金融支付行业前景模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇金融支付行业前景，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

金融IC卡的广泛应用和智能终端等不断进入人们的生活消费范围，移动支付也朝着金融创新的方向发展。移动支付是集跨行业、跨银行、跨行业、跨网络于一身的现代化支付手段。它的发展和创新符合群众对快捷方便的需求，其行业的发展也朝着新常态、新经济的新方向发展与创新。

一、移动支付的重要性

移动支付也称手机支付，是允许用户使用移动终端对消费的产品支付的消费方式。单位或个人利用移动设备和互看网应用技术直接或间接向银行金融机构发送支付指令以此来做到资金转移的行为。其三大特点：移动性、实时性、快捷性受现代人们群众的欢迎。随着手机的普及和网络技术的发展，人们对移动支付使用也越来越多。作为新兴的电子支付方式其发展前景是不可估量的。

二、移动支付在当前金融服务应用中存在的不足

（一）基础设施较弱

我国的移动支付同发达国家相比较有显著性差别，主要体现在终端支付的基础设施比较薄弱，支付设施的分布只是局限在较为发达的地区，可支付的产品少之又少。另一方面，银行和支付客户端的有金额限制款项，限制了大额单的金额支付，阻碍了移动支付的发展。

（二）支付伙伴之间缺少信任

移动支付的合作伙伴是银行和自愿利用手机等支付平台的人，但因移动支付是利用网络技术来支付产品的金额的，存在一定的网络风险。所以银行等合作伙伴之间缺乏信任，没有进一步的合作发展，重要的业务对接和贯通产业链条也没有进行进一步的商讨开展业务，所以加强移动支付的产品互信合作机制。

（三）往来资金监管难度较大

移动支付金融服务业应用时会出现一个普遍现象是滞留资金，而支付机构很难保障这些资金的安全性，仅仅靠银行的监管和调节来保障资金安全性是远远不够的。人民银行出台的相关规章制度来制约支付机构的规范行为，但具体的要求支付机构保障资金安全性的操作没有颁发，对支付机构监管没有落实到位。

（四）移动支付宣传没有普及到位

移动支付改变了传统观念的付款行为，但其宣传力度是大大不够的，现金支付已成为人们在日常生活中的消费渠道。所以移动支付要想在金融服务业快速发展，加大宣传力度刻不容缓。

（五）安全性遭质疑

消费者和合作伙伴对移动支付的消费手段最关心的便是“安全性”，消费者的忧虑主要有两大类，一类是实际安全问题，另一类便是消费者心理忧虑。电信运营商和银行之间也会有忧虑，银行担心电信运营商控制资金交付，电信运营商则担心银行的风险管理能力较弱，他们之间的合作有阻碍。

三、对移动支付在现实生活中遇到的困难提出的建议

（一）加大移动支付宣传，加强基础设施建设

提高对宣传力度的产生作用的认识度，选在人员较为密集的消费场所进行宣传，其中重要的一点是引导消费者亲身体验移动支付的快捷方便，认识移动支付的重要性。另外对于和移动支付相关联的行业，也需要提高他们对移动支付行业的认识，让他们充分认识移动支付能够给他们带来的商机和好处。加强移动支付的基础建设，主要体现在：对社会各个消费场所的建设移动支付设施，让移动支付就在人们消费场所，间接影响了人们对移动支付的认识，潜移默化的改变消费者的支付方式。

（二）落实移动支付监管

国家应根据移动支付产生滞留资金的原因，修改和制定相关规章法律，以此来具体规范支付机构的操作行为，同时国家应加大力度落实移动支付的监管，可完善法律的不足之处，提高监管人员的责任心和监管能力。对违法支付步骤和套取支付金额的支付平台和个人要严以惩戒。

（三）健全移动支付法律规范制度

发达国家的移动支付行业之所以日益成熟，离不开他们建立的健全的法律的支持。所以我国应健全移动支付相关法律来保护消费者的合法权益，减轻银行承担保护资金安全性的压力。同时还应规范消费者的消费观念和移动支付手段，消除不法分子利用网络漏洞，获取不义之财。健全移动支付规范制度，为移动支付在金融服务行业奠定安全、和谐环境。

（四）提高行业之间合作共赢理念

移动支付的发生离不开产品的消费和银行终端的网络技术操作系统，移动支付行业以加强合作伙伴对本行业的信任，实体店和电子商务统领了消费行业，所以移动支付应加大与这些行业的合作交流，积极主动地联系他们，交流移动支付在金融行业的发展前景和对他们行业的好处。同时还应加强与银行之间的合作，在法律健全的移动支付环境下，规范操作行为和强大的客户源，增强了银行对移动支付合作的信心。主动营造合作共赢的合作氛围，提高合作伙伴对移动支付行业的信任。

（五）提高移动支付的安全性

消费者的忧的实际的安全性是能通过客观条件改变的，例如：加强网络支付安全的网络修复技术建设、提高设备安全性。其心理的顾忌需要移动支付打造良好的行业形象，增强消费者对移动支付的信心。同时加强电信运营商和银行之间的合作交流，争取达到合作共赢。

四、结束语

移动支付的在当前社会的发展会遇到很多阻碍发展的各种因素，但移动支付在金融行业的应用需要克服这些困难才能拥有美好前景。加大移动支付宣传，加强基础设施建设；落实移动支付监管；健全移动支付法律规范制度；提高行业之间合作共赢理念；提高移动支付的安全性。一步一个脚印，落实移动支付行业发展计划，使移动支付行业在金融服务业站稳脚步。

参考文献：

篇2

中国移动上海公司于2013年5月17日电信日正式了NFC手机钱包业务，作为国内金融市场聚集地的上海，NFC手机钱包业务的推出大大方便了上海市民的生活和工作，也提升了上海信息化水平，助力智慧城市建设，开启了电子商务生活之旅。经过多年的发展，手机的功能已从简单的通信工具，智能终端迈向服务平台，伴随信息化技术在商务和金融领域的深入应用，手机钱包也将成为最有潜力的支付方式。

目前世界各国的手机钱包业务发展进度不同，日韩领先手机支付市场，欧美国家跟进，而中国则刚刚起步，但发展空间和影响力都不可限量。面对手机支付市场，电信运营商、金融机构和第三方支付企业有竞争亦合作。NFC是智能手机、信用卡和类似设备通过相互靠近而进行通信的技术。手机近场支付是电子货币和移动通信业务相结合的产物，它依托银行卡或预付费的支付功能，充分发挥手机移动性的特点，为广大持卡人、手机用户提供超值的个性化支付服务及相关的生活延伸服务。TSM可信服务管理平台是一个可信任的、为各行业提供基于安全模块的各类应用发行及卡片管理的公共开放服务平台，支持多种业务的接入。在手机SIM卡上可以下载银行卡，实现电子现金充值、充值消费和现场小额支付，未来将支持现场大额支付。

中国移动、中国银联已经共同推出基于TSM（可信服务管理平台）系统互联的移动支付平台， NFC手机钱包业务的正式上线，标志着行业壁垒的破除有利于我国移动支付产业的规模扩张，打破了因NFC产业链条复杂、各方利益难以平衡，对于SIM卡、手机等支付介质控制权的割据局面。金融行业移动支付标准后，我国首个商业化应用的跨行业可信服务管理平台，填补了我国移动支付领域的空白，对加快我国移动支付产业发展、提升金融服务水平、促进银行卡产业转型升级都将发挥重要作用，TSM是一个开放、规范、灵活、可信的支付平台，首次实现了银行与通信之间应用系统的互联互通，将为今后移动支付产业的创新发展提供了更加有力的支撑。

移动手机钱包的竞争是激烈的，前景同样也是美好的！让我们看看其SWOT分析。

优势：①、电信运营商扼守移动支付的网络通道，控制装载借贷记应用的物理载体并且客户群体丰富。工信部数据报告显示：1～5月，移动电话用户净增5308.2万户，达到11.65亿户，占电话用户总数的比例达到81%。基础电信企业互联网宽带接入用户达到1.79亿户。8M以上宽带接入用户净增803.7万户，达到3023.7万户。IPTV业务用户达到2485.1万户；物联网终端、手机支付用户分别达到2660.1万户和277.7万户。数据及互联网业务实现收入1311.4亿元。②、SIM卡更换方便。用户仅需在中国移动营业厅更换一张支持RFID功能的专用SIM卡（频率为2.4GHz），即可在标有闪付（QuickPass）的POS机上刷机消费。并拥有手机的发行权。

劣势：①、银行控制着客户的账户，数据和内容，金融借贷记的应用在银行，并且去借贷记应用的发行权也在银行。②、电信运营商在移动支付中的位置和商业模式不明朗。③、NFC手机的普及推广必将耗费运营商天量的补贴资金，硬件的销售利润是短暂的。

机会：①、中国移动终端公司已经NFC终端开发指南。建立了包括NFC芯片测试、基带芯片测试、支付类应用测试、机卡兼容测试、业务并发测试、整机以及用户体验测试等六个维度的测试体系，可以在一个工作日完成NFC功能质量验收。必将推动NFC手机的大量投产，移动董事长奚国华透露全年计划销售NFC终端超过1000万台。而研究机构预测，2014年全球移动支付交易规模将达到9840亿美元，用户数近4亿，全球NFC手机出货量将达到5亿部。②、知识型及年轻消费者有尝试领先强烈的需求欲望，对于新鲜的事务有追捧心理，极其有利于移动手机钱包的推广。

威胁：①、金融业制定支付金融业务政策以及协议规则；金融业的资金清算系统完善成熟；拥有大量POS机及营业网点。并积极推行其手机银行。②、支付宝采用手机声波支付，采用二维码和条码配对交易；腾讯借微信支付，并将打通财付通业务。第三方的互联网营销和运营经验丰富。

当前国际经济金融形势复杂多变，我国实行稳健紧缩的货币政策和财政政策。中国企业的发展需求离不开对金融资金旺盛的需求，约占国内生产总值69%的影子银行广泛的影响金融市场和实体经济运行。随着电子商务的极快速发展，阿里的1元货币基金的出现，对金融市场的冲击以及对电子商务以及银行业值得思考。其成功的推广是金融界的一个亮点，不但解决了支付宝里的大量的资金沉淀，并且借力互联网企业和电商的冲击，打破了银行的实体边界。互联网的快速发展冲击了依靠信息不对称而持续经营的传统银行方式，资金开始绕开商业银行，直接输送到需求方和融资者手里。传统的银行模式已经受到巨大的冲击，全新的商业金融模式有待探索。阿里金融成功策划了“余额宝”，正在正开始“聚宝盆”计划，该计划针对农村市场。并有宣布全国性的版图扩展，小额贷款业务积极向平台化迈进。

移动手机钱包的应用，电信运营商资金沉淀效应，是否可以进行小额贷款业务，未来考虑是战略产品还是整体的战略方向改变，清晰的战略方向将指引移动手机钱包业务的发展。中国的巨大消费市场有待新技术新思想的开发， “移动金融”特别是移动支付，是金融业、通信业等多个产业跨界合作的重要成果。移动设备的普及、完善的电信政策、云计算和移动互联的兴起，同时运营商、金融机构和大型零售商的合作，掌握了企业的实时信息就意味着可以针对性的对企业高效放贷。如何掌握数据，提取有效信息这考验着金融业，同时也对移动手机钱包的发展起着借鉴性思考，未来的网络金融必将建构性冲击经济社会结构。

今年中国移动电子商务市场规模达到251.5亿元，预计2015年将达到1046.7亿元，移动商务市场前景广阔。各商业银行对于移动支付应用的热情相当高，并将为银行卡产业的转型升级注入全新动力，作为新兴的创新型产业，移动NFC手机钱包业务的发展是不可限量的，它必将带动整个产业走向成功，移动“通信服务提供商”到“综合信息服务提供商”的战略转型是成功的关键。而手机钱包的推广也是移动事业发展的一个非常关键的融资渠道，从信息到金融和风投需要健康稳健的前行！

篇3

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2014）10（c）-0231-02

该文将基于普通消费者视角，以风险和收益的维度综合地分析余额宝，并针对余额宝的风险提出有效措施来防范和化解。

此研究以余额宝的发展现状为切入点，采用文献资料法、问卷调查法、数理统计法逻辑分析法等研究方法，对余额宝的风险收益进行分析。

1 余额宝的研究背景

随着互联网的发展与普及，互联网对金融业的发展产生了深刻的影响。互联网金融是由金融电子化发展到一定阶段的产物。从20世纪90年代中期到至今，我国商业银行的传统金融服务业务实现了用户互联网自助办理。2010年之后，一些互联网企业，特别是掌握互联网入口的第三机构，利用大数据、云计算和数据挖掘技术等现代信息技术，不断推出创新性的互联网金融模式产品。

近期阿里巴巴推出的“余额宝”席卷中国金融市场，引起各方争议的同时也开创了不朽的业绩。自上线第二天，支付宝就为天弘基金带来了13万客户和5000万元的申购数额，被认为是电商联合基金公司“改变”理财市场格局的历史性事件。作为一种全新的互联网金融产品，在不足一个月，客户转入余额宝资金规模已突破百亿元。在此刺激之下，腾讯、百度、苏宁等多家电商企业联合基金公司谋求推出理财产品，互联网金融微理财市场抢占之争日趋白热化。“余额宝”的出现使传统商业银行在金融业务多方面的垄断被互联网的金融创新逐步打破。

2 余额宝的运作机制

余额宝在设计上存在三个直接主体，分别为支付宝公司、基金公司（当前仅是天弘基金公司）和支付宝客户。其中，支付宝公司推出兼具支付和增值功能的余额宝产品，是基金买卖客户资源和第三方结算工具的提供者;天弘基金公司推出增利宝基金产品，并嵌入到余额宝中，是基金的销售者;支付宝客户通过把支付宝账户余额转入余额宝，实现对增利宝基金的购买和持有，是基金的购买者。如图1所示。

通过一系列的制度安排，余额宝最终实现支付宝公司、基金公司和支付宝客户的三方共赢。对于支付宝公司来说，为基金公司基金直销提供客户和结算平台，不但可以规避禁止第三方支付公司代销基金产品的监管规定，并可以适度减少备付金准备金和资本充实压力，而且可以获得一定的管理费收入;对于基金公司而言，不但可以马上开辟一条新的销售渠道，增加基金销售规模，而且可以充分借助阿里广泛且稳定的客户资源，发展创新型业务，提升可持续发展能力;对于用户而言，在保证消费支付的前提下，可以实现资金的保值增值。

余额宝为支付宝客户搭建了一条快捷、标准化的理财流水线，包括转入、确认、消费（支付）、转出等4个关键环节，全部采用网络线上操作模式。

（1）转入。转入是指支付宝客户把支付宝账户内闲置的备付金余额转入余额宝，如果客户支付宝账户内余额为零，还可以通过储蓄卡快捷支付（含卡通）付款，暂不支持网银、集分宝、红包等进行转入支付。转入设限额，但各种转入方式有所不同，支付宝账户余额转入无限额，储蓄卡快捷支付单笔2000元、单日2000元、单月1万元，储蓄卡卡通转入随卡通本身限额，各种转入方式转入单笔最低金额为1元，为正整数即可。

（2）确认。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额开始计算收益，收益每日计入客户的余额宝总资金。每个工作日15：00后转入的资金会顺延1个工作日确认。双休日及国家法定假期，基金公司不进行份额确认。

（3）消费（支付）。客户购买商品可以使用余额宝实时支付，享有与支付宝余额支付一样的便利。客户使用余额宝支付，视为对余额宝持有基金的实时赎回和对余额宝的转出。

（4）转出。余额宝总金额可以随时转出，转出金额实时到达支付宝账户，单日/单笔/单月最高金额100万元，实时转出金额（包括消费）不享受当天的收益。在银行存过钱的人都知道银行账户上活期存款的利息很低，年利率只有0.35%。而把钱放在支付宝账户里面则完全没有利息，其实并不是支付宝不想给用户利息，而是因为支付宝不属于银行，金融监管政策不允许支付宝这样的第三方机构给用户账户上的钱结算利息。于是，阿里集团就创新性的推出了基于支付宝账户的“余额宝”。用户一旦把钱从支付宝账户转到里面新设的“余额宝”里，支付宝公司就会自动用这些钱帮用户在天弘基金购买一项名为“天弘增利宝货币”的货币基金，这样一个小小的动作就可以巧妙的将原来支付宝里没有收益的资金产生货币基金的收益，与此同时用户还可以直接将“余额宝”里的钱进行淘宝消费支付，也可以随时将“余额宝”里的钱退回到支付宝帐户用于其它的一些转帐或提现等操作。

由上面的原理可以看出“余额宝”的收益并不属于利息，而是把钱用于购买了货币基金的收益。而对于原本的银行账户来说，如果你不把帐户上的钱存成活期账户，而是通过银行去购买货币基金，同样可以获得类似于“余额宝”的收益，只不过将钱用于在银行购买理财产品往往对购买时间和购买金额有一定限制，而“余额宝”则相对灵活得多，它一元钱就能起买，用户可以随时把支付宝里暂时不用的钱存到“余额宝”里，也可以随时将“余额宝”里的钱用于购物消费和转出，而这一系列的操作在支付宝平台上完全是无缝对接，非常方便。

3 余额宝发展前景调查问卷统计分析

3.1 问卷调查设计思路

为了更好地了解大众对余额宝的使用情况及对余额宝的意见与建议，特此对余额宝的发展前景进行问卷调查。

（1）问卷设计。

按照问卷设计的目的性原则、可接受性原则、顺序性原则、简明性原则、匹配性原则，结合此研究的内容与目的，进行问卷的设计。

（2）问卷的抽样。

对13-18、19-25、26-35、36-45以及55岁以上，各年龄段的人们发放适量的问卷，共发放350份。

（3）问卷的发放与回收。

调查问卷设计完成后，通过在网上发送手机链接和网上链接的两种方式进行问卷的发放与回收。其中发放350份，回收314份，回收率89.71%，有效问卷300份，有效回收率85.71%

3.2 问卷调查目的

基于对余额宝的风险收益分析，从而以普通消费者的视角对余额宝的发展前景进行调查、探析。

3.3 问卷调查对象

本问卷针对于13～18、19～25、26～35、36～45以及55岁以上的人群进行网上问卷调查。

3.4 问卷调查主要分析方法

（1）数理统计法。

对回收的问卷调查进行统计，并用EXCEL、SPSS等统计学软件进行处理与比较，进而得出相关结论。

（2）逻辑分析法。

在研究过程中采用归纳、演绎、类比、综合分析等逻辑方法，对所取得的数据进行较深入的分析与探讨。

3.5 问卷调查分析

（1）调查问卷人员分布情况。

在发放问卷人群中19～25这个年龄段的所占比例较大为65.33%。13～18及55以上这两个年龄段的人群所占比例甚少分别为0.67%、1%，在对职业的调查中学生所占比例为58.67%。这说明年轻人对于互联网金融的问题更感兴趣，对互联网金融的了解、应用更为广泛。因此，问卷调查的结果会使本文研究的内容更具说服力。如表1、表2所示。

（2）调查问卷余额宝收益分析情况。

有55%的人们在余额宝的储值收益下，会考虑使用余额宝。并且有30.33%的人们会尝试着转入20%以下的闲散资金到余额宝中，18%的人们认为收益比银行高，会将全部闲散资金转入余额宝。这充分说明余额宝公布的年化收益率足以吸引人们的眼球，促使人们将大部分闲散资金从银行取出，投入到余额宝中。而这一举动也恰恰给传统银行业带来巨大的冲击。

（3）调查问卷余额宝风险分析情况。

可以得出有41.67%的人们在权衡收益与风险时，选择了银行，认为虽然收益低但是风险小，有36.33%的人们还持不确定的态度，对于余额宝的风险与收益保持观望。这说明虽然余额宝给出的年化收益率很高，但是在权衡风险与收益的时候大部分人们还是选择了风险规避，认为银行是相对保险的。余额宝的出现着实给传统银行业带来巨大的冲击，但与此同时，余额宝的突然出现，让大家对其是否被政府支持、资金的保障性、回报周期长短、投资成本等问题持观望态度。并且有将近86%的人们认为一旦“余额宝”发生亏损，会立即将资金从余额宝中撤出去，说明对余额宝本身一种不完全信任，并不可能成为长期投资。

（4）调查问卷余额宝发展前景分析情况。

如有55.33%的人们认为余额宝对未来银行产生的影响很大，但不会取代银行的储蓄功能，与银行竞争。有55.67%的人们认为余额宝的发展前景很好，但不会取代银行。这充分说明当互联网金融进入我们的视野，必定会对传统行业产生不小的冲击，但想要从根本上取代传统行业，还需各方面的条件支撑。

4 结语

通过对余额宝的风险收益的分析，本文认为余额宝不属于阿里小微贷，不涉及信贷风险，但是该业务在开展过程中仍然面临许多风险，国家、银行、阿里巴巴以及投资者都应树立风险意识，采取有效措施防范和化解。

在互联网发展迅速的时代，面对互联网金融产品层出不穷，高收益产品背后往往伴随高风险。投资者应权衡风险和收益，进行合理选择，不要盲目跟从。本文基于普通消费者角度，对余额宝的风险收益进行了分析。对于余额宝，不论余额宝的收益率是否会一直下滑，以及之后发展道路如何。余额宝这类产品确实促进了传统金融体系和模式的改革，推动了存款利率市场化。而存款利率市场化是中国金融改革的方向和趋势。它让我们重新思考我们现有的行业模式和思维习惯，它给我们带来了新的、不一样的互联网思维。

参考文献

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一、互联网金融概述

互联网金融是传统金融行业与互联网技术结合的新兴行业，利用新兴的互联网技术、在线支付功能和通信技术形成的新的金融模式。互联网金融模式拥有互联网、在线支付、搜索引擎等先进的网络信息技术的支持，能够在很大的程度上解决市场信息不流通的问题，使市场具有充分的实效性。运用互联网交易的双方在资金安全上所要承担的风险非常低，金融产品的审阅、交易都可以运用在线支付的方式在网上进行，这种交易方式可极大降低交易过程中交易的成本，避免其他因素的影响。

互联网金融与传统金融行业的根本区别在于其采用的媒介不同，互联网开放、平等、协作、分享的特性赋予互联网金融强透明度、高参与度、更好的协作性、更低的中间成本以及操作便捷等一系列传统金融行业不能比拟的优势。

二、互联网金融发展过程中的问题研究

1、网络安全问题

互联网金融的网络安全问题一方面是客户信息安全问题，另一方面是支付安全问题。首先，客户信息安全问题受到广大消费者的关注，最近又引起了国家信息办公室的重视。其次，就是支付安全问题，以支付宝为例，现在不但提供购物支付服务、银行之间及银行与“支付宝”之间的转账服务等基本第三方支付服务，最近又开始推广“当面付”产品。支付服务品种越来越多，支付安全问题也是亟待解决。如何通过技术等手段更好的解决客户信息安全问题和支付安全问题是互联网金融发展过程中首先要解决的问题。

2、社会认知问题

包括余额宝在内的互联网金融产品的成功在很大程度上是依靠着大型互联网企业成功的互联网商务平台实现的。由于本身拥有众多的客户和支持者，互联网企业基本实现了新产品上线，立刻赢得广泛关注和信任，这也为新产品的成功奠定了良好的基础。但是，如此成功的互联网平台也经历了阵痛期才积累了众多客户源，并非一蹴而就。这样成功的互联网平台毕竟还是少数，消费者是否能够认同其他互联网企业开发的金融产品还不一定。这就使得类似互联网金融的大规模发展存在一定的局限性。

3、互联网金融产品管理问题

互联网金融发展至此，成功案例基本上都是由互联网企业牵头的。互联网企业在互联网营销管理方面积累了非常多的经验，传统金融行业已经发展了若干年，在金融行业发展中的积累是互联网企业不能相提并论的。面对老练的传统金融行业，互联网金融是否有足够的能力持续管理好自己的金融产品，并与实力雄厚的传统金融行业一较高下还是未知数。

4、法律规范问题

对于互联网金融这个新生事物，到底适用哪一部法律进行规范，至今仍有非常大的争议。就现在而言，互联网金融产品如果出现问题，客户的利益是否能够真的有保证还不得而知，消费者是否有法律保障也还不确定。由于互联网金融主体界定本身就缺乏法律依据，从而导致主体权利义务不清晰，监管主体不确定，监管范围和方式不明确。另外，政府和市场的关系界定不明确，金融行业也应有份权力清单，这样可以在有效地处理自律与他律的关系下为民间金融提供相对自由的金融创新空间，从而为互联网金融创新注入动力。我国既有的监管部门都是针对金融机构设立的，尽管有人认为功能监管可以解决监管缺位问题，但是思维定式导致了对于互联网金融监管缺乏针对性，从而可能诱发互联网金融创新发生以逃避监管为目的的异化。

5、金融监管问题

传统金融行业的监管已经发展的比较规范，互联网金融作为一个新兴行业肯定在监管方面存在漏洞。互联网行业与金融行业相结合所推出的金融产品因为并不受空间和时间约束，且客户范围广泛，比传统金融行业监管难度更大。如果不能解决好互联网金融的监管问题，对于其未来的健康发展是非常不利的。对此，博鳌论坛上提出了“疏导”的方式。互联网对金融的影响刚刚开始，过度的监管会扼杀创新。余额宝是搅动金融市场的鲶鱼，它的意义不在于颠覆传统，而在于敦促金融机构进行自我革新，因此，对余额宝的监管也应以疏导为主。

三、互联网金融问题的对策研究

1、网络安全问题

针对这个问题，支付宝选择尽量将风险控制后台化。例如，后台会对客户的支付进行在线监控，发生场景变化、支付习惯变化等做出跟踪，如有异常安全等级自动提升。此外，还要完善金融信息安全基础设施，满足各种移动终端（包括电脑、手机等）的电子认证问题，有效保障资金交易的安全性，如CFCA新推出的三款产品。通信行业的运营商要建设高可靠性、高安全性的通信网络，不随意外泄客户信息，保障业务的健康发展。要实时跟踪网络安全走势，面对新出现的病毒，要在第一时间推出杀毒软件，以帮助用户及时杀灭病毒，保证网络的正常运行；及时升级网络，确保理财软件的安全运行，达到较高的安全级。客户对大额在线支付要谨慎，对网站可靠性要有基本的甄别能力，遇到欺诈受骗等行为，及时行使权力举报。对客户因网络安全所造成的资金损失，要提供有效的理赔保障，与保险公司合作等等。

2、社会认知问题

国家应鼓励和引导国有企业开展互联网金融业务，接纳国外有成功经验的企业来华投资，形成国有资本、民间资本和外来资本相互竞争的和谐格局。动辄上万、十万的投资底线会让不少资金紧张的投资者望而却步，也会让基础消费人群心有余力不足。因此应降低投资下限，让更多的普通人受益于新兴的互联网金融。要加强互联网金融的宣传力度，让普通百姓了解足不出户的理财所带来的便利和收益，带动更多的人资金投入；拓宽业务渠道，让客户享受更多的便利和服务，而不仅仅是单纯的理财投资，比如支付日常生活开支以及消费；加强监管，提高安全性监控和资金保障，让投资者有信心进行投资。

3、互联网金融产品管理问题

要借鉴学习传统金融行业的经验，加强对产品的宣传力度，吸引客户投资；提高产品的风险监测，对可能发生的风险提早做好应对措施；明确精准的客户定位，形成稳定的资金来源，减少风险发生的可能性；加强对收益性、流动性和安全性风险的管理，保持其优势；投资门槛的下限优势也是吸引客户的重要因素，吸收社会闲散资金，但要防止特殊时期的高密度赎回风险；履行风险告知义务，防止风险规避型客户转出资金，对理财产品的规模产生威胁。

4、法律规范问题

（1）建立互联网企业的征信制度。应当建立互联网金融企业的征信制度，对P2P融资平台、第三方支付平台的相关参与人和利益相关方的交易数据建立信用数据库，并要求互联网金融机构与银行合作，实现资金的第三方存管。同时，应当建立有效的反洗钱调查工作数据库，对大额、可疑、复杂、跨区域的互联网金融交易的账户信息和交易记录进行重点排查，防止互联网金融成为不法分子从事洗钱等违法犯罪活动的“温床”。

（2）对互联网金融企业实施业务许可证制度。现阶段监管部门可以先对某些实力比较雄厚、专业化程度较高的互联网企业颁发业务许可证，特别是要严格掌控P2P融资平台和第三方支付平台的运作模式和资金流向，在这批互联网企业发展成熟之后再逐渐放开互联网金融领域的准入条件，降低准入门槛。

（3）建立互联网金融纠纷救济制度。互联网金融立法应当对互联网金融业务的信息披露和风险揭示进行强制性要求，因风险揭示、信息披露方面的违规操作而造成的损失，投资者有权进行追偿。同时，立法应当畅通投资者的投诉渠道，如设立受理投诉的专业委员会、设置投诉咨询热线和网络平台等；应当强调互联网金融投资教育，提高投资者的风险意识和自我保护能力。

（4）制定监管规则及虚拟金融服务行业自律准则。对监管机构而言，由互联网金融发展所形成的虚拟金融服务市场是一个信息高度不对称的市场，对其进行监管需要多方协力。政府应制定监管规则，细化互联网金融发展的原则，界定互联网金融业的经营范围，设立规范的互联网金融行业准入门槛，设定网络金融行为的指引性规范和国家标准，甚至可以采用负面清单模型对违规行为进行明确警示，以实现市场良性竞争。互联网金融企业可以成立行业协会，实行行业自律。

5、金融监管问题

对互联网金融的监管应该从如下几个方面入手。

（1）明确监管主体，完善监管体系。理顺各类互联网金融模式的业务范围，并在此基础上明确监管主体、监管对象和监管范围；针对互联网交易特点，通过加强信息技术非现场监管建立有效的风险监测、预警和应急处理机制；针对跨国互联网金融活动，加强与其他国家的监管合作与协调。

（2）从法律法规层面加大对互联网金融的立法力度。明确互联网金融交易主体的责权利、行业准入门槛、交易行为规范；完善对互联网金融犯罪责任追究的法律规范；制定互联网金融公平交易规则以及安全法规。

（3）加快信用体系建设，加强互联网金融监测。

（4）借鉴国外金融监管的经验教训，加快金融监管的步伐。任何事物都有其初级的发展阶段，互联网金融为传统金融行业的发展带来了新的动力，促进了经济增长，但其在发展中可能遇到的问题也不能忽视，这对于互联网金融的发展前景都是巨大的挑战，应借鉴国外金融监管的经验教训，加快金融监管的步伐。

【参考文献】

[1] 张莉：我国互联网金融发展中存在的问题及对策研究[J].现代商业，2015（9）.

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一、引言

随着社会经济的发展，科学技术的创新，电子商务得到了快速的发展，也被广泛应用于各行各业。人们随着经济收入的提高以及生活水平的上升，在进行商业交易活动时都喜欢使用第三方机构提供的交易支持平台，以此来完成商业活动 。第三方支付就是指第三方独立机构与国内外各大银行进行签约，以此来提供交易支持平台。具体来说，在第三方支付平台中，买方在选购自己想要的商品后，再使用支付宝、财付通等由第三方支付平台提供的账号进行网上支付行为，收到货款后，第三方就在第一时间通知卖家进行货物发送。而买方在收到物品后，对其进行检验，物品正确后就通知第三方将货款转至卖方账户。第三方支付体系的出现，不仅为人们提供更加方便的支付方式，也丰富了我国的支付市场，促进了我国经济发展。

二、第三方支付的发展现状

我国现有的第三方支付产品主要有PayPal、支付宝、拉卡拉、财付通、网银在线等，PayPal位居世界第一，而支付宝是中国第一位的支付产品。

截止到2013年3月底，我国通过资格认证，获得第三方支付牌照的企业已经达到了223家，覆盖7大业务体系，其中以预付卡受理和预付卡发行企业最多。而且在2012年，中国网络购物市场交易规模达到11361.1亿元，同比增长47.7%，在社会消费品零售总额中所占比重为5.4%。而且近年来全球金融市场处于低迷状态，而中国因受国际市场的影响，通货膨胀趋势不断增强[1]。为了刺激国民经济的发展，政府大力扶持中小企业的发展，并促进电子商务行业的发展。我国的网络零售市场规模因此得到了进一步扩大，并促进我国第三方支付市场的发展。表1是我国2008年～2016年网络购物市场交易规模变化图：

表1

二、第三方支付体系是我国支付服务的创新

（一）安全保障创新。

第三方支付作为交易活动中的中介方，具有约束力，并为交易双方提供交易保障。①当交易双方进行交易时，需要在第三方支付机构上注册，而第三方那个支付机构就可以根据注册信息对交易双方的身份进行核实，以此来保障交易的真实性和安全性。②交易双方在进行交易时，买方选购商品后，会将货款支付到第三方支付平台的账号里。等收到商品进行确认后才通知第三方支付平台将货款转至卖方账号中，这样可以保障消费者权利，实现放心消费。③第三方支付平台不仅可以保障交易双方的权利，也会对交易双方进行约束。交易双方一般都是在网上进行交易，在交易过程中会通过网络进行在线交流，而第三方支付平台会通过后台服务器对交易双方的交流进行详细地记录，可以为随后出现的交易纠纷提供证据。

（二）个性化服务创新。

第三方支付体系不仅可以为交易双方提供个性化服务，还可以为商业银行网上支付服务提供便利。随着互联网的普及，网上消费活动会成为消费方式的主体，由此也证明我国消费需求在不断地变化。多样化的客户需求以及市场竞争为第三方支付体系提供了充足的发展空间，实现了体系创新，并提出了“一对一服务”模式，以标准化商品满足个性化服务需求，也可以根据个性化需求进行整合，发展小规模个性化商品服务产业。这种方式的实现最成功“淘宝网”在2011年推出的“聚划算”。

（三）增值服务创新。

第三方支付体系所累积的客户信息成为了一大财富，为商业银行进行用户信用管理和信贷风险控制方面提供了信息保障。第三方支付平台可以根据自己掌握的信息设计一种新型的支付机制，根据客户的信用额度来实行短期贷款业务。支付宝就在2008年推出了“卖家信贷”服务，卖家以自身的信用体系为基础，将交易平台上的资金作为质押物，向银行进行贷款申请，以解决中小企业融资难的问题，在促进中小企业发展的同时，也为自身赢得了经济效益和社会效益。

三、我国第三方支付体系的发展前景

第三方支付体系相对于传统资金划拨交易方式而言，不仅可以对货物质量、交易诚信、退货等环节进行制度保障，还可以对交易双方进行约束、监督。正是因为第三方支付体系的优势，让第三方支付服务业务在中国得到了快速发展，日益成为商业活动中的主要物品交易资金支付方式。而且中国为了刺激国民经济发展，发展国内消费市场，采取行政职能和经济职能，以此来促进国内经济市场的发展，其中就包括第三方支付体系。国家也制定了相关的法律法规来对第三方支付体系进行约束和管理，让第三方支付服务市场更加的规范，更合理的服务交易双方。第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，而且也成为促进中国网络经济发展的重要力量。第三方支付体系填补了商业银行的服务功能，提高了金融交易效率，完善现代金融交易功能。近年来，我国电子商务的快速发展，新型服务行业的兴起，为第三方支付平台的发展提供了充足的空间，成为了新型的发展产业，具有广阔的发展前景。

四、结语

第三方支付体系作为新型产业，是网络经济的衍生物。第三方支付体系不仅为非金融机构提供社会服务分支体系，还是商业银行与社会公共网络进行沟通的中间平台。第三方支付体系填补了商业银行的服务功能，提高了金融交易效率，完善现代金融交易功能。而第三方支付体系的创新丰富了我国支付服务，其安全保障创新、个性化服务创新和增值服务创新，不仅促进了第三方支付体系的发展，也带动了中小企业的发展，促进了国民经济的发展。

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【关键词】移动支付 NFC技术 创意技术

随着近期，Apple Pay进入我国，逐渐引起移动支付的使用浪潮，而有更多相关技术企业开始进入这一领域，Samsung Pay进行公测；小米了新款小米5，再度支持NFC支付，根据相关市场调查显示，经过5年的发展之后，具备NFC功能的智能手机出货量将达到22亿部。随着市场需求的不断增长，由此带来的实际效果也逐渐呈现出更多实际效果，这都必然带来更多的市场契机，从而为NFC技术发展带来前所未有的前景和空间。

1 移动支付发展历程

进入到21世纪，移动网络行业的快速发展，已经开始让移动支付出现前所未有的发展契机，但在一段时间内发展始终停滞不前。而我国接触移动支付时间较早，但也与世界各国一样，发展时常是不温不火的状态，从其发展历程看，主要是因为：

1.1 缺少应用基础

要实现点对点支付，需要借助两个终端：具有移动终端微型移动终端以及具备移动支付技术的商家终端。

1.2 技术标准缺乏一致性

从实际情况看，商家个人为站意识强烈，采用的移动支付技术殊途同归，直接导致出现更多的限制和制约性。

1.3 消费者移动支付观念尚未形成

2010年之前国内的移动互联网覆盖基础稍弱，限制了用户使用近场支付的思维。

2 NFC支付市场启动条件具备，未来两年或迎来爆发期

目前，在实际发展过程中，更多是在终端以及合作框架内进行，按照市场需求情况进行整体布局和安排，从而为NFC的发展做好充足的准备。

2.1 手机终端输入NFC技术，为手机提档升级做好准备

在国际上享有更多声誉的手机厂商，都在着力将NFC技术在其中进行广为使用，为NFC技术的普及铺垫更为有效的渠道。

根据官方数据表明，仅在2012年，搭乘NFC技术的手机出货量就超过1.2亿台，而这样的数据到了2015年已经翻了一番，这样的速度已经可以看出目前NFC技术的使用，将在未来得到有效的持续。

2013年国内智能手机的出货量是3.5亿部，到2015年中国智能手机出货量达到4.9亿部。虽然目前看，国内手机生产商搭乘NFC功能的产品依然较少，但随着市场需求的逐渐增长，将为NFC技术的发展提供更加有利地契机。

随着NFC功能正在逐渐适应着手机市场的高端化需求，逐渐在手机上成为常见配置，但目前看，苹果手机还尚未与之交织。随着NFC技术的普遍施用，在未来的3-5年中手机市场的占有率将得到显著提升，在2020年左右，搭乘NFC支付功能的手机将达到60以上。

2.2 POS终端基础：共享金融IC卡“闪付”POS机

NFC支付能够与金融IC的“闪付”功能进行有机结合，可以借助金融IC卡的“闪付”功能，在POS机上实现更为全面的体现，这在短短几年间已经得到显著应用，并且在未来几年间得到显著释放。随着银联系统的外放，在我国全国范围内，目前已经完成30%左右非终端系统的改造升级，而在未来的3-5年间，这样的比例将增加到70%以上，借助NFC技术打造的“闪付”终端将为更多消费者带来快速便捷的服务。

2.3 技术标准统一，银行和运营商共同推动

移动支付的发展以及突破了互联网自身的发展定位，更是促进了互联行业与金融行业的一次有机融合，逐渐为二者寻找到更加有效地结合点和利益发展点。借助NFC技术的处理发展，可以有效促进运营商、银联终端销售商以及银行等各方利益相关者在移动支付过程中的发展良机，为市场定位提供更多有益地帮助和支持。无论是线上操作，还是线下营销，都是基于市场、基于用户和消费者的出发点而进行的，因此，移动支付都成为产业链各方整体发展的战略性组成部分。

随着中国移动客户端、SIM卡、移动终端、接受环境、金融应用逐渐对NFC技术的关注度提升，借助互联技术与金融技术的融合发展，有效改变人们的生活方式，将成为银行业务布局的新起点。从银行自身发展而言，借助移动支付的广泛应用，可以提高支付环节的工作效率，更能为衍生业务发展提供更多空间。

3 结论

随着支持“闪付”终端POS机的逐步布局，动支付市场已经进入启动的前夕，随着金融IC卡在硬件和银行后台改造完成升级后，将在未来进一步提升市场的占有率，有助于NFC技术的广泛普及。

参考文献

[1]姚钢.NFC技术将经由Android平台走向普及[J].电子设计技术，2012（03）.

[2]刘浩.基于NFC技术的近场通信应用探索[J].中国无线电，2014（12）.

[3]刘岩，董雪莲，傅坚.基于USB Key技术的手机支付应用方案与市场前景分析[J].电信技术，2016（07）.

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空前的战略高度

近期,有关手机支付的重磅消息接踵而至。中国移动刚刚宣布斥巨资入股浦发银行,直指手机支付业务;中国银联也声称已在6省市展开手机支付业务的大规模试点,气势并不亚于中国移动,大有一较高下的意味。

手机支付是一个多方角逐的新市场,国内手机支付的运营模式包括4种,以移动运营商为运营主体、以银行为主体、以第三方服务商为主体,以及金融机构与移动运营商合作的模式。

手机支付业务包括了远程电子商务和现场手机钱包两种。目前信用卡还款、转账充值、水电煤缴费、网上购物、预订酒店和机票等远程支付功能的使用已开始。在使用现场手机钱包功能时,消费者只需在装有专用POS机的商家刷手机即可买单。

两大巨头的高调姿态,是否意味着手机支付的春天即将来临?

据悉,移动、电信和联通三大运营商2009年全年营收中的95%尚来自线下网点传统交费渠道,而西方国家成熟的网上和无线营业厅业务模式下,超过90%的业务量是通过电子渠道实现的。据业内人士分析,这种电子渠道业务模式是电信交费手段的必然趋势。

电信运营商通过铺设实体营业网点进行市场扩张的手段,在互联网时代越发显得不划算。这时,各家电信运营商的“网上营业厅”开始展现在人们眼前。运营商将业务服务模式搬到网上,使每一台能上网的电脑都能为其营业网点,运营成本骤减,这是一笔精明的账。

但网上营业厅不是电信运营商的独角戏,无论是联通的全国网上营业厅,还是移动、电信按地区设的分公司网上营业厅,都离不开支付宝、易宝支付等国内第三方支付企业的积极助阵。

2009年,中国银行联合中国联通和易宝支付展开合作,中国银行用户可在中国联通网上营业厅使用中行网银为手机、固话、小灵通、宽带进行特惠充值交费活动。

这场中国银行、中国联通和易宝支付“三角恋”无疑将形成一个多赢的局面,同时也将会给日后运营商、银行和第三方支付企业跨行业合作提供借鉴意义的案例。易观国际分析师陈寿送认为,此次活动的主导方中国银行,凭借电信企业用户资源和第三方支付的资源整合能力,较为成功地对中行网上银行业务进行了推广。虽然此次合作尚不足以给合作三方带来巨大经济收益,但是在这场“三角恋”中,中国银行、中国联通和易宝支付这三个分别代表不同行业的厂商在企业发展需求上,产生了前所未有的共鸣。

由此可见,市场对手机支付业务未来的前景寄予了非同一般的希望。

面临运营模式抉择

中国移动入主浦发银行进军移动金融市场,受到了社会各界的普遍关注。然而业内专家也指出,“中国移动开展手机支付其实是一种代收费行为,而这有超范围经营之嫌,因此目前其业务范围非常有限。”

其实,中国移动与中国银联布局手机支付业务由来已久,双方早在2003年就曾合作,以推动第一代手机支付,但由于流程繁杂,用户体验不佳导致进展缓慢。后来,双方为谋求业务模式的主导地位而各自为战。去年11月,中国移动正式宣布采用RFID技术的SIM卡,通过手机终端刷卡消费,形成了今天采用2.4G赫兹技术的SIM卡方案,目前主要针对小额支付。而银联则采取的是13.56M赫兹的SD卡模式,主要针对大额支付。

不过,银联推广难度大于移动。因为银联自身资本金只有10几亿,而仅一张SD卡需要用户承担188元,还有250万存量POS终端的改造升级,如此规模的投资超出了银联的资金能力。

有关专家认为,以银行与移动运营商合作,由第三方支付服务提供商协助支持的模式是最佳选择。手机支付服务提供商可以是银联或者受监管的独立运营公司,它可以建立一个独立的支付平台,使其独立于移动运营商和银行机构,这样就可以使移动运营商、金融机构和支付平台运营商之间分工明确。除此之外,它还可以简化系统结构,提高运营效率,实现跨行之间的支付交易。

在当前情况下,以快钱、支付宝、财付通等为代表的独立第三方支付企业进入手机支付领域显然具有独特意义。依托开放式的平台,独立的第三方移动支付服务提供商具有整合各方面资源并协调各方面关系的能力,能为用户提供丰富而且专业的移动支付服务,进而通过足够多的应用来支撑支付行业的发展,成为推进金融服务多样化、个人化、前置化的重要动力。

发展之路不平坦

整个手机支付利益链条上的厂商都倾巢而出。事实上,手机支付离我们并不那么近。

决定消费者使用习惯的因素包括手机支付的安全性、私密性、便捷性、易用性以及消费者自身的习惯。

在国家政策和运营商的大力推动,我国手机支付业已初显了发展前景,但从目前全球状况来看,手机支付的发展和普及仍有不少问题与挑战需要解决。

目前阻碍手机支付发展的核心问题的是安全问题。由于是无线传输,因此手机支付的信号在传输中被窃取的危险系数就高,系统的安全和隐私性难以得到有效保障。如何切实保障手机支付的安全,并让广大消费者接受手机支付是安全的这一理念,是摆在产业链各个厂商面前的一项重大课题。

成本费用将成制约手机支付式物联网普及的瓶颈。实现物物相联,首先必须在所有物品中嵌入电子标签,并需安装众多读取和识别设备以及庞大的信息处理系统,这需要大量资金投入,在成本尚未降至能普及的前提下,手机物联网发展将受到制约。

手机物联网的产业链复杂庞大,其产业化必然需要芯片商、传感设备商、系统解决方案厂商、移动运营商等上下游厂商的通力配合,然而在各方利益机制及商业模式尚未统一、各为其政的背景下,物联网产业发展将不会一帆风顺。

手机支付的发展必然涉及通信技术标准,但目前三大运营商的网络结构、技术标准、通信协议各行其道,不尽相同,其间存在难于兼容、难于自由无缝接入的问题,因此各类层次通信协议标准如何统一需要一个漫长的解决过程。

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千亿移动支付市场前景广阔

移动支付也称手机支付，就是允许用户使用移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

据《第三方支付市场季度监测》数据显示，2013年二季度中国第三方支付市场移动支付交易规模达到1224亿元，与一季度相比增长76.6%。其中支付宝、拉卡拉、财付通占据市场交易额规模的前三位，市场份额分别为57.3%、21.2%%和5.7%。另据相关统计显示，到2015年中国移动支付市场交易规模将达到7123亿元人民币。

近几年随着智能终端和移动互联网的快速发展，原有的短信支付方式占比逐渐下降，而基于移动互联网的新型移动支付如手机钱包客户端、应用内支付、手机刷卡器、二维码支付、NFC近场支付等新型的移动支付方式发展迅速，代表未来移动支付发展的主要方向。

行业巨头各出绝招纷至沓来

移动支付的推广，目前以电信运营商的手机钱包和第三方支付公司的移动端App为代表，涵盖了远、近场的手机支付解决方案。

手机钱包方面，中国移动无疑是目前移动支付领域中主要的推动力量之一。从去年底开始，中国移动先后与多家银行以及北京市政交通一卡通公司等企业合作，推出了“手机钱包”。

第三方支付公司的移动端App方面，近期最引人关注的无疑是腾讯在微信5.0版本中加入了支付功能，通过腾讯旗下的财付通打通了微信端的支付渠道。目前，微信支付的应用包括公众号支付、二维码支付和移动应用支付等。尽管目前微信支付还难以与支付宝等第三方移动支付匹敌，对整个移动支付的市场影响不大，但结合微信服务号（近期招商银行已推出“微信银行”），考虑到微信的数亿用户和堪称“逆天”的“扫一扫”功能，未来的前景不可小觑。

另一家拥有庞大用户资源的社交平台新浪微博先于微信其“微博钱包”移动客户端，进军移动支付领域。客户端功能目前覆盖了付款、存取款、转账、缴费、充值等功能，未来还将实现银行快捷支付、刷卡、NFC支付、信用卡还款、交通罚款以及电影票购买等。

无论是微信支付还是微博支付，推出后都会被拿来与支付宝做比较，足见支付宝仍然是目前这一领域的领跑者。

安全技术面临考验亟待提升

不过从国内移动支付业务的增长情况来看仍面临着多种挑战，其中安全是移动支付的首要问题。独立市场调研公司TNS近期的调查结果显示，93%的中国消费者表示，支付是否安全是影响其考虑使用移动支付服务的重要因素。信息的机密性、真实性、支付终端（手机）的安全性、移动支付各环节的法律保障健全性，也成为移动支付能否快速推广的重要考量，需要产业链各方联手，共同提高移动支付的安全性。

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当前，小微金融服务已经得到了各银行的重视，并积极地做出了相应的拓展。近年来，在政府的鼓励之下，小微金融服务机构和产品也做出了许多的创新，小微金融服务市场变得越来越活跃。

二、小微金融服务对象的金融需求巨大

小微金融的服务对象是中小企业、个体户以及农户。个体工商户和私营企业为了避税，其财务报表大多不具有多少的可信度，银行难以对其经营状况作出评价，也就很难给其进行贷款。加之，银行负债经营，为保证自身不会受到多大损失，会要求客户作出抵押或者担保，而小微企业资产少，实力不足，找不到提供担保的企业也没有足够的抵押品。因此，小微金融的服务对象的自身缺陷在一定程度上制约了小微金融市场的发展。尽管服务对象存在这样的“先天不足”，但是，小微金融服务的市场需求依旧相当旺盛的，具有广阔的发展前景。据2014年3月28日国家工商行政管理总局的《全国小微企业发展报告》显示，截至2013年底，中国共有1169.87万户小微企业，占企业总数的76.57%，个体工商户有4436.29万户[1]。由此可见，小微金融的潜在客户量之大。而且，由于农村的发展水平较为滞后，建立现代化农村和农业体系是时展的必然趋势和结果，随着城镇化进程的不断推进，农村的经济发展以及农户的生活都得到不同程度地退提高，农村生产格局的打破为小微金融服务带来了新的发展机遇。在农村金融服务的供给方面，农村金融机构门槛的下降趋势趋势不会发生太大的改变。另外，国家信息化、网络化进程的不断推进，人们的思想观念也发生了转变，利用网络手段进行金融支付的方式能够极大地弥补农村基础设置不足的缺陷，农村小微金融贷款的发展空间巨大。随着我国经济的发展和转型，小微客户对金融的需求必将变得越来越强烈。

三、服务分化仍是小微金融服务机构的发展趋势

小微金融服务机构主要有银行、典当行、小额度贷款公司以及其他机构。2014年8月国务院办公厅出台了《关于多措施并举着力缓解企业融资难成本高问题的指导意见》，银监会也引发了《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》，《指导意见》和《通知》规范了小微金融服务市场[2]。近年来，银行和利率市场化之间竞争的加剧，银行转型迫在眉睫，银行看中小微客户群的庞大，发展小微客户来分散风险，大批的中小银行投身于小微金融行业。小微企业较为依赖商业银行，商业银行与小微客户之间建立合作关系，与其共同发展，能够银行带来绝大的长远利益。据2014版的《中国中小微企业金融服务发展报告》的研究表明，商业银行“降格”做小微金融给典当、担保、小额贷款等机构带来了竞争压力，纷纷作出了相应的变革。服务分化成为当前小微金融服务市场的主旋律。商业银行的客户结构逐渐下沉。例如，2012年兴业银行的小企业客户量增加了将近40%，同时为促进客户结构的下沉，还将建立配套的标准化、工厂作业化的业务体系。招商银行业做出相应的应变措施，将500万以下的小微贷款的管理转至各支行。而典当行业的结构分化也越来越明显，连锁化、以及品牌化成为典当行业的发展战略。民营担保公司在商业银行推陈出新的产品冲击之下，小微企业对其依赖性降低了，为了生存担保公司必将做出变革。在历经钢贸风波的洗礼之后，随着存货担保品管理行业的标准化和规划化，金融机构必将加强与仓储机构之间的合作关系。

四、网络金融是未来小微金融服务市场的潮流

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一.第三方电子支付产业的发展现状

1、市场更加规范竞争愈加激烈

从时间上来看，虽然早在1998年我国已经有第三方电子支付，但是目前普遍将2005年称为是中国的“第三方支付元年”。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘宝网花费3000万美元的巨资开发，联合中国工商银行、建设银行、招商银行等国内多家金融机构共同打造出的“支付宝”第三方支付平台。在2005年前后集中出现了近50多家的第三方支付公司，但市场规模也仅仅只有163亿万，在短短的六年的时间里，第三方电子支付产业经历了从诞生到成熟的过程。第三方电子支付市场的发展与繁荣，使得更多的商家和企业涉足第三方电子支付市场，第三方电子支付产业在不断地竞争和整合中发展壮大。进入2010年更是第三方电子支付产业具探析第三方电子支付的现状与发展前景文／李娜有特殊意义的一年，先是中国移动与中国联通两大运营商先后重新规划移动支付，而后是美国电子商务网站eBay旗下支付系统PayPal宣布与中国银联合作，以便中国银联的用户进行海外网站的购物结算，同时又降低向商家抽取的佣金，以对抗支付宝“零交易费用”的竞争策略。8月份“超级网银”的上线，可以说对那些只做接入银行业务的第三方支付公司将是一个致命的打击。2010年9月1日，中国人民银行出台《非金融机构支付服务管理办法》的出台虽然消除了某些第三方支付企业业务发展的盲目性，使得第三方支付市场更加正规化、健康化。同时也将促使更多的支付服务运营主体参与该市场中来，第三方电子支付市场的竞争将变得更为激烈。根据iResearch艾瑞咨询的统计数据显示，2011年中国支付行业互联网支付业务交易规模达到22038亿元，同比增长118.1%，并预计未来几年仍将呈现稳定增长趋势。另据该统计数据显示，2011年国内第三方支付企业市场份额中：支付宝以49.0%的市场份额居于市场首位，占据了互联网支付市场的半壁江山；财付通以20.4%的市场份额位居第二；银联在线、快钱和汇付天下，分别以8.4%、7.5%和7.4%的市场占比分居三至五位。

2、拓展业务领域构筑竞争壁垒

从第三方电子支付产业具体的业务操作层面来看，第三方电子支付企业虽然一直在不断完善自身业务，但政策监管的空缺，却纵容了乱象丛生的生存环境：诸如盗号、窃取密码、钓鱼网站、诈骗、涉黄、涉毒、洗钱、逃税等与其相生相长的各种问题接踵而至。无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境，甚至对一些打球、钻政策空子的行为也是睁一只眼闭一只眼，但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会插手进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。2010年6月21日，中国人民银行出台了《非金融机构支付服务管理办法》。该《办法》的重拳出台大大规范了当前发展迅猛的第三方支付行业，对其起到了的引导作用。独立的第三方电子支付的商业模式并不复杂，竞争壁垒也不高，有人将其盈利模式形象地比喻为收取各种资金在卖家和买家之间流转的“过路费”，单一而透明的盈利模式，使得其背后的利润点也是非常低而单一的。所以，第三方电子支付平台必须要想构建自身的竞争壁垒，增强竞争优势，就又必要走规模化、独特的自身定位及向行业的纵深方向发展的路子。所以，众多第三方电子支付除了专为网络交易平台及网络交易服务平台提供支付服务之外，都纷纷开始涉及保险、航空、票务、基金、房产等，覆盖了从B2B、B2C、C2C、网游到航旅、教育、生活服务、公共事业缴费等众多领域。

据易观国际数据显示，2010年受央行利好政策的影响，支付企业加大了投入力度，开始了差异化的发展战略，支付宝、财付通依托庞大的用户规模，推出面向生活服务的开放平台战略；快钱、汇付天下、易宝等企业依托其行业解决方案方面的经验，加大了在航空旅游、保险基金、教育等领域的拓展。随着网络经济的渗透，人们生活节奏的加快，家庭缴费也逐渐趋向网络化。自2010年4月份以来，国内多个大城市相继开通以支付宝缴纳水电费以及暖气费等相关费用的渠道。支付宝在2011年推出”快捷支付”和”快捷登录”计划，极大的提高和改善了支付成功率和用户体验，使其在电子商务领域的优势进一步扩大。此外，支付宝还通过收购安卡支付，与银行和航空公司的战略合作等方式进一步巩固在航空等传统领域的行业地位。财付通除了传统团购、游戏等优势领域和基金、保险等金融领域的加速合作拓展外，一方面，推出了“财付通一点通”（信用卡快捷支付）业务，大幅改善了用户支付体验；另一方面，逐步建立和完善为物流和钢铁等行业提供的行业解决方案业务体系，利用大宗交易拉升整体业务量的快速增长。银联在线支付则强力推出了”银联在线支付”和”银联互联网手机支付”两项业务，以及认证支付、快捷支付等服务；并依托其传统金融机构背景优势，拓展航空、保险、通信、快速消费品等行业，推出行业解决方案业务，拉升整体交易规模。而对于主要面向行业应用和企业服务的快钱和汇付天下，2011年逐步从网络购物、商旅服务等传统意义的第三服务产业，向传统金融、直销、物流等交易规模更大、信息化需求更高的第二产业甚至是第一产业进行产业链纵深拓展。易宝支付更是在前几年就联合国内多家银行开通网上话费缴费的业务，并在国内多类考试缴费中引入网上缴费功能等。这无一不彰显了第三方支付行业的持续创新在传统行业的拓展与应用。

二.第三方支付的发展前景思考

支付牌照的颁发对于电子支付产业而言，可谓具有里程碑意义的事件，它让第三方支付行业的法律地位获得市场的肯定，被正式纳入到国家的政策监管体系之下，这有利于第三方支付行业朝着更加规范、健康的方向发展。对于很多提供第三方支付的企业来说，获得牌照仅仅是一个开幕，在未来的发展中只有不断寻求业务创新、拓展业务领域、进行差异化发展、创新新的盈利模式，才是企业生存壮大的关键。

1.支付移动化

移动支付眼下已然是移动领域最热门的应用，据易观国际日前的报告显示，2011年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到742亿元。移动支付正在成为电子支付业继卡基支付、网上支付后出现的又一股新兴势力。国内的部分城市已经开通了手机支付业务，乘坐公交车、订酒店、订机票可以通过刷手机来完成，另外，手机还可以实现手机购物、食堂吃饭、买彩票等。正是由于移动支付未来的发展前景诱人，因此，移动支付已成各领域企业都看好的未来兵家必争之地，各支付厂商纷纷加大了对移动支付领域的开发和推广力度。支付宝、财付通、快钱、汇付天下等互联网支付厂商纷纷推出移动支付产品；三家电信运营商也已于2011年相继成立支付公司。

2.支付全球化

2011年，中国跨境电子商务小额出口业务的总体规模超过100亿美元，同比增速超过100%，并由此带动了跨境第三方物流、跨境支付等相关行业的迅速发展。然而，中国跨境电子商务的支付环节长期以来一直被未取得国内支付业务许可证的外资支付机构垄断。面对境内细分市场的激烈竞争和海外支付企业的进入，跨境支付市场无疑是第三方支付的下一个争夺点。随着第三方支付牌照的尘埃落定，中国第三方支付企业正在加速布局跨境支付领域。截止2011年11月，国内已有包括支付宝、财付通和快钱在内的多家第三方支付企业以及银联涉足跨境支付业务。预计未来跨境支付竞争将愈加激烈。

3.支付多元化