商业银行如何发展模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇商业银行如何发展，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

作为现代服务业的重要一环 金融业，农行淮安新区支行着力在两个方面，一是提高自身的金融服务能力，二是提高对现代服务企业全方位的金融支持。

近年来，该行不断提升自身整体实力，培育核心竞争力，积极向上寻求政策支持，坚持市场需求为导向，拓展电子服务渠道，优化业务流程，不断创新金融服务手段和金融产品，以提高自身的金融服务能力；加快开发面向服务业企业的多元化、多层次信贷产品，在实际操作中，为现代服务业企业提供融资咨询、项目评估、财务辅导、融资设计等特色服务，以期更好的为现代服务业提供良好的金融支撑和服务。针对现代服务业各子行业的特点，提供个性化的融资支持，根据不同环节、不同企业的经营特点和需求特征量定制解决方案，探索推出适应各类现代现代服务业客户特点的金融服务模式和金融产品，形成了特色产品体系。比如除积极支持现代服务业中区域龙头企业的项目建设及日常经营周转以外，还大力发展龙头企业上下游贸易融资、满足了龙头企业及其上下游企业和客户综合化的金融需求。该行还努力为现代服务企业提供融资服务外的投资银行、电子银行业务、结算与现金管理、对公存款、企业年金和资产托管以及个人金融业务等全产品服务。

该行积极为在淮台籍人员提供生活业的金融支持，解决台商、台干购买住房、投资商业用房的资金需求，先后对近20位台籍人员发放按揭贷款800多万元；同时对富士康、达方电子、膳魔师等台商企业的本、外地籍职工购房全力支持，优先受理、优先发放，并提供优惠利率，满足其安居的需求，以达到乐业的目的，2007年以来，己先后发放上千户台资企业员工的按揭贷款数亿元。罗马假日、华安新城、红豆国际商务城、天生赢家等楼盘，都是台企员工比较集聚的住宅小区，也多是该行的客户。

对台在淮的现代服务企业，该行也积极予以全力支持，如台商房地产企业――淮安首裕置业有限公司，从成立之处，该行就与其合作，对该公司所开发的楼盘“天生赢家”，该行安排专职客户经理为该楼盘服务，提供“绿色通道”，优先受理、优先上报，尤其是在信贷计划紧张的时期，优先满足信贷计划供应，提高楼盘的回款速度，对这一个楼盘，就先后发放的按揭贷款近3000万元。

二、存在问题

现代服务业具有高附加值、高成长、高知识密集的特征，在产业结构调整及消费升级过程中蕴含巨大的发展潜力。商业银行应紧抓现代服务业快速发展的历史性机遇，把握重点发展领域，针对产业特点积极创新，持续完善服务体制，提升服务能力。但是目前商业银行支持现代服务业存在诸如对现代服务业外生支持作用总体偏弱、资源型城市和经济发展相对滞后地区现代服务业的信贷支持较弱、 资本市场和货币市场发展滞后对现代服务业的外生支持效应较弱等不可忽视问题。

（一）传统金融服务模式不能适应现代服务业融资的要求。抵押和担保是商业银行对信息不透明的企业提供贷款时保护自身利益的重要工具，而许多现代服务业企业具有重知识和技术含量、轻固定资产的特点，自身资产较少，普遍缺乏可用于抵押担保的土地或房产等资产，使得传统金融服务模式不能适应现代服务业融资的要求。

（二）商业银行支持现代服务业的信用状况不佳。现代服务业大多是近年发展起来的民营性质中小企业，许多财务制度不规范、不透明，申请贷款时难以向商业银行提供证明其信用水平的信息，增加了商业银行的信用状况调查和评价的困难，因此商业银行对现代服务业企业的贷款持慎重态度。

（三）商业银行支持现代服务业的内在动力不足。大多是点多面广的中小企业的特点决定了一般贷款额度较小、频率较高，商业银行为其服务需要增加更多的机构网点资源，增加更多的运营设备，配置更多的人员，无疑增加了经营成本，导致商业银行缺乏支持现代服务业的内在动力。

（四）商业银行支持现代服务业的间接融资渠道不畅。长期以来商业银行在经营战略上偏重于传统工业、房地产业及基础建设，而对现代服务业的认知度偏低，面对现代服务业旺盛的市场需求，由于传统的观念认识，缺乏相应创新支持现代服务业的金融产品，导致现代服务企业从间接融资渠道获得资金难度较大。

三、几点思考

当前，商业银行如何促进区域服务业快速发展已成为产业经济领域值得关注的热点问题。在政府大力推动、现代服务业加速发展的背景下，商业银行应把握机遇、顺应趋势，积极从拓展策略、业务创新、系统建设、营销模式等方面进行探索，进而在现代服务业快速发展的机遇中拓展客户、赢得市场、树立品牌。这不但关系到商业银行自身可持续发展，更决定了未来在现代服务业市场上的主动权和话语权。就该行而言，下一步，该行也将进一步完善服务体制、机制，打造专业化营销团队，通过细分市场创新产品和服务模式，实行差别化业务绩效考核，努力把这一块业务做大做强，为该行健康发展注入强劲的动力。一来自农业银行江苏淮安新区支行的报道

（一）高度重视，着力支持现代服务业发展。面对未来开发区现代服务业发展的巨大潜力，商业银行大力发展现代服务业相关业务，有利于其拓展客户、带动业务发展、改善业务结构，是商业银行自身转型发展的内在需要。

首先，商业银行拓展现代服务业金融市场能够有效拓展客户群、扩大业务量。由于现代服务业为生产型企业和居民消费提供广泛深入的服务，因此现代服务业客户和商业银行以制造业为主的战略客户、广大的零售客户联系紧密，通过发展现代服务业金融服务，加强和现代服务业客户的合作，将有力带动商业银行在其他产业领域和零售领域的业务发展，为商业银行带来新的市场机会。

其次，商业银行拓展现代服务业金融市场有利于自身转型发展。随着市场变化，商业银行以利差为主的传统盈利模式难以为继。在如此“紧环境”中，商业银行亟需找到一条更有质量、更有内涵、更具可持续性的转型发展之路，而广阔的现代服务业金融市场提供了此种机遇。客观而言，现代服务业客户的金融需求和传统银行业务有较大差异，客户业务需求类型多样。现代服务业市场不仅为商业银行传统融资服务发展提供了机会，更为投资银行、电子银行、结算与现金管理、投资理财、企业年金和资产托管等全产品服务的发展提供了机会。紧跟我国产业结构转型趋势，大力拓展高附加值、高成长性的现代服务业客户，将是商业银行优化业务结构，提升市场综合竞争力，实现转型发展的有效途径。

（二）开拓思路，创新支持现代服务业发展。

面对现代服务业企业难以符合商业银行传统的信贷标准的状况，商业银行要不断通过产品创新、服务创新和流程创新，探索推出适应各类现代服务业客户特点的金融服务模式和产品，形成能覆盖大多数优质现代服务业客户需求的特色产品体系，得到广大现代服务业企业的认可和接受，实现银企双赢的局面。

l、创新拓宽现代服务业融资渠道。商业银行应根据服务业企业不同的生产周期、市场特征和金融需求，积极开展产品、服务创新，实现金融服务的专业化、特色化和多样化。例如，在信贷业务方面，对信誉度高、资产质量良好的成长型服务业企业，可采取公开统一授信的方式，适度扩大授权授信额度，积极推行仓单质押、订单融资、应收账款质押等业务；对信誉良好、收益稳定的服务业主，可适度发放创业贷款或提供具有一定透支额度的贷记卡等金融服务；对市场波动较大的服务业企业，可以法定代表人或自然人财产抵押质押的方式提供可循环使用的信贷资金额度扶持；对中小型服务业企业和业主，适应其短、少、频的资金需求特点，可在适当增加动产、不动产抵押质押及财产权利质押等信贷业务的同时，积极探索开发中小企业或业主联户联保贷款业务。在提供服务渠道方面，商业银行应根据现代服务业网络化、信息化的趋势，大力发展网络银行等业务，推广自助设备以及非现金支付工具的使用。在服务模式方面，商业银行应充分发挥中间业务优势，为服务业企业提供投融资政策咨询、项目评估、财务辅导、融资设计等特色服务，协助其筹措和有效利用资金。 引导现代服务业企业完善会计制度，强化公司治理，通过发行短期融资券、集合票据、联合债券、应收账款支持债券等新型直接融资工具提高债务融资比例，让更多的现代服务业企业分享金融服务的阳光雨露。

2、扩大消费信贷增加现代服务业有效需求。引导商业银行适当简化房地产信贷审批手续，贯彻落实国家关于扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度等有关政策。鼓励金融机构研发、推广科技、教育、旅游等领域的消费信贷产品，推动农村消费信贷市场发展，不断增加现代服务业有效需求，促进健康发展。

3、有效介入现代服务业的基础建设。商业银行进入现代服务业金融市场最直接的方式之一即是介入与之相关的基础建设。为推动现代服务业的发展，近年来各级政府纷纷出台支持政策，大力推进服务业基础设施建设，各类产业园区层出不穷，促成了对商业银行项目融资、结构融资产品的强烈需求。商业银行应紧跟国家、省市战略规划，立足于资源基础、市场潜力和发展条件，灵活运用项目贷款、流动资金贷款、融资租赁、债券承销等业务模式，为现代服务业产业园区和基地、仓储、景区、医疗场所及设施、文化场馆和有线电视网络建设等提供多层次、多样化的金融产品和服务需求。

篇2

作为金融科技的重要组成部分，互联网金融始于信息革命和大数据时代，自2013年以来发展非常迅速。凭借信息技术的优势，互联网金融显示出强大的创新能力和竞争力。它的特殊优势在一定程度上引发了整个金融行业的创新。商业银行作为金融体系的重要组成部分，受到的影响更加严重和直接。互联网金融甚至改变了商业银行的市场格局和发展模式。如何采取积极有效的应对措施，将直接影响到互联网金融背景下商业银行的生存与发展。营销被认为是互联网金融实践的主要内容。在互联网金融的背景下，商业银行营销成为经济管理，科学技术和心理学的交叉学科，指导商业银行提高市场效率。有了金融科技的帮助，借助大数据挖掘技术，商业银行可以分析大量数据，这些数据可以精确地定位客户的需求，并实现将合适的产品卖给合适的人的目的。所以说，精准营销为商业银行在市场环境下创新发展提供了新的思路。

二、 互联网金融、大数据分析和精确营销

（一）互联网金融

强调数据驱动的操作的互联网金融通常是指通过互联网技术实现融资的行为。它主要依靠数据挖掘，云计算，移动支付和其他互联网工具来实现融资，支付和信息中介。它的核心价值观是“开放，平等，合作和共享”；它还强调了“以客户为中心”和“客户体验”的经营理念。通过逐步重建市场，客户，产品和价值链，互联网金融正在全面改变传统银行业产业链的面貌。

（二）大数据分析

银行业务特征注定拥有大量数据。随着信息技术的普及和进步，数据收集和使用已被上升到战略高度。如何收集、保存、维护、管理、分析和共享数据，这是我们必须面对的重要挑战。大数据的意义在于：人类可以大量增加对数据的分析和使用，通过交换，集成和分析这些数据，进而发现新知识并创造新价值。更重要的是，随着大数据的快速增长，人们正在尝试使用数据进行决策，使用数据进行管理以及使用数据进行创新。通过数据挖掘实现商业银行创新发展是大数据的意义之一。通过特定的算法自动分析大量数据，该算法可以揭示数据的隐藏历史规律和未来趋势，并为决策者提供政策参考。

（三）精准营销

菲利普·科特勒提出了精确的营销概念。精准营销是建立在个性化客户定位基础上，依托数据分析信息系统的个性化客户沟通服务系统。精确营销的核心思想在于精确，即针对目标客户，采用更精确的营销方法以获得可衡量的营销结果。精准营销建立个性化营销通过精确评估营销链上的一系列因素以及精确定位和数据分析来制定计划。通过可以操纵和评估的精确度量，它努力准确反映营销过程并实现精确的客户营销。与传统营销相比，精确营销更加关注业务活动的有效成功率。

三、互联网金融对商业银行营销的影响

随着互联网金融的飞速发展，商业银行的核心业务受到了系统性和持续性的影响，其盈利能力也受到了严重影响。商业银行不仅需要面对科技进步带来的挑战，而且还需要分析自身情况，同时抓住互联网快速发展的契机。商业银行应该引导客户更多地关注效率和成本，因为它具有独特的优势。最重要的是，商业银行应该更加重视客户体验，并为客户提供各种金融产品，服务和个性化服务。互联网金融对商业银行营销业务的影响主要体现在以下几个方面：

（一）以客户为中心

互联网金融的本质是以客户为中心，其产品设计和业务实践均根据客户的需求进行处理。在同一时间，它可以关注单个消费者群体。互联网金融使市场结构升级到买方市场。商业银行作为卖方，需要在日常业务活动中进一步关注个人消费者。

（二）金融服务中介化

“脱中介”通常是指直接在供需双方之间发生的交易并跳过所有中介。在传统的金融体系中，支付和结算必须通过商业银行来实现。但是在互联网金融时代，第三方支付公司的发展通过互联网技术实现了一定程度的金融服务中介化，这使得传统的商业银行业务遭受了巨大的冲击。商业银行必须改变传统的业务模式，充分利用大数据技术，以最低的成本争取最大的价值。

（三）业务环境虚拟化

商业银行的传统营销主要是通过客户经理的线下宣传和促销以及媒体广告。随着互联网金融的全面发展，互联网金融企业打破了商业银行进入的壁垒，无需任何物理网络就可以完成网络营销。客户可以选择互联网金融企业平台提供的银行产品，并通过支付宝，微信支付，快速支付等便捷方式在家中完成支付，这有助于客户在体验过程中逐渐养成新的金融消费习惯这就要求商业银行在关注传统营销渠道的同时，要更加注重虚拟营销渠道的建设。

（四）基于数据的营销决策

科学决策需要一定数量的信息来支持，并且大多数信息来自数据或隐藏在数据中。整个营销过程无法与数据分开，正确使用数据通常会决定营销的实际效果。在金融脱媒的背景下，银行资金中的中介功能将大大削弱，信息中介功能将继续增强，数据已成为银行的核心资产，数据利用能力将成为核心竞争力之一。商业银行应具有依靠数据决策的意识，通过直观的感受，经验判断来改变传统的实施管理方式，并通过数据分析来辅助管理决策。

四、 商业银行的精确营销策略

营销在商业银行业务流程中起着重要作用。在不断变化的营销环境中，深入了解消费者的行为并制定精确的营销策略已成为商业银行在营销过程中要考虑的首要问题。对于商业银行，首先，应该有清晰的自我意识；其次，应该对用户的需求有一个全面的掌握，并了解他们的想法和行为。最后，通过实施精确的营销策略来提高商业银行的营销效率和竞争能力。

（一）精确的客户需求分析

在互联网金融时代，有可能收集和存储大量数据。充分利用数据信息，建设能够满足数据存储，分析和检索要求的信息系统，是商业银行必须面对和解决的现实问题。可以从数据中恢复所有客户的信息，借助大数据，商业银行甚至可以比自己更好地了解客户的需求。商业银行产品的研究应从构思之初就考虑到客户的需求。只有金融产品有效地满足个性化客户的需求并迅速创新并推出产品服务，商业银行才能在长期竞争中保持优势。商业银行应建立大客户数据信息平台中心，以供各分支机构共享，每个分支机构还应从基层收集客户信息，并将其收集到大数据平台中心。大数据信息平台应该对客户数据信息和从各种渠道获取的主数据库信息进行深度挖掘和统计分析。商业银行应探索在互联网上捕获和过滤信息的有效方法，通过第三方数据服务提供商获得有效信息，并提高处理损坏数据的技术水平。基于结构化和非结构化数据资源的集成，商业银行可以完整地描绘出客户的肖像，计算出客户的风险偏好，消费习惯，嗜好和其他个人信息，找到营销点，发现客户需求。如此，商业银行就有可能根据分析结果将满足客户需求的金融产品和服务推向客户，从而实现差异化营销。

（二）精确的市场细分和定位

精确的市场细分和定位是要使商业银行的产品或服务形象在客户心中占据重要位置。当客户有相关需求时，他们可以立即考虑产品和服务，并做出购买决定。在金融科技的背景下，精确营销要求商业银行使用大数据来完善市场细分。商业银行应通过聚类分析、因子分析、关联规则、对应关系分析、回归分析、方差分析、决策树和协作过滤进行市场细分。先进的数据分析技术的使用是为了实现客户细分，从而为客户提供针对性的服务。通过使用这些技术，商业银行可以了解目标客户的特征，将目标客户群划分为不同的群体，判断消费者行为模型和目标群体的价值并进一步细分，并区分忠实客户和普通客户。在此基础上，商业银行分析目标消费者的需求和偏好，并指导其随后的市场定位活动。商业银行应为客户建立服务档案，并对数据进行统计分析，为客户提供适当的服务和产品组合方案。商业银行应根据客户的风险承受能力，对新事物的认知能力和服务满意度来了解客户的需求。同时，还应收集消费习惯，投资理念和偏好行为，挖掘消费者需求。通过准确定位用户，商业银行业务将变得更有针对性，这有助于大大降低商业银行成本。

（三）精细的营销组合

商业银行应根据不同客户群的特点和喜好，建立精确的营销组合，综合运用个性化的产品策略，价格策略，渠道组合策略，促销策略，实现精确的营销。

1、产品策略

基于各种结构化和非结构化数据以及与客户相关的数据分析，商业银行可以找出规律和潜在模型，结合客户的特征，专注于提高客户价值。客户细分后，商业银行可以根据不同的客户标签设计属于客户群的不同产品。在对目标客户需求进行深入分析后，使产品的属性尽可能地满足客户的需求，为客户组成最佳的产品搭配，并有效地刺激客户的购买欲望。一方面，客户可以体验个性化产品；另一方面，商业银行还可以有效地组合各种金融产品。

2、价格策略

在互联网金融背景下，商业银行不是盲目定价，它们需要充分收集消费者需求数据，衡量竞争对手的定价因素，然后根据对商业银行目标利润和成本的分析来进行差异定价。

3、渠道策略

科技的进步使得越来越多的人倾向于通过网络渠道满足他们的需求，人们倾向于在互联网上购买需要的产品，而只把商店当作展览平台。银行的主要竞争策略是创造和转移客户价值。商业银行只有接近客户的价值需求时，才具有市场竞争力。建立实体渠道，成为客户咨询的平台，沟通与客户体验互动站点，加强自助智能渠道建设，促进业务联动处理，实现线上线下渠道的深度整合，形成良性互动。在大数据时代，客户越来越多地参与创造价值的过程，他们已成为核心价值创造。商业银行应根据客户的行为特点和个性偏好与客户进行沟通，通过客户的行为打动那些具有明显消费特征的客户。收集数据，分析消费者的个人需求。商业银行借助电子邮件，SNS，网络帐户和DSP的帮助，采用个性化推送技术，该技术基于方法、平台、内容以个性化推荐产品或服务，帮助客户避免浏览大量无用的信息，商业银行允许客户亲自参与产品的生产和指定，从而实现客户的全面定制需求。用户体验是客户购买或使用产品过程中所构建的主观感觉，它决定了客户是否将继续购买产品并成为商业银行的忠实客户。商业银行应找出客户最关注和关心的因素，为这些因素提供相应的改善和服务，并改善用户体验和客户满意度。

（四）准确的控制和评估

商业银行应建立精确的业务营销控制和评估系统，采用有效的监控手段和客户信息反馈机制，并及时调整策略。在客户购买产品或服务之前，商业银行应举行各种用户体验活动。在体验过程中，他们为选定的精确客户提供一对一的体验服务，并培养客户的消费习惯和依赖路径。当客户选择商业银行的产品时，商业银行应帮助客户感受增值过程，从而使他们能够找到服务水平和所付价格之间的平衡点；商业银行为客户完成服务后，应建立完善的售后服务体系，通过完善的售后服务提高客户满意度；商业银行应及时回应客户的评价，通过实时互动对话，引导客户发送有关产品或服务的正面信息，从而提高服务质量;应利用声誉影响客户来引导公众舆论，不仅有助于改善商业银行的品牌形象，同时也增强了客户的存在感以及对品牌和服务的感知，从而成为了忠实的客户；商业银行应建立完善的客户生命周期评估系统，分析相关客户信息，测试信息质量，整合系统数据，在定性分析的基础上进行定量分析，并预测客户行为。

五，总结

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发展情况

储蓄存款人均、网均绝对量偏低。华夏银行2012年底机构总数475个，22991名员工，储蓄存款1611.64亿元，人均储蓄存款701万元，网均储蓄存款3.39亿元，均大幅落后于其他同业，以招商银行为例，其人均储蓄存款和网均储蓄存款分别为华夏银行的2.23倍和3.21倍。

储蓄存款占比和增速均偏低。截至2012年底，华夏银行活期储蓄存款604.24亿元，在储蓄存款中占比37.49%，低于招商银行、兴业银行、光大银行；储蓄存款占各项存款的15.57%，年均增速13.1%，均落后于同业水平，距离同业最高水平（招商银行储蓄存款占比36.55%、光大银行储蓄存款年度增幅33.33%）还有较大差距。

个人业务综合贡献提升空间大。一是个人中间业务收入方面。目前汇丰控股的私人金融服务集团和私人银行集团的利润在其全行利润总额中的比例占到50%以上，在恒生银行非利息收入中，服务费和佣金收入占比也达到了49%，保险承保收入占比为22%。比较来看，华夏银行中间业务的发展明显不足，2012年华夏银行中间业务收入为48.4亿元，个人中间业务收入占比为12.17%，而同期招商银行、民生银行的个人中间业务收入占比分别达到28.21%、41.19%。二是个人贷款利息收入方面。华夏银行2012年个人贷款利息收入51.11亿元，占全部贷款利息收入的11.33%，个人贷款利息收入占全部贷款利息收入比例分别比招商银行、民生银行低16.19%、19.53%。

产品品牌的创建有待加强。尽管华夏银行个人金融产品自成体系，与德意志银行合作成立了银行卡中心，具有较先进的银行卡系列产品，也形成了系列化的个贷产品和理财产品，但是与同业中小型上市银行对比，并不具有特别的优势，很难形成核心竞争力。一是个人业务的核心竞争产品匮乏。目前，一线的中小商业银行上市公司在个人业务上均积极创建自己的品牌，以特色产品树立良好的市场形象，增加市场份额。如浦发银行的“轻松理财、快乐生活”系列，招商银行的“金葵花理财”、“一网通支付”、“信用卡产品”，民生银行的“商贷通”，光大银行的“阳光理财”等，而目前华夏银行还没有在主流个人客户群体中享有较高声誉，能够稳定和吸引大批有效户的品牌产品。二是华夏银行部分个人金融产品的功能亟待开发和完善，如华夏银行的个人网上银行由于电子商务合作伙伴少，难以解决客户网上支付“吃穿住行游”消费，与同业相比，其竞争市场的能力正在削弱。

此外，从渠道配置上看，网点的多头并进值得研究。截至2012年末，华夏银行的物理网点为475个，相对来说，网点扩张的步伐较慢，物理网点不足，存量网点创利能力较低。从2012年人均利润和点均利润分析，华夏银行的网均/人均利润分别为2694万元/55.66万元，远远低于中小上市银行的平均水平。同时，由于市场存在不同的客户群，这也要求我们根据不同的客户群配备相应的特色网点，形成高低搭配的阶梯模式。而华夏银行网点的功能基本雷同，不利于目标客户的吸引和运营成本的降低。而且，华夏银行在虚拟网点特别是个人电子银行推进的步伐不是很快，渠道建设的滞后一定程度上阻碍了个人业务的发展。

以转促变的思考

面对市场，华夏银行必须对现有的经营理念、经营思想、经营方式和经营模式进行调整。

从储蓄银行向零售银行转变。在过去的十几年里，中国居民储蓄存款大幅上升，而且存款也不再是唯一的金融资产，各种基金、国债、外汇、理财类产品已成为金融资产重要的组成部分。与此同时，居民消费结构在升级换代，住房、汽车和耐用消费品的支出比重日趋上升，这种消费的升级则意味着需要更大金额的支付，需要借助更多的金融产品来平衡现金流。因此，华夏银行不能再固守储蓄银行的思路，需要按零售银行的新思路发展个人金融业务。

目前，储蓄业务在华夏银行个人金融资中占比90%左右，因此，未来仍要千方百计的狠抓储蓄存款。但储蓄的净增已经不能完全反映个人金融业务的市场竞争力，储蓄净增额和个人其他金融账户的净增额才是衡量个人金融业务市场竞争力的首要指标。华夏银行需要在加快储蓄存款增长速度的同时，促进理财产品规模不断扩大，并以根据流动性情况和业务发展的需求，有计划、有目的的引导储蓄存款净增额和其他金融账户净增额的比例关系，保持合理的结构比例。

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一、商业银行支持区域经济发展存在的问题

（一）商业银行贷款审批权限上收严重

最近几年，一些规模较大的商业银行上收基层贷款权限严重，使资金投大量放到大项目和大企业中，导致基层银行没有贷款审批权限，同时地方政府融资程序十分繁琐，增加了融资的难度。另外，国家进行的宏观调控目的在于保护重点企业，而很多欠发达区域主要以中小型企业为主，因此宏观调控对其的影响微乎其微，这些情况给基层银行开展业务带来较大困难。

（二）商业银行利润与区域经济发展相矛盾

为了追求更大的经济效益，商业银行信贷业务的开展更加倾向于效益高、发展好、信誉高的工业企业，而对第三产业的资金投入明显减少，这种情况与某些地方的产业格局相矛盾。针对地方服务业和中小企业而言，提供给银行的抵压物有限，且不具备较强的抗风险能力，因此，商业银行极不愿意向其投放资金。这些情况的存在严重阻碍了地方服务业与中小企业的发展。

二、商业银行支持区域经济协调发展措施

（一）抓紧区域经济发展产业脉络

落实区域经济发展规划目标，需要从扶持相关产业和优惠政策中体现出来，例如对消除政策壁垒等。从宏观角度分析，国家不断出台区域发展规划，无非是产业结构调整的尝试，但是考虑到不同区域政策敏感度和经济结构的差别使发展不平衡现象在所难免。因此为了减少这种不平衡性，商业银行应正确判断并准确把握区域发展的产业脉络，为此需要明确在发展规划中发挥重要作用的相关产业。

首先，商业银行应深入研究相关产业的授信政策，并将其进行细分。同时也可借鉴在成熟行业、市场的成功经验，做好经验移植，进而打破区域限制。并尝试整体式迁移成熟行业的研究、分析经验，例如防范措施、风险识别等；其次，详细了解不同地方已出台的发展规划，把握地方未来发展方向，例如不少地区将新能源的开发，以及传统行业中新兴领域当做发展的重点；最后，商业银行应转变以资源换市场的发展观念，因为当前很多地方为了实现可持续发展，淡化了之前“高耗能、高污染”行业，注重生态、绿色行业发展。这种现象出现的原因，一方面由于受到当地有限资源的限制，导致开发难度逐渐增加，另一方面随着资源的耗尽，“高耗能、高污染”行业中的企业再生难度困难较大。因此，对于商业银行而言这些项目并不利于长期的储存。总之，商业银行应对地方发展规划进行详细的研究，在对地方不同行业充分调研的基础上，肩负起调配市场资源的重担，为地方相关产业和行业提供支持。

（二）注重区域经济发展协同效应的利用

商业银行其优势体现在拥有位于不同区域、不同行业丰富的客户资源，如能巧妙的利用庞大的客户资源推动产业结构升级，往往能够达到事半功倍的效果。以纺织业为例，位于该行业链上游的主要是羊毛供应商和制造纺织产品机械设备生产商，另外羊毛生产与自然环境关系联系较为紧密，因此，纺织业具有产业集群特点。此时商业银行如能借助业务遍及全国以及网络机构优势，将防治产品市场整体性的向纺织企业较为集中的区域转移，不但能够促成商机，而且能降低授信风险，有助于客户资源范围的扩大。

这种发展模式以传统的产业链为基础，促进政策的使用性和有效性延展，即随着产业扶持政策逐渐在产业链上发挥作用，进而为相关经济主体的发展添加动力。在政策向密集、集约式方向倾斜的趋势推动下，社会资本布局的科学性将大大提高，尤其各大商业银行广泛推广的供应链金融，将在这种趋势下发挥不可估量的作用。以此同时商业银行还应对政策过剩提高警惕，因为在政策扶持条件下，很多项目将争先恐后的上马，会加快新兴行业衰退步伐，例如之前晶体硅行业发展形势迅速转变就是很好的说明。因此，商业银行在促进发展的同时，不能忽略对发展质量的把控。

三、准确把握完善业务资源布局时机

商业银行应综合分析自身实际情况，重新安排和梳理业务分布和结构，选择性的退出未被列为重点的发展行业。站在全局角度分析商业银行布局，同时可以借鉴当前区域发展思路适当调整业务，使业务发展与政策相协调，以避免因政策的配置错误影响业务的正常开展。为此，商业银行可以建立以中西部能源基地为核心的业务带，依靠不同地域的政策资源优势，实现各个支行的业务融合。同时建立以行业为序列的分析和管理团队，及时评估可能出现的风险，进而选择最佳时机退出。

四、准确定位客户

商业银行发展不能仅给实力雄厚的企业提供支持，应考虑给中小型企业发展提供必要的帮助，因为中小型企业贷款时的议价能力相对较低，利率变动较为明显，商业银行如采取措施将风险控制在一定的范围内，在资本占有量相同的条件下甚至高于大型企业贷款获得的利润。另外，商业银行适当向中小型企业提供支持，能够在分散贷款投向的同时降低信贷风险。

另外，商业银行还应注重中间业务的发展速度和质量，尤其应在电子银行、投资银行、理财业务等方面突出自己的战略优势，依靠实力雄厚的影响团队，设计并制定综合性产品组合与金融服务方案，为业务的发展提供支持。

五、总结

商业银行在推动区域经济增长方面起着不可替代的作用，因此，为了促进区域经济的协调发展，商业银行应认真分析在支持区域经济发展中存在的问题，适当增加对中小型企业中的信贷投入，进而实现降低风险实现双赢的目的。

参考文献

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城市商业银行在支持地方经济发展中的生力军作用已初步显现

加大支持地方经济发展的信贷投放力度。近年来,东北地区的城市商业银行为地方政府重大项目、基础设施建设等方面提供了大量资金支持。以大连银行为例,一是牵头开展银团贷款,于2007年4月联合14家商业银行共同为“五点一线”沿海经济带建设提供300亿元的授信贷款,并已根据项目进度逐步发放;二是在贷款投放上优先满足“五点一线”基础设施建设和项目开发的需要,两年多来已累计发放贷款43.8亿元用于支持长兴岛和花园口两个经济区的建设;三是为大连市各级政府部门提供战略授信累计达500亿元,为大连经济发展提供了强大的资金保障,其中仅为大连市体育中心建设及胜利路改造项目就提供授信100亿元。

科学规划、合理布局分支机构,拓宽为地方经济服务的区域范围。近年来,国家金融监管部门对城市商业银行的跨区域经营政策有所调整,鼓励有条件的城商行在异地设立分支机构,东北地区的各家城商行也纷纷作出了积极响应。以大连银行为例,一是在环渤海经济区域迅速设立异地分行,其已先后在北京、天津、沈阳、成都、营口成功开设五家异地分行,其中四家分行位于环渤海经济圈;二是发起设立大连市庄河汇通村镇银行,自2008年9月成立以来,该村镇银行已累计发放贷款20亿元,其中90%以上为涉农贷款,有效地推动了当地“三农”的金融服务水平。

准确进行客户定位,探索建立小企业信贷业务专营机构,努力支持中小企业发展。大连银行于2007年下半年专门成立了小企业经营部,不断优化小企业融资审批流程、及时推出适应小企业发展需求的融资产品,与特定机构建立业务合作平台拓展客户资源,认真贯彻银监会“六项机制”的要求,有效开展小企业融资服务。2009年末,小企业授信余额为25亿元,比年初增加11亿元。

重视金融研究和信息交流,积极为区域金融发展献计献策。城市商业银行扎根于地方经济,对当地产业有较深入的了解,掌握着大量的第一手信息,应当努力发挥智囊和参谋作用。以大连银行为例,我行于2008年6月19日获得国家人力资源和社会保障部批准设立博士后科研工作站,这是全国第二家由城市商业银行设立的博士后工作站。同时,我行还参与发起成立东北亚金融研究院。大连银行身处东北亚金融合作的重要阵地,也期望在促进东北亚区域金融合作方面尽一份力。因此,我行高度重视并积极参与发起成立东北亚金融研究院。该院由中国社科院、大连市政府、东北财经大学及大连银行共同发起创办。我行将积极参与东北亚金融研究院的建设和研究工作,并以该研究院为平台,加强与研究机构的交流与合作,为促进东北亚金融合作与交流献计献策。

城市商业银行应当积极进取,争取为建设东北亚国际金融中心做出更大贡献

加快在沿海经济带设立营业网点的进程。虽然几大国有控股银行在沿海经济带的三线城市设立了分支机构,但在乡镇一线却呈现收缩网点的趋势;全国性股份制商业银行在沿海经济带各城市中设立的分支机构更少,甚至没有形成基层网点。城市商业银行要对辽宁沿海经济带建设做出更大的实质性贡献,就必须尽快争取在这些地区增设网点布局。大连银行在本地网点布局上,已经在长兴岛经济开发区新设了支行,填补了网点空白。近期,我行已经成立了大连银行“五点一线”分行筹建工作组,专门负责沿海经济带营业网点建设的推进工作,已经完成了沿海经济带拟设分行的前期调研和建设规划工作。

积极创造条件做精做强,着力打造品牌形象和业务特色,争取尽快成长为真正意义上的全国性金融机构。金融中心的重要表现之一,就是要有一批规模大、实力强、功能全的金融机构体系。地处东北地区的各类法人金融机构,尤其是城市商业银行,可以考虑通过发行上市、资本重组、增资扩股或战略联盟等方式尽快做大做强,寻求超常规发展之路。有条件的金融机构应志向高远,争取在东北地区尽快发展几个能够跟招商、平安、浦发相提并论的本土商业银行。

积极参与发起设立村镇银行和小额贷款公司等新型农村金融机构。为了切实支持辽宁沿海经济带农村经济的发展,各级地方政府可以考虑出台相应扶持政策,动员各家商业银行,尤其是城市商业银行牵头在沿海经济带建立一到两家村镇银行。这样,就可以在短期内建立10〜20家村镇银行。如果此举成功,将会对沿海经济带农村地区的建设起到极大的推动作用,同时也能为城市商业银行跨区域经营积累经验、储备资源。

努力探索参股保险公司、发起设立金融租赁公司、汽车金融公司等综合化经营道路。目前国内城商行群体中,探索综合化经营步伐比较快的有北京银行、南京银行等。相比较而言,东北地区城商行这方面的工作却比较保守。建议东北地区具备一定实力的城商行创新思路、积极探索综合化经营之路,争取尽快出现几个市场竞争力强的金融控股集团。

城市商业银行的跨越式发展需要各级政府的扶持

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2013年7月15日国务院组织召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议。会议强调：在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，小微企业发挥着极为重要的作用。做好小微企业金融服务工作，促进小微企业健康发展，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。会议还提出：确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标；加快丰富和创新小微企业金融服务方式；着力强化对小微企业增信服务和信息服务；积极发展小型金融机构；大力拓展小微企业直接融资通道；切实降低小微企业融资成本；加大对小微企业金融服务的政策支持力度；全面营造小微企业金融发展环境的八项措施。这八项措施的出台突显国家对小微企业持续发展的高度重视和强力支持。

一、大中型商业银行支持小微企业协调发展的信贷业务存在的问题和瓶颈

近年来，各金融机构，各大中型商业银行对小微企业的发展支持，在制度建设、政策制定、机制调整和产品创新等方面想了很多办法，下了很多功夫，做了大量工作。全国小微企业的贷款增速和增量已经连续4年实现“两个不低于”的显著成果。但是就目前金融机构对小微企业的发展支持与国家提出做好小微企业金融服务工作，促进小微企业协调发展的要求还远远不够，特别是大中型商业银行在支持小微企业发展的信贷业务方面仍存在诸多问题和瓶颈。归纳起来主要有以下几个方面：

（一）缺乏对支持小微企业的正确认识和经营理念

虽然近年来，全社会不断呼吁小企业融资难，贷款难问题，国家有关部门也不断出台支持小企业发展的各项政策，并不断强调金融机构要承担起支持小企业持续发展的社会责任。各级金融机构，包括大中型商业银行也在不断增强和改进支持小企业发展的经营思路和经营方式。但是，由于大中型商业银行长期以来强调的是价值最大化，利润目标最大化的经营理念，走的是集约化的经营模式；在对公业务方面，大力提倡：“大城市，大项目，大企业”的三大战略；在经营业绩考核上，追求股东利益与核心资本利益最大化为经营管理业绩考核的终极目标。因此，从本质上决定了大中型商业银行在现有政策和经营机制的市场竞争中，只能以“三大”战略为对公业务的经营重心的思路，而不可能立即改变固有的经营理念和战略，将经营的重心，或者是信贷业务的重心转向小企业，甚至转向小微企业。

（二）缺乏服务小微企业的创新产品

由于小微企业经营规模小，或处于起步创业初期，很多小微企业在向银行申请融资时，无法提供抵押物和担保方，以及财务报表。有关调查显示，有60%的小微企业无法提供抵押物和担保方；有50%的小微企业无法提供合适的财务报表；有90%的小微企业反映，向银行贷款门槛高，条件多，手续复杂，时间长，利率高，效率低等等。另一方面，小微企业融资需求的普遍特征是：额度小、期限短、成本低、需求急、频度高。

大中型商业银行要支持和服务好小微企业，必须要有针对小微企业经营特征，满足于小微企业需求的业务产品。而现实的状况是大中型商业银行，往往缺乏针对小微企业量身定制的业务产品，以及更缺乏推动小微企业协调发展的创新型业务产品。

（三）小微企业的信贷业务经营机制与大中型企业的相比无明显差异

尽管大中型商业银行对企业客户的服务和业务产品均有不同的业务管理办法和业务操作流程，但很多业务管理办法和业务操作流程均无针对大、中、小企业的特点和管理要求加以区分，或具有个性化。也就是说，一般情况下，大中型商业银行为企业提供某个业务产品的服务时，是不论企业的大、中、小形态，而是使用同一个业务管理办法和业务操作流程，小微企业也不例外。例如：中国银监会制定的《流动资金贷款管理暂行办法》与《固定资产贷款管理暂行办法》是不分企业大、中、小，只要涉及流动资金贷款，固定资产贷款均适用于此管理办法。为此，各商业银行也是参照中国银监会的各项业务管理办法制定自己的业务管理办法。即便是各商业银行有针对小企业个的业务产品及配套的管理办法，那也仅仅是在准入门槛或贷款发放条件上有所变动，或者降低一些标准，而在授权管理，信贷政策，规章制度，业务操作流程等机制方面没有大的变化，一般情况下仍然是在一个统一的授权管理，统一的信贷政策，统一的业务管理办法和业务操作流程下，开展小微企业的信贷业务。

（四）对小微企业的信贷业务风险控制标准和监测工具的运用更为严格

人们普遍认为小企业与大中型企业相比较，均存在经营管理不规范，变化快，稳定性差，市场竞争与抗风险能力弱等风险问题，因此，大中型商业银行在制定小微企业的风险控制标准和在监测工具的运用方面显得更为严格，更为谨慎。在大中型商业银行中普遍存在对小企业或小微企业的不良贷款的控制与考核要求更高的现象。例如：某大型商业银行在对小企业（包括小微企业）的不良贷款余额的控制与考核上，采取零容忍的态度，要求不良贷款余额为零。只要经办行或经办网点出现一笔小企业不良贷款，不分具体情况，均一律停发相关人员的当月工资，或者考核绩效，直至贷款全部收回。

（五）为小微企业提供信贷业务产品的定价高于大中型企业

长期以来，一般的商业银行，特别是大中型商业银行为小企业、小微企业提供的业务产品，其定价均往往高于大中型企业。例如：对贷款利率的执行，要么按人民银行基准利率上浮20%或30%，甚至按更高的价格执行。要么在执行基准利率的基础上，额外收取所谓的业务咨询费，贷款承诺费，贷款受托支付费，风险补偿金等名目繁多的中间业务收费。大中型商业银行也不例外，它们把对小企业、小微企业的经营服务定位为高风险，高成本的客户，因此要求经营部门，经营网点对小微企业提供业务产品服务时，必须执行高风险，高回报，高收益，高定价的政策。

二、大中型商业银行支持小微企业协调发展需要认真的思考研究和改进各项经营管理工作

大中型商业银行应当按照国务院全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神的要求，把做好小微企业金融服务工作，促进小微企业健康发展，上升到事关国家经济社会发展全局的战略高度来认识。要在推行实施国务院八项措施方面，发挥大中型商业银行的重要作用。为此，大中型商业银行要真正走出支持小微企业协调发展的信贷业务瓶颈，需要从以下几个方面认真的思考研究和改进各项经营管理工作。

（一）真正树立支持小微企业协调发展的正确认识和经营理念

大中型商业银行要带头认真学习和深刻领会国务院组织召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神，要真正从国家发展战略高度，认识推动小微企业协调发展的重大意义，要勇于承担起国有中大型企业的社会责任和支持国家经济建设与发展的重任。对此，大中型商业银行需要从自身经营理念，经营价值观，发展战略与支持小微企业协调发展，勇于承担社会责任和支持国家经济建设与发展方面进行认真的思考与研究。要在充分认识小微企业的经营特征与发展规律的基础上，结合自身的经营能力和目标，重新调整为有利于支持小微企业协调发展的经营理念，经营价值观和经营目标。

（二）建立和完善小微企业信贷业务的经营机制

大中型商业银行的信贷经营机制，既包括信贷授权，信贷政策，规章制度，业务操作流程等体系，也包括贷前调查，贷款审批，贷款支用，贷后管理等各个经营环节。要建立和完善支持小微企业协调发展的信贷经营机制，必须要使信贷业务的每一个体系，每一个环节都尽可能的适应于小微企业的经营特征与发展规律，并能高效的，较好的满足于小微企业对信贷业务的需求。例如：建立统一的小微企业客户认定标准，便于准确识别小微企业；建立单独的小微企业信用评级和评分体系，便于降低小微企业的信贷准入；实行单列的小微企业信贷规模和计划，便于满足小微企业的融资需求；扩大对小微企业的信贷审批权限，便于提高小微企业的信贷审批效率；实施一站式服务的小微企业信贷绿色通道，便于为小微企业提供优质高效的服务。对小微企业贷款的资本耗用和存贷比实行差异化的内部考核，便于对所属机构实施小微企业信贷业务差别化监管和激励政策。

（三）大幅提高对小微企业信贷业务风险控制的容忍度

大中型商业银行对小微企业信贷风险的控制标准必须降低，容忍度必须适度放宽，这是走出小微企业信贷业务瓶颈，积极推动小微企业协调发展的必然。对小微企业信贷风险的控制模式和标准，以及应用的风险控制工具不应与大中型企业信贷风险的控制要求相同，更不能高于大中型企业信贷风险的控制标准和容忍度。小微企业虽然存在经营管理不规范，变化快，稳定性差，市场竞争与抗风险能力弱等问题，但是也要充分看到小微企业也有贷款额度小，期限短，不良贷款和不良资产易于处置转让等风险控制优势。实际上大中型商业银行的小微企业贷款不良率是非常低的，并且贷款占比也很低，出现系统风险的可能性几乎为零。如果大中型商业银行能够加快信贷资产证券化机制的建立，尽快推行小微企业贷款资产的证券化交易，以及完善定期对小微企业不良贷款和不良资产进行转让剥离的机制，那么对小微企业信贷风险的控制将会有更多的渠道和方法。

（四）精心打造服务于小微企业专业化的经营机构和营销队伍

大中型商业银行由于长期把对公信贷业务的经营重点放在大中型企业客户上，对小微企业信贷业务的经营和营销重视不够，因此，特别缺乏适应小微企业信贷业务经营的专业化机构和营销队伍。大中型商业银行要尽快走出小微企业信贷业务发展的瓶颈，真正在支持小微企业协调发展方面发挥主力军的重要作用，就必须要有专业化的经营机构，要有一支技术过硬，业务熟练的专业化营销队伍。为此，需要从三个方面入手：一是要建立和完善针对小微企业的专业化经营机构与信贷业务部门，统一和加大对小微企业的业务营销和信贷业务管理，把小微企业的信贷业务做得更专业，更专注。二是要重点打造为小微企业提供专业化服务的基层网点，要细分基层网店的小微企业客户和经营优势，使部分网点的经营重点，或经营定位放在针对小微企业的经营与服务上。三是要加强从事小微企业信贷业务的专业化队伍的建设，要重点充实客户经理人员和信贷业务管理人员，要强化业务培训，使他们尽快熟练业务，迅速走上服务于小微企业的信贷岗位。

（五）不断开发和完善支持小微企业发展的业务产品与服务功能

大型商业银行要积极参与面对小微企业的服务与业务产品的市场竞争中，没有适合于小微企业经营特征和发展规律，满足与小微企业特殊需求的业务产品是难以立足于小微企业的市场竞争。另一方面，小微企业本身也处于激烈的市场竞争之中，它们对金融服务的需求，对银行业务产品的需求也在不断的变化和升级。因此，大中型商业银行客观上必须面对商业银行相互之间与小微企业对银行业务产品需求变化升级要求的两个市场竞争。今天的社会已发展到一个互联网大范围覆盖，信息高度集中与快速传递的网络时代，积极开发电子银行新业务，新产品，不断完善电子银行的信贷业务功能，为广大小微企业提供快捷的信贷服务是商业银行营销小微企业，服务于小微企业的发展方向，也是大中型商业银行能够领军小微企业信贷业务的关键所在。大中型商业银行有着强大的资金实力和优秀的人才队伍，在研发新业务，新产品方面有着根本的优势，特别是在电子银行业务方面更应当有所作为，有所创新。因此，大中型商业银行除了要不断完善现有信贷业务产品和服务功能外，还要积极创新业务产品。创新的重点是网络银行，电子银行方面的小微企业信贷业务的产品和服务功能。

（六）对小微企业必须实行业务产品与服务价格的优惠和让利政策

大型商业银行固然要讲经营价值最大化，利润目标最大化，但也要讲社会责任和国家利益，况且，目前中国的大中型商业银行绝大部分都是国有控股企业。另一方面，小微企业对大中型商业银行的经营收入和利润的影响程度非常小。据有关方面的调查分析，一般大中型商业银行的对公业务与对私业务的平均收入各占一半，平均利润各占65%与35%左右；其中对公业务收入与利润中，约有85%以上的收入和利润均来自于对大中型企业客户的经营，只有10%左右的收入和利润来自于对小型企业客户的经营（含小微企业客户）。可见小企业客户对大中型商业银行的经营收入和利润的影响程度是非常小的，小微企业客户的影响程度就更是微不足道。大型商业银行对小微企业客户实施业务产品与服务价格的优惠和让利，既有社会责任与国家利益的必然要求，也有相应的价格优惠和让利的可能性。大中型商业银行对小微企业的业务产品与服务价格实施优惠和让利政策，首先要从禁止不合理的贷款利率上浮，禁止变相附加费用，禁止添加不合理的附加条件，切实减轻小微企业融资负担方面入手；其次要严格执行国家大力支持小微企协调发展的相关优惠政策，在此基础上制定自己支持小微企业发展，能满足小微企业对金融业务产品与服务需求的、合理的、优惠的价格政策；再其次就是要对小微企业实施差异化的服务，特别是要提高和扩大小微企业信贷业务产品价格的差异化服务范围。例如：对于涉及国家重点支持的行业，或涉及高科技和高技术装备的，或具有地方区域经济发展优势的，或信用评价等级较高的小微企业都应当大幅提高对其贷款利率的优惠力度。

参考文献

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1　传统观念认为，商业银行效益目标要求银行的经营管理者尽可能地追求利润最大化(及股东价值最大化)，而民生领域注重分配和公平，从表面上来看没有经济效益，对银行在满足股东要求、抵御风险、增强实力、激励员工等方面并没有显示出直接的作用。

2　认为商业银行独立的市场经营主体地位与其在民生领域应承担的社会责任是对立的。将民生领域仅视为政府的责任，认为发展民生应依靠国家财政的扶持，商业银行在民生领域作为不大，不应过多的参与民生和广泛的社会责任活动，只应承担与其性质、地位相对应的责任与义务。

3　认为民生领域不同于一个具体的工程和项目，商业银行在同时面对公众、地方政府、股东、客户、员工等多个利益诉求主体时，金融服务将无从人手。

二、我国商业银行关注民生的必要性

1　外部政策原因。我国商业银行在经济、金融发展和改革过程中。除了发挥商业银行的基本功能外，事实上还一直在发挥着通过贯彻执行国家政策和政府意图，为国民经济和社会发展提供支持，维护经济社会稳定的特殊功能。面对中央积极的财政政策和适度宽松的货币政策，商业银行不能游离于这一大的政策环境之外，而要积极支持和参与政府启动内需的努力，这既是商业银行难得的发展机遇，也是商业银行必须践行的社会责任。因此，我国商业银行关注民生领域是实现与政府意图对接，寻找业务发展机会的必然选择。

2　内部发展原因。银行本身既是经济组织，也是社会组织。关注民生、承担社会责任与银行的发展是共生共荣，相辅相成的关系。做好民生领域的金融服务，是商业银行实现战略转型，优化客户结构的需要。

近几年，国内商业银行纷纷加快了战略转型步伐，并在中间业务、零售业务、内部架构方面取得了一定成效。然而，由于产品的高度同质化，真正要建立持久的差异化竞争力，要靠社会效益转化成一种持久的差异化竞争力：从过去硬件竞争上升到软件竞争，从技术和产品方面竞争上升到社会责任理念以及商业伦理和道德水准的竞争，这才是国内商业银行真正的转型之道。美国管理之父德鲁克指出，把社会问题转化为企业发展的机会可能不在于新技术，新产品，新服务，而在于社会问题的解决，即社会创新。这种社会创新可以直接和间接使企业得到利益。营利性作为商业银行的本质特征，是应当得到高度肯定和鼓励的，但任何单向度地对一方利益的过分顾及不利于银行与利益相关人之间的利益均衡。商业银行需要通过进军民生领域调整客户结构，促进业务发展战略转型，实现利益相关者的均衡发展。

三、服务民生的重点领域选择

1　基础设施建设领域。发展中国家民生领域的一个基本国情就是基础设施、基础产业、基础产品相对薄弱，需要长期性、综合性、可持续的融资支持。随着扩大内需政策的进一步落实，我国迎来了新一轮大规模基础设施建设的，客观上为我国银行业积极介入大型基础设施建设项目，扩大业务规模，特别是信贷资产规模方面提供了巨大拓展空间。

2　保障性住房领域。住有所居是民生领域的基本要求。因此，国家促进房地产市场发展的政策重点之一是加大保障性住房建设力度，增加经济适用房供给。2009～2011年，全国平均每年将新增130万套经济适用住房，建设资金规模高达6000亿元，未来i年将是保障性住房市场的黄金发展时期。

3　教育、医疗、环保、社保领域。教育、医疗、环保、社保是更高层次的民生项目，是提升人民生活质量的重要保证，是现代服务业的重要组成部分。社保、医疗、学校、环保等众多客户群体，多属于服务行业客户，是民生领域建设的直接参与者，这四个民生领域的金融服务覆盖到银行对公条线和对私条线的各项业务，是我国银行业实现支持民生事业，拓宽增收渠道，实现调整客户结构和业务转型最重要的内容。做好这四个领域的工作重点是：一要注重将建行相关业务和产品整合成一个产品系列，并逐步形成品牌。二要细分客户需求，解决客户最关心的突出问题，提供全方位、高品质、个性化的金融服务方案。三要体现人性化的服务理念。

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管理不可缺少的组成部分，尤其对于现代商业银行的发展具有特殊的意义。

本文试对什么是人力资源的智能开发，现代商业银行与人力资源的智能开发

的关系，现代商业银行智能开发的过程、方法与技术等问题进行初步的探讨。

关键词： 人力资源 商业银行 智能开发

一、 现代商业银行与人力资源的智能开发

1．现代商业银行的人力资源智能开发的含义

所谓现代商业银行人力资源的智能开发就是商业银行等组织通过培训或开发项目

增进或提高银行职员能力水平和组织业绩的一种有计划的、连续性的工作。习惯上，智能开发被称为培训。

2．人力资源的智能开发对现代商业银行的重要意义

智能开发与现代商业银行的兴衰密切相关。因为信息和知识是现代企业前进的推动力，而培训常常是提供信息、知识和相关技能的最有效途径。现代商业银行作为现代企业的重要组成部分，在社会经济活动中扮演着重要的、特殊的角色。它作为金融体系的主体、现代经济的核心、国民经济的命脉，为促进经济发展发挥着重要的杠杆作用。因此，人力资源的智能开发对于现代商业银行来说具有更重大的意义。

2．1智能开发是商业银行经营管理的需要

商业银行的经营特点主要是指负债性经营、风险性经营和盈利性经营。因此，保证安全性、流动性、盈利性及实现三者之间的协调统一，就成为商业银行业务经营所必须遵循的基本方针。

金融产业是一种竞争激烈的高风险产业。商业银行作为金融产业的主要组成部分，其经营安全性的核心就在于正确处理风险。金融风险并非在金融危机爆发时才发生，金融活动本身的不确定性损失常常因信用特点而一直为其表面所掩盖着。信用是商业银行的经营基础，因此产生的有借有还、存款此存彼取、贷款此还彼借，导致了损失或不利因素被这种信用循环所掩盖。同时商业银行具有信用货币发行和创造信用的功能，从而使得本来属于即期的金融风险的后果，可能由于通货膨胀、借新还旧、贷款还息等形式掩盖事实上的金融损失。另外，商业银行作为储蓄和投资的信用中介组织，它一头连接着成千上万的储蓄者，另一头聚集着众多的投资者。因此只有在保证存款支取兑付的同时，通过贷款才能创造派生存款。因此金融风险不仅具有对原生存款者和初始投资者广泛的影响，还具有数量倍数扩散的效应。因此，金融风险一旦爆发，出现存款不能兑付时，极易产生社会波动。这就要求商业银行努力防范和控制金融风险。作为商业银行的管理者，要能够依据一定的方法、制度对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。

流动性问题是任何财务活动和金融活动中都会遇到的共同问题。但作为商业银行，研究和掌握流动性要比一般企业显得更为重要。银行一旦出现流动性危机，对银行生存发展所带来的威胁要比出现经营亏损更为可怕。流动性是盈利性和安全性之间的平衡杠杆，如何安排三者之间的比例，灵活调度，是银行家最重要的经营诀窍和经营艺术。

所以，商业银行在负债经营的前提下，面临着包括信用风险、支付风险、资产损失风险、犯罪风险等在内的各种风险，而又要完成作为企业必须完成的盈利目标，所以就必须通过培训使管理者了解金融风险的性质、产生条件；识别金融业务经营和管理中存在的各种可能导致损失的因素；掌握概率统计知识以及现代化技术手段，建立各项金融风险的技术性参数；学习现代金融制度。懂得如何衡量风险，如何分析风险，如何规避风险，如何控制和减少风险，如何转移风险，如何预防风险都是现代商业银行经营管理者所必备的素质。

要真正实现商业银行的这种"三性"方针，要始终保持在竞争中立于不败之地，人的作用的发挥，人的管理水平的高低是显而易见的。难怪西方商业银行无不把人力资源视为资产负债表上看不到的最重要的资产和最珍贵的资源，把人力资源看作保障正常运营的最有效保证。商业银行要安全运行并获得盈利，需要一个敏锐的、平稳发挥功能的员工队伍，需要这一队伍中的每个人，都必须有智慧、知识与诚信，而这些恰恰都需要经过对员工进行智能开发，或者说培训。

2．2智能开发商业银行适应内外环境变化的需要

由于科技知识的突飞猛进，从而带动了整个社会的不停变化。在整个社会和经济演进的过程中，组织的经营管理者必须不停的"推陈出新"以满足整个市场和社会的需求，否则终必遭市场所淘汰。银行因为外界的刺激则必须力争上游，在服务的性能、品质上不断创新。因此，如果组织外界的大环境在变化、在进步，而维系整个组织成败?quot;人"品质方面却没有进步，势必使组织在可见的未来，丧失了在市场上与同业竞争的能力，除非是垄断，而垄断毕竟是少有的、暂时的。

当代金融新浪潮虽然使商业银行的业务努力有了大幅度提高，也为其发展创造了更广阔的空间，但同时也使自身的传统业务和优势地位面临严峻的挑战。在这种情况下，商业银行就应审时度势，在指导方针、经营思想、管理模式、业务活动、组织结构等方面进行调整，利用其传统优势采用各种有效措施去适应新的环境与要求。而这一切的背后首先需要的就是银行员工及管理者素质和能力的提高。这就必然要求银行根据客观变化的要求，适时不断的对员工进行培训与开发，保持一支生气勃勃、技能超群的员工队伍。离开了这一点，商业银行的竞争和发展必将成为一句空话。

随着经济的发展，国家对商业银行的管制将逐渐放宽，这一方面加剧了银行与其他金融机构之间的竞争；另一方面，一些非金融机构也进入金融领域与金融机构展开了激烈的竞争，商业银行过去的垄断地位和比较优势正在逐步消失。并且，随着加入WTO日程的日益临近，我们的国有银行也将面临外资银行的挑战。竞争是将全方位的，包括管理竞争、业务竞争、资本竞争、服务竞争、技术竞争，但人才竞争是最关键的内容，因为一切竞争都是以人为载体的。国际银行业服务创新、业务创新、管理创新的速度因高科技、高技术的引入而逐步加快，我国的商业银行对拥有大批高素质人才的紧迫感也随之增加。

而目前我国的商业银行，尤其是国有商业银行内部还存在着一种旧观念"进了银行门，就是国家人"，因此导致银行的有关部门忽视培训工作，一部分银行职员放松自身的学习。这势必影响银行银行职员的整体的素质，导致竞争的劣势。面对变化无常的经营前景，商业银行必须强化培训的意识，要不断适应新的环境所提出的新的要求。

值得借鉴的是，由于意识到培训所带来的巨大效益，香港汇丰银行仅香港地区每年花在员工培训开支就达9000亿港币 ，其培训体系也是相当完善的，对培训的巨大投入所产生的效益已使该银行在近几年的发展中，处于令人瞩目的地位，他们在市场份额占用率上均已超过对手而名列前茅。在强手如林的国际金融市场上，我国的商业银行要想立于不败之地，对人力资源的开发必须紧紧抓住培训这一环节。

2．3智能开发是促进商业银行员工个人发展的需要

作为商业银行的员工，每个人都希望在组织中有成长晋升的机会，这就需要他们

不断的学习。不但要熟练自己的工作，还要了解本专业的最新动态，掌握有关的新技

术和新方法，使自己有比较宽的知识面和合理的知识结构。特别是对自己的职业道路

有长远计划的人，一般都渴望能有学习的机会，以利于下一步的发展。

员工的这些愿望如果得不到满足，很容易降低工作热情，最终导致员工流失，尤其是优秀的员工其自身发展的需要可能更加强烈。

因此，智能开发可以增强员工的责任感、成就感和自信心，使之感受到自己的价值和组织的重用，从而对工作满腔热情，对自己充满信心。从这个角度看，智能开发本身就是一种重要的激励方式。现代商业银行安排职员参加培训，通过去国外分行任职，去先进银行学习，或者去先进国家进修等形式都可以满足他们的这种需求。经过培训的银行职员，不仅提高了素质和能力，也改善了工作动机和工作态度。

二、现代商业银行的特征和智能开发的目标定位

现代商业银行是以获取利润为经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合功能的金融企业。在各类金融机构中，它是历史最为悠久、业务范围最为广泛、对社会经济生活影响最大的一种。

与一般工商企业相比，商业银行具有一般工商企业的基本特征。它拥有业务经营的自有资金，以利润为最终目标，按商品经济的经营原则从事经营活动，这些与其他工商企业并无二致。但商业银行的经营对象与一般工商企业截然不同。工商企业的经营对象是具有一定使用价值的商品和服务，从事商品的生产和流通；而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品――货币和货币资本，经营的内容包括货币的收付、借贷以及各种与货币运动相关的金融服务。

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中图分类号:F830 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2010)06-208-01

商业银行对中小企业“惜贷”的原因:一是中小企业的贷款不良率高,资产流动性差;二是中小企业的贷款户数多,贷款管理困难;三是中小企业的市场竞争力脆弱,贷款风险大;四是中小企业的贷款经常发生挪用,偿贷可信度较低。

中小企业向商业银行贷款难的原因:一是贷款申请程序复杂,贷款难度大;二是个别贷款经办人,隐性付出高;三是贷款缺乏公平待遇,贷款受歧视。如何协调好商业银行与中小企业之间的信贷矛盾,使商业银行更好、更快、更真诚地扶持中小企业发展;中小企业如何以良好的发展,创造更高的经济效益回报商业银行,回报社会,是个重要的课题。正确处理好两者之间的关系,有利于双方的经营效益的提高,有利于社会稳定,有利于社会经济发展。

一、转变观念,将支持中小企业发展作为商业银行的重要职责

商业银行应该充分认识为中小企业贷款服务的重要性,转变歧视中小企业的观念。应该看到,大行业、大企业尽管在国民经济中占重要地位,但是数量有限,目前其结算和信贷业务基本上已被各家银行所垄断,这些“双大”客户贷款一般均由总行、省行直贷,或向资本市场募集资金。商业银行市分行以下的分支机构要想拓宽业务领域,解决高筹资成本、低上存资金回报的问题,增回利润来源渠道,就必须把目光投向中小企业。商业银行要从根本上重视中小企业的发展,摆正自身位置,把中小企业纳入服务的行列,公平、热情、诚挚地服务中小企业。

二、提高信贷员素质,规范审贷行为

信贷业务是个原则性很强的工作,必须用规章制度严格加以约束,只有这样才能树立正气,勤政廉洁。如果信贷部门存在问题,给银行造成经济损失将是不可估量的,甚至会把银行搞垮。对信贷员的管理要从提高自身素质入手,包括信贷有关的管理人员,上至行长,下至经办员,在任何情况下必须做到吃请不到,送礼不要,重塑银行信贷人员廉洁自律形象。发放贷款时要坚持原则,精通业务,实事求是。商业银行的领导和职工要有主人翁意识,对那些吃拿卡要甚至索取回扣的员工要严加监督。发现一个、处理一个,决不允许留在信贷岗位,祸害全行。触犯刑法的要追求法律责任。信贷员对外代表银行形象,对内掌握大额资金投放,其素质高低,能力强弱,品德优劣,直接关系到银行的生存和发展。

三、实行中小企业经营者准入制,限制企业素质低劣者

工商行政管理部门应对因主观原因关闭、停产、破产的企业、不能如数偿还银行债务的企业的法人代表登记注册,规定今后该企业在没有还清银行债务之前,该企业法人代表不允许成为其他企业的法人代表,也不允许他以独立法人资格重新成立新的企业或公司。通过这些法规性、行政性措施使中小企业经营者因自身素质不高,不具备领导者标准、经营不善或将企业财产侵吞已有,造成企业亏损、停产、破产的企业法人代表,应取消其再担当其他法人代表的资格,使银行贷款的安全性不因中小企业经营者素质低劣而形成风险。

四、制定中小企业经营与制约法律法规,以法护贷

法律保障,对商业银行来讲极为重要。自从《商业银行法》、《担保法》等一系列针对金融业改革的法律法规出台后,总的看对规范商业银行的有序经营有了法律依据。但对企业与银行之间的经济纠纷,如何保护商业银行的资金安全,法律条文不明确、不全面、不细致,急需一个实施细则来补充和改进。比如,如何鉴定企业的逃债行为;如何鉴定企业对银行资金构成诈骗犯罪,以及定性和量刑;如何使那些银行贷款逃避后又另注册新企业继续经营的法人代表不再获得法人经营权等等。总之,要想保证商业银行资金安全,,除银行自身的努力之外,国家司法部门必须为商业银行提供具体的明确的法律法规,作为保证商业银行资金安全的依据。

五、组建中小企业信用担保公司,解决银企双方贷款难与难贷款问题

目前商业银行与中小企业共同面临一个问题,由于中小企业自身条件限制,一方面银行难贷款。另一方面中小企业贷款难。为了解决以上问题,建议中小企业信用担保公司,由地方政府牵头,实行会员制,制定公司章程,各商业银行和中小企业都可以入会。依据公司章程和《贷款通则》进行贷款投放,贷款损失按所规定的比例共同承担风险,一家损失,多家承担。其好处在于地方政府通过信用担保公司,借助担保基金达到扶持本地区经济发展的目的;商业银行通过这种信用担保形式,解决了贷款难投放的问题。中小企业借助信用担保公司顺利获得贷款,就能发展经营项目与规模,取得良好的经营效益和发展机遇。

六、改革贷款奖励制度,发展信贷营销业务

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这三项政策要求：到2006年底，绝大多数城商行资本充足率应达到8%的监管要求；80％以上的城商行要力争建立起合理制衡的“三会制度”和有效运行的决策、执行、监督与约束机制；所有城市商业银行都要全面真实地向社会公众披露信息，主动接受社会监督。

从监管部门的强硬立场来看，对于总体实力普遍薄弱的城市商业银行来说，三项政策就如同三道门槛，2006年底好比商业银行的生死大限，如果缺乏有效的措施和办法，将面临被市场淘汰的残酷局面。为此商业银行的董事长和行长们不得不积极、认真地思考，如何在短短的18个月里实施有效的“救市”。

“救市”的困惑与彷徨

中国城市商业银行是在特殊历史条件下形成的，基本上都由原来各地市的城市信用社改制而成，存在许多先天不足：资本金规模大都较小，资产质量不高，技术水平、服务手段较落后，从业人员的业务素质整体不高，企业品牌影响不大，经营范围受区域性限制等。历史负担和现实环境的双重压力严重地阻碍着城市商业银行的发展。

城市商业银行的区域性决定着其业务经营受到狭小的地域限制，特别是在为跨区域的企业集团提供金融服务时受到很大制约，从而最终影响了业务拓展。当然，中国金融机构对城商行的经营范围限制，在一定条件的前提下已有所松动。

据业内有关人士指出，目前大多数城市商业银行都是照搬早期国有商业银行的管理模式和业务体系，帐务信息分离、客户信息分散，控制资产质量和风险管理的能力相对薄弱。

作为中国银行业“第三梯队”的城市商业银行，越来越感受到国有银行、外资银行、股份制商业银行等多方的压力，同时也面临中国银监会对城市商业银行的“市场退出”机制的压力，所以，城市商业银行变革是肯定的。但是，如何变革？变革成什么模式？成为城市商业银行所困惑与彷徨的问题。

企业战略定位

纵观中国城市商业银行的发展，城市商业银行的市场定位并不十分明确。尽管目前对城市商业银行的市场定位主要体现在“立足地方经济、立足中小企业、立足城市居民”，但是，但是这种定位策略并不明显，在任何一个定位市场上都缺乏明显的竞争优势。从行业发展趋势看，各商业银行都在倡导以市场为导向、以客户为中心的经营理念，强化利用信息技术增强自身市场竞争力的思想。可以说，“立足地方经济、立足中小企业、立足城市居民”是对城市商业银行粗放的市场定位，无法明确细分市场，无法清楚适合本地区和本银行的市场策略，也就无法采取有效手段提高自身的市场竞争力。

全成本管理

城市商业银行要立足市场，实现成本管理是必然的。但是，目前城市商业银行的成本管理非常粗放，通常只核算到部门。核算的方法主要是将企业的全部成本、费用公摊至利润中心。

随着市场竞争日趋激烈，利用成本控制和成本优势占领市场已成为包括城市商业银行在内的金融企业共同努力的方向，也就是说，全成本管理已成为金融企业十分关注的问题。

全成本管理是指成本管理不是简单而静态的成本核算，而是从不同角度，对各种成本进行全方位考察，实行全过程控制。

根据目前城市商业银行的业务模式和管理方法，实现成本的全过程控制几乎是不可能，那么，如何实现成本管理，其成本管理的精细度和准确度是多少，恐怕是城市商业银行的董事长和行长们目前十分关心的问题。

差异化服务

差异化服务不仅是目前国内商业银行积极发展的领域，也是国外商业银行一直探索的的方面。对于城市商业银行而言，如何借助当地资源，为中小企业和市民开发一些我有人无的个性化、贴身关怀的产品服务，真正体现地方银行、中小企业银行和市民银行的特色，是城市商业银行的决策层苦苦思索的问题。

产品创新能力

产品创新一直是各商业银行积极发展和研究的领域，但是由于诸多条件的限制，城市商业银行对于产品创新往往力不从心。例如银行卡业务：城市商业银行由于网点有限，开发银行卡业务的单位成本大，其成本效益比可想而知。为此，如何在有限的范围内，开发出具有竞争力的产品是城市商业银行关注的问题，而如何提供快速反应市场变化的产品创新能力，如何开发出适应当地市民、受市民喜爱的金融新产品，却是城商行更为关注的问题。

风险控制管理

风险控制是城市商业银行未来发展过程中的重中之重。由于城市商业银行先天不足，在资产质量上存在缺陷，一方面要消化先天带来的不良资产，另一方面又要防范新的不良资产的产生。虽然人民银行出台了有关风险控制管理的规定，但是，落实到具体实施和执行时，仍然存在一些操作和控制的问题。如何在内部经营管理和业务运作中实现有效的风险控制机制和手段，使风险控制管理体系化，让每笔业务流程和流程的关键环节都具有可控性，是每个城市商业银行近期必须解决的问题。

综上所述，这些困惑与迷茫，如同某城市商业银行的行长所说：目前国内许多银行都在实施数据大集中，城市商业银行这种区域型银行不存在此类问题。我们更关注数据大集中以后能够解决什么，能够给银行带来什么。如果没有想清楚，数据大集中的作用将会大打折扣。数据大集中仅仅是技术实现问题，真正的目的是要实现企业的战略目标，包括全成本管理、产品与服务创新、风险内控管理、客户关系管理等等。怎样将它们有机地结合在一起是需要经过科学论证和规划的，遗憾的是目前国内还没有完全成功的案例可以参照、学习”。

城市商业银行再造出路

当然，从近期各城市商业银行积极引资行动可见，城市商业银行在当地政府主导下正在实施和酝酿重组改造、增资扩股和资产置换，并积极引进战略投资者，从而化解历史风险，强化内控能力，同时也在按照市场规则和自愿原则进行联合并购，实现优势互补和资源整合。

尽管城市商业银行通过重组改造、联合和积极引资是缓解自身压力的有效手段，但是，这仅仅是“被动”提升自身实力的一个方面。从战略层面看，应该涉及到IT技术、人才资源、金融创新、资产质量、市场信誉等诸多因素，而IT技术的应用却是“主动”提升城市商业银行市场竞争力和可持续发展能力的关键手段，也是近期城市商业银行渡过生死大限的有效手段。

利用IT技术打造业务新模式，实现专业化的精品银行；利用IT技术提升经营管理水平，实现良性的公司治理机制；利用IT技术加强内部控制能力，实现高标准的资产质量；利用IT技术有效调配内部资源，实现优质的资源组合。

然而，城市商业银行在建立初期，其信息化的发展具有一定共同性。城市商业银行在资产结构上与四大国有商业银行有很多雷同，现在绝大多数都是对公业务。而银行的业务品种、服务品种和利润来源却决定着信息化的投入程度和方向。目前城市商业银行由于区域化比较明显，所以比较容易开发出适合当地客户的服务以及金融产品。普遍而言，过去城市商业银行对IT技术的要求并不高，而且它们与大银行不同的是，在问题的解决上要求立竿见影，出现什么问题就解决什么问题，有什么需求就开发什么。就好比头疼治头，脚痛治脚。