邮政保险论文模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇邮政保险论文，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

新版《机动车商业保险行业基本条款》已于2007年4月日起正式启用。以“同质同价”为特征的新版车险行业条款的推出，主要目的是扼制近年来车险市场价格主导的恶性竞争，提升我国财产险行业整体盈利水平。一方面。我国车险费率经历了从管制到放开再到管制的历程。另一方面。升息的压力使得我国寿险费率市场化迈开了步伐面对价格监管环的不断变化，我国保险企业应该采取怎样的价格竞争策略才能有利于自身的成长和我保险市场的发展？本文将对这一问题进行研究。

一、我国保险业价格监管环境变迁

20世纪70年代末至80年代末，由于我国保险市场经营主体只有一家，国家对其费率管制是通过指导性限制实现的即保险公司可以在其总公司制定的费率基础上，上下浮动30％；90年代中后期，随着保险经营主体的增加，竞争（主要体现在费率的竞争上）加剧，费率大战蔓延开来，个别险种甚至出现全行业亏损的局面。因此，保险监管部门对保险费率的管制进入了严格监管的阶段。

2003年之前，我国保险产品执行中国保监会全国统一颁布的条款和费率。这一阶段，费率由政府确定，明显高于市场价值，使国内保险公司均有较大的盈利空间，从而有比较大的降价空间。2003年1月1日，车险改革在中国保险市场正式实施，车险成为第一种费率市场化的险种。车险改革后，恶性的价格竞争导致产险市场的平均价格大幅度下降。影响了保险公司的利润，严重削弱其竞争力，甚至威胁到国内财产保险公司的生存和发展。为了制止恶性价格竞争，新版《机动车商业保险行业基本条款》应运而生。车险进入了“新管制时代”即“同质同价”的新阶段。

寿险市场方面，随着保险投资渠道日渐扩宽，保险公司间投资收益水平也逐步拉开差距，监管部门预定利率最高为2.5％的约束，阻碍了投资收益率高的公司在产品定价上降低费率、体现价格优势。对于利率步人升息周期的强烈预期也成为了寿险费率市场化提速的一个重要催化剂。在市场的呼吁下，2006年1月1日新《生命表》生效，我国寿险产品费率市场化迈出了重要的一步。《生命表》放开后，公司可以根据产品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技术的不同以及市场策略的需要，使用不同的生命表。2006年6月，中国保险行业协会在中国保监会的指导下成立了“费率市场化课题组”，对寿险费率市场化问题进行深入的调查研究。寿险费率市场化已是大势所趋我国保险业价格监管环境的变迁有其独特我国保险业价格监管环境的变迁有其独特的历史背景，在保险市场的发展进程中也发挥了巨大的作用。价格监管的变迁实际上代表了我国保险市场对价格竞争这种自然和固有的市场经济状态的认知和适应过程。然而。无论何种形式的价格监管，价格竞争作为市场竞争的有效手段之一都是不可避免的。科学合理的价格监管的目的并不是阻止价格竞争，而是限制恶性价格竞争的形成，引导良性价格竞争的开展。

二、在我国保险市场引导良性价格竞争的必要性

价格竞争有两类：一类是良性的，一类是恶性的。价格竞争的良性和恶性不能简单的由竞争范围和程度决定，更重要的是价格竞争策略是否有利于企业健康和可持续的成长。是否能够增加股东价值。

本文将良性价格竞争定义为：在真实实力支持下的、合理的、有科学依据的，基于成本下降或产品创新、服务创新的，有利于实现企业长期发展目标的理性的价格竞争行为良性价格竞争对于任何市场都是必要的，它不仅能够激发企业不断提高经营管理水平，增强核心竞争力，还会增加顾客让渡价值，同时也有利于行业的进步和健康发展。

相反，恶性价格竞争是指不顾企业的长期利益，没有科学决策支持的，不惜大幅降低利润甚至亏损，仅为了抢占市场份额的非理性的降价行为。恶性价格竞争会严重损害行业发展和市场平衡。尤其是在那些企业数量少、买方信息灵通的市场，同质产品市场和发展不成熟的市场，恶性价格竞争行为一旦出现，这就会迫使其他企业跟进，形成恶性降价，对整个行业发展产生不利影响

我国保险市场正处于发展的初期，其市场主体数量虽然在不断增加但仍然有限，保险人和经纪人的存在使得保险市场具有买者消息灵通的特征，再加上我国保险企业技术实力和创新能力有限使得产品大同小异，因此我国保险市场是一个典型的恶性价格竞争敏感市场。过去的历史也证明了这一点。

价格竞争是市场经济所固有的，我国保险市场对于恶性价格竞争又具有显著的敏感性。因此，为了市场的健康发展和企业的自身利益，我国保险企业应该使用良性价格竞争策略理性竞争，避免恶性价格竞争行为挑起的“价格战”另外，保险监管部门和行业协会也应该正确认识价格竞争，以政府公共政策来鼓励和培育良性价格竞争的市场环境和氛围，而不是绝对的阻止价格竞争。从我国保险业价格监管环境的变迁也可以体会到监管部门在这～方向上的努力因此，我国保险企业应该认识到不论价格监管政策如何变动，价格竞争都客观存在，而且只有良性价格竞争才有利于企业、消费者和市场。不能认为价格管制就意味着没有价格竞争，价格放开就可以随意采取价格策略。只有良性价格竞争策略才是应对环境变化的制胜之道。

三、我国保险企业良性价格竞争策略

1.科学定价。保险企业应该综合考虑环境因素、人为因素和标的属性。以精算技术、信息积累、规范管理为支撑实施科学合理的差别定价，灵活制定经验费率。科学定价不仅可以促进产品销售，确保企业的盈利，更重要的是区分客户群吸引低风险投保人，减少道德风险带来的损失。费率厘定的科学性是保险企业技术先进性的重要体现，我国保险企业应该在精算技术开发和人才培养上加大投入，以科学定价指导价格竞争。

2.创新产品。保险产品易于复制和复制成本低廉的特性使得简单的产品和服务差异化不能形成保险企业长久的竞争力。因此，我国保险企业应对自身各险种的历史经营情况进行全面、科学、细致的分析，对保险市场进行系统的研究根据保险市场中的不同需求和投保人的特征进行市场细分综合开发出具有自身经营优势和特点的保险产品组合，以适应社会经济形势的变化，满足社会各阶层、单位和家庭的不同保险需求，避免产品同质性造成的价格敏感。丰富多样的新险种不但可以成为保险企业重要的业务增长点，更重要的是使其在市场中始终处于领先地位，把握着价格竞争的主动权。

3.增加服务。现代营销学认为，顾客将从那些他们认为能够提供最高顾客让渡价值的企业购买商品。提高服务实际上是在相同价格下增加顾客让渡价值。通过隐性降低单位顾客让渡价值的购买价格来吸引顾客。另外，能够满足客户需求的服务将提高保险产品的效用，有利于形成顾客的偏爱。这是因为不同的顾客类型需要不同的咨询和业务处理。

因此。保险公司应该在产品中附加优质高效的保前、保中及保后服务。尤其是财产保险企业在承保后应该依靠自身先进的风险管理技术为投保人提供防灾防损技术指导，定时查验保险标的安全状况。事实上，发达国家的工业企业购买财产保险产品实际上更看重的是保险企业为其提供的风险管理服务。因为一旦出险，投保企业遭受的损失是不能由保险赔付完全弥补的。在新车险出台后，一些财产保险企业已经开始考虑在车险产品中增设免费拖车、医疗急救、异地赔偿、24小时支付、提供代步车等服务，依靠服务提升价格竞争的趋势已经初见端倪。

4.降低成本。保险企业的费用一般包括损失赔付、理算费用、营销费用、管理费用和税收等。保险企业只有在经营过程中将这些费用降到最低限度，才能为其产品价格保留充足的浮动空间。

保险赔款是保险经营的主要成本，它取决于保险企业所经营业务的风险程度、风险管理及防范水平、核保核赔经验技术等，带有很强的技术性。在核保环节中。保险企业可以根据险种的特点适当将核保权利收至总公司。这样可以充分利用总公司的人才优势，增强核保人员的经验积累，规范核保流程，严格控制承保质量。在核赔环节中，加强对理赔定损人员的考核和培训，提高人员的综合素质，加强对理赔人员的技术培训，尤其要加大对保险诈骗案件的防范与查处，减少不合理的保险赔款支出。

营销费用是保险企业的第二大经营成本。保险企业除了要加强传统保险营销手段的高效利用，更要探索适应社会发展和消费者需求的营销方式。综合利用传统营销模式和以电子信息技术和互联网络为支撑的低成本的新型营销模式。对管理费用的节约主要依靠完善的制度，对各部门尤其是分支机构进行严格的成本和费用的预算控制取消各部门和分支机构的采购权限。建立集中采购中，，既能规范采购行为又能降低采购成本。是大型保险企业控制成本的有效方法之一。

5.利用投资。2003年以前，监管部门对保险公司的资金运用限制过严，使保险资金难以进入资本市场，获取资本市场的平均利润率，限制了国内保险公司的盈利空间。2004年2月1日，国务院《关于推进资本市场改革和稳定发展的若干意见》提出：“支持保险资金以多种方式直接投入资本市场”。从而放宽了保险资金经营范围。使保险资金进入资本市场的各种障碍彻底消除。2006年沪深股市行情一路上扬，投资开放式股票型基金的年平均收益率达到了75％。在良好的资本市场环境和政策环境下，我国保险企业应该将保险资金的资本运作作为公司调整经营结构的重点，加强对资本市场的研究，充分利用投资工具，提高保险资金的运用效率，控制资金运用风险，创造多元化的利润构成，为良性价格竞争创造充足的空间。

综上。我国保险企业应该根据自身经营特点和目标综合使用以上五种良性价格竞争策略。以科学定价为基础；依靠创新产品、增加服务来摆脱同质产品价格敏感性引发的恶性价格竞争，培养客户忠诚度；通过降低成本、提高保险资金运用收益为价格竞争创造充足价格浮动空间，适应价格监管环境的变化，从容应对市场经济固有的价格竞争挑战。

参考文献：

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一、邮政企业人力资源管理现状及存在的问题

在竞争日益加剧的环境中，表面似乎是经济实力的竞争，但本质上却是人与人之间的竞争。如何发展现代化的邮政，满足社会需求，实现邮政新世纪的宏伟蓝图，人才是根本的决定因素。当前邮政企业人力资源管理中存在以下几个主要问题，如果不能加以正确认识，将不利于我国邮政企业的发展。

(一)部分管理者的人力资源观念存在误区

在邮政企业中，有些人特别是部分企业管理干部，对人力资源管理观念还存在误区，主要表现在:强调职工的职前学历，忽视人力资源开发的终身教育;强调职工的团队价值，忽视人力资源开发的个体需求;强调职工的存量稳定，忽视人力资源开发的合理流动;强调职工的一般使用，忽视人力资源开发的系统管理等。目前，以人为本的理念虽然被企业普遍强调，但一些管理者以人为本的思维仍停留在形式、口号层面上，突出表现多在强调理念，而少有具体措施，尤其是没有将此在实践中发展化为企业特质。这些不正确的认识，严重阻碍了邮政企业人力资源管理的开发工作。

(二)岗位用工不合理，缺乏有效的薪酬激励因素

企业编制内在岗职工、聘用工、劳务工、混岗作业人员并存，同工不同酬的现象突出，绩效考核不到位，未能有效满足关于组织对个人绩效认可、综合素质提升和工作内容优化等方面的需求，致使部分员工在缺乏有效激励的环境下工作。虽然邮政企业已经注意到人力资源绩效考核的重要性，但是在实施过程中仍然流于形式。对员工的绩效评价并没有按岗位目标体系和完成执行情况逐项评价，领导的主观看法受职工个人身份、资历、地位、人际关系影响较大，容易脱离工作实际，对员工的岗位职责和职位设计等带来冲击，在一定程度上弱化了员工的工作质量和服务质量。

二、关于邮政企业人力资源管理改革的策略

中国加入WTO以后，属于服务贸易范畴的邮政，也将面临着国内邮政市场的对外开放，外国邮政特别是发达国家的邮政和跨国速递公司将进入中国邮政市场，中国也可以进入其它国家的邮政市场。这对中国邮政来说，既是难得的机遇，也是严峻的挑战。要想在新的机遇和挑战面前赢得机会，必须要革除邮政企业现行人力资源管理的弊端，为企业实现良性发展做好支撑，解放思想，大胆探索，采用科学的人力资源管理方法，实现人力资源的合理配置。

(一) 完善规章制度，规范管理行为

当前的邮政企业，要通过规章制度的建立，进一步优化结构、增强功能，规范员工和管理人员的行为，努力营造公平公正的用工氛围，提高广大员工的工作积极性。统一的行为规范，对内有利于强化管理，对外有助于提升形象，从而促进邮政企业的健康发展。

(二)创造更多发挥机会，充分挖掘员工潜能

每一个人身上都蕴藏着巨大的潜能，人力资源管理者必须努力营造好的环境从而使员工发挥出较大水平，如教育培训、工资、晋升的公正性、受尊重、团队精神、福利等，“把平凡的人造就成非凡的人”。因此，邮政企业在设置机构定岗定位时，要科学合理，使企业的每一个员工都有较饱满的工作量，使不同类型的员工在合适的岗位上发挥其自我价值，并为企业创造财富。①

(三)完善内部竞争机制，提高员工工作效益

现阶段邮政企业要从内部管理体制入手，完善企业内部的竞争机制、激励机制;通过录用适量的聘用工，改变企业员工的“一体化”结构，形成效率优先，竞争上岗，优胜劣汰，合理的激励和约束机制，建立科学的工作分析和合理的职位评价制度，使更多的人才脱颖而出。②

(四)建立有效的培训体系，提高人员综合素质

邮政企业各种经营活动都具有很强的专业性，如果技术人员和业务人员不进行技术、知识更新，不接受新技术培训，就很难保证邮政服务的质量，就会在竞争中失掉市场占有率。高度的重视和完善的制度，才能有效地促进了企业的发展。

(五)健全管理信息平台，创新管理模式

人力资源部门为了适应管理变革的要求，必须自觉增加管理的科技含量，着手构建人力资源管理信息平台，促进人力资源管理向信息化转变。调动各方面力量，采取积极措施，促进邮政信息化的发展。一是继续采取资金倾斜政策按照“统筹规划，突出重点，注重效益，适度超前”的原则，优先安排信息技术建设项目投资;二是采取收入分配倾斜政策，对信息技术部门的工资总额，按高于企业平均工资水平拨付工资计划，主要用于对技术骨干的工资倾斜和自主开发项目人员的奖励;对有突出贡献的人员建立企业补充养老保险和医疗补充保险等保障制度;三是采取人才引进倾斜政策，对信息技术部门急需的工程技术人员，可不受系统、地区和编制限制，优先解决。

不仅降低人力资源成本而且有助于职工把人力资源部门看成是一个积极的部门，也为职工在个人职业发展方面承担起更大责任提供了方便。

总之，在科学技术迅速发展及市场竞争的强大压力下，邮政的企业化转型，是步入良性发展的关键时刻，加强人力资源管理是邮政企业转型后的首要任务。面对新的机遇和挑战，邮政企业应坚持“人力资源是第一资源”理念，把人力资源管理与邮政公司改革配套推进、紧密衔接成为一项紧迫任务。不断对组织结构进行优化，走出传统的人才管理误区，与时俱进，不断创新，合理配置人力资源与制定激励机制，采用科学的、适应企业发展的、行之有效的人才管理模式来适应已发生变化的外部环境，才能使邮政企业在未来的国际国内市场竞争中立于不败之地，得到持续、快速、健康的发展。

参考文献

[1]吕昆，浅谈如何评价和提高邮政人力资源整体素质 山东省邮政局 山东济南250011

[2] 陈庆生，论邮政企业深化改革与创新经营模式 吴忠市邮政局 宁夏吴忠751100

[3] 史志成，中国邮政转型时期的改革与创新 2003(05)

[4] 傅永刚，如何激励员工 2000

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一、中国农村金融发展的限制因素

（一） 来自供给方面的因素

1．金融服务供给方

中国的农村金融服务的提供者既有官方组织又有非官方组织。非官方组织一般是指一些地下钱庄，主要从事个人借贷。官方组织包括商业银行：中国农业银行、中国邮政储蓄银行、农村信用合作社，政策性银行：中国农业发展银行，以及提供农业保险的保险公司。

表1 金融供给机构

2.金融服务供给因素对农村金融的限制性分析

①金融机构从农村地区撤出，农村金融网络覆盖不足

在上世纪90年代末至本世纪初，国有股份制商业银行大量减少了在村镇一级的营业网点，以中国农业银行为例，其县支行网点减少377家，撤并比例为15.4％。为了在获取更大收益同时降低风险，银行更愿意将从农村吸取的资金贷放到城市，在2005年这一数字达到了400多亿元。在保险方面，最大的财险公司——中国人民财产保险公司也大幅减少农业保险项目，直接或间接投放到农村的资金大幅降低。

表2 四大国有商业银行所撤并的县支行

 

 

 

撤并数（家）

撤并比例（%）

工商银行

541

27.8

中国银行

204

18.6

建设银行

464

24.1

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金融资源的匮乏影响贫困地区农业生产结构的调整，影响农业先进技术的引进以及农村发展所必需的基础设施建设，农民增产增收的难度将加大，提升各类商业银行在金融机构服务新农村建设的能力迫在眉睫。

一、农村金融机构的现状

目前，我国农村银行类机构主要有四类六种，分别是商业银行中的农业银行，政策性银行中的农业发展银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及邮政储蓄机构。农村银行类机构的基本情况是：从机构网点布局看，这几类机构共有124255个网点，其中104671分布在县市以下地区，占网点总数的84.2％。从资产负债看，2007年末，农村银行类机构的资产总额占金融机构资产总额的28.8％；负债总额占金融机构负债总额的29.4％。从信贷支农情况看。对“三农”发放贷款的机构主要是农业银行、农业发展银行和农村合作金融机构。2007年末，这三类机构涉农贷款(包括农村信用社各类贷款、农业发展银行收购贷款和农业银行用于农村龙头企业、扶贫、乡镇企业、电网改造、基础设施贷款等)占全部金融机构贷款总额的19％，但大大低于全国的总体增长水平。这一方面说明我国城乡金融市场发展的不平衡，另一方面也说明了我国农村金融市场发展的巨大潜力。在上述支农贷款中，农村合作金融机构发挥了重大的作用。

二、农村金融机构改革与当前问题

1中国农业银行与农村信用社

中国农业银行与农村信用社在农村形成了由政策性金融、商业性金融和合作性金融构成的比较完备的农村金融体系。但是，这一体系从建立之初就存在着很大的问题。中国农业发展银行是我国农村唯一的政策性金融机构，但由于机构不完备，建立初期承担的农业开发及扶贫贷款也于1998年3月划归农业银行管理，目前的职责仅限于对粮棉油收购提供政策性贷款，与为农业发展提供政策性融资的要求相差甚远。近几年，农村金融领域主要由农村信用社一家机构维持，农村信用社成了农村金融的主力军，但它在2003年改革前由于存在产权不清、法人治理结构不完善、管理体制不明确、服务方式和服务手段落后等重大问题，以及历史上积累了大量的不良信贷资产，因而出现了大面积的亏损，有的年份全行业资不抵债，削弱了其支农能力。

2农村资金的流出

农村资金通过邮政储蓄和国有商业银行资金的上存大量流向城市，使资金本来就短缺的农村经济发展遇上阻碍。农村邮政储蓄存款余额在过去10年中增加了10倍，其中大部分来自农村。农村邮政储蓄只存不贷，吸收的存款全部存入中国人民银行。从整体上看，在新农村建设中经济存在“财政投入不足、金融支持不够、民间投资不继”等三大金融资源流失问题。

3农村保险问题

农村保险问题一直没有解决办法，也没有建立一个保险体系。现在的基本模式是：政府组织引导，农民自愿参加；个人缴费为主，集体补助为辅，国家政策扶持；基金以县为单位独立核算、自主管理，主要通过储蓄、国债等渠道，实现保值增值。这一模式在运行过程中存在一些问题，如制度设计上不具备“社会保险”的性质和特点；管理体制上存在缺陷；存在潜在兑付危机；农村养老保险给付水平偏低。

尽管如此，农村信用社的改革在近几年中步伐还是有所加快。如资本充足率大幅提高，抗风险能力有了质的变化。根据2002年末的监管数据，资本充足率为-8.45％，截至2005年6月末，全国农信社资本充足率达5.89％。不良贷款率下降，资产质量明显改善。2005年6月末，不良贷款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5个百分点。结束连续10年亏损，经营效益显著好转。2005年上半年，实现轧差盈余93.36亿元，同比增盈80.7亿元。资产规模不断壮大，支农服务功能增强。2005年6月末，全国农信社各项存款达30694亿元，比2002年末增加10769亿元，增幅为54％；各项贷款21968亿元，比2002年末增加8028亿元，增幅为57.6％。总之，农村信用社改革已在全国大部分省份开展起来，并且在试点地区取得了一定的成效。

三、各类商业银行在金融机构中的作用

1发挥中国农业银行在新农村改革的作用

中国农业银行是我国传统的从事农村金融业务的商业银行，但商业化的过程中，迅速进入城市并从20世纪90年代末起开始撤销了大量的农村基层营业网点，其支农能力大大下降。今后，农业银行在农村的业务重点应放在支持农村产业化过程中的龙头企业上，通过支持龙头企业发展，带动整个农村经济的发展，实现农业银行在农村金融中的作用。为适应农村各经济主体对商业性金融的需求，应加快组建新的农村商业银行可由个人和企业等出资组建。但我国银行业不对个人开放，虽然农村信用社改组成农村商业银行时允许个人入股，但不允许个人出资组建商业银行，这必将阻碍农村商业银行的发展。事实上，鼓励私人资本进入金融领域，可使产权关系达到最大明晰化，优化商业银行的治理结构。在已允许外资银行设立的情况下，国内银行业应适当对个人开放，而农村则是较好的实验点。

2充分发挥政策性银行的作用

中国农业发展银行是我国农村唯一的政策性金融机构，其业务范围主要是办理农副产品国家专项储备和收购贷款，办理扶贫贷款和农业综合开发贷款。为支持新农村建设，农业发展银行应拓展资产运用领域，提高政策性贷款质量，完善整体服务功能。由于粮食企业不景气，农业发展银行贷款质量低下，若以亏损的方式长期经营必定难以为继。应对粮食企业进行现代企业制度改革，增加其自有资本，并提高其自主经营、自负盈亏的能力。对于政策性亏损，要由财政部门予以补贴，补贴资金直接全额划转给农业发展银行。扶贫贷款和农业综合开发贷款属于政策性贷款，在农业发展银行机构基本健全的情况下，农业银行应将这一业务返还农业发展银行。这样做可以完善农业发展银行的服务功能，同时又不浪费金融资源。目前，农业发展银行的资金来源渠道单一，只有中国人民银行的再贷款。要积极探索新的资金来源渠道，如将一部分邮政储蓄、社会保障资金等转存入农业发展银行。同时，应鼓励国家开发性金融参与新农村建设使开发性金融更多地参与农村道路、电力等基础设施建设和农业产业化、农业资源开发项目的投资。

3完善邮政储蓄，建立农村资金回流制度

目前中国人民银行已降低了支付给邮政储蓄的利率，现在的关键是建立对农村的“输血”机制，使邮政储蓄资金回流农业和农村，实现“取之于民，用之于民”的良性循环。邮政储蓄转存人民银行的资金可按一定比例留给当地人民银行调度使用，通过再贷款形式由农村信用社放贷给农业企业和农户；或者允许邮政储蓄与农信社签订协议存款，将资金交由农村信用社投入农业和农村地区。也可通过购买投入农业农村的国债、政策性金融债券或其他农村金融债券，使资金回流农村。

4稳妥推进商业性可持续小额贷款公司的发展

在建设社会主义新农村中，小额信贷对农村金融改革具有关键意义。除了继续办好农村信用社现有的小额贷款业务之外，应当鼓励和培育农村小额信贷组织，大力发展非政府专业小额贷款机构。小额贷款组织应遵循商业可持续原则，按照市场化方式，明确战略目标，完善业务体系，强化人力资源建设。

5大力发展农业保险

农业作为风险相对较高的行业，在缺乏必要的风险管理下，将加大农村金融风险，阻碍农村金融市场的发展，进一步弱化农产品获得金融支持的能力，加剧其不平等收入。农业保险具有极强的公共性和外部性，建立政策性农业保险制度，可以提高农业经营主体的信用地位，引导农业金融资本流入，分散目前由农村信用社独立承担的农业系统风险和社会成本。维护农村金融体系的稳定。随着农业产业化水平的提高，农业生产经营主体对保险需求的不断增加，政府应加大政策性保险的投入，并鼓励和扶持商业保险进入农业产业化、种养业等领域，大力开发与天气指数、期货指数等相关的农业保险新产品，促进农业产业化进程。

6建立农村信用担保制度

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在全国城市群中，长株潭可谓结构独特，其地理位置呈三市鼎足之势，彼此相距不足40公里。20世纪80年代后，湖南省委省政府着力推进长株潭经济一体化，2007年底国务院正式批准长株潭城市群建设两型社会综合配套改革实验区。显然，无论是长株潭一体化还是两型社会建设都离不开金融的支持，而建设长株潭城市群国家区域金融中心是实现金融支持长株潭一体化和两型社会建设的战略举措。但长株潭的金融现状能否满足建设国家区域金融中心的基本条件，以及存在哪些约束因素，本子课题将对此进行深入分析。

一、长株潭城市群金融发展现状

近年来，随着经济体制改革的不断深化，金融的市场化程度日益提高，金融业在长株潭一体化中的地位和作用日益增强，长株潭城市群银行、证券、保险行业呈现较快势头：信贷增长高位趋稳，银行效益大幅提升，证券业在牛市行情中发展迅速，保险业对社会经济的保障能力增强，金融改革稳步推进，服务创新成效明显。

1.基本形成了齐全的金融机构体系

近年来，长株潭城市群银行、证券、保险等各类金融机构呈现较快势头，已经形成比较健全的金融机构体系。从银行业来看，除了中国人民银行长沙、株洲、湘潭中心支行外，三家政策性银行即中国农业发展银行、中国进出口银行、国家开发银行都在长沙市设立分行，四大国有商业银行都分别在长株潭设立分行、交通、中信、光大、招商、浦发、民生、兴业、邮政银行等都在长沙设立分支机构，有的还在株洲、湘潭设立了分支机构，另外还拥有汇丰银行、长沙银行、株洲湘潭城市商业银行，农村信用合作社等，至2008年长沙拥有各类市级以上银行机构20家；株洲12家、湘潭11家。从证券机构来看，财富证券、海通证券、方正证券、国信证券、华泰证券、长沙证券、招商证券7家证券公司在长株潭设产了总部或分支机构，2007年证券总成交金额为13708.16亿元；长株潭共有上市公司28家，上市公司总市值达2,511.53亿元。从保险机构来看，长株潭三市共有保险机构66家，保险总收入达83亿元。另外还有地方金融证券办、银行监局，华融、东方、长城、讯达资产管理公司，信托投资公司、财务公司等，已基本上形成了相对集中的金融产业群。

截止2007年底，三市全年各项存款总余额为4354.18亿元，贷款总余额为3549.03亿元，新增存款与新增贷款总额分别为659.44亿元、595.81亿元。长沙市各类银行机构各项存款余额达3267.46亿元，同比增长18.52%；新增存款509.60亿元；各项贷款余额达2982.40亿元，同比增长20.14%；新增贷款469.96亿元同比多增43.54亿元。湘潭市各项贷款余额262.83亿元，新增45.10亿元，同比多增12.23亿元，增长20.71%。金融机构各项存款余额450.27亿元，新增63.50亿元，同比多增2.46亿元，增长16.42%。株洲市金融机构存款余额达638亿元，增长15.5%，各项贷款余额303.8亿元，增长19.4%（见表1）。

表12007年长株潭各金融机构存贷款情况

地区

存款余额（亿元）

（增长率）

贷款余额（亿元）

（增长率）

新增存款（亿元）

新增贷款（亿元）

长沙

3267.46（18.52%）

2982.40（20.14%）

509.60

469.96

株洲

450.27（16.42%）

303.8（19.4 %）

86.34

80.75

湘潭

638.45（15.5%，）

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论文关键词:邮政人力资源现状改革

一、邮政企业人力资源管理现状及存在的问题

在竞争日益加剧的环境中,表面似乎是经济实力的竞争,但本质上却是人与人之间的竞争。如何发展现代化的邮政,满足社会需求,实现邮政新世纪的宏伟蓝图,人才是根本的决定因素。当前邮政企业人力资源管理中存在以下几个主要问题,如果不能加以正确认识,将不利于我国邮政企业的发展。

(一)部分管理者的人力资源观念存在误区

在邮政企业中,有些人特别是部分企业管理干部,对人力资源管理观念还存在误区,主要表现在:强调职工的职前学历,忽视人力资源开发的终身教育;强调职工的团队价值,忽视人力资源开发的个体需求;强调职工的存量稳定,忽视人力资源开发的合理流动;强调职工的一般使用,忽视人力资源开发的系统管理等。目前,以人为本的理念虽然被企业普遍强调,但一些管理者以人为本的思维仍停留在形式、口号层面上,突出表现多在强调理念,而少有具体措施,尤其是没有将此在实践中发展化为企业特质。这些不正确的认识,严重阻碍了邮政企业人力资源管理的开发工作。

(二)岗位用工不合理,缺乏有效的薪酬激励因素

企业编制内在岗职工、聘用工、劳务工、混岗作业人员并存,同工不同酬的现象突出,绩效考核不到位,未能有效满足关于组织对个人绩效认可、综合素质提升和工作内容优化等方面的需求,致使部分员工在缺乏有效激励的环境下工作。虽然邮政企业已经注意到人力资源绩效考核的重要性,但是在实施过程中仍然流于形式。对员工的绩效评价并没有按岗位目标体系和完成执行情况逐项评价,领导的主观看法受职工个人身份、资历、地位、人际关系影响较大,容易脱离工作实际,对员工的岗位职责和职位设计等带来冲击,在一定程度上弱化了员工的工作质量和服务质量。

二、关于邮政企业人力资源管理改革的策略

中国加入WTO以后,属于服务贸易范畴的邮政,也将面临着国内邮政市场的对外开放,外国邮政特别是发达国家的邮政和跨国速递公司将进入中国邮政市场,中国也可以进入其它国家的邮政市场。这对中国邮政来说,既是难得的机遇,也是严峻的挑战。要想在新的机遇和挑战面前赢得机会,必须要革除邮政企业现行人力资源管理的弊端,为企业实现良性发展做好支撑,解放思想,大胆探索,采用科学的人力资源管理方法,实现人力资源的合理配置。

(一)完善规章制度,规范管理行为

当前的邮政企业,要通过规章制度的建立,进一步优化结构、增强功能,规范员工和管理人员的行为,努力营造公平公正的用工氛围,提高广大员工的工作积极性。统一的行为规范,对内有利于强化管理,对外有助于提升形象,从而促进邮政企业的健康发展。

(二)创造更多发挥机会,充分挖掘员工潜能

每一个人身上都蕴藏着巨大的潜能,人力资源管理者必须努力营造好的环境从而使员工发挥出较大水平,如教育培训、工资、晋升的公正性、受尊重、团队精神、福利等,“把平凡的人造就成非凡的人”。因此,邮政企业在设置机构定岗定位时,要科学合理,使企业的每一个员工都有较饱满的工作量,使不同类型的员工在合适的岗位上发挥其自我价值,并为企业创造财富。①

(三)完善内部竞争机制,提高员工工作效益

现阶段邮政企业要从内部管理体制入手,完善企业内部的竞争机制、激励机制;通过录用适量的聘用工,改变企业员工的“一体化”结构,形成效率优先,竞争上岗,优胜劣汰,合理的激励和约束机制,建立科学的工作分析和合理的职位评价制度,使更多的人才脱颖而出。②

(四)建立有效的培训体系,提高人员综合素质

邮政企业各种经营活动都具有很强的专业性,如果技术人员和业务人员不进行技术、知识更新,不接受新技术培训,就很难保证邮政服务的质量,就会在竞争中失掉市场占有率。高度的重视和完善的制度,才能有效地促进了企业的发展。

(五)健全管理信息平台,创新管理模式

人力资源部门为了适应管理变革的要求,必须自觉增加管理的科技含量,着手构建人力资源管理信息平台,促进人力资源管理向信息化转变。调动各方面力量,采取积极措施,促进邮政信息化的发展。一是继续采取资金倾斜政策按照“统筹规划,突出重点,注重效益,适度超前”的原则,优先安排信息技术建设项目投资;二是采取收入分配倾斜政策,对信息技术部门的工资总额,按高于企业平均工资水平拨付工资计划,主要用于对技术骨干的工资倾斜和自主开发项目人员的奖励;对有突出贡献的人员建立企业补充养老保险和医疗补充保险等保障制度;三是采取人才引进倾斜政策,对信息技术部门急需的工程技术人员,可不受系统、地区和编制限制,优先解决。

不仅降低人力资源成本而且有助于职工把人力资源部门看成是一个积极的部门,也为职工在个人职业发展方面承担起更大责任提供了方便。

总之,在科学技术迅速发展及市场竞争的强大压力下,邮政的企业化转型,是步入良性发展的关键时刻,加强人力资源管理是邮政企业转型后的首要任务。面对新的机遇和挑战,邮政企业应坚持“人力资源是第一资源”理念,把人力资源管理与邮政公司改革配套推进、紧密衔接成为一项紧迫任务。不断对组织结构进行优化,走出传统的人才管理误区,与时俱进,不断创新,合理配置人力资源与制定激励机制,采用科学的、适应企业发展的、行之有效的人才管理模式来适应已发生变化的外部环境,才能使邮政企业在未来的国际国内市场竞争中立于不败之地,得到持续、快速、健康的发展。

参考文献:

[1]吕昆,浅谈如何评价和提高邮政人力资源整体素质山东省邮政局山东济南250011

篇7

银行乱收费整改步履维艰，不管你信不信，我是信了

8月2日，国家发改委披露银行违规收费调查结果，针对工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等六家银行和两家农村信用社存在的违规收取人民币个人账户密码挂失费的行为进行了批评和处罚通知。同时，通知还指出，邮政储蓄银行、兴业银行等三家银行总行擅自推迟取消人民币个人账户密码挂失费时间，也将一并依法处理

然而，就在发改委发文之后，《投资者报》记者针对其中点名银行的具体整改措施和后续进展发出采访提纲，但受访银行集体失语，不约而同打起了太极

银行回避整改话题

与银行机构平日里的广告宣传的声情并茂不同，在《投资者报》记者对具体整改措施与处理结果的追问面前，相关银行显得蹑手蹑脚、惜字如金

根据记者了解，银行之所以不回答，是因具体措施还没有研究出来，整改结果自然没有

其中，农业银行的回答只有寥寥数语，让记者“关注日后网站的信息快递栏”。以工商银行、建设银行为代表的部分银行则在8月2日发改委发文点名之后，仅将有关密码挂失费收费情况说明和退还公告转抄给记者，具体事宜不愿多提

截至记者发稿前，中国本邮政储蓄银行仍未就此事作出回应

但是，细看这次银行业“部分免费”风波，前前后后，监管层并非没有给足银行时间。今年3月，银监会、中国人民银行、国家发改委下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》（下称《通知》），要求银行业金融机构从今年7月1日起取消11类34项服务收费，其中包括密码修改手续费和密码重置手续费

但目前看，银行并未予以足够重视。在预热4个多月，正式执行一个月后，还是被迫走到不得不强制查处的局面

声称对政策解读失误

在解释公告中，大多银行大诉“苦衷”，表示违规收费的原因是对政策解读失误，称注意到了《通知》中的密码修改费和密码重置费，但是，由于密码挂失费没有被明确提及，所以没有进行免除

密码在重置或是修改之前，肯定要先挂失，这让银行钻了个空子

据记者了解，在业内看来，重置密码有其风险成本，流程繁琐也是为了明确责任。只是，在责任的每一步，银行都没有忘记收费

又如，建设银行8月5日的《关于退还客户密码挂失手续费的公告》中称，“对因使用现金缴费或已销户而无法退回原账户的，请客户凭身份证件或7月1日至7月5日期间的密码挂失收费凭证到原挂失网点办理退费手续”。随后记者问道：“如果是使用现金缴费还没有销户的客户，为什么不直接打到用户卡上，却要多此环节呢？”

建行人员先表示不清楚，又说因为系统和流程问题，没法操作。当记者追问，如何保证客户都拿回钱，对方补充说：“应该会一个个打电话联系。”最后，又坚持说不是经营部门不知道，让记者以公告为准

客服人员欲言又止

在风口浪尖上，银行客服人员的心态比较复杂

有的客服表现出极高的警觉性，在记者才问两个小问题时就直接质问记者是否是采访，如果采访可以帮忙将问题提交上去，在此不做回答。还有客服甚至向记者打探其他被点名银行的回复情况

为了进一步了解违规银行是否开始自查与整改，8月10日，《投资者报》记者从《通知》34项明令免除收费中，选取了有关密码费用、存折工本费和账户管理费三项，对京、沪两地影响力较广的发改委点名违规银行进行了电话暗访与求证

工商银行上海电话银行的一位客服在经过细致的后台查询后，肯定医保账户、失业保险账户没有被提到，仍要收取账户管理费

无独有偶，农业银行上海的一位客服在经过很长时间的确认后，给记者答复，确定工资账户要收取账户管理费。 本文由LWlm.com收集整理

但实际上，《通知》中被免除的个人账户服务收费第七项便包括“已签约开立的工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费（含小额账户管理费）”，如果按客服说法收费，显然属于违规行为

但奇怪的是，在记者二次求证中，相关银行客服又都矢口否认

对于政策落实的不明晰和散漫，在银行客服中表现得非常明显。这次电话暗访进行得十分缓慢，通常对一个简单收费问题的求证就要等待很久，回答模棱两可、边想边猜的情形时有发生，让记者都为这些客服捏把汗

还有的客服，直接请记者现场咨询营业部，称营业部具体状况有所不同

等客户问到再解释

“船大难掉头。”某国有银行一位工作人员对《投资者报》记者说，现在的银行同业竞争激烈，有些业务放得太多，积存量变大后，会出现一时不好收手的情况，对政策的反应存在滞后性，“效率相对差一些”

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金融作为现代经济的核心，在农村经济的发展中肩负着历史的重任。农村经济发展离不开金融的强力支撑。近年来，陕西农村经济经发展迅速，农村金融资源支撑作用增强。但从总体上看，目前陕西农村资金外流现象严重，农村金融资源配置效率较低，农村金融资源不足，已成为制约农村经济增长后劲的关键因素。

一、当前陕西农村金融资源配置效率较差的主要表现

1.现有农村金融组织资源供给不足。目前向农村提供金融服务的虽然有农业银行、农村信用社、邮政储蓄所等。但是，能够向农村提供资金的金融机构却非常有限。比如，农业银行虽然有贷款业务，但主要是对农村基础设施和农产品加工企业的贷款，很少向农户贷款。而中国银行、建设银行、工商银行纷纷从农村退出，导致农村金融体系严重萎缩，无法对农村经济发展提供有效的金融支持。在国有银行大量撤离的同时，其他银行金融机构并没有及时填补这一个市场空缺。

2.农村金融资源配置效率较低。陕西省农村金融市场发育滞后，金融市场运行不规范，贷款结构不合理，农村金融资源配置效率较低；基层商业银行信贷能力弱；邮政储蓄只存不贷；农村信用社支撑全省支农贷款发放。这种单一的融资渠道，大大降低了农村金融机构的资源配置效率。

3.农村资金流失严重。近年来，农村金融服务没有与城市金融服务同步发展，金融产品和金融服务种类比较少，农村金融供求不平衡，资金供给无法满足需求的主要原因是农村资金流失严重。鉴于国有银行改革和国家政策的调整，国有商业银行撤并县以下的机构，并具收缩了基层机构的贷款权限，仅存的农村基层机构只起到为上级行组织存款的作用，将吸收的农村资金转移到城市，导致农村资金大量流失。邮政储蓄只存不贷也是农村资金流失的主要渠道之一。就农村信用社而言，在农村吸收的存款，也并未完全用于“三农”服务。农信社将吸收的农村资金大量用于赢利性较高的非农项目，也导致了农村资金流失。

4.城乡金融资源利用差距较大。目前，陕西农村贷款总量比城市少得多，两者相差很大。当城市的金融网点越来越密，金融产品和金融服务种类越来越多，金融消费者的金融福利水平越来越高时，农村的大部分地区却成为被金融遗忘的角落。各类农村经济主体感受不到金融对自身发展的支持，享受不到金融改革和金融发展带来的利益，无法拥有与城市经济主体平等的融资机会。农村金融供给不足，对农村经济发展的支持乏力，不利于城乡经济的协调发展。

二、对策思考

1.增加农村信贷资金投放，建立农村金融回流机制。当前农村资大量外流的势头仍然很猛。优化农村金融资源配置，改善农村金融服务，必须扭转农村资金大量外流的势头。一是人民银行要充分发挥“窗口”指导作用，对经济落后地区实施优惠利率。二是降低信用社上存资金比例，促进信用社增回贷款投放。三是强制规定从农村地区吸收资金的金融机构将一定比例的资金用于支持农村经济的发展。四是使邮政储蓄在农村地区吸收的资金留在农村。五是要综合运用担保、税收等经济手段构建导向机制，引导资金流向农业、农村。六是要构建支农信贷资金的风险管理和利益补偿机制。七是建立以财政贴息为主，财政补助、以奖代补等多种手段为补充的财政支持制度体系，用少量的财政补贴引导金融资本流向农业和农村。

2.加快农村信用体系建设，着力营造良好金融生态环境一是要进一步优信用环境，重点从两方面着手:一方面，要改善农村金融的信用环境，另一方面，要建立和健全农业保险制度。二是要各级党委、政府加强社会信用环境治理，加强农村金融立法，依靠法律调节各方利益关系，保障农村金融体制改革顺利推进；三是要加强社会信用体系和农村信用体系建设。创新农村信社的多种组织形式，为充分发挥其农村金融主力军作用提供体制基础。农村信用社改革要通过组织的多元化适应多元化经济发展需要，实现农村信货资源的有效配置。

3.缩小城乡金融服务差距，构筑城乡一体化的农村金融大市场利用优惠政策，引导城市资金从生产力高端注入现代农业。优先发展从农产品为原料的城市工业；优先发展特色种植业、农副产品加工业、农产品运输服务业、农村金融和保险业，以及农业信息和技术服务等；在有条件的农村地区，还应重点发展旅游农业、体闲农业，通过这类农业形态实现城乡互动，城市反哺农村，促进农村经济发展。

4.提高金融资源配置效率，推动陕西农村经济发展。调研结果表明，陕西农村金融资源总体配置效率较低，同时，陕西省农村金融市场促进经济增长的功能没有得到有效发挥。因此，在经济转型发展的新阶段，要充分发挥陕西省农村金融体系的资金配置功能，提高金融资源配置效率，建设好有利于提高农村金融资源配置效率的制度环境。在此基础上，应放松对农村非正规金融的管制，将其纳入良性发展轨道，为促进陕西省农村金融资源配置效率的提高做出贡献。

参考文献：

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一、我国保险人制度的发展现状

我国的保险人分为专业人、兼业人和个人人三种。1992年友邦保险公司将保险人制度引进我国之后，保险人制度在我国得以迅速发展。据保监会《2010年保险中介市场发展报告》显示：截止至2010年末，全国共有专业机构1853家，兼业机构189877家，其中银行59.85%，邮政13.08%，铁路0.23%，航空1.14%，车商12.57%，其他13.13%。保险营销员3297786人，其中产险营销员418746人，寿险营销员2879040人。专业公司实现保费收入481.68亿元，同比增长46.50%，占全国总保费收入的3.32%；兼业人实现保费收入5464.42亿元，同比增长22.50%，占全国总保费收入的37.68%；保险营销员实现保费收入4682.08亿元，同比增长13.45%，占全国总保费收入的32.29%。

可见，保险人在我国的保险市场中有着不可或缺的重要作用。总的来说，目前保险人制度是我国保险业发展的重要力量。但随着我国保险业的快速发展，保险人暴露出的种种问题对我国保险业的发展产生了不利的影响，因此，完善我国的保险制度显得越来越迫切，使保险人制度更好地服务于保险业，促进我国保险市场的健康、快速发展。

二、我国保险人制度存在的问题

目前我国保险人的发展主要存在以下几个问题：

（一）保险人的失信问题严重

许多保险人由于缺乏专业的、正规的训练，片面追求自身利益，夸大保险责任的宣传，回避除外责任，利用欺骗的手段骗保，致使保户在出险后，得不到经济补偿，严重影响了人的信誉和保险公司的整体社会形象。

（二）保险人制度的发展不均衡

保险人是我国保险市场上的一支生力军，其发挥的重要作用是有目共睹的。不同的保险人模式对于一个国家保险业的发展有着直接的影响。现阶段我国保险人的模式是以个人保险人发展最为迅速，兼业人也发挥着极为重要的作用，而专业人则发展缓慢。截止至2010年末，全国共有专业机构1853家，而兼业机构189877家。

（三）个人人法律地位不明确

个人人虽然参加保险公司培训并接受保险公司管理，但他们不是保险公司的正式员工，他们一般没有底薪，收入就是推销保单所获得的佣金。因此导致一部分个人人出于眼前经济利益的考虑，不惜损害投保人和保险公司的利益，从而导致社会对个人人的印象整体滑坡。

（四）保险人缺乏约束机制

对于个人人来说，保险公司与人之间相对松散的“佣金制”关系，造成人队伍流动性比较大。人的频繁流动，导致产生了大量的孤儿保单，进而影响到寿险的售后服务。保险人对保险人的约束机制不够，保险人可随意退出保险市场，使得保险人只片面追求保险费收入并且频繁跳槽，随意变更职业，而保险人承担责任却很小。这种制度只鼓励收取保险费，忽略了保险人应承担责任的行为而导致的退保、投诉等风险。

其次，关于兼业人，目前我国的兼业人已经成为了保险市场中的主力军，许多保险兼业机构无证或越权现象严重，保险兼业人缺乏诚信意识违规展业操作，强制搭售保单，保险公司对兼保监会缺乏对兼业机构的管理，这些问题不仅扰乱了保险市场秩序，损害了保险人和投保人的利益，也影响了兼业人的健康发展。

（五）专业人的发展举步维艰

保险专业公司是我国保险人制度未来发展的必然趋势，但其发展过程中却困难重重，发展缓慢。仅从专业机构的数量、发展速度以及所占保费收入就能明显看出我国专业机构发展缺乏动力。究其原因主要因为我国的保险公司实行大而全的策略，“包揽了保险经营的所有环节，且经营重点放在了保险产品的销售上，而非产品的设计、承保风险、资金运用等方面，保险公司的生存空间被大大压缩”，我国专业机构的经营缺乏特色，单纯追求业务量，竞争手段单一也是重要原因。

三、完善我国保险人制度的对策

（一）健全保险人培训体制，加强保险人素质的提升

我国虽然实行了保险人资格考试制度，但是保险人的学历和素质偏低，大多为待业和下岗职工，保险公司单纯注重业务量，对于保险人的培训还很不健全，针对目前保险人员专业素质和职业道德水平有待提高的现状，必须加强对保险人队伍的培训，并建立一套规范化、制度的培训体系。对保险人的培训除保险专业知识、保单条款外，还应重点加强对保险法规、职业道德等方面的培训，不断提升保险人的综合业务素质。

（二）完善我国保险发展模式

我国的保险人制度是以个人人为主、兼业人和专业人的保险人为辅，其中专业人的发展最为缓慢。“十二五”规划中指出“积极推动专属保险机构和保险销售公司的建立和发展，促进汽车服务企业、银行等金融机构保险业务的专业化、规模化、规范化发展。”因此，未来我国保险人的发展方向应该是大力发展专业保险机构，规范发展兼业机构，专业公司是我国保险人发展的未来方向。随着专业人的发展，会逐步解决制度中的非诚信问题和管理混乱问题。

（三）加强对保险人的监管

为了提高保险人的整体素质和专业能力。保险自律组织和保险公司等相关部门应积极配合，实现对保险人的共同监管。

中国保监会应当加强监管力度，制定相应的保险人监管实施细则，规范实务程序，审核双方的合同内容及业务收入和财务收支情况，加大对人的稽核及惩处力度。对误导、欺诈消费者的人要进行严肃处罚。

保险人应加强对保险人的日常管理。保险公司应当加强对员工的全方位培训，不能仅仅局限于营销手段的介绍，更要着重进行职业道德、公司文化的宣传，使得保险人对自己服务的公司有归属感和认同感，提高人的责任意识。

总之，随着我国保险业的快速发展，我国保险人制度暴露出的种种问题对保险业的发展产生了不利的影响，改革现有的保险人模式显得越来越迫切，以此来提高我国保险业的总体实力和面对外企保险公司的竞争力。

参考文献：

[1]任丽辉.中国保险业个人人制度研究[D].东北大学硕士论文,2005.

[2]保监会.2010年保险中介市场报告.

[3]谢振勇.我国保险人存在的问题及对策[J].商业经济,2006,6.

[4]冯圆媛.浅析我国保险人制度[D].吉林大学硕士论文,2009.

篇10

一、金融体系与经济增长的关系

金融是经济增长的命脉,资金的融通和有效配置对经济发展起到了极大的促进作用｡一个地区的金融体系又是制约其资金有效配置的关键｡这里的金融体系,主要是指 金融机构 与金融工具的相对规模､经营特征和经营方式等｡金融体系的运作主要是通过提高储蓄､投资总水平以及有效配置金 融资 源来促进经济增长｡下面主要应用简单的内生增长模型来分析金融体系的运作对经济发展的作用机制｡

假定在一个封闭的区域内, 人口 和劳动力规模是静态不变的,不存在技术进步;一定时期内投资的折旧率为δ｡在这些假设条件下,总产出是总资本的一次线性函数:

Yt=αKt(1)

其中,α为资本的边际产出率｡根据t+1时期的资本总额等于t时期的净投资减去折旧,则有:

变形后可得：

Kt+1/Kt=It/Kt+1-δ(3)

由于农村金融机构在动员储蓄并转化为投资的过程中会有一定的资金上存中央 银行 或以存贷利差等形式被银行吸收,这样1元的储蓄只能转换为小于1元的投资,假定储蓄向投资转化的比率为θ,则有θSt=It,根据(1)和(3)式可以得出t+1时期的经济增长率：

gt+1=Yt+1/Yt-1=Kt+1/Kt-1=It/Kt-δ(4)

由于θSt=It,储蓄率s=St/Yt,则(4)式又可转化为:

gt+1=θSt/Kt-δ=AθSt/Yt-δ=α(sθ)-δ(5)

可见,经济增长率与资本的边际产出率α､储蓄率s和储蓄转化为投资的比率θ密切相关,金融体系的运作正是通过影响这三个指标对区域经济增长产生作用的｡

首先,金融体系的完善可以提高储蓄转化为投资的比例θ,进而促进经济增长｡在把储蓄转化为投资的过程中,金融机构要消耗一定资源以维持自身的运转并实现利润,从而使1元的储蓄在向实际投资转化的过程中总小于1元,差额部分以存贷利差的形式流向金融机构｡金融体系的完善和健全就是通过改革金融机构的内部治理､促进金融体系内各主体的合作和有效竞争而提高其运营效率,从而提高储蓄转化为投资的比例θ,促进经济增长率的上升｡

第二,金融体系的改革有利于资本边际产出率α的提高从而促进经济增长｡金融机构的资金融通功能就是把动员而来的储蓄资金,通过选择､比较和评估不同企业与项目的融资需求,将资金贷给那些信用好､项目投资回报率高､风险相对较小的企业,从而提高了资本的边际产出率α,达到了促进经济增长的作用｡

第三,金融体系的优化可以改变储蓄率s,促进经济增长｡良好的金融体系不仅可以方便居民进行储蓄,而且可以通过 金融创新 改进的结构有利于提高居民储蓄的收益,增强居民储蓄的积极性,更好地动员储蓄,即提高储蓄率s,进而增加投资所需的金融资源｡

二、我国现有农村金融体系存在的问题及其对地方经济增长的影响

作为农村经济发展中重要的资本要素配置制度的农村金融体系,其面临的一些问题及对其经济增长的影响主要表现为:

(一)政府政策性 金融 支持弱化

作为弱质产业的 农业 和弱势群体的 农村 中小企业､农户,对于国民 经济 的发展具有很强的正外部性,其金融需求不能完全依靠 市场 来解决,理应受到国家政策性金融的扶持｡但作为我国唯一的农业政策性 银行 ——中国农业发展银行,基本上是一个粮棉油的收购银行,主要发放粮油贷款,业务和资金来源非常单一｡而急需政策大力扶持的农业开发､农业技术进步及农村基础设施等“ 公共 物品”却得不到足够的政策性金融支持｡也就是说信贷资金没有配置到 投资 产出率(α)较高的企业或项目上,进而导致农村经济的发展处于很低的状态｡

(二)农业银行资金投放减少

农业银行受自身利益最大化驱使,其资金投放逐渐从以农业为主转向以城市 工商 业为主｡资金的趋利性､信息不对称及无规模经济的客观现实使得农业银行不愿将资金投放到期限长､见效慢､风险高的农业项目,以及规模小､分散､缺少抵押担保的农户和农村中小企业上｡现在,农业银行的农业贷款只占10%,从本质上讲它已经不是一个农业银行,其支农作用也越来越弱(θ减小),没有起到对农村经济发展应有的资金支持｡

(三)农村信用合作社名不副实

合作制实际上是一种产权制度安排,而作为“支农”主力军的农村信用合作社自产生那一天起就不具备真正意义上的合作金融性质,在历次制度变迁中演化为政府部门或国家银行的附属机构,产权不明晰,缺乏有效的激励与约束机制,内部人控制现象严重,沉淀下了大量不良资产,“信用合作”有其名,无其实｡其沉重的 历史 包袱和落后的 管理 技术使储蓄向投资转化的比率(θ)较低,影响了农村经济的发展｡

(四)邮政储蓄外流

邮政储蓄网络覆盖面很广，但对农村居民只存不贷，这只是大量资金源源不断地从农村涌向城市｡全国邮政储蓄现在接近9 000亿,其中,65%来自县和县以下地区,乡镇及所辖农村占34%｡转存人民银行零风险的高利差使邮政储蓄大肆揽存,使本已严重“贫血”的农村“雪上加霜”｡农村储蓄无法顺畅地汇流向农村投资(θ),严重阻碍了农村经济的发展｡

(五)活跃的民间金融活动被压制

由于我国农村金融体系存在缺陷,已滞后于农村经济的发展,形成了一定的金融“空洞”,民间借贷应运而生｡虽然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在,表现却异常活跃;从1986年开始,农村民间借贷规模已经超过了正规信贷规模,而且每年以19%的速度增长，农户借款中民间借款所占的比例超过70%｡但由于政府视其为非法金融活动,屡次取缔或禁止,使民间借贷风险大, 成本 高,无法形成气候｡

三、完善农村金融体系以促进其经济发展的政策建议

农村金融体系作为农村金融制度的基础结构,是农村经济增长的关键｡要实现加快农民收入增长以及缩小农村与城镇差距的目标,离不开一个有效运转的农村金融体系｡农村金融体系改革不能只从形式上小修小补,必须从促进经济发展的金融因素入手,建立一个更有效率和活力的农村金融体系｡

第一,建立政策性金融的 财政 补偿机制,为农村经济提供更多政府层面的支持和保护｡第二,完善邮政储蓄,建立农村资金回流制度,从而实现农村储蓄向投资的转化和提高经济增长率｡第三,大力发展农业 保险 ,分散目前由农村信用社独立承担的农业系统风险和 社会 成本,维护农村金融体系的稳定｡第四,建立公平而完善的市场准入制度,引导民间金融规范化经营,使之更好地为地方经济增长服务｡

参考文献:

[2] 谭建学.制约农村经济发展的金融因素分析[J].西南金融,2005(12).