农村市场发展模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇农村市场发展，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

中图分类号：　F321.42 文献标识码：A 文章编号：1674-0432（2012）-11-0164-1

三胜村共有十个社，耕地面积近660垧。距长春市只有20多里，地势较为平坦。地理位置和地势的特殊性，使得这里的农民对农业机械化有着较高的认识，为农机化发展提供了优越的条件。“喜双农机合作社”就是在这样一块适合农机化发展的沃土上成长起来的农机组织。合作社目前有社员10户，　2010年4月组建，以2007、2009年全程农机化示范户王希印和王希双兄弟二人为主要成员。目前有4台福田-904，1台东方红-904、1台1254、1台-1002拖拉机，1台玉丰背负式、3台享运通-勇猛650自走式、3台奇瑞新谷王650自走式玉米收获机，4台小四轮拖拉机，配套耕整地机10台，播种机2台。有办公室90平方米、修理间126平方米，库房288平方米，停车场360平方米，吊车等修理设备也应有尽有。近年来“喜双农机合作社”以优质的服务取信于民，规范的管理创造了可观效益，大胆的投入增强了自身实力，在农村这个广阔的市场稳稳地站住了脚，在发家致富奔小康的道路上走出了一条新路子。

1　抓住机遇，大胆投入

2006年，面对着大量农民进城做工和经商风，当时王希印把眼光放到了身边的土地上。本来就适合农机作业的土地，加之劳动力的大量转移，为大面积机械化农田作业创造了非常有力的时机，他及时抓住了这个时机，利用购置补贴资金，购置了1台福田-904拖拉机及配套农机具，开始了灭茬、旋耕、起垄联合整地作业。辛苦劳作一年，算算账，当年收入3万元，不算太高，但这在当时也是非常可观了，于是他心里有了底。用他自己的话说：这比做买卖准成划算多了。因此，2007年他申报了全程农机化示范户，很快得到了批准，2008年又增加了2台福田904，1台东方红-1254，1台玉丰牌背负式玉米收获机。2009年弟弟王希双也成为了全程农机化大户，购进了1台东方红-904、1台东方红1002和1台享运通-勇猛650自走式玉米收获机。2010年4月以他们兄弟二人牵头的“喜双农机合作社”成立了，由于合作社给农民作业时细致认真、收费合理，深受农民欢迎，很快也吸引了更多人加入，很多农民找他们作业。尤其是在玉米收获作业上，很多农民宁可等到下雪也要用他们作业。于是2010秋季和2011年秋季合作社又相继购买了3台享运通-勇猛650自走式收获机。2012年陶汰了1台勇猛，购进了3台奇瑞新谷王650自走式玉米收获机。目前合作社的固定资产已达到260万元左右。靠优质服务和良好的信誉，“喜双农机合作社”赢得了农民信赖，也赢得了效益。

2　注重技术，规范管理

“喜双农机全作社”组建开始就力求规范化运营，合作社有牌子和固定的办公场所，设立了信息、维修、培训等服务机构，有健全的财务制度、管理制度，组织机构民主选举产生，有成员大会记录，股金设置合理；合作社的10名社员中，有技术人员5名，均在农机部门取得了操作证。合作社所有机车和机具都要求精心管理，机车和机具都有专门的库房放置，专人管理。库房干净，机车整洁，做到精心保养和维护。

合作社建立的时间不长就能够很快发展起来主要在于他们懂技术、善管理。为节省资金，减少维修费用，他们配备了相应的修理设备，不仅备有专门修理间，还购买了一台微型面包车。在农忙季节，面包车拉着工具和配件随车待命，确保不误农时，因此他们的作业量比别人都高。农闲时所有成员包括雇用的司机都要学习有关机车、机具的构造、维护等有关理论知识，动手演练。因此他们使用的机车和机具出现故障，不论大小，社员们都能自己处理，仅此项就节省了不小的开支。合作社在管理上注重节减，但在雇用机手上确从不惜代价。他们雇用的拖拉机驾驶员都是当地远近闻名的一流好手，当然“价钱”也是最高的，可换来的是作业质量更好、效率更高、作业量更大，收入不断增加。

篇2

长期以来，山东农信社作为农村金融市场的垄断者，再加上其服务对象的要求相对较低，导致其以客户为中心的现代经营理念还没有完全树立起来。在国家高度重视农村市场，大力建设社会主义新农村，快速推进城乡一体化进程的背景下，“三农”市场潜力巨大。山东农信社必须充分认识其经营服务的基础和对象就是客户，牢牢树立以客户为中心的经营理念，将客户进行分层管理，进行客户工程建设，针对不同类型客户的特点和金融服务需求特征，不断建立和完善相应的营销管理模式和产品服务模式。

一、树立现代经营理念，加强客户工程建设。一方面，制定客户分层管理规定，下发指导各基层经营单位，并由各基层结合自身实际，将区域内有效客户按照“大、中、小”客户进行分类，在分类的基础上安排专人进行服务，并确定切实可行的营销目标和行之有效的服务方案。另一方面，加强客户的信息和价值管理。在资本刚性约束的背景下，进一步强化以“风险资本回报率”为核心的客户评价理念，依托核心业务系统，推进客户的分类营销管理，将信贷资源、营销资源向综合收益高的客户倾斜，实现客户价值的深度挖掘，提升高价值客户的比例和贡献度，实现农信社盈利的目标。两方面的结合将山东农信社“支农”与“盈利”的目标有效结合。

二、改进和加强管理，不断提高精细化管理水平。为更好的服务支撑“三农”，实现又好又快发展，必须转变管理方式，大力推进“精细管理”。要从农村信用社实际出发，积极探索行之有效的管理体制、管理方式和管理模式，提高管理的科学化、制度化、规范化水平，增强管理的针对性和有效性，以管理促转型，以管理促发展，以管理提质量，以管理增效益，以管理防风险。

一要提高县级法人的精细化管理水平。县级法人是经营主体，也是精细管理的责任主体。实现精细管理，关键要落实到县级法人的日常经营管理之中。各县级法人机构要按照精细管理的要求，全面推进信贷、财务、业务、资产、内控、人力资源等各项管理的精细化。要把信贷管理精细化作为重点，以提高信贷资产质量为重点。要强化会计管理基础，加快推广新会计制度，完善会计操作规范，严格内部控制。

二要加快管理创新。县级法人要借助银行化改革或增资扩股的有利时机，以规范股金为手段，积极吸收优质股东，进一步完善法人治理结构，提升公司治理水平。要强化对不良资产率、资产利润率、拨备覆盖率等指标的考核，避免经营上的短期行为，促进管理水平的不断提高。

三、创新和丰富业务种类，转变盈利模式。金融机构以经营金融产品、提供金融服务为主，产品和服务创新则成为银行提高核心竞争力，增加利润来源的着力点。山东农信社应建立农村金融产品创新机制，以激励手段促进创新的深入开展。在打造省联社金融产品创新中心的基础上，在每个地市或者建立的若干个区域中心组建研发团队，保证能够因地制宜。在服务创新方面，应转变原有的坐等客户上门的思想，充分发挥农村信用社网点遍布城乡、贴近群众、政策灵活的优势，对区域或者客户进行细分，针对不同的区域或者客户配置不同的维护人员。

四、建立健全风险管理体制，提高信贷资产质量。山东农信社作为吸收存款，发放贷款，赚取利润的金融机构，其资产质量决定了其发展能力。对于山东农信社而言，必须建立健全风险管理体制，一方面，建立高效的不良资产清收体制，提高不良资产清收力度；另一方面，严把风险关，防范新增不良的出现，不断优化信贷结构，提高信贷资产质量。最终实现质量、效益、规模的协调发展。

1、持续提高不良资产清收力度。由于种种历史原因，山东农信社在过去的经营中形成了大量不良贷款，给山东农信社发展带来了沉重的负担。虽然2011年山东农信社通过推动股东直接购买不良贷款，加大了现金清收和呆账核销力度，实现了不良贷款余额和占比的“双降”，但是截止2011年末，不良贷款余额仍有337亿元，占比5.79%，不良贷款基数依然庞大。为甩掉历史包袱，实现大踏步、跨越式发展，山东农信社必须首先建立高效的不良资产清收体制，强化资产保全部门的职能，健全不良资产管理和清收领导责任制，提高不良资产的清收力度。其次，建立不良贷款台账，逐笔分析原因，查找问题，落实责任人员，建立问责机制，加大对责任人的处罚力度，以示警戒。再次，综合运用现金清收、呆账核销、优质资产置换、股东直接购买、债权转让、竞标清收等方式，加大处置力度，加快消化历史包袱。最后，借外力，提高清收效率。加强与银行业协会沟通，对逃废信用社债务行为联合制裁。加强与公检法的联动，借助司法手段，采取强制措施，打击恶意贷款、拒不还款等行为。

2、严格防范新增不良资产的出现。在加快消化历史包袱的同时，还应加强对存量贷款及新增贷款的管理，严格防范新增不良贷款的出现。

首先，坚持审慎、稳健经营的原则。银行可以说就是经营风险的机构，其风险掌控能力的大小，决定着风险成本的高低，决定着其发展的能力。为此，山东农信社必须端正经营理念，正确处理速度、规模与质量、效益、风险的关系，转变片面追求速度、规模的思路，合理匹配收益和风险，将确保资产、资金安全放在首位。

其次，加强内控基础管理。加强合规文化建设，坚持依法合规经营，使合规真正成为一种习惯、一种制度、一种文化。合规的“基石”是全员合规，只有全员参与，才能做到真正合规。因此，要动员全体员工对现有的制度、系统、流程等以实际工作相结合，查找风险点，并对其奖励。还可以开展“合规机构”评选活动，加快内控合规管理向基层机构的推进。

篇3

四川是农业大省，农业人口达6000多万，占全省总人口近70％。但是，四川农业的经济优势并不明显，即使有一定优势的生猪产业，也不时出现“卖难”的问题，省工商局党组通过学习，深刻认识到应当重新认识在市场经济条件下发展农村市场的问题。

首先，必须用科学发展观去认识农村市场发展。随着我国市场经济条件的不断完善，农村市场对稳定农业生产、促进农民增收的作用越来越明显，其功能已完全不同于传统意义上的集贸市场。在新的条件下，农村市场的作用至少应当体现在三个方面。一是城乡协调发展的载体。在市场经济条件下，农产品要通过市场流向城市，城市所产的农业生产资料和生活资料要通过市场流向农村。这两种“流通”在市场机制作用下，通过市场进行交流，从而把城乡有机地联系在一起，实现城乡协调、和谐地发展：二是各种生产要素合理配置的实现场所。农业生产是自然再生产和经济再生产的统一。由于自然条件的差异。各地的农产品在品质、产量上存在较大差别。由于各地基础设施等生产条件不同，使得农产品生产成本的差异更为明显。如何结合各地实际，把资源优势转化为经济优势，从而促进特色农业，形成经济规模，这是实现农村可持续发展至关重要的问题。农村市场的发展就要围绕这个目标，使各种要素得到合理配置，而且要满足不是一次性的而是持续性的，不是小范围内的而是在全社会乃至全世界范围内进行配置的需要：三是各信息资源的交换中心。各种市场信息通过市场汇总、交换，进而指导生产。

其次，必须按市场规律发展农村市场。完善的农村市场更主要是促进生产，满足需求，促进农民增收。要充分利用“看不见的手”促进市场发展，引导农民调整经济结构，促进农村劳动力转移，应是农村市场发展的立足点。

二、勇于实践，大力促进农村市场发展

我们立足国家赋予工商部门的职责，在服务新农村建设中，推动了农村市场的发展。

(一)着力培育市场主体，为发展农村市场奠定基础

发展农村市场离不开市场主体。工商部门围绕搞活一方农村经济发挥职能作用，努力培育一个目光敏锐、组织协调能力强、会经营的农村市场主体群。

一是建立健全推动农民由自然人转化为经营主体的服务机制。充分发挥登记监管职能，积极支持、鼓励农村个体私营经济发展，推动农村富余劳动力的转移，推进农业结构调整。在市场准入上，对农村流动小商小贩、农民在集贸市场或地方政府指定区域内销售自产农副产品的，免于工商登记，免收各种费用，实行备案管理。在优化服务上，主动提供相关法律法规、市场信息的咨询服务，大力支持农民申办个体工商户、兴办个人独资企业、合伙企业、有限责任公司和农民专业合作社：开辟“绿色通道”，为农民申办个体户或各类企业提供优质服务。在规范发展上。积极引导农村个体私营企业向农产品加工业、种植业以及为农业生产服务的行业拓展：重点扶持培育一批农业龙头企业，延伸产业链条，形成产业支撑；鼓励涉农企事业、协会、专业大户、技术能人带头创办农民专业合作社，让广大农民成为经济组织中的一员和市场的主体。实现规模化经营，促进农民专业合作社健康可持续发展。目前，全省共有农村个体工商户83万户，注册资金127亿元：农村私营企业65378户，注册资金923亿元：经工商注册登记的农民专业合作社2256个，比去年增长70％，农村专业合作经济组织15755个。

二是培训农村经纪人，建立健全促进农产品流通的服务机制。发展农村经济，关键要解决传统的、封闭的农业生产与现代的、开放的市场之间相互隔离的问题。在这当中，农村经纪人是化解农业生产与市场脱节矛盾的关键。因此，我们积极培育发展农村经纪人，充分发挥他们在促进农产品流通、提高农产品质量、改善农业结构、增加农民收入等方面的重要作用。注重培训，开展法律、技术、市场营销、职业道德等多方面的专业培训，提高农村经纪人从业素质。政策扶持，对季节性和临时性从事农副产品经营的，减收市场管理费：对从事农副产品经销的下岗职工，免缴工商规费和市场管理费。创新机制，帮助农村经纪人建立农业商品信息网络、生产网络、收购网络、销售网络：鼓励农民走“协会+公司+经纪人+农户”的发展模式，形成了“经纪人带头动、农民跟着动、产销良性互动”的局面。壮大组织，整合个体经纪人力量，鼓励有条件的地方成立经纪人协会、组建经纪公司。引导农村经纪人队伍向合作性经营模式发展。强化监管，严格实行农村经纪人备案登记管理制度，严厉打击地下经纪、欺诈等违法经营行为，保障经纪人和经济组织健康发展。目前，全省共培养发展各类农村经纪人12.4万人，经纪业务量达156亿元。

(二)大力实施农产品商标战略和合同农业

农村市场的发展，必须以特色农业为基础，形成有特色的农业产品。而特色农业的核心是品牌产品。近年来，我们围绕带动一方产业大力实施农产品商标战略，使其作为工商部门推动农村经济发展、服务新农村建设的重要抓手。努力探索“品牌兴农”的服务机制，加快培植品牌农产品，不断提高农产品的市场竞争力，有力地推动了我省农业资源优势转化为市场优势和农业产业化进程。一是以宣传“促”。一方面大力举办“商标与农业产业化论坛”、“商标与西部经济发展论坛”等大型活动：另一方面深入到村镇、农户，积极引导涉农企业、农民树立“商标兴农”的意识，提高拥有、重视和利用品牌的积极性。二是以政策“引”。制定了《四川省工商系统进一步推进新农村建设工作实施方案》，出台了九大举措支农；积极向各级党委、政府建言献策。争取党委、政府的重视和支持，把“商标助农”工程变为政府行为。目前，有20个市(州)、100余个县(市、州)政府出台了实施农产品商标战略的具体措施和奖励办法。三是以指导“扶”。我们对注册商标的涉农企业实施回访制、联系卡和结对共建共育制度：对未注册商标的涉农企业进行分类指导，采取《商标注册行政建议书》、《注册商标创牌行政建议书》和《商标注册与保护行政建议书》“三书”助农制度，为企业创牌制订方案并帮助实施。四是以真情“帮”。各级工商部门实施了捐资行动，并节约办公经费筹集资金扶持农民注册品牌。目前，全省农产品注册商标16033件，其中涉农驰名商标17件。著名商标222件，地理标志证明商标19件。

农业合同是连接农业生产与销

售的桥梁，是发展现代农业和维护广大农民切身利益的有效形式。我们充分发挥合同监管职能，把推进发展合同农业作为促进农产品流通、保护农民利益的重要举措。一是严把“三关”促进合同农业稳步发展。从事前筛选、严把主体资格关，事中服务、严把订单签约关，到事后监督、严把合同纠纷调解关，对农业合同的全过程进行监管服务。二是制定完善合同文本规范合同农业发展。积极引导涉农企业参加“守合同重信用”活动，指导帮助涉农企业建立完善合同管理制度，依靠诚信守约谋求发展。截至2007年底，工商部门帮扶农民订单签约475379户、合同175379份、涉及金额18.4亿元。调解合同争议63起，为农民挽回经济损失45.6万元。

(三)深入开展“红盾护农”行动，维护正常的市场秩序

我们以保护一方农民权益为目标，坚持开展“红盾护农”行动，积极建立农村维权网络，努力净化农村市场，尽心尽力为农村经济发展营造良好的环境。

一是打假护农，建立完善维护农业生产安全的保护机制。为确保农民增产增收，我们严把农用生产资料质量关。把好农资市场主体准入，对农资经营企业、经营户进行全面清理。建立了农资经营主体“经济户口”：前移农资商品质量监督“关口”，建立了农资商品市场准入备案制度。规范农资经营主体行为，在全面推行流通领域商品质量“四制两查一承诺”监管体系的基础上，督促农资经营者建立健全“两帐两票一卡一书”制度：对种子监管全面实行种子留样备查制，建立了种子经营档案。强化农资质量定向监测，重点对与农业生产息息相关的农资商品进行监测，对抽查不合格的农资。依法进行了查处。实行信用分类监管，对全省42314家农资经营企业实行信用等级分类管理并挂牌公示，加大对失信农资经营者的监管力度，营造了诚信经营农资的氛围。推进农资商品流通现代化，支持供销社等农资经营主渠道企业在农村建立农资连锁服务站点。严厉打击制售假劣农资的违法违规活动，全系统开展一系列专项执法行动，去年以来，共检查各类农资市场11829个，取缔无照经营1964户，查处不合格化肥3032吨、农药6591公斤、种子6466公斤，查处各类农资违法案件1806件。

二是延伸维权领域，建立完善农民消费维权体系。针对制假售假行为逐步向农村转移的态势，我们采取重心下移，建立完善农村消费维权体系。各级工商部门以“村两委”为依托，普遍设立了农村12315联络点，聘请党支部书记或村委会主任为联络点负责人：选择3至5名具备一定法律知识和组织协调能力，并且热爱社会公益事业的村民为成员。由工商所进行业务培训和指导：明确联络点具有宣传、引导、协调、保护四大职责，制定了受理、登记、核查、调解、转报等五项工作程序和制度。目前。全省在24540个农村行政村建立了12315联络点，处理农村消费投诉申诉4586件，为农民挽回经济损失1015万元，联络点已经成为工商部门打假维权的“前哨”。

三是规范农村市场，建立完善农村市场监管长效机制。大力支持我省实施“双百市场工程”和“万村千乡市场工程”，重点支持辐射面广、带动力强的跨区域农产品批发市场，引导各类企业发展乡镇连锁经营、物流配送等现代流通方式，鼓励发展农产品拍卖、网上交易等新型交易方式，活跃繁荣农村市场。促进搞活流通。继续推进农贸市场监管“标准化、制度化、规范化”建设，全面提升市场业态，改变市场经营环境，实现传统市场监管模式向常态化市场监管模式转变，促进市场规范与繁荣。目前，全省推出了省级示范市场70个、市级示范市场158个、县级示范市场179个。针对农村市场消费者多，经营者分散，监管力量不足，食品安全监管环节薄弱等问题，加强对城乡结合部、旅游景区、农村场镇等区域和村镇各类商品批发市场、集贸市场、粮食、棉花、蚕茧等重要商品市场以及个体商贩、小加工作坊的监管力度。根据农村季节性特点，开展专项执法检查，严厉打击各种侵害农民利益的违法行为。

三、着眼全局，对发展农村市场的思考

“三农”问题的核心是实现农民收入持续、稳定的增加。而农民收入必须通过市场来实现，因而，有理由认为，发展农村市场是解决“三农”问题的切入点。

(一)关于发展农村市场的思路

农村市场发展应本着贯彻“坚持一个思想，着眼两个流通，实现三个目标”的思路进行。

坚持以科学发展观为指导的思想，从调整国民经济结构，促进大农业、大流通发展的高度来思考农村市场发展问题。首先，要从促进国民经济三次产业的调整、持续发展的高度去研究农村市场发展问题。使农村市场成为促进农业产业化发展的催化剂。其次，要从促进农业内部结构调整的角度去研究农村市场发展，使农村市场成为大农业中“种、养、加”协调持续发展的纽带，成为农村劳动力就业的路标。再次，要从城乡统筹发展的角度去看待农村市场发展问题，推进新农村建设。

着眼于两个流通是农村大市场发展的必然。一是农村市场建设不仅要着眼现阶段水平的大农业产品向城市的流通，还要体现出市场的引导作用，通过市场流通引导农民进行生产。对由传统农业向现代农业转型过程中的我国农业而言后者显得尤为重要。二是农村市场建设要成为城市所产的农业生产资料和消费品向农村流通的桥梁。从而促进城乡一体化协调发展，使广大农村市场成为工业经济发展的坚实基础。

农村市场的发展要实现的三个目标则是：一是要推进城乡统筹发展，促进新农村建设：二是促进农民增收，促进和谐社会建设：三是促进农村富余劳动力转移，增加农村劳动力多渠道就业的机会。

当然，实现农村市场发展的目标，不可能一蹴而就，还有若干的具体问题需要解决。

(二)发展农村市场当前需着重研究并加以解决的问题

一是市场规划问题。这里所指的规划，不仅是具体市场的选址、规模等问题，更重要的是要将农村市场的发展纳入社会经济发展和新农村建设的总体规划。这种规划既包含宏观上的空间概念，又包含微观上的有形和无形市场的概念。从市场经济角度去分析，就是政府对发展大农业的布局中。怎样利用好“看不见的手”去推动农村经济的发展，应当有一个总体规划。

二是农村市场发展的政策问题。在中国特殊的市场经济环境中，政府行为对引导社会投资、经济发展有着不可估量的作用。农村市场发展也不例外。这些政策包括：培育市场主体的政策，尤其是鼓励“公司+农户”、“公司连基地”、“农村专业合作社”发展等政策：鼓励投资市场建设的政策、促进农产品加企业发展等政策。

三是农村市场发展的基础设施配套问题。农村的基础设施，很大程度上制约着农村市场发展。因此，配套建设农村的基础设施是农村市场发展的必要条件。在新农村建设中须用科学发展的观点调动各方面积极性。适度超前的建设农村基础设施，为农业也为农村市场发展创造条件。

(三)履职尽责，进一步发挥工商部门在发展农村市场中的作用

一是坚持以服务为宗旨，促进农村市场发展。多年来，我们立足工商职能，坚持“三个一方”，即“搞活一方农村经济、带动一方农业产业，保护一方农民利益”的服务理念，做了大量工作，有力地促进了农村经济的发展，使我省农村新经济组织得到发展。农村市场得到逐步完善，受到农民群众和当地党委、政府的高度赞扬。实践证明，工商部门以服务为宗旨促进农村市场发展是大有可为的，这是工商促进农村市场发展的前提。

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1.土地流转的主要形式

农村土地承包经营权流转的主要形式有：一是转包。目前农村土地承包经营权流转的现状看，转包是农村土地承包经营权流转的主要形式，转包的农户大多是离土不离乡，多半是以搞短途贩运、餐饮服务、外出打工的农户为主，属于暂时性的土地流转。二是转让。通过转让流转的面积占流转面积；三是出租。通过出租流转的面积占流转面积；四是入股。通过入股形式共流转土地占流转土地；五是互换。通过互换流转的面积。

2.土地流转呈现的主要特点

农村土地承包经营权流转呈现出以下特点：一是流转主体趋于多元化。土地由户与户之间流转逐步向种植大户、农民专业合作社、龙头企业和股份公司等多元主体流转，这些市场主体也正在成为土地长期稳定流转和规模经营的重要载体；二是流转形式趋于多样化。流转形式由初期的转包、互换形式向出租、转让、入股等多种形式转变。三是土地经营趋于规模化。土地由分散零散流转逐渐向集中连片规模经营转变。其中：通过转包、出租、互换、转让等形式进行土地承包经营权流转。四是规模效益初步显现。从实际情况看，通过流转土地，实现规模经营，达到了转让户和经营户“双赢”的目标。转让土地的农户，不仅有转让金收入，大多数地方还有惠农补贴收入，同时还摆脱土地的羁绊，免除了失地的担忧，能够放心地从事其他行业，获得更多的打工收入。此外，一些规模经营户还吸纳转让土地的农民打工，进一步扩大了转让户的收入来源。

3.农地流转促进了土地的规模化经营

近几年来，随着国家加大对农业的投入和对产业化、规模化经营的政策扶持，不少业主和企业积极投身农村经济建设大潮，大规模的土地流转逐步增加。农地流转推动了农地的规模经营，在一些乡镇已形成了一批专业化、规模化的现代农业园。

二、存在的问题

1.缺乏有效规范的法律法规来保障土地流转的顺利进行。虽然我国不少法律政策都对农村土地流转作了一些规定，但是对农村土地承包经营权和使用权，在流转手续、流转程序等方面规定得过于原则和笼统，因而造成了不少农户用“口头协议”、私下自发流转的局面，这样一种流转交易没有规定流转双方的权利与义务，因而在现实中造成了不少的纠纷。

2.缺乏有序运行的土地流转中介组织。这主要体现在三个方面：（1）缺乏土地承包经营权交易的组织机构；（2）缺乏相应的土地评价机构；（3）土地流转市场的缺乏”。在广大农村，散户之间的土地自发性流转无法实现土地大规模、高效率的聚集，需要寻求“散户一大户”的土地流转途径。但是在现实上，由于散户和大户在经营方式、经营理念等方面存在这巨大的差异，因此，很容易造成“有卖找不到买，有买找不到卖”的信息不对称局面，而缺乏有序运行的土地流转中介组织，这种情况还将在一定程度上继续存在。

三、农村土地流转的对策

1.有效发挥政府和村集体的职能

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如何进行农村市场的卷烟营销工作，如何把小组建设、终端建设、品牌培育、客户服务、市场监管向农村延伸，激发农村市场的活力，拉近农村市场与城市之间的距离，缩短农村市场与城市市场之间的差距。这个话题看似简单其实非常复杂，完全是考验一个地区是否拥有扎实的市场营销基础环境和能力的课题，很多人一提到“农村市场”就会把困难摆在前面，一味强调农村市场所面临的问题和压力，但是我们是否可以换个思维方式去思考这个问题呢？当然可以，毕竟农村市场的卷烟消费情况早已“今时不同往日”，其他快消品都在想方设法重新构建适合农村市场的产品营销模式，特别是面对县城、乡镇、村屯三种不同的农村市场环境吸引了诸多行业的创新目光。

先抛开卷烟营销不谈，很多快消品行业已经把农村市场看作是品牌发展和产品竞争的“下沉市场”了。所谓“下沉市场”，即“三线以下城市、县镇与农村地区的市场”。随着社会的整体发展速度加快、城市消费圈逐渐固化、脱贫攻坚战的圆满成功，一系列惠农政策的出台以及人口流动的加剧，三线以下城市、县镇与农村地区的社会环境发生了巨大变化，这些客观因素都决定了农村市场的消费情况早已“今时不同往日”，我们要充分挖掘农村市场的消费潜力，释放农村人口的消费能力，提高农村地区的消费结构。

农村市场一直是“结构提升的洼地，品牌培育的难题”。城乡之间发展不平衡，农网在优质资源、先进模式和成长发展等方面还不够充分，与城网的差距较大，对中低档卷烟的巨大市场需求让卷烟营销显得举步维艰。当农村人口逐渐萎缩，消费需求拉动困难、消费水平始终在低端徘徊等问题越来越突出后，农村市场的卷烟营销究竟应该向何处去确实成为了当前的最大难题，想要破解何其困难，不能再用老办法去解决，只能尝试用新方法和新举措去进行大胆尝试和创新。

想要真正解决农村市场的卷烟营销问题，首先要认真正视问题，从根本上理清农村市场的真实发展环境。

一、农村市场的最大问题就在于人口的外流严重，而人口又是所有商品消费的基础，当人口流失之后消费自然而然就会随之减少，这种减少的消费不仅仅只针对卷烟产品，而是对所有商品的需求都在减少。农村人口的移动是有它的路径，即：由村到乡，由乡到镇，由镇到县城，由县城到大城市。每一个环节都有一部分人口的流动，所以广义上的农村市场是包含了乡、镇所在地和县城市场的，狭义上的农村市场则是特指村屯为主的纯农村。因此我们不难看出，所谓农村市场由于人口外流而导致的消费动力不足问题需要区分不同场景下的现实状况。

人口流动比例这个数据非常重要，只有掌握了这些具体数据我们才能有的放矢地去研究如何挖掘那些从农村流到了乡镇、县城的人和消费，充分利用他们从低到高的地域潜移过程中悄然发生的消费升级来继续进行农村市场的卷烟销售和市场培育。

首先是摸清家底，看看到底有多少人口在流动，带走了多少消费。其次是在总量、结构提升等刚性计划上给予适当的松绑或进行有针对性的调整，对于适合农村市场的卷烟产品进行精准定位，在确保总量流失可控的状态下去认真研究结构提升或者是结构维持不变的产品都有哪些可以供应给农网零售客户。第三是制定有针对性的品牌培育和市场营销策略。需要细分农村消费人口的群体，对不同消费群体的消费特征进行精准定位，进而才能开展各种精准营销的相关活动。

二、对于农村市场而言，消费者有着比较相近的特点。首先就是十分关注“性价比”，对于烟草品牌而言，性价比依然很重要。如果比同价位竞品提供更好的品吸感受、更好的设计观感、更多的情感共鸣，消费者自然会选择你而不是它。卷烟产品对于农村市场消费者影响力最大的因素还是卷烟的口味，也就是吸食感受依然是核心影响要素。卷烟品牌的新品一直如雨后春笋在农村市场出现，除了那些不愿意换牌子的固定消费者以外，很多农村消费者对卷烟新品牌的评价往往是：“就换了个样子，还是不好抽”。这充分说明，农村市场的消费者更关注产品的核心且最直观的要素--品吸感受。所以烟草产品不能只有“花架子”还需要有“硬实力”，才能在日渐挑剔的农村市场消费者中打开知名度。

三、要充分发挥诚信互助小组作用，实现客户自我管理。客户发展是建设零售客户自律互助小组的根本，自律互助小组的存在价值就是维护客户利益和消费者利益。

自律互助小组有三个特征：一是需求导向性。只有客户需求得到满足，客户满意度达到预期，客户才会积极参与自律互助小组，并自觉履行责任义务。零售客户有市场规范、价格稳定的需求，有烟草服务、终端建设的需求，有信息共享、能力提升的需求，有赢利增长、规模扩大的需求。这些需求就是推动自律互助小组正常运行、健康发展、不断完善的根本动力。二是经营自律性。自律互助小组并不具备法人资格，在承担违约责任上效力有限。在抵制非渠道进货、抵制向未成年人销售卷烟、抵制“天价烟”、实行明码实价等诚信经营方面，主要依靠客户自律。因此，应采取措施，加强管理，确保自律互助小组成员有法可依、有章可循、承诺共守。三是客户发展性。零售客户既有盈利需求，也有发展需求，既关注短期利益，也关注长期发展。因此，客户也期望通过自律互助，规范市场，激活消费，促进发展。

四、下大力度推动农网发展建设的“四进原则”，即优质资源进乡村，先进模式进乡村，小组建设进乡村，配套服务进乡村，力求将农村卷烟营销网络建设与“我与客户共成长”“我为群众办实事”等工作相结合。在农网客户细分、货源精准投放、专项需求调研、农村市场动销状态分析、客户盈利水平分析、小组建设农网模式、品牌培育、新品研发与推广、客户服务、农网客户信用体系建设等方面都形成一定的“农网工作模式”，就会带来巨大的推动力量，促使农网市场得到良性发展。

五、随着卷烟市场整治工作的不断深入，农村卷烟市场秩序有了根本性好转，消费环境得以净化，但由于农村点多面广线长，交通不便，农民识假、辨假能力不强，自我保护意识差等原因，使得农村卷烟市场监管仍存在着不少问题。突出表现在：

社会监督意识淡薄。在农村，广大卷烟消费者对制假、售假等一系列行为而产生的权益受损不知道如何实施维权监督，只能见之任之。

明码标价、明码实价不到位。由于受自然条件的限制，没有外来客流量，经常面对的都是亲朋好友、左邻右舍，碍于情面，他们大多数不能执行统一的零售价格，造成你销你的、我卖我的，形成一个店一个价的局面，严重扰乱了正常的卷烟市场价格秩序，影响了客户在卷烟经营方面的盈利水平。

假私非烟屡打屡现。随着行业改革的不断深化和自身机制建设的规范运行，特别是在实行了订单供货、电子结算和网上订货之后，给处于交通、通讯不便和偏远山区的经营户带来了一些不便，促使一些销量小、进货少的店便出现了非法乱渠道进货的现象。

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2.农民家庭经营现金收入继续保持稳步增长家庭经营现金收入是焦作市农民家庭期内现金收入的又一主要来源。2013年焦作市农村居民家庭经营现金收入为1255.3万元，占期内现金收入总额的46.1%，与2008年相比净增123.5万元。其中第一产业、第二产业、第三产业的现金收入分别为781.8万元、100.7万元、372.8万元，与2008年相比分别增加17万元、11.5万元、95万元。

3.惠农政策的落实让农民直接受益近年来，国家惠农政策持续出台，2000年开始进行农村改革，用了六年时间取消了农业四税；2004年国家建立对农业生产者的直接补贴；2006年建立了农村义务教育经费保障机制，免除农村义务教育阶段的学杂费；2007年在全国普遍建立起了农村最低生活保障制度；2008年全部免除了学杂费，修订新的义务教育法；2009年实行新型农村社会养老保险;2013年扩大新型农村社会养老保险试点政策。一系列政策的落实，让农民切切实实地得到了实惠。

二、制约农村消费品市场发展的因素分析

在焦作市农村消费品市场持续稳定增长的同时，依然存在诸多因素制约了农村消费品市场的增长。

1.农民的消费习惯落后，制约着农村市场的增长一是长期以来，我国农民在对待消费的态度上一贯是消费不足，节俭有余，几千年以来老祖宗遗留下来的消费意识在一部分农民当中根深蒂固，不少农民家庭，收入不低，住房也很漂亮，但是家里的家具十分简陋，家用电器档次低、数量少，原有的老家俱、老式电视机、单缸洗衣机等如果未坏，就舍不得淘汰，也没有更新的愿望，整体消费意识不强。二是少数农民受传统封建意识和不良风气的影响，有了一定收入后不是用于正常的生活消费，而是大搞封建迷信，婚丧嫁娶大操大办不堪重负，使有限的购买力使用在正常的消费之外。三是大部分农民的信贷意识淡薄，对超前消费持谨慎保守的态度，对车房及大件物品的购买，一般都是通过多年积攒，根本不愿意信贷消费，这些主观因素的存在也是导致焦作市农村消费品市场发展缓慢的又一因素。

2.农村消费品市场上商品供给结构不合理，销售服务不健全，影响了农民的消费受收入水平、文化程度、消费习惯和消费环境的影响，农村居民消费有其自身的特点，对商品的质量、性能与价格都有特定的要求。多年以来，许多商家企业对农村市场重视不够，把精力放在自己比较熟悉而又比较容易操作的城市市场上，产品开发、生产和销售均以城市为重点，忽视了农民的消费需求，往往以农民在消费时间上具有相对的滞后性为由，简单地将城市滞后商品、档次低商品推向农村市场，致使当前农村市场商品供应出现了两个极端；一是城市卖不掉的高价商品进入农村市场，农民买不起也用不着；二是低档劣质商品进入农村市场，农民看不上。因而农民很难买到价格合理、功能实用，适用农村消费环境的商品，这就影响了农民正常的消费。同时一些商家企业面对农村市场没有树立整体产品概念。从目前企业商家的广告和产品会可以看出，他们面对的服务对象是城市，很少考虑到农村居民消费的现状，很少开展对农村的售前、售中和售后一条龙服务的研究，很少进行商品知识宣传、送货上门、免费安装、技术咨询等方面的服务。当前农村市场销售服务链脱节，或者是只销售不服务，这又在一定程度上影响了农民的消费和农村消费品市场规模的扩大。

3.农村消费市场的法制、机制不健全，阻碍了农村市场的发展近几年来，焦作市农村消费品市场虽然得到了发展，但由于政府对市场的重视不够，农村消费品市场秩序相对混乱。当前，焦作市的大多农贸市场上仍存在假货、伪劣产品，而那些农贸市场的管理者，只知道收取管理费用，对产品的质量、价格监督很少，致使农村消费品市场的产品质量无法得到保证，坑农、骗农的交易经常发生，损害了消费者的利益，使消费者对这种市场出售的商品有恐惧感。农村消费品市场法制、机制的不健全阻碍了农村市场的发展。

4.农村消费品市场的配置设施建设投入力度不高，影响了农村居民的消费一是基础设施建设落后。由于城市整体规划等方面的原因，长期以来在基础设施建设中重城市、轻农村，在农村工作中重生产、轻流通，农村市场建设的投入不足，导致商业网点布局不够合理，大型商场过于集中在城市中心，而农村流通网络建设长期处于停滞不前的状态，表现为市场规模小，销售网点少。目前超市、连锁分店等现代流通方式在农村才刚刚起步，有的还是空白。农村市场投资主体十分有限，个体私营企业一统天下，适合农村居民消费的产品少，售后服务差；运输、维修等服务环节尚不健全，在客观上严重制约了农民消费水平的提高，造成一些消费品在普通农户中无法迅速普及。二是农村公共投入不足。2013年，焦作市全社会固定资产投资完成额1408.24亿元，其中农村固定资产投资完成额178.1亿元，仅占其总量的12.65%。也就是说，占焦作市72.2%人口的农村，只得到了全市12.65%的固定资产投入。目前，水、电等资源的短缺和通讯、交通等基础设施的不完善制约了农村消费需求的扩大，电费偏高使部分农村居民对大件商品即使买得起也用不起，而自来水在农村地区的普及率还很低，这就影响了彩电、冰箱、洗衣机等耐用消费品的消费，延缓了农村消费品市场的发展进程。

三、开拓农村消费品市场的意义

农村消费品市场是整个社会主义市场体系的重要组成部分，是保证焦作市城乡经济平稳运行的重要载体和依托条件。积极稳妥地开拓焦作市农村消费品市场，是一个关系全局、影响深远的重大战略问题。

1.开拓农村消费品市场是提高焦作市消费品市场整体水平的关键农村市场作为农产品进城、工业品下乡的中介，其规模或容量的大小，直接关系到城乡商品流通规模。目前，焦作市有72.2%的人口在农村，这是一个庞大的消费群体，同时也蕴含着一个广阔的消费市场，它的开拓对于搞活整个消费品市场具有举足轻重的作用。另外，近几年来，随着焦作市各项富民、惠民政策的落实，农村居民的生活水平有了很大提高，2013年焦作市农民人均纯收入11367元，是2008年的1.9倍,年均增长13%；2013年焦作市乡村社会消费品零售总额仅占全市社会消费品零售总额的19.6％。由此可见，焦作市农村消费品市场的发展潜力十分巨大。如何把巨大的潜在需求变成有效需求，把农村市场做大做活，对全市消费品市场的繁荣稳定意义很大。

2.开拓农村消费品市场有利于优化产业结构当前焦作市农村产业结构存在的普遍问题是：第一产业产品结构不适应市场需求；第三产业发展滞后。要促进农村经济协调发展，农村产业结构的调整和优化必须有新的进展。农村产业结构的调整和优化，实际上就是社会资源在农村更广阔的范围内的重新组合。因此，只有大力开拓农村消费品市场，尽快建成发达完善的农村市场体系，市场才能在社会资源配置中起基础性作用，在产业结构的调整和优化中起导向作用。

3.开拓农村消费品市场有利于带动诸多产业的发展农村消费品市场是一个广阔的天地，它的发展与众多产业发展相联系。首先，从农村市场对农业生产资料的需求来看，随着农业生产逐步向机械化、现代化发展，农村市场对生产资料的需求也在逐步发生变化。据统计，近几年，焦作市机动三轮车、大中型农机具、联合收割机、农用载重汽车等的销量都有较大幅度的增长。此外，随着农业现代化水平的提高，对农药化肥、农用薄膜的需求将会继续增加。其次，从目前焦作市批发零售业、住宿餐饮业限上单位的分布情况看，焦作市限额以上批发零售业、住宿餐饮业企业在农村的分布不足十分之一。农村消费品市场存在着巨大的拓展潜力。对于将要在农村筹建的批发零售、住宿餐饮业企业来说，充分重视农村这个潜在的巨大市场，结合自身实力，对农村市场进行准确的市场细分，选准目标市场，将获得全新发展。

4.开拓农村市场有利于安置城镇待岗职工，使农村剩余劳动力充分就业目前，焦作市城镇有不少待岗职工，农村也有许多剩余劳动力，如果有针对性地引导这部分富余人员进入农村市场的流通、生产、服务等众多领域和环节，不但有利于生产力要素的合理配置，更有利于农村市场的开拓和整个农村经济的繁荣，从这个意义上讲，开拓农村市场对于容纳剩余劳动力的作用不可低估。

四、促进农村消费品市场发展的建议

1.提高农民收入，提升农村购买力要拓展农村消费市场潜力，扭转“人口主体尚未成为消费主体”的不利局面，关键是提高农民家庭收入。收入是消费的基础，只有不断增加农民收入，才能扩大农民消费，带动农村消费品市场的扩大。因此，要增加农民收入，必须调整农产品结构，改革生产经营方式，发展农业产业化经营，通过龙头带基地、基地带农户等方式组织和带动农民进入市场，延长农业生产链，使农业向二、三产业延伸，使农民从产品储存、加工、流通、销售环节中获得更多利益。

2.进一步加快农村市场建设，完善农村市场流通体系一是继续推进乡村市场工程建设，引导大中型流通企业、连锁公司将经营地域向农村地区延伸，完善面向农村的流通和售后服务网络，改善农村市场购物环境，促进农村消费品市场的快速发展。二是要继续增加对农村基础设施建设的投入，加强水、电、路、通讯等基础设施建设，通过农村新型社区的建设，为空调、冰箱、洗衣机等家电大规模进入农村居民家庭创造条件。三是加强产品宣传和信息反馈，搞好售后服务，让农民享受到物美价廉的实惠，有效保护和激发农民的消费热情。

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随着中国经济建设的发展，我国已经从传统的以供给决定需求的阶段转变为需求决定供给的阶段，尤其是当全球经济处于低迷时期，国内的需求更是直接影响着经济的健康运行。近年来，我国农民收入快速增加，隐藏着巨大的消费潜力，对于扩大内需，刺激经济发展有重要作用。但是，长期以来我国城乡发展不均衡，农村消费市场发展不完全，农村的消费没有完全释放出来。因此，发掘农村的消费潜力，促进农村消费市场的发展，对于提高农民的生活水平，保持国民经济持续稳定增长有着重要的现实意义。

一、农村消费市场的特征

我国是个农业大国，在向现代化转型过程中，采取了以城市和工业为中心的发展策略，从而形成“城市分割”的二元格局。改革开放以后，我国农村在市场经济体制下，现代化建设取得了巨大成就，但是，与高度发展的城市相比，农村仍然保留了很多传统的特征，从而使得农村消费市场有自己的特征。这些特征不仅制约农村消费市场的发展和转型，而且也是制定公共政策，促进农村快速发展的依据。

1、农村消费细碎而分散

由于自然环境、经济模式和历史文化等原因，使得我国农村居民分散在广阔的土地上，以自然村、湾、屯等小型聚落的方式存在。在历史的深化过程中，不同规模的集市，充当着乡村社会的物流中心。在中国城市化过程中，尽管农村的面貌有很大的改变，交通、信息等基础设施的建设取得了巨大的成就。但是，农村的聚落依然众多而分散，没有也不可能形成像大城市一样的人口集中的社区，商品必须分割成无数的细小份额，导致农村消费市场数量极其众多，而且规模非常小，难以建立起集中的大型消费市场。

2、农村消费市场层次性强

在现代化建设过程中，我国经济发展非常不均衡，既存在城乡之间的差别，又存在区域之间的悬殊。这种不平衡，反映在农村消费市场上具体表现为：首先，农村消费潮流跟随而落后于城市。据相关专家计算，我国农村消费市场与城市消费市场存在十年的差距，一种商品在市场流行十年后才会成为农村的主力商品，商品潮流从城市缓慢转向农村。其次，因为特殊的经济发展政策和地理环境，我国经济发展显示出由东到西的渐次发展势态，农村消费市场自然也显示出相同的趋势。再次，农户既是生产者也是消费者，而且生产决定消费。因此，在消费时，他们将生产需求放在第一位，首先选择化肥、农药、种子、农用机具等；在消费需求时，物质性消费先于精神性消费，在保障基本的生活物品，如粮食、油、盐、衣物、电器以及建房后，才考虑精神消费。另外，我国农村消费市场还受地理环境和文化传统的影响，各地的消费观念、消费传统也有很大的差异。

3、农村消费市场季节性突出

我国农村大量青壮年外出务工，在一定程度上改变了农村可支配资金来源的形式和方式。正因为这种日趋多元的经济结构，农村消费市场的季节变动性更加鲜明。首先，不同产品有明显的淡旺季之分。春夏季是作物的生产期，家庭的消费都是围绕着生产展开，生产性消费挤占其他消费；在秋、冬季农作物已经收获，农村的婚嫁也比较多，这时农户有能力和精力去购买消费品，如添置家具、衣物、送礼、办酒席等。其次，春节集中了农村大部分消费。之所以如此，除了农村一直重视“过年”、农民收入大幅度增加等因素之外，最根本的就是外出务工劳动力绝大部分都会返乡过年，他们带回来大量的现金，加上亲人团聚，使农村春节消费市场导致火爆，消费量占全年很大部分。再次，农村消费市场的季节性还表现为由于政策因素或者社会风气导致的潮流性消费，如家电下乡导致电器大量消费、建房潮等。

二、制约农村消费市场发展的因素

1、农民收入低制约消费能力

尽管自改革开放以后，尤其是取消农业税，国家实行一系列支农、惠农政策后，农业快速发展，农民的收入来源更加多元并不断增加。据统计，2010年农村居民人均纯收入达到5919.01元，比2005年增长81.8%，扣除价格因素，年均实际增长8.9%。其中，2010年农村居民人均纯收入实际增长10.9%。但是，近年来，农业生产成本不断增加，农民收入增长持续放缓。而且，相比于城镇居民2010年人均可支配收入的19109元，农村居民收入差距依然非常大。农民绝对收入低下，城乡发展不均衡，严重抑制了农民的需求，降低了农村的消费能力。

2、社会保障体系不健全抑制消费意愿

长期以来，我国实行以城市为中心的社会保障制度，农村没有被纳入保障之中，由此形成社会保障的“城乡二元结构”。为了改变这种局面，国家近年来不断加大对农村社会保障制度的建设，建立了如“新农合”、农村养老保障等制度。但总体而言，我国农村的养老、医疗、子女入学、住房等问题仍缺乏有效的社会保障体系。为了应对这些问题，农民只能不断压缩消费、增加储蓄，以增强抵御风险的能力。由于对未来预期支出不确定，大大增加了农村居民的消费心理障碍，普遍存在不愿消费、不敢消费的防守心态，从而降低了农村居民的消费能力，影响农村消费市场的拓展。

3、农村市场体系不成熟限制消费行为

我国是一个农业大国，绝大部分农村长期处于自给自足的阶段，特别是在时期，农村交易被限制在最低范围内，市场体系极不发达。改革开放以后，随着市场经济和商品经济的发展，农村的集贸建设和商品流通有很大的发展，但是，农村市场体系仍然存在发展阶段，非常不成熟。具体表现为：首先，农村商品流通组织方式落后，目前我国农村商品流通主要依靠夫妻店、杂食店等组织方式，大型的连锁经营超市建设刚刚起步。其次，农村市场交易方式落后，我国农村绝大部分消费交易仍采取传统的货、款当面两清的面对面的交易方式，而现代化的电子交易、跨期交易还没有被采用。再次，缺乏有效的市场服务，现代化的商品售后服务、消费者权益保护等制度缺乏，使农民对购买商品特别是耐用消费品顾虑重重，消费热情受到抑制。

4、农村消费公共服务不足影响消费意识

市场经济需要政府为其提供支持和保障，特别是对于农村这样的市场发育度低、农民消费保守的情况下，政府的公共服务更是必不可少。我国当前农村消费市场发展缓慢的一个重要原因，就是因为政府公共服务供给不足所致。首先，信借贷服务不健全。目前，农村的信用体系没有建立起来，农民很难从正规渠道借到款，而且信贷政策“重生产，轻消费”，生产挤消费现象十分普遍，农村消费始终处于紧缩状态。其次，政府市场管理不到位，由于工商行政管理部门不作为，农村市场秩序较为混乱，假冒伪劣商品在占有很大的比重，以至于有人称农村市场为“假货市场”和“假货集散地”。再次，消费者权益保障不够，基层工商执法人员少，监管区域大，导致农村消费维权工作容易出现大量的盲区。农村消费市场的公共服务不足，使农村居民消费意识保守，因害怕权益受到侵害抑制需求。

三、促进农村消费市场发展的措施

在整个世界经济仍未走出低迷状况的情况下，为了保证我国经济的持续、快速发展，提高全社会居民，尤其是农村居民的生活水平，必须发展农村消费市场，激活农民的需求并将其转化为现实的购买力。为此，应该针对农村消费市场的特征，努力消除制约农村消费市场发展的因素，利用有效的公共政策，促进农村消费市场的发展和升级。

1、提高农民收入以增加农村购买力

收入是消费的基础，增加农村的购买力当务之急是要提高农民的收入水平，使农民有钱花。从当前农村的情况来看，应该从以下方面来提高农民的收入：首先，大力支持农业的发展，要坚定不移地推进农业和农村经济结构调整，依靠“科技兴农”的战略，通过发展“高产、高效、优质”农业，提高农业投资回报率和整体素质、效益以增加农民收入。其次，完善国家支农、惠农政策，加大对农业、农民补贴的力度，通过发展农村二、三产业和多种经营，拓展农民收入来源的渠道。再次，保证外出务工人员的权益，增加农村“打工经济”的收入。最后，对贫困地区、农户持续帮扶，通过扶贫开发政策，促进贫困地区社会经济快速发展，提高低收入群体的生活水平，以拉动其消费需求。

2、加快农村社会保障制度建设增加消费意愿

农村保障制度能够有效的解决居民的后顾之忧，让农民放心消费。要促进农村消费市场的发展，必须将农民纳入到社会保障体系之中。在贯彻“广覆盖、保基本、多层次、可持续”原则的基础上，建立健全农村社会保障体系。具体而言，首先，建立健全农村社会养老保险制度，制定适合农村特点的养老保障办法；其次，完善农村最低生活保障制度，各级政府要加大对农村最低生活保障补助力度，提高农村低保标准和补助水平；再次，完善“新农合”医疗保障制度，使农民不担心看不起病、因病致贫，从而促进消费需求。除此之外，还必须完善农村的求助、优抚制度，解决农村特殊群众的生产、生活困难，保证他们的基本消费权益。

3、完善农村消费制度确保消费权益

实践证明，完善的消费制度能够消除消费者的顾虑，提高市场的需求，挖掘消费潜力。我国农村消费制度已经不适应形势的发展，需要下大力气建立和健全。首先，要完善农村消费信贷服务体系，国家应该支持各商业银行、金融机构在农村开展消费信贷服务，降低信贷歧视和限制；其次，拓展消费财政补贴措施，将“家电下乡”等政策的成功经验应用到其它大件消费品上，通过给农民实惠，拉动农村消费需求；再次，强化市场监管机制，把农村市场监管工作纳入到整个监控体系中来，工商、商务、质监、药监等部门要强化监督职能，强化对农村市场的监管力度，坚决打击不法行为，规范市场秩序；最后，健全消费者维权制度，通过制度建设和举办活动，切实保证消费者权益，杜绝假冒伪劣商品侵害消费者权益。

参考文献

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【关键词】

农村；金融市场；特征；思路

金融的稳定发展是促进经济健康发展的一个必要条件。运行状况良好的金融市场必然会对经济的发展起到非常积极的促进作用。对农村经济发展而言，金融业的作用显得极为重要。自从我国改革开放以来，农村金融市场已经取得了快速发展，在发展农村经济、提升农民收入等方面起到了十分重要的促进作用，极大地推动了农村经济以及社会的发展。同时，我国农村金融发展中也存在市场化运作机制不完善等问题，所以，必须对农村金融市场进行深入改革，从而发挥金融出在促进经济发展中的积极作用。

1 当前我国农村金融市场的基本特征

一是需求群体的多元化。我国农村地区的金融需求群体相当广泛，既有农户也有农村个体户，最为重要的金融服务当属短期经营性贷款和少量资金结算需求。但是，因为这一群体满足贷款所需信用担保能力相当有限，对于投放的风险保障度相当低，从而出现了农村金融机构被边缘化这一显著特征。二是随着农村发展的加速，出现了金融需求扩大化的趋势。由于经济社会的发展与农民群众收入的提升、新农村建设进程的加快，金融服务的需求已从满足农民群众的日常生活的需要转向满足经营性资金的需要，规模化种养殖产业、技能型生产和工商业贷款需求变得愈来愈大。资金需求之目的已不再是只为了满足购买种子、化肥以及农药等的需要，而是转向了寻求农村经济发展的新型增长点，从而满足实现经营的转向，大力发展农业化以及规模化的生产、调整与完善农村经济结构之所需。三是农村金融服务要求逐步多元化。因为我国存在着各地区发展不够平衡的现象，除贷款这一基本金融服务需求之外，在经济比较发达的农村地区群众对于金融理财、金融信息、金融管理等高端化的金融服务需求变得越来越多。这就体现出了金融工具的更趋多元化。当前，我国的农村金融工具显然过于简单了，只能体现在存、贷款业务上，导致金融创新工具基本上难以进入到广大农村市场之中。

2 发展我国农村金融市场的主要思路

2.1 健全完善我国农村金融机构体系

要建立起富有中国特色、科学规范、功能互补的新农村金融市场机构体系，充分发挥出各农村金融组织在农村金融市场当中的积极作用，这也是实现我国农村金融市场健康可持续发展的重要前提。为此，要继续增加对农村金融机构实施改革的力度。具体应当做到以下四点：其一是要以加强全国统筹规划为基础，让各地农村信用社依据经济社会发展实际状况与需求，按照中国特色社会主义市场经济发展的客观规律，深入推进我国农村信用社的改革和发展，让其真正地发挥出扎根农村之独特优势，全面满足农业现代化与农村经济结构调整对于金融服务所提出的全新要求。其二是要进一步明确农发银行所具有的政策性职能，充分增加支农的力度，全力拓宽支农的领域，特别是对培育现代化农业市场体系与农业科技发展、农村基础设施建设等方面，要承担起农发行在支持我国“三农”发展中的重要责任。其三是要让农业银行以遵循市场化运作经营原则为前提，充分增加金融机构社会责任的履行力度，更为关注我国农村的金融市场，对农业产业化与现代化经营应当给予充分重视和支持，对本地优势与特色产业、龙头企业等更应加以重点扶持，从而促进当地农业和农村的新发展。其四是要正确看待农村民间借贷所具有的灵活和方便等特点，全力引导农村民间金融往规范化以及科学化运作的方向加以转变，全力发挥出民间资本对农村经济发展所具有的补充作用。

2.2 积极发挥政府对农村金融市场建设中的促进作用

目前，全球各市场经济国家的政府对于农村金融市场的参与度均相当高，但是政府的作用又是注重于进行引导。为此，要充分发挥出财政资金所具有的杠杆效应，全面激励各类资金进入到农村金融市场之中，从而切实解决我国农村金融市场当中所存在的资金供给短缺等大量问题。中国农村金融市场之发展，也应当充分发挥出财政资金所具有的杠杆效应以及示范效应。比如，要运用财政补贴以充实我国农村金融组织所需风险准备金。要通过财政按照比例出资以吸引民间资金构成贷款基金，再面向农民进行贷款，并对农信社免征各类税收等。与此同时，政府一定要改进农民和中小企业对于资金进行需求的环境。其中，应当充分解决农村当中的抵押担保等问题，从而扩大广大农民的抵押物与质押物之范围，全面改革保证的方式，积极尝试将农村合作组织作为农村金融市场的保证人、农民家庭联保以及金融组织积极参与到产业系统之中，从而极大地提升农民群众的组织化程度与农业产业化的水平。要从根本上切实改变我国农村金融市场当中的价格形成体系，从而缓解我国农村信贷资金供给有所不足这一问题。

利率的市场化可以说是中国金融体制改革的重要目标之一，笔者觉得完全可以在农村金融市场进行先行和先试。要运用市场竞争以形成农村金融市场的风险定价机制，积极促使所收取贷款利息能够足以补充组织资金成本以及贷款的风险，这样一来就能得到充分的自我发展。立足于进行有效竞争和降低利率的水平，能够加大农村金融产品的供给力度。唯有在一个进行充分竞争的环境之下，才能切实有效地解决因为信息的不对称而造成的道德风险。与此同时，要切实解决好我国农村资金的回流机制等问题，可通过法律法规的形式来规定商业银行每一年新增加存款的比例，从而切实保障支农的投入，或者让国有大型银行批发资金给那些声誉比较好的并且已经通过审核的农村小额贷款企业等，其后再由其进行零售，或者组建担保机构，成立起担保基金，或者是对涉农贷款施行贴息等制度。

2.3 切实降低农村金融市场的准入门槛

要大力开放我国农村金融市场，同意外资金融机构进入到我国农村金融业中。在条件许可的条件下，要致力于积极发展民营银行，增加民营经济在整个金融业体系当中的比重，切实提升我国农村金融市场的竞争力，实现农村民间金融组织的合法化与规范化，应当允许符合相关条件的民间借贷组织能够在法律的框架结构内实施金融服务等。同时，为了能够适应我国农村经济结构的调整以及农业现代化建设对于农村金融服务所提出的全方位需求，还应当逐步地建立起能为广大农村各类经济主体提供多种类型金融服务的非银行类金融类机构，比如，信托投资企业、租赁企业、抵押担保企业等。在目前金融政策的制约之下，正规的金融利率水平往往会低于市场平均水平，这不但会造成正规金融在我国农村金融市场当中的动员资金能力有所不足，而且还会造成正规金融信贷配给的不足，进而造成对农民以及农业企业的资金供给同样出现不足。因为非正规金融机构具有自发性，所以其利率也就更符合市场化的要求，更接近于市场的均衡利率。所以，应当全面放松利率管制，全力推行利率的市场化改革，促使正规金融和非正规金融能够在相同政策环境下开展竞争。这样一来，就能切实将改变非正规金融所出现的金融抑制等情况，而且还能提升正规金融机构的工作效率，改善农户与农业企业无法从正规金融机构得到足够金融支持之状况，同时也会缩小非正规金融机构因为体制性的原因而产生的存在空间。

2.4 不断完善农村金融市场基础建设

目前，我国农村金融市场基础建设亟待扩大金融营业网点的布局、交通和通讯等诸多基础建设问题。对农村金融市场这一具有特殊性的金融运行体系，亟待金融机构持续深入到农村市场之中，运用通讯和宣传等将各类金融活动深入农村之中，从而全力扩大农村金融市场的范围，与此同时，国家也需对农村金融市场中的各类活动出台制定出合理法律、法规、政策，通过制度与基础的不断延伸，更好地完善农村地区的金融市场运行体系。

2.5 高度重视人才在扩大农村金融市场中的突出作用

当前农村金融市场的大力发展，要求农村金融机构一定要具有具备良好竞争力的现代人力资源结构，使其不但能满足目前农村金融市场在市场竞争上的要求，而且还能满足今后金融创新之所需。目前，我国农村金融市场中的人力资源素质可谓是参差不齐，一些农村金融机构中的员工甚至管理层人员对于现代金融知识的了解相当有限，缺少竞争的理念，从而直接制约了农村金融市场实现新的发展。所以，要制定出符合农村金融人才需求的中长期发展规划，加强农村金融人才的培训、储备、交流以及使用等工作，从而提高农村金融机构当中的人力资本，奠定农村金融市场发展之基础。在此基础上，还应当着眼于未来，合理地安排人力资源以发展农村金融机构的资产管理机构，并且提升社会资本形成之能力。让我国农村金融市场能够实现可持续发展。

3 结束语

总的来说，我国农村金融市场的发展尚于滞后阶段，目前农村金融市场主要还是以国家和政府为主体的信贷型金融市场，这就会出现虽然国家持续加大对农村地区的经济投入但是却没能取得相应的成果。目前我国农村金融市场发展因为制度建设的不健全、农村经济发展的滞后等因而而造成了金融市场的运行较为困难，因此，一定要对现行农村金融市场加以改革，通过引入市场经济体制，让我国农村金融市场真正发展为市场竞争机制为主体，从而实现农村金融市场的成熟化。

【参考文献】

[1]刘有树. 营造农村金融生态的战略思考[J]. 商业经济，2009（5）.

[2]张静. 农村金融市场担保方式创新——基于湖北的实践[J]. 中国金融，2010（2）.

[3]詹明君. 我国农村金融市场现状与改革思考[J]. 农产品加工（创新版），2010（7）.

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保险具有风险疏散、经济补偿和社会保障的功能。长期以来，我国农业、农民和农村一直处于弱势地位，如何有效发挥保险的救济和保障作用，加快推动社会主义新农村建设，应成为当前深入研究的重要课题。为此，笔者以保险业相对发达的烟台市为例，深入剖析农村保险市场发展的现状、存在的问题和障碍，并就农村保险体系再造问题探讨对策思路。

一、目前农村商业保险市场发展的主要特点

目前，保险业在部分农村地区已经得到了广泛开展。烟台作为全国首批沿海开放城市之一，近年来随着经济、金融的快速增长，农村保险市场也得到较快的发展。2006年，烟台市保险费收入411570万元，其中所调查的9个县市合计保费收入接近烟台市总量的一半。全市人均交纳保费633.Z元，同比增加71.2元，保险密度居全省第一，但在保险总量快速增长的同时，农业保险业务发展缓慢。

(一)机构网点快速增加，营销队伍不断壮大

近年来，随着区域经济优势的凸现，众多的保险公司落户烟台，并在县域大量增设分支机构，直接向广大农村地区辐射，带动农村保险市场快速发展。目前，烟台市有28家市级保险机构，其中财产保险13家、人寿保险9家，共辖设320个分支机构，其中在9个县市共有县级保险机构94家，均设在县城所在地。有的保险机构如中国人寿还在县以下乡镇设有保险代办处，据初步统计，9个县市共有保险网点120多个。随着机构的扩展，全市保险从业人员已达到2.3万人，其中，营销人员达2万多人，形成了一支庞大的营销队伍。

(二)保险产品种类较多，市场份额相对集中

各保险公司在业务发展中，坚持以市场为导向，适时推出了多样化、个性化的保险新产品，不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计，目前，县域保险机构累计开办保险产品110个，其中财产险60个，人身险50个，城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看，人身保险占据绝对多数，人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍，农村市场份额差距略低o-人身保险市场以寿险和分红险占比较大，2006年，烟台市该两类保险保费收入分别为100736万元和107373万元，占比为31.81%和33.9%；财产保险中机动车险占有较大的比重，2006年，该险种保费收入占财产险保费收入的80.46%。

(三)县域人身保险发展较快，财产保险发展相对迟缓，农业保险几乎空白

近年来，随着保险知识普及和保险营销力度的加大，农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查，有127户办理过保险业务，另有35户有办理保险的愿望，分别占调查样本的70.6%和19.4%；所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多，办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%，而财产保险则不足15%。由此可见，在现有的保险品种中，农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构，也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年，9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%，同比提高4.6个百分点，其中人身保险占比提高4.7个百分点，财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中，农业保险占比微乎其微，全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险，其他各县市均未办理农业保险业务。

二、制约农村商业保险发展的障碍因素

(一)农业保险业务萎缩，难以满足农业发展的有效需

上世纪90年代中前期，人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科，开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等，但随着保险公司的商业化改革，已不再单设农业保险科，并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种，目前烟台开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种，在众多的近60个财险种类中，涉农险种占比不足10%，品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是，农业灾害多、风险大，出险后勘查难、赔付率高，与保险公司的商业化经营目标明显冲突，基于此，诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。

(二)保险产品设计上的缺陷，与农民的支付能力形成较大的差距

目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场，产品设计趋同性较强，普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发，少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异，据调查，2005年，烟台市各县市区农民人均收入较城镇居民普遍要低一半以上，平均收入额要少5000-6000元，将适用城市的保险产品向农村延伸，必然超出农民的消费能力。在所调查的180个农户中，有53人未办理过保险，占调查农户的29%，其中因保险价格偏高而缺乏一定经济能力的有31人，占比为58.5%。产品设计上的偏差，降低了农民的投保意愿。

(三)业务发展不够平衡，市场监管存在盲区

目前，商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡：一是地区间机构设置存有偏差。烟台市全辖共有保险分支机构超过300家，其中占全市人口总数80%以上的9个县市却仅拥有三分之一的保险机构。同时，县域间的机构分布也不平衡，经济发达的龙口市现有保险机构17家，另外还有多家保险公司拟在此设立营销服务部；而人口相当、经济发展相对落后的另一县(市)只有保险公司6家，该市2005年人均保费收入仅为38元，较烟台市平均水平低524元。保险业务发展状况虽然取决于多方面因素，但机构布局上的不合理，进一步加剧了发展状况的失衡。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映，保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题，对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦，而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻，个别甚至存在故意刁难的问题。在对保险公司服务满意度调查中，对保险理赔存有意见的占有较大的比重。三是保险业务发展与市场监管不相对称。当前，部分地区保险业务发展势头已接近于银行业，但在市场秩序管理上则与银行业差距较远。目前，保险监管机构设至省级或较大城市，地级以下只有保险业协会，市场监管力量明显不足。而诸多保险公司都实行营销机制，营销人员良莠不齐，为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生，不同程度地破坏了正常的竞争秩序，导致出现大面积的退保问题。2006年，烟台市人身保险退保率为10.81%，同比提高1.94个百分点。

三、完善农村保险市场的政策建议

当前，我国农村的自然、地理和经济发展环境，决定了其在农业、医疗、养老等方面潜在巨大的保险需求，迫切需要政策的、商业的保险产品为“三农”发展提供服务和保障。为此，就完善农村保险市场、推进农村保险业务发展提出如下对策建议：

(一)建立适合农村特点的农业保险体系。

鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特

点，建议尽快成立政策性农业保险公司，推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下，为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性，增强农业的保障功能，可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式，在两个环节发挥政府的扶持作用：人保环节，按照保费的一定比例对农户予以补贴；出险后的理赔环节，按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。通过适度扶持，降低保险公司亏损，提高农业防灾、减灾和救助保障能力。

(二)规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制

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目前，保险业在部分农村地区已经得到了广泛开展。烟台作为全国首批沿海开放城市之一，近年来随着经济、金融的快速增长，农村保险市场也得到较快的发展。2006年，烟台市保险费收入411570万元，其中所调查的9个县市合计保费收入接近烟台市总量的一半。全市人均交纳保费633.Z元，同比增加71.2元，保险密度居全省第一，但在保险总量快速增长的同时，农业保险业务发展缓慢。

(一)机构网点快速增加，营销队伍不断壮大

近年来，随着区域经济优势的凸现，众多的保险公司落户烟台，并在县域大量增设分支机构，直接向广大农村地区辐射，带动农村保险市场快速发展。目前，烟台市有28家市级保险机构，其中财产保险13家、人寿保险9家，共辖设320个分支机构，其中在9个县市共有县级保险机构94家，均设在县城所在地。有的保险机构如中国人寿还在县以下乡镇设有保险代办处，据初步统计，9个县市共有保险网点120多个。随着机构的扩展，全市保险从业人员已达到2.3万人，其中，营销人员达2万多人，形成了一支庞大的营销队伍。

(二)保险产品种类较多，市场份额相对集中

各保险公司在业务发展中，坚持以市场为导向，适时推出了多样化、个性化的保险新产品，不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计，目前，县域保险机构累计开办保险产品110个，其中财产险60个，人身险50个，城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看，人身保险占据绝对多数，人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍，农村市场份额差距略低o-人身保险市场以寿险和分红险占比较大，2006年，烟台市该两类保险保费收入分别为100736万元和107373万元，占比为31.81%和33.9%；财产保险中机动车险占有较大的比重，2006年，该险种保费收入占财产险保费收入的80.46%。

(三)县域人身保险发展较快，财产保险发展相对迟缓，农业保险几乎空白

近年来，随着保险知识普及和保险营销力度的加大，农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查，有127户办理过保险业务，另有35户有办理保险的愿望，分别占调查样本的70.6%和19.4%；所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多，办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%，而财产保险则不足15%。由此可见，在现有的保险品种中，农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构，也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年，9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%，同比提高4.6个百分点，其中人身保险占比提高4.7个百分点，财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中，农业保险占比微乎其微，全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险，其他各县市均未办理农业保险业务。

二、制约农村商业保险发展的障碍因素

(一)农业保险业务萎缩，难以满足农业发展的有效需

上世纪90年代中前期，人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科，开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等，但随着保险公司的商业化改革，已不再单设农业保险科，并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种，目前烟台开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种，在众多的近60个财险种类中，涉农险种占比不足10%，品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是，农业灾害多、风险大，出险后勘查难、赔付率高，与保险公司的商业化经营目标明显冲突，基于此，诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。

(二)保险产品设计上的缺陷，与农民的支付能力形成较大的差距

目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场，产品设计趋同性较强，普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发，少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异，据调查，2005年，烟台市各县市区农民人均收入较城镇居民普遍要低一半以上，平均收入额要少5000-6000元，将适用城市的保险产品向农村延伸，必然超出农民的消费能力。在所调查的180个农户中，有53人未办理过保险，占调查农户的29%，其中因保险价格偏高而缺乏一定经济能力的有31人，占比为58.5%。产品设计上的偏差，降低了农民的投保意愿。

(三)业务发展不够平衡，市场监管存在盲区

目前，商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡：一是地区间机构设置存有偏差。烟台市全辖共有保险分支机构超过300家，其中占全市人口总数80%以上的9个县市却仅拥有三分之一的保险机构。同时，县域间的机构分布也不平衡，经济发达的龙口市现有保险机构17家，另外还有多家保险公司拟在此设立营销服务部；而人口相当、经济发展相对落后的另一县(市)只有保险公司6家，该市2005年人均保费收入仅为38元，较烟台市平均水平低524元。保险业务发展状况虽然取决于多方面因素，但机构布局上的不合理，进一步加剧了发展状况的失衡。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映，保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题，对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦，而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻，个别甚至存在故意刁难的问题。在对保险公司服务满意度调查中，对保险理赔存有意见的占有较大的比重。三是保险业务发展与市场监管不相对称。当前，部分地区保险业务发展势头已接近于银行业，但在市场秩序管理上则与银行业差距较远。目前，保险监管机构设至省级或较大城市，地级以下只有保险业协会，市场监管力量明显不足。而诸多保险公司都实行营销机制，营销人员良莠不齐，为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生，不同程度地破坏了正常的竞争秩序，导致出现大面积的退保问题。2006年，烟台市人身保险退保率为10.81%，同比提高1.94个百分点。

三、完善农村保险市场的政策建议

当前，我国农村的自然、地理和经济发展环境，决定了其在农业、医疗、养老等方面潜在巨大的保险需求，迫切需要政策的、商业的保险产品为“三农”发展提供服务和保障。为此，就完善农村保险市场、推进农村保险业务发展提出如下对策建议：

(一)建立适合农村特点的农业保险体系。

鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特点，建议尽快成立政策性农业保险公司，推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下，为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性，增强农业的保障功能，可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式，在两个环节发挥政府的扶持作用：人保环节，按照保费的一定比例对农户予以补贴；出险后的理赔环节，按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。通过适度扶持，降低保险公司亏损，提高农业防灾、减灾和救助保障能力。

(二)规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制