保险业投资现状模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇保险业投资现状，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

基于人力资本理论的教育回报观点，高等职业教育同其他类型的高等教育一样，能够为受教育者带来符合一定预期的货币收益与非货币收益。那么目前我国的高等职业教育的现状确实如此吗？根据课题组对几所高校的学生、教师、毕业生进行的问卷调研及深度访谈，结合教育回报理论观点及我国高等职业教育的现状，笔者发现以下问题：

一、有较大一部分高等职业教育的毕业生表示在货币收益和非货币收益方面，并没有达到其入学前的预期。一方面，在择业过程中较难找到与其专业学历相符合的工作岗位；另一方面，即便是找到了相符合的岗位，所获得的工资收入、发展空间等也低于其预期，无法提供满足其入学前预期的生活水准。这主要是我国高等职业教育制度政策不健全、专业设置不合理、课程及教学体系不规范所致。例如，会计专业的高校毕业生从业后连基本的支票填写都独自完成不了，试问哪家企业会招聘这样的学生？

二、在几所调查的高校中，每年录取的新生未报到的以及在校生因故退学、休学的比例并没有下降的趋势。由于受当前高校学生就业形势等原因的影响，有些家庭会改变其教育投资的行为，如已经被高校录取而选择放弃的家庭每年都会有一定的比例。此外，有些学生是出国留学，有的是选择先就业，有的则是选择学习数控机床、厨师等职业技能。这些情况的发生跟目前我国高等职业教育定位的缺失不无关系。

三、多数高等职业教育学校的毕业生会跨专业择业，甚至在入校时就做好了跨专业择业的准备。即便是热门的专业，如会计学、酒店管理、机械设计等的毕业生，也会有一半以上的学生不选择本职专业。究其原因，一方面，高校的专业设置、课程设置等不合理，与企业实际偏差较大，另一方面，学生或其家庭对入学专业的选择没有结合学生自身实际，而是更偏向于“热门专业”，导致学生学习没有兴趣、就业没有保障。

针对以上存在的问题，课题组进行了深入的调查分析及探讨，提出了以下思路供相关部门及人员参考：

一、健全高等职业教育制度及相关政策。例如，专业的选择要结合个人实际情况，像机械设计等理科专业对学生的数学等科目要求适当提高，酒店管理、文秘等对外交际的文科专业对学生的形象等综合素质要求适当提高，具体操作可以采取初、复试相结合的形式。

篇2

一、国内保险业目前现状及存在的主要问题

保险业是我国金融业的重要组成部分，在我国的起步相对较晚，虽然在多方配合、支持以及保险业自身的艰苦努力下经历了几十年的风雨历程，保险业取得了一定的发展。然而，入世后面对国外保险公司的相继进入，我国保险业已经凸显诸多弊端，应当针对这些弊端加强研究提出合理改进措施，确保我国保险业长远发展。

1、业务范围相对较狭窄

虽然在我国保险市场上有多家国内保险公司在经营，但是这些保险公司所能提供的险种却屈指可数，即使是中国太平洋保险公司、中国人寿保险公司和中国平安保险公司等国内实力较强的大型保险公司亦是如此。正因为存在这样的局面，导致各保险公司都拼命争夺例如寿险中的少儿险市场、财险中的财产、车辆、货物运输等为数不多的几大主要市场。同时，存在对保险新业务领域的开拓和新保险需求的挖掘上缺乏力度，也成为制约中国保险业迅速发展的一大关键市场因素。

2、经营业绩相对较差

众所周知，中国的许多保险公司投资管理水平较低，经营业绩相对较差。从相关资料可以看出，大多数中国保险公司的平均资产收益率远低于国际同行业的平均标准。而这一状况的成因主要在于我国保险公司的保险产品单一以及投资渠道狭窄引起的投资收益率偏低。我国保险公司管理规定中第五章第80条明确指出：保险资金运用限于银行存款、买卖政府债券、买卖金融债券、买卖中国保监会指定的中央企业债券、国务院规定的其他资金运用方式。直到近几年，我国保险公司的投资领域才有所放宽：允许保险资金参与全国同业拆借市场、允许保险资金在全国银行间同业市场办理债券回购业务、允许保险公司通过购买证券投资基金的方式间接进入证券市场等。虽然这些方式可以使得保险公司的投资范围有所扩大，却仍然未能满足保险经营对保险投资的需求，保险资金的投资渠道仍显狭窄，这在某种程度上加大了保险公司的经营风险。

3、偿付能力相对较低

保险作为一种经济补偿手段，其偿付能力是衡量经营状况的核心指标，保险公司只有保持良好的偿付能力才能达到保险公司财务状况良好，同时也是国家相关部门对保险公司的监管重点。虽然，我国当前尚无一家保险公司因偿付能力低下而遭停业整顿，但中国保险业偿付能力低下的现实却是我们必须面对并急需解决的重大问题。其严重性在于，偿付能力低下不仅会影响中国保险业的健康发展，而且可能对整个金融体系造成一定的冲击，进而影响社会的安定。另外，中国保险市场上许多不规范行为也加重了保险公司赔付支出的压力，比如大量退保现象、假赔案现象等，都加重了我国保险公司的偿付负担。

4、保险从业人员素质相对较低

首先，保险公司所面对的是整个社会团体，伴随着社会的发展和经济条件的改观市场会越来越广阔，所以很多人正是看好了这一广阔前景逐渐步入这个行业，并且在我国进入这一行业的门槛比较低，从事保险销售大多只需要高中以上文化程度就行。而不像许多发达国家那样，不但要求高学历，同时还要经过一系列严格的专业训练并取得相关执业资格证书才行。其次，保险从业人员无需过多的投资，只需要参加一些新人岗前培训之后，便可轻松进入保险行业，同时保险公司提供相对比较诱人的工资水平。

二、我国保险业的发展思路

面对保险市场日趋激烈的竞争，中国保险公司要想顺应国际金融市场的发展潮流和不断壮大，应该在认真汲取国外先进的保险技术、经营理念和管理经验的同时，还应尽快在机制建设、组织模式、投资管理、资金筹集、人才使用等诸多方面加强研究，制定符合实际国情的发展方向。应在当前和今后一段时间内让我国保险业紧追猛赶，尽快地缩小和保险业发达国家的距离，真正体现保险业在我国经济生活中的作用，创建平安社会、和谐社会。

1、大力拓宽保险业的业务范围和增强对保险宣传力度

我国保险公司所能提供的保险种类屈指可数，为了使得我国保险业务快又好的健康发展，应该根据不同的险种、面对的不同人群采取合理的问卷调查、网络调查等方式来了解目前社会公民所需要的险种，以拓宽保险业务范围。同时，随着经济体制改革的不断深入和人民生活水平的逐步提高，人们的保险意识和需求在不断增多，但这在很大程度上还仅仅只是一种潜在的可能市场，要将其转化为对保险的熟悉、认同和接受，还需要一个过程。因此，保险公司应加大对保险意识和各险种的宣传力度。科学地、分对象地、适度地选用保险宣传方式，逐步增强人们的保险意识，形成保险是极普遍的个人消费支出的观念。但是在宣传过程中，避免因宣传不当使大众对保险产生过高的投资期望，避免因失望而对保险怀疑或失去信心，切忌不适当宣传而产生副作用，进而直接影响保险公司经营效益和在消费者心中产生负面影响。

2、加强监管体系建设提升保险行业经营业绩

有了良好的监管体系才能保证保险公司取得良好的经营业绩，因此监管体系要加强建设，为保险业的良好发展奠定基础，应该从以下几方面加强保险监管体系的建设。首先，国家保险管理局要切实加强对保险行业的管理，国家保险管理局要由较高技术素质、政策和业务水平非常精通的专家组成，对保险业进行统一的专业化管理，建立一套严格而科学的专业稽核体系，有效地发挥监管部门的监管职能。其次，要借鉴国外先进经验，加强同行业监督，搞好同行业保险业务行为，全面完善保险市场的管理机制。再次，要加强保险立法和执法，使保险市场的管理从“人治”走向法制。虽然我国的《保险法》已经出台，但是还需在实践中进一步完善，同时还应加强单项保险法规和条例建设，加强执法监督工作。最后，要参照国际惯例，为中资保险公司创造与外资保险公司同等的、公正的、合理的政策环境，确保中国保险行业经营业绩不断提升。

3、建立合理的保险资金运用体系提高保险公司偿付能力

目前，针对我国保险公司偿付能力低下的状况以及其产生的主要原因，迫切需要我国出台有关保险资金运用的管理办法，只有对保险资金进行合理管理、合理投资、产生收益才能保证保险公司具有一定的偿付能力。首先，在保险资金管理办法中应强调使保险公司成为自主运用资金的主体，拓宽保险资金运用渠道，允许保险资金有比例地购买上市公司股票、投资房地产、发放抵押贷款等，以期增加保险公司的收益，真正做到提高保险公司的偿付能力，给保险业的长期发展注入活力。其次，让符合条件的保险公司上市，以增强其综合经济实力，应该说是具有战略性的重大举措，也是一项符合世界资本市场发展趋势的必然选择。再次，整治中国保险市场上的不规范行为，主要从保险公司出发，规范保险公司一切不规范的操作行为，严厉打击假陪现象、索赔难等一些保险行业实际存在的现状。

4、提高保险业务人员的综合素质和服务水平，树立客户至上的优质服务思想

保险行业因其与社会经济生活的紧密联系，以及特殊的经营方式和作为一种特殊商品，既有出险理赔的契约关系，又有减灾联防的协作关系，还有投保人对保险公司的情感依赖关系，导致了保险行业更产生了对保险专业人才的特殊需求。首先，该行业不但要有合格的保险市场监管人才，以有效的担负起国家对保险业的监管职能，而且要有合格的保险企业管理经营人才，以提高保险公司的经营管理水平。其次，还要有精通保险业务的各类销售、宣传推广等专业人才，以拓宽保险公司的市场占有率，提高其经营业绩，保证保险公司的偿付能力。总之，对于我国的保险行业，要建立一个开放式的保险市场体系，并使我国保险业在国际竞争中长久立于不败之地，关键在于大力培养保险专业人才。

总之，中国保险业的腾飞与进一步发展是一巨大的系统工程，它涉及的保险理论层面和保险实践环节需解决的问题目前还很多，需要我们从事保险事业的人们不断深入研究问题产生的原因，针对这些问题，提出解决问题的方法。然而，机遇和挑战并存是一个不争的事实，只要我们保险业有关各界始终坚持不懈努力发展我国保险事业，中国保险业将会以崭新的面貌呈现于世人面前。

【参考文献】

［1］ 何顶立.关于完善我国保险监管的思考.经营管理者，2009.9.

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一、背景

2017年5月14日至15日，“一带一路”国际合作高峰论坛在北京举行，这场国际盛会是各方共享互利合作成果、加强国际合作，对接发展战略的重要合作平台。高峰论坛期间，中方对其中具有代表性的一些成果进行了梳理和汇总，形成高峰论坛成果清单，清单主要涵盖政策沟通、设施联通、贸易畅通、资金融通、民心相通（简称“五通”）五大类，共计270多项成果，这标志着我国“一带一路”战略已进入务实推进阶段。 “一带一路”战略以“五通”为主要内容，除“政策沟通”以外，其余均与保险有着密切的联系，这意味着保险可以为“一带一路”的各个环节“保驾护航”，同时也是我国保险业在海外市场展现自我实力并实现腾飞的一个舞台。

二、中国保险业现状

自1980年我国保险业务恢复以来，我国的保险业蓬勃发展，保费收入从1980年的4.6亿元增长到2015年的24282.5亿元，增长了5277倍，平均每年增长16.95%，是国民经济发展最迅速的部门之一。2009年中国保险业的年保费收入首次超过一万亿元， 2014年突破两万亿元，这只用了短短五年的时间，发展速度令人瞩目。从保险公司总资产来看，截止到2016年，我国的保险集团公司共11家，中资保险公司126家，中外合资公司57家，共194家，其总资产约为15.12万亿元，年平均增长率超过20%，随着中国社会老龄化的加剧以及人们对健康产业的重视，未来中国保险业的市场规模将会进一步提升。

以2016年的数据为例分析。如表1所示，2016年我国保险业的资金运用总余额为13.39万亿元，占行业总资产15.12万亿元的88.56%，这说明有接近90%的保险基金都处于暂时闲置状态，这部分资金便可以充分利用，作为支持“一带一路”战略的重要资金来源。在负利率时代，如何高效配置保险资金将是各大保险公司面临的重大难题。

数据来源：wind资讯

根据现有的最新数据显示，截止到2017年3月，我国保险业的资金运用总余额已经达到14.07万亿元，监管机构预测到2020年这一数字将上涨至20万亿元人民币。由于保险资金具有规模大、期限长、较为稳定的特点，加之保险负债久期长，这些刚好与“一带一路”基础设施投资的项目周期长、资金需求量大等特点具有高度的契合性，因此，保险业进军“一带一路”将势在必行。

经过几十年的发展，我国保险业在国内风生水起，但是在开拓海外市场走向世界的步伐却始终成效不大。因此，为了给更多的中资企业提供全面的海外保障，我国保险业在海外市场应该具备三项能力：首先，要具备全球化网络，提供全球标准一致，全方位、高质量的服务，尤其是在劳务输出和基建项目较为集中的地区设立营业机构显得尤为重要；其次，还要具备全球定价承保能力，为海外企业提供在多国环境下的一揽子保障规划；最后，保险公司还要具备全球理赔能力，能够为客户提供及时的本土服务。

三、保险与“一带一路”合作领域

资金融通和风险保障是保险的两大功能，这也是保险业参与到“一带一路”战略的两大重要领域。

（一）资金融通发展现状

“一带一路”沿线国家在能源方面虽然具有资源禀赋优势，但是这些国家和地区资金不足，融资能力不强，在这过程中难免会遇到资金或融资障碍，而保险资金完全满足基础设施建的融资需求，因此可以作为保险资金的投资方向。因此，保险机构可以充分利用保险资金余额，与亚洲基础设施投资银行等多家金融机构展开合作，一同解决在“一带一路”战略中的项目融资难的问题。

（二）风险保障发展现状

未来，随着“一带一路”战略建设的深入推进，多层次、宽领域的跨境保险需求将持续增长，保险品种要进一步细分，推出更适合企业实际的个性化保险产品，如工程保险、责任保险、货物运输保险、船舶保险、能源保险、海外投资保险、海外租赁保险、买方违约保险、境外旅意险、跨境并购险、信用保险、重装备保险和人员绑架勒索险等，在保障传统险种承保能力不断扩大的基础上，开发更多的个性化保险。目前我国的保险业服务还有很大的发展空间，“一带一路”催生的保险需求恰恰是我国保险业很少涉足的新兴领域，这为保险市场的拓展提供了广阔的平台。

（三）保险业面临的主要挑战

随着“一带一路”战略的不断深入，未来将会有大量的海外中资企业和大型基础设施建设等项目选择投保，面对保险需求的增加，保险公司面临的风险将更加复杂，作为提供风险保障的保险业，还需要面对新产品和常规产品在新环境中的应用风险，这需要保险公司不断增强防范跨境风险的意识和风险控制能力。但是除了中国信保这一家保险机构之外，我国大部分的保险公司长期服务于中国国内的保险市场，处理海外风险的能力不足，缺乏理赔经验，再加上相关人才的匮乏，这对于即将跟随“一带一路”战略走出去的保险业而言，提高跨境保险服务的综合能力已是迫在眉睫。

（四）解决措施

服务于“一带一路”的保险公司应当具备承包海外工程风险，全球理赔服务和跨境理赔服务的能力，这τ谖夜大多数的保险公司而言是一个不小的挑战，那么如何解决这一棘手的问题呢？

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关键词：TMT行业；海外并购；风险

一、保险业海外不动产投资现状

自2013年7月中国平安从以2.6亿英镑的高价购得伦敦金融城的标志性建筑之一―劳合社大楼后，中国保险业企业的目光开始纷纷投降海外不动产市场，且短短两年时间内，中国保险业企业已完成多笔影响巨大的海外不动产投资。中国进行海外不动产投资具有金额普遍较大，且投资标的多位于核心地段特点。中国保险业近两年的主要海外不动产投资项目如下：

二、保险业进行海外不动产投资的原因

1.收益较高且相对稳定：相对于其他投资而言，投资于不动产，尤其是商业物业比如写字楼或酒店，其投资收益率高。以中国平安并购劳合社大楼为例，中国平安买下后将有超过三分之二会租给劳合社伦敦公司，根据其支付的租金估算，若能够以相似的价格出租整座劳合社大楼，则中国平安可凭借租金收入在10年左右收回此次投资的成本，估算可得中国平安可以得到约6%～9%的年投资回报率，不可谓不高且收益稳定。

2.国内缺乏相匹配的标的：与进行海外不动产投资相比，国内的不动产投资面临投资回报率偏低的问题，以国内大多数一线城市写字楼市场为例，北京、上海、广州、深圳四个一线城市写字楼市场的净回报率目前只在4%至5%之间。

3.有助于抵御通胀：保险企业投资不动产在中长期内，能够在一定程度上抵御通货膨胀。保险资金若投资于债券等一些具有固定利息的产品，其所获得的实际收益是其名字收益减去通货膨胀的影响之后的收益，在高通胀的情况下实际收益率还有可能为负，使保险资金不能实现保值增值，甚至会贬值。而投资于海外不动产，不动产的价格会随着物价的普遍上涨而相应的增加，从而抵消一部分通货膨胀所带来的损失。因此，在通货膨胀较高的情况下，进行海外不动产投资是应对通货膨胀的一个重要手段。

4.政策的支持：2014年8月，保险业国十条公布，提出要进一步提升保险业的对外开放水平，使“引进来”和“走出去”能够更好地结合。且在国十条6个月前，保监会曾就保险业地对外投资水平作出规定，其要求保险资金境外投资余额合计不高于该公司上季末总资产的15%。按照此项规定，我国保险业在2015年初地总资产超过10万亿人民币，但是目前其海外投资地比例只占总资产地10%左右，因此保险业还有相当大地空间可以进行海外投资。

三、保险业海外不动产投资存在的风险

1.流动性风险：在进行海外不动产投资时，在所需投入的资金量较大，而收回投资所需要的时期较长，这就加大了投资资金的机会成本且降低了其变现能力，导致进行海外不动产投资的保险企业将要面临较大的流动性风险。如果保险公司突然面临了较大规模的资金需求而必须将位于海外的不动产变现时，由于在海外信息的获取较为困难可能难以寻找倒合适的交易对象，因此将很难以较为合理的价格将其出售，可能将不得不面临被迫将其折价出售的选择，而这一选择将给使保险公司蒙受较大的损失。

2.汇率风险：在海外投资不动产时，由于存在着汇兑的过程因此汇率的变动会引起投资收益的变化。而汇率又极其容易受到各种因素的影响而发生改变，比如各国政府的货币政策、财政政策、汇率政策以及国际市场供求关系等因素。因此，保险公司在进行海外不动产投资时，要对可能发生的汇率变动所带来的风险建立相对完善的防范机制来进行应对。

3.利率风险：利率风险是指在进行海外不动产投资时由于市场利率的波动使保险公司投资收益发生变动的风险，由于不动产投资所需的资金较多，所以可能面临较大的利率风险。一般来说，当市场利率上升时，不动产等长期资产可能面临资产缩水的状况，由此保险公司将面临损失。

4.人才缺乏风险：保险公司在进行海外不动产投资时，需要各方面的专业人才统筹合作，而由于保险企业的海外不动产投资刚刚起步，可能会有专业人才缺乏的问题，使保险公司在项目的可行性和操作性方面处于信息不对称的劣势，使保险公司有可能蒙受损失。

5. 经营风险：保险公司进行海外不动产投资，在交易成功后如果选择自己进行经营管理，则使保险公司也面临这这一方面较大的风险。因为物业经营管理从选择项目、控制价格到确定客户，每个环节都有其相应的风险，而保险公司缺乏进行这方面管理的经验，一旦经营出现偏差和失误，保险公司将会蒙受较大的损失。

四、建议

1. 投资前进行尽职调查：在保险企业进行海外不动产投资之前，一定要对投资标的进行详细全面的调查，慎重进行选择。需要进行调查的内容主要包括，标的所在地的经济、政治、法律、行业发展等对不动产投资可能产生影响的各种因素等。保险企业务必要在科学、求实的基础上做好投资项目的可行性研究和评估工作，以便尽可能获取详尽的信息，使企业能够有充分的信息来判断其将要投资的不动产项目是否合理。

2. 大力促进相关人才的吸收与培养：进行海外不动产投资，国内保险企业面临的一个难题就是专业人才的数量不足和经验缺乏。进行海外不动产投资的专业人员，不仅应具备不动产领域的专业知识和过硬的海外投资实践操作经验，还应该把握世界各国的经济发展趋势。当前，保险公司普遍缺乏进行海外不动产投资所需要的专业人才。在这一方面，首先保险业企业可以大力引进海外不动产投资方面的人才，另一方面也要致力于这方面人才的培养。

3. 选择恰当的投资模式：进行海外不动产投资的方式分为直接投资和间接投资。目前我国保险企业进行海外不动产投资时的主要方式是直接投资，比如购买不动产，如写字楼、酒店等。与此同时，国外保险公司在不动产投资领域，已经从直接投资为主转向间接投资为主。因为间接投资能够提升资产的流动性以及降低相应风险。我国的保险企业在进行海外不动产投资时应进行综合考虑，积极探索多种不动产投资模式，拓宽投资思路，选择最为恰当的投资模式进行投资。

4.投资和管理过程中持续的风险防范：在保险业企业进行海外不动产投资的整个过程中，包括前期调查，中期投资以及后续的管理过程都存在着各种个样的风险。因此保险公司应该建立一套完善的风险防范机制，持续对可能出现的风险进行监控，并建立能够应对可能出现的各种风险的应急系统。（作者单位：中央财经大学）

参考文献：

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加入WTO,意味着中国保险业要与国际保险市场全面接轨。而目前中国保险业的现状却不尽人意,还存在诸多问题。本文立足于中国保险行业的现状,探讨存在的主要问题,并对问题的原因进行分析,试图为中国保险业的稳健发展提出一些意见和建议。

一、中国保险业的现状和存在的问题

自1980年中国恢复国内保险业务以来,保险行业以前所未有的速度发展,取得了令人瞩目的成就。据保监会最新公布的统计数据显示,2008年全年保险业实现原保险保费收入9784.1亿元,同比增长39.1%,是2002年以来增长最快的一年。其中,财产险业务原保险保费收入2336.7亿元,同比增长17%;寿险业务原保险保费收入6658.4亿元,同比增长49.2%;截止2008年末,中国保险市场主体由2007年的120家增加到130家,保险专业中介机构2445家,兼业机构136634家;保险业总资产3.3万亿元,较年初增长15.2%。保险行业在优化资产配置,化解投资运作风险,保障社会稳定,促进经济发展等方面发挥着越来越重要的作用。

(一)中国保险业的现状。国务院发展研究中心对中国50个城市和地区保险市场进行调研,调查内容包括:保险市场容量与潜力分析,保险产品购买动机,保险产品销售渠道,客户满意度,市场竞争状况等。结果显示中国保险业的现状有以下三个特点:

1.与世界同行相比,中国的保险市场起步较晚,开发程度较低。但发展迅速,保险市场尤其是城市保险市场的潜在需求巨大。

2.中国保险产业规模较小,有效供给不足。与风险种类繁多这一现实相比,所提供的险种单一,保险公司的业务主要集中在有限险种的经营上,保险产品同构现象十分严重。

3.中国加入WTO后,将有更多的国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场,国内的保险企业将面临外来竞争和自身发展的双重压力。

(二)中国保险业存在的问题

1.管理模式落后,经营机制陈旧。中国的保险业基本上还是计划经济时期的传统经营方式,重规模不重效益,贪大求全,专业性不强,缺乏客户至上的服务意识,没有高效的资金运营渠道和手段。

2.产品结构单一,缺乏产品开发体系。险种开发无论从速度、数量还是从质量上都不能满足市场需求。

3.专业人才欠缺,而又不注重培训储备,势必会给未来的竞争带来被动。

4.保险法规有待完善,虽然《保险法》己于1997年颁布,但原则性的东西多,细则性的东西少,在操作上尚有许多盲点,不能满足保险业稳定发展的需要。

二、中国保险业现状的原因分析

(一)保险意识滞后。国民经济的发展带来了消费者现有财富的增长和风险总量的提高,使消费者对保险的需求不断增加。在从传统的计划经济转向市场经济的过程中,承担风险的主体逐渐从政府转移到企业和个人。实践证明,保险是应对风险的一种有效手段,但由于中国自1959年停办国内保险业务以后,在长达20年的时间里没有商业保险的实践,因此,中国人的风险意识滞后,保险观念单薄,这是保险行业所面临的一个重要问题。

(二)保险品种单一。伴随着全新的、供人们精神享受和物质享受商品的出现,新的风险也应运而生。例如,飞机在带给人们快捷便利的同时,也带来了飞机失事所导致的巨灾风险等。此外,随着新体制、新规则的制定,新环境的出现,也将产生许多新的风险因素。如责任风险、信用风险等。面对风险种类的迅速增加,我国保险业所提供的险种却十分有限。例如在寿险行业中,各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场;在财产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。

(三)专业人才缺乏。保险业的特殊经营方式产生了对展业、精算、承保、投资、理赔等特殊人才的需求。各种专业人才的培养是一个渐进、累积的过程。而我国停办国内保险业务达20年之久所带来的一个直接严重后果是保险人才培养的断层。保险公司的培训水平很有限,相应的院校师资力量薄弱、素质不高、教材陈旧、教学手段落后等问题,都使得保险业的人才不能很好的满足快速发展的需要。据调查,由于一些保险营销员缺乏职业道德,缺少相关知识,致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象,极大地损毁了中国保险业的声誉。

(四)监管力度薄弱。保险是经营风险的行业,它遍及各行各业和千家万户,保险经营是以大数法则为其数理基础的,保险定价需要非常专业的知识和技术,而这些技术是多数投保人不了解的。这种信息的不对称性,需要政府对保险业加以监督管理,以保障投保人获得合理的保障条件和费用支付条件。

在保险业务迅速发展的情况下,保险监管制度却明显滞后。由于监管不力导致中国保险市场秩序混乱,如乱设保险分支机构和保险中介机构、保险公司或中介机构资金管理松弛、公司之间的不正当竞争和恶性竞争严重等,这些都是中国保险行业亟待解决的问题。

三、总结

伴随着新兴产业的腾飞、高新科技的发展、世界全球一体化进程的加快,中国保险行业的经营环境发生了显著变化。在中国保险业发展面临良好机遇和广阔前景的同时,也承受着深化保险体制改革和不断创新的压力,保险公司将被推置于富有挑战和激烈竞争的保险市场之中。文章通过对中国保险行业的现状和存在问题的分析及探讨,指出了我国保险行业需要解决的问题,明确了未来前进的目标。中国保险业要想在激烈的市场竞争中保持良好的竞争势头和快速的发展步伐,健全和完善相关的法律、制度改革以及整顿和规范保险市场的经营是势在必行的。中国的保险市场潜力巨大,人民的保险意识逐渐增强,保险行业日益规范,保险保障更加健全,中国保险业将分阶段、有步骤对外开放保险市场,这是时代的呼唤,是经济发展的客观要求。相信通过不断地研究和努力,我国的保险业一定有一个更加辉煌的明天。

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加入WTO,意味着中国保险业要与国际保险市场全面接轨。而目前中国保险业的现状却不尽人意,还存在诸多问题。本文立足于中国保险行业的现状,探讨存在的主要问题,并对问题的原因进行分析,试图为中国保险业的稳健发展提出一些意见和建议。

一、中国保险业的现状和存在的问题

自1980年中国恢复国内保险业务以来,保险行业以前所未有的速度发展,取得了令人瞩目的成就。据保监会最新公布的统计数据显示,2008年全年保险业实现原保险保费收入9784.1亿元,同比增长 39.1%,是2002年以来增长最快的一年。其中,财产险业务原保险保费收入2336.7亿元,同比增长17%;寿险业务原保险保费收入6658.4亿元,同比增长49.2%;截止2008年末,中国保险市场主体由2007年的120家增加到130家,保险专业中介机构2445家,兼业机构136634家;保险业总资产3.3万亿元,较年初增长15.2%。保险行业在优化资产配置,化解投资运作风险,保障社会稳定,促进经济发展等方面发挥着越来越重要的作用。

(一)中国保险业的现状。国务院发展研究中心对中国50个城市和地区保险市场进行调研,调查内容包括:保险市场容量与潜力分析,保险产品购买动机,保险产品销售渠道,客户满意度,市场竞争状况等。结果显示中国保险业的现状有以下三个特点:

1. 与世界同行相比,中国的保险市场起步较晚,开发程度较低。但发展迅速,保险市场尤其是城市保险市场的潜在需求巨大。

2. 中国保险产业规模较小,有效供给不足。与风险种类繁多这一现实相比,所提供的险种单一,保险公司的业务主要集中在有限险种的经营上,保险产品同构现象十分严重。

3. 中国加入WTO后,将有更多的国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场,国内的保险企业将面临外来竞争和自身发展的双重压力。

(二)中国保险业存在的问题

1. 管理模式落后,经营机制陈旧。中国的保险业基本上还是计划经济时期的传统经营方式,重规模不重效益,贪大求全,专业性不强,缺乏客户至上的服务意识,没有高效的资金运营渠道和手段。

2. 产品结构单一,缺乏产品开发体系。险种开发无论从速度、数量还是从质量上都不能满足市场需求。

3. 专业人才欠缺,而又不注重培训储备,势必会给未来的竞争带来被动。

4. 保险法规有待完善,虽然《保险法》己于1997年颁布,但原则性的东西多,细则性的东西少,在操作上尚有许多盲点,不能满足保险业稳定发展的需要。

二、中国保险业现状的原因分析

(一)保险意识滞后。国民经济的发展带来了消费者现有财富的增长和风险总量的提高,使消费者对保险的需求不断增加。在从传统的计划经济转向市场经济的过程中,承担风险的主体逐渐从政府转移到企业和个人。实践证明,保险是应对风险的一种有效手段,但由于中国自1959年停办国内保险业务以后,在长达20年的时间里没有商业保险的实践,因此,中国人的风险意识滞后,保险观念单薄,这是保险行业所面临的一个重要问题。

(二)保险品种单一。伴随着全新的、供人们精神享受和物质享受商品的出现,新的风险也应运而生。例如,飞机在带给人们快捷便利的同时,也带来了飞机失事所导致的巨灾风险等。此外,随着新体制、新规则的制定,新环境的出现,也将产生许多新的风险因素。如责任风险、信用风险等。面对风险种类的迅速增加,我国保险业所提供的险种却十分有限。例如在寿险行业中,各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场;在财产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。

(三)专业人才缺乏。保险业的特殊经营方式产生了对展业、精算、承保、投资、理赔等特殊人才的需求。各种专业人才的培养是一个渐进、累积的过程。而我国停办国内保险业务达20年之久所带来的一个直接严重后果是保险人才培养的断层。保险公司的培训水平很有限,相应的院校师资力量薄弱、素质不高、教材陈旧、教学手段落后等问题,都使得保险业的人才不能很好的满足快速发展的需要。据调查,由于一些保险营销员缺乏职业道德,缺少相关知识,致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象,极大地损毁了中国保险业的声誉。

(四)监管力度薄弱。保险是经营风险的行业,它遍及各行各业和千家万户,保险经营是以大数法则为其数理基础的,保险定价需要非常专业的知识和技术,而这些技术是多数投保人不了解的。这种信息的不对称性,需要政府对保险业加以监督管理,以保障投保人获得合理的保障条件和费用支付条件。

在保险业务迅速发展的情况下,保险监管制度却明显滞后。由于监管不力导致中国保险市场秩序混乱,如乱设保险分支机构和保险中介机构、保险公司或中介机构资金管理松弛、公司之间的不正当竞争和恶性竞争严重等,这些都是中国保险行业亟待解决的问题。

三、总结

伴随着新兴产业的腾飞、高新科技的发展、世界全球一体化进程的加快,中国保险行业的经营环境发生了显著变化。在中国保险业发展面临良好机遇和广阔前景的同时,也承受着深化保险体制改革和不断创新的压力,保险公司将被推置于富有挑战和激烈竞争的保险市场之中。文章通过对中国保险行业的现状和存在问题的分析及探讨,指出了我国保险行业需要解决的问题,明确了未来前进的目标。中国保险业要想在激烈的市场竞争中保持良好的竞争势头和快速的发展步伐,健全和完善相关的法律、制度改革以及整顿和规范保险市场的经营是势在必行的。中国的保险市场潜力巨大,人民的保险意识逐渐增强,保险行业日益规范,保险保障更加健全,中国保险业将分阶段、有步骤对外开放保险市场,这是时代的呼唤,是经济发展的客观要求。相信通过不断地研究和努力,我国的保险业一定有一个更加辉煌的明天。

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一、保险资金投资的必要性

（1）直接承保利润的下降是保险业开展保险投资的直接原因。保险公司为了弥补承保利润的下降甚至亏损，必须从保险资金的投资中获取利润，否则保险公司就无法持续经营下去。从世界保险业的经营来看，近几十年来，直接业务承保利润下降甚至亏损已经成为一种普遍现象。为了弥补承保利润的下降和亏损，目前世界各国的保险业，特别是发达国家的保险业都非常重视保险的投资业绩。

（2）竞争压力是保险业开展保险投资的深层次原因。保险市场的竞争越演越烈，如何才能在保险市场中生存、发展，这都离不开进行保险投资。一方面，有效的保险投资收益，可以促使保险费率的下降，进而增加投保人的有效保险需求。对保险公司来说，拓宽了保险市场，可以带来一定的规模效应，也使得经营的稳定性更有保证；另一方面，良好的保险投资收益，可以通过增加利润来促进公积金和资本金的增长，进一步可以扩大保险公司偿付能力，稳定保险公司的经营财务。而这都可以增进保险公司的竞争力，是保险公司在激烈的竞争中立于不败之地的法宝。

（3）保险的金融职能是保险业开展保险投资的本质原因。从保险的宏观作用来看，保险业一方面对遭受自然灾害或意外事故的企业实施经济补偿；另一方面也可以充分利用积累的保险资金投资于经济效益较好的经济单位，发挥融通资金的职能，协调国民经济的健康发展。这样不管是遭受了保险事故而导致经济损失的经济单位，还是其他经济效益较好的经济单位都可以从保险中获益。也即通过保险投资，可以使保险业从原来比较单一的组织经济补偿职能转变为经济补偿职能与融通资金的双重职能。

二、我国保险投资的历史和现状

我国从1980内保险业务以来，保险投资经历了忽视投资、无序投资、逐步规范投资三个阶段1980～1984年间基本上没有投资业务，部分保险资金以法定形式固化在银行存款。1984～1995年《保险法》颁布前，保险投资渠道一度放宽，盲目投资于房地产、证券、信托，甚至借贷，从而形成大量不良资产1995年前，由于当时中国的投资环境和资本市场处于初创和培育阶段，市场发展不成熟，市场中广泛存在非理性化行为和投机气氛。在此情况下，造成投资业绩很差，迄今还留下不少呆坏账。1995年《保险法》对保险资金的运用做了比较规范的管理。而随着国内外经济形势的变化，新问题不断出现。1996年以来连续七次降息，是保险公司的利差出现严重倒挂。此时，拓展保险投资渠道显得尤为重要。1997年7月，人民银行批准保险公司加入全国同业拆借市场，从事现券交易，标志着保险公司可以进入新的投资领域。保险公司经批准可在国务院批复的额度内购买信用等级在AA级以上的中央企业债券，并可对上市债券进行交易1999年10月，国务院批准保险公司通过证券投资基金间接进入证券市场，这是完善我国保险投资的一项重大举措，也是进一步发展我国保险业的重要步骤。2003年版《保险法》中的明确规定，实质上放松了对保险资金运用的限制，取消了原来法规的禁止性规定。2009年版新《保险法》，又对保险资金运用的禁止性规定作了适当修改。[1]

三、保险资金投资面临的问题

从我国保险投资发展的历史和现状来看，我国保险投资业务还存在着许多问题，具体表现如下：

（1）投资渠道过窄。从全国几大保险公司来看，40%～60%保险资金是现金和银行存款的形式，而法律规定允许投资的政府债券、金融债券所占比重并不大。相对于保险企业可运用资金总规模来说，交易所国债市场的容量和期限结构都无法满足保险资金运用的要求。近两年我国虽然逐步拓宽了保险资金的投资渠道，但是流动性差，规模不大等原因远不能满足投资的需要

（2）资金运用率低。由于投资渠道过窄，我国保险资金出现了银行存款比重过高、资产证券化水平过低、投资方式单一等现象，而这都直接导致了我国保险资金运用率的低下。以寿险为例，绝大多数责任准备金存入银行，寿险公司在制订预定利率时，不得不和银行储蓄利率挂钩，并且大多数时间内低于银行储蓄利率，保险业务出现了巨大的“利差损失”。资金运用率的低下导致了保险业偿付能力的不足，长此下去，将会造成极其严重的后果。

（3）投资结构不合理。投资结构不合理最主要体现在资产运用与资金来源结构的不配套，我国的现行政策片面地、机械地强调资金运用的规模和方向，而忽视了不同性质的保险资金的来源和特点不同。一般情况下，寿险资金属于长期性的，比较稳定的资金，根据资产和负债在期限上的匹配，应该用于长期投资；各种意外保险和非寿险责任准备金需随时用来应付保险赔付责任的发生，属于短期性资金，投资时对流动性要求较高。但是我国对不同性质的保险资金在投资方向上均给予相同的限制，且基本上都被规定用于短期投资上，严重影响了保险资金的良性循环和资金的使用效果，使保险公司的偿付能力存在着潜在危机。

（4）保险资金的运用管理不科学。资金运用的三条原则是营利性、流动性、安全性。而我国对于保险资金的运用却一味地强调其安全性，这在一定程度上牺牲了营利性，而保险投资的盈利是保险公司健康“稳定”持续发展的保证，是保险公司生存和发展的客观要求。我国这种过分强调安全性的投资思路对保险投资无疑起了一定的消极作用。保险公司对保险投资运作和研究的积极性并不高，在技术研究“决策程序”管理体系、投资组合“风险评估”等方面仍处于粗放管理状态。

（5）对中、外资保险公司投资规定不同。我国对中、外资保险公司制定不同的政策，应用的保险条款也有较大的差异。在某种程度上，外资保险公司在中国市场上享有比中资保险公司更为优越的发展条件。首先外资保险公司享受税收优惠，可以将更多的资金用于投资，从而获得更高的投资收益。其次我国对中、外资保险公司在投资业务的规定上有许多不同，造成在资金运用上外资保险公司有明显优势。因此，我国对中资保险公司投资的种种限制束缚了国内保险公司的手脚，从而导致不公平竞争，不利于国内保险业的发展。

四、发展我国保险资金投资的建议

（1）拓宽投资渠道，提高保险资金运用能力。第一，增加债券投资品种。债券具有比较稳定的收益，发达国家的保险投资，债券往往占到30%以上。在英、美、日的保险投资发展过程中，保险融资是企业资金重要来源之一。在我国，重点建设及基础设施建设具有建设期限长、投资风险较小、收益稳定的特点，适于长期的寿险资金投资取向。尽管我国企业债券与国外情况不同，但依然可以鼓励保险公司在充分的投资分析和评估的前提下，购买信誉良好的中央直属企业债券基金和业绩优良的金融债券，其中国债可无限量购买，金融、企业债券的比例可逐年提升，力争达到20%～40%。第二，保险资金用于外币资产投资。我国加入世界贸易组织后，保险公司的涉外业务逐渐增多，可适当进行外币投资业务，用好用活外币资金。但由于我国保险公司外币业务量较少，应在充分考虑保险保障的实际情况下，寿险公司外币投资可考虑占外币资金的40%左右，产险公司为10%以内。第三，建立保险投资基金。目前，国家虽然允许保险公司直接或间接进入资本市场，但保险公司还不是真正的法人投资主体，保险公司仍处于被动地位，难以对资本市场起到推动作用。保险公司如果能参与或设立保险基金，则能成为一个积极的投资者，并以保险资金为主，广泛吸收社会资金、个人资金，直接进入资本市场，改善资本市场的投资结构和公司治理结构，以获取较高的收益。一般允许基金控制在30%～40%之间。

（2）建立保险投资体系，提高保险资金投资的专业化水平。随着保险资金量的增加，对保险资金投资专业化经营的要求已成为各家保险公司的共识。保险监管部门应按照国际惯例，以有效规避投资风险并获得最大投资收益为原则，允许有条件的保险公司设立基金管理公司和资产管理公司，积极谨慎地参与资本市场运作；保险投资应做到保险资金核算与保险资金运用相结合，保险资金运用与保险产品开发相结合，最大限度和最大效率地运用保险资金。

（3）规范资本市场，扩大保险投资空间。要扩大保险投资的发展空间，资本市场的建设是前提。在这方面需要做的工作有：健全信息披露制度，加强资本市场管理；完善投资工具，包括完善投资工具的期限结构和品种结构；培育规范投资主体，增加机构投资者的数量和类型，减少和杜绝市场操作行为，完善资本市场中介体系，重点发展投资银行体系；逐步推进金融自由化和利率市场化，按照合理的秩序谨慎、积极地开放资本市场。

（4）完善保险投资的监督管理，提高保险投资的安全性。第一，完善保险公司的投资管理。保险公司的投资管理水平直接影响保险投资效果。在这方面保险公司目前需要做的工作有：深化公司体制改革，加强公司内控管理；建立相对独立的投资管理和监管部门，培育投资人才，引进投资技术；建立一套有效的保险投资风险控制体系，运用专门的风险管理方法来控制保险投资风险。第二，完善风险监督机制。保险公司必须建立起完善的风险监督机制，保证保险投资的安全性。建议修改和完善保险相关法律法规，为保险资金的合理运用提供法律保障。保险公司要完善保险投资的内部管理和风险控制机制。根据总量平衡、资产负债相互匹配和现金流控制等原则，集中管理和使用保险资金。第三，完善相关保险法律法规。我国资本市场正在不断完善，保险业可用资金数量也在不断增长，随着外国保险公司加速进入中国市场，市场竞争将更加激烈。形势发展需要对保险法律法规进行修改和完善，以拓宽保险投资渠道，确保保险市场的公平竞争环境，促使国内保险公司不断提高保险投资收益。

（5）培养高素质的投资人才是提高保险投资。保证保险投资需要有各种各样的专门人才。要确定投资目标、各类资产的投资战略以及评估整体投资绩效和重大项目效果，就需要投资家、会计师、精算师、资产评估师等各类专家组成的决策委员会进行决策。

在保险投资的执行过程中，应建立严格的考核体系对工作人员的绩效测评，所有这些都要求从事保险投资各岗位人员必须具有丰富的专业知识技能。因此，培养一支德才兼备的投资人才队伍是提高我国保险投资效益的关键。

参考文献：

[1] 张昭东.关于我国保险投资状况的思考[J].甘肃科技纵横，

2012，41（2）：59-62.

[2] 熊菲，乔桂明.保险投资的国际比较及其对我国的启示[J].苏州科技学院学报（社会科学版），2006，23（3）：25-28.

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一、我国保险市场发展的现状

第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前中国保险市场的特点之一。

第二,中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。

第三,中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。

第四,中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。

为进一步完善市场法制化的建设,使外资公司进入市场更加有法可依,保监会也努力提高保险市场的专业化监管水平,也按照世贸组织透明化的要求进一步提高了保险法的制订和监管工作透明度,加强了监管工作的程序化和规模化的建设。这两年来外资保险公司在中国推进的速度明显快速化,大批外资机构人员和资金的介入让中国的保险业更加快地走向国际化。市场是很大的,当我们在成长的时候,同样目前国内的保险公司也同样在迅速成长,国内的保险公司现在水准也很迅速地在提高。

二、我国保险业发展对策

1.深化改革、完善公司治理结构

我国保险业改革和发展的主要思路是继续深化保险业的企业改革,继续落实各项改变措施,将改革不断引入深化,鼓励股份制保险公司,通过吸收外资和社会资金完善公司治理结构,支持符合条件的股份制公司在境内外上市,建立符合市场经济发展要求的现代保险企业。继续培育多层次的保险服务体系,继续培育和发展国际的大型保险集团,允许保险公司根据市场地位和业务发展需要整合内部资源,成为主业突出优势互补的企业集团。完善保险市场的准入机制,增加市场主体,为保险市场注入活力。积极培育再保险市场,支持保险公司和其他各类投资主体参股设立保险公司,增强我国再保险市场的整体承保能力。规范发展保险中介市场,鼓励和促进专业保险中介机构创新经营模式,发挥专业经营优势,逐步建立同意、开放、有序竞争具有中国特色的保险市场体系。

2.提高监管水平,防范风险

要提高保险业监管水平,加强国际保险监督合作。一是加强偿付能力监管的制度建设,加大对违法违规机构的处罚力度,切实保护投保人的利益。二是加强保险资金运用监管,积极探索与保险资金运用渠道相适应的监管方式和手段,及建立动态的保险资金运用风险监控模式。三是加强与国际保险监督管理协会的合作。继续深入、广泛地学习国际保险业监管的先进经验,加快与国际惯例接轨的步伐,逐步实现保险业监管的国际化。中国保险市场是世界上最大的潜在市场,是世界保险市场的重要组成部分,中国保险业必将在开放中获得更大的发展。

三、我国保险业发展趋势

据瑞士再保险公司首席执行官约翰•库博预测,从2003年到2012年的十年间,中国保险市场年增长率将超过10%。其中,他预测中国寿险的年增长率将达到12%,而非寿险业务则在9.6%左右。去年是我国保险市场发展最快的一年,全国保费收入3053.1亿元,增长幅度达到44.7%,其中,财产险增长13.6%,人身险增长59.8%。瑞士再保险公司亚洲太平洋地区首席经济师黄硕辉分析说,尽管去年中国保险市场的增长幅度惊人,但从长期来看,不可能持续这样高的增长速度。而且,前几年中国寿险保费收入的大幅增长中,很大部分是个别险种特别是有投资功能的保险产品的热销造成的,而随着市场的成熟和消费观念的趋于理性,单一险种搅热整个市场的现象将很难再出现。

在全球经济一体化的大趋势下,我国保险业与国际接轨是必由之路,随着我国加入WTO后,我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时,中资保险公司也会到国外设立分支机构,开展业务或者购买外国保险公司的股份,甚至收购一些外国的保险企业。在险种开拓上,积极发展核能、卫星发射、石油开发等高科技险种,在业务经营上,通过再保险分入分出或国内外公司相互等形式加强与国际保险(再保险)市场的技术合作和业务合作,积极开展国际保险业务。

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一、我国保险市场发展的现状

第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%.而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%.中国人寿占去了寿险市场份额的77%，人保占去了产险市场的78%.而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%.这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。

第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%.从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保费计算，仅为100元人民币，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化，但仍在世界排名第80位左右。当然，我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为，从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。

第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。

第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前，各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少，但产品结构雷同和保险责任不足，是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%，其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。

为进一步完善市场法制化的建设，使外资公司进入市场更加有法可依，保监会也努力提高保险市场的专业化监管水平，也按照世贸组织透明化的要求进一步提高了保险法的制订和监管工作透明度，加强了监管工作的程序化和规模化的建设。这两年来外资保险公司在中国推进的速度明显快速化，大批外资机构人员和资金的介入让中国的保险业更加快地走向国际化。市场是很大的，当我们在成长的时候，同样目前国内的保险公司也同样在迅速成长，国内的保险公司现在水准也很迅速地在提高。

二、我国保险业发展对策

1.深化改革、完善公司治理结构

我国保险业改革和发展的主要思路是继续深化保险业的企业改革，继续落实各项改变措施，将改革不断引入深化，鼓励股份制保险公司，通过吸收外资和社会资金完善公司治理结构，支持符合条件的股份制公司在境内外上市，建立符合市场经济发展要求的现代保险企业。继续培育多层次的保险服务体系，继续培育和发展国际的大型保险集团，允许保险公司根据市场地位和业务发展需要整合内部资源，成为主业突出优势互补的企业集团。完善保险市场的准入机制，增加市场主体，为保险市场注入活力。积极培育再保险市场，支持保险公司和其他各类投资主体参股设立保险公司，增强我国再保险市场的整体承保能力。规范发展保险中介市场，鼓励和促进专业保险中介机构创新经营模式，发挥专业经营优势，逐步建立同意、开放、有序竞争具有中国特色的保险市场体系。

2.提高监管水平，防范风险

要提高保险业监管水平，加强国际保险监督合作。一是加强偿付能力监管的制度建设，加大对违法违规机构的处罚力度，切实保护投保人的利益。二是加强保险资金运用监管，积极探索与保险资金运用渠道相适应的监管方式和手段，及建立动态的保险资金运用风险监控模式。三是加强与国际保险监督管理协会的合作。继续深入、广泛地学习国际保险业监管的先进经验，加快与国际惯例接轨的步伐，逐步实现保险业监管的国际化。中国保险市场是世界上最大的潜在市场，是世界保险市场的重要组成部分，中国保险业必将在开放中获得更大的发展。

三、我国保险业发展趋势

据瑞士再保险公司首席执行官约翰·库博预测，从2003年到2012年的十年间，中国保险市场年增长率将超过10%.其中，他预测中国寿险的年增长率将达到12%，而非寿险业务则在9.6%左右。去年是我国保险市场发展最快的一年，全国保费收入3053.1亿元，增长幅度达到44.7%，其中，财产险增长13.6%，人身险增长59.8%.瑞士再保险公司亚洲太平洋地区首席经济师黄硕辉分析说，尽管去年中国保险市场的增长幅度惊人，但从长期来看，不可能持续这样高的增长速度。而且，前几年中国寿险保费收入的大幅增长中，很大部分是个别险种特别是有投资功能的保险产品的热销造成的，而随着市场的成熟和消费观念的趋于理性，单一险种搅热整个市场的现象将很难再出现。

在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路，随着我国加入WTO后，我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时，中资保险公司也会到国外设立分支机构，开展业务或者购买外国保险公司的股份，甚至收购一些外国的保险企业。在险种开拓上，积极发展核能、卫星发射、石油开发等高科技险种，在业务经营上，通过再保险分入分出或国内外公司相互等形式加强与国际保险（再保险）市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。

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随着我国保险业的快速发展和保险市场体系的发育和完善，我国的保险业将全部放开并逐步与国际接轨，整体管理机制和运营规则发生了深刻和显著的变化。以迅速提升核心竞争力、适应市场变化、拓宽发展空间为目标，国内保险公司抓紧利用入世契机，在经营机制转换、管理制度建设、人力资源开发、企业组织重构、产品升级创新、资产整合优化、拓宽资金渠道等方面进行了全方位的流动组合与企业再造，以期实现结构最优化、效率最大化，建立起适应市场竞争需求与国际有效接轨的现代企业制度。但是客观地讲，中国保险业面临的最大问题不仅仅是产权明晰、制度健全、管理科学、经营规范，更重要的是如何树立起保险行业在社会公众的信用形象，有效规避信用风险，这是解决阻碍保险业发展瓶颈问题的当务之急。从深层次照察中国保险业社会信用状况不容乐观的现状，从多角度分析保险行业自身经营风险、经营信用、以最大诚信原则作为基础的特殊属性，我们有必要就如何构建中国保险信用体系的法律保障机制，维护保险人和被保险人的终极利益，防范和化解保险经营风险，搭建进一步深化理论探讨的观点平台，拓宽以法律为基石的多维度的观察视野。对建立保险信用体系与法律保障需求矛盾关系的思考，我们可以从以下几个方面进行分析：

1.保险业监督管理进一步加强的趋势与监管立法不到位的矛盾

保险信用体系的建立，有赖于科学的监管体系的形成和运作。目前，与西方现行的宽松的保险监管模式相比，中国现阶段保险业的监管从整体上仍然属于较为严格的监管模式。其独特性表现为：（1）单一的分业监管机构。1998年成立的保监会为全国商业保险的主管机关，独立行使保险监管职能。（2）直接的实体监管方式。着力于对保险企业进行直接的监管。（3）严格的监管内容，对保险企业组织监管实行严格的市场准入限制，对保险企业的经营行为也作了严格的限制。而且，从更长远的视角看，当前我国保险监管体制与国际潮流大相径庭，虽然是由各自基础和前提决定的，按照央行行长戴相龙的说法，这种状况还要持续很长一段时间，但是银行、证券、保险三个监管部门协调、对话，最终实现混业经营、统一监管是大势所趋。但是当前保险立法基于这种趋势所作出的弹性法律话语还不是很到位的。

2.保险业投资渠道进一步拓宽的趋势与相关立法不健全的矛盾

随着保险业的快速发展和投资连接、分红保险的发展，目前中国保险企业特别是寿险公司在经营中面临的最大问题就是，要化解利差损问题，解决推进公司利润率提升的问题，不仅要在强化内部管理，减少死差、缩减费差，以化解高预定利率产品带给保险公司的巨大潜在风险。而且更为重要的，不是在维持经营现状上缝缝补补，而是必须拓宽资金运用渠道，投资证券市场、资本市场，进行资金运营，这正是现代保险发展的题中应有之意。社会公众对保险的青睐绝不仅限于保障功能的发挥，而是有着某种投资理念的更新的意义。在这种保险业要获得长足的发展，必须与资本市场进一步结合。特别是目前，我国保险业市场化程度不深，缺乏足够有市场管理经验的专业银行保险管理者和成熟的金融消费者，金融市场不完善，证券市场不发达，因此，我国在拓宽投资渠道方面的限制只能采取渐进性方式，因此，相关法律制度的完善必须尽快纳入到日程上来。缺少了法律的保障，将引发大规模的保险资金运用的地震，后果将是不堪设想的。

3.保险业经营管理进一步规范的趋势与法律规章不衔接的矛盾