民营银行发展情况模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇民营银行发展情况，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

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1 研究概述

1.1 研究背景

我国对民营企业发展的支持力度越来越大，国务院先后颁发了《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》等法律法规，甘肃省政府也颁发了《关于推动非公经济跨越发展的意见》等，努力为民营企业的健康发展创造有利条件。而地方性银行作为银行体系的一个重要成员，在解决和缓解民营企业发展中遇到的资金困难和金融服务方面，有着特定的责任、产权、机制、政策和地域等方面的优势，对民营企业的发展起着举足轻重的作用。

甘肃省民营企业近年来取得了飞速的发展，显示出极其旺盛的生命力。2011年甘肃省共有民营企业8万户，总注册资金1 420万元，投资者人数15.6万人，雇工人数65.8万人；到2014年，甘肃省民营企业总数量已经达到15.7万户，较2011年增长了95%，而总注册资金达5350万元，较2011年增长2.7倍，投资者人数及雇工人数分别为30.3万人与118.9万人，较2011年均翻倍增L。

1.2 研究意义

地方银行对于民营企业的扶持能有效地解决民营企业资金链断裂问题，从而为解决其他问题奠定良好的基础。该文重点研究甘肃省地方银行在支持民营企业发展过程中政策实施方面的效果评价，并找出存在的问题，帮助地方银行有针对性地改进支持民营企业的工作，以切实解决甘肃民营企业的困境，提高民营企业的竞争力。

2 评价研究的实施―― 问卷调查

2.1 问卷的设置

基于文献研究，甘肃省属金融机构为落实省委省政府对民营企业相关扶持政策的文件，以及甘肃地方银行为支持民营企业发展的政策和一系列改进措施，问卷设置10个问题，每个问题的评价层次分为5个程度：满意、比较满意、一般、不太满意、不满意。

F1：落实省委省政府相关扶持民营企业融资、担保抵押等金融政策的程度[1]。民营企业面临的首要问题就是融资难、贷款抵押难的问题，调查政策落实情况是甘肃地方银行支持民营企业的重点。

F2：制定符合民营企业特点的信用评级和授权信用管理办法的进展情况[2]。制定民营企业的信用评级和授权信用管理办法是甘肃各地方银行的工作重点，信用等级影响民营企业的发展。

F3：制定支持民营企业发展以及银、企合作措施的情况。银、企合作是国家及省委省政府关注的重点，两者的合作无论是对银行还是对企业，都是重要的。

F4：简化民营企业贷款审批程序、提高贷款效率情况[2]。甘肃地方银行的服务效率是影响民营企业办理贷款业务的重要因素。

F5：各项服务性收费减免情况。甘肃地方银行对省委省政府减免服务性收费政策的落实情况。

F6：贷款利率变动及执行情况。贷款利率要合理变动。

F7：近年来民营企业贷款增减情况。为鼓励支持民营企业的发展，放宽民营企业的贷款政策，贷款额度应该根据民营企业的发展进程增减。

F8：对民营企业贷款投诉处理效率和质量的情况。对投诉处理的效率和质量会影响一个银行的发展，也能衡量甘肃地方银行对民营企业的重视程度。

F9：为民营企业服务提供、创新金融产品的情况（结算、融资、外汇、理财、咨询等金融服务平台）。这是支持民营企业发展的一个重要表现。

F10：社会反映评价情况。从各方评价中得到反映的真实情况，找到问题和不足，从而更好地服务民营企业。

2.2 问卷的发放与回收

选择两种调查对象：客户和银行职员，发放问卷。甘肃地方银行主要为甘肃银行、兰州银行和甘肃农村信用合作联社，选择其银行职员进行调查。民营企业到甘肃地方银行办理贷款、开户、还款和存款等业务，在对甘肃三大地方银行的各个营业网点的职员进行问卷调查时，将民营企业办理对公业务的代表（客户）同时作为调查对象。

（1）甘肃银行：选择兰州市城关支行、兰州市高新支行、兰州市小西湖支行等6个营业网点作为调查点，对银行职员和客户分别发放60份问卷，回收有效问卷数分别为50份和45份。

（2）兰州银行：选择安宁支行、西津路支行、西固支行等6个营业网点作为调查点，对银行职员和客户分别发放60份问卷，回收有效问卷数分别为53份和50份。

（3）甘肃农村信用合作联社：选择兰州市城关区永昌路信用社、兰州农村商业银行、兰州市城关区金源信用社等6个营业网点，对银行职员和客户分别发放60份问卷，回收有效问卷数分别为55份和49份。

3 数据的处理与分析

3.1 数据处理

问卷评价层级是：满意、比较满意、一般、不太满意和不满意，根据甘肃省委省政府对相关政策措施的重视程度，确定评价层级的分值系数为1、0.8、0.6、0.4、0；量化的计算公式：（满意×1+比较满意×0.8+一般×0.6+不太满意×0.4+不满意×0）/有效票数。

3.2 基于SPSS的分析

（1）三大地方银行客户和银行职员对问题落实政策的满意度及差异化。

对甘肃银行、甘肃农村合作信用联社和兰州银行的客户和银行职员的问卷分开统计，使用量化公式计算分值；把10个问题作为变量，以三大地方银行为分析对象，输入量化分值。基于SPSS软件，做配对样本t 检验①分析（如表1）。

从sig检验值（即p 值）可以看出，只有F3制定符合民营企业特点的信用评级和授权信用管理办法情况，F8涉及民营企业贷款投诉处理效率和质量情况和F9提供和创新对民营企业金融产品的情况（结算、融资、外汇、理财、咨询等金融服务平台）3个问题通过了检验。银行对于这3个问题涉及的政策都实施较好，客户（即民营企业）给予肯定。但对于F5各项服务性收费减免情况，客户对三大银行的感受程度差异化较大。对于F7近年来民营企业的贷款增减情况和F10社会反映评价情况，两者的检验值（即p 值）都大于0.4，说明三大银行在这些方面存在的问题比较多。剩余的其他问题也都没有通过p 值得检验，相对前面的所说的情况程度较轻。

从表2t 检验的t 值可以知道，对于F2制定符合民营企业特点的信用评级和授权管理办法情况、F3制定符合民营企业的发展以及银企合作措施的情况、F7近年来民营企业贷款增减情况、F9提供和创新对民营企业服务的金融产品的情况和F10社会反映评价情况这5个方面，检验值都在2左右，说明银行职员认为做得好的地方，但是民营企业并没有切身的感受到，而且说明三大行在此方面情况差异化较大。

（2）3个地方银行总体分析。

对3个银行的问卷即客户和银行的问卷进行整体的统计，用量化公式得出每个问题的分值。基于SPSS软件的均值比较分析，得到各个银行的整体发展情况。以每个问题为横轴，将针对每个问题的总体分值为纵轴，得到各个银行的整体的政策措施实施折线图（如图1所示）。

从折线图可以看出，每个问题反映的政策实施，甘肃省农村信用联社和兰州银行情况相当。在F1落实省委省政府相关扶持民营企业融资、担保抵押等金融政策情况和F2制定符合民营企业特点的信用评级和授权信用管理办法情况两个方面，甘肃银行的整体情况不是很好；但是在F8涉及民营企业贷款投诉处理效率和质量情况表现突出，说明甘肃银行对于此比较重视。

对策及建议

由于甘肃银行2011年才成立，各方面的发展相较于甘肃省农村信用联社和兰州银行而言，还存在一定的差距。但近五年发展速度很快。基于以上调查分析，三大银行在不少方面的政策依然不够完善，为了加强甘肃三大地方银行对民营企业的支持力度，银行需要更加重视政策的制定和落实。

4.1 实施差别化的授信服务

实施差别化的授信服务，不断增强对民营经济发展支持的针对性和有效性。推进综合化经营思路，主动引导各机构打破传统授信固有模式，拓展对民营企业客户主动设计一揽子综合金融服务方案，共同助推非公经济发展[3]。

4.2 深入推进信贷结构调整

深入推进信贷结构调整，继续加大对中小微企业以及三农贷款的投放力度。紧紧围绕“三去一降一补”供给侧改革要求，及时调整信贷政策，积极优化业务结构，加大对民营企业的信贷投放力度，加快批和投放进度，放宽民营企业融资、担保抵押等金融政策，推动民营企业脱困发展。

4.3 加快推广多渠道金融产品和服务

一方面推进乡镇便民服务点建设和村镇银行建设，弥补甘肃省乡镇地区网点和服务的不足，延伸服务覆盖范围；另一方面，大力推进网上银行、手机银行、微信银行和直销银行等互联网金融，在寻找机遇、规范财务管理和促进生产经营转型等方面，努力为民营企业提供大数据支持、财务咨询和信心服务，更好地服务甘肃省非公经济的发展，同时也使三大地方银行更快速地发展，充分发挥他们对于甘肃经济发展的促进作用。

参考文献

[1]徐嫣启.甘肃银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议[J].财政金融，2016（1）：210-211.

[2]王桢.甘肃民营企业融资探讨[J].兰州大学学报，2010（4）：148-152.

[3]甘肃省民营企业和非公经济发展形势不容乐观[N].甘肃日报，2009-05-21（2）.

[4]刘建生.田芬.我国民营企业发展现状及其对经济社会的影响[J].调研世界，2011（8）：25-27.

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关于发展民营银行的目的，主要的观点有两个：一是支持民营说；二是深化金融改革说。那些积极呼吁开放民营银行的人大多将前者放在首位，即认为当前为国家作出重要贡献的中小民营企业没有得到国有银行的充分支持，因此要求尽快新设一些民营银行来解决中小民营企业贷款难的问题。我们认为这种观点值得商榷。

第一，中小民营企业贷款难的现象只是说明民营企业的贷款愿望大于银行对其资金的供给愿望，但不能说明银行没有满足民营企业的有效贷款需求。这里的有效贷款需求是指符合银行贷款条件的贷款需求。银行是经营货币资金的特殊行业，必须以控制风险为前提，只有那些有发展潜质、经营管理良好、有担保、能给银行产生效益的企业才能为银行所接受。企业的贷款愿望没有得到满足并没有什么不正常，不能因此就认为银行金融服务的效率很低，相反，恰恰是银行业的自我约束能力逐步增强的反映。贷款难的根本原因还在于信用问题，增大了银行贷款营销的难度。从某种意义上说，银行贷款难和企业贷款难应该是一对合理的矛盾。近年来国有银行经营不断改善，盈利逐年增加，不良贷款的存量和占比已连续几年保持双下降，这说明目前银行的贷款政策基本上是合理的。

第二，民营银行不可能超越基本的贷款原则而专门为中小民营企业服务。事实上目前国有银行在对中小民营企业的贷款政策上并没有任何歧视政策，对中小民营企业支持不够，主要还是从经营风险控制方面考虑的结果。现有的一些带有民营特征的股份制银行（如民生银行、招商银行等）也没有显示出对民营企业贷款有什么特别的偏好。最近人民银行杭州中心支行应宜逊对杭州市10家股份制商业银行的调查表明，股份制商业银行对个体工商户贷款甚少，有半数银行未对个体工商户发放贷款。而且小额贷款比重很低，10家银行中单户贷款50万元以下的小额贷款比重有5家银行低于建设银行的0.2％。股份制商业银行难以很好地适应中小企业这一客户群，其中大多数银行甚至比四大国有银行更倾向大客户。将来新型的具有良好经营机制的股份制民营银行，从风险控制和利润最大化出发，未必会支持民营中小企业。

第三，中小民营企业服务离不开普及城乡的服务网点，民营银行这方面显然无法与现有国有商业银行的分支体系优势相提并论。在对中小民营企业服务方面，看不出民营银行有什么特别的优势。如果按一些人的观点，民营银行是定位为一些社区小银行，那么它也只能在社区范围从事金融服务，要想真正解决中小民营企业贷款难的问题，民营银行就得遍布城乡，果真如此，就很有可能又走上了改革初期发展城市信用社的老路。

因此，民营银行解决不了中小企业贷款难的问题，将发展民营银行的立脚点放在支持民营企业显然是一个错误，它既不现实又不，会使我们在民营银行及金融改革的路径选择上产生错误的判断，付出更多的改革成本。我们认为，必须将发展民营银行的问题放在整个金融改革框架中统筹规划，其目标取向应主要是借助民营银行的发展，在产权制度上触动国有银行的神经，促进国有银行加快改革步伐，带动整个金融体系的改革。

二、发展民营银行的路径选择

（一）增量发展模式

当前金融改革要解决的问题很多，既有宏观问题，也有微观问题，但首当其冲的应是国有商业银行的巨额不良资产问题。对此，很多人提出一个办法，即可以照走我国企业增量改革的成功道路，在对国有企业动大手术之前，在外围开放民营企业，结果国民中民营经济的比重迅速超过国有部门，逐步稀释国有企业的包袱，使国有部门最终的产权改革变得较为容易，最终实现国有部门的改革目标。从理论上讲，增量发展民营银行的模式，可以促进银行业的竞争，督促国有银行改善管理，进而推动国有银行的产权改革。但是应该做什么并不等于能做什么。在当前我国还没有建立存款保险制度，对金融机构的市场退出机制存在严重缺陷的情况下，照搬企业改革的模式增量发展民营银行，以此推进国有银行改革缺乏现实可行性。

第一，增量发展民营银行并不能带来真正竞争的市场环境。对于一般企业来说，改革中的增量部分即民营经济是一种可以自我调节的有机整体，发展过程中可以优胜劣汰，适者生存。生存下来的民营企业都是极富生命力的，因此民营经济才显得生机勃勃，才会在竞争中占据优势，从而带动国有企业改革。而银行业则不同，我国目前银行是进难退更难，金融机构的退出机制十分不畅，退出就意味着巨大的金融风险。没有优胜劣汰的退出机制，发展再多的民营银行，金融市场仍然是一个只进不出的市场，不可能是一个充分竞争的市场。我国现在已经有一些带有民营色彩的股份制商业银行，它们在成立之初可以说没有任何负担，但经过这些年的发展，资产质量虽仍好于四大国有银行，但与国际标准比起来，差距已经开始显现，并有逐步拉大的趋势。如果说入世之后，面对外资银行的冲击，国有银行的状况令人担忧，实际上股份制银行的状况也令人担忧。如果根本的问题不解决，盲目增量发展民营银行，其态势同样不容乐观。

第二，增量发展民营银行并不能减轻国有银行的包袱。对于一般国有企业来说，改革主要的障碍是人员负担，由于庞杂的人员和由此带来的住房、工资、福利等一系列问题，使国有企业无法与民营企业站在同一个起跑线上，因此在外围发展民营企业，不仅增加了就业机会，而且随着非国有经济的迅速发展，国有企业中的职工会主动离开，于是减轻了国有企业的改革压力。而银行业改革主要的障碍是沉重的不良资产包袱，它不会因为民营银行的发展而减少。相反，增量发展模式中，处于竞争劣势的国有银行将首先受到冲击，竞争的加剧将会使国有银行盈利能力减弱，不良资产状况更趋恶化。

第三，增量发展民营银行将使整体金融风险明显加大。对于一般企业来说，经营风险仅限于企业自身，最糟糕的情况也就是破产倒闭，因此风险涉及面小。而银行的风险则不在银行本身，而在于给广大存款人带来的风险。银行如果经营管理不善，导致支付问题，将直接的稳定。那些希望尽快发展民营银行的人只看到民营银行促进竞争的一面，却没有认真分析这种竞争会不会过度。我们虽不能断定目前银行业的竞争是否过度，但至少现在的竞争已经很激烈。试想将来又有大批中小民营银行介入进来，竞争的结果将是你死我活，如果是一般企业，死一批，再发展一批，倒是有利于市场的优胜劣汰，保持生命盾众但对目前我国的银行业来说，完全的市场竞争法则，是行不通的。一家银行倒闭，有可能引发整个银行业的信誉风险和金融危机。

（二）存量改造模式

有些学者很早就提出，民营银行不需要新设银行，可以通过改造现有银行机构的办法来实现，这样既解决了国有银行不良资产的，也为民营资本进入银行业提供了一条便利的通道。但这一观点很快就受到一些人的质疑。比较典型的看法有两种，一种是认为存量改造的方式是害怕风险而裹足不前（徐滇庆，2002），认为这是对发展民营银行的一种否定。他们承认，由于我国在存款保险制度、法规建设及银行监管体制上还存在诸多不足，开放民营银行存在较大的风险，但可以通过创新去创造条件，而开展民营银行的试点则是金融创新的一个动力，可以通过试点来摸索开放民营银行的经验。第二种是认为这种“存量改造”式的延续的是一种“搭配销售”的策略（尹龙，2002），这种策略对于劣质产品生产者是一种占优策略，但对于优质产品生产者和消费者不公平，只不过是强制消费者以更高的价格满足其效用。而产权的“搭配销售”则可能使总体效用锐减为零。这种观点对存量改造的可行性提出异议。

对于第一种看法，我们认为，第一，采用存量改造的办法确实是为了避免可能出现大的金融风险。从世界许多发展家的情况看，开放民营银行的风险是很高的。比如，智利、墨西哥等拉美国家，捷克、俄罗斯以及一些前苏联国家，在没有相应的、和配套体系的情况下开放民营金融或实行金融自由化，都造成了严重的金融混乱。从我国情况看，上个世纪90年代初盲目发展城市信用社、信托投资公司，结果造成这些机构短期行为严重，经营管理混乱，最后只好进行撤销、关闭、兼并和重组，国家和地方政府为此付出了巨大代价。因此金融改革必须要有一个底线，即在控制风险的前提下改革，这才是我国渐进式改革道路成功的精髓所在。但是重视风险防范并不是说银行业改革不能搞民营化，那种认为只有进行开放民营银行的试点才是向前推进，而存量改造的方法就是裹足不前的观点则更不可取。我国对一般国有的股份制改造也是一种存量改造和民营化的改造，谁会认为这种改造使改革停滞不前。第二，试点的核心就是“试错”。就一般“试点”而言，如果试错了，后果只是对试点本身产生，问题不是太大，大不了撤销或重来。但对于民营银行改革的试点，好比人的心脏，不能有片刻的故障，出了问题可能对整个造成重大影响。

对于第二种看法，我们认为，以存量改造的方式引入民营资本，改造国有银行，解决国有银行一部分不良资产问题，的确有一点“搭配销售”之嫌。但是应该看到，“搭配销售”不一定就不。它之所以能够成为一种销售手段，本身就有它的合理性。从某种意义上说，搭配销售是一种适应市场变化的价格调整，一个商家能否采用搭配销售最终取决于市场供求，只要是市场接受的，不是行政干预的，就应该是合理的。因此，引入民营资本改造国有银行的关键还是要看市场供求，有没有民营资本愿意进来，有没有符合民营资本投向的国有银行。从表面上看，国有银行存在不良资产包袱，谁都不愿意接。但看看我国一般国有企业改革攻坚的成功经验，我们发现，同样有大量的包袱，但经过几年的努力，大部分国有企业都成功地实现了转制，相当部分中小国有企业通过转让实现了民营化，成为民营经济的重要组成部分。我国资本市场上，一些退市的亏损上市公司利用“壳资源”的优势最终完成重组上市，顺利实现扭亏为盈，这些都是存量改造的成功例子，很值得银行业改革借鉴。

综上所述，完全有理由相信，将发展民营银行与国有银行的产权结合起来是一个好的选择，银行业的牌照或股权，仍然是一个特殊资源，只要方法得当，民营资本是非常愿意进入银行业的。

三、存量改造发展民营银行的方式

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2民营银行的发展困难

（1）增资扩股难度大。民间银行是由民间资本控股而成，且试点大多在经济发展相对落后或偏远的地区，由于当地居民收入水平较低且企业的数量少、规模小，更加大了民营银行增资扩股的难度。在加上与控股的民营企业有许多的关联交易，一旦企业产生经济问题，民营银行也会相应的受到影响。

（2）金融服务水平低。与大型国有商业银行相比,民营银行社会知名度低、网点少,业务简单,直接导致它对社会存款的吸引力小,因此民营银行业务量小,盈利能力弱化,可持续发展也会受到限制。民营银行是以为小微企业提供金融服务为主要目标的金融机构，但在实际运行过程中，会出现“钱不够”的现象，控股的民企自身经营都存在资金问题，在资产负债率较高的情况下，民营银行的目标很难实现。

（3）市场准入要求高。高风险往往伴随着高利润，银行破产可能引起整个行业的动荡，因此，民营银行的安全性必然成为首要问题，严格限制市场准入是审批民营银行的必然要求。我国银监会对民营银行的审批要求严格，主要为了防止出现投机现象，同时控制民营银行数量。投机现象容易破坏金融机制，出现道德风险，对银行数量的控制主要防止数量过多的导致的效率低下以及恶性竞争现象的出现。

（4）服务手段单一。我国民营银行近几年才开始发展起来，因此不论是资金还是市场能力都很有限，尤其是对于市场风险的应变能力与大银行相比处于劣势。大多数的民营银行由于各种限制一般只开设一个网点，使民营银行的业务开拓受到极大的阻碍。

（5）内部管理问题。民营银行的资本主要来自民间企业，但这也出现了一个现象，民营银行成为“自家的银行”或者“个人的银行”，一些企业在管理民营银行的过程中，理所应当的认为可以优先享受控股的民营银行的金融服务，例如“优先贷款权”等要求，这种现象的发生不利于银行长期稳健的发展。

3我国民营银行的经营发展对策

（1）扩大入股面，使银行成为贷款人自己的银行。民营银行在吸收资金的过程中，可以通过选择一些优质客户进行入股，不但增加量银行资本，也加强了贷款人与银行之间的联系。民间资本进入银行业，扩大资金来源。

（2）实行存款保险制度。民营银行由于缺乏国家担保，信用风险会相对较高，在这种情况下，为了保障存款人的利益，有必要实行存款保险制度。建议民营银行设立存款保险准备金，以防止当银行的流动资本出现问题时给客户造成损失，这种做法不仅能够保证银行的正常运行，维护银行信誉，同时增强客户对银行的信任和信心。

（3）优惠法定存款准备金率。民营银行现处在发展的初级阶段，不论是组织结构或者资金成本都存在很多问题。从平衡整个经济环境的角度来说，国家应给予更多的准备金优惠政策以减轻民营银行成本负担，在国务院的《关于民营银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发138号）中规定，“民营银行的存款准备金率比照农村信用社执行”，这大大的减少了民营银行的资金压力，为民营银行保留了更多的资金成本，提供了更多的机会，这也是政府通过经济手段帮助扶持民营银行的活动。

（4）创新金融产品和服务民营银行要坚持实行多元化经营，积极开拓中间业务，例如开办个人理财、、租赁、保管、担保和信息咨询等业务，来满足多元化金融服务需求；充分学习和借鉴其他银行的金融技术、金融产品、金融工具和金融服务，在学习的过程中完善自身，提高民营银行的综合实力，提升核心竞争力，促进各项业务的共同发展。“存贷汇”这三项业务不论是传统银行还是民营银行都不会改变，民营银行更多的是对支付手段进行调整，深圳的前海微众银行推出的首个产品属于互联网金融服务。

（5）从内部来说，为了加强内部控制，建议建立一套考评机制，不仅加强管理，更能减少失误和风险，从外部来说，要坚持从“三查”出发，确立严格的审贷分离制度；在各个角度加强金融风险防范，一定程度上禁止大额贷款，以保证当银行的资金出现问题的情况下，管理者能够及时发现并解决问题，保证客户的财产安全。在银行内部建立授权授信相关制度，做好审计工作，加强安全保卫工作，对内部审计加强监督，健全的内外部安全经营环境。

（6）建立市场推出机制。民营银行的风险相对较大，建立合理的退出机制有利于保证金融环境的稳定，但是民营银行的市场退出机制应该取决于市场的要求。民营银行在经营不善的情况下，可以自行选择重组，兼并或者关闭，但不论选择哪种方式，都要切实保证存款人的利益，同时，还要防止由于道德风险而产生的金融风险。

作者:李雅文 单位:大连大学经济管理学院

参考文献:

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中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:16723198(2009)22016402

在我国的金融改革过程中,发展民营银行一直是金融领域的热点话题,要研究民营银行的有关问题,首先必须明确民营银行的定义。综合多数学者的观点,以及我国金融改革的实际,本文把民营银行界定为:在现代企业制度下,依法成立,完全按照市场机制建立、运作和退出,由民间资本控股的股份制商业银行和银行类金融机构。它是一种是产权清晰、内控机制健全、管理制度完善、激励机制成熟的新型金融企业。

1 我国民营银行发展概述

我国民营银行的发展仅有十几年的历史。1993年,我国学者樊纲首次提出“金融改革必须发展民营金融机构”的观点,开启了民营银行发展的篇章。截至1996年1月2日我国第一家民营银行――中国民生银行成立。随后,以徐滇庆为首的18位学者于2000年7月成立了长城金融研究所,进一步推动了对民营银行发展问题的研究。2003年7月,徐滇庆等又力倡5家试点民营银行,但是准入未通过银监会批准,最终没有建成民营银行的雏形。由于经济发展差异,我国民营银行发展还存在着地区不平衡的问题。在浙江,非公有性质的民营经济飞速发展,当地民营银行应运而生,迅速蓬勃发展,而其他省份相较之下逊色的多。2002年3月,台州市商业银行成立,它是浙江的第一家地方性民营银行,由台州8家城市信用社改组而成。同年7月,浙江省8家城市商业银行全部对民营资本开放。2004年8月,国内第12家全国性股份制商业银行――浙商银行在杭州诞生,民营资本在其股权结构中的比重达到了85.71%。2006年8月,浙江两家城市信用社(台州市泰隆城市信用社和义乌市稠州城市信用社)分别升格为浙江泰隆商业银行和浙江稠州商业银行,跻身民营银行之列。但是,近两年我国民营资本控股的银行类金融机构并没有明显的发展变化。

纵观我国民营银行的发展历程,民营银行从无到有,数量逐渐增多,表明其发展已经迈出了重要的一步。但是,目前我国相对发展较好的有代表性的民营银行不多,只有民生银行、浙商银行、台州市商业银行、泰隆银行、浙江稠州商业银行等几家银行。我国民营银行整体资产规模、经营效益等水平不是很高,仍有漫长的发展路程。

2 影响和制约我国民营银行发展的因素分析

2.1 制度和法律障碍

我国还没有一套完善可行的民营银行市场准入、监管与退出机制。长期以来,我国银行业实行的是由国家控制和垄断的政策,新建金融企业基本上局限在国有投资范围之内,民营金融还处于研究试点阶段,一般民营资本难以进入;同时,民间非正规金融行为屡禁不止,监管当局不得不提高准入条件甚至干脆取缔民间金融机构,严重阻碍了民营银行的起步发展。银行业作为高风险行业,其安全有效地运行需要有合理的、有力的监管作为保障,监管不力会给民营银行带来潜在的经营风险。民营银行具有商业性质,按市场机制运作,而我国还缺乏对它的监管经验。针对如何监管民营银行的商业化运作,监管部门还没有较为成熟的模式。此外,我国现有的金融监管和金融法规偏重于对商业银行市场准入的规范,而对退出机制缺乏相应的监管规定。

2.2 民营银行信誉

银行业作为一个特殊的经济行业,信誉是其生存发展的首要前提。在目前以国有银行为主体的银行体系中,银行业整体上尚不存在独立的商业信誉,政府作为国有银行的“最后担保人”,承担起了保护存款人合法利益的义务。广国投破产,政府出资支付个人存款的事实,充分体现了政府和银行的“隐性担保”关系。民营银行不像国有银行有国家信用支撑着,实际生活中大多数人都会谨慎考虑民营银行的信誉,才决定是否把钱存人其中。在信誉缺乏的情况下,民营银行的资金来源受到限制,而作为负债经营的特殊企业,没有了资金来源就意味着银行无法开展正常的经营活动。

2.3 利率市场化程度

我国的利率市场化程度较低,不利于民营银行的发展。资金都有追求高风险收益率的倾向,如果民营银行与国有银行一样以管制利率吸收资金,民间资金就会倾向于选择同等收益但风险相对较小的国有银行,造成民营银行资金来源受阻。又由于民营银行吸收存款的实际成本相对较高,资金借出要求获得与之对应的高贷款收益,即民营银行需要收取较高的贷款利率,获取相应的风险收益,而在利率管制的情形下,固定利率满足不了其经营需要。因此,我国的金融抑制特别是现行的严格金融管制使得民营银行很难在金融市场上通过利率竞争维持良好运行。特别是经济呈现出过热倾向,央行采取紧缩银根的措施,形势对民营银行更是不利。

2.4 民营银行企业文化

企业文化就是上层建筑,对于企业运作具有重要意义,构建一个与企业特点、自身发展规律相适的企业文化将会大大推动企业的各项工作。目前银行从业者对商业银行企业文化的认识存在误区,大都以政治文化取代企业文化;民营银行引入国有商业银行的企业文化,照搬照套,企业文化不明确,没有结合自身实际情况,确立具体的经营理念、企业精神等;重策划轻实施,企业文化实践性差,缺少员工的积极参与,致使员工游离于企业文化之外。甚至存在一种比较普遍的做法,就是把企业文化与文体活动等同,这种试图推动企业凝聚力的做法是片面的、表象的,不能体现企业文化的精神实质,难以收到良好的效果。

3 当前民营银行发展的契机及对策

3.1 国家的经济政策导向为民营银行的资金出路指明了方向

在2008年全球金融危机的冲击下,我国中小企业生产经营出现了较大困难,中小企业融资难、贷款难、担保难问题显得异常突出,而且危机持续蔓延,对我国农业和农村经济也产生了负面影响。国家采取了多种政策措施大力扶持中小企业、农业的发展:先后三次划拨专项资金支持中小企业发展,支持银行向中小企业发放贷款,各大中型银行纷纷成立专门的中小企业事业部等以及为农业发展提供专用资金支持。在受金融危机影响银行普遍惜贷资金周转受阻的情形下,民营银行依据国家政策采取措施加强与中小企业的合作,根据实际情况哪里需要资金就将资金投向哪里,为中小企业及农村经济提供金融服务,将会取得银行和相关经济主体双赢的结果。

3.2 我国银行体系运行良好,为民营银行的发展提供了行业保障

虽然全球性的金融危机所导致的外部因素对我国经济造成了极大冲击,加大了整个经济运行的复杂性和不确定性,但我国银行业却在全球经济中独树一帜。依据银监会的初步统计,截至2009年3月末,我国银行业金融机构境内本外币资产总额已经达到69.4万亿元,比上年同期增长了25.1%(见表1)。同时,2009年一季度我国商业银行继续保持了不良贷款余额和比例“双下降”的态势(见表2)。在整体经济下行的困境中,我国银行业已经连续保持了两位数的快速增长。这些都说明了当前我国的银行体系运行良好。民营银行作为银行体系的组成部分,要充分利用行业良好发展的有利时机,根据政府的相关政策制定各项工作,努力降低经营成本,树立良好的品牌,提高社会公众信心。

3.3 小额信贷公司的大力发展成为未来民营银行的摇篮

受金融危机影响,全国商业银行纷纷提高对中小企业的信贷额度,同时,小额贷款公司试点亦迅速铺展开来。2008年9月初,在上海、温州等地小额信贷公司接连成立。对于紧缩银根下的三农企业、灾后重建企业,乃至披着棉被过冬的江浙中小企业,无疑在一定程度上解了燃眉之急。小额贷款公司之所以受到中小企业欢迎,是因为其产品切合它们的需要,它不强求抵押,手续简便,放款迅速,还允许客户自由选择还款期限。但小额贷款公司只贷不存,既未取得传统金融牌照的权利,又不能像民间游资那样追逐高利润,使其持续发展陷入窘境。即小额贷款公司是适应目前经济形势的燃眉之举,但不会获得长足的发展。民营银行这种金融机构组织形式却可以同时解决存贷的问题,既能够吸收存款也可以为中小企业提供贷款。当然,小额贷款公司想要获得合法金融牌照,最终成为民营银行还需要一个过渡期。

综上所述,无论在宏观经济层面还是中观行业、微观机构层面,都存在着民营银行发展的良好机遇。在当前形势下,民营银行结合自身实际,制定一系列合理的策略,顺势而为,必将取得长足发展。

在国务院出台的“国十条”、“金融30条”等一系列政策的保障下,我国金融体系运行良好,但金融改革的脚步不能停歇,不能因金融危机就否定金融改革的创新。建立和发展民营银行一直以来是我国金融体制改革的重要内容之一,对于完善我国的金融体系具有重要的意义。民营银行具有清楚的产权结构,适应市场经济条件下的金融发展;民营银行以民间资本为主,对于启动民间投资,特别是利用我国充裕的民间资本改造一些问题机构,降低政府负担,化解金融风险是可取的途径。民营银行发展对推进我国金融体制的加快改革和满足市场需求具有双重作用,应根据不同地区经济、金融的现状,稳健推进民营银行的发展。

参考文献

[1]李振.我国民营银行的发展问题研究[D].苏州大学硕士学位论文,2008.

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关键词：民营银行；产业互补；路径选择 

随着我国经济体制市场化程度的逐步提高，改革开放力度的进一步加大以及中国与世界经济联系的日益紧密，民营经济在我国经济发展经历了从无到有，从小到大的过程，在国民经济发展中的重要性日益突出。与发达国家的民营经济相比，我国民营资本在作为市场经济核心的金融体系中，存在参与程度较低，金融压抑现象较突出等特点。加入WTO后，外资银行将广泛进入，国有商业银行在短期内也要转换经营机制，实行战略性市场退出，在此背景下分析完备、安全的金融体系的构建，探讨民营资本进入银行业有较大的现实意义。 

 

1.发展民营银行的必要性 

 

中国加入世界贸易组织以后，金融业将逐步对外全面开放，面临的全球金融自由化的冲击将更加猛烈，发展民营银行并非权宜之计，而是深化我国金融体制改革的战略性步骤，从我国当前情况看，发展民营银行的必要性体现在： 

1.1构建现代金融组织体系以适应市场经济发展 

现代金融组织系统应该是包括国有制、股份制、合作制和民营机制在内的多层次、多元化的体系。市场经济的深化发展，促使多种所有制经济并存，客观上要求发展民营银行等非国有金融机构。当前个体、民营经济已成为我国国民经济的重要增长点，客观上要求金融机构为个体和私营经济提供良好的金融服务。国家也要求金融机构加大对个体、私营经济服务力度，但由于体制等方面原因，政策效果并不明显，个体、私营经济的融资环境并未得到改善，缺乏金融支持是制约个体、私营经济进一步发展的突出问题。要想有效改变这一现状，关键在于我国金融业要按照生产决定流通、经济决定金融的规律调整经营战略。 

1.2提高我国银行业的产业互补性优势 

金融市场中信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题，使大企业容易得到低成本贷款，同时有利于股票、债券等直接融资方式的进行。在信息处理固定成本的分摊方面，大银行为大企业提供贷款是理性经济人的行为。相对应的是在信息处理固定成本分摊原则下，中小企业难以得到低成本融资。发展民营银行，可以在比较优势分工原则下，与大银行在产业分工上形成协作与补充。大银行获得中小企业的信息成本高，缺乏灵活性。而民营银行分散在各地，对中小企业情况较熟悉，获取信息的成本较低，运作灵活。这样民营银行的出现将弥补大银行服务的遗漏，为中小企业开拓新的融资渠道。 

1.3解决三农发展金融需求的问题 

由于国有商业银行脱胎于计划经济时期，在市场经济的运行机制中，存在着角色转换滞后的问题。在原有机制下形成的信用机制，非公有制经济被排除在社会经济制度之外，无法获得国有经济得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并没有突破计划经济时期形成的信用关系，国有商业银行仍然很难向三农发展提供金融服务。发展民营银行，可以优化现行金融体系下的信用机制，改变对三农发展金融服务短缺的现状，促进三农的健康良性发展。 

1.4发展民营银行，是实现积极财政政策逐步退出的最优选择 

虽然我国目前财政赤字和债务规模均在国家可控范围内，但都达到历史最高记录，积极的财政政策必须相机退出。积极财政政策的逐步淡出，将使社会总投资减少，社会总收入也随之减少。目前我国正在实施紧缩性的货币政策，在这一背景下，发展民营银行，以利润最大化引导投资，可以弥补因投资减少所带来的社会总收入减少。从这个角度看，发展民营银行为当前紧缩性宏观调控政策的实施提供了有利的条件。 

 

2.发展民营银行的制约因素 

 

我国具有发展民营银行的必要性和现实可行性，但现实中我国民营银行发展缓慢，是因为诸多制约因素（如民营银行设立方式的选择，各阶层利益关系的协调等）限制了民营银行的发展，分析制约因素并以期为民营银行发展政策制定者提供思路。 

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1.1资金实力不够雄厚相比于国有商业银行而言，河南省民营银行所受到的扶持明显不足，资金实力远远比不上那些国有商业银行。国有商业银行一般都有资金实力非常雄厚的集团企业资金做后盾支持，但民营银行却并没有这种优势，其资金来源主要来自于民间，与集团企业相比资金数量非常有限，这非常不利于民营银行应对利率市场化带来的影响与变化[1]。

1.2市场经验不足河南省民营银行起步较晚，发展历程较短，期间还并没有积累到足够的市场经验，其市场经营模式还远远不必国有商业银行成熟，而利率市场化下的金融市场又是瞬息万变的，如果没有足够的市场经验、经营模式又不够成熟的话，就非常容易出现各种危机，这也不利于民营银行发展。

1.3内部管理不完善对于任何一个金融机构而言，完善的内部管理，对于其发展来说都意义重大，尤其是在利率市场化的条件下，一套完善、成熟的内部管理机制，可以帮助金融机构有效抵御风险发生，确保自身在市场中的稳定与安全。目前，我国的国有商业银行都已经具备了非常完善与成熟的内部管理机制，但这确实河南省民营银行所欠缺的，这同样是由于市场实践与经营实践不足所造成的，其内部管理机制还略显稚嫩，无法有效抵御风险发生[2]。

2利率市场化下河南省民营银行的发展优势

2.1资金来源更加多元化虽然民营银行的资金不必国有商业银行雄厚，但是其资金的来源却更加的灵活、更加的多元。民营银行资金来源的灵活多元脱离了国有银行资金进入时的条条框框和国资经营的负面影响，极大程度上减少了资金进入民营银行的成本和时间，提高了民营银行总体运营效率。就这一点来说，是非常有利于河南省民营银行在利率市场化下的发展的。

2.2运作效率更高我国的国有大型商业银行虽然各方面的制度、机制都非常健全，但是其运作却显得较为复杂，过于臃肿的体系结构降低了其自身的运作效率。而河南省民营银行却正好与之相反，民营银行的体系结构更加的精巧，其内部的制度、机制相比国有大型商业银行更加的精简，这其实就有效提高了其自身的运作效率，非常有利于其应对快速变化的利率市场。

2.3与小微企业的互惠合作我国的小微企业数量非常多，河南地区也不例外，但众所周知融资贷款是阻碍小微企业发展的一大难题，国有商业银行由于各方面的运营制度约束，无法向小微企业提供有效的融资贷款服务。而河南省民营银行在这方面的约束就非常少，它能够与当地的小微企业建立起长期的合作关系，为小微企业提供及时、快速的融资服务，实现双方共同发展、互惠互利。这不仅有利于河南省民营银行在利率市场化下的发展，也有利于河南省当地市场的整体发展，能够有效促进当地经济发展。

2.4内部管理机制灵活河南省民营银行为产权制，其优势是决策链非常清晰，内部管理机制灵活，在利率市场化下，这完全可以被看作是河南省民营银行的一大优势。而且，河南省民营银行还可以根据自身的运营特征和运营需求，构建一套完全适合自身的高效管理机制，打破我国国有商业银行的内部管理机制、管理规律，这非常有利于河南省民营银行吸引思想理念更加先进的金融人才，对于有效应对利率市场化所带来的影响来说意义重大。

3河南省民营银行的发展策略探讨

3.1满足市场各方需求利率市场化对整个金融行业带来的影响都是非常大的，尤其是对于银行业而言，这种影响更为明显。在我国，民营银行就相当于是市场的“初生儿”，其发展需要尽可能考虑到市场中的各方需求，这样才能快速占领市场，真正获得可以生存与发展的空间。民营银行的出现，给我国的银行业注入了新鲜的血液，这对于我国整个金融市场的发展来说都是具有积极意义的。因为民营银行对我国此前相对单一的金融结构体系起到了补充作用，可以进一步推动我国金融行业朝着市场化的方向发展，可以促进我国金融市场的资源配置优化，有利于形成健康、良性的金融市场竞争机制。但从微观的角度来讲，民营银行自身要生存、要发展，还是要尽可能追求利润最大化，否则的话民营银行在市场中的地位就将是岌岌可危的，所以民营银行必须要尽可能满足市场各方需求，这样才有可能追求到自己所需的利润[3]。首先，民营银行应当抓住小微企业这一主要的客户源，因为从市场量级来讲，民营银行应当有能力为小微企业提供贷款融资服务，而且目前河南省小微企业的数量较多，民营银行可以借此发展许多小微企业客户，拓展自身的客户数量。截至2013年9月底，河南全省共有小微企业单位数大约249万户，占全省企业总数比例超过98%，贡献了全省约53%的GDP、60%以上的出口、70%以上的科技创新、80%以上的新增就业。近年来，河南省小微企业持续快速发展，在推动全省经济发展、创造就业岗位、增加财税收入、促进市场繁荣等方面发挥着重要作用。在发展小微企业客户的过程当当中，民营银行必须要处理好与小微企业之间的关系，争取能够形成一种相互发展、相互促进的合作局面，尤其要抓住那些被国有商业银行所“抛弃”的小微企业，为他们提供发展所需求的资金保障。其次，民营银行还需要抓住普通的市场客户，这也是民营银行应当主要发展的客户群体。在国有商业银行强大的资金支持以及良好的市场信誉背景下，很多的普通市场客户都选择了国有商业银行，在这样的情况下，河南省民营银行应当如何发展这些普通的市场客户呢？最好的办法就是走与国有商业银行异质化的路线，因为目前各个国有商业银行在产品和服务上都基本趋同，没有什么特点，同质化的现象严重，没有给普通的市场用户更多的选择空间。河南省民营银行应当尽可能避免在产品的种类和服务上与国有商业银行趋同，否则就难以与国有商业银行进行竞争。河南省民营银行应当基于对市场的广泛调查，加强对产品与服务的开发，尽可能贴近普通市场的客户需求，体现出自身的经营特色，这样才能吸引更多的客户，获得与国有商业银行竞争的机会。

3.2扩大资本补充方式从整体来看，改革开放30多年来，我国民营银行在主流商业银行体系中仅占5%。从我国商业银行资产规模来看，大型国有银行与政府控股商业银行占商业银行资产总规模的95%，民营银行仅占商业银行资产总规模的5%，其中“工农中建交”占商业银行资产总规模的60%以上，过低的资产规模非常不利于民营银行发展。利率市场化下，金融市场的变化非常快速，民营银行要想积极、安全的应对市场变化，有效抵御市场风险，就必须要扩大资本补充方式，增加自身应对市场变化的有效筹码。河南省民营银行应当提高自身的盈利能力，这是民营银行充实核心资本的关键途径。除此之外还应当积极引进战略投资者、增资扩股、上市融资，以自身的扩大资本补充方式，这可以帮助民营银行有效增强自身资本。其他的次级债、混合债以及提留盈余公积也可以成为民营银行的资本补充方式。

3.3完善风险控制机制要想有效抵御利率市场化所带来的外部市场风险，河南省民营银行还应当完善自身的风险防控机制，以及时、准确地识别风险，积极地应对和防范风险，使自身受市场风险的影响降到最低。首先，河南省民营银行应当向我国的国有商业银行进行相关做法的借鉴，从中吸取一些对自身风险控制有益的经验，这对于民营银行自身的风险控制体系建设来说具有相当重要的作用意义。因为我国的国有商业银行发展历程长，相关的做法成熟、经验丰富，可以为民营银行提供宝贵、有效的参考，也值得民营银行学习。其次，河南省民营银行还应当根据自身的组织结构特点、业务运营特点等，来构建具有针对性的风险控制机制，提高自身风险控制措施的操作性，这样才能真正有效地防范与抵御利率市场化带来的外部市场风险。

3.4大力发展中间业务现代的银行业务早就跳出了存贷款业务的限制，业务发展非常的多元化，但从目前河南省民营银行的业务发展情况来看，主要还是以传统的存贷款为主，其他的中间业务数量种类少，收入也较低，这是河南省民营银行应当尽快改变的现状。据统计2011全国94家民营银行共发售银行理财产品20270款，2012年则上升为28239款，较2011年上涨39.31%，而发行规模更是达到24.71万亿元人民币，较2011年增长45.44%，这说明民营银行的中间业务发展空间非常大。所以，河南省民营银行应当加强对中间业务的开发与创新，丰富自身的中间业务种类，尤其要走与我国国有商业银行相异质化的路线，通过对市场的调查与分析，来了解市场的需求情况，并利用自身决策链短、市场活动灵活的优势特点，来快速开发中间业务，及时满足市场需求。但在中间业务的开发过程当中，必须要考虑到自身特点的体现，不能与国有商业银行的中间业务严重趋同，否则就会丧失自身的优势，尤其要专注于对微小企业的中间业务开发，除了为中小企业提供贷款融资服务之外，还可以为中小企业提供财务顾问、金融理财、市场咨询、增资扩股等方面的服务，尽可能满足微小企业以及自身在发展过程当中的各种需求。

3.5谨慎对待快速扩张发展初期，民营银行的市场扩张速度可能非常快，关于这一点民营银行必须要谨慎对待，否则的话民营银行就可能会不堪运营负荷，出现多种问题。民营银行必须要有节制、有控制地发展，适度地扩张自身的市场规模，期间主要应当做好对客户的维护以及对风险的防控，不断适应利率市场化下的市场变化形式，以实现稳步、长远的发展。

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doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 046

[中图分类号] F830.35 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01

随着市场经济改革的加速和民营经济的发展，民营银行的发展要求越来越迫切。民营银行的公司治理结构有别于国有银行，不仅在资本金来源上实现民营化，而且要实现市场化的运作方式。发展民营银行业不仅有助于规范不受法律保护的地下金融，启动民间资本，而且对于提高金融体系在资源配置中的效率、推进银行业结构调整、金融体制改革和保持社会稳定具有重要意义。

1 民营银行的优势

1.1 明确的产权制度

民营银行具有清晰的产权结构，这正是民营银行的核心竞争力所在，也是民营银行生存和发展的制度基础。国有商业银行缺乏具体所有者的监督，所有权和经营权难以彻底分离，而且在短时间内难以通过改组来改善，建立市场化的经营机制。如果将民营银行定义为由民间资本控股的银行，民营银行就有了具体的所有者，避免了政府对银行经营活动的直接干预，使银行的盈利性目标不受政府的政策性目标的干扰，能够高效地实现股东利益最大化。民营银行由若干战略出资人和众多中小股东共同组成股份有限公司，从制度上可以避免政府对其进行制度外的干涉，保障民营银行实行真正意义的市场化经营机制。

1.2 信息充分，成本较低

民营银行的自身定位减低了获取信息的成本。决定金融业发展的根本因素是信息以及建立在信息基础上的信用。民营企业主要是大量的地方性中小企业，其分布面广泛，经营情况和资金需求状况千差万别，其管理成本高、信息离散度高、贷款需求次数频繁、计划性差、贷款数额少。国有银行在对民营企业的服务上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏规模效益。民营银行在此市场上具有先天的信息优势，掌握客户信息全面，极易沟通，从而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不对称以及由于信息不充分而导致的高交易成本这一障碍，显著地减少逆向选择和道德风险，便于民营银行更好地选择贷款投向，形成高质量的信贷资产，建立稳定的银企关系，促进银企间的良性循环。

1.3 经营机制灵活

与国有商业银行严格的贷款审批相比，民营银行由于规模相对较小，管理成本较低，决策迅速，能更好地适应中小企业生产的特点。例如：在泰隆，5万～10万元的小额贷款打入客户账户只需几分钟，而50万元的批贷也只需要半小时，而两家信用社的不良贷款均不到3%，显示了民营体制的优势。因此，相对国有商业银行和外资银行，民营银行具有很强的核心竞争能力，对我国现阶段的经济发展状况是有益的补充。

2 建立民营银行的必然性

2.1 完善我国银行产业，形成互补优势

发展民营银行可完善和丰富我国金融体系的内在结构，在分工上，与大银行形成协作。大银行获得中小企业的信息成本高，灵活性不足，而民营银行分散在各地对中小企业情况较熟悉获取信息的成本较低、运作灵活。民营银行的出现将弥补大银行服务的遗漏，为中小企业开拓新的融资渠道。

2.2 满足三农发展的金融需求，补充国有银行的不足

国有商业银行是计划经济的产物，在市场经济的运行机制中角色转换滞后，在原有的信用机制中，由于非公有制经济被排除在社会经济制度之外，所以无法获得国有经济得到的信用安排。到目前为止，金融改革在突破计划经济时期形成的信用关系不起作用，国有商业银行仍然难以向三农的发展提供金融支持和服务。民营银行可以优化现行金融体系下的信用机制，加大对三农发展的金融服务，促进三农的健康良性发展。

2.3 提高储蓄向投资的转化效率，改善资源配置格局

民营银行的业务经营及其发展完善，能够为民营中小企业的发展提供金融服务支持，为中小企业的发展提供外源融资，提高储蓄向投资转化的效率。建立和发展民营银行，有利于促进金融资源的有效配置，改善由国有金融部门垄断性形成的十分低效的金融资源配置格局。

3 民营银行的发展路径

3.1 吸收民间资本组建民营化的农村股份制商业银行

农村经济不单纯由农业和农户组成，还包括农村工商企业。随着部分地区农村工商企业的发展和经营规模的扩大其对资金的需求日益增多，从而为商业化金融组织在广大农村地区提供了生存和发展的空间。组建农村股份制民营商业银行，其股东以农村信用社原有社员为主，重点吸收有资金实力的农村个体工商户和农民开办的中小企业使其资本金全部由民间资本入股。

3.2 现有地方性商业银行的企业化改造

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[论文关键词]民营银行 必要性 准入 监管

随着中国经济制度的改革，大量的民营企业得到了迅速的发展，然而企业的发展离不开大量资金支持，在民营企业发展中，正规的金融机构如国有银行对其提供的贷款所占比重甚少，这就使民营企业不得不将资金的来源目光投向民间，但民间借贷因其自身的局限性和风险性，所以给社会带来了一定程度上的不稳定性并对经济的发展也造成了一定程度上的阻碍。针对这样的社会现状，民营银行呼之欲出。

一、建立民营银行的必要性和重要性

银行作为现代市场经济的重要主体，是市场经济的重要组成部分也是市场经济的活力和动力来源。在我国，银行由中国人民银行、商业银行、投资银行和政策性银行组成，并各自从事不同的业务。但是由于市场经济的改革，原本设计上为国有企业准备的国有银行明显呈现其不足之处。私营经济占我国经济比重的逐年增加，而国有银行对其资金的支持却很少，这不得不使人们重新思考建立什么样的金融体制才更有利于市场经济的发展，此时民营银行的产生就是顺应这个时代的产物。

什么是民营银行？笔者认为民营银行也就是私营银行，是指由民营资本控制的，以追求利润的最大化为目标的采用市场化运作的银行。民营银行与其他银行相比，它根本上的不同是其资本全部来自民间而非国有，在日常运作上最大限度地不受国家的控制，而实行市场化运作，以灵活的自主性和私营性为其最主要的特征。

（一）建立民营银行的必要性

首先，民营银行可以弥补和完善银行业的多层次、多元化的体系。在我国实际上因国有银行其特殊的身份与优势的地位占据了整个银行市场的绝对多数份额。随着市场经济地不断发展，私营经济在国民生产总值的比例不断增大。民营银行的发展必将使我国金融体系对经济发展的辐射面、渗透力和适应性日益增强。

其次，将民营银行引入我国金融制度可以有利于各类银行的竞争和发展。即使是民间借贷的利息高于国家银行上限仍然十分活跃于民间资本市场，这也是民营银行未来的巨大的市场。引入民营银行为银行业注入新鲜的血液，使得中小企业看到贷款的希望，这也促进了金融业更好更快的竞争发展，同时加快促进金融业的体制改革。

第三，现实状况也使得建立民营银行迫在眉睫。在温州等一些经济较为发达的城市都或多或少地存在着一些地下“钱庄”。这些“钱庄”长期存在必然是有它一定现实原因的，但地下“钱庄”是我国明令禁止的，虽然暂时起到了一些银行借贷的作用，但它带来的严重社会后果已远远超过了它所带来的益处。如果我们还是这样放任不管，就会使得地下“钱庄”愈演愈烈，例如温州和鄂尔多斯等城市，一旦出现资金断裂或者其他情况后果将不堪设想。然而如果我们使它正规化和合法化，就会使它的益大于弊，它似乎可以看作是民营银行的雏形。

（二）建立民营银行的重要性

民营银行在职能上的优势是国有银行所不具有的，它可以更加快速便捷地为中小民营企业甚至是个人提供贷款服务。使得民营企业得到更好的发展同时也使得民营银行自身在银行业更具有竞争力。在银行的功能上民营银行填补了国有银行的空白点，它可以设立在县、乡一级，这样在地域上可以说覆盖性更为广泛。而在这类地区往往很少有国有银行，也可以说是一项便民利民的措施。

随着我国加入WTO，外资银行的大量涌入，现有的银行体系不足以抵抗。而民营银行有着其自身的优点如：市场灵活性、自主性和私营性等特点，即可以自主根据市场情况调整和制定策略，最大限度的不受政府行政干预从而有效地辅助现有的银行体系一起抵抗外资银行的竞争。中国改革开放最成功的经验就是在国有经济之外有效的大力发展非公有制经济，笔者相信将这一经验运用到金融领域也是同样适用的，并且可以做到避免出现中国金融业企业非国有即外资的尴尬局面，做到对外开放与对内开放并重 。

二、民营银行设立的困境分析

我国民营银行的物质基础是有的，在今天的中国民间资本中不容小视，所以在一些垄断行业上，民间资本是有一定的实力和能力与之相竞争。而现代化的市场经济，也需要更多不同成分的资本的加入。

目前，民营银行的设立的最大困境是现阶段我国并没有专门的法律对其进行规范和监督。但这并不等于放松对民营银行的法律规范和法律监督，而是需要我们更加谨慎和严格地对其进行法律规范和法律监督。

（一）准入标准的困境

银行业因其自身具有高风险性、指标性、效益依赖性、高负债营业性以及明显的社会性和公共性的特点，所以为了使其能够长久的经营，对其实行严格的准入政策不仅是对民营银行负责也是对公众安全的重要保障。

第一，对民营银行准入门槛的设定。首先，不应对民营银行设定的注册资本过低，而应当比照《商业银行法》对商业银行的设定，但相对的可以适当降低。这主要是考虑到各个地方经济水平发展不均衡。如果对注册资本设定过低，就会使得一些不具备竞争能力的民营资本进入银行业，从而增加对公众的不安全性。反之如果对注册资本设定的过高，又会在很大程度上限制市场竞争，从而不能起到建立民营银行对银行业的积极作用。

第二，对民营银行发起人经营能力的考察。民营银行有其自身的私营性和资本的私有性，并且我国民营企业对聘用职业经理人或者职业金融师并不多见，这就要求我们的民营银行的负责人要有较高的金融知识和经营能力，并对其高层的管理人员也要进行严格的准入资格审查，防止一些不具备从业资格和有劣迹的人员进入，从而增加银行风险，造成不良后果。

（二）退出机制监管的困境

在市场竞争中，优胜劣汰一直都是企业生存的法则。我们不仅要为民营银行制定其准入的监管，更要为其有一个良好的退出机制，从保障其他权利人的利益入手，从而才能更好地稳定社会安定。对此我们不光要适用《公司法》中关于公司的破产机制，更要发挥政府的功能，任何一个机构都没有比政府具有更高的信任度，政府可以利用其管理优势对其进行重组等，使其稳着陆。对于此时的民营银行制定的退出机制一定要遵循两个原则，即一是维护社会稳定，避免金融机构的市场退出引发系统性风险；二是最大限度地降低处置成本，也就是说以成本最小化为处置目标。从以上两个原则出发，金融机构风险处置就有了两个途径：一是市场处置，即关闭、破产或被动并购；二是通过强力组织撮合，即政府参与金融风险化解。

三、民营银行的立法建议

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0 前言

在高度市场化的今天，民营银行也面临着继续发展的问题，金融领域改革步伐加速就更加需要民营银行进行深入地变革，以此来实现对市场、发展和社会的适应。应该从长期困扰民营银行的相关问题研究入手，为民营银行发展创设一个空间，开辟有利于民营银行发挥功能，实现不断增长的环境，以创新与改革为手段加速民营银行的进步，使其成长为银行体系中最具有活力和潜力的部分，形成对银行和金融改革的支撑。

1 民营银行的概述

1.1 民营银行的定义

根据行业的研究成果和社会上的共识，本研究将民营银行定义为：有民间资本发起设立，以市场化方式进行银行治理，以服务市场和服务生产为主要目标的商业性质的银行。由于民营银行没有国有商业银行过重的负担，特别是民营银行与民营企业作为主要服务对象，因此，民营银行具有显著的活力和市场竞争能力，根据近二十年的发展经验，民营银行从无到有、从小到大，已经逐步转变成社会和建设提供金融服务的重要组成部分。

1.2 民营银行的发展历程

民营银行发展一般可以划分为三个时期，第一个时期是上世纪末，在市场化经济体系逐步建立的过程中，传统的国有商业银行的金融服务已经不能满足市场的巨大需求，社会上大量的民资有加入金融服务领域的需要，1996年成立的民生银行就是这一时期发展和市场的必然结果。第二个时期是新世纪开局前十年，以发达地区民营银行的大量出现为代表的新阶段得到了确立，民营银行有了数量与规模上的增长，并逐步成为支持民营经济的主要新兴力量。第三个时期是2010年以后，国家看到了民营银行的优势和发展潜力，颁布了"国十条"和"金十条"，这使得民营银行的发展有了政策性的指引，民营银行获得了爆发性增长，截止2013年民营银行的数量已经达到36家，并且还有相当多的企业正在申报民营银行的资格。

2 民营银行存在的主要问题

（1）民营银行的信誉问题。民营银行是自担风险的商业性质的银行，没有信誉将很难实现资金的融通，受到传统观念的影响，社会上对于民营银行的认知还不够充分，出现了民营银行信誉基础方面的问题，很容易因信誉而出现挤兑和筹资困难，影响民营银行的进一步发展。

（2）民营银行的关联交易问题。在民营银行投资的民资中有一部分资本将民营银行作为提款机和圈钱工具，因此存在着大量的关联交易现象，这不但会导致交易公平性的下降，而且容易给民营银行造成金融风险，形成社会不稳定的因素。

（3）民营银行的经营问题。银行是技术、管理、资金密集的企业，需要大量的管理、业务和经营人才，而民营银行没有长期的经营经验和全面的管理群体，导致民营银行在经营过程中出现各种风险，极容易发生民营银行的经营性问题。

（4）民营银行的流动性问题。一些民营银行为了增加流动性采用了各种措施来吸纳公众存款，这导致民营银行筹资成本过高，进而影响到民营银行发放贷款，可能出现民营银行的"钱荒"，这种流动性不足的问题会影响到民营银行的成长和发展。

（5）民营银行的退出问题。在金融市场竞争中，应该通过优胜劣汰的方式淘汰不合格的民营银行，而当前民营银行没有必要的推出机制，这会引起民营银行的恶性竞争和短视经营，不但不利于民营银行的发展，而且容易给社会造成金融上的不稳定。

3 发展民营银行的措施

（1）推出民营银行存款保险制度。民营银行只有建立显性的存款保险制度才能对存款人的利益进行保障，存款保险制度是民营银行妥善解决自担风险问题的第一步，应高度重视。

（2）加强民营银行的监管力度。对民营银行监管要体现在对民营银行各项风险控制指标的完成情况的监管。密切关注民营银行的资产充足率、不良贷款率等指标。监管民营银行完善公司治理结构和信息披露制度，建立健全会计结算制度。

（3）加大对民营银行的政策支持。要从税收上对民营银行进行扶持，对涉农及中小企业生产经营性贷款贡献大的民营银行进行补贴，通过高层次银行从业人员对民营银行进行辅导和帮助的方式加速民营银行的发展。

（4）完善民营银行的法律法规。新时期应该要设立明确的与民营银行配套的法律法规，使民营银行从设立、经营到退出的各个环节都有法可依，起到对民营银行的保驾护航的作用。

（5）建立民营银行的退出机制。对有重大风险的民营银行进行强制性地清理、关闭或兼并、重组，以退出机制为打败堵住向社会转嫁风险的渠道，迫使民营银行努力审慎经营。

4 结语

民营银行是市场经济发展的必然，也是金融改革重要的突破口，应将促进民营银行的发展作为当前工作的一个重点。

篇10

尽管大家耳熟能详，但“民营银行”一词并非严谨的学术概念，在不同人的语境中，其所指往往有很大的差异。因此，围绕民营银行所展开的诸多争论，多数时候也是各说各话，莫衷一是。

简单回溯以往各家观点，对民营银行的界定大致有以下三种，第一种定义强调产权结构，认为由民间资本控股的就是民营银行；第二种定义强调银行的资产结构，认为民营银行应主要为民营经济服务，向民营企业提供贷款；第三种定义则强调银行的公司治理结构，即股东是否有效参与银行的治理，是否采用市场化机制来经营，而不受直接或间接的行政管理和控制。

我们目前更倾向于第三种定义，即所谓的民营银行，民间资本不仅要参股或控股银行，还要在银行的治理中发挥主导作用，采用真正市场化的机制而非行政手段，来进行银行的经营管理。

在此种定义的民营银行中，股东能有效介入银行治理，按照自身意愿选择管理者并遵循市场化的激励机制，可以在很大程度上缓解委托问题，而且，由于实际控制人的存在，或许也可以形成对行政干预的抵制。此外，在股东主导经营的情况下，银行会更多地考虑资本损耗问题（因其直接增加了股东的成本），固有的规模扩张冲动或会因此而有所缓解。

在银行业已基本建立现代管理机制、经营效率已得到显著提升、中国金融业再一次步入改革转折点的新背景和新视角下，发展民营银行的意义，已不仅在以往所强调的提高金融效率、优化融资结构等方面。在我们看来，就目前阶段而言，发展民营银行最重要的作用，在于推动中国银行业产权结构和治理结构的优化，以夯实银行业长期可持续发展的基础。

虽然发展民营银行有积极意义，但不可忽视其风险的存在。回顾起来，真正意义上的民营银行为数寥寥，根源在于监管政策的限制，其理由则基于银行业的一些风险特征：

首先是道德风险问题。具体说来，由于银行风险具有一定的外部性，所以监管部门时常会有“大而不倒”的顾虑。在这种情况下，银行所有者或经营者可能因追求短期超额利润而过度承担风险，最终将成本交由政府或公众来承担。在次贷危机中，这一问题已得到了充分暴露。而在我国目前政府隐性担保的体制下，风险与收益不对称情况或许更加严重。

其次是经营的专业化问题。与一般行业相比，金融行业的经营具有较高的专业性，而且，其风险还具有一定的滞后性。因此，各国对金融（特别是银行业）从业人员资质、银行治理结构、风险管理体系以及薪酬激励制度等方面，都有着严格的监管要求，不能完全由银行股东来决策。

第三则是关联交易风险问题。银行与关联方（主要是股东）之间过多的业务往来，可能给银行业带来一些额外的风险，比如可能使得银行业务过度集中，导致经营上的脆弱性；控制人可能出于自身利益，通过关联交易，将风险转嫁给银行，等等。在其他国家民营银行的发展过程中，此类事件并不少见。

发展民营银行的新视角和路径

基于以上分析，考虑到中国银行业的现状以及潜在的风险，对于民营银行的发展应审慎推进。应按照适宜的路径和方法来发展民营银行，在发挥其积极作用的同时，有效控制相关风险。对此，我们有以下几点建议：