信贷政策论文模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇信贷政策论文，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

一、农村信贷投入对“三农”经济的影响

当前农村资金的投入除国家的减税政策、扶贫资金、和部分粮棉油补贴政策的配套资金外，主要是农村信用社近几年开展的农户小额信用贷款、农户联保贷款、质押贷款和中央银行的支农再贷款(目前采用的是由当地信用联社向央行的借款，专项用于支农资金不足的信用社发放贷款需求)。农户小额信用贷款在支持农村经济发展方面起到了积极的促进作用，使“三农”经济得到了全面快速的发展，成为农民由贫穷转向富裕的重要资金支柱。主要表现在。

(一)小额农贷在发展农村经济中发挥了一定作用。神池县是个纯农业县，农业经济在国民经济中占主导地位。近年来，神池县农村信用社认真贯彻落实党的富民政策，以农户小额贷款为突破口，加大支农贷款的力度，通过开展信用等级评定、信用工程建设，用信贷杠杆引导农民诚实守信，支持农民发家致富，推动产业结构和经济结构的调整，在农村经济发展中的确发挥了很好的作用。主要表现在：一是产业结构得到了调整。通过农户小额信用贷款，根据辖内农业生产条件，分类扶持，宜林则林、宜牧则牧、宜商则商，突出重点，择优扶持。几年来，形成了以特色农业、绿色农业、生态农业为主体；种草养畜，舍饲养殖为支撑；农村特色产品经纪人为辅的农业生产新格局。先后扶持建起了以贺职乡为主的万亩南瓜基地、以东湖乡为主的十万亩万铃署基地，建起和培育了养殖示范小区20个、百头养殖重点户80户、发展养殖大户120个，建设规模养殖场7个，起到了种植损失养殖补，粮食减产牧增收的效果；二是农民实现了增收。截止2004年未，神池县农村信用社贷款余额达15897万元，全部用于“一农”，较2000年增加9066万元，增幅达130。农村资金的大量投入，农业经济出现了前所未有的发展，农民收入逐年产加，2004年，农民人均种植收入增加700多元，养殖收入增加320多元，有效地解决了农民生产生活的子女上学等问题。三是农村信用环境得到改善。神池县至2001年实施农户小额信贷以来，经过一年来的风风雨雨，全县已评出信用户15007户，占全县农户的64.9据，发放贷款证12000户，占全县农户的54.6。通过信用社与农民的感情距离，也赢得了农民的信任，社会信用环境得到改善。四是农村新型经济组织初步形成。信用社在小额农贷的基础上，为支持其它农村经济组织的发展，实行农户联保贷款，加大了对农村专业市场、农村中小企业的支持力度，从而促进了农民增收，可以说农村信用社在支持农业、农村经济发展中起到了至关重要的作用。

(二)人民银行的支农贷款发挥了积极作用。截止到2004年12月底，神池支行支农再贷款余额为1300万元。特别是近几年业，党和国家对“三农”问题愈加重视，农村信用社在资金方面已不能完全满足农村经济发展的需要，为了真正把农村经济搞好，神池支行在大量调查研究的基础上，及时向上级行申请支农再贷款，按照“四挂钩”的要求，建立三级台账，及是监测支农再贷款的管理、使用情况，集中支持了辖内6家因资金不足而支农乏力的基层农村信用社，占到全县法人机构的45，支农同贷款全部用于农业生产的化肥、籽种、地膜、农药和农机具，为农村经济发展流入了新的活力，使农村信贷投入遍及全县各个村庄、农户，使县委、政府的调产战略得以顺利实施，农民及时得到生产生活的急需资金支持，通过央行支农资金的投入带动了农民增收。几年来，神池支行支农再贷款累放金额达到4000多万元，在一定程度上满足了农村经济发展的资金需求，弥补了“三农”资金长期供需不足的局面。

(三)初步探索出了我县信贷支持“三农”的有效途径。一是坚持分类指导，区别扶持。几年来，神池县农村信用社在政府、人行县支行大力支持和窗口指导下，逐步摸索出了一条农村信用社的经营管

全县的农业生产各具特色，显出勃勃生机。二是加快推广联保贷款。随着农村经济的不断发展，农村信用社的经营范围也在扩大，主要是近些年农村中出现了一些新的经济组织和农村民营企业，比如近一些年出现的农村绿色农业基地、奶牛养殖业、肉牛养殖业、农副产品经纪人等。这些新的农村经济组织和农村企业的发展，为农村信用社打开了新的赢利和发展空间。

二、当前农村信贷存在的问题

当前农村信贷主要表现在小额信用贷款的推广，还有少部分联保贷款和质押贷款，小额贷款占比较高。小额贷款在额度小、期限短、方便灵活方面，使农民确确实实得到了实惠，受到了农民的极大欢迎，促进了“三农”经济的发展。为解决农民贷款难起到了积极的作用，但目前在农村经济迅速发展的情况下，一方面由于农村产业结构的调整、农村经济的不断发展，农村居民生活逐步走富裕，农民维持简单再生产所需的化肥、农药、种籽等小额贷款已基本得到满足，农民的生产规模逐步扩大，农村的信贷需求也开始发生很大变化，已向高层次、多元化发展，有一部分先富起来的农民在生产上走向集约化、规模化、多样化，对贷款的品种、需求也不断增加；另一方面，农民不仅仅单纯依靠种地、养殖为主，逐步向种、养、加一体化发展，而且贷款的周期也要求越来越长，小额贷款的方式和额度已不适应新时期农民对贷款的需求。表现在：

(一)农村信贷投入方式与农村经济发展不相适应的问题突显。个体私营企业和农村其它经济组织贷款需求呈旺盛态势，资金的需求量与期限都有不同程度的提高。随着农村产业结构调整，农村经济条件的改善，农村出现了新的变化，农产品加工业、个体运输业等新型农工商结合的经济组织逐步开成，其对贷款的需求十分旺盛，小额贷款的额度与期限已不能满足生产需求。如神池县实施退耕还林，舍饲养殖以来，在交通较发达的农村都兴起了运输业，仅去年下半年以来，农村通过各种渠道筹资养车的就这近千户，需资金近4000余万元，而小额贷款每户最高仅能解决2万元，有些户几户合起来还买不到一部车，小额贷款难以满足，只能通过高利解决资金不足的问题。

(二)农村信贷供给总量与高附加值农业生产信贷需求差距较大。小额农户信用贷款只能解决了农民简单再生产的问题，而没有解决从根本上脱贫致富的问题。小额信贷通过其额小、分散、灵活的方式，对一些纯种植户、小规模养殖户的资金需求可以满足。但对一些高附加值农业生产因资金需求量大，生产周期长而难以满足需求。如近年来兴起的奶牛养殖业，尽管前景看好，但国资金需求量大，涉及面广，资金周转时间长，信用社一方面无能为力，另一方面觉的风险较大，不敢大胆进行支持，致使生产形不成规模，在一家程度上限制了农村产业结构的调整和农民脱贫致富的步伐。

(三)农业与农产品深加工资金需求与供给矛盾突出。目前由于近几年自然灾害频繁，小水库、渠道多年失修，急需进行维修；另外农副产品加工业俏然兴起，各种机器设备及基础设施投资大，资金回收周期长，这些小额贷款无法满足。

(四)农村信贷供给结构与农村是益增长的消费贷款需求不相适应。当前信贷支农主要靠农村信用社，而农村信用社信贷支农的主要品种仍以农户小额信用贷款和联保贷款为主，服务对象也主要是种植户和养殖户。农村居民近年来生活消费水平普遍提高，对住房消费、子女上学、交通和通讯设备、家庭设备等方面投入较多，资金需求量也较大，则小额农贷对贷款用途虽规定5大类，但消费货款、住房贷款、助学贷款、汽车贷款优惠政策等都与农民无缘。

(五)农村信贷渠道单一，农村信用社支农步履维艰。除了农村信用社以外，其他国有商业银行大部分只吸存、收贷，而很少放款。唯一的农定发展银行也只专职于发放粮、棉、油收购专向贷款，对提升农村产业结构、增加农民收入的其他方面资金支持力度微乎其微。因而重任就落到农村信用社身上。2004年新增的农业贷款中，绝大部分来自于农村信用社。“一农支三农”的重任，使原本就经营艰难的农村信用社更显得力不从心。少数地方的农民贷款难问题仍然存在。

(六)农村金融服务网点明显减少，农村资金“农转非”严重。一方面国有商业银行自实施商业化和集约化经营以来，大量撤并基层营业网点，以神池县为例，国有商业银行网点基层全部撤并，而信用社由于撤并乡镇在2年间撤消了3个基层社。另一方面是“农转达非”严重，近年来，国有商业银行除发放小额质押贷款外，其它类型的贷款全部上收，而在当地所吸收的存款，全部上存其上级行。除此以外，邮政储蓄的快速增长也加剧了农村资金的外流。如神池县邮政储蓄存款达1亿元，全部上存上级邮政部门，如果这部分资金用于“三农”的投入，将会给“三农”经济的影响是可想而知的。

(七)信贷期限与农业生产周期不配套。目前农村信用社贷款仍然沿袭传统的“春放秋收冬不贷”的做法。就神池来说，农忙季节主要集中于3-9月之间，而剩余的半年时间，特别是在粮食还没有出售之前，农民从事一些其它的生产经营活动，如搞一些小的粮油贩运、小型农产品加工等需要的资金，信用社在农民没有还清贷款前，而且确定的信用额度已足，就不能对其发放新的贷款；另外，从事养殖业、发展特色农业以及购置大中型农机具的需求，要么期限太短，要么不能跨年度，不符合生产发展的要求，农民感觉委不方便。如奶牛养殖业，养小牛投资小，但到产奶期至少也得一年半以后，而农民贷款期限最长为一年，无法满足农民的需要。

(八)农民难以承受过高的利率负担。现行农村信用社利率在中央银行基准利率基础上最高可以上浮2.3倍，达到12.83。再加上物价上涨，农业生产资料价格的上涨，农民实际纯收入涨幅不大，贷款得率虽然在执行中，信用社对农户的贷款并不是执行的最高限，但能享受到优惠的，也只限于颁发有信用证的农户，而且金额较少。缺口部分，有时不得不靠亲朋好友借或借高利贷。

三、提高农村信贷投入的政策建议

由于农业经济效益的逐步提高，资金需求的不断增加，央行应加强窗口指导，引导金融机构进一步拓宽业务，主动占领农村市场，满足农业经济发展的需求。

(一)提高小额贷款的额度和贷款范围。针对当前农村和农民的贷款需求变化，信用社应定制合理的支农贷款办法，适当提高小额信用贷款的额度，对不同的产业资金需求行业，采取不同的贷款最高限额，拓宽贷款的用途和范围，加大中长期贷款的比例，满足农民的大额贷款需求。

(二)坚持农村资金投入于农村，解决农村信贷需求问题。一要加大支农再贷款的投入额度和期限，缓解信用社资金不足；二要调整农业发展银行的职能定位，发挥信贷支农作用，可试办定单农业贷款、农产品开发、扶贫贷款、农业设施贷款等业务；三要将农业银行、邮政储蓄资金通过多种渠道再投入农村，规定从农村吸收的资金，除缴足准备金、留足备付金外，设定上存资金的比例，其余部分全部通过有关渠道回流农村，增加农村资金来源；四要规范民间借贷，对民间借贷进行合理引导和监管，使民间借贷成为民间融资的一种补充形式。

(三)对信用社开办农村消费信贷给予支持。鼓励信用社开办住房贷款、助学贷款等业务，不断扩大信用社的业务范围，在改革中不断扩大业务范围。提高资金实力，使信用社真正发挥起“三农”主力军作用。

(四)加快深化农村信用社改革步伐。通过人民银行资金支持，消化农村信用社历史包袱，促进农村信用社转换经营机制，建立法人治理结构，实现国家“花钱买机制”的目的。从而解决近年来农村信用社在支农服务中，不堪负重的“一农支三农”的困难局面，提高其支农的实力和能力。

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中国经济目前仍是投资主导型经济，投资占GDP比重不断提高，信贷增长仍然是固定资产投资增长的重要来源。我国固定资产投资增长对信贷资金的高度依赖，主要是由以下几个因素决定的：

第一，经济处在经济周期的不同位置和经济增长的不同阶段，对信贷资金的需求有所不同。在经济周期的上升阶段，信贷需求增加。每一轮经济快速增长之前，投资开始加速，物价开始回升，货币供应量和银行信贷资金也开始高增长。近年来，新一轮经济周期的上升阶段正值我国进入资本密集型增长阶段，不仅是传统的重化学工业，而且新兴产业和技术的不断出现，也使得企业和社会对资金的需求越来越大，资本深化不断推进，创造单位GDP需要的资金存量增加，一定速度的经济增长客观上需要更多的资金供给。

第二，我国直接融资比重过低，导致企业融资高度依赖信贷资金。直接融资和间接融资的比例在发达市场经济国家已达到1∶1左右，我国直接融资比例长期较低，融资结构以间接融资为主。贷款在全部非金融机构的融资中占近80%的比重，在企业融资中占90%左右，企业长期资金需求绝大部分通过银行中长期贷款来满足。

第三，政府国债投资和外商直接投资进一步增长，客观上需要银行配套资金，从而导致信贷资金需求的增长。以国债投资为例，1998～2002年我国共发行长期建设国债6600亿元，银行配套贷款1.32万亿元，银行配套贷款是长期建设国债的2倍。也就是说，1000亿元的国债投资需要2000亿元的银行配套贷款。

第四，商业银行不良资产比例降低后，信贷扩张具有内在动力。国有独资商业银行股份制改造和农村信用合作社改革中，加强了对商业银行不良贷款比例和余额持续“双降”的考核，商业银行纷纷采用新增贷款的方式稀释不良贷款。与此同时，商业银行上市的冲动，也有力地推动了贷款投放。另外，商业银行出于控制信贷风险考虑并受制于投资渠道狭窄，也偏好于发放中长期贷款。而我国目前在商业银行资产运用方面的限制较多，主要限于贷款业务，其他可投资产品较少，因此，银行体系的大量资金也不得不投向中长期贷款。

对固定资产投资加强信贷政策引导的必要性

由于投资与货币供给和信贷增长之间的内在联系，特别是在我国投资对信贷资金依赖程度较高的情况下，投资过热往往伴随着信贷过热。信贷过热之后往往形成大量不良资产，导致信贷紧缩，经济增长速度大幅度回落。为了避免投资过热及其产生的严重后果，就需要对信贷政策进行积极引导，促使投资总量保持在合理的限度内，投资结构不断优化。

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二、政策优化的可行性分析

提高数据质量管理的可行性分析。现行贸易信贷报告制度从制度框架、系统支持方面及日常业务管理上为进一步提高数据质量提供了有力保障。贸易信贷报告制度的建立，为外汇局加强数据质量管理提供了制度保障，外汇局可依据货物贸易外汇管理政策规定，开展相关工作以提升数据质量。新的货物贸易外汇监测系统以及贸易信贷报告相关功能模块的应用，为外汇局开展数据质量管理提供了系统支持。现行日常管理模式的建立为外汇局实施有效的数据管理提供了机制保障。强化监测机制的可行性分析。现行贸易信贷报告制度从监测制度框架、系统支持及制度建设上为进一步强化非现场监测管理提供了有力保障。货物贸易外汇管理改革后，外汇管理建立了一套自上而下、自下而上的监测分析框架，将非现场监测分析视为货物贸易外汇管理的核心工作。这种非现场监测框架的建立，为外汇管理部门开展贸易信贷监测分析提供了机制保障。监测系统从基础数据、监测指标等方面为贸易信贷监测提供了技术支持，设置了贸易信贷从宏观到微观层面的监测体系。制度建设上，建立了综合分析工作制度、贸易信贷非现场监测指导意见、贸易外汇收支非现场监测实施指导意见等。创新管理手段的可行性分析。从管理效果、宏观环境、法律条件方面分析，对中长期贸易信贷规模进行管制、必要时辅以行政干预，在当前宏观环境等条件下暂不具可行性，但可将其作为应急预案措施，结合外汇管理改革进程及宏观环境变化，适时启用。调整贸易信贷报告方式和范围的可行性分析。通过对2012年8月至2013年7月全国预收预付及北京、大连、烟台、武汉、重庆、西安、内蒙古七省市延收延付义务性报告的实证检验，90%以上的企业年报告任务在100笔以内，只有个别企业年报告任务超过1000笔。综合考虑，调整报告方式、对大型企业采取总量报告模式暂不具备可行性。鉴此，可以考虑待提高数据质量的措施实施，且贸易信贷数据整体质量进一步完善后，再进行实证检验，然后根据实证分析结果再行确定该措施是否可行。通过对优化后贸易信贷管理措施的可行性分析，可以得出以下结论：一是通过制度建设提升贸易信贷数据质量管理和丰富贸易信贷非现场监测体系是目前最切实可行的优化措施；二是对中长期贸易信贷实行规模管理虽然不存在法律障碍，然而在政府简政放权的改革背景下，目前不具备实施的外部条件，但可以将其纳入应急预案进行规划，从而实现宏观审慎监管；三是就调整贸易信贷报告方式和范围来说，由于调整所产生的收益和投入成本及风险不成正比，目前暂不具备可行性，可以在贸易信贷基础数据完善后，通过进一步实证检验后再行确定。

三、具体实施方案 主要采取分阶段、分步骤、分重点的方式有序推进和实施各项优化措施。短期内应以提升数据质量、完善指标体系、优化监测流程、加强应急管理为重点，进一步提升贸易信贷管理的有效性，为后续监管机制的优化奠定基础；中长期来看，应逐步构建宏观审慎监管框架，不断完善监测指标综合利用体系建设，进一步加强对微观主体的行为研究。

四、短期政策措施优化目标

以提升数据质量为重点，完善报告制度。总体思路是：通过建立数据质量管理平台，设立数据综合校验机制，建立数据质量敏感企业样本库和建立动态评估机制等方法，改进数据质量，最大限度地规避企业制度性因素以外的错报情况。具体措施包括：一是构建数据综合校验机制，包括通过宏观经济趋势指标、进出口/外债/银行收付汇等宏观数据进行宏观校验的机制，通过行业平均数值比对、企业历史数据比对、辅助统计信息准确申报校验以及不同系统间数据比对等方面进行中观校验的机制，以及通过财务指标逻辑印证、财务指标替代印证、财务指标延展印证、财务指标关联印证等方面进行微观校验的机制。二是建立数据质量敏感企业样本库。可选取现场核查中发现的下述类型企业，建立样本库进行跟踪分析，锁定报告行为特征，为后续实施差异化管理措施提供依据：（1）贸易信贷报告差错或漏报金额和比例达到一定规模以上的企业；（2）报告单笔金额和期限极值企业；（3）未通过检验的企业；（4）频繁调整、删除、修改报告的企业。三是建立贸易信贷数据动态评估机制。将数据校验机制与综合分析、非现场监测、现场核查相结合，一方面在宏观分析中判断贸易信贷趋势，借助敏感企业样本库及时采取主动干预措施，避免对跨境收支造成冲击；另一方面在微观主体监测过程中用于对单个主体报告业务的核实判断。在上述基础上，定期总结地区、行业、企业数据质量改善情况，形成对贸易信贷数据定量、定期、定性相结合的综合评价机制。以完善监测指标为重点，提升监测效率。总体思路是：将综合分析模块已有的监测指标移植到针对具体微观企业的监测，以确保监管体系一致性；同时，在监测系统相关环节进行改造，增设相关指标。具体措施包括：一是在微观企业监测指标中增加债务类贸易信贷余额、债权类贸易信贷余额指标及比率指标；二是增加债权债务期限结构分析指标，增设中长期债务类贸易信贷余额、债权类贸易信贷余额及比率指标。本文采用抽样调查法，对新增指标的平稳性及可用性进行了实证分析。结论如下：从全口径债权指标分布分析来看，微观主体债权余额具有分布稳定、金额集中等特征。大部分企业集中在小金额区间，随着金额的扩大，企业数量呈现急剧下降。从监管实际情况来看，理想期望值应为0，即企业不存在贸易信贷资金流出，而金额增加意味着资金流出规模扩大，因此适宜通过设定单边阈值进行监测，以体现“抓大放小”的管理原则。从微观主体的债权余额比率指标看，同样具有稳定、集中的分布。指标取值范围应为[0，+∞]，下限表示企业不存在贸易信贷资金流出，上限表示企业上期发生债权类贸易信贷，而当期既无资金或货物流出，也无债权类贸易信贷注销，贸易信贷债权余额保持稳定。从管理意义上来看，应重点关注比率持续扩大的情况，因为其意味着流出规模的不断增长。在具体操作层面可根据“抓大放小”的原则，搭配债权余额指标共同使用。从全口径债务指标分布分析来看,微观主体债务余额指标同样具有分布上的稳定性。

从管理意义上来看，理论上的期望值为0，表明企业债务类贸易信贷均在当期完成，而债务余额增长意味着微观主体通过贸易信贷渠道流入资金规模增长，因此可以通过设置单边阈值对企业大额贸易信贷流入进行监测。债务余额比率同样具有时间和空间上的稳定性，其管理意义和使用也与债权余额比率存在较大的相似性。从中长期指标来看，微观企业的中长期债权余额分布管理期望值应为0，而金额相对集中则有利于日常监测和分析，通过设定单边阈值，能够有效识别异常企业。中长期债权余额比率的取值范围应为[0，1]，0值表明微观主体不存在中长期预付及延收，1值表示微观主体预付及延收全部为中长期。从管理目标来看，新的优化方案提出加强贸易信贷管理，因此管理期望值应为0。从实际测算结果来看，数据分布符合理论分析，剔除无贸易信贷业务的企业后，从各区间企业分布来看，82.7%的企业不存在中长期预付及延收贸易信贷，剩余企业中主要集中在[0.9，1）及10%以内两个区间。根据期望值及分布，相关指标适合设置单边阈值。从中长期债务指标分布来看，样本地区98.4%的企业该项指标为0，略低于中长期债权指标测算结果；剔除0值企业后，中长期债务指标分布与中长期债权指标类似，同样呈现U型分布，同时具有时间及空间上的稳定性。中长期债务余额比率分布分析显示，样本地区73.1%的企业中长期债务余额比率为0，剩余企业中主要集中在90%至100%区间内。而在指标内涵及管理意义上，中长期债务余额比率与中长期债权余额比例较为相似，可通过设置单边阈值对异常企业进行筛选。通过对新增指标统计规律性的分析，初步验证了指标在实践中的可行性：一是各新增指标均具有统计上的规律性，且在时间和空间上保持相对稳定；数据集中度相对较好，多呈现U型和L型分布，在实践中通过设置单边阈值，能够实现“抓大放小”，有利于日常监测和分析。二是不同地区差异性显著，因此在指标设置上应允许各地根据实际情况进行相应的调整，以适应特定经济环境的变化，避免企业筛选数量出现过多或过少的情况。以优化监测流程为重点，提升监测效果。总体思路是：改变过去单纯核查贸易信贷真实性的逐笔监管模式，通过将贸易信贷监测核查与贸易收支形势紧密结合，提升监测核查对防范异常资金跨境流动的效果。具体优化后的贸易信贷监测核查流程包含以下三方面：一是选择贸易信贷重点监管方向。若分析显示外汇收支未呈现明显的流出入时，对贸易信贷的管理以日常监管为主；若分析显示外汇收支流出入情况较严重时，则根据收支流出入方向，选择贸易信贷重点监管方向。二是选择贸易信贷监管重点企业。将贸易信贷重点监测方向由中观层面落实到具体微观企业。通过对地区、行业等中观层面的监测分析，寻找贸易信贷监管重点企业。三是对重点监测企业实施分类，结合现有分类措施对贸易信贷规模实施管理，以实现对外汇收支形势的调控。在监测分析的对象上，可根据行业的特点实行差异化监管。以加强应急管理为重点，完善风险防范。总体思路是：以建立贸易信贷应急管理机制作为现行管理体系的补充，以有效应对突发性外汇收支波动，防范管理风险。具体而言，应急管理启动的条件基础是贸易信贷收支流动和存量是否处于“宏观容忍度”以内。而容忍度的判断标准，应依据贸易信贷宏观风险监测指标体系下各项指标的测算结果临界值而定。可将贸易信贷应急预案的启动实施与跨境资金流动应急预案相结合，即根据总体收支的变动情况，判断贸易信贷业务相应的风险区间，进而确定应急管理措施实施的力度。根据措施实施难易程度，应急管理措施大致可分为四类：一是窗口指导措施，指由监管部门约请被监管对象（包括金融机构和敏感性企业）宣传当前政策意图和管理目标要求，并提出具体化改进意见，引导市场主体顺应外汇管理目标，合理控制其贸易信贷规模。二是规模型管理手段。主要是考虑在一定期限内对企业贸易信贷规模、比例或期限进行总量限制，以推动主体将贸易信贷流入或流出控制在合理水平。三是审批型管理措施。四是市场化调节手段。根据贸易信贷对利率、汇率反应灵敏的特点，运用资金价格、成本等市场化工具，主动对影响国际收支平衡的贸易信贷（贸易融资）行为进行利益引导或预期引导。实际操作中，各项应急措施均可能存在利弊。对此，应着重把握其管理目标实现的时限要求和效果要求。

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我国直接融资市场起步较晚，且有我国居民和企业的高储蓄率支持，使得银行信贷的间接融资方式在我国融资结构中占据绝对优势。随着金融市场的发展，我国直接融资规模不断扩大，但由于传统优势和法律限制，银行贷款依然是我国企业资金来源的主渠道。商业银行是我国货币政策传导重要的微观主体，其控制和影响着数量庞大的资金，能在很大程度上影响货币政策传导的通畅。同时，我国商业银行渠道广、网点多，可对社会经济产生广泛而直接的影响。

1.2银行的主要资金来源为存款

我国商业银行的资金来源主要包括居民与企事业单位存款、金融债券、政府注资及国际融资，其中存款为主要来源，居民和企业的存款属于银行的被动负债，由于高比例被动负债的存在，一般银行主动信贷的动力不强，即使是近几年银行发行债券量上升，主动负债比例仍较低。理论上，当存款占商业银行资金来源的绝大比例时，央行能通过提高存款准备金率等紧缩型货币政策有效减少银行的可贷资金，从而收缩信贷规模，实现宏观调控目标。但在实际中，存款属于银行的被动负债，不受央行和商业银行控制，且居民与企业存款主要受前期和当期经济形势影响。因此，当经济过度繁荣时，尽管央行希望通过提高存款准备金率等方式限制银行的可贷资金规模，但由于良好的经济形势，存款规模继续上升为银行提供了充足的资金来源，商业银行能够不受存款准备金率的约束，继续提供贷款释放流动性。所以大量被动负债的存在将限制央行紧缩型货币政策的效果。

2商业银行信贷渠道对我国货币政策效应的影响

从货币当局的实践来说，判断货币政策有效性的最终标准为：在既定的经济制度、金融结构和金融制度下，货币当局选择特定的货币政策体系，通过货币政策工具的操作，实现最终目标的程度和时滞。国内外经济理论界对货币政策是否有效的判断不一：凯恩斯学派和后凯恩斯主义的经济学家通过构造IS—LM模型证明了在长期经济增长过程中，货币政策的有效性；以弗里德曼为代表的货币主义者在肯定货币政策重要性的前提下，认为货币政策只在短期内有效，而在长期内无效；而理性预期学派则强调预期对货币政策有效性的影响，从根本上否定了货币政策的有效性，认为货币政策即使在短期内也不能持久地影响实际产量。首先，作为央行调控货币政策的工具，货币供应量、法定存款准备金和利率的变动可以直接影响商业银行的信贷行为，表明我国央行的货币政策信号传导至商业银行的渠道是比较通畅的。同时，国内生产总值和物价指数也能有效影响银行的信贷增量，验证了商业银行借贷行为的“顺周期性”，也反映了商业银行信贷会受实体经济“倒逼”的影响。其次，商业银行会根据货币政策和宏观经济作出独立信贷决策。根据前文的分析可知，当中央银行提升存款准备金率和利率来收缩流动性时，商业银行信贷量会下降，这从脉冲响应函数中可以看出，但针对利率上升，银行信贷量会先下降再上升，由于利差水平的提高，银行有足够的动力扩大信贷规模。同时当货币供应量M2增加时，宽松的流动性会促使商业银行扩大贷款规模。此外，当银行信贷受到国内生产总值和物价指数的正向冲击时，会因为利差下降而缩减贷款，但最终随着时期推移会扩大贷款规模。在贷款存量增长率GL的方差分解中，第一期GL仅受自身和CPI的影响，这与银行信贷决策主要参考已有信息有关；同时，CPI对GL的贡献度大于货币政策工具的影响，这也说明了当银行预期经济形势良好时，可能会逆紧缩政策行事，继续扩张贷款。这些都表明我国商业银行对实体经济的反应比较强烈，且商业银行作为微观主体有自身利益最大化的考虑，因此在作信贷决策时有时会偏离货币政策目标。最后，商业银行信贷行为对货币政策有效性能产生一定影响。实体经济对信贷冲击的反映略有滞后，但信贷增长能有效提升经济增长，商业银行释放的流动性也会推高物价。经济过热时，尽管央行会通过提高存款准备金率来紧缩经济，但商业银行的资金来源充足，会顺经济形势扩大贷款，进一步推动经济和物价的增长。近年来，我国商业银行资本金和资金来源比较充足，因此，受到央行和银行监管部门的约束较小，商业银行的信贷决策可能与货币政策目标相悖，影响货币政策的有效性。

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一、语文教学在使用现代信息技术过程中出现的误区

1.不顾语文学科的特点盲目使用现代信息技术。现代信息技术在语文教学中存在着不求实效、只玩花样、流于形式等问题。语文教学主要的方法就是听、说、读、写，就是要求学生背诵、记忆、理解、掌握并加以运用，它注重的是学生对文字的理解、感悟和积累。如果学生丢掉课本抛弃语言专心看精美的课件和课文的背景资料，显然这是违反语文学科的特点，也违背以认识教材为基础的语文学习规律。语文的教育不仅仅只是语言教育，还跟人文教育相关。学生的审美情趣通过教材中丰富的文学资源可以得到培养，如果只追求现代信息技术的应用，不断的提供与课文相关的背景材料，对段落结构、逻辑关系、课文词语等作出形象的解释，用这种方法让学生读懂文章的内在含义，这并不能够达到学生对文学的感悟，产生人文的熏陶和情感的共鸣。这就成了知识的死板灌输，让语文教学停留在汉语教学阶段，这无疑是语文教学的一个失误。

2.注重教师的个体行文，属于变相的“满堂灌”教学方式。现代信息技术与语文教学的整合的出发点是利用信息化带动语文教育的现代化以提高教学质量。然而，就当前多数语文信息化教学实践来看，整合仅仅只在教师个体上体现，认为这种做法并没有与学生有太大的关系，忽视调动学生的群体参与性，把整合理解为运用多媒体演示教学。如果在语文课上教师只是仅仅在台上点击鼠标，按部就班地把设计好的课件展示给学生，学生在美妙的音乐的伴奏下仰望大屏幕，听着著名播音员的朗读，欣赏着事先设计好的精美的图画，这种做法跟以往所批判的满堂灌教学方式有何本质区别呢？

3.现代信息技术与语文教学整合过程中角色定位的误区。在信息技术与语文学科的整合过程中，有些教学者无法分清信息技术与语文学科到底以谁为主的问题。过分注重多媒体的作用使得语文教师往往把过多的精力放到了语文教学的多媒体制作上。没有正确认识多媒体的辅助地位，将其功能过于夸大化，而忽视了学生的主体地位和教师的主导作用。

二、正确使用现代信息技术提高语文教学质量的策略

1.要辩证的看待信息技术与语文学科的整合，教学成绩的提高，课堂教学效率的提高，过分的寄希望于现代化的信息技术是不合理的。因为语文学科有其自身的学科特点，传统教学方式更是有其无法比拟的优越性的。要明确整合是促进学生语文学习的一种途径，但不是彻底改变学生学习语文的模式；语文教育与信息技术的整合是实践性很强的一项工作，只有在实践中不断摸索，才能总结出适合学生的教学方法，所以我们要更多关注学生，关注学生在课堂的反应，把教学重心聚焦到课堂上。语文教学的中心任务是培养学生的听说读写能力。教师要通过教学活动提高学生的听说读写等能力。在具体的教学过程中，语文教师的语言表达对学生起着至关重要的作用。教师的启发与点拨、归纳与延伸是教学过程中不可缺少的。一节成功的语文课包含了师生心灵上的沟通、思想上的碰撞、精神上的交流，而这种交流、碰撞与沟通都是以师生的双边对话为前提的，因此，教师必须有潜意识地创设学生“说”的环境。

2.语文教学中使用信息技术虽然说是一种未来发展的趋势，但并不是说信息技术可以完全的取代传统的语文教学方式。在当前条件下，缺乏人文性、缺乏人与人之间的情感交流是信息技术本身致命的缺陷，对学生健全的人格培养明显不如传统教学。因此，信息技术的使用必须是语文课堂教学中的辅工具，应该根据语文课程的形式、内容、目标设计相应的多媒体课件和提供相应的课文背景信息，绝不能因为信息技术的使用而改变语文的教学常规，那样的话就会脱离语文学科的教学目的了

3.结合学生的学习环境进行语文课件的设置。计算机在教育教学中的作用与地位是工具，和教科书一样，具有提高教学效果、扩大教学范围和延伸教师功能的作用。它与其它工具相比，具有无可比拟的优越性。我们教师不应只满足于将它作为一种“新鲜事物”，而应从本学科的角度出发，熟练掌握多媒体技术，并在研究学生、研究教材的基础上，亲自设计、编写高质量的课件。因为教学风格不同、教学对象不同、教学艺术不同，即使一个教学软件是非常优秀，也未必适用于所有的教师。因此，我们教师特别是于青年教师，在掌握信息技术基本利用技术的同时，掌握多媒体课件的编写是非常必要的，将现代教育技术有机地溶入到自己的教学之中。信息技术教学所选用材料的内容和形式，不但要与各个不同的语言环境相符合，还要与整节课教学的总背景相吻合，从而使教学的内容与效果，应用的形式与艺术内容有机结合在一起，让学生在把握课文内容，对内容进行整体感悟的同时提高审美情趣，鉴赏能力等综合素养。

“教育要面向现代化”，而现代化必须有现代化的教学手段。现代信息技术在语文教学中大大增强教学的效果，提高学生的学习效率，但我们在热衷于信息技术使用的同时也要冷静，忌盲目，不能忽略语文学科本身具有的特点和传统的教学规律，应该根据实际需要，努力寻求它和传统教学手段的结合点，使现代信息技术下的语文教学沿着健康的道路发展下去。