中小企业贷款模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇中小企业贷款，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

笔者接触了大量企业发现：贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务做假账、资本空壳、核算混乱。个别企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品低劣等问题总是在一定程度上影响了中小企业的整体形象，成为制约中小企业发展的突出问题。

中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些？

由于整个社会信用机制不健全，造成相当企业被弄成为无诚信企业，剔除恶意欺诈和逃债外，善良的经营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢？

1、资本空壳

有的企业注册时为了将来贷款方便些，想办法把资本金搞大。如有一个科技型企业三年多来长期得不到贷款，来找我求贷。我一看报表，注册资本300万，市场供不应求，但长期投资100万，短期投资100万。目前为满足市场需求，急需贷款200万。按理企业产品有市场、有效益、应该得到贷款，但为什么二年来得不到贷款呢？我问：既然你自己的产品这么好，为啥要把200万元钱交别人“玩”？而别人“玩”了又无回报？经营者被触到痛处——企业实收资本应该只有100万，100万怎能空手套白狼（200万）呢？我劝告：先借60万，一点点做出信用来，再借也不难。如此，企业矛盾暂时得到解决。

2、抽逃税收

有一企业老板找到我，“我们的产品定单已订到2006年，销售很好，但缺资金，行长请借点钱给我吧。”我一看报表，年销售5.6亿，年利润109万，销售净利率只有0.0019%，我说你们利润这么低，还做什么啊，给银行打工（付息）都不够，你借什么钱啊？老板立马表白道“报表上是小了点，利润我已藏掉了，为了少交税，我少写了收入。”既然你无诚信，我怎么敢借钱给你？到时你不是照样可以耍我吗？据我所知，类似企业还真不少，最多的企业配了八套报表，对不同对象，变不同戏法，这样的朋友还敢交吗？

3、抱着金娃娃的赚不到钱

最典型是科技型企业，经营者手里拿了一大摞证书：国家创新证书、科技型企业A级证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等等。这类企业以科学家、专利发明人为主，几个知识分子在一起，凑个十万、八万，加上无形资产，注册资金可达100万，要求银行贷款600万、800万。“我自己的费用全用在研发上，我的产品肯定有市场，求你借钱给我。”银行能贷吗？按照国家规定，银行对企业的贷款，一般不能超过资本金或净资产的1~1.5倍，即你有100万，我最多支持你150万。经营者不乐意了：“我的产品启动起码要600万。”我建议说：“既然产品这么好，我给你介绍合作伙伴，你出技术，人家出钱。”“那不行，这金娃娃是我终生的心血，我这一辈子全在这产品上了，我舍不得人家来分享我的成果。”多可怜啊！十多年了，你的产品还没有上马，再等两年，专利也失去保护期，人人都可以享受这知识产权，还发什么财？

4、应收账款或库存过大

有不少企业产品确实好，市场也不错，要命的是300万资本金的企业，应收账款高达900万。老板说，做生意都靠朋友帮，不好意思开口讨应收账款。账龄超过六个月，危险了；超过一年，要坏账了，你白给人打工了。有IT行业的、搞电脑的、库存高达500多万，还催着银行要借钱，你这电脑库存超过三个月，谁要呀。为什么只取华山只有一条路——光找银行呢，还不如赶快找找自己经营管理上的漏洞吧。银行信用有哪些？

一般来讲，银行对企业的信用度考察主要在四方面：

1、银行信用

包括结算信用和借款信用：

结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。

特别要提醒的是：老板一定要亲自抓财务，有的企业因一时忽视忘记了还款日，还款期限一过，变成逾期，就在银行系统内变成了“黑名单”（上海的银行系统内部是联网的）。你一下变“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起来，再请求转期都难了，就算行长要帮你忙，也无能为力了。切记：有借有还，再借不难！

2、商业信用：包括申请借款企业在合同履约，应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言，不失信。

3财务信用：会计结算规范，会计报表真实可信，资产实在，无抽离现金或其他弄虚作假作为。

4、纳税信用：企业能按时上缴应纳税款，无偷、漏税等不良记录。以上是银行对借款企业信用度考察的四方面原则。

企业还要把握好以下12个指标：财务结构：

1、净资产与年未贷款余额比率。必须大于100%（房地产企业可大于80%）。

2、资产负债率。必须小于70%，最好低于55%.

偿债能力：

3、流动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%~200%较好。

4、速动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%.

5、担保比例。企业应该把有损失的风险下降到最低点。一般讲，比例小于0.5为好。

现金流量：

6、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85~95%以上。

7、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上。

经营能力：

8、主营业务收入增长率。一般讲，如果主营业务收入每年增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成长期。如果该比率低于-5%，说明该产品将进入生命末期了。

9、应收账款周转速度。一般企业应大于六次。一般讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。

10、存贷周转速度，一般中小企业应大于五次。存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。

经营效益：

11、营业利润率，该指标表示全年营业收入的盈利水平，反映企业的综合获利能力。一般来讲，该指标应大于8%，当然指标值越大，表明企业综合获利能力越强。

12、净资产收益率，目前对中小企业来讲应大于5%.一般情况下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。中小企业怎样得到贷款？

时下，中小企业尤其是私营中小企业融资难是有目共睹的。相对讲，中小企业是社会的弱势群体，需要社会方方面面给予扶植。《中小企业促进法》最近的出台，为中小企业健康发展提供了法律保障。经营者要做好以下几点：

1、安分守己，决不越轨。

作为中小企业经营者，一定要重视诚信的市场价值，从现在做起，努力建立企业对外诚信形象，要安分守己，合法经营，决不越轨、耍小聪明，诚信守诺，企业的诚信形象将伴随你终生享用，为你带来意想不到的财富。

2、稳抓稳打，步步为赢。

经营中要量入为出，先测算盈利点和还款能力，50万的资本金不要提出200万的借款要求。借款期限也实事求是，一年能还的钱，不要打保票：“六个月够了”。另外有限的资金应集中做好主业，不要求全面开花、全面结果、一口吃成一个胖子。

3、把握工具，灵活运用。

面对经济全球化的趋势，经营者光懂自己的产品还不行，还要学习金融、财税知识、熟知金融工具，灵活营运金融产品。如银行贷款品种多样，有动产、不动产抵押贷款，有专利知识产权抵押贷款，有厂房设备抵押贷款，有自然人财产抵押或担保贷款，有出口退税税单抵押贷款，有标准仓单抵押贷款。对进出口企业来说，还可灵活运用银行贸易融资的种种品种，如票据贴现、信用证、买方信贷、保函等等。

企业融资也有多种渠道，有直接融资和间接融资。对直接融资来讲，科技型企业可以力争国家创新基金资助和贴息；也可吸收合作伙伴，参股入股，强强联合。对间接融资来讲，需添置大型设备的，可以搞融资租赁；短期资金紧缺的，可以在典当行调头寸。总之，条条道路通罗马，就看你怎么灵活运用。

篇2

由于自有资金匮乏，中小企业融资目前在很大程度上依赖于外源融资，特别是金融机构贷款。据有关资料显示，中小企业融资额90%以上来自于银行。截至2003年全国金融机构对中小企业的贷款仅占其贷款总额的44%，其中国有银行的贷款仅占其总额的38%。由于各家银行的市场定位及过去的专业分工不同，对中小企业提供贷款的状况差异较大。

直接融资方面，我国中小企业上市和发行债券都极为困难。政府已将国有企业的股份制改造作为大中型国有企业改革的基本措施，大多数中小企业自身难以达到上市标准，在全国所有上市公司中，非国有中小企业所占比例不到3%。由于我国的资本市场目前尚处于逐步成熟阶段，中小企业通过证券市场获得直接融资的可能性相当有限。

对于发展中国家而言，资金是一种稀缺的资源，如何有效分配稀缺资源成为资源配置中首当其冲应解决的问题。中小企业的融资额与其对国民经济的贡献率存在的明显不对称表明，我国金融资源的配置存在着严重的扭曲和低效率。中小企业融资困难，导致资金周转不灵，造成企业经济效益差，资产利润率低，已成为制约中小企业发展的瓶颈。

企业自身制约融资能力

中小企业融资难，表面上是一个资金问题，实质上反映出在资金配置机制的转变过程中，政府、银行、企业如何有机结合融入到新的市场经济的金融体制中去的问题。

企业自身不规范因素制约了其融资能力。（1）我国中小企业未能建立起自我积累机制。目前中小企业内部利润分配中多存在短期化行为，缺乏长期经营思想，自身积累意识淡薄。而在世界范围内，企业特别是中小企业基本上是靠自身的积累逐步发展壮大的，在美国企业的资金来源中，内源资金一般在50%－60%，高时达到80%。（2）财务管理制度薄弱，透明度较差。我国中小企业中，财务报表经过审计的约占4%，许多中小企业的资产、销售等基本财务数据在其财务报表中透明度不高，为银行掌握其贷款资金的用途、资金流向等带来难度。（3）自我约束力差，经营方式粗放，重视规模扩张，轻风险控制。不少中小企业个人作用过分突出，经营随意性大，经常会不断追求经济热点，业务稳定性较弱，投机性和经营风险较高。有的企业迷信所谓的资本运作，不发展自身的主业，而忙于购并或上市，或把有限的资金跨行业投向房地产甚至高风险的证券市场，造成极大的风险隐患。（4）信用程度低，经营风险大，诚信意识缺乏，道德风险严重。不少企业将贷款资金作为自有资金使用，短贷长用现象较为普遍，银行一旦给这些企业发放贷款，贷款本金就很难如约偿还，必须不断续贷，发生在中小企业的不良贷款率明显高于大企业，这也是中小企业得不到银行贷款支持的关键。

从中小企业的资产结构特点看，固定资产少，流动资产变化大，无形资产难以量化，因而可作贷款抵押品的资产很少，其主要资产是存货和应收账款，虽然《担保法》并未规定流动资产不可用于抵押，但实际操作中，除了土地和房地产之外，金融机构很少接受其他形式的抵押品。此外中小企业因管理混乱、信誉不佳而难以找到合适的担保人。

银行自身也有苦衷

从银行角度来看，（1）信贷政策的制约。1994年起我国商业银行推行资产负债比例管理和风险管理，强化贷款责任管理和贷款授权制度。银行贷款的条件更加严格，环节更加复杂，其结果导致信贷资金主要流向国有企业和其他大中型企业。另外，银行的信用评估系统对中小企业相当不利，在信用评定标准中，“经营规模”一项便占15分，这恰恰是中小企业最薄弱的环节，不恰当的评估系统使中小企业信用等级大打折扣。（2）贷款成本高、收益低。对于商业银行而言，向中小企业贷款涉及较高的经营成本和交易成本。其贷款频率平均为大中型企业的5倍，贷款额约为大中型企业的5%，而每笔贷款的发放程序、经办环节大致相同，致使银行经营成本大大提高，而贷款利率上浮幅度有限，难以补偿成本上升和风险加大的损失，银行从自身效益考虑，不愿和中小企业打交道。（3）信息的严重不对称，直接导致银行对中小企业的“惜贷”行为。银行和借贷企业之间实际是一种委托关系，银行作为委托人需要企业获得利润，并在此基础上分享者（企业）的利润。由于信息不对称较为严重，银行无法获得企业相关信息，由此可能产生逆向选择，即银行给经营失败的企业提供了贷款，或拒绝给困难但能成功的企业资金支持。同时对企业的道德风险也难以控制。与大企业相比，银行在对中小企业信息收集和处理方面存在规模不经济的问题，导致银行谨慎对待中小企业信贷。

融资应注重效率

中小企业融资效率指标主要包括：资金成本、资金利用率、融资机制规范度、融资主体自由度和清偿能力等。根据我国中小企业的融资特点，融资效率的分析评价是通过股权融资效率、债权融资效率与内部融资效率对比完成的。

1、资金成本。资金成本与融资效率成反比，股权融资的资金成本在各种融资方式中被公认为是最高的；债权融资成本相比较低，内部融资因只存在少量机会成本和税收成本而成为资金成本最低的融资方式。资金成本依次为：股权融资＞债权融资＞内部融资。

2、资金利用率。从资金到位率看，内部融资的到位率最高，公司内部作出决策即可实施，而股权融资与债权融资相当，都有股本募集不足和贷款不到位的风险。从资金投向看，股权融资的投向在我国存在一些问题，许多上市公司溢价发行股票，募集大量资金，却不知如何使用，特别是中小企业，因资金管理跟不上而长期沉淀。债权融资因有银行把关，借多少依据需要而定，利用较为充足，内部融资投向与债权融资类似。考虑这两方面，资金利用率的高低为：内部融资＞债权融资＞股权融资。

3、融资机制规范度。我国资金市场还处于不成熟的状态，证券市场发展较晚，中小企业大部分靠银行贷款解决资金问题，股权融资的机制规范度，较以金融系统为主体的债权融资来说，发展历史短，机制规范度低。而内部融资只是在建立现代企业制度的企业中有所规范。该项指标的顺序为：债权融资＞股权融资＞内部融资。

4、融资主体自由度。这是指融资主体受约束的程度，包括法律、规章制度和体制上的。在我国，内部融资受外界约束程度较小。股票融资主体仅受股民“用脚投票”的制约，对募集资金的支配程度较大。债权融资则因借款协议中的明确规定，受债权人的约束程度大。融资主体自由度的排序为：内部融资＞股权融资＞债权融资。

5、清偿能力。股权融资和内部融资均不需偿还本金，而对于债权融资而言，各种不能清偿的风险会导致融资效率的降低，因而，从此角度考虑，股权融资和内部融资的融资效率是确定高的，而债权融资的融资效率依企业的不同而相异。

对中小企业融资效率的分析评价，除了上述单因素分析之外，还要考虑各个因素的不同权重。效率及其评价指标都是不确定的概念，即具有模糊性，经济学家运用模糊数学的方法，综合考虑所有因素的影响，根据最大隶属度原则和模糊分布原则，得出评价结论：在中小企业的各种融资方式中，内部融资效率＞债权融资效率＞股权融资效率。

企业特点决定融资取向

采取直接融资还是间接融资，应由企业生产经营特点、所涉足的行业、企业发展前景而定，一般能够最大限度地降低生产成本，创造较多的经济剩余，对经济增长做出较大贡献。中小企业主要集中在一些技术和市场都比较成熟的劳动密集型行业，这决定了间接融资方式是我国中小企业的主要选择。

由于存在信息不对称，直接融资方式要求资金使用者通过信息披露及会计、审计等第三者监督的方式提高经营状况的透明度。这不仅要求存在一个比较完善的社会公证机制，还要求资金使用者是规模较大的企业。因为无论企业规模是大是小，企业为达到较高的透明度所需支付的费用差别不大，信息不透明的程度越高，资金提供者让渡资金所要求的风险补偿就越高，中小企业必须支付远远高于大企业的资金成本。这种高成本只有高收益的中小企业能够支付，占绝对比例的劳动密集型中小企业必然被排除在直接融资市场之外。

目前我国已开始酝酿发展风险投资这一权益性直接融资，由于承担了高于银行业的信贷风险，风险投资资金通常要取得更高的投资回报，并要求投资对象在短期内有较高的成长性，这样风险投资常局限于某些特定行业如电子信息行业、房地产行业等。高科技产业类的中小企业，因其经营风险较大、资本有机构成较高、技术含量高等特点，比较适宜于选择风险投资资金。对我国大多数中小企业来说，风险投资的作用是有限的。

我国的要素资源禀赋的特征决定了中小企业在外源融资中，重点应放在间接融资上，不能过多地寄希望于进入证券市场直接融资。而中小企业间接融资难的重要原因是经营不稳定，资信度差，造成银行信贷风险加大，目前迫切需要解决的是如何提高中小企业的信用担保能力，以保证其最大限度地获得商业银行的信贷支持。

突破中小企业贷款难的瓶颈

为了破解中小企业贷款这一难题，除了中小企业应解决自身问题外，从银行机构方面，还需改进和完善贷款服务水平，积极支持金融创新，并建立多样化的信用担保办法。

1.健全贷款服务创新制度

当前商业银行拓展中小企业金融市场面临较大的制度障碍，尤其在评级和授信方面的制约很大，必须有所突破。坚持做到“不以企业规模大小作为贷款条件，不以企业所有制决定贷款取舍，对各类企业（包括中小企业）讲究贷款风险大小、效益高低和诚信程度，坚持注重贷款风险的控制”，本着实事求是的精神制定符合中小企业发展现状的贷款管理政策，合理确定信用评级标准，用发展的眼光，真实评定中小企业信用等级。

2.拓展贷款服务创新品种

一是存贷积数挂钩贷款，存贷积数挂钩贷款在南方地方性中小金融机构中大量应用，事实证明风险小，特别适应小型企业贷款急、小、频特点。银行可以通过账户的动态情况跟踪企业的生产经营状况，并根据积数进行信用分级，确定存贷挂钩的比例，因而相对于“抵押担保”的事后追究，存贷挂钩更具可行性，有利于商业银行贴近小企业培育客户实现银企双赢。二是开展生产用设备按揭贷款，此举可以促进生产型设备销售的增长，解决资金不足的矛盾，为新置和更新设备的小型企业扩大生产规模提升产品档次和竞争力提供一条新的融资渠道，特别是对于地方的一些支柱产业，通过按揭贷款可促使产业提升。

3.加强银企沟通与合作

篇3

确实，这个时候房产可以帮上罗薇的大忙。在前几期本栏目的《中小企业租房不如买房》中，我们也提到，对于中小企业而言，买房的一大好处就是日后融资过程中的便捷性。那么，中小企业用房产抵押获得贷款到底有何优势?如何申请?贷款成本又是几何呢?

允许多种房产属性

顾名思义，房产抵押贷款首先要有房可抵、有屋可押。在现有的中小企业中，有房产的占据了其中的多数。有很多企业主也许会说，我们的厂房是租来的、或者厂房在建尚未获得产证等等。事实上，房产抵押贷款的优势正是在于它对于房产属性的界定是非常宽泛的，而且在操作过程中是非常灵活的。

房产抵押贷款的房产既包括营业用房和办公用房，如商铺、写字楼、宾馆酒店等等，也包括住宅。因此，在银行的房产抵押贷款产品中，只要没有特别注明是商用房抵押贷款，那么即使企业所使用的经营或办公用房是租赁的，只要企业主有个人房产，也可以作为抵押物为企业申请贷款。目前，只要权属清晰，绝大部分银行都接受以上两种性质的房产。

在办理房产抵押贷款过程中，房产证是其中必不可少的一项文件资料。房产证有绿证、红证、黄证之分。绿色权证是颁发给拥有土地使用权已出让、转让地块上房地产的权利人，该证所记载的房地产可直接进入房地产市场。现在在个人购置住宅商品房拿到的就是绿证。绿证也是在房产抵押贷款中接受度最高也最容易操作的产权证。部分银行如上海银行在有担保公司担保的前提下对黄证(以征用划拨方式取得土地使用权的)也是部分接受的。

甚至对于已经抵押过的房产，也可再次进行融资。第一次抵押贷款之后，已还款额加上房产升值部分，银行可以进行轮后抵押。换句话说，企业是将房产的剩余价值进行抵押来获得贷款。

李易的情况比较特殊，当初他是购买的土地，然后在土地上自建厂房。现在，部分厂房尚未竣工，项目却进行到需要资金的时候。对于这种情况，如上海农村商业银行等个别银行也可以接受这类在建工程作为抵押物发放贷款。

财务指标要求低

房产抵押贷款一直被誉为是最适合中小企业的贷款。这一称号并非浪得虚名，这与它的特点和中小企业的需求高度匹配不无关系。

在很多中小企业中，一个典型的特征就是企业主，也就是老板的个人资产和企业混为一谈，是个人的还是企业的，都是老板一人说了算。这就造成了企业在账目报表上多多少少有一些不规范。企业主这样做在某一程度上达到了合理避税的目的，但同时却为企业融资制造了点麻烦。

很多银行信贷员翻看企业的财务报表，账目显示企业是没有利润的。按照这样的申报表，银行显然没有办法发放贷款。然而，深入到实地考察，信贷员就明显感受到企业的实力，企业的很多资产并没有体现在表内。

这种情况在中小企业中相当普遍，而最适合的贷款模式便是房产抵押贷款。这种贷款模式在对企业进行调查审批时，更注重企业的实际，而非只着眼于财务报表。在对其信用评级时，财务指标约只占到一半的比重。

效率额度均较高

都说中小企业的商机是谈出来的。不知道什么时候，遇到了什么人，一笔生意就这样来了。于是乎，在中小企业经营过程中充满了变数，这种变数不像是其他大中型企业可以在年度财务规划中预算出来，或者在银行中有年度授信的额度。因此，中小企业对资金的需要，往往是来得急，要得也很急。这就需要贷款在较短的时间获得审批。

与其他贸易融资相比，房产抵押的操作流程就精简了许多。就拿一般的动产抵押为例，银行在收到货物之后，还有货后物流、货物保管等等程序和步骤，也增加了成本和操作风险。而房产抵押，只需在对抵押物进行评估之后，按照抵押率进行登记，就可以放款。而且，一般银行的支行就有对房产抵押贷款的放款权限，不需要层层审批。在资料齐全的情况下，正常流程在一个星期之内就可以走完，算是高效。在信贷紧缩的情况下，银行当然更愿意将有限的额度放给操作更为安全、成本更低的项目。

随着房地产价值的不断提升，通过房地产抵押融资也是一个获得较高贷款额度的好途径。房产的抵押率是按照市场价值减去一定的波动区间再扣除变现费用计算所得。现阶段一般而言，抵押率是房产价值的六至七成。当然，黄证房产和在建工程的抵押率会相对低一些。不过，银行方面指出，银行会根据企业资金用途来审核最终贷款额的发放。也就是说，如果一家企业有价值2000万元的房产，如果它实际需要的现金流只是1000万元，银行也不会发放1400万元的贷款。

中介费用有望减

篇4

（一）结构调整转型难。以集贤县为例，由于受政策、机制、市场、地缘等诸多因素的制约，县域经济结构调整在短期内难以有大的突破和质的飞跃，中小企业发展普遍动力不足，后劲不大。特别是以粮食加工为主的县域相关粮食中小企业，项目转产、产品升级、产业更新等等结构调整更是困难重重，只能是维持生产、保本经营。同时大部分煤炭企业处于停产或倒闭状态，转产困难，企业萧条，还贷能力受限。

（二）企业自身经营难。县域中小企业大多是家族经营、合伙经营等方式发展起来的，产权单一，企业规模小，深加工能力不强，科技含量低，经营行为短期化及负债多、积累少，投资规模与市场竞争力不足，抗风险能力低，容易遭到市场的淘汰。同时多数民营中小企业预期收益不明显，自有资金少，由此导致其偿贷能力低，甚至部分民营企业缺乏还贷意识和法制意识，信誉度下降。

（三）偿债资金来源单一。目前县域中小企业偿还负债的资金来源主要渠道是生产经营中产生的现金，偿债渠道单一，承担债务的能力较弱，生产经营销售环节一旦受到影响，资金链条就会容易出现断裂，从而导致银行信贷资金的安全。加之中小企业融资成本和用工成本上升，盈利空间缩小,还贷能力受限。

二、应对策略

（一）齐抓共管，积极引导企业发展，提升还贷能力。一是地方政府要积极引导企业进行结构调整，转变企业的生产经营思路，畅通企业的销售渠道，积极为企业出谋划策，在做“活”企业上下功夫。二设立中小企业发展基金，组建中小企业贷款担保中心，为中小企业提供有效的融资服务，解决企业切实存在的突出问题，在做“强”企业上下功夫。三是加快园区建设，为中小企业搭建发展平台，在做“大”企业上下功夫。

篇5

从我国构建创新型强国之路来看，诸多高科技中小企业将是支撑其目标实现的重要载体。基于经济学角度来审视高科技企业的资金需求，不难发现：该类型企业资金更多的投放到了研发领域；而研发活动的高风险性，又拉低了企业利润回报的期望值。由此可见，寻求外源性资金供给成为了该类型企业的常态。

然而，从我国目前金融市场结构来看，受到中小企业资信程度弱、抵押品总价值低的因素制约，难以获得商业银行的贷款；与此同时，证券市场创业版上市门槛的限制，也阻碍了绝大部分中小企业的融资机会。在此背景下，能否建构起针对中小企业的关系型贷款，则是值得研究的课题。所谓“关系型贷款”是指：为金融提供的一种特殊的融资服务，即这种服务旨在通过投资获取客户的特定信息，通常是专有性的信息，并通过与客户建立起长期的多方位交互关系来评价这些投资的盈利前景。

鉴于以上阐述，笔者将就本文主题展开讨论。文章分为4个部分。

一、中小企业目前的融资困境

我国在转变经济发展方式背景下，提出了大力发展中小企业的战略决策。不难理解，中小企业不仅是高科技、创新型企业的主要存在形式，也是解决我国就业问题的重要出路。然而，战略决策与实际政策却存在着暂时的偏离，其中就包括金融机构的资金融通。

（一）贷款获取方面的困境

从我国中小企业寻求外源性资金的现状来看，仍主要寻求各大商业银行的贷款。对于国有商业银行来说，其本身就具有支持国有企业改革的历史任务。在此基础上，几乎不会将中小企业作为放贷对象。与此同时，当前陆续出现的地方性商业银行，则体现为广泛吸纳资金而集中放贷的现象。不难理解，地方性商业银行受自身资本金充盈率的影响，其规避风险的诉求远大于国有商业银行。从而，中小企业也难以获得稳定的资金供给。

（二）基金获取方面的困境

各地在发展中小企业时，几乎都建立了以政府为主导的发展基金。包括创新基金、奖励基金在内的资金拨付，不仅因数额较小而难以满足企业的需要，更是因诸多“关系性”影响成本的产生，而抬高了该类基金的获取门槛。以某地中小企业为例，每年依靠自身专利可向政府获取20万的创新基金，而当专利失效则可以通过向高校“借”专利，来获取今后的基金。不难看出，这就使得中小企业在基金获取方面面临着不公平的环境。

二、应对困境关系型贷款的优势

从第一部分的阐述可知，中小企业目前面临的主要困境，还是在于贷款获取方面。尽管国有商业银行存在着业务惯性，以及地方商业银行具有强风险规避特质。但根源还是在于，中小企业的还贷能力难以获得金融机构的认可。

然而，在关系型贷款形式下，伴随着信息不对称效应的降低，将有力推动银行与中小企业间的合作意愿。关系型贷款的构成须同时满足三个条件：（1）金融机构收集的信息是私有信息，区别于现成的公共信息；（2）信息的收集是通过与中小企业的长期多方位的关系来获得；（3）信息始终保持其私有性。由此可见，关系型贷款的优势如下所示：

（一）取消了实物抵押形式

中小企业寻求银行贷款的软肋，便是实物低压制度使然。根据目前抵押制度规定，中小企业须将自有固定资产作为抵押物，其价值须在银行方面的评估下来确认。然而，我国中小企业在创业之初，往往通过租赁厂房和设备的形式来开展生产。即使在走向上升阶段时期，固定资产投入仍在严格控制范围内，只因其将产生沉淀成本而影响企业的产品转型。在以私人信息为依托的关系贷款机制下，银行更关注中小企业的诚信、产品市场前景、企业发展趋势等要件。从而，增强了银行放贷理性。

（二）实现了重复博弈均衡

在合作博弈问题的引导下，笔者认为：中小企业与银行之间惟有形成长期互动，才能使银行获得企业的专属、私人信息；而这本身就属于重复博弈范畴。根据博弈论的纳什均衡解所示：在重复博弈情形下的均衡解为（合作，合作）。这一点明显优于现存的，以抵押为基础的单次贷款模式。因此，根据纳什均衡解（背叛，背叛）可知，该金融风险系数将更大。

由此可见，在对关系型贷款的优势有所认识之后，就面临着中小企业关系性贷款的机制构建。

三、中小企业关系性贷款的机制构建

具体而言，可以从以下两个方面建立起机制来。

(一)建立关系型贷款的风险防范机制

1.完善中小企业信贷管理制度。考虑小企业财务制度简单、银企间信息不对称等实际问题，通过信用评级、激励机制等进行全方位的改造，专门开发信用评估体系，制定标准化的作业规范和授信标准。信贷员可以走访企业。按风险评定标准将潜在客户分类，实现主动上门营销。

2．坚持双人授信调查、实地调查、实质重于形式的原则，以收集企业“软信息”。基层经理、信贷员在开展授信调查时注重从多角度、多渠道收集信息。并通过向知情人士、行业协会、上下游客户等进行调查，对产业链条上中小企业客户的基本情况进行交叉印证，以提高信息的可靠程度。

(二)金融机构要建立中小企业贷款服务中心

1．设立地区信用评估人，减少信息成本。中小企业贷款服务中心在企业所在地选取村长、镇（区）长等作为区域人。通过地方人提供的资信服务，银行便拥有了了解企业的内部信息优势。并且还可以通过地方人有效监督借款人事后的行为，减少贷款后的道德风险。

2．设立区域经理人，下放权利减少交易成本。中小企业贷款服务中心可选择基层业务经理，作为区域经理。区域经理之下可设3、4名职员，会计员、出纳员及文书。赋予区域业务人其决策监督权，只要是贷款符合一定的要求，且在一定额度范围之内，加上有地区信用评估人的资信证明，区域经理人就可直接审批，省去中小企业贷款的复杂程序，减少交易成本。

四、处于我国金融环境下还应思考的问题

从我国当前金融环境来看，以上关系型贷款能否实施还需要对几个问题进行思考。因这些问题已超出本文的阐述范围，故只是在此提出。具体而言：（1）相应的立法问题。我国金融改革正在进行，而金融改革的关键要件便是调整金融法律、法规。笔者看到，目前针对私人信息能否作为“抵押”形式的法规仍不明确，这将影响到银行的风险规避。（2）针对商业银行的激励问题。放贷属于商业银行的资产类业务，目前看来银行处于绝对的强势。从而，如何使银行有兴趣来开展关系型贷款业务，则须给它们一个充分的理由。

五、小结

在我国目前金融环境下，能否建构起针对中小企业的关系型贷款，是值得研究的课题。关系型贷款具有：取消了实物抵押形式、实现了重复博弈均衡的优势。从而，在以私人信息为依托的关系贷款机制下，银行增强了自身的放贷理性；同时，在重复博弈情形下的均衡解为（合作，合作），相对于以抵押为基础的单次贷款模式，降低了银行放贷的风险系数。

参考文献

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据了解，小额创业贷款从2002年8月份发放以来，截至目前已发放了700多万，造就了300个小老板，创造就业岗位1700多个。

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2.内因：中小企业自身的局限性。在我国，中小企业数量多、分布广，浙江省更是集中的省份。大量的中小企业的存在激发了经济的活力，但由于其自身的局限性，也带来了贷款风险的爆发。中小企业的局限性主要体现在以下几个方面。一是规模小，抗风险能力弱。我国的中小企业的进入门槛较低，大多数为白手起家，从家庭小作坊的模式开始发展，逐步壮大，很多中小企业仍然保持着家庭经营的模式，企业的规模较小。根据《中小企业划型标准规定》，不同行业的中小企业的划分标准有所不同，以中小企业分布较多的零售业为例，中小微企业的标准为从业人员300人以下或营业收入20000万元以下。从规定中也可以看出，我国中小企业的规模并不大。此外，相较于美国、日本等发达国家，我国中小企业的寿命较短，平均寿命不足3年。同时，从家庭小作坊发展而来的中小企业，生产技术较为简单、产品的科技含量较低，大多数生产过程都是简单的仿造，创新的驱动力不强。加之部分企业主盲目地追逐利益，在同一地区，生产相同产品的企业往往比较集中，这也加剧了企业之间的竞争。二是组织体系不完善、财务制度不规范。中小企业的组织体系普遍不是很完善，缺乏完整的决策组织机构，企业内的重要职位往往由企业主及其亲属充任，决策的做出也是依赖于企业主自身对市场和经济环境的判断，企业主的个人能力及信用对企业的发展有着重大的影响。然而，我国中小企业的企业主文化素质普遍不高，大多不具备现代企业经营管理理念和经营管理方法，一旦决策失误，将对企业造成毁灭性的打击。同时，很多中小企业没有规范的财务制度，企业资金流转较为随意，企业资产和个人财产的界限模糊。对于企业财务这一重要的职位，企业主往往选择由自己信任的亲属担任，而这些人员大多没有接受过系统的会计专业培训，甚至缺乏基础的会计专业知识。还有部分企业主为了更加顺利地从银行获取贷款，虚报资产、夸大业绩，而不规范的财务制度、不对称的信息加大了银行贷款审查的难度，也容易引发贷款风险。

二、中小企业贷款风险控制措施

1.完善中小企业信贷风险评估体系。完善中小企业信贷风险评估体系能有效地降低贷款风险的爆发，该评估体系应该对贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放等各个环节进行动态评估，既对企业的贷款能力进行评价管理，又对贷款风险进行预测防范。针对中小企业规模小、抗风险能力弱、资金链较脆弱等特点，可以考虑将企业的担保能力纳入到对企业贷款能力的考核中。同时，综合考量企业主的个人信用以及企业的信用、行业发展前景、企业发展空间等，更加全面地对企业进行评估。充分利用计算机网络，将评估情况录入评估系统中进行动态监管，及时将整个贷款过程中的新情况记录在系统中，便于对贷款风险做出分析。在对企业的贷款能力作出全面评价的同时，还应当做好贷款风险的预测和防范工作。可以考虑对中小企业的贷款风险进行分级管理，如分为三级。一级风险是指该笔贷款业务可能存在某些潜在的风险，可能导致不良贷款的出现；二级风险是指存在一定的风险，已经有导致不良贷款出现的趋势，需要及时采取一定措施控制风险的扩大及有效化解风险；三级风险是指存在较大的风险，不良贷款将出现，或者预期损失严重，需要立即采取紧急措施化解风险，或者启动贷款退出程序以降低损失。贷款风险分级管理与贷款能力评价管理的有效结合，对于降低贷款风险的爆发有着积极的作用。

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［关键词］

小额贷款公司；中小企业；融资；博弈

一、引言

中国中小企业生存发展的困境就是融资难问题。中小企业的融资渠道一般可以归为两类即内源融资和外源融资。中小企业现有的现金流往往难以支持企业的正常运营，由于自身规模、信息透明度等情况限制，很难从商业银行及时取得信用贷款，企业发展遇到资金困境时，会不计后果地选择高于银行几倍利率但较为便捷的民间借贷，致使小额贷款迅速发展起来。关于中小企业从商业银行贷款难这一原因，国外学者已经进行了丰富的论证研究，其中影响最深刻的是Jayartre和Strahan，Begrer和Udell、Stiglitz和Weiss的规模匹配理论、成长周期论、信贷配给理论。国内学者近几年在融资问题上也进行了大量研究，从小额贷款公司与金融机构合作方面：认为小额贷款公司贷款质量要优于商业银行等金融业机构。针对小额贷款公司资金不足问题，不同学者提出了创新制度设计，对小额贷款公司进行再融资，以小额贷款公司与商业银行合作的方式，获得批发资金或贷款。2008年，银监局下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司在中国逐渐发展起来，成为新兴的金融现象。由于是新兴产物，不同于国外小额贷款公司模式，国外关于小额贷款公司的研究理论及数据不适用于国内小额贷款公司状况。目前，国内研究小额贷款公司问题时多以调查研究、问题探索为主，实证检验和理论分析框架较为匮乏。

二、小额贷款公司与中小企业融资博弈解析模型

1．问题描述与变量假设在构建小额信贷公司与中小企业融资问题博弈模型时，参考王旋（2012）对企业融资市场中关于中小企业融资渠道的划分，把中小企业融资后的经营项目分为从事高风险项目和从事低风险项目两类，小额贷款公司对中小企业提出的贷款申请有两种选择，即对中小企业贷款风险类型进行甄别和不进行甄别。在不影响研究问题真实性的前提下将实际情况简化处理，依据中小企业策略选择和小额信贷公司策略选择的划分，中小企业在融资时的策略选择空间为：选择从事高风险项目，选择从事低风险项目。小额信贷公司在向中小企业发放贷款时可选择的策略空间为：对中小企业进行风险甄别，不对中小企业进行甄别。所有局中人均为理性“经济人”，主观上追求自身利益最大化。基于以上说明，对模型中涉及到的变量做如下假设和解释。在所描述的经济环境中，小额贷款公司选择对中小企业进行风险类型甄别策略的概率为x，选择不对中小企业进行风险类型甄别策略的概率为1－x。同理，初始时中小企业可以选择高风险项目和低风险项目两类策略。为方便讨论，假设中小企业融资的使用周期内（假设为一年），需要融资的资金为Q单位。在使用周期内，中小企业得到小额信贷公司提供的Q单位融资资金，如果中小企业经营高风险项目可获得利润为R1，经营高风险项目需要支付利息为r1，那么需要支付给小额信贷公司的利息支出为r1Q。如果中小企业经营低风险项目可获得利润为R2，经营低风险项目需要支付利息为r2，那么需要支付给小额信贷公司的利息支出为r2Q。中小企业从事高风险项目则需要向小额贷款公司支付更高的利息，即有r1＜r2。小额信贷公司向中小企业提供贷款后，选择甄别中小企业风险类型，需要支付甄别成本为C，选择不甄别中小企业风险类型，则不需要支付甄别成本。如果中小企业选择经营高风险项目，小额信贷公司必须面对项目可能形成的坏账风险损失为H1，如果中小企业选择经营低风险项目，小额信贷公司必须面对项目可能形成的坏账风险损失为H2。通过以上假设，构建中小企业与小额信贷公司混合策略博弈模型。

2．不完全信息动态博弈模型构建中小企业与小额信贷公司选择不同策略的组合共有四种情况：（1）中小企业选择甄别小额贷款公司风险类型策略，小额贷款公司选择高风险项目策略。

三、模型分析

1．小额贷款公司选择风险甄别策略并且中小企业选择高风险项目如果以下条件同时成立：此时，小额信贷公司向中小企业提供贷款，并对中小企业的风险情况进行甄别。H1是中小企业从事高风险项目时小额贷款公司可能的坏账率，H2是中小企业从事低风险项目时小额贷款公司可能的坏账率，所以，定义小额贷款公司贷款的期望风险损失。

2．小额信贷公司选择不进行风险甄别并且中小企业选择高风险项目这说明，如果小额信贷公司在对中小企业进行风险甄别时的成本过高，选择甄别策略的期望收益小于选择不甄别策略期望收益。必然成立，即小额信贷公司向中小企业贷款，仍然是有利可图的，所以小额信贷公司在不甄别中小企业风险的情况下，向中小企业提供贷款，而中小企业选择风险较高的项目。

3．小额贷款公司选择风险甄别策略并且中小企业选择低风险项目当小额信贷公司选择甄别策略的期望收益大于0，小额信贷公司就会选择对中小企业进行风险甄别。

四、政策建议

针对中小企业信贷市场信息不完全，不透明的状况，通过构造小额信贷公司进行风险甄别的混合策略模型，依据博弈模型结果，给出以下政策建议。

1．完善社会信用体系建设和信息披露制度规范和完善小额贷款公司贷款业务的征信系统。第一，应加强宣传、培训力度，提高对征信的认识水平。针对小额贷款公司业务点，开展相应的征信知识宣传与培训，加强小额贷款公司工作人员对征信系统的认识水平。第二，限定小额贷款公司的经营范围，小额贷款公司经营规模较小，信息化程度较低，需开发、使用与其自身特点相适应的数据报送查询渠道，降低商业银行风险甄别的成本。第三，改善征信环境，加速小额贷款公司加入人民银行征信系统。在不断落实征信管理条例的基础上，借助社会力量和第三方评级机构加强对小额贷款公司的信用评级。

2．加强担保公司与银企之间的联系商业银行在开展小额信贷服务业务方面存在着信息不对称、信用风险高、经营成本高等阻碍。中小企业无法像大公司那样提供自己的财务报表，不能及时公布自己的财务状况和经营业绩，这使得商业银行在获取中小企业信息时的信息成本很大。中小企业自身基础薄弱，缺乏相应的担保，导致经营风险大。因此，担保公司的存在可以有效缓解银企之间的信息不对称问题，帮助中小企业减小融资缺口。一方面可通过担保公司与银行建立合作协议，部分优质企业虽然不符合商业银行信贷标准，但通过担保公司与商业银行建立的合作关系，可以使企业顺利取得所需资金，中小企业融资障碍一并得到缓解。另一方面银行通过与担保公司建立的合作关系，也可以有效简化银行信贷程序，降低贷款风险，有利于银行资金回流，促进担保公司与银行合作，有利于实现企业、担保公司、银行三方共赢。

3．完善政府中小企业管理机构建设，加大政府对中小企业的扶持政策中国虽然有中小企业管理机构，但是由于机构设置不同，并未建立统一的自上而下的中小企业管理机构，机构设置权责不清。由于管理体制不建全而致大量优质中小企业的扶持政策不能顺利执行，中小企业错失享受国家扶持政策的权利。中小企业对中国经济的发展，起着至关重要的推动作用。政府作为企业发展的保障，要在政策上支持中小企业的发展，强化中小企业的税收优惠政策，制定相关的法律法规及政策性文件，保证政府对中小企业财税支持的连续性和长效性。另一方面，政府无法为中小企业出现问题时及时提供政府担保。政府应加强与担保机构之间配合沟通，通过企业进行联合担保。政府、行业协会应与担保机构共同承担风险、彼此和谐发展。当中小企业向银行贷款遇障碍时，该机构可以为中小企业提供政府担保。为中小企业规范发展，提供良好的环境秩序，政府要为中小企业设立专门服务机构。该机构应当给予企业合理有效的指导和服务，增强企业的市场竞争力，真正解决市场发展难、政府介入难等问题。

参考文献：

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中小企业在促进经济发展、提高就业率、提升创新能力等方面发挥着重要作用。改革开放以来我国中小企业的发展大有雨后春笋之势。然而在其迅速发展的同时也面临着融资难、贷款难的瓶颈。银行贷款作为中小企业主要融资来源,其可获性受到多重因素影响。其中银行资产规模对中小企业贷款的影响成为很多文献研究的重要内容。

1、中小企业间接融资困难的原因和关系型贷款

在市场经济条件下,大部分中小企业只能是寄希望于从银行取得贷款。从银行获得贷款也是最难突破的瓶颈。造成这种后果的原因有:

(1)中小企业自身特点问题。商业银行对企业贷款一般是根据其提供的担保或抵押而决定的。中小企业资产较少、规模小、底子薄、抵抗市场风险的能力较弱。因此与大企业相比,中小企业有着较高的倒闭率。中小企业的抵押物少并很难取得担保,想要从银行取得担保贷款和抵押贷款是非常困难的。

(2)商业银行惜贷心理。目前银行贷款依然是我国金融市场的主要间接融资方式。对中小企业放贷存在较高的风险,加上现行体制下银行的收益和风险存在严重的不对称问题,所以商业银行往往对中小企业的贷款缺少积极性。随着银监会对商业银行不良贷款率的严格监管和银行体制的不断改革,商业银行为了尽可能的防范和规避风险,产生了宁可少贷款也不愿意承担更高风险的惜贷心理。

(3)银行与中小企业之间的信息不对称问题。在不完全竞争的市场经济条件下,市场主体很难获得完全的信息,使得各类型企业之间存在着普遍的信息不对称。银行通常是通过财务报表来获得企业的生产经营信息的,包括企业的资产状况、经营成果和现金流量等。尽管这些信息可以可靠的计量,但是中小企业为了获得银行贷款存在着财务报表造假问题,因此信息的可靠程度有限。除了财务报表反映的生产经营信息外,还有经营者个人素质、品行、经营能力等有关的个人信息,这些信息与中小企业未来的成长壮大息息相关。然而这些软信息很难有限的观测和计量,银行可能付出较高的成本才能获得,产生了中小企业融资难的问题。

关系型贷款指银行基于通过长期和多种渠道的接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息而做出的贷款。这些信息除不仅涉及企业的财务和经营状况,还包含了许多有关企业行为、信誉和经营者个人品行的信息。关系型贷款不完全依赖中小企业提供合格的财务信息和抵押资产来发放贷款,因此在传统的中小企业贷款中被大量使用。目前,我国正处在金融发展的早期、资本市场不健全,同时中小企业在经济中占有重要地位。可以发展关系型贷款来缓解由于银企间信息不对称所导致的融资难题。

2、中小企业信贷小银行与大银行比较优势分析

本文大银行指四大国有银行和全国性的股份制银行。我国城市商业银行,城市信用社,农村商业银行等都属于小银行。下面就针对中小企业贷款难的原因和关系型贷款分析小银行的比较优势。

(1)国有商业银行缺乏对中小企业的贷款的激励机制。大银行在提供贷款时一般需要抵押或担保,而中小企业经营规模小、固定资产少、抵押物不足,提供一定数量和质量的资产用于贷款抵押难度较大,所以很难从大银行取得抵押贷款。由于中小企业获得担保的条件较为严格,获得银行担保贷款难度也很大。因此大银行更倾向于服务大中型的国有企业。与大银行不同的是,小银行很难在与大银行服务大中型企业的业务竞争中占有优势。因此小银行有服务于中小企业的激励,使为中小企业提供不完全依赖抵押或担保的贷款产生了可能。

(2)小银行具有与客户地域联系密切、熟悉客户资信与经营状况的优势,可以较好的解决信息不对称问题。小银行一般是地区性金融机构,长期的区域性经营使其与本地客户建立了长期的合作关系,对本地客户的经营状况、资本、信用等情况十分了解。与之相反,大型金融机构一般不具有这一优势。一方面,大银行地方的设置的分支机构有限使之较难了解本地客户特点,并且设置较多的分支机构,由于其人事上的变动,不便于银行增进对当地企业的了解。另一方面,由于中小企业经营缺乏透明度,企业的信息往往具有隐蔽性,即使大银行的分支机构管理人员能了解此地中小企业的经营状况,由于大银行的机构并非扁平化设置,使得传递信息的时效性不高。

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目前，中小企业数量在我国企业总数中占99%左右，其中为国家税收总额的贡献约为企业总数的50%左右，为城镇提供了大量的工作岗位。但是近几年我国市场竞争激烈，行业内中小企业竞争加剧，很多企业都面临各种各样的困难，也有很多因素影响和制约中小企业进一步发展，在这其中融资难的问题是中小企业面临的主要问题，因此，必须要寻找对策解决这些问题。

一、中小企业融资难问题及原因分析

（一）企业融资渠道单一

银行贷款、政府扶持和企业融资是我国中小企业的资金来源的主要途径。从银行角度看，大都针对大型企业和集团企业进行放款，对于中小企业的放款力度较小，因此，其很难得到足够的贷款，就目前而言，很多中小企业即使有好的项目也难以获得银行贷款，没有足够的资金支持就难以维持企I运营。2016年据统计：在山东中小企业的长期资金来源中，银行贷款比重仅占7%[1]。以银行为主的金融机构的信贷资金主要面向大型国有企业投放，这一情况也就导致中小企业很难得到银行贷款，很多企业为了发展只能向民间资本借高利贷，后期因为难以还清借款引发了众多的债务纠纷。从企业角度看，中小企业的融资成本较高，尤其是在民间融资时，高额的利息让企业不堪重负。

（二）企业自身融资能力较差

中小企业自身融资主要分为内源融资和外源融资两部分。内源融资的主要形式有内部职工持股、盈余公积金的使用等，但是中小企业员工数量较少，企业续存性较差，这一渠道效果很差。外源融资的方式有股票融资和债券融资，但是我国的大多数中小企业都没有上市，因此难以在二级市场进行融资。截止到2015年底，沪深两市上市公司仅有2853家，远远不能满足中小企业的融资需求[2]。虽然我国目前有中小企业板块，可以满足科技型中小企业和创业型企业融资需求，对于创新型和科技型企业有着引导和催化作用，同时对促进中小企业持续健康成长将发挥重要的作用。中小企业板块作为培育创业理念和催生创业机制的市场，对于中小企业发展有着重要的引导作用，但是我国中小企业的数量巨大，短期内难以满足中小企业融资需求。

（三）信用歧视

由于中小企业市场风险大、企业倒闭率高、财务制度不健全等问题的存在，银行等金融机构考虑到其存在的风险较大，往往对中小企业采取惜贷、拒贷的方式，另外，在对中小企业主要提供贷款时，也需要提供固定资产或者其他的担保才行，极少提供长期信贷，另外，对中小企业贷款的审批程序繁杂，存在着严重的信用歧视。在办理贷款时，银行对中小企业的办理条件极为严苛。其原因还在于：第一中小企业偿还债务的能力较低，很多企业不能长久持续运营，企业存续周期短；第二我国对中小企业融资的信用贷款体系还不完善，在这种情况下，企业在办理抵押时需要进行很多环节，同时收费的项目颇多，例如在土地房产抵押评估和登记手续中，需要进行申请、实地勘测和限价估算等步骤，在进行企业登记时候，需要进行土地权属调查、地籍测绘等，这些都严重影响了企业融资的进行。

二、小额贷款对中小企业融资的影响

（一）小额贷款是一种金融的创新

随着我国经济的发展和金融的改革，小额贷款公司伴随着政府政策出现。小额贷款公司的特点主要有市场范围广、担保方式灵活和交易方式简单等。与传统的商业银行相比，两者的定位互补，小额贷款公司主要面向个人和中小企业，正好可以填补商业银行的市场空白。小额贷款行业的发展也是促进了我国金融体制的改革。一方面引导了民间资本的释放，增加了民间资本的投资渠道；另一方面，小额贷款也活跃了金融市场，增加了市场资本的总量。

（二）小额贷款服务的范围大

小额贷款服务的目标是庞大的中小企业，在目前的情况下，中小企业对于资金的需求较多，容易受到银行等金融机构的限制，因此，也就为小额贷款公司的发展提供了广阔的市场，在细分市场中，更能针对中小企业发展需要，提供其需要的金融产品。小额贷款能够为广大的中小企业提供资金支持。

（三）小额贷款门槛低

小额贷款的审批手续简单，出款速度快，正好适合中小企业急需资金的现象。小额贷款申请门槛低，可用汽车、房屋等多种进行抵押，也可以用个人征信进行贷款。贷款额度一般可以满足中小企业金额小、效率高的特点，小额贷款公司不断简化贷款流程，降低贷款的难度和要求。贷款受理后一般会在3个工作日到账，最快可以在当天到账，最慢也会在十五天内到账，这都是银行等金融机构不能比拟的优势，极大地促进了中小企业的发展。

参考文献：