银行业现状及发展趋势模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇银行业现状及发展趋势，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

自改革开放以来，我国经济增长迅猛，呈现出巨大的发展潜力。作为我国经济体系的重要组成部分，银行业的发展与国家经济发展水平息息相关。因此，经济的发展同时也推动了银行业的快速发展。

一、银行发展现状

根据中国银监会统计数据显示，截至2016年7月底，银行业金融机构资产总额212.72万亿元，负债总额196.40万亿元。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村金融机构和城市商业银行，分别占银行业金融机构资产的份额36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商业银行与农村金融机构发展迅速，2016年各月总资产以及总负债增速与上年同期增速率均在16%。然而近年来，不同于以往的高速增长，我国经济增速有所放缓，进入相对稳定的发展状态。在新常态的背景环境下，我国银行业整体规模稳中有升，但规模增速也有所放缓。

（一）利差空间逐步压缩，积极转变盈利模式

从银行收入结构而言，存贷业务是商业银行的传统业务，2015年我国银行业利息净收入占整体收入的57.7%。其中企业贷款一直在商业银行贷款中占据着主要部分。然而，随着我国利率市场化进程持续推进，在流动性改善以及市场竞争加剧的环境下，商业银行的利差空间被逐步压缩，银行净利息收益率平均水平持续下降。面对经济新常态，存贷利差收窄的趋势，我国银行业积极进行调整，积极转变盈利模式，正在经历着一系列变化，如依托电子科技技术，由传统物理网点向智能化、轻型化网点方向转型。2015年，银行业离柜交易达1085.74亿笔，离柜交易额1762.02万亿元，同比增长31.52%，手机银行、电话银行、微信银行、网上银行交易额分别同比增长了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。

另一方面，在传统贷款业务方面，公司贷款持续增长，贷款投向不断优化，“三农”及小微企业贷款增长较快，小微企业贷款占比持续提高。小微企业新增贷款2.11万亿元，增量占同期企业新增贷款的38.1%;同时，随着我国国民收入水平的提高及消费观念的转变，个人金融产品和服务也随之持续增长。根据国家统计局统计，2012年我国全部金融机构人民币消费贷款余额为104，357亿元，2014年为189，520亿元，2012-2015年的年均复合增长率为22.01%，增长显著。此外，我国银行业中间业务继续保持较快增长，以16家上市银行为例，2015年共实现手续费及佣金净收入7461亿元，同比增长15%，新型中间业务收入贡献度显著上升。

（二）市场结构日益丰富，市场化程度进一步提高

从各类银行发展情况来看，我国银行业的市场结构日益丰富，市场化程度进一步提高。中小银行市场份额迅速提升。2016年第一季度末，全国性股份制商业银行、城市商业银行和其他类金融机构总资产占比同比分别提高0.35、0.9和1.68个百分点，大型商业银行的总资产占比下降2.9个百分点。银行业金融机构综合化经营进程加快，进一步实现了业务结构综合化、客户结构均衡化和收入结构多元化发展。另外，我国银行业国际化水平不断提高，截至2015年末，总计22家中资银行开设了1298家海外分支机构，覆盖全球59个国家和地区。

从银行资产情况来看，收到近年整体经济下行的影响，银行不良贷款余额及不良贷款率普遍出现“双升”的情况。

二、我国银行业发展趋势

从国际上来看，全球经济尚未脱离国际金融危机后的深度调整期，金融危机的深层次影响和发达经济体与新兴经济体的结构性问题将继续影响全球经济复苏。从国内经济状况来看，经济总体仍将处在去产能、去库存的过程中，从投资和出口导向型的增长模式向消费和创新驱动的增长模式转变。随着经济金融环境发生深刻变化，我国银行业面临的风险形势也日趋复杂，一方面是供给侧改革将促进部分行业、企业产能出清、提质增效，但也会对银行资产端产生一定冲击，银行业需要不断提升防风险能力和支持实体经济发展的服务水平;另一方面，银行业高利润增长的时期接近尾声，在改革、创新和竞争加剧的背景下，银行业自身发展转型的任务更为艰巨。

（一）调整收入结构，探索新盈利模式

在银行的利息收入增长普遍乏力，净利润的稳定主要依赖非利息收入的快速增长的情况下，银行业将呈现净利息收入占比持续下降、非利息收入占比持续上升的趋势。在利率下行的环境下，各银行通过业务联动、产品创新、渠道创新、协同发展等途径探索新的盈利模式。

另外，随着商业银行向轻资本模式的转型及不断深化集团内协同效应，以、私人银行及资产托管为代表的及管理类业务将呈现较为突出的发展势头。

（二）结合信息技术金融创新，提高服务效率

信息科技不断发展以及互联网金融的冲击为传统银行业带来新的挑战与机遇。互联网金融注重客户体验、善于运用信息技术的特点。传统银行业金融机构要重视客户全方位数据特别是非结构化数据的收集，并据此分析和挖掘客户习惯，预测客户行为，有效进行客户细分，提高业务营销和风险控制的有效性和针对性，同时充分发挥比较优势，用专业化的金融服务增强用户黏性。客户需求已部仅限于快捷的贷款，更包括结算、理财、咨询等在内的金融服务，未来银行业应满足这些金融需求，同时打造线上线下服务的一体化。

（三）继续优化资源配置，支持小微和“三农”发展

目前我国服务大型机构的体系比较完备，但在服务小微和“三农”领域存在明显的不足。在农村金融政策频出的支持下，银行在“三农”领域的布局也正加速推进。预计未来银行业将跟随农业规模化、产业化、绿色化、精品化的发展趋势，以规模种养农户、农机大户及国家示范农民专业合作社等为重点，积极增加信贷投入，提供网上银行、电话银行、投资理财、外汇结算、农户便捷交易等综合服务，以此为新增长点。

我国经济发展步入“新常态”的阶段的同时，传统的银行盈利模式已不可持续，银行业也被推到了转型的风口浪尖上。在政策的推动下，不少银行在积极挖掘已有市场与客户的同时，也在开拓新的市场。随着“互联网+”的快速兴起，信息技术和其他新兴技术的应用不仅能极大的解放传统银行服务过程中的低价值、重复性操作工作，各种散落的数据也将重新被识别、收集、整合和挖掘分析，为大力发展农村金融提供了新的可能，

参考文献

[1]陆岷峰，汪祖刚.“新常态”背景下中国银行业发展新战略的研究[J].西部金融，2014（10）：10-14.

[2]张晨武.新常态下银行业发展之思考[J].品牌，2015（1）：84-84.

篇2

二、餐饮行业的特性

餐饮业属于服务业，其所提供的产品，大部分是无形而随即消逝的，与其它产业有明显差异之处。

1.生产与消费须同时出现与进行

餐厅所提供的服务，始于客人进入餐厅后、点菜、到厨房依其所点的菜肴制成成品，这之间是无法事先作好和预料得到的，可说与一般零售店的商品展示销售有所不同，同时也别于制造业的商品---可依尺寸大量生产。所以餐饮业较不容易做好销售量的预估以达到控制生产量的结果，因为两者几乎是同时进行的。

2.无法事先预知

一般顾客在餐厅所接受的服务品质，很难在消费之前获知或察觉，不像购买其它商品，如洗衣机、沙发椅等日常用品，可事先检视打量清楚，符合品质要求标准后再行购买。所以餐饮服务业更需要塑造良好的企业形象与口碑，使顾客在消费前能了解餐厅所提供的服务品质，产生正确的期望，减少对餐厅的抱怨。

3.异质性

由于餐饮服务业是与客人商密度接触的行业。同样的服务员在不同时间与场合所提供给客人的服务，可能不尽相同，更何况不同的服务员所表现出来的服务品质可能也不一样。再者，不同顾客所需求的与期待的服务也因个人特质而会有所不同，因此，如何克服此特性，达到餐厅服务标准化与一致性，是餐饮服务业古往今来的挑战。

4.起伏不定的需求

由于餐厅的生意比较被动，须等客人门才算，不管是外卖、外送或在餐厅里面用餐。对于客人的数量，以及所消费的餐食，一般很难预估，所牵涉的因素也很广，如客人对食物的喜好及交通、天候、情绪等的影响。在某些地方的餐饮业，淡旺季很明显，较容易处理，在人力支持方面可事先安排，使管理上减少很多的困扰。但在菜肴的准备与生产上，一样是不容易。

5.产品无法储存

餐厅有形的产品，如菜肴、点心，经过短时间储放就会变质，如果没有消费掉，可能就要丢弃，因而会增加食物成本；其次为要保有食物新鲜度，餐食不能太早准备的。所以餐厅成品是很难事先储备的。餐厅的座位数，也可视为商品的一部分，每天都是固定的量，如果当天没有用完，不可能隔天就会坐满，或因此增多数量，一切都将归零从头算起，所以如何达到最高的使用率与最大的销售额，乃是经营者最主要的行销策略。

6.上班时间特殊

餐饮业为满足不同客人的需求，营业时间通常较长而且特殊，如采中间空班制，亦即「两头班，假日无休等，为求公平及应付不同时段的客人，员工必须接受轮班与轮休的安排，工作与休假时间很难固定。目前主管人员的工作时间平均在12小时以上，可说相当长，如果对这行业没有相当喜爱与投入，一般人实在无法胜任与适应。

7.劳力密集

餐饮业是讲求服务的地方，而服务须由人来担纲提供以示谨慎，很难由机器来取代，尤其讲求细腻精致服务的高级餐厅更是如此，故餐饮服务业对于基层的工作人员需求量很高。为要使整个餐饮作业程序如行云流水般流畅，服务人员密集无隙的提供服务非常重要，一旦人手出现不足现象，服务水准立刻就会降低。

8.对无形产品难标准化

餐饮业所提供的服务，大部分很难有一套准确的衡量标准，不像制造业可以大量而标准化生产，最主要它是以人为主的服务业，服务人员外在表现与内在个性都会影响顾客对服务品质的认定，再者，只要服务人员合了顾客的口味，让顾客顺心对眼，则顾客对他们所提供的服务就会感到满意，否则不论有多好的服务热忱及亲切态度，一旦让顾客产生不愉快的经验，就很难得到顾客正面的肯定。因此员工教育训练是非常重要的，唯有如此，才能确保服务品质的一致性与持续性。

9.包罗万象

消费者意识抬头，而且为了满足不同层次的客源，餐饮业相对地提供多样化的功能以满足顾客不断改变的需求与期望。例如外卖、外烩、窗口服务、外送服务，提供计算机网络、商务与休闲设备的服务等，充分延伸餐饮服务业的范围与内容。

三、餐饮行业的现状

随着我国国民经济的快速发展，居民的收入水平越来越高，餐饮消费需求日益旺盛，营业额一直保持较强的增长势头。据统计，近五年来，我国餐饮业每年都以18左右的速度增长，是GDP发展速度的2倍，可以说整个餐饮市场发展态势良好。

目前，旅游餐饮、家宴、婚庆消费成为经营亮点，经营特色化和市场细分化更加明显，大众消费进一步成为餐饮业的消费主流。餐饮企业之间的合并重组增强，企业改制步伐加快，异地扩张和餐饮集团化、连锁化成为发展趋势。

当前，我国餐饮行业发展态势明显，主要体现在连锁经营、品牌培育、技术创新、管理科学化为代表的现代餐饮企业,逐步替代传统餐饮业的手工随意性生产、单店作坊式、人为经验管理型，快步向产业化、集团化、连锁化和现代化迈进；大众化消费越来越成为餐饮消费市场的主体；饮食文化已经成为餐饮品牌培育和餐饮企业竞争的核心，现代科学技术、科学的经营管理、现代营养理念在餐饮行业的应用已经越来越广泛。

从国家政策和社会大环境来看，餐饮业已经到了发展的黄金时期，由于餐饮业是劳动密集型产业，在解决劳动就业方面有着非常重要作用。而目前解决劳动就业问题是各级政府为民谋利的主要体现和政策取向。另一方面，餐饮业还是经济 农业、水产养殖业、林业畜牧业产品的最直接变现的途径，是解决三农问题，增加农民收入的一个重要行业，所以国家在税收政策上、产业政策上给予了大力倾斜。

在市场方面，中国的城市化步伐加快，大量的农村人口逐步城市化，原有城市人口的消费能力逐步增强，由于人口众多和中国经济的持续高速发展，在“民以食为天”的文化背景下，中国已经成为世界上最大的餐饮市场。

20__年，我国餐饮业实现销售额7480亿元，比上年同期增长21.9。合肥市的餐饮业一直以高出全国平均水平的速度高速发展，已连续8年实现高增长，20__年实现营业收入24.18亿元，同比增长24.3，对于促进我市第三产业以致社会经济发展，增加社会就业，提升人民生活质量等都起到了积极的作用。

四、餐饮业面临的挑战

不可否认的是，机遇与挑战并存，利润与风险同在，我们在看到发展机遇的同时，也不能忽视面临的挑战。中国的餐饮业面临着如下挑战：

1、国际著名品牌的竞争和挑战，国外大型餐饮公司以丰富的菜品和独特的文化进入中国，他们比我们更能够吸引消费者、引导消费者、同化消费者，国际著名品牌既快又多地进入中国市场，必将给我们的餐饮企业带来极大的冲击。

2、来自国外的餐饮企业，将以各种手段、优惠条件、雄厚的资金实力、科学规范的管理环境来吸引餐饮技术、管理、服务、文化等方面的人才，我们餐饮业面临专业人才流失的挑战。

3、企业规模的竞争，中国餐饮企业普遍是中小企业，很难同国际大企业相提并论，而规模的大小对竞争的实力和成本有较大的影响。

综合服务素质的竞争和挑战，我国餐饮业从业人员的文化水平大都较低，我们的研究能力和从业水平有待提高。

五、餐饮业发展趋势

20世纪末期以来，中国的餐饮业进入了史无前例的大发展时期，软件和硬件的建设日新月异，市场竞争日益激烈。随着东西方饮食文化的交汇，餐饮市场异彩纷呈，美食节的兴起、菜肴的创新、经营模式的变异、餐饮市场的进一步细化，使得人们能随时、随地、随心、随意享受美食带来的欢愉；另一方面，经济实力的增长、传播媒介的积极引导、营销的合理组合，使人们可支配的收入有了富余，也使得我国餐饮市场的消费潜力不断壮大。总之，我国的餐饮业，将从餐饮主流阶段走向餐饮多元化、地方化和国际化阶段，从而出现百花齐放、百舸争流的局面。

1.餐饮超市大量涌现

餐饮超市以全天候的客源市场、多功能的经营布局、全品位的周期循环，汇集地方风味、外国风味、乡土风味于一体，实施“明厨、明炉、明档、明价”的全透明经营模式。在餐饮超市里，宾客对自己所点的菜肴从规格、分量、定价、加工、烹调、销售等一条龙服务均能一目了然；宾客自称斤两、自定口味、因人而异；不设最低消费，价格面向大众，实行超市价格。餐饮超市集中各行业的优势，促成餐饮、购物、旅游、休闲、娱乐等消费活动、相互牵连、相互渗透，逐步形成规模经营，获得巨大的效益。

2.地理位置日趋重要

饭店业先驱埃尔斯沃思－斯塔特勒曾说过：“对任何饭店来说，取得成功的三个根本要素是地点、地点、地点”。现代餐饮企业在进行全方位、深入细致的市场调查的基础上，根据地区经济、区域规划、文化环境、消费时尚、竞争状况、经济成本、地点特征、地点面积、餐饮企业的形象特征、旅游资源、交通流量、社区服务等诸多因素来综合分析预测本餐饮企业所占的市场份额，制定可行性经营计划方案，确定目标市场，进行餐饮定位，并付诸于实施。选择餐饮场所的地点和确定

营业区域要考虑以下因素：

餐饮场所的地点要设在交通便捷之处，但并不一定要位于城市中心、经济中心、旅游中心或文化中心；必须具备广阔的停车空间，增设代客泊车、免费代客洗车等服务。

在不断扩大餐厅营业面积的同时必须配备优良的中央空调系统。餐厅中系统调协高、中、低档消费区域。

餐饮市场的区域分布，由中心向周边辐射（这里的中心是指地区或城市中的餐饮龙头企业或餐饮企业相对集中的区域，这样有助于加强餐饮企业之间的沟通协调，从而提高餐饮市场的总体经营管理水平。例如早在80年代末，广州环市东路一带就成了饭店业、餐饮业的高度集中地区；香港的兰桂坊，早先是专营兰花、桂花等花卉买卖的花店，如今却变成了全球餐馆集中密度最高的地区，促进了香港旅游业和餐饮业的繁荣；北京凯宾斯基饭店对面的食街，有北京的“万国料理”之称，意、日、韩、德式菜等应有尽有，中餐更是名目繁多，不胜枚举。

3.快餐业将迅速发展

1987年11月12日，在北京前门的繁华商业地段出现了中国第一家肯德基餐厅。到目前为止，肯德基连锁店在中国的分店早已超过500家。现在，我国专业大快餐企业逾300家，不同形式连锁经营的加盟企业亦超过860家，呈现出海内外、高中低、传统与现代并存，取长补短，互相竞争，共谋发展的市场格局。据统计，快餐业营业收入约占全国食品营业额的1/3。

洋快餐秉承标准化质量监控系统，做到口味独一无二、始终如一；以营造温馨的氛围作为其服务主题，以儿童作为目标和市场的基准点，在中国迅速掀起快餐旋风。洋快餐值得国内餐饮企业学习的地方很多，尤其是它的经营管理信条、文化气氛和严格的产品质量监控。快餐帝国麦当劳把Q.S.C.V（即品质、服务、清洁和价值）作为神圣不可侵犯的信条。对于产品质量控制，麦当劳规定：巨无霸汉堡包“肉饼的直径为98.5毫米，厚度为5.65毫米，重47.32克”；炸薯条“炸出7分钟，如果还未出售，即不允许出售”。相比之下，中式快餐经营品种单调、产品质量低劣、卫生状况令人担忧、服务态度呆板冷漠、不注重塑造企业形象、后劲不足等正是必须改进的问题。

4.经营方式日趋多样

餐饮企业除独立经营之外，还可以连锁经营、租赁经营或特许经营。

连锁经营：

餐饮企业的连锁经营有以下特点和长处：

管理模式统一。连锁店以主店为大本营，并在中央管理系统的严格的管理制度下进行投资、采购、出品、服务、销售、业务推广等一系列经营活动，在成本投入方面能够有效加以控制。

连锁经营企业的产品可以说是主店产品的“克隆品”，其餐饮产品和餐饮服务能够保持主店的水准，遇到问题时又能及时得 到主店管理系统的帮助和解决。

连锁经营可不断增强本餐饮系统集团在市场上的竞争能力。由于其分布地点大多位于新城旺地和繁华的商业地带，加之企业品牌鲜明，传播速度极快，能迅速拓展业务，可形成规模经营。

营销计划和促销活动同步展开。各连锁经营店分摊广告宣传费用，能在进一步发掘潜力的客源市场的同时，有效调节各店之间的需求平衡，使本系统在市场的调节和引导下良性发展。

特许经营：

通过出让特许经营权，一些餐饮娱乐公司得以在全球推广它们的产品，并统一规格，统一市场形象，统一服务方式。大多数特许经营店为本地企业或私人投资，它们比母公司购得商标使用权；母公司有责任对投资者在可行性研究、地点选择、资金筹措、建筑设计、人员培训、广告宣传、原料采购、管理方法、操作规程和服务质量等方面给予咨询。目前在我国的麦当劳、肯德基、必胜客等都是特许经营的餐饮企业。

5.科技含量越来越高

可以设想一下未来提供电脑服务餐厅的情形：宾客到达餐厅后，只要轻轻按动计算机的键盘，计算机屏幕上就会出现正在供应的菜肴和酒水的品种、风味、特色、规格、价格、营养分析等具体信息资料；宾客选定具体品种后，可通过自动收款机交款；宾客交款后，计算机就立刻指示厨房配套。另外，宾客还可通过上网，及时了解全球美食讯息，如因特网上已开辟了“网上名厨”栏目。

6.高、中、低档餐饮企业全面发展

篇3

银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融界的现实课题。

1 我国商业银行零售业务的现状

零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务。比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出。如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%。但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革。据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征:

（1）零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,每天都有超过千万笔的个人业务。同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。如果一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户特别是优质客户真正满意。如果对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。

（2）零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献。相对公司和机构客户,个人客户的数量大、单体贡献小,所以它需要规模经济,达到了一定的量才有收益。零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入,一笔笔地计算盈利水平,应该对利润贡献大的群体进行分析。根据客户的贡献进行市场细分,然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点,来提高整体的盈利水平。

（3）零售业务各自为战,忽视流程观念。国内商业银行不太重视流程。它的业务常常是按照部门来分割,所有的零售业务都被分离。例如,客户一般都有某一银行的几张卡(如:贷记卡、国际卡、准信用卡),这几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单。这既浪费成本,又会给客户造成不好的印象。试想,当一个客户收到三四张对账单,他会觉得这个银行的服务很好吗?这样对客户就不大容易提供全面的、一站式的服务,客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足。但如果在整合方面做得好的话,就能提供不可估量的竞争优势。

（4）单渠道经营为主,尚未全面形成多渠道的经营模式。渠道是银行竞争力的一个重要要素。简单地说,从单渠道到多渠道,就是从现金交易到转账交易,从柜台服务到离柜服务,从人人对话到人机对话。离柜业务,它跳开了渠道的前台的过程,没有纸质凭证,直接同网络或者主机联系进入到中后台,一下子就办完业务了。国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理网点的成本很高,它包括不同的区位、价格、规模,而且标准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看,我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势,占到百分之三十至七八十的市场份额。西方的商业银行到我国来,不可能在物理渠道方面投资这么多,因为这样的投资成本非常高昂,但是它会运用电子银行这样的方式。如果国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展,就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势。

（5）商业银行零售业务产品单一、服务单一。存款成为客户的一个主要选择,而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢?主要是对客户的宣传、服务不够,包括柜台和其他渠道的,如电子银行渠道方面。此外,商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来,商业银行都以存款为主导,尽管这个口号近年已逐渐改变,但是这在一代人的情结中非常难改变。商业银行一方面是垒存款,一方面是垒贷款,两头都在往上垒。如果贷款利差进一步收缩,资金的价格将不断趋低,存款的收益也将越来越低。

2 我国商业银行零售业务发展趋势

国内商业银行要想在竞争中占领先机,一定要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化,充分利用现有资源,挖掘潜能,全面推进零售业务的升级。加快国内商业银行零售业务的发展应该从以下几方面入手:

（1）统一思想认识,转变营销观念。零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点,可以很好地规避系统性风险。如果经营得当,零售业务将是一种常青树业务,可在不同的经济周期中持续增长。而且零售业务的盈利能力高、业务成本低、风险低,因而必将成为持续发展的主要盈利业务之一。商业银行要充分认识零售业务的重要性和可行性,及时转换经营观念,调整经营战略,真正把零售业务当作主要业务来抓,将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重,把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重,树立以个人为中心的营销观念和服务意识,科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段,使零售业务朝着健康、高效的轨道发展。

（2）做好市场细分和品牌的规划,真正树立起客户导向的理念。要重点关注潜力客户群。潜力客户主要是在校大学生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户。这些年轻人都会用电脑,他们对应的品牌是电子产品,应该作为电子银行重点发展的一类客户群,对他们的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、充满进取精神的象征。而中高端客户对应的品牌是理财产品,要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务,成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌。对非常富有的客户和最高端的客户,要为他们提供高层次的尊贵理财服务,包括尝试着在国内率先推出私人银行业务,提供各种资产管理、财产信托、税务咨询等服务。总的来说,对不同的客户要有不同的经营策略。因为优质的客户,能提高银行服务的效率,也能给银行带来很高的收益,同时还能够降低银行成本。只有真正树立起客户导向的理念,并以此理念为核心提升客户服务,才能催动零售业务的发展壮大。

（3）加强零售业务产品研究和开发,满足客户多元化需求。经验表明,凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户,其对该银行的忠诚度就越高。商业银行要紧跟市场发展变化,及时完善零售产品研发体系,真正形成以客户为中心的产品创新机制,不断挖掘新的赢利机会和业务增长点,强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体,借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善；二是不断开发新的金融产品,以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的零售业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极开发有市场潜力的金融产品,以满足客户多元化需求。此外,在产品开发过程中要重视打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品业务”,树立安全、稳健、优质的名牌形象,增强吸引力和亲和力,以获得真正忠实的客户群。

篇4

银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融界的现实课题。本文试从我国商业银行零售业务的现状进行分析,探索其发展趋势。

一、我国商业银行零售业务的现状

零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务。比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出。如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%①。但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革。据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征:

1.零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,天天都有超过千万笔的个人业务。同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。假如一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户非凡是优质客户真正满足。假如对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。

2.零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献。相对公司和机构客户,个人客户的数量大、单体贡献小,所以它需要规模经济,达到了一定的量才有收益。零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入,一笔笔地计算盈利水平,应该对利润贡献大的群体进行分析。根据客户的贡献进行市场细分,然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点,来提高整体的盈利水平。

3.零售业务各自为战,忽视流程观念。国内商业银行不太重视流程。它的业务经常是按照部门来分割,所有的零售业务都被分离。例如,客户一般都有某一银行的几张卡(如:贷记卡、国际卡、准信用卡),这几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单。这既浪费成本,又会给客户造成不好的印象。试想,当一个客户收到三四张对账单,他会觉得这个银行的服务很好吗?这样对客户就不大轻易提供全面的、一站式的服务,客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足。但假如在整合方面做得好的话,就能提供不可估量的竞争优势。

4.单渠道经营为主,尚未全面形成多渠道的经营模式。渠道是银行竞争力的一个重要要素。简单地说,从单渠道到多渠道,就是从现金交易到转账交易,从柜台服务到离柜服务,从人人对话到人机对话。离柜业务,它跳开了渠道的前台的过程,没有纸质凭证,直接同网络或者主机联系进入到中后台,一下子就办完业务了。国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理网点的成本很高,它包括不同的区位、价格、规模,而且标准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看,我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势,占到百分之三十至七八十的市场份额。西方的商业银行到我国来,不可能在物理渠道方面投资这么多,因为这样的投资成本非常高昂,但是它会运用电子银行这样的方式。假如国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展,就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势。

5.商业银行零售业务产品单一、服务单一。存款成为客户的一个主要选择,而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢?主要是对客户的宣传、服务不够,包括柜台和其他渠道的,如电子银行渠道方面。此外,商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来,商业银行都以存款为主导,尽管这个口号近年已逐渐改变,但是这在一代人的情结中非常难改变。商业银行一方面是垒存款,一方面是垒贷款,两头都在往上垒。假如贷款利差进一步收缩,资金的价格将不断趋低,存款的收益也将越来越低。

二、我国商业银行零售业务发展趋势

国内商业银行要想在竞争中占领先机,一定要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化,充分利用现有资源,挖掘潜能,全面推进零售业务的升级。加快国内商业银行零售业务的发展应该从以下几方面入手:

1.统一思想熟悉,转变营销观念。零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点,可以很好地规避系统性风险。假如经营得当,零售业务将是一种常青树业务,可在不同的经济周期中持续增长。而且零售业务的盈利能力高、业务成本低、风险低,因而必将成为持续发展的主要盈利业务之一。商业银行要充分熟悉零售业务的重要性和可行性,及时转换经营观念,调整经营战略,真正把零售业务当作主要业务来抓,将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重,把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重,树立以个人为中心的营销观念和服务意识,科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段,使零售业务朝着健康、高效的轨道发展。2.做好市场细分和品牌的规划,真正树立起客户导向的理念。要重点关注潜力客户群。潜力客户主要是在校大学生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户。这些年轻人都会用电脑,他们对应的品牌是电子产品,应该作为电子银行重点发展的一类客户群,对他们的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、布满进取精神的象征。而中高端客户对应的品牌是理财产品,要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务,成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌。对非常富有的客户和最高端的客户,要为他们提供高层次的尊贵理财服务,包括尝试着在国内率先推出私人银行业务,提供各种资产治理、财产信托、税务咨询等服务。总的来说,对不同的客户要有不同的经营策略。因为优质的客户,能提高银行服务的效率,也能给银行带来很高的收益,同时还能够降低银行成本。只有真正树立起客户导向的理念,并以此理念为核心提升客户服务,才能催动零售业务的发展壮大。

3.加强零售业务产品研究和开发,满足客户多元化需求。经验表明,凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户,其对该银行的忠诚度就越高。商业银行要紧跟市场发展变化,及时完善零售产品研发体系,真正形成以客户为中心的产品创新机制,不断挖掘新的赢利机会和业务增长点,强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体,借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善。二是不断开发新的金融产品,以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的零售业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极开发有市场潜力的金融产品,以满足客户多元化需求。此外,在产品开发过程中要重视打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品业务”,树立安全、稳健、优质的名牌形象,增强吸引力和亲和力,以获得真正忠实的客户群。

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一、内部审计的发展趋势

1.“适时型”内部审计成为未来内审的发展方向

（1）效益优先型的内审理念。曾经的内审工作在效益上的重视度不高，相对于内审效益而言，内审工作的成本较大。今后，内审工作的展开将以降低工作成本、提高企业效益为目标，通过内审自身控制系统的结构性优化模式，来提升内部审计的价值。内审期间工作人员将秉承效益优于成本的理念，重视工作细节，提高工作质量。

（2）风险导向型的内审特点。控制性质的内审模式已不再适应数字信息时代影响下的企业发展，取而代之的是风险导向的审计。它是在控制模式的基础上将风险预测置于优先位置，企业决策与风险预测相结合，从而实现控制风险的目标。内审工作的着眼点不仅在于内审本身而且在于未来企业的定位与发展方向。

（3）主动审计的发展方向。从内审的发展历程来看，内审在企业中长期以来扮演着检查与监督的角色，因此审计工作一般是在其他部门被动接受监督得情况下进行的。这样的工作方式不利于企业内部审计的风险控制。所以，内部审计将一改被动审计的方式寻求主动式的审计。审计部门将在各个部门的主动配合下，加强对企业的深入了解，根据各部门存在的问题与今后的发展规划进行全面的风险控制审计。各部门自愿接受审计的方式利于内审工作效率的提高。

2.二重监督式的内部审计，优化内审管理模式

内审是对企业的监督，而加强对内部审计部门的监督也是必要的，建立内部审计部门自身的监督机构势在必行，此监督机构可视为企业的“二重监督机构”，监督的重点在于对内审工作人员工作范围和深度的检查。这个机构通过对内审人员的到岗、工作内容、业务水平及对内审的重视程度的监管，期望从质上提升内审工作的效果。对于不符合企业发展及内审工作改进需要的人员将进行有效的专业技能培训，对于内审工作效率偏低的组别人员进行集体意识和结构优化培养，积极寻找并发展内审先进管理人才，逐步优化内部审计部门的管理结构。在监督与被监督的责任和义务的双重压力下，内审部门实现合理化的全面发展模式。

3.外延式的内部审计，提高内审工作质量

（1）主动关注外部环境。企业风险的来源之一在于外部条件发生的变化，内审要实现有效地预测与控制风险就必须主动关注外部环境，并能及时地通过外部条件和情况的变化判断企业面临的机遇与挑战。

（2）注重审计价值的实现。内审价值在于内部审计能通过自身的工作提高企业的运作效率，这就要求内审部门应一改以前过于强调独立性的工作方式，即内审人员不应独立于他们所审查的经济活动之外，他们应通过各种咨询活动，了解经营活动内部的关联性，为内审工作奠定坚实的基础。这样才能有利于内审价值的实现，内审才能指导企业充分利用各种条件有效地规避风险。

（3）高立足点、多角度的内审。内审工作需要立足于企业或组织的战略高度，内审人员积极参与到企业战略方针的制定与实施过程中，站在企业高层次管理的角度来分析和预见今后企业和内审的发展方向。内审的内容不应仅限于组织系统当前的经济事项，而是应该通过当前项目与相关活动的综合考察与分析，全面地考虑各相关人员局限和相关影响，真实、多角度进行内审工作。

二、商业银行内部审计的现状与存在的问题

1.内审人员质量与总量上的缺陷

近年来，商业银行的规模不断增长，其内部的经营管理机构就愈加复杂，审计工作也随之繁琐，内审部门工作人员面临着工作量加大的问题，在此种情况下，内审人员在总量上表现极为不足。不仅如此，工作难度的加大迫切地要求内审人员专业素质与技能的提高，商业银行内部审计部门普遍存在缺乏高技能、经验足的审计工作者，这就影响到内审部门职能的有效发挥，不利于发现银行在经营管理过程中存在的问题以及潜在的风险。

2.内部审计内容与方法上的不足

（1）内容过于形式，缺乏广度与深度

在商业银行的内审过程中，大多情况下只是停留在操作层面，对审计中出现的问题不能及时分析与寻找解决方案，无法将问题与风险有效地排除在系统之外。内审独立于其他部门，在实施过程中缺乏权威性，对商业银行运作方式的了解有限，再加上被审计单位的不积极配合，审计机构的作用并未真正发挥出来。

（2）方法技术落后于商业银行自身的发展

目前商业银行正朝着多元化的经营模式发展，业务种类不断增加，业务范围不断扩大。但是，内审的技术和方法并没有大幅度地提高和改善，与国外先进的审计与风险评估体系相差甚远。审计工作的重点仍然是注重会计信息的真实性与完整性，没有真正发挥内审在风险管理、内部控制及公司治理中的作用。

三、商业银行改进内审工作的策略

1.加强对审计人员的培训，注重审计人员综合素质的提升

（1）总体素质队伍建设

首先，内审人员应加强自身建设，在掌握商业银行内部运作机制的同时，关注同行业经济发展动态、熟悉会计业务内容以及掌握风险控制的机理，在此基础实现综合分析和判断风险与机遇的能力，并对商业银行经营的不足和未来发展战略提出可行性的建议，为银行规划出谋划策。其次，商业银行内部应建立内审人员的培训机制，定期对内审人员进行培训与相应的考核，设置内审自身的监管机构，加强对内审人员工作的监督。最后，商业银行应尽可能地给内审人员的工作提供便利，使其能自由参加银行管理部门的会议和决策并有权提出建议，主动参与银行的经营不仅能提升内审人员的综合素质，而且有助于对银行的潜在风险进行源头性的控制。

（2）提升审计人员对内审工作的定位高度

内部审计是对商业银行内部运作过程进行监督和评价，并对存在的问题进行分析，提出解决的措施，因此商业银行内审人员应围绕银行工作的重点和目标，站在全局的角度开展工作，绝不可置银行总体经营业绩与目标于不顾。站在总体的高度才能保证审计工作的中心和重点不会偏离商业银行的经营理念。

（3）变被动接受内审到自愿主动内审

内审的顺利展开离不开商业银行各个部门的全力配合。这要求银行各部门人员主动接受审计，通过内部审计了解本部门工作存在的问题与潜在的风险，同时在内审的帮助下积极整改完善，健全风险防范的长效机制，将风险关口前移，有效防范风险。通过内审在持续改进银行经营管理成效方面作用的发挥，从而取得被审计单位的理解，取得信任和合作，实现内审目标。

2.引进高效的审计技术与方法，加强内审监督

积极引进高级计算机审计及风险防范系统，对商业银行进行全面的审计控制，扩大内审监督的范围，提高预防风险的水平。内审人员要在计算机系统的协助下不断改进工作方法，细化审计内容，完善工作流程，并能根据商业银行经营的需要开拓新产品，发展新业务，以此来提高内部审计的效率，促进商业银行的发展。

3.全方位分析内审工作，提高内审工作水平

内部审计不是孤立的，而是和商业银行的总体发展、各个部门的经营紧密地联系在一起的。进行内部审计时工作人员应从各个角度全面地分析内审工作的目标和总体规划，力争通过工作中较为细化的系统增强内审的可信度。对于内审的结果，内审人员不仅要进行分析而且要站在商业银行总体规划和长远目标的角度提出真正具有预防风险的建议与措施，改善风险管理、控制及治理过程的效果，帮助组织实现其目标。

参考文献：

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随着移动客户端的进一步成熟，借助手机APP、微信公众号、网上银行等进行“指尖营销”已经成为银行业普遍共识。虽然网络渠道多样，但是并没有很好的获得用户粘性，发挥出“互联网+”的真正优势。如何在同业竞争中脱颖而出，应从以下几方面着手：

一、切忌贪大求全，避免内容同质化

以网上银行新推出的聊天功能为例，虽然各家银行对此进行了大规模的推广，但是互加好友、交友聊天等等功能在支付宝、微信等客户端已经运作非常成熟。一方面，人们不会选择在不同客户端同时交流；另一方面，客户选择关注银行APP的目的更在于办理业务和能够从中获取最新资讯，实现自己的财富升值，而不限于聊天。

二、找准客户需求，针对特色需求进行定向开发

我们推出的业务很多时候是希望在大众中广泛传播，并通过“大众化”的认可实现效益。但是银行业越发展，越成熟，发展的切入点和突破口越窄，越需要“小而美”，并且更高标准、更严要求、更精准的服务质量和水平，这就要求。比如，每一个银行都会有自己特色的产品，以产品为切入，以为客户创造收益为目的的信息推广可能会收获更多的客户。

三、保障安全前提下简化流程，促进交易的方便快捷

对资金而言，安全是第一位的，但是不能局限于安全而忽略了资金使用的便利性。现在借助互联网推出的“一键支付”、“扫码支付”、“扫码取现”等方式极大方便了人们的生活。可以这么说，只要一部手机，就能解决我们以往银行卡、密码器、U盾等许多的设备才能共同完成的工作，而解决这个问题的关键点，在于相互之间的资源共享、技术支撑、数据安全保障措施的到位。

参考文献：

[1]宋志德.电子银行业务发展的现状及出路[J].商业文化，2014，（32）

[2]马英杰，吴淑梅.中国邮政储蓄银行电子银行业务发展策略研究[J].河北金融，2015，（02）.

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金融电子化概念

金融电子化是指采用各种电子化设备、通信技术、网络技术等现代化技术手段以实现各类金融业务处理自动化，从而为客户提供多种快捷方便的服务，并为各级管理者的经营决策，提供及时、完整、科学、准确信息的过程。

金融电子化作用

由电子信息技术与金融分析方法相结合的现代银行经营模式――金融电子化，是金融业的第一生产力，是金融业务与管理的一项创新，它极大地拓展了金融市场体系。金融电子化的作用主要表现在以下几方面：拓展了金融服务领域；提高了金融服务质量；降低了金融服务成本；改变了传统银行与现代银行的关系；改变了商业银行的经营理念。

金融电子化研究意义

在知识经济挑战金融业的背景下，国内金融业面临着前所未有的新机遇和更为严峻的新挑战。本文比较研究了中、美两国金融电子的产业发展状况，借鉴了美国金融电子化的先进经验，分析了中国金融电子化存在的问题，并在此基础上提出了中国金融电子化的发展策略。本论题对于国内金融业的决策层，具有理论和实践两方面参考价值。

中国金融电子化发展状况

产业发展现状

近年来，我国银行业的最大变迁莫过于金融电子化的发展。按照“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”电子化的发展策略，经过十几年的不断努力，现已形成了总投资逾50亿元，具有一定规模的电子化产业格局。国内商业银行的电子化水平迅猛发展，招行、广发、深发、光大等银行率先在所有营业网点实现了大机集中处理业务的模式；在综合业务系统方面，工行、建行、农行、光大、深发等已经完成了新一代综合业务系统的开发工作，其他商业银行也都在紧锣密鼓的开发过程中；在网上银行方面，继招商银行1995年率先推出国内首家网上银行后，各家商业银行相继跟进，陆续推出了各具特色的网上银行；在商业银行内部电子化方面，数据仓库技术、数字存贮技术、电子识别技术近年也得到了非常广泛的应用；在其他新兴业务方面，移动银行、呼叫中心、个人外汇买卖等，都已有系列产品推出。由此可见，国内金融电子化的发展在近年来取得了长足进步，电子化手段已在国内银行的发展中占有相当大的比重。

理论研究状况

目前，国内财经、金融及MBA院校，对于金融电子化的研究，长期以来停留在两个极端：一是理论和实际案例过于陈旧，没有适应现今金融电子化高速发展的形势；二是既有研究对国外经验不够系统，或者片面引述西方发达国家的先进理论和案例，导致与国内实际情况脱节。

存在的问题

当前，中国金融电子化主要解决的问题包括以下三个方面：缺乏统筹规划，从而导致的重复投资重复建设问题；由于观念陈旧，从而导致的金融电子化系统管理水平低下问题；由于国内金融电子化发展起点较低，基础设施簿弱。由于上述原因，造成了中、美两国金融电子化发展的巨大差距。

美国金融电子化现状及发展趋势

长期以来，美国的金融市场与银行业经营一直居于世界领先地位，其高科技的运用与发展更居于国际金融同业前茅。因此，探究美国金融电子化的发展轨迹，应能约略梳理出国际金融业高科技发展的历史、现状及发展趋势。

美国金融电子化发展历史及现状

美国著名的MIS专家K.G.Laudon指出：“在美国，70年代是IT技术支持业务，80年代是IT技术运作业务，而到了90年代则是IT技术再造业务。”这种说法，基本上概括了美国金融电子化发展的渐进演进顺序以及不同年代的发展特点。

近年来，金融电子化对美国金融业的发展起到了无可替代的作用。花旗银行的ATM目前已能处理150多种交易，从现金存取到共同基金投资，甚至进行股票交易，使客户加深了对银行的依赖程度。同时，以电子化为特征的新兴业务，如ATM、POS、CDM、网上银行、企业银行、移动银行、全天候自助银行、CALL CENTER、数据仓库技术等层出不穷。

互联网的出现可谓是20世纪人类社会最具震撼力的事件之一，它标志着人类信息时代的到来，由此形成了金融业全新的经营模式――网上金融。1995年10月，美国在因特网上成立了全球首家网络银行――美国安全第一网络银行（省略）。目前，几乎所有的国内外金融企业都在考察因特网所能提供的金融业务机会。在美国，已在因特网上建立网址的银行有150多家，且在未来4至6年内将以年均90%的速度不断递增。其近期发展目标包括：建立客户综合服务网络；建立全球银行间的网络系统；创建银行内部通讯网络；实现数据集中处理、挖掘、采集、分析等。

同时，金融工程日益为美国银行业重视，其承担的是向特定用户提供能满足其需要的服务方案。该方案包括尖端金融产品的设计、证券承销安排、资金的吸收与分流、产品开发与信息处理等。银行招聘一批精通投资银行和企业业务和金融、法律、税务方面的专家，将各方面的知识与经验结合起来，通过客户综合服务网络，向客户提供能满足其要求的、独特的服务方案。这种方案是标准化的投资机会及储蓄、信托方式，配合客户独特需要而组合成的最低成本方案，即“固定客户制”。其实现的载体就是客户综合服务网络，通过该网络使银行可以最大限度地利用客户信息资源，发掘潜在客户，加深银行与客户的定向信息交流关系。

目前，美国金融业一方面已经取得了电子化时代金融产品的相对竞争优势，另一方面仍在加快对信息技术的战略性投资，以增强其在国内乃至全球金融业中的核心竞争能力。

理论研究状况

美国商业银行电子化历程造就了许多新的思想和意识，并在此基础上形成了成熟的理论。其中美国麦肯锡公司（Mckinsey ＆ Company）的M1－M2－M3理论，是美国金融电子化发展理论的核心。M构造理论是指银行信息技术管理的三个层次，该理论也就是银行信息技术成本的概念化。

M1层技术属于提供技术的厂商而非银行，且该层的技术、产品已较成熟和普及，故对银行的竞争优势影响不大。M1层的关键是商业银行如何吸收消化厂商的技术而提高处理效率，及选择标准的处理体系结构与平台，努力制造规模效益。

M2层主要用于开发银行内部应用软件和提高业务人员使用电脑的技术，并把银行的策略通过M2层推向市场。传统上美国银行倾向于自己开发M2层的应用软件，力图开发出具有自身特色的独有的软件。但实践证明，M2层上自己开发出的软件与对手的基本雷同，且都是低水平重复。同时，要为此投入巨额资金以及承担开发失败的风险。因此，美国银行业得出结论，M2层的软件不值得自己动手开发，而应在市场上购买。

M3层反映需求和信息技术的结合，是销售、决策和业务的分析和管理。该层是银行制胜的关键及投资的重点。应尽可能使该层的作用发挥到最大。否则，M1、M2层的投资效益就不明显。目前，对M3投资已成为美国银行业的重中之重。

美国金融电子化的发展趋势

目前，信息技术在美国商业银行业务中的应用，已经从以往对业务处理的支持和模拟，转向广泛深入运用于投资理财咨询、金融业务咨询和管理决策支持等方面。在知识经济的背景下，美国金融电子化发展趋势主要表现为五个方面：客户化趋势；集成化趋势；业务外包趋势；流程再造趋势；金融衍生趋势。

上述五个特征表明，信息技术的广泛运用已使银行业同高科技、特别是信息技术之间产生了高度相关性。银行业的金融创新高度地依赖着高科技、特别是信息技术的支持。今后，商业银行金融电子化的水平决定着银行的金融综合科技实力，决定着银行的金融创新能力，更是衡量银行竞争能力的重要标志。

美国金融电子化的经验和教训

产业发展经验 探究美国金融电子化蓬勃发展的原因，主要有两方面：一是信息技术的高速发展推动了美国银行金融创新，成为其金融电子化高速发展的内在动力；二是近年来，美国商业银行通过参与同业的合并与兼并，参与混业经营，以完成经营结构的重整，从而向大型化、综合化、科技化的超级银行发展的举措，为其金融电子化注入了新的动力。

产业发展教训 美国银行业的高科技运用为其带来了前所未有的发展和繁荣，推动了美国经济的发展，同时，也正是高科技在银行的广泛运用，也给美国银行业带来了负面效应就是金融风险。具体来说主要包括：高科技犯罪给银行业带来的风险；信用卡犯罪成为一种世界性的犯罪现象；电脑网络导致的高科技“污染”；银行高科技本身缺陷导致的危险；银行高科技带来的法律及其他配套制度问题。

中国金融电子化的发展策略

中国金融电子化在发展策略方面，必须考虑我国的现实国情，但这些并不排斥对国外金融电子化发展经验的借鉴，甚至可以说，只有通过对国外金融电子化成功和失败经验的学习，方能使我国的金融电子化少走弯路，更快、更稳的赶上国际银行业的发展水平。

美国金融电子化发展对中国的借鉴意义

美国金融电子化发展对中国银行业的借鉴意义主要包括：完善的电子化基础设施；应用系统的高度集成与整合；拓展全方位、多元化的金融电子化服务；促进信息技术与金融业务的有效结合；重视客户信息的管理；重视技术标准化建设；重视相关配套制度环境的建设。

在比较研究美国经验时，一方面要注意吸收美国的先进经验和先进理念，注意总结国外银行的成功经验和失败教训；另一方面还要注意中国的国情，总结国内银行本身的成功经验和失败教训，在国内银行间实现优势互补，资源共享。在此基础上，充分研究当前知识经济的社会背景，充分考量在上述条件下中国商业银行的差距和优势，做到扬长避短。

发展目标

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人口老龄化对我国经济增长的影响

目前我国房地产经济发展现状的思考

地方金融风险的防范和控制

新时代下工商管理的职能所在

房地产经济存在的主要问题及解决措施

低碳经济中林业的地位与重要作用

房地产营销策划的发展趋势

论房地产评估市场问题及解决措施

知识经济时代的人力资源会计

论建筑蒌程中施工质量管理

商业银行国际结算业务中的风险与对策

浅析“三公经费”公开的意义

试论新形势下铁路企业劳动用工管理之路

农村经济发展面对的主要问题及对策

论我国当下经济的可持续发展

发展化工循环经济思考及建议

中国建设银行操作风险管理

对电子档案安全管理与防范措施

企业民主管理的创新与发展

对贸易融资业务初探

浅析银行海外代付业务发展

我国银行业的历史问题与对策

区域经济均衡增长和非均衡增长

对商业银行信用风险管理问题分析

浅谈社会主义市场经济住房保障制度

我国农业经济管理学科的发展趋势

低碳经济是可持续发展抉择

黑龙江省工业经济景气预警指标研讨

商业银行积极拓展中小企业贷款难点与策略

低碳经济中金融业面临的机遇和挑战

论解决我国企业诚信缺失问题策略

关于财政如何支持地区经济发展探讨

金融对现代农业的支持研讨

国际贸易企业风险管理

浅谈我国金融市场发展现状及建议

我国银行个人金融业务现状

出口信用保险对我国外贸企业重要性

国有企业产权制度改革模块的探究

政务信息系统的成本测算与控制

工商管理对经济发展的促进作用

人口就业与经济增长方式的关系

我国促进私人银行业务发展的法律对策

论当前我国地勘单位人才机制建设

论房地产市场对我国经济增长影响

试论强化我国商业银行个人信贷风险管理措施

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[摘 要]本文在分析餐饮市场发展基本状况的基础上，着重阐述了餐饮市场消费、市场营销和经营管理等3个方面的发展动向和趋势，进

>> 餐饮市场的发展趋势及对策分析 中国餐饮业的发展趋势 中国餐饮产业发展趋势 中国农村保险市场的发展现状及其未来发展趋势 中国市场营销的现状及其发展趋势 中国保险市场的发展现状以及未来发展趋势对策分析 浅探细分市场的意义及其发展趋势 中国餐饮业特许经营发展的现状及发展趋势 中国香皂市场的现状及发展趋势 中国柔印市场的现状与发展趋势 面向现代化的中国餐饮业发展趋势研究 试论市场营销的发展趋势及对策 中国培训市场发展趋势分析 中国产业集群的发展趋势及其作用 网络教育的发展趋势及其对策 中国债券市场发展现状分析及其未来发展趋势 贵阳市餐饮业的发展趋势 石峰:中国期刊业的发展趋势与对策 中国卡车在非洲市场现状分析及其发展趋势 国际汇款市场发展趋势与中国银行业对策 常见问题解答 当前所在位置：中国 > 艺术 > 中国餐饮市场的发展趋势及其对策 中国餐饮市场的发展趋势及其对策 杂志之家、写作服务和杂志订阅支持对公帐户付款！安全又可靠！ document.write("作者：未知 如您是作者，请告知我们")

申明:本网站内容仅用于学术交流，如有侵犯您的权益，请及时告知我们，本站将立即删除有关内容。 [摘 要]本文在分析餐饮市场发展基本状况的基础上，着重阐述了餐饮市场消费、市场营销和经营管理等3个方面的发展动向和趋势，进而提出了加强政策引导、促进市场结构优化、完善信息系统、提供行业发展的决策依据，创造社会环境、推动连锁经营和品牌经营等5个方面的对策建议。[关键词]餐饮市场；发展趋势；营销对策[中图分类号]P590[文献标识码]A[文章编号)1002―5006(2004)04―m63―06

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[3]第十二次全国国民阅读调查报告[EB/OL].，2016-04-28.

[8]杨扬.2013年湖北居民阅读指数报告出炉[EB/OL].，2016-05-26.