保险公司运营管理模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇保险公司运营管理，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

一、工厂的总体规模水平

佛山市建业电梯导轨有限公司是专业生产电梯导轨的中外合资企业，该公司拥有先进的设备;雄厚的技术力量和完善的管理体系，目前年产量达5000吨。走进厂区，只见整齐的环境和次序井然的工作程序。到了车间，看过那些先进的流水线，那些熟练的技术水平，完全会感觉到专业化生产所带来的效益。作为电梯导轨产品的制造厂，一些诸如铁屑的飞扬，机器的喧嚣以及混合着的油漆味等问题，都是难免存在的，但是工厂已经把这些都尽可能的减少到最低限度了。工厂有自己的作息时间，并且都会严格遵守。就连中午休息间隙，每个工人都会把自己得区域整理得井然有序，这样的自觉整理也是工厂之所以能保持洁净的原因之一。

二、学习过程

（一）钢材的选用

由于我们学习的不是工科课程，对钢材的选用我们不是有太大的认识，但我们听总经理的描述我们可以知道该工厂全部都是选用国内的电梯导轨胚再通过再加工作成成品。这些常规钢材在仓库里都备有一定数量的库存，其他的钢材也有备量，这对于工厂的加工技术、生产周期、生长成本等都会有所帮助。

（二）加工方面 ??

工厂所采用的机器都比较先进，一般来说都是机器自动操作，比如济南第二机床所生产的刨床等。所以，只要操作得当，人员安排合理，一般都能产生较高的效率（一般来说，都需要熟练人工）。该工厂的技术工人大部分都是技校出身的技术工人，所以他们都可以熟练操作机器。以下是总经理介绍给我们的生产流程图：

过程名称：粗调

检验重点：直线度

过程名称：毛坯预处理

检验重点：毛坯质量

过程名称：粗调

检验重点：直线度

过程名称：刨加工

检验重点：宽度

过程名称：拉阳榫

检验重点：对称度

过程名称：钻孔

检验重点：孔距

过程名称：锯加工

检验重点：长度

过程名称：滚阳榫

检验重点：对称度

过程名称：铣底

篇2

保险公司一直是促进保险行业发展的重要力量，现阶段在我国正处于宏观环境日益复杂、科技变革加速和行业结构化转型的环境下，对保险公司的发展趋势进行分析尤为重要。一方面，“保险姓保”，行业回归本源，保险价值链重构，中小保险公司难以完全复制以往的成功模式，因此迎来了一波新的发展机遇。另一方面，保险公司只有转变发展方式，变革营销渠道，通过科技赋能固本增效，打造核心价值创造力，才有可能赢得未来的竞争优势。随着大数据、云计算、人工智能、远程信息处理技术、区块链、可穿戴设备等新兴技术在保险行业的运用［2］，创新型保险场景出现，大量细分的保险保障需求得以满足，这都将推动保险公司在产品创新、保险营销、成本控制、运营管理、风险管理等方面取得更大的进步。在这一趋势下，保险公司应在战略上重新定位和选择渠道及合作伙伴，基于金融科技创新，进行精准获客，高效运营，全流程服务，才是未来的制胜之道。随着保险消费主体的年轻化，越来越多的用户传统保险公司互联网保险业务以及专业的互联网保险公司提出了更为重视且提出了更多的要求，而满足用户需求是其立业之本。以AI、大数据、云计算为核心的保险科技的加持，互联网保险业务凭借其服务效果和客户体验越来越受到消费者的喜爱。

一、中国保险公司发展现状分析

（一）原保险保费收入分析近十年来，我国原保险业保费增长，年均增长率超过10%，但从2017开始，保费收入增速开始放缓，经过两年增速下降，在2018年底达到3.8万亿元，稳居全球第二大保险市场，但我国保险深度远低于世界主要国家保险深度水平。

（二）互联网保险保费收入分析对于互联网保险而言，我国互联网保险行业发端于2011年，从2012年开始进入了全面爆发期，据中国保险业协会数据显示，2012-2015年间中国互联网保险保费收入经历了爆发式增长，但受行业结构转型影响，互联网保险保费自2016年开始增速放缓甚至停滞，截至2018年，互联网保险总保费达1889亿元，与2017年基本持平。

（三）互联网企业布局保险业目前百度、腾讯、阿里、京东等互联网巨头纷纷布局保险业务，虽然保险公司与互联网公司正处于合作大于竞争的状态，但这个局面能维持多久还不能确定，随着大数据、人工智能、云计算等技术层出不穷，互联网公司相较于传统保险公司有着无法比拟的优势，互联网公司可以凭借其掌握的大量电商及及消费者数据，对用户的生活习惯和消费习惯进行分析，对客户的风险偏好水平以及风险需求进行精准预测，这无疑对传统保险公司造成了很大的冲击。因此，今后保险行业的竞争不仅存在于传统保险公司之间，互联网公司的加入会使竞争更加激烈。保险公司应充分利用保险科技积极创新对消费者的风险进行精准衡量和精准定价，凭借科技创新开展更好的服务。

二、保险公司在转型发展中面临的困境

（一）保险前端销售效率低下，产品同质化严重我国传统保险依据大数定律进行产品设计，产品种类繁多，但大量的细分保障需求无法满足，存在着同质化严重，产品创新程度不足的问题，各家公司的产品未能考虑到市场及客户的真实需求，供需不匹配，难以满足不同用户群体之间的差异化需求［3］。此外，传统保险的前端销售往往采取电销、网销、销售人员登记拜访等方式，一方面，这种方式促成一单业务往往需要耗费大量的时间，客户难以同其他保险公司进行对比，不仅降低了展业效率，也降低了客户决策效率。另一方面，也会造成用户排斥保险营销的方式，不利于保险公司客户复购。

（二）保险中端定价、风险控制、核保核赔管理被动信息割裂一直是保险行业存在的痛点之一，由于保险公司、行业协会、各险企内部各方面数据质量不高且共享困难，缺乏大数据支撑。保险公司采集用户数据获取风控信息主要是通过人工沟通获得。据2019年的“FRISS保险欺诈调查报告”表明，有45%的公司仅凭理算员的直观感受，65%的公司通过工作人员的经验鉴别高风险客户和监测欺诈案件，数据获取困难且沟通不畅导致传统保险公司销售管理、核保管理、风险管理非常被动，难以展开主动的精准营销和提供定制化保险服务。

（三）保险后端理赔难，服务体验差传统保险公司因漫长的人工处理过程造成的“理赔难”“理赔慢”的问题一直为客户所诟病。例如在财险理赔上，2019年前三季度，因理赔造成的保险纠纷达30028件，占财险公司投诉总量的77%，纠纷险种以机动车辆保险为主，主要是因为车险理赔流程和需要的单证繁琐、现场勘查调查取证效率低、定损不透明等造成的金额以及责任争议；在人身险理赔上，截至2019第三季度，理赔纠纷达7300余件，占人身保险公司投诉总量的22%，涉及的险种以疾病保险、医疗保险、意外伤害险为主，主要是由人身伤害医疗发票认定、识别复杂，伤残评定周期长造成的。一些互联网保险平台“种流量，轻理赔”的销售理念，也导致了用户对保险产品及公司的不信任，服务体验感差。

三、保险科技在保险公司中的创新应用

针对上述保险科技发展给保险在渠道获取、产品营销、盈利模式运营管理、风险控制等各方面带来的冲击和挑战，目前保险公司运用保险科技加强底层技术的支撑作用并以此解决以上痛点和不足，相信在不远的将来，通过技术的不断普及以及居民对保险科技的不断认可，加上资本的大量投入，保险公司将衍生更多的创新型产品应用协同推进保险产品上下游产业链价值发现，重塑保险业态［4］。

（一）运用大数据和区块链推进保险创新产品设计保险与科技的结合应从数据和客户两个方面入手，近十年来，保险公司一直是在交易和风险管理中使用分析工具处理有限数据以应用于风险敞口和损失模式，而目前重点已经转向利用大量数据源获取更多关于被保险人的性格、健康数据、收入数据，金融理财产品数据、用户行为数据等来为用户进行多维画像，对用户进行多角度、立体化的研究，从而帮助保险公司迅速深入分析用户的真实需求，然后基于大量数据进行预测模型，进行客户的“私人订制”以此提高核心竞争力，形成区别于其他保险公司的个性产品，我国的平安、泰康、众安等保险巨头都纷纷进行了大数据应用实践。此外，区块链技术作为分布式账本，可以让互不相识的各方在交易中彼此建立信任的解决方案，保险行业可以利用区块链实现产品开发，为保险产品设计提供精准的场景识别，开发具有特定风险场景的保险产品。区块链技术具有自动执行协议的功能，即在去中心化系统基础上构建共识机制而无需中心化检验。基于自动化执行协议运行的保险产品具有效率高、透明度高、安全性高的显著特征。

（二）运用人工智能优化保险公司运营和管理计算机图像识别、机器学习、NLP、人机交互是AI的四大核心技术，其背后的核心技术是大数据和云计算能力。利用人工智能可以更快、更稳定地与客户进行互动。例如，在销售环节，例如引入智能客服，不间断的响应客户咨询，进行信息整理，这极大地降低了公司的运营成本。在投保环节，引入智能投顾，基于掌握的客户信息，洞察客户的保障需求，从大量保险产品中适配出符合客户真实需求的产品，节约了客户在海量的信息中进行搜索比对的时间，借此提高客户转化率。在核保环节，当前核保呈现出数字化、智能化、自动化的发展态势。基于人工智能，保险公司通过人机交互的方式与用户线上交流，获取用户信息，预测用户风险，作出是否承保的决定，节约等待时间，提升核保效率。此外，人工智能在精准定价方面也有应用价值，对多维度，立体化的客户信息进行风险分组，进行差异化定价，实现“千人千价。”在索赔处理和欺诈识别方面，保险公司可以利用人工智能，连接用户外部信息和征信数据，提升风控以及反欺诈能力，侧重于风险识别和风险管理，从而减小赔付率。保险公司将人工智能贯穿在保险产品设计、定价、承保核保、风控等各个环节，将会提高保险公司的运营管理能力，从被动管理到主动管理。

篇3

改变发生在2011年。是年，埃塞俄比亚和吉布提决定修建两国首都亚的斯亚贝巴市至吉布提市的铁路（下称亚吉铁路）。同年10月和12月，中土集团与中铁二局分别与埃塞铁路公司签署项目合同;次年1月，中土集团与吉布提财政部签署了吉布提段合同。经过四年多的建设，2016年10月5日铁路正式通车。亚吉铁路是非洲第一条跨国电气化铁路，也是继坦赞铁路之后，中国在海外修建的又一条跨国铁路。

与40多年前建成、现今运营状况不佳的坦赞铁路相比，亚吉铁路首次采用了全套的“中国标准”，即集设计、投融资、装备材料、施工、监理为一体的“全产业链中国化”，并且拿下了六年运营管理权，首次实现了建设、运营一体化，或为未来中国企业在非洲承建铁路及孵化沿线项目带来示范效应。

吉布提铁路公司总经理达巴尔（Mohamoud Robleh Dabar）称，他希望中国运营能够为亚吉铁路创造业绩，通过一个合同的成功，获得再一个合同。

对还款能力预期乐观

埃塞俄比亚位于非洲之角中心，是非洲的政治外交中心，包括非盟在内的160多个国际组织在此落户。作为内陆国家的埃塞进出口货物主要依靠邻国吉布提的港口，使用其约90%的吞吐能力。

吉布提地处红海、亚丁湾中节点，扼国际战略通道――苏伊士运河要冲，战略价值显著，是非洲之角地区最重要的港口、交通中心和通往非洲内陆国家的中转站。

埃塞首都亚的斯亚贝巴与吉布提港口间曾有一条法国修建的窄轨铁路相连，使用100多年后已经停用。2011年，中土集团得知两国欲新建亚吉铁路。

中土集团董事长袁立介绍，埃塞政府虽然过去一直以欧标、美标为正宗，但早在亚吉铁路项目正式规划前，埃塞政府已经初步了解中国铁路技术标准的特点和优势，希望启用中国的技术和团队修建铁路，双方一拍即合。此外，本项目的贷款方与监理方都来自中国，也对采用中国标准起到了推动作用。

亚吉铁路全线长750余公里，分两段施工，中国中铁二局负责承建西段埃塞亚的斯亚贝巴至米埃索约329公里，中土集团负责承建东段米埃索至吉布提421余公里。设计客运时速120公里、货运时速80公里，总投资约40亿美元（含机车车辆采购）。埃塞段铁路70%的资金和吉布提段铁路85%的资金使用贷款，共计29亿多美元，由中国进出口银行以商业贷款的利率为其提供融资。

另外，中土集团拥有吉布提铁路10%的股份。这是由于贷款后吉布提仍支付不起预付款，于是中土公司决定，将其中的10%变更为铁路的股权，对方仅负责5%的预付款。

进出口银行东南非代表处国别经理张飚介绍，埃塞方就贷款向中国的保险公司投了信用保证保险，理赔额度达95%，另外5%的风险敞口以埃塞出口芝麻、咖啡、鲜花及活畜等偿还;吉布提也采用相仿的模式，一方面向保险公司投保，另一方面由担保，即如果逾期不还，将转为吉布提对中国的外债。

承建和运营脱节的教训

2010年之前，中国企业在海外承建的铁路项目主要是工程承包或装备出口，这一模式曾为推动中国铁路走出去做出了巨大贡献，但也存在着诸多问题。

中国企业在非洲承建的工程竣工后，运营权多由当地政府或其他国家的企业承担，承建和运营脱节。运营商常将运营期间发生的问题推诿给中国承建企业，这不仅给中国企业带来负面影响，更损害了中国在非洲的形象。

其中尤以1970年中国建设的、迄今为止最大的援外跨国项目之一――坦赞铁路为甚。这条在1998年坦桑尼亚大洪水期间（当时包括中央铁路在内的许多交通设施都被洪水冲垮）仍屹立不倒并运营至今的铁路，经营状况却惨淡异常。

坦赞铁路设计年运量200万吨，运量在1977年最高达到127万吨后便大幅下滑。如今，铁路在货源充裕的情况下依然连年亏损，维持运转的资金和机车设备长期依赖中国援助，并要定期派出专家组进行技术维护。

中土集团埃塞公司总经理李吾良分析称，管理机制官僚化和僵化，人员选派等各方面没有灵活、自由的淘汰机制，许多表现不佳的人员长期霸占着重要的管理岗位，管理效率每况愈下，直至形成恶性循环。由于经营的主导权在两国政府组成的坦赞铁路管理团队手里，这些问题无法根本解决。

亚吉铁路建成后，为避免出现坦赞铁路的后续局面，中方决定拿下铁路的运营管理权。

2015年8月，埃塞俄比亚铁路公司和吉布提铁路公司组成联营体公司，正式对铁路运营管理权进行招标，邀请了包括中土集团、中国中铁、土耳其铁路公司、法国铁路公司和德国铁路公司等公司。中国中铁与中土集团组成联营体参与竞标。

2016年7月28日，中方与埃塞铁路公司、吉布提铁路公司签署了“亚的斯亚贝巴-吉布提铁路运营管理服务合同”，将在未来六年为亚吉铁路的运营管理提供服务和技术支持。

在合同敲定过程中，中国与埃塞和吉布提两国政府进行了艰苦的谈判。据介绍，难处主要集中在三点：一是界定业主方和运营方的责任;二是如何设定对中方的考核指标;三是对当地人培训、锻炼、移交等方面的方式以及必要的商务条款、外汇比例、预付款比例等。

这份运营合同的价值为4亿美元左右。据李吾良称，4亿美元略高于人力成本，并没有太多盈利空间，中方的目标是运营管理好铁路。正如袁立所说，能否运营好亚吉铁路，是对中国企业综合能力的全面检验。

运营应对多维度挑战

在亚吉铁路建设之初，中方对线路的客运和货运量进行了测算。记者获得的资料显示，通过分析现状客流量及区域人口和经济发展情况，预测初期、近期、远期年客流密度分别为18万人、30万人和43万人;货运方面，预期最大区段初期货流密度上行479万吨/年、下行148万吨/年，近期货流密度上行800万吨/年、下行242万吨/年，远期货流密度上行1700万吨/年、下行358万吨/年，初期和近期一天车辆频次为双向各一次，远期有望增加到两次。

此前，公路运输是亚的斯亚贝巴至吉布提市的主要运输形式，亚吉铁路将运输时间从一周缩短为10余个小时。

篇4

一、城乡居民养老保险运行管理体制现状

城乡居民养老保险运行管理体制是在“新农保”和“城居保”管理体制基础上建立并施行的。2009 年国家建立新型农村养老保险制度，“新农保”采用县级统筹管理模式，在“新农保”试点县采用统一制度设计、统一缴费标准与财政补贴水平以及统一的基金管理和使用等管理制度安排。2011 年国务院颁布《国务院关于开展城镇居民养老保险试点的指导意见》，城镇居民社会养老保险制度以试点县为管理单位进行基金收支管理。随着城镇化水平不断提高，城乡养老保险制度整合需求愈发凸显，2014 年国家推进新型农村养老保险制度和城镇居民养老保险制度统一，建立城乡居民养老保险制度。城乡居民养老保险基金由新农保基金和城居保基金构成，实行市县级统筹管理，设置城乡居民养老保险管理服务和经办机构，各级人力资源和社会保障部门对基金进行监管。

二、城乡居民养老保险运行管理制度存在问题

（一）监管办不分离容易导致政府寻租

在新农保制度和城居保制度运行初期阶段，集监管办于一体的县级管理模式容易诱发基金挪用、虚报瞒报等问题。2013年调查结果显示各地区新农保和城居保虚报、瞒报参保人数问题严重。2011 年全国约有 2.2 万人重复参保，导致国家财政支出额外增加约 290 万元。城乡居民养老保险给付完全由国家财政负担，各地区参保人员越多获得的财政补贴越多，由于城乡居民养老保险制度由市县自行管理，市县政府为获得更多的财政补贴对城乡居民养老保险参保人数，特别是参保老年人口进行虚报。同时，城乡居民养老保险制度经办和监管均由市县政府完成，市县政府或为了完成基金保值增值目标，或负责机构、负责人员为谋取私利容易产生基金挪用的问题。

（二）贫困地区不具备财政负担能力

市县财政是城乡居民养老保险待遇给付的主要来源，特别是在东部地区，国家财政部分负担基金筹集的情况下，贫困地区市县财政将难以负担城乡居民养老金给付，导致城乡居民养老金待遇难以提高，不能满足其养老保障需求。产生这一问题的主要原因是管理层级过低，各地区城乡居民养老保险基金未能实现统筹使用，低收入地区在财政能力约束下容易出现财政缺口。

（三）城乡居民养老保险管理效率有待提高

《国务院关于建立统一的城乡居民养老保险制度的意见》中提出“各级人力资源部门履行监管职责，财政部门和审计部门负担基金监管，地方政府为经办机构提供必要的工作场地、设施设备、经费保障，城乡居民养老保险工作经费纳入同级财政预算”。可见，城乡居民养老保险制度采用完全依托政府的管理模式。在城乡居民养老保险制度运行过程中，政府设立经办机构，对经办人员进行定期培训，将耗费大量政府资源，而且“花别人钱、办别人事”的管理模式将导致制度运行效率损失，可引入“第三方力量”提高管理效率。

三、城乡居民养老保险全国统筹法人受托管理体制

（一）全国统筹法人受托管理

法人受托管理最早应用于企业年金之中，是指企业年金委托人将年金的运作管理等事务交由具有相关资质的法人受托机构代为执行，法人受托管理具有充分竞争、基金安全性高等优点。城乡居民养老保险可采用全国统筹法人受托管理体制，以省级为单位开展国家的各项治理工作，结合中央、地方财政分权改革，进行城乡居民养老保险制度全国统筹管理。同时，将城乡居民养老保险基金筹集、运营和投资等经营管理权由政府剥离出来，交由充分竞争的基金管理公司，不仅能够提高管理效率，而且能够降低政府管理成本。

（二）城乡居民养老保险全国统筹法人受托管理体制优势

1、全国统筹法人受托管理体制有利于转变政府职能

针对城乡居民养老保险市县管理存在的弊端，采用全国统筹法人受托管理体制将有利于改变政府包办的管理格局，将城乡居民养老保险基金筹集、运营、投资等事务在政府职能中分离出来。只需要为城乡居民养老保险制度运行提供完善全面的法律体系和制度框架，发挥养老保险收入再分配功能，建立城乡居民养老保险基金投资运行的良好经济环境和金融环境，促进形成有效的监管机制，而不再直接参与基金运营管理。国家建立全国和省级城乡居民养老保险基金管理委员会，委员会将基金投资运营权委托专业的基金管理企业，基金管理企业通过竞标方式获得管理权，基金管理企业直接面向金融市场将更加有效的实现基金保值增值。同时，委员会将基金支付事务交由银行系统和商业保险公司，利用其已经十分发达的经营网络，最大程度方便城乡居民领取养老金，提高支付效率。政府负担基金投资、运营监管，明确了政府的职能定位，在保证基金运营安全的前提下提高管理效率。

2、全国统筹法人受托模式有利于降低管理成本和交易成本

在全国统筹法人受托模式下，城乡居民养老保险基金投资运营交由专业基金管理企业，这些企业通过相互竞争获取管理权，可降低基金运营管理费用，这种模式也避免了政府建立基金投资运营管理机构带来的资本投入。城乡居民养老保险待遇发放交由银行和商业保险公司，可充分利用其分布广泛的营业网点，形成全覆盖的管理服务网，方便城乡居民的同时还能够避免政府设立专门待遇发放机构所带来的高昂成本。

3、全国统筹法人受托模式有利于构建高效的监督机制

全国统筹法人受托模式提高了管理层级，并引进了管理机构和经办机构相互制衡的监督模式，提高了基金管理的安全性，避免市县统筹管理模式下存在的基金挪用、虚报和瞒报等问题。同时，全国统筹管理模式扩大了城乡居民养老保险基金规模，能够起到降低投资风险的作用，大规模养老保险基金能够影响金融市场，提高基金收益能力。在全国与省级城乡居民养老保险基金管理委员会监督管理下，可以最大程度地提高城乡居民养老保险基金监管效率，并从法律的高度规范城乡居民养老保险的管理运行。

篇5

中图分类号：D92

文献标识码：A

文章编号：1006-0278（2015）06-040-01

一、农业保险现状与困境

（一）农业保险立法薄弱，农业保险运营管理中政府职能性缺位

我国是一个农业大国，农民在中国是多数同时也是弱势群体，他们经济基础薄弱，承受风险能力较差。对于农民来说最主要的经济来源都出白于土地，一个家庭的所有希望都在土地上而，所以在而对巨灾风险的情况下农民的抵抗能力是很差的，农村问题得不到解决将直接影响我们国家的稳定，但即便是在这样的情况下，我们的农业保险立法并不完善，社会保障体系的发展不完善，农业是一个弱质性产业，农业生产很大程度上就是属于靠天吃饭、靠地吃饭的，不稳定性极大，单纯的市场调节并不能完全满足实际需求，在农村社会保障体系中农业理应重中之重的位置，但实际却并没有被完全涵盖进来，如何更好的构建、实施农业保险，政府职能并没有发挥应有的作用。

（二）过度市场化运营

我们国家社会保障体系尚不够健全，农业保险尚未被国家统筹在社会保障体系之内，农业保险市场化属性相对突出，商业性保险公司承揽关于农业保险的相关业务，弊端随之而来，这部分保险公司追求的并不是如何更好的帮助农民实现风险管控，而是自身利益的最大化。在这样的背景之下，农业保险处于一种放任白生的状态，形同虚设。

（三）半强制性与半自愿性结合

一方而，目前我国农业保险运作形式是政府战略性引导下市场调节占据主导地位，保险业务及经营范围由保险公司白主决定经营，农户与保险公司自主自愿订立保险合同，白主经营、自负盈亏，政府对有限参与的态度；另一方而，中国特色国情下，农业是关乎国计民生的根本产业，国家在一些领域无法完全放任其发展，我国是一个灾害频发的地域，完全意义上的市场化并没有足够的能力支撑农业保险的稳定发展，尤其在而临巨灾风险的时候，必须要发挥政策性保险的作用，但这种政策性保险带有强制性，与我们国家农业保险的基本原则背道而驰，在很多时候会遭到排斥，如何走出这种博弈的困境需要下一阶段我们进行探索。

（四）财政支持不足

我国农业保险财政补贴覆盖率低，仅针对一部分种植物和养殖物进行保险；补贴层次低，仅在基本层而上给予支持，而农业作为农民的经济支柱，基础层而的补偿不能解决农民根本问题；另外，巨灾风险基金不完善，没有完善的专项基金对巨灾进行支持，使得农民而临巨灾的时候得不到救济。

二、农业保险立法的价值分析

（一）构建农业社会保险机制的公平性

效率与公平是长久以来我们经济发展追求的目标，建国初期，为了保障我们国家工业经济的发展，在一定程度上牺牲了农业发展，造成了现在的二元化格局，贫富差距较大，为了保障未来更长远经济社会的稳定，我们国家逐渐构建相对比较完善的农村社会保障体系，涉及医疗、养老、工伤等各个领域，但对于农村社会保障体系来说最为重要的农业保障部分并没有完全被吸收，没有从根本上解决农民的迫切需求。构建完善的农业社会保险法律机制对于填补社会保障体系的这一漏洞具有建设性意义，是实现社会效率与公平的协调发展的重要举措之一。

篇6

组织结构设计是保险公司经营管理的一个重要课题，在很大程度上决定了保险公司的经营管理效率。笔者对组织结构做出如下定义：组织结构是组织通过专业化分工与协作来完成各项任务的方法总和。组织结构的内容包括部门设置、岗位设置、业务流程设计、决策权分配和管理报告关系，其中，部门设置是组织结构设计的核心。

一、保险公司的经营管理活动和影响组织结构设计的主要因素

(一)保险公司经营管理活动和保险公司组织结构设置

保险公司的经营管理活动是保险公司组织结构设置的基础。保险公司从事风险管理业务，需要进行程度较高的专业化分工。其主要经营管理活动包括：产品开发、市场营销和销售、承保、再保险、客户服务、投资、理赔，以及其他支持性经营管理活动。大体而言，保险公司基于这些基本经营管理活动所设置的部门可以分为三类：前台部门、部门和后台部门。前台部门负责业务发展和客户开发，包括营销管理部门和销售部门。部门管理运营环节，为前台部门提供支持服务，对业务风险进行管控，为客户提供售后服务，具体包括产品开发部门、客户服务部门、核保部门、再保险部门、理赔部门等。后台部门为整个公司提供支持，具体包括办公室或行政部、人力资源部、财务会计部、信息科技部、法律部、企划部等。

保险公司前台部门和部门的设置充分体现出保险行业的经营管理特色和各家保险公司的发展战略，也是本文的研究重点。

(二)保险公司组织结构设计的主要因素

1.公司战略

公司战略在很大程度上决定了组织结构的设计，组织结构设计必须充分体现公司战略，并支持公司战略的实施。采用成本领先战略的保险公司，其组织结构强调较高的权力集中度，较高的资源共享程度，标准的运作流程，要求组织结构设计有利于提高经营效率。采用差异化战略的保险公司，其组织结构相对灵活，权力集中度较低，部门间横向协调能力较强，组织结构设计注重提高市场反应能力和创新能力。另外，一些保险公司依据自身优势资源，制定了大力发展特定业务的战略，并在组织结构设置方面做出相应的安排。

2.信息技术

信息技术的发展对保险公司的经营管理产生了深远的影响，为保险公司进行组织结构变革创造了重要的条件和手段。保险信息技术被广泛运用于保险核心运营系统、数据集中、客户服务系统、办公自动化系统和管理信息系统等领域，为保险公司实现集中化、标准化、自动化管理提供了外部技术手段。

3.有影响力的外部机构

保险行业属于受到政府严格监管的行业，保险公司组织结构设计必须符合法律、法规、行业监管政策的规定和要求。母公司或大股东是另一类具有影响力的外部机构。母公司或大股东的资源和偏好也会对保险公司组织结构产生较大的影响。

4.主流的组织结构形式

参考和借鉴同业主流的组织结构形式是保险公司组织结构设计的通常做法。主流的组织结构形式一般为行业内公司所普遍采用，并被长期实践证明是切实可行的。一般而言，主流的组织结构形式会不同程度地体现在各家保险公司组织结构之中。

除了上述列出的主要因素之外，保险公司的组织结构还受到组织规模、经营管理环境、组织的历史沿革等因素的影响。

二、保险公司组织结构现状分析——国内外保险公司的组织结构实践

(一)西方保险公司组织结构变革的最新发展趋势和动因

自20世纪90年代以来，西方国家保险市场出现了以下新的发展趋势：第一，市场监管放松造成市场竞争日趋激烈；第二，消费者购买行为发生演变，越来越多的消费者愿意在一家金融机构购买系列金融产品；第三，各家保险公司都在信息技术领域进行了大量的投资，信息技术被广泛运用于经营管理的各个环节。

上述发展趋势对西方保险公司的组织结构和经营管理产生了如下主要影响：

第一，保险公司的管理方式发生了深刻的变化。一方面，保险公司对部门采用了集中管理的方式；另一方面，保险公司对前台部门采用了授权管理的方式。部门职能的集中式管理有利于保险公司共享在承保、理赔领域的资源，取得规模经济优势，降低运营成本；而前台部门的授权式管理(分权)有利于保险公司降低在营销和销售环节的控制成本，更加灵活地参与地区保险市场的竞争。荷兰AEGON保险集团将其组织结构和管理方式的特点描述为“分权式管理，集中式支持”，即AEGON保险集团对各地区业务单元的经理人员授予充分的经营自，各地区业务单元的经理人员有权做出关于品牌管理、产品组合和分销渠道管理等领域的决策；同时，在一些控制职能领域，特别是资金管理和风险管理领域，由集团总部实施集中管理。

第二，保险公司的组织结构发生了深刻的变化：大多数西方保险公司已将原来基于产品线的组织结构变革为基于客户类型的组织结构。安联保险集团和苏黎世金融集团在实施组织变革时，都明确提出使组织结构变得更加“以客户为中心”，以便于实施“以客户为中心”的商业战略，提高市场反应速度。保险公司建立基于客户类型的组织结构不仅迎合了消费者购买行为的演变趋势，而且使各销售渠道能更好地共享客户和产品有关的信息，实现交叉销售，更好地了解并满足客户多元化的需求。

第三，保险公司的销售渠道更加趋于多元化。首先，信息技术的运用提高了部门和销售渠道的整合能力，有效降低了部门和销售渠道之间的沟通协调成本，使保险公司能低成本地利用更多的销售渠道实现销售，如银行保险渠道。同时，利用信息技术开发直接销售的方式，包括电话营销和互联网营销因具有明显的成本优势而变得日益流行。安盛保险在集团层次专门设立了直效营销(directmarketing)服务事业部。AIG集团非寿险事业部下设了专门从事直效营销业务的AIGDirect。

第四，保险公司的经营方式更趋灵活，一些公司选择了外包部分经营管理活动。信息技术的运用提高了保险公司对整个经营管理活动价值链的控制力。在确保控制力的前提下，西方保险公司开始将更多的不具备竞争优势的经营管理活动外包给效率更高的第三方公司。西方保险公司最常外包的经营管理职能包括：销售职能、营销职能、精算职能、理赔职能和客户服务职能。IBM咨询公司的调研结果显示，80%接受调研的保险公司经理人员完全认同或部分认同保险公司将与外部第三方公司建立更多的合作关系的发展趋势。

(二)国内外保险公司组织结构的比较研究

1.前台部门设置

(1)前台部门设置的选择标准

保险公司前台部门的设计是组织结构设计的关键，充分体现出各家公司的发展战略和发展阶段。各家公司往往依照以下三类标准设置前台部门。

第一，依照不同客户类型，保险公司可以设置个人业务部和团体业务部。该种设置方法的依据在于个人保险业务和团体保险业务在产品、承保、客户服务、理赔和分销渠道等方面存在较大的差异性。依据客户类型设置前台部门，有利于保险公司实施“以客户为中心”的发展战略，及时、准确地了解客户的需求，为客户提供一揽子的保险产品和服务，满足客户的综合保险需求。

第二，依照不同渠道进行设置。在实践中，最具特点的销售渠道包括个人人渠道、专业和兼业中介渠道、银行渠道和直效营销渠道。依据渠道类型设置前台部门，有利于保险公司实施大力发展特定销售渠道的战略，有利于开发、管理和维护重要销售渠道，充分挖掘渠道的潜力。

第三，依照不同产品设置部门。按照产品设置部门对于财产保险公司而言更为普遍。最常设置的部门包括车辆保险部、水险部、财产保险部、特殊风险保险部、意健险部等。这种组织结构可以体现出保险公司大力发展特定产品线的战略，有利于公司加强对产品线业务的开拓和管理，促进与产品线相关的知识和技能纵深发展。但是，这种设置方法不利于公司全面深人地了解客户需求，不利于公司向客户提供综合保险产品和服务。

(2)西方保险公司在前台部门设置方面的做法

按客户类型设置前台营销部门是国外人寿保险公司的主流做法。比如美国大都会人寿的前台部门分为个人客户部和团体客户部；ING保险美国公司下设个人金融服务事业部和机构金融服务事业部；荷兰AEGON保险集团英国公司下设个人业务事业部和公司业务事业部。一些寿险公司采用了以客户类型为主，渠道类型为辅的设置方法。如忠利泛欧保险公司下设了公司业务部、个人营销部和中介销售部。另外一些寿险公司采用了以客户类型为主，产品类型为辅的设置方法。如安盛人寿公司在设有个人财富管理事业部、公司业务事业部之外，还设立了保障产品事业部来重点开发保障类保险市场。

大多数国外产险公司的前台部门设置同时采用了多种设置标准。第一种常见的做法采用了客户类型和产品类型相结合的方法。比如美亚保险公司(AIU)设置了两个按客户类型命名的事业部(商险事业部、个险事业部)和两个按产品类型命名的事业部(意外及健康险事业部、能源险事业部)。Chubb保险公司设置了商险部、个险部，以及特殊险部和保证保险部。另一种常见的做法采用了客户类型和渠道类型相结合的方法。安盛保险(安盛集团的财产保险分支)下设四个事业部：公司合作事业部、个人保险中介事业部、商业保险中介事业部、安盛解决方案事业部。CGNU保险公司下设了零售业务部、公司合作部和保险中介业务部。

事业部制已普遍为西方保险公司所采用。依据产品类型、客户类型和渠道类型设置事业部是常见的做法。一些大型跨国经营的保险公司在集团层次设立地区事业部也是常见的做法。以英杰华保险公司为例，在集团层次设立了英国事业部、欧洲事业部和国际事业部3个事业部。安盛保险在集团层次也设立了11个地区事业部。另外，一些大型保险公司在集团层次引入了矩阵式组织结构。例如，苏黎世金融服务公司在集团层次设置了4个业务线和地域相结合的事业部，包括全球公司事业部、北美商险事业部、欧洲非寿险事业部和全球人寿事业部。应该说，全球化和综合化经营是欧美大型保险公司设立事业部的基础。

(3)国内保险公司在前台部门设置方面的做法

国内人寿保险公司已普遍依据客户类型设置业务部门，大多数寿险公司都设有个险业务部和团险业务部。另外，鉴于银行保险渠道的重要性，大多数国内寿险公司都设立了银行保险部。

各家中资寿险公司的前台部门设置大体相同，这与国内寿险公司的发展历程有关。早期经营寿险业务的保险公司仅开展团体人身保险业务。自友邦保险在1992年率先引入了保险人机制之后，个人寿险业务在国内取得了快速发展，各家寿险公司都增设了个人业务部。在2000年之后，平安保险、太平寿险率先在银行保险领域取得了突破式发展，促使各家寿险公司设立了银行保险部。目前，虽然各家寿险公司的业务发展重点各有差异，但基本上都按照个人业务、团体业务和银行保险业务来设置其前台部门(见表1)。

相比较而言，财产保险公司在前台部门设置方面具有一定的差异性。长期以来，依照产品线设置前台部门一直是国内财产保险公司的普遍做法。近年来，按照客户类别和渠道设置前台部门的做法逐步为更多的产险公司所接受(见表2)。例如，平安财产保险公司依照客户类别和产品类别相结合设置前台部门，都邦产险也是依照客户类别设置前台部门。

国内一些规模较大的保险公司，包括人保财险、平安寿险等公司已在前台引入了事业部制。对于业务规模较大、经营能力较强的保险公司而言，事业部制已成为一种现实的选择。对于新兴保险公司而言，由于整体业务规模较小，业务结构不均衡，各职能的专业能力亟需加强，采用职能部制可能是更好的选择，有助于公司快速提高各职能的专业能力，实现职能规模经济，建立职能资源的共享机制。

2.部门设置

(1)部门设置的关键问题

部门设置需要解决以下关键问题：第一，部门能否在各职能领域建立专长和技能优势，向客户和前台部门提供优质服务并有效控制经营风险；第二，部门能否在各职能领域实现规模经济，降低经营成本；第三，部门设置能否降低前台部门和部门之间的协调成本，提高市场反应速度。

长期以来，如何实现部门职能和前台部门职能的融合、是否对某些部门职能例如核保与理赔实行独立和集中式的管理，成为保险公司的两难选择。对部门的特定职能实行集中式管理有利于加强在特定职能领域的专长和技能，有利于控制业务风险，有利于在特定职能领域实现规模经济，有利于建立资源共享机制。但是，保险公司对于风险的识别能力、经营管理经验、业务流程的标准化程度、信息系统的支持程度等因素，均对保险运营的集中化构成挑战。另外，设立独立的部门并实行集中式管理，可能提高前台部门和部门之间的协调成本，影响市场开发的效率。伴随着保险行业的发展和数据的积累，尤其是信息技术的运用，保险公司承保、理赔等运营流程的标准化水平和自动化水平显著提高，前台部门和部门之间的沟通和协调成本显著较低，有力支持了对核保和理赔等部门职能实行集中式管理的做法。

(2)西方保险公司在部门设置方面的做法

西方保险公司在承保和理赔管理领域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保险公司已掌握了较为先进的风险评估和风险定价技能，并已积累了大量的经验数据，除了少数较为复杂和规模较大的风险之外，西方保险公司已基本能将承保的风险因子程式化，并将业务流程标准化，借助于信息技术系统实现远程电子核保。依据集中程度的不同，集中的承保管理可以分为完全集中模式、分险种集中模式、分地域集中模式、分客户集中模式和混合集中模式。例如，苏格兰皇家银行保险公司在英国国内采用了完全集中模式，设置了独立的保险服务部，统一负责下属各保险品牌的业务承保。美亚保险公司采用了分险种集中模式，按照不同险种设立了若干个承保中心。友邦保险公司对分客户集中模式进行了探索，设置了专门面向小型商业客户的承保中心。在理赔管理方面，大多数西方保险公司也设置了专门的理赔部门对全公司的理赔进行统一管理。例如，美亚保险公司专门设立了理赔事业部对其全球2000多名理赔人员进行了统一的管理。另外，许多西方保险公司，例如苏格兰皇家银行保险公司充分借助于信息技术系统，实现理赔流程的标准化和自动化，能对简单赔案进行快速定损、理算和赔款，大幅提高了理赔环节的管理效率。

(3)国内保险公司在部门设置方面的做法

在核保和理赔等职能领域，国内人寿保险公司和财产保险公司在组织结构设置方面存在着差别。国内人寿保险公司基本都设立独立的核保部(或履行核保职能的业务管理部)、理赔部。对财产保险公司而言，其部门设计存在一定的差异。一些财产保险公司设置了独立的核保和理赔部门，而另一些财产保险公司则将核保职能纳入了前台部门。例如，太平洋财险设立了单独的核保和核赔中心，而人保财险则将核保职能纳入各相关产品事业部中，设立了独立的理赔部。造成这种差异的主要原因是产险公司的主要业务领域，如大型工商保险、水险，要求核保职能与销售职能实现更为紧密的结合，有利于核保和销售环节的融合，提高展业的效率。

总体而言，国内保险公司在承保和理赔管理领域采取集中式管理的做法尚处于探索阶段，一些领先保险公司，如平安保险集团已取得显著进展。平安保险集团选择了完全集中管理模式，并于2004年启动全国后援管理中心的建设。后援管理中心将逐步集中平安保险3000多个分支机构的运营管理职能。截至2006年底，平安保险的后援中心已经完成全部个人寿险业务和银行保险业务的核保和理赔集中，完成60%的产险业务的理赔作业集中，车险核保自动化比率达到50%。”其他国内大型保险集团，包括太保集团、中国保险集团、中国人寿也纷纷开始建设全国后援管理中心。

三、西方保险公司组织结构研究的几点启示

(一)建立基于客户类型的组织结构

如前所述，西方保险公司普遍采用了基于客户类型设置前台部门的做法。采用这种做法的动力主要源自于“客户第一”的理念和消费者趋向于“一站式”购买金融服务产品的购买行为。同时，西方大型保险公司都实现了综合化经营，基于客户类型设置前台部门的做法有利于提高公司内部交叉销售产品的成功率，有利于保险公司降低经营管理的复杂程度。在我国，保险公司基于客户类型设置组织结构将成为一种发展趋势。例如，平安保险集团旗下的寿险公司和财险公司都采用了依据客户类型设置前台部门的做法。

(二)对承保、理赔等职能领域实施集中管理

随着信息技术的运用，在承保、理赔等领域实施集中式管理具有明显的优势：第一，承保、理赔技能和专长能在公司内部低成本地实现共享；第二，业务风险能得到有效的控制。在实践中，西方各家保险公司都在承保、理赔等领域实现了不同程度的集中式管理。运营管理的集中化已成为国际保险行业的通行做法。

然而，国内保险公司要成功推行承保和理赔等运营领域的集中管理，必须充分考虑公司现有的经营管理能力、经营管理环境、自身业务规模、发展阶段、人才队伍状况、核保技术以及信息系统建设情况、险种差异性和地域差异性，选择合适的集中管理模式，还需要为集中式管理模式配备相应的工作流程、管理制度和专业技能强的人员，并需要克服许多执行方面的困难。

(三)更为广泛地运用信息技术，优化经营管理流程，提高经营管理效率

西方保险公司已完全将其经营管理模式承载在信息技术系统之上。信息技术广泛运用于经营管理各主要环节，包括营销管理、销售管理、承保、理赔等。在保险公司经营管理体系中，经营管理模式和业务流程设计是基础，而信息技术则为经营管理模式和业务流程的运用提供了技术条件。因此，保险公司必须持续改善经营管理水平和业务流程，并不断通过信息技术实现管理进步，提高管理水平和效率。

(四)明晰公司的战略定位，基于公司的战略需求设置组织结构

组织结构设计体现出保险公司的经营发展战略。由于西方保险市场已发展得较为成熟，西方保险公司一般具有清晰的战略定位和发展战略，充分体现在其选定的业务范围、经营地域、分销渠道、经营管理活动之中。许多国内保险公司还处于初创期，尚未确立清晰的战略定位。为了在市场竞争中更好地生存与发展，各家国内保险公司应尽早明晰战略定位，对重点业务领域、重点经营地域和重点分销渠道做出选择和取舍，并对组织结构进行相应调整。

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一、养老保险基金运营的收入分配效应分析

养老保险实质上是一种分配行为，养老保险基金的筹集、使用和管理，涉及到宏观上的总需求与总供给的平衡，涉及到积累与消费的比例关系，涉及到国家与企业、国家与居民的分配关系（张庆洪、岳远斌，1998）。虽然养老保险基金的筹集、支付和积累均不同程度地具有收入分配效应，然而，鉴于本文的研究范围，这里侧重于探讨养老保险基金运营对收入分配的影响。

养老保险基金运营的结果可以概括为三种：养老保险基金因运营良好而规模扩大、因运营一般而规模不变、因运营较差而规模缩小。而这种结果反对来会影响养老保险基金的筹集和支付水平，进而影响到人们的收入分配。从其影响结果来看，主要有三种：养老保险基金对劳动者个人的再分配影。向、养老保险基金对劳动者代际间收入的再分配和养老保险基金对同代劳动者之间的收入再分配。

劳动者个人收入再分配是指劳动者的收入在不同年龄段的再分配，即劳动者劳动期间的部分收入由于养老保险基金的作用而被延迟到退休期间使用，从而体现出个人收入的再分配效应。如在个人帐户管理的储蓄积累式养老保险模式中，个人收入再分配效应表现非常直观，退休收入在形式和内容上均表现为劳动者退休前工作期间收入的一种积累，是延期或转移部分收入的结果。如果养老保险基金运营状况一直能够保持良好，则劳动者劳动期间的收入将会小比例地纳入养老保险基金计划，进而提高其现期消费水平；反之，如果养老保险基金运营状况一直不佳，则劳动者劳动期间的收入将会大比例地纳入养老保险基金计划，进而降低其现期消费水平。

劳动者代际间收入的再分配集中体现在采用现收现付筹资模式的养老保险计划中，现有老年人口的退休费用由生产性劳动人口负担，而现有生产性劳动人口将来的退休费用将由下一代劳动者承担，如此顺延下去，体现出劳动者代际间收入的再分配。因此，可以说现有劳动者是上一代人抚养的结果，并抚养下一代，下一代人将赡养现有劳动者，现有劳动者赡养上一代人。从而形成一种“反馈抚养模式”（殷建强，2001）。这种代际再分配在量上是不相等的，可以从两方面得到解释，一是当推行某一新的养老保险制度时，中年人和年轻人尽管缴费比例一致，但由于中年人要在相对短的时间里获得领取养老保险待遇，其中一部分缴费无疑转移给了中年人，存在着明显的收入再分配；二是就两代人的缴费与所获得给付来看，随着工资水平的上升，缴费金额不断增加，给付金额也不断增加，而上一代人的退休金标准是根据其退休前某个时期的工资水平确定的，所以，其缴费额与给付额之间始终存在一个差额，这个差额中有一部分就靠下一代的缴费来弥补，而下一代也存在着同样的问题，须由更下一代的缴费来弥补，同样形成一种代际收入的再分配。如果养老保险基金运营状况一直保持良好，则上述的代际再分配比例将大大降低；反之，则将大大提高。

同代劳动者之间的收入再分配是指收入高低不同的劳动者之间的再分配。在养老保险运行机制中往往存在这样的状况：高收入者获得的养老金低于其缴费水平，而低收入者获得的养老金则高于其缴费水平。这说明，养老保险计划存在着明显的、形式各异的收入再分配效应。如果养老保险基金运营状况一直保持良好，则上述低收入劳动者给付将更多地依赖养老保险基金的增值；反之，则将更多地依赖高收入者的缴费，并且这种缴费比例有提高的趋势。

二、国外养老保险基金运营管理经验

国外养老保险基金运营管理经过数十年乃至上百年的探索，无论其运营规模，还是其管理方式，都有许多经验值得我国借鉴。下面以欧州四国（瑞士、德国、英国和法国）为例，就国外养老保险基金的运营情况做一简要介绍，进而总结出可资借鉴的经验。

1.瑞士的做法

瑞士的养老保险基金受联邦法律管辖，定期向监管当局提交运营状况报告和审计师、精算师的报告。根据张小闻（1998）所做的调查，瑞士养老保险基金主要投资于国债（37％）、房地产（19％）、本国股票（15％）、抵押证券（10％）、外国债券（8％）、储蓄（6％）和外国股票（5％）。法律对总投资比例做了如下要求：每一养老保险基金总资产投资于各种股票的比例上限为50％；投资于股票和房地产的比例上限为70％；投资于建立养老保险基金的雇主本身企业股票的比例上限为10％。同时，对于不同的投资品种也分别规定了不同的投资比例上限。对于养老保险基金投资收益免税，但对退休人员的养老金收益则要课税。

2.英国的做法

在英国，由雇主设立的养老保险基金是通过签订信托契约的方式来进行管理的，监管当局每三年对基金的全部资产和负债情况进行一次评估，对总资产和总负债至少每年评估一次，如果发现资产大于负债，将降低缴费率；否则，将限期予以纠正。

英国养老保险基金主要投资于本国股票（54％）、外国股票（23％）、本国债券（9％）、外国债券（3％）、房地产（5％）、储蓄（4％）和抵押证券（2％）。英国对于职业养老保险基金的投资结构基本上不加限制，唯一的限制是其资产投资于建立养老金的雇主企业的比例不能超过5％。

3.德国的做法

德国的养老保险基金受投资公司法管辖，由联邦银行进行监管。其主要投资于债券（75％）、房地产（13％）、股票（9％）和储蓄（3％）。根据投资公司法规定，养老保险基金投资于股票比例为21％—75％，具体比例由各养老金计划灵活掌握；投资于房地产、流动资金和套期保值性金融衍生工具的上限公别为30％、49％和30％（资产承受倾向风险的上限）。

4.法国的做法

与德国一样，法国的养老保险基金受投资公司法管辖，由法兰西银行进行监管。但基金管理必须通过人寿保险公司进行，而人寿保险公司则可以委托注册投资管理公司进行运营。其主要投资于债券（上限为65％）、房地产、股票和储蓄，但投资于一家公司发行的证券的上限为5％。养老保险基金的行政管理和投资运营相分离，不强制雇主参加养老保险计划，并且规定雇主缴费不得超过雇员的四倍。

上述四国的做法可资我国借鉴的经验主要有：

（1）建立统一的养老保险基金运营监管机构，归口管理是上述四国的共同做法，要提高我国养老保险基金的运营效益，也必须在监管机构上统一，不能政出多门。

（2）投资渠道多样化是上述四国养老保险基金运营的普遍做法，一方面可以提高养老保险基金收益率，另一方面也可以降低养老保险基金运营风险。

（3）对养老保险基金的监管是以市场化为导向的，各养老保险基金运作在政府有效的监管下，充分竞争，服务水平和效率均比较高。

（4）在四国养老保险基金运营中，各国均注重培育和发挥审计、精算等中介机构的监督作用，提高了基金运作的透明度。

三、我国现行养老保险基金运营中存在的主要问题

我国实行养老保险部分积累制以来，养老保险基金的规模越来越大，尤其是个人帐户已经成为一笔不断扩大、滚动增加的积累基金。据劳动保障部和国家统计局统计显示，2001年，全国基本养老保险基金总收入2498亿元（含征缴收入和中央财政、地方财政补助），总支出2321亿元。到年底，全国有10802万职工和3381万离退休人员参加了基本养老保险，分别比上年增长3.39％和6.65％。其中，企业参保职工为9198万人，离退休人员为3165万人，分别比上年增长0.81％和5.1％。绝大多数离退休人员按时足额领到基本养老金，同时补发历年拖欠的养老金14亿元。基本养老保险费基本实现全额缴拨，全年基金征缴率达90％以上。

农村社会养老保险整顿规范工作继续进行。截至2001年年底，全国农村参加养老保险的人数为5995.1万人，农村养老保险基金滚存结余216.1亿元。

尽管我国养老保险基金经过10多年的发展，规模相当可观。然而，由于管理制度不健全、不统一，管理手段软化，因而发生或存在着一些问题，导致养老保险基金的保值增值不能充分实现。

（1）养老保险基金被挤占、挪用，造成基金流失。虽然财政部早在1993年就下文明确规定，养老保险基金、待业保险基金必须专款专用，任何部门、单位和个人都无权挪作他用；国务院也多次明文规定不得挪用社会保险基金。但不少地方政府和部门对此熟视无睹，擅自挤占挪用现象时有发生，如有些地方在没有进行详细市场调查和投资可行性研究的情况下，动用养老保险基金进行风险性投资和基建投资，进行市政建设投资，甚至是修建楼堂馆所，基金不能如期收回，造成流失。1993年全国被挪占的养老保险基金为51亿元，1994年上升为64亿元。1997年的有关抽样调查显示，7个主要省市的养老保险基金余额中，银行存款、购买国债和其它占款分别为11％、23％和66％。

（2）养老保险基金投资渠道狭窄，保值增值无保证。1993年劳动部的《企业职工养老保险基金管理规定》中规定，养老保险基金的保值增值途径是购买国库券及国家银行发行的债券，或委托国家银行、国家信托投资公司放款，采取购买国家债券的形式进行增值，可以将养老保险与国家预算结合起来，既可以保证基金的增值，又可以完整体现养老与国家的本质联系，还可以缓解一部分国家财政压力。然而，我国养老保险基金的投资渠道比较单一，不像国外养老保险基金可以进行房地产、股票、企业债券等多种投资，并且投资收益率处于一个相对较低的水平。作为一项长期货币收支计划，将养老保险基金用于购买国债，虽然风险很低，但很难达到增值的目的。相反，养老保险基金非常容易受到通货膨胀的影响，导致养老保险基金出现贬值，进而影响到养老保险基金的总体支付能力。

（3）养老保险基金财务管理制度不健全。养老保险基金实行社会统筹以来，一直没有出台与之配套的财务制度，具体经办机构只能执行由部门下发的财务制度。由于该制度由制度的执行者自己制定，缺乏完整性、科学性，执行中容易出现基金流失和浪费现象。财政、审计等监督部门由于没有参与基金运营事前和事中管理，只是简单地事后检查和监督，发现问题，只能以部门的财务制度为依据进行处理，致使许多问题因无章可循而无法处理。

（4）养老保险基金运营效率低下。正是由于可用于运营的养老保险基金规模较小、投资渠道单一，加之缺乏对基金运营的规范监管，因此，养老保险基金运营过程中被人为操作现象较为严重，运营效率低下也就是情理之中的事了。

四、加强养老保险基金运营管理，提高养老保险基金保值增值能力

根据上述分析，目前我国养老保险基金亟待加强运营管理，提高其保值增值能力。

（一）养老保险基金运营的基本原则与政策导向

养老保险基金与一般的基金运营不同，它具有投资周期长、投资空间大和资金规模大的特点，除了遵循一般基金运营的原则之外，还有其自身的运营原则，具体如下：

（1）安全性原则：是指养老保险基金投资要做到规避风险。它是养老保险基金的最基本原则，即以养老保险基金的保值为其资金运用的首要任务。因为养老保险基金的有效运营，关系到已退休人员现在的退休金和在职人员将来的退休金能否得到保证，所以养老保险基金不可投入风险较大的项目。否则，一旦投资失败，损失将会惨重，甚至将危及养老保险事业。

（2）流动性原则：养老保险基金支付的持续性要求基金投资具有流动性。其投资应以间接投资为主，直接投资为辅。对于某些短期平衡的保险计划来说，投资的流动性原则更为重要。

（3）盈利性原则：指养老保险基金投资要确保收到一定的收益回报。应遵照分散化、多元化的投资方针，进行组合投资，但要避免风险投资。即在符合安全性原则的前提下使养老保险基金的投资取得最大的投资效益，保证基金的保值增值，确保养老保险战略目标的实现。

（4）社会效益原则。由于养老保险基金是长期基金，有很强的稳定性。因此，养老保险基金可适度投资于基础设施建设这类有稳定回报的项目，支持国家经济建设，促进社会事业发展。

与一般投资不同，世界各国在养老保险基金的投资政策上都有特殊的：限制性规定，如对投资方向、投资结构及其比例有一定限制。此外，国家对养老保险基金的投资应给予适当的优惠政策，如提高其定期存款利率；国家对养老保险基金投资给予税收优惠，如免征所得税等。

（二）我国养老保险基金投资方向与投资组合的选择

1.我国养老保险基金的投资方向选择

养老保险基金的投资不仅要保证基金本身的保值和增值，而且要有利于经济的发展，所以投资方向的选择必不可少（陈旭明，2002）。世界各国养老保险基金通常投资于金融资产（股票债券）和实物资产（不动产和实业），实现产业化经营。目前，在确保养老保险基金安全性与流动性的前提下，可供我国养老保险基金投资选择的方向主要有以下几个方面：

（1）实业投资。主要是投资于不动产，尤其是房地产。由于房地产投资是一项中长期投资，其投资回收期较长，占用资金量很大，技术性要求很高，所以存在着一定的投资风险。在养老保险基金的营运中，可以选择一些相对来说风险小、周期短、效益显著的领域进行实业投资，在短期内获得较高利润并收回本金。这种方式虽然投资风险小，但资产的流动性差，不易变现，因而不利于养老保险基金的随时支付。

（2）购买政府债券。由于国债信誉好，安全性强，风险小，而且具有一定的流动性，易于变现，是一种比较稳妥的养老保险运营方式。

（3）购买企业债券。由于企业有价证券承诺偿还本金，支付利息，可自由转让，风险较股票小。企业债券利率一般较高，但因为无国家财政做后盾，所以风险较国债大。

（4）购买公司股票。股票投资具有投机性强、风险性大、变现灵活、收益丰厚等特点，因而是风险最大，但同时收益也最大的投资方式。

（5）委托投资。指委托金融机构进行信托投资。多为间接投资于国家的基础设施建设。这种投资方式因为有金融机构的监督管理而使投资风险较小，并有稳定的较高利息收入。但在投资过程开始前，应规定出最低收益率，投资风险由信托投资机构承担。这种运营方式手续简便，易于操作，收益也有保证。

（6）现金和银行存款。这种投资方法既安全又保值，但由于银行利息很低，所以增值不大，而且如果遇到通货膨胀，养老保险基金有时甚至会贬值。

2.我国养老保险基金的投资组合选择

根据投资组合原则要求，我国养老保险基金的投资组合选择应该将一定数量的资金在不同的资产，如到期日、流动性、收益率和风险性不同的资产之间进行合理配置。由于养老保险基金在时间和数量上具有刚性，所以必须有一部分资产具有一定的流动性，以用于短、中期养老金的支付。但是，这部分资产的保值增值能力较差，防范通货膨胀风险的能力也较差。因此，又必须有另一部分资产进行收益性最大、风险性合理的储备性投资。这部分资产在养老保险基金中所占的比例最大，期限最长，收益率最高。为此，可考虑：一方面根据资金的可用程度和可用期限，合理安排养老保险基金投资的短期、中期和长期项目；另一方面进行组合投资，合理安排国债、贷款、现金、投资基金及不动产等项目的比例。因为各类投资项目的安全性、收益性、流动性各异，进行合理的投资组合有利于规避风险，提高投资收益。与此同时，可考虑通过直接或间接的渠道，将养老保险基金投资于证券市场，以期获得高收益，但必须在保证有充分支付能力的情况下方能进行。

（三）我国养老保险基金的管理

笔者认为，我国养老保险基金的管理应从以下两个方面着手：

（1）建立健全养老保险基金管理制度，在条件成熟的情况下，使之法律化。只有如此，各种养老保险基金的运营才能有法可依、有章可循；也只有如此，才能针对养老保险基金被挤占、挪用情况进行相关处理。

（2）建立相应的养老保险基金投资运营机构，专司养老保险基金运营工作。目前，可考虑借助各家保险公司、投资基金公司、信托投资公司等专业性公司的优势，具体运营养老保险基金；在条件成熟的情况下，可以成立专门的养老保险基金运营公司，参与实业和证券市场投资。至于这些机构的运营监管，可考虑由保监会代行职能。

参考文献

[1]陈旭明。论我国养老保险基金的运营。国研网，2002-08-01.

[2]郭爱英、靳秉强。关于养老保险基金保值增值的探讨。石家庄经济学院学报，1999（2）。

[3]孙殿武。设立养老保险基金的问题——体制上的风险。投资与证券，2001（8）。

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二、加强营销员、生调、体检等核保相关管理工作

由于寿险经营中的保均保额不高，免体检、免生调的比例较高，而此类投保方的核保几乎是由业务员完成的，业务员如果在承保中不能规范经营，在利益的趋使下，促使了不如实告知的情况发生，那么最终将给核保带来极大的困难，造成核保的盲目性，导致承保质量下降，不良赔付率上升。因此，作为第一核保人的业务员，需兼顾业绩及责任，必须面见投保方，详实了解情况并全面、如实的向公司反映投保方的有关情况，避免因不如实告知等使公司理赔时处于被动地位，对公司的信誉与权益造成损害。因此要继续加强营销员的管理及监督工作。

体检和生调是核保过程中的两个重要风险选择阶段。目前的体检和生调规则与比例比较宽松，可能不再适应不可抗辩条款引进后的业务管理。体检医师的责任心需要更强了。体检医师如果能够认真细致的检查，客观反映事实，发现可疑之处，进一步询问查证，引导体检者如实告知，充分利用好面见到客户的机会，那么在此环节就可堵住营销员销售过程中的漏洞，防止逆选择者损害公司及广大客户的利益。

在保险公司承保前，仅靠业务员、体检医师及核保员拥有的告知资料是远远不够的，生调人员通过直接或间接的方式进一步了解投保方的投保动机、生活情况、健康状况等，可以发现业务员、体检师及核保员的工作环节中有意或无意的疏忽或遗漏，从而按调查后的实际情况来承保，达到了危险选择的公平性，很大限度的避免了不如实告知给公司今后带来的隐患。

因此，增加营销人员、体检及生调人员风险意识，增加责任心，是规避承保时风险的重要环节。

三、加强核赔管理，充分利用两年的可抗辩期

既往不可抗辩条款未涵盖健康告知事项时，如果客户对健康不良状况未告知或告知避重就轻而通过了核保关，到了理赔这一出口关时，通过调查取证，还可以亡羊补牢以未如实告知而拒绝赔付。而两年不可抗辩制度全面纳入后，理赔就不能以此为由而拒赔了。

目前在理赔实践中，投保人不如实告知的案例占有相当大的比例，不可抗辩条款引进后，承保两年后已不能因不如实告知而拒赔。因此，充分利用两年的可抗辩期，对两核人员至关重要。核赔人员认真调查并及时将信息反馈给核保人员，是争取在两年可抗辩期内多堵漏洞的重要途经。两核部门如何增强沟通，信息共享是今后的重要工作之一。

综上所述，两年不可抗辩期制度下，核保任何一个环节稍有不慎使不如实告知者蒙混过关，核赔调查及信息反馈等环节不到位，都将给公司带来严重的经济损失。两核工作在寿险运营管理中是两个重要的关口，两个关口相互影响，相互依存。核保结论影响理赔结果，核赔信息支持核保结论。因此，两核人员必须通过努力提高专业技能、增加责任心，从而在新形式下努力降低公司不良理赔率，维护广大投保者的利益，保证公司持续稳健的经营。

参考文献：

[1]王.寿险核保.中国财政经济出版社，2002.

[2]王.寿险理赔.中国财政经济出版社，2002.

[3]核保手册.中国人寿保险公司，2004.

[4]核保手册.中国人寿保险公司，2008.

篇9

2010年，是光大永明人寿具有历史意义的一年。 7月20日，中国保监会正式批复光大永明人寿增资、股权结构变更等相关事宜，批准公司注册资本金从14.994亿元人民币变更为30亿元人民币，使得公司资本实力跃升到全国寿险行业第7位，同时光大永明人寿成为国内首家由合资转变为中资的保险公司，这在全国保险行业尚属首例。

增资股改完成后，公司股东为中国光大（集团）总公司、加拿大永明人寿保险公司、鞍山钢铁集团公司和中国兵器工业集团公司，具体持股比例为：光大集团50%，永明人寿24.99%，中国兵器12.505%，鞍山钢铁12.505%。公司引进的两家新股东――中国兵器工业集团公司和鞍山钢铁集团公司是国家的骨干企业。两家股东的加盟在为公司带来雄厚资本支持的同时，其丰富的保险资源也为业务拓展奠定了重要基础。

增资及股改的成功，对于光大永明人寿的长远快速健康发展具有重要意义。股改增资完成后，光大永明人寿在业务快速增长的同时，公司治理结构更加合理，经营效率明显提高，渠道建设、机构拓展、风险管控及客户服务等各项工作都得到了稳步推进。

发展迅猛如日中天

2002年4月22日，光大永明人寿在天津成立。9年来，光大永明快速成长，相继在全国一线省市开设分支机构，经营地域覆盖环渤海、长三角、珠三角以及中西部地区，并开拓了人、银保、团险、中介服务、电话行销等多种销售渠道，同时，多次推出在业内领先的产品和服务举措，赢得了消费者良好的口碑。

去年公司累计实现总保费收入51.06亿元，同比增加36.15亿元，增幅242%。根据中国保监会的行业信息，截至同年12月，光大永明人寿总保费收入排第20名，较2009年底排名提高9名。

股改增资后，光大永明人寿通过对机构拓展的战略布局、发展速度以及地区保险资源的全面评估，制定了全面、系统的机构发展规划，主要集中在新机构开设和中支改建两个方面。截至今年3月底，光大永明全国共有10家分公司，19家中心支公司，40家营销服务部，其中去年以来共开业3家分公司，新建或改建13家中心支公司，新建8家营销服务部，目前在筹建的有1家分公司，6家中心支公司。

与此同时，公司运营管理部门将“专业、经营”的工作理念贯穿始终，支持业务和机构的快速拓展，依托现有职能组建了运营管理中心、核保核赔中心和客户服务中心，将各职能制度流程进行了梳理整合，建立了成为行业趋势的全集中运营模式。同时，打造“五心级微笑服务”品牌，进行运营服务需求调查，推广差异化服务特色，编制渠道运营服务手册，设立渠道服务专线。加强服务技能培训，建立24小时人工服务热线，在行业回访技能竞赛中取得佳绩。

低碳司庆绿色环保

光大永明人寿9周年司庆首先拉开帷幕的是“绿色上班”活动。4月22日早上8点15分，“绿色上班日”宣传海报放在了光大永明人寿北京地区的办公楼梯口前，号召员工不坐电梯，以爬楼梯上下班的活动形式为公司献祝福。当天公司100多名员工参与此次活动，他们纷纷表示，用绿色理念行动，用绿色心情感动，立足本岗，创新高效，以健康的体魄、积极的心态投入每一天的工作。

此后光大永明人寿还继续“绿色中国”环保公益活动。“绿色中国”是光大永明人寿公司自2008年开始的环保公益活动，承诺5年内在其全国分支机构所在地植树4000棵。截至去年底，公司已完成植树2000余棵。今年，公司将继续履行承诺，总分公司将在全国范围内陆续开展植树及古木认养活动。目前，重庆、河北、辽宁、苏州等分支机构已经陆续开展植树活动，一如既往地倡导“绿色中国，绿色生活”公益理念。

篇10

所谓不可抗辩条款也称不可争议条款（incontestable clause），该条款的主要内容为：保险合同自生效之日起经过一段时间（一般为两年），就成为不可争议的文件，也即保险人在保险合同生效两年后，保险人就不得以投保人在订立保险合同时违反诚实信用原则、未履行告知义务为由而主张合同无效并拒绝赔偿保险金。保险人只能在一定期间内(一般为两年)以投保人和被保险人告知不实为理由不履行合同内容或解除合同，超过这一期限，保险人的这个权利即告丧失。一般两年内为可抗辩期，两年后，即为不可抗辩期。

不可抗辩条款作为保险人对公众保证信用的保证性的约束条款的选择，是在寿险发展过程中逐渐完善的。因为保险合同在整个生效期内都具有可争议性。这种规定不能保证被保险人一定能获得保险金给付，使受益人常处于无奈无助的困难境地。当保险事故发生，保险人则以投保人未履行保证性的说明义务为理由，拒绝给付保险金，使保险人终而赢得“伟大拒赔者”(the great repudiators)的称号。随着保险业的发展，为了消除投保公众对保险业的不信赖感，各家保险公司陆续引进了不可抗辩条款。正是由于寿险公司自愿选择提出了不可抗辩条款，大大提升了寿险产品在公众心理的信用度，使寿险产品经营突破了历史困境并得以发展。不可抗辩条款是寿险合同标准条款中保障保单持有人权益的条款，是国际寿险业常用条款。

由此可以看出，不可抗辩条款的产生是市场竞争的产物，是维护寿险市场公平公正的需要。不可抗辩条款应用使寿险条款的更加完善，大大提升了寿险产品的市场信用度，有利于保护被保险人和受益人的经济利益，从法律上限制了保险人的抗辩权利，更好地体现了保险保障社会经济稳定的社会效益目标。

之前,由于国情不同，我国在《保险法》、《合同法》或其他民事法律除针对年龄、自杀外，未对其他方面做相应规定，也就是说，目前在我国，不可抗辩条款仅适用于年龄及自杀方面。

随着我国保险业的迅猛发展，不可抗辩条款的引进将成为不争的事实。不可抗辩条款将适用于健康、财务等合同的多个方面，它将对寿险业务管理提出新的挑战，尤其是如何提高入口关和出口关的管理成为业务管理的重中之重。

核保是保险公司在承保时所作的危险选择，理赔则是在保险事故发生后，依据事实和条款约定进行保险金给付的工作。核保、核赔都要求以事实为依据，真实的核保体现了对广大保户的公平，真实的理赔维护了广大保户的利益，同样反映了公平的原则。核保、核赔是保险公司风险选择的入口和出口，两道关口都把好了，保险人才能持续经营，才能最大限度的保证广大保户的利益。

那么，不可抗辩条款引进后，核保、核赔将如何应对此重大变华呢？

一、核保人员必须改变观念，更加增加责任感和使命感

目前，由于长期的工作习惯，依赖保险法第十六条不如实告知条款的约束力，核保人员对客户的告知主要本着最大诚信原则，仅了解客户投保单告知内容，没有也认为没有必要核实与探究客户的告知是否属实问题，因此，核保环节是相对简单的。但是，如果不可抗辩条款引进后，以往依赖的不如实告知条款两年后对客户已失去约束力。核保人员必须从思想上提高认识，增加责任心，要尽力使不如实告知的投保方在承保前能在核保的种种风险选择方法中暴露出问题，从而最大限度的使其能够被筛选出来，以与其相适合的条件承保或谢绝承保，避免进入不可抗辩期后，使公司理赔工作处于被动及不利地位。

二、加强营销员、生调、体检等核保相关管理工作

由于寿险经营中的保均保额不高，免体检、免生调的比例较高，而此类投保方的核保几乎是由业务员完成的，业务员如果在承保中不能规范经营，在利益的趋使下，促使了不如实告知的情况发生，那么最终将给核保带来极大的困难，造成核保的盲目性，导致承保质量下降，不良赔付率上升。因此，作为第一核保人的业务员，需兼顾业绩及责任，必须面见投保方，详实了解情况并全面、如实的向公司反映投保方的有关情况，避免因不如实告知等使公司理赔时处于被动地位，对公司的信誉与权益造成损害。因此要继续加强营销员的管理及监督工作。

体检和生调是核保过程中的两个重要风险选择阶段。目前的体检和生调规则与比例比较宽松，可能不再适应不可抗辩条款引进后的业务管理。体检医师的责任心需要更强了。体检医师如果能够认真细致的检查，客观反映事实，发现可疑之处，进一步询问查证，引导体检者如实告知，充分利用好面见到客户的机会，那么在此环节就可堵

住营销员销售过程中的漏洞，防止逆选择者损害公司及广大客户的利益。

在保险公司承保前，仅靠业务员、体检医师及核保员拥有的告知资料是远远不够的，生调人员通过直接或间接的方式进一步了解投保方的投保动机、生活情况、健康状况等，可以发现业务员、体检师及核保员的工作环节中有意或无意的疏忽或遗漏，从而按调查后的实际情况来承保，达到了危险选择的公平性，很大限度的避免了不如实告知给公司今后带来的隐患。

因此，增加营销人员、体检及生调人员风险意识，增加责任心，是规避承保时风险的重要环节。

三、加强核赔管理，充分利用两年的可抗辩期

既往不可抗辩条款未涵盖健康告知事项时，如果客户对健康不良状况未告知或告知避重就轻而通过了核保关，到了理赔这一出口关时，通过调查取证，还可以亡羊补牢以未如实告知而拒绝赔付。而两年不可抗辩制度全面纳入后，理赔就不能以此为由而拒赔了。

目前在理赔实践中，投保人不如实告知的案例占有相当大的比例，不可抗辩条款引进后，承保两年后已不能因不如实告知而拒赔。因此，充分利用两年的可抗辩期，对两核人员至关重要。核赔人员认真调查并及时将信息反馈给核保人员，是争取在两年可抗辩期内多堵漏洞的重要途经。两核部门如何增强沟通，信息共享是今后的重要工作之一。

综上所述，两年不可抗辩期制度下，核保任何一个环节稍有不慎使不如实告知者蒙混过关，核赔调查及信息反馈等环节不到位，都将给公司带来严重的经济损失。两核工作在寿险运营管理中是两个重要的关口，两个关口相互影响，相互依存。核保结论影响理赔结果，核赔信息支持核保结论。因此，两核人员必须通过努力提高专业技能、增加责任心，从而在新形式下努力降低公司不良理赔率，维护广大投保者的利益，保证公司持续稳健的经营。

参考文献：

[1]王.寿险核保.中国财政经济出版社，2002.

[2]王.寿险理赔.中国财政经济出版社，2002.

[3]核保手册.中国人寿保险公司，2004.