银行诚信论文模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇银行诚信论文，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

国有商业银行信贷风险除了自身经营管理原因外,从外部环境来看,很大程度上取决于所处的金融生态优劣。金融生态是借用生态学上的提法对金融环境的描述,通常指金融运行的一系列环境要素,主要包括宏观经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等方面。

(一)政府行政干预银行贷款,扩大了银行贷款风险

按照经济发展的客观要求,银行应该是资金配置的主体,政府职能应只限于宏观调控。然而实际情况是,政府作为资金配置的主体和中心地位并未淡化,往往造成部份项目投资效益不高,形成贷款沉淀。另外,一些地方政府的短期行为,也激化了银行的信贷风险。

(二)微观经济不景气,企业经济效益下降,直接影响到银行贷款资产的安全

据统计,去年某省国有、乡镇集体企业中困难企业面达到55%,国有企业亏损面达到50.8%,其结果必然会相应地影响到银行的贷款资产质量。近年来企业经济效益的下降也是银行不良贷款不断增加的一个直接原因。

(三)金融体系的滞后性制约了银行的信贷风险防控,扩张了银行的信贷风险

首先,市场融资机制发展缓慢。其次,金融市场不发达,金融工具缺乏。我国现阶段实行比较严格的金融管制,束缚了银行业务分散化的能力,金融创新动力不足。第三,金融监管有待加强,银行同业间无序竞争,造成企业多头开户、多头贷款,银行无法真正了解企业的财务状况,信贷风险不断提高。

(四)社会保障制度改革滞后,是银行贷款风险扩大的又一重要因素

尤其是企业的保障制度方面存在,企业破产失业救济制度没有完善起来,因而银行贷款风险无法直接分散和转移。企业与社会的问题没有解决,直接导致企业把生产所需资金缺口留给银行贷款解决,形成贷款风险压力;企业保险制度不健全,使银行无法保全贷款资产的安全性,增加了损失的概率。

(五)法律制度约束不力,同样是银行贷款风险形成的一个重要原因

从某种程度上说,市场经济就是法治经济。由于我国市场经济和法制建设的时间尚短,不论是公民或企业的法律意识,还是国家的立法、执法,都还不尽如人意,银行常常在运用法律维护自身合法权益时受到挫折。此外,我国加入WTO后,相关的法律法规修改力度正在加大。

(六)社会信用监督机制不健全,企业逃废债现象严重,加大了银行的信贷风险

由于我国目前还缺乏一套完善的社会信用监督机制,逃债者得不到法律和社会的制裁,廉价的逃债成本成为企业逃债的直接原因。造假、欺诈、逃债、赖债等现象层出不穷,使得我国金融市场的诚信资源遭到了非道德主义的侵袭,社会信用出现了严重的滑坡和流失,信用已成为最稀缺的资源。

二、国有商业银行信贷风险的金融生态环境治理对策

为有效防止和化解国有商业银行信贷风险,避免由此带来的金融震荡和经济风险,除了提高国有商业银行自身经营管理能力外,必须加强举措对银行所处的包括宏观经济环境、信用环境、法制环境、金融市场环境和制度环境等方面在内的金融生态环境进行大力整治。

(一)信用环境治理

目前,我国经济运行信用环境日趋恶化,银行债权得不到有效保护,加大了银行风险。在发达市场经济中,企业间的与其应收账款发生额约占贸易总额的0.25%～0.5%,而我国这一比率高达5%以上,且呈逐年增长势头。涉及信用的经济纠纷、债权债务案件以及各种诈骗案件大量增加。

1.加强社会信用环境的综合治理,尽快建立社会和个人信用体系。政府部门要把经济工作重点转到建设投资环境、维护市场秩序、规范市场经济主体的行为上来,支持和配合银行防范和制止企业逃废债,确保金融资产的安全运行。加大相关政府部门的执法力度,工商、税务机构不得为列入“黑名单”的逃债、赖债者办理工商、税务登记,树立“有信则立,无信则亡”的市场经营理念。依法规范政府、企业、银行和个人的信用行为,为建立一个诚实、守法、可信的社会和个人的信用环境而努力。

2.建立和完善适合中国国情的信用评估体系。近几年国内商业银行借鉴外资银行做法,建立了风险评级制度,但信用评级一般只在新客户申请授信业务时和每年年初进行,不能及时反映风险。评级系统的可操作性、全面性还存在较大差距,以至于国有商业银行的不良信贷资产在实施剥离和不断的清收处置后,新生的不良资产尚未得到根治。因此信用评估系统应该是建立在工商、税务、金融等多部门提供的有关公司信用数据基础之上,综合考虑公司的以前贷款记录、经济实力和还款意愿评估信用等级。因而建立跨行业、跨部门的全国性信用系统是迫切需要解决的问题。

3.在全社会要树立起一个良好的信用文化。政府要发挥带头作用,率先规范,转变职能,依法行政,带头守信;加大全民信用教育力度,提升企业和个人的商业道德素质,树立讲诚信的公德意识;推行信用公示制度,以恶意逃废债的行为公开曝光和实行银行同业联手制裁;建立种类经济失信和恶意逃废债事件的举报制度,加大对缺失社会信用行为的查处力度,让失信者付出惨重代价。

(二)金融体系中的企业贷款融资依赖治理

建立社会化市场融资制度,解决从“单一”到多元的融资渠道。随着我国金融改革的深化,传统的国家垄断过度的金融制度将被放弃,新建立的将是一种政府调控的市场化融资制度。

1.优化国有企业资本结构,强化激励约束机制

目前,我国相当部分国企资本结构不合理,国有股占的比重很高,没有建立起企业治理结构,过于依赖银行贷款维持正常生产经营,造成较大的银行风险。这种由于体制原因造成的国有企业资本结构问题,应以存量调整为主,采用特殊方式解决,这种方式是阶段性的、过渡性的,在存量调整基础上,辅以增量控制,最终实现国有资本结构的优化。这样,改造后的国有企业建立了有效激励约束机制,确保了银行的信贷关系是建立在市场原则基础之上,从而消除了由于国有企业负债软约束问题造成的银行信贷风险。

2.大力发展直接融资,完善金融市场体系

大力发展直接融资有利于企业改善融资结构,减轻银行贷款压力,并可以从根本上降低银行风险,降低企业资产负债率,同时能够促进优势企业对劣势企业的兼并,化解已形成的信贷风险。

目前应大力发展资本市场,根据公平、公正、公开的原则,核准一切符合条件的公司上市,无论是国有企业还是非国有企业。企业的债券市场是资本市场的重要组成部分。债券融资是企业融资首先要考虑的,因为债权融资能起到抵税作用,降低融资成本。近几年,市场虽有发展,企业债券总规模每年增长,但企业债券占融资比重仍然很低。这影响了企业融资效率,也不利于企业改善资本结构。因此,要大力发展资本市场,特别是发展债券市场,是优化企业资本结构,消除企业对贷款融资依赖的重要条件。

3.推进企业融资结构的改革,建立多元化融资渠道企业是市场经济中重要的经济主体,全社会资金融通以企业为核心进行。另外,企业也是金融市场上的最重要参与者,企业融资结构很大程度上决定了一国的金融结构,进而影响着金融风险。

近年来我国企业通过股票债券市场使外部融资发展速度加快,但历史形成的以银行为主的企业外部融资格局没有发生大的改变。为此,可采取以下对策:第一,改变目前上市公司股票定价制度,使金融资源得到优化配置;第二,强化股票债券市场的法律制度建设;第三,加大金融创新力度,大力推进银行住房贷款证券化,防范银行信贷风险;第四,加大企业债券市场的创新力度,实现发行企业债券品种多样化,活跃企业债券的流通市场。

(三)银行业监管和行业协会自律治理

随着银行市场化改革的深入和信用风险管理的不断强化,我国银行业的监管模式和监管机构职能也需要发生转变。必须进一步明确和细化银监会和人民银行的监管职能,并充分发挥行业协会的作用,全社会共同创建金融安全区。

1.发挥人民银行的监管职责,加强对商业银行不良资产管理的监督工作。利用信息电子化管理手段,通过非现场监管手段,加大对国有银行的不良资产监管力度,从宏观上控制不良资产的恶性膨胀。

2.加强金融债权的管理,加大依法制裁力度。由人民银行牵头,将逃废债企业及其法定代表人、主要负责人列入“黑名单”,并采取相应的信贷制裁措施。对严重的逃废债企业、行业和地区宣布为不守信用或无信誉企业、行业或地区,对这些地区的企业联合执行不开立新账户、不发放新贷款、不办理结算的“三不”金融制裁措施。

3.加强同业协作,建立不良贷款公示制度。同业之间应建立畅通的信息沟通渠道,做到客户信用等级等资源共享。各大商业银行应团结协作,通过银行行业协会等组织,定期对无正当理由不偿还各家银行债务的企业及法人代表名单、金额等信息予以通报公示,使各家银行及时了解到逃债者有关信息,使逃债企业无法再次获得银行的信用支持,避免银行间因信息错位而再次与逃债企业发生信用关系。

4.加强监管部门对商业银行的服务和信息沟通。要充分利用人民银行建设中的资信系统,尤其是信贷登记咨询系统,尽可能消减银行信贷市场中的非对称信息,做到贷款风险的事前防范,改进信贷市场效率。

(四)法律环境治理

1.尽快充实修订有关法律法规,提高法律对银行信贷资产的保护

我国目前立法上虽有了《中国人民银行法》《商业银行法》《票据法》《担保法》《中国银行业监督管理法》等基础法律,但《破产法》《反垄断法》等修订、细则落实工作需要尽快出台。而且由于我国现有的法律对商业银行的经营范围有严格限制,如不能进入证券市场、不能进入产权交易市场、不能收购企业股份等,直接影响了不良债权的流动和变现。因此,如何完善现有法律法规,为银行处置不良资产创造良好的外部法制环境将是一项长期而又重要的任务。

2.要加大信用立法和执法力度

篇2

在特定的社会文化背景中，人们形成自己独特的信念和思想，不论是有意识还是无意识，它都在影响着人们的行动。在教育领域中，教师对于各种教育教学问题都有着自己的理解和看法，这些理解和看法常常是内隐的，很少被清晰地意识到，但是它们无时无刻不在影响着教育实践。教师信念作为从事教育工作的心理背景。它影响着教师的知觉、判断，进而影响他们的课堂行为。因此，作为分析教师专业发展的一个维度。研究教师信念及其形成因素，对改进教师职业准备和教育实践都是非常必要的。

一、教师信念的涵义

在心理学意义上，信念(belief)被理解为个体对于有关自然和社会的某种理论观点、思想见解的坚信不移的看法。信念作为一种内在的精神状态，它产生的积极力量是其他因素所不能比拟的。同时，信念又体现着个体的世界观、人生观和价值观。它把人的思想、意志、行动融为一体，因此是人们认识世界和改造世界的精神支柱，是从事一切活动的激励力量和心理动力。

教师信念，一般是指教师在教学情境与教学历程中，对教师角色、教学过程、课程、学生等相关因素所持有且确信的某种理论、观点和假设，它影响着教育实践和学生的身心发展。佩詹斯(Pajares,1992)曾引述ArthurCombs的话，“也许一个人在教育上成功或失败的最重要原因就是他对于自己本身相信了什么”。由此可见，教师信念对教育的影响力。

研究教师信念是一件非常棘手的事情，因为这是与意志、态度、价值密切相关的领域，它的理论建立在特定的和具体的价值、假设、喜好和期望的体系之上，实际上，我们几乎不可能完全客观地捕捉教师的信念究竟是什么。假如从逻辑实证的角度考察。有关教师信念的理论建立在有“成见”的假设之上，必然是不完善的；然而，作为释义学的理论却极有意义。

二、教师信念的形成因素

在教师成长和教师教育中，信念是一个极为重要的内容。它直接影响着教师的教育行为，当然也影响着学生的学习成就。每一位教师都有自己的教育信念，否则就失去了他的社会存在价值。教师信念的形成总是受到多种因素的影响。本文只抽取其中比较稳定、重要的部分加以论述。

1、个人生活经历

“我的教学理念是怎样形成的呢?是哪些人帮助我形成的呢?我越来越相信肯定有一段幕后的经历促使我形成了自己的教学思想。”其实，教师的教育信念系统中总会留下个人生活经历的道道痕迹。比如说，对教师角色的理解。有来自于中学时代做学生的经历；自己所崇拜的教师形象对从教后的教师信念往往产生有意义的联系；有来自于第一次教学实践的经历，实习时指导教师的影响是早期教师信念形成的主要来源之一：也有来自于家庭的影响等等。

教育实习对许多教师来说都有着转折性的意义。美国一项对4000位教师培育者和实习教师的调查指出，实习经验及合作教师对于实习教师的初步社会化而言是最有力的影响来源(引自Nettle,1998)。Gratch(1998)也提到，与有经验的教师一起工作将会帮助实习教师形成自己的教育信念。

2、学校文化

学校是一种特殊的社会组织。其中的职业群体形成了一种独特的文化特征，即学校文化。赫克曼(Heckman)对于学校文化的理解经常被人引用。他认为“学校文化是教师、学生和校长所持有的共同信念。这些信念支配着他们的行为方式”。在学校里。文化常常扮演着一种“领导者”的角色。它是在人们共同工作、解决问题和面对挑战的过程中形成的标准、价值、信仰和传统。教师与学校文化之间有同化也有对抗。同化表现在教师融入学校盛行的主流文化，注意观察和吸纳在这个学校中被认可的做法，而这些做法正是学校价值观的体现。例如笔者所在的学校，无论是全校集会，还是课堂上，某个学生被当众揪出责备受罚不是什么罕见的事情，几乎每个老师发现学生的“不轨”行为时都会采取类似举措。有些年轻教师刚来的时候与学生比较亲近。有的甚至过从甚密、不分彼此。但是。不久就会发现课外的亲近带给课堂的威胁。学生常会不服从教师的决策，课堂效率不高，有时甚至完不成教学计划。所以，大多过了一年后，“新来的年轻教师”都会发生转变，与学生保持一定的距离。大部分老师都会采取比较严厉的班级管理方法。对抗则表现在学校文化对不能融入该群体的教师加以排斥。令这些教师感到自己游离于群体之外。因此。一个学校的文化既可能激励教师为一个目标共同工作。也可能惩罚某个寻求组织支持的教师；它既可能鼓舞教师为学生设立高标准、严要求。又可能发出这样的信息：“这些学生。你别指望他们能进步”。通过这种方式，学校文化潜移默化地塑造着教师的教育信念，支配着教师的日常教学生活。换言之。当教师选择了一所学校的时候，实际上也就等于选择了一种生活方式。学校文化会以强有力的但又微妙的方式影响着教师信念，并以学校特有的群体反应方式指导教师行为。

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一、前言

20世纪70年代以来，伴随着金融自由化和全球化的浪潮，世界上不同发展水平的国家相继实施了金融市场开放政策和金融自由化的措施，放松金融管制，国内金融市场和国际金融市场日益融合。当金融业对外开放时，如果有效的审慎监管尚未充分建立，整个金融体系更容易受到房地产价格波动的冲击。金融自由化后，由于新的金融机构进入，贷款利率拉低，激烈的竞争和管制的放松，使银行更有冲动去增加高风险的房地产贷款。银行在整个房地产周期中起着推波助澜的作用。

虽然房地产周期和银行危机并不是必然相伴而生，但是两者却经常紧密相连。特别是在那些银行业在整个金融体系中占据举足轻重地位的国家，更是如此。银行业及其借贷政策在房地产循环中起着重要作用，房地产泡沫的破裂对银行体系往往又造成灾难性的影响。近几十年来典型的例子如，19世纪70年代晚期和80年代早期的西班牙，80年代末和90年代初期的芬兰、丹麦、挪威和瑞典等北欧国家，20世纪90年代的日本，以及泰国、马来西亚、印度尼西亚等东南亚诸国。虽然这些危机发生的背景和原因十分复杂，触发点也不尽相同，但是研究那些曾经受到房地产泡沫破裂严重冲击的银行体系之后，就会发现银行危机总是有着惊人的相同或相似之处。

中国加入世界贸易组织之后，坚持入世承诺，稳步推进银行业对外开放，并自2006年12月之后向外国竞争者全面开放银行业务。在房地产信贷这一传统的高盈利高风险业务上，国内的银行面临着更为激烈的竞争，风险会进一步加大。总结历史上曾经发生的由房地产价格波动带来的银行危机，对中国银行业增强防范房地产信贷风险的能力，有着重要的意义。

二、房地产市场周期与银行信贷风险

房地产泡沫繁荣—破裂周期大致可分为三个阶段：第一阶段是金融自由化、放松管制、长期扩张性财政政策和货币政策导致信贷扩张、房地产价格上涨，泡沫膨胀；第二阶段是由于利率、税率提高，或其他因素触发房地产泡沫破裂，价格崩溃，持续时间可能是数天、数月或者更长的时间；第三阶段的特征是资产价格下跌，银行收紧信贷，泡沫时期购买房地产的抵押贷款者财务状况严重恶化，大量拖欠还款。房地产价格波动给银行带来的信贷风险，主要表现为抵押房地产价格大幅下降和借款人违约率增加的风险。

房地产贷款主要分为：房地产抵押贷款；房地产开发、建筑贷款；利用房地产抵押获得的其他类型的贷款。对银行房地产贷款来说，信贷风险是最需要关注的风险。房地产价格下降是引发信贷风险的主要因素。

住宅抵押贷款通常被认为很安全，因为住宅一般是作为消费品，并且偿还贷款的资金来自相对稳定的家庭收入。再则，由于房地产具有不可移动、不可隐藏、寿命长久、相对保值等特点，抵押贷款往往被认为是一种颇为安全的贷款。然而，不可忽视的是，房地产抵押贷款的安全性是以抵押物的足值、易变现和抵押权的有效性为前提的。房地产抵押贷款仍存在着不少的风险，如：借款人无法还款时，抵押房地产依法处理后不足清偿；抵押物存在灭失或损毁风险；法律制度造成银行难以收取和处置不良贷款的抵押物等。房地产价格越趋昂贵和反复，估值就越难确定，银行就这些房地产的借款人所承担的风险也会越来越大。

发展商和建筑商的贷款风险比抵押贷款的风险更高，因为其贷款的偿还需要房地产完工后，以销售收入或租金收入来支持。当房地产价格下降时，发展商和建筑商的财务状况恶化，甚至破产，房地产贷款违约的可能性增大，银行贷款质量因而恶化。值得注意的是，房地产信贷风险并不局限于与房地产有关的贷款。银行实际承担的房地产贷款风险往往会更大。因为房地产也广泛用于其他类型贷款的抵押，而与房地产贷款有关的统计数字往往不计算以房地产作为抵押所得的其他个人及公司贷款，银行实际承受的风险可能会较统计数字显示的高得多。房价波动通过资产负债表渠道对银行业有广泛的影响。房价下跌，借款人借款能力下降，从而形成财务约束，限制新投资的规模并降低企业利润。因而，银行其他类型贷款的信贷风险也随之增加，加剧了银行业的脆弱性。

除了信贷风险影响外，房地产价格下跌也可能通过间接渠道导致银行盈利减少。在房地产价格下降时，抵押品价值下跌，银行呆坏账拨备增加导致盈利减少。此外，由于建筑活动和借贷活动减少，银行从房地产有关的交易中获取的收费和佣金收入减少。因而，房地产价格的下降会对整体经济产生负面的影响。此类型的风险，由于其性质，更难规避且影响整个银行业。

三、银行业房地产贷款风险成因

（一）灾难短视症

即大的经济冲击极少发生，以致银行往往低估冲击发生的概率（HerringandWachter2002）。TverskyandKahneman(1982)认为，一个事件的主观概率是由决策者能够设想事件发生的难易程度决定的，这一难易程度又取决于这一事件发生的频率。对于高频率发生的冲击事件，如信用卡贷款违约和汽车贷款违约，银行往往有必要的知识和动力去适当估计事件发生的概率，并做出充分的预防损失的措施。否则，银行将会很快受到高频率事件的冲击，从而导致破产这一毁灭性损失。因此，高频率事件（诸如估计信用卡违约概率）的主观概率可能会与实际概率非常接近。

而当某一冲击发生的主观概率低于一定的临界点时，基于已有的知识和经验，或拇指法则(ruleofthumb)，银行管理层会认为冲击发生的概率可以忽略不计。由于决策者倾向于寻求与关注加强他们乐观预期的信息，早期的警告信号往往被忽视。

由于房地产周期通常持续的时间较长，在房地产价格持续多年快速上升的情况下，房地产贷款的还款记录会保持在一个良好的水平。因此，房地产业繁荣时期，随着房价的上涨，银行通常会产生一种安全错觉，过分乐观地低估房地产信贷风险和高估利润，进而扩大贷款。银行往往成为房地产价格上涨的推动力量，但同时也因而更易受到房地产价格崩溃的重创。

（二）羊群效应

灾难短视症并不是仅仅发生在个别银行身上。当一些银行由于灾难短视症认为某些经济冲击的概率为零时，那些正确地评估冲击发生概率的银行，在同灾难短视的银行进行竞争时处于劣势（GuttentagandHerring,1986）。由于激烈的竞争，灾难短视的银行迫使审慎的银行采取宽松的房地产贷款标准，或者退出这一业务领域。当下轮冲击发生时，灾难短视的银行可能成为市场的主导，这些银行并没有任何应对特殊冲击的预防措施，这种情况往往被称为银行的羊群效应。

银行管理层或许已经正确地察觉到了外部冲击发生的可能性，但可能会有意忽视房地产贷款的风险，因为他们认为如果灾难性冲击来临时，将会受到政府的保护，损失由政府承担，而银行则享受由高风险敞口带来的丰厚利润。“太多而不能倒”的政策，即当银行业整体面临倒闭风险的时候，政府更有可能介入去拯救陷入危机的银行，实际上在激励银行从事那些使他们的资产负债表风险与其他银行同业高度相关的活动，这是另一种形式的羊群效应。

（三）安全网引发的道德风险

经济繁荣时，投资者可能会意识到，银行过度借贷于房地产市场使银行更易受到市场波动的打击，但他们也知道银行都在从事这些业务，政府不会让整个银行体系崩溃。由于存在这种政府的隐性担保，即使没有诸如存款保险之类明确的政府担保，银行投资者和存款人往往会低估银行冒进贷款政策的风险，而任其发展。安全网为银行的冒险行为提供了激励因素。另外，投资者过于自信自己评估市场的能力，认为可以先于其他人在市场崩溃前的适当时机退出，因此，投资者往往毫不犹豫地提供资金给冒进的银行，进一步鼓励了银行过度借贷于过热的房地产市场。（四）信息不对称

银行通常使用控制按揭贷款成数（loan-to-valueratio）的方法，将按揭贷款限制在抵押房地产价值的一定比例内，以防当房地产价格下跌、借款人违约时，银行被迫出售借款者所抵押的房地产时产生损失。按揭贷款成数在防范银行房地产贷款风险中起着重要的作用。从理论上讲，如果该比率能够维持在一个足够低的水平，则足以控制借款人违约的风险。

然而，实际上，当房地产价格大幅下降时，降低按揭贷款成数并不能够保证银行免于信贷损失。即使是看起来相当保守的按揭贷款成数，也可能不足以弥补损失。这是因为，在房地产价格大幅下跌时，抵押房产的价值可能会很快下降到未偿还贷款额以下，从而刺激借款人放弃抵押物，选择违约不偿还贷款。在房地产市场繁荣时期，银行过度乐观地认为可以接受较高的按揭贷款成数，同业的激烈竞争也迫使银行管理层放宽贷款标准。造成这种情况的主要原因在于，在实际操作中，贷款本息＝按揭贷款成数×抵押物评估值，而由于信息不充分，即使在市场最好的情况下，银行也很难准确估计房地产的价值，造成当前的抵押物评估价值经常被高估，即使不被高估，反映的也是当时的市场价值甚至是过去的价值，而不是变现价值，变现价值往往与市场价值存在较大差距，从而造成银行可能会低估房地产贷款高风险敞口的风险。

（五）不适当的会计、信息披露及法律框架

在不透明的会计核算方法，不适当的信息披露准则和不良贷款拨备制度下，银行业对自身的财务状况如果缺乏充分的披露，在房地产价格下跌时，往往掩盖银行资产的恶化程度，并且使银行管理人员、所有者、债权人和监管者等无法有效监控风险敞口，对银行施行监督和约束，进而使那些高风险业务被当作是高盈利性的业务。如日本大藏省于1992年9月对外公布的主要银行不良贷款总额，仅为略高于12万亿日元，而如果银行业当时对不动产行业的风险敞口数额和不动产价格下降因素作一个合理的估计，所得出的数字有可能两倍甚至三倍于公布的数字（Goldstein等，1993）。在进行贷款分类时，如果仅仅按照贷款的偿还情况对贷款抵押品的市值、借款人的资信状况和当前的偿付能力进行评估，可能会造成不良贷款的规模被低估、银行资本真正能够发挥的缓冲作用被高估。

（六）监管部门的宽容性监管

监管者的职责是通过监督银行业和维持健康的银行体系保护纳税人。为什么监管者在有些情况下不能约束银行从事高风险的增长策略？在有些情况下，可能是出于监管者不能控制的原因，例如人手不够或预算约束使监管部门不能有效监管银行体系。但是，在许多情况下，监管部门出于多种原因不愿去约束银行业。其中，主要的原因是，当金融自由化作为一系列促进经济增长的宏观政策的一部分时，监管部门可能对约束那些采取高风险策略的银行心存顾虑，毕竟从短期来看，高风险的经营策略对银行来说是有利可图的，高盈利掩盖了潜在的风险。监管者往往很难约束那些看起来能够获得高盈利的银行。其次，当金融部门的扩张被视为经济增长的重要推动力量时，监管部门要承担更大的压力。再次，对监管者来说，从自利性的角度考虑，拖延采取纠正措施，可能是更优的选择。特别是时间不一致性（timeinconsistency），即今天的损失直到将来的某一日期才会变为现实，而那时可能已经是其他人在履行监管职责，因而，监管当局有内在动力采取宽容、迁就的态度对待问题银行，加大了银行承担更大风险的内在动力。四、防范

（一）防范银行灾难短视症

在银行业对外开放的环境下，监管部门应改变职能而不是取消职能。监管当局必须确保一个行之有效的机制，以防止银行过度承担风险，打消其盈利归个人、损失由社会承担的想法。

首先，提前鉴别出脆弱的银行。在对付灾难短视症及不可预知的重大冲击方面，传统的银行监管过程重在评估银行的现状，并鉴别出脆弱的银行，虽然有助于处理危机，但不足以防范危机。为了防范危机，监管过程必须把那些承受能力差、有可能会成为脆弱的银行提前鉴别出来，防止它们的风险敞口达到对整个金融体系构成威胁的水平。明确要求银行必须通过经常性的压力测试，界定银行应该具备的、能够承受外部冲击的最低程度，是提前鉴别出脆弱银行的一个有效方法。其次，监管当局可以要求银行提高房地产贷款信息的透明度，降低市场的不明朗因素以及连锁效应的风险，并使银行业在市场的监察下更为自律。此外，详尽的房地产贷款统计数据，有助于监管当局监察及评估银行承受房地产贷款的风险。

（二）安全网改革

在对银行的行为施加影响时，不应只把注意力集中在对问题的解决上，要注意采用事前审慎监管的方式，及早警觉房地产价格泡沫征兆，防范房地产市场繁荣时期银行房地产贷款的过度膨胀。监管部门不能仅仅满足于达到相关的国际监管标准，而是根据本地银行业自身行业发展状况和经济环境的变化，采取更高的监管标准，力求做到最好。在监管实施过程中，监管机构必须及时采取纠正行动，迅速解决问题。如果没有一个以规则为基础的监管体制，就难以对要求宽容性监管的巨大压力形成有效的制衡。

（三）道德风险的防范

监管部门要想防范道德风险，必须终止隐含的存款保险制度。首先，将存款保险的金融机构控制在一个适当的范围，不向所有债权人提供全额存款担保，特别是那些大金额的债权人，以促使大额债权人对银行施加约束。其次，对有问题银行及时采取惩戒措施使其恢复正常，如果仍没有改观，监管当局需要在银行将要发生资不抵债之前迅速关闭问题银行，降低银行即将破产时为死而复生而孤注一掷的可能性。再次，实行严格的资本充足制度。通过制约商业银行资产规模的无限制扩张，保证银行稳健、安全经营，增强银行抵御非预期损失的能力。一旦银行的资本状况恶化，监管当局马上采取纠正行动，避免当银行资本状况严重恶化时，股东和管理层采取孤注一掷的方式，导致损失大幅增加。

（四）市场基础设施的建设

篇4

一、隐性语文课程的定义

隐性课程作为课程的下位概念，和显性课程共同构成了整体课程，它们是整体课程的两个方面或两个部分，其外延和内涵都不超出课程所规定的范围。

第一，隐性课程体现着教育的属性，是目的性，意图性和预期性的教育的过程。通常情况下，隐性课程处于一种潜在的状态，有非预期性的一面，但因为经过了教育者的规范计划，蕴含了教育者主观目的和意图，它的可预期性也是明显的。

第二，隐性课程是学生无意识的学习活动。对隐性课程来说，学生是隐性课程教育活动的主体，课程目的的实现主要取决于学生主体性激发的状况，学生在隐性课程学习的过程中，目的性不强，一般都是在无意识中获得各种教育性经验，是一种自然的习得过程。但对教育者来说，则是有意识施加的教育影响。

第三，隐性课程以非学术性知识为主，但也包含学术性知识。人的学习是一种伴随终生的不可割裂的整体行为，学生在学习中获得的经验，不管是学术性的，还是非学术性的，很难区分知识获取的地点，也很难区分是显性课程给的或是在隐性课程中习得的。

综上所述，所谓隐性课程，就是在学校规定的传统学科课程之外，通过教育者有计划、有目的的教学设计，潜移默化地作用于学生心理的教育性环境和进程。

隐性课程作为一种复杂的教育现象，在不同的具体学科课程教育中，又显示出不同的学科特色。隐性语文课程是隐性课程的下位概念，是隐性课程在语文学科课程教育过程中体现出的语文特色。依据隐性课程的定义，隐性语文课程是建立在宏观隐性课程理论基础之上的，是指在学校规定的传统语文学科课程之外，通过教育者有计划，有目的的教学设计，潜移默化地作用于学生心理的语文教育性环境和进程，包括传递给学生语文知识和能力的一切学习情景和组织形态。

二、高职学生的心理特征

高职学生具备当代青年学生共同的心理特征，如善于思考，拥有独立自主的人格意识、批判性思维，情绪不稳定、情感世界敏感而丰富等等。然而，由于高职教育的特殊性，高职学生也就不可避免地具有与其他高校大学生不同的心理特征。主要表现在：

第一、缺乏学习动力，目标模糊。

考入职业院校的学生，大多经历了多次失败，目标感不强，所以导致学习动力不足。

第二、缺乏自信心，自卑感较严重。

大学阶段是自我意识发展最强烈的时期，随着生活经验的增多，知识的扩充，大多数学生对自己的分析和评价逐渐显得客观和全面。但对于刚迈进校门的大学生特别是职业院校的学生来说，对自己的评价和分析常常不能适应角地位的改变。如原来的普高生一心向往本科院校，而实际却进入了职业院校，当看到其他同学因进入本科而欣喜时，自己会产生极大的心理落差。

第三、对环境认识的偏差。

当前我国正在经历着一场新的社会文化的变迁，这场变迁带给人们一些现代社会新的思想意识和价值观念，对于

青年大学生的影响是很大的。他们思想比较活跃，容易接受新的观念，不再为单一的价值观所束缚；但同时由于他们处在人生的转变期，心理上不够成熟，分辨能力的局限性很强，因此往往也会给他们带来一些负面影响，影响了他们的健康成长。

第四、依赖性过强。

这一代学生基本上都是独生子女，家庭环境普遍比较优越，他们的自我意识很强，个性也很强，独立性差，性格孤僻，不善于处理人际关系。这也是导致心理不适的原因之一。

三、隐性语文课程对高职学生心理的作用

1、加强思想道德教育，注重人际关系建设

笔者在担任教学工作的同时，一直担任班主任工作，长期与学生打交道，分析学生心理，经常与学生沟通，注意充分发挥隐性语文课程的育人功能，加强思想道德教育，注重人际关系建设。

第一、在高校里，同学关系和师生关系是人际关系的主体。隐性课程的一个重要内容是同学之间和谐的人际关系。在大学阶段，学生们离开父母，开始了真正意义上的独立生活。他们带着各自的生活方式、思维方式和行为方式来到大学校园，在新环境中相互交融、彼此撞击，不断地改变或矫正着旧有的生活方式，思维方式和行为方式。由于学生们朝夕相处，他们从人际关系这个潜课程中学到的东西有时甚至超过了正式课程。

第二、师生关系也是非常重要的一个方面。在大学阶段，师生之间的接触虽然少于中小学阶段，许多教师只是在课堂上与学生打个照面，但大学生们也还是留心着教师出版的著作和论文，注意着教师的生活琐事，主动一些的学生甚至登门拜访。教师在课后与学生的交往，无论在做学问还是在做人方面，都有潜移默化的影响，有些“绝招”甚至是课堂上根本学不到的。大学的辅导员、班主任要经常深入班级，多找学生谈心，了解和熟悉每个学生，体察学生的心理动态，为他们解决实际困难，要让学生感受到你在关心和爱护他，在不断接触过程中，学生时刻感受着你的温暖，心理距离逐渐缩短，这样学生的心理障碍和思想的片面性也随之消除，师生的感情更加融洽，班级稳固向前发展。辅导员、班主任的表率作用是隐性课程中的一种重要育人因素。我国古代教育家库孔子就特别强调教师要以身作则，以自己的模范行动作学生的表率。他说“其身正，不令而行，其身不正，虽令不从。”“不能正其身，如其人何？”当然，这并非说教师不要言教，而要特别强调身教的重要性，强调教育者的示范作用，使教育者成为学生敬慕的对象和效仿的榜样。辅导员、班主任只有拥有优良的个性品质和作风才能在学生当中起到表率作用。示范效应使辅导员、班主任在学生工作中起到潜在的感化作用，发挥正效作用。

2、健康学生意识，提高鉴赏能力

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1 原创性高新技术产业及其界定与测量

原创性高新技术产业是指采用新技术而形成的相同或相近高新技术企业群体，或者是围绕高新技术而生成的新兴的企业群体，其中所采用的新技术是一种根本性创新。国内外文献研究创新较早,但将原始创新与高新技术产业结合起来分析原创性高新技术产业的文献很少，缺乏系统的研究。

我国的高新技术范围共11项，涉及电子与信息技术、生物工程和新医药技术、新材料及应用技术、先进制造技术、航空航天技术、现代农业技术、新能源与高效节能技术、环境保护新技术、海洋工程技术、核应用技术及其他在传统产业改造中应用的新工艺、新技术。在高新技术产业中要确定哪些是属于原创性的，有一定难度。笔者根据国家的有关规定和相关学者的研究主要认为有四大主要衡量指标：核心自主知识产权、科技成果转化能力、研究开发的组织管理水平和成长性指标管理论文，并且占有的权重应分别是0.3、0.3、0.2和0.2.

其中核心自主知识产权主要是指产业内企业拥有的专利、软件著作权、集成电路布图设计专有权、植物新品种等核心自主知识产权的数量（不含商标）；科技成果转化能力，主要是最近3年内科技成果转化的年平均数；研究开发的组织管理水平包括：（1）制定了研究开发项目立项报告;（2）建立了研发投入核算体系；（3）开展了产学研合作的研发活动；（4）设有研发机构并具备相应的设施和设备；（5）建立了研发人员的绩效考核奖励制度中国期刊全文数据库。成长性指标主要有总资产增长率和销售增长率，具体计算方法如下：总资产增长率＝1/2（第二年总资产额÷第一年总资产额＋第三年总资产额÷第二年总资产额）－1；销售增长率＝1/2（第二年销售额÷第一年销售额＋第三年销售额÷第二年销售额）－1。经过上述筛选，本文选择了医药、航空航天、通信设备制造、电子计算机及办公设备、医疗设备及仪器仪表5个行业的样本。

2 原创性高技术产业成长影响因素模型

对原创性高技术产业成长演化及其影响因素进行实证分析的第一步是建立模型。本文认为原创性高技术产业成长主要受创新资本投入和人力资本投入的影响，据此将主导性高技术产业成长的评价模型表示如下:

Y=LαKβ

其中Y表示产业成长，L表示创新的人力资本投入，K表示投入的创新资本，α和β表示人力投入和资本投入对产业成长的影响。

对上式两边先取对数后求导，得出:

(dy/dt)/Y=α(dL/dt)/L+β(dK/dt)/K

α——人力投入的影响系数;

β——创新资本投入的影响系数;

三、原创新高新技术产业成长影响因素的实证分析

（一）数据来源与处理

1.数据来源及处理

实证分析的一项前提性基础工作就是数据的分析与整理。根据中国现有统计资料的情况，在己经公开出版的文献资料中，几乎没有完整的适合我们要求的数据资料。因此，现有的统计资料的实际情况决定了模型所需要的数据只有通过适当的数据处理的方式才能获得。本文所取原始数据来源于《中国统计年鉴》、《中国高技术产业统计年鉴》和科技部网站。

（二）原创性高新技术产业的描述性统计数据

原创性高技术产业的新产品销售收入保持持续增长趋势，1995年一2009年高技术产业的新产品销售收入均基本处于上升趋势管理论文，新产品销售收入的提升说明产业附加值、产业技术水平不断提高，产业不断成长，见下表1。

表 1 原创新高新技术产业新产品销售收入（单位：亿元）

 

年份

行业

1995

2000

2005

2006

2007

2008

2009

医药

61.53

170.26

469.36

569.92

712.69

948.91

1248.32

航空航天

59.01

81.33

337.35

305.04

379.13

472.98

272.17

通信设备制造

350.18

1630.81

3852.04

4173.48

6013.02

6759.08

8232.77

电子计算机及办公设备

36.64

537.00

2070.09

2963.11

2814.74

4227.74

2253.12

医疗设备及仪器仪表

31.00

64.42

185.82

237.31

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中图分类号：G444 文献标识码：A DOI：10.16400/ki.kjdks.2016.03.080

Abstract This article describes Freud and Jung's theory of the subconscious， and the College Counseling common cases， analysis of how to apply the theory to analyze the subconscious psychological problems form factor， thereby expanding counseling skills， to enhance the level of college psychological counseling.

Key words subconscious； college students； psychological problems； form factors

由于我国社会形势的发展，高等教育已由过去的精英教育，转变为现在的大众化教育。随着大学生基数的增加，大学生心理问题也愈发地突出。大学生心理问题已经是一个客观存在、不容忽视的社会问题了。现在我们就结合心理学的潜意识理论，透过现象看本质，去分析大学生常见的心理问题的形成因素。

1 弗洛伊德潜意识理论①

1.1 潜意识的本质

潜意识是人们在内心已经发生但并未达到意识状态的心理活动过程。常见的例子：人们内心深处一直被压抑而没有被意识到的欲望。

1.2 意识的结构

弗洛伊德认为意识由不同意识水平的三部分所组成，这就是意识、前意识和潜意识。（1）意识：是人格的表层部分，它是由人们清楚贯彻到的主观经验所组成，是人们可以直接在大脑当中按照个体的需要随时地提取出来的认知组成部分。（2）前意识：前意识位于意识和无意识之间，由那些虽不能即刻回想起来，但经过努力就可以进入意识领域的主观经验所组成。在弗洛伊德看来，意识和前意识二者虽有区别，但没有不可逾越的鸿沟，前意识的东西可以通过回忆进入意识中来，而意识中的东西当没有被注意时也可以转入前意识中。（3）潜意识：人格的深层部分，不曾在意识中出现的心理活动和曾是意识的但已受压抑的心理活动。这个部分主要是由人类原始的冲动与本能、童年时期经历、早期的创伤性经验、被个体压抑的不合伦理的各种欲望和情感。

1.3 潜意识对个体的影响

潜意识是人格结构中最底层，但又是最有影响力的部分。在日常生活中，我们并不意识到它的存在，但其对于人类的一切行为都产生深厚的影响。例如：它影响我们的思维、感知和行为的方式，影响我们的职业发展方向，影响我们婚姻对象的选择，甚至我们的爱好、兴趣和习惯等等，可以说是渗透在我们生活的方方面面。

2 荣格的集体潜意识理论

2.1 集体潜意识的本质

集体潜意识是人格结构最底层的潜意识，但与弗洛伊德的潜意识理论的区别在于，荣格认为这种集体的潜意识是由人类祖先在内的世世代代的活动方式和经验储存在人脑中的遗传痕迹。例如，人类都会对太阳感到温暖，对树林感到生机，这种人类种族的共同意识，都潜移默化地影响着我们的认知组成经验，但是不同的人类种族之间，也会存在不同的遗传痕迹。荣格曾用岛打了个比方，露出水面的那些小岛是人能感知到的意识；由于潮来潮去而显露出来的水面下的地面部分，就是个人无意识；而岛的底层是作为基底的海床，就是我们的集体潜意识。

2.2 荣格的意识结构

荣格的意识结构大胆地突出心理结构的整体性，提出“集体潜意识”等概念。他也认为人格结构由三个层次组成：意识（自我）、个人潜意识（情结）和集体潜意识（原型），其中个人潜意识（情结）能够有效地描述心理问题的症结所在。

2.3 原型

原型是集体潜意识中一个创新性的论点，是集体潜意识形象的总汇。他是一种本原的模型，其他各种存在都根据这种原型而成形。原型深深地埋在心灵之中，因此当他们不能在意识中表现时，就会在梦、幻想、幻觉和神经症中以原型和象征的形式表现出来。

2.4 人格面具

人格面具是指个体为了让社会群体更好地接纳自己而表现出来的人格特征，其目的在于表现对自己有利的良好形象以便得到社会认可。人格面具能够使人在社会中获益，但过分关注人格面具，必然会忽略了人格结构中的其他部分，从而对心理健康造成危害。

3 运用潜意识理论分析高校中常见的心理咨询案例

笔者从事高校心理咨询工作近五年，积累了一定的心理咨询实践经验，而且咨询对象以大学生群体为主，笔者发现大学生的心理问题具有一定特点，现总结出以下常见类型：新生适应不良、考试焦虑、自卑心理、人际沟通障碍、恋爱问题等。②现结合弗洛伊德的潜意识理论，分析高校常见心理问题形成的因素。

3.1 家庭环境

前来咨询的高校学生，大部分都存在家庭问题，特别是心理问题比较严重的来访者，家庭问题更为突出。现把家庭情况分为以下几类：

3.1.1 家庭不完整

该类型学生的家庭从其幼年开始就长期处于不完整状态，或父母离异，或家庭长期处于争吵破裂的状态，还有就是长期寄养在别人家庭。

（1）父母离异：该类学生在大学生活中经常会遇到恋爱问题，表现为在恋爱中容易对异性产生不信任感，例如会偷偷翻阅对方的聊天信息，查探对方的行踪等，即使自己明知道不应该这样，仍然会不由自主地怀疑对方，一点风吹草动都会引起很强烈的反应。根据潜意识的理论分析，该类型学生由于从小父母就不在自己身边，所以童年时期渴望被关爱的欲望得不到满足，缺乏安全感的意识深深地植入潜意识当中，以至于在长大后会表现出对别人的不信任感，在恋爱中要求对方为自己做很多事情才能满足自己的安全感需要。由于大部分学生都是在大学期间开始谈恋爱，所以很多学生在高校首次暴露该心理问题。

（2）家庭长期处于争吵破裂状态：该类学生长期处于家庭的激烈争吵状态，在大学期间多数表现为脾气暴躁，遇到事情总不能平静思考解决，偏向用高亢的语气压倒别人顺从其意愿。根据潜意识的理论分析，该类学生在童年时期就经常目睹家人争吵的场景，潜移默化地把这种行为模式植入自己的潜意识中，同时情绪容易表现出不稳定，难以控制自己的情绪与行为。

（3）长期寄养在别人家庭：该类学生以农村地区的女生尤为多见，由于农村地区重男轻女的思想严重，所以其父母都更希望生男丁，经常造成超生的现象，很多超生的女童会被寄养在亲戚家里。由于从小得不到父母的关爱，而且感到自己是被父母所遗弃的，该类学生的问题往往最为严重，表现为内向、自卑、情绪容易波动，除了会有极度的不安全感外，还会表现出明显的行为，对舍友同学蛮不讲理，对老师、家长有不满、蔑视等行为，甚至还有毁坏公物、虐待动物等表现。根据潜意识理论的分析，该类学生由于从小父母就不在自己身边，所以童年期间严重缺乏正常的父母关爱，长大后会有内向、自卑、缺乏安全感等心理，再加上自己父母为了追生男丁而把自己抛弃，对父母以及兄弟姐妹充满着怨恨之意。同时该类学生因目睹父母把所有的关爱都投放在自己的弟弟身上，故产生严重的妒忌心理。若在成长的过程中父母没有给予及时的安抚与关怀，长大后往往会有的心理，总觉得世界对她不公平。这种被压抑在内心的情绪会随着年龄的长大，到了大学这个相对自由的环境里面就会被宣泄出来，该类学生认为幼年得不到满足的欲望，长大后就要向这个社会加倍索取。

3.1.2 家庭教养苛刻

该类型学生家庭完整，但是父母从小对其的教养极其苛刻，在学习上要求拿高分，在生活上要求严谨细致。若孩子做不到就严厉呵斥，甚至还动手打骂，并少有时间与孩子交流，也不允许孩子娱乐玩耍。该类型的学生内向、自卑，说话结巴，做事死板，缺乏灵活性，不善于交流，不懂得与他人协作。

3.1.3 家庭极度贫穷

该类学生家庭非常贫困，支付每天的吃穿费用都显得困难，甚至大学的学费都是东拼西凑的，此类学生具备强烈的内向、自卑性格，看似温顺，但是一旦触碰到其心理底线，就会一发不可收拾。根据潜意识理论的分析，该类学生从小生活在捉襟见肘的环境里面，感觉自己低人一等，也常常目睹自己父母为生计而尝尽心酸的情景，想通过努力改善自己的生活。所以他们的求胜欲较强，但是为了得到同学的认可，往往给自己打造一副温文儒雅的人格面具，所以情绪不敢表现在外，久而久之容易导致心理问题的产生。

3.2 童年经历

每个人都会有着自己的童年经历，随着年龄的增长，人们对自己的童年经历只会记得很少一部分，但是童年经历却塑造出我们一生的人格。早期的童年经历随着时间的推移，从当年的意识沉淀为潜意识，在日后无形地影响着我们一生的行为与思想。③如果在童年遇到一些负面的事件，而且事件对人的心灵造成了巨大影响，待成长后这种影响还会继续延伸。比如“一朝被蛇咬，十年怕草绳”，童年被蛇咬过，这种疼痛感即使随着时间的推移也难以消除，只要见到类似于蛇的物体，被埋藏的潜意识又会被勾起来，而且是不受控制地勾起来，让我们再次回想起被蛇咬的疼痛感，即使知道是草绳，不会对自己有所伤害，但是还是不由自主地敬而远之，运用荣格潜意识的理论描述，这便是形成了情结。典型的案例：童年时期被过的女生，长大后会特别厌恶男人，形成了对男人具有排斥感的情结，该类学生往往容易发展为同性恋，选择女性为自己的恋爱对象。

3.3 地域风俗文化

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国家经济的发展与中小企业的发展繁荣密不可分，近几年来，在我国经济迅猛增长的大潮下，对外出口贸易量每年都在增加，我国资本市场中国外游资的涌入量也在逐年增长，中小企业在国民经济总量中的比重越来越大，这些都是中小企业发展壮大的机遇。但从世界范围来看，中小企业筹资仍然是极其艰巨有待解决的难题，而其中我国中小企业的筹资问题尤为突出。

（二）研究目的和意义

本论文通过对西安某物业软件公司的筹资现状，筹资难成因分析，提出针对西安某物业软件公司筹资问题的解决对策，通过这篇论文的研究，我们可以将研究成果推广到我国各个中小企业，这对我国中小企业解决筹资难问题具有深远的影响，这也是本篇论文的最终目的和意义所在。

二、 用SWOT分析法分析西安某物业软件公司筹资难成因

（一）西安某物业软件公司简介

本文以西安某物业软件公司为研究对象，该公司成立于1990年1月，有4亿元的注册资金，总共资本达到了260亿元，其主要产业是软件开发。它属于民营企业。

西安某物业软件公司成立初始的注册资本是3000万元，过了六年，在1996年该公司改为了有限责任公司，投资额被追加到了10000万元，随着公司发展，股东继续追加投资，其投资额涨到了30000万元。

因国家对网络的建设投入不断加大，西安某物业软件公司想要牢牢抓住这一机遇，欲将对软件开发的投资加大，可是由于对软件开发的投资额过于巨大，而且投资期限过长，企业自有资金完全无法满足投资需求。故西安某物业软件公司为了筹集资金，大量向银行贷款，也适当的采用了增资扩股的方式，近几年来由于国家对经济的介入，得到银行贷款变得艰巨，西安某物业软件公司筹资困难，目前已经到了发展的瓶颈期。

（二）西安某物业软件公司内部优势

较高的知名度。西安某物业软件公司在国内的知名度比较高，虽曾因为财务问题给银行等金融机构的印象不是特别好，但这几年通过改善自身已经与各大银行形成了互利互惠的关系，这种改善对其筹资有很大的帮助。

（三）西安某物业软件公司内部劣势

筹资渠道较少。西安某物业软件公司较小的发展规模决定了其内源资金不足以满足日常生产经营对资金的需求量，而西安某物业软件公司直接筹资的渠道又相对有限，因为自身发展状况等诸多因素影响，通过证券市场筹资或通过大银行贷款也难如登天，所以目前银行仍然是西安某物业软件公司筹资的主要渠道。相对较少的筹资渠道加大了西安某物业软件公司筹资的难度。

（四）西安某物业软件公司潜在机会

1、市场需求增大

由于计算机的不断更新换代，致使软件市场的需求逐步增长，这对该公司来讲是潜在的机会。这一机会就导致企业需要筹集大量资金来满足不断增长的需求。

2、人才成本下降

首先，国外的软件人才可以低成本的引进，另外，企业吸纳人才也由于国内优惠的政策而变得简单。

（五）西安某物业软件公司外部威胁

1、银行方面的原因

西安某物业软件公司筹资困难的另一个原因是银行不愿意为其提供所需的资金。取得银行的贷款是西安某物业软件公司筹资困难的一个最主要原因。银行在贷款对象选择过程中的偏好和西安某物业软件公司筹资种类的单一造成了银行与该公司供求关系的不协调。银行等金融机构更愿意贷款给那些财务状况明晰、偿还信用好的大企业，以取得规模效益，以达到尽量减少坏账发生的目的。而西安某物业软件公司在账务偿还方面并没有足够的信用度，财务状况让人堪忧，使得出于将风险控制到最低目的的银行不愿意发放贷款给西安某物业软件公司，这就导致了西安某物业软件公司的筹资难。

2、金融机构体制的局限性

中小型企业，尤其是像西安某物业软件公司这样的高科技创新型企业最需要的其实是中长期贷款和股权投资，但是在现有金融机构体制下，只有短期信贷业务开放给了中小企业，这就导致西安某物业软件公司很难从正式金融体制中得到长期权益性资本，这在很大程度上导致了西安某物业软件公司的筹资困难。

而且银行为了加强信贷人员责任制，减少坏账率推出了信贷责任化，使每一笔贷款都能落实到个人，这就导致银行人员对贷款的审批更加谨慎，这实际上就使得西安某物业软件公司这样的中小企业筹资变得更加不容易。

与中小型企业的快速崛起不相适应的是数量较少、资金力量严重不足的中小型银行，这些银行不能提供给中小企业维持生存并进一步发展壮大的资金。因而西安某物业软件公司想得到这些中小银行的贷款也是困难重重。

三、西安某物业软件公司筹资困难的解决途径及相关建议

（一）加强创新，提高企业的核心竞争力

目前软件行业面临的竞争越来越激烈，西安某物业软件公司要想在众多企业中脱颖而出，就必须提高自己的核心竞争力。

（二）政府的大力支持

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国家助学贷款是由国家指定的国有商业银行面向高校家庭经济困难学生发放的、由政府全额贴息的个人信用贷款，旨在帮助高校家庭经济困难学生顺利完成学业。这项工作自1999年开展以来，经过几年的实施取得了明显的成绩，资助面越来越广，资助力度越来越大，对缓解家庭经济困难学生及其家庭的经济压力、培养大学生自立自强的品质起了重要作用。截止2006年12月，我国国家助学贷款累计发放252亿元，获得贷款的学生为292万人。国家助学贷款已成为大学生资助工作的主要手段。国家助学贷款的设立，实现了贫困生的大学梦，对国家教育事业的发展，国民经济水平的提高，起到了积极的作用。

一、国家助学贷款中的大学生违约现状

1999年6月出台的国家助学贷款制度规定贷款必须有稳定收入的人作为担保人，但由于担保人这项工作的难度，于2000年3月，国家助学贷款开始采用信用贷款的方式。信用助学贷款是指在校大学生通过所在学校提供贷款介绍人和见证人，以信用方式向银行申请发放的助学贷款。申请贷款的学生只要符合贷款银行要求，有学校开具的品德表现证明，并无不良信用行为，即可申请信用助学贷款。问题是国家在大力推进助学贷款发放过程中却存在着大学生的诚信、信用缺失问题，从而成为贷款发放、整体推进过程中的最大障碍。在国家助学贷款开始进入首批还贷的2003年，全国借贷学生平均违约率接近20%，少数高校违约率甚至高达50%以上。2004年，不少高校毕业生的违约率仍然超过20% ，有的高校达30% ~40%。面对国家助学贷款还款这一令人尴尬的局面，一些银行纷纷收缩甚至取消这项业务，银行的理由很简单:贷款无法收回，部分大学生不讲信用。国家助学贷款工作面临停滞不前。2004年6月，国务院办公厅及时下发了[2004] 51号文件，对国家助学贷款相关政策、操作机制、风险防范等进行了调整和完善，使国家助学贷款工作继续得以开展。然而大学生还贷违约问题仍然严峻，据国家助学贷款管理中心提供的数据显示:截至2005年12月底，有近20%的贷款毕业生不同程度存在还款违约情况。2006年5月，中国人民银行副行长苏宁也在个人信用信息基础数据库全国联网运行新闻会上说，助学贷款违约率高达28.4%。为此，有关银行采取了公开欠款学生的名单及个人信息的警告处分，2007年，中国工商银行广东分行和北京分行在网上分别公布了欠款逾期一年的500名和1200名学生名单，此外福建教育厅也曝光了121名大学生拖欠助学贷款名单。随着高等教育学生招生规模的不断扩大，贫困生数量、比率都将大幅度提升，国家助学贷款力度也将不断增强，而随之而来的借贷违约现象也还会存在。健全大学生的诚信贷款体系，确保国家助学贷款的可持续发展，已经成为大学生资助工作的重要课题。

二、国家助学贷款违约的原因分析

现行的国家助学贷款是以个人的人格和信誉为保证的信用贷款，大学生只要提供贷款所需的相关经济困难证明、家庭相关资料及个人资料即可。银行之所以愿意为大学生申请贷款提供如此便利的条件，正是考虑到大学生总体上是综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好的人群，对他们发放贷款风险较低。助学贷款的还款完全要依赖大学生个人的诚信。因此，国家助学贷款的违约，归根结底是由个人诚信的缺失造成的。

造成部分大学生个人诚信缺失的原因主要有以下几个方面:

1、社会环境的不良影响。社会上各种不讲信用、社会诚信紊乱的逆流侵袭我们的大学校园，大学生对道德失范所带来的后果还没有足够的认识，大学生作为一个社会中的群体，本质上还是由独立的个人组成，作为社会的人、个体人，他们也难免会受到社会各种不良思潮和腐败现象的影响。这些不良现象模糊和动摇了大学生的价值标准和道德判断。

2、个人信用意识的淡薄。在逾期未还款的大学生之中，除了少数人是遗忘或无力还款之外，有很大一部分是因为其信用意识薄弱，没有树立起码的诚信原则。通过对申请国家助学贷款学生的调查，我们发现有近30%的学生不知道“个人诚信制度”，近21%的学生没有考虑过将来如何还款。加上国家信用体系不完善，对贷款学生的监督和惩罚不力，在利益驱动下，甚至有个别学生原本就不打算还款。

3、诚信管理体系的不完善。高校教育容易忽视基本道德素质的培养，在学生教育管理等方面，诚信教育缺乏实质性的内容和举措。大多数高校尚未建立诚信教育管理的相关规章制度，除考试的相关规定外，论文剽窃、简历造假等其他不良行为基本上无法可依，无章可循。大多数高校也未建立个人诚信档案，对个人的诚信缺乏有力的约束机制，这也促成大学生无诚信行为的产生。加上我国个人信用制度尚未完全建立起来，缺乏一个全国联网的个人信用档案和个人信用评价系统。国家金融管理部门、银行、学校、司法部门、用人单位等部门信息资源共享程度差，造成部分大学生心存侥幸，认为不还款银行也无法联系到本人，也不会对自己造成什么不良影响。

三、解决大学生助学贷款违约诚信缺失的对策

大学生的诚信密切关系着国家助学贷款的良性循环，确保贷款政策落到实处，既要靠加强国家助学贷款法制建设，也要靠加强以诚实守信为主要内容的大学生道德教育来实现。

1、广泛、深入开展诚信教育

大学生诚信缺失现象的出现，反映出其在思想认识方面诚信意识的薄弱，因此要从根本上有所改变，就必须在高校中切实推行诚信教育，加强诚信宣传，提高大学生对建立和维持个人诚信问题重要性的认识。要把诚信教育带进到思想政治理论教育的课堂，采取灵活多样的形式，尤其要通过理论联系实践来锻炼提高大学生的诚信品质，并将诚信教育作为一项制度纳入学生日常行为规范，有计划有步骤地开展教育。要在学校里形成一个领导、教师、员工共同参与的诚信教育环境，为人师表，言传身教，要让诚信教育贯彻到大学生学习、工作、生活的方方面面，并且贯穿大学生活的始终，将外在被动的受教内化为自觉的行动，形成稳定的持久的诚信品质。

2、建立健全大学生诚信制度

(1)建立大学生诚信档案。诚信档案涵盖学生的家庭基本情况，在校期间的学习成绩、奖惩情况、品行说明、信用记录等。建立档案本身对大学生的行为就是一种有力的约束，如银行要对学生的诚信状况进行了解，就可以提供相对客观、详细的依据。另外，诚信档案进入人事档案，有利于用人单位督促大学生按时偿还国家助学贷款。

(2)建立健全大学生诚信评估及惩罚机制。在建立大学生诚信档案的基础上，对大学生的诚信状况进行记录，设立基本信息记录、良好行为信息记录和不良行为信息记录，定期根据记录的信息对大学生进行评估，对有严重不良行为记录和有诚信降级趋势的学生实施预警制度，教育和督促学生，避免诚信状况进一步恶化。评估结果放进学生档案。同时有诚信问题者不得参加任何评优.党团组织要将诚实守信作为入党入团和考评的重要条件，一旦违反要受到党团纪律处分，在大学校园里形成守信光荣，失信可耻的氛围。

(3)加强诚信方面的法制建设和执法力度。参照西方发达国家经验，中国应建立社会征信体系，出台相关的法规或部门规章。在有法可依的前提下，一定要严格执法，加强执法检查的力度，以法律为手段，约束大学生的行为，构造诚实守信的外部环境，促使大学生自觉履约还款，提高诚信意。

[参考文献]

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诚信的含义是什么?孔子在《论语》中做了阐述“子以四教:‘文’、‘行’、‘忠’、‘信’”。这里的“信”就是信实、诚笃的品德。后来朱熹曾写道:“信者,言之实也。”“诚者自然,信是用力,诚是理,信是心,诚是天道,信是人道,诚是以命言,信是以性言,诚是以道言,信是以德言。”概言之,即“诚是自然的实,信是人做的实。”中国人恪守的“仁、义、礼、智、信”中,信占其一,足可证明言必行、行必果及诚实守信一直是我国传统道德的重要组成部分。诚信作为中国的优良传统一直在传承,而且在当今社会具有更为重要的意义。诚信是社会主义道德的核心内容,也是现代文明的重要标志。然而作为接受了高等教育的大学生,在诚信方面出来很多问题。大学生的诚信教育是新时期高校思想政治教育研究的重要课题。

一、大学生诚信缺失的表现

大学生诚信缺失主要集中体现在学习方面、经济方面、为人处事方面、就业求职方面等。缺乏诚信对于大学生的成才极为不利。

1.学习方面诚信缺失

(1)考试作弊。从国家教育部到高校对学生考试做出了严格的制度规定,但是学生考试作弊的现象屡禁不止。作弊手段推陈出新,从打小抄发展到手机、隐形耳机等先进的现代化工具传递答案,作弊呈现多元化、现代化、盈利性等特点。学生考试作弊给高校的考风考纪带来严重的负面影响。

(2)学术抄袭。学生的毕业论文及老师布置的论文作业,不是认真收集资料,运用所学自己知识写出的原创,而是“鼠标加键盘”在网络上东拼西凑的“大杂烩”,更有甚者直接将别人的论文换个名字,当做自己的论文来敷衍老师。这种创作方法使论文写作失去了应有的意义,同时抄袭之风严重影响高校的学风建设。

2.经济方面诚信缺失

(1)故意拖欠学费。个别学生为了吃喝玩乐,搞攀比,竟然把学费当做消费资本恶意拖欠学费,这就为高校正常的学费收缴增加很多困难。

(2)骗取国家助学贷款、国家助学金。国家助学贷款、国家助学金是国家帮助家庭经济困难的学生完成学业而采取的资助政策,还有个别学生,家庭经济不困难,但是为了满足自己的消费,伪造贫困证明,骗取国家助学贷款、国家助学金供其挥霍。这使真正困难的学生得不到资助,严重阻碍国家资助政策的贯彻执行。

(3)恶意违约。个别学生使用银行信用卡消费,银行不催款学生就不主动还款;学生购买电话卡,打长途电话,打光就扔;国家助学贷款的学生,毕业后不主动还款,还需要银行和学校催款。种种失信现象严重影响大学生的道德品质。

3.为人处事方面诚信缺失

(1)人际交往虚假。同学之间的交往不真诚,做人不诚实,当面一套背后一套,表里不一,言行虚伪。经常承诺,但从不兑现。个人交往中借钱不还,借物不归。在这样的环境下,同学很难建立深厚的友谊。

(2)恋爱动机不纯。大学生把恋爱当做填补心灵空虚的一种方式,抱着游戏的态度,狂热的追求异性。由于大学生恋爱引发的轻生案和伤害案屡见不鲜。大学生恋爱根本不考虑道德责任和爱情的义务,充满盲目性。

(3)网络道德。网络是现代社会的一个重要组成部分,大学生可以通过网络查询大量的资料,从而促进自己的学习,同时也给大学生带来了网络娱乐。但是个别大学生缺乏网络道德,在网络上虚假信息,利用网络赌博、诈骗等等,这些忽视网络道德的行为对社会造成严重危害。

4.就业求职方面诚信缺失

(1)求职简历造假。由于大学生的数量增多,就业压力大。不少大学生为了谋求一个好的工作岗位,在求职简历上伪造荣誉,夸大自己的能力,使得求职简历水分太大,用人单位为了求证,还得花费大量的人力和物力。

(2)协议违约。在择业过程中,大学生不履行就业协议或合同的行为时有发生。倘若有接收单位就草率签约,遇到更好的单位就随便毁约,严重影响了高校的声誉和用人单位的招聘工作。

二、大学生诚信缺失的原因分析

1.文化因素。传统文化道德对个人修养、人际交往等方面都作出了明确规定,形成了一系列道德标准和规范,对于调节人际关系,规范个人行为,维持社会秩序等都发挥着不可或缺的作用。这些规范所体现的约束性、有效性,并不完全适用当今高速发展的社会。由传统文化与现代社会发展的脱节是造成大学生诚信缺失的原因之一。再者,改革开放以来,西方文化所提倡的价值观和功利主义对我国社会的冲击,也是大学生诚信缺失的重要原因之一。

2.社会因素。在政治领域,个别领导干部腐化堕落、贪污受贿、等现象,不仅影响党员干部的整体形象,还给青年学生带来不良影响;在经济领域,由于法制的不健全,个别不法商人假冒伪劣、走私逃税、虚假广告、拖欠工资等等违法现象,不仅影响我国经济健康发展,而且对青年学生的道德品质产生不良影响。

3.环境因素。目前社会上一小部分人为追求物质享受、崇尚金钱而不择手段,不惜出卖人格和尊严,甚至打法律的“球”,这种利益至上的思想严重污染了社会风气,大学生是最容易受影响的群体,大学生在污浊的环境中难免不受影响。

4.教育因素。大学生的诚信缺失,不能完全归咎于社会、文化、环境因素,教育也是重要原因之一。我国教育的模式实质上还是应试教育,素质教育只是口头上的转变,没有真正落到实际。在应试教育的模式下,学校和家长只注重学习成绩,而忽略学生的思想品德教育。学生的思想品德教育被弱化,多采用灌输法只停留在书本上,使学校的思想品德教育变得非常薄弱。

三、解决大学生诚信缺失的对策

解决大学生诚信缺失的问题,是个浩大的工程,需要社会、学校、家庭等各个方面的共同努力,采取切实有效地方法,才能达到教育目的,为国家培养品德高尚的大学生。

1.转变对大学生诚信教育的认识

大学生是人类文明的传承者,开展诚信教育,就是要在大学阶段对大学生进行正确的世界观、人生观教育,使大学生树立正确的理念、价值观和行为模式。通过诚信教育,帮助大学生明确诚信的本质和内涵、诚信与道德、诚信与大学生成才的关系,使大学生懂得诚信是一切道德赖的基石,自觉地做一名诚信的大学生;通过诚信教育引导学生树立“说诚信话,办诚信事,做诚信人”的诚信观念,唤醒学生自我教育和自我完善意识,自觉加强诚信建设,养成诚信待人,诚信处事,诚信学习,诚信立身的良好习惯,使广大学生成为具有诚信美德的高素质人才。

2.社会要承担更多的教育责任,净化社会环境

诚信教育是全方位的,从家庭教育到学校教育以至社会教育,诚信教育的落实离不开整个社会大环境的支持。社会作为一个大环境,对于承担诚信教育有着不可推卸的责任。因此,应在全社会努力营造良好的诚信社会氛围,加强宣传导向,充分发挥网络、电视、报纸等大众传媒的宣传功能,弘扬诚实守信的优良传统,加强舆论监督,批判各种失信行为。另外,还应加强法制建设,进行信用立法和信用制度建设,加大打击失信行为的广度和力度,使出现在社会各个领域的失信现象得到根本扭转。只有营造出人人讲诚信的良好社会氛围,为大学生健康成长提供良好的社会环境,才能推动大学生诚信教育的有效开展,才能建设和谐社会。

3.突出学校作为诚信教育的主体地位

学校是培养大学生诚信品德的重要场所,也是实施诚信教育的主体。首先学校要树立良好的校风和学风,为培养大学生诚信品德的养成提供一个良好环境;其次要发挥教师的关键作用,特别是思想政治教师的作用。注重课堂教学与实践教学相结合,运用讨论和谈心等手段,掌握学生的心理,是诚信教育贴近生活,引导学生从心理上认同诚信的行为方式,最终防止失信行为的发生;最后是辅导员和班导师的重要作用。作为学生直接最多的辅导员承担更为重要的作用,辅导员要为每个学生建立诚信档案,记录学生诚信品德、考试诚信、学术诚信、归还银行贷款、履行就业协议等诚信和失信的行为,同时将诚信纳入学生奖惩制度。奖励鼓励学生讲诚信,针对学生失信的行为进行耐心的思想教育,用爱心和恒心教育学生诚信,达到诚信教育的目的。

4.家庭教育是诚信教育不可或缺的主要组成部分

家长也是诚信教育的主要组成,家长的一言一行对孩子的影响是非常重要的。家长要转变“重智力、轻品德”的教育方式,既要对孩子的功课负责,也要注重对孩子道德品质的教育和精神品格的塑造,培养子女的社会责任感和诚信观念。家长要认清诚信与成才的关系,对子女进行诚信教育是家长的责任。家长要负起责任,用诚信的言行感染子女,带动子女抵制社会不良风气的影响,配合学校的诚信教育,把大学生教育成德才兼备的社会主义建设者。

参考文献:

[1]贾振宇,张少平,张芬芳.大学生诚信缺失的现状与原因透析.中国集体经济,2008.1.

[2]刘建新.中国信用.新华出版社.

篇10

2.一定要亲自打电话到杂志社询问，中介给的查稿电话一定要亲自验证。验证的方式是自已到邮局定一本杂志，打开杂志的扉页，上面会在编辑部的电话，只要中介给的查稿电话和这个不一样，一定要核实好原因，否则一定不能发。当然了，通过邮局订阅杂志时间会较长，可操作性较差。

3.付款给中介后5天之内一定要打杂志社电话询问自己文章的版面费付了没有，若没付，及时和中介沟通，直到中介付给杂志社之后。

此外，需要大家明白一个问题，有两种方法，各有优缺点，如下表所示：