大学生精准扶贫论文模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇大学生精准扶贫论文，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

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中图分类号：G449 文献标识码：A

0 前言

随着我国高等教育逐步实现大众化，高校贫困生问题也渐渐凸现。贫困大学生与普通大学生生比较起来，存在主客观上的心理弱势，面临着叠加性挫折或持久性挫折。关于逆商视角下贫困生思想状况问题的已有研究表明，高校贫困生的整体思想状况与心理健康水平低于普通大学生，并未实现“精神脱贫”，对于贫困大学生的精准扶贫不只是经济上的精准，也要在思想政治建设和心理健康的培育上实现精准，才能帮助学生真正“脱贫”。要让家庭经济贫困的大学生能从容应付挫折，立于不败之地。

1 国内外研究现状述评

1.1 国外针对大学生逆商的研究现状

逆商（AQ）译自英文 Adversity Quo-tient，全称为逆境商数，也被称为挫折商或逆境商，是保罗・史托茨于20世纪90年代中期提出来的概念，用以衡量人们面对挫折、摆脱困境和超越困难的能力。国外对于大学生耐挫能力及逆商教育等方面的研究一直是一个颇受关注的领域，主要都围绕逆境的概念展开。其中，较为著名的是多拉德的理论“逆境一攻击理论”即“攻击行为往往是逆境的结果”；此外，巴克尔等著名的儿童侵犯行为实验也展现逆境与攻击行为之间的关系。在一些教育发达国家，学者们关于逆境商的理论与原理方面有了较深刻的认识，研究的深度和广度也达到较高的水平。

1.2 国内针对大学生逆商的研究现状

国内对于大学生逆商的研究颇多，但主要集中于在学校和社会中如何提高大学生的逆商能力，以及逆商能力对于大学生日后的工作发展的相关性研究。张定强，曹春艳以西北师范大学为例调查师范大学生逆商现状并对师范教育进行了反思；龚晓会等人在逆商教育研究中采用了实验研究的方法，使逆商教育研究进一步科学化；唐新华将CDIO 教学模式应用于工程学生的逆境商教育中，这是逆商教育在实践领域的一次突破；鲁楠从家庭、学校、社会、自身四个角度分析了影响高职学生逆商的因素，并提出了逆商提高的建议；吕静提出了在素质拓展活动中开展逆商教育，是逆商教育实践中的又一创新。

1.3 国内外对于贫困大学生逆商的研究综述

在CNKI中以“贫困大学生逆商教育”检索论文94篇。可见，目前对贫困与逆商之间关系的研究高度不够，在提高逆商措施等方面实践性不强。国内关于贫困生问题的研究主要是政策、体制、以及多元视角层面上，如杜志丽研究发现，与非贫困生相比，贫困大学生更多地采用不成熟型的心理防御机制来减轻或接触心理紧张和压力；雷生的研究表明，贫困大学生的社会支持状况低于非贫困大学生。曹旭探讨团体心理辅导对改善贫困大学生在人际交往上敏感、缺乏自信心的作用。从目前相关的文献资料看，研究者们对贫困生逆商视角下的思想状况的调查与施教对策方面研究较少，因此一线的学生思想政治教育工作者应该立足现实，有针对性地开展相关研究，同时创新研究方法，提高研究水平。

2 主要研究内容

贫困大学生问题的研究已成为社会各界共同关注的话题，但从全面的角度，跨学科的角度研究高校贫困生的思想政治教育仍有必要，仍是个新课题。采用文献分析法、问卷调查法等方法对高校贫困生逆商视角下的思想状况做深入研究，进行保罗・史托兹编制的《逆境反应量表》（Adver sity Response Profile，ARP量表）测试，并编制《逆商视角下高校贫困生思想状况调查表》，从个体心理和情绪的角度考察高校贫困生的逆商水平，用以了解贫困大学生在学习生活中的主要挫折源，以及挫折事件发生后的生理、心理和行为上的反应，并研究其认知结构、归因模式、社会支持系统状况以及个体的挫折应对方式等。

参考文献

[1] 薛峰，鲁武霞，余圣陶等.高校贫困大学生逆境商的培养.常州大学学报（社会科学版）.2013.14（5）：121-123.

[2] Almeida，A.Development of a Programmed for Enhancing the Adversity Q uotient of Junior College Student [EB/O L].http：//peak .2009（8）.

[3] Zhou，H.J.AQ and Academic Performance among College Student [EB/O L].http：//peak .2009（5）.

[4] 袁满，汪金川.思想政治课中学生的逆商培养策略-以《思想道德修养与法律基础》课程为例[J].学校党建与思想教育，2012（12）：46-47.

[5] 张定强，曹春艳.师范大学生逆商现状的调查及对师范教育的反思-以西北范大学为例[J].当代教育与文化，2011（2）.

[6] 唐新华.CDIO工程教育在推进工程应用型本科学生逆商教育中的作用研究[J].教育与职业，2010（3）.

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国家为了加快新疆各民族人才培养步伐，实施科教兴疆和人才强疆战略，组织内地各高校（其中部分民办高校也参与其中）实施“内地高校支援新疆协作计划”，对新疆籍少数民族学生实行特殊政策，他们可以通过民考民、民考汉等形式进入内地高校接受高等教育。国家根据各高校的办学情况及学生选读的专业，这部分学生被分配到不同的接收学校就读，各学校分别承担着几十人到几百人不等教育任务。由于这部分学生大多数家庭经济困难，学习基础较差，他们更容易出现学习、生活、心理、就业等方面的问题，所以各高校对这部分学生既要进行经济上的“资助”，又要担负起“育人”的职责。由于现在的大学生因家庭经济困难引发的“心理、精神、思想、素质、能力”等多方面的问题较多，且民办高校的学费标准比公办高校约高出2-3倍，所以对承担合作计划的民办高校来说，对这部分学生的资助培育更是一个严重的挑战。因此，做好民办高校新疆籍少数民族家庭经济困难学生的资助与育人工作显得尤为重要。

一、民办高校新疆籍少数民族贫困生产生的原因

1、新疆地区整体贫困。地区整体经济落后是全国范围出现贫困生现象的重要原因。由于我国经济发展不平衡，东部及沿海地区经济较为发达，中西部地区经济发展相对落后。新疆地处我国西北偏远地区，其经济、文化、教育发展相对落后，尤其是少数民族的经济、文化和教育，同内地沿海发展较快地区相比滞后很多，很多新疆少数民族家庭生活相对困难，还停留在解决温饱问题上，因此他们用来培养其子女接受教育的费用很低，有些家庭甚至要举债送其子女接受教育。

二、民办高校新疆籍少数民族贫困生思想特征

新疆籍少数民族贫困生大多数来自经济落后和交通信息不发达的地区，尤其以南疆地区的居多，他们与汉族学生相比，其认知方式、心理特征等方面有就明显的差异性，主要表现在：

1、依赖心理较强，“自救“意识薄弱

新疆地区经济发展水平较落后，长期依靠国家的特殊民族政策照顾，很多家庭 “等、靠、要”思想严重。这种思想也严重影响到内地高校新疆籍少数民族学生，他们寄希望学校减免学费，或从政府和学校那里得到高额资助。但是新疆籍少数民族学生整体学习基础差，想要通过优异的学习成绩获得国家高额的奖学金几乎不可能。而民办高校的资金来源主要依靠学生的学费收入，除了能给予少部分家庭经济特别困难且表现优异的学生适当的学费减免外，大多数学生还是需通过勤工助学、社会资助或其它方式来减轻家庭经济压力。然而有些学生缺乏“自救“意识，他们碍于面子的问题或其它原因，不愿意参加勤工助学或靠自己的努力摆脱经济困境。甚至还有部分学生将贫困责任归咎于民办高校学费太贵，他们既不刻苦学习，又不思进取，有的甚至因违反校纪校规而受到学校处罚，有的因旷课或成绩不及格而沦为留级生，这更加重了家庭经济负担。

三、民办高校新疆籍少数民族贫困生资助育人的思路

如何构建民办高校新疆籍少数民族学生资助育人新模式，如何在经济上资助贫困生的同时使其在精神上自强、自立、自信、自爱与感恩，这是一个非常重要的课题。因此，要想促进新疆籍少数民族贫困学生全面发展，顺利成才，民办高校在经济资助与精神资助方面实行“两手抓”， 以“经济支持”为基础，以人为本，帮助他们解决由经济困难引发的“心理、精神、思想、素质、能力”等多方面的问题。

四、构建多元的“经济支持”模式

1、精准区分新疆籍少数民族学生的贫困程度

民办高校的新疆籍少数民族学生90%以上是贫困生，但是贫困生中有一般经济困难、特殊原因经济困难和特别困难三个等级。要想使极需资助的贫困生获得最及时、力度最大的资助，民办高校需精准区分新疆籍少数民族学生的贫困生的贫困等级，多渠道了解贫困生实际情况。目前确定贫困生的多数做法是让其出示生源地政府的贫困证明，但实际情况是只要写申请的学生都能拿出贫困证明，因此贫困证明不能作为其评判依据。因此，民办高校要与新疆籍少数民族贫困生的生源地及初中、高中学校进行联系，明确了解和登记好这些学生的家庭贫困情况，包括贫困程度，造成贫困的原因等，如有可能，最好能建立从小学、初中、高中、大学延续一体的贫困生家庭状况档案。以便于做到资助精准，扶贫得力。

2、以人为本，促进新疆籍少数民族贫困学生全面发展

（1）经济帮扶与思想引领相结合。将思想道德教育渗透于助学全过程中，实现在助困中育人。为避免新疆籍少数民族学生“等、靠、要”的思想，对他们进行经济资助的同时，还培养他们自立自强的品格。如果对他们只是强调物资资助，这种“等、靠、要”的思想将会越来越严重，随着校内贫困生人数的增多，民办学校助困压力也会愈来愈大。因此，学校在给予他们资助的同时，要教育他们学会“自救”，鼓励他们主动参加勤工助学和其它社会实践活动，让通过勤工助学通过劳动获得报酬，使他们心理上不再有被施舍的感觉，有利于帮助他们克服自卑感，培养自尊心和自信心。

（2）心理帮扶与自我调适相结合。解决新疆籍少数民族贫困生的心理贫困问

}首先是要帮助他们树立健康的心态。学校的心理咨询中心、院（系）的心理成长辅导室和班级的心理心理委员需跟踪了解新疆籍少数民族贫困生的心理动态，对他们学习、生活中的疑惑及时进行心理疏导。通过举办心理健康讲座、团体辅导、励志成才报告等活动，引导他们不以富为荣，不以贫为耻，以平等、自信的心态融入大学生活。帮助他们学会自我调适，把困难当成磨练自己意志和毅力的宝贵财富。

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2016年短视频APP爆发以来，5分钟以内的短视频，获得各大平台、粉丝和资本的青睐。使得传统媒体影视节目收视率直线下降，造成传媒行业纷纷整合。那么对于高校影视教育专业，也出现了业内担忧，业外不看好的境况。笔者认为短视频虽然节奏快、信息量大、生产流程简单、制作门槛低等特点。但也有它的短板，比如，在人人都能拍抖音的情况下，他的拍摄质量和水平，他的剪辑水平，因为没有专业训练，无疑会大打折扣。影视语言是一种不分国家，不分民族都能看懂的语言。这种语言被称之为影视艺术、时空艺术和视听艺术，为什么能称其为艺术，为什么会有这三种称谓，就是因为它有很强的专业特性。这些专业特性也是上百年来影视创作者探索出来的，它不是哪一个人拍了一个不错的短视频，就能成为专家的。网上的短视频快餐可以迎合人们的热捧，但厚重的影视节目也肯定不可或缺。比如能纪录、反映历史事件的纪录片、专题片、综艺节目等，它都不是短视频所能承担的。从另一方面讲，虽然“抖音”“快手”等能够持续不断地推出短视频，他们背后一定会有强大的专业团队支持，这也正是我们一个契机，也是我们输送专业人才的一个平台。为此，我们认真地总结了以往的经验、教训，重新修订教学大纲。本着以下原则进行了改革：

一、以师资为主的教学改革

①按照能提高现有教师教学水平进行改革；②按照深化和提高教学效果和质量进行改革；③按照我院影视教育方向学生的实际水平，让他们学有所为，学有所用进行改革。新的教学大纲最大的改动，就是加大技能课的比重，让各专业技能课能始终贯穿学生四年学习中；④加强技能教师师资力量。当今高校对师资标准很高，专业教师准入条件基本都要达到博士标准。但实际上，在影视教学中仅仅是理论讲授，学生就会听天书，摸不着头脑。而且这些博士能不能真正到一线去创作？那么如果不能创作，他们的理论知识又从何而来？我们认为就一个省级高校而言，学生毕业以后就是为地方政治经济建设服务。因此，我们提出了引进一线“会打仗的教师”，也就是引进真正会创作，能创作的教师来完成影视教育教学任务，从学生在各种大赛获得的成绩表明，“会打仗的教师”对提高我们的教学效果，对培养应用型人才效果更好。

二、利用“五个一”项目作表率，精品课程来铺垫，专业里手来牵引，教学科研来推进

“五个一”项目就是选择有创作经验的教师，创作一部系列纪录片、一部微电影、一系列短视频、一系列新闻、一系列推送来作为标版，引导专业发展，推动专业建设，明确专业方向。“五个一”项目基于案例，以解决问题为宗旨，倡导启发式、探究式、讨论式、参与式教学。比如师生共同创作的十集纪录片《发现乌鲁木齐》就能给学生起到表率作用。精品课程来铺垫，就是利用我院集中师资优势推动的《纪录片创作》精品课程。这门课程开办10年来，经过大家不懈努力，先后在全国第一届大学生电视节和全国第五届大学生电视节获得金奖。尤其是在第五届大学生电视节，所有评委对我院学生创作的作品给予了很高的评价，按他们的话说“要不是考虑照顾其他院校，新疆艺术学院就把所有奖牌拿光了”。那么这种能体现我们教学特色和经验的做法，我们将巩固和发扬。专业里手来牵引，就是利用社会精英的新理念、新技术引领师生实践创新。在2019年一个学期我们就先后聘请了北京师范大学博士生导师周星教授、中国传媒大学博士生导师田维钢教授、地理学家徐锦峰、剧作家张冰、纪录片创作者纪林等知名专家进行了8次以上的讲座。教学科研推进，就是深化学研一体，推动影视教学发展。比如有位同学在创作《发现乌鲁木齐——边城秦腔》纪录片过程中，我们不仅要求她撰写《边城秦腔考》论文，专业老师还联系了《新疆社会科学》学术刊物，该责编看了以后非常赞赏，并答应刊登。专业教师还举办多期“让影像语言更有力量”网络论坛，让他们就自己作品，在没有限制情况下，自己谈、大家谈，推心置腹研究影视语言，以期达到专业提高的目的。

三、分层次、分目标，利用平台，强化教学

为了让教学内涵环环相扣，我们分层次、分目标进行教学，实现人才培养目标。比如说我们将新闻采访与写作课程提前到大一，让专业课和基础课同时介入，目的就是让他们，第一，学习基础知识，另一方面也能受到专业氛围的熏陶；第二，新的教学大纲打通了技能课，使技能课按层次进行，增加了他们专业学习时间；第三，利用校园电视台，传媒试验示范中心这两个平台与专业接轨，让课程与专业实践结合更加紧密。具体措施是，每个同学必须给校园电视台撰写三份新闻稿件，凡是在校园电视台播出新闻的同学，新闻采访与写作课免试；第四，传媒实验示范中心针对学生实践全面开放，用硬件扶持软件，这样不仅能有效地提高实验室的使用效率，而且还有效地缩短了项目形成周期。

四、从人才培养模式运行入手，强化专业薄弱环节

影视作品创作瓶颈就在于缺少策划的人，因此，我们专业人才培养就有意识侧重培养这一方面的人才。我们围绕这一目标，按照“育人为本，德育为先”原则，首先，要学生奠定思想基础，要有坚定的思想政治方向，要熟悉我国的文艺、政策，否则培养出来的学生都不知道为谁服务，那就更不可能又红又专。有了思想定力，学生在创作中就知道什么是好的选题，在创作中哪些该舍，哪些该取，就能明辨是非。我认为这是最重要的事，否则就会事倍功半。其次，我们根据学生的强项，有侧重地培养学生。我们刻意细化了培养目标，修改了笼统的发展目标。在不同类型的影视节目中让他们选定一个方向，比如短视频，他们就必须从选题开始，一步步创作，教师一步步指导，学生在创作中验证。在实践中巩固专业知识，最后达到某一个方面人才的培养。

五、利用创新实践改进教学方法

我们开创性地建立了实践小学期，这也是近年来我们进行大胆尝试。比如，在作品创作中，教师带领学生积极深入各地，与已经建立的实训基地相结合，提高学生的创作水平。2019年9月，我们就带领学生前往新疆哈密地区进行实践，新闻班的同学就在我们的实训基地哈密电视台新闻部实践；影视创作的同学进行了《发现哈密》纪录片创作；新媒体专业同学创作了百期反映哈密古迹《国宝档案》的推送；还有的老师带领学生深入牧区，同当地牧民同吃同住同劳动，拍摄国家精准扶贫，牧民脱贫致富的纪录片，这些无疑都培养了学生的观察、理解、概括生活、挖掘故事的能力。再比如，为了提高他们对专业的关注度和积极性，我们根据学科特点，规定大一到大四，任何一个学生只要你有好的选题，经过老师同意，你就可以进行创新创作；影视作品创作有时一个人无法完成的，尤其是女同学在创作中困难很大，我们就进行了分组。每人一个作品，编导负责制，一人为大家，大家为一人，这样不仅能互相帮助，集思广益，还能做到安全第一；另外，规定创作必须在当地，这样有利于老师指导，有利于作品修改；论文必须与作品内涵结合，实行指导教师责任制，对教师进行无记名考察考核，分优劣等级；论文实行学院两次上网，避免剽窃，以利于保护学生，保护教师。

六、鼓励创新、鼓励参加竞赛，激发创新能力

积极参加各类大学生专业竞赛是应用型人才培养的重要载体，也是我们多年来坚持不懈地一项措施。它即是大学生应用能力培养的大舞台，也是学生学以致用与实际结合的助推器，是学生乐学的牵引车，是以赛促学的着力点。对于学生来说，参加比赛是“育新人、兴文化、展形象”很好的实践方式，一方面，在创作中锻炼学生各种能力；另一方面，各高校师生可以面对面交流。我们积极鼓励学生参加校外比赛，并采取了激励措施，如有同学在校外的大赛中获奖，我们一定会向社会、学院展示，并给予物质奖励。

七、从硬件上加强前瞻性教育，让学生能使用上

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二、主动作为，大力推动妇女创业就业。一是强化政策推动，优化妇女创业就业环境。根据妇女的需求，变安置性就业为开发式创业，通过岗位、项目、资金等全方位的服务创造良好的创业就业环境，激活女性自主创业就业的能力。积极争取相关政策和资金支持，推动有关部门制定、完善促进女性创业就业的政策措施，广泛发动各级妇女组织、巾帼文明岗、女企业家等共同参与到促进妇女创业就业工作中来，形成部门联合、社会联动促就业的良好氛围。二是狠抓岗位扶持，满足创业就业需求。充分利用创业就业的政策环境和舆论氛围，巧借外力，积极挖掘就业岗位，积极开展春风送岗活动，为妇女创业就业牵线搭桥。三是广泛培训提高，增强创业就业能力。整合党政相关部门及各种教育资源，不断健全完善多层次、多渠道的妇女教育培训体系。为了改善农村妇女经济和社会地位，推动农村富余劳动力再就业，举办了“绿杨好阿姨”家政服务培训班和农村妇女“网上行”基础技能培训班。通过培训，共有124名妇女取得了从业资格证书并帮助推荐家政岗位或实现微创业。

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一、研究综述

（一）针对女性经济学的研究

“女性经济学”（Womenomics）[1]是企业通过更深入地了解和利用女性在职场中的作用而获得经济实惠。“女性经济学”一词取自women和Economy，最早出自英国《经济学家》杂志。它将女性与经济的发展联系起来，将女性的地位提到了促进经济发展的重要地位，以此说明女性的生产力对未来经济发展的作用日益凸显。同时，基于目前我国人口情况和国情的考虑，人口老龄化问题日益严重，充分调动闲置女性劳动力已成为一个可选之路。

（二）针对农村小额信贷的研究

农村小额信贷[2]是小额信贷业务的重要组成部分，农村小额信贷与一般银行贷款相比，具有以下特点：一是服务对象是贫困人口；二是贷款期限短、额度小；三是信用担保、分期还款，农村小额信贷采用的是信用担保，无须抵押品，实行短期贷款和分期还款相结合的还贷方式，还款期间数额小；四是农村小额信贷的经营理念具有扶贫和可持续发展的双重目标。

从农村小额信贷的供求、风险影响因素、风险的管理控制、模式创新以及现状改善几个方面查阅相关文献，了解到我国的农村小额信贷项目所面临的风险主要包括信用风险、管理风险和利率风险等。与此同时，贷款人的健康状况、年龄、性别、家庭净资产、家庭劳动力数量也会对小额贷款风险产生影响。[3]尽管农村小额信贷发展困难重重，但是保持农村小额信贷的持续发展是农村经济发展的当务之急。

（三）针对以女性为主体的宁夏惠民小贷的研究

宁夏东方惠民小贷股份有限公司（简称“惠民小贷”）于2008年12月在盐池注册成立，2009～2014年间，设立了除盐池县以外的7个营业部，其特点是：践行面向三农，妇女为主，关注贫困，微贷惠民的宗旨，以农村的弱势群体――农村贫困妇女为服务对象，经过10多年的探索、总结、完善，最终创新建立了具有可操作性、可推广性、指向贫困人口的本土化小额信贷模式――“盐池信贷扶贫模式”。[4]

二、研究内容与实地调研成果

（一）研究内容

（二）调研成果

经过若干天对宁夏惠民小额贷款有限公司（以下简称惠民小贷）银川总部、盐池县营业部及若干农村的实地调研之后，我们对惠民小贷的组织架构、业务模式等有了进一步的了解。以下分别从是否缓解了农村女性贷款难问题、对贷款女性农户家庭收入的影响、其他福利影响、以女性为主体的惠民小贷与其他小额信贷绩效对比、惠民小贷公司模式的可复制性及惠民小贷公司存在的问题及可行性建议6个方面详细阐述此次调研成果。

1.对农村女性贷款难问题的影响。（1）以女性为主体的宁夏惠民小贷的覆盖面。以女性为主体的惠民小贷自成立至今，覆盖面不断扩大。用覆盖面来描述以女性为主体的宁夏惠民小贷，主要是指惠民小贷的服务总人数、惠民小贷的女性群体瞄准问题以及惠民小贷的供给时间。[5]通过调研了解到，截至2016年5月底，公司总资产达到了3.8亿元，信贷余额3.4亿元。建成县级分公司8个，即惠民公司目前已有8个营业部。信贷业务覆盖了盐池县、红寺堡开发区、同心县、海兴开发区、海原县、原州县，西吉县、隆德县8县区的65个乡（镇）、988个村，1268个信贷中心；有效客户数18606户，全部为农民，其中妇女客户占97%；贷款回收率始终保持在99.6%以上，贷款额在1万～5万之间，客户户均贷款1.82万元，贷款期限为半年或者1年。（2）女性群体的瞄准问题。依据此次调研，我们认为女性群体（低收入家庭的妇女）的瞄准问题的有效解决依赖于以下方面：第一，借贷前的充分准备。此次调研发现，惠民公司的“赤脚信贷员”即业务推广员每当到一个村子开展小额信贷之前，会做大量的调查工作，以最大限度地保证将款项贷给低收入家庭的妇女。除了对该村的基本情况、社情民意、农户之间的社会关系等方面进行调查外，还进行农户的贫富排序。这些工作从很大程度上保证了以女性为主体的宁夏惠民小贷的接近100%的女性群体的瞄准度。第二，自动瞄准低收入家庭的制度。其一，在贷款额度方面，以女性为主体的宁夏惠民小贷的贷款额度是1万元起步，逐轮滚动增加，最高限额5万。其二，贷款期限短，半年期或者1年期，利率1分2厘，高于银行的利息，即实行对于富人来说并不实惠的商业化利率。其三，幕菝窆司贷款，不需要担保与抵押，而是联保制度。此外，惠民公司设计了月度例会，客户必须参加每月一次的固定例会。所以，低额度、短周期、商业化利率以及联保、月度例会等设计，就形成了一种自动指向低收入家庭的这种自动瞄准制度，使富裕家庭不去争抢。这样，贷款就能够到达需要贷款的低收入家庭。（3）已贷款女性的授信额度。我国个人征信系统于2006年1月正式在全国联网运行。包括惠民公司在内的小额信贷公司、银行、信用社等金融机构在放贷前，都会搜集借款人的各项资料，尤其关注借款人的历史信用记录。所以，定会通过网上征信系统获取个人历史信用信息作为是否放贷的依据。惠民小贷公司主要针对农村女性进行无财产抵押信用贷款，给予零信用记录的女性开始进行借贷信用积累，可以帮助众多零信用记录的贫困女性积累良好的信用记录，促进这些贫困女性在其他机构的贷款。相反，如果在惠民公司形成不良信用记录，通过征信系统的迅速反应，该借款人将更难从别的机构进行贷款。（4）女性贷款需求的满足程度。通过对3个村贷款客户的访谈与问卷调查，那些贫困女性的贷款需求90%以上都在5万以下。所以，惠民小贷所提供的5万以下的贷款额度是可以满足其贷款需求的。一方面，那些低收入家庭本身就面对较高的经济脆弱性，抵御风险能力不足，超过90%的贫困女性更愿意选择低额贷款；另一方面，依据边际效用递减规律，穷人的边际效用明显高于富人，贫困农户会尽可能用最少的贷款创造最大的经济效益。[6]对他们来说，贷款用途中可详细分为46种，其中养羊、运输、种植和产羔羊占比相对较大，分别占27%、14%、7%和7%，他们的这些生产经营项目不管是从起步时间还是发展速度来看，规模都不是特别大，不需要巨额贷款的资金支持。

2.对贷款女性农户家庭收入的影响。根据惠民公司总部在2014年对122个村组2126户小额信贷客户项目经营情况统计结果显示：户均每年每笔1000元贷款可获得纯盈利388.46元（毛收入728.54元）。有30%以上的客户选择了新的经营项目，参加信贷3年的家庭，其收入可以实现翻一翻。（1）按用途说明贷款对家庭收入的影响。首先，如上文提到的，客户贷款用途可详细分为46种。其中，养羊、运输、种植和产羔羊占比相对较大，分别占27%、14%、7%和7%。在对农户的访谈中了解到，针对养羊，一些大户从前几年的几十只羊的规模扩大到现在几百只羊的养殖规模，大多数农户现在已经拥有超过100只羊的养殖规模了。而其他的有很多是用来贷款买车进行长途运输，年收入也从先前的不超过4万增加到10万。（2）按生活条件说明贷款对家庭收入的影响。这个主要从当地贫困女性贷款前后家庭住房情况、交通工具的改善来说明。据我们在盐池县古峰庄村、冯记沟村、柳条井村的实地调研，包括对当地农户的问卷调查与访谈来看，惠民小贷在生活条件的改善方面作用较大。具体体现在家庭住房情况的改善（如旧房翻新、外部美化、内部装修以及添置家电设备）和交通工具的进步（货车或者轿车数量、种类的增加）。毕竟家庭收入的提高与生活条件的改善是多因素作用的结果，所以不能说这些影响唯一源于惠民小贷，但却不可否认惠民小贷的促进作用。

3.以女性为主体的惠民小贷的其他福利影响。（1）女性劳动参与率。女性劳动参与率提高。惠民小贷公司很好地将“替代式”转变成“参与式”，为了提高农村家庭妇女的经济参与率，尽力为她们发展产业提供持续的支持。通过访谈不难发现惠民小贷给农村妇女带来的巨大变化，从思想观念的转变到视野的开阔，从小心翼翼地看着身边的人贷款到大胆地作出自己的选择，通过贷来的款做生意不仅改善了家庭生活条件，对自身也是一次难得的投资。（2）妇女家庭及社会地位。农村家庭妇女社会地位普遍得到提高。惠民小贷通过持续支持农村家庭妇女创业，让她们尽可能大地发挥自己的家庭及社会价值。除业务支持外，公司还和法国沛丰协会携手开展针对农村妇女的金融知识讲座，不但有效提高了农村妇女的家庭金融管理意识，还促进了农村妇女社会地位的提升。实践证明，惠民小贷公司开展的扶持妇女的创收活动不仅提高了家庭经济收入、改善了经济状况，而且随着与外界的不断接触，她们的技能得到提高，社会心理也发生了积极变化，在家庭中担任着越来越重要的角色，话语权得到保障。调研过程中，问及家庭地位的变化时，90%的贷款女性自身与其配偶均表示贷款后女性为家庭创收，对于家庭事务更有话语权了。（3）贷款女性家庭济脆弱性。采访过程中发现，农户当中有因为家庭出现紧急状况才进行贷款的，绝大部分因为病患，也有家中有大学生急需用钱等原因。对于这些家庭而言，家庭可用资金基数极小，对于需要资金的紧急情况束手无策，但是以公益为出发点的惠民小贷，对于这部分农户的家庭经济脆弱性起到了极大的缓冲作用。（4）贷款女性精神层面。贷款妇女的精神面貌得到提升。经济基础决定上层建筑，惠民小贷公司的出现和发展不仅带动农村地区的经济发展，农户的精神面貌也得到了改善。公司基于这方面的考虑，惠民小贷公司组织了形式多样的文化娱乐活动，丰富了惠民客户的业余文化生活。截至2016年，东方惠民公司在盐池地区组织的“农民文艺汇演”活动已有16届，同心地区6届，每年有3000余名农村妇女参与了惠民公司组织的科技文化竞赛、文艺汇演、趣味运动会等活动。（5）贷款女性农户对孩子教育的重视程度。贷款女性农户开始重视孩子的教育问题。由于长期受传统思想的约束，农村地区对下一代的教育问题要么避而不谈，要么消极回避。通过这次调研，我们发现随着大多数妇女社会地位的普遍提高，对家庭经济收入的贡献越来越大，她们愈发重视孩子的教育问题，支持孩子读书。

4.以女性为主体的惠民小贷与其他小额贷款的绩效对比，依据微型金融大三角，衡量微型金融机构绩效包括三个指标：覆盖力、福利影响和可持续性。小额贷款公司内部业务之间对比的衡量指标是指公司的可持续性，可持续性包括三个层次；操作上的可持续性、财务上的可持续性和组织上的可持续性。此次调研就要针对财务可持续性，决定公司可持续性的因素包括：贷款余额、贷款利率以及贷款回收率。

经过对宁夏东坤小额贷款公司的走访调查，我们得知：该公司主要针对男性客户，高利率、高额度的财产抵押贷款，利润来源为纯利差。两公司具体对比情况如表1。

5.以女性为主体的惠民小贷的可复制性。作为精准扶贫的手段，以宁夏惠民小额贷款为例的公益小贷在我国的复制前景广阔。（1）在宁夏回族自治区内的可复制性。惠民小贷公司对中国公益小额信贷行业发挥了积极的带动作用。从目前的市场占有角度看，在宁夏还有大量的金融服务盲点。初步计算，仅仅在宁夏的9个山区县，小额信贷的需求量就达到50亿以上，有广阔的市场前景。对此，公司也在努力吸收外来资金，努力将惠民小贷业务发展到宁夏南部山区，造福更多的贫困人口。（2）在全国范围内的可推广性。从成立至今，惠民小贷公司以其独特的发展模式引起了很多人的关注。公司先后在盐池接待了国际国内的考察学者1200余人，召开全国性的金融扶贫研讨会7次。东方惠民贷款公司员工多次应邀到山西、甘肃、内蒙古、青海、陕西等外省区讲课，培训指导。目前，国内已经有近10家的公益小额信贷机构开始尝试进行企业化改制，认为惠民小贷在我国很多地区具有可复制性。通过对宁夏盐池县进行调研，分析总结出惠民小贷发展成熟地区所具备的自然环境、人文环境以及地区经济特征。第一，自然环境。在地势崎岖、交通不便地区，惠民小贷“赤脚信贷员”模式具有优势。宁夏大部分地区地势并不平坦，交通不便，村庄内的妇女很少也很难到县城办理业务，但是惠民公司已经在这些地区设立营业部，“赤脚信贷员”亲自到农户家中收取利息，方便客户，截至目前取得了不错的效果。第二，地区经济状况。惠民小贷在贫困地区更易推广。盐池县是我国沙漠化最严重的国家级贫困县之一，自然环境恶劣，受气候的影响导致不可抗力风险因素较高，当地农村经济状况不容乐观。长期的实践证明，越是贫困的地区，越是需要公司提供的小额信贷服务，惠民小贷的贷款额度是1万～5万元，小额信贷的定位在贫困地区更能发挥资金价值。[7]第三，人文环境。大量的家庭闲置女性劳动力是以女性为主的惠民小贷开展业务的必要条件。年轻父母选择出门打工，孩子则大多是双留守，孩子的教育、心理健康等问题引发社会各界的热烈讨论。在这种情况下，出现了很多母亲选择回归家庭照顾孩子的趋势，以女性为主体的惠民小贷为这些贫困女性带去创收机会，具有可推广性。

三、数据分析

对赴宁夏实地调研所取得的数据资料，包括营业部业务数据、问卷和采访数据等进行深入分析，了解宁夏东方惠民小额贷款股份有限公司的实际经营状况、当地居民真实的内在需求以及惠民小贷公司在发展过程中存在的问题，包括资金来源、政府的扶持力度等现实背景下的限制因素。

我们将收集的第一手资料以盐池县营业部数据为例，进行细致的整理与分析得出：有108个村共636户进行了贷款，其中联贷户573家占88%，个贷73家占11%，微企和展期个贷各1户。

贷款用途中可详细分为46种，其中养羊、运输、种植和产羔羊占比相对较大，分别占27%、14%、7%和7%。

2016年，累计发放贷款2047万元，宁夏惠民小贷公司贷款规模不断扩大。

据了解，惠民小贷盐池县营业部目前业务范围几乎实现了乡镇全覆盖，在其他7个营业部处于业务拓展期。惠民小贷旨在进行精准扶贫，增加农户收入。

四、存在的问题

（一）贷款额度小

贷款女性用户从惠民小贷获得的贷款资金额度较低，通常为1万～5万元，并不能满足部分贷款用户的资金需求。

（二）贷款利率高

惠民小贷公司目前采取各营业部差别化贷款利率，最高利率为13.8%，最低利率为西海固地区的11.4%，平均利率为1分2厘，高于银行与信用社贷款利率，对于经济实力相对较弱的农村女性群体而言，这一贷款利率仍然不够实惠。

（三）贷款资金效率低

通过我们对贷款女性主体的调查，贷款用途可详细分为46种，但是其中养羊、运输、种植和产羔羊共占比高达55%，发现这些生产经营项目都是当地比较传统的产业。过于集中的产业会导致产业的生产效率下降，并不利于资金的回收和资产收益。

五、可行性建议

（一）针对贷款额度小、贷款利率高问题

惠民小贷公司目前贷款额度小，贷款利率保持较高水平，主要是由于公司资金实力薄弱、融Y渠道单一、资金来源不足等。因此，解决这些问题的根本渠道就是从公司融资方面入手。

第一，国家开发银行宁夏分行是惠民公司重要的资金支持者，可以向国家开发银行宁夏分行申请更多有利的贷款条件，尽量扩大其对惠民公司（下转第页）（上接第页）提供的信贷额度，延长还款期限，降低贷款利率。此外，积极争取政府的支持（包括：政策优惠、利息补贴以及资金投入）和积极争取更多的投资，可有效缓解惠民公司的短期资金周转问题。第二，将惠民公司上市。惠民公司未上市，融资渠道狭窄，主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，导致惠民公司在拓展业务、稳定客户以及抵御风险方面由于缺少资金的后盾而面临重重困难。公司上市后，不仅可以进行有价证券融资，从很大程度缓解融资难问题，提高其抵抗风险的能力，而且由于中国目前的法律和政策对上市公司给予了最大限度的支持和倾斜，允许上市公司发行债券和用二级市场交易的股票市值作为质押物向银行融资。所以，惠民公司上市后，融资渠道将更加多元。第三，发展为村镇银行。惠民公司目前属于从事以女性为主体的小额信贷的社会企业，坚持盐池小额信贷扶贫模式，以填补农村金融服务盲区、盲点为己任，面向农村低端市场，以向贫困女性低息放贷为主要业务，不仅收益少，而且无法吸收存款。发展为村镇银行，突破“只贷不存”的制度框架，吸收存款，拓展资金来源渠道，有利于解决资金不足问题，进而利用存款扩大贷款规模，拓展公司业务。

（二）针对贷款资金效率低问题

惠民公司应针对贷款女性主体贷款资金用途开展专业指导，由于该公司贷款主体具有特殊性，一般均为教育水平较低的农村女性，对于投资没有概念，更不懂得风险控制、收益最大化问题，这就造成资金效率的降低，进而加大公司回收本息的难度，所以公司专业人员进行指导是提高效率的可行之策。

（作者单位为中央民族大学）

[基金项目：本文系国家级大学生创新项目“对以女性为主体的宁夏惠民小贷综合绩效的研究”资助，项目编号：GCCX2016110086。]

参考文献

[1] 克瑞斯汀・丝维斯特（美）.女性主义与后现代国际关系[M].金潇枫，潘一禾，郭夏娟，译.哈尔滨：黑龙江出版社，2003.

[2] 肖巍.女性主义伦理学[M].四川人民出版社，2000.

[3] 贝蒂・弗里丹（美）.女性的奥秘[M].陈锡麟，朱徽，王晓路，译.哈尔滨：北方文艺出版社，1999.

[4] 何广文，李莉莉.正规金融机构小额信贷运行机制及其绩效评价[M].北京：中国财政经济出版社，2005：6-13.

[5] 刘大耕.国际农业发展基金会与中国小额信贷[J].中国农村信用合作，2000