保险公司精细化管理模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇保险公司精细化管理，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

当前中国保险业正处于加快发展的重要战略转型期，同时也处于保险主体的迅速增加和保险市场竞争加剧的矛盾期，面对公司经营环境的多变性和决策环境复杂性以及员工思想的不确定性，办公室的工作效能和精细化管理水平对于公司的稳健发展尤为重要，必须通过创新的思维、精细化的管理和注重细节的敬业精神来达到公司发展对办公室工作的新要求。

一、办公室的地位和作用

办公室是公司的信息中心、服务中心、参谋中心、运转中心和指挥中心，具有参谋、助手、协调、服务、把关、督办等主要职能，这就要求办公室工作人员具有较高的政治敏锐性、较准确的工作超前性、较精准的细节掌控性以及较高超的协调能力和较深的文字功底。办公室在公司经营管理中主要发挥如下作用：一是要做好领导的参谋和助手作用，不但要善于调研，更要善于谋划，为领导的决策提供服务。二是要起到桥梁和纽带作用，通过组织和协调以及督办来确保公司各项目标和任务的顺利完成。三是要协调好与各新闻媒体的关系，重点做好公司品牌和产品的宣传策划，放大宣传效应，提高公司社会影响力。四是要协调好与政府等外部单位的关系，要通过经常协调联系，沟通情况，努力建立与地方政府主管部门的融洽关系，以准确传导好公司领导意图，争取得到地方政府主管部门的重视和支持。五是要做好公司的后勤和安全保障工作，确保公司各项工作有序推进。

二、精细化管理的理念和效能

精细化管理是以精细操作和注重细节管理为基本特征，通过制定和贯彻标准、提高员工素质和强化执行力，达到提高企业和部门整体效益的管理方法。企业的每位员工都是企业精细化管理的对象、载体和参与者， 也是企业精细化管理的主体和实施者， 只有员工都参与到精细化管理中去， 精细化管理工作才能高效开展和高质量完成， 才有可能落到实处并取得实效。

办公室的工作性质特别适合和非常需要精细化管理，通过对办公室实施服务专业化和管理精细化能够使办公室的各项工作规则更加系统化，使得办公室服务的水平更加程序化、规范化、数据化，让办公室内部管理的各个单元能够同时精确、高效、协同运转。精细化管理的本质特征就是重细节，强调过程管理；重具体，强调措施落地；重质量，强调服务水准。精细化管理强调做好办公室工作中的小事，在细节上追求精益求精，以求达到最佳效果。保险公司办公室作为促进公司高效运转的“推进器”和辅助领导决策的“参谋部”，在公司全局工作中有着举足轻重的作用，强化公司办公室的精细化管理对促进公司管理水平的提升至关重要。

三、办公室精细化管理的建议和思考

1.全力推进责任文化

一是建设责任文化不但可以提高办公室整体的凝聚力和向心力，还可以形成一种无形的竞争力，有利于促使办公室员工自主提高自身综合素质，不断改进工作作风，努力成为岗位专家。二是倡导责任文化是提升办公室整体管理水平的有效途径，让办公室工作人员全面树立起精细化管理的理念和精细化工作的习惯，再结合办公室管理中的制度化和程序化，则能更为有效扎实地推进办公室精细化管理工作的全面推进。三是作为公司企业文化建设职能部门，办公室要研究制定提升文化力的办法措施，要组织开展文化力提升项目，用先进的文化管理工具，梳理文化要素，明确文化定位，推动文化执行。

2.牢固树立精细化的服务意识

（1）办公室工作的核心是服务，办公室要寓管理于服务中，树立服务意识、明确服务目标、规范服务行为，把服务贯穿于工作的始终。

（2）办公室工作千头万绪，要在纷繁复杂的工作中，做到游刃有余，就需要不断加强系统性建设和专项性工作，通过系统思考、统筹兼顾、提升专业技能和精细化管理水平，实现办公室工作的有序和高效。

（3）办公室人员要提高三种能力，即专业力、执行力和文化力。专业力就是体现办公的质量效率，执行力体现应急响应能力，文化力是软实力的核心，更具可持续影响力，与硬实力如车之两轮，鸟之两翼，协同前进。

（4）办公室工作要搭建“三个平台”，即综合管理平台、品牌宣传平台和网站信息平台。通过系统管理平台建设，不断提高综合服务保障能力，大力提升公司品牌和产品的宣传实力，使得公司品牌价值与业务发展同步增长，文化力与执行力有效提升，努力将办公室建设成为创新、高效、勤俭、务实的学习型和服务型团队，从而为公司内外提供更好的服务与支持。

（5）要政务服务重于事务服务。政务服务优劣直接关系到领导决策贯彻落实的好坏。政务服务贯穿于整个中心工作，渗透到工作的每一个层面。在决策前，办公室是领导的外脑和助手，提出有价值的参考意见。在决策后，要善于迅速制定出落实方案，在缜密中体现果敢，在细致中突出效率，协调和督促各单位和部门原原本本地贯彻落实。

3.着力培养精细化的敬业精神

（1）办公室人员的综合素质、工作能力和敬业精神，对内代表着办公室整体的管理素养，而对外则代表着公司的形象与作风，因此办公室工作人员要在日常工作中加强自身修养，提高自身的综合素质，关注工作中的细节，并把注重细节逐渐固定化到办公室人员的日常工作行为习惯之中。

（2）办公室人员要善于在繁杂中沉着冷静地理出工作思路，突出重点服务。领导关注的热点就是重点，推进工作的难点就是重点。当然，重点也往往因时因地而异，一个阶段有一个阶段的重点，一项工作又有一项工作的重点环节，在具体操作中，学会准确捕捉，冷静思索，科学把握。在重大决策前，掌握实情，大胆谏言就是重点；在贯彻落实中，积极协调，真督实查就是重点；在落实后，认真总结，掌握规律，及时反馈就是重点。抓不住重点就没有工作效率，服务也就难以到位。

（3）要小中见大，突出要事服务，仅仅做到这些也还是不够的，还要在仔细、周密和严谨上下功夫，在重点服务中突出要事服务。在办公室服务的全过程中，貌似小事未必是小事，要增强工作的敏感性，善于发现和抓住“一滴水见太阳”的闪光点，举一反三，做好大局文章。

（4）不要以事杂而乱为。办公室工作头绪很多，任务琐碎繁杂。办公室人员要知重知轻，避免重要工作没抓住，次要工作用过了劲，使过了头。还要知上知下，吃透了上情，办事才有方向，才有主心骨。摸透了下情，办事才有的放矢和真抓实干。

（5）不要以事急而盲为。办公室固定式和程序化的工作多，但意料外和突发性的事情也会随时出现。在这种情况下，办公室人员必须政治敏感、头脑冷静、沉着应付，切忌自乱阵脚。不管事情多么突然，多么紧急，首先要冷静地进行分析，及时做出解决方案并按领导要求协调相关单位，组织力量进行处理。

（6）不要以事难而怕为。在应付处置事务中，不乏一些超出预见，超出职责，难以预料的事情，且这种事对于办公室而言又常常是没有退路的。对这些难事，办公室人员要不怕揽矛盾，不怕受委屈，不怕得罪人，不怕找麻烦，遇到的事情不管多难也要群策群力和想方设法加以解决。

4.制定和落实精细化的管理制度

（1）精细化管理的核心就是创造和固化出一种精细和可行的标准和制度，而这种标准和制度，完全是以有效、可行、合理的信息作为基础，即使管理者真正的离开或是不再对员工行使管理权力的时候，这种管理标准和制度还是存在的，对员工的管理动力还会在无形之中继续下去的，这才是真正的和有效的管理。因此办公室人员要善于将自己捕捉和积累的细节与经验固化到管理标准和制度中去，并发挥它真正和持久的作用。

（2）办公室是公司与外部沟通和联系的重要渠道，同时也是保持内部各项信息交流、沟通以及协调各部门间统一、协作关系的枢纽。随着社会的发展与进步，办公室工作也需向科学化、精细化和规范化的方向发展。

（3）精细化管理，归根结底是细节管理。而精细化管理观念的拓展，正是基于细节管理之上。办公室在日常的管理过程中要善于发现和捕捉有效的细节，并需具有创新管理的思想意识，这样才可以真正地把精细化管理的思想进一步拓展开来并运用到办公室工作的方方面面。

篇2

二、架构多维盈利分析模型的关键在于对费用进行合理分摊

1.费用分摊

观察我们的利润表,已赚保费的各个项目、综合赔款的各个项目、综合费用的各个项目、营业税金及附加、手续费及佣金支出、摊回分保费用都是可以分到机构、产品、渠道的。无法直接分到机构、产品、渠道的有:

(1)投资收益;

(2)公允价值变动收益;

(3)汇兑损益;

(4)其他业务收入;

(5)业务及管理费;

(6)其他业务成本;(7)资产减值损失;等等在一般的保险公司经营活动中,汇兑损益、其他业务收入、其他业务支出、资产减值损失科目发生金额较小,对总体损益影响不大。因此,关键是在对投资收益、业务及管理费进行分摊时,根据作业流程拓展业务部门的范围,增加分渠道、分机构进行分摊的流程,调整分摊的标准、因子,以更准确的体现分摊的结果,满足分机构、分渠道、分险种、分业务类别的精细化管理需要,为更好的管理决策提供支持。

2.费用分析

为此,在研究《保险公司费用分摊指引》的基础上,我们提出以下几条办法,以期能对费用分摊管理办法进行改进:

(1)增加费用核算管理的维度,包括险种险类险别、业务来源(渠道)、车型、客户、成本中心、基金中心、收支项目、承诺项目、内部订单号、机构归属、境内境外、专属费用标识等核算维度;另外,强化核算精细化管理要求,通过这些措施,增加专属费用的占比,减少共同费用的占比;

(2)对费用进行科学合理细分,根据费用属性合理选择费用分摊标准和分摊流程。比如:原来费用区分为三类,人力成本、资产折旧和其他费用,现在我们可将费用细分,划分为固定费用、变动费用,或者管理费用、销售费用,或者固定费用、变动费用和运营费用。每一项成本费用可根据分类依据再具体细分,细化归属后根据费用属性合理匹配较为合适的分摊标准和分摊流程;

(3)在原有分险种、分业务类别的分摊流程基础上,增加分机构、分渠道的费用分摊流程。多维盈利分析的要旨,就在于细分市场,细分市场不仅仅需要分险种分业务类别进行区分,还需要分机构、分渠道、分客户进行区分,不仅仅是单个进行区分,也可以是对其任意组合进行的区分。

(4)在共同费用的分摊上,采用作业成本法,对每一类费用根据成本动因科学合理归属费用。财产保险公司的发展,往往是根据成本动因比如渠道或者产品调整部门,费用分摊也应该遵循这一原则来进行分配。根据成本动因,或者新增成本中心,调整费用分摊流程;或者调整分摊标准和分摊因子,使得分摊结果相对更加准确。

篇3

2.盈利分析盈利分析是管理会计的一个重要分支,它使得公司管理人员能够对各种不同的细分市场的业绩进行评估。细分市场既可以是对产品、客户、分销渠道等特性进行单个的划分,也可以是对其任意组合进行的划分。一般而言,这种评估总是基于公司的利润或边际贡献进行的。盈利分析的最终目的,是给公司的销售、市场、产品经理人员、公司战略规划部门、计划财务部门提供足够的信息,以支持内部管理和决策。构建多维盈利分析模型,就是要构建一种销售政策(变动费用)和核保政策(赔付率)之间的联动关系,并把变动费用率在系统中跟单核算,改变现在费用预算执行、分解、核算粗放化的问题,建立一整套精细化管理模式,锁定保单的标准成本;通过对市场细分,研究不同产品(险种险类)、客户、分销渠道业务的成本情况,追求低综合成本率的业务,摒弃高综合成本率的业务,从而实现账面盈利的最大化。多维盈利分析,至少应该包括以下几种维度:(1)时间;(2)机构:公司架构;(3)产品:险种险类;(4)客户:个人、机构、团体等等;(5)渠道:电销、网销、车商/4S、直销、银保、重客、(专业/兼业)、经纪等等业务来源;等等。

二、费用分摊问题的提出

构建多维盈利分析模型,需要我们将各项成本费用科目、指标合理的在时间、机构、产品、客户、渠道等维度中进行科学合理的归集和分配,由此引出了费用分摊问题。费用分摊问题起源于交强险的单独核算,为出具交强险年度报告,需要将费用合理区分专属费用和共同费用并进行精确分配和归属。2006年8月29日,为了规范保险公司费用分摊,提高会计信息质量和公司财务管理水平,保监会制定了《保险公司费用分摊指引》,对保险公司的费用分摊进行了科学指导、合理定义。《保险公司费用分摊指引》指出:保险公司所指的费用是指保险公司在日常经营活动中发生的、会导致所有者权益减少的、与向所有者分配利润无关的经济利益的总流出,包括赔款支出、分保赔款支出、各类给付、退保金、准备金提转差、佣金、手续费、分保费用支出、营业税金及附加、营业费用、提取保险保障基金等等;费用分摊的意义,基于产品定价、成本费用控制、分支机构考核和经营管理的需要,从某种意义上来说,还伴随着管理方式的改变,比如,各大保险公司集中管理后出现的运营中心、后援中心的成本分摊问题。《分摊指引》同时指出:本指引是保险公司费用分摊程序和标准的最低要求。保险公司可以在遵循本指引基本原则的前提下,结合公司实际情况开发更为科学、准确、合理的费用分摊方法,也可以开发作业成本法等更为先进的成本核算和管理模式,但要向中国保监会申请验收合格后方可实施。目前,各保险公司向保监会上报的费用分摊管理办法,绝大多数都是严格按照《分摊指引》管理要求,采用规范的费用分类、分摊流程和分摊标准,差别也大多只在于业务部门的界定、分摊标准的调整,很少有保险公司在作业成本法等更为先进的管理会计管理办法上有所突破。从目前实施的情况来看,缺乏分渠道、分机构的费用分摊流程,分险种、分业务类别的成本分摊不够精细,成本分摊数据不够准确,不能充分满足目前精细化的管理需要,费用分摊管理办法需要注入新的内容,成本费用需要进行更进一步的细分。

三、架构多维盈利分析模型的关键在于对费用进行合理分摊

1.费用分摊观察我们的利润表,已赚保费的各个项目、综合赔款的各个项目、综合费用的各个项目、营业税金及附加、手续费及佣金支出、摊回分保费用都是可以分到机构、产品、渠道的。无法直接分到机构、产品、渠道的有:(1)投资收益;(2)公允价值变动收益;(3)汇兑损益;(4)其他业务收入;(5)业务及管理费;(6)其他业务成本;(7)资产减值损失;等等在一般的保险公司经营活动中,汇兑损益、其他业务收入、其他业务支出、资产减值损失科目发生金额较小,对总体损益影响不大。因此,关键是在对投资收益、业务及管理费进行分摊时,根据作业流程拓展业务部门的范围,增加分渠道、分机构进行分摊的流程,调整分摊的标准、因子,以更准确的体现分摊的结果,满足分机构、分渠道、分险种、分业务类别的精细化管理需要,为更好的管理决策提供支持。

2.费用分析为此,在研究《保险公司费用分摊指引》的基础上,我们提出以下几条办法,以期能对费用分摊管理办法进行改进:

(1)增加费用核算管理的维度,包括险种险类险别、业务来源(渠道)、车型、客户、成本中心、基金中心、收支项目、承诺项目、内部订单号、机构归属、境内境外、专属费用标识等核算维度;另外,强化核算精细化管理要求,通过这些措施,增加专属费用的占比,减少共同费用的占比;

(2)对费用进行科学合理细分,根据费用属性合理选择费用分摊标准和分摊流程。比如:原来费用区分为三类,人力成本、资产折旧和其他费用,现在我们可将费用细分,划分为固定费用、变动费用,或者管理费用、销售费用,或者固定费用、变动费用和运营费用。每一项成本费用可根据分类依据再具体细分,细化归属后根据费用属性合理匹配较为合适的分摊标准和分摊流程;

(3)在原有分险种、分业务类别的分摊流程基础上,增加分机构、分渠道的费用分摊流程。多维盈利分析的要旨,就在于细分市场,细分市场不仅仅需要分险种分业务类别进行区分,还需要分机构、分渠道、分客户进行区分,不仅仅是单个进行区分,也可以是对其任意组合进行的区分。

篇4

中国医改何处去

在新医改“摸着石头过河”的过程中，我国医药卫生体制的深层次问题逐步暴露。

第一是药品定价改革思路走不通，政府虽然强化了对基本药物价格控制，并实施药品省级政府集中招标采购制度，但是药品价格依然没有实质性下降。主要有两个方面的原因，一方面集中招标采购制度诱发行政部门的设租、寻租行为，医药公司公关的对象除了医院管理层和医生之外，又增加了招标办和管理招标办的政府部门及官员。药品由政府集中招标采购是一种典型的计划经济思维，没有从根本上认识到招标的问题所在。因此，很难有动机和动力来降低药价而损害其租金收入。

另一方面基本药物零差率政策可能事与愿违。基本药价改革方案要求医院药品零售价等于药品采购价，以切断买药和医生处方行为之间的利益链。然而这种管制措施并没有降低基层医疗机构的实际药品价格和患者的医疗负担，其结果是反而再次消灭了一部分低价药。

现行的两种管理药品价格的方式，无论是政府物价管理部门（发改委）直接进行价格控制，还是药品集中招标采购，都是由政府有关部门代表药品消费者与药厂（医院）博弈药价，但是在中国乃至全世界都没有有效构建对政府招标（或定价）人员的激励机制，使得其个人利益与社会利益难以达到激励相容。主要原因是医疗服务合同具有特殊性，服务结果具有不确定性，医疗服务合同的给付义务属手段义务，对其不完全履行，无法从结果上判断，只能从过程中判断，只能强调行为过程是否符合标准，而不能强调给付结果。

另外，传统医患双边合同的交易成本过高。传统医患双边医疗市场是由患者（消费者）作为购买人，无论医疗服务合同是采取显式合同还是隐式合同的方式，绝大多数患者为了获得高性价比的医疗服务，其签约和履行合约要花费的信息成本高昂，上述信息成本甚至会超出医疗服务的价格本身，这使得患者无法在医疗合同中明确界定医生的权利和责任。

据悉，国家将要在2015年9月前出台基本医保药品支付标准执行规则，并按照分类管理思路，除麻醉、一类外，取消政府定价，由基本医保药品支付方与医院（药厂）谈判基本医保药品价格。

第二是公立医院改革思路走不通。公立医院改革的重点是力图破除公立医院“以药补医”，为医生的医疗服务建立新的补偿机制。可以把当前公立医院改革举措或思路分为两方面：一是对于县级以下的基层医疗卫生机构，为补偿基层医疗卫生机构卖药损失，政府在基层医疗卫生机构推行综合配套改革，对其进行财政补偿，建立的是公立卫生院（以及公立社区卫生服务中心）占据主导地位的基层医疗组织结构。二是对于县级及以上公立医院，各地在取消药品加成、调整医疗服务价格、改革财政拨款机制等方面进行了一些探索。当前公立医院改革思路之所以走不通，原因还是政府决定医疗服务价格，还是政府监督医生行为。

第三是分级诊疗改革思路走不通。从2009-2014年，我国财政医疗卫生支出累计4万亿元，部分投入基层医疗机构建设，意在强基层，以建立分级诊疗体系。但是分级诊疗体系并没有在中国得以建立，如大医院处于“战时状态”，三级医院的住院和门急诊份额都在上升，患者和医保资金被三级医院“吸虹”，居民“看病难、看病贵”未见缓解。

造成以上结果的主要原因是公立医院体制必须的行政等级制扭曲了医疗行业的自然特征。医疗体系的行政垄断以及与之配套的行政等级制阻碍了好医生流向社区，没有患者信任的好医生，患者自然不会到基层就诊。当前分级诊疗改革思路走不通，原因仍然是由政府医保部门引导患者进行分级诊疗，仍然是由政府有关部门为全科医生定价并监督其行为。

第四是基本医保支付方式改革思路走不通。为了遏制基本医保基金支出过快增长势头，新医改以来政府医保部门推行了基本医保支付方式改革，包括总额预付、按病种付费等。合理确定总额预付和按病种付费的资金定额，依赖于政府医保机构对医疗机构的精细化过程管理，以及政府医保机构和医疗机构的精细化谈判。然而政府医保机构缺乏实施“精细化管理”和“精细化谈判”的动力和能力。

当前我国医改问题的症结在于第三方购买人的缺位。现代医疗市场制度框架初步成型于美国1973年的医改法案――《健康维护组织法案》（Health Maintenance Organization Act）。为了遏制日益高涨的医药费用，该法案大力推行管理式医疗，在医疗市场供需双方之外，引入商业保险机构或非营利性机构等发起的健康维护组织（HMO）作为医疗市场第三方购买人，以完善医疗市场的信息结构和激励机制，降低不合理的医药费用。现代医疗市场是由第三方作为购买人的市场，可以用三边医疗市场模型表示（图1）。其运行机理是：医疗服务的使用方和购买方分离，医生、居民和民营保险机构分别是医疗市场的提供方、使用方和购买方。

在我国，无论是药品定价改革、公立医院改革、分级诊疗改革还是基本医保支付方式改革，都是由政府机构同医院和药厂进行博弈，但政府机构缺乏激励，不能成为第三方购买人。而在我国现有制度框架下，商业保险机构不能像成熟医疗市场国家的民营保险机构那样成为第三方购买人。在第三方购买人缺位的情况下，无论是推动公立医院改革，还是推动药品定价改革，很难找到抓手，无异于“缘木求鱼”。

大国医改方向及路径

通常来说，基本医保基金占国家医药费用的90%以上，只有当民营保险机构承担基本医疗保障运营职能后，团购机制才能发挥作用，才能够对医疗服务提供方的销售收入产生显著影响。基于上述原因，美国、德国、英国等代表性国家的医改则是把基本医疗保障民营化（以下简称“基本医保民营化”）作为改革方向。

以美国医改举例。美国政府提供的基本医疗保障计划分别是联邦医疗照顾计划、医疗救助计划以及军人医疗保健计划。美国健康保险业迈向全方位承担基本医疗保障之路，也是一条创新发展之路。

一是功能创新。民营保险机构可以发挥第三方购买人功能，对医疗服务实施精细化管理，解决传统医疗面临的缺乏预防性保健服务、对患者过度医疗以及缺乏临床问责制的问题，从而有助于控制医药费用膨胀（图2）。二是交易方式创新。2010年的《患者保护与可负担医疗法案》指出，对于投保人和民营保险机构之间进行的基本医疗保障交易，引入强制保险条款，强制参保和承保要求。三是交易渠道创新。交易所建立了统一的承保和费率规则，推行基本医保计划的标准化，实现众多民营保险机构基本医保计划的集中上市，增强了市场竞争。四是定价创新。奥巴马医改法案要求保险公司在经营基本医疗保障时采用社群定价。

基于以上创新改革，美国健康保险公司在世界五百强中占据了重要地位，以及获得了资本市场较高估值。

中国保险发展分析

与以上发达国家相比，中国基本医保没有民营化，但是商业健康保险保持了高速增长。举例说明，2014年中国健康保险保费收入达1587亿元，同比增长41.27%。2003-2014年，健康保险的年均增长速度达到23.84%，超过了国民经济和保险业的增长速度。稳步有序开展大病保险和基本医保经办。截至2014年底，大病保险在27个省开展了392个统筹项目，省级统筹项目 13个，地市级统筹项目201个，县区级统筹项目178个。大病保险覆盖人口7亿人，参保群众保障水平普遍提高10%？15%。各类基本医疗保障经办服务人数达3.2亿人。其原因何在？主要是我国和美国、德国、英国等国医改方向不同。他们把完善基本医保管理体制作为重点，而中国是把药品定价改革和医院改革作为重点，尚未触及基本医保管理体制。

另外，在商业健康保险发展迅速的情况下，为何其在医疗保障体系中的地位没有同步提高？中国商业健康保险赔付支出在卫生总费用中占比一直在1.2%左右。或许与中国商业健康保险产品结构有关，中国的商业健康保险产品结构呈现“寿险化”特征，以住院保险为例，其赔付率过高，仅被某些保险公司作为开发市场的“敲门砖”。

总结

从美国、德国、英国等发达国家的医改经验看，医改有规律可循，其规律是走基本医保民营化之路。因此，中国深化医改的方向在于基本医疗保障体系的民营化，创造条件让保险公司发挥对医疗服务的精细化管理功能和精细化谈判功能，解决医疗市场中的“第三方购买人缺位”问题，进而从机制上解决药品定价、医疗服务定价、分级诊疗等领域长期悬而未决的难题。

篇5

理赔工作是财产险业务流程中的末端，同时也是最为关键的一个环节，理赔管理成效与保险公司经济效益、社会效益提升有着非常紧密联系。如果理赔管理和服务质量存在较多不足，理赔精细化和服务质量管理工作没有得到实际落实或者管理成效较差，则会导致之前端的承保工作怨声载道。虽然很多保险公司认识到了理赔管理工作开展的重要性，但是受到历史因素与以往操作习惯的限制，其中存在的一些问题仍然没有得到解决。

1限制财产险理赔质量提升的问题分析

1.1理赔人员管理不明确

随着股改的不断完善，理赔人员也由过去的分散型管理向集中化管理即垂直化管理迈进。但在人员的调配上仍然由属地公司安排。上级主管部门有时也根据业务需要抽减人员，使得理赔在人员安置上“两头”插手两头松的现象常常出现，人员素质参差不齐，理赔人员的配置达不到工作要求。对那些正在快速发展的中级城市保险分公司、县级支公司保险理赔组织、人员构成并没有给予明确的界定，最终导致各省、各地二级分公司、支公司所采应用的理赔管理模式存在较大的差异性，上级、下级理赔管理不够协调化。

1.2基层公司理赔力量较低

很多省一级分公司是在总公司理赔操作标准后确定理赔工作人数的，配置理赔工作人员的综合素质、人员数量与理赔工作开展实际需求不符。县级支公司理赔人员既归县级公司管理，业务上受上级公司指导，存在着垂直不明确的说法，因为理赔操作标准不够全面，需要认识到社会经济市场环境是在不断变化的，公司战略部署也会随市场环境变化进行调整后，在保险公司分散性业务快速发展的背景影响下，保险公司承担的理赔工作量急剧增长。但是现有的理赔工作人员数量非常有限，每一名理赔工作人员都会承担较大的工作压力，不能保证理赔的及时性，降低了客户对财产险业务的满意程度。

1.3理赔人员保费任务压力大

对保险公司财产险各地开展情况进行分析，理赔工作人员不仅承担着较为承担的理赔工作压力，同时还需要承担一定量的保费任务，这种情况在众多县级支公司中非常明显。因为保费任务完成程度与工作人员薪资报酬有着非常紧密联系，工作人员为了保证自己可以获得良好的经济效益，会将更多的精力投放在保费量任务完成上，对财产险理赔质量、理赔工作效率造成了严重损害。

2提升财产险理赔质量的有效策略

2.1对网络体系进行完善，塑造立体化的理赔管理模式

健全损失标的价格网络体系。为了保证向上可以询价、横向可以问价、本地可以差价、检查汇报反馈及时的价格网络体系，需要做好以下内容：将财产险理赔公司报价岗位建设成为汽车零配件本地化价格信息平台，可以及时的对相关信息数据进行收集和整理，依据实际情况对最新价格进行公布。还需要注重的是，在道路交通事故损失中，其中包括路损标准、护栏、电缆的价格，以及绿化设施等第三者标的损失制定出统一性的基本价格标准，为基层理赔工作开展提供重要依据。

2.2建立三项制度，对理赔工作相关责任进行实际落实

要注重理赔工作跟踪制度建设，一级公司需要对支公司已经确定的理赔案进行审核、抽查，这一举措主要是为了加强保险公司内部管理力度提升，避免一些工作人员为了满足自身的不法利益追求，通过相应的操作套取公司理赔费用，对保险公司经济效益造成损害。一级公司必须要建设专门的管理机构和管理制度，对已绝理赔案进行跟踪监管、控制，对理赔案的真实性进行审核，了解理赔金额是否合理，对于违法操作人员必须要给予严厉惩罚。利用制度加强监管力度，可以抑制不良操作行为产生，这也是降低保险公司理赔率，强化企业社会经济效益的重要手段。

2.3严格操作程序，提升第一现场勘查率

理赔工作人员必须要严格依据理赔工作操作标准，无论是勘查、立案、核赔等任何一个理赔工作环节，理赔工作人员都必须要坚守各项规章制度，保证理赔操作的规范性、严谨性，并且逐渐养成依据规章制度办事的良好习惯。车险第一现场勘察率需要控制在百分之七十以上，非车险第一现场勘察率需要控制在百分之八十以上。如果保险公司拥有的勘察交通工具不足，无论理赔工作人员应用何种代步工具，在保险客户报案后都需要在较短的时间内赶到事故现场。因为对以往理赔案例进行分析，很多骗保事件都是因为理赔人员没有及时到现场进行勘查。

3结语

财产险理赔质量与保险公司经济效益、社会效益提升有着非常紧密联系，保险公司对保险理赔管理必须要给予高度重视。对限制理赔质量提升的问题进行分析，找寻有效措施进行改善，保证理赔质量得到客户的肯定。

参考文献：

篇6

作为商业保险公司,要不断增强盈利能力,注重通过优化业务结构、提高发展质量,切实提高承保业务的盈利水平,要向科学管理和规范经营要效益,通过精细化的经营管理降低费用和成本。努力避免因效益不好造成经营风险,进而影响市场稳定运行,损害被保险人利益。要重视偿付能力管理,建立健全资本管理和约束机制,在制定发展战略、经营规划以及计划产品、资金运用时,充分考虑对偿付能力的影响,根据经济金融形势的发展变化,深入分析可能对公司业务发展、财务状况,以及资产负债情况带来的影响,高度关注公司偿付能力可能出现的变动,确保公司具备足够的偿付能力。

二、不断加强经营方式的转变

目前,中国保险公司的主要利润来源仍是依靠高投保、人为地限制赔付率来保证的,在利用所获取的保费进行有效的资本运作产生公司利润方面,与国际保险企业仍有较大差距。这样必然导致国内保险公司以价格战获取市场份额,以各种各样的免责条款来降低赔付率。价格战最终将导致保险公司利润减少,同时风险加大,其累积效应将会导致公司倒闭。人为地制造较低的赔付率,将逐渐弱化保险化解风险的保障功能,使得社会各生产部门,特别是个人远离保险市场。如此,保险行业陷入困境就不难理解了。

保险作业一种金融产品,其最基本的功能是化解不测灾害对社会各个层面的侵蚀风险,利用金融技术,使不测灾害给社会各个元素带来的损失降到最低。保险公司的经营利润来自于服务佣金、资金运用的利润、产品设计所可能产生的低赔付利润。保险公司是金融服务行业,因此其利润必须是在完成服务以后的结余,而不是通过弱化或免除服务责任人为设定公司利润范围。在以往中国保险公司的经营方式下,其利润来源主要依靠产品设计所可能产生的低赔付利润,而由于这种利润是不确定的,因此只有人为地设置免除责任,才能保证利润的实现。其结果必然是保险公司的公信力下降,最终导致社会成员使用个人金融否决权退出市场。保险公司的市场形象应该是依靠“擅赔”建立起来的,只有这样才能体现其为民保险的基本功能。保险公司的利润必须主要来自于服务佣金、资本运作的利润。所以,保险业必须转变经营方式,依靠高水平的资本运作和优质服务,为全社会提供风险化解的技术保障。

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1引言

实际上，“营改增”政策的落实，不仅仅是简单的税种变化，更是对产品定价、渠道管理、销售策略、资产投资、采购管理、预算控制、理赔管理、税务管理等多种业务的改革。目前，由于落实、推动的时间相对较短，加之没有成功的经验能够借鉴，使得通过“营改增”政策的落实来提高保险公司运营效益存在较多困难，需要进一步加大成本管理的力度。

2“营改增”对财产保险公司成本管理的影响

2.1对资产、服务采购的影响

在实施“营改增”政策后，大额物资和劳务采购，需要综合考虑采购价格、成本等因素，同等条件下优先选择具有一般纳税人资格的供应商，采取公对公结算方式。实行总（分）公司统一集中采购方式的，应与供应商沟通，供应商开具增值税专用发票时，发票中的购货方栏目应填列实际接受货物或劳务的总、分、支机构名称及纳税信息。营业职场的房屋租赁费支出应取得增值税专用发票。向小规模纳税人或个人租赁房产的，与出租方做好沟通工作，请对方到税务机关代开增值税专用发票，按照《关于营业税改征增值税委托地税局代征税款和代开增值税发票的通知》（税总函〔2016〕145号）相关规定办理。总、分公司可选择具有一般纳税人资格的酒店，并签订协议，协议中明确由双方汇总结算住宿费，并向公司所在地机构开具增值税专用发票，提倡由属地单位进行住宿费结算，以实现增值税进项抵扣。

2.2对赔付成本的影响

对于财产保险公司而言，赔付成本是其成本管理的主要项目，主要包括直接赔款、未决赔款准备金、间接理赔费用、直接理赔费用等。由于“营改增”政策的36号文件中规定：财产保险公司所支付的被保险人应得的保险金额，不属于征税项目，所以就无法对其进行抵扣。同时，未决赔偿准备金为计提项目，不能获取发票，因此同样不能予以抵扣，导致在财产保险公司所有抵扣项目之中，能够被抵扣的成本较少。就保费收入而言，在保额不变的情况下，由于含税口径的变化，从而会进一步提高财产保险公司的赔付成本。正是在这样的背景之下，财产保险公司所获得的重置服务、修复服务等赔偿方式，其能够凭借发票实现抵扣的目的，已经成为影响财产保险公司赔付成本的关键因素。也就说，如果能够顺利推行这样的政策，则能够在很大程度上缓解财产保险公在理赔方面的成本压力［1］。

2.3对成本的影响

在传统的财产保险公司中，很大程度上要通过中介的方式提高营业额，在所有的业务之中，中介所的业务占据较大部分，其中又分为经纪机构、兼业、专业的机构，以及个人所的业务。在实施“营改增”政策以后，财产保险公司能够通过专用发票，对业务所产生的成本进行抵扣，而其中向个人所支付的成本费用，受个人业务特征等因素的影响，被保险人所获取的增值税发票属于普通发票，所以并不能进行抵扣，而其所承担的保险赔付支出额度并没有发生变化，个人的手续费也基本保持稳定。但是，受“营改增”政策的影响，财产保险公司的保费基数下降了，所以就需要提高个人的手续费，由于这部分费用无法进行抵扣，所以会在很大程度上提高财产保险公司成本。

3“营改增”政策下财产保险公司优化成本管理的路径

3.1重视对供应商的管理

对于财产保险公司而言，“营改增”政策对于其采购环节的影响较为明显，所以为了能够强化对成本的管理，就需要重视对供应商的选择、控制，并在此基础上收取发票、签订合同，从而实现对供应商管理的目的。应该对于不同的供应商，根据相关的规定对不含税价发票、不提供专票含税价发票的价格进行详细的对比，分析，从而减少企业的成本支出。为了能够提高管控、操作的便捷性，财产保险公司可以构建一个信息系统，其功能包括增值税管理系统、供应商管理模块、供应商对账平台等，以便于提高工作的质量、效率，完善财产保险公司采购环节发票抵扣的流程。

3.2提高理赔精细化程度

在实行“营改增”政策以后，财产保险公司的综合赔付率就会不断的上升，而为了能够保证其稳定下降，不仅需要进一步明确进项税的抵扣标准，还需要财产保险公司最大程度的挤压赔付水分、优化理赔流程、加强对理赔的管控。要求与保险公司合作的机构开具增值税专用发票，包括维修费、公估费、代勘费、鉴定费、律师费、调查费、救援服务费等等。通过这样的方式，能够在很大程度上保证财产保险公司获得专用的增值税抵扣发票，甚至很大程度上提高获票率，有效降低财产保险公司理赔的成本。

3.3加大对中介渠道管理

由上文的内容能够发现，在实施“营改增”政策以后，财产保险公司的中介业务成本在不断提高，降低了其成本管理的效果，甚至会在很大程度上限制财产保险公司的发展。具体来说，由于财产保险公司主要是依据手续费支出类型获取发票，所以其相互之间存在明显的差异，进而导致抵扣率之间也存在显著的不同。当前财产保险公司业务的抵扣率从小到大依次为：个人、小规模纳税人机构、一般纳税人机构。为了能够有效降低财产保险公司所产生的中介费用，就需要财产保险公司积极与大型的机构进行合作，如一般纳税人机构等，合理中的相关约定，必须提供专用的增值税发票，从而为财产保险公司实现进项税抵扣提供基本条件。除此之外，由于财产保险公司各个分支机构纳税层级存在一定的差异，所以为了能够优化对中介渠道的管理，就需要对传统的、结算等合作方式进行调整、创新，便于确定进项税，践行应抵尽抵的原则。

3.4深化成本费用预算改革

财产保险公司中，其预算管理能力影响整个公司中所有业务的盈利水平，所以相关的工作人员需要不断地进行统筹安排、深化改革。与此同时，为了能够在财产保险公司内部的日常工作中，全面调动各级分支机构、部门、人员对于深化成本预算改革的积极性，就需要将获取专业增值税专用发票的概率，作为一个独立的项目，并将其纳入成本预算的体系之中，从而引导财产保险公司的全体成员参与其中，为推动公司的发展提供基本条件。

3.5提高风险管控的能力

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        财务管理是对企业经营状况和经营成果的评价，是监督企业经营管理各个环节的有效工具，更是企业进行预测、决策，实施战略管理的基础和依据。随着网络经济的蓬勃发展，传统的保险业面临新的挑战和机遇，传统的管理模式和经营模式都将发生变化，有形作业将逐步被无形的数字化作业模式所取代。保险业面临着快速变化的市场环境，以顾客为中心，为顾客提供优质服务，对顾客的要求快速响应等一系列要求迫使企业不断进行管理创新和组织变革。保险业财务体制要适应企业管理体制的变革而进行变革，如何设计财务管理体制才能满足企业经营管理的需求，探索适应网络经济下财务管理体制，具有很强的现实意义。

        众所周知，网络财务管理模式是将信息技术与先进的管理思想、管理方法有机融合，提高公司财务和业务的综合管理水平，对公司资源实行有效配置、管理、控制和优化，从而实现企业价值最大化的一种财务管理新模式。那么利用信息技术优势，构建信息技术下保险公司的集中式网络财务管理模式，实施动态预算控制和资金管理，实现财务与业务一体化，强化高层对公司的财务控制，有助于高层及时做出科学准确的管理决策，网络财务管理模式也为保险公司迈向电子商务阶段打下良好基础。

        笔者认为，网络财务管理具有重大的意义：

        第一、传统财务管理往往是事后的、静态的，网络财务管理突破了传统财务管理的速度和动态核算问题，使财务管理变得即时和迅速，消除了财务、业务活动运作上的时间差，实现了财务与业务的协同化，使得财务资源和业务直接挂钩，能最大程度的节约资源，提高资源利用效率，有利于实现资源配置最优化。

        第二、实行网络财务管理使管理者能基于动态会计信息对经营活动进行方便、快捷、准确的在线管理和远程管理，强化主管单位对下属单位的财务监控。

        第三、实行网络财务管理使会计信息的利用从核算型向管理型转变，保证财务信息的及时性、准确性，实现信息共享，为高层决策、中层控制、基层运作提供全面、及时、完整、个性化的财务信息。

        第四、全面促进电子商务进程，丰富和发展了数字化管理思想，为进一步实现数字化管理奠定基础。

        横观国内保险公司组织机构形式和职能，多数是实行总、分、支公司管理模式。保险公司分支机构作为最基层经营单位，其主要职能是销售保险产品、提供保险服务，保险公司分支机构是保险公司运营系统的终端和服务窗口。是保险公司微观经营基础的重要组成部分，是保险公司业务收入和利润的直接来源，其经营管理水平的高低在一定程度上决定保险公司的整体经营状况，直接反映保险公司的社会形象和发展水平。然而，当今保险业在管理制度和模式上，有很多不尽人意的地方。

        首先，基层公司内控制度不健全，统一法人制度执行不力，贯彻落实上级公司要求不到位；

        其次，部分基层公司对管理工作重视不够，没有根据形势的变化健全和完善内控管理制度，部分制度缺乏现实操作性，形同虚设，使管理工作无章可循而出现混乱的局面；

        再者，部分基层公司统一法人意识不强，对上级公司制定的承保理赔、规范经营、财务管理等方面的制度和要求，越权行为和违规行为时有发生；这些不合理的因素，会导致管理技术落后，部分基层公司电子化水平较低，运用电子化管理的认识和措施也有差距，给管理工作的精细化造成障碍。

        综上所述，在新的形势下，加强保险业的层层管理，特别是财务管理，提高基层公司业务能力，显得尤为重要。同时，根据保险行业特殊性，也要求对保险公司的管理实现精细化，加强内部控制，实行网络财务管理

实施网络财务管理后，会计核算工作从效率到质量会有本质提升。会计核算的时间将大大缩短，会计核算的差错率明显降低。会计核算的及时性、准确性、真实性会大幅提高，有助于保险公司及时做出相应的管理决策。由于会计核算效率和效果的提高和改善，会计信息系统提供的管理决策信息范围也大大扩展。

        使用网络财务管理后，保险公司执行的各项财务法律、法规、规章制度得到固化，有效地规范了保险公司分支机构的组织行为和管理者的操作准则，使科学管理落到实处，大大提高整个保险公司的理财水平和控制财务风险能力。

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自2011年以来，新车销量增幅逐渐趋缓;车险市场亦日趋成熟，车险业务发展已由爆发式的增长转向稳定的增长。粗放式的车险承保管理模式已不能满足保险业的发展要求，想要在车险经营上取得持续、稳定的发展，推进车险承保管理精细化势在必行。

一、车险承保管理的需求与现状

（一）车险承保管理需求

结合各保险公司实际情况，在车险承保管理上的需求大致可分为以下几方面：

1.客户管理需求

车险业务由众多车险客户积聚构成，客户是服务的对象同时也是保险公司的巨大资源和支撑。怎样有效地管理好已有客户资源，如何持续地拓展新客户已经成为重要任务之一。

a）客户信息收集。b）客户关系整合。c）客户分类管理：客户自身属性不同，对保险的需求也不同，保险公司需要根据客户属性将客户进行分类，并根据客户需求的不同提供差异化的服务，才能真正满足客户保险需要，抓住客户。

2.业务选择需求

在取得车险业务发展的同时，需要实现对业务质量及承保成本的控制。当保险公司通过信息收集找到了目标客户，怎样筛选客户、怎样选择业务，才能保证车险业务品质，这就是业务选择的需求。

3.趋势预测需求

主要指对保费规模的预测、整体经营效益的预测及具体业务的预判，提高车险经营的计划性和对车险业务整体走势的掌控力度。保险公司已承保业务或者即将承保的业务的保费规模、赔付状况、盈利水平可能会直接影响到整体车险的规模与盈利。例如一笔500万车险业务签入，会使保险公司规模上得到增长;同时需预测这500万车险业务会给整体车险业务质量带来的影响。

4.其他需求

如何激励部门员工，让员工以最大的热情全力投入工作;如何有效的制定政策，例如业务政策、竞赛方案、广告营销等推动业务又快又好的发展;如何实施过程监控？如何评估工作时效？如何实现综合考评等需求。

但是，目前车险承保管理现状与以上管理需求差距较大，主要体现在以下几方面：

（二）车险承保管理现状

1.缺乏客户信息资源

保险公司各分支机构业务拓展范围大多为自己的人脉关系范围内或经现有客户介绍的新客户，但这种人脉关系的范围是有限度的。当车险保费规模上到一个台阶时，每年规模扩展的需求与日益狭小的人脉关系空间之间的矛盾逐渐显现。因此大多保险公司缺乏的是机构对下属支公司、下属支公司对业务人员的车险客户信息的指导。

2.客户关系管理无序

虽然一些重大项目攻关采取分支机构合作模式进行，但是目前车险业务拓展大多是业务机构各自为阵分散进行。矛盾主要表现为：业务机构间的车险业务交叉越来越多;对于重大客户的拓展“散兵作战”，拓展效率较低;某些大型保险公司业务机构分别与团体客户接触，提出不同的承保条件，造成客户对保险公司印象不统一，影响保险公司整体的品牌形象。

3.业务筛选标准不一致

承保、财务、理赔各环节业务筛选标准不一致，指向不统一。如一车险客户，承保环节核算的满期赔付率为50%，判定为优质客户;但财务环节核算的综合赔付率为120%，赔付较高。这时保险公司往往较难判断该客户的优劣及去留。

4.指标预测不全面、不系统

目前部分保险公司的月度及年度保费等指标的预测大多采取人工预测，容易受个人工作经验及业务熟悉程度左右，影响预测的客观性。预测指标多为保费规模、增速的单一预测，对于业务质量、经营结果的预测未形成系统性的预测机制。

二、加强车险承保管理的几点思考

通过以上需求与现状的分析，我们发现完善车险承保管理，至少应从以下几方面着手：

（一）建立客户信息库、整合客户关系网

随着信息在车险市场竞争中发挥的作用越来越重要，信息的收集、分析、利用、等对车险政策的制定和调整均起到了重要的辅助作用。目前，部分保险公司已建立了定期的信息收集制度，但是收集周期长，效率较低，形式较为传统。保险公司应建立电子的信息分享平台，可供司内机构时时交流信息，提高信息的及时行。

（二）统一业务核算口径，从承保、财务、理赔全面评估业务质量

逐步完善基础分析包括：承保分析、理赔分析、财务分析，通过数据挖掘，统一业务筛选口径，实现对业务全方位的监控和评价等。

（三）建立系统化的预测及预警机制

走势预测，意在形成涵盖，月度、年度保费预测、分支机构整体经营效益的预测、具体客户盈亏的预判等预测体系，提高保险公司对整体车险业务的掌控度。

走势预测部分对保费、经营结果的预测均需要数学、统计学方法的科学应用。如建立预测模型，筛选影响预测目标的相关因素及其他临时性因素。但实际车险业务影响因素较多，较为分散，无固定规律，如监管当局临时出台政策、保险公司根据业务进度情况调整承保政策等，均会对预测目标造成影响。如何科学的选取模型，同时又合理的考虑其他影响因素的作用，是实现预测功能需要解决的问题。

此外，在当今互联网金融的大趋势下，保险行业如何应对互联网为车险发展带来的挑战和机遇，互联网金融为车险承保管理甚至是保险公司的生存方式提出了未解的难题。

作者简介：喻秋平，女，汉族，学历：西南财经大学经济学院在职研究生，单位：中国太平洋财产保险公司，研究方向：西方经济学。

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中图分类号：F840.63 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01

机动车辆保险作为财产保险行业的主力险种，对于绝大多数财产保险公司而言，其保费收入在总保费收入中的占比一般都维持在70%以上，从规模上看是财产保险行业当之无愧的第一险种。但是，机动车辆保险作为规模大险并不是效益强险，从长期经营结果看，机动车辆保险赔付率并不乐观，尤其是近年来还呈现持续攀升态势，对财产保险公司经营效益造成了严重影响。这样的经营状况，不利于机动车辆保险业务的长期、稳定、可持续发展。因此，在财产保险公司经营管理中，研究如何有效降低机动车辆保险赔付率，是一个非常重要而又非常现实的课题。

一、机动车辆保险赔付率

赔付率要从赔付金额和保费收入两个方面来衡量，反映的是赔付金额与保费收入的比值，这个比值的大小高低，很大程度上能够反映出一个险种的经营效益。机动车辆保险赔付率的高低，基本上就代表着机动车辆保险经营效益的好坏。由于机动车辆保险规模巨大，对于大多数财产保险公司而言，机动车辆保险的经营效益就从大势上决定了整个公司的经营效益。因此，对于大多数财产保险公司而言，公司要做大做强，做优做久，做成百年老店，作为主营业务的机动车辆保险业务，必须保持良好的赔付率水平。

二、机动车辆保险赔付率居高不下原因分析

近年来，机动车辆保险赔付率一直居高不下，并不是单方面的原因引起，针对赔付率高的原因进行分析，一般认为是保险公司经营管理制度不健全，交通事故现象不断增多，骗取赔偿的现象日益增多等原因造成。（1）随着社会经济的快速发展，人们购置车辆的现象日益增加，随之而来的道路交通事故也不断发生，近些年交通事故发生率不断上升，这成为保险公司车险赔付率不断升高的原因之一。（2）由于对违章车辆的管制不全面，相应也产生了保险欺骗行为，虽然在法律和保险合同中对欺骗行为都有明确的规定，但在现实操作中，不同形式的欺骗行为都存在于赔付当中，助长这样的欺骗行为不断发生，成为影响车辆保险赔付率、威胁车险行业健康发展的又一因素。（3）从保险公司角度而言，自身的承保条件比较低也是一个重要原因。保险公司为了业务规模，往往实行较宽松的承保政策，“饥不择食”，导致 “病从口入”，这是产生高赔付率的一个重要因素。（3）理赔环节粗放管理，随意操作，缺乏有力手段监控，“跑”、“冒”、“滴”、“漏”现象严重，这是导致车险赔付率高的普遍原因。

三、机动车辆保险降低赔付率的措施

1.改善机动车辆保险的管理模式

作为保险业务的主要险种之一，机动车辆保险必须改变之前粗放的管理模式，仅有庞大的保费规模不能保证公司能够长远生存发展，需要制定以效益为前提的管理机制，不断培养员工的效益意识，成为工作的一项基本要求，并在管理机制中要以效益为主进行考核，通过考核，引导员工积极发展高效益的保险险种。同时要及时对成本进行核算，明确赔付的临界点，要进行综合分析后再明确是否承保。

2.严格管理机动车辆的承保工作

承保作为“入口”，必须严格风险防范，切实做好业务筛选。要严格管理承保工作，对于每一单保险业务，都要认真核实，从原始的数据开始，确保数据的真实可靠，然后进行综合分析，对各个业务指标进行动态监管，风险预报，能够清晰展现机动车辆保险中的各个车型保险、赔付支出等情况，针对各个指标反映出的动态情况，可以详细制定相应的保险制度，形成差异化保险管理。对于非营业性的车辆，如一些档次高的车辆，由于车辆出现事故后的维修要求比较高，相应产生的赔付费用也较大。因此，对其进行车辆保险的风险高，应该控制高保额、高龄车辆的承保；对于营业性的车辆，由于其使用率高、长途出车风险较大，公司应该实施合理的第三者责任险的赔付额度；对于私家车或者是新车，这样的车型驾驶员可能为新手或者技术不高的情况普遍，经常会出现小碰撞等现象，要对其承保不计免赔险进行适当限制。因此，要依据车辆的不同特点，实施不同的承保政策，努力保持良好的赔付率水平。

3.加强机动车辆的理赔管理工作

理赔作为“出口”，必须实施精细化管理。加强机动车辆理赔管理，必须在车辆保险理赔中提高公司理赔人员的理赔查勘能力，提高车辆现场查勘定损的准确性，有效降低骗赔现象。（1）提高现场查勘的准确度。对需要进行查勘的车辆赔付案件，如果是机动车单方发生事故，可直接采用简单程序进行案件处理，其现场查勘要完全符合事故发生情况；如果是难度大、复杂的事故，需要派出业务能力强、责任心强的理赔人员前往查勘。提高现场查勘定损的准确率，防止骗赔现象的发生，能够有效降低车险的赔付率。（2）理赔调查要在早期介入。对于涉及理赔的相应费用，都要进行调查，并提前介入，事后审核，以此来减少车险理赔中的骗赔行为，降低车辆保险赔付率。（3）要加强从事车险理赔工作人员的职业道德和综合素质能力。在进行理赔时，要通过相应的调查来进行定损，在查勘定损过程中理赔人员的行为是否真实，这需要各个保险公司加大对理赔人员的管理考核，只有严格的理赔管理制度，才能使理赔人员在工作过程中养成良好的职业习惯，对于难度大的定损事件，能够持有谨慎态度，或者是参考专家的意见定损，做到合理、准确进行定损赔付。只有努力减少形色各异的骗赔现象，才能稳定车险赔付水平，保证公司长久稳定经营。

四、结语

目前，我国机动车辆保险行业存在高赔付现象，不仅有车辆违章、事故增多的原因，也存在公司内部机制不完善的情况，如果赔付率居高不下，将不利于保险公司的长足发展和竞争。保险公司应该改变管理模式，强化从业人员的责任意识和专业技能，通过不断实施精细化管理，有效降低赔付率，推动车险业务走向持续、稳定、健康发展的轨道。