产品论文模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇产品论文，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

从国内市场情况看，自1999年10月平安率先开办“世纪理财投资连结保险”起，投连险就一直是保险市场中被关注的热点。虽然投连产品发展时间较短，特别在产品宣传和客户培养方面还有待进一步提高，但是经过近十年来的不断发展壮大，无论在数量还是保费收入方面，都取得了长足的进步。

鉴于前两年中国良好的资本市场环境，投连产品在中国发展的速度非常迅速。推出投连产品的保险公司业也由2006年的6家增长到现在的20多家。据有关数据显示，从2007年初截止到10月投连产品保费收入300亿元，同比增长500%，占寿险保费收入的7.4%，在个别外资保险公司占比甚至达到80%以上。

长期以来，国内最大的寿险公司——中国人寿股份有限公司一直坚守传统险和分红险，万能险和投连险一直是其“小心翼翼”的领域，但是在前两年付出了保费收入和市场份额双降的代价后，尤其在2007年下半年的高速增长态势面前，中国人寿面临巨大的市场压力。先是从去年开始，中国人寿在部分试点城市销售万能险，今年3月底，中国人寿总裁万峰表示将顺应市场环境采取积极的进取策略。而其国泰裕丰投连险的推出便是举措之一，中国人寿于2008年4月22日，在银行保险渠道推出“国寿裕丰投资连结保险”，这是中国人寿的首个投连险产品。

二、目前投连险市场状况

1、账户设置情况及投资策略。

大部分保险公司会根据投资账户的特性而设立三到四个不同类型的投连投资账户。为了能够更加详细和客观地研究对比不同类型账户的投资表现，把投连投资账户分为五类，并给予五类账户的详细定义，而投资策略是和投连险产品的账户设置情况密切相关的，不同类型的投连险账户对应不同的资产配置比例和投资范围：

偏股型账户：70%以上的资金投资于证券市场，是所有投连账户中最为激进的投资账户。

混合偏股型账户：50%-70%的资金投资于证券市场，其他投资于债券市场，因投资于股票市场的比例有所缩小，因此所承担的风险也相对较小。

混合偏债型账产：30%-50%的资金投资于证券市场，其他投资于债券市场，因主要投资于风险较低的债券市场，较小部分资产投资于股票市场，因此所承担的风险进一步缩小。

偏债型账户：70%以上的资金投资于债券市场，其他投资于证券市场或货币市场，因仅有较小比例的资产投资于股票市场，因此进一步保障了投资者的收益。

货币型账户：90%以上投资于货币市场，主要是投资于低风险、低回报的货币类资产，这样保证了投资者的最低收益率。

由于我国资本市场自2005年以来出现了多年来难得一见的牛市，大量资金流向股票和基金，证券交易指数持续上升，资本市场迅速升温。因此，这段时间投连产品在中国发展的速度非常迅速。推出投连产品的保险公司业也由2006年的6家增长到现在的20多家。

除去财险、以及寿险团险产品以外，共统计可公开查询资料的寿险投连险产品账户52个，从图1可以看出，其中大部分投连险投资账户的设置都在4个或者5个，较符合前文五类投资账户的科学分类，也易于体现不同投资账户之间的不同资产配置策略以及收益表现，也体现了投连险的最主要特色之一，即投资者根据对不同风险的承受能力和对市场动态的判断，灵活地调整资金在不同类型账户之间的配置，从而有效地实现战术性资产配置调整。如果投连险产品的账户设置主要以偏股型投资账户为主，或者投资于资本市场的单一账户设置，过于迎合投资者谋求短期较大投资收益的心理，这必定存在较大风险，且使投连险的最与众不同的特色未能充分体现。

2、中外资保险产品对比。

由于投连险在国外发展时间较长，产品模式已经发展较为成熟，因而许多外资保险公司在进入中国市场后，纷纷推出具有自己特色的投连险产品，比如2004年1月由瑞典斯堪的亚公共保险有限公司与北京国有资产经营有限责任公司共同组建的瑞泰人寿保险有限公司，不仅推出的所有产品都是投资型保险产品，而且在国内率先采用“基金的基金(FondofFunds)”作为公司投资连接保险的投资管理模式。而2006年12月，瑞泰人寿保费收入就突破了5亿元人民币大关，其未来发展前景也更被看好。

在中资保险公司当中，今年4月下旬，长期坚守传统险和分红险的中国人寿也推出了第一款投连险产品——国泰裕丰投连险，由此可以看出，投连险产品的未来是很值得期待的，而它所需要的仅仅是资本市场的推波助澜以及投资者对其的正确定位。

目前，根据保监会2007年1-12月人寿保险公司原保费收入情况表统计，除去存续、养老、健康保险公司以外，中国寿险市场上共有45家寿险公司，其中27家寿险公司开发了投连险产品共计105款，18家无投连险产品；而其中中资寿险公司21家，只有8家寿险公司开发了投连险产品共计17款，13家无投连险产品；外资寿险公司24家，就有19家公司有投连险产品85款以供不同投资需求的客户选择，仅有5家外资公司在中国地区无投连险产品。

外资保险公司中开发投连险产品的比例为79%，而中资保险公司中开发投连险产品的公司仅占38%，面对如此之大的差异，我们不得不对中国投连险市场，以及投连险未来的发展前景进行一番深入的思考。

3、销售渠道。

受传统保险模式的影响，投连险产品大部分是由各保险通过自有渠道进行销售。但是从去年下半年开始，投连险的强势热销直接推动了银保转型——从储蓄替代品转向投资产品，逐步呈现出专业化趋势。

外资保险公司率先吹响投连险号角，吸引中资保险公司跟进，从而改变了以往中资保险银保产品创新领头羊的地位。投连险在渠道、缴费额、投资收益等都提出了较高的要求。瑞泰人寿2005年初推投连险时，就选择银行、证券公司以及部分机构销售，放弃营销员的个险渠道。后面出现的投连险也都主要依托银行销售，而且，对于销售人员的要求高，需要有专业的理财知识，能够为客户提供合理的理财建议，从这个角度看，投连险是专业化的银保产品。

从投连险的长远发展来看，根据不同银行开发不同产品将成为一种发展趋势，中国人寿和平安保险已占据“先天”优势。自2006年以来，中国人寿和平安保险加快了银行的整合力度，一路攻城略地，平安保险收购福建亚洲银行、深圳商业银行与旗下原有的平安银行整合成新的平安银行：中国人寿则成为广发行的第一大股东、入股安徽商业银行、民生银行等。与银行的“姻亲”关系决定了打造专业化银保产品的可能，大都会保险因与花旗银行同属一个集团，在投连险的初次行动中大获成功。

由此可以看出，银保投连险产品的发展体现了专业化的发展要求，将会更近一步拓宽投连险的未来发展前景。

4、产寿险投连险分析。

目前，财险公司也逐渐进入这一领域，开发将投连险与财产保险相结合的产品，也逐步受到了投资者的接收和认可。非寿险投资型产品开发始于2000年，其在传统财产保险保障的基础上加入了投资功能，因此受到市场欢迎。截至2006年底，有8家保险公司累计开发30多个产品，保费余额329亿元。尽管与寿险投资型产品相比，非寿险投资型产品起步较晚，最初只有华泰保险公司一家开发这类产品，但近一年多来却发展迅速，目前已经有8家财产险公司开始经营投资型险种，如华泰财险公司的华泰稳健、华泰居益产品，人保财险的金牛、金娃投资保障型家财险，平安财险的平安理财宝以及华安财险的金龙收益联动型家庭财产险。

5、收益率排名。

本文统计了目前市场上可公开查询历史价格的105款投连险产品共计160个投资账户，并将其自设立之日起的总收益率进行了排序，其中收益率涨幅前十位产品如下表：

从表1可以看出，在这前十位投连险投资账户中，有5个是中资寿险公司投连险产品，其余5个投连险产品是外资寿险公司的，而涨幅最大的新华人寿创世之约投连险自运营以来，总收益率高达445.45%，同时也是国内保险公司最早开展这项业务的寿险公司。同时，除平安投连险的基金投资账户和瑞泰投连险的平衡型投资账户以外，其余八个产品账户都是属于偏股型账户。

以2000年中国平安推出的投连险为例，2006年以后各账户的累积收益率进入了一个快速增长的上行通道，并且在2007年期间，分别在2月初，6月初和10月份出现了几次比较大的波动，而这几次波动的时间点也同2007年证券市场的几次波动相吻合。这也进一步说明了投连险产品对证券市场的依赖性。

表2列出了在不同时间段平安投连险各账户以及上证指数的收益率情况并同上证指数波动比较大的几个时间段进行比较。从2007年全年的情况看，尽管投连险各账户的收益情况低于上证指数的市场表现，但是在几次比较大的市场波动情况下，特别是2007年5月至6月以及2007年10月至11月这两个时间段，投连产品的下跌幅度都远低于上证指数的下跌幅度，从而说明了投连产品良好的抗风险性和保险资产管理公司良好的风险管理控制能力。

如按照不同账户类型来看，根据世德贝投资咨询有限公司提供的关于投连险产品的分析报告，2007年偏股型投连险产品的收益率都在50%～80%之间，其中招商信诺的“步步为赢”进取型账户(年收益率：78.2%，权益类产品比重：95%～100%)和“吉祥宝”趸缴型积极性账户(年收益率：78.06%，权益类产品比重：95%)在同类型账户中位居前列；混合偏股型账户年收益率在35.27%～94.37%，其中瑞安人寿成长型账尸(权益比例50%～80%)在同类产品中收益最高，高达94.33%。混合偏债型和偏债型账户由于权益类资产配置较少，因此收益相对较低。在这两种账户中，年收益率最高的分别是：瑞泰人寿平衡投资账户(年收益率66.51%)，招商信诺“步步为赢”稳健账户(年收益率24.62%)。尽管投连产品在2007年取得较好的成绩，但大部分投连产品的收益率均低于相对应的比较基准(上证指数+中信全债指数)，不过在上证指数几次大的波动中均体现出良好的抗风险性，从而体现出专业理财机构很强的控制风险能力。

6、推出时间背景。

另外还可以从上表中看到一个特点，就是这部分排名高前的投连险投资账户的设置时间多在2007年10月16日(上证综合指数最高点)以前。而在本文的统计中105个投连险产品的160个账户的设立时间如下图所示：

由上图可以看出，大部分的投连险账户都是在2007年设立，其主要原因有：

一是资本市场的明显好转，吸引了保险资金的进入；

二是广大人民群众收入水平的不断提高，对投资的需求不断增长；

三是保险产品、技术、人才等实力的增强：

四是投连险在我国经历三个发展时期所积累的经验，使得投连险产品在我国得以迅速发展和推出。

以上种种原因造成了中国投连险市场在2007年的井喷现象，这既是时机成熟投连险得以接连推出，同时也要看到投连险的急速发展而可能产生的风险，如：

一是投连险产品对资本市场的极度敏感性，由此引起的业务大幅波动的经营风险。

二是我国证券市场发展迅速，但毕竟发展历史较短，受政策调控影响较大，由此可能引起的宏观经济金融的政策风险。

三是由于平安投连险所引起的退保风波影响仍未消退，而导致这一风波的原因是销售投连险产品过程中，保险公司与基金公司之间、保险公司与营销员之间、营销员与保险客户之间等等的信息是不对称的，因此在这种情况下容易产生道德风险，从而有可能由个例的逆选择发展到普遍的信用危机，引起信用风险，这样势必又会影响保险业的诚信形象，给投连险产品的发展带来障碍。

三、中国投连险市场的前景展望

根据以上分析，可以看到我国投连险目前还存在着以下一些问题：

1、一般来说，投连险保单持有人可以在不同账户之间转换资金，以避免或降低损失。但是由于部分公司投连险产品只有一个投资账户或者投资账户全部与股市相关联，因此其投连险产品各账户之间区别不大，风险趋同，没有达到设置不同账户以规避风险的终极目的，这也使投保人转换账户以避免或降低损失的愿望化为泡影。

2、某些保险公司为了迎合投资者盲目追求短期快速利润的心理，推出的投连险产品账户设置单一，且大多账户倾向于股票市场或者偏股型基金，因而在今年的动荡的股市行情之下，投连险收益表现差强人意，投连险账户在2008年第一季度的收益率基本与其在股票市场内的配置份额成反向关系。因而严重打击了投资者购买或投资投连险的信心，对投连险的未来发展造成了一定影响。

3、某些保险公司与营销员之间、营销员与保险客户之间的信息不对称，造成了销售误导，无意之中夸大了收益，隐瞒了风险，严重挫伤了投资者投资保险理财产品的积极性。短期的求利求快心理必然会给投连险的长期稳定健康发展留下隐患。

4、保险公司之间的投连险产品、或同一公司中不同投连险产品之间同质性较大，差异较小，突显不出各个公司或者不同产品的特点。

然而，我们也要看到，在各种金融理财工具中，投连险产品也具有独特的价值。

一是具有保障功能，以较低的成本获得较高的风险保障；

二是长期的理财规划工具，期限长治二十、三十年乃至终身，依靠保险公司强大的系统支持和专业的精算人员，能够为客户提供长期的理财规划；

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而名人广告的效果日渐分化出两种相反倾向：一部分名人广告后，受众甚至连产品的名称都没记住；而一部分名人广告培养了固定消群体，产品销量节节攀升。甚至使用同一个名人代言的两种商品，广告效果也会出现天攘之别。

成功的名人，广告，把名人的特质糅入产品、品牌中，从而把名人的影响力也转移其上，增强广告效果。

一、广告传播中的“名人”

《现代汉语词典》对“名人”的解释是，著名的人物。“名人”的解释，并不指向人的社会身份，强调的是社会关注和社会评价对人的影响。

大众媒介环境下，“名人”的评价由大众传媒完成，当某个人在各种传媒中频繁曝光时，自然就成为大众眼中的“名人”。知名度指向受关注程度的高低，美誉度则指向社会评价。

广告中，“名人”是被选中传递产品和品牌信息，代广告主发言的人。在受众眼中，他们所获取的广告内容出自名人之嘴。“名人”是他们获取广告信息的信源。

之所以选择“名人”而非普通的广告主角，因为名人较普通人有知名度和美誉度。广告主和广告从业人员都希望透过名人加入广告活动，能把名人的“名”，嫁接到产品或品牌形象上。让产品或品牌能借名人之力，提高被关注度并获得美誉度。

目前国内广告中喜欢聘请的名人以娱乐明星和体育明星为主。还包括一些春晚催红的谐星及部分商业精英。这几类名人由于行业特点不同，广告主和广告公司会根据产品、品牌与各种行业名人的重合度进行挑选：耐用消费品和食品、保健产品趋向选择更接近普通百姓面孔的谐星和内地影视剧明星做广告；快速消费品则喜欢在受众心目中与时尚潮流结合紧密的港台明星；体育明星则介乎两者之间。

二、“名人”的运用

为了把名人的“名”嫁接到产品或品牌上，广告中常运用与名人的合作方式，通过名人对广告内容的表达等策略来实现目的。

1与名人的合作方式

常见常用的合作方式有三种：名人作为单支广告的主角、名人作为品牌形象代言人、名人参与单次的企业赞助或促销活动。

最常见的是用名人作单支广告主角。每当有影视剧热播，或某项重大体育赛事时，剧中的主演、少数体育明星会密集的成为这一时期各种商品广告的主角。《还珠格格》热播时和热播后的短期内，赵薇就曾接拍过三种以上的商品广告。

相对单支广告，聘请名人做品牌的形象代言人，是相对长期的合作方式。这样既可避免同一个名人在同时期内接拍其它品牌的广告削弱广告效果，还可以在签约期内全面、反复运用名人的知名度和形象进行广告，广告效果较单支广告好，但广告费用投入多。

运用最多的，则是邀请名人参与单次的企业赞助或促销活动。相对于其它两种形式，单次活动的成本较低。而由于活动时间短，此种形式运用泛滥，对受众的吸引力下降，广告效果不及以上两种。

2名人对广告内容的表达

名人对广告内容的表达有两种方式。一是利用名人的外型特色。用与产品和品牌性能、整体风格及个人风格最好的结合点来表达。一是言说。通过言说劝服，让受众接受名人推介的产品和品牌信息。

三、“名人”的失效

不少广告主花费了高额的名人代言或广告费用，却往往只是广告有效，名人失效：短期的销售量上升关乎广告的播出却不一定依赖名人广告；广告停播后，“名”的嫁接至少是失败的，产品和品牌并没有得到持续的关注，甚至很多受众只看名人，产品的名字也叫不出来。

2003年，梁朝伟代言熊猫手机GM800，熊猫移动以1亿广告费拍下央视标王得到最好的全年广告时段，1000万左右的代言费用，加上地方台投放的电视广告费，总共近2亿元。也只带来当年翻三倍的销量，其市场占有率仅为2％。通过梁朝伟本人的迷人眼神和微笑，黑白广告画面及“有质感才有时尚”的广告语并没有塑造起熊猫高档手机的品牌形象，广告的受关注度低，广告播放结束后，熊猫的名字几乎没有被记住。

为什么很多名人广告投入不菲，收益却不相称，有的甚至出现负面效应?

首先，缺乏对产品和品牌清楚的认识，盲目借“名”。名人已经具有相对成型、稳定，并为社会评价认可的特点。借名之前，对产品或品牌所处的生命周期、目标消费群、市场定位、广告的整体目标和经费投入没有明确的认识、规划，导致名人的特点与目标消费群及产品的市场定位不相配合，或把名人的特点强加在产品或品牌非核心的品质上，则会出现潜在消费群不喜欢代言名人，而喜欢名人的不消费，或觉得名人夸张了产品的特点，对广告和产品进行讽刺。

其次，不少名人的曝光率过度。请名人做广告的商家过多，一个代言人的多种角色会增加受众记忆的难度。

四、“名人”的善用

如何有效的把名人的“名”，嫁接到产品和品牌上，格兰特·麦克拉肯(GrantMcCracken)的名人代言效果研究重新找出名人代言中能影响消费者的部分。

他认为，可信度和吸引力都不足以解释名人促销效果如何以及为什么能够起作用，并在意义转移的基础上提出了一个模型。根据这个模型，名人代言的效果取决于他为代言过程注入的文化层次上的意义。每个名人都包含了许多意义：身份、阶层、性别、年龄、人格、生活方式。。

根据模型，真正起作用的机制发生了三个阶段的意义转移：名人影响力来自于长期累积下来的意义。当名人在影视剧中、运动场和其他职业中扮演新角色时，这些新目标、人物、情境具有的意义就会转移到名人身上。第二阶段，把累积的意义运用到广告中，并转移到产品中。最后，名人附加于产品之上的意义再转移给消费者。

现今国内广告效果较好的名人广告，开始印证麦克拉肯的研究。

小S(徐熙嫒)代言的清扬洗发水广告，就成功的实现了将其张扬的个性风格转移至产品中。并与其目标消费群形成感性互动。

这个广告赢得了受众的极积评价，特别是年青的女性消费群体。据网络一份以女大学生为主的清扬洗发水广告效果调查(N=100)问卷显示，至少有60％的女大学生，同意小S冷艳挑衅的外形和广告语指向市场上的竞争对手，认为小S的个性与产品特性吻合，提升了产品的知名度和品牌形象。

小S为受众较熟知的是她的成名过程和现今娱乐访谈节目《康熙来了》里的金牌的女主持。在不少受众评价中，小S从艺术学校毕业初期、舞台上站在其姐身后的怯女孩，到今天说话大胆麻辣，敢于表现的主持人，是突破自己的表现。

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（一）变量的选取本文分别选取了我国金融机构1个月以内同业存款加权平均利率、贴现加权平均利率和一年期贷款加权平均利率作为我国同业存款利率、贴现利率和贷款利率的代表性指标，数据来自中国人民银行，分别选取了1个月期Shibor、3个月期Shibor和一年期Shibor的月度平均报价作为Shibor的代表性指标。期限的选择主要基于金融机构定价时参考相应期限档次Shibor的实际操作考虑，Shibor相关数据由上海银行间同业拆放利率网（www．Shibor．org）公布的数据整理得到。选取了2008年1月至2012年4月各指标的月度数据。考虑到目前我国金融机构贷款基准利率在贷款利率定价中尚处于重要的指导地位，本文也对两者的关系进行了考察，以进行比较分析，指标选取情况见表1。

（二）趋势图分析由每组变量的线性趋势图可以看到，同业存款利率与Shibor走势基本一致，尤其是2008年下半年以来，Shibor对同业存款利率的基准性明显增强，利率走势呈现高度一致性；贴现利率与3个月期Shibor走势基本一致，尤其是2008年下半年至2011年上半年，两者利率走势呈现高度一致性，但2011年下半年贴现利率出现飙升的现象，主要受资金供求影响；一年期贷款利率与一年期Shibor走势大体相似，但一致性较差，长期均衡关系不明显，一年期贷款利率与一年期贷款基准利率走势的一致性强于同一年期Shibor的走势。

（三）单位根检验大多数经济时间序列是非平稳的。如果直接将时间序列作回归分析，则可能造成“伪回归”。为避免伪回归，需要对变量进行单位根以及协整性检验，本文利用Dickey和Fuller提出的ADF检验法对各变量进行单位根检验，目的在于确定序列是否差分平稳。由表2可知，各变量序列单位根检验结果中，ADF统计量的值均大于各检验水平下的临界值，因此不能拒绝有一个单位根的零假设，各变量的时间序列均为非平稳序列。再对各变量序列的一次差分项进行单位根检验，结果显示，在5％的显著性水平下，OYSHIBOR的一次差分序列ADF统计量的值小于临界值，在1％的显著性水平下，其余各序列的一次差分序列ADF统计量的值均小于临界值，从而拒绝有一个单位根的零假设，表明各变量的差分序列不存在单位根，是平稳序列，且各序列均为I（1）。

（四）协整检验如果两个非稳定的时间序列X和Y，它们的线性组合是平稳的，则称变量X与Y是协整的（cointegrated），两变量序列有协整关系存在。协整的经济意义在于变量虽然具有各自的长期波动规律，但如果两变量是协整的，那么它们之间存在着一个长期稳定的“均衡”关系。只有当两变量的单整阶数相同时，才可能协整，根据前面的ADF检验，各指标均属于一阶单整序列，所以可能存在协整关系。协整检验的方法主要有两种，一是基于回归残差的E－G两步法协整检验，另一种是基于回归系数的Johansen协整检验，本文采用后一种方法。在不存在协整关系的原假设下，若迹统计量（Tracestatistic）的值大于5％显著性水平下的临界值，则表明原假设不成立，即两变量之间存在协整关系。协整检验结果显示，1个月以内同业存款利率与1个月期Shibor存在协整关系，贴现利率与3个月期Shibor存在协整关系，一年期贷款利率与一年期Shibor不存在协整关系，而一年期贷款利率与一年期贷款基准利率之间存在协整关系。利用2008年1月至2012年4月我国的同业存款利率、贴现利率、贷款利率和Shibor利率进行的协整检验结果表明，经过五年多的培育，Shibor在货币市场利率中的基准性已经确立，我国金融机构同业存款和贴现业务已经实现了以Shibor为基准的定价方式，同业存款利率和贴现利率同Shibor走势存在长期均衡关系，且这种长期均衡关系和短期动态调整关系可以通过误差修正模型进行描述。而一年期贷款利率和一年期Shibor不存在长期均衡关系，Shibor对贷款利率定价的基准性不明显。实际上，虽然我国利率市场化逐步推进，但存贷款利率尚未完全放开，贷款利率更多的是参照人民银行公布的金融机构贷款基准利率而不是Shibor。

（五）基于误差修正模型的利率形成机制分析误差修正模型（errorcorrectionmodel，ECM）是一种具有特定形式的计量经济模型。其基本思路是，若变量间存在协整关系，即表明这些变量间存在着长期稳定关系，而这种长期稳定的关系是在短期动态过程的不断调整下得以维持。在两变量存在静态长期均衡关系时，误差修正模型可以通过E－G两步法进行估计，若数据生成过程是动态的，则最好通过构建自回归分布滞后模型（ADL），得出估计参数，再变换成误差修正模型形式的方法，进行变量长期均衡关系和短期动态调整过程的分析。误差项Yt－1－α0－α1Xt－1表示Y上期对均衡值的偏离，β1表示X当期的变化对Y当期变化的影响程度；λ为误差修正系数，表示本期对上期偏离的修正程度。本文主要利用自回归分布滞后模型，得出误差修正模型，以考察我国主要金融产品利率与shibor的长期均衡关系和短期动态调整过程，亦即以shibor为基准的利率形成机制。1．以Shibor为基准的同业存款利率形成机制首先构建TYCKLL同MSHIBOR的自回归分布滞后模型：可以看出，模型的R2＝0．979，拟合程度良好，DW值为2．225，不存在自相关问题，除常数项外，各变量的系数都很显著，说明模型设定比较理想。误差修正模型显示，同业存款利率的短期变化来自两部分，第一部分来源于当期1个月期Shibor的变化，1个月期Shibor每提高一个基点，同业存款利率提高0．8927个基点；第二部分来源于对上期偏差的调整，本期对上期偏离的动态调整速度为－0．4294，即上期偏差的42．94％在本期得到纠正；得出1个月以内同业存款利率与1个月期Shibor利率存在长期稳定的均衡关系。同业存款利率围绕均衡值波动，但不会偏离均衡值太远，基本在20个基点以内。2012年5月，1个月期Shibor月度平均报价为3．3712％，利用上述误差修正模型预测出当月我国金融机构1个月期同业存款加权平均利率为3．22％，与实际值3．17％仅差5个基点。进一步证实同业存款利率已经实现了以Shibor为基准的定价方式。2．以Shibor为基准的贴现利率形成机制考虑到2011年下半年为应对CPI的持续高攀，国家宏观调控政策适度从紧，使得银行体系流动性和信贷规模紧张，企业贷款难度增大，票据融资需求大幅增加，贴现利率出现攀升，为剔除特殊因素影响，本文仅对2008年1月至2011年6月的样本数据估计模型，最后通过预测的方式，判断2011年下半年至2012年4月贴现利率偏离均衡值的程度。模型的R2＝0．975，拟合程度很高，DW值为1．924，不存在自相关，各变量的系数都很显著，模型较为理想。由误差修正模型看以看出，贴现利率的短期变化来自两部分，第一部分来源于当期3个月期Shibor的变化，3个月期Shibor每提高一个基点，贴现利率提高1．02个基点；第二部分来源于对上期偏差的调整，本期对上期偏离的动态调整速度为－0．2，即上期偏差的20％在本期得到纠正；得出贴现利率与3个月期Shibor利率存在长期均衡关系：贴现利率围绕均衡值波动，但不会偏离均衡值太远。由此我们可以得出结论，目前我国金融机构的贴现利率已经实现了以Shibor为基准的定价方式。图7是实际值与利用上述模型做出的拟合值之间的偏差，可以看出，2011年下半年明显超出了正常波动范围，最高达到三个百分点，又于2011年底返回正常波动范围，这也说明，在两变量存在长期均衡关系时，实际值与均衡值的大幅度偏离不可持续。3．Shibor对贷款利率形成机制的影响分析考虑到贷款利率与Shibor不存在协整关系，本文仅通过自回归分布滞后模型考察贷款利率的动态变化过程和Shibor对其影响的大小，而不作ECM模型变换。4．以贷款基准利率为基准的贷款利率形成机制根据协整检验结果，一年期贷款加权平均利率和一年期贷款基准利率存在协整关系，即两者具有长期均衡关系，同样构建两变量的ADL（1，1）模型，由于常数项不显著，故将常数项剔除后，再进行估计，得出如下估计结果。由误差修正模型看以看出，一年期贷款加权平均利率的短期变化来自两部分，一部分来源于当期贷款基准利率的变化，一年期贷款基准利率每提高一个基点，贷款利率提高1．213个基点；另一部分来源于对上期偏差的调整，本期对上期偏离的动态调整速度为－0．5062，即上期偏差的50．62％在本期得到纠正；得出一年贷款利率与贷款基准利率存在长期均衡关系。贷款利率围绕均衡值波动，但不会偏离均衡值太远。2012年6月8日，存贷款利率浮动区间进一步扩大，但尚有存款利率不得高于基准利率的1．1倍，贷款利率下限不低于基准利率的0．8倍上下限利率管制，虽然各商业银行贷款利率上限已经放开，定价自不断增强，定价能力逐步提升，但由于长期形成的对基准利率的依赖性，商业银行仍将贷款基准利率作为贷款定价的主要参考利率。目前，我国商业银行现行的贷款定价基本上都是在中央银行公布的基准利率基础上，根据每笔贷款的具体情况，确定浮动水平，浮动水平根据贷款行业、客户信用、抵押担保方式、金额大小、期限长短、客户贡献度、市场情况等因素确定。

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2.问题(1)金融产品尚未完全满足个人客户多元化要求。尽管产品种类较多，但仍未能完全满足个人客户的不同需求。(2)创新难度较大。在产品创新及研发期间，各个部门缺乏相互交流和沟通，导致研发的产品根本不能满足客户需求，或者未对产品功能进行深入研究，从而对产品开发造成一定制约。部门内高能力、高素质的研发人员比较匮乏，研发工作只能与高校合作进行，造成业务人员与科研人员之间相互分离，研发速度较慢，研究开发工作受到制约。(3)产品类型及服务有待提升。国外银行大部分产品为复合型产品，且产品服务水平较高，客户满意度较高。与国外银行相比，国内商业银行推出的产品类型较为单一，大多为单一产品，且售后服务水平较低，客户满意度较差。

二、加强产品营销的几点对策

结合以上对产品营销特点、现状及问题的分析，以下从坚持客户需求为开发导向、全方面整合金融产品、完善营销渠道和开发复合型产品四方面对如何加强产品营销进行探讨。1.坚持客户需求为开发导向大部分个人客户投资除储蓄外，主要出于保障、赚钱的目的，应当结合客户需求开发产品，即坚持客户需求为开发导向。吸收个人客户的闲余资金，将个人保险与金融产品相结合，开发回报率较高、投资时间较长的金融产品。在教育投资方面，开发教育保险、教育储蓄、国家类助学贷款、商业性助学贷款等。在买房方面，开发低息、长期、按揭贷款，满足年轻人对房子的基本需求。在医疗方面，除医疗保障之外，重点开发有关医疗方面的产品。在养老方面，开发养老储蓄、养老保险等，满足老年人的基本养老保障，并鼓励年轻人做好长期投资储备。

2.全方面整合金融产品银行各个部门必须通力合作，实现信息与资源共享，打破常规分散模式，节约资源，降低成本。加强对产品营销的相关管理，增强营销人员的防范风险意识，促使金融机构长期保持较好状态，加快产品研发，快速应对市场变化，并正确做出反应。全方面整合金融产品，取长补短，改善产品单一化，实现优势互补。

3.完善营销渠道结合社会发展的具体情况，对现有的营销渠道进行完善，促使产品营销充分发挥科技作用。目前，手机银行、信用卡、电话银行、个人网银等在人们日常生活中普遍使用，应将柜台营销与现代方式相结合，拓展营销渠道，利用电子银行的经济性、便利性和快速性，加强产品营销。

4.开发复合型产品必须充分认识到国外银行产品营销具备的优势，大力推出复合型产品，实现综合性营销。向不同客户推荐相应的产品，如客户以教育为主，则重点向其介绍教育储蓄类金融产品，将该产品教育保险与储蓄的结合性、保单红利生息等优点介绍给客户。很多国外银行将住房贷款连同保险产品一并出售，除医疗险、意外险等常见保险之外，还向客户推荐养老保险、失业保险等[3]。营销人员应当借鉴国外先进的发展经验，对自身营销理念进行充实，提高营销能力及水平。

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2产品的趣味化设计方法

设计师应在了解使用者的使用心理、情感需求的前提下，在心理层面上尽量满足人的情感需求，这样设计出来的产品不仅具有产品的功能，还成为使用者情感交流的媒介。好的趣味产品具有恰当的表达方法，从人的感知来分，分为视觉趣味设计，听觉趣味设计和触觉趣味设计三大类。

2．1视觉趣味设计

视觉是人们获取信息的主要来源渠道据统计，人类有80%的信息来自视觉，并且主要的信息来自于生活的环境和大自然中的各种生物。a)造型趣味设计德国著名设计大师路易吉·科拉尼曾经说:“设计的基础应来自诞生于大自然的生命所呈现的真理之中”。在众多趣味产品的设计中，形态设计是常用的一种设计方法。多反映在稚趣类产品的设计中，按照造型的外观形状可以分为具象形态的仿生和抽象形态的仿生两大类。具象形态的仿生指模仿自然界中各种生物的形态，达到以假乱真的程度，由于选择的具象形态生动、优雅、美妙的情趣性，是设计造型的基本途径，根据具象形态设计的产品消费者易于接受，这种设计手法多用在玩具、生活用品、工艺品中较多。如图16水母灯，该有机形状有利于光线的软化和散射，并可以任意的摆放。如图17水母吊灯，LED的灯源节能环保，飘逸的形态给家居装饰带来几分趣味。抽象形态的仿生是以自然规律或运动规律为基础，将具象的形态进行抽象提炼为基本的形态要素，进而表达生命的感悟。抽象后的形态多概括为点、线、面的形态组合，简洁、大方，和工业产品通过外观的现代感来表达产品语义的设计方法一致，被广泛应用在产品设计领域中。如图18的拖鞋摇椅，简洁的曲线线条和舒适的人机曲线，是家庭生活必需。因为每个设计师的设计表现手法和生活经验的不同，就一种具象形态的抽象表达可以得到多种不同的抽象形态，另外消费者的生活经验不同，所产生的心理联想也会有千差万别，造成了丰富多彩的形态生命力。b)卡通化趣味设计卡通化设计手法是一种混合卡通风格、漫画曲线来宣扬生活乐趣的一种特殊设计手法，把卡通形象或夸张变形的风格溶于产品设计中，通过造型来体现。市场上利用卡通形象的手法设计的产品多见于日用小产品和小饰品设计，现在逐渐地扩展到电子产品设计中，影响也逐渐扩大。如图19兔子卡通开瓶器，小兔子张开大嘴巴，帮你解决开瓶的困扰。c)色彩仿生趣味色彩具有直接表达的特性，一种色彩可以获得其具象联想和抽象联想，传达色彩的语义和情感，通过色彩的联想将色彩蕴含的含义附着于产品中，通过产品传达给消费者产品的暗示语义，这种设计手法为设计师所喜爱，将各种色彩运用在产品设计中，尤其在家庭日常用品，办公用品领域中，使生活的环境变得温馨，在紧张的办公节奏中感觉到清新自然，心情舒畅无形中提高了工作效率［5］。如图20烟灰缸设计，黄色和浅绿色的搭配在办公桌上是一道亮丽的风景线，很难想象它是一个烟灰缸。

2．2听觉仿生趣味设计

听觉一般指人听到的各种声音，是人类最重要的感觉之一，它不仅为人们交流知识、沟通感情所必需，而且使人们感知环境，产生安全感，如图21回归自然音箱，采用石头质量来调节音量等设置。

2．3触觉仿生趣味设计

触觉仿生是模拟生物表面材质肌理的一种表现方法，传达不同物体表面的质地、纹理和形态等的视觉、触觉和情感体验。设计师在设计中借鉴表面纹理和组织结构等内部特征。众多的肌理材质向人们传递着丰富的语义，将之应用于设计中会产生意想不到的效果，如蛇皮、蜂窝结构等。如图21所示的螺旋盘子的设计，很好地将鹦鹉螺曲线应用到了盘子的设计中去，从而达到一种奇趣的效果。

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中国已加入WTO，由于中国特定国情人口多，耕地少，人均耕地只占世界平均水平的32%；又加上城镇化进程滞后，大量劳动力滞留在农村，从而造成农户生产规模小，生产成本相对较高，玉米、小麦、大豆、棉花等大多数农产品国内价格已高于国际市场价格；加入WTO之后，随着关税的大幅度降低，国际市场农产品将对我国农产品产生巨大的冲击。面对冲击是采取放弃大面的农产品生产，去大量采购国际市场价格便宜的国外农产品，还是继续坚持固守本国生产，就是一个非常现实的选择。考虑到粮食安全问题，把我们需求很大程度上建立在依赖价格波动较大的国际农产品市场上，那将是十分危险的。因此，千方百计增加农民收入，调动农民生产积极性，在不利的条件下，保持我国农产品基本自给，同时加大具有比较优势农产品生产，争取更多的创汇，将是一个十分重要的理论和实践问题。

一、农民收入增长趋势的分析与预测

根据《中国统计年鉴》2000中农民人均名义收入和商品零售物价指数的资料，计算农民人均实际收入和农民收入实际增长率（按1978年价格），同时利用1985～2000年资料计算农民收入预测值（剔出价格因素按1978）。

预测值由如下指数平滑公式计算得

附图

其中α称为平滑常数，值域在0和1之间，其大小决定了本次预测值对前期预测误差修正程度。Excel称(1-α)的值为“阻尼因子”；Y为t期的实际观察值；、分别为t期、t+1期的预测值。在公式中平滑常数是最近期实际值的权数，它的大小反映平滑常数对实际值的变化反映是否迅速，通常用均方误差MSE和平均绝对百分比误差MAPE来表示。在评价模型的预测精度时，常使用的是平均绝对百分比误差MAPE，一般认为，若MAPE小于10，则模型预测精度较高[1]。计算误差的公式为

附图

通过计算MSE=40.221数值较小，MAPE=3.625，预测结果表明该预测模型预测精度非常高。使用该模型对2001、2002年预测结果是农民人均实际收入（按1978年价格）分别为633.54、642.4元，农民收入增长进入相对平缓期。

农民收入实际增长率是我国经济体制改革的历程和不同时期侧重点变化的恰当反映。我国经济体制改革是从农村开始，1978年联产承包责任制实施，极大调动农民生产积极性，又加上大幅度提高农产品价格等一系列利农政策的出台，使得农民收入再上新台阶，1978～1985年间总增长1.33倍。随着中国经济改革从农村转向城市，农民收入增长开始逐渐放缓，由于经济过热，中国经济转入治理整顿，乡镇企业吸纳农村剩余劳动力能力急剧下降，进城农民纷纷返乡，非农收入大幅度下降。剔除价格因素后，农民实际收入1988、1989年分别下降0.61%、6.3%。90年代初期，由于卖粮难问题的出现，农民收入增长低于产量增长。之后，敞开按保护价收购农民粮食的政策实施，极大的调动农民生产积极性，在连年创高产的同时，农民收入大幅度增加。总之，1978年改革开放以来，我国农民收入增长整体速度还是较快的，除了1988、1989两年农民收入实际增长有所下降，其它年份都保持正增长，20年间农民人均实际收入（即剔除价格因素，按1978年价格）净增加3.69倍，农民生活水平得到较大幅度的提高。

二、影响农民收入增长的因素分析

（一）因素的选择

影响农民收入增长的因素很多，本文选择的基本思想是从两方面考虑，一方面是影响农民农业收入，作者选择了农作物播种面积、农用机械总量、农产品收购价格指数；另一方面是影响农民非农收入，选择城市人口比重。农作物播种面积增加，无疑是增加农民农业收入总额的一个重要方面，在农村人口总数一定的条件下，对提高农民人均收入起着非常重要的作用；农用机械反映农民对农业生产固定资产的投资，在一定条件下会促进收入增加；农产品收购价格指数可以看作是提高劳动积极性的一个重要因素。城镇化发展，会带动第三产业相应的发展，增加农村剩余劳动力在城市就业，使农民非农收入增加或者减少农村人口基数，使农民人均收入得到提高。当然，这些因素是否重要，还必须有待模型来回答。

（二）资料使用说明

资料来源《中国统计年鉴》各期，由于不能得到1979、1981、1982、1983、1984年资料上述各变量的全部数据，因此本模型包含1978～2000年除上述年份外的18年数据。

（三）模型选择

使用多元回归线性模型

附图

其中因变量Y代表农民人均纯收入按当年价格数据；A代表回归常数项；X[,1]，X[,2]，X[,3]，X[,4]分别代表农产品收购价格指数、农作物播种面积（千公顷）、城市人口比重、农用机械总量。通过相关分析得农业机械总动力与农民人均纯收入相关系数数值较小，这表明在现行条件下，增加农业机械对农民收入影响不大，通过将农业机械总动力作为一个因变量进入回归方程，农业机械总动力回归系数的t通不过检验，因此将其剔除。

根据上述资料，采取最小二乘法得到多元线性回归模型运行结果如下

附图

回归系数都显著不为零，通过t检验。从上述数值可以清楚地看出多元回归方程拟合优度也非常高，这表明变量选取很合适[2]。模型回归标准差不大，三因素P值都非常小，从改革开放以来多年历史资料看，通过定量计算结果表明：农产品收购价格、农作物播种面积、农村剩余劳动力转移是农民收入增长的主要决定因素。

三、提高农民收入的具体建议

上述历史数据定量分析结果表明农产品收购价格、农作物播种面积、城镇化进程曾经是决定农民收入主要决定因素，但是我们必须结合当前实际准确判断现在和将来农民增收的主要影响因素，才能保证提出的建议具有针对性和实践上的可行性。本人通过认真阅读WTO《农业协议》并结合上述趋势和因素分析结果，提出如下政策建议：

(1)逐渐加大财政对农业的支持力度，充分利用WTO《农业协议》中的绿箱政策，为农民增收架桥铺路[3]。WTO《农业协议》对直接价格支持、出口补贴等对生产和贸易产生扭曲作用的政策称之为黄箱政策措施，这就说明一直在农民增收中起重要作用的农产品支持价格将行不通。而对诸如农业科研、环境保护、农田水利、农业保险等不直接影响农业生产的支持措施称之为绿箱政策措施。尽管我们财政紧张，但是必须从战略的高度来对待农民增收问题，这个问题解决得好，不仅能促进农业和农村经济的健康发展，从根本上保证十几亿人口吃饭问题和社会稳定，而且也促进国民经济的快速增长。通过国家财政对农业投入的加大，调动地方财政和农民自身等各方面对农业投入的积极性，加大农田、水利基本建设的投资，改善农业投资环境，在降低生产成本的基础上，增加农产品产量。尤其当前和今后一个时期，在农民收入增加比较困难的情况下，加大财政支持力度势在必行。

(2)加强农业和农村经济发展的宏观调控，结合各地实际，分类指导。对那些农业发展较快，农户经营规模较大，市场化程度较高，国家应通过政策引导，提供技术服务和市场信息等手段鼓励他们发展外向型农业，并且派专人去那些外向型农业较为发达的美国、加拿大等国学习先进的经验

和技术，充分利用当地资源优势，生产出具有国际竞争力的优质农产品，在为国家创汇的同时，增加农民的农业收入。对那些主要以生产粮食和棉花等国际上缺乏竞争力的农产品，并且单产较高的农户和地区，政府应从收入支持方面考虑，这也是WTO《农业协议》所允许的，一方面增加农民收入，提高农民生产积极性，另一方面也能确保粮食安全的同时，促进农业稳定发展。我国拥有天然草原59亿亩，这将是农民收入增加和人民生活水平提高的一个丰富资源，但由于人口增长过快、建设资金不足、草原垦殖、管理不善、观念落后等原因，引起草原沙化退化严重，造成草地产出率低。通过财政支持和一系列优惠措施，吸引增加草原投资增量，在改善生态环境的同时，大力发展畜牧业[4]。畜牧业可以促进种植业，带动加工业，促进农业内部结构合理化和产业间的良性循环，发展畜牧业，不但能满足食物结构改善的需要，而且可以实现粮食转化增殖，增加农民收入。畜牧业特别是畜产品加工业，还是一个劳动密集型产业，极有可能成为我国在国际市场中的一个优势产业。

(3)采取灵活的土地承包政策，实现不同程度的土地集中和规模化经营，提高土地的产出率。我国农业机械的配备总量已经很大，平均每公顷机械总动力已经大大超过美国，机械利用率不高，单位农产品机械成本较高，这也是我国农民收入增长与农业机械相关性不是很强的一个重要原因。随着外出打工队伍日益庞大，土地抛荒现象愈益严重，一方面土地数量不足，另一方面是土地荒芜或者不能充分发挥效益。有一些地方实行的“反租承包”我认为很好，是在市场经济条件下，符合生产力发展要求的创新思路，是提高土地资源利用率，增加农产品产量，增加农民收入的一个发展方向，通过农业资源向经营能人集中，实现效益最大化。

(4)把发展乡镇企业与小城镇建设结合起来。今后，乡镇企业生产规模的扩大很难超过80、90年代，大批乡镇企业工作的重心将是使企业素质升级和结构调整，吸纳劳动力的很难出现。但是，如果把乡镇企业的发展同小城镇建设结合起来，则可以开拓一条宽阔的就业之路。小城镇建设是21世纪中国农业和农村经济发展的一大战略，是农业与农村经济发展潜力极其巨大的新经济增长点。加快小城镇建设，不仅可以促进农村二、三产业的发展，提高农村人口的城镇化水平，而且可以促进农业产业化的发展。我国农村剩余劳动力数量之所以规模巨大，第二、三产业落后，其中一个重要原因就是小城镇数量少且规模小。城镇的扩张和乡镇企业的进一步发展，将是今后吸纳剩余劳动力的主要出路，为此，各级地方政府应把乡镇企业发展与小城镇建设结合起来，统筹兼顾。一方面，各级地方政府应制定具体政策，吸引乡镇企业向小城镇适当集中，扩展其吸纳就业和扩展就业的能力；另一方面，通过内联外引、拍卖转让、股份制等办法，把城市中一些劳动密集型产业和农产品原料加工工业适当向小城镇扩散。适当放宽农村人口迁入城镇居住的限制，鼓励农民自筹资金在城镇发展二、三产业，提高城镇化水平。

【参考文献】

1易丹辉.统计预测方法与应用[M].北京：中国人民大学出版社，1988.102～122

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形象是主体在一定的意识形态下，对客体做出的反映，而产品的品牌形象则是指消费者对产品的心理期望，简单说来是就是对产品的心理感知。理论而言，对品牌形象的影响因素有品牌是名称、包装、质量、服务、价格、属性等，对于不同的动漫周边产品而言，其各自具备的品牌形象又有个体差异，如有些动漫周边产品具有可爱温柔的特性（如喜洋洋与美羊羊周边产品），有的则代表着公平正义（如黑猫警长周边产品），而有些则代表着睿智（如阿凡提周边产品）等。品牌形象不仅是针对消费者诉求而产生的，也是企业和产品的无形资产，对企业和产品的发展起到不可替代的作用，但是正因目前我国动漫周边产品行业中，同质化、恶性竞争严重，因此如何突出重围，品牌形象起到举足轻重的作用，一般来说，消费者会选择品牌形象好、品牌知名度高的产品。而品牌形象的构成则主要包含两个部分，即品牌的功能性和独特性。品牌的功能性是品牌形成的基础，是消费者对品牌最先形成的感性认识。品牌的魅力是营销者赋予品牌，并为消费者感知、接受的个性特征，是在功能性的认识基础上进一步体现的情感、心理、价值观念。

（二）品牌塑造对动漫周边产品的重要性

笔者认为，品牌塑造对动漫周边产品的重要性主要体现在以下几个方面：首先，品牌塑造是动漫周边产品可持续发展的生命力。在产品严重同质化的今天，企业想在一片红海中胜出，就需要实现产品的差异化竞争，但对于动漫周边产品而言，需要产品设计、产品外包装、营销手段、服务模式等的差异化，但总结来说，这些差异化都归结为品牌的塑造，简单说来只要谈到某一类型的动漫周边产品，就能让消费者联想到是某公司生产的产品，这点现实企业中有很多已经做到（如微软的windows系统等），从这些成功企业的经验来看，这些企业是不仅长期占据稳固的市场份额，也使得企业获得了长期、可持续的发展，是企业发展的生命力，而对于动漫周边产品来说，依然如此。其次，品牌塑造有利于动漫周边产品获得市场的认可。只要品牌得以成功塑造，也就预示着该产品在其所属的细分市场中，已牢牢掌握一定的市场份额，同时品牌塑造成功的结果，也说明细分客户群体对产品认可，是市场认可的重要展现。

二、基于动漫周边产品设计

的塑造品牌的策略分析前文笔者已经对品牌塑造在动漫周边产品设计中的重要性进行了分析与研究，而如何有效的建立起动漫周边产品的品牌，笔者将基于动漫周边产品设计的角度进行策略分析。

（一）动漫周边产品外包装设计要求

动漫周边产品的设计不仅包含产品本身的设计，也包含有产品外包装的设计，因此基于动漫周边产品设计角度，研究这些企业如何进行品牌塑造，外包装的设计也是重要考量的内容。而外包装的设计外观、材料、文化内涵、构成方式等，都对品牌形象的建立有着直接的影响，外包装的品牌形象的建立正式基于以上基础上才能产生。

1.外包装的材质要求。

对于一个企业而言，其产品品牌的定位在企业战略规划中已明确化，因此剩下的工作记为如何建立既定的品牌形象，这点从外包装的角度来看，材质的选择要紧密联系目标客户群体，如目标客户群体是高端消费人群，那么外包装材质不仅需要材质好，更需要材质的新颖；反之若目标客户群体为低端客户群体，为了控制周边产品的总成本，外包装材质的选择可以是大众化、普遍化的原材料。这样选择不仅符合消费者的需求，更符合企业自身的定位，利于动漫周边产品品牌形象的建立，直接促使其品牌的建立。

2.外包装的外观要求。

与材质需求类似，但又有所区别，因外包装设计不仅要与企业的定位相吻合，也和企业生产的动漫周边产品相吻合，因此外包装的外观就具备双重属性，结合外包装的图案，将其所需要包装的周边产品直接或间接的展现给消费者。

3.外包装设计的文化内涵要求。

如何发掘动漫作品的内涵并运用到包装设计上，是引起消费者情感共鸣的关键，例如日本森永糖果公司以经典卡通人物为包装的一个系列产品，在外观上使用的是20世纪50年代的铁罐造型，构图上也以旧式卡通为构图，人物造型简单、平凡，但却很经典，整体给人感觉怀旧、耐人寻味，给消费者传达一种对童年时代的卡通人物的回忆情感。因为动漫文化同一个人的童年时代和成长有很大关系，包装设计时利用这种情感内涵，能够引起消费者的情感共鸣，从而得到消费者的高度认同。消费者对产品产生认同感，自然就在心理上对产品品牌形成了良好的形象。因此，在动漫周边产品的包装设计上应考虑发掘能得到消费者认同感的文化内涵，利用动漫丰富的文化内涵提高品牌形象，从而增强产品的竞争力。

（二）动漫周边产品设计要求

1.践行绿色动漫周边产品设计。

当前环境污染治理是摆在世界人前的难题，也导致了世界各国都在践行绿色生态之路，对于动漫周边产品设计而言，设计师也需要转变角度，树立人与自然和谐发展的品牌塑造思路，从产品设计的各个环节（材质等）都要与节能、无害、高效化设计紧密结合，倡导绿色化的动漫周边产品设计之路，树立绿色化的品牌形象。

2.满足消费者多层次的需求。

马斯洛层次需求理论表明，人在低层次需求（物质）得到满足后，会追求更高层次的需求（精神），因此对于动漫周边产品的设计师而言，就要拓展自身的设计视野，开拓创新，别出心裁，创造出个性化、特色化的动漫周边产品，以满足消费者多层次的消费需求，这也是动漫周边产品品牌塑造的必由之路。

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(一)农产品品牌化经营可降低农业企业产品推介成本。农业企业为生存、发展，必须考虑降低推介成本，提高推介效率。由于市场上农产品的品种繁多，竞争激烈，消费者被纷繁的信息所困扰，农业企业在市场上采取逐一介绍农产品的功能、特点、质量的做法不容易引起消费者的信任和注意。消费者陷入信息的“爆炸式增长”，对新信息有排斥情绪，给企业的产品推介带来困难；推介没有品牌的产品会使消费者难以信任或记忆凌乱的信息。但农业企业如果采取品牌策略，用品牌将农业企业和产品信息“打包”呈现给消费者，就能达到事半功倍的效果，达到降低农业企业推介成本、增加销售的目的。

(二)农产品品牌化经营可促进农业企业利润增长。农产品品牌可以克服农产品市场的逆选择现象，有利于促进农业企业利润的增长。随着经济发展和收入水平的提高，消费者对优质农产品的需求旺盛，只是苦于不能分辨农产品质量的优劣，而不敢购买生产者自己宣传优质农产品。如果有一个制度保证农产品生产者供给的是优质农产品，消费者将会毫不犹豫地购买此产品。“品牌”作为一个制度被长期受益的生产者所遵守，消费者就可以放心购买那些自己信得过的品牌农产品。由于品牌农产品受到育种、栽培、养殖等农业技术水平及生产土壤、水质等自然条件的限制，品牌农产品的种植面积、养殖数量都不能够满足所有消费者对品牌农产品的需求，品牌农产品长期处于供不应求的状态。品牌农产品的价格一定高于均衡价格，也就会产生生产者剩余。供不应求状态越明显，生产者剩余将会越多，企业利润越大。因此，品牌在解决农产品市场逆选择的同时，将直接增加消费者的有效需求，促进企业利润的增长。

(三)农产品品牌化经营促进农业企业可持续增长。农业企业建设品牌的目的就是希望通过建设品牌，发挥品牌价值的功能，使农业企业可持续增长。“品牌”建设成功与否决定企业增长是否永续。品牌决定消费者选择行为，消费者选择行为的依据是产品的利益点。产品的利益点是通过品牌体现出来的。农业企业的可持续增长可以分解为两个变量，一个是“可持续”，即长久，时间上的长期；另一个是增长，即空间上的扩大，具体指经营上的增长，一般是指销售量的增长。如上所述，消费者寻求信息搜寻成本和选择成本的最小化，而品牌能够降低信息搜寻和选择成本。在品牌建设者遵循品牌承诺的情况下，消费者自然愿意在信息搜寻和选择成本最小化的同时，忠诚于自己所信任的品牌。这种“忠诚”导致消费者的重复购买，重复购买的结果就是“可持续”，“可持续”的购买实现了农业企业的增长。品牌建设成功的农业企业在凝聚了一部分忠诚的消费者外，又不断地吸引新的消费者。品牌的实质是信用，一个企业通过品牌向消费者展示企业的信用，通过扩大品牌知名度来宣传扩大企业的声誉，从而吸引越来越多的消费者。越来越多的消费者带来越来越多的销售收入及利润的增加，这也就是实现“增长”。实践充分证明，品牌的成功建设必然带来企业的可持续增长。

二、农产品品牌化经营对农户的作用机理

一般情况下，农户销售产品有两种形式，一种是将产品直接销售给消费者，不经过中间加工环节，由于个体农户销售的产品数量有限，农户不会自己出资建设品牌。另一种形式是农户将产品销售给农产品加工企业，农产品加工企业进行加工处理后销售给消费者，农产品加工企业为长期利益进行品牌建设，这时农户的角色是农产品品牌的参与主体而不是建设主体。

(一)农产品品牌化经营增加农户对优质农产品的供给。根据新古典经济学的经济人假定，农户生产经营的目的不仅是为满足于自身的消费需要，也是为追逐利润最大化。一般情况下，由于农产品的生产与产品特征所形成的质量信息不对称，消费者不能从外观上辨别其质量情况，在农产品市场上不同质量的农产品具有“形的同质性”而具有相同或相近的价格，但由于生产质量较高的优质农产品需要投入较多的成本、需要支付更多的生产技术转让费用及为区别其他普通农产品所需要优质农产品的营销费用等，所以生产优质农产品的投入成本要远远大于生产普通农产品和劣质农产品。而逆选择使优质农产品售价与劣质农产品相同或相近，而成本要高出很多，农户生产安全优质农产品的利润远低于生产普通甚至劣质农产品所获得的利润，有时可能是负值。逆选择使农户不愿意生产安全优质的农产品。在价格一定的情况下，农户最大限度地降低生产经营成本(如使用价格便宜的劣质化肥和带有毒性的农药、激素等)来增加收益；或在投入一定的情况下，最大限度地增加产量(如过度地滥用化肥农药、生长激素等)来增加收益，这就为农户进行不安全生产行为创造了条件，使他们能够在生产经营普通或劣质农产品时获得不错的利润，而优质农产品的农户仅能获得较少的利润甚至亏损，进而使他们逐步退出市场或转为生产普通农产品甚至劣质农产品，最终结果就是农产品市场的整体质量水平越来越低。虽然农产品生产者不得不提供低价劣质农产品，但优质农产品市场需求旺盛，消费者盼望优质农产品的供给。在国内市场，随着消费者生活水平的不断提高，消费者对优质农产品的需要越来越强烈。国际市场方面，我国是农业大国，农民人口队伍庞大，为提高农民收入，必须进军国际市场，国际市场的农产品品质标准一般要高于国内生产的普通农产品的质量水平，多年来的农产品市场逆选择现象导致农产品内在质量严重不符合国际市场要求，再加上我国人世后，国际农产品大量涌入，对我国农产品市场造成严重冲击，高端农产品市场被国外的品牌占据，本土农业企业只能在低端市场竞争。因此，提高我国农产品质量，提升农产品国际竞争力，是我国农业企业的必然选择，国际、国内两个市场对优质农产品的旺盛需求为我国农产品生产经营农业企业生产高质量农产品提供外部动力。

(二)农产品品牌化经营增加农户收入。长期以来，受人口与耕地的双重压力，我国农业一直是以追求产量增长为目标，农产品品种结构单一，品质普遍不高，地区结构趋同，产后加工技术落后。尽管这种数量型农业在人均收入和农产品数量水平低、国内与国际贸易不发达的情况下，曾为我国农业发展和保证有效供给做出巨大贡献。然而，随着农产品的日益丰裕和人们收入的提高及农产品市场发育程度的上升，这种数量型农业模式已不适应人们消费需求的变化，导致农业生产结构和产品结构严重偏离消费结构，从而不断引发农产品周期性“卖难”危机和农民增产不增收的矛盾。分析农民收入增幅不大的一个主要原因是农业产业结构不合理，低档、无特色农产品占据市场主导地位，消费者的支付预期不高，尤其农产品的逆选择现象长期影响市场，使消费者追求高质量农产品的愿望难以实现，农产品市场长期处于买者、卖者均不满意的尴尬局面，农户收入水平长期增幅低于城市居民的收入增幅。农户之所以长期生产普通农产品或劣质农产品是因为农产品市场的逆选择现象和选择成本过高导致消费者不敢购买优质农产品，致使有利于农民也有利于消费者的优质农产品的生产供应得不到实现，市场充斥着劣质和普通农产品。农产品品牌能够起到降低消费者选择成本，解决农产品市场上逆选择现象的作用，使制约农民生产供应优质农产品的逆选择现象和选择成本过高现象不复存在，农户的生产对象自然转向利润高的优质产品上面来，农民也将获得比生产普通或劣质农产品获得更多的收入，农产品品牌也就起到增加农民收入的作用。

(三)农产品品牌化经营增强农户可持续经营能力。农民收入的增加，必然会增强农户的可持续经营能力。当前农民收入不高，农民用于提高生活质量的支出增幅较小，用于生产的资金也十分有限，更谈不上用于提高农产品质量的资金。在这种情况下，农户为解决当前生活生产中急需解决的难题，在没有形成农产品品牌带动的生产经营的格局下，农户只能按照市场能卖什么就生产什么的原则进行生产，不考虑可持续发展的问题。当农户供给农产品的农业加工企业的品牌建设成功后，农户可以生产优质农产品并能得到比生产普通农产品或劣质农产品的收入更高的收益。农户收入的增加，不仅使农户生活水平提高，更能使农户有充足的资金投入在优质农产品的生产上，形成可持续发展。农产品品牌化经营可以提高农户生产优质产品的自觉性。当农户在农产品品牌制度的约束下进行生产经营时，农户收入大幅增加，农户的生产经营就会进入良性循环状态，在这过程中农户也是学习者，慢慢知道品牌能使自己致富，自己生产经营的农产品必须符合优质农产品的标准等等。这些认识逐渐变成农户的自觉意识，农民就会把增加优质农产品生产投入，提高产品质量作为自觉行为。

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对于焊接工具电烙铁的使用是本门课程的一个重点，要求学生熟练掌握，因此授课中只针对烙铁的种类及辅料进行简单的讲解和认识，用一个课时。那么焊接练习则要进行6—8学时。首先准备较多的电子厂报废的线路板，要求学生用元器件在上面进行焊接练习。例如一次要求40个焊点，之后又教师进行点评，指出其中的不良之处及发生原因，将统一的不良点进行分类，要求学生辨别。再经行练习，直到完全符合要求。其次，为锻炼学生的维修能力，还进行拆焊练习，将之前的焊接练习的元件再拆除下来。这样还可以下次继续使用。经过这样的练习之后，学生的手工焊接已经基本合格，可以焊接作品。同时拆焊的能力也得到锻炼。第三，经过前面的练习，学生已经没有耐心再练习了，因此为了调动学生的学习积极性，又开展一个焊接自创作品的比赛活动。先为学生准备焊接导线，要求学生进行创意产品的设计和制作，至少有20个焊点。完成后进行评分，选出有创意的好产品5个，老师进行奖励。学生表现出极大的兴趣，下课之后仍然不离去，甚至晚自习也要制作。课后将作品进行各班级展示，取得很好的效果。可见我们的学生也是有学习热情的，只要找对路，一定有效果。当然学生的奖励是没有经费的，因此就将课程最后学生组装的调频收音机作为奖品。

2．紧固件和紧固工具的学习

上课前将各种常用的紧固工具进行收集，针对实际的使用进行讲解，使学生的实际动手能力提高，特别讲解使用中的注意事项。例如:针对不同大小的螺钉应使用不同大小的改锥，但是怎样确定螺钉拧紧了没有，如何检验，为什么螺钉有脱扣的现象等等，将这样的问题留给学生，以提高其积极参与的热情。还有要求学生举出在生活中的紧固工具和使用方法。同学的学习积极性很高，各种各样的回答都有，既活跃了课堂气氛有提高了教学效果。总之学习这些理论性不强的知识时要让学生更多地参与进来，提高学生的兴趣。

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2趣味产品设计解析

现代社会消费者对产品的需求不仅限于基本使用功能，还包括了产品心理、精神层次的需求。趣味性的产品能打破产品带给人的单调、平淡、沉重、压抑的感觉，可给人带来丰富的情感体验，使人保持愉悦的心情，产生美好记忆的。一件好的产品会让人在使用过程中感受舒适、愉悦，给紧张的现代生活带来更多的乐趣。正如美国西北大学的计算机和心理学教授唐纳德－诺曼所说:“产品具有好的功能是重要的;产品让人易学会用也是重要的;但更重要的是，这个产品要能使人感到愉悦”。

3产品趣味性语义分析

3．1产品语义的含义

产品语义强调的是人与物之间的一种交流，即通过产品的材料、形态、结构、色彩质感等视觉语言向使用者揭示或暗示产品的内部结构，使产品功能明确化，使人机界面单纯、易于理解。产品语义分为外延性语意和内涵性语意。外延性语意是更直接的语意表达，通过形态、构造特征等元素来表达使用目的、操作、功能等内容，使人能够通过产品的外形设计直观地明白产品的功能、用途和使用方法。内涵性语意是一种感性的认知，通常是指产品中所包含的社会文化和个人联想(如意识形态、情感等)。通过产品的造型形态喻示出使用者和使用环境，进而指示出使用者的社会地位、文化品位、价值观等象征价值。内涵语义以外延语义为前提，产生于特定的场合和环境中，依据用户的主观因素而随时变动。内涵语义比外延语义更多维，更开放、更深刻。产品设计基于用户的记忆和个人经验的联想，很容易引起用户的情感共鸣。趣味性语义属于内涵性语义的范畴，是产品语义中重要的组成部分。

3．2产品趣味语义表达的分类

作为人的创造活动，趣味性设计在更深层面上体现出对人性的关爱和体贴，产品的趣味性语义即是通过产品的设计来表现某种特定的情趣，使产品富有某种情感色彩。产品的趣味性语义有多种层次，各自有侧重点，都是在满足使用功能的前提下，通过趣味性造型符号和元素融入设计形体中，基于人的情感经验，做意象化的细节处理，给人带来惊喜。具体可分为生趣、机趣、谐趣等多种语义特征。生趣，从生动、灵活等方面来表达趣。大家都有捏泡泡的经历，气泡日历，将气泡纸覆盖到日历上，这样每天都可以捏响一个泡泡。创意小人灯，将插和拔的感觉结合在一起，不知道是要拔还是要插。机趣，从机智、灵巧方面表达趣，体现于结构设计的巧妙之处，借此反映设计者的睿智。“鲨鱼”迷你型老虎钳，不同以往的结构设计，符合人机原理，看着还很嚣张的样子。此类趣味产品多从产品结构、功能方面进行创新。谐趣，从诙谐、滑稽方面表达趣。该类产品具有幽默轻松的设计内涵，往往使人忍俊不禁。这类产品内涵语义丰富，让人觉得轻松幽默，身心放松，表情咖啡杯设计，杯子与杯垫组成各种喜，怒，哀，乐的表情。HumanCDHolder设计，动作和造型结合仿佛CD架真是重若千金，用不寻常的方式让人发笑，这类产品必将会给生活带来不少乐趣。雅趣，从雅致、意境方面表达趣，从产品的形体和质感中体现产品的典雅和格调，反映了设计人的艺术修养，表现出一种生活的精致、高雅和态度。时尚便携烟灰缸，外观看来精致无比和烟灰缸形状相去甚远，旨在说服人们不要乱扔烟头烟灰等。情趣，从人的情感出发，在情致方面表达趣。产品体现如爱情、亲情等情感，使人感觉到温暖、亲切。如图6荣获IF设计大奖的章鱼情人碟，将U盘视为可融入在日常生活中的实用小饰品，将消费者使用情境与外观设计结合，让U盘不只是U盘，而是个人风格及生活方式的一种延伸，体现多样化贴心设计与人文创意。

合家欢故事椅是一种亲情的体现。天趣，从自然天性方面表达趣。产品设计回归自然、天然，体现人与环境和自然的和谐。这类设计多从自然界中获得灵感，保持自然生物的灵动美感，让人在钢铁世界中感受自然的乐趣。“LeafLamp”灯，其主要的灵感来自大自然母亲对于人类的馈赠，根据树叶而设计，它可以被用作台灯，落地灯，以及学习用灯等，自然清新且功能完善。玻璃块冰淇淋设计，去除了各种色彩和形状，还原到原始的冰破碎的样子。理趣，从理智、聪颖方面表达趣，与情趣的感性相对，在理智和趣味表达中达到一个和谐，单纯的强调理会让人觉得单调乏味，过多的趣会杂乱无章，理趣是在规范的设计中体现情趣，窗帘设计，巧妙得利用磁石原理来收帘，通过规矩的磁石分布随机塑造多变的窗帘造型。童趣，从儿童的视角表达趣，反映了儿童的稚嫩天然的神态，造型多以形似为主，色彩以儿童喜爱明亮活泼色彩为主，功能要求简单易学。摇摇兔设计，这款可爱的兔子造型，兼具摆设及玩具功能，生动的表情，皮革材质的长耳朵，艳丽的红色，为童年回忆中的“玩具木马”做了新的诠释。“乌贼”香肠花型切割刀，憨态造型和艳丽色彩不禁让人跃跃欲试。拙趣，从憨态可拘方面表达趣。可从动物和孩童的动作及瞬间神态获得灵感，故意模仿往往缺乏传神的感觉，这类产品看似拙，其实反映了设计的深远意境，在使用中让人觉得亲切。笑脸盘，添加食物后表情生动，使人愉快进餐。奇趣，从奇、反常规方面表达趣。奇趣和谐趣都会有一种幽默滑稽的效果。但奇趣往往产生于逆向思维设计，打破常规，给人反其道而行之的感觉，让人感叹设计的巧妙和趣味。会走的闹钟，专为懒人设计的一款闹钟，响时会随意走动，如果你还在睡梦里，那就不知道它会在哪里了，直到没电为止。弯边盘子设计，翘起的弯边可以方便用勺子舀起食物，以节约每一粒粮食。通过各种富于趣味性的造型符号来传达丰富趣味语义，在满足产品功能使用的前提下，将各种幽默、活泼的元素融入产品造型设计中，使产品在某种层面上与人的情感产生共鸣，与使用者在使用过程中产生情感互动，无形之中趣味性加强并放大。经过设计师对情感细节造型等的夸张设计组合，使产品具有某种情感，传达某种情感，与消费者达到心理上的共鸣，唤起人们对生活的热爱和追求。

4产品的趣味化设计方法

设计师应在了解使用者的使用心理、情感需求的前提下，在心理层面上尽量满足人的情感需求，这样设计出来的产品不仅具有产品的功能，还成为使用者情感交流的媒介。好的趣味产品具有恰当的表达方法，从人的感知来分，分为视觉趣味设计，听觉趣味设计和触觉趣味设计三大类。

4．1视觉趣味设计

视觉是人们获取信息的主要来源渠道据统计，人类有80%的信息来自视觉，并且主要的信息来自于生活的环境和大自然中的各种生物。

a)造型趣味设计德国著名设计大师路易吉•科拉尼曾经说:“设计的基础应来自诞生于大自然的生命所呈现的真理之中”。在众多趣味产品的设计中，形态设计是常用的一种设计方法。多反映在稚趣类产品的设计中，按照造型的外观形状可以分为具象形态的仿生和抽象形态的仿生两大类。具象形态的仿生指模仿自然界中各种生物的形态，达到以假乱真的程度，由于选择的具象形态生动、优雅、美妙的情趣性，是设计造型的基本途径，根据具象形态设计的产品消费者易于接受，这种设计手法多用在玩具、生活用品、工艺品中较多。水母灯，该有机形状有利于光线的软化和散射，并可以任意的摆放。水母吊灯，LED的灯源节能环保，飘逸的形态给家居装饰带来几分趣味。抽象形态的仿生是以自然规律或运动规律为基础，将具象的形态进行抽象提炼为基本的形态要素，进而表达生命的感悟。抽象后的形态多概括为点、线、面的形态组合，简洁、大方，和工业产品通过外观的现代感来表达产品语义的设计方法一致，被广泛应用在产品设计领域中。的拖鞋摇椅，简洁的曲线线条和舒适的人机曲线，是家庭生活必需。因为每个设计师的设计表现手法和生活经验的不同，就一种具象形态的抽象表达可以得到多种不同的抽象形态，另外消费者的生活经验不同，所产生的心理联想也会有千差万别，造成了丰富多彩的形态生命力。

b)卡通化趣味设计卡通化设计手法是一种混合卡通风格、漫画曲线来宣扬生活乐趣的一种特殊设计手法，把卡通形象或夸张变形的风格溶于产品设计中，通过造型来体现。市场上利用卡通形象的手法设计的产品多见于日用小产品和小饰品设计，现在逐渐地扩展到电子产品设计中，影响也逐渐扩大。兔子卡通开瓶器，小兔子张开大嘴巴，帮你解决开瓶的困扰。

c)色彩仿生趣味色彩具有直接表达的特性，一种色彩可以获得其具象联想和抽象联想，传达色彩的语义和情感，通过色彩的联想将色彩蕴含的含义附着于产品中，通过产品传达给消费者产品的暗示语义，这种设计手法为设计师所喜爱，将各种色彩运用在产品设计中，尤其在家庭日常用品，办公用品领域中，使生活的环境变得温馨，在紧张的办公节奏中感觉到清新自然，心情舒畅无形中提高了工作效率。烟灰缸设计，黄色和浅绿色的搭配在办公桌上是一道亮丽的风景线，很难想象它是一个烟灰缸。

4．2听觉仿生趣味设计

听觉一般指人听到的各种声音，是人类最重要的感觉之一，它不仅为人们交流知识、沟通感情所必需，而且使人们感知环境，产生安全感，回归自然音箱，采用石头质量来调节音量等设置。

4．3触觉仿生趣味设计

触觉仿生是模拟生物表面材质肌理的一种表现方法，传达不同物体表面的质地、纹理和形态等的视觉、触觉和情感体验。设计师在设计中借鉴表面纹理和组织结构等内部特征。众多的肌理材质向人们传递着丰富的语义，将之应用于设计中会产生意想不到的效果，如蛇皮、蜂窝结构等。螺旋盘子的设计，很好地将鹦鹉螺曲线应用到了盘子的设计中去，从而达到一种奇趣的效果。