房屋产权相关法律法规模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇房屋产权相关法律法规，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

一、小产权房案例分析

深圳是我国的中心城市，该地区一直在不断改革，力争走在其他城市前端。深圳小产权房问题也一直存在，小产权房的数量占城市住房总量的55%，该地区小产权房问题也是多种多样，很具有代表性。深圳小产权房乱建的现象数不胜数，问题日益突显，打乱了市场秩序，阻碍了城市经济的发展。要想实现该地区经济快速发展，就必须在公民权利保障视角下合理的解决小产权房问题，提高房屋的利用率。

二、小产权房的类型

（1）农村集体用地上修建的小产权房。这种类型的小产权房具有以下特点：一是农民会选择在道路两旁修建房屋，交通便利，这种小产权房屋是比较多见的。（2）政府出让的小产权房。目前，政府出让的小产权房数量也不断增多，这部分小产权房在修建的过程中没有按照相关规定进行，房屋不具备任何产权证明。在这样的情况下，政府依旧对外销售此类房屋，导致房屋存在纠纷隐患。

三、公民权利保障视角下解决小产权房问题的必要性

（1）社会发展的需求。事实证明，社会公平公正，人民才能幸福生活，国家才能稳步发展。但是，从人们生活现状来看，很多人根本无力购买房屋。（2）人们生活的需求。对于城市中收入较低的人群来说，因为收入较低，根本无法购买城市住房，只能购买小产权房，如果小产权房可以被法律所认可，这在一定程度维护了购买者的合法权益。

四、公民权利保障视角下小产权房问题解决对策

（1）完善小产权房相关法律法规。目前，我国住房产权相关的法律法规非常少，即便是国家下发相关文件，当地政府也会以各种理由拖延时间。《住宅法》是一部专门解决小产权房问题的法律，1984年，该法律就被归纳到立法部署中，但是该法律至今也没有建立。《住宅法》的核心内容是帮助人们解决小产权房问题，保障人们的合法权利。该法律是从公民权利出发，缓解人们的住房压力，让人们拥有自己的房屋产权。保障公民权利是政府应尽的义务，也是政府必须履行的职责。世界其他国家也在结合实际情况完善本国的法律法规，以保障人们的基本权利。案例：美国是一个民主性国家，美国《住宅法》的核心内容是让所有人都能买得起房子。从1949年至今，美国陆续颁布了以下法律：一是《可承受住宅法》，二是《公平住宅法》，三是《城市住宅重建法》，四是《公民住宅法》，其中《公民住宅法》中就提出了解决小产权房问题的对策，更好的保障了人们的住房权。（2）建立并完善小产权房保障体系。社会保障体系也是法律保障的形式之一，只有保障体系不断完善，人们的保障意识才能不断增强。要想完善我国社会保障体系，国家必须结合本国小产权房实际情况合理的制定《保障法》，并认识到加强农村保障体系建设的重要性，把农村保障体系建设和城市保障体系建设结合在一起，推动农村地区经济发展。（3）发挥政府职能。在解决小产权房问题的过程中，政府必须发挥职能，起到一定的引导作用，降低房产纠纷发生的概率。政府应该从公民权利保障视角下来分析问题，解决问题，以更好的保障人民的权利。

篇2

（一）加大相关法律法规的宣传力度，增强广大人民群众的法律意识。

笔者认为，加大法律宣传力度，增强群众的法律意识应当做好以下两个方面的工作：一方面，政府有关部门应当针对城市建筑管理相关部门的管理人员定期开展法律法规方面的培训工作，使城市建筑管理工作者充分意识到法律法规在城市建筑管理中的重要性，从而确保其在处理城市建筑管理相关问题时能够坚持依法办事的原则，有效避免违法违规现象的出现。另一方面，应当积极拓展多个渠道对广大人民群众进行城市建筑相关法律法规的宣传，增强社会公众的法律意识，使其能够运用法律武器维护自身的合法权益，通过法律途径解决城市建筑过程中的侵权问题。

（二）进一步规范城市建筑许可审批程序及管理体制。

要使我们城市建筑管理工作符合城市发展的客观规律，首先应当具备一整套规范性的审批程序。完善城市建筑行政许可听证制度，才能有效防止决策的片面性，降低审批过程中的随意性。除此之外，还应当加快管理体制改革，有效发挥城市建筑管理的重要作用。要改革规划行政管理体制，对于城市建筑区的土地利用和各项建设活动也要以有关的城市建筑管理法规为依据，使城市建筑管理的各项工作任务都有明确具体的责任主体，对违背城市建筑管理法规的行为要追究当事人法律责任。

（三）城市建筑管理必须具有科学性与前瞻性。

城市规划管理直接影响着城市的长远发展。要坚持生态的、可持续发展、以人为本的理念。城市建筑管理应该充分考虑城市发展所面临的不确定性因素，统筹考虑全市的职能分工、功能布局，城市建筑管理不但要处理好自己后续发展的问题，还应该注意处理好与周边城市及农村的相互发展关系，使城市经济、社会、人口、资源、环境协调发展。

二、结语

篇3

《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》（国发[2013]35号）中明确提出了各地可开展“以房养老”试点，正式从政策层面鼓励进行“以房养老”的探索。实际上，我国的“以房养老”相关政策和实践并不鲜见，2005年至今，上海、南京、辽宁等地都自发出台过“以房养老”的相关措施。但是，我国的“以房养老”主要停留在地方层面的“先行先试”；同时，由于缺乏完善的体制管理，此前的尝试未能真正形成完整、有效的制度体系，无论从中央到地方都还没有出台相关的法律法规。事实上，目前国内各地方鲜有以房养老的实际操作案例。那么，是什么原因阻碍了“以房养老”在我国的实施与推广？本文将在明晰“以房养老”的内涵与特点的基础上，对我国各地主要的“以房养老”模式进行剖析，以明确其面临的主要风险和挑战，并结合国外“以房养老”实践的经验提出相应的政策建议。

“以房养老”的内涵及特点

（一）“以房养老”的内涵

以房养老，也称住房反向抵押贷款或者倒按揭，是指老年人先把自己拥有产权的住房抵押给银行或保险公司等金融机构，然后定期从银行或保险公司等金融机构取得一定数额养老金或者享有老年寓所服务的一种养老模式，当老年人去世时，银行或保险公司等金融机构将收回其住房使用权。这种养老模式是完善养老保障体系的一项重要补充措施。“以房养老”是通过银行或保险公司等金融中介机构，将个人住房与个人养老结合在一起的产物。“以房养老”通过明晰的房屋产权界定，将“人养房”与“房养人”两个阶段进行有机衔接，一方面使得房屋产权价值得到极大发挥；另一方面，使得家庭资源得到优化配置，实现效用最大化。因此，“以房养老”将金融保险产品与个人住房、养老问题相结合，不仅是一种金融产品创新，更是个人住房发挥养老保障功能的新拓展，为我国解决养老问题提供了新思路。

（二）“以房养老”的基本特点

住房反向抵押贷款又被形象地称为“倒按揭”，是指拥有住房产权的老年人将该住房产权抵押给银行或保险公司等金融机构，然后银行或保险公司等金融机构根据该老年借款人的年龄、预期寿命、住房现值及其未来增值空间和折损情况等对该老年借款人去世时房屋的价值进行综合评估，用住房的评估价值减去住房预期折损、借款人预支利息，并按当前人们的预期平均寿命计算，将其住房的残值分摊到预期寿命年限中去，按月或按年支付现金给老年借款人，也即“抵押房产，领取年金”。在此期间，老年借款人可以继续在已抵押给银行或保险公司等金融机构的房子里居住，直到该老年借款人永久搬离该住房或者去世为止。当老年借款人去世时，相应的银行或保险公司等金融机构取得该住房产权，并将该住房进行销售、出租或者拍卖，以弥补贷款本息；此外，银行或保险公司等金融机构还享有该住房的升值部分价值。由于这种个人住房反向抵押贷款模式的现金流向与普通住房按揭贷款的现金流向恰好相反，因此这种贷款模式也常被形象地称为“倒按揭”。

我国“以房养老”实践及面临的风险与挑战

（一）我国各地的“以房养老”模式

1.南京的“租售换养”。这种模式规定，凡是在南京市拥有60平方米及以上住房产权，并且年满六旬及以上的孤寡老人，按照自愿原则申请将其现有住房进行抵押，经公证机关公证后即可入住南京市老年公寓，并且享受终身免交一切费用的待遇，最终该住房产权在孤寡老人去世时归养老院所有。该模式的典型特征便是“租售换养”，这种模式比较适合在城市拥有一套及以上住房，且该住房无需子女继承或无子女继承的中低收入老年人。但这种模式有两个限制性条件：拥有本市60平方米及以上产权房和年满六旬及以上的孤寡老人，这就将适用人群限定在一个很小的范围内。覆盖范围过于狭窄，这可能也是导致该模式失败的原因之一。

2.上海的“以房自助养老”。2007年6月，上海市公积金管理中心提出了“以房自助养老”的创新型模式。该模式主要通过上海市公积金管理中心建立房屋产权交易市场以及相应的房屋租赁机制，具体实施办法为：65岁及以上老年人首先将自己拥有产权的住房通过房屋产权交易市场出售给上海市公积金管理中心，并一次性取得全部房屋出售款；然后，借助相应的房屋租赁机制，上海市公积金管理中心再将该房屋返租给出售房屋产权的老年人，

其租金与房屋租赁市场价格相同，该老年人可按租赁期限将房屋租金一次性付给公积金管理中心，其他费用均由公积金管理中心予以支付。这种模式其实是售后返租，主要是利用房子的价格与租金的差额来获得养老金，比较适合在大中城市有一套以上的房产且无需或者没有子女继承，但又不愿意离开原居住地的老人。但这种模式要求先将房产过户，而且房屋的升值部分完全由公积金管理中心拥有，这就损害了老年人的利益，该模式最终也未成功。

3.北京的“养老房屋银行”。2007年10月，北京的“养老房屋银行”模式由北京市寿山福海国际养老服务中心与中大恒基房地产经纪有限公司联合推出。在这种模式下，60岁及以上的老年人可以先向养老服务中心提出该种需求，并把拥有产权的住房交付给中大恒基，然后由中大恒基免费代替该老年人将已交付的住房对外出租，以赚取租金。取得的租金用来抵免养老院的费用，剩余租金由老年人自行安排处理，该种模式下老人始终拥有房屋的产权。这种模式也属于租售换养，只不过老人可始终拥有房屋的产权，这是与前两种模式最大的不同之处。但这种模式由商业公司运作，商业公司以盈利为目的，难免会使人产生顾虑，老年人的权益也难以得到保障。

（二）我国“以房养老”面临的风险与挑战

1.政策风险：地权制度的限制。国外的住房反向抵押贷款产品之所以发展成熟、推广范围广，其中很重要的一点就是在国外土地使用权没有年限限制，也不会随着年限的增长而发生变化，但在我国情况则大不相同。我国城市住宅用地使用权限为70年；据《担保法》规定，农村宅基地统一归集体所有，农民只有使用权没有所有权，不能将宅基地作为私有财产进行抵押，从而无权处置房产。正是由于我国城市住宅用地使用年限的限制以及农村宅基地的集体所有制的限制，使得“以房养老”模式在我国很难推行。

2.系统性风险：房价波动。房地产价格的波动或不稳定性会造成系统性风险，而在我国这种因房价波动造成的系统性风险是现实存在的，尤其是房价波动会给以房产为抵押物的借贷双方利益带来诸多影响。近些年来，尽管我国房地产价格上涨未发生根本性扭转，但政府对房价采取了信贷、税收、限购等综合性的调控措施，未来房地产市场的走势并不明朗，甚至局部地区存在着房地产泡沫破灭的潜在风险。因此，受房地产市场走势的不确定性、预期寿命的估算差异、利率水平的波动以及逆向选择等因素的影响，在我国推行“以房养老”模式的系统性风险仍然存在，尤其是房价波动的不确定性势必影响“以房养老”模式的推行、发展。

3.技术性风险：市场环境不成熟。住房反向抵押贷款通常需要经历较长的时间周期，而银行或保险公司等金融机构又以短期逐利作为其经营目标，因而借贷双方在利益上存在着较大的时间差异。因此，“以房养老”模式的推行需要一个成熟的金融市场为支撑，而目前我国金融市场环境尚不完善。同时，目前我国的社会信用体系、专业的评估机构以及宽口径的数据库等发展也不完善，有的甚至处于起步建设阶段。此外，就解决实施“以房养老”可能引致的经济冲突和社会纠纷来看，目前我国缺乏专门的应对机构，而既有机构的职能覆盖也不完全。

4.法律风险：有关法律缺失。“以房养老模式”在国外成功发展的一个重要原因是有专门的反向抵押贷款法律为其保驾护航。而“以房养老”模式的引入与我国有关法律法规存在着矛盾：一方面目前国内尚未制定专门针对住房反向抵押贷款的法律法规，存在法律空白；另一方面该种养老模式的运作与国内现行有关法律法规存在冲突。例如，我国金融机构的分业经营管制阻碍了保险等机构为住房反向抵押贷款提供担保；而对于居民购买的经济适用房、公租房能否用于反向抵押贷款，目前也没有明确的政策规定。

结论和建议

“以房养老”的实施需要一系列条件，其实施效果也取决于一系列的经济条件和制度保障；这种新型养老保障模式需要与中国具体国情实现良性耦合，才能得以推广。当前部分地区正在推行的“以房养老”改革试点，具有显著意义并值得肯定。在一些经济相对发达、市场化程度较高、服务机构相对丰富的地区，先行先试的积极探索，有助于揭示现有政策设计中存在的主要问题，明晰政策实施的主要障碍，可以对现有“以房养老”制度的完善起到促进作用。本文基于国内外“以房养老”实践经验提出以下建议：

第一，加强住房反向抵押贷款的关联性研究，以此推进该项改革的顶层设计和制度准备。这就需要在制度层面确立基本养老保险与“以房养老”的关系：政府应承担起社会基本养老的主体责任；“以房养老”应遵从自愿原则，让位于市场，政府不能主导甚至是引导；同时“以房养老”应定位于个人养老储蓄，只能是一种险种或是理财产品而非一般意义上的贷款，可作为差异化养老需求的补充。同时，房屋产权制度方面也需要做出更多的探索和改革，从而在制度上保证“以房养老”的实施。

第二，完善系统性风险控制机制。由于预期寿命、房产价格难以预测，使得“以房养老”的系统性风险加大。若房价上升，则对于选择“以房养老”的人来说，房屋未来增值的那部分是他们无法享受到的；若房价下跌，则对养老者来说是有利的，可以将这部分风险转移给银行或保险机构。因此，可适时推出以房养老保险，以平缓这方面的风险。

第三，加强“以房养老”市场环境的建设，从产业政策、市场监管等方面促进贷款机构、保险机构、评估机构、仲裁机构的良性发展。目前，老年人对市场风险、金融产品的认知度还不高，对金融机构也普遍缺乏信任。因此，可从政策上引导相关机构参与“以房养老”的市场建设，同时从准入、自律、监管等方面入手来健全市场机制。

第四，推动相关法律法规的探索与完善，使相关法律与“以房养老”的具体细节相结合，以弥补法律监管事实上存在的疏漏和盲区。“以房养老”的特殊性在于对老年人的保护，涵盖了老年人的住房保障权、知情权、处置权等。因此，相关各方（如民政局、房产管理局、人社局、银行、保险公司等）应一同制定“以房养老”的相关法律法规和行业行为规范，同时也能够起到加强对计划提供方监管的作用。

第五，积极探索有针对性的“以房养老”试点。鉴于目前推广实施“以房养老”的条件还不成熟，短期内可将其视作我国养老保障体系的一个补充和丰富，在有条件的地方可先行先试、逐步推广。拥有住房产权的失独家庭、孤寡老人，是潜在“以房养老”需求群体，因此可以此为切入点展开“以房养老”试点。

1.范君晖.我国提高养老保险统筹层次的阻力与策略[J].西部论坛，2010（5）

2.欧阳渊.以房养老在我国试水艰难的原因分析[J].中国高新技术企业，2008（15）

3.沈晓凯.以房养老模式在中国的可行性研究[D].山西财经大学，2010

篇4

近年来，我国房地产市场呈现出迅速繁荣发展的趋势，商品房的价格持续攀升，居高不下。介于此，单位集资建房的政策对改善部分行业职工住房紧张的状况起到了一定的缓解作用，但是由于单位集资房权属不明而产生的法律纠纷也日益增多。2007年我国颁布并实施了《中华人民共和国物权法》，进一步确保了公民的不动产合法权益。

一、单位集资房的权属

（一）兴建单位集资房的主要土地来源

国有土地使用权的设立包括出让和划拨两种方式。单位集资房的兴建，在建设用地的取得上，采取划拨方式，建房用地主要为单位申请的划拨土地中的自用存量用地。

通过划拨方式取得的土地使用权，除法律、法规另有规定外，没有明确的使用期限，无须支付土地使用权出让金，同时，除符合法律规定外，也不得转让、出租和抵押。

（二）单位集资房的房屋所有权归属

单位集资房是在特定的历史下产生的特定的产权形式，我国传统的民法理论并没有包含这种形式。由于单位集资房的特殊性，集资职工究竟对集资房享有什么样的权利？笔者认为，参与集资建房的职工，对集资所建房屋，享有部分产权或有限产权。所谓部分产权或有限产权是与所有权相对而言的，它是指参与集资建房的职工对所建房屋享有占有、使用、有限的收益和处分权。有限的收益和处分权主要表现为对集资房屋除享有占有、使用权外，还可以继承，也可以出租和出售，如果出租或者出售，该职工所在单位享有有限承租或购买权，出租和出售所得的收益，由单位和集资职工按出资比例进行分配。

职工以市场价购买的单位集资房，产权完全归个人所有。这与一般的商品房买卖类似，职工付足了价款取得住房的完全产权。对这类住房可以依法进入市场流通，在按规定交纳有关税费后，收入归个人所有。

职工以成本价购买的住房，职工一方面支付了成本价格，另一方面又享受了一定的优惠，因此产权归个人所有，但受到一定的限制。这类住房一般在住用5年后可以依法进入市场。职工出售房屋所得，在补交土地使用权出让金或所含土地收益和按规定交纳有关税费后，收入归个人所有。

职工以标准价购买的住房，只能享受部分产权，即占有权、使用权、有限的收益权和处分权。产权比例按照售房当年标准价占成本价的比重确定。职工以标准价购买的住房，一般住用5年后方可进入市场，在同等条件下，原单位有优先购买、租用权，原售房单位已撤销的，当地人民政府房产管理部门有优先购买、租用权。售、租房收入在补交土地使用权出让金或所含土地收益和按规定交纳有关税费后，单位和个人按各自的产权比例进行分配。

二、单位集资房在建设和交易过程中产生的纠纷类型

（一）单位与单位之间的纠纷

单位集资建房本是为困难单位的困难职工解决住房问题的。但是在实际操作过程中，如果仔细审视单位自建房的主体，就会发现能够轻松自建房的“单位”，基本上是清一色的垄断企业或国有企业，而“其他单位”虽然有优惠政策，却面临着程序、资金、信贷等诸多困难。有的单位也通过“定向开发”、“委托代建”、“团购”等形式，变相搞集资建房。这些不良行为导致了单位与单位之间公平竞争机会的沦丧，不仅引发单位与单位之间的纠纷，更甚至成了滋生腐败的温床。

（二）单位与职工之间的纠纷

在实践过程中，常存在有的单位集资房行为不规范，大多未经过政府房改办批准，即将职工集资款自行购地建房的现象，然而实质上却是变相进行房地产开发经营。其所购的土地因未取得使用权就用于建房，致使土地权属有争议，建房用地不能落实，从而引起纠纷；有的单位购买集资建房的土地远离市区，不具备开发建设条件，集资款已用于购地，土地却不能规划分割给集资人进行开发建设，集资人由于交了款长期得不到土地及房屋，纷纷要求退地还款而发生纠纷；有的集资单位将集资款挪作他用导致中途停工，建房逾期太长，集资人起诉要求还款。这些都使得参与单位集资建房职工的权益无法得到切实有效的保障，从而纠纷不断。

（三）职工与职工之间的纠纷

按照国家的政策原意，单位集资房属于经济适用房范畴，应该是面向中低收入的职工，建筑标准较低，但是单位集资房的建筑标准往往很高，有的甚至可以和高档商品房相媲美。而且单位集资房往往根据职务级别等来进行分配，职务高者可以享受建更大房子的特权，这样一来，集资房也成为了领导者为个人谋利的工具。能争取到集资建房政策的单位，房子还没有开建，只要把房号一转手，就可获利几万元，然而真正需要住房的困难职工家庭的住房问题得不到解决。

（四）职工与单位外部第三方之间的纠纷

房屋价格不断上涨的今天，多少人望着商品房价兴叹，然而单位集资房的价格较于商品房价格则优惠甚多，于是这一因素成为了单位集资房指标买卖的市场需求，在利益的驱使下，拥有购买单位集资房资格的单位职工大多是将集资房指标在建集资房或是已竣工但未办理房产证的集资房对外进行转让，并与买受人签署所谓的《房屋转让协议书》，然而这《房屋转让协议书》的效力如何法律并未作出明确规定。协议书里多约定了附条的权利义务，一般约定由转让人在取得房屋产权后向买受人履行交付房屋及协助办理产权手续等义务。但因集资建房政策本身的特殊性和地方规章条例的限制，职工从出卖房屋到取得产权一般要经过一段过渡时期，有的长达数年，这就导致了职工购房权益保障的不稳定性。再加上房价持续飞涨，出卖房屋时的价格与取得产权时的房屋价值往往产生较大的落差，出于利益驱使，参与购买单位集资房的职工反悔，以不具备相应房屋产权证书的房地产禁止转让、未办理相应原产权转移登记手续、未经单位同意（集资建房的单位往往与购房职工作出限制性约定，要求不得转卖、转让、出租集资房）、未征求集资房的共有权人同意属擅自转让等理由主张合同无效，要求实际购房人退房或是拒不履行合同约定的义务。由于实际购房人不能接受房屋转让方退房或是拒不履行合同约定的义务的主张，特别是当房屋转让协议是在亲友之间签订、投资机会稍纵即逝时便更是如此，实际购房人一般都会要求继续履行合同，从而产生职工与第三方的买卖纠纷.

三、单位集资房产生纠纷的原因分析

（一）单位集资房产权是有缺陷的物权

房屋产权从其法律性质来看是物权，即民事主体依法对特定的物进行管领、支配并享受物之利益的排他性权利。因此，首先，房屋产权是一种绝对权或对世权，即以不特定的任何人为义务主体的民事权利；其次，房屋产权以特定的、独立的、有形的物为客体；再次，房屋产权以对物进行支配并享受其利益为内容；最后，房屋产权具有排他性等物权的基本特征。但是单位集资房的产权在房改的过程中基于历史和现实的因由，不是完全的物权，存在着显在和潜在的缺陷。

（二）单位集资房的产权主体多元化

按民法经典理论，一般来说，物权包含的所有权、债权讲求一物一权，产权人的确定应该是十分明晰的。要么就是一人独享的排他性的独占，要么就是一人以上的多人共同共有或是按份共有。一人或数人因买卖、转让或赠与等方式通过登记交付明示取得产权，不会出现产权人难以确定或有争议的例外情形。然而单位自建房则是单位与个人各享有部分产权，其产权带有极大的不确定性，使得产权人缺乏统一的意志、利益和行为，物权的独立性、完整性和支配性难以实现。

（三）单位集资房在产权的处分和交易方面备受限制

这主要是指产权在交换过程中受到的不同于一般房屋产权交易的限制。房改房产权交易的限制主要是由政策加以规定的， 例如售房价格远低于普通商品房，享受多种优惠和折扣；交易对象也由各种地方政策、单位制度加以严格的限制等。并且，单位集资房产权在享有所有权的出售、转让、租赁、继承、赠予权益时附加了许多限制条件， 在上市时间、交易对象和合理收益等方面严格限制产权人自由处分的权利。例如， 单位集资房出售单位具有优先购买权等。  

（四）单位集资房购房对象的特殊性导致纠纷的产生

与现行有关货币分房的政策接轨，参与单位集资建房的对象应为：该单位中住房面积尚未达到职工购房补贴面积标准的中低收入职工家庭。在这些对象中的无房户、危房户、住房困难户应予优先照顾。就参与单位集资建房的项目而言，所有人是参与单位集资建房的全体职工，而实施单位集资建房项目的单位则应切实做好相关的组织工作，并代办立项、规划、土地划拨审批和方案申报等项手续，以保证其顺利实施。

但是在实践中，由于房价持续飞涨，单位集资建房的价格相较于商品房的价格较低，大有优惠的差价存在，所以部分单位的某些职工在利益的驱使下，将购买单位集资房的指标在建集资房或是已竣工但未办理房产证时对外进行转让，并与买受人签署所谓的《房屋转让协议书》，然而这《房屋转让协议书》的效力如何法律并未作出明确规定，此时在客观事实上便产生了“潜在的单位集资房购房人”。也可以认为拥有购买单位集资房特定资格的该单位职工仅仅为“名义上的购房人”，而实际出资购买该集资房的购房者，即“实际的购房人”，并不具备参与集资建房资格。名义购房人在与实际购房人签订看所谓的《房屋转让协议书》之后，约定待此单位集资住房5年后可依法进入市场交易之时，再进行过户。然而，这种交易行为在我国现行法律法规中仍属于灰色地带，各项法律法规对此类行为是否合法并未作出明确规定。

四、如何有效地保障购房者权益

（一）明晰单位集资房购房者所购房屋的产权归属

为了切实保障单位在集资房购房者的利益，应清理“部分产权”的遗留问题，清理办法有二：第一，对已登记为“有限产权”或“部分产权”的住房，本着自愿的原则，按成本价补足房价款及利息后转化为完全产权，购房者愿意将“部分产权”转化为完全产权的，应按当时的成本价应补价款，同时还须加上补足的利息部分，一并交给原补贴单位，由该单位出具证明并经有关房改部门批准，统一到房管部门办理产权变更手续。如果购房者在购房时，已按成本价交足房款，仍按“部分产权”或“有限产权”登记的，亦应经原售房单位出具有关证明，经有关房改部门批准，统一到房管部门办理产权变更手续。第二，对已登记为“有限产权”或“部分产权”的，购房者不愿补足价款及利息转化为完全产权的，应对已登记的内容进行清理，由售房单位出具相关证明，按当时成本价确定购房者交纳价款在房价中所占的比例和售房单位应占的比例部分，并经有关房改部门批准，统一到房管部门办理确定部分产权手续。

（二）单位集资房的购房“指标”不能随意买卖

买卖双方在取得房屋产权前所签的虽是《房屋转让协议》，但买卖的却是集资房“指标”，当然这并不是买卖双方在签订《房屋转让协议》时的初衷，买受人希望购买的是将来竣工验收的集资房，但因为在订立协议时集资房仍在建甚至有可能还停留于图纸上，转让方尚未实际取得房屋所有权，所以该协议转让的标的实质上是单位集资建房的资格权利或为单位集资房的请求权，是一种债权。同时因为单位建造集资房的目的在于解决本单位职工的住房问题，致使这种带有身份关系依附性的资格是无法通过合同来随意转让的。因此，若双方发生纠纷诉至法院，该纠纷就不是房屋所有权转让纠纷，而是集资建房资格转让协议纠纷。协议有可能会被以违反《合同法》第九十七条第一款第（一）项“根据合同性质不得转让”的规定，而判定无效。这对单位集资房的实际购房人是非常不利的，所以，应当严格限制单位集资房购房“指标”的买卖。与此同时，作为购房者有必要随时关注关于单位集资房政策的变化。

（三）尽快制定相关法律、法规对单位集资建房予以规制

篇5

乙方:

根据《中华人民共和国合同法》及相关法律法规之规定,甲乙双方在平等,互利,自愿,诚实信用的的基础上,经协商一致,订立本合同,承诺共同遵守.

甲乙双方已互尽说明义务,充分注意到合同各项条款,明确各自的合同权利与义务,且合同已真实反映双方意思表示.

1、总则

1.1,本合同的签署仅为双方就有关房屋租赁提供依据,甲乙双方除遵守本合同的约定外,均可继续在法律法规授权经营范围内独立开展经营活动.甲乙双方并未通过本合同的签订而在相互间建立任何方面的合伙,联营,委托,信托等关系.

1.2,除本合同明确约定外,乙方不作任何未明示的承诺,担保或保证.乙方不承担任何偶然的,间接的,附带的或未明确约定的违约或赔偿责任(包括但不限于利益损失,场地费用,广告费用及其他任何乙方所能预见范围外的损失).

1.3,甲方必须保证所出租的场所符合国家法律法规的规定,甲方针对乙方对该场所的的出租行为完全合法有效,且不会损害乙方及任何第三的合法权益.

1.4,除乙方外,甲方不得将附近的,可能对乙方经营造成竟争的场所再租赁给任何与乙方经营项目相同或类似的单位或个人.

2、双方签约主体的确认

2.1,甲方确认其签订本合同的名称 ,授权签约代表姓名 ,性别 ,身份证号码 ,授权范围

2.2,乙方确认其签订本合同的名称 ,授权签约代表姓名 性别 ,身份证号码 ,授权范围

2.3,甲方变更包括但不限于其名称,法定代表人,住所地等,必须在变更后 日内书面通知乙方,本合同对甲方变更后的主体依然具备法律效力.

2.4,甲方应提供房产证(或具有出租权的有效证明),身份证明(营业执照,税务登记证,法人身份证)等文件.如房屋抵押给第三人,应由第三人提供允许甲方出租的证明文件,乙方应提供身份证明文件,营业执照,双方验证后可复印对方文件备存,所有复印件仅供本次租赁使用,任何一方不当使用上述文件,对不当使用所引起的后果承担法律责任.

3、出租房屋坐落地点及设施情况:

3.1,甲方将其拥有的位于 市 区 号 栋 的房屋(以下简称"该房屋")租给乙方使用,用途为 ,房屋面积为 平方米.

3.2,该房屋现有装修及设施情况见附件.除双方另有约定外,该附件做为甲方按照本合同约定交付乙方使用和乙方在本合同租赁期满交还该房屋的验证依据.

4、房屋产权状况:

4. 1,房屋所有权证书登记人:

4. 2,法人代码(身份证号码):

4. 3,房屋所有权证书编号:

4. 4,土地使用权证书编号:

4. 5,房屋所有权证书上登记的房屋建筑面积:

4. 6,房屋的使用面积:

4. 7,房屋的附属建筑物和归房屋所有权人使用的设施:

4. 8,出租房屋其他概况:

5、房屋用途:

该项房屋用途为 ,乙方保证在租赁期间内未征得甲方同意以及按规定经有关部门审核批准前,不擅自改变该房屋的用途.

6、房屋改善:

6.1,甲方应在本合同签订后 日内对该房屋做如下改善:

费用由(甲方/乙方)负担.

6.2,甲方允许乙方对该房屋进行装修,装饰或者添置新物.装修,装饰或者添置新物的范围是; 双方也可另行约定.

篇6

随着农村工业化、城市化进程不断加快，大量农村土地被占用，大批的农民私有住房被夷为平地，拆迁量连年上升，由此引发的矛盾也日趋突出，农民反映拆迁的上访有增无减，损害农民利益的恶性事件也时有发生。在推进城市化进程中征地拆迁是一项十分重要的前期工作，直接关系到国家、集体、个人三者利益，关系到社会稳定和政治安定的大局，征地拆迁矛盾已危及农村社会的稳定和经济的发展，是当前社会的热点和政府工作的难点。据国家权威部门估算，改革开放以后，通过低价征用农民土地最少使农民蒙受了20000亿元的损失。利益分配的巨大失衡，很容易引发失地农民的不满，政府公信力也因此受到影响。

征地拆迁与城市房屋拆迁的区别

征地拆迁是指集体土地征收或征用中的房屋拆迁，适用《土地管理法》有关征地补偿安置的规定。《土地管理法》第四十七条规定“被征收土地上的附着物和青苗的补偿标准，由省、自治区、直辖市规定”，《征用土地公告办法》第八条规定“征地补偿安置、方案公告应当包括地上附着物和青苗的补偿标准和支付方式”。这里所指的地上附着物就包括房屋等建筑物。城市房屋拆迁是国有土地地上建筑物的拆迁，指因城市建设项目的需要，取得房屋拆迁许可证的拆迁单位(拆迁人)与被拆迁房屋的所有人(被拆迁人)订立拆迁补偿安置协议，按照协议实施房屋拆迁的行为，适用国务院《城市房屋拆迁管理条例》的规定。城市房屋拆迁活动主要是一种民事行为，同时也有一定的行政性质。

征地拆迁与城市房屋拆迁是两种不同性质的拆迁活动，各自遵循不同的程序和规则来实施。土地行政主管部门是征地拆迁主管机关，而房屋拆迁管理部门是城市房屋拆迁的主管机关。

征地拆迁中存在的问题

1、法律法规的缺失

长期以来，农村房屋拆迁处于无法可依的状态，对农民房屋的私有财产权，一直采取忽略或放任态度，在可见的法律法规中，房屋仅被包含在“附着物”之中，严重混淆了农民土地的集体所有性质和房屋的私有性质。地方政府在办理农村房屋拆迁补偿事宜时主要参照国有土地上的城市房屋拆迁补偿办法进行，有的甚至连参照的资格都没有，农民公平受偿权利在法律上受到了不当的限制，把本该由上位法保护的农民的合法财产权，移位于下位法，由地方性法规、规章及其以下的规范性文件擅自处分农民的财产。这种法律的移位，不能不说是我国法律的一大缺憾。

2、政府行为和职能出现偏差

征地拆迁与城市房屋拆迁有很多不一致，不能按照城市房屋拆迁的规定来实施，更不能由土地行政主管部门以外的其他部门按照城市房屋拆迁的有关规定来实施征地拆迁。征地拆迁存在的问题与政府工作的职能和方式有着密切关联。征地拆迁中的权力约束机制和利益平衡机制的缺乏使政府行为失范和政府自利性膨胀。由于拆迁情况纷繁复杂，政府及其受托人在集体土地房屋拆迁过程存在着许多非规范的行为。(1)拆迁许可证颁发程序不规范；(2)私定房屋评估机构；(3)擅用自由裁量权，使农户间补偿不平衡；(4)强行拆迁时有发生。不管农民对拆迁补偿是否满意，有些地方对不愿拆迁的农民采取强制拆迁。

3、行政补偿的缺失

现行的征地补偿额度是与市场无关的政策性价格，过于偏离土地的市场价值和农民的经济预期。《土地管理法》规定征地款含安置补偿、土地补偿和青苗补偿三部分。前两项的补偿标准为该耕地前3年平均产值的6至10倍和4至6倍，两项之和最低为lO倍最高为16倍，特殊情况也不得超过30倍。按此规定计算，每亩土地补偿费也就是5万左右，仅仅相当于一个公务员一两年的工资收入。虽然国土资源部于2004年11月出台的《关于完善征地补偿安置制度的指导意见》规定，各省可根据当地的实际情况来确定征地补偿标准。但由于我国现行法律的规定，没有明确农民集体和农民个人在处理土地时，执行主体的界限和地位，从而使征用土地后补偿分配存在弊端，往往大头的土地补偿由集体占有，由集体统一支配；小头的其它补偿，归农民个人。而集体在分配土地补偿的过程中，乡(镇)、村、组又层层截流，结果到最后大部分农民得到的只是有限的利益，远远不能弥补失地损失。

4、补偿安置的标准不够完善

由于拆迁时间、区域的不同，特别是随着城市建设，开发区和工业园区的开发建设和社会各项事业的发展需要，地方政府对农民建房先后分批进行了控制，造成了农民建房的占地面积、建筑面积相差悬殊，同时造成乡与乡、村与村、户与户的农民得到补偿价格、安置房面积相差悬殊，贫富差别越来越大。搭建违章建筑、拖延拆迁时间等情况比较突出。目前拆迁中普遍存在农民一旦得知要拆迁消息，第一件事就是突击装修和突击搭建，不仅在室内室外的墙面和墙壁上动脑筋装修，有院子的更把院子搭建成房子，房屋能够向空中发展的，就想尽一切方法抬楼，还有部分拆迁户甚至采取改变原房屋用途，临时用作店面、厂房等非住宅，他们的目的就是希望在补偿安置中得到更多的优惠，当愿望不能满足时，就有人与拆迁人打持久战拖延时间，讨价还价迫使拆迁人做出让步，这些因素的存在，均使拆迁补偿难以平衡。

征地拆迁问题的解决对策

1、制定法律法规，确保拆迁农房有法可依

农房拆迁相关法律缺失，政策供给又落伍是造成农房拆迁矛盾突出的重要根源。目前所见的行政法规、规章的适用范围均是国有土地上的城市房屋拆迁补偿规定，而对集体土地上房屋的拆迁补偿尚无规定，致使农村集体房屋拆迁在现实中遇到许多难以解决的问题。因此，规范征收土地行为，保护当事人合法权益，尽快制定一部关于集体土地上房屋拆迁补偿安置法律十分必要。我们要根据宪法的原则精神，对涉及农房拆迁的一些具体政策和实际问题进行分析和研究，把成熟的经验和做法，用立法的形式固定下来，制定出合乎民意的法律法规，规范农房拆迁行为。

2、深入宣传政策，规范拆迁行为

实践证明，只要及时做好政策宣传工作，就能得到广大群众的理解和支持，许多矛盾都可以得到预防和解决。一是应及时向被拆迁人宣传相关法律法规及政策，告知他们享有的权利及如何维护自己的合法权益不受损害。同时，告知他们应尽的义务，引导农民依法办事，重德为人，服从国家建设需要，配合拆迁，是拆迁工作顺利进行。二是要建立透明的拆迁工作制度。怎样拆迁、如何安置补偿和依据的相关法律法规政策都应该向被拆迁户公示，主动接受公众监督，给被拆迁人一个平等的权利。三是完善拆迁程序，规范拆迁具体操作行为。在拆迁安置具体操作中要坚持公开、公正、公平原则，以公开促公正，以公正保稳定，做到合情、合理、合法，使拆迁工程成为政府和被拆迁人的共赢工程。

3、拆迁房屋权属的确定

对拆迁房屋的权属的确定要严格依照国家有关规定。被拆迁房屋产权证载明的建筑面积，是确定拆迁安置补偿面积的法定证据。被拆迁房屋有合法权属证书的，按证书上记载的建筑面积签订补偿安置协议，被拆迁房屋没有合法的产权证，但持有合法的批准文件，如规划许可证等，则应当根据有关政策，可以补办产权证的予以补办，不能够补办产权证的，应有区别与违章建筑予以处理。对于农民擅自搭建的违法住宅，没有任何合法证明，则应送规划部门进行年限查证，待查证结果出来后，如符合规划且在宅基地指标范围内的，可考虑依法补办有关土地审批和规划审批手续。对不符合规划要求或没有宅基地指标的违法建筑，应依法予以拆除，也可以适当给予人性化的补偿，保障城市规划的顺利实施。

4、安置政策的合理进行

篇7

问：五个月前，我和房主张彦签订了《定金协议》，约定张彦将其名下110平方米的房屋，以64万元的价格卖给我。双方约定定金为5万元，预付房款45万元(含定金)，余款待我取得房产证后5日内由贷款银行直接划入张彦账户。如我反悔则不返还定金，若张彦反悔则双倍返还定金。当天，张彦把房及有关资料给我，我也将45万元支付给张彦。

可是现在张彦书面通知中介公司转告我，《定金协议》暂缓执行，需要买卖双方另行协商等。后张彦又以“尚未签订买卖合同”为由，不愿签订《房屋买卖合同》。我该如何维护自身权益？是履行《定金协议》，还是继续签订并履行《房屋买卖合同》？

答：该《定金协议》虽名称是定金合同，但此《定金协议》已基本涵盖了买卖合同的主要条款，双方的真实意图是签署买卖合同，只是卖方尚未取得房屋的产权证，这才冠以定金协议之名。买方除了支付定金外，还支付了大部分购房款，卖方也把房屋交付给买方使用。双方实际履行的内容超越了定金合同的范畴，而涉及买卖合同的权利义务。遂认定该《定金协议》的性质是房屋买卖合同，现卖方取得了房屋产权证，该买卖合同当属有效。

在实际生活中，看待合同的性质不仅看合同的名称，还应根据合同的具体内容，并结合双方的签约目的，实际履行情况予以综合认定。此外，《定金协议》虽然也约定了双方均可反悔的违约责任条款，但在合同能够继续履行的情况下，卖方作为违约方无权主动要求适用该条款，来承担较低违约责任，达到毁约的目的。法律规定了买卖合同双方，应本着诚实信用原则来履行合同。

究竟由谁掌握生育的权利？

问：我今年25岁，去年年初结婚了。婚后，公公婆婆经常催促我们早点生小孩。可我觉得自己还年轻，加上工作还不太稳定，就劝父母不要心急。老公当时也很支持我。

一个多月前，我发现自己意外怀孕了。如果现在生小孩，就等于我主动放弃工作，老公一个人的收入根本不够养活一家几口，所以我想做人工流产。可这时候老公突然不同意了，很严肃地跟我提出“生育权”，说男方也有这个权利。我想知道生育权到底掌握在谁手里？

篇8

（一）非法占用基本农田、集体土地、林地、河道和海域以及未批先用、批少占多、擅自改变土地用途的建筑物、构筑物及其他设施。

（二）符合城市土地利用规划但未取得合法建设用地手续、建设工程规划许可证、建筑施工许可证或未按照相关许可证核准内容进行建设的在建工程和已建建筑物、构筑物及其他设施。

（三）超过批准使用期限的建筑物、构筑物及其他设施。

（四）其他未按有关规定办理备案、批准、审批手续或违反法律法规建设的建筑物、构筑物及其他设施。

二、责任分工

各区政府（管委）：负责组织实施辖区内违法违章建筑查处

工作；负责及时恢复辖区内违法违章建筑整治后的市政园林设施；负责做好辖区内群众的疏导和矛盾化解工作。

市城乡建设委：负责对市级管理范围内符合土地利用总体规划但未办理建筑施工许可证、工程质量安全报监手续的在建工程和已建建筑物、构筑物及其他设施的查处工作；负责及时恢复市级管理范围内违法违章建筑整治后的市政园林设施；负责督导检查各区政府（管委）相关工作。

市规划局：负责对违法违章建筑的违法违章性质进行认定，并对合法取得土地所有权但未办理建设工程规划许可证的建设行为进行查处。

市国土资源局：负责对不符合土地利用总体规划的违法违规用地情况进行核查、认定和查处。

市林业局：负责对违法违章建筑违法占用林地情况进行核查、认定和查处。

市水利局：负责对违法违章建筑违法占用河道管理用地情况进行核查、认定和查处。

市海洋与渔业局：负责对违法违章建筑占用线以下海域情况进行核查、认定和查处。

市住房保障房产管理局：负责配合有关部门对整治范围内既有建筑的权属登记情况进行核实；负责规范房屋产权登记管理。

市城管执法局：负责对合法取得土地所有权但未取得建设工程规划许可证或未按照建设工程规划许可证规定进行建设，并经规划部门认定属于无法采取改正措施消除影响的违法违规建筑，依法进行拆除；对未经批准或未按照批准内容进行的临时建设和超过批准时限未拆除的临时建设，限期进行拆除。

市公安局：负责查处阻碍国家机关工作人员依法执行拆除违法违章建筑职务的行为，依法对涉嫌犯罪的追究刑事责任。

市法院：负责指导协调基层法院根据行政机关的申请，依法对违法违章建筑非诉执行案件进行合法性审查，对查处工作中作出的没收实物和违法所得、罚款、拆除（行政机关具有强制执行权的除外）等行政处罚进行强制执行。

市财政局：负责协调落实市级管理范围内违法违章建筑整治所需资金及市区房屋建筑工程信息平台建设费用，并进行监督管理。

市监察局：负责对违法违章建筑整治进行监督，对涉及违法违章建筑的党政机关和干部，严格按有关规定进行处理。

市局：负责做好违法违章建筑当事人的来信、来访和疏导化解工作。

日报社和市广播电视台：负责对违法违章建筑整治活动进行宣传报道，切实做好舆论宣传、引导工作。

三、实施步骤

（一）排查摸底阶段。按照属地管理原则，由各区政府（管委）牵头，市城管执法局配合，组织国土资源、规划、水利、林业、海洋与渔业、住房保障房产管理等部门、单位进行调查摸底；市级管理范围内，由市城乡建设委牵头，组织相关部门、单位进行调查摸底。相关调查摸底情况于前报市城管办，由市城管办统一进行媒体公示，接受群众监督。结合违法违章建筑调查摸底情况，由市城管办牵头，整合国土资源、城乡建设、规划、住房保障房产管理等部门的信息资源，加快建立市区房屋建筑工程信息平台，有效实现违法违章建筑的快速查询、及时处置。

（二）集中整治阶段。在全面调查摸底的基础上，相关部门、单位要研究制定具体的工作方案。对确因政策调整造成的违法违章建筑，要按照尊重历史、兼顾现实的原则进行处理；对部分手续不全且政府承诺给予解决的重点招商引资项目，要从维护我市良好投资环境和招商大局的高度出发，积极督促协调完善相关手续；对其他违法违章建筑，要坚决按照有关法律法规予以查处。

1.自行整改。相关部门、单位研究下达《违法违章建设责令整改通知书》、《违法违章建筑限期拆除通知书》，明确告知需整改和拆除的内容、标准和要求，确定整改和拆除时限，对及时自行纠正的业主按规定从轻或免于处罚。

2.依法处置。对在规定期限内拒不整改、整改不达标或拒不按要求拆除的违法违章建筑，相关部门、单位按照责任分工，依法实施强制措施。

（三）巩固提高阶段。对前阶段整治工作进行梳理、总结，对遗漏或整治活动结束后接到群众举报的违法违章建筑及时进行追补处理。相关部门、单位进一步完善管理制度，加大监管力度，防止违法违章建筑死灰复燃、出现反弹。

四、工作要求

（一）高度重视，加强领导。市政府成立市城市规划区内违法违章建筑专项整治工作领导小组，全面负责整治活动的组织领导工作；领导小组办公室设在市城管办，具体负责整治活动的组织实施、协调调度和督导检查工作。

篇9

现住址：

乙方(购买方):身份证号:

现住址：

依据《中华人民共和国合同法》及相关法律法规，甲乙双方及家庭所有人在平等、自愿、协商的基础上就房屋买卖事宜达成如下协议供互相遵守:

一、甲方将位于**2号楼3单元501号室房屋和地下停车位( 地下停车位A-2 )、库房出卖给乙方,其中房屋总面积153.22平方米。

二、房屋价格:双方约定该房的总价为大写人民币陆拾壹万伍仟元整（￥615000.00）。乙方已付清了定金贰万元（￥20000.00），乙方将剩余伍拾玖万伍仟元整（￥595000.00）夫妻双方将房屋网签合同签字后一次性付给甲方。

三、此房屋为装修房屋拎包入住室，房屋内现有电视柜、滚筒洗衣机、茶几等设施设备一并卖与乙方。

四、付款方式:一次性全额付清房款（定金20000元），以收据为证。

五、其他约定：

1、甲方应于合同签订之日起将房屋钥匙(把),购房协议,购房及入网缴费的所有原始票据,预缴费卡(水、电、天然气、有线电视、供暖)等全部交付乙方。房屋在签合同之日前的所有产生的费用甲方一次性缴清（其中物业费截止2020年 3月，水、电、天然气、有线电视、供暖等以本协议签订时实际余额为准。）

2、乙方在办理产权过户或登记时甲方必须积极配合,无任何条件给乙方提供身份证、户口证明及婚姻证明等,并签字、压印。如不配合或提出其他要求,则视为违约,承担违约责任。以后办理产权过户所需费用由乙方承担。如因甲方的延误，致影响过户登记，因而遭受的损失，由甲方负赔偿责任。

3、甲方保证其出卖给乙方的房屋,产权清楚，绝无债权抵押和他项权利设定或其它纠纷,房屋产权永久性归乙方所有。

4、乙方应在双方办理房屋网签变更手续完毕当日一次性向甲方支付剩余房款595000.00元整。如乙方延误支付剩余房款，致影响过户登记，因而遭受的损失，由乙方依法负赔偿责任。

六、甲方同意配合乙方提供办理房屋所需要的材料及手续，签订购房合同，过户手续过程中的所有费用均由乙方承担。甲方随时配合乙方办理房屋网签变更手续。

七、本协议在履行过程中发生争议，由双方当事人协商解决，可由有关部门调解，协商或调解不成的，依法向房屋所在地的人民法院提起诉讼。

八、本合同一式三份,甲、乙双方各执一份。

九、合同附件：

1、甲、乙双方夫妻的身份证、结婚证、户口本复印件；

2、甲方的购房协议书原件(如房产证、不动产登记证和国有土地使用证办齐应全部交付给乙方)。

3、甲方提供所有原始购房票据原件。

（以下无正文）

篇10

中图分类号：D9

文献标识码：A

1“以房养老”涵义及特点

1.1“以房养老”的涵义

“以房养老”的概念从上世纪90年代从国外引进，即反向住房抵押贷款，就是指通过抵押自有产权房屋的方式以获得收入的补充养老。其主要对象通常为拥有完全房屋产权的退休老人，实行方案是老年人把房屋抵押给开展业务的金融机构，如银行、保险公司等。金融机构会根据老年人的年龄、健康状况、房产现值等等因素，对其进行综合评估以后。以年月为单位，或者可以将房产价值以现金形式一次性支付给老人。在契约执行过程中，金融机构只有在老人去世之后才能获得房屋的产权，在此之前老人依旧保留房屋的使用权。待老人去世后，金融机构可通过市场途径将产权变现获得抵押房产完全的增值部分。

1.2“以房养老”的基本特点

“以房养老”模式具有以下几个特点：（1）首先，要求房屋产权明确。借款人在进行住房反向抵押贷款期间仍然完全拥有房屋的产权。实施的首要条件是具备房屋产权的完备性，同时借款人在抵押房屋期间也必须担负房产所有者依法纳税以及修缮房屋等基本义务。在借款人离世后其子女在归还清贷款本金和利息后可继承房产。（2）其次，贷款金额取决于多种因素。老年借款人能够获得多少抵押贷款金额因房产所有者的基本情况不同而存在较大差异，差异产生的主要原因主要取决于房产的价值、借款人年龄和当前利率水平这三个基本因素。（3）最后，贷款的领取存在多种方式。借款人可根据自己的实际情况选择领取不同方式，主要包括一次性领取方式，即借款人在完成合约后可将贷款一次性领取；信用限额方式，这种领取方法容许借款人控制贷款领取的时间和金额，并只需支付已领取部分的利息即可；三是按月领取方式，借款人可以在规定的贷款期限按月固定领取贷款金额，在其他时间不得领取；四是终身年金方式，即借款人可以按月I取一定金额抵押贷款，前提是借款人始终居住在被抵押的住房内，如果该住房被借款人出售或者借款人已不住在该住房，则应当立即停止领取贷款。

2我国目前存在的“以房养老”模式

2.1北京的“养老房屋银行模式”

北京市寿山福海国际养老服务中心与中大恒基房地产经纪有限公司在2007年10月共同推出了一款新型住房养老模式――“养老房屋银行”。老年人只要年满60岁便可以向养老服务机构提出养老需求，把房屋交付给中大恒基，其代替老人将房屋出租，以获得的租金抵扣养老院的费用，老年人可任意支配余下的租金。这种模式能够开展最重要的一条就是强调老人始终拥有房屋的产权。该模式实施的主体是保险公司，相比民营机构，保险公司具有相对强大的资金实力和抗风险能力，对老年人来说更有保障。但是这种模式由商业公司运行，商业公司都是以营利为目地的，老年人的权益得不到维护。

2.2南京的“租售换养”模式

南京的“租售换养”模式规定，凡是年满60的孤寡老人，并且在本市拥有60平方米以上产权，本着自愿原则将其房屋进行抵押，在经过公证之后可终身免费入住老年公寓直至老人去世，养老院在老人去世之后可拥有房屋的完全产权。这种模式就是“租售换养”，比较适合在城市拥有一套及以上住房且无子女继承的中低收入老年人群体。但是这种模式无法广泛推行最终失败的根本原因在于限定了产权房的面积及孤寡老人的年龄，使得能够适用于此政策的人数很少，范围过于狭窄。

2.3上海的“以房自助养老”模式

2007年6月，上海公积金管理中心提出一种新型的养老模式――“以房自助养老”模式。该模式规定，年满65岁的老人，可以将自己名下的产权房与市公积金管理中心进行交易，在交易达成之后公积金中心可向老人一次性付清房款，公积金管理中心再以符合市场价格的租金额度将房屋返租给老人。老年人可以根据的租赁期限一次性将钱付款给市公积金管理中心，在这期间产生的其他费用全部由市公积金管理中心承担。这种“售后返祖”的模式使老年人可以通过房屋价格和租金价格两者之间的差额来获得足够的养老金进行养老。但是这种形式也存在明显的弊端，因为要求房屋先过户给市公积金管理中心，所以房屋升值而产生的利润老年人无法获得，老年人的利益无法得到保障。因此，该种模式也很难推行成功。

2.4“倒按揭”模式

2007年10月，我国幸福人寿保险公司推出了“以房养老”倒按揭业务。规定年满62岁的老人，可将房屋产权抵押给保险公司，保险公司根据借款人年龄、生命期望值、房产现值以及预期值等多方面因素按月支付给老人一定金额的养老金直至老人去世。保险公司可在老人去世之后将房屋回收并拥有房屋的完全产权，保险公司可对房屋进行销售、出租处理。在此期间，保险公司每月给付老人的养老金额等于房屋的评估价格减去预期折旧和利息，再除以老人的平均预期寿命。这种倒按揭模式，属于典型的住房反向抵押贷款模式。“倒按揭”模式出现在20世纪80年代中期，最早在美国创立，在目前在发达国家很普遍。但是在我国并未发展成熟。

3“以房养老”模式在中国难以开展的原因

3.1传统养老观念的束缚

中国有着5000多年的文化传统，“养儿防老”是大部分中国老年人的思想，父母在老年的时候，由子女赡养是天经地义的事情。并且将房屋以财产的形式留给下一代也是中国传统文化的体现，几百年来都是如此。“以房养老”这种新型养老模式的出现，有悖于我国的传统思想，常常被人误解为是一种“不孝”的思想，使老年人难以接受，遭到大部分老年人的抵制。另一方面，以上所提到的几种“以房养老”模式均以老年人移居到养老院或其他地方和改变房屋产权为条件，会对老年人生活习惯和心理上造成许多的不便和负担，这对老年人来说是一项巨大的挑战，因此导致了“以房养老”模式在国内难以推行。

3.2缺少政府政策性支持

“以房养老”缺少政府政策性支持。在我国，大部分民众对“以房养老”还比较陌生，不像许多发达国家发展已经比较成熟。对于作为参与主体的老年人来说，他们对于处于房屋方面的问题相较于年轻人更加谨慎。“以房养老”是一个预期的风险相对较大的业务，老年人对金融机构的信任度很低。然而我国大部分试点城市的“以房养老”模式并没有政府机构参与其中，我国政府在整个过程当中的作用指停留在呼吁和支持方面，并未出台相应的法律法规来保障该制度更加规范和有保障的运行，这从很大的程度上打击了老年人尝试“以房养老”模式的积极性。

3.3房地产市场发展和评估存在问题

由以上介绍的各种模式可以看出，“以房养老”模式的运行是以房地产为基础的，这一点无论是在国内还是国外都是一样的。虽然较之80年代之前，我国房地产改革已经取得了很大的成就，但仍然存在许多问题，例如房地产发展存在盲目性、滞后性、不规范性和政府缺乏宏观调控等。首先，房产未来价值存在较大的不确定性，直接导致了依靠未来房产价值变现收取资金的“以房养老”模式存在巨大的风险；其次，目前我国房地产租赁市场并未发展完善，不规范的房地产市场使得老年人对评估机构、金融机构的不信任。

“以房养老”模式还涉及到了房屋价值评估，为了保证其公平性与准确性，就必须需要有专业的评估机构进行评估，在评估的过程中需要有专业的机构和人才，这正是我国目前所缺乏的。评估公司水平低下，各公司间结果参差不齐，必然会导致老人对评估结果的不信任，不利于以房养老模式的推行。

3.4金融保险市场发展不完善

“以房养老”还牵扯到金融业、保险业等多个领域，需要这些领域共同有效运作才能保证其高质量的运行。从国外成功的“以房养老”案例来分析，房屋的倒按揭抵押业务主要还是由银行、保险公司这些金融机构来负责完成的。大多数的金融机构都是以营利为目地的，而倒按揭属于随时间增加风险也成正比增加的模式，这种情况使得老年人对金融机构的信任度大打折扣。另外还存在金融机构得到这些房子以后后期的管理和维护问题。目前我国保险行业虽然有了一定程度的发展，其发展速度也是十分的迅速，但从总体上来说，我国保险业发展仍处于初级阶段，保险公司在开发产品、业务运作、风险管理等过程中仍存在许多的不足之处。“以房养老”业务更是一项比较新型的保险，在普及程度和产品设计上存在很多的问题，这在一定程度上更加制约了“以房养老”的大力推行。

4促进“以房养老”模式在我国推行的几点建议

4.1加强对“以房养老”模式的宣传力度

我国已步入老龄化社会，我国养老事业面临养老金短缺、独居老人数量庞大、机构养老供给不足等各个方面的问题。而“以房养老”模式的提出可以运用房产解决老年人的养老问题，对老人而言自己不再会成为子女的负担，子女也更加放心父母养老的保障问题。因此，加大对以房养老模式的宣传力度，普及以房养老模式的相关程序显得刻不容缓。政府在这里应该发挥其主导作用，政府可以通过举行讲座、发放宣传手册以及干告的方式Α耙苑垦老”进行推广和宣传，逐步改变人民根深蒂固的传统“养儿防老”思想，培养人民“以房养老”的意识。

其次，由于绝大多数的老人缺乏基本的金融知识，因此对“以房养老”的产品缺乏兴趣。金融机构应该利用新型的传播手段，举办相关的金融知识讲座，利用社交媒体进行“以房养老”的宣传，提高老年人基本金融知识。使老年人能够充分了解“以房养老”方式的优势和不足之处，使其充分结合自身实际选择适当的“以房养老”方式。

4.2政府颁布相关法律法规，加大扶持力度

一项新兴的制度要想在短时间内被群众所接受，离不开国家政府的大力支持，需要充分发挥政府在政策推行和承担风险方面的作用。“以房养老”政策之所以在国外发展的比较成功，离不开其规范的法律法规的制定。我国政府为了完善“以房养老”政策体系，应该及时出台更具体、可操作性更强的法律法规，以更好地维护老年人和参与相关金融机构的合法权益。以房屋产权问题为例，2007年，我国修订的《物权法》规定，“住宅建设用地使用权期间70年届满的可自动续期”，这“以房养老”的政策的推行无疑是有利的，政策的出台在一定程度上打消了人们对于未来土地使用年限到期之后的顾虑。但是此项规定并没有明确表明有偿自动续期所要缴纳的费用相关的问题。根据其他国家的经验，“以房养老”政策的实施还需要充分依靠政府和市场相互间的配合，发挥市场在资源配置中的决定性作用。政府应给予金融机构和保险公司相应地的奖励措施，鼓励其推出更多更好的适合老年人的金融产品，供老年人自主选择；同时还应对中介服务进行规范整合，来完善租赁市场，使老年人在出租房屋时受到更加人性化、定制化的服务。只有相关法律法规出台，才能使老百姓感到安心，以房养老制度才能够得到大力的推干和普及。

4.3规范和发展房地产市场、金融保险行业

当前我国房地产市场价格不稳定，呈现不断上涨的趋势。像上海、北京等地高额的房价使得普通老百姓难以接受。然而导致这种现象的主要原因是中国房地产市场的投资过热。对于这样的现象，国家政府如何采取相应的措施？如何来规范房地产市场的发展？这些问题是目前迫切需要解决的。例如，对拥有两套及以上房产的人国家可以实行购房累进税，购买的房产越多所需缴纳的房产税越高，从而起到抑制投资过热作用；其次，规范房地产评估程序，为使业务办理程序更加方便快捷，应对房地产评估程序实行统一的管理并制定统一的评估和收费标准；最后，要增强对评估机构评估职员的教育培训工作，提高评估人员专业素质和服务能力，培养出一批优秀的评估人员。

“以房养老”产品设计对银行、保险公司来说为何如此困难？这不仅仅是因为“以房养老”模式实施过程中存在着复杂性以及多变性，更多的是因为其面临着如利率、平均人口预期寿命、房产价值折损等各种各样的风险。因此我们可以采取以下的方式保障金融行业、保险公司推广“以房养老”产品：首先，采取浮动利率以确定住房反向抵押贷款的给付金。这便可以凭借前段时间的利率水平、通货膨胀率等因素来确定下期的给付金额。既可以保证养老金额的准确，又能降低保险公司的风险；其次，根据投保人的预期寿命确定最高给付金额，对超过最高给付期限的部分可采取收取附加保费的方式分散金融机构的风险；最后，对老人收取过户后的反租房屋的附加险，使老人加强对房屋的维护和修缮，加强老人的责任意识，以免保险公司的给付金受到损失。

4.4推出合理的、多层次的“以房养老”产品，加大试点工作

不同的群体由于在年龄、健康状况、经济条件等等各个方面存在着明显的差异，因此而导致的对“以房养老”的需求不同。所以，应当针对不同的群体设计不同的“以房养老”产品以满足其需求显得至关重要。其次，由于我国目前实施“以房养老”政策的条件还不够成熟，在短期内还无法实现在全国范围内大范围的推广。因此，目前可将“以房养老”政策在小范围内，在满足基本条件的地方进行试点，随后进行逐步推广，以此作为我国养老保障体系的补充和丰富。可将拥有多处住房产权的失独家庭、孤寡老人这类“以房养老”的需求群体作为切入点展开试点工作。

5结语

面对我国“未富先老”的社会形势，我国现存的社会养老保障体系存在着各种各样的问题。“以房养老”模式作为一种新型的养老形式，不但能够缓解我国家庭养老面对的的庞大压力，也可以作为当前解决我国老龄化问题的较好选择，推行“以房养老”对于整个国家来说一定程度上缓解了社会保障体系养老的压力。虽然在其推广和试点过程中遇到了各种问题与困难，但是却也已具备了其现实可行的各方面条件，这需要我国政府和相关的经营管理机构、金融保险机构以及老百姓共同努力，协调配合，学习国外成功的经验，不断总结改进，使之成为契合我国国情的“以房养老”模式。

参考文献

[1]刘楠楠.“以房养老”模式在中国受挫的原因及其政策建议研究[J].劳动保障世界（理论版）2013，（6）：185186.

[2]蔡尚坤.“以房养老”的本质及其运行机制研究[D].苏州：苏州大学，2012.