保险行业的风险管理模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇保险行业的风险管理，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

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2014年，银监会制定印发的《关于加强企业担保圈贷款风险防范和化解工作的通知》（银监办发[2014]214号）中对担保圈的定义为：“担保圈常见的担保模式有互保、联保、循环保等，当前在小微企业和县域企业中较为普遍。这些担保模式在一定程度上能够增强企业偿债能力，但也容易造成多头授信和过度授信，加大风险发生和传递的可能性。”

近年来，我国商业银行不良攀升，2016年末商业银行不良贷款率1.74%，较上年末上升0.07个百分点；关注类贷款余额3.4万亿元。为抑泡沫和防风险，2017年我国货币政策将由2016年的“略偏宽松”转为“中性”，宏观审慎管理将进一步加强，银行放贷面临的流动性约束将增强，同时不良率上升也使银行放贷的风险约束增强。在此背景下，齐星集团资金链断，同处山东省滨州市邹平县的担保方之一西王集团被连带牵出。在过去的十年里，中国发生的区域性或行业性的系统性金融风险都与担保圈有关。如温州曾发生过大规模的企业互保、联保危机，钢贸领域也曾为之付出过惨重的代价。从我国当前现实来看，担保圈蕴藏着巨大风险，主要表现在以下几方面：

1.“担保圈”的贷款风险具有连锁性特征。例如，如果承担圈内企业户数众多，涉及贷款金额巨大，一旦其中一个公司出现问题，极有可能通过“多米诺骨牌”效应传导发散开，贷款风险通过担保关系的传导将被成倍放大，进而演化成整个担保圈乃至全国的系统性风险。

2.担保圈特别是企业间互保降低了第二还款来源的保障。互保方式虚化了担保效果，实际是以保证贷款的条件对两个不同企业的信用贷款，降低了贷款准入门槛。

3.担保圈增加了贷款管理的难度。担保圈内企业往往涉及多家二级分行甚至一级分行，银行与借款人、保证人之间存在着信息不对称，不同分行间也存在着信息不对称。跨地区的担保圈给银行及时、准确地了解企业的真实担保能力和最新担保情况带来了困难，加大了贷款管理的难度。

二、加强商业银行对于民营企业对外担保管理的对策研究

民营企业要发展，资金是必可少的资本要素。然而大多数的民营企业可用来抵押的土地、房产、机器、设备难以满足银行对抵押资产的需要，因此民营企业对外担保问题必将长期存在。本文认为应将民营企业采用保证方式的对外担保纳入到商业银行授信工作的风险限额管理中。

商业银行应当通过查询企业征信报告，了解拟授信或已授信企业目前的对外担保明细，主要信息包括被担保企业名称、担保业务金额等。同时根据行内系统获取被担保企业在本行系统中测算出来的违约概率，测算出各被担保企业的或有偿债金额，并予以加总得出企业的对外担保风险额度。计算公式为：对外担保风险额度=∑被担保企业违约概率*担保债项余额。对外担保风险额度应纳入到商业银行对企业授信额度的综合考量中，并按季进行重检。

首先，将对外担保风险额度纳入到商业银行授信工作的风险限额管理将有助于商业银行在贷前更好的了解被担保企业的经营情况。在以往的业务活动中，担保企业对被担保单位的业务范围、生产情况、财务状况等有大体的了解，但担保问题事关重大，必须对被担保单位的有关方面做更深刻、更全面、更准确的了解，努力把担保风险控制在合理的范围内。

其次，将有助于商业银行在贷后动态管理客户的授信额度。商业银行如能将被担保企业的债务履行情况按季进行风险额度核算，将有助于其在贷后管理中有效控制借款企业的整体信贷规模，提前制定计划方案。

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一、保险资金投资的现状

近年来，随着保险业的进一步发展，我国保险行业投资逐渐呈现出投资规模逐步扩大、投资结构逐步多样化等特征。

1.保险投资规模逐步扩大

根据表1可知，2008-2014来，保险资金运用余额不断增长，从2008年的保险资金运用余额30552.83亿元增至2014年的93314.42亿元，增长305.42%。截止至2014年低，保险行业资产总额已突破10万亿元。

2.投资结构逐步多样化

随着我国市场经济的进一步发展，保险资金投资结构也逐渐呈现多样化的趋势。截止至2014年底，我国保险资金投资金额为93314.42亿元，其中投资国债为5009.88亿元，占比5.37%；投资银行存款为25310.73亿元，占比27.12%；投资金融债券为15067.12亿元，占比16.15%；投资企业债券为15465.13亿元，占比16.57%；其余投资还包括固定资产投资、证券投资基金等，投资结构呈现多样化的特征[2]。

二、保险资金投资的风险

目前保险资金投资的风险大体包括政策风险、市场风险、信用风险和流动性风险等[3]。

1.政策风险

政策风险主要是指由于政府宏观政策或保险行业内政策的变动，导致对保险投资收益率改变的投资风险。比如，国家通过货币政策和税收政策的调节，税率、汇率、税收、股票等价格发生波动，从而导致保险投资的金融产品出现收益亏损的改变。

2.市场风险

市场风险主要是指由于市场产品价格、供需情况、汇率、利率等条件的变动，，导致对保险投资收益率改变的投资风险。虽然我国保险行业投资结构逐步趋于多样化，但是大部分投资仍然面向基础金融产品，这些金融产品的收益率直接受到市场利率的影响，直接影响保险资金的收益与安全。

3.信用风险

信用?L险，亦被称为违约风险，主要是指投资的金融产品的借款人因各种原因，不能及时偿还债务，从而发生违约的风险。信用风险不但会使保险公司无法收益，而且会面临巨大经济损失的风险。因此，保险公司因综合评价企业债券和基金的各方面能力，在全面权衡的基础上进行投资。

三、保险资金投资风险管理存在的问题

1.监管体系不完善

目前我国对保险行业资金投资的监管法律主要包括《保险法》、《外资保险公司管理条例》、《保险公司管理规定》等，还包括一些保监会颁布的管理规定和办法。但是现行的监管体系中一些规章的层次较低，发挥的影响力有限，没有形成完善的监管体系。此外，现在尚未出现针对保险资金投资监管体系的立法，不利于监管部门实施有效监管。

2.风险投资管理人才稀缺

保险资金的投资工作是一项非常复杂和重要的工作，对于从事专业化风险投资的管理人员的综合素质要求非常高。既要求管理人员要有专业的保险、财务、金融等方面的知识，同时又要求管理人员又具备良好的沟通能力、交流协作、管理才能等。而目前在我国保险行业从事一线风险投资的人员远远达不到此类要求，专业人才队伍比较弱小，没有形成较好的人才储备和培训体系。

四、进一步加强保险资金投资风险管理的建议

1.加强制度建设，完善监管体系

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关键词 保险 风险评估 机制

保险行业属于第三产业，是以特定的风险作为经营对象，为社会生产、流通和消费领域提供经济保障服务，使人人避而远之的各类风险降到最低限度。保险公司自身的特点决定了其在承担和转化客户风险的同时，还必须防范和化解自身经营的风险。尤其是金融危机席卷全球以来，全球金融市场的不稳定，对保险行业的生存和发展带来了严峻考验，保险公司必须完善风险评估机制，才能更好地抵御危机带来的不良影响。

一、新时期保险行业风险评估的背景及作用分析

保险行业由于其经营的特殊性，在特定时期该行业的高速发展同样也意味着高风险。面对全球性金融危机，我国保险业的经营面临巨大风险，其不利影响主要表现在以下三个方面：第一，保险投资的压力递增，进一步面临亏损的风险。在金融危机的影响下，银行利率不断下调、资本市场运行艰难，保险公司难以维持较高的结算利率，极易面临亏损的风险；第二，由于客户的收益期望和实际的不一致，以及资本市场不景气、银行利率下调等的影响，退保现象将可能大量增加，特别是投连险、万能险等新型险种；第三，保险业务规模面临波动，保费收入可能大起大落，主要原因在于我国保险公司的业务结构存在严重失衡问题，以及展业部门和业务员的考核制度及激励机制的不完善[1]。

在上述背景分析的基础之上，我们可以看到，新时期保险行业必须完善风险评估机制，从预防经济周期波动和外部冲击的角度出发充分估计风险，同时发现机遇、转危为机，才能实现自身的稳健经营和持续发展。风险评估机制的作用具体表现在：第一，通过对保险公司的业绩分析和预测，可以为整个公司提高业务承保水平、业务质量、增强运营能力、加强经营管理等方面的发展要求提供动力依据；第二，开展风险评估活动，有助于提高保险公司的防灾防损的意识和能力，树立良好的公司形象；第三，分析风险评估的结果采取最佳措施，可以促进保险公司经济行为与资源配置的合理性和有效性，以最小的成本获得最大的收益[2]。

因此，在新时期新背景下保险行业完善其风险评估机制，具有极其重要的意义和作用，必须予以重视。

二、保险行业风险评估的现状

风险评估是保险行业进行风险管理的重要内容，其实质是危险管理具体实施的一种行为，它的基本功能在于有效控制和处理危险，探求危险发生的概率，认识危险发生的根源，为公司提供决策依据[3]。目前，保险公司面临的风险主要有决策风险、道德风险、投资风险、市场竞争风险等。从总体来看，保险行业的风险评估状况尚处于初级阶段，评估方法及手段都不够成熟，主要表现在以下几个方面：

（一）风险评估理念淡薄，意识不足

很多保险公司一味追求保费收入，注重速度、规模而对质量的要求不高，缺乏风险评估理念，容易产生短视效应，忽视公司长远发展目标。而且，保险公司会倾向于重视内部生产经营，而忽略了外部环境的变化对公司运营状况的影响，必然给公司造成巨大的风险隐患。

（二）风险评估理论滞后，专业人才短缺

国内风险评估尚处于初级阶段，有关风险评估的研究著述很少，与此相关的专业也还未在高校开设，无法实现对保险行业风险评估专业人才的培养的预期。这无疑为保险公司进行专业性和科学性的风险评估造成了理论和人才上的阻碍。

（三）风险评估水平低，方法有限

目前，保险公司大多还停留在传统风险评估阶段，往往只注重对单个实质风险的评估，而缺乏对影响整个公司运营的整合性风险进行评估的方法。而且，还忽视事前控制，风险控制和融资方式有限，防灾防损的技术也有待提升。

（四）风险评估体制不完善，信息系统不健全

大多数保险公司还没有建立起严谨高效的风险评估体制，只有在风险发生之后，才采取措施予以控制，并且一般都是由组织高层来组织，没有实现风险评估的部门化。另外，服务于风险评估的信息系统也不完备，无法为其提供有效信息，容易使公司决策陷于盲目[4]。

三、完善保险行业风险评估机制的对策

完善的风险评估过程应当包括风险识别、风险分析和风险控制三个环节，在风险识别环节，应从风险源、受损标的、危害及危险因素四个方面入手，全面认识风险的根源、特征及危险程度；在风险分析环节，需要结合保险经营各环节进行分析，根据风险发生可能环节其可以将风险分为是承保风险、定价环风险、理赔风险、投资风险和销售风险等，必须予以明确；风险控制环节，是为了改变保险公司的风险状况，回避风险，努力减少风险造成的负面影响，普遍适用的方法有损失控制和损失融资，前者的核心内容是保险公司内控制度建设和保险合同的限制性条款的使用，后者的目的在于为保险公司的损失支付赔偿金，并承担损失的财务后果，可以根据风险控制能力的强弱选择转移风险或者自留风险[5]。

参考文献：

[1]丁少群.面对金融危机:保险业高增长下蕴含的高风险.上海保险.2009(1):6-7.

[2]朱厚勤.保险业风险管理浅析.保险研究.1995(4):16-17.

[3]辛建平.试论保险企业的风险评估与约束.保险研究.1995(4):14.

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保险公司作为专业化从事风险聚集、风险分散和控制的经济组织，依据大数法则经营风险，在一定意义上风险是保险公司存在和发展的前提。但同时作为一个金融企业，保险公司因其业务特性具备较高的资产负债率，其中2014年新华人寿、平安集团、太平保险高达93%。外来资金规模远超自有资金，直接表现为保险公司高财务杠杆所带来的实际财务受益与预期受益发生偏差的可能性，即财务风险。从令世界为之震惊的“巴林银行倒闭”，到日本的互助生命保险公司宣布进入破产程序，再至美国次债危机所引发的金融风暴中破产倒闭或寻求政府破产保护的AIG、ING、大和生命保险公司，财务风险加剧了金融体系的脆弱性。因此，精确剖析保险公司财务风险的表现及成因，据此制定具备针对性的防范措施日益成为保险实务界的研究热点。

一、保险公司财务风险剖析

（一）经营成本控制不力

随着改革开放后我国保险行业的全面复苏，业务规模及经营主体增速显著。截至2013年，我国实现保费收入1.72万亿元，相比2012年增长率达11.2%，位列全球排名第四位，保险公司由2004年的68家增至174家。行业的飞速发展伴随的是市场竞争的异常激烈，处于完全竞争的保险市场中，经营主体为争取更大的市场份额，通常会在手续费、渠道维护、销售促销等环节违规操作，直接增加公司经营成本。以产险公司的财务分析框架图（图1）可以看出，在投资收益不理想的环境下，综合成本率是决定财险公司业务盈利能力的最核心的财务指标。因此，经营成本的管控不力，直接制约公司的盈利水平和削弱对抗财务风险的能力。

（二）投资收益亟待提高

2013年保险业在险资运用方面取得了较大成果，包括多元化投资渠道、优化资产结构，共实现投资收益3658.3亿元，收益率5.04%，同比增长48.7%，属于近年来的较好水平。但纵观2008-2013年保险行业投资收益平均水平，仍低于寿险产品5.5%的精算假设（图2）。

由图1可知，投资收益作为净利润的组成部分，其状况优劣直接改变公司财务风险水平。首先，保险行业作为国家“社会稳定器”和“经济助推器”，通过管控风险为社会经济提供保障和支持，因此为确保险资的安全性、流动性及收益性的协调，监管机构对险资的投资领域及比例有着严格的要求，在保障保险行业经营稳定性的同时制约了险资的投资收益率；其次，国内资本市场仍处于成长阶段，存在诸多不确定因素及监管漏洞，保险资金运用过程中多采取谨慎态度，导致投资收益和结构不能有效支持负债。保险业属于负债型金融企业，险资尤其寿险公司具备长期性的、稳定性的特点，对于资产和期限的匹配性要求较高，多用于中长期投资。而我国的保险公司不论来源和期限长短，资金多用于短期投资上，直接制约了险资的投资收益率，从而增加了财务风险；再次，保险行业缺乏复合型专业人才。资本市场的瞬息万变及保险公司的金融综合化发展趋势对保险公司的投资及财务分析人员提出了更高的专业化要求，而保险行业处于整体人才匮乏阶段，加剧了公司财务风险。

（三）内部控制有待完善

一方面，近年来保险行业呈现膨胀式发展，保险公司规模快速扩增，不可避免的凸显诸多问题，存在于承保、核保、查勘、理赔等多个环节，且目前财务大集中的管理模式被行业普遍采纳，导致内部财务管理及监督制度不完善，如预算管理的流于形式、资本金提取不足、责任准备金提存不实、单证管理存在漏洞等，削弱公司经营者对财务的事前、事中及事后管控能力，助长违规行为；另一方面，保险金融化、集团化作为保险行业发展的主流趋势，我国目前已形成一批保险金融集团（表3）。保险金融化在满足公众日益多样化的需求的同时切实加剧了保险公司财务的管控难度，综合化经营增加了风险在各集团内部机构中传导的可能性，并体现于财务报表中，造成额外的财务损失，诱发财务风险。

[保险公司＼&业务类型＼&旗下主要控股或子公司＼&中国平安＼&保险业务＼&平安寿险、平安产险、平安养老险、平安健康险、平安小额消费信贷＼&银行业务＼&平安银行、深圳发展银行＼&投资业务＼&平安资产管理、平安证券、平安信托、平安期货、平安大华＼&中国人保＼&保险业务＼&人保产险、人保寿险、人保健康险、中国人保（香港）、中盛国际保险、中人经纪、中元经纪＼&投资业务＼&人保资产管理、人保投资、人保资本、华闻控股＼&中国人寿＼&保险业务＼&人寿养老保险、人寿财产保险、人寿保险＼&银行业务＼&广发银行、民生银行＼&投资业务＼&中信证券、中诚信托、人寿资产管理＼&中国太保＼&保险业务＼&太保寿险、太保产险、太保养老保险、太保香港、太平洋安泰＼&投资业务＼&太平洋资产管理＼&]

（四）巨灾风险防范缺失

我国地处全球二大灾害带，受全球地质构造、气候等影响，属于地震、暴雨等巨灾风险多发地带，且人口密集，一旦发生灾害事故，损失巨大。然而我国巨灾保险基金制度不完善、再保险市场起步晚且规模小、巨灾风险证券化能力不足，导致保险行业遭遇灾难性事故时力不从心，2008年我国雪灾共造成经济损失约1516亿元，保险公司实际赔付金额为50―60亿元，只有约5%的经济损失获得了保险赔付，而2005年美国因“卡特里娜”飓风致损约1000亿美元，保险公司最终赔付金额占损失金额的30%以上。巨灾风险应对能力确实不仅无法体现保险行业经济补偿及社会管理的职能，更对保险公司的财务稳定造成严峻的考验。如何应对突发巨灾风险，防范巨灾风险引发财务风险，是我国保险业应着重关注的研究点。

二、保险公司财务风险防范对策

财务风险已经成为保险公司内部各类风险的集中体现，这就要求保险公司必须建立完善的公司治理结构、科学的组织结构以及顺畅的运行机制，才能构建以财务风险管理为核心的公司风险管理体系。

（一）深化改革经营体系

在激烈的市场竞争中，采取价格战来争夺市场只能伤敌八百自损一千，要改变保险公司粗放型的发展方式，从根本上控制经营成本，唯有提高风险意识、创建良好的企业文化，整合公司及市场有效资源加以利用，密切关注市场导向，发现客户的真实需求，真正做到产品差异化创新和渠道创新，才能从根本上避免恶性价格竞争。保险市场是一个完全竞争的市场，同质化严重是其显著特征，要将业绩的增长点及避免财务风险放在提供差异化的服务、产品和低成本的营销渠道上，具体表现为产品和营销渠道的创新，推出满足市场需要的保险和金融服务。深化改革经营体系，转变经营思维，才能在业务领域占领绝对优势的同时具备健康持续发展发展的特质，从而有效规避经营不善所导致的财务风险。

（二）完善财务内控机制

通过完善全面预算管理、统一财务预算指标计算口径、制定短期、中期及长期财务计划；构建财务风险预警体系，对公司的偿债能力、营运能力、盈利能力及现金流动性进行全面跟踪监控，并据此制定切实可行的财务风险管理方案；加强日常财务审核及授权工作，严格通过符合流程的授权书来明确相应事宜的开展与可用资金的额度，明确管理各层级的控制权限，提高分支机构的财务工作效率；严把单证及原始凭证管理，所有有价单证由总公司统一生产及配置，并采取严密的防伪措施，不定期抽检，定期盘查存货，确保有价单证的各环节数量核对无误，并对人采取内外呼应的管理措施；建立健全的评价与监控机制等措施，通过建立财务管理系统，推行财务人员日志管理，系统考核，以期从制度、考核等方面防止各类风险的产生和扩大。从根本上做到事前、事中及事后的全面管控。

（三）有效提高资金使用效益

伴随着保险业的迅猛发展，险资在资本市场长期资金中的占比持续提升，已逐渐成为债券市场第二大投资主体以及国家基础工程建设的重要资金提供者。至2014年年中，保险业总资产规模达9.4万亿元，资金投资运用余额为8.6万亿元。长期以来，针对保险资金的运用领域和比例，保监会及国务院给予了高度重视，通过出台一系列政策条文（表4）进行不断探索改革，最新颁布的保险“新国十条”专门提出要创新保险资金运用方式，进一步合理拓宽险资运用领域，提高险资投资收益率，发挥险资的独特优势，为实体经济的蓬勃持续发展提供坚实的资金保障。

表4 关于保险资金运用的政策条文

[保险资金运用管理暂行办法＼&保监发〔2010〕9号＼&保险资金投资不动产暂行办法＼&保监发〔2010〕79号＼&保险资金投资股权暂行办法＼&保监发〔2010〕79号＼&保险资金投资债券暂行办法＼&保监发〔2012〕58号＼&关于保险资金投资股权和不动产有关问题的通知＼&保监发〔2012〕59号＼&保险资金委托投资管理暂行办法＼&保监发〔2012〕60号＼&保险资产配置管理暂行办法＼&保监发〔2012〕61号＼&关于保险资金投资有关金融产品的通知＼&保监发〔2012〕91号＼&关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知＼&保监发〔2014〕13号＼&加快现代保险服务业发展意见＼&国发〔2014〕29号＼&]

一系列保险资金运用政策的出台，在合理有效拓宽保险资金的运用渠道的同时，也对保险公司的风险管控能力和投资分析能力提出了更严格的考验。保险公司应通过建立健全公司的风险管控体系，做好复合型人才储备工作，充实资本金，全面提升公司自身风险防范、抵御及承受能力，才能真正提高保险资金运用效率，切实有效降低公司运营财务风险。

（四）增强巨灾风险应对能力

巨灾风险的突发性及损失巨大的特征决定了应对其所引致的财务风险不仅要决策者政策上重视，更要经营者战略上突出。一方面需要设立巨灾风险基金，将保费收入按照适当的比例逐年滚存，应对突发巨灾风险，并推进巨灾风险证券化，通过巨灾债券、期货、期权、互换等方式，力争在资本市场上进行风险的分散；另一方面经一步规范再保险业务，作为防范风险的有效措施和良好的制度保证，再保险也对规范保险公司的各种业务行为、控制内部财务风险有帮助。因此要将再保险上升到战略的高度加以考虑，同时加大人才和资金投入，和高校合作培养更多的专业型人才，契合我国保险业走出去的国际化、多元化战略规划，从根本上改善财务风险的诱发因素。

参考文献：

[1]龚宁霞.保险公司财务分析与财务风险浅谈[J].财会天地，2012

[2]杜应生.保险公司财务风险管理及控制研究[J].财会研究，2014

[3]余依娜.保险公司财务风险管理与控制初探[J].中国管理信息化，2013

[4]杨业昌.保险公司财务风险隐患及对策探讨[J].管理纵横，2012

[5]朱美丹.上市公司财务风险管理缺陷的治理策略[J].现代商业，2014

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随着社会经济的发展，保险行业的规模和数量不断扩大。财产保险公司主要以经营财产保险为主要业务，市场竞争中存在很多不确定性因素，这些因素会给企业经营带来一定的风险。当前很多财产保险公司的风险防范意识比较弱，在经营过程中，忽略了风险管理和控制。如果企业没有建立有效的风险防范机制，那么可能给企业带来巨大的经济损失。所以财产保险公司要加强风险管理和控制，降低企业经营风险。

一、我国财产保险公司面临的主要风险

当前，我国保险行业起步时间比较晚，所以保险行业各方面还有很多问题，根据财产保险公司面临的外部环境和自身行业特性。财产保险公司主要面临以下几个方面的风险。

1.自然灾害造成的风险

俗话说天有不测风云，人有旦夕祸福。自然灾害、意外事故是造成的生命财产损失是保险公司面临的最大风险。特别是地震、台风、火灾、天灾等人力无法抗拒的因素，对已经营财产保险公司来说威胁巨大。比如2016年5月18日，云南大理云龙县发生地震后，诚泰财产保险公司一次性赔付2800万元。又比如2011年日本地震引发的大海啸，财产保险公司支付的保险金总额超过1兆2346亿日元，创下财产保险理赔之最。随着全球极端气候的加剧，灾害事故频繁，该财产保险公司的经营带来极大的影响。一般来说，风调雨顺的年成，保险公司的经营情况相对比较好。

2.人力资源风险

人力资源风险是保险公司面临经营管理风险之一，人力资源风险主要表现在以下几个方面：第一，财产保险公司的业务人员专业能力不足，企业经营过程中，财产保险公司的业务人员缺乏风险分析能力和控制能力，无法辨识存在的风险，所以在经营过程中，会遇到很多风险。第二，保险公司缺乏风险管理制度，在实际经营过程中，公司往往缺乏风险管理意识，所以没有引进专业的风险管理人才，所以导致保险公司风险管理无章可循，也无法对业务人员进行有效地管理。第三，业务员不按照操作流程工作，这是保险公司最常见的问题。一些基层的业务人员，为了做好业绩，往往不按照公司操作流程进行操作，导致保单本身就存在一些安全隐患，从而无法起到风险防范的作用。

二、提高财产保险公司风险管理的策略

1.建立现代企业保险公司管理制度

当前中国经济进入改革的深水区，社会各个领域正在进行改革，体制改革是促进国家经济发展的根本要素，企业也是如此。财产保险公司必须建立一套现代化的管理制度，提高企业资本利用率和安全性。加强企业文化建设，并制定企业发展目标和风险管理制度。企业风险管理制度坚持“预防为主，防治结合”的原则，将预防放在首位，建立风险防范制度。比如引进一些优秀的企业风险管理人才，对保险公司存在的风险情况制定相关的预防措施和应对措施。

2.精细化管理，控制财产保险公司的风险

财产保险公司在经营过程中，会遇到各种风险。采取精细化管理方式，确保财产保险公司稳定发展，从而获得一定的经济效益。精细化管理也是现代化企业管理的一种方式，在风险控制方面具体步骤如下：第一，实施动态化管理，对财产保险经营过程中的风险进行研究，发现其存在的规律和特性，并调整险种，将少数无法获利的险种退出保险交易市场。对出现赔付率比较高的险种要仔细研究，找出问题的原因，并采取有效的手段预防，降低赔付比率，从而获取利润。第二，对赔付业务进行有效的控制，也就是核保。在保证双方利益的同时，减少诈赔事件的发生。

3.提高财产保险公司全体职工的风险防范意识

想要提高保险公司风险防范意识，首先要提高全体员工的风险防范意识，在日常的工作中，始终将风险防范意识贯彻到各个工作环节，业务人员按照工作流程办理业务、降低操作风险。保险公司定期开展相关风险控制的培训课程，向员工介绍风险管理的重要性和防范策略，提高工作人员防范意识和管理风险的能力。或者结合企业成功或者失败的案例，并结合企业自身的经营情况，进行分析，分析其成功或者失败的主要原因，提高工作人员风险管理防范意识。

三、结语

财产保险公司风险虽然会受到外界环境的影响，但是归根到底还是人的因素。所以财产保险公司想要提高企业风险防范能力。那么就必须从企业内部入手，建立财产保险公司现代化企业管理制度、创新风险管理机制，提高全体员工的风险防范意识，促进财产保险公司健康、可持续发展。

参考文献：

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公众是聪明、理性的，人们会根据自己的具体情况，来合理选择自己的风险管理工具。而公众所做的选择往往是比保险更能解决自己风险问题的工具。例如，公众面临家财风险，哪种工具更能满足公众需要?保险可以解决公众家财受损后的经济补偿问题，但不能事先将风险消灭于无形。如果有一种工具能让家财预先得到保护，岂不是更能满足公众的安全需要，所以人们装防盗门、护栏、防火装置、防漏气装置等，预先防范风险的发生。再如，公众面临疾病风险，他们也会理性的去选择适合自己的风险管理工具。所以你会注意到，公众很注意养生、保健、疾病的预防。同时，他们也会通过社会保险和大病保险来进行风险转嫁。

在魏华林、林宝清教授所著的《保险学》教科书中，保险的基本职能是经济补偿职能和保险金给付职能，派生职能是防灾防损职能和资金融通职能。而在其他一些书籍中我们却经常看到“经济补偿功能、资金融通功能、社会管理功能”的说法。从监管部门角度来说，要快速做大做强保险业，自然要强调保险业的功能与作用。对于保险公司而言，经济补偿是其分内之事，聚集资金是保险公司迅速扩张的工具，社会管理功能则可以大大提升保险公司的市场形象。但是在市场竞争日趋激烈、保险公司盈利能力不强、盲目追求规模扩张的市场现实中，很少有公司舍得花钱帮助投保人进行风险管理、防灾防损。发挥防灾防损职能，一方面有利于降低保险事故发生率;另一方面，有利于树立保险公司风险管理的专业化形象。降低事故发生率是公众进行风险管理的最重要目的，即使有些风险需要转移，也只有那些真正做到专业化的保险企业才可以让公众放心。就当前来说，保险就是解决事后的经济补偿，很少考虑到消费者的需要，过分看重企业的发展，不愿意增加一些成本来提供更优的产品和服务。从目前保险行业发展的状况来看，大家似乎遗忘了保险的防灾防损职能，也没有能真正做到专业化，都在追求做大做强，忽略了“要以消费者需求为中心”这一最基本的问题。由此，公众也就自然不愿为保险埋单。

笔者认为，公众的风险管理意识伴随着风险社会的到来而相应地增强。但公众的保险意识并非与生俱来，而是后天培养的结果。近年来，频发的巨灾，从某种程度上来说，确实起到了激发公众保险意识的效果，但这种效果只能是短期的，不能从根本上改变公众的保险意识。要使社会公众能够真正了解保险、认识保险、接受保险和支持保险，保险业应勤练内功，积极承担起对社会公众的责任。首先，要有效地加强保险行业的诚信建设，提升产品和服务品质，从而提高公众对商业保险的信赖和认知度。其次，整个保险行业应以消费者需求为中心，满足客户风险管理的需求，积极防范风险，而不是仅仅停留在事后的经济补偿上，要重视保险应有的防灾防损这一重要功能。如果保险公司在防灾防损方面增加投入，不仅不是一种纯粹的成本增加，相反，却是一种高回报的投资。如前所述，一方面它有利于降低保险事故发生率，更重要的是它是保险公司一种高附加值的服务，能大大提升保险产品的价值;另一方面，它有利于提升保险公司专业化形象，提高投保人对保险公司的忠诚度。面对风险，在公众心中，事前防范优于事后防范，事前防范优于事中防范，是故有“圣人不治已病治未病，不治已乱治未乱”之说。只有以公众需求为中心，发展保险业，公众才能受益，保险业才能受益，社会才能受益。

作者：李树利 马悦

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在最近几年中，我国对于保险行业给予了高度的关注与重视并出台了许多与之相对应的相关政策，这些政策的发行对于我国的保险行业带来的极大程度的发展空间。而我国的保险行业也开始了转型，正在从粗放型经营向集约化经营管理进行过度，最明显的改变就是之前只注重新客户的开发而忘记顾忌老客户的需求与发展，但是现在是同时注重新老客户的需求与发展，从根本上实现“两手抓”的政策，所以这种新的形式背景下，计算机中保险行业所留的数据就成为极为重要的挖掘资源。

一、解析数据挖掘技术在财产保险分析中的应用

（一）提升财险客户服务能力

对于任何一个公司来说没有客户所有的产品经营都是纸上谈兵，这对于服务行业的财产保险公司更是如此，所以对此所以财产保险行业就面临着转型升级的事情财产行业的转型就意味着面临着面向客户的服务质量的提升。在现如今的经济情况下，保险消费者对于保险行业知识的了解日益增加，保险意识也是越发的加强。客户对于保险行业也出现了个性化与差异化的需求。从这里就要求保险公司通过数据挖掘技术对客户的需求进行更深一层的分析与探索，通过探究与分析的结果明确而客户的需要，并为有更高需求的客户提供更适合他的保险产品，从而提高业务服务水平，吸引更多的优质客源，来增强市场的竞争力。例如，在对客户进行细分的时候，可以通过数据挖掘技术中的“二八定律”，对客户进行细分。通过细分得出结果，参照数据根据每个客户群体的风险偏好、特点以及需求为他们量身定制适合他们自身的新产品，并制定对应适合的费照新差旅费管理办法正确规范填写市内交通补助、伙食补助、城市间交通费、和住宿费金额。并填写上合计金额，不得出现多报的行为，从而提高差旅费报销工作的质量。

（二）风险管理和合规经营

每个保险公司的生命底线就是合规经营以及对风险的管理，所以每个保险公司必须在运营生产中严格的遵守国家的法律法规，不许做出违反法律底线的事情，而风险管理对于保险公司来说具有两层含义，其实并不简单，一方面是需要对于企业自身的风险进行管理；另一方面是对于客户所带来的风险进行管理。对于保险公司来说这两方面的风险是相互作用、相辅相成的，第一个方面的风险管理出现问题后者的风险管理就会成为空谈，反之第二方面的风险管理没有得到很好的管理，极大可能会引起前者管理出现问题。而恰恰数据挖掘技术的应用，就可以为财产保险企业规避风险起到很大的帮助。保险公司可以以计算机为使用的工具，通过数据挖掘的技术，可以对数据内大量的信息进行查找并比对分析，高效的识别出在计算机内不符合正常业务逻辑的数据，这样管理者就可以及时就这些风险数据和业务漏洞进行监测与管控，以减少违法乱纪的事情发生，逐步消除或减少隐藏的风险。保障保险业健康有序的发展，为市场经济持续健康的进一步发展保驾护航。

（三）开发新产品

新的保险产品的开发对于增强保险公司的公司收益、内容、满足消费者的需求以及竞争力等方面起着重要的作用，这也是经营保险公司的首要内容。新产品的开发是指保险公司针对当前市场的需求、想要达到的效果与自身情况相结合的产物，而在原有的产品上加以重新的组合与设计的创造与改良，来满足市场的需求，进而提高公司自身的竞争力的过程与行为。后者自不必说，基于我国财产保险公司数据库信息方面已经积累了很多，而后通过对信息的数据进行发掘，使实现新产品的开发成为可能。譬如，通过数据挖掘技术，我们可以使用现有产品进行进一步的完善、修正或者拆分、组合的，使其变成一全新的保险产品，他会更接近客户的需求，满足客户的真实所需，同时也能够增加市场的销量，增强市场竞争力。就以原有的普通财产保险为例子，在保险有效期内未出现任何对客户的产才造成损失的情况下，客户所缴纳的保险费用是不予以退还的，在财产保险的有效期过后，客户所缴纳的保险费是由保险公司所拥有的。这样的保险产品是不被大多数客户所看好与接受的，即使有客户在第一次购买了此保险，但之后是不会在对本产品进行第二次的投资的。而现在通过数据挖掘的技术，保险公司可以根据对客户信息的了解进行分析，保险公司推出了一款新的家庭财产两全保险保险，这是一种全新的保险类别。全新的家庭财产保险，他所需要交纳的是保险储备金，比如每份保险金额为50000元的家庭财产两全保险，则保险储金为5000元，投保人必须根据保险金额一次纳保险储备金，保险人可以将保险储备金的利息作为保险费。在保险期满后，无论是不是在保险期内发生赔付的情况，保险公司都会将保险人的全部的保险储金如数退还。自从出现了这种投保方式，客户的接受度得到了大大的提高，全新的家庭财产保险，一方面使保险人保险中得到了应得的利益，另一方面投保人的财产也得到了保险，从而在市场的销售份额上面也得到了迅速提升。

二、保险业数据挖掘技术及应用的必要性

（一）保险业数据挖掘技术的含义

什么是保险行业的数据挖掘技术，就是从客户管理的角度出发，针对保险行业数据库系统内大量的保险单，对客户的信用数据进行属性变量提取，进而采用自动化或半自动化等多种挖掘技巧和方法来对客户的数据进行分析，找到潜在的有价值的信息.

（二）数据挖掘的过程及方法

数据挖掘是一个跨越多种学科的交叉技术，主要的用途是利用各种数据为商业上存在的问题提供切实可行的方法与数据。数据挖掘的过程有以下几个步骤：业务理解数据准备数据理解构建模型测试设计做出评价实施应用。在数据挖掘方面有三个常用的方法：DM、SEMMA以及CRISP等分析方法。同时我们需要根据实际情况来运用数据挖掘技术，选择最适当的方法，要想将数据挖掘技术达到最佳的效果必须针对具体的流程做出相应的调节。

（三）保险行业应用数据挖掘技术的必要性

在保险行业的运营中，常常会出现一下的几个问题：例如，细分客户的问题：对于不同的社会收入阶层、不同年龄段、不同的行业的客户，该怎么样去确定其的保险金额呢？客户的成长问题：如何把握时机对客户进行交叉销售；险种关联分析问题：在对购买某种保险的客户进行分析与探查，观察其是否在同一时间购买另一种保险产品，客户的获取问题：如何在付出最小的成本获得最有价值的客户的挽留及索赔优化的问题：如何对索赔受理的过程进行优化，挽留住有价值的投保人。保险公司在完成数据的汇总后，所获取的业务及大量客户信息，不过是对公司当前所处的市场环境、企业经营情况及客户基本资料的记录及反映。而进行数据集中的信息系统，也只能是对数据库中的这部分数据进行简单的操作处理，并不能从中发现并提取这些数据中蕴含的具有深层次价值的信息。所以，如若想在决策层面给出解决答案，是不可能实现的。而如果采用数据挖掘技术来对数据库中所存在的大量的数据进行高水平而深层次的分析，就能够为实现保险公司的决策及科学经营提供切实可行的依据，因此此技术的出现从而得到了许多保险公司的应用与重视。

三、结论

我国经济的发展正在向新常态的方向进行转变，而我国财产保险市场的竞争也日益激烈。为了面对这些挑战，各个保险公司都复出了努力在积极的面向转型，由传统的粗放式经营向集约化经营的方式进行过度，面向客户的营销模式也是在这之中产生出来的。在这种转型过度的过程中，财产保险公司对于数据挖掘技术进行充分的利用，使公司的风险管理能力、产品创新能力经营能力、盈利能力、客户服务能力、和业务发展潜力都得到了全面的大幅度提升。在对我国经济建设的繁荣以及促进财产保险公司自身的长远发展，都做出了不可磨灭的贡献，也是对国家的号召积极的响应，进而对市场经济持续发展也做出了不少的贡献。

参考文献：

[1]高文文.数据挖掘技术在财产保险分析中的应用[D].河北科技大学,2014.

[2]杨杉,何跃.数据仓库和数据挖掘技术在保险公司中的应用[J].计算机技术与发展,2011.

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保险行业风险是风险的一种特殊形式，因此保险行业风险测度方法的演变与一般风险测度理论相一致。长期以来，国内外的学者一直致力于风险测度的研究，并取得了丰硕的成果。1952年h.markowitz在portfolio selection一文中假定投资风险可被视为投资收益的不确定性，认为这种不确定性可用统计学中的方差或标准差来度量。但是由于方差度量风险的方法存在种种缺陷，理论界继续做了大量的研究工作，试图用风险基准或参照水平代替方差方法中的均值，以着重考察收益分布的左边，即损失左边在风险构成中的作用，这就是著名的downside-risk方法。在此之后，人们发现证券（或投资）组合的收益变化是一个随机变量，而随机变量的特性应该通过随机变量确切描述，不能仅用方差或downside-risk方法，因此就有了一种新型的风险测量方法——var（value at risk）方法。所谓var是指在一定的概率水平下，在正常市场条件下，证券组合在未来特定时间内的最大期望损失。由于这种方法将各种金融工具、资产组合以及金融机构的市场风险具体化为一个可以与其他经营目标相互比较的数字，既方便了管理人员将这一数字与其他指标比较以判断市场风险，也为监管机构提供了监管的指标，因此该方法广受社会各界的欢迎。

（二）关于保险风险的分类

由于分类的依据不同，保险风险的分类也各不相同。徐文虎等根据保险经营对象的风险性质将保险风险分为纯风险和投机风险；王国良认为保险业面临的风险包括：保险机制本身的风险、经营不规范风险、经营道德风险、电子化风险以及政策性风险；魏巧琴以来源为标准将保险风险分为环境性风险、经营性风险和人为风险等。

（三）关于保险风险监管

传统的保险风险监管缺乏健全的理论体系，米什金只提到银行监管但没有形成理论；博尔奇主张“如果保险公司能够着眼于自身的长远发展则政府就没有必要进行监管”；stigler在经济管制理论中提出经济管制理论的核心任务：解释谁从管制中收益、受损，管制的形式以及管制对资源配置的影响，于是，据此曾有人提出保险监管的核心理论应当是：解释谁从保险监管中收益、受损，保险监管的形式以及保险监管对资源配置的影响；在实践中，保险监管长期以来在借鉴经济学和管理学监管理论的基础上，不断重复着“监管—放松监管—加强监管—再放松监管”的探索过程。

（四）关于保险行业风险的预防——保险风险证券化

王铮认为，保险证券化就是保险风险证券化，是指保险市场上风险的再分割和出售过程。由于保险风险证券化过程中被证券化的是风险，对应于资产负债表中的负债部分，因此实质上是负债的证券化；himick证明了pcs巨灾期权是零贝塔资产，并解释了为什么投资者应该投入一定量的巨灾风险产品来优化他们的投资组合；samuel.cox，joseph r.fairchild & hal w.pedersen利用markowitz期望—方差模型，研究表明巨灾风险证券化产品对投资组合具有优化作用，能使投资有效边界上移。

二、中国保险业面临的行业风险分析

保险业的行业风险是对保险业存在的风险状态的一种描述，是指由保险业内外部条件共同作用所导致，对整个保险业带来负面影响的不确定性，这种负面影响可以是潜在的或现实的，而且这种影响具有随机性、偶然性和不确定性。基于此定义，以导致保险行业风险因素的来源为标准，将保险行业风险分为内部因素引致的行业风险（以下简称内部行业风险）和外部因素引致的行业风险（以下简称外部行业风险）。所谓内部因素是指来自于保险行业自身的因素，包括产业结构因素、体制变动因素和历史因素等。外部因素则是源于保险行业外部，由保险行业的宏观环境造成的因素，包括市场因素、监管因素和其他因素等。

（一）内部行业风险分析

1.结构风险

我国保险业结构性问题的现状以及保险业高度开放后结构性问题的发展趋向，将直接影响我国保险行业的健康发展。结构风险在我国保险业中突出表现为：城乡保险市场结构不合理、保险产品结构不合理、地区保险发展结构不平衡、保险产业结构不合理等。另外，由于我国保险市场开放较晚，形成几家大型保险公司垄断保险市场大部分份额的局面。这种结构有一定脆弱性：即使没有外部竞争冲击，也存在着系统经营风险，其中最明显的表现就是创新能力不强，服务意识较差，综合竞争力不断下降等问题。因此，我国保险业结构调整的任务非常重大。

2.体制及体制变动带来的风险

在我国，国有保险公司占保险市场份额的60%以上。然而其存在所有权缺位，产权制度不明晰，所有权与经营权不分离，用人分配机制不灵活，激励和约束不健全等问题，很大程度上直接影响国有保险公司的核心竞争力。近些年，尽管国有保险公司改革的呼声很高，但必须清醒地认识到国有保险公司的改革难度和改革风险。由于所占份额极大，对国有保险公司的改革稍有不慎就可能转变成整个行业的风险。

3.行业周期性特征引致的风险

保险业周期特征的逐步显现使得存量风险凸显。自1980年恢复国内保险业务之日起，我国保险业一直保持着较高的增长速度，即使经济相对紧缩的2000年-2003年，保费收入的平均增速也接近30%（同期gdp增长率为7%左右）。但是，随着社会主义市场经济体制的初步确立，保险市场结构发生了深刻的变化，保险行业的增长速度明显放慢，2004年保费收入增长率降至11%，这使得在粗放型经营方式下积累的风险将被释放，也意味着保险公司如果不改善其现有的风险管理体系，正确有效地识别和管理自身面临的风险，就无法在不增大风险暴露的基础上保持高速增长。

（二）外部行业风险分析

1.市场风险

（1）利率风险。利率风险是指因利率变动对资产、负债价值造成负面影响而带来的风险。当利率上升时，资产、负债的价值都会下降，此时利率风险指的是资产价值下降超过负债价值下降的风险。与此同时，当利率上升时，将发生行业间的替代效应，公众的资金转向银行储蓄或证券投资，这样保险公司的业务量将萎缩，可供运用的保险资金减少，财务稳定性受到影响。甚至更多的保单所有人开始退保或进行保单贷款，使得保险公司可能不得不折价销售部分资产，增加风险程度；当利率下降时，此时的利率风险是指负债价值上升超过资产价值上升的风险。此时，更多的保单所有人会通过各种保单赋予的选择权增加对保单的资金投入，使得保险公司不得不购入更多的资产，而这时资产价格通常较高。

（2）汇率风险。汇率风险是指非本币进行的投资业务在兑换成本币时所面临的风险。由于我国保险业承保范围的国际化，致使保险业面临的汇率风险越来越大。因此，外币的币值波动很容易给保险业带来整体的风险。

（3）竞争风险。第一，国际金融、保险创新使得传统的分业经营模式被打破。金融、保险机构之间的业务相互交叉、高度融合、产品替代率远大于从前，竞争异常激烈。这种竞争虽然有助于提高保险效率，但在另一方面削弱了单个保险公司的市场份额和利润空间，从而降低了整个保险行业抵御风险的能力。第二，为了在竞争中求生存，各保险公司不断针对潜在保险需求推出新产品，以提高竞争力。保险创新产品的风险控制需要先进的精算技术和丰富的历史数据，然而，目前我国保险公司在开发新产品时，往往倾向于套用外国的产品模式，缺乏对本国市场风险的分析以及历史数据的搜集。这样的产品，在销售以后将形成未来理赔的不确定性。

（4）融资风险。我国资本市场发展步履维艰，尤其是在股票市场上积累了大量的系统性风险。这种风险很可能以上市保险公司为媒介传染至保险行业，从而造成保险行业的系统性支付风险。这样的教训在日本人寿保险公司中屡屡发生，不能不引起我们的高度关注。

（5）通货膨胀风险。通货膨胀风险对索赔发生率和索赔规模有很大影响，特别是在保单的赔偿以重置成本为基础计算时更是如此。可分为全局性通货膨胀和局部的通货膨胀。前者将会影响修理成本、医疗成本等；而后者会影响局部地区的保险成本，如1998年洪水泛滥导致受灾地区的某些物资价格上涨。因此，无论是全局性通货膨胀还是局部通货膨胀都将导致公司经营的损失，其中全局性通货膨胀对整个保险行业的影响最大。

（6）偿付风险。由于我国保险业资本金先天不足，再加上保险资金运作一直受到限制，使得整个保险业的偿付能力充足率一直处在一个下降的通道之中。尽管我国保险业，特别是寿险业处在刚刚起步时期，大规模“给付”时期还没有到来，偿付能力不足的问题尚未严重到发生危机的地步，但根据国外经验，对偿付风险保持高度警觉仍然是十分必要的。

（7）投资风险。虽然保险资金运用渠道在2004年获得明显拓宽，诸如可投资银行次级债券、可转换公司债券，允许外汇资金境外运用及直接投资股票市场等。但在当前市场环境下，保险资产运用仍然面临资产负债不匹配和市场风险的双重威胁。保险公司的资产大量集中于银行存款和债券，随着央行加息带来的市场利率上扬预期，保险行业的市场风险在逐渐增大。而由于金融行业之间的风险传递，导致投资风险进一步加大。

2.监管风险

（1）保险行业缺少退出机制。我国保险行业缺乏合理有效的退出机制，国家财政总是在危机关头承担“最后买单者”的角色，最后往往使保险行业风险转化为国家风险。由于所有权缺位，这种机制在某种程度助长了保险机构的道德风险，从长期来看，给整个保险行业的健康发展带来不利影响。

（2）监管环境变化导致的风险。随着金融市场的日渐开放和金融业的不断发展，我国保险监管环境正发生着深刻的变化：一方面，我国传统的保险监管体系建立在分业经营基础之上，缺乏必要的混业监管经验。伴随着金融控股公司不断涌现，混业经营渐行渐近，使得改革现有监管体制，加强混业监管提上日程；另一方面，按照国际有关监督和管理的基本原则和准则，所有的国际性保险公司都应受到母国有关监督机构和东道国监督机构的双重监管，保险业最终管辖权的划分成为又一难题。如果考虑到出现跨国保险公司的兼并收购行为，其中还存在一个法律适用权问题。因此，在我国建立金融开放条件下的国际保险合作和协调机制就显得格外重要。

3.自然灾害风险

自然灾害风险是指因自然灾害的频繁发生而造成保险行业赔款增加、收益下降风险。我国是自然灾害高发的国家，各种自然灾害频繁，尤其是地震、洪水和台风造成的巨灾损失，使保险行业支付比正常赔付高得多的保险金。比如，1991年的特大洪灾，仅人保公司就赔款23亿元，1998年的特大洪灾，使我国保险行业共支付水灾赔款30多亿元。自然灾害的频频发生严重影响了整个保险行业的健康发展。

三、中国保险行业系统风险规避和化解的路径选择

（一）健全保险企业的风险控制机制

1.建立健全内部控制机制。第一，在保险产品研发中，要有一套标准化流程，确保产品质量，控制研发风险。第二，要强化费率管理，在费率厘定过程中，通过提高精算水平、完善数据库等确保费率厘定的精准性，同时，根据公司的组织架构对费率进行层级管理，避免下级机构随意调整费率。第三，完善风险核保机制，核保标准的设立要考虑不同产品的特征，也要考虑险种受众和地域特点，针对不同的险种建立不同的核保标准，要充分借鉴国外同类险种的核保标准，根据不同的机构层级和核保人等级明确划分核保权限。第四，规范保险理赔程序，完善理赔系统和理赔人员配置，建立专家咨询网络，在重大复杂赔案中以科学的方式评估确定损失。第五，加强人管理，包括改革佣金制度，完善考核指标，加强职业培训。第六，建立企业内控机制预警指标体系，包括偿付能力指标、赢利能力指标、资产质量指标、产品线指标和经营稳健指标等。第七，完善企业内部稽查制度。第八，完善计算机内部管理系统，保证各环节的信息交流顺畅。

2.从风险转移的角度出发进行保险企业的风险管理。保险企业要树立通过再保险进行风险转移的理念，充分利用境内外再保险市场化解风险。

3.保险企业要实行财务型的风险管理策略，包括实行资产负债管理、建立特殊准备金、利用衍生金融工具等措施。

（二）建立健全行业风险监管机制

1.进一步加强保险监管工作，提高风险的防范和化解能力。通过完善保险监管的法律法规、加强保险监管机构建设、强化监管队伍建设、设立保险信用评级机构等方式提高对保险行业的监管能力。

2.加强行业自律组织建设，推动行业内部的协调、合作，加强各项建设的协同推进，以提高行业整体的抗风险能力。

3.动员社会力量，加强对行业风险的控制。比如，可以通过审计、会计等部门参与对保险经营的检查和监督，及时发现风险、控制风险、化解风险。要把对保险企业经营的定期审计作为防范和化解行业经营风险的一项重要措施，并使之制度化、程序化。

（三）发挥中央银行的金融监管与金融协调职能

中央银行曾经是我国整个金融业的监管机构。随着中国保监会及其派出机构的成立，人民银行退出了保险监管领域，但是，其作为保险公司最后贷款人的职能却并没有消失。针对目前保险业风险特征的变化和保险业与银行业传递渠道的拓宽，在分业监管的体制下，为了维护金融体系的稳定，中央银行也应严密监控保险业的系统性风险。

目前我国已经尝试在中央和各省建立人民银行、银监会、保监会、证监会共同参与的联席会议制度，但缺乏有效的约束力，各部门之间存在利益冲突，难以有效消除监管真空和杜绝监管套利现象。因此，必须采取切实措施，建立更为有效的合作协调机制，加强对金融控股公司的监管：第一，加强立法，为金融控股公司监管提供制度框架，对不同监管主体的监管职责作出规定，明确中央银行、银行监管机构、证券监管机构、保险监管机构的分工协作机制。第二，加强资本充足率监管。依据巴塞尔协议制定的资本充足性监管指南，对金融控股公司和分行业子公司分别实行资本充足性监管并严格贯彻实行，以确保金融控股公司的偿付能力。第三，金融控股公司内部设立分行业防火墙，同时加强对金融控股公司内部交易的监督。

（四）实施功能性金融监管

功能性金融监管是指基于金融体系基本功能而设计的更具连续性和一致性，并能实施跨产品、跨机构、跨市场协调的监管。在这一框架下，监管机构关注的是金融机构的业务活动及其所能发挥的功能，而不是金融机构的名称。目前我国的银行和保险监管依然采取根据既定机构的形式和类别进行监管的传统方式，在银行与保险机构联系日趋紧密、业务界限逐渐模糊和金融机构功能一体化的情况下，这一方式显然难以奏效。而根据金融产品所实现的金融功能来确定对应的监管机构，可以解决跨行业金融产品监管权限不明确的难题。面对银行和保险产品的趋同化，功能性金融监管体制是下一步金融监管改革的必然选择。

（五）完善保险市场退出机制

完善的市场退出机制是通过一系列制度来保障的。包括市场退出的标准、方式、程序和科学的保户保障制度，前者需要通过立法来规范和统一，后者一般通过建立保险保障基金的方式实现。保险市场的退出机制是规范、科学的保险市场机制的重要组成部分，没有适当的退出，就没有保险业的健康发展。所以，应当在保险公司兼并、破产、清算以及整顿与接管上明确“坚决”的态度。延误退出的时机，将使危机蔓延。

（六）完善现有信息披露制度

信息披露是风险监管的必要补充。为了保证投保人的切身利益，对保险行业实施严格的信息披露制度是完全必要的。完善保险行业信息披露是在新的国内和国际形势下出现的必然要求，它符合利用市场力量监管保险机构的未来保险监管发展方向。

保险行业信息披露法律规范的主要内容应当包括：信息披露的范围、频率、内容、方式；保险机构决策机关对其信息披露真实性、及时性负责的法律义务；保监会监督检查保险机构履行信息披露义务的权利与职责等。良好的信息披露制度，有利于及时纠正保险机构的风险，将越来越成为保险监管的有效手段。

（七）建立银保长期合作机制

国际保险业和金融业这些年来发生了巨大变化，保险与银行一体化的趋势越来越明显。为此，银保双方要有紧迫感，充分发挥各方优势，尽快调整产业结构，建立起长期合作的机制，避免恶性竞争。保险公司与银行应有战略眼光，树立稳健、持续发展的观念。银保双方都应重视对现有金融资源的合理有效利用，如长期储蓄寿险、退休金规划、养老保险和保险基金管理等都是银保双方在未来很有潜力的合作点。

保险公司和银行在定位清晰、各司其职的基础上，从完成既定的工作目标和风险防范出发，应立足长远，避免短期行为。保险公司要加强银行网点的人员培训工作，提高银行柜台人员保险的积极性。应考虑银行柜台人员个人目标和企业目标的偏差，既要照顾企业的利益，更要照顾银行柜台人员的利益，做到按照经营状况和绩效对银行柜台人员作出适时、客观、公正的奖惩，使其行为目标接近资本所有者的目标，以化解保险业与银行业恶性竞争的行业风险。

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    就世界范围来看,全球性的金融危机使未来几年全球财产保险业面临增长放缓的风险,市场环境变化将影响保险业长期发展,保险业面临的竞争态势(包括产品竞争态势和服务竞争态势)也将更加复杂。(一)市场环境变化与财产保险长期发展目前保险行业风险主要涉及到投保人可能减少保险范围并增加自留额,以减少保费成本。从短期来看,由于全世界经济增长速度放缓,以及中国内部的监管方式转变两大因素的影响,中国财产保险保费收入的增长幅度在未来几年内不会过高。但是从长期来看,伴随中国经济长期稳定的增长,财产保险行业仍会保持较快增长速度,同时国内财产保险行业将从短期的爆发式快速发展逐步转换为长期的行业稳定增长、从外延式的以量变为主的发展方式转换为内涵式的以质变为主的行业增长方式、从短期的行业集中发展模式转变为长期的行业竞争发展模式,并更多地会涉及到从单纯的物质保障体系到全面综合性风险管理等方面。财产保险的传统业务会得到持续扩张,将涉及到到更多金融领域的创新,组织结构也会从单一化结构模式转换到多元化的方向发展。从长期来看,中国财产保险的发展前景是广阔的,预期是良好的。(二)产品竞争态势随着我国消费者收入水平的逐渐提高,保险客户的需求逐渐向个性化、多样化发展。将来的做法将是像保险自选市场一样,将每一个部分单独定价,由客户自由组合,而价格也会根据客户的风险状况相差悬殊。例如,在车险方面制定个性化的费率,将是未来车险的发展方向。在险种方面,将不断有新的险种推出,保障涵盖经济生活的各个方面,尤其是在责任保险和保证保险领域,各个保险公司应该抓住各种机遇,大力开发适销对路的产品。(三)服务竞争态势一方面,随着客户收入的提高和投资渠道的增多,客户对于财产保险服务的期望值也日益提升;另一方面,新的财务产品不断推出,使客户对金融顾问服务的需求大大增加。越来越多的客户需求的不仅仅是一份保险合同,而是理财、生活、休闲等方面全方位的信息和服务。目前,国外保险公司正在倡导实施24×7的服务理念,通过建立呼叫中心等措施,使客户每周7天、每天24小时随时都可以与保险公司联系。同时,金融领域合作的趋势日渐明显。由于金融领域内各个行业都有自己的优势,例如财产保险公司有良好的销售渠道,证券公司在风险管理投资上有优势,银行则对客户在经营方面的信息了解较多,因此这些机构的合作可以相互取长补短,为客户提供保障、投资、理财方面的综合服务。

    行业创新模式与创新机制

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（一）提升财险客户服务能力。对于任何一个公司来说没有客户所有的产品经营都是纸上谈兵，这对于服务行业的财产保险公司更是如此，所以对此所以财产保险行业就面临着转型升级的事情财产行业的转型就意味着面临着面向客户的服务质量的提升。在现如今的经济情况下，保险消费者对于保险行业知识的了解日益增加，保险意识也是越发的加强。客户对于保险行业也出现了个性化与差异化的需求。从这里就要求保险公司通过数据挖掘技术对客户的需求进行更深一层的分析与探索，通过探究与分析的结果明确而客户的需要，并为有更高需求的客户提供更适合他的保险产品，从而提高业务服务水平，吸引更多的优质客源，来增强市场的竞争力。例如，在对客户进行细分的时候，可以通过数据挖掘技术中的“二八定律”，对客户进行细分。通过细分得出结果，参照数据根据每个客户群体的风险偏好、特点以及需求为他们量身定制适合他们自身的新产品，并制定对应适合的费照新差旅费管理办法正确规范填写市内交通补助、伙食补助、城市间交通费、和住宿费金额。并填写上合计金额，不得出现多报的行为，从而提高差旅费报销工作的质量。（二）风险管理和合规经营。每个保险公司的生命底线就是合规经营以及对风险的管理，所以每个保险公司必须在运营生产中严格的遵守国家的法律法规，不许做出违反法律底线的事情，而风险管理对于保险公司来说具有两层含义，其实并不简单，一方面是需要对于企业自身的风险进行管理；另一方面是对于客户所带来的风险进行管理。对于保险公司来说这两方面的风险是相互作用、相辅相成的，第一个方面的风险管理出现问题后者的风险管理就会成为空谈，反之第二方面的风险管理没有得到很好的管理，极大可能会引起前者管理出现问题。而恰恰数据挖掘技术的应用，就可以为财产保险企业规避风险起到很大的帮助。保险公司可以以计算机为使用的工具，通过数据挖掘的技术，可以对数据内大量的信息进行查找并比对分析，高效的识别出在计算机内不符合正常业务逻辑的数据，这样管理者就可以及时就这些风险数据和业务漏洞进行监测与管控，以减少违法乱纪的事情发生，逐步消除或减少隐藏的风险。保障保险业健康有序的发展，为市场经济持续健康的进一步发展保驾护航。（三）开发新产品。新的保险产品的开发对于增强保险公司的公司收益、内容、满足消费者的需求以及竞争力等方面起着重要的作用，这也是经营保险公司的首要内容。新产品的开发是指保险公司针对当前市场的需求、想要达到的效果与自身情况相结合的产物，而在原有的产品上加以重新的组合与设计的创造与改良，来满足市场的需求，进而提高公司自身的竞争力的过程与行为。后者自不必说，基于我国财产保险公司数据库信息方面已经积累了很多，而后通过对信息的数据进行发掘，使实现新产品的开发成为可能。譬如，通过数据挖掘技术，我们可以使用现有产品进行进一步的完善、修正或者拆分、组合的，使其变成一全新的保险产品，他会更接近客户的需求，满足客户的真实所需，同时也能够增加市场的销量，增强市场竞争力。就以原有的普通财产保险为例子，在保险有效期内未出现任何对客户的产才造成损失的情况下，客户所缴纳的保险费用是不予以退还的，在财产保险的有效期过后，客户所缴纳的保险费是由保险公司所拥有的。这样的保险产品是不被大多数客户所看好与接受的，即使有客户在第一次购买了此保险，但之后是不会在对本产品进行第二次的投资的。而现在通过数据挖掘的技术，保险公司可以根据对客户信息的了解进行分析，保险公司推出了一款新的家庭财产两全保险保险，这是一种全新的保险类别。全新的家庭财产保险，他所需要交纳的是保险储备金，比如每份保险金额为50000元的家庭财产两全保险，则保险储金为5000元，投保人必须根据保险金额一次纳保险储备金，保险人可以将保险储备金的利息作为保险费。在保险期满后，无论是不是在保险期内发生赔付的情况，保险公司都会将保险人的全部的保险储金如数退还。自从出现了这种投保方式，客户的接受度得到了大大的提高，全新的家庭财产保险，一方面使保险人保险中得到了应得的利益，另一方面投保人的财产也得到了保险，从而在市场的销售份额上面也得到了迅速提升。

二、保险业数据挖掘技术及应用的必要性

（一）保险业数据挖掘技术的含义。什么是保险行业的数据挖掘技术，就是从客户管理的角度出发，针对保险行业数据库系统内大量的保险单，对客户的信用数据进行属性变量提取，进而采用自动化或半自动化等多种挖掘技巧和方法来对客户的数据进行分析，找到潜在的有价值的信息。（二）数据挖掘的过程及方法。数据挖掘是一个跨越多种学科的交叉技术，主要的用途是利用各种数据为商业上存在的问题提供切实可行的方法与数据。数据挖掘的过程有以下几个步骤：业务理解数据准备数据理解构建模型测试设计做出评价实施应用。在数据挖掘方面有三个常用的方法：DM、SEMMA以及CRISP等分析方法。同时我们需要根据实际情况来运用数据挖掘技术，选择最适当的方法，要想将数据挖掘技术达到最佳的效果必须针对具体的流程做出相应的调节。（三）保险行业应用数据挖掘技术的必要性。在保险行业的运营中，常常会出现一下的几个问题：例如，细分客户的问题：对于不同的社会收入阶层、不同年龄段、不同的行业的客户，该怎么样去确定其的保险金额呢？客户的成长问题：如何把握时机对客户进行交叉销售；险种关联分析问题：在对购买某种保险的客户进行分析与探查，观察其是否在同一时间购买另一种保险产品，客户的获取问题：如何在付出最小的成本获得最有价值的客户的挽留及索赔优化的问题：如何对索赔受理的过程进行优化，挽留住有价值的投保人。保险公司在完成数据的汇总后，所获取的业务及大量客户信息，不过是对公司当前所处的市场环境、企业经营情况及客户基本资料的记录及反映。而进行数据集中的信息系统，也只能是对数据库中的这部分数据进行简单的操作处理，并不能从中发现并提取这些数据中蕴含的具有深层次价值的信息。所以，如若想在决策层面给出解决答案，是不可能实现的。而如果采用数据挖掘技术来对数据库中所存在的大量的数据进行高水平而深层次的分析，就能够为实现保险公司的决策及科学经营提供切实可行的依据，因此此技术的出现从而得到了许多保险公司的应用与重视。

三、结论

我国经济的发展正在向新常态的方向进行转变，而我国财产保险市场的竞争也日益激烈。为了面对这些挑战，各个保险公司都复出了努力在积极的面向转型，由传统的粗放式经营向集约化经营的方式进行过度，面向客户的营销模式也是在这之中产生出来的。在这种转型过度的过程中，财产保险公司对于数据挖掘技术进行充分的利用，使公司的风险管理能力、产品创新能力经营能力、盈利能力、客户服务能力、和业务发展潜力都得到了全面的大幅度提升。在对我国经济建设的繁荣以及促进财产保险公司自身的长远发展，都做出了不可磨灭的贡献，也是对国家的号召积极的响应，进而对市场经济持续发展也做出了不少的贡献。

作者:赵学林 单位:上海财经大学金融学院

参考文献：

[1]高文文.数据挖掘技术在财产保险分析中的应用[D].河北科技大学,2014.