购物车(0)
农村论文模板(10篇)
时间：2023-03-14 15:20:23
导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇农村论文，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。
篇1
二、利用地域特点进行美术教学
教师充分利用地域课程资源，结合学校实际的地域特点，依据一定的教学目标对地域资源进行挖掘、整理并组织成教学内容。教学中教师尽量发掘和利用贴近学生生活的地域素材，从地域资源中挖掘出丰富的教学内容。在特色教材《美丽的家乡》一课的教学中，我让学生用农民画和版画结合的方式表现建筑风格，创作出一幅幅具有当地特色的、带着浓厚乡土气息的作品。这种方式不仅培养了学生良好的观察习惯和观察能力，发展了他们的想象力和创造力，提高了用美术表达自己感受的能力，同时也让学生在活动中增强了爱家乡意识。教学中我充分利用木屑这一有效资源，教学生进行粘贴画的创作，引起了学生的极大兴趣，调动了学生的内在体验，收到了很好的艺术效果。另外在《多彩的花边》一课，我让学生用废旧报纸、包装纸等剪花边装饰生活用品。为了提升学生的学习兴趣，我找了很多当地资源图片进行欣赏；为了让学生获取最初级的设计体验，真正感受到艺术美化生活，课前，我将画纸剪成生活中常见的日用品，请学生来做一做小设计师，选择自己喜欢的日用品进行装饰设计。结果显示这一活动是最经济实惠的，它不仅内化了学生的各种收获，还较为成功地使之外化，学生由始至终处于积极参与的状态，他们的心情一直沉浸于快乐和兴奋的愉悦之中，有效地为学生的美术素养、审美经验和艺术表象的储备提供了一个有利的发展空间，稳步提升了他们的设计意识。
篇2
(二)本课题研究的主要内容
以使用人教版高中物理教材为基础，在普通农村高中对物理教学的有效实施策略进行研究，具体包括课堂教学目标的确立，教学内容的选择与取舍，基本教学策略的确立和方法的选择，如平等对话、探究学习、研究性学习等；课堂主要教学行为、辅导教学行为的确立，教学方法的选择、教学手段的合理运用以及教学评价策略的研究等；加强对新课程物理教材的研究，充分利用教材中拥有资源，提高教学的有效性。通过研究，探讨在农村普通高中学校的高中物理课堂有效教学的基本形态、实施策略、评价策略，生成农村学校实施高中物理新课程的有效教学的经验、典型课例，发表一些质量较高的教研文章，锻造能够适应新课程发展要求的新型农村高中物理教师队伍。
本课题研究力求点面结合。研究子课题如下：
[1]、农村中学高中物理有效教学研究
[2]、农村中学高中综合实践活动研究
[3]、农村中学物理新课程课堂教学评价研究
[4]、农村中学高中物理研究性学习研究
[5]、农村中学高中物理实验教学的研究
[6]、在农村中学高中物理教学中培养学生人文素养的研究
(三)本课题国内外研究现状、预计有哪些突破
长期以来，许多中学物理教师在课堂教学的改革中做出了自己的努力和尝试，取得了不少很有价值的成果。但是从总体上说，当今的中学物理课堂教学，仍然是灌输式教学占绝对优势。仔细分析一下就不难看出，以往许多来自教学第一线的改革主要是围绕两个问题进行的：一是如何使基本知识的传授和基本技能的训练更加有效、更加扎实；二是如何吸引学生的注意力，使他们能够参与到教学活动中来，从而更好地掌握教师所传授的基本知识和基本技能。很显然，这些教学改革就其内在动机而言，主要还是面向各种考试，特别是应付高考的。可以预言，随着国家新课程标准的全面实施，尤其是随着普通高中物理课程标准实验教材的面世和进人实验区，高中物理教学无论是在理念层面还是在操作层面，都将面临许多新的挑战。因此，高中物理教学如何才能适应新课程改革所提出的各项要求，就成了人们关注的焦点。我们认为，新课程改革背景下的高中物理教学，主要应在以下几个方面寻求新的突破：
1、在教学设计的立意、因材施教的方式上要有新的突破。
2、在农村中学高中物理教学中培养学生人文素养上要有新的突破。
3、农村中学物理新课程课堂教学评价上要有新的突破。
4、在物理实验实验教学上要有新的突破。
5、农村中学高中综合实践活动的开展上有所的突破
6、利用农远网资源、加速新课程的实施
(四)完成本课题的的条件（包括人员结构、资料准备和经费保障等）
本课题组成员结构合理，其中中学高级教师一名，都是学校的骨干教师，具有较强的科研和教学能力，如戴恩好老师是我校的教务主任，所撰写的论文《简单教材慎重处理》发表于《安徽教育》、论文《巧解一道光学题》发表于《物理教学探讨》，多媒体课件《连通器及应用》获市二等奖，论文《谈专业学科的理论课教学》、《充分利用物理教学培养学生创造力》、《物理课堂教学质量评价初探》等均获得市级奖。鲁礼道曾是《农村物理教学与劳动技术相结合》课题组的主要成员，学校已购置了一批物理新课程理论专著，订购了一些物理学教学和研究期刊，并得到巢湖学院物理系和图书馆的有力支持。本组成员已开展了一定程度的研究，已有教师或获奖。本课题作为学校重点扶持项目，得到学校教科室和教务处的有力支持，并得到了学校经费的大力支持。
（五）研究计划
1、课题组分工情况
邓小宝：负责课题组的组织实施、理论研究及数据处理
邓小宝、戴恩好：农村中学高中物理有效教学研究
朱祖祥、张忠厚：农村中学高中综合实践活动研究
戴恩好、朱祖祥：农村中学物理新课程课堂教学评价研究
许传俊、张忠厚：农村中学高中物理研究性学习研究
韩文超、张启水：农村中学高中物理实验教学的研究
鲁礼道、邓小宝：在农村中学高中物理教学中培养学生人文素养的研究
2、主要研究阶段
课题准备阶段（2006年9月--2006年12月）：成立课题组，对本课题进行论证，设计课题研究方案，完成课题申报工作。制定子课题研究方案。
前期实施阶段(2007年1月--2008年1月)：分解子课题研究任务，举行开题论证会。展开第一阶段的实验研究工作。完成中期研究报告,并举行专题研讨会.
后期实施阶段(2008年2月--2009年6月)：对各子课题进行检查验收，对前期研究进行回顾总结，及时调整和改进后期研究思路，进行验证性研究。
总结鉴定阶段(2009年7月--2009年8月)：召开子课题成果总结会议，撰写研究工作报告和结题报告，汇编研究论文集和典型课例，申报结题。
阶段成果形式：[1]、编写乡土教材---《迷人的物理》
[2]、完成课题中期研究报告一份。
[3]、实施有效教学的典型课例。
[4]、举行课题组中期研讨会
最终完成时间2009年8月
最终成果形式
[1]、完成课题中期研究报告一份
[2]、编写乡土教材---《迷人的物理》
篇3
1.引言
“不论在发展中国家还是发达国家,家庭暴力都是一个严重问题,已经成为一个全球性现象”【1】。我国有关法律文献将“家庭暴力”定义为:“行为人以殴打、捆绑、残害、强行限制人身自由或者其他手段给其家庭成员的身体、精神等方面造成一定伤害后果的行为。”它不利社会的稳定和家庭的和睦。
而潮汕地区位于广东省的东部。由于其独特的经济、历史和文化环境，该地区的家庭暴力情况会呈现自己的特点。但是，综观各种文献，研究家庭暴力资料很多。但是，它们大都把研究的对象放在全国上，很少涉及地方。研究潮汕地区家庭暴力情况的资料基本没有。而此次研究便是研究潮汕地区家庭暴力的现状和原因，并提出解决该问题的对策。这既有利于丰富家庭暴力的相关研究理论，也有利于为人们解决该问题提供参考，具有理论和实践双重意义。
2.研究方法
2.1问卷
根据刑法、婚姻法关于家庭暴力的相关法律条文，以及相关的研究文献，自编家庭暴力调查问卷。
在潮汕地区发放问卷，问卷在市区发放300张，在农村发放300张，一共600张。回收问卷570张，回收率为95%。
2.2统计分析
收集调查数据，运用SPSS12.0进行统计分析。在分析的过程中，运用因素分析和独立样本T检验。
3.结果
3.1家庭暴力最主要的形式是精神虐待。
根据各因子包含的信息，将因子1命名为“精神虐待”；将因子2命名为“躯体虐待”；将因子3命名为“经济侵犯”。从表1，我们可以看出“精神虐待”这个因子在旋转后的方差贡献率为31.266%。可见，精神虐待是潮汕地区家庭暴力的最主要表现形式。
3.2男女双方所承受暴力差异很大。
在表2中，精神虐待（P=0.000）、躯体虐待（P=0.001）和经济侵犯（P=0.018）这三个因子的P值均小于0.05。二者的差异性显著。可见，潮汕地区男女双方所承受的家庭暴力具有显著性的差异。
3.3城市的家庭暴力现象与农村的差别不大。
在表3中，三个因子精神虐待（P=0.974）、躯体虐待（P=0.261）和经济侵犯（P=0.494）的P值都大于0.05。城市与农村二者的差异性不大。因此，城市与农村的家庭暴力现象的差别不大。
综述所述，潮汕地区的家庭暴力现状呈现一下几个特点：1.精神虐待为家庭暴力的最主要形式。2.男女双方所承受家庭暴力差异很大。3.城市的家庭暴力现象与农村的差别不大。
4.讨论
笔者认为潮汕地区的家庭暴力之所以呈现以上几个特点，主要是由以下三个原因造成的。
4.1对精神虐待的忽视
在日常生活中，人们普遍认为家庭暴力只是表现为对躯体的伤害。因此，人们会比较注意家庭中的躯体伤害事件，而对精神伤害的关注会表较少。这是因为“由于精神暴力很难被外人直接发现,当事人自己也难以表达所遭受的精神伤害,所以这种形式的家庭暴力对家人的伤害更加隐蔽。”【2】另外，中国的传统文化在潮汕地区有很好的保存。传统文化中爱护身体的观念也深深影响了潮汕人，使他们在侵犯时更多选择了精神，而不是躯体。这些导致了精神虐待缺乏足够的制约机制，成为潮汕地区家庭暴力的最主要表现形式。
4.2重男轻女的观念
“潮汕地区自古封闭，三面环山，一面向海。”【3】靠山吃山，靠海吃海，或者闯荡海外谋生，便是潮汕人的出路。而出海、上山这些高危性劳作自然难以由女人胜任，而只有由男人来承担。因此，自古以来男人便成为了家庭经济的主要来源。除此之外，他们深受传统观念，特别是三纲五常的的影响。这就导致了潮汕地区的男权主义极为严重。而女性在面对不公平时又选择了逆来顺受。所以，重男轻女的现在在潮汕地区较为普遍。这就造成了男女双方所承受家庭暴力差异很大。
4.3城乡联系紧密
三面环山，一面向海的地理位置，一方面造成了潮汕人与粤北的客家人和珠三角地区广府人联系较少，另一方面使得潮汕人之间联系较多。在潮汕地区，城市与农村在文化和生活习惯上相互影响，相互联系。他们在家庭观念上也极为相近，差异性不大。因此，城市的家庭暴力现象与农村的差别不大。
5.对策
5.1改变观念
为了保护每一个家庭成员的利益，消除家庭暴力的现象，需要改变人们一些错误的观念。
一方面，我们需要改变人们对家庭暴力的传统观念。在上文中，我们知道精神虐待之所以成为家庭暴力的最主要表现形式。一个重要的原因是人们一般只是关注躯体虐待，而忽视精神虐待。因此，人们应该全面认识家庭暴力，全面的保护自己的权利。
另一方面，我们需要改变人们重男轻女的观点，提倡男女平等。不仅男性要认识到这一点，女性更要意识到这点的重要性。面对家庭暴力，女性不应该选择逆来顺受，而是要善于保护自己的权益。
5.2完善相关法律
《刑法》、《婚姻法》等法律都对家庭暴力进行了定义和限制。但是，其中的条文大多只是与躯体虐待相关，对精神虐待和经济侵犯的限制较少。因此，相关部门可以完善相关的法律，对公民的合法权利进行全面的保护。
参考文献
【1】张亚林.论家庭暴力[J].中国行为医学科学,2005,14(5):385
【2】何蕾.家庭暴力的状况[J].南京人口管理干部学院学报，2008，1（1）：39
【3】马发腾.潮地婚姻庭观念剖析[Z].
篇4
1．农村文化投入力度进一步加大
农村公共文化服务体系建设得到加强。近几年，中国文化建设投入的力度不断加强，文化事业经费逐年增加，为农村文化建设提供了有力保障。比如2004年文化事业费达113.66亿元，比2003年增加19.63亿元，增长幅度为20.8％。2004年全国人均文化事业费则达到了8.74元，比2001年增长了3.04元。最近几年中央和省级财政设立了专项扶持资金，加大对农村地区，特别是老、少、边、穷地区文化建设的扶持力度。“十五”期间前四年对农村文化投入达到98.53亿元，占全国文化事业费比重为27.2％。
2．重大文化工程的顺利实施使为农民服务的公共文化资源总量有了较大增加
实施了重点文化工程，为农民群众服务的文化资源更加丰富。近几年，文化部和财政部联合实施了一些有重大影响的文化项目，成为推动农村文化事业稳步发展的有效手段。如全国文化信息资源共享工程，对文化信息资源进行数字化加工和整合，并通过卫星、互联网和光盘等传输渠道为社会公众服务。该工程实施以来，中央财政累计投入1.45亿元，地方累计投入2.5亿元，数字资源量已达到34TB（1TB数据量相当于25册电子图书或926个小时视频节目)，依托公共图书馆、县文化馆、乡镇综合文化站、村文化活动室，建成各级分中心和基层服务点4756个；与农村党员现代远程教育合作，共建基层服务点14.6万个，与农村中小学远程教育合作，共建基层服务点16万个。
3．农民自办文化有了很大发展
在各地农村，农民自办文化悄然兴起，成为新时期农村文化生活的重要形式和国办文化的重要补充。许多地方农民以家庭为单位开展文化活动，发展农家文化大院和文化中心户，建设庭院文化，不断丰富活动内容，充实活动内涵，农民参与文化建设的主动性和积极性有了很大的提高。
但是从总体上看，农村文化建设与全面建设小康社会的目标要求还不相适应，与经济社会的协调发展还不相适应，与农民群众的精神文化需求还不相适应。可以说，农村还是我国文化建设的薄弱环节。具体表现在：
一是经费投入不足乙文化事业费占国家财政总支出的比重还是偏低，并且文化投入偏重于城市，城乡差距还在日益拉大。
二是农村文化基础设施落后。尽管“十五”期间，国家共安排预算内专项资金4.8亿元用于支持县级图书馆、文化馆建设，安排项目1083个，但仍有部分县无文化馆、图书馆，一些农村乡镇无文化站。
三是农村文化建设的体制不顺、机制不活，现有文化资源尚未得到有效利用，基层文化单位的作用没有得到充分的发挥。文化馆、文化站业务经费和活动经费得不到保障，县级图书馆购书费用占经费总支出的比重逐年下降。许多乡镇文化工作者待遇问题难落实，队伍不稳定。
四是为农民提供的公共文化产品、文化服务总量偏少、质量不高。
这些问题都需要给予高度重视并加以解决。
二、结合新农村建设对农村文化发展的几点建议
1．农村文化的建设要从根本上转变地方领导观念
农村文化的建设与发展从根本上是要转变地方领导的重经济轻文化的观念，解决经济发展和文化建设的关系问题。
改革开放30年来，农村的建设和发展取得了巨大成就。可是农村经济要持续稳定发展，农民生活要不断改善提高，除了丰富的物质需求之外，更需要精神的支撑，那就是农村文化。而目前农村文化建设却相对滞后，农村文化生活比较贫乏，城乡文化发展水平差距较大，这不仅制约着农村经济社会发展、农业增产和农民增收，也制约着农村整体发展的进程。造成这个问题的原因是多方面的，既有客观的，也有主观的。长期以来我们一些地方领导“重经济轻文化”的思想比较严重，以至导致农村文化发展缓慢。这个问题的出现主要是我们一些基层领导对农村文化发展观念上滞后的影响，受计划经济体制下形成的领导农村文化思维模式和管理所致。因此要持续不断地发展农村文化，首先要转变和更新我们地方领导的思想观念，避免在农村文化建设中大搞形式主义，切实有效地将农村文化事业的发展与经济发展和新农村建设落于实处。
2．积极抢占农村文化阵地，加大财政投入力度
农村文化建设是建设新农村的重要内容之一，在维护农村稳定、促进农村经济发展、提高农民综合素质、实现观念转变等方面有着极其重要的作用。事实证明；这块阵地社会主义先进文化不去占领，必然腐朽的、落后的文化就会占领。然而，要想占领和巩固农村这块文化阵地，政府就必须加大财政投入力度，大力发展农村文化事业，从而获得农村社会的稳定与发展。
随着农村百姓的生活逐步走向富裕，人们开始对精神生活的追求和渴望日益俱增。由于过去农村的发展主要是以经济建设为中心，一度对农村文化的投入和建设滞后，造成了农村文化滑坡的现象，文化阵地名存实亡，更有甚者一些农村文化阵地被寺庙、教堂所占领，封建迷信，赌博等现象死灰复燃。政府供给的农村公共文化资源又严重匮乏，封建的、落后的文化现象在不断地侵蚀着我们的文化阵地，有的地方已经被这种现象所取代。面对这样的激烈较量，我们只有用重拳出击，抢回阵地，还农民一个健康、向上的文化生活氛围，真正实现“乡风文明、村容整洁、管理民主”的社会主义新农村。而农村文化事业的建设和发展是我国农村发展的战略性措施，需要全体民众的全力支持，更需要政府的大力投入，尤其是政府资金的注入将对抢占农村文化阵地起着决定性的作用。
3．加速农村文化队伍的建设，提高从业人员综合素质
农村文化队伍的建设是农村文化建设的根本问题。尤其是对乡镇文化队伍的建设是我们农村文化建设与发展的关键问题，他们担负着农村文化发展的重要使命。目前在许多地方乡镇文化站还是“一站一人一章”的局面，甚至在某些地方虽然有编制，但许多人在编不在岗，或在岗不在职(专职)，大多是从其他岗位转过来的，不知文化工作怎么开展，加上农村文化工作人员学历偏低，缺乏专业知识。本来乡镇文化站就是农村文化的一线管理者和组织者，村级文化室、图书室的管理辅导离不开文化站，农村文化中心户的建设、引导、辅导工作离不开文化站，乡镇一级的文化市场管理、监控也离不开文化站，集镇大中型文化体育活动以及文化体育协会网络组织的管理与引导，不仅离不开文化站，而且还需要文化站去组织、去发展。由此可见，在建设社会主义新农村的整个过程之中，乡镇文化站所面临和承担的工作是繁重而复杂的，就这“一站一人一章”的文化站怎能支撑起所管辖的包括乡镇在内的十几至二十几个村组的文化发展工作？事实告诉我们，在文化站工作被削弱的地区，已经出现了农村基层文化阵地流失、基层文化队伍涣散、群众文化活动“偃旗息鼓”、老百姓业余文化生活贫乏的现象，同时，黄赌毒等丑恶现象和封建迷信、腐朽落后的文化乘虚而入，严重影响着农村社会主义精神文明建设和农村社会的稳定。加强乡镇文化站和充实基层文化队伍已迫在眉睫。为此，我们必须引起高度重视。
4．建设和管理好农村文化基础设施建设农村文化基础设施是我们发展农村文化的基本条件之一，是农村文化公共服务体系中不可或缺的重要条件。巩固和逐步扩大农村文化基础设施建设是我们农村文化发展的重要保障。因此，我们必须采取措施加大建设力度，使农村文化事业稳步而健康地发展。
首先要加强领导、增加投入、加大建设力度，使基层文化设施有明显改善。同时，更为关键的问题是加强对现有的和新建的基础设施的管理。依法管理文化设施是各级党委政府特别是文化主管部门的重要职责。加强基层文化设施的管理，首先要充分发挥乡镇文化站的职能作用。乡镇文化站是直接管理矛口指导农村文化建设的职能部门。机构改革后，乡镇文化站隶属于乡镇政府管辖，加上宣传；文化、广播、电视等职能合并，实际上成为了综合性的文化站，是多部门业务的指导。由于体制发生了变化，相关问题还没有及时理顺，在一些地方出现了编制不落实，人员不稳定，经费不解决，指导不到位的种种问题。因此，理顺乡镇综合文化站的管理体制，解决乡镇文化站目前的困境，充分发挥其职能作用，是加强农村文化设施建设和管理的关键环节。其次，要依法管理文化设施。国务院颁布的《公共文化体育设施条例》是推进公共文化设施的建设和发展，促进公共文化设施管理单位改善管理和服务的重要法规依据。但是由于一些地方缺乏法律法规意识，使一些公共文化设施特别是乡镇文化设施得不到有效的保护和利用，甚至变卖文化设施，导致一些乡镇文化设施丢失严重。因此，各级领导干部要增强依法管理文化设施意识，坚决制止和严肃处理破坏和损害文化设施的行为。通过强化管理使基层文化设施进入法制化管理的轨道。
5．进一步开发民间文化资源，推动农村文化产业的发展
我国的民间文化来源于广阔农村而服务于我们整个社会乃至世界，开发和发掘农村文化资源，实现农村文化产业化是农村文化走出农村、扩大受众、弘扬文化、促进农村经济发展的重要途径。
当前我们正在建设社会主义新农村，发展农村文化事业，竭力改善农村文化生活，进而提高生产力的发展水平，故此农村文化事业的发展必然要与当地经济相结合，这样文化与经济的结合就必然形成了文化产业。我们的农村文化底蕴深厚、丰富多彩，极具挖掘潜力和市场空间，同时我国各地民族特色文化不胜枚举，很多乡土文化基本上处于未开发状态，保持着得天独厚的“原汁原味”，故而更加符合现代文化消费者崇尚自然的价值取向。在有深厚传统文化底蕴的地方，特别是经济发展相对滞后，但却拥有独特乡村文化传统优势的地方，在农民渴望寻找致富新路子、城市人追求精神愉悦之际，完全可以利用”文化资源”改变经济社会发展格局。
事实上，在我国许多农村，特别是山区单靠农业发展是很难改变农村生活的，我们只有因地制宜，改变观念，充分开发民族民间文化资源，利用文化旅游、文化服务、民间工艺加工、民俗风情展演等等来发展农村文化产业，已成为农村的新兴产业。这些产业以其独特性避开与大工业的竞争，开拓出新的职业和岗位，进而使农民在离土不离乡的情况下，改变了农业人口的身份，调整了农村产业结构，确保农民增收的“长效性”。同时发展农村文化产业，客观上可以提高农民的求知欲，推动农村的精神文明建设。农村文化从业人员若想不被淘汰，就要不断提高自身素质，努力学习相关的专业知识和技能，研究市场的变化和需求。事实证明，凡农村文化产业发展较快的地方，农民们参加学习，崇尚科学，积极向上的精神已经凸现出来，逐渐培育起乡村文明的新风尚。同时发展农村文化产业，还可以有效地保护民族文化遗产，弘扬民族文化。我国有五千年的灿烂文化，在广阔的农村和少数民族地区有许许多多的民族文化需挖掘、开发、利用。通过文化产业的发展对其进行有效的保护和传承，让农村文化产业为农村的经济建设和发展起到真正的桥梁作用。
篇5
在农村信贷市场，存在着一些寻租、设租行为，变相地提高了贷款成本，使得农户虽然有巨大的资金需求但是对小额信贷的需求却大大减少。
农业生产如畜牧业，种植业等的发展都和自然密切相关，一旦发生自然灾害农户就会减产造成损失。同时“谷贱伤农”的市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账的主要原因。
有些农户认为小额信用贷款的“支农、扶贫”性质决定其无市场硬约束，到期不用归还。因此他们不管自己有没有资金需要，就极力争取贷款，得到款项以后又怕还贷后难以再次贷出，即使有偿还能力也采取各种手段来逃避还贷；同时，有的农户获得贷款却没有生产技术，对于贷款的各种成本收益缺乏基本的权衡，往往盲目扩大生产投资以至投资失败昀终造成无法还贷；还有些贫困农户的生产资金和生活消费资金没有分开，得到贷款不是用于发展生产，而是挪作他用比如赌博、消费，没有形成还款能力造成无法还贷。
据有关资料介绍，在全国有2.4亿农户，其中有贷款需求的农户约为1.2亿，而在农村信用社取得小额信贷的农户只有8000万户，覆盖面为33%左右，还不到一半。说明小额信贷还没有得到广泛推广，农户的资金需求也远远没有得到满足。
三、我国农村小额信贷发展的对策研究
农村小额信用贷款是一项需要长期存在的金融服务方式。要实现农村地区的可持续发展，就必须认识到农村小额信用贷款既是一个特殊的产业又是扶贫的一种手段，既要用市场化的方式运作同时又离不开政府的支持。
全面推行农村小额信贷，需要充足的资金保障，为此，应采取综合措施多渠道解决农村金融机构的资金供应问题。首先要加快农村信用社改革，充分发挥农村信用社的金融服务功能。加大吸收组织农村闲散资金的工作力度，提高吸收存款的能力，增加支农资金实力。其次要打破农村金融市场的垄断格局，建立一个有效竞争的农村金融体系。从农户金融需求的多层次性反映了农村金融单单靠农村信用社这种组织形式无法满足农户多元化的金融需求，应充分重视贫困农村地区家庭大量向亲戚朋友和邻居处借款的现象，探索多种适合当地的金融组织形式，建立多元化的金融机构以适应多层次的金融需求。
从长期来看，要解决农村小额信贷资金供给不足必须从根本上改变农村信贷需求主体层次主要信贷需求特征资金供给的可选方式和手段贫困农户生存性和简单再生产信贷需求，如：生活开支、小规模种养业生产贷款需求民间小额贷款（亲属和邻居间的小额贷款）、政府扶贫资金、财政资金、政策金融等
种养殖业（一般）农户简单再生产与部分扩大再生产信贷需求，如小规模种养业生产贷款需求自有资金、民间小额贷款（亲属和邻居间的小额贷款）、信用社小额信用贷款、少量商业性贷款、财政支农资金等
市场型（富裕）农户扩大再生产信贷需求，如专业化规模化生产者工商业信贷需求自有资金、民间借贷、商业性贷款、信用社贷款、财政支农资金等金融市场上的垄断格局，必须按照市场规律提高农村小额贷款利率。放开利率管制实现市场利率会对农村金融和农村经济产生积极的影响：一是弥补了金融机构运行小额信贷的成本，使金融机构尤其是农村信用社的小额农贷这项业务得到可持续发展，农户能够一直得到信贷服务。二是低利率实际上是穷人获得贷款的障碍，低息贷款往往被有很好关系网的非贫困人口占用，所以市场利率是穷人获得可持续信贷的有力保证。市场利率上升，虽然会加重农民的利息负担，但在资金短缺的贫困地区，资本的边际生产力是相当高的，贫困农民真正需要的是持续的小额信贷服务，并且宁愿支付较高的利率。
农业经济自身的弱质性和高风险性决定其为投资低效率领域，农村小额信用贷款是帮助农户脱贫致富的有效手段，农村脱贫涉及国家、社会和经济的稳定。但是目前农村的社会保障体系不健全，农村合作医疗体系也不完善，许多的信用社贷款是用于农户的治病救人而不是生产发展上，贷款质量很低。政府应该在农村小额信贷的发展上给予政策支持：
篇6
在二十世纪的最后二十多年中，中国通过农村经济改革，彻底抛弃了严重束缚农民经济和人身自由的体制，农业生产力迅速回升，带动全国出现了八十年代的经济繁荣。虽然五十年代初时给了农民的土地没有真正回到农民手中，但土地的长期承包基本上巩固了农村的市场机制。随后，在农村流通体制方面也有一些改革，但进展并不大，而且过去五年来还时有反复。按照一些书斋经济学家的看法，似乎只要在农村里引进了市场机制，农村的体制就自然而然地理顺了。可惜，现实却给出了完全不同的答案。问题不在于市场机制不灵，而在于市场机制的这只"看不见的手"被另一只"看得见的脚"踩住了，现存的权力分布格局把一度尝过改革甜头的农民重新置于被剥夺的可怜境地。
二十一世纪中国所面临的诸多挑战中，"三农"问题大概是最严峻的一个挑战。近年来农村这个中国经济社会的基本面的状态正处在每况愈下、难以有效改善的境地，大致表现在以下几个方面。
首先，农业的收益明显地大幅度下降。由于九十年代上半期的"泡沫经济"已经逐渐消退，而政府转嫁社会福利支出的措施大大加重了城市居民的生活负担，城市居民、特别是内地中小城镇居民的收入和消费开始萎缩，对农产品的需求已经没有以往那么旺盛了。这直接造成了农产品价格连年走低。而另一方面，农民的种植成本却面临着垄断型工商企业的价格哄抬，种子、化肥、电、农药等的成本越来越高。结果，出现了种得越多、亏得越重的现象。而且，今后中国的农产品价格已经没有再抬升的空间。最近农业科学院的一位学者详细分析了中国农产品的成本和价格，其结论值得国人警醒。他发现，中国的大多数农产品价格已经超过国际市场的平均价格，而多数农产品的生产成本也高于发达国家。这样，中国农民指望农产品价格回升带来今后的收入增长，看来是希望不大了。
最近，中国在申请加入世贸组织的过程中，坚持强调今后不能取消农产品补贴，与其他国家在这一问题上的分歧延缓了中国加入世贸的进程。这个问题并不是新问题，早就列在申请世贸要解决问题的清单上，中国政府最近之所以突出关心这个问题，正好在一定程度上反映出中央政府对农业问题的担忧。即使中国能继续维持国内农产品市场的价格，尽量减少低价进口农产品的冲击，中国农民的种植业收益也不可能再有明显改观了。
其次，近年来农民的收入增长停滞不前甚至有所减少。最近国家统计局开始承认，农村居民的收入增长明显放慢，有时只有两三个百分点。事实上，从一些来自乡村基层的报道看，就连统计局的这个官方数据也有很多水分。许多乡镇长、县长为了呈报政绩，往往人为地夸大农民的收入。甚至，当农民的田产收入下降时，有些基层干部就按照农民家里有几棵果树、有几只母鸡来计算一年的最高产果量和下蛋数，好凑出一个"增长"的农民家庭收入，至于母鸡到底下了多少蛋、果树是否年年都能结那么多果子，这些干部就不管了。有经验的专家都了解，统计局的农民收入统计一般都有高估的倾向。另一方面，在这个"增长"的"收入"当中，其实包括了相当大的一部分农民家中积存的粮食或其他农产品。由于近年来粮价一再下跌，农民收获的农产品如按政府规定的收购价格出售，将严重亏本。农民们只好暂时把农产品囤在家里。如果把这种无法变现的收获剔除，农民来自农业的现金收入其实是下降的。如果不是有上亿农民进城打工，给他们的家庭带回一点现金收入，那么许多农民家庭恐怕连应付摊派的现金都拿不出来。
再次，乡镇企业开始萎缩。最近在国内出现了一股谈论加快农村城镇化的清议，似乎只要在乡村多建成一些新兴城镇，农村的萧条局面就能改观了。农民搬到城镇去从事非农行业的前提是乡村非农产业的加快发展。但是，近几年来，实际情形恰恰相反，兴旺一时的乡镇企业开始进入了收缩阶段，连年关闭裁员，不但不能吸收多少新的农村劳动力，相反却吐出了数千万以往吸收过的劳动力。乡镇企业的这一波衰退并不完全是经济形势周期性变化的结果，还有更深层的体制原因。过去二十年中，乡镇企业的快速发展背后有一只基层政府的"手"在推动，这曾一度被一些学者视为中国乡镇企业发展模式的优势，现在却可以看出，这只"手"也
造成了乡镇企业发展中的盲目性和不经济性。一旦全国范围的"泡沫经济"消失了，大批赶""泡沫经济"风头的乡镇企业就难以生存下去。乡镇企业有过一个"成功典范"，即"苏南模式"，现在这个模式却已显现出明显的败象，苏南的基层干部也不得不坦承这条道路的局限性，开始了反思。
第四，进城打工的农民处境艰难。在内地的许多省份，进城打工成了农民养家糊口的唯一生路，有的省份如安徽，多半男劳力都得靠离乡打工来维持家计。而从整体上看，除了少数繁荣地区和都市外，多数内地城市的经济也并不妙，于是，出现了上亿农民争抢东部都市和少数繁荣地区工作机会的局面。近年来，农民春节后离乡外出寻找打工机会的时间越来越早，甚至有的人大年初一就离家上路，因为谁都想抢在别人面前争取到有限的工作机会。由于政府并不提供对农民工需求的全局性信息，上亿农民工的大规模流动带有很大的盲目性，全靠农民工之间的乡亲关系网提供一点不可靠的消息。于是，许多盲目涌入广东一带的民工找不到工作机会，又返回头北上涌向北方、西部城市。而与此同时，不少城市的政府却开始设置重重障碍，限制农民工的就业机会，以保护城市失业者的饭碗。例如，北京市最近就宣布要实行"上岗证"，许多粗壮工种的工作机会都要凭市政府批准颁发的"上岗证"才能就职。显然，农民进程打工的机会不是越来越多，而是"人多粥少"，供不应求。就总体而言，城市里能容纳的农民工数量已经接近饱和，而越来越多的农民在乡村难以维持生活，进城又未必能找到打工机会，如此就难以脱困了。
最后，也是最让人痛心的是，乡村两级干部的腐败以及对农民的横征暴敛，把农民种田的微薄收入搜刮一空，农民的不合理负担之重前所未有。由于这方面的情势相当严重，因此国内媒体有时也披露一些局部事例。本文将就此作进一步的分析。
都市人的"新世纪"和乡下人的新困境
即使不去看枯燥的事例、分析或统计数字，光看国内媒体的报道倾向，其实也能多少解读出一些农村的真实情况。近几年来，媒体对"大好经济形势"的报道越来越集中在少数大都市和浙江东部、广东沿海，特别是北京、上海、深圳、广州四大最繁华的都市。如果单看这些报道，自然可以产生种种令人乐观的想象，诸如再有多少年中国将"赶上或超过"某某国之类。而关于内地农村的报道中，好消息就不多了。相反，从偶尔透露出来的个案中可以发现，对农民的摊派负担非常沉重，农民辛辛苦苦一年下来反而要亏本。至于农民因抗交摊派而与基层干部时常发生的冲突，在国内媒体上就极难得一见了。
如果从北京、上海、深圳、广州居民的眼光去看，都市建设日新月异，居民生活的质量已经进入了讲究养生、美容、减肥的阶段，网络普及率越来越高，国际化的征兆也日益明显。对这数千万居民来说，新世纪似乎就意味着生活水平告别"小康"、与发达国家接轨，这自然令人向往，也让人对未来充满了信心和美好的幻想。媒体围绕着这些都市居民的愿望，又编织出一幅"买汽车、住新房"的"新世纪图"，更是引得连台湾都有人羡慕起来。如果就从这样的视野出发去理解中国的"新世纪"，就未免太偏颇了。
在上述的繁荣地区大约不过有数千万人口，中国不可能光靠这么一小块地域就带动全国经济，这些繁荣地区充其量也不过是个"脸面"、"橱窗"而已。而占人口百分之九十以上的内地，特别是农村，恐怕完全沾不上"橱窗里的繁荣"的光。光是看内地中小城市居民现在的生活状况，就会发现，那里的民众恐怕完全看不见其个人前途上的"新世纪曙光"。在内地中小城镇，许多家庭的月收入不过数百元而已，仗着物价低，每日勉强糊口还过得去，但失业的人越来越多，儿女们的就业机会渺茫。放眼看去，当地企业都破败不堪，能在政府机关里谋个饭碗，就是"人上人"了，再不敢有别的奢想了。至于内地农村的境况，上面已经提到，多数农民正陷入一种新的经济困境。对他们来说，"橱窗里的繁荣"不但毫不相干，甚至是一种令人愤慨的刺激。而当都市里的人们畅想着新世纪里的新愿景时，大概也没有多少人会意识到，由于农村困局的严重性，这样的都市愿景其实是非常脆弱的。因为，这种"橱窗"是没有"玻璃"的，当然也不可能把"橱窗里的繁荣"与"橱窗外的贫困"断然隔离开来。
今天中国的形象，似乎已经化约成少数都市的面貌了。外国人看了北京、上海、深圳、广州，以为这就是跨入二十一世纪的中国了。倘若中国人也以为如此，就不免有点孤陋寡闻、自欺欺人了。从一种比较客观的角度去评价新世纪中国的局势，广大的内地农村才反映出中国问题的主要方面，毕竟，人口的绝大多数住在那里。如果制定政策时不能从八亿农村居民的现状出发去认识中国的问题，而只把眼光盯在都市里的几千万居民身上，不仅是目光短浅，而且也误判大局，其实也绝非这些都市民众之福。
中国以前有过沉重的教训，现在又面临新的教训。转型中的农村是如何陷入困境的，为什么农民们改革初期的"幸福生活"会得而复失？这个大题目到现在也没有一个比较系统深刻的答案。从总体上看，农村改革取得初步进展以后，政策就开始逐步向城市倾斜了。先是政府在八十年代运用财政资源提高城市居民的工资，增加物价补贴。然后就是九十年代允许国有企业大幅度提高其垄断产品的价格，结果前些年农民从从农产品价格提升中得到的好处，又因种植成本上涨而陆续被城市里的国有企业拿走了。在"泡沫经济"红火的岁月里，垄断型农村金融机构又把农民的储蓄大量转移到都市地区的房地产和股市投机当中，亏了是农民们的存款倒霉，赚了是这些机构的员工们发财，而"繁荣地区"的居民则或多或少、直接间接地得到了益处。当然，都市的繁荣还与外资的投入有关，大量的外资集中在几个都市地区，自然能营造出繁荣来，而内地农村是没有这种机会的。
政府本来负有扶持经济落后地区和帮助贫困人口的使命。但自从九十年代以来，似乎就基本上再也看不到真正对农民施惠的措施，而让少数都市居民的生活"锦上添花"的措施却接连不断。比如，最近为了增加内需又动用财政资源连续给城市居民中"吃皇粮的"人加薪。其实，日子确实过不下去的，并不是"吃皇粮"的人。问题在于，进入九十年代以来，八亿农民不仅在政策研究圈里没有多少代言人，在政策制定过程中也得不到必要的关怀。这是"三农"问题积重难返的根源。
当人们谈论几大都市的"世纪新貌"时，却很少有人提到，中国当前最紧迫的是给几大都市"锦上添花"吗？如果把几个大都市里城市建设投资的一部分省下来，少盖几座超高层"世纪建筑"，少建一条"五环线"或地铁新线，少花些铺陈奢华的主干道灯光投资，而把资金投入到内地去帮助农村发展，可以让数十倍于都市人口的农民受惠，经济上产生的连带效应就更是不可估量，至少也就不用再让城市老百姓向"希望工程"捐款、资助农村的穷孩子上学了。少花一点这样的都市投资，绝不至于就影响到这几个都市的繁华，无非是已经够亮丽的"橱窗"上少一道"光辉"而已。这样简单的想法之所以没有"市场"，是因为它顾的不是"橱窗"和"脸面"的光鲜。农村既非"脸面"，又
造成了乡镇企业发展中的盲目性和不经济性。一旦全国范围的"泡沫经济"消失了，大批赶""泡沫经济"风头的乡镇企业就难以生存下去。乡镇企业有过一个"成功典范"，即"苏南模式"，现在这个模式却已显现出明显的败象，苏南的基层干部也不得不坦承这条道路的局限性，开始了反思。
第四，进城打工的农民处境艰难。在内地的许多省份，进城打工成了农民养家糊口的唯一生路，有的省份如安徽，多半男劳力都得靠离乡打工来维持家计。而从整体上看，除了少数繁荣地区和都市外，多数内地城市的经济也并不妙，于是，出现了上亿农民争抢东部都市和少数繁荣地区工作机会的局面。近年来，农民春节后离乡外出寻找打工机会的时间越来越早，甚至有的人大年初一就离家上路，因为谁都想抢在别人面前争取到有限的工作机会。由于政府并不提供对农民工需求的全局性信息，上亿农民工的大规模流动带有很大的盲目性，全靠农民工之间的乡亲关系网提供一点不可靠的消息。于是，许多盲目涌入广东一带的民工找不到工作机会，又返回头北上涌向北方、西部城市。而与此同时，不少城市的政府却开始设置重重障碍，限制农民工的就业机会，以保护城市失业者的饭碗。例如，北京市最近就宣布要实行"上岗证"，许多粗壮工种的工作机会都要凭市政府批准颁发的"上岗证"才能就职。显然，农民进程打工的机会不是越来越多，而是"人多粥少"，供不应求。就总体而言，城市里能容纳的农民工数量已经接近饱和，而越来越多的农民在乡村难以维持生活，进城又未必能找到打工机会，如此就难以脱困了。
最后，也是最让人痛心的是，乡村两级干部的腐败以及对农民的横征暴敛，把农民种田的微薄收入搜刮一空，农民的不合理负担之重前所未有。由于这方面的情势相当严重，因此国内媒体有时也披露一些局部事例。本文将就此作进一步的分析。
都市人的"新世纪"和乡下人的新困境
即使不去看枯燥的事例、分析或统计数字，光看国内媒体的报道倾向，其实也能多少解读出一些农村的真实情况。近几年来，媒体对"大好经济形势"的报道越来越集中在少数大都市和浙江东部、广东沿海，特别是北京、上海、深圳、广州四大最繁华的都市。如果单看这些报道，自然可以产生种种令人乐观的想象，诸如再有多少年中国将"赶上或超过"某某国之类。而关于内地农村的报道中，好消息就不多了。相反，从偶尔透露出来的个案中可以发现，对农民的摊派负担非常沉重，农民辛辛苦苦一年下来反而要亏本。至于农民因抗交摊派而与基层干部时常发生的冲突，在国内媒体上就极难得一见了。
如果从北京、上海、深圳、广州居民的眼光去看，都市建设日新月异，居民生活的质量已经进入了讲究养生、美容、减肥的阶段，网络普及率越来越高，国际化的征兆也日益明显。对这数千万居民来说，新世纪似乎就意味着生活水平告别"小康"、与发达国家接轨，这自然令人向往，也让人对未来充满了信心和美好的幻想。媒体围绕着这些都市居民的愿望，又编织出一幅"买汽车、住新房"的"新世纪图"，更是引得连台湾都有人羡慕起来。如果就从这样的视野出发去理解中国的"新世纪"，就未免太偏颇了。
在上述的繁荣地区大约不过有数千万人口，中国不可能光靠这么一小块地域就带动全国经济，这些繁荣地区充其量也不过是个"脸面"、"橱窗"而已。而占人口百分之九十以上的内地，特别是农村，恐怕完全沾不上"橱窗里的繁荣"的光。光是看内地中小城市居民现在的生活状况，就会发现，那里的民众恐怕完全看不见其个人前途上的"新世纪曙光"。在内地中小城镇，许多家庭的月收入不过数百元而已，仗着物价低，每日勉强糊口还过得去，但失业的人越来越多，儿女们的就业机会渺茫。放眼看去，当地企业都破败不堪，能在政府机关里谋个饭碗，就是"人上人"了，再不敢有别的奢想了。至于内地农村的境况，上面已经提到，多数农民正陷入一种新的经济困境。对他们来说，"橱窗里的繁荣"不但毫不相干，甚至是一种令人愤慨的刺激。而当都市里的人们畅想着新世纪里的新愿景时，大概也没有多少人会意识到，由于农村困局的严重性，这样的都市愿景其实是非常脆弱的。因为，这种"橱窗"是没有"玻璃"的，当然也不可能把"橱窗里的繁荣"与"橱窗外的贫困"断然隔离开来。
今天中国的形象，似乎已经化约成少数都市的面貌了。外国人看了北京、上海、深圳、广州，以为这就是跨入二十一世纪的中国了。倘若中国人也以为如此，就不免有点孤陋寡闻、自欺欺人了。从一种比较客观的角度去评价新世纪中国的局势，广大的内地农村才反映出中国问题的主要方面，毕竟，人口的绝大多数住在那里。如果制定政策时不能从八亿农村居民的现状出发去认识中国的问题，而只把眼光盯在都市里的几千万居民身上，不仅是目光短浅，而且也误判大局，其实也绝非这些都市民众之福。
中国以前有过沉重的教训，现在又面临新的教训。转型中的农村是如何陷入困境的，为什么农民们改革初期的"幸福生活"会得而复失？这个大题目到现在也没有一个比较系统深刻的答案。从总体上看，农村改革取得初步进展以后，政策就开始逐步向城市倾斜了。先是政府在八十年代运用财政资源提高城市居民的工资，增加物价补贴。然后就是九十年代允许国有企业大幅度提高其垄断产品的价格，结果前些年农民从从农产品价格提升中得到的好处，又因种植成本上涨而陆续被城市里的国有企业拿走了。在"泡沫经济"红火的岁月里，垄断型农村金融机构又把农民的储蓄大量转移到都市地区的房地产和股市投机当中，亏了是农民们的存款倒霉，赚了是这些机构的员工们发财，而"繁荣地区"的居民则或多或少、直接间接地得到了益处。当然，都市的繁荣还与外资的投入有关，大量的外资集中在几个都市地区，自然能营造出繁荣来，而内地农村是没有这种机会的。
政府本来负有扶持经济落后地区和帮助贫困人口的使命。但自从九十年代以来，似乎就基本上再也看不到真正对农民施惠的措施，而让少数都市居民的生活"锦上添花"的措施却接连不断。比如，最近为了增加内需又动用财政资源连续给城市居民中"吃皇粮的"人加薪。其实，日子确实过不下去的，并不是"吃皇粮"的人。问题在于，进入九十年代以来，八亿农民不仅在政策研究圈里没有多少代言人，在政策制定过程中也得不到必要的关怀。这是"三农"问题积重难返的根源。
当人们谈论几大都市的"世纪新貌"时，却很少有人提到，中国当前最紧迫的是给几大都市"锦上添花"吗？如果把几个大都市里城市建设投资的一部分省下来，少盖几座超高层"世纪建筑"，少建一条"五环线"或地铁新线，少花些铺陈奢华的主干道灯光投资，而把资金投入到内地去帮助农村发展，可以让数十倍于都市人口的农民受惠，经济上产生的连带效应就更是不可估量，至少也就不用再让城市老百姓向"希望工程"捐款、资助农村的穷孩子上学了。少花一点这样的都市投资，绝不至于就影响到这几个都市的繁华，无非是已经够亮丽的"橱窗"上少一道"光辉"而已。这样简单的想法之所以没有"市场"，是因为它顾的不是"橱窗"和"脸面"的光鲜。农村既非"脸面"，又
自治，选举乡保长，这样的建议就是一个釜底抽薪的办法。只有减少农村基层庞大的靠摊派养活的干部数量，并同时实行乡以上干部的民主选举，才能从根本上解决问题。除此之外，似乎没有其他更有效的彻底减少农民负担的有效办法。
篇7
当前农村民间借贷呈现出以下四个特点:一是地域差异性。民间借贷受经济发展水平和社会诚信程度影响较大，因地区不同而不同。经济发展较慢的乡村，民间借贷金额小､利率高。经济发展较快且诚信程度较高的乡村，则金额大､利率低。二是期限趋长性。随着借贷用途的变化，民间借贷的期限也发生了变化，由过去的两三个月的临时借用，发展到现在的一､两年，长者三､五年的项目投资。三是金额趋大性。随着经济规模的扩大和借贷项目的变化，民间借贷金额也成倍扩大，少则三､五千元，多则五万､十万元。如某县一农药经销商，在行情好､销路广､银行贷款却不能满足的情况下，通过民间借贷，筹集资金30多万元，其中单笔最大金额达5万元。四是利率走低性。现行法律规定:民间借贷双方当事人意思表示要真实，借贷行为要合法，利率不能超过同期银行贷款的4倍。据对许昌农村调查，民间借贷利率并没有人们传言的那么高，一年期借贷利率由1999年前的4分之高，一路走低，直至目前的1分左右。个别乡村只有5厘，低于农村信用社同期贷款利率。
二､农村民间借贷快速发展的原因分析
根据借贷双方当事人积极程度，民间借贷可以分为主动型与被动型两种。传统意义上的民间借贷属于被动型，一般为生活所困，贷款无门；主动型民间借贷一般出于投资目的，获取较高利息收入。在当今农村，由于多种因素，被动型民间借贷仍有一定市场，但主动型民间借贷更呈高速增长趋势，主要原因是:
(一)农村缺乏有效的投资渠道。没有证券营业机构，国债下不到乡镇，加之受思想观念､思维习惯､信息渠道等因素影响，银行存款仍是目前农村居民最主要的投资方式。而存款利率则一降再降，加之开征利息税，使存款收益大大降低，成为广大农民较关注的焦点之一。以整存整取､定期一年存款为例，扣除利息税后，实际利率为1.584%，是连续8次降息前的1/7。由于银行存款收益过低，部分存款就寻找其他出路，为民间借贷提供了充足的资金来源，这是主动型民间借贷快速发展的主要原因。
(二)国有商业银行机构改革导致涉农机构锐减。国有商业银行在从原国家专业银行“商业化”转化过程中，更加注重集约化经营，县域内的国有商业银行机构大量撤并，纷纷撤出农村市场，另外由于乡镇实施撤并，设在这些乡镇的信用社及农业银行营业所也发生同方向变动。广大的农村金融市场尚靠体制不健全，目标定位不明确，功能不完全的农村信用社支撑。有限的金融机构难以满足农村多元化､分散性的金融需求。这无疑会短期地､局部地助长民间借贷的发展。
(三)农村信用社管理方式滞后。近年来，农村信用社得到了较快发展，成为支农主力军，但由于内部机构设置，管理体制､方式落后，不能适应当今农村经济发展的需要。如许昌一基层信用社，现有职工19人，5个专职信贷员。该社所在乡镇辖27个行政村，6万余人，万人农民拥有不足1名信贷员。各村虽然都有代办员，但代办员不能发放贷款。信贷力量不足，信贷员与农民沟通不畅，甚至与部分农户素不相识。在普遍实行“第一责任人追究制”的情况下，这部分农户就很难得到信用社的贷款支持，因而被迫向民间借贷转移。与此同时，随着国有商业银行在农村地区的逐步淡出，农村信用社在农村信贷资金供给方面基本上形成一支独大的局面，造成了信用社贷款营销观念不强，缺乏危机感，坐等上门。为寻求较高收益，一些社会闲散资金，凭借其先天竞争优势，迅速与信誉高､还款有保证的原信用社的优质客户相结合，促成了民间借贷的快速发展。
(四)农民生活模式发生转变。从民间借贷的形成来看，多元化经济发展形成的资金供求不平衡，如个人兴办的一些工厂､商贸企业､各种经营专业户等，在正常情况下无法从银行取得贷款，又急需发展资金，不得已向民间进行借贷。在农村，一些农户一时急需资金又筹措无着是民间借贷迅速发展的客观条件。随着农村经济的迅猛发展，农民的思想观念也发生了巨大变化，过去的那种传统而单一生活模式已彻底改变，大多数农民已不再仅仅依靠土地为生，而是在从事第二､三产业的生产经营，这在一定程度上刺激了民间借贷的发展。
三､民间借贷的政策取向
2005年末，央行允许个别地区试点，有意把民间借贷变成“只贷银行”，这使多年的地下民间借贷浮出了水面。从历史的观点来看，说明民间借贷还是有它存在的理由的，从当前民间借贷日益庞大的市场，可以看出它正以客观的､难以阻挡之势向前发展，几乎没有禁止的理由。从“农业的经营规模超小型化和农户经营的兼业化”这个民间借贷普遍发生的更深层的原因来看，已经被大量研究证明是“人地关系高度紧张”这个基本国情矛盾制约下的长期问题，那么政府针对民间借贷问题所能够采取的措施就只能是积极的“扬弃”，而不能是消极的“禁止”。
(一)从政策扶持､法律保护等方面，把民间借贷扶上马，送一程。一方面民间借贷渴望政策扶持，通过政策对其加以引导和监控，既要让这部分资金能够得到合理､有效利用，又要防止产生相关风险，保持社会经济､金融的稳定。另一方面通过法律手段加以保护与规范，从法律的角度给民间借贷正确定位，给其一个合理的生存空间，让其在尽可能的领域内继续发挥积极作用。
(二)成立相关的自律组织，发展社区合作，促其健康发展。在传统农区，农村经济和农业的投资主体已经从政府和银行转化为农户和村级集体经济组织，这就客观上要求农业走出一条相对独立积累､自我发展的路子。以“市场内部化”的办法改造已经普遍化的民间金融，使之规范成为社区合作金融。对此，政府一方面可以通过法律形式强调这种经过规范改造的合作金融是社区合作组织内部的､不以盈利为唯一目的的非银行金融机构，另一方面可以引导社区合作金融组织承接政府支农资金，也可以作为农业开发银行政策资金在乡村基层的承接载体或二次转贷单位。这样既能够保证国家农业资金至少能够直接投入到基层村社，又能够加快对民间金融向社区合作金融的改制。
(三)增强利率市场化适应能力。我国利率市场化的步伐正在加快，民间借贷利率一路走低再次证明了这一点。按央行规定，农村信用社贷款利率上限放开，但信用社不分客户优劣､金额大小，一律一浮到顶。“一刀切”的做法使信用社失去了一批优质客户，人为地把他们赶到民间借贷领域，对这些被迫进入民间借贷的“黄金客户”，民间借贷要充分发挥利率市场化的灵活调剂作用，给予其优惠待遇，增强民间借贷的融资能力，提高融资成功率，充分体现民间借贷的优势。
(四)适当调整土地政策，形成合理的土地流转机制。建议鼓励农民在自愿的基础上，由一个家庭或若干个家庭组合担当主体；将市场机制引入土地承包制，推行社会化竞争承包制，加速农业规模化进程，提高土地利用率；探索以土地作为资本入股，取得其应有的股权和红利收入。
篇8
宏观层次的事理研究即从生活形态当中确定目标人群，了解他们的生活环境、生活态度、消费与经济状况等，以便于从更广泛的角度去探究他们的需求。根据调查的数据，从年龄结构上来看，湘中地区农村居民主要分为20～30岁左右的年轻人、30～55岁左右的中青年人和55岁以上的老年人，其中30～55岁左右的中青年人主导着该地区农村的生活方式，是该地区家具需求的主要群体，因此该部分人群也是本课题研究的目标人群。要针对这部分人群进行家具设计，就必须分析他们的生活环境、经济状况、生活特征、对家具的偏好等因素，发现具体的需求，明确设计方向。
1)生活环境。影响湘中地区农村家具的生活环境主要包括自然环境和居住条件。在自然环境上，气候因素对该地区的家具影响较大。该地区一年四季雨量充沛，空气中含有较多的水分，湿气较重，这是该地区气候中比较特殊的方面。受空气中湿气的影响，部分实木材家具会产生形变，金属易生锈。在湿气较重、时间较长的情况下，人造木板表面的贴面会开裂，甚至脱落;在家具保养方面，除了人为的破坏因素外，该地区农村的虫鼠对家具破坏较大，尤其对存储物品的柜类家具破坏最大，木质家具常常被虫鼠咬坏，所以，通过对环境的分析，针对该地区农村的家具设计必须选择合适的材料。在住房条件上，大部分家庭都新建或翻修了房屋，并且住房面积均较大，内部空间的划分与室内装修开始与城市接轨，因此，家具的种类需要增多，尺寸也需要适当增大。
2)经济状况与消费偏好。调查数据显示，湘中地区大部分农村家庭的年收入在五万元以下，其中半数左右的家庭年收入在两万至三万元之间，而年收入在五万元以上的家庭则相对少很多，从消费偏好上看，该地区农民的消费主要集中在孩子教育与修缮住房等方面，其次是购买家用电器，而对于家具的消费相对较少，所以通过设计的手段来促进农村居民对家具的消费是非常有必要的。在家具价格的承受程度上，如图2所示，他们能接受的家具价格整体偏低且耐用、符合他们使用要求的家具仍然是他们的首要选择。因此，如何设计功能较强、价廉的家具也是重点考虑的设计因素。3)对家具的偏好。整体上，农民首要考虑的是家具的耐用性与功能性，他们希望家具能较好的满足他们的使用要求，尤其在存储类家具的储藏功能上，他们的要求更为强烈。在造型上，一些对称、稳重等传统造型的家具受到中老年农民所喜爱;红色、深色系列等颜色是他们喜欢的家具色彩，浅色家具(如白色)也逐渐被他们所关注;一些花鸟图案、吉祥图案和风景图案等图案装饰也普遍被他们所接受。
1．2湘中地区农村家具的微观事理分析
事理学的微观研究即在一件件具体的事中去把握“事”的各元素间关系，去理解人与人以及人与物之间的互动过程，从中挖掘出所隐藏的问题，为细节设计提供依据。通过调查，湘中地区农村居民对家具使用的具体“事”主要集中在处理家务与闲暇休息等事情上。
1)处理家庭事务。该地区农村居民处理家务主要包括打扫家庭卫生、处理婚丧嫁娶等事情。通过调查，一般家庭在打扫卫生时，需经常移动桌椅，不同类型的小物品经常存放在一个抽屉里，导致取放很不方便，家庭主人经常为一些零碎物品的存储而大伤脑筋;婚丧嫁娶时参与的人较多，桌椅板凳搬动频率较高，一些厚重的桌椅不方便搬动，家具经常碰撞而导致损坏的情况经常出现，因此需要一些轻便、方便移动、坚固耐用的家具供人们使用。
2)闲暇时的活动。打牌与聊天成了该地区农民休闲时的主要活动。打牌聊天等活动经常有较多人参加，在使用过程中，家具经常出现磕碰等情况，他们对家具使用比较粗放、随意，如经常出现用力拍打桌椅的情况，所以家具应该坚固耐用;同时，该地区农村居民的打牌聊天等活动经常持续较长时间，长时间的单一坐姿对身体会造成不适感，因此坐椅等家具的舒适性问题也是设计需要考虑的要素。
2农村家具的具体设计方案———“求是”
1)通过上面的“实事”阶段，按照设计事理学理论，第二阶段就是“求是”阶段，也就是选择造物的原理、材料、色彩、形态、工艺等内部因素来创造新物种，实现“事”与“物”的和谐统一。通过对上述设计特征的解读，我们以客厅中的柜类家具为例进行了设计实践，如方案一为电视柜的效果图，方案二为客厅组合柜的效果造型。从上述两个方案中可以看出，两个方案的造型都具有对称的特征，颜色以深红色为主色调，辅之以白色，同时在部分面板表面装饰有一些吉祥图案与风景图案，符合农民审美要求。
2)功能。上述电视柜除了摆放电视与电视相关的电器外，两边还分别增设了两组高柜，并将其设计成不同大小的屉格，方便农村居民分门别类的存储一些小物品，方便实用。方案二中所示的组合柜除了存储物品外，还可以将其分开进行自由组合，起到不同的作用。
3)材料。材料是该地区农村居民比较看重的一个方面，通过对市场上各种材料的对比选择，上述两个方案均采用塑钢板材，塑钢板材是一种现代工业材料，制作工艺较为成熟，可大规模生产，生产成本较低，能够有效降低家具的生产成本;它还具有防水、防火、耐酸碱腐蚀以及防虫鼠等特点;在常温下，塑钢板材无气味，是一种环保材料。塑钢板材的这些特征能够较好地满足该地区农村对家具材料的要求。
4)工艺。材料与工艺往往会限制设计的实现，工艺通常会成为“实现”设计概念的瓶颈。在现有的生产技术中，上述两个方案所涉及的材料和工艺都能够顺利实现，能够以较低的成本实现大规模生产。求“是”阶段不仅仅是把物创造出来，还应对新创造的物进行评价。而对物的评价同样也来自于具体的“事”，就是把设计结果放到具体的事中，在具体的场景中去检验设计物是否符合“事”的要求，看其是否合情合理。但这两件家具的概念设计还未投入实际生产，因此，对其评价尚待在具体的“事”中来验证。
篇9
开展农村平安建设是构建社会主义和谐社会､建设社会主义新农村的必然要求和重要内容｡保持农村经济发展与社会稳定之间的相互协调,使农村安定有序､充满活力,使农民群众安居乐业､和睦相处,是建设社会主义新农村的关键｡笔者从当前社会矛盾的主要表现出发,在分析原因的基础上,提出了相应的对策,以期抛砖引玉｡
一､当前农村社会矛盾的主要表现
当前我国农村社会治安保持持续稳定,农民群众的安全感不断增强｡但由于受多种因素的影响,农村社会治安也面临着许多新情况､新问题,少数农村地区影响社会和谐稳定的治安问题还比较突出,群众反映还比较强烈,农村社会稳定的形势依然严峻｡当前农村社会矛盾主要表现在以下五大方面:
(一)土地问题成为农村矛盾的重点
因土地问题引发的农村矛盾是当前农村反映最为集中､最为突出的问题｡一是土地承包权属纠纷｡主要是城中村､城郊村､开发区､工业园区､移民安置区等村组,人多地少,成员复杂,因土地权属纠纷导致群众上访的事件仍持续不断｡二是违规征地引发矛盾｡少数用地单位违规操作,未批先占,少批多占,或占地后长期闲置,导致撂荒,引起群众强烈不满｡三是群众对土地补偿标准不满｡特别是国家建设征地补偿标准远远低于经营性项目征地,土地补偿标准不一,群众不接受,因征地补偿问题阻止高速公路和铁路施工,甚至阻断交通的事件时有发生｡四是失地农民的利益缺乏保障｡一些地方违法征占农民耕地,不给农民合理的经济补偿和生计安置,引发农村,仍然是影响农村乃至社会不稳定的一个突出问题｡
(二)农村债务问题存在严重隐患
农业部在1999年采取抽样的调查发现,全国村级约有3600亿的债务｡而农业部2006年上半年的抽样调查,该数字已经达到4000亿｡村级债务问题不仅制约了村级集体经济和公益事业的发展,而且严重影响了基层组织的正常运转,成为引发农村矛盾纠纷､危及农村社会稳定的重要因素｡由于债务不能偿还,由此引发干部与群众之间,现任干部与原任干部之间,村干部与包工头之间等多方面矛盾,由于债务问题引发的行凶动武事件在各地也经常发生｡农村债务不解决,对维护农村的和谐稳定影响很大｡
(三)基层民主制度建设方面存在的矛盾
一是村务公开未完全到位｡现在农村很少召开村民大会开展村务公开,多数公开栏常年不公开,上面检查时往往是突击应付｡即使公开了,内容也不具体,群众看不明白,甚至出现公开内容不真实的现象｡久而久之,群众对村务公开失去了信任,对村级事务失去了监督｡二是农村宗族势力有所抬头｡少数地方宗族势力死灰复燃,尤其在村两委换届选举时,村内宗族或派性之间矛盾难以调和,少数房头宗族势力干涉村务政务,操纵村民换届选举,导致村民之间矛盾冲突,影响正常的村民自治工作,给农村社会带来诸多不安定因素｡
(四)农村社会治安环境令人堪忧
随着社会主义新农村建设的全面展开,农村社会治安保持了持续稳定,农民群众的安全感不断增强｡2006年,全国公安机关所立发生在农村地区的刑事案件与2005年基本持平,其中严重影响群众安全感的爆炸､放火､杀人､等严重暴力犯罪分别下降了25.2%､13.3%､14.8%和5.2%｡2007年上半年,全国农村发生的刑事案件继续保持稳中有降｡但是,有的农村地痞､村霸､市霸､水霸､菜霸等流氓恶势力横行乡里,为害一方;有的地方黄､赌､毒等社会丑恶现象屡禁不止｡这些问题的存在,不仅直接危害广大农民的切身利益,影响农村的和谐稳定,而且直接影响建设社会主义新农村和全面建设小康社会的顺利进行｡
二､农村社会矛盾纠纷产生的主要原因
农村社会矛盾纠纷的产生有其深刻的经济根源和社会背景,笔者认为主要有以下几个方面:
(一)农村经济社会发展相对滞后
当前农村存在的突出社会矛盾,都直接或间接的与农村经济落后､乡村集体经济薄弱､农民的收入水平较低有直接联系｡由于经济社会发展不平衡,城市经济快速发展与农村经济发展缓慢形成了强烈反差,城乡差距继续扩大,发展水平严重失调｡这种经济与社会发展的不平衡状况,严重地影响着农村社会和谐进程,是农村社会矛盾产生的根本原因｡
(二)农村社会保障机制尚未建立
维护农村的社会稳定,一方面取决于农村的经济发展,另一方面依赖于完善的社会保障机制｡这些年来,随着城镇化､工业化､产业化进程的加快,因土地承包､土地租赁､土地征用､征地补偿等涉农土地问题日益增多,已成为当前影响农村社会矛盾纠纷的焦点｡由于经济发展水平和政策性等因素的限制,政府对农民群众在经济利益上的要求不能完全满足｡特别是在社会保障和救助体系不够完善的情况下,面对失地失业,又无养老､医疗保障;面对因公致残,生活极度困难;面对农村生产生活环境受到破坏;面对农民工的正当权益受到侵害等等,广大农民群众表达诉求的愿望和行为更加强烈,很容易引发一系列的群体性上访事件,激化社会矛盾｡
(三)基层民主制度不健全
一是部分基层干部群众观念淡薄｡少数干部不体察民情,关心群众疾苦不够,不能及时为群众排忧解难,对人民群众反映的问题回避推诿,对正当要求置若罔闻,对出现的矛盾纠纷不及时调处,导致各种矛盾由小变大,致使一些群众越级上访,甚至演变成｡二是不依法行政｡有的基层干部法律法规水平低,不能依法行政､依法办事,工作方法简单粗暴,不注重做群众的思想工作,处理矛盾纠纷方式方法失当,引起群众不满,伤害了干群之间的感情｡三是以权代法｡少数被“海选”出来的村干部,利用手中职权,在集体项目承包､征地补偿､救济款发放等群众敏感的问题上,不实行村务公开,搞暗箱操作,,侵犯了农民群众的正当权益,引起农民群众强烈不满和抵触情绪｡
(四)预防调控机制不健全
完善健全的预防调控机制,是维护农村社会稳定和谐的基本保证｡有些地方在维护农村社会稳定工作中,还没有真正建立起健全的工作责任制｡有的乡镇维稳专班仅一个人,村组干部配置过少,加上经费保障不力,维稳工作难以开展｡有的地方工作又比较薄弱,机制很不健全,导致了一些应由部门处理的问题,直接集中到党委和政府,不仅影响了党委政府的形象和正常的工作秩序,而且对社会稳定带来一定的负面影响｡
三､促进农村平安建设,构建和谐新农村的对策建议
构建社会主义和谐社会的重点在农村,难点也在农村｡没有农村的和谐,就不可能有全社会的和谐｡为了进一步促进农村平安建设,构建和谐新农村,应着重强化以下几个方面的工作:(一)加强农村平安建设工作的组织领导,努力促进农村社会和谐
农村平安建设的成效,关键在于基层党委和政府｡各级党委､政府应把农村平安建设纳入社会主义新农村建设和各地平安建设的总体规划,纳入党政主要领导任期目标,列入干部考核评价的重要内容,与晋职晋级和奖惩使用直接挂钩｡加强组织协调和督促检查,总结推广典型经验,查找薄弱环节,帮助解决农村平安建设工作中遇到的困难和问题｡对工作突出的县(市､区)､乡(镇)､村的单位和个人,要予以表彰鼓励;对因重视不够､工作不力,导致发生严重危害社会稳定､造成恶劣影响的重大刑事案件､治安灾害事故和重大的地方和单位,严格实行社会治安综合治理领导责任制和一票否决权制,严肃追究有关责任人的责任,使农村平安建设工作的各项措施真正落到实处｡
(二)加强农村法治建设,提高农民法律素质
培育社会主义新型农民,既是新农村建设的重要任务,也是解决农村社会矛盾纠纷的现实需要｡各地要加大“五五普法”工作力度,通过广泛开展科技､文化､卫生“三下乡”活动,大力开展健康有益､丰富多彩､形式多样､具有乡土气息的群众法制宣传活动,切实增强农民群众的法制观念,提高农民群众的自我约束能力,使农民群众自觉地通过合法渠道解决矛盾纠纷｡
(三)切实抓好农村矛盾纠纷排查调处工作,营造安定有序的社会环境｡
进一步健全完善矛盾纠纷预防､排查､调处工作机制,整合力量､整合资源,加强乡(镇)､村(组)矛盾纠纷排查调处中心､站点等工作网络建设,把人民调解､行政调解和司法调解结合起来,完善农村多渠道解决争端的机制｡要严格落实矛盾纠纷排查调处工作例会､情况报告､归口调处等制度｡高度重视和解决农村因干群关系､农民负担､土地承包､土地征用､环境污染､移民搬迁､拖欠农民工工资､集体资产处置､村务公开､邻里纠纷和宗族问题等引发的矛盾纠纷,依法保护农民的合法权益,妥善处理好农民群众最关心的各种利益关系｡建立和推行重大决策及重大项目风险评估制度,从源头上预防和减少各类矛盾的发生｡
(四)加强和改进工作,积极稳妥地处理
要加强和改进工作,完善督察专员､领导包案处理大要案等制度,确保农民群众的利益诉求在任何情况下都有人回应､有人处理｡要建立对重大案件､重访案件实行实地调查处理制度｡对重大案件､重访案件或认为有必要进行督查督办的案件,省级党委､政府应授权有关部门进行实地调查处理,加大督查督办工作力度,防止重访､重大的发生｡
农村平安建设切实关系到社会主义新农村建设的进程,也切实关系到社会主义和谐社会的宏伟基业,只有从贯彻落实科学发展观､构建社会主义和谐社会的战略高度,重视农村平安建设,才能化解农村各类矛盾纠纷,减少不和谐､不稳定因素,预防和减少违法犯罪,保护农民合法权益,为社会主义新农村建设创造和谐稳定的社会环境｡
注释:
①《国务院摸底基层债务财政部酝酿相关方案》
②公安部《我国农村上半年治安形势保持稳定》,2007年08月23日05时27分,来源:新华网｡
[参考文献]
[1]王智民,等.当前中国农民犯罪研究[M].中国人民公安大学出版社,2001,(4).
[2]师逸,蒋凌燕.当前影响农村稳定的若干因素浅析[J].云南公安高等专科学校学报,2000,(1).
[3]苏建忠,陈允政.浅谈当前影响农村社会稳定的原因及对策[J].广西公安管理干部学院学报,2000.02｡
篇10
有效性低，适应性弱，是长期以来农村金融存在的两个相互联系的深层次问题。提高农村金融适应性和有效性，关键在于构建与金融需求相适应的农村金融结构，同时要处理好金融竞争与合作、进入与退出、对外开放与对内开放、农户融资模式创新等问题，为之营造良好的外部环境。
一
农村金融的有效性，是指农村金融机构通过向农村金融需求主体有效提供金融产品和服务，满足后者的金融需求，促进农村经济发展，在此过程中提高自身的金融效率。
农村金融有效性，包括两个方面的含义：其一，农村金融产品供给的有效性。农村金融机构必须提供有效金融产品，才能使其运行得以继续和深化，如果供给无效，则金融有效性便无从谈起。其二，农村金融机构提品后价值实现的有效性。如果金融需求主体通过使用金融产品和服务，能有效地发展经济，创造良好的经济效益，则农村金融机构便拥有相应的优质资产，能获取预期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主体在使用金融产品和服务后，却因种种原因产生经营失效，甚至出现了亏损，本息逾期难以归还，则金融机构由此多了一份不良资产，其金融有效性便降低。至于金融需求主体逃废债务，则会使金融机构血本无归。
农村金融与农村经济内在联系、相互依存，因而不能封闭地考察农村金融，也不能孤立地谈论其有效性。农村金融有效性，是同农村经济有效性内在联系的。农村金融为农村经济发展提供金融支持，促进农村进步、农业增效、农民增收；而农村经济的持续发展，反过来又为农村金融提供良好的基础和平台。相反，如果农村经济的金融支持力日趋弱小，农村经济便会因资金制约而难以发展，其结果便会造成农村金融的基础日渐薄弱，农村金融的有效性不断弱化。
当前，农村金融的一个基本特点是低效性，其主要表现为：农村金融机构推出的某些产品难以为客户和中小企业所接受；而农户和中小企业期盼和欢迎的产品，农村金融机构又不推出来。许多农村经济主体对信贷资金的使用缺乏效益，还本付息存在问题，使农村金融机构的不良资产增加。农村金融机构的信息成本和交易成本较高，农村金融效益远低于城市金融效益。农村金融低效性的原因很多，归纳起来，一是农村金融机构自身的原因，主要包括农村金融结构不合理，金融机构管理水平不高，创新能力不强，经营机制不活等。二是农村经济较为落后，农业经济存在较高风险，农民收入总体较少，农村经济实体的规模化经营水平较低，农村制度尤其是土地制度对农村金融产生抑制作用，农村社会信用体系很不完善等。
农村金融低效性，给农村经济金融发展带来了诸多问题。低效性使得金融机构的生存和发展能力衰弱，导致许多农村信用社陷于资不抵债的困境，而追求利润最大化的商业银行纷纷撤离农村金融市场，转而进入城市金融市场，即使是定位于服务农村的商业银行和信用社，也减少了不少支农业务。农村资金供给原本就存在巨大缺口，但低效性使得农村资金大量外流，这对于农村经济无疑是雪上加霜。农村亟待形成多种所有制和多种经营形式的金融体系，然而低效性却增加了非公资本进入农村金融业的忧虑。低效性给农村经济实体造成许多困难，农户和中小企业向正规金融机构融资困难重重，这迫使他们转向高利率的民间借贷，从而增加了他们的生产成本。农村金融低效性加重了农村经济低效性，而农村经济低效性又使农村金融难以摆脱低效性的困境。
提高农村金融有效性，不仅是农村金融发展的重大课题，而且是解决“三农”问题的迫切需要。农村金融改革和创新的目标，在很大程度上便是提高农村金融效率，增强农村经济发展的金融支持力，实现两者的良性互动和协调发展。
二
农村金融适应性，是指农村金融供给与农村金融需求相互适应。农村金融适应性包括两个方面的内容：一是总量的适应性，即农村金融供给总量，与农村金融需求总量相互适应；二是结构的适应性，即农村金融供给结构，与农村金融需求结构相互适应。
农村金融有效性与农村金融适应性是相互促进、相互制约的。农村金融有效性，既是对适应性的检验，又是提高适应性的动力，它反映农村金融适应与否及适应程度，推动适应性的提高。适应性是有效性的基础和前提。农村金融与农村经济相互适应，农村金融供给与金融需求相互适应，才能提高农村金融有效性。农村金融曾出现过一些奇怪而有趣的现象：国家为提高农村金融有效性，设立了政策性金融、商业性金融和合作性金融构成的农村金融体系，但是，这三类金融机构并未解决农村金融需求的缺口问题，而农村民间借贷在满足农村金融需求方面却表现出了较强的有效性，农户融入资金的70%是通过民间借贷而实现的；大型商业银行出于支农考虑推出了小额农贷产品，但是这一产品却难以做大做强，小额农贷甚至贷不出去，而另一方面农户和中小企业融资心切，农村资金需求缺口呈扩大之势；大型商业银行出于有效性考虑，纷纷撤出农村县以下机构，而民间借贷同样由于有效性原因，反而规模越做越大，形式越来越多。究其原因，主要在于大型商业银行的金融供给不适应农户和中小企业金融需求的特点；小额信贷虽有创新之名，但其限制太多，要求过严，手续甚繁，因而与农户金融需求特点相背离；民间借贷虽不具备合法地位，但由于其适应农户和中小企业金融需求，因而效率较高，发展较快。由此可见，农村金融适应性是有效性的决定性因素。
长期以来，农村金融存在许多弊端，然而根本性问题，在于农村金融供给与金融需求不相适应，由此派生出许多具体的矛盾和问题。农村金融体制几经改革，但由于未将适应农村金融需求作为基本依据，而是在自上而下的行政推动下对原有的适应性颇弱的金融供给框架予以小修小补，因而问题未能根治，甚至不相适应的程度有增无减。例如，农村信用社的改革，陷于中央政府与地方政府的相互博弈中，囿于双方对农村信用社修补成本的分摊，而农村金融需求主体即农户和中小企业未被纳入其中，适应性原则未被置于应有的位置，致使农村金融的适应性难以提高，有效性自然也就难以增强。
当前，农村金融需求出现了新变化。农村金融需求总量大为增加，据测算，到2020年新农村建设新增资金需求总量约为15万亿元，其中大部分由金融机构提供。农户资金需求规模不断扩大，借贷发生率和户均借贷次数也在增加。随着农业经济结构的调整和优化，诸如无公害、绿色、有机作物和优质果品生产，规模化和标准化种养业正加快发展，对资金需求将大大增加。温饱性农户在创业中存在金融需求，而小康型和富裕型农户在扩大经营规模中对资金需求量更大。在经济较为发达农村地区，农户需要更多资金用于发展特色农业和外向型农业。而在经济较为贫困农村地区，农户依靠开发脱贫、项目致富的愿望日益增强，因而生产性借贷的比重在逐步扩大。县域工业园区和农村企业的快速发展，促进各类经济实体征用土地、构建厂房、添置设备、扩大营销，使农村企业的资金需求随之加大，以往那种较为普遍和分散的小额借贷，正向集中的大额借贷发生转变。农村社会化服务的各类经济组织对资金的需求快速增加，而现代农村物流业发展的资金需求规模在快速扩大。在农村产业发展的同时，农村公共基础设施，尤其是供水、供电、公路和小城镇建设将加快发展，这方面资金需求在农村资金需求总量中的占比将提高。
农村金融需求结构进一步复杂化。当前，广大农户要求农村银行业创新金融产品，渴望无抵押的贷款方式，希望信贷品种和期限能与农业生产特点和周期相适应，贷款手续简便灵活，能快速、就近地获得借款。许多富裕起来的农户手握闲置资金，他们购买国债、企业债券和投资股市的要求日益迫切。在许多种养殖地区，农户对农业保险的需求日益强烈，但这方面的需求难以得到满足。在中小企业的金融需求结构中，短期借款占绝大部分，但近几年来长期借款的需求越来越大。由于受到信用资源短缺等因素的制约，其长期借款难以得到满足。许多中小企业不得不将短期借款转化为长期借款来使用，他们在短期借款到期后只付息而不还本，使本金转为下一期短期借款而循环使用。农业产业化龙头企业不仅希望农村银行业创新更多产品来满足其间接融资的需求，并且希望通过兼并重组而进一步扩大其经营规模，通过发行股票和企业债券来更多地实现直接融资。
总之，随着农村经济发展和新农村建设推进，不仅农村金融需求总量快速扩大，而且农村金融需求结构日益丰富；不仅现实的金融需求更为强烈，而且潜在的金融需求被不断激活，并加快向现实的金融需求转化。多元化、多层次的农村金融需求，客观上要求多元化、多层次的农村金融供给与之相适应。
然而，当前农村金融恰恰存在两种不适应性，即总量的不适应性和结构的不适应性。我们只有提高这两个方面的适应性，才能从根本上提高农村金融的有效性，增强农村经济发展的金融支持力。
三
提高农村金融的有效性和适应性，关键在于构建合理的农村金融结构。
在农村金融研究中，人们较为关注的是农村金融总量增长，尤其是农村信贷总量增长。但是，农村金融结构问题决不能被忽视。农村金融结构，是指农村金融体系中各个组成部分和各种构成要素的数量比例、空间分布、相互作用、相互配合的状态。农村金融发展包括两个方面的问题：一是农村金融总量的增长；二是农村金融结构的优化。一般而言，总量指标反映农村金融的总体规模，只具有直观的表征意义。结构指标则能反映总量指标所不能反映的问题，能透视出农村金融深层次的矛盾和弊端，从而帮助人们推进农村金融的改革和创新。农村金融总量受制于农村金融结构。在农村金融结构不合理的情况下，单一的金融总量扩张，必然因其不能解决适应性问题而陷于低效性，这种粗放型的增长势必不具持续性。因此，提高农村金融有效性和适应性，不仅要重视扩大农村信贷总量，而且要大力推进农村金融结构的调整和优化，唯有如此，才能实现农村金融同农村经济的良性互动，促进农村金融真正实现总量扩张和层面提升。
当前，农村金融供给结构与需求结构存在许多矛盾。农村金融的结构性缺陷主要表现为：随着农村经济发展，农村金融产品需求越来越呈现多样化趋势，潜在的金融需求被加快激活，而当前农村金融产品供给却十分单一，几十年一贯制的“存贷汇”产品结构，同日趋复杂的金融产品需求不相适应。农村金融行业单一，主要是银行业、非银行金融业缺乏，其供给远不能适应农村金融需求。农村银行业存放类资产占比过高，贷款类资产占比较低，长期贷款类资产比例尤低，证券和保险类资产的比重甚微，投资类资产不断萎缩。农村融资属于银行业占绝对主导的模式，基本上是一种间接融资，不能满足农村企业尤其是农业产业化龙头企业直接融资的需要。农村公有金融垄断着农村金融市场，大型商业银行的金融供给难以适应农户和中小企业金融需求的特点，而能适应这种需求特点的非公金融，却“只听楼梯响，不见人下来”。
农村金融结构，包括许多具体的子结构。根据农村金融需求当前情况和进一步发展的客观要求，我们应通过构建以下合理的子结构，达到农村金融整体结构的合理状态。一是完善农村金融产品结构，不仅要在资产抵押贷款、关系融资等方面创新产品，而且要在资本市场投资、农业保险等方面推出非银行业金融产品。二是构建合理的农村金融资产结构，农村存款类金融机构应降低存放类资产比重，增加贷款类资产比重，扩大中间业务和投资业务，适当提高投资类资产的占比。三是逐步改善农村融资结构，在继续扩大间接融资量的同时，大力提高农村经济规模化、市场化、股份化和证券化程度，大力培育农村资本市场，通过股票上市、发行企业债券等形式，扩大直接融资的比重。四是构建合理的农村金融行业结构，在农村银行业方面，广泛发展新型的农村社区银行；在非银行金融业方面，积极发展农业保险业、农村信用担保业，创造条件逐步建立农村投资银行业，相应发展农副产品期货业、农业资产评估业、产权交易业、信托投资业、租赁业、典当业等。五是构建合理的农村金融所有制结构，在公有金融为主的前提下，积极稳妥地发展非公金融业，支持非公资本进入农村金融领域，形成投资主体多元化格局。
构建合理的农村金融结构，必须坚持明确的目标，这就是提高农村金融效率，为农村经济提供强有力的金融支持，实现农村金融同农村经济相互促进和持续发展。实施这一工程，必须坚持适应性这一基本原则，始终将适应农村金融需求作为出发点和落脚点。在总量增长的前提下，以增量调整为重点，同时协调存量调整。增量进入能较快确立自己的市场定位，有力改善原有的金融结构。存量的调整一方面要做到强化优势、转化劣势、开拓市场、提高效率。农村金融结构的构建，要以市场力量为主，依靠市场内生力量；另一方面，市场力量和作用也不能代替政府力量和作用。农村经济金融比较落后，市场力量相对弱小，完全依靠市场力量来优化农村金融结构并不现实，会产生一定的盲目行为，同时要历经很长时间。因此，市场力量和政府推动要相互结合，政策推出则应遵循农村金融与经济自身的发展规律。
四
提高农村金融的有效性和适应性，是一个复杂的系统工程，不仅要依靠农村金融自身的改革和创新，而且有赖于农村的经济发展和社会进步。为了有效推进这一工程，需要系统思考、统筹兼顾，处理好一系列问题。下面仅择其荦荦大端，谈点意见。
1.在金融业拓展对外开放的同时搞好对内开放。在对国外开放的条件下，农村金融结构在越来越大的程度上会受到国外农村金融结构的影响。外资金融机构进入农村金融市场是迟早之事，目前初见端睨。随着外资金融产品、金融业务、金融技术进入农村，农村金融结构的调整和优化必然加快步伐。但是，农村金融业在对国外开放的同时，决不能忽视对内开放。对内开放既包括对农村地区的开放，也包括对城市的开放。金融业对内开放和对外开放，是相辅相成的两个方面。农村金融业必须通过对内开放进一步夯实对外开放的基础，以做到有能力充分利用对外开放带来的机遇，有实力应对对外开放中出现的挑战。进入新世纪以来，农村金融业在对内开放方面进展甚微，金融垄断的思维方式依然存在，农村金融的行政化色彩依然浓重，这无疑给提高农村金融的适应性和有效性造成了障碍。农村金融业对内开放，主要包括金融体制和金融业务的对内开放，这两个方面对内开放，所要达到的目标在于提高农村金融的适应性和有效性。我们必须按照市场经济的要求，进一步推进农村金融业对内开放，在增强适应性和有效性方面，放宽某些条件，简化审批手续，放松某些行政管制，出台配套支持政策。
2.建立农村金融的竞争与合作机制。引入竞争机制，是提高农村金融适应性和有效性的必由之路。金融竞争与合作具有共生性。不同的金融行业、同一金融行业中不同的金融企业，各有其不同的特点和作用。竞争能促进各类金融机构之间功能交叉和扬长避短，从而推动他们彼此合作、互为补充。金融合作则促进竞争在更高层面上展开，达到互补多赢的效果。
以金融竞争推动金融合作，以金融合作促进金融竞争，实现两者作用的相互转化，必须建立相应的竞合机制：第一，完善农村金融准入机制，充分发挥这一机制促进竞争与合作的功能。准入时应考虑农村金融机构的合理分工，小型金融机构以零售业务为主，以避免同大中型银行的无序竞争。准入时还应考虑在空间布局上的问题，农村新增金融机构应在发达地区、一般地区和贫困地区形成合理的空间结构，以避免一齐挤进发达农村地区而引起恶性竞争。第二，形成产品结构优化机制。如果产品结构雷同，农村金融企业之间的排斥力就会加大，吸引力便会减弱。反之，金融企业的产品各有特色，分别与不同层次、不同主体的金融需求相互适应，他们之间的吸引力就会增强，排斥力就会减弱。因此，应建立农村金融产品优化机制，促进金融机构根据所在区域的不同情况，积极创新和推出适应不同需求的金融产品，以促进金融竞争和合作的健康发展。第三，完善农村资金的价格机制，在农村逐步推进利率市场化。在利率未完全放开前，可继续扩大利率浮动范围。这样既可以促进金融竞争，又不致于造成竞争过度。第四，建立竞争合作协调机制。在农村金融企业之间建立对话机制，以及时沟通他们之间的观点，化解利益矛盾和冲突，协调彼此立场，避免恶性竞争发生。建立信息共享机制，以帮助金融企业提高经营决策能力、风险管理水平和合作自觉性。建立农村金融行业协会，作为行业自律组织，一方面他能较好地协调金融企业经济利益关系，维护他们之间的公平竞争，引导他们妥善处理竞争中出现的矛盾；另一方面，又能为他们创造合作机会，提高合作效果。
3.建立退出机制。提高农村金融的适应性和有效性，必须妥善处理金融机构进入与退出的关系，做到有进有退，能进能退。在农村金融竞争中，优存劣汰、优进劣退现象必然产生。竞争促进金融业务不断向优质金融机构集中，他们将不断扩大资本实力和经营规模，获取更大的生存和发展空间。相反，劣质金融机构的业务将不断流失，其生存和发展空间将日益萎缩，如果他们不能扭转落后局面，且达到了退出标准，就只能选择退出。有进有退，才能在合理的流动中增强农村金融的适应性和有效性；无进无退，则会造成农村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪费金融资源，甚至引发农村系统金融风险。建立退出机制，应配套建立风险预警机制、风险救助机制和存款保险机制。
4.创新“农户+农业产业化龙头企业+农村金融机构”的融资模式，通过龙头企业的作用，将农户、专业户的融资需求与农村金融供给较紧密地联系起来。农业产业化是建设现代农业的必由之路，也是提高金融适应性和有效性的重要基础。龙头企业作为农业产业化利益共同体中的核心和骨干，既是农业产业化经营的重要组织者，又是夯实农村金融发展基础的推动者。既有将万千农户与市场沟通起来的功能，又有将广大农户与金融机构联系起来的作用。龙头企业熟悉农户的金融需求和经济信息，又与金融机构有着较为紧密的业务关系，他们有可能在对自身经济利益关心的基础上，通过信用担保和信用评价等多种方式，提高广大农户金融需求的满足程度。因此，提高农村金融的适应性和有效性，需要大力发展农业产业化龙头企业，健全龙头企业与农户的利益联系机制，创新以龙头企业为中间环节的农户与金融机构的融资联系机制，充分发挥龙头企业的融资促进功能。
5.繁荣农村经济，发展现代农业，促进农民增收，建立和完善农村信用体系。农村金融的低效性，从根本上来说是由于农村的弱位性、农业的弱质性、农民的弱势性。诸如农业经济的高风险、农村微观经济主体的规模不经济、农户和中小企业资金使用效益低下、农民收入较低等，都是导致农村金融低效性的因素。同时，农村社会信用体系的不完善、农村对经济主体在金融活动中的理性程度不高、农村信用的法律供给不足、失信惩戒机制运用的权威性不够等，也对农村金融的有效性产生了不良影响。在农村金融的经济基础较为薄弱的情况下，金融的低效性往往又加剧了金融的不适应性。因此，促进农村经济科学发展，加快完善农村信用体系，从政策、市场、信息、人才等方面创造良好的外部环境，才能从根本上提高农村金融的适应性和有效性。
参考文献：
