保险新人心得模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇保险新人心得，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

从1997年买第一份保险到现在，我与保险结缘已11年，拥有17张保单。17还只是主险的数量，差不多每张保单后，我又附加了1～3个纯保障型的附加险产品。

从初买保险的懵懂无知，到如今成为保险从业者，回头看看自己的保险之路，还真是有些故事值得说一说。

一次事故让我重新认识保险

1997年3月，刚参加工作不久，我主动找到人买了第一份保险。也许很多人会诧异，居然有人会主动买保险。我属于买保险买得比较早的。当时买保险主要有两类人：一类是随大流，或者被人“逼”急了不得不买，属于被动型的；第二类，像我这样主动买保险的，基本都是受了刺激的。我父母的一位朋友家中发生不幸，他们和我年纪相仿的独生女因病猝死。这件事情让我很震惊，原来那么年轻、鲜活的生命竟如此脆弱。我当时很担心，希望能找到一个途径，来增加父母的安全感，免得让他们后悔只要了我一个孩子(上世纪70年代初尚未实行计划生育政策)。当保险出现在我们生活中时，我想，这真是一个好东西啊!

当时的我，有保险意识，却没有保险知识。我的第一份保险说出来可能会被人笑话，一个刚工作收入不高、没什么积蓄的年轻人竟在人的推荐下买了一份养老保险。

不久后发生的一次意外事故，让我对什么阶段该买什么保险有了新认识。

乘坐双层巴士的时候，司机为躲避行人急刹车，导致我的头部狠狠撞在汽车的挡板上，引发脑震荡，被送去医院急救。伤好了，我心中却有一种隐忧――虽然此次事故的医药费由公交公司赔偿，但如果因此留下后遗症，或者是其他交通事故，肇事车逃逸没人赔偿，该怎么办?为什么这个年龄最需要买、最容易负担得起的意外伤害险和意外医疗险我却没有呢?

看来没有一个专业的保险人真是会留下后患啊!我不再相信那位人的专业水平了，我向他要来保险公司的产品介绍手册，一个产品、一个产品地研究，自己给自己当保险顾问、选产品。

在这个过程中，我对保险的认识越来越深刻，此后随着收入的增长，我几乎每年都会为自己加保，逐渐拥有了十来份保单，有些知识甚至比好多人还专业。同事们买保险时都经常找我咨询，一来二去我被来单位推销保险的一位业务员“盯”上了。他知道我对保险理财很感兴趣，又喜欢自由支配自己的时间，就给我做了很长时间的动员工作。犹豫了一年多以后，禁不住对自由生活的向往，我在2004年辞去了稳定的工作，成了一名保险人。

买保险不要指望一劳永逸

我的17张保单，并不是一次性买齐的，最早的买于1997年3月，最近的一张在2个月前。

在险种上，我逐渐给自己投保了意外伤害险、意外医疗险、重大疾病险(定期、终身)、防癌险、住院费用／补贴型保险、寿险(定期、终身)、养老险等产品，一点点加固防线，目前已涵盖了几乎所有保障领域。我选择的产品在形式上既有消费型保险，可以用低保费撑起高保障，又有分红、万能、投连险这样的具有一定投资功能的保险，来抵御通货膨胀、分享资本市场的收益。

需要强调的是，除了在险种多样性方面为自己修筑完善的保障防线，我也没有忘记在保障额度上添砖加瓦。比如重大疾病方面(包括防癌)的保障，从最初的2万元，已经增加到目前的近百万元。保额的增加，一方面同医疗费用的提高有关，另一方面也要考虑到后续康复费用、误工损失及对未来收入的影响等。再比如我一位客户的同事因意外事故导致高残，丧失了工作能力，那位同事的家庭生活马上陷入困顿。我的客户说这件事让他感受到“残了比死了还可怕”，于是投保了高额的附加残疾意外伤害保险(费率仅为0.6‰)。我自己的附加残疾意外伤害保险保额就有60余万元。

买保险不是一劳永逸的事情，需要根据家庭收支或人员的变动情况，每几年检视一次，不断完善保障计划。我认为保险买得够不够，要看以下5点是否已满足：生了病有钱医治；残疾、失能了生活还有保障；身故、没有经济来源时为父母准备了足额的医疗养老金、为孩子准备了充足的教育抚养费；不会因疾病或意外事故影响家庭其他理财计划(如股票、基金投资等)；最后一点，不要让疾病或意外事故的发生降低现有的生活品质。

第一连险让我赚到了钱

最近两年投连险卷土重来，我所在公司推出的第二连险，2008年初在人渠道也开始销售。一开售，我为自己投保了20万元保额的，月缴1千元。月缴的形式类似基金定投，具有比较强的规划性，但比定投单只基金更能分散投资风险，也不用自己操心选择定投哪只基金。保费用工资卡直接转账缴纳，即不用每月去存钱，也可以起到强制储蓄的作用。

我之所以毫不犹豫地买第二连险，与我是第一连险的客户有很大关系。第一连险虽然很多人没买过，但很多人都听说过“第一连险退保风波”，潜意识里会认为第一连险是个“坏产品”。我计算过，2001年2月买的投连险，目前平均年收益率可达到18％。对中国资本市场有一定了解的人都知道，这7年，中国股市经历了漫长熊市，能达到18％的水平，已经很不错了。

篇2

“人到中年万事休”太过消极悲观，“人到中年万事忙”亦似有不妥。忙要有个“度”。人的欲望是无止境的，社会竞争是无穷尽的，对人的时间、精力及综合素质必须要有正确的认识和估计，凡事尽力而为，保持一定的弹性，否则超负荷的运作必将导致疲于奔命，结果必然是积劳成疾，甚至壮志未酬身先衰。

2、处理好事业与家庭的关系。

事业与家庭并非不相容，很多名人就处理得很好。如英国前首相撒切尔夫人可谓是日理万机，可家务还是搞得井井有条。故不可认为自己事业上出了名就可以少承担家庭义务和责任。应该了解，无论在社会有多么重要的地位，在家庭中仍是普通一员，有责任担负起家庭的义务。

3、要注意调整心态。

人活在世上不可避免地会遇到各种紧张刺激或矛盾冲突，面对这些刺激和冲突，除努力使自己保持豁达、宽容的心态外，还要将内心的失衡加以调整。调整的方式之一是通过努力工作，积极生活促进心理平衡；二是通过暂时脱离不良环境（如外出学习或旅游），开展体育活动等来转移注意力，从而达到缓解内心矛盾冲突的目的。

4、要经常保持积极愉快的情绪。

如碰到不顺心的事，不要闷在心里，要善于把心中的痛苦和烦恼倾吐出来，把消极情绪释放出来。社会的前进，要求中年女性具备更强的心理承受能力，具有坚强的毅力和个性，才能经受住各种挫折与磨难。所以，应该积极培养自己健全的个性，使自己拥有一个健康的体魄和良好的奋发向上、乐观豁达的精神风貌，使其从“山穷水尽疑无路”的阴影中，步入“柳暗花明又一村”的境界。

篇3

    1、 自己的孩子都没有买保险,那不是做父母的没有尽到责任吗?

    在这一“话术”的频繁鼓动下,很多家庭出现了这样的保险现状:小孩和老人往往拥有不止一张保单,而作为家庭经济支柱的父母(尤其是父亲)反而没有投保。

    试想一下,小孩和成人面临的首要风险虽然都是死亡和患病,但当小孩发生不幸时,保险公司给付的保险金反而落实到了小孩的父母身上。严格说来,对于孩子本身来说,这种保险属于多于的保障。

    能落实到孩子身上的保险,恰恰是保孩子的父母,一旦父母发生意外,保险公司的经济补偿就可以保障孩子的基本生活费用。

    2、 公司马上就要考核业绩了,而且这个产品的确很不错,帮帮忙吧。

    熟人险要慎买。这种情况往往发生在熟人之间的转介绍上,而且消费者还会听到这样的话:你的朋友都买了。

    这里面有一个常识问题:买保险不是买衣服。没有最便宜、最好的保险,只有最适合自己的保险——别人认为好的保险,不一定适合自己。人一定知道这个最基本的常识,如果还这么说,一定是在忽悠你了。

    3、 这个产品马上就要停售了,不买以后就没有机会了。

    购买保险其实是一个相对复杂、长期的过程,需要深思熟虑后才能做出最后的决定。

    决定购买的主要因素始终应该是自己的保障需求,而不应该是一些意外、突发因素业内人士提醒投保人,即使返还型健康险停售在即,也不应为了“搭末班车”而匆忙投保,以免投保的保险产品不符合自身实际需要,反而造成浪费。

    4、同样是3年期,比银行利息高,而且还多一份保障。

    在消费者面对银保产品时,经常因为这一句话,将准备存入银行的一笔钱购买了银保产品,等到急用钱时却发现已经不能取回原来的钱数了,只能最为退保处理,需要扣除一部分费用。即使投保期间发生不幸,赔偿金和所交保费也相差不多。

篇4

引言

大数据是指大量信息数据的集合，其中包含着非常多的价值信息，利用价值非常高。在大数据时代，个人信息安全和隐私安全问题尤为突出，成为了要首先解决的问题也是必须要解决的问题。近年来，无线网络通信技术正在以迅猛地势头发展，特别是21世纪以来，无线网络通信的受众范围，每分每秒都在扩大。可以说，无线网络通信技术为社会大众提供了极为便利的沟通条件，搭建了信息之间传递的高速公路，这也是今天所提倡的信息共享概念的由来。但任何一件事都是双刃剑，无线网络通信技术在为广大人群提供便利条件的同时，其信息的不断外泄，从而导致的信息安全以及信息保护也成为当下比较关注的话题。

1无线通信网络的内涵

无线通信网络技术是一种正在不断成熟的技术手段，主要通过电线、电缆等介质媒体，实现远距离的信息传递。在无线通信网络技术当中，有两个关键的技术点，首先是射频能力，即传送电磁波的能力；其次是无限传输媒介，说白了也就是信息传递的高速公路。到目前为止，无线通信网络技术已经形成了无线局域网等多种技术，完全可以在不同的信息环境下实现24小时全天候信息传递。

2无线通信网络环境中个人信息保护存在的威胁

无线网络通信技术是有区别于有限网络通信技术的，所谓有限网络通信技术是指借助光缆、网线等设备所进行的信息的传递和信息的共享，而无线网络通信技术则是指不需要借助光缆、网线，就能够实现信息传递和信息共享的技术。对比两种技术来看，无论是功能，还是资源管理方面，无线网络通信技术都具有优势。此外，无线网络通信技术所能够覆盖的范围较大，也不断应用在各个方面。但无线网络通信技术存在着一个关键性的问题，即无线网络通信环境下，个人信息存在外泄，不能得到有效保障的问题。第一，信息传递存在问题。所谓信息传递，就是各个远程终端之间信息传递的过程以及各个远程终端和服务商、服务器进行信息交换的过程。但就是在这样的环节当中，信息很有可能会被第三方所截获，如果第三方恶意对信息进行修改或盗取，则有可能造成严重的后果。因此，服务商、用户往往会对这种情况进行防止，但会付出巨大的成本。第二，用户的信息安全存在问题。随着网络技术的不断发达，一些具有较高水平的网络黑客，利用软件就可以进行违法行为，而所盗取信息的背后，往往是个人家庭、银行账户等关键信息。第三，通信系统存在的问题。通信系统存在问题，主要是指通信系统在运行过程中，遭到黑客等恶意破坏，它不仅仅影响了广大用户之间正常的生产生活，也使得整个信息系统彻底瘫痪，严重制约了通信工作的开展。在当前无线网络通信技术不断发展的大背景下，对于无线网络通信的安全维护工作，已经成为一项迫在眉睫的工作。整个社会要对无线网络通信技术的信息安全维护工作处产生足够的重视，务必要做到建立完整健全的信息安全统筹机制，最终全面保障个人信息的安全与完整。

3无线通信网络环境中个人信息的保护措施

随着无线通信网络技术的不断成熟，要想建立信息安全的维护机制，必须要对现有的信息传播机制加以整合，从而达到时时传递、时时监控的目的。只有这样才有可能全面提升信息传递的效率和水平，而信息传递的效率和水平的提升，就必须要对无线网络通信技术下的信息共享过程进行全面的安全监督，要从根本上维护客户的信息安全，这样才有可能提高信息传递的管理效率。

3.1建立安全服务机制

维护个人信息的安全，首先要在现有的无限网络通信体系，建立安全服务机制，这样才有可能保证个人信息的安全性。有关部门要对无线通信网络的安全机制产生足够的重视，要从根本上提高效率。当下，关于无限网络通信的安全服务机制包含内容较多，主要有各类认证服务、访问服务、机密服务，以及一些不可否认的服务。具体分为以下两种措施。首先，在无线网络通信体系当中，要对所有的数据源进行甄别和处理，进而确保验证信息的真实和有效。待双方及安全管理工作结束之后，对无线网络通信技术进行一系列完整性的服务，确保信息在传递过程当中的一致和合理。其次，鉴于现有的无线网络通信技术中，个人的信息安全系数较低。因此，要对个人的信息安全进行全方位的安全系数提升，并建立密钥对整个无线网络通信进行管控。总之，在建立安全服务机制上，要针对具体问题具体分析，最终提升信息传递的水平，确保信息不被恶意盗取或者篡改。

3.2完善安全管理机制

信息之所以在无线网络通信技术中，不断被恶意修改、恶意盗取，就是因为现有的无限网络通信技术中，没有建立自上而下的安全管理机制，根本无法维护信息的安全。因此，无线网络通信应该建立自上而下的全面安全管理机制，进而确保信息的传递水平，全面提升管理效率和效果。尤其是在日常生活中，要关注安全需求，保证控制机制和运营管理水平都能满足预期。在安全需求方面，管理层作为主要层级，在日常的工作和生活当中，要承担起网络连接安全性和有效性的监察作用。对于一些有可能影响到个人信息的威胁，要建立保护机制，最终实现标准化的管理，也为后续的监督奠定了坚实的基础。此外，安全管理机制不仅仅约束着管理层，也会对个人用户进行制约。因此，要实现无线通信网络环境下的安全性，就要从信息传递的结构上进行改造。在无线通信网络技术不断扩大范围的当今，必须要对整个网络环境进行全面监控和监督，这样才有可能确保安全性的实现。

3.3建立安全域

随着无线通信网络技术的不断成熟，有一个关键的理念被推出，即安全域理念。所谓安全域，就是早所有包括服务商在内的用户、网络通道、接入域等领域中全面构造安全域，进而确保信息安全。在构建安全域时，不但要大力建设安全性，更要对信息技术进行提升，比如提升信息接入的全面性以及处理信息的效率，最终对所有在无线通信网络环境下的信息进行认证机制。只有上述的安全域理念得以落实，才能够保障信息传递既高速高效，又安全保密，也会阻止外界感染因素对信息进行截获等不正当处理。这就形成了用户与安全服务之间的安全认证机制，为后续信息管理工作的全面展开奠定了坚实的基础。

3.4提升信息保护意识

篇5

3、有许多话藏在口里，有许多情藏在心里，有许多感动藏在平日里，让我来把它们曝光。亲爱的朋友，感谢您，愿你幸福健康，开心每天！

4、有您的支持和肯定，我们会更加努力做到更好，如果亲有不满意的地方请一定及时联系我们哦，不周到的地方还请亲们多多谅解哈。谢谢您的支持。

5、风无情，雨无情，人间处处有真情；山无凭，水盈盈，通力合作不会停；送彩霞，迎黄昏，说出祝福行不行，愿我们的合作依然顺利前行。

6、在以前的工作中，贵方给予我们以充分的理解和有力支持，对此表示深深的敬意和真诚的感谢，让我们共创美好的明天！

7、致我生命中不离不弃的客户，感谢你们的信任！

8、朋友是灯，帮你驱散寂寥，照亮期盼。朋友是茶，帮你过滤浮躁，储存宁静。朋友是水，帮你滋润一时，保鲜一世。朋友是糖，帮你冲淡苦涩，挂满甜蜜。

篇6

你们好！感谢你们队我们工作的支持！一年一度的集中参加城乡医疗保险缴费工作将要启动，为了保障您及时参加城乡居民基本医疗保险并享受相关待遇，是否按规定时间加入XX县基本医疗保险将直接影响您生病住院的报销比例，关系到您的切身利益。请您关注以下事项。

一、参保对象

城乡居民基本医疗保险制度覆盖除职工医保应参保人员以外的其他所有城乡居民，包括在校学生、新生儿，在统筹地区取得居住证的常住人口等特殊群体，实行应保尽保。 

二、缴费期限

城乡居民医疗保险个人缴费的集中缴费时间为2019年10月1日一12月25日。对于2020年1月1日—6月25日之间完成缴费人员设立享受待遇等待期30日。对于2020年6月30日之后缴费参保人员按照筹资标准全额缴费（即个人缴费部分+各级财政补助），并设立享受待遇等待期30日。杜绝发生参保空档期，将错过集中缴费期的人员全部纳入城乡居民医保。（节假日不顺延）。

三、缴费标准

2020年城乡居民基本医疗保险个人参保缴费标准为每人290元/年。

四、业务衔接

未办理城乡居民医疗保险参保登记的人群，先由各乡镇（场）、社区社（医）保经办机构办理参保登记并确定参保日期后，将信息传推送到税务部门，即可实现缴费。

五、缴费方式

1、通过银行从参保人缴费卡（储蓄卡或社保卡）上划扣。参保人到乡镇劳动保障所（社区）或县税务局核对代扣代缴协议并在卡上足额存款，由税务部门通过银行划扣。                

2、乡镇社保所、村（社区）征收。税务部门批扣未成功的参保人，可携带身份证、银行卡到户籍所在的乡镇社保所、村（社区）或县税务局，进行pos机刷卡缴费。

3、银行缴费。参保人可携带身份证和银行卡到开户银行的柜台、自助缴费终端或银行智能pos机刷卡缴费。

4、税务网络缴费。参保人可登录新疆税务电子税务局、新疆税务手机A P P ,使用二维码扫描缴费，通过微信、支付宝、银联或建设银行手机APP扫码缴费。

5、其他缴费方式。

医疗待遇

在定点医疗机构发生的符合规定的普通门诊、门诊慢性病和住院医疗费用，设置起付标准和最高支付限额。起付标准以下的由个人支付，起付标准以上最高支付限额以下的费用，由统筹基金和参保城乡居民个人按比例承担。

(一)普通门诊。城乡居民门诊就医的，发生的符合规定的医费用，按比例由城乡居民基本医疗保险基金支付。村、站级定点医疗机构的单次门诊费用支付比例为90%，单次门诊最高支付限额为20元；乡镇(社区卫生服务中心)级定点医疗机构的单次门诊费用支付比例为80%，单次门诊最高支付限额为30元；普通门诊实行三日量控制，村、乡(社区)定点医疗机构累计最高支付限额500元(含一般诊疗费)。

(二)门诊慢性病。城乡居民门诊慢性病病种分为两类16个病种。

一类病种范围为：糖尿病(Ⅱ型)、高血压(2期及以上)脑出血及脑梗塞恢复期、肺心病、风湿性心脏病、类风湿关节炎冠心病、精神病、克汀病、结核病、包虫病、布鲁氏杆菌病。

二类病种范围为：各种恶性肿瘤门诊放疗化疗、肾功能衰竭、官移植抗排斥治疗、慢性活动性肝炎。城乡居民慢性病鉴定程序参照城镇职工基本医疗保险慢性病鉴定程序执行。

城乡居民发生的门诊慢性病，符合规定的医疗费用，每次不超过30日量。一类慢性病在一个自然年度内，统筹基金最高支付限额2500元，按40%的比例支付。二类慢性病病种费用，参照同级定点医疗机构住院费用按比例支付，不设起付线。门诊慢性病参照相关病种目录范围执行。

对于克汀病、结核病、包虫病、艾滋病等有专项资金支持的病种，先由专项资金予以补助，之后再由城乡居民基本医疗保险基金予以支付。

(三)住院。城乡居民在不同等级定点医疗机构住院发生符合规定的医疗费用，按以下标准分担：

1．住院起付标准。在一个自然年度内，城乡居民首次住院，一级或未定级定点医疗机构100元，二级定点医疗机构400元，三级地区内定点医疗机构600元、地区外定点医疗机构900元。从第二次住院开始，每次起付标准为一级或未定级定点库疗机构100元，二级定点医疗机构300元，三级地区内定点医疗机构500元，地区外定点医疗机构700元。贫困人员在一级或未定级定点医疗机构住院不设起付标准，在二级及以上定点医疗机构住院，按照住院次数、同级别定点医疗机构起付标准的50%收取。

2.住院报销比例。在起付标准以上最高支付限额以下的，城乡居民在不同等级定点医疗机构住院发生的符合规定的医疗费用，按照以下比例支：一级或未定级定点医疗机构统筹基金支付90%；二级定点医疗机构统筹基金支付80%；三级地区内定点医疗机构统筹基金支付60%，地区外定点医疗机构统筹基金支付50%。

3.住院最高支付限额。城乡居民基本医疗保险统筹年度按自然年度计算。在一个自然年度内普通门诊、门诊慢性病、往院(以入院时间为准)，基本医疗保险最高支付限额8万元(合规医疗费用)。

22类64种重大疾病实行病种限价付费方式，定额限价据实结算。在特殊大病定点医院治疗并按照规范化诊疗方案规定的治疗方法治疗的参保患者，当次发生的合理住院治疗费用由统等基金按70％报销，城乡困难群体由县(市)民政带门按30％进行教助；非城乡困难群体当次住院治疗费用由统着基金按70％报销，大病保险按30％报销。

对符合国家、自治区计划生育规定的城乡居民住院分娩生育医疗费用实行定额补助，正常分娩每人补助300元；非正常分娩每人补助800元。

凡在非定点医疗机构住院或未按规定办理转诊转院手续(突发急症除外)，参照同级定点医疗机构住院费用报销比例下降20％比例支付。

下列医疗费用不纳入城乡居民基本医疗保险基金支付范围：

(一)应当从工伤保险基金中支付的；

(二)应当由第三方负担的；

(三)应当由公共卫生负担的；

(四)在境外就医的；

(五)按有关规定不予支付的其他情形。

城乡居民大病保险

城乡居民大保险从年度城乡居民基本医疗保险统筹基金中提取5％左右，用于开展城乡居民大病保险，并根据地区经济社会展水平、城乡居民基本医疗保险基金运行情况以及大病保险保障水平等适时调整。

城乡居民大病保险的保障范围与城乡居民基本医疗保险相衔接。城乡居民大病保险的保障对象为已参加城乡居民基本医疗保险的城乡居民，城乡居民个人不缴费。

城乡居民大病保险实行分段支付，城乡居民基本医疗保险待遇支付后超过大病保险起付标准以上仍需个人负担的合规医疗费用，5万元以内(合5万元)的，由商业保险公司按照50％支付；5万元以上至10万元(含10万元)的，由商业保险公司按60％支付；超过10万元的，由商业保险公司按照70％支付。

城乡居民大病保险按照地区《关于印发塔城地区开展城乡居民大病险工作实方案(试行)的通知》(塔行办发｛｝2013｝133号)精神，通过政府招标形式确定商业保险公司，由中标商业保险公司承办城乡居民大病保险业务。

医保局致全县人民的倡议书

医疗保障是重大的民生工程、民心工程。医保基金是人民群众的“治病救命钱”，是医保制度可持续运行的生命线。为严厉打击欺诈骗保行为，维护医保基金安全，陆良县医疗保障局持续开展打击欺诈骗保专项行动，并在全县发起以“打击欺诈骗保维护基金安全”为主题的集中宣传活动。在此，特向全社会发出倡议：

一、树牢法制意识，规范医药服务

通过开展医保普法、守法、执法教育活动，牢固树立全民医保法制意识、诚信意识，自觉筑牢思想防线，坚守法律底线、政策红线，远离违法违规高压线。

定点医药机构——严格依法依规为参保人员提供医药卫生和医保服务，诚信履行医药服务协议，自觉规范诊疗行为，坚决杜绝欺诈骗保行为发生。

医务人员——认真学习掌握医保政策法规，坚持因病施治、科学诊疗、规范服务，做到合理收治、合理检查、合理治疗、合理用药、合理收费，坚决守好医保基金安全第一道关口。

参保人员——树立主人翁意识，从我做起，珍惜医保权益，维护医保基金安全，自觉遵守相关法律法规，抵制并主动检举欺诈骗保行为，使用好、维护好“治病救命钱”。

二、强化社会共治，严厉打击欺诈骗保行为

充分发挥社会共治力量，加大对欺诈骗保行为的打击力度，切实维护医保基金安全和广大参保人员权益，重点抵制、举报、查处以下欺诈骗保行为：

（一）涉及定点医疗机构及其工作人员的欺诈骗保行为：

1.虚构医药服务，伪造医疗文书和票据，骗取医保基金的;

2.为参保人员提供虚假发票的；

3.将应由个人负担的医疗费用记入医保基金支付范围的；

4.为不属于医疗保障范围的人员办理医保待遇的；

5.为非定点医药机构提供刷卡记账服务的；

6.挂名住院的；

7.串换药品、耗材、物品、诊疗项目等骗取医保基金支出的。

（二）涉及定点零售药店及其工作人员的欺诈骗保行为：

1.盗刷医疗保障身份凭证，为参保人员套取现金或购买营养保健品、化妆品、生活用品等非医疗物品的；

2.为参保人员串换药品、耗材、物品等骗取医保基金支出的；

3.为非定点医药机构提供刷卡记账服务的；

4.为参保人员虚开发票、提供虚假发票的。

（三）涉及参保人员的欺诈骗保行为：

1.伪造医疗服务票据，骗取医保基金的；

2.将本人的医疗保障凭证转借他人就医或持他人医疗保障凭证冒名就医的；

3.非法使用医疗保障身份凭证，套取药品耗材等，倒买倒卖非法牟利的；

4.串通医疗机构办理虚假住院的。

（四）涉及医疗保障经办机构工作人员的欺诈骗保行为：

1.为不属于医疗保障范围的人员办理医保待遇手续的；

2.违反规定支付医疗保障费用的。

篇7

在保险需求不断增加的今天，消费者的需求也在不断的变化，保险行业的竞争压力也在不断的加大。所以为了更好的满足消费者的需求，更好的在激烈的市场竞争中占有有利的地位，就需要我国的保险行业不断的对自身的营销策略进行改变，同时也应对自身的产品种类进行开发。以求能更好的满足市场的变化，并更好的促进自身企业的发展。

一、目前我国人寿保险的营销策略

（一）针对价格的营销策略。在人寿保险的营销策略中，价格策略是使用比较频繁的策略，也是在所有营销策略中，最为有效的一种。人寿保险在运用价格策略的时候，通常是通过三种方式来实现，其一是，减低价格的策略，其二是，实行价格优惠的策略，其三是，价格差异的策略。这三种策略的有效结合和实施，能真正的使价格策略的优势得以体现，但在运用价格减低的策略时，也要对其中的一些问题尤为注意，最主要的问题就是避免在竞争中出现不良的竞争方式。所以在实行减低价格的策略时，不能一味的对保险的价格实行大幅度的降低，而是要在对间隔降低的过程中，也要对其他方面的费用进行一定的提升，这样才能避免不良竞争现象的产生。

（二）针对服务的营销策略。在人寿保险的营销策略中，对服务策略的运用也是较为常见的一种形式。在进行服务策略的营销过程中，首先要对宣传环节的工作引起重视，社会的不断发展和变化，科学技术也同样在发展，一些新的媒体形式，也随之出现。这些新媒体的出现和发展对信息的宣传也有一定的推动作用。人们的思想也随着信息时代的到来而在不断的变化。所以在对保险的信息进行宣传工作的过程中，一定要提高有关人员的服务态度，保证每个受众都能对保险的相关信息进行了解，从而增加保险的业务成交机率，并且人寿保险公司要不断的推出一些符合人民群众消费需求的保险内容。这样才能激起群众的购买欲望。其次，在实施服务策略时，要对相关的环节提高重视，达到从细节上打动消费者的目的。

（三）针对制度的营销策略。营销策略中的制度策略，要求相关的法律体系一定要完善。近几年来，经济社会的不断发展，使得人们的生活水平在不断的提高，对人身安全的重视度也在提高，所以这种现象也带动了我国人寿保险行业的飞速发展。有关的法律部门，也对于保险行业此种发展情况，制定了一些比较完善的法律规程，确保保险行业能够得到科学安全的发展。当然，只有对保险行业进行保护还是远远不够的，在具体的工作过程中，还应对保险行业内部的一些恶性的竞争现象的发生，实时一些有效的惩罚措施。最大限度的维护保险行业市场的公平。同时还应对人寿保险行业的管理制度进行一定的重视，不断实现保险行业制度的科学化，对保险行业的口碑进行提升。

（四）针对种类的营销策略。在人寿保险的营销工作中，保险的种类也是较为重要的一部分。保险种类的开发，要根据消费者的不同需求而进行，这样的开发出来的保险种类，才能在竞争比较激烈的市场中，谋求到一定的发展道路。对保险种类的开发受到诸多方面的影响，其中有消费者需求的影响，还有社会经济的发展水平也会对保险中种类的开发造成直接的影响，其他的影响因素，主要的就是文化水平和一些民族之间的差异。其次对保险种类进行开发的工作，还要注意开发的阶段性，在不同的时期，开发的重点也应有所变化，这样才能更符合市场的发展要求。

（五）针对促销的营销策略。在保险的营销策略中，促销策略也是比较常用的，当然还有广告策略的应用。广告作为一种信息的宣传方式，其宣传的范围比较广，所产生的宣传影响也比较大，并且广告的宣传形式和宣传的途径也是较为丰富的。在生活中，一大部分群体都会比较相信广告的真实性，所以保险的广告要是做的好，那么人们对保险的接受度和信任度也会比较高。这样也可以从侧面促进保险的销售。当然，在促销策略中，还有公关策略的应用。公关在各个行业中，都是为了增加自身的形象而设置的部门，所以公关策略的有效运用，可以提升保险公司的整体形象。

二、目前我国人寿保险的营销策略中的问题

（一）对市场的分析不全面。目前我国人寿保险的营销策略虽然多样化，但是仍然存在着一些问题。首先，就是保险公司对保险的销售市场没有进行全面的调查，而盲目的将一种产品投入市场，这样的销售结果，只会是保险的销售情况会比较惨淡。保险公司对客户的需求不够了解，同时对社会需求的走向和市场环境的变化都不了解，这样只会造成资源浪费的情况发生。这些现象的产生，都会对保险的销售造成阻碍，长此以往会对保险公司的效益提升造成阻碍。

（二）工作人员的素质低。在保险的销售过程中存在有关工作人员的素质比较低的问题。保险的销售主要是用人来实现的，所以销售人员素质的好坏，会直接影响到保险的销售情况。并且保险行业在不断的发展壮大中，其需要的人才肯定也是在不断的增加，人一多的地方就容易乱，所以销售人员的增加，会给保险企业的人才管理造成一定的困扰，这些管理问题的出现会直接影响到保险企业的整体形象。当下保险行业存在的普遍问题就是相关的工作人员专业素质不高，并且保险行业在招聘员工的时候，对其的要求也不会太高，所以招聘到的员工的素质也不会太高。

（三）传统营销观念的影响。任何企业的良好发展都是由正确的指导理念来指导完成的，只有良好的精神导引，才能形成正确的工作观念，才能为企业创造更大的利益。所以保险行业也是一样，但是在传统的营销观念中，对营销的认识还不够深刻，所以也就没有形成有指导意义的营销策略。保险行业的这种传统的陈旧的营销观念是阻碍其发展的最主要原因之一。在传统的保险行业的营销观念中，注重了企业的效益，而没有注重消费者的需求。所以这样的营销理念会导致保险的销售会出现滞销的情况。这些陈旧的观念都是制约保险行业发展的诱因。

（四）产品的种类少。保险行业在目前销售中的保险种类比较少，主要的保险险种，还是一直以来大众比较认可的那些。但是随着时代的发展，人们需求也在不断的改变。但是，保险行业并没有根据市场的这种发展情况而对自身的保险种类进行开发，这就造成了消费者选择的局限性。并且保险行业在对保险的险种进行开发时，没有先进的理念作为指导，大多开发出来的保险的种类，都是依据企业的利益来定位，而没有充分的考虑到市场的需求。所以开发出来的险种不能满足消费者的需求。

（五）售后服务系统不完善。在保险行业中，营销策略固然是重要的，但一些相关的售后服务也是比较重要的。目前，国内保险行业对其售后的服务并不重视，在大多数销售人员的眼中，只要把产品推销出去，目的就达成了。所以在销售的过程中，销售人员会无所不用其极的适应各种手段，对产品进行销售，并且还会对消费者进行反复打电话的游说。当消费者够买了商品后，有关的销售人员的态度就会成一百八十度的转弯，对于客户的一些售后服务工作做的很不到位，这就容易造成消费者心理的不满。这样的不满情绪会使得消费者向身边的朋友倾诉，那么其保险行业的信誉就会随之下降，信誉的下降必定会带来产品销售量的下降，从而导致企业的经济效益下降。

三、我国人寿保险营销策略的创新方法

（一）转变营销观念。改变目前我国人寿保险行业存在的营销策略方面的问题，首先要解决的就是对营销观念的转变。在人寿保险的行业中，最常用的就是营销策略的推销手段，所以一定要对营销策略的观念引起重视。正确的营销理念可以使保险行业能够依据消费者的需求来制定自身企业的营销策略，所开发的商品也会更加满足消费者的需求，这样的营销理念可以为保险行业带来更多的消费者，同时提高保险公司的整体形象，进而提升保险公司的经济效益。

（二）提高相关人员的专业素质。保险销售管理者需要对相关工作人员的专业素质进行提升，目前在保险行业工作的一些员工素质良莠不齐，所以也不能很好的对产品的特点进行把握，销售的数量也会受到一定的限制。针对这种情况，保险公司就应对目前拥有的员工进行定期的培训，并且对新员工的招聘要求进行一定的提升，这样可以使其保险企业能够增强自身在市场竞争中的竞争力。当然对员工进行专业知识的培训是工作的一方面，另一方面，还要对员工的思想进行教育，使其能够重视到产品售后的一些服务工作的重要性，这样才能从细节上赢得更大的效益。

（三）增加产品种类。从事保险行业者应依据市场的变化和消费者需求的变化，对自身的产品进行不断的开发，为消费者提供一些更多的选择空间，同时也能更多的满足不同消费者的不同需求。在对保险的种类进行开发工作时，首先要对市场的需求进行充分的调查和研究，然后依据不同的客户的需求来对保险的种类进行开发，这样比较符合消费者需求的保险种类销售的效果会比较好，只要运用正确的宣传方式，增加对新产品的曝光率，就会赢得更大的消费市场，从而增加保险公司的经济效益。

（四）转变产品营销方式.在保险公司对其的保险进行销售的过程中，主要有两种销售的渠道，一种是线上销售，一种是线下销售。线上销售就是指通过网络或者是通信工具的使用对产品进行的销售手段；线下的销售，更多的是通过人的推销来进行，有可能还会产生一些销售。在市场环境不断变化的今天，销售的方式也应该跟上时代的步伐，这样的销售方式才能更满足消费者的需求，同时也能更满足和保险企业的发展需求。通过上文中的分析，可以看出，我国人寿保险的营销策略的手段虽然也比较多，但是仍然存在着一些阻碍保险行业发展的因素，所以就要对这些问题进行解决，才能保证保险行业的平稳快速发展。并且，可以不断的满足消费者的需求，可以在激励的市场竞争中占有比较有利的地位，同时还能提升保险公司自身的经济效益。

作者:孙洪亮 单位:佳木斯大学经济管理学院

参考文献：

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零点调查公司的一项关于中国公众信任问题的调查结果显示：公众对保险人等服务业从业人员的信任度最低，信任缺失是保险公司建立和维持与顾客长期关系的重要障碍。越来越多的保险公司已经认识到消费者信任有助于建立牢固的顾客忠诚，而顾客忠诚可以节约获取新顾客的成本，降低顾客管理的成本，增加交叉销售的机会，为保险公司赢得竞争优势。

消费者信任的内涵

关系营销理论关注公司如何更好地了解和服务有价值的顾客，提高顾客忠诚度，建立满意、长期的商业关系，信任是其中最有力的关系营销工具，是衡量关系质量的一个重要维度。

消费者信任是将自身利益置于他人行为影响之下的一种意愿（Mayeretal.，1995），这种意愿是基于对他人会保护交易相关人员权利的乐观预期（Hosmer，1995）。早期的消费者信任研究着眼于交易领域，强调信任对于交易行为的重要作用与价值，信任就是经济交换的剂（K.Arrow，1974）。正因如此，消费者信任在很多商业活动中都是至关重要的，尤其在那些交易的执行要跨越一定的时间，无法立即对商品和服务（质量）进行检验的交易中(Fukuyama，1995)。面对不确定性的环境，个体总是倾向于通过理解和控制所处的社会环境来降低这种不确定性，具体说就是来预期另一方（或多方）的行为以及理解自身行为会如何影响这些行为(Luhmann，1979)。

随着关系营销思想变革了传统的交易营销思想范式，研究者也开始逐渐关注包括消费者信任对消费者决策的影响（Moormanetal.，1993）。关系营销理论认为消费者信任对一个公司的关系营销策略至关重要(Doney&Cannon，1997；Dwyer，1987；Ganesan，1994；Kumar，1996；Morgan&Hunt，1994)，信任出现在任何供应商与顾客之间的交易关系中，特别是在风险和不确定性较高的时候，或是参与者缺乏相关知识或信息不对称时。消费者信任被认为是影响关系构建的变量（Wilson，1994)，消费者信任有助于建立长期的交易关系(Ganesan，1994)，是一个最有力的关系营销工具（Berry，1995）。

保险服务关系中的消费者信任

在保险服务业中，信任显著影响顾客关系的建立和维持，因为消费者不能像购买有形的商品一样在购买前就检验自己购买的保险产品。大部分消费者缺乏保险知识，再加上保险条款比较复杂、语言晦涩难懂，以及保险经营具有长期性的特点，消费者更需要对保险公司给他们提供的预期服务有足够的信心。因此，信任成为影响保险公司与顾客的关系成功与否的一个关键因素。

消费者信任是一个多维的概念，信任可以被视为是消费者对值得信任的保险服务提供者的信任信念和愿意依赖保险服务提供者的意愿。如果消费者相信保险服务提供者是诚实可靠、值得信赖的，信任就产生了。建立了对保险产品和保险服务提供者的信任，将降低消费者感知到的风险，使其愿意同保险公司建立长期的交易关系；同时，也能降低保险公司的退保率，节约保险公司的交易成本，提高利润率。

保险服务关系中消费者信任的影响因素

（一）保险服务提供者的专业水平

专业水平是消费者评价保险服务提供者在产品或服务方面的知识和经验的标准。保险服务要求的专业性较强，消费者感知到的保险服务提供者的专业水平越高，就越能提高对保险公司的信赖感，从而愿意做出购买决策，并可能重复购买或是积极向别人推荐。

（二）保险产品的绩效

产品绩效被定义为消费者对交付的核心服务绩效的估计。由于消费者很难评价保险服务这种无形的商品，他们就会更关注保险产品的绩效。感知的产品绩效与消费者信任正相关。在传统的保险产品中，可交付的核心服务主要是风险管理和补偿损失的能力，保险公司提供的保障范围和保障程度将影响消费者的信任。随着保险产品不断创新，具有投资、储蓄功能的保险产品不断涌现，其回报率也成为消费者衡量产品绩效的标准之一。

（三）保险公司的声誉

消费者对保险公司产生信任感的前提包括保险公司的信誉，感知到的保险公司的声誉会影响消费者对保险公司的信任信念，保险公司声誉的评级将直接影响消费者对其销售人员可信赖性的评价。当消费者不熟悉保险服务提供者的时候，更大程度上是从保险公司的声誉来预期保险公司将来能否履行保险合同的义务。

（四）顾客满意

消费者与保险公司的交往经验对建立信任的顾客关系也很重要。顾客满意是一种主观的评价，产生于顾客期望的服务绩效与感知的服务绩效的对比，也会受到消费过程中的情感经历的影响。顾客满意评价包括与服务经历有关的愉悦、害怕和愤怒等感觉。顾客的满意将强化保险公司在未来会继续履行义务的信心，形成高信任度的顾客关系。

（五）相同的价值取向

在保险服务提供者和消费者之间的相同的价值取向意味着双方存在共同的价值观和兴趣。相同的价值取向影响消费者对保险服务提供者的消费者信任。当消费者发现与保险服务提供者的相同兴趣和价值观之后，情感回应就会产生，表现出对服务提供者合作和随和的态度，比较容易建立满意、长期的关系。

保险公司消费者信任战略的实施

随着我国保险业兑现全面开放的入世承诺，越来越多的“洋保险”进入我国保险市场，保险公司面临着获取新顾客和保留老顾客的双重挑战。我国保险公司要在日益激烈的市场环境下赢得竞争优势，必须要实施全方位的消费者信任战略，建立和维持良好的顾客关系。

（一）制定良好的企业品牌战略

消费者初次接触保险销售人员时，其认知信任主要来自于掌握的保险公司的声誉，良好的企业形象是保险公司赢得顾客信任的无形资产。

保险公司要加强诚信建设，树立良好的企业形象，加强保险公司的品牌建设，应对保险市场新的机遇和挑战。诚信建设作为保险业发展的内在要求，从企业文化建设到员工行为规范，从日常经营管理到顾客服务，每个环节都十分重视对诚信品质的要求。用诚信的企业文化，造就了和谐的企业氛围，服务和谐社会建设；切实履行社会责任，保持与股东、顾客、社会的良好关系。良好的企业形象让消费者更有信心，使消费者感到产品更可靠，对保险公司形成正面的感觉和判断。

（二）注重保险产品战略创新

现有的保险产品同质化严重，缺乏顾客导向意识，不能有效满足人民群众日益多样化、个性化的保险需求。传统保险产品已经不能适应利率、汇率逐渐市场化的市场需求，失去了顾客的信任与忠诚，因此，保险产品需要从纯保障型向保障、储蓄、投资等多功能产品转型，把握市场的脉搏，满足顾客对保险服务全方位、多层次的需求，增强产品的核心竞争力。保险公司要实现从产品导向到顾客导向的转变，努力提高保险业自主创新能力，关注顾客的需求，自主开发出适合不同顾客群体需求的新产品。对大众化的标准产品注入个性化的因素，为顾客提供个性化的产品和服务，增强顾客的信任和忠诚。

（三）保证优质的保险服务战略

产品、价格都将不再是保险业竞争的主要手段，服务才是消费者评判和选择保险公司的重要标准，服务质量成为保险公司争夺优质顾客的重要战略。从某种意义上说，诚实、守信、真诚、便利、专业的优质服务有利于保险公司树立良好的企业形象，保险服务质量的提高将使保险公司赢得顾客信任，提高顾客的忠诚度，更好地满足消费者的需要，从而达到提高保险公司续保率、增加新“保单”的目的。所以，优质的服务能为保险企业带来销售业绩，创造利润，是一种双赢的信任营造策略。

保险公司要加快服务流程再造，合理布局服务网络，建立以顾客为中心、一站式、标准化的服务平台，提高顾客服务的效率。进一步加强顾客服务及关怀行动，提供专业化、系统化的保险售前、售中及售后服务，不断提升服务素质，推动顾客满意和信任的提升。

保险公司也要不断实现服务创新，更新服务理念，拓宽服务内容，提高保险服务的附加值，通过增值服务提升保险公司的竞争力。增值服务为顾客提供更多便利，更具个性化和亲切感，赢得顾客信任和忠诚；也能建立转换障碍，使顾客难以转向竞争者，形成保险公司的战略竞争优势。

（四）确定科学的人才遴选与培养战略

保险公司不能忽视关系导向的内部维度，人员是建立信任的顾客关系的关键。员工的态度、承诺和行为将影响与顾客关系的建立和维持。保险公司的诚信、服务质量等信息更多是通过第一线的工作人员形象和行为传递给消费者的，保险公司员工的综合素质直接影响消费者信任的确立。因此，保险公司要建立人才培养的长效机制，全面提升员工素质。

雇佣合适的员工是保险公司人才战略的第一环。保险公司在遴选保险销售人员的时候，要选择诚实、正直和与本公司价值观相同的高素质员工，严格把关，保证必要的文化和专业素质、较好的语言表达能力、较强的抗压力能力，让员工与保险公司在共同的愿景中一起成长，增进员工对公司的归属感和忠诚度。

保险公司要培养顾客导向型的员工，不断提高员工沟通、销售和服务的技巧。保险公司还要定期为员工进行系统的保险知识培训，使保险销售人员的形象更加专业，能够根据顾客的经济状况对其资金进行合理布局，提供个性化的、专业的理财意见。保险公司对员工的培训中还要特别强调员工的职业道德修养，提高保险公司员工的职业素质水准，改变保险销售人员的公众形象。将诚信原则贯彻到为顾客服务的全过程，通过周到细致的服务传达诚实守信的服务理念。

（五）构建完善的消费者沟通渠道

加大保险知识的宣传，借助举办保险咨询或讲座，大力宣传保险知识，为消费者分析保险服务中的难点、热点问题，澄清偏见和误解，使顾客对保险公司的信任从沟通开始。帮助消费者树立正确的保险消费意识，增进他们对保险消费的认知信任。

建立信息披露制度，定期通过报纸、网络等公开的信息载体，向保险的需求者披露有关信息，包括企业的经营状况、保险条款和优质服务承诺等，使消费者能够更清晰地了解保险公司提供的服务内容，增强顾客的信任，以便其做出客观的决策。

保险公司还可以通过网上聊天室、电子邮件和热线电话等方式便捷地信息，并及时处理顾客的投诉，使顾客及时、方便地享受优质服务。此外，开展顾客俱乐部活动和提供顾客服务卡也可以使保险公司有针对性地加强与顾客的沟通，使顾客对保险公司及其员工树立信任。

参考文献：

篇9

我们知道,保险产品是一种诚信产品,保险公司向客户承诺:当发生保险事故的时候,保险人在合同范围内给予理赔,帮助投保人度过难关。这种产品和其他企业卖的产品不同,在刚开始的时候是看不见摸不着的,人们购买保险产品凭的是对于保险公司的信任。所以信任对于保险公司来说是至关重要的,关系着保险公司的生死存亡。但是现在社会普遍存在的对于保险的不信任,使得保险销售人员展业时经常感觉碰到一面摸不见的墙,保险销售异常艰难。

二、公民对保险不信任的原因分析

人们对于保险不信任的原因有很多,也可能产生于不同时期,按照人们接触保险的过程,我们分别从展业期,保险生效期,理赔期三个时间进行分析。在这三个期间,都可能产生不同的不诚信现象,导致人们的不信任。

1·展业期。展业期是人们接触保险的第一步,保险展业就是保险公司进行市场营销的过程,即向客户提供保险商品和服务。在这个期间,保险营销人员(主要是保险人)给客户推销所卖产品的公司,介绍保险产品,促成保险交易。根据以往案例的分析,主要有以下几个方面会导致人们的不信任:

(1)保险人没有详细解释保险合同条款。从客观原因分析是因为保险合同条款非常专业,内容冗长复杂、术语连篇累牍、措辞生僻难懂,一般人很难看懂,即使是保险业内人士也会有不理解的时候,另一方面,保险的专业词汇有的时候和人们日常生活中的理解有很大的出入,如果保险人本身业务不精,对合同条款包括合同中最关键的保险责任、责任免除、赔偿方法及比例、特别约定、承保和理赔时的一些限制条件等内容不熟悉,也没能认真研究,无法和客户解释清楚,严重的会导致客户的误解。比如某意外伤害保险,这种保险只承保伤残风险,对于一般的意外伤害保险公司是不予赔偿的,由于老百姓一般的意外伤害概念,经常包含了磕伤,碰伤等一般性伤害。所以,许多人买意外伤害保险时,如果人没有解释清楚,就会被意外伤害保险的名称误导了。

(2)某些保险人道德素质不高。存在着误导客户的行为,有的避重就轻,过分夸大产品功能,私自承诺不能实现的投资回报,以虚夸回报为诱饵;有的只谈收益,不讲风险,对一些重要事实刻意隐瞒;有的为了多拿手续费,不是从客户的实际需要出发,而是只卖贵的,不卖对的,一味向客户推销保费高却不一定适用的险种;有的在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况,欺骗投保人、被保险人或受益人。比如最常见的也最容易引起纠纷的是退保时关于退保费的问题,很多客户在退保的时候才发现退回来的钱远远低于自己所交纳的保险费,而有些险种如果第一年退保,甚至有可能一分钱也拿不到。这些客户在签订合同前对此并不知情,主要原因是他们的保险人没有和他们说清楚。因为人主要靠业务提成获得收入的,如果把这个事实告诉客户,可能会使客户打消买保险的念头,从而导致交易不能完成,人也因此不能得到佣金,所以在利益的驱使下,人会做出故意隐瞒的行为。

(3)人引导客户填写虚假资料。在客户同意买保险后,人一般会让客户填写一份投保书,里面的资料都要求客户如实告知。这些内容关系到这个客户是否符合投保条件,是否能够承保。如果保险公司的核保①部门审核这个客户不符合承保条件,不予承保,那么人前面的努力就都会白费。为了获得佣金,有些人会让客户把一些重要事实隐瞒或者写上虚假的资料。业务承保后,一旦发生了保险责任范围内的保险事故,保险公司就会以投保人投保时没有如实告知为由,拒绝赔付。即使是走上法庭,投保人一般也不能拿出人当初误导自己的证据,最后往往是客户不仅拿不到赔偿,还白白支付了保险费。在很多人心中,人就代表了保险公司,所以就会有“当初骗我买保险,有事情时推得一干二净”这种想法,从而给保险公司带来负面影响。

此外,人过于纠缠。即使是在客户明确表示不想购买保险的情况下,人还是坚持要说服客户购买,甚至扰乱他人的正常生活,引起客户反感。

2·保险生效期。人身保险除短期险种外,保险期间一般都很长,在这么长的时间内,投保人的生活可能发生很大的变化,其中涉及到保险合同的需要及时对合同进行变更,比如变更家庭地址或者联系电话等,可是很多投保人都不知道这些内容需要通知保险公司。一旦因为疏忽忘记续交保费,而保险公司又因为联系方式失效而通知不到头保人,则可能会引起保单的失效。如果人和投保人保持联系,一旦发生变动及时通知保险公司,则可避免这种情况。可实际上,保险人的淘汰率非常高,而剩下的这些人又在各保险公司之间跳动频繁,他们经手签订的这些保单都成了“孤儿保单②”。业务员频频跳槽,保单长时间无人问津,即使保险公司安排了其他人接管这些保单,但因为这些人拿到的佣金是后续佣金(首期保费的5%~10%,且逐年递减),远低于新保单所得到的佣金(首期保费的20%~35%),所以他们往往会把精力放在开拓新保单上,而忽视对旧保单的维护。据上海保监局统计,目前上海各寿险公司中,除少数经营时间较短者之外,“孤儿保单”在保单中所占比例大致在10%~50%之间,极大地损害了客户的利益。

3·理赔时。理赔是最容易发生纠纷的环节。保险公司从自身角度出发,肯定是希望理赔支出是越少越好,所以各保险公司一般都会有一个激励机制,来促使理赔部门尽量减少理赔金额。如某保险公司是这样规定的:理赔部门员工的奖金和拒赔的金额相关连的,拒赔的金额越高,拿的奖金也会越多。这个规定有积极的一面:可以更好地避免因骗保导致的理赔支付,从而在大范围内保证所有投保人的公平;但也有其消极的一面:理赔人员可能会让那些本应该得到理赔的案件以拒赔结束。在人寿健康险种中,保险公司拒绝理赔最常用的条款是———“没有如实告知既往病史”。在这样的案例中,如果单纯由保险公司理赔部门判定是否赔偿,其出于自身利益的考虑,必然作出有失公平的判定。

另一个客户抱怨很多的是理赔程序麻烦的问题。因为客户一般不是保险业内人士,所以对索赔时的流程,需要准备的材料等等都不熟悉,这个时候就需要人协助办理。而人流失严重这么一个现象使得很多客户得不到帮助,和人当初的承诺相去甚远,索赔可能大费周折,再加上理赔时间长,这就难免给客户“保险公司索赔难”的印象。

三、针对不信任的解决办法

目前,社会对保险业满意程度褒贬不一,消费者的投诉时常存在,为了提升客户满意度,也为了保险业能够发展得更好,我们有必要对目前保险业不够完善的地方加以改进,主要从以下几个方面入手:

1·加强对保险人的管理。

首先,要提高人的持证上岗率,持证人员应具备基本的保险知识,能够为客户提供专业的服务。提高持证率也就是提高人的业务水平。第二,加强人信用体制建设。应建立保险人信用数据库,客户通过访问这个数据库,就可以很容易地了解人以往的奖惩情况。同时,行业自律组织也要发挥相应的作用,充分实现信息共享,完善行业“黑名单”制度,对违规违纪人员不仅要列入黑名单,而且严重的要将其驱逐出保险业,并追究相应的法律责任。信用公开的制度,既有利于客户选择优秀的人,又可以起到惩罚职业道德差的人、约束违规行为的作用。第三,提高人职业道德素质。中资寿险公司过去给人的培训几乎全是灌输销售技巧,是以如何卖保单为主的,对于人的道德教育却不多,人职业道德良莠不齐。提高人职业道德,除了公司要把好增员质量关,即把那些思想素质比较好、业务能力较强、富有敬业精神的人吸引到保险销售人员队伍中来以外,还要完善公司内部的培训系统,通过新的学习,来协调人职业与利益的关系,以达到职业和事业的平衡。第四,明确人的法律地位。现行的营销模式决定了人不是保险公司的员工,不能享受员工的待遇和福利,所以很多人没有把保险作为终身的事业,缺乏长期创业的意识,很容易出现各种短视的行为。要解决这个问题,保险公司首先应对人队伍进行精简,将素质低的、职业道德差的人清出保险市场,然后对剩下的人进行分流,一部分人留在保险公司成为公司员工,保险公司自己管理,一部分人转换到保险公司工作,成为公司的合法员工。第五,改革佣金制度。首期佣金高而后续佣金低的现象使得人只顾开发新保单而忽视旧保单的维护,造成服务质量低下。保险公司应降低首期和前几年的佣金支付比例,提高后续佣金支付比例,延长后续佣金的发放年限。在后续佣金的发放上,应综合考察人的退保率、投诉率等指标,根据不同的成绩设立相应的奖惩制度,增加人的违约成本。这样才能强化人的长期服务意识,促使人主动关注业务质量和自身的信用建设。

2·理赔环节外包。

在发生保险索赔的时候,不论是保险人还是投保人,都有各自的立场。对于是否赔偿和赔偿多少的问题如果全部由保险公司说了算,显然是有失公平。把判决的权力交给与合同无任何瓜葛的第三方,可以最大限度地减少不公平现象,降低客户的投诉率。虽然保险中介市场上有中立的保险公估人,但大部分的业务都集中在了产险市场上,对于人身保险介入甚少,一方面是因为没有太多的精力处理这些小的案件,另一方面也是因为保险公司不愿意公估人的介入。各保险公司应该把理赔业务分出去,因为第三方的判决保人比较信服,比较不会引起很大的纠纷,这样保险公司可以从一堆的理赔纠纷中抽身出来,更好地设计自己的产品,提高对保户的服务,从而增强自己的核心竞争力。

[注释]

①指保险公司通过对保险标的风险进行评估,决定是否接受保户的投保以及以什么条件来接受投保的过程。②保险业内的一种通俗说法,通常是指与公司终止关系的保险人以前所销售的有效保单。由于这些保单的客户往往难以得到良好的后续服务,因此被称为“孤儿保单”。

[参考文献]

[1]马莉娜·信用查询倒逼保险人诚信[EB/OL]·

[2]吴益仙·保险营销中的伦理缺陷与对策[EB/OL]·

[3]刘碧雪,蔡莎莎,杨霞·保险人诚信之对症下药———消费者注意三事项[J]·大众理财顾问,2005,(7):21~27·

篇10

一位中年妇女在女儿、女婿的搀扶下走进办公室，满眼泪花的她明显有些精神恍惚。尽管已经坐到椅子上，却仍然需要女儿在一旁搀扶着，才能勉强支撑起她那孱弱的身躯。妇女名叫李树英，她的小儿子施绍云刚刚溺水身亡。

会议室里，曲靖市总工会主要领导、宣威市总工会主要领导及平安养老保险股份有限公司曲靖中心支公司的主要负责人一一就坐，大家都将目光集中到了刚刚遭遇不幸的这家人身上。

待保险公司工作人员办理完相关手续，曲靖市人大常委会副主任、市总工会主席毕志锋亲手将刚从保险公司工作人员手里接过的10000元保险赔偿金递到了李树英手中。一句句推心置腹的真心话语，一声声发自内心的亲切问候，让这位不善言语的农家妇女起身连连道谢：“谢谢你们!谢谢你们!”

据李树英的女儿介绍，母亲这几天以来神情恍惚，粒米未进，状况一直很差，很让人担心。本来，父亲因为中风偏瘫，就需要一个人长期照料，如今雪上加霜，弟弟施绍云早早离开了人世，一家人真不知道怎么样才能挺过这个难关。

一家人的遭遇让在场的人无不寒心，曲靖市总工会和宣威市总工会主要领导对李树英进行了安抚和慰问，希望她能尽快从痛苦中走出来，坚强地面对生活。

一个年轻生命的逝去

施绍云是宣威市倘塘镇人，家里离镇上还有很远的一段距离，一家人只能靠种地勉强维持生计。初中毕业后，施绍云接到了宣威市总站技校的录取通知书，由于平时学习成绩不太理想，家里人抱着“给他找个路子”的想法直接把他送到了技校。他本人也希望通过技校的三年学习谋一条出路，找个饭碗，可以自力更生，不再“种地受穷”。

入校后，他一直努力学习专业知识。在同学们眼里，他比较内向，平时不怎么爱说话，但很好相处。

经过两年的理论学习，到了关键的实习阶段，他与班上其他五位女同学一起被学校分配到了市内颇具规模的金达汽车有限责任公司。由于学的专业是汽车商务，他直接被分到了综合服务部，主要负责客户接待、售后服务等工作。实习了近三个月，领导和同事们对他印象都还不错，大家都觉得，小伙子为人踏实，做事认真，是块好料子。

就在几天前，施绍云给公司领导请假，说自己想回家一趟，看望患病的父亲。在学校的时候，每个月放一次假，他都会立即往家赶，从不在学校多呆。实习以来，由于工作比较忙，他一直没回去过。

请假得到批准后，施绍云约了平时比较要好的几个同学一起吃饭，他准备在回家前和大家聚一聚。吃完饭，大家觉得还不尽兴，就相约着到了城郊的花椒水库。水库离城不远，一些年轻人比较喜欢到那里游泳解暑，尽管相关部门再三劝诫，但每年都有大量的人到水库游玩。

虽然马上就要进入立秋，但此时的天气仍是酷热难当，几个同学热得直冒汗，都想到水库里凉快一下。施绍云不会游泳，但经受不了诱惑，脱了上衣就往水库走。他这一进去，便再也没有上岸……

一个年轻的生命就这样结束了。由于水库很大，水也比较深，修理厂请来的打捞人员经过两天的持续打捞才找到尸体。据参与打捞的人说，施绍云尸体被打捞上来的时候，还穿着一条牛仔裤。

噩耗传来，一家人随即陷入悲痛之中。残酷的现实让施绍云的母亲几乎当场昏厥，好端端一个孩子，前几天都还通着电话，明明说好要回家一趟，怎么突然间就已阴阳两隔。

10000元保险赔偿金暖人心

很快，施绍云的哥哥、姐姐及姐夫领着母亲赶到了城里，与宣威市总站技校和金这汽车有限责任公司交涉。由于倘塘镇离城较远，一家人没有落脚的地方，金达公司工会就近把他们安顿了下来。

接下来的交涉让施家人感到了无助。

校方认为，施绍云虽为本校学生，但现在是暑假期间，学生均已离校，学校不应对此承担责任。

金达公司一方认为，作为学校推荐过来的实习生，公司并未与施绍云签订任何形式的劳动合同，没有产生劳动关系。更为重要的是，他之前已经向公司请了假，说要回家办事，假条和预支工资的凭据都在，公司不应对此事承担责任。

经过三方反复协商，校方和金达公司的领导答应给予施绍云一家60000元左右的经济补助。其中，金达工会做了大量工作，公司领导答应一并支付施绍云的尸体打捞费用和火葬费用，同时主动承担了李树英等人在城里的食宿等。

至此，事情的处理本应告一段落，但金达汽车有限责任公司工会主席宁蕊功注意到了一个细节。曲靖市总工会前不久刚为公司90个农民工买了“安康保险”，这很可能给施家带来帮助，而施家并不知道有这么一回事。

于是，他赶紧与宣威市总工会取得联系。宣威市总工会很快将情况汇报到曲靖市总工会，同时敦促公司尽快向平安养老保险股份有限公司曲靖中心支公司报案。随后，曲靖市总工会与保险公司及时取得联系，并就理赔事宜进行了沟通。保险公司按照保险项目、保障金额和保险责任对应理赔，决定给予施家10000元的“身故保险金”赔偿，这才有了文章开头感人的一幕。

在场的每一个人都深切体会到，对仍处于丧子之痛中的施绍云母亲来说，这10000元保险赔偿金的价值不仅体现在它的物质意义上，它还承载着工会一份沉甸甸的关怀。

切实维护农民工生命安全与健康合法权益

为切实维护农民工生命安全与健康合法权益，促进安全生产，曲靖市总工会决定开展“农民工安康保险”活动，拿出专项资金为市内2000名农民工办理平安养老保险股份有限公司曲靖中心支公司推出的“农民工安康保障保险”。开展“农民工安康保险”活动目的只有一个，减轻农民工因意外伤害、疾病等原因而造成的经济负担。

今年4月7日，各项具体工作得到具体落实，曲靖市总工会发出关于《做好农民工安康保险工作》的通知，要求各县(市)区总工会和市直系统工会尽快落实，积极组织广大农民工参与，确保具体工作取得实效。