装修行业调查报告模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇装修行业调查报告，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

【关键词】 室内装修;有害因素;健康影响

近年来，随着经济发展人们生活水平的不断提高，人们对居住和办公环境有了更高的要求，从而促进了室内装修行业的快速发展。而随着装修装饰越来越多地走进我们的生活，由此所引起的装修污染也日益严重[1]。装饰装修材料中的有害物质的种类繁多，尤其是挥发性有害物质(VOCs)居多，美国环保局在上个世纪80年代的调查报告显示，装饰后的房间内可检测到的VOCs多达350种，其中以芳香烃类和脂肪烃类化合物居多。我国的研究人员调查显示新装修室内有害物质超标严重，其对人体造成的伤害已成为人们关注的焦点[2]。包头市近年来新建了大量的住宅小区，但目前关于该市室内装修工人职业健康状况的报道较少。为了更加深入的了解室内装修产生的多种有害物质对人群健康的损害作用，就包头市室内装饰装修工人的健康状况进行了问卷调查。

1 材料与方法

1.1 调查对象、方法及内容

采用随机抽样方法抽取包头市市区正在从事室内装饰装修工人350例，调查对象分布于昆区、青山区及九原区。通过调查问卷的形式调查室内装饰装修工人的健康状况，问卷内容包括：基本情况、文化程度与生活习惯、工作环境与个体防护、全身各系统相关健康状况。

1.2 数据处理

采用EpiData3.0建库录入数据，并随机抽取部分原始调查表与数据库数据进行核对，无误后用SPSS11.5对资料进行χ2检验。

2 结果

2.1 一般情况

共调查室内装饰装修工人350例，有效问卷341例，有效率97.4 %，其中男性332(97.4 %)人，女性9(2.6 %)人;调查人群中年龄在17～64岁，平均年龄39.8岁，其中20～50岁人群占82.9 %，;文化程度较低，多为初中及以下程度(93.5 %);汉族占93.5 %，蒙古族占2.1 %，其他民族占4.4 %。

2.2 对装修危害的认知程度及日常生活习惯

从事室内装饰装修工人中仅有24.9 %的人知道装修材料中含有有害物质，而对其中具体有哪些物质及其对健康的损害程度不是很清楚;在调查人群中只有13.8 %的人对劳动保护法、6.8 %人对职业病法有一定认识;大多数工人有吸烟(81.5 %)、饮酒(77.4 %)等嗜好; 仅有2.6 %的工人能坚持体育锻炼。

2.3 工作及个人防护情况

装修工人的工龄大多在10年以上，有92.1 %的工人平均每天工作时间在8 h以上;在调查人群中工种以油漆工、木工、瓦工、涂料工和电工为主;大多数工作场所通风状况较差，甚至无通风实施，且工人的个体防护较差，除少数工人偶尔戴普通手套外，基本无其他防护措施;在工作过程中很少有工人进行定期健康体检，健康体检的人群只占调查人群的5.3 %。

2.4 室内装饰装修工人健康状况

调查发现从事室内装饰装修工人健康状况受到了不同程度的损害，不同部位的症状发生率均比较高。其中皮肤性损害有皮肤红肿67例(19.6 %)、皮肤干燥137例(39.9 %)、皮肤瘙痒126例(37.0 %)、慢性皮炎(12.3 %);神经系统症状有头痛156例(45.7 %)、头晕155例(45.5 %);呼吸系统症状有咳嗽160例(46.9 %)、多痰106例(31.1 %);四肢症状四肢麻木147例(43.1 %)、关节痛141例(41.3 %)。油漆工和电工比较，皮肤红肿、皮肤干燥、皮肤瘙痒、慢性皮炎、头痛和头晕的发生率差异有统计学意义(P

3 讨论

3.1 装饰装修工人的工作生活状况及症状发生情况分析

此次调查中装饰装修工人以青中年人群为主，大多来自农村，主要从事木工、油漆工、瓦工、涂料工，在工作过程中会接触到有毒、有害物质，这些物质会损害人体的健康，使装修工人出现各种症状。装饰装修工人发生的症状中以皮肤干燥、皮肤瘙痒、头痛、头晕、咳嗽、多痰、四肢麻木、关节痛较多，其原因可能是装饰装修工人的文化程度普遍较低，每天的工作时间较长，工作中缺少必要的职业安全知识，个人的防护措施不好，基本没有劳动保护及职业病防治的概念，用手直接接触装修材料可能导致皮肤红肿、皮肤干燥等皮肤损伤，这些不利因素使其与装修材料中的有毒有害物质接触的机会更多，且装修工人大多有烟酒嗜好，可以和工作环境中的有毒物质有协同作用，加重对健康的损害。另外由于装饰装修工人所处的工作环境中含有各种较高浓度的挥发性、刺激性气体[3]，使他们很容易出现各种呼吸系统及神经系统症状。

3.2 不同工种装饰装修工人的症状发生情况比较分析

通过对油漆工和电工的皮肤及神经系统症状发生率比较，油漆工的皮肤症状及头痛和头晕发生率均高于电工。工作期间油漆工主要接触油漆、家具粉漆等物质，这些材料中含有大量具有刺激性的有毒有害物质，如甲醛、苯、挥发性有机化合物等，而他们自身又欠缺个人防护措施，使得油漆工的皮肤症状发生率增加。同时油漆工经常在那种充满了挥发性的有毒有害物质的环境中工作，长期吸入这些挥发性气体引起头痛和头晕。电工一般工作时间较短且主要是做一些接线路的工作，并不会接触到太多的有毒有害物质，这使得他们的皮肤及神经系统症状发生率较低。

木工和电工的咳嗽、多痰、四肢麻木和关节痛的发生率比较显示木工的发生率明显高于电工。木工的工作环境中存在着大量的粉尘，各种粉尘都会对呼吸系统产生影响，可引起咳嗽、咳痰等呼吸系统症状，呼吸系统通过鼻腔、喉、气管支气管树的阻留作用、呼吸道上皮黏液纤毛系统的排除作用及肺泡巨噬细胞的吞噬作用，可使进入呼吸道粉尘的绝大部分在24 h内被排出。但是，长期吸入粉尘可消弱上述各项清除作用，导致粉尘在呼吸道过量沉积，引起呼吸系统的病变，引起咽炎、喉炎、气管炎及支气管炎等[4]，在所调查的木工中，大部分工人在工作时都不带口罩，这样也增加了他们吸入粉尘和有害气体机会。同时木工的工作量较大，且经常长期保持一个姿势使得四肢及关节过度劳累，这就不可避免的引起一些呼吸系统及四肢症状。电工的工作环境一般较好，不会大量的吸入粉尘，也很少出现长时间保持同一姿势的情况，这就使得他们的呼吸系统症状及四肢症状发生率偏低。

建议：(1)装饰装修工人在装饰过程中，应该尽可能打开门窗，注意自然通风，以排除室内空气中有毒有害物质，降低对装饰工人的健康危害[5]。(2)应适当限制工作时间，不宜昼夜连续加班作业。装饰1～2 h后要休息10～15 min，并去室外呼吸一下新鲜空气，避免毒物对呼吸道黏膜的持续刺激。(3)从事室内装饰的作业人员必须注意个人防护，在施工中要戴口罩、手套，穿工作服和鞋袜，以减少有害物质的吸入和对皮肤、黏膜的刺激。(4)注意改善饮食，加强营养，提高机体免疫力和人体的抗毒能力，尽量选择无害或毒害低的绿色产品，如无苯油漆、低甲醛合成板等。

参考文献

\[1\] 郑海波.宁波市海曙区室内装修空气质量监测分析\[J\].浙江预防医学，2005，17(6)：32.

\[2\] 李延红，苏瑾，杨滨，等.装修材料中甲醛对居室空气污染和健康危害研究\[J\].劳动医学，2001，18(1)：25-27.

篇2

关键词 空鼓脱落 原因 防治措施

一、前言

随着人民生活水平的提高，对住宅公共部位的装饰要求也越来越高，用抛光砖代替天然石材装饰内墙大行其道，佛山很多的商业办公楼及住宅楼盘的公共部位墙身装饰绝大多数都是采用湿贴抛光砖。但墙身湿贴抛光砖是一种不成熟的施工工艺，极易造成空鼓脱落等质量问题，而且公共部位人流量比较大，容易坠落伤人，严重危害了人们生命财产安全。据佛山建筑行业调查报告显示：空鼓和脱落问题在所有装修行业及客诉中位列前三。而且鉴于空鼓产生的原因复杂，出现问题后，往往难以鉴别发生空鼓的真正原因，出现施工单位与瓷砖供应商相互推诿的现象，所以其重要性不容忽视。本文通过工程实例，阐述了内墙湿贴抛光砖空鼓脱落产生的原因分析和防治措施。

二、工程概况

佛山市禅城区某大型高档商住小区，一期有7 座，二期有13座，最高座为23 层，其余为11 层，层高有3.3 m和4.4 m两种。开发商要求电梯前室、骑楼和架空层等公共部位的墙身装饰观感要高档，但又要控制成本，因此选择抛光砖；考虑到施工成本、公共部位易受外力撞击破损等因素，因此不考虑干挂施工，而采用湿贴施工。电梯前室：地面铺贴600×600 山东白麻花岗岩，墙身下墙裙湿贴黑金沙大理石0.6 m高，上墙湿贴600×300 抛光砖2.4 m高，天花为60 系列轻钢龙骨封8 mm 厚硅钙板。骑楼商铺：地面铺贴800×800 山东白麻花岗岩，墙身湿贴800×800 抛光砖4.4 m高，四周天花为60 系列轻钢龙骨封8 mm 厚硅钙板，中间天花为120×120 铝合金格栅天花。铺贴水泥为大品牌325#普通硅酸盐水泥，所有材料品种、规格符合设计和规范要求。一期先行施工完成，经验收合格。

一期电梯前室和商铺骑楼墙身装饰完工6 个月后，发现抛光砖有空鼓现象（用小锤敲击检查），阳角可见微小裂纹，沿着砖背纵向延伸；12 个月后，墙身抛光砖出现大面积脱落，然而同样湿贴施工的电梯前室墙裙黑金沙大理石未见空鼓脱落。经过现场检查：水泥砂浆饱满，与基层黏合可靠牢固，小锤敲击无空鼓；抛光砖背面干净整洁，无水泥砂浆残留，即水泥砂浆与抛光砖不相黏合。

三、抛光砖空鼓、脱落的原因分析

1.抛光砖吸水率低。抛光砖是瓷质完全玻化的陶瓷砖，是陶瓷砖家族中最高档产品之一，其硬度、光洁度、耐磨、抗渗等物理性能优于天然石材和陶质砖。但是其吸水率太低，不利于与水泥砂浆黏合，抛光砖吸水率E≤0.5%，陶质砖吸水率≤10%。由此看出，抛光砖与陶质砖不同，抛光砖粘合力远比陶质砖弱，不适合采用墙身湿贴工艺施工。抛光砖的收缩膨胀率约为4×10—6，混凝土的收缩率比抛光砖要大一倍以上，当水泥出现收缩时，抛光砖与墙身的收缩率不一致，两个不同物体必然出现分离，此时，抛光砖底部呈干净状态。

2.抛光砖背面未做处理。抛光砖产品本身背纹不合理，以及一些产品背面附着非常多的砖底粉而在施工中未采取相应的措施。还有目前抛光砖产品普遍表面采用打蜡防污工艺，由于产品表面蜡迹未干，粘到砖底，而这些蜡都属于憎水性的物质，在施工过程中会影响到水泥与砖背面的黏合，从而导致空鼓脱落的发生，这种产品在码垛和成箱和包装前，一定要考虑到蜡的晾干时间，以避免砖底粘蜡，尤其是目前市场上的“超洁亮”技术产品，应当引起足够重视。另外为了防止在抛光砖烧成阶段“粘辊”现象的发生，抛光砖生产厂家都会在抛光砖底部刷一些背浆上去，但是过厚、过多、面积过大的背浆层却可能给最终铺贴时水泥砂浆层和抛光砖的结合埋下隐患。

3. 施工时未预留膨胀缝。国家标准GB4100-2006 规定：抛光砖铺贴时应预留1 mm～1.5 mm 灰缝。但目前在我国，建筑装修时一般采用不留灰缝的“密缝铺贴”，这种铺贴方式的确具有不会在灰缝中藏污纳垢的优点，但是同时也有明显的缺点。许多抛光砖产品质量符合国家标准要求，但是由于是密缝铺贴，比较小的直角度或翘曲度就可能导致装饰效果大打折扣；另一方面，由于没有足够的膨胀缝，在受到热冲击膨胀或湿膨胀的作用下，相邻抛光砖之间可能发生应力相挤翘起，从而导致空鼓脱落现象发生，尤其是大规格的抛光砖。事实上，理想的填缝剂同样易于清洁，可以弥补难以清理的缺陷。另外如骑楼商铺等首层部位抛光砖饰面夹在地面和天花之间，未预留沉降伸缩缝，当地面发生沉降，即便是很微小的，也会让抛光砖受到挤压产生应力，产生空鼓脱落。

4.水泥的选择。铺贴水泥的选择也至关重要。如使用不合格的水泥铺贴抛光砖时，黏结强度不够，或体积安定性差，发生大量后期膨胀，可能导致抛光砖发生空鼓。如果在铺贴抛光砖时选择了早强型水泥，尽管合格，但是由于水泥会过早地失去流动性，从而使水泥砂浆层不能和抛光砖完全结合，导致铺贴一段时间后发生空鼓脱落。有些水泥泌水性不好，在抛光砖铺贴好后，会在抛光砖和水泥层之间出现一层水膜，从而导致抛光砖黏结不良。选择水泥时应尽可能选择大公司生产的普通水泥，最好不要选择早强的水泥，另外，水泥的标号也不是越高越好，一般认为325#水泥即可达到抛光砖铺贴的要求。经过试验送检测试证明：施工单位在一期铺贴所使用的水泥符合设计及规范要求。

5.施工人员未按规范操作。因水泥砂浆密度不一致，水泥砂浆在初凝期完成后出现沉降，产生空鼓、松脱。抛光砖黏结时没有充分排气。对于大规格的抛光砖，如果铺贴时底部灰浆厚薄不均匀，出现盆地状凹陷，黏结时敲击排气又不充分，可能在接触面上出现空鼓现象。

四、预防抛光砖脱落措施

针对一期电梯前室、商铺骑楼等公共部位墙身抛光砖出现大面积空鼓脱落等现象，施工单位采取一系列预防措施，避免了二期施工发生类似质量问题。

（1）要求瓷砖供应商在产品生产过程中，对产品严格把关，杜绝砖底粉过厚等产品质量问题的发生。并且对抛光砖背纹进行再加工，在抛光砖背面横向切割3×3 细槽5 条，增加了施工阶段水泥砂浆初凝时与抛光砖的咬合力，避免施工时受到大的冲击力（如撬击等），从而造成砖与水泥两个不同物体出现分离。

（2）施工时，用理石胶或者瓷砖胶粘贴Φ2 铜线一端粘贴在抛光砖背面，每件抛光砖需设置2 条。从上至下进行铺贴施工时，铺贴第一件抛光砖完成后，铜线另一端有水泥钉固定在墙上，然后在铺贴第二件，第二件盖住第一件的水泥钉固定点。此措施也是安全保险措施，即便日后抛光砖脱落也会有铜线牵住，不至于伤及行人。

（3）预留足够的膨胀缝，铺贴抛光砖施工时，预留接缝宽度为1 mm～1.5 mm，横竖缝宽一致。避免由于没有足够的膨胀缝，在受到热冲击膨胀或湿膨胀的作用下，相邻抛光砖之间可能发生应力相挤翘起，而导致空鼓脱落现象。在骑楼商铺、架空层等首层公共部位墙身抛光砖与天花预留沉降伸缩缝5 mm，用玻璃胶收口，避免地面沉降造成空鼓脱落。

（4）抛光砖铺贴时，用1∶2 水泥砂浆掺入水泥量的2%～3%的108 胶，增加水泥砂浆的结合力，并且加入10%的防水剂，可延缓凝结时间。这就有充裕的时间，对黏贴的抛光砖进行拨缝调整，做好压平对线工作，不致因移动面砖，出现脱壳。

（5）在铺贴时使用特殊的带齿刮板在黏结面上刮出带槽的扇形，以保证在铺贴时有良好的排气通道，这样可以解决没有充分排气造成空鼓脱落问题。而且铺贴前，施工人员需认真清理基层，剔凿和修补凹凸不平的墙面后，喷水湿润墙面然后涂抹1∶2水泥砂浆找平。

五、结束语

综上所述，二期施工完成12 个月后，经过检查，抛光砖未出现空鼓和脱落现象。证明预防措施行之有效，是解决内墙湿贴抛光砖空鼓脱落质量通病的好方法。

篇3

“影子银行”调研小组的报道引起了国务院领导的高度关注。《财经国家周刊》从各方面获得的信息显示，在国内一直未有明确定义的“影子银行”，目前已成为监管部门调研的重点。

“影子”的影响

调研发现，我国“影子银行”发展已扩展到了山西、内蒙古、陕西等内陆地区，从制造业扩展到商贸流通甚至普通家庭，而且手段更为隐蔽。

有专家认为，“影子银行”使控制通胀的调控和房地产调控难以达到预期的效果。

“影子银行”的规模越大，对调控效果的影响也就越大。从宏观层面上来说，央行收缩信贷规模，通过加息和上调存款准备金率收缩流动性，结果使得银行将部分资金运用到回报率更高的“影子银行”中，民间借贷利率因为资金需求增加而水涨船高，目前，浙江的民间借贷利率普遍达到年息48%~100%。银行的议价能力也因为信贷规模控制而提高，深圳多家银行均上调贷款利率，最低上调15%，最高上调50%。社会资金成本总体上升，这必将传导到产品价格上，客观上会推高通胀。

对房地产市场而言，房地产调控政策虽然对开发商资金做出了严格限制，但“影子银行”又为开发商提供了重要资金支撑，从而影响房地产调控效果。据调查，鄂尔多斯的投资公司、寄售行等民间借贷机构融资额在100万元以上的企业，就主要集中在房地产开发等行业。民间资金大量涌入房地产企业直接推高了鄂尔多斯当地的房价，去年鄂尔多斯核心市区大部分商品房售价已在每平米7000元以上。

从微观层面上说，“影子银行”恶化了中小企业的经营环境，虽然中小企业通过“影子银行”能获得高利率的资金，但这近乎“饮鸩止渴”，其本身的利润率很难补上资金成本缺口，随时面临资金链断裂的窘境。过高的融资成本，也势必导致企业在战略、可持续发展、信用体系等方面的缺失，形成巨大的生存隐患，进而影响实体经济的发展。

“影子银行”的高收益还吸引不少企业主放弃经营了多年的主业，转而去开小额贷款公司、融资性担保公司、典当行等，这加速了产业空心化的形成。在民间借贷成风的温州，这一情况似乎更为突出。温州金属打火机行业已从鼎盛时期的3000多家降至目前的100多家，坚守的企业其利润率仅在2%~5%之间。从打火机行业抽身而出的这个群体，几乎集体选择投身民间借贷。

扩张背后

今年我国“影子银行”的快速扩张，首先是由中小企业强烈的融资需求所推动，是中小企业融资难问题在流动性收缩阶段的集中体现；其次是银行的创新冲动也助推来自银行的资金绕过传统监管流向“银子银行”体系。

7月20日的《花旗-CCER服务型中小企业融资与发展》调研报告显示，融资难是中小企业发展面临的普遍障碍。以浙江为例，只有约20%的受访企业可享受银行贷款，且融资成本比基准利率高出3~4倍。

7月27日，阿里巴巴联合北京大学国家发展研究院对浙江省7个城市的94家小企业进行调研后，共同的《小企业经营与融资困境调查报告》显示，63%的小企业有现实的融资需求，且其中76%的小企业融资需求在100万元以下。该调研发现，小企业获得资金支持十分不易。小企业以银行和农村信用合作社等传统金融机构作为主要融资渠道的仅占21%，通过小贷公司和典当行作为主要融资渠道的占7%，另有22%的小企业从未与以上金融机构或个人发生过借贷行为。众多贷款需求在100万元以下的小企业，成为银行贷款的盲区。

来自福建省的调研也发现，在泉州税务部门登记的4万多家民营企业中，与银行有借贷关系的仅9000多家。

近期深圳市银监局出台的中小企业运营暨金融服务指数显示，今年以来深圳中小企业的资金缺口进一步扩大，整体都“缺钱”，88%的中小企业反映资金紧张，企业融资需求环比增加10%，企业融资缺口环比增加22%，约13%的企业融资难度很大，57%的企业存在融资难问题。而且企业资金需求期限也进一步缩短，企业资金开始出现“拆东墙补西墙”苦苦支撑的局面。

另据山东省经济和信息化委员会调查，山东全省中小工业企业资金缺口约1200亿元，比去年末增加20%。大约有75%的中小企业反映贷款难，部分企业被迫转向民间高息借贷。山东省中小企业办公室的调查显示，山东中小企业融资资金来源中，民间借贷及同业拆借平均占比7.8%，个别城市达30%。

佛山从事装修行业的张某表示，上半年曾有放高利贷的人来搭桥，不过当时有可靠销售回笼资金，遂拒绝了对方提议。但今年4、5月后，银行按揭放款越来越慢，最后竟说要到半年后才能到账。“公司日常经营要维持，员工工资要付，”无奈之下，他只好向民间借贷救急。

正是因为信贷规模控制后，银行对中小企业贷款的议价能力显著提升，这才使得中小企业贷款利率上升，并促使银行创新金融产品绕开规模控制，资金更多地流向“影子银行”，民间金融也因正规融资渠道变窄而风生水起。

逃逸的资金

今年民间金融资金之所以这么充足，一部分是从银行内部流出的。无论是银行内部人士还是企业主，或是小贷公司总经理，或多或少都透露这么一个重要线索。

《财经国家周刊》“影子银行”调研小组发现，资金从银行逃逸，大致有以下两类途径。一类是存款出逃做理财产品，这是负债方的表外化。

据普益财富统计的数据，今年上半年发行个人银行理财产品规模约达8.51万亿元，超过2010年全年发行7.05万亿元的规模。其中，2011年第二季度，共有87家商业银行发行5112款银行理财产品，发行规模约为4.21万亿元，发行总额较2011年第一季度增长23%。

“银行积极发行理财产品主要是为了寻找新的业务增长点。”深圳一家股份制银行内部人士表示，理财产品不论是亏还是赚，银行都可以收取管理费，这在监管部门不断收紧信贷、利差减少的时候，能一定程度上增加银行利润。“至少在年底时利润不致于太难看，否则总行会有意见。”

上海一位资深金融市场研究人士表示，理财产品募集的资金主要流向了地方融资平台和房地产市场。“这主要通过两种方式，一是理财资金投资城投债；二是通过银信合作，银行发行理财产品融资，通过信托公司以股权投资的方式进入地方融资平台和房地产开发机构。”他说。

其中，银信合作尤其是依托房地产信托项目的银信合作方式，为开发商提供很大的资金支持。通过银信合作，银行可以不采用存款向外发放贷款，而是通过发行信托理财产品募集资金并向开发商贷款。信托理财产品属于银行的表外资产，可以少受甚至不受银监部门的监管。许多开发商正是凭借这一渠道，在销售量萎缩的情况下，获得了继续支撑下去的资金支持。

信托行业协会的数据显示，截至2011年二季度末，尽管银信合作余额占全部信托总量的比重较去年同期的73.3%下降了30多个百分点，但仍有1.61万亿元之多，占比达43.06%。而房地产信托业务余额为6051.91亿元，较去年同期的3153.63亿元增加了2898.28亿元。增幅达到91.9%。其占比较去年同期增加了5.56个百分点，达16.91%。

资金从银行逃逸的第二类途径是通过银行票据业务、代销融资性信托理财产品以及委托贷款等，这是资产方的表外化。

从央行公布的上半年金融数据看，上半年委托贷款比例达9.1%，同比提高5.1个百分点；银行承兑汇票占比17.1%，同比高0.2个百分点。而“逃规模”票据还未算入其中。兴业银行广州分行一位人士指出，“今年信贷进一步控制的情况下，违规票据为代表的隐匿信贷规模有所增加。”

江苏省银行业今年上半年的运营报告中也反映出这一趋势。该报告指出，“今年以来，表外业务的迅速发展带动企业保证金存款增加。”报告显示，截至6月末，江苏省银行业单位保证金存款余额8580亿元，比年初增加2314亿元，同比多增906亿元，上半年单位保证金存款增加显著。

另据浙江光正大律师事务所金融领域案件律师林达透露，一些纠纷看似民间借贷纠纷，但大多案例背后总会有银行资金，尤其是案件标的超过1000万元的案例，基本不会例外。

正是银行负债方和资产方的双重“表外化”，使得银行内资金不断地流出，成就“影子银行”资金规模的快速扩张。

有益的补充

“‘影子银行’虽然游离于监管范围之外，但它在一定程度上弥补了正规金融的不足，也有利于推动金融创新。”有专家指出，若民间融资监管得当，操作规范，可以覆盖一部分微小企业和农村金融领域，解决这些领域的融资难问题，有效地弥补正规金融的不足。

江苏省金融办提供的最新数据显示，截至6月底，全省获得批准开业的农村小贷公司303家，基本都设在乡镇和涉农街道，服务面已覆盖了全省三分之一的乡镇；全省农村小贷公司累计发放贷款超过1500亿元，90%以上都投向了县域经济、三农领域，平均贷款利率约15%；累计支持客户数超过10万户，其中近70%的客户从未在银行融过资金。

农村零散贷款的难题也因为小贷公司的健康发展而得到缓解。扬州市第一家小贷公司――邗江泰和农村小贷公司目前累计发放了412笔贷款金额在5万元以下的贷款、558笔5~10万元的贷款，占全部贷款笔数的64%，其中数额最小的为5000元，有效支持了农业生产经营及农村个体户的“小本买卖”。

江苏农村小贷公司的发展有效提高了农村金融竞争活力和发展动力，缓解了农村金融主体少，有效竞争不足的矛盾，引导民间借贷理性发展。而这正是“影子银行”在某些地方受到小微企业和农村居民欢迎的重要原因。

尽管“影子银行”饱受诟病，但其存在反映了传统银行急需发掘新的业务增长点，迫切发展中间业务以实现收益最大化的转型冲动，同时也反映出民间金融的活力。

目前银监会已对银行的各种“逃规模”方式进行了限制，比如进一步规范了理财产品尤其是银信合作产品，限制了贷款转让的“双买断”，规范了融资性担保公司的准入制度等。但对于银行来说，监管法则变了，营运模式也会随之改变。比如“直接绕过信托公司，开展理财委托贷款业务”。监管趋于严厉，迫使银行设计出更符合市场需求的新产品。

当前我国银行等金融机构大力进行金融创新，还与金融脱媒趋势有关。“十二五”期间我国将大力发展直接融资，大幅提高直接融资的比重。这使银行有了深深的危机感，为了在竞争中立于不败，银行等金融机构只有不断地进行业务创新，在传统业务之外不断开拓新的业务领域，从而有了大量理财产品、委托贷款业务和票据业务。

专家指出，当前中国的金融创新并非过度，而是不足。一方面中国“影子银行”的规模较小，即使超过社会融资总量的半壁江山，也不过4万亿元左右，远低于美国影子银行的规模。

另一方面，中国的金融创新产品杠杆化率并不高，产品也不丰富，比起上世纪国际金融市场就已创新出的各类金融工具，我国的金融工具和金融体系都还不够成熟。而金融创新若不足，会导致我国金融监管机制落后于国际水平。

疏堵结合

对“影子银行”若严防死守，过度监管，可能会适得其反：监管越严，获得资金的成本就越高，“影子银行”的回报率就会越高，越能吸引更多资金进入“影子银行”，并带来一系列不良后果。有专家指出，历史上，1934年的山西因金融管制十分严格而导致晋商走向没落，而浙江得益于宽松的金融环境，促使江浙一带经济获得繁盛。

多位金融专家指出，应使民间金融阳光化、合法化，相关管理部门应以此次民间金融再次兴起为契机，尽快出台政策，加强对行业的引导。积极引导更多民间金融机构进入适度监管范围的同时，要采取更有针对性的监管方式，堵住银行内资金流出的漏洞，才能真正做到风险可控。

“在当前按机构进行监管的同时采取按业务线、产品线的方式进行审慎监管，是一种节约监管成本且收效更好的办法。同时，借鉴国际监管模式，建立我国对‘影子银行’的监管体系。”中国社科院金融研究所金融产品中心副主任袁增霆说。

按业务线进行监管，可以根据各类机构从事的相同性质的“储蓄转投资”业务设定相似的监管标准，符合新巴塞尔协议“按业务线”监管的基本原则，节约了研究和制定规则的成本。

具体来看，要对当前银行及“影子银行”从事的储蓄转投资业务加强风险防控。这其中需强调监管框架要足够灵活以便应对“影子银行”业务多变的特点，防止监管套利，关注“影子银行”和银行的关联性，宏观审慎监管的重要性，强调功能监管和机构监管并重，充实宏观审慎监管措施，降低“影子银行”的亲周期性。

更重要的是，监管机构对银行和“影子银行”的约束应侧重于制定各类资产的最低净值要求，将银行业资产与净值比率控制在适当水平。

“影子银行”体系得以发展壮大，还有一部分原因在于利率没有完全放开，并保持在较低水平。因此，推进利率市场化改革是防治“影子银行”的重要环节。

专家建议，利率改革方向首先是要建立公平的竞争环境，即让实现财务硬约束的金融机构逐步拥有市场定价权，然后逐步推广，最终实现所有金融机构在财务硬约束的基础上开展市场化竞争。这其中，确立金融企业必须具备的硬约束条件是关键。