银行的发展历程模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇银行的发展历程，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

同年6月在全国城市商业银行工作会议暨全国城市商业银行发展论坛上，银监会再次鼓励城市商业银行引进境外战略投Y者，在整合资源的基础上，按照市场规则和自愿原则实施联合重组，实现跨区域发展。在“扶优限劣”的监管思路下，对于满足各项监管要求、达到股份制商业银行中等以上水平的城市商业银行，将逐步允许其跨区域经营。城市商业银行深入贯彻执行监管层的意图，2006年4月中国城市商业银行的首家跨省市分行――上海银行宁波分行正式开业。2009年4月《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，允许符合条件的中小商业银行在相关地域设分支机构，不再受数量指标控制，同时放松对分支机构运营资金的要求。2011年4月银监会在鼓励城市商业银行发展的同时进一步严格要求，主张审慎推进城市商业银行跨区域经营，把城市商业银行内控机制作为重点检查项目。目前，中国城市商业银行的资本实力大幅增强，资产质量不断优化，市场份额稳步提高，有力地支持了地方经济发展，已经成为金融系统中最具生机和活力的组成部分。近几年来，中国城市商业银行稳定发展，资产规模迅速增长，各项指标逐步改善。

二、城市商业银行的发展现状

我国城市商业银行从发展到现在，已经演变为金融市场不可或缺的一部反，给金融业带来了新的竞争，也带来了新的机遇.据银行业市场调研数据显示，我国城市商业银行出于发展的良好势头，但是在其发展过程中，也可以看出存在一些问题需要相关部门注意的，具体变现为一下几个部分：

（一）风险控制力薄弱？

早年，我国城市商业银行不仅规模小，盈利能力低，而且资产质量比较差。由于各城市商业银行是由本地所有城市信用社联合组成，因此，它承接了大量城市信用社在不规范经营时期所形成的不良资产。截至2003年末，按五级分类口径，112家城市商业银行不良贷款余额1164亿元，不贷款率15.0%；截至2004年末全辖不良贷款余额1061亿元，不良贷款率11.7%。但值得庆幸的是，这些不良资产规模近年来在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良贷款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商业银行平均水平1.0%和大型商业银行的1.1%，但高于股份制银行的0.6%和外资银行的0.4%。其中，次级类、可疑类和损失类不良贷款比率均为0.2%。不良贷款余额连续下降的趋势在2011年一季度结束，2011年一季度末不良贷款余额333亿元，较2010年四季度末增长7亿元，2011年四季度末不良贷款余额为339亿元，较2010年四季度末增长13亿元。

（二）核心业务单一

城市商业银行与其他金融机构相比，推出的业务品种相对单一，业务范围面比较窄，一般无法满足高端客户快捷多样高效的金融业务服务需求，在国际市场竞争中处于不利地位。我国大部分城市商业银行都在大力开拓业务规模，扩充目标客户，在业务数量上有一个比较可观的的规模，但是没有新的业务模式。虽然在近些年中，不少城市商业银行引进国外先进经验，进行业务创新，例如挖掘私人银行业务市场，理财产品开发，建立金融信息技术平台发展电子银行业务等，但是在深层次的衍生金融产品发掘方面受到人才和技术资源匮乏的限制，短期之内也很难获取显著成效。

（三）经营管理制度单一

自从城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。当然，从当时的金融环境和防范风险的角度考虑，单一的城市制度的经营模式是必要的。但是随后，单一的城市制度经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。首先，地域限制不利于城市商业银行分散风险。对于某个城市而言，往往是某几个或某个产业或行业发展较好，可供开发且前景较好的项目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新。现在，很多企业往往是跨地区、甚至于跨国开展经营活动，这就要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。

三、当前我国城市商业银行发展的策略

（一）通过市场并购，重组等手段实现跨区发展

城市商业银行追求成长有两条途径可以走，一时寻求内部增长，即在内部增加投资，扩充资产总额和金融产品生产规模；二是追逐向外扩张，通过并购迅速提高资本和资产规模，并借助协同优势提高竞争力。城市商业银行一直苦于经营机构网点太少，开设新的分支机构不仅投入大而且业务走上正轨需要时间，至于跨区设立新机构更由于监管部门设立的门槛较高而难有一个理想的发展趋势。随着金融业竞争力的加剧，城市商业银行属于银行业的弱势群体，在市场竞争中处于不利地位，因此大多数的城市商业银行主要通过资本和资产重组的方式实行资源整合，这也就进一步壮大了城市商业银行的力量，使得其在竞争中处于优势地位。

（二）进行银行信用体系的建设

银行信用体系建设是推进社会信用体系建设的重要一环，各城市商业银行应该采取多种措施，推进信用体系的建设，想办法得到当地政府的支持与重视，建立了相应的信用部门，制定相关制度来约束。通过信用部门的带动，进一步增强了客户的信用意识，还可以建立信用评级模式。一方面可以增加银行的信用度，另一方面也可以带动信用资金的流入。

（三）形成优秀的企业文化

优秀的企业文化是形成企业核心竞争力的重要因素。要加强企业文化建设，坚持“以人为本，以德为先，依法执行，从严治行”的管理理念，积极倡导“公平竞争，合规经营，诚信廉洁”的现代银行企业文化。推行诚信规范和谐的核心价值观念，建立良好职业行为规范，提高职业道德水平，强化员工对核心价值观的认同，激发员工的内在活力和工作积极性。

篇2

中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）07-0-02

一、零售银行业务的战略重要性

在利率市场化步伐加快、金融脱媒大势所趋、资本约束进一步提高和巨大的市场潜力等背景下，决定了商业银行必然把零售银行业务作为加快转型的重要突破口。

(一)零售银行业务发展前景广阔

“十二五”规划提出全面建设小康社会，决定了金融要向个人金融方向发展。有关数据显示，从财富总量看，全国个人可投资资产总额2010年达到54万亿元，同比增长28.6%，而2011年更是达到62万亿元。我国国民人均收入不断增长，导致对银行零售业务需求与日俱增。据全球管理咨询公司麦肯锡在今年3月29日的《中国零售银行业的新纪元》报告预测称，中国零售银行业总收入将在未来十年大幅增长，成为世界第二大零售银行市场。

(二)利率市场化步伐加快

继6月8日降息后，7月6日中国人民银行再次进行不对称降息，一年期存款基准利率下调0.25个百分点，而活期存款仅降了0.05个百分点。目前，活期存款在银行整体存款中的比重接近50%，若将其上限全部放开，将使存贷利差空间缩窄约115个基点，因利差空间收窄导致银行营业收入下降13%-20%。商业银行不得不减少对传统公司业务的依赖，增加零售银行及中间业务收入比重。

(三)金融脱媒的影响

金融脱媒使得大企业能够顺利地通过资本市场进行融资，而对银行的融资需求减少，亦会造成商业银行存款的流失而降低银行贷款资金的供给规模。相对而言，零售银行业务则不会同时受到利差收窄和规模减少的双重夹击，对银行利润贡献度稳定，与大额对公业务相比，在持续性和稳定性上有保障，是银行业稳中求进的重要业务手段。

(四)资本约束进一步提高

巴塞尔Ⅲ改变了资本金的计算定义，提高了股本资本要求。中国银监会的《商业银行资本管理办法(试行)》(被称为中国版巴塞尔Ⅲ)在坚持与国际标准一致的前提下，注重与中国国情相结合，下调对小微企业、个人贷款及信用卡授信的风险权重。银行业将走资本节约化转型之路，零售银行业务是最佳选择之一。

二、目前我国零售银行业务发展中存在的问题

我国零售银行业务起步较晚，根基尚浅。在发展过程中还存在一些亟待解决的问题。

一是组织结构导致市场反应不灵敏。国内商业银行自从专业银行向商业银行转变以来，组织结构都采用总分行制，在组织层次上仍保持着总行、一级分行、二级分行、支行及基层营业网点五个层次。这种典型的“金字塔”式结构，管理层次多，管理通道长，信息传递滞缓且会因层层传达而失真，对市场、客户反应不灵敏，市场机遇把握能力差。

二是管理体系不利于集约化经营。商业银行机构臃肿，部门过细、职能重叠，部门之间责任界定不清，遇事互相推诿，办事互相牵制，不便实行有效的管理和集约化经营。

三是产品同质化，创新不足。目前国内各大商业银行金融产品单一，产品整合力不足，业务品种覆盖度窄，市场化程度不高，缺少差异化和个性化的服务特色，缺乏可供客户选择的丰富产品线。

四是业务结构不尽合理。从中间业务收入构成看，柜面结算、代收代付等成本高、收益低的劳动密集型中间收入占比很大，而电子银行、金融咨询和资产管理等知识密集型中间业务收入占比较低。劳动密集型业务增加了人工成本和柜台压力，挤占了其他业务的开展，造成业务处理效率不高，营运成本居高不下。

五是交叉营销和售后服务不到位。缺乏交叉销售的意识，产品覆盖率较低，没有专门的部门和专业的营销人员及完备的营销网络来进行营销策划和零售业务产品的交叉营销。零售银行业务往往分割在不同的部门，各自为政，单边作战，部门银行使交叉销售变得困难。银行售后服务体系不健全，很多客户无法真正享有售后服务。

六是精细化程度不高。当前，银行日常经营和管理活动中仍然存在一些粗放行为，像拍脑袋、拍胸脯现象依然存在，深切地影响了全行的决策力、执行力和运行力。

七是复合型人才匮缺。零售银行业务逐步向知识密集型转型将成为一种趋势，要求知识面广，业务能力强，实践经验丰富，懂产品、会管理、善营销的复合型人才，从目前零售银行业务从业队伍来看，既拥有理财师、证券业务从业资格等相关专业资格又具备良好的营销能力和管理能力的综合型人才太少。

八是一些基础性工作尚未做好。如个人信用制度不健全、系统管理和支持不到位，数据收集和分析不全面不及时等等，都在不同程度上影响了零售银行业务的发展。

三、利率市场化推进过程中零售银行业发展方式探讨

一家银行能否全面整合资源，理顺体制机制，决定了其零售银行业务能否在市场竞争中获得领先的竞争优势。笔者认为，以下几个方面值得探讨。

(一)打破部门银行格局，推进流程再造

篇3

一.概述

随着经济结构战略性调整、深化改革开放、国有施工企业改制，民营施工企业的快速增长，建筑工程项目管理的成熟和成本核算的精细化，塔机租赁行业转型引领建筑市场转型，成为建筑行业发展新引擎、新动力。力求在经济全球化深入发展的趋势中扩大租赁，在建筑行业格局变化的大背景下打造塔机租赁行业新引擎具有十分积极的意义。

二.建筑机械租赁企业现状和面临的问题

塔机租赁是一个快速发展的新兴行业，在激烈的市场竞争中，大大小小的塔机租赁企业崛起，成为本地区经济建设中比重较大的一个行业。现有塔机租赁企业规模小，管理水平低，规范化管理还处于初级状态，存在着市场化程度低、信息不畅、普及率低、整体效应不佳等不良现状，这些问题在一定程度上制约了建筑机械租赁行业的良性循环与发展，塔机租赁企业还存在以下问题。

1.多级的管理机制。造成设备管理环节太多，制度执行和贯彻不力，管理公司对设备的宏观调控与平衡能力减弱，削弱了管理公司对机械设备的整体控制与管理的能力。同时也容易造成管理工作职能不明确，事故责任的难以确定等。

2.各子公司对设备的经济技术分析不够。对设备的实物形态管理比较重视，使设备过度使用，缺乏必要的保养与维护。对于管理公司的有关管理制度，在执行时难免大打折扣，较多地服从于子公司的项目效益。

3.塔机租赁企业资金回笼普遍较差。平均年度资金回笼率不超过65%，导致设备维修和管理投入过小，人员素质不高，企业融资困难且成本非常高，其中不乏触犯法律风险的融资方式。

4.相关扶持政策缺乏。近年来，国家缺乏对建筑机械租赁行业的政策支持，塔机租赁行业面临税收、地区准入等多种政策瓶颈，许多企业受到发展的限制。

5.管理人员队伍不稳定。管理人员流动，技术和经验不能沉淀，直接影响到整个企业的设备管理水平。

因此，解决上述问题，也就是塔机租赁中小型企业独有的问题，从而促进企业和谐发展和建设节约型社会。

三.解决方案

1.适应流动性的企业管理政策。塔机租赁企业比建筑企业流动性更大，但是，各地建设主管部门却出台很多要求办理分公司的政策，限制其流通发展，建议给予与流动性相适应的企业管理政策。

2.规范塔机的产权管理，限制塔机租赁企业融资发展。建议建设主管部门规范建筑机械产权证的发放和制式统一，同时，相应的建立几个集中的产权交易市场，使产权证具备交易和抵押属性。对使用年限已到而承载结构按《塔式起重机安全规定》还没报废部件，进行充分利用。

3.规范起重机械安装检验检测。起重机械安装检验检测不规范导致很多地方行政部门“权利寻租”、“黑金不断”，不仅限制正规的塔机租赁企业进入发展，更使当地的建筑机械安全管理形同虚设，且重大安全事故不断，建议促进政府管理与社会检测服务分离，建立国家级、省市级不同覆盖范围的社会检测机构，让建设单位、施工单位、政府主管部门在更大范围选择，促进正规负责的检验检测单位发展。

4.加强监管力度。建设行政主管部门加强监管，实行准入制度，通过对每台设备资料验证和现场核实查看，办理备案，检测、告知、使用证，切实为建筑机械设备在安装，使用等安全上把关。

四.塔机租赁企业自身也必须具备如下条件：

1.塔机租赁企业资质齐全，机械安装和操作人员持证上岗，制度健全，具有相应的维修保养场地，加工检测设备和技术维修保养人员。减少小型租赁企业形式上通过挂靠有资质的单位，实际临时组织一支没证的相关人员进行安装、拆卸、附着顶升、维修等工作，给机械安全运行埋下隐患。

2.塔机的购置应选择具有制造许可证并且质量可靠、信誉高的大型厂家的设备。选购时要遵循货比三家，质优价廉的原则，并签订购销合同。内容必须明确具体，用语、数据、计量单位力求准确、恰当，便于检验和分清责任。

3.塔机租赁企业应当根据企业的规模健全设备管理机构，确定管理人员的岗位职责。，逐步使设备管理工作程序化、标准化、规范化、制度化，提高机械设备的管理水平。良好的设备管理，能消除设备事故隐患，杜绝安全事故的发生。以求获得最大的效益。

4.每台塔机安装黑匣子，使塔式起重机作业有安全网络化监控系统，通过对塔机工作载荷、位移信号的采集和工作参数的录入，以及液晶显示屏显示有关工作参数及与额定参数的对比状况，可以有效避免盲目操作、预防和避免发生事故塔吊群防碰撞，同时也防止单台塔吊与学校、高速公路、铁路、高压线等发生相互碰撞的监控系统。

5.企业中的领导应以身作则具有较深的理论功底，先进的思想理念，懂得用人之道，秉公执法、坚持原则、敢于承担责任。全心全意投入企业经营中。

建筑施工机械租赁市场基本形成，塔机租赁行业已成为一个新兴行业，我们要找一条正确的路，让他畅顺发展，细化机构组织，完善体制制度，通过加强行业管理与自律逐步推进塔机租赁社会化，提高塔机设备的利用率，实现建筑行业设备资源的合理配置，同时实行机械设备的专业化管，为打造新型租赁服务业。

参考文献：

篇4

一、商业银行中间业务的含义

国外的商业银行中间业务即表外业务，《巴塞尔协议》中是指虽不反应于资产负债表中，但同资产负债业务关系密切，在一定条件下会转变为资产负债业务而并反映在商业银行资产负债表中，因此需在表外对其进行记载，以便对其进行反映、核算和监管。

中国人民银行于2001年6月颁布的《商业银行中间业务暂行规定》将我国商业银行中间业务定义为不构成表内资产、表内负债，形成商业银行非利息收入的业务，并将其分为支付结算类中间业务、银行卡类业务、类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务以及其他类中间业务九大类。

二、国内外商行中间业务对比及对我国商行中间业务发展的启示

（一）国外商业银行中间业务的发展与现状

1.国外商业银行中间业务的发展历程。纵观国外商业银行中间业务的发展历程，大体可分为三个时期。（1）20世纪80年代之前――起步时期：由于严格的分业经营与利率管制，商业银行不允许经营证券、保险的相关业务，致使中间业务发展缓慢。（2）20世纪80年代至90年代中期――发展时期：分业经营与利率管制开始放松，多种多样的金融工具应运而生，中间业务得以蓬勃发展。（3）20世纪90年代中后期――历史转折点：以1999年美国克林顿政府通过并颁布的《金融服务现代化法案》（Gramm―Leach―Bliley Financial Services Modernization Act）为标志，美国分业经营制度成为历史。之后欧洲其他银行进一步加深了银行、保险、证券及基金业务的渗透融合，由此中间业务不断创新与发展。

2.国外商业银行中间业务的现状。（1）业务范围广泛，种类繁多。除了传统的、结算业务，西方商业银行的中间业务已覆盖了信托、保险以及基金等等众多的领域，范围十分广泛。（2）业务总量巨大且增长迅速。以美国为例，据FDIC的统计，其所有商业银行的非利息收入在1980年为143亿美元，到2011年已增长到了2129亿美元。（3）先进科技的广泛应用。西方商业银行的中间业务正经历着由实体经营向网络经营转变的发展模式变革，在扩展服务空间、延伸服务时间的同时，大大降低了服务成本。

（二）国内商业银行中间业务的发展与现状

1.国内商业银行中间业务的发展历程。我国商业银行中间业务的发展也就此被大体分割为两个阶段：（1）《中华人民共和国商业银行法》颁布之前。1985年之前的“大一统”与“专制”的银行制度，造成这一时期的中间业务主要以传统结算为主；1986年至90年代中期，经营管理体制发生变革，特别是1985年10月中国银行总行发行的第一张国内通用的“长城卡”，标志着我国进入了信用消费时代。（2）《中华人民共和国商业银行法》颁布之后。这是我国商业银行中间业务的快速发展阶段。1995年至2000年，我国商业银行中间业务的发展主要为存款业务服务，被称为存款导向阶段；2000年至今，我国商业银行中间业务由存款导向转为收入导向，逐渐被各商业银行所重视，成为他们创新与竞争的重点。

2.国内商业银行中间业务的现状。（1）中间业务产品方面。由于我国商业银行中间业务起步较晚，且未受到足够重视，发展一直缓慢。2006年起国家对银行分业经营限制的逐渐放松，导致了对中间业务产品创新需求的进一步扩大，商业银行也应需推出了众多种类的中间业务产品，但却依旧技术含量较低，操作较为简单。（2）中间业务收入方面。我国商业银行中间业务收入总体处于迅增阶段，但占营业收入比重依旧很低。

（三）国外商行中间业务对我国商行中间业务发展的启示

1.转变银行经营观念，混业经营更利于中间业务发展。

2.增强创新意识，注重中间业务产品的研发。

3.应加大科技在中间业务中的应用。

4.要加强有效的金融监管，提高对金融风险的防范。

三、我国商业银行中间业务存在的问题

除上文对我国商业银行中间业务现状进行的阐述中提到的问题，我国商业银行中间业务还存在以下不足：一是观念陈旧，服务水平不高。二是人才短缺，技术支持乏力。三是缺乏创新，产品种类较少。四是管理落后，金融监管不利。

四、我国商业银行中间业务存在问题的解决途径

外部环境塑造主要包括：

（一）变革银行制度，转变经营观念

即要完善法律环境，加强宏观调控与金融监管力度，规范商业银行经营发展，在促进安全性、稳定性与流动性统一与协调的基础上，推动我国商业银行混业经营的转变。

（二）推动利率市场化进程

应该完善市场定价机制，使利率以市场为导向，促进中间业务的创新与发展。

内部环境建设主要包括：

（一）树立商业银行内部文化，优化服务体系

积极建立“以客户需求为第一位”和“诚信、高效、优质”的商业银行内部文化，提高全行业从业人员的职业素养，切实做到“想客户之所想，应客户之所需”，完善自身服务体系，树立良好的服务形象。

（二）完善内部管理与考核激励机制

建立符合实际的科学的管理体系，同时将切实反映中间业务运作的指标直接纳入对员工的考核项目，考核结果与员工的绩效评价与收入挂钩。

（三）加大科技投入力度，注重产品创新与领域拓展

提高电子技术在中间业务中的广泛应用，加大对计算机、网络和通讯等技术的利用，推进中间业务的信息化水平。同时不断拓展新产品，努力使中间业务向更复杂、更高级、更多附加值的领域转变，不断加强商业银行的竞争优势。

（四）加强员工素质技能培训，培养复合型高端人才

必须重视员工的素质、技能培训，为银行中间业务的开展培养骨干力量，同时建立专业人才备选系统，为中间业务的发展准备好坚实的后盾。

参考文献

篇5

一、互联网金融的概念、发展历程及特征

（一）互联网金融概念及发展历程

互联网金融即利用互联网技术进行资金融通或者金融服务的创新金融。互联网金融发展模式包括P2P、众筹平台、大数据金融、网上金融和金融信息化等。1995 年世界上第一家网络银行创立，互联网金融开始了蓬勃的发展，其发展大致经历了二个阶段。第一阶段：1995-2003 年，出现了网络银行、网络证券和网络保险等形式的网上金融，在第一轮发展浪潮中，招商银行在1997年建成了中国第一家网上银行。第二阶段：2003年至今， 从21 世纪10 年代以社交网络、移动支付、云计算、搜索引擎等为代表的互联网现代科技快速发展为起点，我国互联网金融掀起了第二波发展浪潮。传统金融机构包括银行、证券、保险开始涉足互联网金融，而传统互联网企业更是发挥技术、商务等先天优势开始全面布局互联网金融。

（二）互联网金融的特征。

1、便捷性。与传统金融相比，互联网金融的一大特征就是便捷性。客户不用亲自到营业网点去办理业务，仅仅依靠一部智能手机或电脑设备，就可以随时随地轻松地完成资金的划转和信贷，使客户获得了极大的便利。

2、缓解金融排斥。当前经营模式下，传统金融服务普遍针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业通常难以享受到该种金融服务，显现出明显的金融排斥特征。在互联网金融模式下，客户能够有效地突破地域限制，在互联网上寻找需要的金融资源，使金融排斥得以缓解。

3、信息相对对称。在传统的融资模式下，金融机构获得投资企业的信息成本较高，尤其是对小微企业的收益与成本不匹配。在互联网金融模式下，交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面且快速地了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低了信息不对称，同时减少了信息成本。

4、去中介化。在传统融资模式下，资金供给方找不到好的投资项目，资金需求方无法及时得到资金支持，导致资金供求双方信息不匹配的情况经常出现。相比之下，互联网金融模式使资金供求双方可以通过网络平台轻松完成信息的筛选、匹配、定价和交易，而不再依赖银行或交易所等中介机构撮合，去中介化作用十分明显。

二、互联网金融对传统商业银行发展的影响

（一）互联网金融对商业银行金融中介作用的替代。互联网金融可以起到金融中介的作用，是银行等金融中介的有效替代。而这种替代作用主要体现在以下两个方面：

1、减少信息不对称。互联网金融的出现可以减少信息不对称。第一，交易双方可以在网络平台上相互了解个人资金、信用状况等信息，减少了传递过程中的信息消耗；第二，通过搜索引擎交易双方可以在大量信息中找到自己所需的信息；最后，网上交易留下的大量交易信息与交易痕迹相当于商业银行金融服务中的抵押和担保，有助于降低资金融通双方的道德风险。

2、降低交易成本。商业银行在业务运作中会产生大量的交易成本。而互联网金融是采取虚拟运作的方式，它不需要实体网点的支撑，依靠网络终端设备与网络就可以实现资金的划转、借贷等，因此互联网金融的出现极大的降低了资金融通的交易成本。

（二）互联网金融对传统商业银行业务的影响

从长期上看，互联网金融对我国传统商业银行的替代是漫长而全面的。互联网金融对我国传统商业银行业务的影响主要体现在支付、小微信贷和中间业务这三大领域：

1、支付。支付是商业银行最基础的业务，存、贷、汇等业务都是从支付业务衍生而来的。互联网金融也是从支付业务发端，并对商业银行在支付领域的地位产生了威胁，使商业银行有被边缘化的趋势。互联网金融中，第三方支付组织扮演了类似于传统商业银行的角色。在我国第三方支付组织以支付宝和财付通为首，占据了全国绝大部分市场份额。第三方支付组织接替商业银行承担网上支付业务，这是其对商业银行在支付领域产生影响的一个方面。另一方面，第三方支付组织凭借其在电子支付领域的强大优势，对银行形成倒逼之势，以获得更低的支付手续费。

2、小微信贷。小微信贷业务是以支付业务为基础发展起来的，是互联网金融对传统商业银行的又一影响。阿里小贷是我国互联网金融小微信贷的典型代表。其成立于2010 年，主要服务对象是淘宝店家等中小企业和个人创业者。截止到2013 年5 月20 日， 阿里小贷服务小微企业25 万家，在2013 年一季度就发放了120 亿的贷款。阿里小贷的信用贷款额度为5 万至100 万元，日利率为万分之五到万分之六，这远高于我国传统银行业的利率水平。

小微信贷业务是我国商业银行目前重点发展的业务。利率市场化的推进必将缩小大型企业的存贷利差，而小微信贷的高收益特点将使其成为各大商业银行争夺的对象。互联网科技企业有着强大的平台优势和技术优势，他们的进入必将对我国商业银行在小微信贷领域的发展产生不利影响。

3、中间业务。余额宝体现了互联网金融对商业银行中间业务中基金代销业务的争夺。基金代销是商业银行中间业务的重要组成部分。中间业务是银行获取利润的重要渠道，已成为除存款、贷款业务之外的第三项业务，因为它属于表外业务，不占用银行资金，却能带来大量的手续费收入。商业银行开展中间业务的优势在于网点分布广、信用度高。然而互联网金融依托互联网平台优势，逐渐开展了充话费、代交水电费等中间业务，一步步地挤占了商业银行的利润渠道。

互联网金融的出现对传统商业银行系统是一场革命，也是挑战和机遇，商业银行应采取积极的措施进行有效的应对，一方面适应互联网金融给传统金融格局带来的冲击，一方面进行深度整合，提升客户服务质量，拓宽业务渠道，提升业务水平，培养复合型人才，获得新的发展。

篇6

引言

在我国加入世贸组织和经济全球化的影响下，我国改革开放的步伐进一步加快，在外资银行进入我国的条件方面逐渐放宽，随着2006年12月颁布《外资银行管理条例》以来，外资银行在我国实现了零售银行业务，这一政策的实施使得进入我国的外资银行越来越多。外资银行的进入，一方面给我国的银行业带来了发展的机遇，另一方面，也给我国的银行业带来了巨大的挑战。如何抓住外资银行所带来的机遇，迎接挑战，保证促进我国银行业持续健康发展，是目前我国金融领域的一个重大的课题。

一、外资银行在我国的发展历程

（一）外资银行进入我国的背景。

=外资银行进入我国是我国改革开放政策实施的必然产物，也是经济发展不可逆转的必然趋势和金融改革的必经之路。具体来说，外资银行进入我国金融市场的主要背景因素有下列几个方面：

一是外资银行进入我国是我国金融行业改革过程中的必经之路和金融制度变迁的必然选择。这主要是因为两个方面的原因，一方面是金融制度的改革和变迁是金融行业发展的必然需要；另一方面是我国银行业对外开放政策的实施和金融制度的改革与变迁使得外资银行逐渐开始进入我国的金融市场当中。

二是外资银行进入我国金融市场也是经济全球化局势下的必然发展趋势。随着社会的不断发展和经济的迅猛发展，世界经济逐渐进入到全球化的局势当中，同时，信息技术的飞速发展又为经济全球化提供了技术平台，经济全球化的发展促进了外资银行的进入。

三是外资银行的进入是我国加入世贸组织的必然要求。世界贸易组织本身就是指在世界范围内进行经济活动的一个经济组织，我国自2001年7月加入世界贸易组织以来，根据世贸组织WTO的协议，要求我国的银行业必须遵从WTO协议的六项基本原则的规定。我国加入WTO进一步推动了外资银行进入我国的速度。

（二）外资银行在我国的发展历程。

1979年，我国首次允许外资银行在我国设立非营业代表处；1981年，第一家外资银行分行南洋商业银行在经济特区深圳设立，自此，我国开始允许外资银行在我国的对外开放经济特区设立外资分行；到1990年开始，允许设立外资银行分行的区域从经济特区拓宽到沿海开放城市。随着外资银行逐渐进入到我国金融市场当中，外资银行在我国金融行业当中的地位越来越突出。

从上个世纪的70年代末到80年代末，是外资银行进入我国金融市场的初步发展阶段，在这一阶段，我国设立了第一家中外合资银行-厦门国际银行，也是在这一阶段，我国的人民银行颁布了专门的关于中外合资银行和外资银行设立管理方面的条例。第二阶段是外资银行进入我国的快速发展阶段，这一阶段是从上个世纪的90年代初到90年代的中后期。第三阶段自1997年开始到2001年，外资银行进入我国的发展已经到了调整的阶段。自我国2001年加入WTO以来，外资银行在我国的发展进入了新发展的阶段。

（三）外资银行在我国的发展特点。

从外资银行进入我国的发展历程来看，外资银行在我国的发展具有以下几个方面的特点。一是外资银行采取全局的观点，制定了长远的规划和目标，从而提高外资在中国市场上的竞争力。二是根据有关部门的调查分析发展，外资银行在我国的设置地点和业务领域普遍比较集中，从图1中可以明显的看出外资银行主要集中在我国沿海地区。三是外资银行在进入我国金融市场当中涉及到多个经济组织。四是中间业务是外资银行的主要利润来源，传统业务的比例相对较小。五是外资银行在经营的过程中充分的贯彻了以人为本的理念。

图1 外资银行在我国的分布

二、外资银行进入我国的动因

（二）动因分析模型的构建。

要分析外资银行进入我国的动因，首先可以构建一个专门的外资银行进入我国的动因分析模型。动因分析模型如下所示：

在这个模型当中，FBNUM表示外资银行在我国的营业性网点数量，ACSTFUN表示外资银行长短期贷款在我国银行业的所有资产中所占的比率，AEQUITY表示外资银行所有者的权益占我国银行业的比例。在这个模型当中，这三个变量就是作为外资银行进入我国的程度衡量指标，是一个变量，除此之外，这个模型中的变量还包括了我国的国内生产总值GDP、通货膨胀率INFL以及外资银行的在华直接投资金额FDI。

（二）动因分析的结果。

根据上述外资银行进入我国的动因分析模型对我国1994年到2004年10年间的外资银行进入我国的动因进行分析。首先运用Eview3.1软件当中的Panel Data模块对我国这12年的外资银行进入我国的动因根据时间顺序进行排列和分析，并根据上述动因分析模式进行最小二乘回归计算外资银行在这10年间进入我国的动因回归结果。我国1994年到2004年10年间外资银行进入我国的动因分析回归结果如表1所示。

表1 我国1994年到2004年10年间外资银行进入我国的动因分析回归结果

根据动因分析模型对1994年到2004年的外资银行进入我国的动因进行分析，可以得知R2值在调整前和调整后的值分别是0.94928和0.927556，F的值为43.69。然后在从表格的回归结果的拟合优度以及F值中可以看出，先对回归计算和分析模型进行显著性的检验，检验结果显示分析1994年到2004年的外资银行进入我国的动因分析模型的选择与设定是正确的，从结果中可以看出这10年间外资银行在我国的营业性分行的数量变化。采用最小二乘回归计算动因分析模型，其回归系数t统计的计量科以表明外资银行的回归系数t以每年5%的速度快速下降，只有我国的通货膨胀率没有发生明显的变化。

（三）动因回归的结果分析。

一方面，从1994年到2004年10年的外资银行进入我国的动因分析模型回归结果可以得出，我国的GDP受到外资银行在我国的营业性分行的数量、外资银行的长短期存款、外资银行的股权这三个变量明显的影响，同时这三个变量也影响着外资银行的进入。从模型回归的结果中可以看出，在1994年到2004年这10年间，外资银行进入我国的速度越来越快，呈上升趋势，并且在这一阶段当中，外资银行把重点放在增长外资银行在我国的市场潜力上，加快熟悉我国的市场，并根据具体的情况和他们的长远规划建立外资银行的经营体系。

另一方面，从模型回归的结果中，还可以看出FDI受到外资银行在我国的营业性分行数量、外资银行的长短期存款、外资银行的股权这三个因素的影响，这也就说明了外资银行在进入我国金融市场时需要考虑外资银行在华的投资总额，即FDI。

最后一点，从模型回归结果中可以看出，仅以我国的通货膨胀率为变量，进行外资银行进入我国的动因模型进行分析是不合理。也是不科学的，我国的通货膨胀率对外资银行进入我国市场并没有显著的影响。

三、外资银行对我国银行业的影响

外资银行进入我国市场是一把“双刃剑”，一方面外资银行进入我国给我国银行业的发展带来了机遇；另一方面，外资银行的进入又使得我国的银行业面临着巨大的压力和挑战。

一是由于外资银行进入我国市场，增强了我国银行业的经营压力，外资银行的进入从某种意义上说就是给我国的银行业带来了“狼来了”的压力。与国内银行业相比，外资银行在资金、产品、经营管理、服务质量、技术等方面都有国内银行业无法企及的优势，在巨大的外资银行的压力和激烈的市场竞争面前，国内银行业要生存、要发展，就需要增强银行的竞争力，从而使得我国的银行业逐渐改变原有的管理经营理念，我国的银行服务质量也有了显著的提高，逐渐缩小了我国银行与外资银行的差距，有效的提高了我国银行业的经营效率和金融资源的有效利用率。

二是由于扩散效应的影响，能够有效的提高我国银行业的技术水平。随着计算机信息技术和网络通信技术等科学技术的发展，银行业逐渐从传统的资金密集型行业转变为技术密集型行业。从银行的技术水平来看，我国的国内银行业与大型的跨国银行还存在着较大的差距，外资银行进入我国能够给国内银行业带来新的金融产品、新型的技术和服务形式，加强国内银行业的风险管理技术手段等。外资银行与国内银行业在竞争的过程中增强了外资银行技术水平的扩散，这种技术扩散效应能够显著提高我国银行业的技术水平，从而降低银行的经营成本，提高银行经营的效率，增强国内银行业在与外资银行的竞争力。

三是有利于我国银行业改变原有的银行经营制度，随着外资银行的进入，外资银行在我国经营的过程中为我国的金融业提供了一个相对规范的竞争环境，从而能够改变我国银行业的制度，降低经营的风险。

外资银行的进入为我国银行业带来机遇的同时，也使得我国银行业面临着严峻的挑战。首先一点是由于外资银行的进入使得我国银行业的脆弱性显著增强。其次是外资银行的进入使得我国的国内银行业的短期经营成本显著增加，导致我国银行业受到严重的冲击。第三点是外资银行的进入使得我国银行业对中小企业的贷款下降。第四个是由于外资银行的进入使得我国政府对我国经济和金融的控制能力明显减弱。

四、抓住机遇迎接挑战的措施和策略

要有效的利用外资银行进入我国给我国银行业带来的积极影响，降低外资银行对我国银行业的消极影响，增强我国银行业的竞争力具有以下几个方面的措施和手段。

一方面，我国政府需要全面的、综合性的提升我国商业银行的核心竞争能力，在增强商业银行的核心竞争力方面，可以从四点来考虑，一是增强我国商业银行的业务经营能力，调整我国商业银行的业务结构。二是提高我国商业银行的风险管理水平和能力，通过借鉴外资银行先进的风险管理水平，结合我国银行业的实际情况进一步完善我国银行风险管理体系的建设。三是要积极抓住机遇，迎接挑战，通过增强我国银行业和金融业的国际竞争力来增强我国商业银行的核心竞争力。

另一方面，我国需要正确看待和处理国内银行业与外资银行之间的关系。一是国内银行与外资银行在市场竞争当中属于平等关系，因此需要我国银行在公平的市场竞争当中立于不败之地。二是我国国内银行与外资银行之间具有一定的合作关系，这个合作是建立在中外银行互惠互利的基础之上的，通过中外银行的相互合作实现双赢的局面。

最后一方面，是我国应着力完善政府对外资银行的监督和管理制度，要积极构建和健全我国外资银行的相关法律法规，加强我国与外资银行的母国在银行经营方面的管理和监督之间的联系，通过双方监管，加强外资银行的监管力度，保证我国金融市场的正常运行。

五、结语

随着我国加入WTO和经济全球化的影响，我国的外资银行越来越多，在我国整个金融业当中的比重逐渐增加，文章首先对外资银行进入我国的背景和在我国的发展历程进行了详细的阐述，并构建外资银行进入我国的动因分析模型对外资银行进入我国的动因进行了分析，详细阐述了外资银行进入我国对我国银行业所带来的机遇与挑战，并以提高我国银行业的经营发展和市场竞争力，增强我国银行的经营效率出发，提出了我国银行业抓住机遇迎接挑战的措施和策略。

参考文献：

[1]徐璋勇，梁洁.外资银行进入对中国银行业绩效影响的实证研究[J].贵州财经学院学报，2011，（05）.

[2]鲁明易.母国流动性危机与外资银行的贷款供给――基于新兴市场国家的实证研究[J].国际金融研究，2011，（09）.

篇7

一、中国银行国际化发展的重要性

（一）追求自身利益的最大化

银行业作为金融机构，经营的目的就是追求自身利益的最大化，中国银行的国际化发展能够满足银行对于利益的要求。通过对于国外业务的开展，使中国银行进军世界舞台，吸收更多的资金，扩大银行的经营规模，加快银行的发展历程，增加银行的盈利水平。国际化的发展为中国银行实现自身利益提供了良好的机遇，在当今稳定的经济局势下，金融危机过后导致各国的经济不同程度上的衰退，为中国银行进入世界舞台，追求自身的利益带来机遇，所以应该更好地把握这难得机遇。

（二）满足客户的需要

中国银行的经营不能只局限于中国金融市场，在世界大环境的影响下，国际市场的还存在着巨大的发展潜力，需要放眼国际金融市场。中国银行的发展需要以客户为发展的基石，为了最大化的满足客户的要求，增加资金的来源，满足客户的资金需求，需要开拓海外市场，融集更多的资金，满足本国客户发展的需要，给予资金上最大的支持。

（三）经济全球化的需要

全球经济的迅速发展，经济一体化的发展要求，使各国金融业的发展不再拘泥于本国的金融市场，开始了向外扩张的时代。银行业作为重要的融资机构，为本国经济的发展作出了巨大的贡献，但是随着时展的要求，中国银行想要进一步的发展，就必须开始国际化的发展历程，提高充融集资金的能力。由于我国处于经济发展的初级阶段，本国资金的融集不能满足对外投资与对外贸易的出口，需要走向国际市场，在全球范围内获得融资。

（四）分散风险的需要

在各个国家建立银行的分支机构，将银行的资金分散到多个国家，符合资本资产最优组合，能够最大化的分散银行的风险，减少银行在一个国家承担的风险，使银行的发展更加的具有保证。中国银行也应该采取开拓多个国家的市场，从而最大化的分散风险，保证银行健康、稳定的发展。

二、中国银行国际化发展中存在的问题

（一）海外机构布局不合理

中国银行在海外20多个国家都设有分支机构，但是大部分的分支机构都围绕在我国的周围国家建立，在亚太地区的分支机构占绝大数，中国银行在海外其他地方的分支机构还没有建立完善，许多的区域还存在空白。海外机构的建立十分的不合理，世界资本高度聚集的地区在欧美国家，我国的对外贸易中最大的合作伙伴也是欧美的发达国家，但是中国银行的分支结构却很少建立在欧美国家，与当今中国对外经济发展的局势不符合，脱离紧急发展的需要。而且对外分支机构大部分的银行功能不健全，依靠海外分支机构自己经营，来扩大规模，减慢了中国银行国际化发展的脚步

（二）金融产品单一，融资能力较差

中国银行在海外发展的道路上通过自身的努力已经取得了不小的成就，但是由于我国的金融业发展相对滞后，使中国银行的产品结构单一，降低了融集资金的能力。我国的金融发展起步较晚，金融工具相对较少，银行经营的业务品种比较的单一，融资的手段主要依靠存款和贷款的利息差额盈利，金融产品较少，而存款贷款的差额不足以与国际上具有影响力的银行相抗衡，没有竞争优势。陈旧的产品不能很好的吸引客户投资，通过发行企业债券的方式融资，手段单一，融资能力差，使中国银行在国际市场中不具备核心竞争力。

（三）跨国经营能力不足

受到我国经济发展的影响，中国银行的发展存在着很多的制约因素。我国金融业的对外开放时间较短，对于国际化的经营历程发展缺乏经验，依靠在本国经营获得经验不能很好的解决在国际发展中存在的问题。首先，中国银行在国际化发展中需要注意进入一个国家时先要解决进入壁垒问题，了解海外国家的金融机制，充分考虑两国的政治因素，选择合适的进入方式。其次，中国银行在海外经营的过程中，沿用本国的管理模式，导致经营能力存在问题，老旧的管理方式不能适应国际化发展的需要，制约着中国银行海外发展的进程。最后，国际化经营的人才十分匮乏，缺少对于国际金融环境的了解和分析，难以制定合理的经营方式，扩大中国银行的业务范围。

三、中国银行国际化发展的措施

（一）采取跨国并购策略

在全球经济发展的局势下，跨国金融机构对中国银行的发展构成了威胁，要求加快中国银行的国际化发展步伐。中国银行的跨国并购策略能够节约资本的投入，以最快的速度进入其他国家的金融市场，节约大量人力、物力和财力。首先明确市场定位，在采取跨国并购策略时，需要建立规范的管理机制，树立良好的品牌形象，增加在海外市场的竞争优势。其次，寻找合作伙伴，建立良好的合作关系，实现战略联盟，解决自身在国际化发展中存在的问题，减少跨国并购时带来的阻力。最后，合理的运用跨国并购策略，实现中国银行快速登上国际舞台。中国银行在海外的发展经验得知，跨国并购是进入海外金融市场最快最有效的方式，极大的减少资本的投入，接收先进的管理经验和专业的人才，能够以最快的速度获得收益，迅速的进入市场开展业务。

（二）增加金融产品的创新能力

金融产品的创新，是吸引海外资金的重要方式，也是扩展银行规模的必要手段。中国银行的金融产品虽然种类很多，但是大部分都是从国外引进，模仿别国的金融产品。本国的金融产品创新能力低，降低了本国银行的核心竞争力。中国银行在海外市场的发展，需要提高金融产品的创新能力，增加金融产品的种类，开创多种多样的融资方式，吸引国际客户资本的聚集，加快资金的融集。形式多样的金融产品也能很好的增加中国银行的核心竞争力，满足客户多样化的需要，提高经营水平，在跨国金融机构中处于优势地位。

（三）提高经营能力

中国银行在国际化的发展历程中需要提高自身的经营能力，从而在国际舞台上站稳脚跟。经营能力是银行发展的重要基础，对于银行扩大规模、增加业务起着十分重要的作用。中国银行的国际化发展过程中，首先需要确立完善的发展战略，确定发展的区域，根据自身的情况确定对外发展的区域选择。其次，建立完善的经营管理机制，不断的引进国外银行先进的管理经验，制定因地制宜的管理模式，从实际出发，树立全局发展的意识。最后，要加强对于人才的引进和培训，重视人才的利用，充分发挥人才在国际化发展中的重要作用。

参考文献

[1]刘力.中国银行国际化经营策略分析[J].新闻天地,2009.

篇8

    一、引 言

    我国的经济一直呈现出增长的态势。居民收入的显着增长以及金融资产的持有比例大幅度攀升,同时,居民开始倾向于将一部分储蓄转化为投资,这种理财意识给银行理财业务的发展提供了很好的外部条件。商业银行开始扩展自己的业务范围,个人理财业务便由此成了各家商业银行都十分关注的金融服务。

    理财业务不仅是商业银行吸收存款的方法之一,也是商业银行为客户提供多样化服务的重要项目之一。各种理财产品日益推出,客户的认同度、关注度也随之增加。这使得理财产品的创新设计地位也日益提高。

    本文主要以商业银行理财产品为研究对象,从其在中国的发展历程、现状分析及发展策略出发,具体分析理财产品的各方面发展。从而对理财业务的发展提供较好的理论依据。具有一定的实用价值和时代意义。

    二、理财产品在中国的发展历程

    回顾理财产品的发展历程,可以看到随着市场竞争的日趋激烈,政策管制等方面的因素,理财产品的发展有一条很明显的路线。以人民币理财产品为例,分析其发展的模式变化。

    1.初始的产品模式

    人民币理财产品的推广,在一定程度上是商业银行为了扩大存款规模,从而扩大信贷规模,以此提升自身收益的产物。在这一时期,人民币理财产品的投资方向主要是银行间票据、货币市场基金、国债、央行票据等固定收益的产品。在风险管理上,由于主要追求的是固定收益的产品,风险较小。可以这样说,在这一时期推出的理财产品涉及银行比较熟悉的、具有传统优势的领域,风险小,收益也不高,但是能为一些保守型的客户所接受,当然,客户群并不是很多。市场范围不是很大。

    2.发展期的产品模式

    从2006年以来,由于债券市场的收益走低,而相对股市的回暖及其后的高涨,各商业银行都进行新一轮的理财产品的探索。一方面,通过信托进入股市和产业投资。银行与信托公司合作,将资金委托给信托公司管理,由信托公司负责投资,在产品形式上主要有对基础建设项目投资以及由债券、股票、信托融资等组合而成的集合理财产品。另一方面,推行人民币结构性衍生产品,该产品是结合远期、期货、期权、互换等金融衍生工具的理财产品。而QDII的推出,又使得双币理财产品开始迅速发展。总体来说,在这段时期,商业银行大量推出了与股票、利率、汇率等有关的理财产品。

    3.下滑期的产品模式

    2008年开始,随着美国次贷危机的深入影响。全球经济态势十分不理想。尽管我国经济并朱受到很大的冲击,但是或多或少造成了负面效应。许多理财产品呈现了零收益甚至负收益的状态。这使得商业银行不得不缩减理财产品推出的数量,以此降低收益性风险。在这一时期,人们更倾向与投资一些保本类的理财产品,并且预期收益要超过定期存款收益或者刚好相当。但是,商业银行并未因客户倾向保本型理财产品而加快设计保本型理财产品,而是静态观察,等到整个经济环境有所改善再展开新一轮的理财业务竞争。

    从大方面来讲,理财产品的发展是总体遵循经济发展态势的。可以说,商业理财产品的规模在不断地扩大,但是仍然处于初级阶段,风险管理和控制能力还有待于改善,并且需要提升产品价值,创造核心竞争力。

    三、理财产品现状分析

    1.个人理财产品现状

    银行理财产品在短短的几年中,就发展成了年销售规模以近万亿的大市场。这是商业银行多年来不断探索发展理财业务的结果。目前我国商业银行个人理财业务仍然呈现不断发展的态势。并有如下几个特点:

    (1)产品数量和规模不断扩大,但其增速有所放缓。原因在于:一是前期的增长基数比较小,在巨大的市场潜力的作用下,规模和数最便可以大幅度提高。二是全球股市进入调整回落状态,有关资本市场的理财产品受到了严重的冲击,近而使得理财业务的发展不能保持高速态势。

    (2)产品不断推陈出新,投资范围不断扩张,产品结构也越来越复杂。从结构上。在现阶段主要有两种类型的理财产品:结构型理财产品和综合型理财产品。目前在市场是推出的主要是用一些具有固定收益的企业债券、央行票据、政府债券配套一些期货、期权等衍生金融工具。而综合型理财产品的特点在于需要借助第三方机构作为通道。

    (3)风险随着理财产品结构的复杂以及宏观经济的不稳定性日渐增大。前几年,由于国内和国际大环境的正向推动,商业银行的理财产品收益情况还是很理想的。但从2008年下半年到2009年,多家商业银行的理财产品出现了零收益甚至负收益的情况。投资者对于商业银行理财产品的性质和风险有了更加深刻的认识。同时,这也给商业银行在风险管理方面提出了更高的要求。

    2.目前个人理财产品存在的问题

    (1)个人理财业务的盈利能力未被充分重视。理财业务是一项风险小,收益大的优质业务,在国际上被各大金融集叫视为重点业务,但是在我国以个人理财业务为代表的中间业务的收益占总收益的比重偏低。

    (2)由于商业银行的自主创新能力匿乏,个人理财产品的种类和所涉及的范围不够广泛,无法给客户提供多样化的投资选择。国内外宏观经济的波动,使得商业银行开发新理财产品的积极性有所减退,同时由于各家商业银行同类型的理财产品过多,导致投资者不能根据现实需要清晰地选择产品和服务。

    (3)商业银行的个人理财业务缺乏正常的风险补偿、风险转移和风险分散机制。专业的风险评估技术和手段在个人理财业务上没有被很好地利用。随着市场的不断开放、产品的多元化,风险也随之加大。对于各类风险缺乏配套机制的支持。

    (4)信息透明度不高。商业银行在发行个人理财产品的过程中仍然没有及时、充分地披露相关信息,使得产品的基础资产、结构、期限等信息不明确。

    (5)商业银行理财绩效的评估和管理体制欠完善,使得商业银行服务理念和服务模式相对滞后,也制约着商业银行合理、全面地开展个人理财产品的营销。

    四、个人理财产品发展策略

    1.加大创新力度。尽量避免有重复的产品。在近几年里,理财产品越来越多,尽管名称不一样,但是实质是一样的。理财业务是一种创新化要求很高的金融工具,所以各大商业银行应该在内部创新机制上加强储备,以适应不断发展的金融市场。

    2.高度重视风险与收益的平衡发展,科学设计理财产品。在设计理财产品过程中,要充分认识其风险,并给予一定的风险补偿和风险转移。对于不同类型的投资者,银行需要严格按照其风险偏好程度科学地鉴定其投资方向和方法,力求风险与收益可以在相当的程度上匹配。

    3.加强信息披露机制。信息披露是一个任何金融行业都不能忽视的问题,信息的公开程度直接影响到该行业的规范化和市场化程度。商业银行在推广及运作理财产品时,应及时披露各类相关信息及运作情况。

    4.制定清晰的发展模式。首先制定理财产品的类型及投资方向;其次是理财产品的适合人群;再次由银行产品营销人员对不同投资者推出不同的理财产品。

    五、结束语

    商业银行个人理财产品是一个比较值得关注的业务。从现阶段来讲,理财产品的确受到了商业银行和投资者的广泛关注,但是理财产品在我国的发展仍然处于不发达阶段,尤其是理财产品的自主创新设计方面还应得到更多的重视。本文对理财产品的研究和探索将会对理财产品创新的深入研究提供基础性的理论依据,具有一定的时代意义。

    参考文献:

    [1]徐珺,银行理财产品发展前景值得期待,中国金融,2008年第4期

    [2]刘毓,商业银行理财产品的模式变迁、发展瓶颈与突破之路[J],中央财经大学学报,2008年第5期

    [3]喻凌云,商业银行个人理财产品的现状与发展策略探讨[J],新西部,2008年第6期

篇9

作为全球最大商业银行，同时也是中国最大信用卡银行，无论是从卡片种类、发卡量还是从消费额来看，工商银行在国内同业中都具有绝对的优势。工行信用卡合作发卡的卡组织最多，包括了中国银联、VISA、MasterCard和美国运通等银行卡组织，拥有准贷记卡、人民币贷记卡和双币种贷记卡的完整基础卡种，形成了主题卡、功能卡、联名卡三大系列多种卡片的丰富产品系列。截止到目前，工行信用卡发卡量超过了7000万张，到8月底，累计消费额超过6000亿元，发卡量和消费额两项核心指标都接近我国信用卡市场三分之一的份额，可以说“三人行，必用工行卡”。这些实实在在的数据都表明，工商银行是当之无愧的中国最大发卡银行，工行信用卡是名副其实的“卡中之冠”。

辛勤耕耘，终将成果累累。2010年以来，工商银行牡丹信用卡获得了众多的奖项和荣誉。这一项项荣誉有如一枚枚印记，凝结着工行人的心血和智慧，也记录了工行不平凡的发展历程。

截至2010年末，工行牡丹信用卡荣膺知名媒体、国际组织等机构颁发的22项大奖，如《环球金融》杂志评选的“中国最佳信用卡银行”、搜狐网评选的“最佳网友体验信用卡”、腾讯网评选的“最具品牌价值信用卡”、金融界评选的“最受尊敬发卡银行”、中国银联授予的“银行卡业务杰出贡献奖”、VISA授予的“最佳芯片卡产品奖”和“最佳收单业务进步奖”、美国运通授予的“最佳合作发卡奖”、“美国运通环球网络业务最佳服务奖”等。

苏州分行自1990年发行第一张牡丹信用卡以来，风雨兼程，拼搏奋斗，从发卡初期的几千张，到本世纪初的十几万张，再到2011年9月发卡一百多万张，工行信用卡这一路走来，实现了大踏步的飞跃，实现了众多丁行人的梦想。现如今，工行信用卡已经成为了家喻户晓的品牌。中国工商银行始终坚持“一切为了持卡人”的服务理念，“创新无止境，服务更用心”，正因为如此，牡丹卡受到越来越多消费者的青睐，无论是牡丹信用卡的发卡量，还是交易消费额，工行信用卡都牢同地确立了同业第一的地位。

工行卡的品牌系列最为齐全：从尊尚的白金卡，到惠及市民的普通信用卡；从适合结算制度改革的公务卡，到符合各种行业需求的功能卡；从满足企业层级管理要求的商务卡，到多领域特享消费优惠的联名卡；林林总总。作为国内白金卡产品线最丰富的工行白金卡，除了常规白金卡外，还推出了芯片白金卡和联名白金卡等。工行推出的具有多项适合特定单位需求功能的公务卡，覆盖了中央预算单位、军队、武警部队等众多单位，满足了单位工作人员公务消费、日常采购、差旅支出及相应的财务报销等需求。工行根据企业客户需求，推出了具备数据传递和报表管理功能的，将持卡人纳入到企业与银行统一管理的牡丹商务信用卡。

工行卡的行业运用最为广阔：苏州工行率先推出适合多行业运用的芯片磁条合一信用卡，芯片技术指标符合银联机构PBOC2.0的要求，容量超大，并与苏州公安局成功合作，可以为全市机动车驾驶员发行永久免年费的交通信息卡。卡片在提供具备强大金融服务功能的同时，还向社会各个公益行业开放信息载体和行业运用的多个服务平台。牡丹交通信息卡还被广大市民评选为“2011年市民最喜爱的信用卡”。工行卡与国内多家大型航空公司开展合作，信用卡的普通消费可换取免费航空里程；工行卡与全国200多家高尔夫球场合作，推出的1872主题信用卡，为持卡人提供专享统一280元的高尔夫服务和优惠。

篇10

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）15-0134-02

一、国际先进银行国际化发展特点分析

尽管受制于各国的政策、经济发展水平和银行自身的战略、经营管理能力等因素的影响，各发达国家银行业在国际化发展阶段和水平上表现出了一定的差异性，但银行国际化毕竟是大势所趋，各国银行国际化发展中更存在大量共性特点，其具体包括：

（一）银行国际化发展与政府扶持相结合

发达国家银行国际化的成功无一例外都得益于各国政府的政策扶持。以美国为例，美国政府和监管机构的法律政策，推动了美国银行业的国际化进程。在对银行经营的管理导向上，美国政府采取 “限内促外”的策略，即限制银行的跨州经营，而鼓励其跨境发展，限制银行国内分支机构的扩张，而鼓励银行去海外扩张。此外美国政府在战后推出的一系列限制资本外流的政策法规，如“利息平衡税”、“自愿对外信贷限制计划”、“Q字条例”以及政府对美国公司的对外直接投资实施强制性管制等政策，这些政策的推出使大量美国银行在欧洲等海外市场建立机构，规避监管，客观上推动了欧洲美元市场的繁荣与发展。

（二）银行国际化发展与跨国公司扩张相结合

美国银行业的国际化是市场和企业引导的银行国际化，企业需求是其产生和发展的关键。特别是大企业在美国银行国际化过程中扮演了重要角色。二次世界大战后，美国跨国公司在全球范围内扩张自己的势力，产业资本国际化直接带动了金融资本的国际化。大型跨国公司和大型跨国银行齐头并进，紧密联系，成为当代美国金融资本的两大支柱。

而在日本同样如此，经过持续的发展和多年贸易顺差，日本国内积累的巨额过剩资金开始在全球范围寻找出路。日本的公司企业在银行的支持下，积极将过剩资金投向世界各地，进行国际化扩展，其制造企业在中国、巴西等新兴国家广建生产能力，综合性财团在美国、欧洲等发达国家也频繁出手，并购房地产、影视、制造等企业，这些都得到了日本银行的融资或担保支持。

（三）银行国际化发展与跨国并购相结合

建立国际化的银行是许多银行梦寐以求的目标，而要实现这一目标，银行的跨国并购则是最有效、最快捷的途径。以美国的花旗银行为例，该行在1812年创立之初，其注册资本仅为200万美元，主要从事一些与拉丁美洲贸易有关的金融业务。但该行自成立起，就具有明显国际化经营的色彩，其海外业务始终保持高速增长，并购成为其外延式增长的主要方式，历经近两个世纪的潜心开拓，花旗已经成为全球最大的金融服务机构之一，1 490余个分支机构分布在全球近百个国家，客户总数超过2亿，其中海外业务占了其业务的主体，2/3的员工和3/4的机构分布于美国本土以外，海外机构的收润贡献占花旗全部利润的60%以上。

（四）银行国际化发展与业务渗透相结合

在国际化扩张和经营过程中，发达国家银行大都比较注重业务输出，往往会将自身的优势业务、产品及技术扩展应用到东道国，并在当地推广利用，以实现占领市场，获取收益的目标。如荷兰银行原来在国际范围内扩展自己的经营时，大都以其卓越的个人理财服务作为宣传的进入点和市场突破口，在通过个人理财服务站稳脚跟后再逐步拓展公司类的业务，扩大业务和市场范围；渣打银行在进入某个市场之初，也往往是运用自己在贸易融资和中小企业业务方面的传统优势，来建立客户关系，理解当地市场，在此基础上再将自己的综合业务优势发挥出来，通过业务实现真正的占领市场；瑞士银行集团则始终将其在私人财富管理方面的优势作为其国际化扩张的利器，私人银行业务作为瑞银集团的核心业务，是瑞银国际化的重要方面，瑞银通过收购渣打和大通等管理的私人银行客户资产组合来扩张其全球化的私人银行业务，使得其业务范围迅速渗透到英国、美国等发达国家。

二、银行国际化先进经验对中国国有控股商业银行的启示

中国国有控股商业银行国际化起步较晚，为了在国际化扩张和发展过程中少走弯路，就必须注意把握好银行国际化的特点和相关规律，注意从其他国家银行的国际化发展历程中吸取经验和教训，并根据自身的具体情况实施适合的国际化战略。

（一）服从于自身的发展战略是银行国际化的前提

首先，国际化就是充分发挥银行自身各种优势的过程。从某种意义上来说，汇丰、星展之所以能够进行国际扩张，开展国际化经营，都是由于其具有某些方面的优势，这些优势可以是绝对的，也可以是相对的，它们充分地认识和发掘了自身所具有的优势，在国际化经营过程中加以利用，甚至通过国际化扩张以及相关战略安排，巩固和发展自身所具有的优势。在本次全球性的金融危机中，由于中国国内市场的稳定发展，各国有控股商业银行受到冲击大都较小，连年的利润高增长，使得中国国有控股商业银行相对于其他国家银行来讲有更加雄厚的资金实力。

其次，在银行国际化经营的初期，往往会选择新设分支机构的方式，而当银行国际化发展到一定阶段，并购则可能会成为有效进入东道国市场并迅速获得较大市场份额的主要途径。当然，这样的扩张方式选择并不绝对，而是具体问题具体决策。虽然并购的扩张效果使其在近年来的银行国际化发展中显得引人注目，但是不能因此完全否认新设方式在银行国际扩张中存在的必要性和有效性。关键还是要看银行的自身实力以及市场机会，在银行具备相当的资金实力的情况下，如果遇到区域性或东道国发生经济危机等情况，出现有利的市场并购机会时，可以果断出击，迅速完成对市场的抢占，而当银行自身资金实力较弱，或东道国市场处于稳定发展时期时，比较适合采用新设的方式，稳步进行国际化扩张。

第三，中国国有控股商业银行在实际业务拓展中经常遇到的问题就是有了国际化战略，也遇到了良好的市场机会，但就是没有人能去利用市场机会，有效地实施国际化战略。因此，中国国有控股商业银行在今后自身的经营发展过程中需要特别注意国际化人才的培养和吸纳。一方面通过全球招聘等形式，在世界范围内搜寻合适的国际化人才，另一方面应加强对银行自身人才的培养，通过交流培训、海内外轮岗等方式，在银行内部训练和发掘具有国际化经营才能的人才。此外，在国际化经营过程中，也应注意人员本地化策略的运用，注重发掘当地人才，吸收当地人才，利用当地人才，真正实现国际化人才来源的多样化、多渠道化。

（二）政府的大力支持是银行国际化的重要条件

要想尽快缩短这种差距，中国政府就切实应加大扶持力度，将国有控股商业银行的国际化经营纳入国家发展战略范畴，统筹协调，积极鼓励，为国有控股商业银行的国际化创造良好的政策环境：一是按照公平、对等、互惠互利的原则，在国际间经济交往和双边合作中，对与中国有密切经贸往来和政治、经济合作的国家和地区，可以从国家层面与上述国家和地区就允许中国国有控股商业银行开始分支机构的相关事宜展开磋商，施加影响，力争为中国国有商业银行的海外经营创造良好的外部环境；二是既然国际化有利于银行长远发展、符合长远利益的观点已经得到公认，那么国家完全可以考虑在鼓励国有控股商业银行海外经营的政策上实行正负激励的办法，从客观上迫使那些对国际化进程推进不力的银行必须加快发展，如相关政策可规定积极主动参与海外发展的银行在营业税、所得税上国家分阶段降低税率，反之适当提高税率；三是由于中央汇金、财政部是代表国家作为五大国有控股商业银行的出资人和第一大股东，他们拥有绝对的话语权，可以在董事会、股东大会层面要求各国有控股商业银行经营层制定其清晰的海外战略和业务发展计划，督促经营层负责认真组织和实施相关计划，保证中国国有控股商业银行国际化相关工作的健康、快速推进。

（三）渐进式的发展是银行国际化必然经历的过程

从跨国银行国际化的发展历程来看，银行的国际化往往呈现的是一个稳步推进的渐进发展过程。究其原因，主要归结于以下几个方面因素：首先，银行国际化是一个渐进的学习过程。金融是经济的核心，银行是金融的核心，而银行国际化恰恰是银行在经营过程中较为复杂的实践活动。各银行在国际化的过程中都要经历从熟悉的国内经营向陌生的国际化经营的转化，在转化过程中必然遇到各种各样的现实问题，而这些问题在过去的经营中可能是从未遇见的，需要各家银行不断的摸索总结，特别是在教训中汲取经验，逐步提高自身的国际化经营水平。

总之，中国国有控股商业银行和发达国家银行相比，不管是经营历史还是国际化经验都存在着明显的差距，虽然中国国有控股商业银行的改制都相继完成（其中农行还在进行中），但国际化的发展历程毕竟还比较短，经验比较少，各种管理监督机制还有待进一步完善。因此，在进行国际化扩张时更需要认清自己所处的阶段，稳步推进跨国经营的进程，而不能一味地追求速度，追求所谓的跨越式发展。

参考文献：