小贷公司作业岗工作模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇小贷公司作业岗工作，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

5年间，从平原到山区，她骑着一辆破自行车，跋山涉水，风尘仆仆进村入户，在树荫下、火盆旁和客户促膝交谈；

5年间，她一次又一次动之以情，晓之以理，成功收回了600多万元不良贷款，工作业绩在全行领先；

5年间，她相夫教子，洗衣做饭，孝老爱亲，邻里和善；

5年间，她这样一路走来，癌魔却悄悄地从她身边逃窜。

按规定到明年她就要退休了，但她依然忙里忙外，加班加点，工作的劲头一点也没有放缓。

她，就是河南确山农村商业银行的一名普通女员工――资产管理部客户经理何保华。她，身材不高，说话慢声细语，见人面带微笑，一副柔弱文静女子模样。

那是2009年3月初，当时在城北支行做信贷客户经理的何保华怎么也没有想到，最令女人可怕的乳腺癌会突然降临到自己身上。一连几天她吃不下睡不安，想了很多很多……我不能就此倒下，农商行的事业我还没干够，再说这个家上有老下有小，还需要我，我要与病魔作斗争，争取为事业为家庭多做几年贡献。

几天后，何保华在丈夫的陪护下，来到驻马店市159医院做了乳腺切除手术。躺在病床上的她在和医生、病友的交谈中，学到了一些正确对待疾病的态度和科学方法，进一步树立了战胜病魔的决心和信心。手术后的第5天，她突然想到自己经办的一笔贷款就要到期了，于是，她就让在农行工作的丈夫离开医院，去找那个贷户催收贷款。

手术后的第10天，何保华出院了。医生再三交代她要好好休息几个月，按时服药，定期复查。可是何保华连一天也没休息，出院后的第二天她就到单位上班了。经历了与病魔抗争的何保华显得更加乐观、开朗，工作更加勤奋、精心。她说，我要是整天躺在床上就会胡思乱想，反而不利于治疗，我的工作会给我快乐，我要在工作和生活中找到更多的乐趣，调整好情绪，为单位的事业多发挥自己的作用。为保证经放的贷款如期还本结息，何保华不顾身体虚弱，经常骑着自行车走访客户。有时到了吃饭的时候，客户热情地留她吃顿饭，每次都被她婉言谢绝。许多客户被她的精神所感动，贷款一到期就主动结息还款，多年来她经放的贷款没有一笔沉淀。

2010年9月，何保华从城区先后被调到地处山区的瓦岗、石滚河支行做信贷客户经理，她二话不说带上日用品和常用药就上了班。她说，既然把工作当成自己的终生事业，就要尽心尽力干好它，决不挑肥拣瘦讲价钱。早上她总是早早起来，乐呵呵地把院子打扫得干干净净。吃完早饭，她就骑着自行车哼着小曲翻山越岭进村入户，与客户拉家常、问生产、问生活、搞调查、收贷收息。她刚到瓦岗支行不久，领导看到她工作能力强，就把一笔40万元的逾期贷款清收任务交给了她。那是一个建材公司2007年在该支行贷的一笔流动资金，已经逾期1年多了，多人多次清收无果。何保华接手后立即登门了解情况，当得知因某县民政局拖欠该公司60多万元墓碑款造成其资金困难的消息后，她便利用亲戚关系，找到某县民政局的领导说明情况，帮助建材公司收回了欠款，建材公司不仅立即归还了贷款本息，还对她连连道谢。

清收盘活不良贷款是个老大难问题，一般人都不愿意干，可是何保华却越干越有劲。她说，清收不良贷款是个良心活，首先是要把它当成自己的事来办，没有诚心就没有成效；二是要注意方法，要和欠贷户交心，把情况摸透，把道理讲明，把危害说清；三是既要耐心又要有韧劲，不达目的不能罢休。

2012年7月，总行成立资产管理部，把全行各网点的70多名信贷客户经理全部集中起来，组成5个清收中心，分片包干清收不良贷款，何保华被分配到最远的、工作难度最大的双河片区，她又是二话不说带着自行车和日用品上了路。为了摸清欠贷户的情况，她白天走访，夜晚电话联系，工作很快有了头绪。到今年8月末，她就收回不良贷款120多笔、本息合计180多万元。

新安店镇槐树庙村李某于2010年5月贷的2万元已逾期1年多了，现在全家人音信皆无。对此，何保华并没有放弃，他通过查找原始资料找到了担保人的下落，他在10多里外的山窝里办了一个养猪场。开始担保人不愿提供李家的信息，何保华一连几次做他的思想工作，给他讲解担保人的责任和义务及对自己个人征信带来的影响。苦口婆心的劝导，终于使他醒悟，说出了李家的情况。原来，李某已于2012年病故，此后女儿出嫁，老婆外出打工，贷款无人过问。在担保人的协作下，何保华终于找到了李某的女儿。又是一番耐心的说服，李某的女儿终于归还了2万元本金和5000多元利息。

何保华说，像这样的情况她经常遇到，但只要工作做到家，大多数欠贷户还是通情达理的。但也有个别欠贷户受社会上不良风气的影响，有能力也故意拖着不还，那就要下更大的力气。

双河镇有一位开办河沙场的贷户，2007年贷款13万元，已经逾期3年多了，过去其他人也多次上门催收，他总是推三脱四，赖着不还。今年8月份，豫南大地的暑天比往年更加炎热，白天的气温高达37度以上，何保华连续几天冒着炎热，骑车10多里去找他，一遍又一遍地问情况，讲道理，讲法律。原来这个贷户是受了其他别有用心的人“谁还贷款谁就是傻瓜”的误导才拖着不还的。当他听了何保华关于恶意欠贷不还不仅会受到法律制裁、而且会严重影响本人及担保人家庭诚信记录的讲解后，当他看到何保华汗流浃背、气喘吁吁的模样时，他幡然悔悟，心存感动，一次性归还了贷款本金和利息。那天，何保华办完这笔业务回到住处时天色已晚，她用自带的电饭锅煮了一碗面条，在一台小旧电风扇吹出的徐徐热风中，有滋有味地吃起来……。

在家里，何保华也是一个闲不住的人，买菜做饭洗衣服、打扫卫生、辅导孩子学习，她样样都做得有条有理；看望老人、亲属团聚、朋友邻里有事，她都安排得妥妥当当。她从枯燥的工作和繁琐的家庭事务中找到了快乐，树立了自信，即使遇到不顺心的事，也能保持良好的心态。了解情况的人说，保华哪像个得过大病的人呐！不知情的人，根本就不会想到她是一个曾经与死神打过交道的癌症患者。在她的影响和教育下，女儿大学毕业后又以优异的成绩考上了南开大学研究生，上中学的儿子礼貌懂事，学习优秀。

这就是何保华――她所做到的很多人就不一定能做得到。

有人问她，一般人谈癌色变，你一个弱女子，是什么能让你顶住疾病的折磨和精神上的压力，而最终又战胜它们，取得了突出的工作业绩、子女教育成功和良好的精神面貌呢？

她淡淡一笑，说，人吃五谷杂粮，生老病死是自然现象。一旦身体得了病，思想不能跟着得病，要有战胜疾病的信心，既要依靠科学积极治疗增强抗病能力，又要保持良好的心态。我心中的信念和追求一直在激励着我――我热爱我的单位，热爱我的工作，热爱我的亲人，我要尽量为他们做得更多、更好。

她是一个有理想、有信念、有追求、有故事、有毅力的坚强女人；

她是一个爱事业、爱岗位、爱客户、爱家庭、爱亲人的健康女人。

篇2

维护职工群众的劳动经济权益是维护职工其他权益的“重中之重”，构建和谐劳动关系，保障职工合法的经济利益，在煤炭生产经营形势愈来愈严峻处于生存危机的情况下显得更加紧迫，公司工会组织坚持完善制度、畅通机制，努力实现源头参与和全过程参与，取得明显成效。

一是在平等协商的基础上注重“三大合同”即：《阳泉煤业（集团）有限责任公司工资集体合同、《阳泉煤业（集团）有限责任公司集体合同》、《阳泉煤业（集团）有限责任公司女职工权益保护专项集体合同（草案）签订、监督、检查，保障职工劳动关系、劳动报酬、休息休假、劳动保护、安全卫生、职业培训、社会保险、和劳动争议等各项条款的确认和落实。这样，工会组织就从整体上维护了职工的根本利益，促进了企业渡危求进、稳定发展。二是倾向于苦、脏、累、险和岗位责任重，在经济分配政策上予以倾斜。近年来公司根据岗位职业流向实际，给公司所属环卫工普调0.1的岗薪系数，对每日接触生活垃圾的岗位工增加了每工5元的津贴；对多年来岗薪系数不统一的幼儿教师核定并提升到2.4的岗薪系数，极大限度地激发了职工生产和工作的积极性。三是规范开展企务公开，拓宽民主管理渠道。在职工出勤报工、工资奖金分配等环节上做到方案、过程、结果提前公开，接受监督，保证了职工在经济分配过程中的知情权、参与权、监督权。每年都要组织职工至少开展两次企务公开、民主管理满意度测评，每年都要组织工会组织岗位履职、尽责情况测评，使维护职工劳动经济权益沉底坚实、效果明显。

二、强化集体决策公开监督，维护职工民主政治权益

维护职工群众民主政治权益，是全面贯彻落实“依靠”工会工作方针的重要内容。还各级管理者清白，让职工群众明白，是维护职工政治权益的根本标准。因此在具体的工作实践中，在思想认识上形成共识，在具体实施上形成共振，在管理考核上形成共鸣，创造了，“矩阵式”工作机制，构建出“三纵三横”体系，在纵向上，依托现有的垂直式组织结构即厂（公司）、车间（科室）、班组三级工作体系，采用传统的思想政治工作模式，实现信息反馈、决策执行控制；在横向上，设立多种信息交流共享平台，突破原有的组织结构界限，构建起企业“声纳系统”，形成单元驱动、系统联动纵横交错、闭路循环的厂务公开工作高速通道。企务公开设计了8个栏目，即：经营情况、绩效考核、评优评先、福利待遇、工资奖金、会费收缴、扶贫解困、热点问题。公司工会依托基层工会每年对职工生活状况进行专题调研，每年都要对特困户重新审定，每年都要求中心工会建立特困、暂困、一般困难职工的二级建档，对困难职工帮扶做到定人、定责、定时限，有条件的要帮助特困职工进行“源头帮扶”，在升学就业、网点出租上落实优惠政策，增强自我“造血”、脱贫解困的能力。职工“面对面、实打实、心贴心”和职工群众沟通、交流。在各级工会中广泛开展“联帮送、圆小梦”活动，为每位工会干部发放“民情日记”，通过日记的形式记录需要被帮助职工的点点滴滴，了解职工的困难和想法，帮助职工真正解决实际困难。让职工切实感受到工会组织的温暖，真正把工会当做“娘家人”。职工群众对企业管理的满意度逐步提高，减少了职工无端猜忌、不明事理、越级上访的现象。

三、强化工会劳动保护工作落实，注重维护职工群众安全健康权益

保护广大职工在劳动过程中的安全与健康，是工会组织的重要责任，也是新形势下工会突出维护职能的重要环节。在维护职工安全健康权益上，工会组织积极主动征得党委统一、行政支持在资金紧张的情况下舍得投入，着重抓了三个方面的工作：一是强化了工会劳动保护、监督检查、网络及队伍建设。在涉及职工安全和健康劳动保护的购置上从严过细，做到劳动保护功能不全、质量不硬的设备设施不采购、不安装、不发放；班班设立群监网员每日组织安全检查，安全隐患反馈及时，形成闭合，营造了安全群防群治的工作氛围。二是加强劳动保护设备设施的运行状况的监督检查。对影响职工安全健康的工作环境突击整治、最大限度地减少粉尘、噪音、放射性物质和有限空间作业对职工群众身体健康形成的威胁。三是定期组织职工群众开展健康体检。每年都要举办职工群众学习劳动保护及政策法规的专项培训，每年都要组织环卫工、标化服务员和餐饮、幼教工作人员开展健康体检，降低和减少职业病危害。中心交安委即注重专职司机的岗前培训也注重有私家车的职工群众交通驾驶知识的学习，杜绝了交通事故的发生。同时针对后勤服务单位职工年龄整体偏大、岗位技能单一、安全弱视人员较多的实际，采取一对一、一帮一、一带一的方法，开展有效的身心调适、安全包保、动态监管，从而使“安康杯”“安健杯”竞赛活动迭起，成效彰显。

篇3

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年3月16日

在国家、社会各层面的积极推动和倡导下，各家商业银行均在大力发展小企业贷款业务。但是，由于目前各方面条件的不完善以及商业行业内部控制的缺陷，造成商业银行小企业贷款业务风险的出现。本文在分析商业银行小企业贷款风险基础上，从内控角度提出相关建议。

一、商业银行小企业贷款情况

商业银行于1999年2月正式成立，其前身为城市商业银行，通过股份改制和增资扩股，转变为股份制商业银行。改制后商业银行发展迅速，组织框架进一步完善，职工人数迅速增长，并进一步优化部门结构，明确各部门的职能，基本实现了扁平化的管理方式。截至2016年12月，商业银行在职员工已达4，000余人，分支行90家，其中省内分行5家，发起设立村镇银行2家，资产规模已达2，254.12亿元，存款总额1，461.63亿元，贷款总额864.39亿元，资本充足率10.92%，不良贷款率1.06%。

针对小企业贷款，商业银行明确了小企业贷款的认定依据，以单笔授信额度对小企业贷款进行界定，其中抵质押类最高为500万元，保证类最高为200万元，低于上述金额为小企业贷款。商业银行出于自身地缘性和资产规模考虑，2006年起逐渐开始明确以小企业为主要营销目标的战略，在流动性和政策制定上明显向小企业倾斜。2011～2016年小企业贷款的余额占比一直在54%左右，在贷款业务中占有重要地位。商业银行的小企业贷款流程主要有，客户提出申请、客户经理接受、非现场调查、现场调查、分析和放款。在小企业贷款的风险管理上，商业银行也制定了一些管理措施，加强了贷款的流程和相关制度建设，建立了明确的风险定价机制和导向。

二、商业银行小企业贷款内控风险分析

（一）贷前风险。在贷前，商业银行存在的主要风险是贷款审查时间、贷前调查、财务分析和贷款担保方式等方面。

第一，在贷款审查时间上，商业银行要求的小企业贷款审查时间不断缩短。目前规定，不超过5个工作日，这在一定程度上虽然提升了贷款效率，满足了中小企业对贷款需求的紧迫性；但客户经理需要在短时间内完成借款人的资格审查、风险评估、资料收集、贷中审查和系统录入工作，压力非常大。从实际调查中发现，贷款审查时间的缩短引起两种风险，一种是客户经理拒贷，造成客户流失的风险。客户经理为了不影响自己贷款审核的考评得分，对客户申请要求更为严格，客户资料稍有问题，就会导致拒贷；另一种情况是审核不严的风险，迫于时间紧，任务多，客户经理为了加快审核速度，各种调查往往只是走形式和过场，片面相信客户所提供资料，而不是按照要求交叉对比审核，实地盘点库存和订单形同虚设。

第二，在贷前调查上，主要包括现场调查和非现场调查。首先，从目前来看，非现场调查存在流于形式的风险。商业银行非现场调查主要是收集总行所要求的档案资料，但实际上对客户所提供的资料很难进行核对，比如客户的购销合同很难辨别真伪，通过征信系统查询的企业信息也与实际情况有很多不一致的地方，而且小企业的非金融借款无法查询，这造成了客户经理可能会对小企业的负债情况掌握不准，存在贷款无法收回的风险；其次，在现场调查阶段，存在调查失真的风险。现场调查主要是对客户经理的个人素质要求较高，是客户经理对企业实际生产经营好坏的一种主观判断，商业银行为客户经理提供了现场调查的主要关注点和特别的注意事项，但是现场调查主要还是取决了客户经理个人的经验，主观性较大。

第三，财务分析方面存在企业财务信息失真的风险。一般情况下，企业为了获取银行的信任，取得银行贷款，向银行提供的财务报表都会进行粉饰，还有一部分小企I由于机构不健全，根本没有财务人员，平时就不做财务报表，因此商业银行要求客户经理根据企业实际情况对小企业的财务报表自行编制，这样的做法虽然在一定程度上规避了小企业粉饰财务信息的风险，但是客户经理毕竟对企业的财务不了解，造成数据不充分，而且受企业淡旺季的影响较大，造成了客户经理编制的财务报表信息失真。

（二）贷中风险。贷中风险主要是对担保方式和贷款审核发放阶段的风险。

第一，在担保方式上，存在担保失效的风险。商业银行一般贷款担保方式分别为：抵押、保证、质押。其中，保证的方式约占60%，抵押占25%，质押占15%。可见，保证是商业银行贷款的主要方式，而抵押类担保方式偏低。首先，保证的担保方式，商业银行规定不能提供有效抵、质押担保的借款申请人，可以采取保证的方式，商业银行的贷款业务的保证人一般为公司的法人或相关责任人，而对于有公司进行保证的，商业银行一般追加公司的法定代表人或实际控制人承担连带保证，这实际上使有关自然人承担了无限连带的责任，这种做法有一定的合理性，但实际情况并非如此。因为小企业规模小，股权结构简单，经营者自身的经济能力不高，因此当企业出现经营风险，资金流断裂的时候，公司的法定代表人或实际控制人等很难有经济实力进行还款。另外，还有些担保者会通过提供虚假证件或虚假证明的方式躲避连带责任，而这些客户经理很难识别，这样就造成贷款无法收回的风险。因此，保证的担保方式具有一定的风险性。其次，抵押物的估值错误的风险。商业银行对于采用住房或商铺等不动产作为借款抵押物的，会根据实际情况与借款人签订协议确定抵押物价值，而不是通过第三方的价值评估，而这种方式在一定程度上减轻了小企业的评估费用；然而，双方协议的价格不能反映不动产的实际价值，也许过高，也许过低，当协议的抵押物价格低于贷款金额时，如果借款人出现了违约，会造成无法全部收回贷款，存在贷款无法全部收回的风险。

第二，在贷款审核发放阶段，存在审核不严的风险。在审核发放阶段，商业银行对小企业贷款的要求较松，总行对支行的授权较大，只要在金额500万元以下，只需经过支行行长签批后就可以放款。对小企业贷款，支行没有设立独立的风险评估岗位，同时支行行长和客户经理都有资产类业务完成度的考评，迫于这种压力，为了完成任务，他们也放松了审核要求。另外，还存在着人情风险，部分客户由于和支行关系好，支行行长和客户经理会给这些客户额外的授信，另一方面客户经理可能会，与客户串通，向支行行长提供虚假或经过粉饰的材料，出现这些现象的原因就在于，对于小企业贷款没有独立的风险审核岗。

（三）贷后风险。贷后风险主要表现在贷后管理流于形式。虽然商业银行对贷后管理出台了很多的规定，但是对小企业贷款的贷后管理实际上只是流于形式。一方面表现在由于客户经理承担的任务多，如存款营销、贷款营销、贷后检查等，客户经理对借款人、保证人的经营情况和财务情况基本上不会进行实地核查，只是将企业提供的数据录入到信贷系统里，对借款人和保证的征信记录打印一下而已，更有甚者，电话都不打，对借款人、担保人的财务状况、资信状况和经营状况恶化的早期预警信号没有进行有效识别及报告；另一方面客户经理未认真进行贷后检查，对贷款人恶意骗贷、套取银行资金的行为没有发现。造成这些现象的原因，除了业务繁忙，最主要的是，贷款的贷后管理与贷前的调查没有进行分离，缺少监督，这些都导致商业银行轻视贷后管理，使贷后管理形同虚设。

三、完善商业银行小企业贷款内控的建议

商业银行出现上述风险的根本原因，主要在于认为小企业贷款不重要，放松了各项要求，根本原因在于内部控制的不健全，因此要防范以上风险。从根本上来说，要完善健全商业银行的小企业贷款相关的内部控制制度。

（一）完善小企业贷款管理机构。首先，成立和支行平行的小企业贷款营销中心。小企业贷款营销中心只负责贷款营销和贷款的调查分析，这对小企业贷款业务的开展有很好的促进作用，同时能协助支行规避可能出现的风险。小企业营销中心不受支行管辖，专门负责小企业贷款问题，能协助支行做好小企业的各种评价，这避免了支行客户经理的主观性，而且克服了客户经理为完成任务或自身素质存在的问题，小企业营销中心可以客观地收集企业信息，并进行评价、分类，定期实时更新数据，供所有支行使用；其次，成立小企业贷款审核中心，专门负责小企业贷款材料的审核工作，使调查和审核职务相分离。

（二）小企业贷款风险防范措施。在贷前调查上，应设立配备专属的小企业贷款调查人员，坚持双人实地调查，属关系人的坚持回避，适当延长调查日期，保证调查人员有充足的调查时间。对财务报表分析，建议小企业的财务报告由会计师事务所出具，这样增加了客观性；在贷中，落实审贷分离，贷款的审查人和调查人不能为同一个人，调查人和审核人不能系同一部门，形成岗位制约，而且对于审查中l现的重大问题或疑点，必须换人核实调查，予以确认并做出说明。降低保证贷款在整个担保方式中的比重，对实行保证的担保方式增加限制条件，从而降低保证造成贷款无法收回的风险，而对实行抵押担保方式的借款人，抵押资产情况应由会计师事务所出具资产评估报告评估其价值；在贷后管理上，对小企业贷款，应由专门的后续管理人员管理，这些管理人员不能由原来的调查人员以及客户经理和支行行长担任，这样可以形成互相监督，后续管理人员发现出现异常的小企业，应实行双人调查，发现问题及时处置。

（三）实行相互制约的贷款模块化也是规避风险的有益尝试。该方法核心是将一笔小企业贷款业务分成不同的模块，主要为事前审查、资料收集、实地调查等模块，每位客户经理只负责其中一部分，办理完结后即移交下一位客户经理，这种做法可以将一笔贷款的办理变成流水线作业，相互分离，多位客户经理合力完成一笔贷款，形成更加严格的相互制约关系。

主要参考文献：

篇4

一、信贷外包是解决我国中小额信用贷款困境的有效途径

（一）我国商业银行中小额信用贷款现状：需求与供给不平衡

1. 中小企业信贷实际需求大

截至2015年9月我国工商注册的个体工商户、私营企业超过了7000万家，吸纳了2.73亿人，吸纳全国就业人口的三分之一以上，吸纳城镇就业人口四成以上。中小企业在我国占据着重要的经济地位，其发展与扩张需要注入持续的资金量，但中小企业本身规模比较小，盈利能力相对有限，资金自身积累相对缓慢，内融资金能力更加薄弱，因此，外融性的银行信贷资金是其主要的资金来源。

2. 商业银行信贷有效供给小

商业银行信贷业务的最基本原则是安全性、流动性和效益性。中小额信用贷款一般额度都比较低，贷款对象一般为小型私营企业、个体工商户或以家庭为单位的生产或加工作坊等，行业地位低，科技创新能力差，缺乏健全的财务制度、管理制度和内控制度，因此，商业银行想要精准的了解小微企业的经营管理信息特别是财务信息是非常困难的，开展中小额信用贷款成本高、风险大，加之小微企业一般生命周期比较短、持续盈利能力相对较差，大多数小微企业淡旺季收入差异明显，所以商业银行开展中小额信用贷款更多的是一种社会责任的体现，从而导致商业银行对待小微企业的贷款时采取相对保守、谨慎的态度。

（二）信贷外包是解决商业银行中小额信用贷款困境的一种创新思路

1. 信贷外包的特征与优势

信贷外包作为商业银行的核心业务的外包，是通过专业的信贷外包服务商对商业银行信贷业务流程的再造，实现中小微企业信用贷款业务的集中销售、集中运营、集中审批、集中风控、集中服务、集中贷后管理，从而降低商业银行经营成本，并有效地控制和管理经营风险，解决商业银行开展中小额信用贷款业务的后顾之忧，从而推动商业银行成为推动、支持中小微企业发展的坚实后盾。信贷外包模式的开展，实现了商业银行、信贷外包服务商、中小微企业的多赢目标，从根本上解决中小微企业的融资难问题。

2. 我国开展商业银行中小额信贷外包的机遇

随着我国持续扶持中小微型企业融资的展开，中小额信贷行业面临巨大的市场需求和良好的政策环境。商业银行作为信贷市场最重要的主力军，有着巨大的业务市场发展空间。中国银监会于2015年3月6日了《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发〔2015〕8号文），就小微企业金融服务工作明确工作目标，努力实现“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面地考查小微企业贷款增长情况。

商业银行在无法控制小额信贷潜在风险且开展中小额信贷业务的经验不足的现状下，与专业的信贷外包服务商进行合作，既可以分享到中小额信贷市场的发展成果，降低商业银行的经营风险，增加中间业务收入，又解决了中小微企业融资难的困境。多方的共赢，为商业银行中小额信贷外包业务的广泛开展带来了机遇。

3. 我开展商业银行中小额信贷外包的挑战

在我国信贷外包业务还属于起步阶段，商业银行中小额信贷的外包还存在很大的挑战。一方面，在我国对于信贷外包的相关法律、制度性规定不够健全，大型商业银行开展信贷外包业务一般采取比较谨慎的态度，而中小型商业银行虽然有意愿从事信贷外包业务，但毕竟作为一种新型创新业务存在一定的风险，因而商业银行在与专业信贷外包机构合作的初期给予的信贷授信额度比较有限；另一方面成熟的外包金融服务机构在我国较少，可借鉴经验少。特别是中小额信用贷款的全流程外包业务，对于外包金融机构的销售能力、运营能力、产品开发能力、风控能力、内部管理能力以及公司抗风险能力等要求都更加严格。

二、商业银行中小信用贷款外包的社会效益分析

（一）对于商业银行而言，可降低成本、稳定收益、降低风险、享受政策红利

首先，商业银行通过中小额信用贷款外包业务，可以降低商业银行的运营成本，稳定了商业银行的收益。大型商业银行无力推动中小额信用贷款的原因之一是：向中小微企业放贷特别是发放中小额信用贷款的成本高。大型商业银行在固定资产的成本、职工工资福利的成本、运营经营成本等都高于中小型商业银行或金融机构，给中小微企业发放中小额信用贷款的收益很难弥补其高成本，而通过将中小额信用贷款流程中的那些非核心业务流程、附加值低、需要大量人力物力投入的操作性环节外包给专业信贷外包服务商，即使扣除相关外包费用，大型商业银行也可以有效地降低成本。

其次，商业银行通过中小额信用贷款外包业务，可以降低商业银行的风险。特别是全流程的中小额信用贷款外包业务，将大大降低商业银行的风险，同时提升商业银行的服务质效和扩大商业银行的服务覆盖面，使银行业信贷资源惠及更多的中小微企业，普惠金融政策得以发展落实。

最后，商业银行，特别是区域性中小商业银行，通过与专业外包机构合作，开展中小额信用贷款业务，不仅可以享受到小微贷款开展的政策红利，还可以获得经营细分市场的信贷工厂技术。无担保中小额信用贷款业务的壁垒高，包括历史数据经验、信贷工厂的设计和运营能力、批量获客的高效销售管理能力、评分卡等基于数据的风险管理能力等，独立探索整个商业模式具有较大不确定性，通过与专业贷款外包机构的合作，可以快速掌握技术，减少银行的试错成本和时间。

（二）对于外包机构而言，可专注中小额信贷领域，产生规模化效应，提升信贷效率

商业银行中小额信用贷款的在一些流程环节上外包已经不算是新鲜事物了，在我国不同类型的第三方机构，有的专注于商业银行信贷流程中的某一个环节，有的同时涵盖了多个环节，它们的出现，或者从不同角度解决了商业银行在流程再造过程和中小企业信贷业务中遭遇的困境，或者协助商业银行提高了其信贷业务效率。而中小额信用贷款的全流程外包则是一个更大的创新和未来发展的必然趋势。

专业的中小额信贷外包机构可花更多的时间、精力来深耕细作中小额信贷市场，形成规划化经营，实现信贷工厂的模式。在这种全流程的信贷外包模式下，一方面可以让众多通过传统银行信贷业务无法获得贷款的小微企业和消费者获得正规金融机构价格合理的资金，另一方面则为商业银行获得高收益、高质量的信贷资产。以深圳××金融服务有限公司为例，作为商业银行中小额信用贷款的全流程服务商，运作近二年的时间信贷资产规模已经达到70亿以上。

（三）对于中小微企业而言，可丰富融资渠道，解决燃眉之急

第三方外包金融机构的兴起，将丰富中小微企业的融资渠道，大大降低中小微企业的融资成本，打破信息不对称的壁垒，使中小微企业能够获得为企业进一步发展的急用钱，使中小微企业快捷的获得企业发展所需要的资金，为中小微企业雪中送炭。

三、深圳××金融服务有限公司中小额信用贷款全流程外包分析

随着专业化分工的不断深入和发展，一家商业银行不可能在其开展的所有环节业务流程中都占据优势，将那些高附加值、最能体现银行竞争优势的业务留下来自营，而将那些非核心业务和最后优势的业务程序承包给外包服务商，这样银行就可以利用服务外包，集中自身有限的资源，建立自己的核心竞争力。利用外包模式，银行还可以与合作伙伴分担风险，从而降低经营风险。商业银行中小额信用贷款全流程外包业务作为今年才兴起的创新业务，也正是这种专业化分工模式下催生的新产物，而深圳××金融服务有限公司就是这个创新领域的践行者。

（一）数据化信贷工厂业务模式

2014年年底开始正式运营的深圳××金融服务有限公司，定位于全国性的专业化信贷工厂，采用第三代小微信贷数据化风控技术，通过管理团队独创的评分卡客户筛选技术，生产标准化贷款金额在20万左右的个人信用贷款产品，通过批量化销售模式有效提升销售效率，拓宽销售渠道，运用流程化运营模式实现标准化征信查询-风险初评-政策筛选-面谈面签-二次评分-集中征信-专人调查-集中审批-银行批量放款的专业化新贷工厂流程，为商业银行等金融机构提供全流程新贷外包服务。一头是符合资质的中小信用贷款客户，以微型企业主，个体工商户、经营业主等为主，另一头是各类金融机构，以商业银行为主。截至2016年11月份深圳××金融服务有限公司已经3万多中小微企业主提供了无担保贷款服务，与近20家银行开展业务合作，为合作商业银行提供全流程无担保贷款业务，公司实际上是一家B2B的无担保信用贷款生产平台。

深圳××金融服务有限公司在合规的前提下通过全流程新贷外包服务，协助合作银行做好无担保贷款发放的全流程服务，包括但不限于获客、面签、征信、实地调查、审批、贷后管理、质量监控等全业务流程，合作银行在关键节点做好监督工作保证合规性。对于合作银行来说可以获得基准利率上浮70%左右的高收益贷款，无风险、基本无作业成本；深圳××金融服务有限公司在合作银行开立保证金账户和一般户，保证金账户余额为助贷金额的6%，为相关推荐业务提供担保服务；一般户用于日常回购，对于连续逾期85天以上的新贷资产全额回购，或者是购买当期逾期本息，并在连续逾期150天时全额回购。

（二）闭环式风险管理与控制系统

商业银行中小额信用贷款外包业务，给商业银行带来服务外包收益的同时也会带来相应的风险。这些风险归纳起来主要有信誉风险、合规风险、信息安全风险、战略风险、选择失误风险、金融风险、信息沟通风险、系统及退出风险、合同风险等。只有清楚地认识到这些风险，并对其进行有效的管理和控制中小额信用贷款服务外包才能获得成功。银行机构需要选择职业道德良好、专业素质和能力过硬、行业经验丰富的中小额信用贷款外包服务商；需要关注外包服务商是否在信息安全设施方面投入巨大，是否有成熟的风险控制模型，是否有保证的外包服务赔偿机制。另外，商业银行与外包服务商建立互利互信的关系也非常重要，这将有利于促进沟通，降低交易成本。

深圳××金融服务有限公司作为国内较为成熟的中小额信用J款全流程外包机构，核心管理团队均来自有些十年以上的直接新贷经验的商业银行，公司股东背景实力雄厚。在风险控制方面采用第三位小微贷款技术评分卡技术，利用数据化的风控方法，基于数据的整套风险管理模型、工具和报表，具有专用数据存储、清洗和分析平台，将风险政策拆解为若干条可衡量、可识别的规则，减少人工审核的差异和差错，形成前、中、后台各岗位的SOP；在内部管理中实行前、中、后台隔离，各岗位严格依据规则对客户进行评价和判断，避免人为尺度松紧不一；在客户实地调查环节基于IPC的快速交叉检验调查技术采用专人专岗调查。该公司利用庞大的后台服务系统，对风险指标进行全流程、全方位、实时的监测，从数十个维度进行分析监控，并根据不同维度分析出来的资产质量表现不断地调整政策―策略部署―逾期分析―不断优化，从而形成闭环式风险控制工具。

（三）经验与启示

全面推广商业银行中小额信贷全流程外包业务，从深圳××金融服务有限公司业务开展流程来看主要参与主体有二个：提供资金支持的商业银行，具有成熟经验的信贷外包服务商。

从商业银行角度来看，其最终关注的是如何做好风险防范工作，控制银行经营风险等，使商业银行获得稳定的无风险收益，同时大力推动普惠金融的发展，为中小微企业发展提供所需资金支持，使中小额信用贷款全流程外包业务得到持续良好的发展。从外包服务商角度来看，建立健全全流程的中小额信贷产品体系、销售体系、运营体系、风险控制体系、贷后管理体系以及外部合作机构扩展体系等是商业银行中小额信用贷款全流程外包业务得以大范围推广的基础。

此外，在商业银行中小额信贷全流程外包中引入具有风险承受能力的大型担保机构或保险公司为信贷外包服务商进行担保或附加履约保证保险从而为外包服务商增质，解决商业银行的后顾之忧势在必行。因此，随着商业银行中小额信贷全流程外包业务的不断深入和扩展，未来参与主体应主要有商业银行、外部担保机构（保险公司）、信贷外包服务商。

四、结束语

商业银行中小额信用贷款外包业务，特别是全流程外包业务，在国内还是新鲜的产物，需要政府、商业银行、外部担保机构（保险公司）和信贷外包服务商共同努力。政府需要出台相应的政策法规，为中小额信用贷款外包业务提供更多的政策支持和法律规范，保障商业银行的金融服务外包的顺利进行；商业银行要勇于进行金融创新，控制外包风险，为中小额信用贷款外包业务提供资金支持；外部担保机构（保险公司）对外包服务商提供担保、保险增质，对外包服务商进行业务流程合规性监控；外包服务商需做好内部控制，建立健全的风险管理体系、贷后管理体系和不良贷款赔付机制等保障中小额信用贷款外包的可持续性。通过多方共同努力，不断促进商业银行中小额信用贷款全流程外包的发展，从而进一步解决中小企业融资难这一历史性难题。

参考文献：

[1]韩莉，杨宜.大银行中小企业贷款外包研究[J].金融与经济，2010（08）.

[2]王文君.中小企业贷款外包风险及预防策略分析[J].经营管理者，2014（09）.

篇5

仓管员年终述职报告1时间过得真快，转眼20____年即将结束，迎来的是20____年新的开始，在这期间回顾20____年1—10月份的工作，主要有以下几条：

一、仓库保管员的工作

1、负责仓库大库(原辅料区。

阴凉库)、危库、剧库、冷库、中药材库及阴凉库的日常卫生和安全工作及各项记录;

2、责所有有关原辅材料、中药材、危险品、化试、冷藏物品等的入库、出库工作，按标准操作程序和标准管理制度做好各项工作及记录。

二、配合车间生产

1、生产计划，负责制造部固体车间、液体车间、注射剂车间、原料药车间、中药提取车间、合成车间等的分料工作，及时填写相关的记录;

2、配合以上各车间的领料工作，及时填写货位卡，分类帐，核准现场物料等，做到帐目清晰，可查。

发现问题及时汇报，改正。

三、配合gmp的认证

1、配合做好了各车间gmp认证所需大量的调帐工作;

2、完成了仓库gmp认证期间的大量帐目清查、整理工作，做到了帐目一目了然，现场整洁，达到了帐、卡、物一致;

3、配合化验中心做好现场核准工作。

四、负责仓库洁净区的管理和清洁工作

1、做好洁净区空调机组的维护工作;

2、每个星期一做好洁净区的清洁工作及填写相关记录;

3、化验中心、质保部取样后，做好清洁工作;

4、分料后，做好清洁工作及清场记录。

五、配合其他的工作

1、负责中药材外加工所需材料的入库，领料工作及相关记录;

2、负责生命能在我厂合成时所需原辅材料的入库、分料、领料工作及相关记录;

3、负责技研部做小试或新产品开发所需物料的入库、分料、领料工作及相关记录;

4、配合化验中心的取样工作;

5、每月协助财务做好盘点工作;

6、配合成品保管员做好出库、退货、搬运工作，辅助包材保管员做好日常工作。

以上为本人工作总结，请领导批评指正。

仓管员年终述职报告2尊敬的各位领导：

在忙忙碌碌中送走了4年，在20____年对本人来说还是收获颇多，当然这些收获与公司领导的帮助和关心是分不开的。

优秀的企业需要优秀的团队，做为这个团队的一份子，为这个团队的成长贡献自己微薄力量是自己义不容辞的责任。在到来的20____年，本人将继续以满怀的热情投入到自己的本职工作，为公司的发展贡献自己的力量。

如今站在库管的职位上，感到身上的担子和责任重大,作为一个库管，在这我对库管做了以下诠释：“PE管材、PVC管材、管件等”包罗万象，客观存在，但那只是其表现形式，其实物料就是钱，物化了的钱，而仓库就是放钱的口袋。库管是仓库的管家，权力小但责任大，所以我们对材料就应该就像对待自己家的东西一样，我相信我们每个仓管都会做到的。这都是对公司利益的保障和对公司利益和形象的负责，这也是我作为一个仓管应尽的责任，我将责无旁贷。

回首过去，是为了更好地面向未来。为了总结经验，发扬成绩，克服不足，现将20____年的工作做如下简要回顾和总结：

1、负责仓库各种材料的入库工作。

严格把好验收关、按入库要求，对入库的材料及时进行外观质量和数量检验，检验合格材料严格遵守公司入库制度及时在NC和台账上面做好入库记录。入库时手续检验不合要求不准入库。

2、合理做好材料出库。

出库的材料由质量部检验合格，然后对所出库的材料进行配货，货物配好后方可装车，销售和转运的材料要当面和托运人员或提货人员清点清楚，出库手续须有主管领导、财务、托运人员或提货人签字确认出库。出库时手续不全不发货，特殊情况须经有关领导签批。做到以公司利益为重，爱护公司财产。

3、出入库的材料要及时记录账目，对仓库材料要急时清点记录。

产品状况有明确标示。一切凭有效凭证及时办理相关NC账目，不得随意操作。仓库有自己的材料保管账目。正确规范记录材料出入库及结存数量。负责定期对仓库材料盘点清仓，做到账、物、卡三者相符。积极配合财务部门做好仓库库存的盘点、盘亏的处理及调帐工作，保证库存报表的上交时间和数据的准确性,真实性。

4、合理安排材料在仓库内的存放次序。

PVC、PE管材合理的规划利用存放场地。安标准码放、做好标示记录，管件按产品种类、规格、等级分区堆码，不得混和乱堆，做到货物之间的墙距、垛距、灯距，以便发货通畅，保持库区的整洁。能真正掌握材料的进、出、存的工作流程，采用货位编号，做到先进先出、材料堆放整齐、摆设合理。同时也真正做到了物尽其用，人尽其才的作用。

5、对库存的材料及销售材料做好安全防护，严格遵守岗们安全职责防止不安全的事故发生。

做到每周一次对材料仓库及材料存放地点进安全检查和清洁工作，对仓库材料做好防晒、防火、防盗。销售出库的材料和转运的材料必须要求托运和转运的车辆做好材料防护，防止公司的财产受到损失。

20____年在完成自己的工作中也存在些不足失误

在今后的工作中要不断学习提升库管的知识。使自己时刻保持一个清醒的头脑，坚持踏踏实实做人，认认真真做事，不断积累工作经验。要反思自己的工作的不足和失误，也是今后应该时刻注意和逐步改进的，使自己在普通的岗位上发挥自己光和热!

仓管员年终述职报告3在领导和同事的帮忙和指导下，在自身的努力下，不断克服自己的弱点，摆正自己的位置，在工作中有明显的进步。我深知，领导对我提出了很高的要求，岗位职责也要求我高一格、严一档，来不得半点马虎、出不得半点差错，只有兢兢业业、扎扎实实，才能做到优质高效。时光飞逝，进入公司工作也已两个多月就到年底了。经过在这几个月的工作锻炼中，得到了很多。在领导和同事的帮忙和指导下，在自身的努力下，不断克服自己的弱点，摆正自己的位置，在工作中有明显的进步。我深知，领导对我提出了很高的要求，岗位职责也要求我高一格、严一档，来不得半点马虎、出不得半点差错，只有兢兢业业、扎扎实实，才能做到优质高效。

一、人力的合理安排和运用

作为食品公司的仓库管理员，虽然技术性并不高，但需要勤劳，心细，作业强度大，体力要求比较高。随着客户的不断进入，业务不断增多，原本在人力方面就比较紧凑，这就要我们合理安排装卸工人，做到在有限的人力上作合理的安排，使每一作业尽量不受影响做到有条不紊。

二、人员的培训和提高

虽然装卸工人的工作比较简单，但为了作业的不断提高，我们也要不断提醒他们现场作业的规定，及领导对我们的要求，这样有利于我们对仓库的管理，理货，配货等作业。他们的作业效率也会有所提高的。

三、货物的管理

要做好仓库的管理，货物的入出库作业，日常保管，仓库清理工作，把好库存数量的管理，防止不必要的损耗的发生，有效的利用库存区面积。

A：易拿，易放，易看，易点的堆积方式。

B：货物堆放不要超高堆放，要注意距离。

C：货物入出时做好记录。

D：对于频繁进出库的货物和小件的货物应多盘点这样减少库存差异。

E：持续仓库的整洁，地面的清洁，通道的顺畅

四、卫生工作

仓库作业量大，容易积累灰尘，所以每一天要清理仓库，清洁地面，持续卫生。创造一个整洁的仓库，在良好卫生的工作环境下工作。

五、自我学习和总结

每一天的工作中都有很多问题发生，我们要善于发现问题，把握问题，并在第一时间去解决，来提升自身的业务潜力。

这也要求我们不断的学习，提升，学习业务知识和掌握专业技能;交流，了解，吸取他们的经验;学习仓储保管，货物记帐等业务知识，这是我还有所欠缺的。

总的来说，由于本人工作经验不多，潜力还有欠缺。虽然敢打敢拼，能胜任本职工作，但主要还是由于“强将手下无弱兵”，受益于身处这样一个优秀的团队，在鞭策中得到了磨砺;今后在工作中，需要进一步增强开拓创新精神，磨练意志，提高执行力，生活上更严格自律，学习上加强财经专业素养，在上级的正确领导下，坚决贯彻落实上级指示精神和工作部署，努力拼搏，扎实工作，以更好的质量、更高的效率、更扎实的作风做好本职工作，为我们这个光荣的群众、辉煌的事业做出应有的贡献。

仓管员年终述职报告4时光飞逝，进入公司工作也已两个多月了。记得夏日炎炎的__月初刚进公司____仓库的时候对自己的业务不太熟悉，但经过了这几个月的工作锻炼中，得到了很多。现从以下几部分讲：

第一部分：自我介绍

我是公司储运部____仓库的仓库保管员：______，是土生土长的____人。我是今年__月____号进入公司工作的，作为一名新员工进入了一家高速发展的物流公司工作，深感欣喜。我想这是我职业的新开始，因为在____有信赖，勤勉，发展。

第二部分：人力的合理安排和运用

1：人力的安排

作为物流公司的传统业务———仓储，虽然技术性并不高，但需要勤劳，心细，作业强度大，体力要求比较高。象我们____仓库，随着客户的不断进入，业务不断增多，原本在人力方面就比较紧凑，这就要我们合理安排装卸工人，做到在有限的人力上作合理的安排，做到有条不紊。

2：合理的休息

在出口装箱时，现高温季节，仓储作业量大，出汗多。像____的箱子，每一箱成品都套有一个塑料袋，很滑，装箱时不能碰伤箱子，作业要求高，难度大。在40多度的箱内，一会儿就汗流浃背了，所以要合理安排作业和休息，做到轮流休息，不间断作业，这样在保证作业安全的情况下，作业效率就不受影响了。

3：人员的培训和提高

虽然装卸工人的工作比较简单，但为了作业的不断提高，我们也要不断提醒他们现场作业的规定，及客户对我们的要求，这样有利于我们对仓库的管理，理货，配货等作业。他们的作业效率也会有所提高的。

第三部分：货物的管理

现____仓库开业三个多月来，______，____工厂，______的业务已相继进入____仓库。客户的部品，成品，出口品部分或全部进入____仓库进行保管。所以要做好仓库的管理，货物的入出库作业，日常保管，仓库清理工作，把好库存数量的管理，防止不必要的损耗的发生，有效的利用库存区面积。

A：易拿，易放，易看，易点的堆积方式，

B：货物堆放不要超过托盘，不要超高堆放，要注意“五距”。

C：货物入出时做好桩脚卡记录(计好箱数和枚数)

D：坚持货物先进先出，对于频繁进出库的货物和小件的货物应多盘点这样减少库存差异

E：保持仓库的整洁，地面的清洁，通道的顺畅

第四部分：设备的管理和卫生工作

一：设备管理

仓库现有设备：液压车，堆高车和铲车。

仓储设备是省力省时的有利工具，要做好日常的清洁保养，清理轮子中的杂物，保持其顺利使用。发现隐患要及时报修，还要安全用电。

二：卫生工作

仓库作业量大，容易积累灰尘，所以每天要清理仓库，清洁地面，保持卫生。创造一个整洁的仓库，在良好卫生的工作环境下工作。

第五部分：自我学习和总结

每天的工作中都有很多问题发生，我们要善于发现问题，把握问题，并在第一时间去解决，来提升自身的业务能力。

这也要求我们不断的学习，提升，学习老师傅的业务知识和掌握专业技能;交流，了解，吸取他们的经验;学习仓储保管，装箱作业，货物记帐等业务知识，这是我还有所欠缺的。还有要学习物流相关知识，很欣慰的是：在取的了国际货代资格证后，这次通过了报检员资格考试。所以今年又报了报关员考试。

我想通过工作学习能有更大的进步，愿我和________共同发展，共同进步!

仓管员年终述职报告520____年，本人在公司各级领导的正确领导下，在同事们的团结合作和关心帮助下，较好地完成了上半年的各项工作任务，在业务素质和思想政治主面都有了更进一步的提高。现将20____年上半的各项工作总结如下，敬请各位领导提出宝贵的意见。

一、思想政治表现、品德修养及职业道德方面。

半年来，本人认真遵守劳动纪律，按时出勤，有效利用工作时间，坚守岗位，需要加班完成工作按时加班加点，保证工作能按时完成，认真学习法律知识;爱岗敬业，具有强烈的责任感和事业心。积极主动学习专业知识，工作态度端正，认真负责地对待每一项工作。

二、工作能力和具体业务方面。

我的工作岗位是销售内勤和仓管。主要负责统计公司线缆的发运数、上货数。另外就是将每天发货的数量报给客户，核对客户收货情况与数量，整理现款现货的客户开出收据，统计每天入库和出库的数量。

我本着“把工作做的更好”的目标，工作上发扬开拓创新精神，扎扎实实干好本职工作，圆满地完成了半年的各项任务：

1、统计情况：能及时做到电话跟踪客户收货情况与数量核对，做到发运数与收货数统计准确。

2、收货情况：原材料厂家报的收货数量，跟我接收的数量要核对准确。

如有多或是少的情况，要及时汇报给采购部。

3、仓管报表：做好每天出库、入库的台账数据，就能做到周报表和月报表的数量基本准确。

三、存在的不足。

总结半年的来的工作，虽然取得了一定的成绩，自身也有了很大的进步，但是还存在着以下不足。

一是有时工作的质量和标准与领导的要求还有一定差距。一方面，由于个人能力素质不够高，成品仓库和原材料仓库收发数有时统计存在一定的差错;另一方面，就是有的时候工作量多，时间比较紧，工作效率不高。

二是有时工作敏感性还不是很强，对领导交办的事不够敏感，有时工作没有提前完成，上报情况不够及时。

四、工作计划

篇6

仓管述职报告1时间过得真快，转眼20____年即将结束，迎来的是20____年新的开始，在这期间回顾20____年1—10月份的工作，主要有以下几条：

一、仓库保管员的工作

1、负责仓库大库(原辅料区。

阴凉库)、危库、剧库、冷库、中药材库及阴凉库的日常卫生和安全工作及各项记录;

2、责所有有关原辅材料、中药材、危险品、化试、冷藏物品等的入库、出库工作，按标准操作程序和标准管理制度做好各项工作及记录。

二、配合车间生产

1、生产计划，负责制造部固体车间、液体车间、注射剂车间、原料药车间、中药提取车间、合成车间等的分料工作，及时填写相关的记录;

2、配合以上各车间的领料工作，及时填写货位卡，分类帐，核准现场物料等，做到帐目清晰，可查。

发现问题及时汇报，改正。

三、配合gmp的认证

1、配合做好了各车间gmp认证所需大量的调帐工作;

2、完成了仓库gmp认证期间的大量帐目清查、整理工作，做到了帐目一目了然，现场整洁，达到了帐、卡、物一致;

3、配合化验中心做好现场核准工作。

四、负责仓库洁净区的管理和清洁工作

1、做好洁净区空调机组的维护工作;

2、每个星期一做好洁净区的清洁工作及填写相关记录;

3、化验中心、质保部取样后，做好清洁工作;

4、分料后，做好清洁工作及清场记录。

五、配合其他的工作

1、负责中药材外加工所需材料的入库，领料工作及相关记录;

2、负责生命能在我厂合成时所需原辅材料的入库、分料、领料工作及相关记录;

3、负责技研部做小试或新产品开发所需物料的入库、分料、领料工作及相关记录;

4、配合化验中心的取样工作;

5、每月协助财务做好盘点工作;

6、配合成品保管员做好出库、退货、搬运工作，辅助包材保管员做好日常工作。

以上为本人工作总结，请领导批评指正。

仓管述职报告2尊敬的各位领导：

在忙忙碌碌中送走了4年，在20____年对本人来说还是收获颇多，当然这些收获与公司领导的帮助和关心是分不开的。

优秀的企业需要优秀的团队，做为这个团队的一份子，为这个团队的成长贡献自己微薄力量是自己义不容辞的责任。在到来的20____年，本人将继续以满怀的热情投入到自己的本职工作，为公司的发展贡献自己的力量。

如今站在库管的职位上，感到身上的担子和责任重大,作为一个库管，在这我对库管做了以下诠释：“PE管材、PVC管材、管件等”包罗万象，客观存在，但那只是其表现形式，其实物料就是钱，物化了的钱，而仓库就是放钱的口袋。库管是仓库的管家，权力小但责任大，所以我们对材料就应该就像对待自己家的东西一样，我相信我们每个仓管都会做到的。这都是对公司利益的保障和对公司利益和形象的负责，这也是我作为一个仓管应尽的责任，我将责无旁贷。

回首过去，是为了更好地面向未来。为了总结经验，发扬成绩，克服不足，现将20____年的工作做如下简要回顾和总结：

1、负责仓库各种材料的入库工作。

严格把好验收关、按入库要求，对入库的材料及时进行外观质量和数量检验，检验合格材料严格遵守公司入库制度及时在NC和台账上面做好入库记录。入库时手续检验不合要求不准入库。

2、合理做好材料出库。

出库的材料由质量部检验合格，然后对所出库的材料进行配货，货物配好后方可装车，销售和转运的材料要当面和托运人员或提货人员清点清楚，出库手续须有主管领导、财务、托运人员或提货人签字确认出库。出库时手续不全不发货，特殊情况须经有关领导签批。做到以公司利益为重，爱护公司财产。

3、出入库的材料要及时记录账目，对仓库材料要急时清点记录。

产品状况有明确标示。一切凭有效凭证及时办理相关NC账目，不得随意操作。仓库有自己的材料保管账目。正确规范记录材料出入库及结存数量。负责定期对仓库材料盘点清仓，做到账、物、卡三者相符。积极配合财务部门做好仓库库存的盘点、盘亏的处理及调帐工作，保证库存报表的上交时间和数据的准确性,真实性。

4、合理安排材料在仓库内的存放次序。

PVC、PE管材合理的规划利用存放场地。安标准码放、做好标示记录，管件按产品种类、规格、等级分区堆码，不得混和乱堆，做到货物之间的墙距、垛距、灯距，以便发货通畅，保持库区的整洁。能真正掌握材料的进、出、存的工作流程，采用货位编号，做到先进先出、材料堆放整齐、摆设合理。同时也真正做到了物尽其用，人尽其才的作用。

5、对库存的材料及销售材料做好安全防护，严格遵守岗们安全职责防止不安全的事故发生。

做到每周一次对材料仓库及材料存放地点进安全检查和清洁工作，对仓库材料做好防晒、防火、防盗。销售出库的材料和转运的材料必须要求托运和转运的车辆做好材料防护，防止公司的财产受到损失。

20____年在完成自己的工作中也存在些不足失误

在今后的工作中要不断学习提升库管的知识。使自己时刻保持一个清醒的头脑，坚持踏踏实实做人，认认真真做事，不断积累工作经验。要反思自己的工作的不足和失误，也是今后应该时刻注意和逐步改进的，使自己在普通的岗位上发挥自己光和热!

仓管述职报告3在领导和同事的帮忙和指导下，在自身的努力下，不断克服自己的弱点，摆正自己的位置，在工作中有明显的进步。我深知，领导对我提出了很高的要求，岗位职责也要求我高一格、严一档，来不得半点马虎、出不得半点差错，只有兢兢业业、扎扎实实，才能做到优质高效。时光飞逝，进入公司工作也已两个多月就到年底了。经过在这几个月的工作锻炼中，得到了很多。我深知，领导对我提出了很高的要求，岗位职责也要求我高一格、严一档，来不得半点马虎、出不得半点差错，只有兢兢业业、扎扎实实，才能做到优质高效。

一、人力的合理安排和运用

作为食品公司的仓库管理员，虽然技术性并不高，但需要勤劳，心细，作业强度大，体力要求比较高。随着客户的不断进入，业务不断增多，原本在人力方面就比较紧凑，这就要我们合理安排装卸工人，做到在有限的人力上作合理的安排，使每一作业尽量不受影响做到有条不紊。

二、人员的培训和提高

虽然装卸工人的工作比较简单，但为了作业的不断提高，我们也要不断提醒他们现场作业的规定，及领导对我们的要求，这样有利于我们对仓库的管理，理货，配货等作业。他们的作业效率也会有所提高的。

三、货物的管理

要做好仓库的管理，货物的入出库作业，日常保管，仓库清理工作，把好库存数量的管理，防止不必要的损耗的发生，有效的利用库存区面积。

A：易拿，易放，易看，易点的堆积方式。

B：货物堆放不要超高堆放，要注意距离。

C：货物入出时做好记录。

D：对于频繁进出库的货物和小件的货物应多盘点这样减少库存差异。

E：持续仓库的整洁，地面的清洁，通道的顺畅

四、卫生工作

仓库作业量大，容易积累灰尘，所以每一天要清理仓库，清洁地面，持续卫生。创造一个整洁的仓库，在良好卫生的工作环境下工作。

五、自我学习和总结

每一天的工作中都有很多问题发生，我们要善于发现问题，把握问题，并在第一时间去解决，来提升自身的业务潜力。

这也要求我们不断的学习，提升，学习业务知识和掌握专业技能;交流，了解，吸取他们的经验;学习仓储保管，货物记帐等业务知识，这是我还有所欠缺的。

总的来说，由于本人工作经验不多，潜力还有欠缺。虽然敢打敢拼，能胜任本职工作，但主要还是由于“强将手下无弱兵”，受益于身处这样一个优秀的团队，在鞭策中得到了磨砺;今后在工作中，需要进一步增强开拓创新精神，磨练意志，提高执行力，生活上更严格自律，学习上加强财经专业素养，在上级的正确领导下，坚决贯彻落实上级指示精神和工作部署，努力拼搏，扎实工作，以更好的质量、更高的效率、更扎实的作风做好本职工作，为我们这个光荣的群众、辉煌的事业做出应有的贡献。

仓管述职报告4时光飞逝，进入公司工作也已两个多月了。记得夏日炎炎的__月初刚进公司____仓库的时候对自己的业务不太熟悉，但经过了这几个月的工作锻炼中，得到了很多。现从以下几部分讲：

第一部分：自我介绍

我是公司储运部____仓库的仓库保管员：______，是土生土长的____人。我是今年__月____号进入公司工作的，作为一名新员工进入了一家高速发展的物流公司工作，深感欣喜。我想这是我职业的新开始，因为在____有信赖，勤勉，发展。

第二部分：人力的合理安排和运用

1：人力的安排

作为物流公司的传统业务———仓储，虽然技术性并不高，但需要勤劳，心细，作业强度大，体力要求比较高。象我们____仓库，随着客户的不断进入，业务不断增多，原本在人力方面就比较紧凑，这就要我们合理安排装卸工人，做到在有限的人力上作合理的安排，做到有条不紊。

2：合理的休息

在出口装箱时，现高温季节，仓储作业量大，出汗多。像____的箱子，每一箱成品都套有一个塑料袋，很滑，装箱时不能碰伤箱子，作业要求高，难度大。在40多度的箱内，一会儿就汗流浃背了，所以要合理安排作业和休息，做到轮流休息，不间断作业，这样在保证作业安全的情况下，作业效率就不受影响了。

3：人员的培训和提高

虽然装卸工人的工作比较简单，但为了作业的不断提高，我们也要不断提醒他们现场作业的规定，及客户对我们的要求，这样有利于我们对仓库的管理，理货，配货等作业。他们的作业效率也会有所提高的。

第三部分：货物的管理

现____仓库开业三个多月来，______，____工厂，______的业务已相继进入____仓库。客户的部品，成品，出口品部分或全部进入____仓库进行保管。所以要做好仓库的管理，货物的入出库作业，日常保管，仓库清理工作，把好库存数量的管理，防止不必要的损耗的发生，有效的利用库存区面积。

A：易拿，易放，易看，易点的堆积方式，

B：货物堆放不要超过托盘，不要超高堆放，要注意“五距”。

C：货物入出时做好桩脚卡记录(计好箱数和枚数)

D：坚持货物先进先出，对于频繁进出库的货物和小件的货物应多盘点这样减少库存差异

E：保持仓库的整洁，地面的清洁，通道的顺畅

第四部分：设备的管理和卫生工作

一：设备管理

仓库现有设备：液压车，堆高车和铲车。

仓储设备是省力省时的有利工具，要做好日常的清洁保养，清理轮子中的杂物，保持其顺利使用。发现隐患要及时报修，还要安全用电。

二：卫生工作

仓库作业量大，容易积累灰尘，所以每天要清理仓库，清洁地面，保持卫生。创造一个整洁的仓库，在良好卫生的工作环境下工作。

第五部分：自我学习和总结

每天的工作中都有很多问题发生，我们要善于发现问题，把握问题，并在第一时间去解决，来提升自身的业务能力。

这也要求我们不断的学习，提升，学习老师傅的业务知识和掌握专业技能;交流，了解，吸取他们的经验;学习仓储保管，装箱作业，货物记帐等业务知识，这是我还有所欠缺的。还有要学习物流相关知识，很欣慰的是：在取的了国际货代资格证后，这次通过了报检员资格考试。所以今年又报了报关员考试。

我想通过工作学习能有更大的进步，愿我和________共同发展，共同进步!

仓管述职报告520____年，本人在公司各级领导的正确领导下，在同事们的团结合作和关心帮助下，较好地完成了上半年的各项工作任务，在业务素质和思想政治主面都有了更进一步的提高。现将20____年上半的各项工作总结如下，敬请各位领导提出宝贵的意见。

一、思想政治表现、品德修养及职业道德方面。

半年来，本人认真遵守劳动纪律，按时出勤，有效利用工作时间，坚守岗位，需要加班完成工作按时加班加点，保证工作能按时完成，认真学习法律知识;爱岗敬业，具有强烈的责任感和事业心。积极主动学习专业知识，工作态度端正，认真负责地对待每一项工作。

二、工作能力和具体业务方面。

我的工作岗位是销售内勤和仓管。主要负责统计公司线缆的发运数、上货数。另外就是将每天发货的数量报给客户，核对客户收货情况与数量，整理现款现货的客户开出收据，统计每天入库和出库的数量。

我本着“把工作做的更好”的目标，工作上发扬开拓创新精神，扎扎实实干好本职工作，圆满地完成了半年的各项任务：

1、统计情况：能及时做到电话跟踪客户收货情况与数量核对，做到发运数与收货数统计准确。

2、收货情况：原材料厂家报的收货数量，跟我接收的数量要核对准确。

如有多或是少的情况，要及时汇报给采购部。

3、仓管报表：做好每天出库、入库的台账数据，就能做到周报表和月报表的数量基本准确。

三、存在的不足。

总结半年的来的工作，虽然取得了一定的成绩，自身也有了很大的进步，但是还存在着以下不足。

一是有时工作的质量和标准与领导的要求还有一定差距。一方面，由于个人能力素质不够高，成品仓库和原材料仓库收发数有时统计存在一定的差错;另一方面，就是有的时候工作量多，时间比较紧，工作效率不高。

二是有时工作敏感性还不是很强，对领导交办的事不够敏感，有时工作没有提前完成，上报情况不够及时。

四、工作计划

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建立专营机构发挥体制优势

探索对中小企业融资难的破题之道，必须建立系统化的思维。而民生银行系统探索的核心和总纲，即是成立专营中小企业金融服务的内部事业部，在中小企业金融服务领域确立体制优势。

2008年1月，民生银行专业服务中小企业的工商企业金融事业部成立。该行通过改革与整合，将长三角区域的中小企业客户和销售、管理团队从原分行业务体系中分离出来，纳入工商企业金融事业部。该事业部总部设在上海，并在长三角地区设立了6家区域总部开展直接销售，首批专业服务中小企业的人员超过400人。

事业部作为相对独立的业务单元，在多个方面有着明显的体制优势：

有效提升了团队的专注性和专业化水平。在原先的“总、分、支行”体制下，银行客户经理不实行专业分工，“大、中、小客户通吃”。由于大客户业务具有“做一单管吃三五年”的特性，因此客户经理普遍有“垒大户”的思想，导致“大客户驱逐中小客户”成为常态。在工商企业金融事业部，由于客户经理只能从事中小企业业务，小企业部的客户经理更是只能拓展小企业客户，其专业化和专注性得以有效提升。相应地，事业部内的中后台管理人员由于同样只受理中小企业业务，其专业化程度也得到了保障。

财务核算相对独立，资源配置更为倾斜。利用现有的会计系统平台，通过对业务处理数据加注中小企业业务专门标识的方式，初步实现了中小企业业务的单独核算。民生银行还加大了对中小企业业务的信贷资源配置力度，在2008年初确定信贷规模时，就提出将全行全年900亿元新增信贷规模中的150亿元分配给工商企业金融事业部；同时基于中小企业业务的特性，给予了该事业部差别化的存贷比考核指标。

实行差别授权，提高授信效率。为确保授信审批的时效性和市场贴近性，工商企业金融事业部实施差别化授权和评审官派驻制。根据各区域信用环境、产品风险度和审批人素质，给予授信评审官不同的授权；该事业部还不断深化差别化授权机制，通过建设多层级、多通道的有权审批人体制提高评审效率。

构建差异化的激励机制。设计和建立了一套不同于大公司业务的激励约束机制，分别制定了各类人员和各级团队的考核评价办法。在考核中，以盈利能力为重点，兼顾财务、客户服务、内部流程、学习成长四大方面，建立全方位的平衡计分卡考核体系。在考核导向上注重短期指标和长期发展的结合，同时更注重团队的集体发展，比如对业务部负责人不考核其个人业绩，客户经理考核在一定比例上与所在团队整体业绩挂钩。

探索商业模式谋求持续发展

要谋求中小企业金融服务的持续发展，必须在商业模式的探索上有所突破。在这方面，民生银行工商企业金融事业部主要开展了以下探索：

重视调查研究对业务发展的指导作用。从涉足中小企业业务之初，该事业部就提出“调研为本，规划先行”，规避业务发展的盲目性和低层次。方法上采用内外结合、上下协同的方法，即内部调研规划和外部专业机构研究相结合，事业部内总部、区域总部和业务团队共同参与，从不同的层面和维度来完成整体和细分市场的调研和规划工作。并在实践中对规划不断修正，确保优质目标客户群被锁定和成功开发。

构建适销对路的产品体系。在金融产品体系的构建上，该事业部主要是着眼于产品的标准化、服务渠道的多样化和对担保难的破解上。如针对中小企业融资需求“短、小、频、急”的特性，再造抵押贷款产品的标准化流程，开发了小额标准抵押贷款、标准抵押贷款等循环周转产品；针对中小企业担保难问题，设计了集群联保贷款、小额信用贷款等，还通过组合担保、应收账款质押、动产质押、专业担保机构担保等方式创新担保机制；该事业部还加大电子服务的建设力度，推出了“中小企业e管家”的网上银行业务；并针对小企业网上交易活跃的实际，积极与阿里巴巴网站联合开发网络联保融资业务。

搭建外部合作平台。中小企业融资难是一项社会性问题，因此民生银行十分重视通过外部合作平台的搭建谋求联合破题。在苏州，民生银行与苏州市中小企业局合作推出“中小企业成长伙伴计划”；在温州，民生银行与当地经贸委联合推出了“网上贷款直通车”业务，对于在线申贷的企业，给予授信审批的“绿色通道”待遇。各类社会中介机构，特别是专业担保公司、专业仓储监管公司、审计评估机构等，也在不断成为民生银行拓展业务和控制风险的伙伴。民生银行还有机融入国际元素，先后赴印尼金融银行、印度第一信贷、泰国泰华农民银行等考察了中小企业业务，并与泰华农民银行共同设计了中小企业专家评级模型，推出了联合贷款项目。

系统开展品牌建设。为强化市场、客户对专业金融服务的认知，民生银行重视中小企业金融服务品牌的建设。工商企业金融事业部率先在系统内建立年度合作品牌商体制，于2008年9月底确立了民生银行中小企业金融服务

整体品牌名“财富罗盘”及品牌伞体系。还通过多种形式宣传工作的开展，不断强化良好的品牌形象。

优化风险管理保障商业持续

风险管理是银行竞争力的重要指标，在相同的成本、时程及功能规格下，越能掌控风险的组织，致胜的机会越大，也更具有持续发展的条件。对于信贷风险较大的中小企业金融服务来说，风险管理显得尤为重要。民生银行工商企业金融事业部在中小企业风险管理方面形成了一定的特色。

变“防御风险”为“经营风险”。在传统观念中，银行只是一味千方百计地防御风险。事业部作为经营机构，追求的是风险调整后的资本收益率最大化，因而其风险管理理念也应与时俱进，突破原有的思想束缚和陈旧观念，变“防御风险”为“经营风险”。通过全员、全面、全流程的“三全”控制模式，将风险管理工作全方位、多维度覆盖至发生风险的各个环节；通过差异化、标准化、专业化的“三化”控制手段，有的放矢地对风险进行有效管理。

突破“唯押品论”，创新信贷文化。扬弃“唯押品论”的传统信贷文化，倡导以经营风险为核心的新型信贷文化，规范了事业部信贷文化的语言表述，并通过喜闻乐见的传播形式和持续的培训工作将其内化为全体中小企业服务人员的必有观念，把风险管理明确成市场人员和风险人员的共同责任。

创新风险管理机制。在保证授信评审时效性的同时，坚持民生银行“独立评审”的传统，采取了总行风险管理委员会向工商企业金融事业部派驻风险总监、事业部风险管理部门向区域总部派驻评审官、区域总部风险管理部门向业务部派驻风险经理的逐级派驻制，形成覆盖全事业部的风险管理架构体系。

创新“全覆盖、差异化”的制度体系。工商企业金融事业部风险制度体系的全覆盖和差异化分别从不同流程和不同产品角度体现。在流程方面，从贷前调查、授信审查、审批、评审监督到放款、贷后管理、不良清收，针对授信全流程的各个环节，都制定了标准化的管理要求；在产品方面，针对各类不同产品，也制定了完善规范的管理办法与操作规程，实施差异化的风险管理。

创新风险管理工具。针对小企业授信单笔金额小、依靠传统专家评审效率低、成本高等特点，民生银行工商企业金融事业部与国外先进同业合作，研发信用评级系统，同时着手建设符合国情的“信贷工厂”，建设批量化、标准化的处理流程。针对客户多、授信分散、风险管理工作量大的现状，设计了“Easy Warning”（“便捷预警”）风险信息预警系统框架，将通过该系统的自动查询、分析和报告等功能，实现授信企业的风险预警IT化。

创新品质监控打造管理工具

传统的品质管理作为一种降低缺陷的方法，被广泛应用于生产制造业。自九十年代开始，品质管理发展成一种提高企业竞争力和变革企业文化的方法，逐渐在金融服务业流行，为此民生银行工商企业金融事业部也专设了品质管理中心。

寻找关键接触点，强化品质监控。工商企业金融事业部初步建立了“客户关键接触点”管理模式，在与客户接触的、决定公司形象的每一个“关键时刻”，制订了一套独特的作业规范和管理标准，严格控制服务质量，缩小服务差距。针对在品质监控和流程管理过程中发现的所有问题，建立问题库，进行统计分析。根据瓶颈管理（TOC）九大原则，确定需要解决的重大问题。对于需要落实解决的问题，根据六西格玛理论进行闭环管理，提高管理执行力。

重视客户体验，持续监控服务满意度。该事业部十分重视客户的体验和感受，大力推进合同简化工作，使客户签章次数减少三分之一。民生银行还是目前为数不多的坚持定期对中小企业客户进行满意度调查的中资银行之一。2008年工商企业金融事业部先后6次向客户开展服务质量和廉政情况调查，反馈的满意度均较高。

建设管理工具，提升IT化水平。工商企业金融事业部自主开发了“作业管理系统”，该系统具备工作日志、统计查询、问题上报和系统监控等功能，改变了传统的管理理念和管理模式，便利了自下而上的信息沟通交流，提升了管理效率，加强了管理能力。该事业部还开发了“全面合规风险管理系统”，实现了“流程、岗责、考核、合规、品质和操作风险”管理的“六合一”，成为推行科学管理和信息化管理的又一强有力抓手。

强化团队建设提升专业水准

“人”是实施专业化服务和管理的最终主体，民生银行工商企业金融事业部也始终把团队建设摆在重要位置。

该事业部参考国际先进经验并结合本土实际，对直接接触客户的一线团队――业务部进行了劳动组合再造，颠覆从前客户经理“单兵作战”的作业模式，形成了“钻石型”的专业分工格局。一个“钻石型团队”，一般包括4种类型的角色：负责人、若干客户经理、若干客户经理助理和风险经理，其中风险经理由上一级风险管理部门直接派驻。每类角色分别负责各自领域的工作，它们相互衔接形成一个对中小企业完整的服务流程，同时各类角色及其工作在团队负责人的领导、协调下实现相互联系和互动。

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一、中小企业财务管理的现状

目前，我国中小企业有7000多万家，占全国企业总数的99%以上，对GDP贡献超过 60%，纳税占国家税收总额的50%，提供了近70%的进出口贸易额，创造了80%左右的城镇就业岗位。中小企业已成为国民经济发展中的中坚力量，对经济发展和社会稳定起着举足轻重的促进作用，但是，中小企业财务管理现状并不乐观，因其生产经营规模小、管理观念比较传统，致使中小企业对财务管理不重视，对财务管理的专业知识不足，法律意识淡薄和管理控制措施不力等问题，因此，改变中小企业的财务管理迫在眉睫。

二、中小企业财务管理存在的问题

（一）中小企业缺乏现代财务管理观念、法律意识淡薄。我国中小企业大部分属于私营性质，基本上是管理者就是所有者，个人资产与企业资产产权不明晰，企业的多数管理岗位与企业出资人有血缘关系的相关人员组成，实行的是家长制的管理。过多的体现了管理者的个人意志。大多数中小企业管理者注重经营、追求利润，而忽视了财务管理工作。实际财务负责人往往是家族成员，未经过正式专业培训，企业管理者法律意识淡薄，对、等了解少，经营中常有账务管理失误，造假账偷漏税行为，产生财务、税务风险，给企业带来负面影响。因此，中小企业发展存在一定的不稳定性。

（二）中小企业财务管理制度、内部控制制度不健全，成本计算粗略估计。中小企业一般很少设立完善的、切合实际的财务管理制度。以致引起流通资金紧张或过多闲置，没有充分进行利用和安排，其次，中小企业内部控制基础工作十分薄弱，如未实行不相容职务分离、授权审批制度、预算制度、风险控制等，内部控制制度缺乏合理性、科学性，凭传统办事。成本核算方法就是按传统的完全成本法粗略估算，没有根据资源消耗量等动因以确定各产品的真实成本及成本在经营决策中的相关性等。

（三）融资难成中小企业心头之痛。由于中小企业诚信机制长期缺失、自身规模有限、资金缺乏，中小企业的启动资金一般是通过贷款或者借债的方式来的，以致中小企业融资的成本大，投资风险高，负债过多，影响中小企业的信用等级，另一方面，政府扶持力度不够，在我国长期以来，政府在资金、税收、市场开发、人才、技术、信息等方面一直给予国有大中型企业特殊的扶持，中小企业相对于国有大中型企业融资渠道少，且资金成本高。同时，由于政策原因导致我国中小企业基本无法通过发行股票或债券直接融资，而民间借贷融资成本高，缺乏法律保障。

（四）中小企业管理信息化不完善。中小企业所购计算机、建系统、搞网络等基本用于处理电子文档、CAD制图、发邮件，解决了财务会计记账、算账的自动化后，但不能实现管理会计信息化，因中小企业信息披露、业务数据、财务数据和经营决策没有实现数据的集中处理和信息共享平台，也谈不上数据的集成化，使数据始终处于低端的运行，中小企业各管理部门的数据就是一个信息孤岛，不能为企业决策者及时提供服务。

三、中小企业财务管理问题的对策

（一）企业管理者对财务管理必须重视、提高法律意识。中小企业管理者应积极转变观念，学习对企业关系密切的《会计法》、，才能更好地依法经营、减少损失，提高财务管理意识，确立财务管理的核心地位，改变传统的管理模式，由家长制管理模式向公司制管理模式转变，敢于接受先进的、科学的财务管理理念，并应用到企业经营管理工作中，并在实际工作中严格执行，重视对综合性高素质财务人才的引进或者培养，这些财务人员不仅对企业的投资、筹资、成本控制、税收筹划、风险管控进行合理化管理的基础上，应能从较高的理论角度进行经济活动分析，为改善经营管理提出合理化的意见和建议。

（二）建立健全财务管理制度，加强内部控制制度和成本管理观念的转变。结合企业实际建立健全财务管理制度，完善会计核算工作的相关制度.建立与实施有效的，包括五个要素：内部环境、风险评估、控制活动、信息与沟通、内部监督。它是以内部环境为基础，风险评估为依据，控制活动为手段，信息与沟通为载体、监督为保证。针对中小企业，选择控制活动方面控制措施应做到以下几点：（1）不相容职务分离控制，（2）建立授权审批控制，（3）实行全面预算控制，（4）会计系统控制，（5）健立财产保护控制。使企业财务工作人员在日常的工作过程中有制度可依，减少财务管理疑惑问题的产生。3.在中小企业财务管理中，成本管理系统应经历由成本核算到成本控制的转变过程.形成战略成本管理方法体系，主要由价值链分析、对标管理、作业成本法与作业基础管理、目标成本法、流程再造、平衡计分卡等一系列方法体系构成.与传统成本管理相比，战略成本管理要求企业管理者更新观念，从而创造性地提出契合自身实际的成本管理方法。

（三）改善中小企业融资环境，拓宽融资渠道。一是中小企业要注重改善自身融资环境。中小企业要想解决融资难的问题，首先就要过信用关，要以信取资。中小企业必须加大自身信用制度的建设，规范企业的公司治理结构，完善企业财务管理制度，增强信用等级和财务管理能力，这是解决融资困难的根本所在。中小企业一般以房产作抵押或信用担保为主的短期贷款，银行也可以放宽对中小企业贷款的政策，将企业的存货、固定资产等物品作抵押，二是中小企业应拓宽融资渠道，使财务信息更为公开化、透明化，争取在资本市场公开融资、私募融资和租赁融资等渠道。三是政府应加大对中小企业融资的扶持力度。制定一些扶持政策，如国税局与建设银行签订的“银税互动-税易贷”及“税银贷”业务合作协议等措施。

（四）顺应时展，加速中小企业财务管理的信息化。中小企业会计信息化的深入发展就是要在已经实现了计算机记账、算账的基础上向实现管理决策进军，从理论和实践指明“大系统观”是发展方向，依靠管理创新指导信息系统的建立是发展的要点，开发解决成本信息“相关性”的成本系统，建立以价值链成本管理系统建立的可行性和建立现代计算机集成制造系统（CIMS），建成了CIMS典型的“三层两库”结构。系统实现了采购、生产、仓库、销售、质量、设备维护、人力资源、财务等内部生产经营各环节的业务集成与信息共享，特别突显了财务管理为核心的管理理念，给财务管理工作带来了巨大变革，实现了财务分析由事后分析到事前、事中、事后的业务及财务数据的分析与挖掘，建立了及时准确的动态报表分析体系。达到决策支持与管理的可视化水平，将挖掘出来的信息自动产生相应的分析图表并自动发给公司高管，实时支持领导的决策。使会计系统不但能够满足对外报告的需求，同时又具有决策支持功能，加快了信息的传递，加强了内部控制，提高了企业的管理水平。

四、结语

中小企业需要高度重视并做好财务管理工作，顺应时代的发展和要求，通过对财务管理工作全面改革，增强资金管理能力，降低经营风险和财务风险，创造良好的融资环境，紧跟信息时代变化，提高财务管理质量和水平，充分发挥中小企业经营发展的灵活性，才能不断提高中小企业的市场竞争力，为我国国民经济建设创造出更多的财富。（作者单位：绍兴市威可多电器有限公司）

参考文献：

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1.对风险控制的畏惧。畏惧来源于内外两个方面。从外部来看，由于小企业自身存在的规模小、经营管理不规范、产权不明晰、抗风险能力弱等特点，以及当前经济下行对小企业经营管理的冲击，使银行小企业业务风险防范的难度加大。从内部来看，银行尚未真正建立小企业业务的风险评价考核体系，没有按照违约概率的大数定律确定差异化的风险控制要求。上述导致了各级银行机构人员对小企业业务心存畏惧，认为做小不如做大。

2.思维定势的束缚。近几年，商业银行按照银监会的要求，积极探索构建适合小企业特色的业务运作体系。但是在实际运作中，很多机构缺乏对小企业经营形态、特点、规律的深入研究，在小企业客户的营销服务、经营管理、风险控制等方面，仍然留有传统大中型客户运作模式的烙印，这不仅难以满足小企业客户的金融服务需求，而且也极大地限制了银行优质、高效地拓展小企业业务。

二、转变观念，解决问题，建立真正符合小企业特点的业务运作体系

1.在营销模式上，由单点分散营销向批量营销转变

由于小企业“先天不足”，对其进行单点分散营销存在营销成本高、效率低、上量难、风险防范难度大等问题。而通过寻找利益共同体的第三方，共同搭建合作平台，开展批量化营销，则能起到提高营销效率、协同控制风险、解决信息不对称问题等效果。对小企业客户的批量化营销可从内外两个方面入手：

外部方面：一是加强与政府合作，搭建银政合作平台，利用政府的资源、信息、管理优势，筛选并获得优质客户。同时，充分利用政府对小企业的资金支持，围绕构建小企业信贷业务风险补偿的“资金池”，探索有别于传统抵质押及担保贷款的全新贷款模式。二是加强与大企业合作，通过供应链融资产品，发展产业链上核心企业上下游的具有长期稳定协作关系的优质配套小企业，建立起“1+N”的批量化营销模式。供应链融资贷款基于真实的贸易背景，风险可控，符合经济发展趋势。三是加强与产业集群、工业园区、专业市场的管理机构合作，利用管理机构熟悉辖内企业、小企业以“抱团发展”增强抵御风险能力等特点，开展批量营销。四是加强与中小企业信用担保机构、保险公司合作，扩大小企业信贷业务的担保增信平台，为更多的小企业解决贷款抵押担保难问题。五是加强与规模较大、具有风险共担能力的电子商务平台或第三方支付平台合作，通过掌握网上客户的资金流、信息流与物流，并以网络信用作为企业增信的重要手段，积极拓展迅猛发展的电子商务市场上的优质小企业客户。

内部方面：加强公私业务联动，针对银行的许多个人高端客户为小企业主的特点，一方面，争取将这些高端客户逐步转为小企业业务客户；另一方面，充分利用银行在高端客户服务过程中，对其及家庭成员的财产、爱好、投资计划等信息的掌握，为小企业业务的风险控制提供帮助。

2.在产品服务上，由单一的信贷服务向综合金融服务转变

大银行对小企业的服务，一定要做到“换位思考、真情服务”。首先，要多渠道满足企业融资需求。一方面，要针对不同层面、不同群体的客户需求，建立起具有地方特色且涵盖抵押、质押、担保、信用等各类担保方式的较为完善的小企业信贷产品体系，改变过去“一抵了之”和一味依赖担保的传统做法；另一方面，要适应资本市场发展趋势和小企业转型升级需要，加强投贷联动，向成长性好的小企业提供IPO、PE以及发债承销等直接融资服务。二是满足小企业作为经济实体在生产经营过程中的其他金融服务需求。不仅提供基本账户、转账、汇款、POS、银行卡、企业网银、工资、个人理财等基础性产品，还要提供针对客户个性化的需求、为企业量身设计的特殊产品，如财务咨询、养老金、现金管理、租赁、保理、保兑、国际结算等业务。三是坚持收益覆盖风险前提下的合理定价。金融服务定价太高是“竭泽而渔”行为，容易恶性循环。要严格执行国务院和银监会规范收费的相关要求，对各个收费项目的必要性和客户敏感度进行测评，对于没有提供实质服务或没有对外公布的项目，一律不得收费。银行应通过上述多角度、全方位的服务，增强小企业客户对其产品和服务的依赖度，使其成为小企业的首选银行，并在培育小企业的过程中通过共同增值来持续盈利，实现“双赢”。

3.在风险控制上，由传统批发业务风控方式向小企业业务风控方式转变

一是根据小企业客户的风险分散化特点，在风险控制的总体思路上，由传统批发业务的个案风险控制转变为建立在违约概率大数定律上的违约总量控制，这同时意味着小企业业务的风险容忍度要高于传统批发业务。在容忍度之内，小企业业务的风险个案问题属于业务运行中的正常现象。在此前提下，重新确定小企业业务的风险权重、准入条件、业务流程以及风险缓释方法，从而建立起符合小企业特点的风险控制体系。

二是根据小企业贷款金额小、笔数多、时效强的特点，细分产品和服务对象，采取不同的风险控制措施，制定差异化的操作流程。一方面，对小额贷款客户，建立以评分卡为主的小企业评价方式。采用与企业履约能力、企业主个人信用及资产密切相关的关键指标进行评价，并通过标准化的评分卡设计，实现操作的简单化、处理的自动化；另一方面，建立预审批机制。在分析小企业客户的存量信用记录和动态经营信息的基础上，开展授信预审批。其中，对于采取评分卡评价的，全部通过系统自动化处理进行预审批；对于尚未采取评分卡评价的，重点选择相关优质客户，差别化开展预审批工作。原则上，对上述客户每半年开展一次预审批。上述举措，对于提高风险控制和业务办理效率，以及大量拓展客户具有重要意义。

三是根据当前形势下部分小企业经营困难、民间高息借贷风险进一步暴露的问题，要采取更加精细化的风险监控和贷后管理措施。首先要加强客户准入，有效落实贷前调查，从源头上阻断民间高息借贷向银行业务渗透的风险。第二，加强信贷资金用途管理，认真落实“三个办法一个指引”，确保信贷资金投向事先约定且经审查的交易领域。第三，要抓住关键环节，充分评判客户，提高风险预判能力，防范风险于未然。一方面，要严格执行实地走访制度，加大客户经理对客户的走访频率，一个季度至少不低于一次，在观察、分析企业财务状况的同时，了解和把握企业主、主要股东及实际控制人的个人品德、日常行为等各类软信息；另一方面，打通内外部信息系统，对于财务状况不健全、财务信息不充分的小企业，不仅要利用内部信息系统，通过分析其结算、产品覆盖度等因素，判断企业真实经营状况，还要充分利用外部信息系统和渠道，如工商登记系统、税务系统、海关查询系统、人行征信系统等，全面掌握企业的综合经营信息。银行对企业信息中的预警信号提高风险敏感度，对银行资产可能面临损失的，要提前制定风险化解方案，尽可能提前回收贷款。同时保持对抵质押物的实际控制、受偿权利和优先位次，确保不被私自变卖。第四，经营部门要加强与风险、审计、保全等部门合作，加强信贷合规性管理，对符合条件的不良贷款，积极进行处置。

4.在经营渠道上，由大中型客户混合经营向小企业客户专业化经营转变

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（一）进一步扎实开展信贷工作，坚持质量与效益同步增长

**城分行于20**年8月中旬才开办小额信用贷款业务，在短短的时间里，信贷业务己达到1.4亿,半年来，我们紧紧围绕全行信贷的经营目标，建立风险控制长效机制，使我行的信贷管理水平进一步提高，风险防范能力不断增强，工作取得初步成效，信贷规模、质量与效益实现了同步增长。

1、业务经营发展顺利

截至五月底，我行本年累计发放贷款1232笔,金额7653.68万元，贷款结余1860笔,金额9416.06万元。其中：小额信贷业务量达本年累计放款892笔,金额5781.1万元，贷款结余1689笔，金额8779.16万元。小额质押贷款累计发放340笔，金额1872.58万元，贷款结余171笔，金额636.9元。

2、业务措施实施得力

业务发展方面：

一是强化宣传,扩大服务影响力。根据市场调研掌握的信息，有针对性开发目标客户，争取地方政府的大力支持，举行了小额贷款现场发放会，通过电视滚动字幕宣传、在村干部例会进行现场推介、农村集贸市场及农村专业市场现场宣传、派发宣传单等形式提高邮储银行小额贷款的知名度。

二是开展行业调查，针对性开展宣传。针对当前经济形势及国内宏观调控对我市各行业所带来的冲击和影响，深入商贸、农村市场走访或调研，动态搜集、捕捉市场讯息，认真分析、研究市场需求，了解我行信贷客户的经营情况，有针对性开展宣传，通过形式多样的推介，让更多有贷款需求，潜在的客户群了解本行产品。

三是发展个人商务贷款、筹备二手房贷款业务。扩大业务品种,加快筹备个人商务贷款、二手房贷款业务。个商贷款、二手房贷款是一项风险小，收益高的业务，在发展小额贷款的同时，积极培育我行高端业务，来满足不同层次的客户，以带动信贷业务发展，使信贷业务规模越来越大。

管理方面:

一是加强管理，进一步提高信贷部门履职水平。自五月份,信贷部门专职管理工作,及时上传省行要求，制定信贷政策，按月通报各县支行业务情况，月月底及时填报信贷的报表，将新增不良贷款、逾款率的情况及时向领导反馈信息，把握好重要数据、重点问题、重点环节和重点区域的分析和监控，有针对性的提出解决办法，为领导决策提供参考。

二是对症施措，强化逾期督导。制定逾期考核办法,各支行加派人手重点关注小额逾期处理情况，并从思想上高度重视，对逾期贷款加大催收力度，并根据客户的具体情况，有针对性地做好工作，掌据逾期贷款的动态。实时督促，并及时总结逾期经验：对还款能力、还款意愿或信用状况差的借款人，要全力追讨贷款，及时联系保证人，向保证人施压进行催收，必要时进行诉讼清收。完善机制，实施长效管理。由各支行把逾期贷款催收作为一项日常工作安排，每天召集小组成员开碰头会，掌握了解逾期贷款情况，商讨对策。同时，加强考核，制定逾期考核办法，月末与信贷奖励挂钩，按比例扣罚。

风险防范方面：

一是强化风险意识,协调风险与发展关系。既要解决好贷款有风险的认识问题，又要解决好“怕”风险、“惧”风险的问题，正确处理好发展与风险的关系。

二是建立各项规章制度，规范操作流程。我行成立信贷管理机构，配备专职信贷管理人员，结合实际建立健全各项信贷管理制度，规范操作程序，落实贷款责任，确保小额贷款健康、持续、有效发展。

三是现场和非现场检查相结合，加强贷后跟踪管理。我部针对贷后管理工作的薄弱环节以及信贷业务的贷后检查力度，实施跟踪管理，严控授信后的各种操作风险，要求支行要对各自所辖业务自查，严格按照《小额贷款业务管理办法及操作规程》的规定要求，规范调查报告格式，同时我部要对各支行情况进行非现场检查，严格操作程序，加强监督检查，做好业务指导。

（二）进一步实现经营思路创新，扩大业务规模

1、增设网点机构，满足客户需求

目前，我市共开办对公业务网点7个。20**年我行在全市范围内已开办5个对公业务网点，截至2009年2月沁水新建东路和阳城新阳东街支行又先后开办公司业务，扩大了我市对公业务的网点范围。从业务发展情况来看，开办公司业务网点的数量多少、区域分布、实际产能是决定公司业务能否健康快速发展的重要因素，特别是对移动、联通、烟草、保险等网络型企业客户来讲，只有尽快将开办公司业务的网点覆盖到全市每个县（市），才能更好地满足此类客户资金归集和财务结算的需要，为业务发展提供支撑和保障。

2、积极制定发展办法，激励员工主动营销

**年三季度，我行制定出台了跨年度竞赛活动和其他激励政策，在全行掀起了公司业务营销的浓厚氛围，短时间内，公司业务呈现出快速发展的趋势。09年一季度，我行公司业务再次进入业务发展的快速阶段，到一季度末，余额达到18154万元，绝对值在全省排名第三位，完成省行计划的122.66%。进入四月份，随着跨年度竞赛活动的结束，余额在一季度末冲高的基础上出现回落，甚至在四月中旬回落到亿元以下，这说明一季度职工冲刺现象严重。针对这一现象，市行及时制定出台了按季度考核的09年全年公司业务发展办法，并在四、五月份，由行领导亲自带领相关人员到各经营单位督导，帮助基层找关系，想办法，出点子，为生产一线的同志发展公司业务牵线搭桥。通过诸多努力，使余额发展由起步时的大起大落状态很快过渡到五月份的平稳发展状态。

3、健全体系，明确职责

2009年5月，依据公司业务的稳步发展，但管理滞后的情况，我行适时成立了公司业务部。5月上旬，我行公司业务开发户数的不断增加，余额的逐步增长，业务管理及检查却没有专门部门和人员的现状，我行成立了公司业务部，完善了组织机构，配备了相关专职管理营销人员，明确岗位职责。公司业务部作为我行公司业务的支撑部门，在紧抓管理的情况下，要同时带头大力发展业务，为全市起到表率作用。

4、把握市场，准确定位，制定切实有效地发展策略

随着国内金融市场的逐步开放，各大商行之间竞争激烈，优质客户资源早已被瓜分殆尽，作为新组建的国有商业银行，09年上半年，我行在参与竞争时，认真分析了市场，找准我们的目标客户，制定了发展策略。2009年4月起，我行重点针对财政性资金、公路建设、煤矿企业、社保等进行了大力攻关，同时也取得了一些成绩。其中，陵川县支行和高平市支行的成绩较为突出，他们及时收集市场信息，准确把握目标客户，同时制定周密的攻关策略，为各单位做出了很好的榜样。

5、商易通、汇兑业务发展良好

一是5月份发展商易通9部，本年累计发展154部，完成市行计划的19.25％，完成省行计划的30.8%,占全市发展总部数（191部）的80.63%。累计发展户数绝对值在全省排第5位，发展进度排第6位,与上月排名相同。全行仅有高平支行超过进度比例，完成42%。

二是汇兑业务自4月份全部网点开通以来，5月份有了较大发展，当月收入4.52万元，完成市行计划的14.38%。

（三）进一步强化审计稽查工作，强化新机构、创新新理念、改变新思路

“合规管理”和“风险防控”是09年是我行风险合规审计稽查工作的两大主题。根据省行提出的构建新体制、强化新机构、创新新理念、改变新思路的新的审计稽查工作要求，我行在省行的正确指导下，认真落实上级行和银监部门关于邮储银行内控管理、合规经营、案件防控的具体要求，将现场检查和非现场检查相结合，开展形式多样的审计稽查活动，进一步深挖案件风险隐患、加强落实整改、夯实基层邮储网点内控和安全防范设施管理。为完成“合规管理年”和“案件防控”两大目标进行了全年工作部署并付诸实施。现将上半年以来具体工作情况总结汇报如下：

1、组织开展“合规管理年活动”

“合规管理年活动”总体归纳为“一个活动”和“三项评价”。即合规管理年学习活动、小额信贷业务合规评价、机构合规评价和反洗钱工作评价。

一是二月份是全行“风险合规管理活动”的启动阶段，也是开展合规管理年学习活动阶段。首先，审计部出台了09年我行“风险合规管理年”实施方案，下发了**城市邮银发﹝2009﹞11号《关于印发中国邮政储蓄银行**城市分行“合规管理年”活动实施方案的通知》，细化了各阶段活动的时间安排和具体工作，并针对每个阶段的活动制定了每个阶段的活动方案。紧接着下发了﹝2009﹞16号《关于尽快组织开展“合规管理年”学习活动的通知》，并将具体学习资料放入学习共享邮箱，要求各单位及时下载并开展自学、组织培训、警示教育等多动形式的学习活动。活动开展以来，各支行均制定了“合规管理年”活动和学习活动实施方案，成立支行“合规管理年”活动领导组，并及时向市行反馈情况，同时，学习活动以小额贷款业务合规管理为重点，旨在强化规章制度，优化业务流程，增强合规意识，规范经营行为。信贷人员均对信贷法律、法规做了学习笔记。部分支行和部室还制定了具体的学习活动和培训计划，并利用业余时间开展了学习培训，对“合规管理年”活动方案进行了学习和讨论并积极和市行沟通。

二是一季度小额信贷业务合规评价工作完成。二月中旬至三月初，审计部出台了小额信贷专项检查方案，组织开展了全市小额信贷专项检查活动，为全市小额信贷业务合规评价工作拉开了序幕，此次贷款业务专项检查历时两周，涉及全市所有开办信贷业务的一、二级支行，排查内容包括信贷人员职业道德和业务技能、业务档案管理，贷款资格审查、贷前调查、贷款审批、系统录入、合同签署、贷款发放、贷后检查、贷款催收等重要环节。

一季度，我行贷款业务合规评价工作主要也是依据三月份以来开展的全市小额贷款及个人商务贷款专项检查。

“小额贷款业务合规评价”由信贷部组织各支行自评，风险合规审计部再进行复评，评价内容包括贷款质量评估、合规性评估、不良贷款归因三部分。信贷部对各支行进行自评打分，合规部进行复评打分，综合评分由自评和复评分数加权50％得出，市行风险合规审计根据综合评分对各支行进行了排名。同时将评估分数排名情况和评估报告以文件的形式向省行进行了报送。

三是机构合规评价自评工作结束。机构合规评价活动是“合规管理年”开展的一次对机构整体合规状况的评价活动，通过自评、复评各级机构的规章制度合规性、流程完整性和执行状况，分析我行各级机构合规风险状况，旨在提高我行各级机构规章制度合规性和流程标准化程度。评价过程采取通过自评、复评相结合的方式开展。截至五月底，我行机构合规评价自评工作已经结束，由风险合规审计部门牵头，对全行各部室和支行内控制度和业务制度进行了梳理和评估，目前全行梳理出来的各项规章制度已达到149项，内容涉及前台、内控资金安全管理、要害岗位人员管理、相关法律法规、反假币和反洗钱、违规积分和处罚、信贷和公司业务管理等多个方面。

2、推进网点资金安全达标升级工作的深入

邮储网点资金安全防范达标升级工作是09年审计稽查工作的一项重点。一月份，针对上年度我市未进行网点达标申报的网点，审计部重新进行了复查，重点对沁水、阳城和陵川12个邮政网点进行了回头看。三月份，结合我市邮储网点实际情况，划定了09年度我市计划内的达标升级网点，分别是AA级网点18个（差异化网点9个，一类网点9个），A级网点8个全部为网点。09年我行网点达标升级工作的总体目标为A级网点达标率突破90％，AA级网点的达标率在A级网点的基础上达到30％，全市达标率仍要居于全省前列。计划内的网点已经以文件形式向省行达标办进行了报送。四月份，邮银双方召开了资金安全联席会议，会上，对今年全市邮储网点达标升级工作做了详细的安排和部署，并对全市邮储网点达标升级工作提出了新的更高的要求。五月份，全市计划内达标网点申报和自评工作全部结束，具体自评材料已经向市行审计部做了归集。六月份，全市邮储网点达标升级复验工作即将启动，届时将由邮银双方组成联合验收小组，对全市计划内的网点进行全部复验，并向省公司、省行申报。

3、围绕“案件防控”开展案件风险排查

根据省行和监管部门要求，邮银双方成立了邮储资金安全管理领导组和案件专项治理领导组，领导组由邮银双方主管和相关领导组成，领导组下设办公室在风险合规审计部和金融业务局，负责全年案件防控工作的组织协调。

4、开展“制度执行年活动”,完善各项规章制度，提高案件防控能力。

一是结合监管部门要求，出台了09年“制度执行年”实施方案；二是结合我行反洗钱工作实际出台了一系列反洗钱内控制度；三是结合日常审计稽查工作实践和操作风险环节出台了“前台操作禁令”；四是结合“机构合规评价活动”对本部门规章制度和各部室相关业务制度进行了梳理。五是结合“案件防控”工作，进一步完善了异常情况举报制度，明确了举报途径、举报处理流程、重点举报事项、举报保护措施和奖励办法。

5、强化非现场电子稽查

今年以来，审计部电子稽查中心实行了电子稽查风险预警按月通报制度，落实了电子稽查星期天和节假日值班制度，下发了《**城市邮政金融电子稽查检查办法》，明确了电子稽查监控岗位职责，详细划分了电子稽查预警指标，制定了预警指标核查办法，切合实际及时修改预警参数。值班人员根据电子稽查系统每日监控的风险预警指标，分析电子稽查风险数据和非现场检查发现的问题，通过向相关业务部门下发协查任务书的方式了解实时预警指标的真实性。在日常现场检查中，稽查人员有针对性地对风险等级高且频繁预警的指标开展检查工作，进一步提高了稽查工作的质量和效率。

（四）进一步推进电子化建设，提供了强有力的技术保障

上半年，我行围绕年初确定的各项工作目标，强化科技支撑，加强网络管理，优化网络性能，在确保各项业务系统安全、稳定运行的基础上，以全行计算机安全体系建设为重点，加大计算机应用系统和OA系统的推广力度，以科技促进业务发展，为实现全行业务的快速发展提供了强有力的技术保障，较好地完成了各项工作任务。

1、强化管理，确保新业务系统安全稳定运行

随着我行新业务的上线，保障各项系统安全平稳运行成为我们的基本工作任务，我们始终把计算机系统安全运行管理摆在各项安全生产工作的首位，加大了对系统运行的技术支持力度，上半年没有发生一起重大计算机安全责任事故，各项系统运行平稳。一是实施了计算机安全生产责任制，实行重大责任事故一票否决制。并加大了对全行计算机安全工作的检查和考核力度，从管理和技术着手，切实保障了系统、设备的安全。二是针对新上线系统运行中存在的问题，及时组织人力进行了测试、汇总，并反馈到省行，解决了公司、信贷等各项业务中存在的问题，进一步完善了系统功能，提高了系统应用水平。

2、加强培训，提高科技队伍人员素质

为确保我行计算机系统安全、平稳、高效运行，针对全行计算机应用管理和操作中出现的问题、以及推广的新业务、新品种的操作，做出了相应的培训。着重学习了网络故障诊断技术、网点前台程序的安装、新产品、新业务的操作及功能介绍等，提高了操作人员的综合素质。对于县支行的技术问题也将成立科技小组，以及时应对设备故障及系统问题。

3、电话银行的推广工作

为加强中国邮政储蓄银行电话银行业务的管理，规范电话银行的服务，提高95580电话银行工单处理效率和质量，明确各相关单位（部门）职责，促进电话银行业务的健康发展，根据《中国邮政储蓄银行电话银行业务管理办法（试行）》，我们积极开展电话银行全市推广培训工作，并制定了宣传计划，确保省行95580电话银行圆满上线。

4、服务质量检查工作

银行服务质量事关银行生产的各个环节，贯穿于生产、经营工作的全过程，是我行各项生产管理工作的综合反映，也是衡量企业管理水平的主要标志。为切实加强我行服务质量，促进服务质量管理岗、监控岗位人员认真履行职责，不断提高我行服务质量，维护客户权益和我行信誉，巩固经营成果，促进企业持续健康发展，我部牵头组建了邮储银行服务质量检查员队伍。从而可以更有效的配合我部的服务质量检查工作。

（五）进一步坚持以人为本的工作宗旨，着力加强队伍作风建设

1、坚持把提高员工综合素质作为工作的重中之重

不断增强中国邮政储蓄银行核心竞争力。提高全行干部员工综合素质是适应中国邮政储蓄银行改革和发展形势、实现可持续发展的首要措施。今年，我们始终把此项工作作为战略性举措抓在手中。

一是继续做好2009年在职大专学历培养工作。我行为切实提高员工队伍文化素质，改善员工队伍学历结构，适应邮储银行转型需要，由总行依托石家庄邮电职业技术学院继续与中国人民大学合作，为我行培养更多的经济型人才。我分行人事中心从企业发展和人才培养战略高度出发，进一步加大工作力度，按照人员遴选要求，严格把关，优先考虑工作业绩突出、具有发展潜力的支行长和营业人员中的业务骨干重点培养，是我行的学历层次更上一层。

二是紧密联系中国邮政储蓄银行业务经营工作的实际，注重提高一线人员基础性业务知识和基本操作技能，通过业务考核，专业知识考试来激励一线员工将自己的专业知识更深一步的加以巩固，使我们的队伍更专业化。

三是组织全行一类、二类网点的27名支行长参加省行金融业务知识远程教育培训，积极鼓励支行长在岗自学，着力提高综合素质。

四是全行员工积极参加银行从业资格考试，领导带头，员工比学赶超，全行自学尉然成风。

2、完善用人制度

我行认真选拔，继续深化领导任用制度为深化领导干部人事制度改革，增进领导干部队伍活力，进一步拓宽选人用人渠道，促进干部合理流动、多岗锻炼，努力建设高素质的干部队伍。一是对全行科级干部进行了调整。今年5月初，在去年年底对支行科级干部进行年度考核的基础上，市分行党委对全行科级干部进行了调整，调整涉及全部1个支行，4个市分行内设机构，5人次，通过调整交流，进一步优化各行领导班子结构，使班子整体合力得到明显提高。二是面向全市招聘副科级干部。为进一步加强我行业务能力，提升业水平，由省行统一组织，市行做好宣传和咨询工作，我们开展了公开选拔、竞聘上岗的方式，面向全市招聘副科级干部。

3、不断完善，切实做好劳资工作

劳动工资管理是一项复杂细致的工作，涉及每位员工的切身利益。为规范和完善我行劳动工资管理，充分发挥工资的杠杆作用，人事中心积极探索激励和约束相结合的机制，从而调动全体员工的工作积极性，实现职工利益最大化。

（六）进一步加强硬件设施的完善，切实抓好安全和后勤工作

1、着力抓好安全工作

一是为加强营业场所安全，2月28日市行与保安公司签订保安合同，为营业网点配备了专职的保安员。

二是3月17日成立了邮储银行**城市分行安全生产及资金安全管理委员会，并与各部室经理、支行长签订了安全生产、治安综合治理责任书，上缴了安全生产风险抵押金，形成了安全操作管理、安全检查、安全考核的制度体系。

三是为切实加强全市邮储银行安全保卫工作，实现分行金融安全保卫工作的规范化、标准化管理；促进金融安全防范工作的落实，市行为全市金融营业场所统一印制了“金融安全保卫相关文书”并制定《中国邮政储蓄银行**城市分行金融安全规章制度》和各类金融应急预案5个。在建立健全相关制度的同时，按照省行规定的检查频次对我行所属二级支行营业场所进行安防检查和制度的落实，针对检查中发现的问题，向各单位负责人进行了反馈，采取督促整改措施。进一步提升了安全保卫制度的执行力，堵塞安全工作中存在的隐患，确保了我行资金和人员安全。

四是根据治安综合治理的要求，坚持安全生产例会的召开。并通报了一季度的安全生产情况及各单位在安全生产中存在的问题，针对突出问题行领导做出安排部署，确保安全生产例会是反映问题、分析问题、解决问题的会议。

五是5月5日，市银监局对我行进行了治安、消防验收监管谈话，安保方面随即出台了“两证验收”工作规划，下发了《关于为全市邮储银行二级支行办理安防和消防合格证的通知》，督促各支行尽快开展工作，同时针对我行目前安防设施缺乏的现状，积极和省行沟通，确保安防设施配备和维护到位，保证“两证”工作的顺利完成。

2、着力抓好后勤工作

一是后勤部门作为行机关正常运转的保障部门，在建行初期，我们克服场地小、人员少、工作杂的困难，明确了功能定位和发展方向，提出了服务是我们的天职、是立行之本，管理是成事之基的工作思路。

二是强化成本管理，规范办事程序。建立各种规章制度，明确职责，为全行各项业务提供物质保障。又要做到节支增收，出台了《机动车辆管理办法》，规范了办公设备、业务单册、办公用品用料的请领程序，进一步压缩各项费用的支出，为节省后勤开支费用尽自己最大的努力。

三是组织司机学习交通安全法规及业务方面的知识，牢固树立安全行车的思想，保证良好的完成各项任务。

二、当前面临的困难与主要问题

在国内国际金融形势和竞争格局发生深刻变革的今天，作为刚刚成立一年多的邮储银行，距实现公司治理完善、品牌特色鲜明、抵御风险能力进入先进零售银行行列这一目标，任务还十分艰巨。为此需要我们认清形势，正视差距，加快业务发展，建立良好的风险管理和内控体系，对我行长远发展具有极为重要的意义。

2009年，发展既面临着有利的条件，也面临着不利的因素，机遇与挑战并存。

（一）信贷方面

1、主观方面

一是由于信贷业务开办时间较短，信贷人员虽能够认真遵守规章制度的要求，但由于对业务、行业等不够熟悉，分析技术掌握不到位，导致对风险识别能力不足，不能客观、准确地分析客户的还款意愿和还款能力，造成资金风险。

二是从实际工作情况看，仅能忙于日常事务，缺乏对全行信贷管理工作长期目标研究与制定，存在工作不系统、重点不突出、管理目标短期化问题。

三是个人商务贷款发展缓慢。随着近期贷款逾期率的上升，给信贷员带来较大的压力，一大部分精力被投入到逾期催收工作中，也没能从长期维护客户的角度和个人商务贷款产品的累积效益角度发展个人商务贷款业务。

四是贷后管理工作一直是我行信贷管理中的薄弱环节，“重贷轻管”问题现象较为普遍。在关注类贷款和已出现的不良贷款中，除本身出现问题不能正常还款外，一部分是贷后管理和检查工作不到位。

2、客观方面

20**年，在金融危机及中小企业融资难的大环境下，各类金融机构控制放贷，人行存贷款利率的几次下调，各类金融机构相继开始正常放贷，与同业相比，我行小额信贷产品利率远高于同业，还款方式不造合个体工商的要求等等，阻碍了我行小额信贷的市场扩容，其固有信贷群体也有流失迹象。

自小额贷款业务开办以来，利率水平保持在较高位运行，随着20**年人总行存贷款利率连续五次调整，我行贷款利率未做相应下调，仅由15.84下调为15.3%，下调0.54个百分点，利率水平仍保持较高位，有悖于适度宽松的货币政策。从业务发展情况来看，对于资金需求较强烈的客户，对贷款利率上要与民间借贷相比，认为我行贷款利率相对适中，但对于莫陵两可的客户，会放弃我行较高贷款利率，选择其它融资渠道，从而会失去一批经营规模较小，适合我行发展的大批客户。

（二）业务工作方面

1、储蓄业务发展不平衡

泽州路支行作为全市余额最多的支行，上半年累计净增余额仅万元，与黄华街支行相比万元。结构不合理。营业部储蓄存款余额活期占比仅为%，与全市平均水平相比低%，与活比最高的支行中村支行相比低%。

2、公司业务进展缓慢

截止六月底，存款余额仅万元，不达进度计划的%。

3、绿卡业务进展不理想

5月发放绿卡2267张，累计发放13178张，完成市行发卡计划的23.96％，发卡量绝对值在全省排第10位，与4月相同。全行无一家达到进度要求。卡均余额1723元,排全省第7位。

5月发放绿卡通卡103张，累计发放323张，发卡量绝对值在全省排第9位，比4月下降4位。仅完成市行计划的2.15％，仍是全行各项业务中发展最差的业务，其中阳城、陵川、沁水至今未发放一张绿卡通卡。

（三）电子化建设工作方面

存在的问题和不足

上半年，我们为全行的电子化建设做了大量的工作，取得了一定的成绩。当然在肯定成绩的同时，仍存在许多问题和不足，主要是：

1、柜台业务办理缺乏一套完整的规范化操作规程

这种情况造成一线柜员在办理业务时无所适从，出现故障得不到有效的判断，不但影响业务的正常办理，而且延误处理时间，进行监管时也缺乏依据，为业务经营留下安全隐患。

2、部分县支行主干网线路没有备份，线路发生故障时造成网点停业，应急措施不到位，存在运行隐患。

3、各业务系统运行还存在问题，需进一步完善。

4、技术人员的缺乏。

三、下半年工作计划

（一）扎实开展信贷业务

1、推进个商发展、加快二手房贷款开办

对于个人商务贷款利用电梯广告、商务楼层广告、高级住宅区广告等进行有针对性宣传；对个人二手房贷款业务，积极与二手房中介机构、开发商进行沟通合作，并在本地网页上个人二手房贷款的信息。

2、加强监督

建立风险识别机制，按月召开交流会，通过分析、决策、督导等方式，及时、逐笔逐项监督检查我行信贷业务开展情况，对存在问题的业务及时下达《信贷业务整改书》，督促问题彻底解决问题，按月通报监督情况，严把贷款管理关口，对可能滋生信贷风险问题，要做到早发现、早处理，严防隐患。

3、抓好队伍建设，提高信贷整体素质

实行末位淘汰制，经考试考核合格后方能上岗。针对贷款业务人员不足，有实际工作经验的人员少这一情况，市分行将定期组织学习，促进以传、帮、带方式，提高信贷员工业务素质。

（二）看清差距，明确目标，扎实开展公司业务

1、明确目标，增强动力

2009年我市行公司业务计划目标分为三个台阶，一台阶全年目标达到6个亿。截至5月底，我市对公存款余额只达到了1.7亿元，未突破2个亿，距离目标差距甚远。所以在下半年，我市要净增4个亿才能达到目标，因此，下半年各单位要明确目标，将目标作为我们发展的动力，坚持不懈地发展，确保顺利完成全市一台阶目标。

2、完善组织机构，加快专职营销队伍建设

尽快建立一支精通专业知识，具备营销能力的客户经理队伍。公司业务部结合实际内设行业经理、产品经理、数据分析、营销策划等岗位，集中做好前端营销的后台支撑工作，做到分工明确、各环节衔接流畅，真正发挥团队营销的作用。

3、以项目营销为核心，科学组织营销活动

我行在下半年要高度重视项目营销的推广工作，要坚持以项目营销为核心，科学组织营销活动，通过有效的组织管理，形成以项目推进为抓手，以团队合作为基础，以领导营销和关系营销为带动，以渠道建设为支撑的市场营销格局，从而实现对客户的有效开发。因此，公司业务的发展除了领导营销和个别能人关系营销外，更需要我们按照科学管理、科学营销的要求，扎扎实实做好市场营销工作，实现公司业务发展的突破。

4、提升服务水平，加强优质客户维系

下半年，我行要继续加强对财政性资金、社保、网络型企业资金归集的营销，在营销过程中要注重客户资料的收集与管理，建立完善的客户档案，对客户实行分级管理，逐步推进客户管理的信息化建设。加强优质大客户的维系工作，通过上门走访、电话回访、节日拜访等多种形式，深化客情关系，提升服务水平，提高大客户的满意度和忠诚度。同时，大力解决零余额账户比例过高的问题，加强与客户的沟通和宣传，促使客户通过已开立的账户进行资金结算支付。

5、加强风险管理，提高风险意识

加强各级人员应对风险的自我保护意识和安全防范意识，进一步提高风险认识，严格控制柜面操作风险，严格账户管理，严格业务准入，尤其是在业务量大时，我们更应保证在规范操作的前提下，为客户提供方便、快捷、安全的服务，同时确保我行公司业务健康、合规的发展。

6、加快各项业务上线工作，推进公司业务全面发展

公司业务的快速、健康发展与渠道建设密切相关，我行在下半年要加强资金归集、红星西街对公业务上线运行工作，提高对公网点覆盖率，为网络型客户的开发提供强有力的支撑，推进公司业务全面发展。

（三）积极拓展审计工作

1、完成网点达标升级既定目标

组织邮银双方的联合验收活动，对我市计划内的邮储网点进行联合检查验收，督促问题的整改落实，确保省行、省公司验收通过，完成09年我行网点达标升级工作目标。

2、继续开展“合规管理年”和“制度执行年”活动

合规管理年后三项重要内容仍要继续开展，包括信贷业务的按季合规评价、机构合规评价的复评和反洗钱工作评价。“制度执行年”活动仍要结合案件专项治理开展，加强日常规章制度的落实，提高制度执行力，是案件防控的基础。

3、继续做实日常风险管理工作

目前邮储银行机构面临的最主要的风险就是信用风险和操作风险，加强两风险的管理关系到邮储持续、健康发展的关键，随着小额贷款业务合规评价工作的深入，我行将在认真落实相关规章制度的基础上，切实加强业务风险管理，降低逾期率和防止骗贷行为发生。同时，加强邮储网点备用金控制和风险预警，严格履行防范操作风险“十三条”的内容，提高操作风险的识别和控制能力。

4、拓宽审计稽查工作范围

审计稽查工作由单一的业务稽查向全面审计转变，通过不断的培训和学习，使全市审计稽查人员逐步掌握审计工作的方式和方法，以适应新形式需要。结合本行工作实际，积极尝试开展经济责任审计、专项资金审计。逐渐将审计工作面覆盖到全行的经济活动上。下半年，我们计划安排2个一级支行长任中经济责任审计和1个专项资金审计，初步顶为代收类资金专项审计。

5、加强日常审计稽查履职督查，规范各级稽查管理

首先，结合目前邮储改革现状，提高日常审计稽查频次；强化未设县支行的审计稽查履职；提高审计稽查报告的调审力度；加大风险隐患和问题的整改核销。同时加强邮银的协作和沟通，定期召开邮储资金安全例会，（目前定期联席例会制度已经出台）落实邮储资金安全邮银双方齐抓共管。

其次，认真贯彻执行各种规章制度和内部方法程序，注重内控机制对业务操作流程、风险管理职责和权限的明确规定，将风险控制职能贯穿于各个业务管理部门，细化到每一个岗位。对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正，完善内控制度，转变单一的储蓄存款业务风险防范，加强授信业务、中间业务、柜面、会计等全银行业务和流程的内控，加大监督检查力度，高度重视小额贷款的风险管理，加强贷前、贷中、贷后的监督管理，组织不定期抽查，确保同时完成风险控制和经营目标。

（四）进一步以诚为本，以服务为重，加强企业服务质量管理

1、从基层、基础抓起，把规范化服务落在实处

在《营业人员日常服务行为标准》和《营业人员柜面服务流程》两个制度的基础上，落实好服务工作规章制度，加强监督检查，将卫生、服务用语、业务办理时限等纳入考核，解决好服务工作中的热点、难点问题。

2、牢固树立“以客户为中心”的服务理念

对外服务要做到佩戴工号牌统一、着装统一、服务用语统一，接待用户礼貌热情，宣传解释业务细致耐心。加强培训和沟通，使全行上下认识到为客户提供安全、便捷、高效的服务不只是前台柜员的事，做好后台为前台服务支撑，也是确保为客户提供高效服务的基础。每个员工的语言和行为都代表着银行的形象，把“以客户为中心”作为贯穿全行工作的主线。

3、加快邮储网点基础设施建设

完善服务窗口的硬件设施，抓好网点定置定位工作和基础资料管理，对管理资料、台帐进行规范统一，加强对营业人员的业务技术培训，提高邮储营业窗口整体服务技能和服务水平。

4、努力打造具有行业特色的服务风格

借鉴商业银行的先进服务理念和标准，从细微处抓起，打造“营业时间长、办理业务精、文明用语佳、微笑服务甜、服务环境优、精神面貌新”的良好形象，使员工产生一致的认同感和价值观，给社会公众和客户留下深刻印象，通过良好人文环境和社会环境促进经济效益的不断提高。

（五）进一步完善制度，落实措施，加强企业安全生产管理

安全管理方面

1、强化安全意识教育

继续坚持“安全第一、预防为主”的思想，开展好经常性的安全警示教育、安全演练等，包括防盗防抢、用电消防、计算机网络、客户信息等，加强日常教育和检查，提高职工的安全意识和自我保护能力。同时，还要随时了解从业人员思想动态，对于不称职的要坚决予以调离。

2、加大安防设施建设投入

全面提升我行安全生产的人防、技防、物防能力。

3、强化安全制度落实

不断完善各类规章制度，做到在实施中完善制度，在完善制度中促进各项工作，确保企业整体平安。

4、加大安全监督检查力度

认真查处违规违章行为，对存在的问题要落实人员，明确责任，限期整改，把安全隐患消灭在萌芽状态。

风险管理方面

1、进一步营造合规文化

继续加强合规教育，强化法律法规学习，注重银行内部宣传和气氛的营造，让人人知规、人人守规，做一名合规的银行员工，合规是减少风险的基础，促进稳健发展，为企业创造价值。

2、加强内部控制

认真贯彻执行各种规章制度和内部方法程序，注重内控机制对业务操作流程、风险管理职责和权限的明确规定，将风险控制职能贯穿于各个业务管理部门，细化到每一个岗位。对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正，完善内控制度，转变单一的储蓄存款业务风险防范，加强授信业务、中间业务、柜面、会计等全银行业务和流程的内控，加大监督检查力度，高度重视小额贷款的风险管理，加强贷前、贷中、贷后的监督管理，组织不定期抽查，确保同时完成风险控制和经营目标。

3、严控“信用风险”和“操作风险”

目前邮储银行机构面临的最主要的风险就是信用风险和操作风险，加强两风险的管理关系到邮储持续、健康发展的关键，随着小额贷款、信用卡等资产业务的开办，必须认真落实相关的规章制度，禁止关系贷款和人情贷款，防止违约行为发生，同时，加强邮储网点备用金控制和风险预警，严格履行防范操作风险“十三条”的内容，提高操作风险的识别和控制能力。

（六）进一步加强企业文化建设，强化学习，提升队伍素质

1、明确培训目标，丰富培训形式

制定全年培训计划，紧紧围绕提高素质这个根本，利用光盘、互动、理论、考试、参观学习等多种方法，分层次、有计划地在广大员工中广泛深入地开展业务知识、营销理念、服务礼仪、风险内控等方面的培训，

2、保证培训效果，提升队伍素质

将学习效果作为综合考核的重要一项，完善员工学习教育档案，鼓励员工变被动为主动学习，通过网络、书本、培训、考试等各种学习途径，熟练掌握各种知识技能，尽快适应银行改革发展的需要，全面提高队伍综合素质。

3、丰富集体活动，促进和谐发展

一是加强思想和职业道德教育，树立“弘扬正气、打击邪气”的良好行风，引导职工树立正确的世界观、人生观和价值观，立足本职，爱岗敬业，讲道德，守纪律，尽责任。二是以技术练功比武、劳动竞赛、体育比赛等活动为载体，开展丰富多彩的职工文体活动，加强特色企业文化的建设。三是适时举办各种集体娱乐活动，提高员工归属感和团队精神，促进工作积极性，推动银行业务科学、和谐发展。