银行行业发展前景模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇银行行业发展前景，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

      银监局在《商业银行合规风险管理指引》中指出，“合规是指使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。”“合规管理是商业银行一项核心的风险管理活动”。农业发展银行作为一个成立时间不长的国家农业政策性银行，在发展中确立了以合规建行的经营理念，探索出一条立足新农村、服务新三农的道路。在“两轮驱动”的战略方针指引下，基层农发行的业务迅速增长，合规经营的管理理念在新的发展战略中面临着更多的考验。

一、合规经营管理任重道远

1、思想认识上存在缺失。合规的观念、意识、文化还没有完全深入到基层行农发行员工的思想中去，一些基层行对合规、合规风险和合规经营的认识比较模糊，思想上重视不够，行动上存在偏差。基层行一般把目光局限于完成上级行下达的计划任务及各项指标，注重业务营销进度和经营成果，而经营的过程中，迫于指标、任务的压力，合规经营松懈，有些机构甚至不惜冒着违规操作的风险以实现短期业绩，加大了合规风险。

2、考核考量上存在缺失。一是考核体系不够完善，缺乏对合规经营的量化考核，导致基层行片面追求以规模和数量扩张为特征的业务发展。二是非对称奖惩。一旦被外部监管机构或上级单位查出违规行为，则可能遭受经济处罚、行政处分，而合规工作做得较好，也会被认为理所当然，从没有表彰或者奖励。

3、制度建设上存在缺失。一是合规经营工作缺乏系统性。应该说目前各项制度还是比较健全的，但合理管理规定散布在各阶段制定的各项业务规章中，没有形成较为系统、适用的合规经营手册，使员工难以进行全面系统的合规学习。二是主动合规意识不强。如果员工对制度的学习、重视程度不到位，就会在执行制度上有偏差。通过对各类案件的分析，一个明显的事实说明，尽管案件的表现形式有不同特征，但其内在原因都有一个共同的特点：违章操作，可以说每一个案件背后，都有一个违章操作的典型事例。

     二、合规经营的发展对策及建议

《商业银行合规风险管理指引》中指出，银行应建立与其经营范围、组织机构和业务规模相适应的合规风险管理体系，加强合规文化建设，将合规文化建设融入企业文化建设的全过程。基层农发行加强合规文化建设，实现合规经营要从多个层面齐抓共进。

     1、强化意识抓教育，让思想合规。

     通过组织员工深入学习合规文件体系，开展分层面、分条线的政策制度、业务流程、操作规范解读为主要内容的合规性知识培训班。开展形式多样的法规、法纪、警示教育活动，强化合规意识，加强道德教育。一是强化合法意识。积极开展法制教育，增强员工的防范意识、法律意识；二是强化合理意识。引导员工学会合理对待矛盾问题，正确看待经营压力与收入差距的根本原因，引到员工合理分析个体利益得失的问题不盲目攀比，提高思想境界；三是强化自觉意识。引导员工树立正确的人生观和价值观，自觉地运用各种社会规范指导和检点自己的行为，使自己循规蹈矩；四是强化集体意识。引导每个员工珍爱集体荣誉，关心集体的共同利益、共同目标、共同荣誉，增强集体观念。

2、夯实基础抓细节，让管理合规。

一是秉承“精细化管理年”活动的指导思想，坚持以科学发展观为指导，以培育核心竞争力为重点，以提高经营管理水平为主线，以强化机构管理和专业管理为基础，以健全内控机制、细化管理措施为保证，持续夯实管理基础；二是紧贴“精细化管理年”活动的总体目标，丰富经营管理内涵，优化和严密业务流程，力求做到客户营销精耕细作、财务管理精打细算、风险控制精益求精、优质服务精心尽力，提升可持续发展能力与核心竞争力；三是要建立以提高执行力为目标的制度体系，加大制度的执行力度，引导员工增强利用制度自我保护意识，由“要我执行制度”转变为“我要执行制度”，做到有章必循，违章必究，形成制度制约。四是要狠抓制度梳理整合，增强制度执行力；要狠抓两个主管的岗位履职，全面落实管理责任；要狠抓营业网点管理，落实规范化管理要求；狠抓经营管理创新，提升核心竞争能力；狠抓综合治理，深化风险管理工作。

3、强化约束抓规范，让操作合规。

结合“合规管理年”活动的开展，梳理整合业务操作规范，促进员工加强自我约束，提高监督与被监督的意识。一是提倡自我约束。自我约束是员工自我培养防腐拒变能力和风险防范能力的基础，员工要从保护自己、保护家人的立场，切实提高自身防微杜渐的能力。二是提倡内部约束。鼓励员工及时提出对异常业务处理的疑问，提高复核和授权人员的警惕性。三是坚持制度约束。总行制定了各种操作规范，按规范操作是合规操作、防范风险的有效途径。实践证明，人为简化操作往往隐藏着较大的道德风险隐患，规范化的操作流程能够为业务操作保驾护航。四是尝试感情约束。常年的工作相处，员工间有着唇齿相依的合作情感，通过共同谈心、单独谈心等方式了解员工的工作、学习、生活及家庭情况，倾听员工的心声，建立员工与行领导之间的直接对话通道，用感情留人，用感情教人，用感情约束人，这也是农发行企业文化核心理念“以人为本”的有力体现。

4、树立典型扬正气，让合规“飞”。

巴塞尔银行监管委员会在新的资本协议中提出银行合规经营这一重要思想，不仅仅是对银行监管的新要求，更是为银行的发展开辟了划时代的进程。合规经营也是基层农发行树立形象、创造价值、自我创新、防范风险的有力武器。利用这一有力武器，既要善于发现合规经营的典型，为农发行事业引路导航，又要勇于挖掘违规经营的典型，前车之辙，后车之鉴。在农发行破浪前进的道路上，让合规“飞”。

篇2

一、高端信用卡概述

（一）产品创新背景

纵览市面数百种信用卡产品，虽然各有特色，也无非是一些常规功能的延展，相信大多数持卡族已经是司空见惯。但除此之外，还有一些看起来和多数人有些距离的高端信用卡。在贫富有别的社会环境下，信用卡的贵族式定位完全迎合了高端客户的心理需求。高门槛、高额度、高年费和高品质的服务是其主要特色。如今，信用卡已经不仅是简单的金融支付工具，更是一种为客户带来多样化增值服务的金融工具。

（二）产品定位

1.高门槛进入。相对于普通信用卡大张旗鼓的推销方式，高端信用卡显得比较封闭，甚至有意疏远大众。高端信用卡一般采取会员制，不少银行的高端信用卡不接受客户申请，而是由银行“邀请”

2.高额度授信。一般金卡的授信额度在1万-5万元人民币，高端信用卡持卡人则可轻松获得超过5万元的额度。除此之外，还可以给高端信用卡持卡人急事急办的特权，比如一旦持卡人遇到特殊情况，经与银行协商，在提供一定担保的基础上，可临时增加额度。甚至可以更简洁，只要一个电话就可以得到临时服务。

3.高规格专属服务。可以提供的高规格专属服务包括：机场贵宾室服务、名车机场接送、高端飞机意外伤害保险、24小时道路救援、高尔夫俱乐部免费或优惠服务、理财服务等。除此之外，还可以突出自己的优势，如发给高端卡持卡人最优惠的积分奖励计划。

4.高年费。与尊贵服务相配合的是高端信用卡的高年费。白金信用卡也给予持卡人一定的年费豁免权，一般是积分到一定数量免次年年费。一般要积满6万分。

二、产品分析

国内高端人群的日益庞大，为信用卡市场高端信用卡市场提供了市场。随着国内信用卡市场不断发展，信用卡发卡量持续增加，各发卡行也积累了相当数量的客户。近期以来，国内各发卡行纷纷加大了信用卡高端的产品开发力度，让信用卡市场高端客户争夺再度升级。

（一）高端群体不断扩大

尽管国内经济增速放缓、尽管国内股市大跌，但据美国花旗集团今年发表《2012财富报告》预计，2016年，中国的亿万富翁将达到1.4万人。与这些惊人的数字成正比的是快速增长的境外消费。

（二）高收益低风险受追捧

开发高端产品、发展优质客户不仅意味着高利润，更意味着低风险。80%的公司利润来自20%的高端客户，其余20%的利润则来自80%的普通客户，而信用卡高端客户贡献度甚至超过这一比例。可以说成功开发处高端产品的银行将是未来信用卡市场的赢家。

（三）高端市场竞争日趋激烈

有效提升国内信用卡服务水平，丰富信用卡产品体系及价值内涵，同时也将有利于中国信用卡品牌的升级优化。根据各自的优势为会员提供一系列应有尽有的配套服务，充分满足客户对极致生活方式的关注和无微不至服务的需求。

三、高端信用卡存在的问题

（一）银行高端性用卡的创新是以模仿为主，自主研发创新的数量很少

虽然高端信用卡的模仿型创新是无可厚非的，因为它毕竟学习了其他国家或者地区的先进理论成果，并且这种信用卡在国内推出后也得到了一定的成功经验。由此可以看出我们的创新手段仍然是停留在较低的水平上，我国的银行还是不能够针对市场的需求独立开发出技术含量高、附加值高的金融产品。或者说，我国银行自主创新、研发原创金融产品的能力还是比较薄弱的。

（二）我国银行高端信用卡还是为了争夺市场的份额进行的竞争，并没有特别重视信用卡的服务。

在我国，许多银行推出新的信用卡产品都还是只是换一个信用卡卡面的图案，或者换一个名称。这种信用卡除此以外功能却大致相同，相关服务也没什么变换。

（三）产品定位不当，缺乏差异化

目前国内银行提供的多是高端信用卡业务服务，也有的是简单捆绑了一些产品，只能给客户提供一些原则性建议。我国绝大数发卡银行缺乏对差异化产品的满足和实现。

（四）征信机制不完善，社会配套工程存在差异

我国以个人信息库为基础的信用体系暂不健全，相较于可实时调用消费者的个人信用档案并及时确定是否授信以及对应的授信额度的国外商业银行我国还未建设形成区域性的个人信用体系，造成了基于广泛信用数据的信用卡业务发展一直停滞不前。

（五）核心竞争力不够

发卡机构通常是花费大量的人力、物力和财力，信用卡业务的过程包括从数据采集、制卡、发卡、个人信用调查到商户拓展、收单等所有环节。这样的做法不仅分散了做好核心业务的精力而且浪费巨大，降低了运作效率和经营效益。

四、可行性分析

中国经济逐年递增，财富阶层的消费观也随时代的变迁发生衍变。高端族群，的财富在经历了财富的快速积累后被赋予更多的内涵。不同的消费需求在市场中悄然生长。中国精英人士在经历了对财富数字的追求之后华丽转身，消费理念在悄然转变。高端信用卡重点打造全面完善高水准的增值服务，针对高端人群的生活方式和行为偏好，建立了360度全方位服务体系，为持卡客户提供深入人心的优质服务，我国信用卡不断致力于深入研究高端客户行为偏好和生活方式，长期与共同服务于高端客户的行业业机构建立良好的合作关系，探讨深入合作模式，为高端客户提供更为便捷、更加尊享的服务，力争实现多方共赢局面。

五、效益分析

高端信用卡的发行不仅为中国的高端卡市场树立了新的标杆，也进一步加强了在持卡权益和服务创新方面的领先地位。高端卡在市场的推出，将有效提升国内信用卡服务水平，丰富信用卡产品体系及价值内涵，同时也有利于中国信用卡品牌的升级优化。

篇3

二、商业银行信贷的概况

1.商业银行信贷的发展

信贷是我国商业银行的主要业务，也是其主要盈利的途径。他主要是通过信贷的利息进行收益。银行信贷是金融市场的重要组成，通过其特有的形式，一定程度上促进了我国商业的发展。我国的各大银行的信贷体系也在不断地改革深化，目前我们正在努力推行全面绿色信贷。绿色信贷是绿色金融中的一个重要部分。自从绿色信贷这一概念在2007年在我国正式被正式提出，近20年来，我国大多数商业银行都全面实行了该项业务，并且在农业，商业等众多领域有了很显著地成效。但是，由于法律制度和监督机制等不完善，我国商业银行的绿色信贷业务开展中仍然存在一定的问题。

2.互联网金融对银行信贷的影响

随着互联网技术的不断发展，传统的银行贷款也受到互联网技术的影响。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网信贷是一种新型的信贷方式，为信贷者提供了便利，扩大了信贷对象范围，为一些小型企业提供了必要的资金支持。与传统的信贷方式相比，互联网信贷以其快速，效率高，范围广的特点被广泛使用。传统的银行信贷应及时作出调整，使银行信贷得到良好的发展。

三、商业银行信贷业务中存在的问题

1.商业银行信贷体系不完善，监管机制不健全

目前我国商业银行信贷业务中存在着信贷体系不完善的问题。而就导致在信贷业务的具体流程中存在着各式各样的问题，比如具体操作不规范，材料信息不合格等现象。有一些银行对个人或企业的信用评估登记上记载的不详细，就会影响调查核实的细节，最终出现赖账等问题的出现。当然，这些问题的出现也有一部分是监管机制不健全导致的。对于银行绿色信贷有一些相关的法规还不是很完善，导致具体操作时没有相应的标准。

2.商业银行信贷存在一定的风险

我国商业银行信贷存在的风险主要体现在以下几方面。首先，中长期贷款快速增长，不良贷款率快速上升。中长期贷款的数额一般较大，而且期限较长。在这较长的期限里容易发生一些信贷政策上的改变，最容易出现的就是利率的变化，而这就容易导致一些风险的出现。商业银行供于信贷的费用主要就是百姓的储存资金，而银行一些政策的改变容易影响这些储存资金，而中长期的贷款期限较长，所以就会影响银行资金的正常运转。而不良贷款增加是最直接的导致银行信贷风险的因素。除此之外，房地产行业也给银行信贷带来一定的风险。一方面，开发商在项目开发时有时会采用贷款的方式，而贷款买房是现在大多数家庭采用的购房形式，也是银行信贷的一个重要的部分；另一方面，房地产行业的发展对银行信贷会造成一定的影响，由此也带来一定的风险。

四、促进商业银行信贷发展的举措

1.建立风险防范和预警机制

风险防范和与预警体系是银行信贷正常发展的重要保障。而建立科学合理的防范与预警机制是减少银行信贷风险的重要举措。所谓的防范与预警机制就是指一个能及时发现信贷机制中的潜在风险，而对其进行具体的分析来找到解决问题的方法，而从根本上消除此风险，使信贷体系正常运行。而当其检测到该预警机制无法自行解决的潜在风险时，就会有一定的提示，我们银行的管理人员就可以根据提示来自行解决这些问题，最终达到消除风险的目的。

2.严格控制信贷投放比例

目前我国商业银行信贷在房地产行业投放的比例过大，而目前房地产业的发展并不是很景气。所以，此情况下我们就应该考虑调整信贷投放的比例，适当的将信贷向其他行业转移投放，例如汽车行业、教育行业、以及旅游业等这些都将成为未来新的经济增长点。而他们的发展都离不开信贷业务的支持，所以积极调整信贷投放比例也可以对信贷的发展起一定的积极作用。

五、商业银行信贷的发展前景

1.明确发展方向

要想使银行信贷快速高效的发展，首先要明确其发展方向。目前，我国的商业银行有很多，要想得到好的发展就要提高自身的市场竞争力。其次，应该确保银行流动资金的稳定，这主要通过控制资金存储来实现。加大调研力度，把握客户需求。另外，金融市场上存在着大量与信贷相同特点的融资产品，而在银行信贷的发展中应该采用一定的方案去应对同类产品的竞争。

2.加强信贷方案创新

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中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

随着宿迁市地方经济的发展，众多的中小商业银行（这里指除中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行以外的其他银行）如雨后春笋般地发展起来，其发展所形成的“鲶鱼效应”为整个银行业带来了竞争，也注入了活力。同时，中小商业银行如何在激烈的金融市场竞争中进一步求得生存和发展已经成为包括宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行等在内的中小商业银行必须面对和解决的问题。

金融危机为中国银行业的发展带来了重要的启示，同样，宿迁市的中小商业银行作为推动宿迁市地方经济社会发展的新生力量，如何立足国情，依据自身情况选择符合时代要求和地方实际的发展思路，健康、稳定地发展，越来越对宿迁市地方经济的持续和谐发展起到举足轻重的作用。

一、宿迁市中小商业银行的发展现状与前景

通过对宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行、苏州银行等宿迁市地区代表性中小商业银行的调研，本文将从优势、劣势、机遇、威胁四个方面逐一阐述。

（一）优势：Strengths

1.资金质量高

在资金的来源方面，宿迁市以江苏民丰农村商业银行、张家港农村商业银行等为代表的中小商业银行资产规模、金融市场份额占宿迁市市场的整体份额较小，但资本收益率、资产收益率、人均利润率等盈利性指标大多优于国有商业银行，比大银行具有更强的盈利能力，因而可为针对宿迁市中小企业的业务创新提供更有利的资金保障，日渐受到越来越多的宿迁中小企业的认可，当下也有不少的宿迁市地方企业愿意选择中小银行作为其经营发展的有利资金平台。

2.体制较新

国有商业银行依然是宿迁市银行业的主体，受产权制度的限制，在进行贷款业务时必然要考虑地方政府的要求和社会的需要，经营与决策受到限制，而宿迁市的中小商业银行都是股份制组织，具备了较为合理的法人治理结构。首先，在这种组织形式下，宿迁市的中小商业银行以安全性、流动性和盈利性的“三性”作为经营目标，努力开拓包括宿迁市中小企业在内的资本借贷市场，以最大限度地实现其自身的资本增值。其次，与宿迁市的国有商业银行相比，宿迁市中小商业银行所需要负担的公共责任较低，因而在对宿迁市众多中小企业的贷款审批发放上表现出更多的主动性和积极性。此外，宿迁市中小商业银行与大银行相比，由于组织机构体系简单，决策效率高且决策的自由空间大，能够更好地针对宿迁市中小企业的不同需要设计出不同的金融产品，提供个性化服务，满足宿迁市中小企业的融资需要。

3.金融创新意识较强

当前，宿迁市国有商业银行的高级管理层基本上还是由省行或国家认命，笼罩着较为浓烈的行政色彩，银行内和银行间的人力资源配置和利用会受到来自于制度层面上的很大制约。而近年来宿迁市的中小商业银行由于长期实行股份制体制，通过灵活的用人机制和科学公平的管理方式吸引了一大批地方和省内知名高等院校乃至省外院校的优秀高等人才，员工的整体素质大大提高，员工结构也比国有大型银行具有一定优势，这使得宿迁市中小商业银行在对宿迁市中小企业贷款的技术研发能力方面明显超过大银行。

本文认为，宿迁市的中小商业银行由于具有较强的金融创新意识和金融创新能力以及金融创新保障机制，使其在同业资金业务领域的优势明显，通过对银行资金的灵活和合理调配，大大优化了其行内资金的资产负债结构，银银平台、柜面通等特色业务已经被宿迁市民和企业广泛认可，规模效应和经营效益已经大大显现。

（二）劣势：Weakness

1.资金规模劣势

资本充足率以及核心资本充足率是评价银行安全性的主要指标，该指标主要考核银行资产的抵御风险能力，按照巴塞尔协议的有关规定这个比率不能低于8%，其中核心资本与风险权数资产的比率不应低于4%，该比例越大，说明银行资产安全性越好。不可否认的是银行的发展需要有雄厚的资本规模作为支撑，强大的资本实力是银行取得客户信任、吸纳客户资本，开展信贷业务的基础，是银行赖以生存的前提。在这一点上，由于宿迁市的中小商业银行发展受到起步晚、规模小等众多历史和政策因素的影响，其拥有的资本规模与工、农、中、建、交五家大型银行之间还是存在着不小的差距。

2.营业网点少

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【关键词】

商业银行；中间业务；发展现状；措施

随着时代的进步在加速、金融体制在不断完善和革新，当前我国商业银行的中间业务已取得了较好的发展态势，已经能和负债业务以及资产业务相媲美的了，中间业务的日益完善已成为了推进我国商业银行快速发展的关键因素。

1 商业银行中间业务的发展现状

随着我国金融体制的不断革新，我国经济有了飞速发展，而中间业务的发展工作也得到了各大商业银行的高度重视。近年来，为了在激烈的竞争中取得优势地位，继而获得更好的发展前景，我国商业银行将中间业务的发展工作作为了银行发展的重点。另外，保险市场以及资本市场的不断发展使得我国各大企业以及人民群众的理财意识有了显著提高，各大金融机构也在不断完善和发展。这样一来，商业银行的资金运用方法以及资金来源渠道就受到了严重威胁，其存贷款业务利差也随之得到了降低。因此，为了拓展业务范围，继而取得更好的发展，我国商业银行就需加大力度发展中间业务。[1]

2 商业银行中间业务在发展上现存的问题

2.1 经济环境方面的问题

当前，我国经济环境还有待完善，银行商业化的发展时间也较短。多年前，当我国只有工、农、建、中这四大银行时，依据国家所出台的政策进行资金方面的资助就是银行业的主要职能，可以说在行业之间几乎不存在竞争。另外，受计划经济体制的影 响，客户并没有对一些中间业务比方说信用评估、证券咨询以及委托等提出需求，在这样的情况下，中间业务无法得到较好的发展。与此同时，我国银行业并未与国外银行业进行紧密，因此，信息的缺失以及交流的不足也是阻碍我国商业银行中间业务稳步发展的一大因素。

2.2 管理经营机制的不完善

当前，我国商业银行的经营机制以及管理模式都不具高度的科学性，中间业务也缺失合理可靠的管理机制。另外，对于中间业务的相关概念，一些商业银行并没有进行深入掌握，虽说对逐级监管的方法进行了运用，但其所推行的考核制度以及考核方式仍旧不够完善，而这也给中间业务的顺利发展造成了不利影响。与此同时，不完善的管理机制还造成了问题的出现，即企业和银行经理利用中间业务进行弄虚作假，给中间业务的稳步发展带来了严重影响。

2.3 法律规章方面的问题

随着时代的发展，在资产业务以及负债业务之后，中间业务已成为了推动商业银行发展的又一核心支柱，而这和科学合理的法律规章是分不开的。在西方许多国家，《银行法》、《信托法》、《投资基金法》、《证券交易法》、《股份公司法》、《投资公司法》、《期货法》等法律规章得到了出台，且都对中间业务进行了阐述和规定。在我国，针对商业银行的中间业务，科学合理的法律规章并没有得到合理完善，不仅如此，从金融运营安全这一层面出发，我国还对中间业务的发展进行了限制。比方说，《中华人民共和国证券法》提到：“证券业和银行业、信托业、保险业实行分业经营、分业管理，证券公司与银行、信托、保险业务机构分别设立。国家另有规定的除外。”对这一条例进行分析可发现，其中提到的业务都是西方商业银行的中间业务。针对中间业务的相关收费标准以及经营模式等问题，中国银监会以及中国人民银行并未进行明确。在2001年7月，《商业银行中间业务暂行规定》得到了出台，但其中也并未对商业银行的中间业务进行明确。可以说，不健全的法律规章会极大程度上阻碍我国银行业的稳步发展，这一问题主要由两方面构成，一是针对银行业，相关部门难以进行有效管理监督；二是银行不具备一定的行为依据。这样一来，各银行的中间业务就会出现混乱局面，最终也将影响我国银行业的发展与进步。[2]

3 推进我国商业银行中间业务发展的相关对策

3.1 由市场主导替代政府主导

一般而言，在政府的强制干涉以及指导下所进行的中间业务活动就称之为政府主导模式。在我国，银行商业化的时间很短暂，针对这一发展过程，政府进行了大量指导和控制。但倘若银行中间业务的发展完全为政府所控制，那么最后只会得到相反效果。总而言之，针对银行中间业务的发展，政府需做的则是对科学合理的规划进行制定和改善，并对计划的施行进行严格监督，让商业银行通过市场竞争改进业务、提升自己，最终使中间业务得到稳步发展。

3.2 促进银行业完成“混业”发展

虽然针对金融风险，运用分业监管以及分业经营可进行有效的预防与应对，但随着经济的发展以及金融市场的革新，这些机制也出现了许多问题，比方说股市有保险基金的进入。因此，随着竞争压力的增大以及信息化的深入，我国商业银行需积极对金融业混业经营这一模式进行施行。

首先，可积极对银保合作以及银证合作进行推行，并采取科学合理的措施拓展业务。比方说，可发展顾问咨询方面的业务、融资类业务以及发展基金托管业务等。倘若与保险业进行合作，商业银行就不能仅仅局限于争取存款以及代收保费等方面的业务，而应该从资金、技术以及业务等方面入手进行合作与发展。另外，银行针对保险公司的资产集中风险可与保险公司开展相关的合作，并对协定存款进行合理运用，和保险公司进行更深层次的合作。

其次，对于我国综合经营来说，最合适的选择就是金融控股公司模式。作为一类新型而具有创新性的制度，金融控股公司模式具有一定的科学性以及合理性，其依据资本融合这一模式巧妙地将证券公司、商业银行以及保险公司等联系在一起，使综合性、统一性的服务优势得到了形成。另外，此模式还依靠子公司顺利地完成了跨业经营，具有现代综合经营和传统分业经营两者的优点，因而也具备了较明显的优越性。

3.3 对科学合理的业务发展规划进行制定

对于中间业务的发展目标、发展模式以及所得效果来说，商业银行所制定出的发展规划是极其重要的。在对发展计划进行分析和制定时，商业银行需从自身的实际情况出发对新概念、新思想进行学习，将中间业务的发展作为其工作的关键和重点，使中间业务的发展具有时代性以及科学性。另外，我国各大商业银行在对发展规划进行制定时，需先对当地的经济发展情况进行分析，并结合自身的实际发展情况制定出科学合理的发展计划。与此同时，还需将中间业务的发展和传统业务的发展结合在一起，使业务发展具有创新性以及可操作性，让中间业务的发展带动传统业务的发展，并为中间业务提供发展基础。所以，我们需发展多方面的业务，比方说信息咨询业务、清理债务、信用卡业务、国际金融担保业务以及债权等业务等，并在中间业务里面合理运用到金融衍生工具，对其他的业务进行拓展。对相关实例进行深入分析可知，给我国商业银行参与国际竞争造成阻碍的有多方面的原因，但主要的原因就是银行担保缺失以及信息量的缺乏。对银行的业务范围进行拓展，一方面可使资产的流动性得到扩大，另一方面还可使中间业务更具科学性，最终提升运营的效率。[3]

3.4 对科学合理的市场营销策略进行制定

为了使产品和市场得到紧密连接，就需运用到科学合理的市场营销策略。企业核心竞争力的提升在很大程度上受市场营销策略的影响。当前，在我国各大商业银行里面，中间业务营销队伍建设以及中间业务宣传工作建设都是不够完善的。针对中间业务的营销层面，银行并未进行重点关注。比方说，在对太平洋卡进行宣传时，交通银行进行了策划和准备，并采取了上街宣传的方式。随着“全国通”以及“一卡通”得到大范围普及以后，交通银行所推行的太平洋卡得到了认可和接受。所以，我国各大商业银行需从自身的实际情况出发站在战略高度，制定出符合自身发展的市场营销策略。另外，还可以运用科学合理的措施使中间业务面向多方面，即市场。客户以及产品等等，最终使市场占有率得到拓展。最后，在中间业务的发展方面，银行还需对差别营销战略进行合理有效制定，使有序而合理的营销机构得到建立和完善，并将关系营销作为重点。

3.5 注重技术投入，对人才进行重点培养

在对中间业务拓展团队进行建设时，商业银行需要将人才培养工作以及技术开发工作作为重点部分。当前，中间业务的竞争主要由两方面构成，即人才的竞争以及技术装备的竞争。具体而言，可注重技术的研发与使用，采取科学合理的措施对资金清算系统以及电子化信息化网络进行建立完善。在对人才进行培养时，银行可开展培训活动使员工的职业技能以及综合素质得到大力提升，并建立出完善的激励机制，使员工工作的积极性得到调动。[4]

4 总结

综上所述，银行中间业务的发展不仅会给人民群众的生活带来影响，也会在一定程度上推进社会的稳定发展。当前，商业银行中间业务里仍旧存在诸多问题，因此我们就需从实际情况出发，从业务发展规划、人才培养、技术投入、营销策略等方面着手，采取科学合理的措施促进商业银行中间业务的发展以及进步。

【参考文献】

[1]邢亮.我国商业银行中间业务发展策略研究[J].山东财经大学，2012（05）

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2011年3月16日最新的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》提出要“建立健全中小企业金融服务和信用担保体系，提高中小企业贷款规模和比重，拓宽直接融资渠道”。中小企业是国民经济增长的重要推动力，但是由于自身规模较小，可用于抵押担保的财产有限，一直存在融资难的问题。尽管近年来党和国家采取了一系列措施，商业银行也加大了对中小企业的融资支持力度，中小企业融资难的问题仍然没有得到根本解决。

一、商业银行支持中小企业发展的意义

(一)商业银行支持中小企业发展是履行社会责任的表现

中小企业是我国国民经济发展的重要力量。中小企业的蓬勃发展，对于提高当地经济发展水平、提高就业、改进民生、促进和谐社会构建都有重要意义。中小企业数目占我国企业总数的90%以上，但是由于企业规模较小，可用于担保的物品有限，财务制度不健全，管理水平较低，长期存在融资难的问题。当前我国多层次融资体系尚未建立起来，大多数中小企业在直接融资市场上不具备发行股票、债券的资格，只能借助于间接融资方式融通资金。在这种情况下，商业银行应承担起责任，支持中小企业发展是商业银行履行社会责任的表现。

(二)商业银行支持中小企业发展是自身实现可持续发展的现实需要

商业银行历来重视大企业客户，这导致银行信贷结构不合理，贷款金额大、贷款期限长、贷款集中现象明显。金融危机后，监管层对商业银行监管规则进行变革，修改后的《巴塞尔新资本协议》对银行资本充足率提出了更高的标准。按照新规定，每笔贷款所占用的监管资本由贷款金额、贷款违约率、违约损失率、贷款期限和与宏观经济的关联程度决定。虽然大企业的贷款违约率较低，但是每笔贷款金额较多、违约损失率较高、贷款期限较长。因此，商业银行贷给大企业的资金所占用的监管资本较高，贷给中小企业的资金所占用的监管资本较低。另一方面，中小企业融资期限较短，商业银行可以借助于中小企业信贷来调整信贷结构。第三，商业银行在支持中小企业发展中可以与中小企业保持良好的合作关系，在中小企业发展壮大中实现自身的可持续发展。

二、我国商业银行支持中小企业发展的措施

近几年来，我国商业银行重视中小企业信贷业务，不少商业银行将发展中小企业信贷业务作为自己转型的突破口。综合起来，我国商业银行支持中小企业发展的措施主要有：

(一)建立了中小企业金融服务专营机构

小企业金融服务专营机构是根据战略事业部模式建立、主要为小企业提供授信服务的专业化机构。它是独立的专营机构，包括一系列独立运行机制，集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身，实现责权利统一，人财物相对独立。截至2010年12月末，全国共有五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行在内的109家银行设立了小企业金融服务专营机构。主要银行业金融机构小企业金融服务专营机构的新增贷款已超过全行新增小企业贷款的60%。

(二)针对中小企业的类型，推出了新的融资模式

商业银行将中小企业划分为不同的类型，根据每种类型中小企业的特点，创新融资模式。光大银行将中小企业划分为三大市场，共推出十种融资模式：为定位于配套型的企业推出政府采购模式、银租通模式和供销商模式，为定位于积聚型的企业推出联保模式、专业市场模式、电子商务模式和担保模式，为定位于科技型的企业推出科技孵化模式、认股权模式和低碳金融模式。

(三)调整了银行服务管理机制

中小企业融资具有“短、频、急、小”的特点，对于放贷效率要求较高。近年来，我国商业银行调整银行服务管理机制，简化贷款审批程序，标准化贷款流程，提高中小企业信贷效率。中国建设银行创新出“信贷工厂”，将中小企业信贷业务细分为营销、销售、业务申报、审批、客户维护、贷后管理等环节，每个环节实行专人专岗，快速提高了中小企业信贷的质量和效率。

(四)创新了不少金融产品

针对中小企业担保品少、信用较低的特点，我国商业银行开发出动产抵押贷款、应收账款抵押贷款、企业联保贷款、股权质押贷款等金融产品。例如，中国工商银行推出“网贷通”业务，小企业与银行一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行自助进行循环贷款合同项下提款和还款业务申请，银行对客户申请进行集中受理和处理，“网贷通”贷款额度最高可达3000万元。

三、我国商业银行进一步支持中小企业发展的途径

尽管我国商业银行采取了一系列措施支持中小企业的发展，中小企业融资难的困境并没有得到根本解决。今年“两会”中，如何破解中小企业融资难的话题备受关注。商业银行可以通过以下途径进一步支持中小企业的发展：

(一)落实银监会“六项机制”

商业银行需要根据小企业的风险水平、资本成本、资金成本等因素，确定小企业贷款利率水平，建立小企业风险定价机制；设立小企业贷款的专业部门，建立独立的小企业贷款核算机制；简化贷款流程，建立高效的小企业贷款审批机制；将小企业信贷人员的收入水平、职级晋升等与其业绩紧密相联，建立和完善小企业贷款的激励约束机制；加强对小企业信贷人员的业务培训，建立专业化的人员培训机制；关注贷款客户情况，收集、分析小企业贷款恶意违约方面的相关信息，建立和健全小企业贷款违约信息通报机制。

(二)构建适用于中小企业的信用指标体系

构建一套适用于中小企业的信用指标体系是解决中小企业信息不对称问题的一个关键点。商业银行可以根据评价得出的中小企业信用状况，为中小企业信贷产品进行合理定价。我国有不少学者在这一问题上作过探讨，例如乔薇（2008）将中小企业信用评级的基本要素设定为：①市场评价要素，包括行业状况、市场竞争力状况；②企业素质要素，包括企业规模、领导者素质、企业员工素质、企业管理水平、资产质量；③财务评价要素，包括营运能力、获利能力、偿债能力、成长发展能力、获取现金能力；④创新评价要素，包括创新投入、创新效果；⑤风险评价要素，包括经营风险、财务风险；⑥履约状况评价要素，包括银行信用状况、商业信用状况。

(三)与电子商务平台合作调查中小企业信用状况

近年来，京东商城、阿里巴巴、淘宝等电子商务平台快速崛起，电子商务平台可以提供客户的交易数据信息，从这些数据中银行可以分析出客户的经营状况、财务状况、信用状况等。商业银行通过与电子商务平台的合作，可以获得一部分中小企业的信用资料，降低调查成本，缓解中小企业信用记录缺失的问题。

(四)注重风险管理

由于我国商业银行历年来注重大企业客户的开发和维护，商业银行风险管理主要是管理大企业的信用风险。随着商业银行将中小企业信贷业务作为转型突破口，管理中小企业信用风险成为银行风险管理的重心。商业银行需要从大量中小企业中发现风险规律，提高银行的风险管理竞争力。

(五)培养创新理念

创新是商业银行实现可持续发展的不竭动力。商业银行需要培养创新理念，不断创新产品、创新服务、创新营销。另外，商业银行应该注重科技创新，使中小企业信贷管理系统具有以下功能：①自动优选客户功能，②快速业务受理功能，③自动风险评级功能，④自动风险定价功能，⑤简化业务流程功能，⑥自动风险预警功能，⑦违约信息通报功能，⑧业务自动考核功能。

(六)开拓支持中小企业发展的中间业务

中小企业财务管理水平、风险控制能力不高，商业银行可以利用自身的专业化优势开展中小企业财务管理业务、投资银行业务、风险管理业务、战略规划业务等，在解决中小企业融资难的同时，为中小企业传播金融知识、提供专业技能支持，促进中小企业发展壮大。

参考文献：

[1]中国银行业监督管理委员会办公厅，关于进一步做好小企业贷款的通知，2006年4月4日

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随着互联网的迅猛发展，新兴的互联网金融，对于传统商业银行造成了巨大冲击。主要表现在：互联网金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特点，互联网金融的余额宝、网络融资和第三方支付等的出现都对商业银行存贷款业务和中间业务造成冲击。

余额宝业务发张迅猛，在2015年净利润高达231.31亿元；阿里小贷类电商融资模式正是采用商户交易数据，整合物流、信息流等信用风险点，提供便捷的网络信用融资贷款。网络融资模式被认为是不同于传统商业银行间接融资和资本市场直接融资外的第三种融资模式，其目标客户群正逐步向供应链、小微企业等融资领域扩张，挑战银行的间接融资功能；第三方支付的快速发展对商业银行的支付结算造成冲击。例如，支付宝、微信支付、财付通、汇付天下等已经能够为客户提供收付款、转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，并已经占有相当份额，对商业银行形成了明显的替代效应。

二、互联网金融冲击下的商业银行应对策略。

互联网金融的迅速发展，给传统的金融机构带来了巨大的挑战。商业银行仅仅依托网点的金融服务平台，已经不能满足客户的需求，商业银行应该改变传统经营模式，借助互联网平台，大力发展互联网新业务，将线下业务转为线上业务，创新业务，简化流程，以满足客户的全方位需求。一方面商业银行应增强现有业务能力，改善业务结构，统筹兼顾，优势互补，在稳定现有客户群体基础上，拓展更多的客户群体。另一方面商业银行面对互联网金融的竞争，要积极开展自身的创新能力，从战略规划、管理理念、经营策略到客户的个性化设计、服务定位等全方位进行改革，以全新的姿态为客户提供更加优质的服务。

应对互联网发展和互联网金融的冲击，多家商业银行都推出了战略转型方向：

工商银行互联网金融品牌E-ICBC，构筑起了以“融e购电商平台、融e联即时通讯平台、融e行网上银行直销平台”以及“网络融资中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的“三平台、一中心”互联网金融整体架构。

农业银行“掌上银行3.0”融入了消费电商和社交即时分享功能，包括移动银行、移动支付、移动商务、移动社交等应用。此外，在BoEing核心系统上线的基础上，农行信用卡引入了条码支付、手机POS、电子签名、POS贷、变码支付等创新产品。

北京银行依托与荷兰ING集团战略合作推出国内首家直销银行，建立“惠存类、慧赚类、会贷类、会付类”四大产品体系，与腾讯公司合作搭建“互联网+京医通”的创新金融产品。北京银行推出国内首家“竞彩E家”智能网点，全方位整合在线银行、网上银行、电话银行、微信银行、手机银行、自助设备等，实现线上线下服务的无缝衔接。

三、对策和建议

（一）发挥传统优势，以网点为依托打造高效温馨的综合服务平台

为了打造规范化服务平台，金融机构已经做了很多工作，比如统一着装、使用普通话、使用标准问候语，都起到了很好的效果，得到了客户的认可。为了进一步优化配置网点资源，分流客户，金融网点开始“减高增低”，就是说减少以办理现金业务为主的高柜柜员、增加办理非现金业务的低柜柜员；同时增加网点自助设备，如自助终端、自助发卡机、ATM、CRS等设备进一步分流客户，引导客户自助办理业务，既方便了客户，又减少了前台柜员的压力，以便前台人员节约更多时间处理客户复杂业务，为客户提供一对一更优质服务。经过对多家金融机构的网点实际调研发现：目前金融网点客户分流依然不到位，大厅内等候人员较多，而且很多客户反映等待时间较长，有时客户要等待几小时，给客户造成极大不便。造成客户等待时间较长的原因有以下几方面：第一，大堂经理分流不到位；第二，自助设备较少，无法满足要求；第三，自动取款机现金不足，经常出现缺钞现象；第四，前台业务流程复杂，办理业务流程较长，很大程度上造成客户等待。所以优化流程，提高效率，减少客户等待时间，显得越发重要。

网点应加快从交易核算型向营销服务型转变，在巩固存款发展基础上，加大保本理财、非保本理财、基金、贵金属、保险等产品销售力度，积极为客户量身定做服务方案，满足不同档次客户金融服务需求。将传统网点转换成客户交流、产品展示、客户体验的综合平台。

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中图分类号：G434 文献标志码：A 文章编号：1673-8454（2017）05-0011-04

一、引言

3D打印技术作为一项对传统制造业具有颠覆意义的技术，近年来在世界范围内受到广泛关注，其主要生成流程包括两大步骤：基于计算机辅助软件设计立体模型，并通过3D打印机基于熔融、光固化等工艺逐层打印成品。[1]近年来，作为“增材制造”的主要实现形式，3D打印技术受到了我国政府的高度重视。进一步地，针对3D打印等新型数字化制造技术的研发和产业化，我国政府出台了《国家增材制造产业发展推进计划（2015-2016）》。此计划将3D打印技术发展规划提高到了国家战略发展的高度，不仅强调了3D打印教育的推广和普及，更强调了3D打印技术人才的培养。随后，在中国政府实施制造强国战略第一个十年的行动纲领《中国制造2025》中，3D打印被列为突破发展的重点领域。更为引人注目的是在国务院关于3D打印增材制造的专题讲座后，总理表示要在国内多个重点行业加速3D打印的装备和运用。

在教育行业发展领域中，3D打印技术的相关应用已经逐步引起国内外政府以及相关组织的高度重视。现阶段，针对3D打印教育价值的一系列探索性研究以及实践工作正在逐步开展中，并已取得了一些基础成果。国内，上海、青岛等教育发展先进地区已经成功地将3D打印引入基础教育领域。目前，上述先进地区通常在青少年活动中心配备3D打印机和扫描仪，同时定期邀请技术专家开设包括CAD建模和3D打印机操作实践等相关课程，最终以指导学生打印出自己设计的产品为基础教育阶段的教育实践目标。国外，在“人类学习可以通过制造和分享过程产生”的理念下，英国教育部与英国物理学会、英国全国数学教学创优中心和3D打印机厂商协调合作，进一步保障使用3D技术的学校可以得到良好的理论指导及技术支持。另外，为培养高中生的工程技术能力并激发学生对工程、设计、制造和科学相关课程的兴趣，美国以项目推进形式在高中大力推广3D打印机，例如，美国国防高级研究计划局制作实验和拓展项目等。不仅如此，作为预测影响全球教育领域的教学、学习和创造性探究新兴技术的权威报告，新媒体联盟地平线报告在基础教育、高等教育和图书馆教育的三个版本中，连续两年将教育应用中主流技术的重要进展聚焦到3D打印上。

3D打印技术涵盖包括信息技术、机械加工技术和新材料技术等多个学科领域的先进技术。在日常教育场景中，3D打印主要体现出以下三方面教育特性：其一，便于塑造可重用的多态教育对象，且可快速打印用于教学辅助的模型、标本等教具；其二，作为蕴涵“设计思维”的个性化创造工具，可以满足不同教育层次的学习者以专业制造水平实现个性化创意设的产品化需求；其三，便于打造虚实结合的教育创新应用平台，并可以基于3D打印技术建立创新实验室和创客空间，实现互联网和智能制造技术的协同创新。尽管目前3D打印技术在教育行业的创新性应用蓬勃发展，但是3D打印作为教育装备用于教育实践活动开展尚存在几点无法回避的关键性问题：

（1）3D打印作为教育领域的一种新技术，其教育行业的标准尚未建立，目前教育行业流通的3D打印机质量参差不齐，导致3D打印教学实践活动的质量、安全和教育适用性等方面无法保障；

（2）3D打印技术与教育理论严重脱节，包括教学案例、教学模型库在内的教育资源缺乏，如何体系化地借助3D打印技术辅助基础教育、高等教育和职业教育的教育实践活动成为关键性问题；

（3）3D打印软件环境和硬件环境的配备费用均较高，具体地说，3D 打印机和专业的三维建模软件价格都比较高而且对使用场地要求较高，从而导致仅有少部分重点学校有能力配备，无法满足教育均衡发展的需求。

二、3D打印行业应用的突破途径

本文重点围绕上述关键性问题，提出解决方案，主要包含以下三条突破途径：

（1）研究并起草3D打印技术的教育行业标准及规范

3D打印系统按功能分为五大模块，即三维模型获取模块、三维模型处理模块、三维模块分层模块、三维模型打印模块和三维模型后处理模块，依托多个学科领域的尖端技术，包括信息技术、机械制造技术和材料技术。技术归根到底服务于教育，3D打印技术涉及制定相应标准，其意义在于通过对技术的规范化提升产品质量，保障教学活动参与者的人身安全，提升3D打印的教育适用性。

（2）从教育理论出发面向不同教育阶段系统化建立3D打印的教学应用体系架构

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中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-02

一、利率市场化历程

1983 年，国务院曾授予人民银行20%的基准贷款利率上下浮动权，但由于触及实体经济部门利益，该项浮动授权一度被搁浅。1998年，亚洲金融危机爆发之后，金融机构对小企业的贷款利率上浮幅度被进一步放开，由此开始了真正意义上的利率市场化改革。随后，人民银行基本按照“先外币，后本币；先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额”的总体思路全面推进存贷款利率市场化改革。截至2004年底，基本实现了外币存贷款利率完全放开和人民币“贷款利率管下限，存款利率管上限”的阶段性目标。

同时，政府加大了市场利率体系的培育和建设力度，完善市场利率形成的外部配套机制。1996年6月，银行间同业拆借市场利率先行放开；1999年，放开债券市场利率，加大国债发行规模；2007年1月，Shibor正式上线标志着利率市场化改革迈出重要一步，短期市场化利率体系正式建立。

2011 年，温州金融试验区的建立象征着我国资金价格改革正式进入“双轨”运行时期。2012年6月7日，央行公告，自2012年6月8日起，下调金融机构人民币存贷款基准利率各0.25个百分点，并同时调整金融机构存贷款利率的浮动区间，将存款利率上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率下限调整为基准利率的0.7倍。此次利率不对称降息标志着利率市场化改革迈出了实质性一步。2013年7月19日，央行下发《关于进一步推进利率市场化改革的通知》，彻底取消银行贷款利率下浮0.7倍下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。随后，多家银行纷纷上浮存款利率到顶，金融机构差异化、精细化定价的特征进一步显现，市场机制在利率形成中的作用明显增强。

二、利率市场化对商业银行的影响

利率市场化作为金融领域的一项根本性变革，是对中国银行业既有的盈利模式、经营结构、管理水平、创新发展能力的全方位考验，是对银行在平衡市场、风险、收益等方面的巨大挑战。利率市场化商业银行将面临三方面挑战。

一是存贷款利差收窄。由于利率在长期管制下处于低水平状态，管制解除后在市场供求关系的引导下，利率会逐渐上升到均衡水平。在利率市场化的初期，取消利率管制后，银行可以采用更具竞争力的利率来吸收存款，资金成本会相应上升，同时银行也会提高贷款利率的敏感性，加之银行间的竞争加剧，银行存贷利差会伴随利率市场化的进程逐渐缩小；

二是存款稳定性降低。各家银行的存款利率将会出现差距，出于追逐利润的目的，资金将更频繁地在银行间、银行体系和资本市场间、货币市场与证券市场间流动。存款稳定性的降低，会带来潜在的流动性风险，银行需要更多地依靠批发性融资，并加强流动性管理；

三是部分金融机构可能面临经营困难。从国际经验来看，商业银行由于不能适应环境变化而面临经营困难的情况较为普遍，即使在金融市场较为发达、金融监管较为完备的国家和地区也不例外。

尽管存在上述种种挑战，但是利率市场化进程是一个更加高效的金融市场建立与完善的过程，利率市场化为我国商业银行发展、强大创造了难得机遇。

首先，商业银行被赋予更大的自主定价权，能够根据市场基准利率水平、业务性质、客户资质等自主决定存贷款利率，使定价水平更加真实地反映业务实质，提高成本收益管理的精准度。

其次，商业银行经营环境将进一步改善。社会储蓄向社会投资的转化会更有效率，资源配置会更加优化，企业的经营活力将进一步提升，对经济持续健康发展有积极的促进作用，从而也为改善商业银行经营环境做出贡献。

第三，商业银行将获得更多的创新空间。银行在进行创新时摆脱了价格束缚，在收回成本的前提下可以为客户提供更为丰富的产品与服务。同时，高度竞争的环境客观上增强了银行创新的动力。

三、利率市场化背景下的商业银行发展策略

1.转变发展方式，突出差异化经营

目前，我国银行业经营方式渐趋同质化，各家银行还比较依赖传统经营方式，服务的专业化程度不高，既容易造成竞争过度、风险积聚，又不利于差异化发展。要想取得长足发展，应摒弃“跟随”和“模仿”思维，体现差异、做出特色，选择符合自身实际的发展路径。

大型商业银行可以将“优化结构、全面发展”作为发展方向，全面协调发展各类客户和各项业务，持续不断优化结构，努力打造经营特色。

中型商业银行则应“服务中小、专业拓展”，走与自身经营特色、业务优势相匹配的专业化发展道路，不求“做大、做全”，注重“做精、做细”，应打造以中小客户为主的“橄榄形”客户结构，提高对单一客户的“钱包份额”。

小型商业银行则应“聚焦小微、立足社区”，在找准自身定位的基础上，夯实客户基础，稳定核心负债，提供快捷灵活、特色化的金融服务。

2.转变业务经营模式，降低对存贷利差的依赖度

利率市场化会加速银行转型，而业务转型能够对冲市场化影响。加之“巴塞尔协议Ⅲ”对资本充足率更严格的要求，都将推动银行加速向轻资本的中间业务转型。

第一，调整客户结构，吸引更多的民营、外资企业客户，追求客户结构多元化，这些客户具有比国有企业更高的忠诚度，资金需求弹性较低。

第二，调整业务结构。资产业务应摒弃以公司业务为主的发展理念，向拥有较强的风险定价权的方向倾斜，将零售信贷、信用卡、消费信贷、贸易融资和中小企业贷款作为资产业务的重点方向，不断提升零售业务的利润贡献率。加快发展中间业务收入，以此大幅度提升银行的盈利能力。在收入结构上，向资本节约型业务模式转型，中间业务收入和各类投资、交易业务收入的比重不断提高，存贷利差收入的比重逐步下降。

第三，转变服务功能，银行要从传统融资信用中介向全能型服务中介转型，改变存贷利差比重过高的局面，形成多元化的收入来源。实现专业化基础上的多元化，单一产品提供者向综合金融服务商转变，提高整体竞争力。

3.加强风险管理，提高又好又快发展能力

利率市场化给商业银行带来的真正考验是其风险管理能力。一般来说，高收益就意味着高风险，只有控制好风险，做好风险的对冲、分散和转移，才能赚取高利润，确保稳健高效发展。

第一，做好主动负债，强化利率风险管理

传统存款是银行规定利率，存款人自行决定存放期限和金额，对银行而言是被动负债。而主动负债则具有截然不同的特征：一是银行可自主协定负债金额、期限和利率水平，二是银行可自主决定负债引进与否，三是银行需直接、逐笔地进行营销。随着利率市场化改革的深入、存贷款利差的逐步缩小，过去对存款实行的粗放的数量管理显然无法适应新形势的要求，负债结构调整和精细化管理将是追求利润最大化的唯一选择。商业银行通过主动负债管理可直接控制负债规模、期限结构和利率定价方式，提高资产负债的匹配程度，锁定资金业务净利差，防范利率波动风险和提前偿还风险。

第二，加强贷款产品定价管理，形成竞争优势

利率市场化使商业银行走向充分的价格竞争，贷款等利率产品的定价复杂性将大幅提升。贷款利率需要覆盖业务的成本与费用、风险损失和赢利目标，更要兼顾市场定位和竞争策略，形成风险定价能力突出的竞争优势领域。如果银行定价技术不能适应利率市场化要求，则容易引发价格竞争，产生定价偏差。银行要加快建立以效益为中心，各方面协调的金融产品定价体系。具体而言，产品定价必须尽力保持在盈亏平衡点之上，必须综合考虑客户、产品给银行带来的综合收益和分摊成本，必须加强金融新产品的研发协调、搞好金融新产品的定价。

参考文献：

[1]蔡逸仙.利率市场化对商业银行的影响及对策1[J].经济问题探索，2013（03）：131-135.

[2]杨墨竹.利率市场化给商业银行带来的挑战和应对措施[N].金融时报，2012-04-09.

[3]黄金老.利率市场化与商业银行风险控制[J].经济研究，2010（01）：19-28.

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【关键词】

商业银行；客户经理

一、我国银行业现有客户经理制的不足

（一）机构设置和职能划分存在局限，缺乏整体协调

目前我国大多数商业银行主要以业务种类为标准进行内部机构设置和职能划分，不同部门间缺少协调且沟通困难，客户经理需要向不同业务部门进行反馈和请示，横向与纵向的协调冗杂繁复，严重影响了客户经理的工作效率。同时，管理人员的审批效率、操作人员的工作热情与客户经理提交的客户需求常常无法达到一致，客户经理面临行内、行外双重营销，不仅行内营销缺乏整体协调，而且行内协调工作的难度甚至大于行外客户，不利于新客户的开拓与客户关系的维护，使客户经理制在现有框架下面临实际操作上的困难。

（二）相应的培训、考核、激励机制不够完善

由于缺乏完善的任务分配原则与绩效考核制度，绩效增加必须伴随着新的业务增长的业绩分配原则，使客户经理面临质量与数量的两难抉择，再加上业绩的考核和衡量存在着权责利不对称的情况，使相应的激励机制难以发挥效用。另一方面，银行对客户经理的培训主要集中在对本银行金融产品的介绍培训上，对客户经理的科学管理和有效支持上的不足，成为了银行实施客户经理制所面临的普遍障碍。

（三）管理层关注度欠缺，客户经理定位不准确

由于我国银行业还处在初步发展阶段，管理层对银行可持续发展与银行再造的重要性认识不清，经营理念比较滞后，“以客户为中心”的经营观念尚未真正确立。这使得现阶段我国客户经理制的应用处在局部改革甚至是仅浮于表面形式。

（四）客户关系管理工具匮乏，技术手段落后，营销层次低

目前国内银行普遍缺乏客户信息搜集机制和高效的客户分析工具，同时还存在客户信息部门化的问题。共享机制的缺少造成客户经理手中无法及时辨认好客户，无形中损失了大批潜力客户。而成本收益核算与考核绩效核算的薄弱，加大了客户管理成本和客户管理难度。

二、改善客户经理制的建议

（一）重组组织结构，实施业务流程再造

首先，为克服机构设置和职能划分上的不足，实现各部门间的整体联动协调，我国银行业应积极响应银行机构扁平化的发展趋势，精简过于庞大的中间管理层。其次，以客户经理为服务载体，实施业务流程再造，前台客户经理和柜员主要负责销售与客户服务等核心业务，提供定制化服务，而市场调研、风险评估和贷款审批等由后台集合承担，非核心业务外包给专业化公司，达到合理有效地配置资源，提升核心竞争力，稳定效益，从而推进银行再造进程的目的。再者，加大对综合人才素质的培养。首先，应提高入行门槛，注重对应聘人员的学历和工作经历的考察；其次，注重客户经理综合能力和素质的培养；再者，将客户经理定位为客户与商业银行各部门之间的中间桥梁，以期为客户提供多层次、全方位的服务。

（二）完善配套机制，构建日常监管体系

科学合理的考核激励机制是推行客户经理制的中心环节，按照科学化、制度化、全方位、重实绩的考核原则，从德、能、勤、绩四个方面对客户经理进行考核。可以配备科学严密的考核机制，构建一套以EVA为核心的完整的绩效评价体系，或是借鉴国外银行经验，采用风险调整后利润考核体系。同时，设置与考核体系相适应的权、责、利相匹配的激励机制，将个人业绩与收入增长、职位晋升相联系，按劳取酬，亏损淘汰，绩效挂钩，物质激励与精神激励并重。再者，根据客户经理特点、级别的差异，有针对、有计划地对客户经理进行有关业务、营销、服务技巧、道德修养等的系统化持续培训，建立客户经理准入与退出机制，实行竞聘上岗，离岗审计。

另一方面，可以建立客户经理稽查审核制度。在明确银行内部各自岗位责任，定期召开工作例会，实行客户互调、岗位互换、强制性休假等制度，重视客户经理对客户的定期拜访以及相关的访客报告审查，建立客户反馈机制，注意防范客户经理的道德风险，全面地加强对客户经理的日常监管。通过检查考核，督促客户经理基本职责的落实。

（三）加强队伍建设，提升客户经理素质

客户经理直接面向客户，其综合素质的高低直接关系到业务营销的成败。首先，健全客户经理录用机制。采取公开竞聘、资格考试、岗前培训、持证上岗的方式，采用“自愿申请、公开竞聘、基层审荐、上级核准”的方式，面向内部员工和外部人才选聘足够数量的客户经理。

其次，加强客户经理培训。有计划、有目的、有重点地加强对客户经理的业务培训，提高其业务素养，营销能力和敬业精神，是增强客户经理队伍活力的首要措施。客户经理培训是一项持续的系统工程，应制定适合自身特点的客户经理中长期培训方案，从而提升客户经理的综合素质。

（四）更新经营观念，建立整体营销战略

客户经理制包含着全新的经营理念。银行必须引导广大员工破除旧观念，牢固树立以下经营理念：

首先，用“以客户为中心”的经营理念代替传统的“以银行为中心”的经营观念，注重客户开发与客户关系维护，利用客户经理的创造性和所掌握客户信息的丰富性，开展严密的市场细分，开发客户和市场内在的、核心的、真实的深层次需求，为客户提供个性化的定制服务，使服务更具创造力与竞争力。

其次，构建客户经理、产品经理和网点“三位一体”的整体营销战略，设置公关部负责专项宣传营销，采用公益宣传与营销宣传、自我宣传与客户宣传、广告宣传与公关宣传等相结合的营销手段，加强对客户的宣传和解释，以赢得客户的支持与忠诚，实行全员营销制，促进营销层次的提升。

参考文献：

[1]陈岱.我国商业银行推行客户经理制中存在的问题与建议[J].引进与咨询，2005（2）