银行业的发展模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇银行业的发展，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

(二)我国网商银行的发展与现状最早进行尝试将完全依托互联网进行银行业务操作的是传统的商业银行，称其为直销银行。然而，作为依托于传统银行的网上银行，一出生就带着补充实体业务的标志，一直以来无法彻底与互联网时代的精神相融合。也正是由于这样的原因，网商银行抓住了传统银行网上银行不健全，缺乏用户体验的弱点趁势而起。2013年9月16日，民生银行与阿里巴巴的合作把直销二字写入公众的生活。作为获银监会批准的首批5家试点民营银行之一，其已经进入开业的准备阶段，并同样表示要完全依托互联网。

二、网商银行的特征

当我们将网商银行与传统银行进行对比，不难发现，其本身在服务、资源整合、业务范围、成本、用户粘性五个方面具有不同于传统银行的鲜明特征：

(一)服务更加高效和便捷网商银行通过以互联网技术为基础的更高层次的建设，对传统营运流程、服务产品进行了改造和重构，更是在银行服务方面能够取得质的提升。更加高效便捷的银行服务，成为了网商银行的一个显著特点。标准化的操作和在线化业务，使网商银行简化了许多业务流程。信息化使银行现在通过ATM机等设施的投入，实现方便的自助存取款。而网商银行则能够更加便利，网商银行可以直接通过手机的操作取款转账业务。

(二)资源整合能力更加强大现在银行机构的业务构成复杂，信息化的建设能够使银行机构实现业务的整合，从而达到更加合理的资源配置。网商银行可以使用担保机构担保交易模式。评估资金需求方的风险、发展前景、经营管理水平等，然后把贷款标的公布，融资活动就在网络上进行。现在得到批准网商银行背后都有强大的资金支持，所以网商银行可以对贷款实施全额担保，这一巨大优势是传统银行产业所不具有的。信贷链上，网商银行可以通过互联网以及完善的信息化体系将资金盈余方与资金需求方进行便捷高效的整合和配对。闲置资金的配置上，网商银行也实现了资源的高效配置，支付宝的存在，带来大量资金的闲置。这些闲置的资金流入余额宝获得收益，在用户需要使用时再从余额宝流向支付宝，保证便利的同时实现了闲置资金的高效运用。

(三)更具多样性的产品，辐射更广的业务范围网上银行服务的竞争是营销观念和营销方法创新的竞争，以及能否客户提供的各种理财咨询技能，需求导向极度鲜明。其产品优势在于更加符合用户需求，其产品种类源自对不同需求的用户的细分。而移动互联网时代的到来，手机银行也成为银行业的创新产品，只需要一次简单的触屏，就可以实现转账，理财等一系列服务。例如阿里银行背后的阿里巴巴集团旗下的支付宝，就具备了上述功能，并且拥有付款码，当面付，AA付款，以及投资理财产品等功能。

(四)成本大幅降低传统的实体分支机构的成本构成主要在于场地租金、室内装修、照明及水电费用，内部工作人员工资与培训，配套设备，管理资源，客户关系维护等等。然而，由于依托于计算机网络，基于计算机网络的前端人还有个人电脑，网商银行的成本构成大幅缩减，不仅免去了大额的运营成本，也能利用大数据更有效，更低廉地挖掘且维护客户关系。

(五)具有较强的社交粘性网商银行可以充分利用其大量的用户基础，通过对于现有业务的绑定，使更多的人使用网商银行。在实现方便用户的同时也有利于自身的发展。例如腾讯公司的微信。腾讯也在微信上做足了功夫，现在已经开通了在线支付功能，只需要一张银行卡，甚至不需要开通网银，就可以非常便捷的支付腾讯旗下产品，同时更是有优惠。在方便用户购买腾讯产品的同时，也使得微信的使用更加的普遍。这些功能的出现，让微信的用户粘性不断地提升，并且具备了一个金融平台的基础。

三、对传统银行产业的冲击

(一)对贷款业务的冲击网商银行的网络贷款必然会对商业银行的贷款业务进行分流。例如阿里小贷、人人贷中，他们的兴起与发展就在满足了大量的用户需求，并且这一趋势还在成长。但问题的关键在于，两者的客户群体重叠度到底如何。网商银行主要客户其实是小微企业。而在传统的商业银行的观念中，将资金给中小企业有诸多的弊端，例如资金不安全，没有更好的收益。而小微企业这一巨大的市场需求又真实存在着，成为传统银行的一大难题。于是在贷款业务方面，网商银行的发展对传统银行不仅是一次冲击，更是一次补完。

(二)对存款业务的分流这是网商银行对传统银行的最大冲击。存款业务是银行放贷的基础。当我们将余额宝当做是即将出台的阿里银行的存款业务进行剖析。余额宝收益率平均4%多，近乎是银行活期存款的收益率9倍，与淘宝的挂钩又让他更加方便便捷。余额宝目前规模已超2500亿元，这些资金全部来自银行的活期存款与部分定期存款。而余额宝的资金中用于投资于同业存款的部分，其利率要比银行直接吸引存款所支付的利率要高。结果，余额宝一边分流着银行的活期存款，加大银行的资金需求，同时又用极高的利率从传统银行中获得收益。这样的结果就是增大银行的存贷款成本，同时加速其资金转移。

(三)对中间业务的影响中间业务，是指商业银行客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。而网商银行完全依托互联网的情况下，其提供的各种服务更多的是免除手续费的。这就使更多的人选择通过互联网办理自己的存贷款业务，包括金融产品的购买等等，这对银行的手续费收入的冲击是非常大的。比如天天基金这样的互联网金融产品，用其购买银行基金产品产生的手续费会比通过银行直接购买产生的手续费低很多。

四、阿里银行的实例分析

(一)案例背景2015年6月25日第一批在民营银行试点杭州宣布成立，阿里银行作为其中之一，其业务领域几乎涉足了金融全产业链，必定会对传统银行产生有力的冲击，也必定会成为中国互联网金融领域向民营资本开放的一个重大案例。阿里巴巴集团2003年设立支付宝作为开始，2007年推出的网络联保贷款业务，2010年阿里小额贷款股份有限公司的成立，2010年底传出欲10亿元进军网络银行，2015年蚂蚁金融宣布推出网上银行MYbank。阿里银行主要提供小微金融服务，经营范围涉及到存款、贷款、汇款等方面。主要服务的对象便是小企业客户，更偏重于社会服务群众，小存小贷。

(二)阿里银行现行情况分析2015年7月，阿里银行推送了内测版的下载链接，真正揭开了网商银行的神秘面纱。由于网商银行产品的根本限制，远程客户又未真正得到开放，即使互联网银行的牌照已经下发，所有网商银行(包括阿里银行在内)都停留在产品与APP公测阶段。互联网具有的优势就是远程操作，打破了空间的限制能够最大程度的在同一时间内挖掘客户。然而这一最大优势却仍旧遭到遏制，也就制约了网商银行的发展规模，发展路径。阿里本次的开放具有两个特点，其一是种子用户基数大，其二是开放内容种类多，背后的雄心可见一斑。

篇2

中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1672-3198（2008）10-0258-02

银行是社会的细胞,在建设和谐社会中处于特殊地位。一个发展和谐的银行业,不仅是社会和谐的有机组成部分,而且对整个经济社会的和谐发展有着重要的促进作用。要构建和谐银行,必须高度重视并着力解决当前银行业发展中存在的诸多不平衡问题。经过20年的改革发展，总体走向越来越好，中国银行业总体上是和谐的。但是随着银行业纵深改革发展，出现了新的不和谐因素。

1 我国银行业存在不和谐的因素

（1）我国金融生态问题不容乐观。当前困扰我国金融生态的一些突出问题仍然普遍存在，诸如企业违约率高、金融胜诉案件执行难、对金融活动非法干预、金融权利滥用、不良资产高、金融市场不正当竞争等。这些问题除了经济管理体制的因素外，市场发展不充分、不协调以及运行规则滞后也是重要原因。在国有商业银行不良资产的形成中，由于计划与行政干预而造成的约占30%，政策上要求国有银行支持国有企业而国有企业违约的约占30%，国家安排的关、停、并、转等结构性调整约占10%，地方干预，包括司法、执法方面对债权人保护不力的约占10%，而由于国有商业银行内部管理原因形成的不良贷款占全部不良贷款的20%。此外，社会信用环境较差，企业逃废银行债务严重以及未能实行高标准会计准则等因素都交叉存在。

（2）机构发展不平衡，大银行改革发展相对较快，中小银行，特别是小银行发展相对滞后。由于大银行在金融经济当中的特殊地位，国家将改革的重点实际主要放在大银行的改革上，先后投入了大量的物力、财力，加上自己的努力，使各项指标显著改善，公司治理架构基本建立并开始发挥作用。而中小银行特别是小银行改革发展相对滞后。对大银行的历史包袱，中央政府采取了综合措施进行划界，先后两次对不良资产进行集中处理，而中小银行的不良资产主要依靠自身消化，部分由地方政府协助处置，由于各地对处置中小银行不良资产的重视程度不同，相应采取的措施各异，至今相当一部分机构的包袱并没有得到化解。对大银行，国家通过发行特别国债和动用外汇储备，以及财政注资等方式增加资本金，使资本充足水平显著提高。工、中、建、交四家股改银行资本充足率均超过了10%，而中小银行的资本金主要依靠股东增资和自身积累，部分上市银行则主要依靠上市融资。大银行具有国家信誉，无论是对国内外投资者，还是金融消费者，都具有很大的吸引力。大银行改革发展始终得到国家政策的支持，各方面对其改革发展创造了较好的条件。中小银行的政策支持比较缺乏，在办理存款、结算、不良资产处置等方面还存在不合理的歧视性政策，比如有的规定预算外资金必须存在大银行，住房公积金及其配套贷款只能在大银行办理，财政、军队、社保等存款不能存入中小银行机构等，不仅限制了存款业务，也影响中间业务的发展。

（3）地区发展不平衡。东部地区改革发展较快，中西部和东北地区改革发展相对滞后，由于种种原因，改革开放以来，我国地区经济发展差距迅速扩大，形成了东部、中部、西部、东北等不同的经济带，不同经济带之间的金融发展也存在严重的不平衡。资料显示，银行体系资金来源区域分布不均衡，大部分存款集中在东部地区，中部、西部和东北地区不仅存款数量小，而且结构相对单一，主要是储蓄存款，这种差距仍在继续扩大。

（4）城乡发展不平衡。城乡经济发展的二元性，使得金融发展的二元特征十分明显。我国经济体制改革的进程是农村先于城市，而金融体制的改革却是城市先于农村，城市金融改革启动相对较早，力度相对较大，步子相对较快。目前，城市金融机构股份制改造基本完成，正是推进公司治理改革，初步开始实施经营企业化、管理集约化、业务垂直化、机构扁平化。相对于城市金融而言，农村金融基本还是按照行政区划设置机构，业务单一、管理粗放、风险突出、改革滞后。城市金融机构基本建立了公司治理架构，内控制度相对健全，经营机制比较灵活，具有良好的管理信息系统，IT覆盖率基本达到100%。农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT覆盖率低，辖内尚未联网。城市金融的整体发展水平较高，金融机构之间主要是服务水平和质量的竞争。农村金融一般是低水平竞争，且恶性竞争比较严重。城市的征信体系已开始建立，理性消费群体初步形成，信用环境相对较好。农村尚未建立征信体系，逃废债现象严重，执法环境差，信用环境建设落后。

2 促进我国银行业和谐发展的思考

（1）构建良好金融生态环境,促进国有商业银行和谐发展。从金融生态角度看国有商业银行发展问题，反映了科学发展观的根本要求，也是系统性和可持续性观念的体现。我国是一个正在转型的经济体，适应市场经济运行的规则和制度虽然还不完善，但金融生态环境总体上在逐步改善。改革开放后，随着市场经济体制的逐步完善，我国经济持续快速增长，金融机构和金融市场得到前所未有的发展，外资金融机构大批进入国内金融市场，金融资产也快速增长。而且，随着市场改革的逐渐深入，金融调控和管理更加市场化，国有商业银行的市场主体地位逐步得以确立，金融经济法律制度不断完善。这些变化为国有商业银行的可持续发展创造了良好的宏观生态环境。金融生态环境的好坏与我国金融业的健康发展密切相关，商业银行实现健康和谐发展，不仅取决于银行自身的努力，还需要银行发展外部环境的改善，营造良好的金融生态环境，保障金融安全、高效、稳健运行，是促进商业银行实现和谐发展的基础条件。

（2）建立风险控制构架和制度。其监管目标是以突出对银行业金融机构的操作风险、风险识别和评级、内部控制机制约束，建立银行风险防范的长效机制。对辖内银行业金融机构信贷资产中的不良贷款、非信贷资产中的不良资产和表外业务风险状况进行全面监测和考核，进行同质同类机构的评估；分析现场检查中发现的屡查屡犯问题，进行持续监管，督促银行进行整改，并从制度上进行弥补；对重点机构和重点企业的贷款、对大额贷款、关联交易、集团授信和房地产等高风险业务密切关注，适时进行风险提示和窗口指导；以案件专项治理为契机，加大监管力度，防范操作风险，规范操作性业务制度，建立合规部门；加大非现场监管力度，突出风险监测和预警，包括强化不良资产分析考核制度，对各类信贷资产进行准确分类，落实拨备，核查贷款迁徙情况，实施对贷款的动态监控；探索对银行内控的综合考核评价制度，指导、督促银行管好内控。

（3）加快中小银行改革和风险处置步伐，缩小机构发展差距。鼓励和引导达到一定经营规模、管理水平较高的地方金融机构跨区域经营；允许城市商业银行按照市场化原则兼并收购周边地区的城市信用社。加快业务创新，支持中小银行在有效防范风险的前提下推出符合当地特点的金融服务产品，为城乡经济、中小企业和城乡居民服务。强化公司治理，支持合格的境内外战略投资者入股地方性中小金融机构；鼓励社会资金参与地方性中小银行业金融机构的设立和股权改造，推动中国治理建设。加大风险处置力度，加快城市信用社重组改造步伐，通过多种方式推动实现停业整顿的城市信用社平稳退出市场。在地区政府的支持下，加快高风险城市商业银行和股份制商业银行的处置进度。改善中小银行机构的发展环境，抓紧研究建立中小银行机构市场退出机制，积极推动建立存款保险制度，配合有关部门研究中小银行发展的配套政策。

（4）加快中西部和东北地区金融改革发展步伐，缩小地区发展差距。鼓励中资银行业机构到中西部和东北地区设立机构，发展业务。对在西部地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，适当放开市场准入的资本范围限制，审核时设立绿色通道，同等条件下优先审批；适当调低注册资本、营运资本的最低限额；适当调整投资人资格及入股限制；适当调整业务准入条件与范围；适当调整高管人员及从业人员资质要求；继续鼓励外资银行机构到中西部和东北地区发展；会同有关部门研究扶持中西部和东北地区金融发展的政策；建议中西部和东北地区各级政府高度重视信用环境建设，严厉打击逃废债行为，提高指法水平，营造本地区良好的信用环境。

（5）加快农村金融改革，缩小城乡发展差距。加快构建“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融服务体系，形成各类银行业金融机构支农的合力，按照产权股份化方向改革农业银行，经国家扶持、自身重组，改造为继续姓“农”的大型股份制商业银行。按照功能扩大化方向改革农业发展银行，扩大业务范围和服务领域，增强支农服务功能。在支农上政策性金融服务要发挥更大的作用。按照经营现代化方向改革农村合作金融机构，将绝大多数农村合作金融机构分期分批改造为现代金融企业；不具备商业经营的地区逐步以政策性业务为主。根据邮政储蓄银行组建进程和管理能力，逐步开放资产业务，增加农村资金投入总量。利用商业银行流动性过剩的机会，向商业银行发行支农特别国债或特别行政性金融债，由政策性银行投向农村，由农信社，重点解决农村基础设施和贫困县种养业的资金需求。

（6）发挥外资银行正面效应，促进金融和谐发展。只有当外资银行的正面效应超过其负面效应时，银行业的对外开放才有利于自身以及整个金融业的和谐发展，中国银行业积极鼓励外资银行参与市场竞争将有利于促进金融体系的和谐运行。

参考文献

篇3

中图分类号：F832.2 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2014）012-0081-01

一、电子化是银行业发展的必然趋势

近年来，全球经济、金融一体化，信息技术日新月异，推动着世界经济的迅猛发展，大量先进信息技术的采用，极大地提高了银行处理信息的能力和效率，促进了金融工具和金融服务的不断创新。传统的银行经营和服务模式发生了根本性变化，电子银行服务模式为客户提供了全新的“AAA”式服务，即以任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）与客户交换信息和服务，突破了时间、空间和方式的限制，为客户提供每天24小时的全天候金融服务。金融电子化不仅是国际金融业发展的必然趋势，也是我国金融改革发展的重要手段。我国银行业面对电子商务迅速发展的新形势，时刻关注着电子银行的发展，并把电子银行的规划和发展确定为深化改革转型的一项重要内容，具有承前启后的重要作用。通过电子银行的建设，我们把前一段改革的成果连接起来，使各岗位和职能形成整体，为加强管理、提高效率、提供先进的技术手段。

二、电子化大大促进了银行业生产力的提高

（一）拓宽服务领域

金融电子化能够融合银行、证券、保险业等分业经营的金融市场，减少各类金融业针对同样客户的劳动重复，拓宽金融业进行产品更新换代的空间。计算机和通信技术的引入，使银行界发生了一次革命性的变革。开始时，是使用权银行的传统业务处理实现电子化，接着，大量新的自动银行服务项目应运而生。银行的电子化，使银行同往来银行、企事业单位、商业部门、政府管理部门，以至每个家庭，都建立了紧密的有机联系，使银行的业务深入到社会的各个角落。

（二）提高服务质量

通过金融电子化建立虚拟化金融业市场，银行将不受营业网点的空间局限。只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围，银行除了向客户提供传统的金融业务服务，以及前述的新的自助银行劳务服务外，电子化银行还能从各种金融交易中提取各种有用的信息，向客户提供各种能增值的金融信息服务。这是现代银行的一个实质性的变化，是银行真正进入电子银行时代的标志。

（三）降低服务成本

传统的商业银行不仅需要大量的人力去经营业务，而且需要大量的财力、物力去建设网点，做广告宣传，而金融电子化使得客户的交易成为一种空间的交易，金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM、POS、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。经计算，传统银行的经营成本占经营收入的60%，而电子银行的经营成本仅相当于经营收入的15%～20%，成本的降低也就意味着收益的增加。

三、银行业电子化存在的问题及解决措施

（一）存在问题

1.电子银行的安全问题。作为银行业务运行的平台，电子银行的安全性和可靠性的要求较高，其风险超出了传统意义上金融风险的概念，电子银行的风险不仅包括传统意义上的金融风险，还包括技术风险等。同时，银行风险已不仅来源于银行与客户之间的互动关系，很大程度与第三方行为有关。

2.相关法律问题。同传统银行相比，网络银行有两个十分突出的特性，它传递信息（包括契约）采用的是电子化方式；它模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随着互联网的延伸可达世界的任何角落。从理论上讲，国外客户使用银行服务的便利几乎同国内客户一样。这样，就向传统的基于自然疆界和纸质合约基础上的法律法规提出了挑战。

3.银行的人力资源存在的问题。随着银行业务电子化步伐的进一步加快，原有的只能适应传统的手工操作和简单的电脑操作人员将逐渐被淘汰，因不适应日益发展的新业务、新技术的运用而导致的银行内部待业人员将不断增多。另外随着信息技术在新业务中的广泛运用，应用软件开发所需的尖端人才将严重不足。银行从业人员的知识结构单一，缺乏既懂银行业务又精通电子信息技术的复合型人才。

（二）解决措施

1.由于电子银行的安全和技术风险。在相当程度上取决于采用的信息技术的先进程度，系统的设计开发水平，以及相关设施设备及其供应商的选择等，银行依靠传统的风险管理机制已很难识别、监测、控制和管理相关风险。同样，监管机构也难以完全依靠自身的力量对电子银行的安全性进行准确评价和监控。因此，大部分国家都采用了依靠外部专业化机构定期对电子银行的安全性进行评估的办法，提高对电子银行安全性和技术风险的管理和监管。

2.相关法律法规的保障。建立完善电子银行业务法。首先要制定《电子银行法》。《电子银行法》作为电子银行市场发展的核心法律规范，应对电子银行的性质、监管、市场准入、业务范畴与标准、金融创新、法律责任、市场退出机制等做出明确规定，其次是《电子签名法》。电子签名的问题是目前电子银行业务发展最大的盲点，因为关于电子签名的法律效力问题，一些国家现有法律尚未对其做出明确的规范。再次是《电子资金划拨法》。在该法中主要规定有关客户与银行、银行之间的法律关系、明确电子资金划拨的法律责任承担形式、损失赔偿的范围、禁止欺诈等。

3.加强对高级复合人才的培养。金融电子化需要一批既掌握计算机、通信等相关技术知识，又对金融知识和管理知识有造诣的高级人才，要吸引具有良好的创造性、敏锐的洞察力、顽强的斗志和敬业精神等全面素质的人才加入网络银行。建立利润工资含量制度，在工资奖金分配、职称晋升上体现区别对待的政策，再如实行高级管理人员、高级技术人才年薪制，坚持效益优先、稳健经营的原则，坚持责任与利益相一致的原则，形成激励和约束相结合的机制，以促进银行整体效益的稳步持续增长。

参考文献：

篇4

我国居民普遍受历史发展和传统心理因素的影响，对金融行业缺乏基本的认识，加上现在金融行业的体制还不够完善，造成许多金融创新活动难以开展，银行业对金融创新缺乏重要性认识，认为金融创新只是对传统行业的补充，再加上缺乏可以进行金融创新的高素质人才以及科技水平偏低等原因，导致我国的商业银行整体缺乏创新动力和能力，金融创新举步维艰。金融行业要想突破传统的经营局面，必须从金融服务、金融产品、金融技术等方面全面入手，进行深入的创新改革。

一、我国银行业创新存在的问题

(一)金融服务方面。1．金融服务总体意识欠缺。大多数银行分支机构缺乏主人翁意识和自主创新能力，认为金融创新是总行应该关心的事，仅仅负责推销产品，银行业金融产品的同质化现象严重。2．金融服务形式多样化欠缺。金融服务形式多样化的欠缺，导致银行无法扩大业务范围，不能实现市场拓宽和合作。银行业与同业、保险业、证券业合作不足，推出的个性化金融服务欠缺，产品品种单一，无法实现优势互补。3．金融服务在农村地区欠缺。受利益的驱使，金融机构更愿意发放城镇贷款，金融服务在农村地区较为欠缺。全国31个省份中，仅8个省份的农村银行业金融机构存贷比超过了50%，大部分省份都在40%左右。(二)金融产品方面。1．金融产品多样化不能满足需求。国外银行金融创新程度高于国内商业银行，商业银行金融创新在地区之间有较大差异，东部的金融创新普遍快于中西部，机构之间也有较大差异，已改制过的大中型商业银行创新程度高于其他银行，国有四大行的新产品开发进度快，推广速度也更快，而小型银行的金融产品多样化则不能满足需求。2．金融产品收益性不能满足需求。近年来在审慎监管和去杠杆化的措施下，随着市场竞争不断加剧，银行间业务对利润增长的贡献放缓，利率市场化进程加快，银行业面临资金成本上升、贷款利润降低的双重压力，银行资金成本不断提高，银行业务的盈利空间缩小，利润高增长势头难以持续，金融产品收益性也就难以满足需求。3．金融产品流动性不能满足需求。目前我国的商业银行的资产和负债的流动性问题主要在于，负债流动性普遍远远高于资产的流动性。在持续的股市热和房地产热的背景下，商业银行资产项目并没有及时做好相应调整，难以适应当下负债项目的高流动性的特征，资产负债的流动性水平会降低，一旦出现储蓄存款减少，就容易出现挤兑现象，发生流动性风险，造成支付危机。(三)金融技术方面。1．金融技术工具开发不足。金融创新的首要重点创造出新的金融要素或者把众多不同功能的金融要素重新组合在一起，从而创造出新的金融要素，提供出新的金融功能。我国商业银行的金融创新与科技技术无法很好地融合，不能提供全面的电子信息服务，跟不上时代的步伐。2．金融技术网络化程度不足。新型互联网公司已经从先进的技术和良好的客户体验出发，切入了理财、小额信贷等商业银行的固有领土，传统银行业网络化程度弱势逐渐体现，互联网企业跨界金融逐渐成为商业银行的挑战。3．金融技术宣传程度不足。金融技术宣传力度不足，一些欠发达地区和低层群众对金融行业缺乏了解，金融知识无法普及，导致金融行业无法更快更好地发展，金融市场的公平交易环境不够完善，很多微观主体在法律不健全或者灰色地带创新，投资风险增大，社会不和谐因素增加，社会主义和谐金融构建进程缓慢。

二、改善我国银行业创新的建议

(一)金融服务方面。1．总体意识的创新改善。金融业首先要以客户为中心。银行在其经营过程中，必须充分关注客户需求，积极提供新产品和服务，尽可能高质量地满足客户的需求，才能实现利润最大化的目标。2．形式多样化的创新改善。第一，商业银行可以通过向客户提供低门槛、低风险、高收益、高流动性的投资理财服务，为客户提供更为方便的理财方式，为高净值客户提供个性化高端财富方案，加快发展财富管理和私人银行业务。第二，商业银行可以提供国内外贸易、本币外币一体化的综合服务方案，包括国际结算、资金互换、贸易融资、债券发行等具有高附加值的全球化产品和服务，降低资本占用率，提高客户忠诚度。第三，商业银行可以通过把客户按业务的种类、数量和资信度等指标划分为不同等级，向客户提供不同等级的产品和服务，从而满足不同客户的多样化需求，使市场更有效率，在市场中取得竞争优势。3．金融服务在农村地区的创新改善。农村金融机构可以针对“三农”制定特色金融服务产品。对于集团化大型企业，银行可以提供资金管理、财富管理等金融服务;对于成长期的中型企业，可以提供资产组合等多元化的金融服务;对于小型企业和家庭农场，可以提供小额贷款等创业型金融服务，使个体和企业可以以较低的成本得到金融资本的支持。(二)金融产品方面。1．金融产品多样化的创新改善。商业银行应加强投行类产品的创新，加大债券承销力度，并创造出一系列新型直接融资产品，综合利用表内外资源，满足客户多样化的融资需求。同时，银行业还应该加强民生和财政领域的产品创新，加强与政府、医院等优质对公客户的合作，以适应大众对金融产品多样化需求的新形势。2．金融产品收益性的创新改善。一方面，银行可以通过设计更多的、更符合客户需求的金融产品来吸引广大阶层的客户;另一方面，银行需要通过运用高素质的金融人才、高科技的金融创新技术，对金融资产进行合理的运作，以增加金融产品的收益性。3．金融产品流动性的创新改善。金融机构应加强内部控制，同时，政府当局加强对银行业的外部监管，鼓励辅助金融机构提高自身资产流动性，降低风险。各种金融产品的出现，使传统业务更加透明，提高了流动性，分散风险。(三)金融技术方面。1．金融技术工具开发的创新改善。第一，加强移动金融产品的开发，扩大线上线下的支付环境，并利用微信、微博等社交软件进行营销。第二，推出网上支付结算、在线金融业务、手机银行、电视银行等低成本新型产品。第三，为满足企业的供应链需求，打造在线金融服务平台，降低结算支付成本，挖掘新的利益增长点。第四，加强对商业银行的现场和非现场监督，形成及时有效的监管制度，提高监管的效率。2．金融技术网络化程度的创新改善。商业银行可以依靠自身的资源、风险管理，人员和资本优势探索转型。银行可以推出新型理财产品，推出起点低、计息灵活的智能存款，从而留住客户闲散资金。在融资方面，可以在P2P融资领域进行尝试。商业银行需要提升自身，并加强对互联网支付产业链的渗透，而不是仅仅处于产业链的末端。3．金融技术宣传程度的创新改善。加强金融技术的宣传程度，需要关注科技进步和时展，及时普及新的技术和产品。通过加强与主流媒体合作，全面地、及时地落实对金融知识、成果、政策、制度的普及，宣传金融法律法规、行业知识、产品技术，营造良好的外部环境，运用最新科学技术充分宣传金融新闻，使金融知识家喻户晓。

作者:张芝慧 单位:河北经贸大学金融学院

【参考文献】

篇5

一、私人银行业务理论

（一）私人银行业务的涵义

私人银行业务是伴随着个人财富集中规模的不断扩大而产生和发展的。一般来说没有确切的定义，通俗的讲它是一种金融化服务，是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务，要根据客户需求量身定做投资理财产品，要对客户投资企业进行全方位投融资服务，要对富人及家人，孩子进行教育规划，移民计划，合理避税，信托计划的服务。

（二）私人银行业务的主要特征

①进入门槛高。从已有的资料看，开户”门槛”最低为50万美元，最高为500万美元，且有些银行在不同地区的规定不同。②服务个性化。为满足顶级富裕阶层的各种需求，私人银行业务的个性化特征非常突出，强调产品与服务的深度和广度。③服务私密性。私人银行面对的客户，大多坐拥亿万财富，协助管理如此庞大的财富，自然要求保证其私密性。

二、国内私人银行业务的发展

（一）国内私人银行业务的兴起

根据2007年凯捷顾问公司和美林集团的研究，中国富裕人士财富总量为1.59万亿美元，1%的家庭拥70%的国民财富，其富裕程度居亚太地区第二位。2009年4月，招商银行我国首份私人银行业相关报告，目前中国私人银行客户规模正在逐年扩大，2008年达到了约30万人的规模。这批逐渐增长的富裕人群，为中国私人银行业务的快速发展提供基础，私人银行业务在中国悄然兴起。

（二）中国商业银行私人银行业务的发展现状

我国的私人银行业务主要开端于2005年，刚开始由外资银行引入。2005和2006年间，随着国内金融市场向外资金融机构逐步开放，国际知名银行如瑞士友邦、花旗等纷纷在中国成立私人银行机构，拉开了中国大陆私人银行业务发展的帷幕。2007年，中国银行率先推出私人银行业务，这标志着我国商业银行正式进入私人银行领域。

三、我国私人银行业务业务发展面对的机遇和障碍

（一）私人银行业务发展的机遇

统计数据显示，近20年，我国居民金融资产存量增长了200倍，年均增长率远高于同期GDP的增长速度。社会财富总量的扩大为发展私人银行业务提供了广阔的空间。正在崛起的中高收入阶层的家庭财产迫切需要管理，这就需要国内商业银行认准当前形式，把我时下的机遇，积极发展私人银行业务，满足越来越多的高收入人群的理财需要。

（二）中国商业银行私人银行业务发展面临的问题

①政策方面的限制。虽然中国金融业已经正式对外开放，但是在这一过程中，由于政策及监管方面的限制，外资私人银行目前能提供的服务仍有局限。另外，私人银行在中国所受到的政策限制还与我国的外汇制度密切相关；但中国目前对外汇的自由流动实行控制，所以，一些较高层级的服务目前在内地仍缺乏外部环境。②专业人才的缺乏。从事私人银行的一般都是资深银行业人士，但由于国内银行业仍处在转型改革之中，精通银行业的本土专业人士的储备还处在积累阶段，专业人才的匮乏给私人银行的发展带来了一定的障碍。③灰色资金风险。灰色的资金来源加大了私人银行的风险，中国处在转轨时期，腐败、走私等违法行为产生的大量黑钱，非常希望借助私人银行的网络渠道流向国外。这种情况为私人银行设下了陷阱，稍不留意，就会成为非法资金外逃的帮凶。

四、对我国商业银行发展私人银行业务的建议

（1）选择适合我国商业银行自身的私人银行业务组织架构。我国商业银行发展私人银行业务有两种模式可供选择：一是与境外战略投资者合资组建私人银行，作为国内银行的子公司（或子银行）从事私人银行业务；即通过引进战略投资者或战略伙伴，借鉴外资私人银行的发展模式和经验，发展适合自己的发展模式。二是在总行设立私人银行部，在资源丰富的部分城市设立支行，独立开办私人银行业务。

（2）进一步宽松政策和法律环境。早在2004年2月，中国银监会正式《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》，鼓励国内银行和外资银行针对个人高端客户推出理财产品，这只能算是私人银行的雏形。之后，中国银监会又出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法征求意见稿》等，政府鼓励并有意规范私人银行业务在中国的存在和发展。逐步宽松化的法律法规，为我国私人银行业务的良好起步创造了外部环境，进一步宽松的政策和法律环境是私人银行加速发展必不可少的条件。

（3）加快专业人士的培养。对我国银行来说，当务之急是应该加快建立一支高素质的从事私人银行业务的理财专家。由于私人银行业务涉及的业务范围十分广泛，具有很强的专业性和技术性，因此，各家商业银行应高度重视培养这方面的专业人才，在学习和引进国外先进经验的同时加大培训力度，积极抢占私人银行业务的人才高地。

（4）灰色资金的有效监控。联合国曾发表的全球研究报告中专门提到：“私人银行业务是构成不透明障碍的另一个例证。这种服务对腐败收益的洗钱是有特殊意义的。私人银行业务给洗钱活动提供了易于利用之处会被腐败的官员所利用。”如何在保证快速发展的前提之下，有效地监控和杜绝灰色资金是影响私人银行发展的重要问题。同时，更重要的是在反洗钱的同时还要解决如何保证私人银行业务私密性的问题，这些都将成为未来我国私人银行业务健康发展的关键。

五、结论

随着经济发展速度的不断加快，高收入阶层的人群不断增多，私人银行业务的开通是商业银行发展的必然趋势，在银行的其他业务中占据重要的位置。因此，商业银行要加强对私人银行理财产品的管理，增加理财产品的类型，针对客户的不同需要量身定做理财产品，尽量把投资的风险降到最低，同时政府应该出台更多的政策来弥补现在诸多的法律空缺，从而促进国内商业银行私人银行业务的健康稳定发展。

篇6

(一)电子银行为客户提供24小时全天候服务。传统柜台业务的办理通常需要考虑时间、空间因素，非上班时间、距离太远、业务办理人数太多等都是传统银行面临的缺陷，相比之下，电子银行业务可以让顾客享受到便捷的服务，不受时间、空间和用户人数的限制。经营方式的创新，有利于银行业务的拓展，同时降低了银行的服务成本，在提高客户的满意度等方面起到了至关重要的作用。

(二)电子交易易操作、速度快。传统柜台业务需要客户亲自前往银行，通过填写纸质业务单办理相关业务。而业务单的须填写信息繁琐，致使客户花费在填写业务单上的时间过多，降低了银行的业务办理效率。而电子银行的交易过程为无纸化，用户须填写信息较少，操作步骤简洁且易学，更重要的是业务办理的速度快，为客户的生活提供了便捷服务，因此深受客户们的喜爱。

二、国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题

作为新兴业务，电子银行业务在迅速发展给人们生活带来便捷的同时，也暴露出了一些问题。

(一)同业间竞争日益激烈，产品创新尤显重要长期以来，我国商业银行的主要利润均来自于贷款，对电子银行业务产品创新的投入普遍不足，因此该市场的产品差异性不足。因此，面对日益激烈的市场竞争，商业银行需要提供更具特色需求度更大能为客户提供更多便利服务的产品，只有这样银行才有在竞争中获得优势的可能。

(二)依靠互联网进行业务办理，存在一定的技术风险和操作风险与传统银行业务不同，电子银行业务处于一个相对开放的环境，其依托的信息技术与通信技术具有共享性、开放性等特点，这些特点促使银行的业务系统渗透到了世界的各个角落。电子银行的产品创新如工商银行的“融e购”、兴业银行的“兴业宝”、“兴业红”及“智盈宝”等使政府、银行、企业、个人之见的数据交换越来越频繁，同时黑客技术、密码破解技术也在不断发展，给银行带来的威胁越来越大，致使银行面临着技术风险的严峻考验。

三、积极发展电子银行业务以提升商业银行绩效的对策建议

(一)提高电子银行业务安全性消费者对电子银行业务产品及相关交易过程安全性的担忧成为我国电子银行业务发展的阻碍之一，因此，为了大力发展电子银行业务提升其对银行绩效的贡献程度，商业银行应不断提升自己的信息技术水平，采取先进的网络安全保护措施来加强电子银行业务的安全性，例如采用统一的认证体系、多重身份验证等来消除网上银行消费者对安全性的担忧。

篇7

中图分类号:F830.49 文献标识码:B文章编号:1006-1770(2010)07-045-02

一、客户导向策略下投资银行产品和服务的两极化趋势

从近年来国内商业银行投资银行业务实践来看,与客户关系的形成有一个变化的过程。在2005年银行发展投行业务的初期,投资银行业务较为单一,短期融资券主承销是最主要的业务品种,投资银行业务与客户的关系以提品为主。2008年以来,随着市场竞争加剧、创新产品的推出,投资银行产品和服务出现了两极化趋势,短期融资券主承销成为标准化产品,银行间市场中长期债券品种、股权市场、并购贷款、银团贷款、中小企业顾问服务等业务创新的空间逐步扩大,为投资银行发展高附加值产品和服务奠定了基础。

高附加值型业务能够带来较高的利润,对于维护长期客户关系具有重要意义,构成了客户为导向的商业银行投行业务经营战略的主要部分,针对高附加值产品和服务未来广阔的市场前景和发展潜力,目前商业银行正在积极布局提升竞争力,面对市场新的发展形势,投资银行业务与客户的关系将由简单的产品为主转向提供满足客户具体需求的、特色化、智能化的服务,以客户的需求来决定融资方式、融资费用、配套服务和后续业务。

二、投资银行业务促使客户需求向层次化、个性化转变

投资银行服务能够引导和培育客户需求向层次化、个性化转变,从国际全能型商业银行和独立投资银行经验来看,为了寻求更广阔的业务发展空间,实现业务和产品的定制化,普遍重视引进和培养行业高端人才和能够掌握全面金融服务的投资银行经理,在专家与企业高层之间建立有效的沟通、交流,使得客户从被动的产品接受者,逐步转变为能够主动提出产品创新、顾问服务需求,在满足企业层次化、个性化需求的同时,企业对于投资银行的依赖程度得到了显著增强,确保了业务的长期可持续发展。

国内商业银行投资银行服务的层次化集中体现在对高端客户(包括大型国有企业、地方政府机构、各类协会及市场平台、中介机构)长期信任合作关系的建立。投行业务涉及企业的战略层面,通过维护大型国有企业投行客户关系,可以加强高层对于银企战略合作方面的共识,成为双方持续合作关系深入的契机,提升投资银行的战略合作效果;在发达城市建设和提升金融产业的过程中,银行可以利用密切的“政银关系”,积极发展政府支持项目的投行类业务,继续扩大在地区市场的品牌影响力,提升投资银行的中介服务功能;为了进一步加强投行业务对于特定客户群体需求的满足,通过加强与协会的沟通协作,加快投行类产品的开发进度, 建立多方共赢的业务模式,以金融促进产业发展,实现投资银行的行业领导目标。

三、投资银行业务定位对于市场发展方向的响应

随着金融脱媒深化和直接融资的发展,大型优质企业对银行贷款的需求将逐步降低,对于资金管理、价值链管理、资产管理、融资安排等方面的金融服务需求蓬勃发展,将成为未来商业银行投资银行竞争的主战场,银行通过深入拓展咨询顾问服务,打造资产管理平台、股权投资平台、低成本融资平台,发展资产证券化、直接投资等创新业务,能更好地满足企业多元化金融服务需求。

为深入推进信贷市场和资本市场的有效融合,投资银行可以发挥链接的中枢作用,银行利用投行业务撬动资产业务,拓展新的利润来源和增长点,利用过桥融资、担保资源作为撬动并购顾问、承销等投行业务的手段,通过投行业务来拉动贷款和其他融资需求,从而在商业银行内部逐步打通信贷市场和资本市场,实现一体化经营,提高资金、资产和负债的利用效率,促使银行利润率的显著增长。

四、当前市场形势下投资银行业务的定位

(一)国内商业银行投资银行部的功能定位

目前,国内主要商业银行普遍重视投资银行部门在股权融资、债权融资、财务顾问和股权直投四方面的业务发展,为抢占金融脱媒、金融创新、混业经营、产业链整合、海外并购和基础设施建设投入带来的市场机遇,普遍将投行部的功能定位由利润中心调整为战略型业务部门,即包括经营功能(利润中心)、服务功能(与公司业务协同)、战略功能(契合银行战略转型)三大功能,业务发展重点相应放在研发与自身实力和条件相适应的业务模式、开发适用的金融工具和金融服务、储备技术和人才之上。

(二)投行部作为中前台部门对于客户营销的支撑

商业银行通过将前台和部门之间进行有机组合,可以推动对于集团大客户和优质中小企业客户的交叉销售、联动营销与收益分享,能够实现为客户提供一体化、网络化、一站式服务。在组合过程中,前台部门侧重于客户关系管理和业务营销,部门侧重于提品和技术支持,为了确保的产品和技术支持能够与客户及前台部门的需求保持一致,需要在前台和层面之上设定关键角色实施更大范围的协调、组织和管理,从立体角度实现对于集团大客户和优质中小企业客户的有效开发和维护,投行部的业务性质、专业团队、市场品牌等因素决定了具备成为这一关键角色的特质。

从国内外券商、商业银行发展投行业务的成熟管理经验来看,投行部在发挥协调前台和部门,对于客户开发和营销方面,能够发挥的独特价值主要体现在以下三个方面:

一是目前投资银行业务发展的一个趋势是大型客户越来越要求投资银行在提供直接融资服务的同时提供定制化、全方位的配套金融服务和管理服务,包括完整的覆盖不同风险和收益的理财平台、为企业并购提供咨询和融资服务、房地产和矿产等专业的行业金融服务、股权直接投资金融服务、结构化的资产证券化业务,在此类业务上,投行部门可以通过独特的经营能力和经营特色,形成较大的竞争优势,培育出商业银行综合金融服务和管理服务的品牌。

二是投行部门的作用体现在对于目标客户信息流、物流、服务流和资金流的全面、深入分析和把握,可以有效提高客户的综合贡献度。投行部由于能够广泛接触券商、信用评级机构、律师事务所、会计师事务所等中介机构,并通过尽职调查方式针对公司不愿披露的问题展开深入了解和调查,在开展顾问类(如财务顾问、投资、理财顾问)、操作类(并购、发行债券、资产证券化、不良资产处置等)和融资类(项目融资、银团贷款、结构融资、过桥贷款等)业务中,掌握了大量有价值信息,并进行持续追踪、资料分析、建立数据库等基础性工作,在营销及产品方案的设计方面,投行部门能够提出更有针对性的建议。

五、商业银行投资银行业务未来发展方向

首先,全力拓展现有业务,增加市场份额,创造财务资源和市场声誉支持中长期战略目标。短券、中票、金融债等主承销业务属于债权融资,要全力做好此类业务,为其他业务发展起到品牌和渠道支撑作用。

其次,利用客户资源和资金优势,积极拓展表外融资(含应收账款类)、结构化融资、过桥贷款、小型俱乐部贷款、资产证券化、私募安排等产品创新,与市场主要股权性投资者(私募、产业基金、社保、国有资产管理平台企业等)、主要债权性投资者(保险、邮储、城商行等)加强合作,建立紧密的战略协作关系,在对接同业与市场、客户与市场、境内与境外等方面完善现有投资银行产品线。

篇8

二、商业银行电子银行业务的发展意义

商业银行当中电子银行业务的理论研究，已经在很多银行工作领域得到实践。在一些企业单位的核心竞争力因素并不稳定的情况下，许多企业并不能保证各项经营活动能够得到高质量的处置。在这种情况下，一些企业单位很有可能在竞争力存在差异的情况下出现竞争过程中的效仿性因素的变化[1]。除此之外，在电子银行业务逐步同计算机网络技术实现对接之后，诸多电子银行业务有可能在银行业务存在不足的情况下出现运行质量问题，造成很多的商业银行活动并不能保证在电子银行业务的有效支持下进行处理。同样也导致很多的银行机构并不能在核心竞争力因素的影响下对银行业务的具体需求进行处理[2]。因此，商业银行的各项活动需要在相关创新能力不断提升的情况下形成有效的银行运作模式。电子银行的业务在进行设计的过程中，务必结合当前金融行业的信息资源设计方案进行技术处理模式的控制，在这种情况下，很多设计方案比较容易在核心竞争力因素的影响下形成银行业务的变化，也比较容易在电子银行业务发生变化的情况下同技术含量不足的因素形成结合，因此，对电子银行业务在商业银行领域的应用情况实施的分析，能够有效保证商业银行的业务得到全面的执行。

三、商业银行电子银行业务的发展方向

随着电子银行业务的不断完善，所有的电子银行技术都处在快速革新的过程中。商业银行在拓展业务范围的过程中对技术性因素的敏感度较高，因此，在这种情况下，诸多网络经济的发展因素都有可能在思想观念因素的有效带动下形成发展[3]。所以，对经济发展活动推进过程中的模式特点进行分析，并对相关理念的变化情况实施研究，是当前很多商业银行发展电子银行业务的主要趋势。

四、商业银行电子银行业务的发展策略

（一）明确电子银行业务定位。电子银行业务在处理的过程中，要针对相关客户的定位模式加以关注，并保证商业银行的全部业务的管理细节可以有效的结合互联网技术的发展要求进行处理，提升网络经济发展过程中的电子银行业务处理水平[4]。此外，要根据当前客户普遍对电子银行业务的认同感情况，对客户已有的电子信息技术加以分析，并使后续的技术操作流程可以有效的适应商业银行成本性因素的控制需要，提升经营活动推进过程中的电子银行业务处理水平。另外，要对电子银行的全部生产性活动实施完整的研究，并对信息化战略的执行标准进行完整的探索，在电子银行的各项业务都能凭借网络技术的发展要求进行处理的情况下，必须对所有的原料采购程序实施分析，并使后续的电子银行技术能够同社会需求相适应，保证电子银行的定位能够在工作效果的判断中得到更加准确的处理。

（二）科学设计电子银行业务处理阶段。首先，必须加强对商业银行客户管理工作推进过程中也许细节的关注，保证所有的业务处理人员都能适应电子银行业务的实际管理要求，并对后续的金融活动进行市场因素的判断[5]。此外，要结合金融市场管理工作推进过程中的客户源特征，对所有的储蓄性业务实施分析，确保后续的电子银行活动能够在各项资金的有效维护下得到推进，提升理财活动推进过程中的商业银行质量控制水平。在具体的电子银行各阶段业务控制过程中，必须对后续的理财业务进行完整的分析，并且有效的按照不同种类的业务控制特点进行银行业的质量控制体系的构建，使全部的理财活动都能的商业银行的业务需求保证下得到更加完整的推进。

（三）完善传统业务处理机制。在进行常规业务的细节控制过程中，必须对业务当中是否具备传统网络资源的优势进行分析，切实保证所有的业务细节都能在市场资源的合理控制之下得到处理机制的完善[6]。在进行电子化业务处理应用的过程中，必须对后续的技术发展要求进行明确，并保证各项金融性质的活动能够在创新机制的影响下进行推进，使一些具备竞争性特点的业务都可以在银行业务的具体推进过程中实现运行水平的增强，保证各项竞争机制的运行都能适应银行业务开展过程中的外资处理水平。在进行当前处理机制分析的过程中，必须保证各类竞争性因素都能在电子化技术的处理之下实现运行流程的有效分析，保证传统业务的控制活动能够完全按照境内的商业银行综合实力实施处理，并使全部的外资银行可能对本土银行形成的冲击进行深刻的判断。

（四）改善合作机制。在进行合作机制设计的过程中，要加强对电子银行业务流程的关注，使后续的电子银行各类业务都能结合合作机制的运行特点进行发展速度的控制，保证为各类合作机制的设计和巩固提供良好的依据。此外，要结合合作机制处理过程中的网络技术运行特点的关注，保证全部的网络技术能够有效的适应合作机制处理过程中的电子银行业务要求，并且提升新形势下合作机制的处理价值，为电子银行业务的控制预留良好的体制性基础。可以根据新时期的合作机制处理特点，对全部的金融活动细节进行分析，以便后续的金融活动可以避免各类竞争性因素的比例影响，并且提升合作机制运行过程中的电子银行业务处理价值，为合作机制的设计和运行提供良好的竞争环境的保障。要加强对原有商业银行合作模式的关注，并从中整理电子银行业务的完善经验，保证为商业银行的各项经营活动提供有效的支持，以便具备挑战性影响的商业银行业务可以完整的适应营业机构的规模特点，保证电子银行业务的发展可以为商务活动提供有效的支持。

（五）提升品牌创新质量。首先，必须对当前的商业银行各项经营业务实施分析，保证所有的创新活动都能在客户资源需求的满足执行得到推进。此外，要对商业银行的活动推进过程中的创新体制实施分析，有效的保证创新活动能够在银行的经营机制改变的过程中得到处理机制的完善。可以结合不同时间段内业务的处理要求，对全部的金融活动细节实施分析，并有效的保证所有的业务模式能够在业务流程的控制过程中得到优化处理，使品牌创新活动的推行可以在业务流程的设计过程中进行创新技术的应用，提升品牌创新活动的执行价值。

篇9

一、私人银行概述

私人银行是指银行专门为高端富裕客户提供的一种私密性极强的服务，包括为客户量身定制投资规划、财务规划、私人财富管理等一揽子高层次的金融服务和其他高附加值（高尔夫球赛、艺术品鉴赏、贴身商务秘书以及财富沙龙等）的非金融服务。私人银行的业务范围主要包括资产管理服务、保险服务、信托服务、税务咨询和计划以及遗产咨询和计划五部分。2007年3月，中国银行在北京和上海同时启动私人银行业务；8月6日和8日，招商银行和中信银行分别在深圳和北京正式推出该项业务。其他中资银行也正在积极筹备介入这一高端理财领域。

二、中资银行开展私人银行业务的现状分析

1.根据波士顿咨询公司的最近调查，中国的富人市场巨大，并且财富高度集中在少数人手里，根据数据统计，金融资产在10万美元以上的中国富裕家庭大约有300万户，其中不到0.5%的中国家庭却拥有全国个人财富的60%以上，由此可见，随着中国社会个人可投资资产、高净值人士数量的不断扩大，国内急需开展私人银行业务，如何构建一个有竞争力的、能满足高净值客户的多元化需求的私人银行服务体系，是打造独特银行品牌的重要课题。

2.目前国内私人银行领域存在的劣势。其一，法律法规、政策制度等不占优势。我国目前还不具备发展私人银行所需的宽松，缺乏完整的法律环境尤其是与私人银行发展息息相关一些重大法律制度，如信托、私募、遗产、离岸金融以及委托理财，同时有关资产传承、个人隐私保护等法律规范的规定模糊。因此现阶段中国开展私人银行业面对的最大挑战，是如何建立完善的金融法律秩序及银行保密制度的国际信誉，使投资者、富裕阶层放心把资金或资产存放在国内，交由国内金融机构管理。另外，私人财富能否自由投资、自由出入、自由兑换以及自由在全球范围内流动都是私人银行业务全球化配置资产、有效规避金融风险的关键。但是我国目前存在的现行的税务制度，外汇管理政第的限制，对居民使用外汇相对严格的控制，诚信制度缺失，一些较高层级的服务目前在内地缺乏法律支持等现状，都一定程度制约私人银行业务发展，抑制了私人银行业务发展的需求。其二，难以招募到足够的专业人才，缺乏专门的理财策划师认证制度。其三，国内私人银行业务品种单调、规模有限、结构不合的能力，无法提供多样化的金融产品及服务，难以满足客户的多元化需求。

三、我国商业银行发展私人银行业务的策略

（一）健全相关法律政策和监管体系，为发展私人银行业务保驾护航

一方面要完善金融法律体系，为私人银行发展提供强有力的法律保障。在我国，由于私人银行业务尚且处于起步阶段，政策滞后，法律空缺，导致私人银行业务在操作上出现了不少困难，阻碍了其正常发展；因此，发展私人银行业务必须有相关的法律法规，引导促进私人银行健康运作，并起到一定的警戒惩罚作用，尽量避免私人银行业务发展的风险与混乱。另一方面，需要完善一些基础性、制度性工作，从监管层面上保证私人银行业务顺利发展；由于私人银行业务涵盖的领域十分广泛，包括私人财产、现金、财务、投资、债务、信托、保险、不动产、税务以及遗产等等，涉及面较广，跨越多个部门和业务领域，并且私人银行在国内还是一个全新的业务模式，尚没有明确针对私人银行业务的监管法规，这都给给我国金融业目前存在的分业经营、分业监管格局带来了巨大挑战。因此需要进行这方面的法律法规建设，为私人银行业务发展打造良好的法律基础。

（二）建设高素质的专业化金融人才队伍

私人银行业务中的财富管理者具有典型的个性化、专业化、综合化、信息化和私密性等特征，这对从事私人银行业务的人员的素质提出了很高的要求。国外一流商业银行特别注重私人银行员工的综合素质，对私人银行的财富顾问和客户经理设置了非常高的准入门槛，实行严格的资格认证准入制度。目前，国内银行从业人员对不断涌现的新型产品和业务，如现金管理、结构性产品、金融衍生产品以及资产管理等不太熟悉，对私人银行的经营管理流程比较生疏，缺乏一批高素质、具有现代化金融理念的人才。国内商业银行私人银行从业人员还没有统一的准入标准，因此，发展私人银行业务，需要规范从业人员管理，推行持证上岗制度，使从业人员专业化。同时要积极培养以注册理财规划师（CFP）为标准的产品经理队伍和培养熟悉外汇、证券、基金、保险等方面的投资专家队伍，大力引进有关私人银行的产品研发、营销管理和风险控制的国际化优秀金融人才。

篇10

随着金融体制改革步伐的加快，我国商业银行加快了发展中间业务的步伐，这是商业银行自身持续经营和发展的必然选择。如何进一步树立经营新理念、丰富中间业务的品种，加强中间业务创新的力度、完善相关法律、法规制度是银行当前面临的一个重要问题。

一、我国商业银行中间业务发展现状及问题

我国商业银行长期以来形成以存贷款利差收入为主的收入结构，对中间业务的发展不甚重视。但随着我国金融体制改革的不断深入和经济发展对金融需求的推动，我国商业银行中间业务发展已迈出了可喜的步伐，中间业务品种不断增多，中间业务收入总额大幅度增长，中间业务输入比重快速上升。但与西方发达国家银行的中间业务相比，无论在规模上还是质量上都有较大的差距。

(一)对发展中间业务思想认识不到位，经营理念存在偏差

长期受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国银行没有对业务进行明确的定位，商业银行只重视开拓存贷款业务，把中间业务作为存贷业务的一个补充。经营理念上对金融创新、发展中间业务的思想认识不明确，市场定位存在偏差，往往把主要创利点放在资产负债业务上，把中间业务作为附加业务，置于次要地位。尽管商业银行已经开始慢慢认识到发展中间业务的重要性，但在经营的理念上仍然是以存贷款业务为核心，以致中间业务缺乏发展动力、目标，影响了中间业务的良性发展。

（二）中间业务品牌产品和特色业务匮乏、盈利能力差

近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。据统计资料显示，美国银行业中间业务收入占其总收入的比重1980年就达到了22%，1996年上升到了39%；2006年，该比重平均达到50%左右，一些大银行如花旗银行竟高达80%以上。而我国商业银行中间业务收入占各项收入的比重最高的不超过10%，最低的不足1%。由此可见，我国商业银行中间业务盈利能力不强。

（三）科技服务手段相对滞后，精通中间业务的人才匮乏

中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。它需要一大批金融知识面广、业务能力强、实践经验丰富，既懂会计核算、又会经营管理的顶级人才。西方商业银行中间业务的科技服务手段程度很高，银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。而我国银行中间业务人员多数是原来从事传统业务的，尽管我国商业银行的中间业务技术服务手段也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，客户服务系统滞后。中间业务需要大批懂业务、会管理、善营销的复合型人才，所以我国商业银行在此方面缺乏具有全新金融知识的复合型人才。相关的高素质人才的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。

（四）相关的法律、法规不健全

尽管《商业银行中间业务暂行规定》的出台填补了我国商业银行关于中间业务管理的一项空白，但相关的法律、法规还不健全，监管机制还不完善。此外，还存在信用机制不健全等问题。许多中间业务基本属于各行自行开发，产品价格、操作各不相同，缺少必要的硬性规定，银行在中间业务上少收费、不收费的现象普遍存在，造成同一业务多家银行竞争的局面。

二、关于发展我国商业银行开展中间业务的几点建议

在银行业对外开放的背景下，我国的商业银行必须对中间业务发展中存在的问题进行探索和研究，同时借鉴西方发达国家在中间业务领域的理论知识和实践经验，并根据我国的国情摸索出适合我国开展中间业务的策略。

（一）转变传统观念，树立经营新理念

当前，我国商业银行仍然把存贷款作为最重要的业务来发展，各种资源优先配置在存贷款业务领域。今后，随着国内金融生态环境的不断发展，我国商业银行自身应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点。把发展中间业务提升到保证银行可持续发展的战略高度来看待，要从商业银行发展战略的高度认识中间业务，处理好资产负债业务与中间业务的关系，使三者的发展相得益彰，形成一个协同发展的良性循环机制。

（二）丰富中间业务品种，加强中间业务创新力度

商业银行加大中间业务品种的创新，敢于突破传统中间业务的经营范围和模式，挖潜市场潜在的客户需求，坚持以满足基本客户的需求为导向，利用西方先进的创新技术，设计开发出为我国消费者接受的中间业务种类。提供客户真正需要的金融产品。例如利用银行掌握的信息、技术、银行高素质人才等优势，充当客户的财务顾问、投资顾问，为企业的资产重组、兼并、吞并等提供融资服务等。

（三）加大技术投入，注重中间业务人才培养