行要求考取AFP或CFP方可从事理财经理工作,也有的银行要求一定的工作年限并通过本行制定的考试。客户经理直接负责金融产品营销工作,还要根据客户的不同需求提供个性化选择和组合,其专业性毋庸置疑,所以应该在已有基础上加强客户经理从业资格的管理,提高执业资格要求,并定期进行各类专业培训和职业道德培训。
第二,在目前的基础上合理设置任务目标。产品销售规模是中间收入的主要来源,但过于沉重的任务会导致客户经理不计长期成本、忽视风险的营销行为,损害客户利益与银行形象,与商业银行长期战略目标不符。在短期收入和长远战略之间进行平衡取舍,设置合理的任务目标和相应激励措施,激发员工工作积极性的同时也不会损害到客户利益。
第三,通过客户管理系统追踪客户投资性账户的资产情况,将客户资产增值减值情况记分进入客户经理绩效考核并配给较大权重。鼓励客户经理为客户投资提供科学合理的建议,努力实现客户资产保值增值,这样才能满足客户投资需求进而维护客户和银行之间的长期合作关系,提升银行竞争力和品牌信任度。
第四,引入客户满意度指标,并适当计算权重,将其作为客户经理工作绩效评价的一部分。要具体到每次的产品或服务上,促使客户经理用心为客户服务,改善服务态度,提高服务质量。
在新的绩效评价方法下,客户经理营销工作将并重数量和质量,不仅考虑任务目标的完成度,还将着重考虑客户资产的安全和收益,让客户真正满意,使银行、基金公司、客户和自己的利益都得到满足,实现多方共赢。
参考文献:
[1] 姜 晓.XX银行客户经理激励约束机制研究[D].成都 :西南财经大学,2010.
JEL分类号:D14 中图分类号:F832.2 文献标识码:A 文章编号:1006-1428(2011)12-0109-05
私人银行业务在中国内地起步较晚。2007年3月28日,中国银行开设了中国第一家私人银行,随后,中信银行、招商银行、交通银行、工商银行、民生银行、建设银行等相继成立了私人银行;相比之下,外资银行涉足中国私人银行业务相对更早些,2005年9月,瑞士友邦银行进驻上海,成为中国银监会首批批准的境外私人银行中国代表处,花旗银行、摩根斯坦利、瑞士EFG私人银行、德意志银行、汇丰银行等纷纷在中国展开私人银行业务活动。
一、我国私人银行客户的结构及需求特征
(一)私人银行客户的结构特征
私人银行服务对象为高资产净值客户,目前国内各主要商业银行对高资产净值客户的普遍定义是指拥有的财富中扣除居住房屋的价值与投入生产事业的资本以及其他流动性低的资产以外,剩下的具有高流动性财富超过100万美元的客户。随着宏观经济的快速发展以及人民币升值等因素,我国高净值人群和平均资产拥有量逐年稳步增加。2010年,我国可投资资产达到1000万元以上的高净值人群达到了约50万人的规模,主要集中在广东、上海、北京、江苏、浙江5省市。
我国私人银行客户结构主要特点:
1、职业分布特征。
我国私人财富的积累者主要是第一代白手起家的创业者,中国高净值人群的组成也以企业主为主:紧随其后的是专业投资人,他们中的大多数通过资本市场实现了私人财富的大幅增长;之后是最近二、三十年成长起来的职业经理人、企业高管和专业人士队伍:最后另有少数的高净值人群则是全职太太、退休人士、演艺明星和体育明星等。
2、年龄、性别及学历特征。
我国高净值人群主要集中在60年代人群和70年代人群,分别占36.6%和35.4%;高净值人群普遍拥有专科以上学历,其中本科学历占49.3%;高净值人群以男性为主,占比高达76.9%。
3、对私人银行认知度不高。
私人银行在2007年才开始出现在中国市场,中国大部分高净值人士对私人银行的了解不多。一些客户将私人银行误解为银行理财业务的简单升级。
在私人银行客户的争夺战中,中资私人银行凭借庞大的客户基础、丰富的私人银行专属产品、良好的服务团队目前受到中国高净值人群的青睐,外资银行则稍逊一筹。中国的高净值人群在选择私人银行时最为关注的三大标准依次是:理财顾问及其团队的专业性、客户经理的朋友和私人关系、银行的品牌和信任度。
(二)私人银行客户的需求特征
1、我国高净值人群风险偏好及资产分配。
我国高净值人群对个人可投资资产的风险偏好呈现以中等收益控制风险居多的正态分布,高风险高收益和低风险保值增值较少,均低于20%。约70%的高净值人士倾向于在控制风险的前提下获得中等收益,较2009年提升约10%:同时,倾向高风险高收益和倾向低风险低收益的人群占比均有所下降。(见图1)
受金融风暴的影响,高净值人群对市场的风险性有了更直观的认识,出于分散风险的考虑,中国高净值人群进一步关注投资组合的多元化。2009年初,以现金与存款、股禀、房地产和基金为代表的传统投资类别占比高达80%左右,至2011年,四类资产占比下降至70%左右(见图2)。风险偏好与投资者资产配置极为相关。投资人的风险偏好愈是趋向于高风险高收益,投资股票权益类产品的比例越高,反之,则股票投资较少。股票、储蓄现金以及房地产一直以来是中国高净值人群最为青睐的投资工具。储蓄现金和股票权益类这两大流动性最高的投资是中国高净值人群的投资重点:房市在过去几年的丰厚回报也吸引了大量的资金投入;而其他各类投资工具在流动性或回报率上相对不如股票和房地产,或者因为需要特殊产品知识(如商品和艺术品投资)和特殊投资渠道(如私募基金),所以投资比重相对较低。在欧美等成熟的金融市场,高净值人士的另类投资比例平均高达10-20%,中国由于市场环境不同,只有具备相关专业知识和背景、有投资渠道的人才会参与此类投资,因此,另类投资在高净值人士中所占比重很小。
2、我国高净值人群的增值服务需求。
根据招商银行与贝恩公司的调研分析,我国高净值人群希望理财机构提供的前三项增值服务为医疗健康服务、子女教育服务和投资机会介绍(见图3)。
44%的高净值人群希望理财机构提供医疗健康服务,在所有增值服务需求中名列首位。据调查,90%的企业家都处于亚健康状态,因此,为客户提供医疗专家服务、制定详细的健康养生方案和提供包括高尔夫、网球在内
的高端体育健身项目是对客户资产保值的重要举措。亚健康人群需要精神减压和充足休息,私人银行客户经理可以安排客户定期做全面体检、为其制定旅游计划等。根据客户的需要,银行可以为他们预约专家医生。
35%的高净值人群希望获得子女教育方面的增值服务,如少儿才艺比赛、家庭亲子日、吃苦夏令营和青少年精英论坛等特色活动。
34%的高净值人群存在投资机会介绍方面的需求,他们希望理财机构能邀请到行业内顶尖专家,通过投资推介会、投资主题讲座和投资经验交流活动等形式,帮助客户了解市场趋势和潜在的投资机会。
除此以外,高端聚会的需求成为了高净值人群最主要的增值服务需求之一。为客户提供高端培训、商务沙龙和专业俱乐部等服务不仅是私人银行服务体系中体现客户尊贵地位的重要增值服务内容,同时还可以帮助客户开阔视野、交流思想、拓展人脉,并实现资源的分享。
3、我国高净值人群投资移民需求。
招商银行与贝恩公司的调研报告显示,我国约60%的高净值人群具有投资移民倾向,其中20%以上的高净值人群已完成或已决定移民。
方便子女教育是我国高净值人群选择投资移民的首要原因,比例高达58%。高净值人群普遍更认可国外的教育模式,他们的子女大多已经或将要送往海外接受国际化的教育。近年来持续不退的“出国留学热”正说明了这一问题,我国留学生人数长期以来一直保持着20%以上的增长率,2009年底已达近23万人的规模。此外,43%和32%的高净值人群分别出于保障财富安全的考虑以及对未来养老生活品质的追求选择进行投资移民。(见图4)
对于有投资移民倾向的高净值人群而言,移民后如何进行境外资产管理是他们最关心的问题之一。理财机构下一步可在双重身份下的税务规划、寻找境外合适的投资产品和机会以及提供合理分配境内外资
产比例建议等方面进行深入研究,以满足高净值客户在境外资产管理上的需求。
二、我国私人银行客户服务体系建设内涵
仅有好的产品设计和好的服务方案并不能保证我国私人银行业务的成功,只有在对私人银行客户需求特征进行充分研究的基础上,建立科学、高效的客户服务体系,才能保证我国私人银行业务持续健康地发展。
(一)客户服务流程体系
“流程第一”是瑞银私人银行倡导的客户服务体系建设的基本理念。在实践中,瑞银投巨资整合建立起“需求分析一财务概念一投资组合一投资策略一执行”五个步骤的客户服务流程。该流程高度重视客户需求分析,真正理解客户需求特征是提高客户满意度的关键。而要真正理解客户,不仅仅是理解客户本身,还应包括他们的家庭生活和工作事业,要切实站在客户立场上为其提供内容丰富的服务建议。“流程第一”并不否认产品和服务的重要性,根据客户的需求进行产品创新是私人银行客户服务体系的重要内容。不过,产品的可复制性决定了产品不可能长期居于第1位。同样,“流程第一”也不是过分夸大流程的重要性,流程本身并不能保证客户最好的体验,也不能导致业务的自然成功。只有整个服务流程由职业操守好、资质与能力合格、富有责任心的顾问和客户经理执行时才能得到保证。我国私人银行业务流程的设计应在借鉴成熟私人银行经验的基础上,简捷、方便、人性化,保证足够的安全性和私密性。
(二)产品研发体系
在开发新产品方面,我国私人银行首先应做好自有品牌产品的研发,充分利用在资金、结算、投资、信贷、外汇交易等领域的传统优势,建立产品研发专家队伍,根据客户不同的风险偏好,积极研发新产品。与此同时,在做好自有产品研发的同时,应广泛运用基金公司、证券公司、保险公司、资产管理公司、信托投资公司等专业金融机构的力量,进行产品整合和交叉销售。并可将部分产品的设计研发外包,外包产品应通过整合成为私人银行产品组合的一部分,而不仅仅是通过代销外包产品赚取手续费。
(三)市场营销体系
在做好产品研发的基础上,要注重私人银行市场营销体系的建设,主要包括:
1、私人银行品牌建设。
品牌是区分服务品质、强化客户认知的核心手段,现代市场经济中,客户对品牌的认知主导着整个零售高端市场的走向,私人银行是金融服务体系里的奢侈品,应借鉴奢侈消费品在品牌建设上的成功经验。
2、销售渠道建设。
“渠道为王”在私人银行业务领域一样起着至关重要的作用,私人银行在做好自有渠道销售的同时,应充分利用所在商业银行的网点和服务渠道及外部合作伙伴渠道,积极拓展客户、提品和服务。
3、定价与促销体系建设。
根据私人银行在不同时期的发展战略和市场定位,在产品定价上应区别定价,关注与为客户提供一揽子金融服务产品组合相对应的组合定价策略。在特定市场竞争环境下,结合市场同业的定价情况,可以适当调整价格,并通过对目标客户群的定向宣传,吸引其他私人银行同业客户使用本行的产品和服务。
(四)组织架构体系
对应我国商业银行目前普遍采取的总分支行管理架构,我国私人银行在组织管理架构上应采取单独编制预算、单独核算、单独考核业绩的事业部制管理架构。形式上,私人银行在商业银行总行和分行可作为一个计划单列的部门存在。接受所在地行属地化管理,但在业务经营上,各地私人银行部应由私人银行总部进行直接指导和管理。今后,随着我国私人银行发展逐步走向成熟,可以借鉴国际同业,成立具有独立公司法人资格的私人银行,独立开展相关业务。
(五)人才培养体系
我国私人银行从业人员大多来自于原从事商业银行零售业务尤其是理财业务的人员。经过这几年的发展,逐渐形成了一支专业人员队伍。私人银行顾问和客户经理的资格准入和选拔应由私人银行总部统一标准,经过严格的考试、资格审查和岗前培训才能从事相应工作岗位,在实际工作中还应进行常态化的在岗培训,并根据工作业绩和能力表现考评结果对从业人员进行动态调整。各家私人银行总部也可与国外及国内相关高校合作,选择合适的学生作为私人银行管理培训生,签订培训培养协议,进行专项培训和实习,提前储备人才。
(六)协同发展体系
私人银行的成长一般经历个人理财业务、财富管理、私人银行业务三个阶段。目前我国私人银行大多处于第二和第三阶段之间,这个阶段仍处于传统商业银行零售业务区间。零售银行是私人银行业务的基础,国际银行业的实践表明,只有零售银行的个人理财和财富管理阶段经历了充分的成长,才有条件去发展私人银行业务。寻根究底,私人银行的产品、网络、服务以及客户,实质上大多来源于零售业务。我国大部分私人银行的客户和人员是从原零售银行部门分离出来的,因此正确处理好两者关系,实现协同发展就显得尤为重要:
1、统一规划原则
私人银行与零售业务部门应在统一规划的前提下,相互配合、共同发展。
2、独立核算原则
要建立科学完整的内部独立核算体系,通过合理分润和内部转移定价(FTP)对各自负责的客户和业务进行财务核算。
3、内部市场原则
随着客户成长,客户会由普通客户向私人银行客户迁徙,为避免这种迁徙遇到障碍,在渠道、产品和客户等交叉销售和迁徙方面,应建立内部市场,以内部转移价格进行核算,形成客户发展和服务上的合力。
三、完善我国私人银行客户服务体系的策略建议
(一)在严格客户分层的基础上提升服务品质管理体系
为了获得更多客户,私人银行客户经理往往会以低于内部设定的最低资产限额门槛来招徕客户,而这些低于最低资产限额门槛的客户通常并不能给私人银行带来足够收入以弥补为他们服务所增加的支出。国外私人银行实践显示,如果客户的资产额在私人银行为他们提供服务的第一年内没有增长到最低资产限额门槛,那么这些账户中只有很小一部分能最终达到这一门槛并为私人银行带来盈利。如果私人银行目标客户范围过于宽泛,“未达标”客户的服务需求必然会挤占真正高资产净值客户所需的资源,而那些为数不多的高端客户才是私人银行盈利的主要来源。
严格的客户分层不仅有利于解决目前私人银行在客户服务上面临的挑战,也使私人银行可以更好地向特定客户提供服务。卓越的服务取决于私人银行客户经理捕捉和理解客户需求和期望的能力。私人银行客户经理必须综合使用资产配置情况、投资风格、年龄、职业、所属地域等等作为细分客户的基础,更为完整地了解客户的价值观、风险偏好和兴趣特征。
(二)建立基于现代信息科技的客户服务支持平台体系
相对于商业银行的公司业务、零售业务和投行业务,私人银行也需要有独立的运营平台。从营销到服务,从产品到策略实施,都离不开强有力的平台支持,包括软硬件平台,这有利于节省运营成本,提高效率。私人银行服务有赖于高效率的客户关系管理信息系
统:一是模拟测算投资方案收益情况和风险水平:二是记录各项经济指标、市场指数、投资工具价格的变化;三是记载客户交易纪录;四是详细记载有关客户信息。客户关系管理信息系统应是开放式的,从一些权威经济信息来源自动导入相关信息,在经济指标、金融工具价格公布数据变动的同时,更新系统内相关信息。在系统中,记录客户交易等信息是私人银行业务防止客户资源流失的重要手段。凭借系统中有关客户的准确信息,私人银行可以保证在客户经理人才流动时将客户稳定在本行内。
针对私人银行业务全球性、快捷性、创新性等特点,须构建高效、安全的技术平台,在加快建设私人银行客户关系管理信息系统的同时。应大力发展全球性的网上银行、电子银行等网络支持服务手段,以充分满足客户交易的私密性要求。方便客户经理跨区域开展业务。提高我国私人银行的全球竞争力。
在系统功能方面,我国私人银行客户服务支持平台体系建设需要关注以下三个重点:一是支持新型客户关系管理,提供更加有效的客户数据;二是具有管理和销售活动管理功能,提供高效的咨询工具,帮助私人银行客户经理定制高质量的咨询建议;三是支持开放式的业务过程管理,定期进行绩效评估,并为客户提供定制化的报告。
(三)搭建私人银行客户经理的服务能力培养体系
一、商业银行客户关系管理现状
(一)客户满意度有待提高
2009年,拓索(中国)公司了《2008-2009年度银行客户满意度排行榜》。调查显示目前国内银行客户满意度指数为72.1,处于较满意的水平。总体上,银行客户已经获得了较规范的服务,但客户体验的愉悦感仍有待加强。
在银行个人业务中,信用卡、电话银行、网上银行及VIP贵宾服务业务客户评价相对较好,而营业厅、个人贷款和投资理财业务客户满意度偏低。例如,等候时间过长、业务窗口分配不合理和不能提供专业建议等方面。
表1 银行各业务类型客户满意度水平
(二)客户忠诚度低
近年来,国内金融市场竞争日趋激烈,由于商业银行服务不到位,客户对商业银行的满意度和忠诚度逐渐降低,从而引起大量优质客户流失。
市场信息提供商TNS2007年了“中国零售银行及信用卡服务竞争力报告”,数据显示国内商业银行的口碑系数和全世界平均水平差距很大,对银行服务既满意又忠诚的客户比例最低。通过对北京、上海和广州的1500名零售银行客户以及900名信用卡用户进行分析后发现,三地银行的客户维系指数仅为62,与世界平均值70相比较低。
二、商业银行客户关系管理存在的问题
(一)客户服务理念落后
目前,商业银行的经营理念仍停留在以产品与自我为中心,很多商业银行既未认识到客户,尤其是优质客户是其最重要的战略资源,也未意识到与客户保持长期、稳定的合作对银行的生存和发展的重要意义。
其服务理念落后一是表现在重产品管理,轻客户管理。部门的设置与管理职能的实施仅以业务为核心,网点产品销售不以客户为中心,仍持有卖方市场的旧观念;其次是只重交易,不重客户关系。一些银行基层网点局限在低层次的一般服务,不能做到主动争取客户、深挖客户需求,而仅仅是协助客户办理业务,而业务结束之时,则和客户的合作宣告终结,没有和客户建立长期合作关系的意识。
(二)客户定位模糊
由于商业银行在个人金融服务上多数采取的是无差异化策略,仅重视客户需求的共同点,而不重视客户需求的多样性和差异性,因此,导致其服务对象不清晰、市场定位不准确,无法有效落实客户个性化的服务。由此使优质客户享受不到有限的优质资源而导致流失,大量低端客户的进入使银行没有足够资源供其分享,于是也会造成低端客户对银行服务质量的满意度降低,最终引起各个层次的客户选择离开。
(三)认识误区
商业银行没有真正理解客户关系管理的本质。尤其是在营销过程中,只重视客户开发,而轻视客户维护;只重视产品销售,而轻视客户管理。由于存款压力,有些商业银行仅关注存款客户,而轻视借款客户,仅看到现有客户的短期价值,而无视与客户保持长期稳定的关系,这暴露出商业银行在市场营销中存在的严重问题。
三、商业银行客户关系管理的改进措施
(一)落实客户经理制
客户经理制是以客户经理为主体,以客户为中心,为客户提供全方位的金融服务,实现开拓市场,扩大营销目标。可从以下方面来维护客户关系。
1.设立公关部
由专职公关部负责客户联系,公关部对重要客户都要配置专职客户经理,以满足客户随时随地的产品与服务需求。客户经理还负责跟踪客户的业务与经营发展情况,及时了解并受理客户的金融需求,积极协调商业银行的各方资源。此外,客户经理还负责拓展、宣传银行业务,收集信息以方便客户随时咨询。
2.与客户保持联络
研究数据表明,吸引开拓新客户的成本是保持老客户成本的5倍,所以,银行应优先选择维持老客户,使其不会转而投入自身的竞争者。为了有效维持住老客户,就必须加强和客户的沟通。客户经理应该安排专门时间定期拜访重要客户,并通过各种形式的活动和客户交流,加强友谊,建立长期稳定的互惠关系。
(二)加强银行数据库资源整合
首先建立要“以客户为中心”的客户关系管理数据库商业银行虽然掌握着大量客户信息,但通常都是割裂和分散的。商业银行要对内部资源进行整合,对有关客户领域进行全面管理,将各种各样的客户信息集中和整理起来,降低商业银行成本,并提高其运营效率。并通过数据挖掘和数据分析,重点为优质客户建立一套个性化档案,从而能根据客户的各种需求提供个性化的优质服务,并最终提高客户满意度和忠诚度。
(三)对优质客户实施针对性营销
商业银行业提供的服务方式多为无差异和大众化的方式,没有关注客户的实际需求,这不但使银行经营成本较高,而且导致客户满意度下降,其流失率增高。所以,应该有效确定优质客户的方位,进而制定客户细分市场。台北富邦银行的一项客户调查显示:一般行业内的“二八理论”,在富邦银行表现为2%的客户对银行利润贡献度竟然达到98%。反观我国多数商业银行既不明确有价值客户的范围,也不了解优质客户对服务的满意度,更不必说了解感兴趣的产品与服务。商业银行的发展不能仅以分支机构与客户数量的增加作为目的,而是应当针对不同客户群体进行市场细分与定位。从而形成一对一的营销服务,重点为优质客户提供其所需的金融产品与服务。
参考文献:
[1]林彬,李波.我国商业银行客户关系管理的现状与对策[J].商业经济,2008;11
中图分类号:F830.4
文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2012)14-0187-02
客户评级覆盖率是指全部对公已评级客户信贷业务余额(含表内和表外)除以对公全部应评级客户信贷业务余额(含表内和表外)。目前,建设银行要求除“速贷通”和“低风险业务”外的对公所有客户都必须进行客户评级。建设银行大中型(含公司类和机构类)客户评级分为十六级(AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B、CCC、CC、C、D)、小企业评级分为十级(新aaa、新aa+、新aa、新aa-、新a+、新a、新a-、新b、新c、新d)。由于应评级客户而未评级,将会占用银行的经济资本,所以各单位力争实现客户评级覆盖率达到100%。
所谓“客户评级覆盖率100%”,是指任何时点在建设银行有信贷业务余额(速贷通和低风险业务除外)的大中型和小型企业之类的公司客户以及机构类客户(以下统称“客户”),其客户评级都必须保持在有效期状态。要达到这个完美境界,必须针对实际工作中客户评级失效产生的原因,加强经营和风险条线平行作业的协调性,提高精细化管理水平,明确客户评级责任履行主体、履行内容和履行时限,并将客户评级失效与员工绩效工资考核分配挂钩,建立周全、严格而又简明易操作的制度。如能按下面制度执行,“客户评级覆盖率100%”也是可以实现的。
一、评级中存在的主要问题
(一)上调评级问题
1.行业原因。例如,批发和零售业客户,由于批发零售业属限制性行业,新的系统评级参数发生了变化,即使是企业财务指标较上年有所提高,但不是大幅度提高,系统评出的结果也比较低。对这部分中个别客户的评级做适当上调。
2.优质客户。与银行合作多年,对银行支持很大的客户,由于业务需要,系统评级不能满足实际业务需要的,对该部分客户的系统评级进行适当上调。
按照总行建总函〔2011〕2号规定,对拟向上为AA-(含)以上的客户须上报总行,由总行信用评级审核小组审核。
(二)季末突击评级问题
部分客户的评级申报审批集中到季末最后几日,而且涉及信贷余额较大,如果这些客户因某种原因未获审定批准,将严重影响我行客户评级覆盖率及经济资本占用。同时,因支行上报材料比较晚,这种倒逼行为致使审批部门没有充足的时间仔细审阅评级报告、详尽了解研究客户的风险状况,只能突击审阅,快速审定,势必造成审查不能太细、依据不够充分、标准不够严格等问题,从而影响评级工作质量。
二、完善评级制度的主要对策
(一)建立经营条线和风险条线客户评级责任人制度
所谓“客户评级责任人”,是指二级分行能够对某个客户评级状况有效掌握的风险管理部和信贷经营部门的管理岗位负责人,他们对客户评级时效负直接的管理责任。客户评级工作需要经营和风险条线共同来完成,因此两个条线都要设立客户评级责任人。前者应是信贷经营部门的分管经理或支行的分管行长,后者应是风险管理部的分管经理。在实际工作中,经常出现客户评级失效只在客户经理和风险经理身上找原因,其实作为管理岗位的经营部门和风险管理部门的负责人更应该负起管理责任,这有利于明确客户评级管理责任的履行主体。
(二)建立客户经理和风险经理AB角制度
在实际工作中,有些客户评级过期往往是因为客户经理或风险经理公休、请假、出差无暇顾及而造成的。要有效避免出现这种情况,就要建立客户经理和风险经理AB角制度,从制度上规定AB角之间要进行有效沟通,规定A角出差、公休、请假等,有责任对B角做好客户评级到期提示、续评等文字交接工作;如果没有做到,AB角对客户评级失效负连带责任。这样有利于明确客户评级经办责任的履行主体。
(三)建立客户评级到期提示制度
风险管理部是客户评级的管理部门,应由风险管理部负责客户评级到期提示工作。客户评级到期提示包括两个方面:一是全部客户评级到期提示,应由风险管理部的客户评级管理岗负责;二是单个客户评级到期提示,应由风险管理部各分管风险经理负责。
这些高端客户面对私人银行客户经理的建议,会有怎样的反应?他们近期青睐的投资方向在哪?国内私人银行当下面临怎样的发展困境?
高端客户更懂比较
根据中信建投证券12月1日的有关招行二次转型的报告,招行的高附加值客户群体数量出现明显增加。
2011年三季度,就零售客户而言,招行50万以上客户数增加到75.67万户,占比提高到1.54%,客户数相对年初增加了近9万户,相对上半年增加了4万户。
在中信建投看来,高端零售客户向银行贡献的主要内容包括:大额储蓄存款;中间业务的收入,比如理财业务收入、基金销售、私募产品等;其他的增值服务而衍生出的收益,比如贵宾定制服务等。
这些高端客户,大多正是招商银行私人银行部常务副总经理王菁所在部门服务的对象。
王菁在接受《投资者报》记者采访时表示,目前国内银行业界在销售文化的导向之下,呈现出浮躁的心态。对客户往往呈现出在产品销售佣金的驱动下,某些银行客户经理为了追求短期收益而忽视了客户长期利益。
“我们的做法是,希望更多以过程来取代对结果的评价,只有这样才能充分赢得客户的信任。
比如,一旦市场比较狂热,有客户觉得某些投资产品很好的时候,往往会把大部分现金投入到这个产品领域,而招行投资顾问则会对其资产配置作出建议,或许会劝说部分客户把这方面的资产配置降低。
“有时候客户未必理解我们,觉得我们既然可以通过销售产品得到更多佣金,为何不建议客户把这部分产品配置扩大?而此后如果产品市场出现波动,客户就会真正理解我们的想法,并且增加了彼此的信任感。”
王菁透露,有些要求较高的客户,会不断比较不同机构提供投资建议的合理性,过一段时间就会对某些不准确的建议作一定过滤,最终能够筛选出更多好建议的机构。在这种情况下,私人银行的运作就必须把客户的利益放在第一位,才能长期得到客户的信任。
参与PE投资兴趣浓厚
蕴藏着大量高端客户的私人银行,是PE(私募股权基金)心目中理想的LP(有限合伙人)来源之地,越来越多的PE机构都将目光瞄向此地。“私人银行部门有大量的高净值人群,他们投资理财的需求非常强烈,PE逐渐成为主流的资产配置选择,因而银行和PE合作是水到渠成的。”一位国有银行的人士向记者分析称。
但记者注意到,在开放私人银行资源上,不同银行有不同做法。比如,工行私人银行部门除了助其内部如投行部发产品外,也会对外部PE资源放开渠道;而建行私人银行部几乎不会与外部的PE机构合作。
王菁向《投资者报》透露,招行私人银行跟国内外众多私募股权基金(PE)都开展了资金募集计划的合作,而私人银行客户参与PE投资的兴趣也相当浓厚。不过面对国内PE的热潮,她认为,PE行业一方面没有门槛,也没有牌照,也没有明确监管部门,未来一定会出现一个洗牌的过程。
她透露,前段时间来找招行谈合作的PE公司非常多,招行会非常慎重去做合作伙伴的挑选,尽职调查有较高要求。
王菁同时认为,在保证客户资产配置均衡的情况下,今年四季度的整体投资形势比三季度要好。未来一段时间她看好石油和天然气的相关投资。谈及近日欧洲债务危机,王菁认为最终引起连锁反应的机会不大,目前国内私人银行客户在这方面相关的投资也非常少。
私人银行客户经理人才匮乏
最初开始推动私人银行业务时,招行设计了“1+N”式投资顾问服务的工作模式,也已经有了20多人的投资顾问团队。但王菁向记者坦言,目前,她们面对的最大困难就是成熟的私人银行客户经理人才匮乏,“其实整个国内银行业也是如此。”
在王菁看来,客户经理是联系客户与后台资源的纽带,他们知道客户需要什么,也知道后台资源在哪里,银行需要通过他们去整合资源、满足客户的需求,其重要性不言而喻。
怎么缓解人才困局?据王菁介绍,她们会首先进行行内招聘,然后自己培养。“我们最早的客户经理都是行内招聘的,到现在为止,我们私人银行部的客户经理90%以上都是自己培养的。”