理财入门常识模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇理财入门常识，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

资本总是流向最有效率的地方，钱会向富有的地方聚集。中国是全球越来越重要甚至规模最大的经济体，中国市场聚集的钱也就会越来越多，这绝对不是坏事。在金钱充裕的时代，资本不再那么稀缺，稀缺的是一些独特的产品。一个人不可能会做所有的产品，手头上宽裕的金钱存在银行里并不划算，投资一些理财产品，买入市场热门的藏品，合资入股做些项目，这些离每个人的生活都会越来越近。

雄鹰的视野

“如果你是只雄鹰，你可以有翱翔苍天的志向，但在幼小的时候，你一定要先去努力抓几个小老鼠吃，这样你才有机会长大。”这句话似乎和理财毫不相关，却真切地说明了，在这个世界上，每个人必须把一些精力专注于衣食住行这些基本需求，甚至专注于获取财富。追求财富本身并没有错误，有了财富可以去帮助需要帮助的生命。

也许并非每一个有着翱翔苍天这样理想的鸟儿都会成为雄鹰，但翱翔苍天的雄鹰一定有着广阔的视野。在理财时代，也许并非每个有着宏观视野的人都会成为优秀的理财人士，但优秀的理财人士一定有着优异的宏观视野。

索罗斯这样评价自己昔日的量子基金创业伙伴罗杰斯：“宏观视野和对大局的掌握无与伦比”。凭借对世界经济中心东移的准确判断，罗杰斯卖掉了纽约的房子移民新加坡，把自己资产中重要的比例投入中国股市，即便中国股指近年来上涨乏力，但凭借对粮食、农业、酿酒等产业的深刻理解，罗杰斯业绩优异，他常在西方金融媒体上唱多中国经济，引领国际资本投资流向。

在波动频繁的股市，有一种人做得轻松而潇洒，他们甚至不懂K线，凭借的是对于经济运行周期的深刻理解，在各国央行启动紧缩周期的时候退出市场，在各国央行启动宽松周期后进入市场，有时为了一个好的投资时机甚至等待几年，在熊市的时候龟缩，在牛市的时候激进。用10年左右的时间，实现财富的几度翻倍。

2003年，一位早年经商有了一定积蓄的商人在北京天通苑以每平米3000元的价格买下了一个单元五层的楼房，如今，那里的房价已经接近每平米两万元。他说自己当时投下这笔钱是因为国家当时采取鼓励购房的政策，并且把房产作为国民经济的支柱产业。

视野宏观，对于政策、经济走势、产业发展有着准确的洞见，这或许是理财者必须具备的知识，这些是理财者的内功，看似平常，但真正能做出准确的判断并不容易，需要付出辛苦的学习。

狐狸的狡猾

一位在股市、期货市场浸许久的老者与一位自己看好的一个年轻的入门者进行过这样一次游戏。老者要求年轻人重复他做过的几个动作，如果年轻人能全部完成就算过关。老者首先拿起一支笔，拧开笔帽然后重新拧上，年轻人跟着做了同样的动作；老者接着喝了口水，年轻人也举杯喝了口水，当老者随后拿起杯子从口中吐出半口水的时候，年轻人呆住了，因为刚才他把水全咽下去了。老者之所以做这样一个测验，就是想告诉年轻人，理财一定要小心谨慎，防范意想不到的事情。

几乎所有涉及理财的书籍，都会提及要保持“谨慎”。日常生活中这样的话语也比比皆是：“股市有风险、投资须谨慎”、“商场如战场”、“宁愿相信世上有鬼，别相信卖家的那张嘴”。

当你看准一个项目的时候，要想想自己的逻辑是否严密。如果构不成充足理由，那么你就必须保持谨慎。实际上，大多数基于常识的投资，都不能构成充足理由。人民币升值会导致股市上涨？2005～2007年确实如此，可是2011年中国股市却是熊市，虽然当年人民币是升值的，因为2011年政府在不断地紧缩货币政策来降低通货膨胀。企业业绩良好，股价必然上涨？长期看确实如此，但中石油从48元跌到8元多，一句“问君能有几多愁，恰似48元满仓中石油”，说出了多少股民的辛酸。因为中石油业绩虽然好，但市场上按照盈利效率而言，比中石油好的企业太多了。常识只是常识，往往不能构成决策的充足理由，简单地以常识来做投资，往往会跌入陷阱。投资者经常面临的苦恼就是，现实和未来是不断变动的，而这又给投资判断提高了难度。投资玉石可靠么？地球这么大，保不准哪天又发现了更好的玉石。投资一个新兴产业可靠么？核电产业因为日本地震，在全球遭遇了政府更严格的审批。举了这么多让人为难的例子，再想想那个老投资人喝半口水吐半口水的游戏，就会明白其中的良苦用心：理财操盘者要永远有谨慎防范之心，在众多的不确定性中寻找尽量充足的理由，争取在确定性中出牌。这个道理是可贵的，如果一个人能一直保持这样的习惯，不止理财，别的事情也一定能做好。

蜜蜂的勤奋奉献

“酿得百花成蜜后，为谁辛苦为谁甜”。这句话，在不同人看来，必然产生不同的感受。蜜蜂并不在意为谁酿蜜，它们只是在不停地忙碌，仅此一点，便值得尊敬。对于想理财的人来说，勤奋是必须具备的一项品质。

已故的台湾富商王永庆，从卖面粉起家，点点滴滴为街坊提供更好的服务，终成一代富商。

提起温州商人的名头，全世界的经济界人士都会振作精神，用尊敬的眼光来看他们，他们是从一针一线缝补修鞋开始积累资产的。

他们起步的行业看似都没什么难度和风险，尚且需要勤奋兴业。对于想理财的人来说，理财行业的风险则是相当高的，自然更要有种勤奋的精神，乃至奉献的精神。

如果想买块可以保值升值的和田白玉，你需要能认出韩玉、阿富汗白玉、新疆本地卡瓦石、石英岩玉等种种廉价玉石的特征，因为它们都会被骗子拿来冒充和田玉。怎样才有这样的本领？除了勤奋的学习，还能怎样呢？

如果想成为古玩瓷器市场的猎人，你需要从颜料到坯胎，从釉色到老化程度，从历朝历代的瓷器工艺到书画艺术风格乃至当今各种造假工艺，都要有全面的了解。除了学习，这样的本领不会凭空出现在一个人的头脑里。

篇2

《意见》第一条是：鼓励探索保险营销新模式、新渠道。鼓励保险公司设立保险中介公司，逐步实现保险销售专业化、职业化……但是2011年开始违规销售且大出风头的泛鑫保险发展到资金链断裂了，老板跑路，却仅有一次被监管部门罚款5万元的记录，监管几乎相当于“0” ，投保人连起码的安全感都没有，何谈创新。

《意见》的二至五条都指向了加强管理、提高营销队伍素质、增加营销员待遇、建立激励制度。泛鑫保险在这方面偏巧也做得很出色：高端洋气的队伍，一扫过去人们对保险队伍的印象，监管机构和客户的疑问答是滴水不漏，不可谓培训不强。可惜这些都没能用到正路上。若不是拿出8%的固定收益的协议，无论穿成什么样，都卖不出这么多保险。

我国现阶段保险营销难题主要来自两方面，受制于苛刻的预定利率和产品监管，不管是保险公司的直销队伍还是保险中介，都普遍缺少基本的金融常识和对资本市场最起码的了解。销售出保险是他们唯一的目标，难怪郎咸平会说他们是传销组织。

保险营销员经常拿日本的保险深度和密度来举例，以证明同是保守的亚洲人，咱们的老百姓保险买得太少。可是他们自己也许都不知道日本在“失去的十年”后维持着数十年的负利率，至今利率水平还是0%～0.1%浮动。而同期日本保险公司的预定利率多在4%上下，甚至有段时期高达6%左右，高过同期贷款利率，以至当时很多企业和个人贷款去买储蓄型的保险产品。即使现在保险单的回报大幅度下调至2%左右，依然高于同期银行利率。

显然我们的监管机构对保险公司安全性的要求是放在第一位的，保险资金的运用始终被严格限制，从长远来看，这种行为影响了保险公司的资金运用效率，同时也影响了保险产品的性价比。保险销售总是不厌其烦地给客户去讲故事、说理念。却很少人去算账。有点理财知识、能够计算投资收益、了解点理财产品的家庭和个人，通常不会把保险用作储蓄和投资。银保近些年持续较高的退保率在一定程度上也证明了这一点。

对于监管机构，我有以下建议：

第一，放松保险从业人员的准入门槛，加强对销售执照的管理。黑名单和失去执照也许今天看起来不算什么，但是愿意长期为客户提供保险服务的人会珍惜和保护他们的执照。

篇3

徐小姐在某软件公司任编程技术人员，月收入5000元，丈夫在一家外企任中层管理，每月收入也有七八千元。刚刚步入婚姻殿堂两年的夫妻俩工作稳定，无抚育孩子的压力。追求生活品质的徐小姐却觉得日子过得捉襟见肘，毫无轻松宽裕的感觉。家庭每月需偿还共计5000元的房贷和车贷，再加上经常超额消费造成每个月入不敷出。编程技术精湛的徐小姐一直觉得理财学问博大精深，难以入门，由于久久立于门前不敢迈出第一步，对理财常识知之甚少，家庭的投资主要是银行储蓄。后来听说朋友买基金赚钱了，就跟随朋友买了几只混合型基金，可收益不太乐观。后来听朋友说炒股容易赚钱，又开始涉足股市。由于对复杂多变的市场缺乏心理准备，面对各种数据和图表没有兴趣。在自己功课没有做好的情况下，耳根子又软，听人家怎么说就怎么做，几番折腾下来，反而赔了不少钱。

汪小姐的爱人在一家大型的国有企业担任行政经理，年收入50万元。汪小姐经过多年的职场打拼后，希望能全身心做一个好太太，“上得厅堂，下得厨房”是朋友们对她的评价。汪小姐希望凭借自己对家庭和丈夫的付出，换取爱情生活双丰收。但好景不长，去年底，由于和爱人感情破裂，双方协议离婚。房子车子是前夫婚前购买，家里财产也没做任何公证，汪小姐得到的仅是前夫返还的婚后每月房贷的1/2。大龄、离异以及物质生活没有保障，汪小姐真不知道以后的生活怎么继续下去。

不善投资眼见为实心态较重

受传统观念的影响，许多女性的理财观念过于保守，犹如案例中的徐小姐。她们对风险非常敏感，甚至惧怕。总觉得自己没有能力去把控风险，还不如敬而远之。复杂多变的市场往往让她们缺乏心理准备。她们接触最多的理财方式就是银行储蓄，投资渠道过于单一。殊不知，低风险的银行储蓄背后隐藏着负利率这个无形杀手。2010年是通胀盛行的一年，高达4.9%的CPI早已将当初年息2.25%的收益毫不留情地吞噬了。另一方面，很多女性不相信自己的能力，理财过于保守，过于看重资金的安全性，却忽略了通胀，长期下来增值甚微，甚至连本金都保不住。

面对风险，丽人们不应退缩，要勇于揭开风险的面纱，认清它的真面目。徐小姐前期正是由于过于追求稳定而忽视了收益，过于惧怕风险而失去了更多的投资机会。她应该为家庭配置一定的保险产品，还应积极寻求既相对稳妥，收益又可观的多样化渠道，如证券公司推出的券商集合理财产品，其中有稳健型的偏债类产品，也有混合型的基金产品。如果具有一定的资金实力，还可考虑投资信托固定收益类产品。不论是保险还是保守型的理财产品，都能很好地为家庭留出充足的粮食，保障家庭的未来收入。

缺乏理智跟着感觉走

逛街购物是女人的天性，女人的衣柜里永远少一件衣服，很多年轻女性控制不住消费欲望，容易冲动消费。信用卡的“喜刷刷”满足了购物时的一时畅快，却换来了“月月光”惨痛代价。对于月光族来说，日常理财遵循的是有了剩余才会考虑储蓄，即收入－支出＝储蓄，而正确的理财方式应该是收入－投资＝支出。女性的支出弹性很大，跟朋友一起逛街，很容易被商场的促销手段所刺激，一冲动就容易大手大脚的消费，买回家才觉醒，买的东西并不是特别喜欢，于是便束之高阁了，这不能不说是一种浪费。

在这个充满了消费诱惑的时代，处处可见打折促销、新品上市以及办理会员卡优惠的信息。面对扑面而来的诱惑，理财是不是要锱铢必较，扼杀消费的欲望呢？正确地把握好开源和节流的度，就能很好解决这个问题。

节流要从制定计划开始，养成每天记账的好习惯。制定计划可让丽人们熟悉家庭的财务状况，做好支出预算，分清日常的必要支出和额外支出。再通过每天的日记账督促计划实施，完善计划制定的合理性。在出门逛街前，明确逛街的目的，在必要支出之外留出部分资金用于满足冲动消费，这样，既不会太压抑自己的消费欲望，又能做到合理消费。

节流固然重要，开源也不可小觑。开源就是要努力开拓增加收入的途径，这就需要丽人们具有一定的理财眼光。若时间、精力允许，丽人们可以做一些熟悉领域的投资，比如房地产、艺术品收藏或实体店。可选择聘用资深的家庭理财师或者可信赖的第三方理财咨询服务机构为家庭打理资产。

过于依赖不够上进

很多女人都认为干得好不如嫁得好。嫁得好，有了一生的依靠，有老公作为家庭的“提款机”，她就可以衣食无忧，婚姻幸福了。或者有些都市丽人甘于满足生活现状，有一份收入稳定的工作和一个奋力拼搏的老公就充分满足了。理财，跟自己无关，或者盲目听从朋友的意见，跟着朋友买理财产品，最终却达不到预期的收益。

嫁得好固然好，就怕这种好不能维持长久。像汪小姐这种情况，物质生活固然不匮乏，但突然遭遇变故，美好的生活一下子成了过眼云烟。

重视“与时俱进”，其实就是一个不断自我充电的过程。真正做到靠天靠地不如靠自己，无论人生出现何种意外，丽人们都可以坚强、独立地活下去甚至活得更好。婚前公证、婚前契约等诸多以前从未出现在婚姻中的新名词，越来越被现代人所接受。如果有独立的经济来源、良好的投资理财能力并充分保护好自己，则大可不必为突如其来的变故担心。而如果没有，就给自己的未来上一道保险，真正把握家庭的经济命脉，将家庭经营的井井有条，婚姻生活也会更加和谐幸福。

缺乏规划常常本末倒置

女性在投资和理财的长期规划上往往较弱，要么偏向于安全而没有收益产品，要么投入大量的资金在一些风险性较高投资品上。如徐小姐就在对股市几乎毫无涉猎的情况下，把资金投入到了股票上。面对收益，丽人们也不能盲目追求。徐小姐就是因为后期过分贪图收益而忽视了风险的存在而导致了亏损。

篇4

公务卡使用管理，是运用现代金融管理思想、方法、技术和手段，建立方便、快捷、安全的资金支付结算的新途径，是国家财政国库管理制度改革的重要举措。实行公务卡，能够进一步强化管理监督，简化办事程序，改进支付方式，增强保障效能，对于提升科学理财水平具有重要意义。一、公务卡使用管理的风险分析

公务卡使用管理受社会因素和金融市场影响较大，从公务卡的运行模式和支付流程上看，存在以下风险：

1、环境风险。当前，在市场经济条件下，金融系统相互之间竞争激烈。由于各商业银行纷纷以发卡量作为业务竞争的主要目标，在公务卡办理审核环节上，有的银行为了完成发卡指标，淡化资信审查，降低准入门槛，在缺乏对申领人全面了解的情况下，随意扩大范围，盲目发卡，给单位和银行增加了管理难度的同时，也加大了资金风险机率。

2、管理风险。个别银行随意放宽信用额度，客观上助长了违规行为的发生；监督手段落后，不能及时有效地监测到客户异常交易信息，存在套现频繁发生的可能；证件审查不严，对假伪证件难以识别防范。使用单位资金限额控制不严，未设定POS转账卡账户最高限额；内控措施不力，POS转账卡与密码、审核报销系统操作卡与授权卡，未实行分管。持卡人卡片和密码保管不善，容易给不法分子以可乘之机。

3、认知风险。由于银行给单位办理公务卡增加了很多优惠条件，比如：免费安装专线、POS机和审核报销系统、减免交易费用、提供上门服务等，有的单位和个人对此事存在模糊认识，认为银行既然给了政策，就可以享受服务，对发放范围和人员控制不严。

4、诚信风险。有的人思想道德观念差，为了谋取私利，利用公务卡信用透支的功能，在申请办理上，提供虚假信息办卡；在使用过程中，有的不按规定时限还款，甚者恶意透支，这些既易给金融系统造成损失，也严重影响单位形象。

5、欺诈风险。随着各类型银行卡在社会上的普及，银行卡欺诈也向集团化、专业化发展，手段不断翻新。如有的假冒银行信息，要求持卡人以转账方式向特定账户支付资金；有的利用短信、电话等方式套取卡片基本信息，进行消费或盗取资金。

6、技术风险。有的不法分子利用信息技术和科技手段实施犯罪。如有的通过“克隆”伪造卡片，有的加装读卡器、摄像机等设备复制信息、窃取密码，有的利用虚假网页、计算机病毒等骗取卡片信息，盗取资金过程比较隐蔽。二、加强公务卡使用管理的风险防范措施

1、强化风险防范意识。思想防范是做好风险防范工作的前提和基础。公务卡是一种新型的支付结算工具，既带来方便、快捷、透明的同时，又受多种因素影响，滋生了新风险。要对银行卡的各种风险形式与特点保持高度警觉，强化风险防范意识，积极协助发卡银行做好对办卡人员的身份核实确认工作；加大公务卡相关政策法规宣传力度，组织持卡人员学习公务卡的政策规定和使用常识，充分发挥典型案件的警示作用；加强风险的预测、分析和判断，自觉抵制外部环境的影响和诱惑，坚决防止因思想麻痹带来严重损失。

2、规范领用注销环节。一是严密申请手续。按照公务卡管理规定，公务卡办理必须由财务部门统一组织申请，并与银行签署服务协议；签署协议时，财务部门领导和业务主管人员必须同时参加并逐一审核。在职工作人员申请公务卡时，必须按照国家银行卡管理规定，提供真实的姓名、证件号码、工作单位等信息，财务部门对申办人信息逐一核实确认，申办人要严格按规定与发卡银行签订公务卡领用合约。二是严格发放和启用。对发卡银行正式制作提交的公务卡，财务部门逐一核实确认，并登记造册，统一管理；对未按规定启用公务卡的，查明原因，及时纠正，防止公务卡发放后失控失管。三是规范业务流程。公务卡支付结算，必须先刷卡支付，后报销还款，不得把公务卡作为借款工具；持卡人刷卡办理公务消费，按规定取得发票、POS机签购单和消费交易凭条，作为经费报销的依据；财务部门对报销凭据不全、支付内容不能查实或者发票要素缺失的，坚决不予结算报销，防止利用公务卡虚假交易、虚列支出套取现金。四是加强注销管理。持卡人退休、调转时，财务部门要及时收回，并通知发卡银行予以注销，防止别有用心的人钻空子，给单位造成危害。

篇5

我之所以对这套书产生兴趣，是因为封底写的几句话：

“这套书是介绍‘左右记账法’的最佳通俗读物。在全国两会上，中国内部审计标准委员会主任王光远提交提案，指出“中国流复试簿记”是中国可以立即推向全世界的原创性成果。著名会计学者汪一凡说：“中国流复试簿记又称左右记账法，这是足以影响全世界的真经。”

厦门大学王光远教授是我国著名会计审计学家，是我国第一位会计学博士后，现在又担任了福建省工商联主席。他把“左右记账法”高度评价为“中国可以立即推向全世界的原创性成果……将对世界会计产生重大影响……他觉得有责任把中国的会计学研究成果推向世界，为世人熟知。”

左右记账法看似简单，却影响面大。它容易检验，也容易推广。近代以来，中国的单一性成果不少，有的也影响巨大，但是能够成系统地推广到全世界应用的基础性成果似乎为零。我希望，经过世界各国各专业的学者检验之后，左右记账法可以成为系统地推广到全世界的基础性成果。现在已经到了可以让外国人与中国接轨的时刻，我们不应错失良机。登录经济数据的基础方法优化了，对其他经济活动的影响难以估量。

在这种背景下，看到了上海交通大学出版社出版的“中国可以立即推向全世界的原创性成果”的通俗读物，而且是图文并茂、生动活泼的彩色版本，这不能不吸引我的眼球。

再接着看看书的勒口，才知道作者居然不是学会计的，汪齐齐学计算机、在美国微软做手机软件，还是骨灰级游戏玩家；李乐学平面设计，在家里自由设计、操持家务。这样的人写出这样的书？这免不了让我好奇。

讲记账方法的《会计学原理》是使得相当一部分初学者感到困惑的一门课。两位专业不是学会计的作者，怎么会写这类书，又怎么有胆量写这类书呢？我不由想到一句俗语：“是骡子是马，拉出来溜溜。”看来，作者是有胆量来溜一溜的。

企业版封面上，说明这本书适合“想创业的年轻人、做企业的小老板、欲速成的会计生”；家庭版封面上，说明这本书是“家庭理财妙方法，企业会计好帮手！”

这种读者定位是不错的，可是略嫌小气。我想补充说几句。这套书的读者，显然不应只局限在封面推荐的读者对象里。今时今日，许多人已经自觉或不自觉地参与到经济活动中去了，不学习是不行的，而如果想学，那么，学什么，怎样学，读那些书，就要有所选择了，尤其是学习基础知识。

除了创业的年轻人、企业小老板、初学会计的学生、家庭小主妇之外，与会计密切相关的经济管理部门、审计部门、税务部门、公司管理层、债权人、股民们，凡是想明白经济数据是怎么回事的人士，尤其是银行、金融机构、财务软件公司的内部员工培训，或外部增值服务时，都有可能需要了解一些会计常识。现在大家都忙，没时间去读那些令人乏味、枯燥的专业书，更没时间去琢磨令人困惑、不知所云的记账符号。入门即困惑，深入可想而知。凡是想在一两小时内，知道会计的基础原理和方法的人士，都可以选择这套书来浏览一下。

这两本书的风格，明显地与其他会计学界的学者所写的书不同，也许，这正是由于作者的学术背景没有受到会计专业的影响吧。我想，只要正确，业外人士写给不懂会计的读者写的书，应该是更容易让初学者理解和接受一些。

篇6

一、在教育观方面

《识读经济》的教学过程应当成为师生各自生活指挥的碰撞和对接的过程，教育要为学生的学科学习服务；教育要为学生的现实生活服务；教育要为学生的未来发展服务。教师的教学应确立“生活化”的教学理念，立足于技校学生现实的生活经验，着眼于学生的发展需求，把理论观点的阐述寓于社会生活的主题之中，把学科知识与生活现象有机结合。

二、在教材观方面

课本不仅是教师的教材，更是学生的学材，是学生探索经济生活世界的平台。教师要有政治敏感性和政治责任感，要在消化和吃透教材的基础上，根据学生的年龄、生理心理特点和认知规律，及时加入新内容，修改教材中不合时宜的内容和观点，把教材的内容化难为易，化繁为简，采取多种教学方法和手段，生动形象地进行教学。

良好的开端是成功的一半，好的开端是教师与学生建立信息沟通的第一关口，因此上好入门的第一课至关重要。笔者曾尝试在所教的两个不同专业的班级下发事先自己设计的调查问卷请学生填写，问卷包含以下主要内容：

你对《识读经济》这门课感兴趣吗？

你认为在识读经济课堂上应学习到哪些内容？你特别感兴趣、特别需要增长哪些方面的知识？

你认为较好的德育课教学方法有哪些？

你认为行之有效的德育课学习方法有哪些？

你认为目前你在德育课学习上存在什么问题？你希望老师给予何种方式的帮助？

你理想的德育课老师的形象是怎么样的？

你对老师目前的教学有什么建议和要求？（不少于300字）

通过问卷调查，深入了解了学生对本课程学习的态度，初步完成“备学生”的重要任务，拉近了师生间的距离，促进了师生互助、教学相长的功效。

三、在教学观方面

1.教学过程的设计

科学的教学程序设计对完成教学目标和任务具有十分重要的意义，在整个教学程序设计中，教学方法和教学内容、教师的主导作用与学生的主体作用、知识的巩固、能力的增强都应是和谐统一、协调一致的。

情景导入探究活动形成意念践行要求

(体验感受)(过程) (观点) (实践)

在范例分析中展示观点；在价值冲突中识别观点

在比较鉴别中确认观点；在探究活动中提炼观点

通过四环节教学模式，教师应该充分关注现实生活，尊重、开发和利用学生已有的生活经验来设计情景，组织探究活动；引导学生自主体验,感悟、探究，互动生成相应的观点。

2.教学方法的探索

（1）课堂讨论式教学。课堂讨论教学法是学生在教师的指导下围绕某一中心问题，交流意见、互相启发、弄懂问题的一种教学方法。笔者尝试在授新课前开展五分钟“学生说新闻”活动，内容可以是经济热点、本地焦点、国际新闻，学生可以自由组合合作完成简要评述。这样不仅对于培养学生关心时政、关心国家经济的发展，联系实际树立正确观点十分有用，而且可以使一批不敢讲、不会讲的学生，渐渐地成为敢讲、想讲、善讲、善闻且适应时代需求的人才。

（2）合作探讨式教学。合作探讨式教学是一种以问题为运作机制，以学生自学自探为基础，通过生生互动、师生互动，系统学习掌握课本知识，发展问题解决能力，培养问题意识、创新思维和社会交往技能，提高思想认识的教学方法。

在合作探讨式教学下，学生不再是被动地接受教师讲授教材内容，而是带着共同问题和自己的任务阅读、思考、组织发言内容的主动探索者和自觉建构者。《识读经济》课程第五单元《理财与消费》要求帮助学生在了解一些投资理财方式的同时，树立科学健康合理的消费观。笔者尝试改变传统的教学方式，对教学内容进行梳理，将要介绍的储蓄、股票、基金、债券和保险等投资理财方式，事先设计了一份作业，在授课前一周提前发给学生，要求学生完成：

①你知道有哪些投资渠道吗，请简单介绍一下某一种投资理财产品的效益和风险状况？

②你知道当前的股票市场形势怎样吗，从中对你有什么启示？你的亲戚、朋友中有人在作投资吗？如果有，他们的投资资状况怎么样？是赚了还是赔了？

③假如给你10万资金，请结合考虑各种因素，设计一套最理想的理财方式。

经实践证明，通过运用合作探讨式教学方法，从学生感兴趣的话题入手，可以极大的调动学生的积极性，提高他们的课堂参与度，拉近老师与学生的距离，也给学生提供了一次展示自我的机会。

（3）体验式教学。体验式教学是一种以体验活动或体验之思帮助学生获得与思想政治理性认知相关的情感体验和隐性知识经验的教学方法。“生活即教育，社会即学校”，广阔的社会是一切真知的源泉，引导学生关注社会、关注时代，让学生介入现实生活。可组织学生深入市场、企业调查研究，了解市场变化、企业生产、经营等情况，引导学生通过报刊、杂志、互联网等途径去选择、获取、应用知识。如：《识读经济》中价值规律理论、正确的金钱观、合理的消费观等。

篇7

兴趣是学习者最好的老师,它能引导学习者涉足知识海洋的深处。《基础会计》是会计专业的核心和基础课程,也是学生学习会计专业的入门课程。该课程内容比较复杂,体系性强,对没有任何社会实践经验,会计知识为零起点的学生而言,这门学科的内容是抽象的,提高《基础会计》的教学效果,成了会计专业教学的工作之重。针对专业现状和学生实际,笔者结合自己的教学实践,谈谈《基础会计》这一学科的一些有效教法。

一、上好第一节课,激发学生对本专业的兴趣

“良好的开端是成功的一半”,上好第一堂课,对于培养学生学习会计的兴趣至关重要。学生刚接触《基础会计》这门课程,既感到陌生又感到新鲜好奇,教材中第一章节的内容大多是枯燥乏味的会计理论,如果一开讲就直入正题,学生在接受上会有些困难,难免产生厌学情绪。所以每次初授本课,上好预备课成了我的努力重点。在第一节课上,要花较多的时间有意识地把会计与现实生活联系起来,让学生认识到会计在日常生活中的作用和价值,它既是一种较有就业前景的职业,也是一项家庭理财的能力,从而激发学生潜在的学习热情。

1. 激发学生对本专业的美好憧憬

第一节课之始,结合现实生活,让学生列举身边的与会计相关的事例,如:个人要算购物帐,公司企业要算月报表等,老师适当进行点评,让学生领悟到生活中处处牵涉到会计知识。这样的讲解使学生明白:社会经济的发展必然扩大对会计人才的需求,会计人才在未来不但是不可或缺的,而且随着我国扩大内需的力度加大,这方面专业人才的需求将越来越多,而且是经济待遇好、社会地位高、人人羡慕的“金领”、“银领”职业,从事会计职业前途光明,是目前极为抢手的热门高薪职业。从而使学生加大对《基础会计》这一入门学科的重视,激发其对本专业产生美好的憧憬,从而坚定将来从事会计工作的职业理想。

2.高端激励,列举部分成功人士与会计的渊源

会计工作需要由专业人员担任,会计职业还是通向高层成功人士的起点和摇篮。世界五百强企业中的首席执行官中大约有29%的教育背景是会计专业,有35%的人是由财务执行官升任的。在现实社会中,即使有的高层管理者不是会计专业,但企业管理者要求其必须具备会计基础知识,否则就无法了解企业财务状况和经营成果。因此,会计人员在企业中属于管理人员,是通过会计专业技术记录会计信息来参与企业管理的白领阶层。培养学生学习会计专业的优越感,从而激发学生学习本学科的欲望。

3.对学生进行专业教育

就目前市场对会计人才的需求现状、往届学生的事例,对学生进行专业教育是个好方法。他们就是因为学过会计,谋得做出纳、会计职位的实例,来说明学好这门课对学生今后的就业奠定了坚实的基础,将来踏入社会能做一名优秀的财会人员是非常光荣的。另一方面,请在职的会计人员或本校的毕业生参与课堂,让他们现身说法,为学生讲一些实际工作中和会计有关的案例。这些案例可以是某个企业和会计事务有关的案例,也可以是学校往届会计专业毕业生的真实经历。这些案例让学生了解会计的作用,明确自己的专业方向,定位自己的学习目标,以此来调动学生的主动性、积极性。

二、灵活运用教法,培养学生提高职业能力的兴趣

会计学科是一门涉及面广,逻辑性强,综合理论与实践、政策与业务为一体,非常注重理解记忆的学科,初学者对《基础会计》这一课程常感到内容抽象、晦涩、费解。“满堂灌”、“填鸭式”教学方式,势必更使学生感到枯燥无味,失去学习兴趣,难以实现培养目标。因此,教学过程中采用灵活多样的教学方法,不时穿插一些日常生活的事例或者采用会计工作中的案例来教学,让学生有机会参与到教学活动中来,激发学生对专业课的学习兴趣,提高教学质量和教学效果。

1.充分利用多媒体教学导图,建立工厂虚拟办公室

多媒体教学手段的优势之一是可以将图表等投影到屏幕上,刺激学生感官,提高思维能力,加深对问题的理解。如开始讲授《基础会计》时,若按教材顺序第一堂课就把“会计”概念平铺直叙,对于刚从初中毕业没有社会生活阅历的学生来说,未免有些陌生与枯燥,使他们感到机械、乏味,这样会让学生失去学习兴趣,产生厌学情绪。因此,我上课时不宜讲解会计的概念,而是通过多媒体设计一间虚拟办公室,在办公桌上放一些凭证、账簿、报表等资料,然后再一一展示这些会计资料,使学生产生感性认识,再从会计报表账簿记账凭证原始凭证 经济业务会计信息经济管理会计逐层引入,从周围生活中可感知的常识开始认识,逐步归纳上升到理论,使抽象的会计概念变成为具体的内容,使学生在接受知识的同时,增强学习专业的兴趣。

2.配合实用教具,边学习边实践

手工会计模拟操作。对于手工帐套,让学生以小组学习的形式,从凭证的编制、账簿的登记到一套完整的会计报告(包括主表与附表),共同完成一套完整的手工模拟会计帐套。学生在小组活动过程中,发挥了他们的主观能动性,使学生之间有讨论交流的机会,懂得如何分工协作,也使学习困难的学生能得到他人的帮助,同时,锻炼了学生的实际操作能力,又能增强课堂师生间的互动。

篇8

不随市场消息随风起舞，不随意仿效他人的市场动作，停止情绪化的本能反应，代之以庄家的眼光来思考投资布局。更理性的思考逻辑应该是，假使我就是操盘手，会怎样放消息让散户上当?特别是在现今媒体信息爆炸，真假消息漫天飞舞之际，如果还存在以曝光的基本面为操盘守则的人，恐怕其本身也不适合投资股票。别看动作，而是看动作背后的心理暗示，猜测心理暗示里的有哪些唆使的动机，也别光读市场信息，而是读信息背后的趋势，看透趋势的眼光，就是基因的天赋。这个天赋是市场熟悉度，带着恒心和耐心的EQ，结合换位易主思考的FQ，终将培育属于自己的透视基因。

使用现金而不用融资

一旦用了融资，就等于有卖出的时间限制。如果仍然以操盘手的心理自居，就应该明白，自己是个和时间比赛的人，必须用时间的沙漏来保持充分的市场行动自由。尽管许多股票拥有不错的基本面，但主力操盘手就是有办法从资金进出及成交量，看出想要搭轿的人数。千万别落下可攻可破之处，而让自己的投资时刻表受制于人。反正主力手中有的是筹码，有时间长期等待。小虾米抗衡大鲸鱼，最致命的就是精力内耗子这种被动的局势。靠信用交易投资的散户股民，最缺乏的是时间与股票下跌时的充足资金。习惯以融资融券投资股票的投资者，就比现金交易的投资者多出许多不可控的风险。有效地减少自身软肋的暴露，才能更久地立于江湖搏杀中。

积聚闲钱做投资

稳定资金来源在一定程度上决定了股票投资的现金流品质。这笔钱一定得是闲钱，不会因亏损造成投资者生存无着落，既定消费无法完成，或面临资金需求时，必须忍痛割肉的窘境。假设这笔闲钱少到只够买一支股票，除非投资者可以肯定这只股票一定会上涨，否则，押宝错误的心理压力就足以造成投资者的判断失去准头。确保习惯性的闲散资金流入投资领域，不仅是对个人自身生活消费资金流向的理性管理，更是对投资行为的保险预算。

篇9

从更宽泛的意义来说，利用互联网拓展金融业务的都是互联网金融的范畴。但这个理解从2012年起有了变化，它转变成了一个相对特定的概念。P2P、金融超市、众筹、各种“宝”、电商的小微信贷等方式，将金融行业的普惠需求和互联网适合“长尾”服务的特点结合起来，以各自的方式针对小微客户的金融需求做了很多创新，这些新的互联网金融形式似乎是突然间就闯进了人们的视野和生活。

91金融：

做系统做服务，意在普惠

吴先生是北京的一家餐饮公司的老板，在餐饮业已经营了5个年头，目前在北京的西城区、海淀区、朝阳区等多个地方有旗下分店。今年3月份，由于公司要扩大经营范围，增加门店数量，并且想要将以前的一些旧门店重新装修，预算大约需要1000万元的资金，但公司账上的现金流只有500万元不到，还缺约500万元的资金。

因此，吴先生向银行寻求帮助，想要从银行贷款，而且还是抵押贷款，以自己和妻子在北京的三套房产做抵押。银行接受了吴先生的贷款申请，根据流程开始审核。从3月底到8月底，足足5个月的时间，银行反映说各项审核都已通过，但根据银行规定，大约需要6～9个月才能放贷。

可是，吴先生在3月底申请贷款的时候，就已经着手门店的开设和装修，以及旧门店的翻新工作了。现在吴先生自己账户上的资金已经基本全部投入进去了，银行说审批通过了但是却又迟迟不放款，现有的工程进度也不能停下来，公司账上资金链特别紧张。吴先生感到十分无可奈何，500万元又不是一个小数字，去找亲朋好友借也不那么容易筹集得到。

面对这样的情况，吴先生向91金融旗下的互联网直接理财平台91旺财提出了申请，上午提出申请，91旺财的债权部门和风控部门随即就确定了交谈调查时间，并于当天按约定时间准时到达吴先生的家里，实地调查，严格审核，从身份证、房产证、结婚证、土地证、个人征信等多个维度进行深入调查，然后还到房管局、银行、家庭、门店等地进行了多方面的调查、审核，所有审查项目工作均在两天内全部完成，并于第二天的下午进行了合同和他项权证等的签订、办理。合同、权证签订之后，91旺财第一时间进行了放款。

91金融帮助吴先生继续了他的“浩大工程”，避免了因为等待银行放贷而使公司资金链断裂和经营发展停滞。从开始交流、审查，到最后的放款，总共用了不到三天时间，互联网金融存在发展的普惠意义和作用从中可见一斑。

91旺财只是91金融的一个部分，也是91金融超市发展相对成熟后的产品。91金融的创始人叫许泽玮，因受家人的影响，从小就对银行有一定的了解。在创业之初，他和伙伴们也面临着“找钱”的困难，在这样的困难中，他们开始了自己最初的创业理念――“解决企业和个人找钱的问题”。

市场上一面是对众多金融产品、金融机构不知道如何选择的消费者，另一面是服务小微客户成本高、对接困难的金融机构，91金融希望通过建立平台把两者的需求连接在一起，这成了许泽玮创业最初的切入点。

刚起步时的91金融类似于一个金融产品超市，定位为金融消费者提供金融产品导购服务，不涉及直接的产品交易，只提供信息服务，帮助个人和小微企业这些过往不容易得到金融服务的消费者和银行、基金等金融机构对接。当消费者提出金融需求，平台可为其进行匹配和推荐服务，平台通过高质量的对接服务向金融机构收取信息费和佣金。

做金融产品服务与销售的平台，不可避免地会帮金融机构做很多前台的事情，从用户需求审理、提交到整个前期大数据的梳理，再到线下对用户信用的风控把握。在这个过程中，会对银行的需求也有所了解，同时也会考虑这些金融服务的深层次需求自己是否可以消化。随着与银行等金融机构合作关系的稳固与加深，91金融在积累起丰厚的金融用户数据库以及金融产品数据库之后，开始由前端的营销通道业务向后端的金融交易及产品业务涉及，这也让它们和专注于做金融产品垂直搜索比价的融360和在贷款领域深耕的好贷网这两家金融超市渐渐不同。91金融开发的增值宝系列理财产品，面向中小微初创企业，门槛多为100万元，每期产品在6%以上的预期年化收益率，每月开放申赎。较低的进入门槛为小微企业充分利用闲置在手里的流动资金提供了可能，同时也解决了中小企业融资、理财问题，可以帮助中小企业进行财富管理，盘活资金。沿着之前通道业务和交易业务的发展轨迹，2014年3月91金融上线了前文提到过的类P2P互联网直接理财平台――91旺财――进一步完善了91金融的产品布局。除此之外，91金融旗下还包括91贷款、91车险、金融助手（手机）等产品与业务，尝试全面覆盖普通个人消费者以及中小微企业级用户的金融需求。

从早期的营销通道业务、中期的互联网金融产品业务，到目前打造金融从业者的专属信息平台的金融服务业务，91金融对接了数百家金融机构，上千家中小微企业以及千万计的普通消费者，每天数万笔的金融消费业务。其创始人、CEO许泽玮说：“我们希望通过服务产业链条的完善，构建从个人消费者，企业级用户，再到银行等金融机构的金融产品与服务生态体系。”

观察91金融的发展，可以看出互联网金融的某些特点。一是它们最初的出现与所发挥的作用是补充而非颠覆。目前传统金融行业，有三个方面的问题没有解决也不容易解决，即行业内外信息不对称，专业知识不对称，以及普通消费者和高收入人群、大企业和小微企业享受到的金融服务不对称，而这些正可以通过互联网的优势帮助解决，而且这一区域的市场机会也十分巨大。91金融也是从这三个方面入手，将个人或小微企业金融服务需求和银行等传统金融机构的金融产品服务进行直接嫁接和匹配，给符合规定和要求的小微企业直接面对银行的机会和权利，避免了传统金融领域服务小微企业客户过程中的信息不对称、专业知识不对称和服务不对称，让原本艰难烦琐的金融服务变得轻松便捷，现实可行。互联网金融在业务创新和服务体验上有着天然的优势，可为传统金融机构提供必要的补充，帮助传统金融覆盖过往的服务盲区。各种形式互联网金融的快速发展对传统金融也是一个警醒，需要随着时展，对业务模式、用户体验更多思考。

二是善用数据。互联网起自数据，其优势也在数据。每一笔交易汇集所形成的海量信息，经由合适处理后可以成为客户判断、业务发展的重要依据。91金融即是在自己三年专注发展，积累了足量的行业经验和真实数据后，通过行业细分和数据分析，有效降低了小微企业资质证明、资产识别和经营风险判断的难度，从而降低了其风险定价，减少了融资成本，缩短了融资时间，加之与银行等传统金融机构的合作共通，使得小微企业融资难、融资贵的问题解决起来相对容易了很多。

三是重视服务。传统金融最受人诟病的原因之一即是对多数普通个人及小微企业客户而言糟糕的服务体验。而金融领域的专业性，又让消费者和金融机构的接触常常不过是相关服务的起点，后续相关服务如何跟上是增加客户黏性及满意度的重要指标，互联网金融的各种形式在这点上尤为注重。91金融就是依托于自己的平台和数据给小微企业在资源、市场、推广等经营方面出谋划策，提供不止于“钱”的服务。

互联网金融的这些特点和普惠金融有天生的接口，对于那些符合国家政策规定，资产良好，经营发展健康有序的小微企业，互联网金融可以帮助缓解其发展初期的融资问题。原本拿不到的钱，通过互联网金融渠道可以拿得到;原本需要很长等待时间的复杂审批手续，通过互联网金融渠道可以变得很方便快捷。互联网金融灵活便捷的渠道和多样全面的业务开展使其可以专注于传统金融机构难以覆盖的小微、个体领域发挥重要作用，与传统金融机构形成差异化竞争与监督配合。而融资之外的企业资源和增值服务则可以更多地为企业的经营发展提供全方位的参考帮助。

众筹网和原始会：

为中小企业实现梦想

2014年，众筹成为互联网金融里的明星，人们普遍认为其在吸引奖金投资小型项目上存在着巨大的商机。据世界银行预测，到2025年，全球众筹市场规模将达3000亿美元，国内的众筹市场也会达到500亿美元的规模。

在我国，网信金融集团旗下集奖励式众筹与公益众筹于一体的综合式众筹平台众筹网定位在为项目发起方提供筹资、投资、孵化、运营一站式综合众筹服务。自其2013年2月上线以来，截止到今年10月17日项目总数4643个，累计支持人数超13万人，累计筹资金额超5000万元人民币。

打开众筹网的网站，页面十分清新，列着科技、艺术、设计、音乐、影视、出版、动漫、公益、公开课，以及农业等十余个分项，而最上方则是新近重点推的项目滚动。在10月中旬有一个县长众筹的项目很抓眼球。

程万军是国家卫生计生委派到山西的扶贫挂职干部，现任山西省永和县副县长。

2014年10月13日，他在众筹网上发起了一个名为“县长众筹”永和核桃圆孩子书屋梦”的众筹项目。项目计划在30天内众筹15万元为永和县今年丰收的核桃拓展销路，其中1.5万元将用于为当地幼儿园的孩了建一座圆梦书屋。在项目中，众筹款中除书屋费用外，其余将全部付给果农。

程万军和县里的干部每天都关注着这个项目的进展，没想到的是，仅仅3天，就完成了预定规划，到当月月底，所筹资金已经超过了30万元。

程永军说这样的结果出乎他的意料，却也是十分欣喜。永和县是国家级贫困县，这里山川秀美，民风淳朴，然而，生态环境和经济发展好像是天生的悖论，在永和，与好山好水好空气相对应的，是人们的低收入和艰苦的生活条件。即使是丰收之年，农民的收入也很难有大的改观，即使有些集约化程度很高农场，进一步发展所要面临的困难仍然很多，比如融资渠道少、成本高，销售市场拓展困难及缺少现代化管理理念等。。

“这个项目是我们和众筹网共同设计的，除了项目本身的帮助当地农户销售核桃和建立圆梦书屋外，也意在推永和县的旅游资源，加大宣传力度。项目的进度有些超乎我的意料，现在也确实有一些经销商来洽谈业务。”程永军说。

这样的成功在众筹网上不少，《甄执画集》的众筹上线5分钟即超募，创最快众筹成功纪录，计划筹得5万元，最近筹集金额超过了19万元;takee1全息手机的众筹不到13分钟即众筹百万，一天即筹满，创下了最快众筹百万的纪录。这样的众筹模式为一些个人，或是小型项目筹集了资金，其项目更多集中在文化、艺术和创意领域，比如凑钱拍一部戏剧，出一本书，开拓个旅游线路等等，其回报以实物为主，比如赠送相关产品，VIP会员或是免费参加线下活动等等，但从其资金的流动和运作方式来看，金融属性并不强。虽然如此，众筹的过程对项目来说有除了资金以外更泛的价值，比如了解市场需求与定价、获取客户反馈、扩大知名度等等，它在一定程度上实现了市场调研与推广，或可改变项目发起人的整个思路，或是初创企业的整体业务模式。

网信金融旗下的股权众筹平台原始会在2013年年底上线，初衷是希望打造一个高效和综合成本低的股权众筹投融资平台，提供包括资源对接、可视化估值、财务预测、融资辅导等增值服务，让那些有一定抗风险能力和收入较高的普通人、小投资者也能看到一个行业的数据和项目的详细信息。原始会对投资人认证的标准是年收入不低于50万，家庭资产不低于500万，在融资的方式一般会采取“领投+跟投”机制，领头的机构一般为专业的投资机构或是著名的天使投资人。

李女士是某第四代咖啡馆的创始人，之前做过七年的财经记者，对商业和零售领域的了解让她深刻感受到了第四代咖啡馆中的巨大商机，她为自己的创业做了充足的人才储备，但30%的创业资金缺口始终不能解决。通过朋友介绍接触到了原始会，并决定出让40%的股权，在原始会平台上发起目标为900万元的股权众筹融资。李女士希望可以让自己“倡导精致生活”的理念搭上互联网金融的快车，实现自己的梦想。

篇10

根据上海一家媒体采访“资深房贷业务专家”后算的一笔账，目前在房贷利率七折的情况下，即便按一年期存款的成本2.25％和5年以上的优惠贷款利率4.158％来计算，银行从房贷上获得的毛利已不足2个百分点。如果再刨除人工费用、房租、管理费用等不可回避的成本，实际获利肯定低于1个百分点，所以在给房产中介佣金的问题上，有银行敢出1％的代价无异于赔本经营。

然而，不知是那位房贷专家的金融学知识有所欠缺，还是那位记者缺乏理财常识，仔细分析下来，他所说的只是表面现象，并不能反映银行真实的经营状况。

首先，那位专家用一年期存款利息和5年以上七折优惠贷款利率来做比较，表面上看，好像存1年贷5年，这样计算的结果是非常保守可信的。但稍查一下银行存款结构就知道，当前银行的存款资金一半是活期存款，还有一半是定期存款。而在仅有一半的活期存款中，大部分又都是一年期及以下的中短期存款，银行平均吸储成本非常低廉。因此用一年期定期存款利率来计算银行资金成本，显然有些“拔苗助长”。

其次，佣金是一次性支付的费用。而房贷利息的收取却长达二三十年。以贷款100万元、七折优惠房贷利率4.158％、20年等额本息还款为例，1％的佣金也就是1万元，而银行20年收取的利息总额为474412元，只占利息总额的2％左右，创去支付的佣金，银行仍能收取46万余元的利息收入。简直是大赚特赚，哪里会是亏本的买卖?

由此可见，说“有银行敢出1％的代价无异于赔本经营”，这显然是只知其一，不知其二，看到了现象，看不到本质。

退一万步讲，就算佣金高达2％、3％，导致银行房贷利润丧失殆尽甚至亏本，也不代表银行就无利可图。

正所谓“堤内损失堤外补”，银行是追求公司整体效益最大化的企业，赚钱不看一城一地的得失，而要看银行各项业务的整体情况；银行也是追求长期经营效益最大化的企业，赚钱不在一时一刻的输赢，而要看银行的长远利益。

众所周知，房贷客户是银行最优质的客户，只要尽量减少坏账，支付这点小小的佣金并不算什么。说到底，天底下只有不会买的，没有不会卖的。

房贷佣金必须取消吗?

事实上，无论是理论还是现实，房贷佣金都有其存在的合理性。

“在国外，贷款公司就是依靠银行的返点生存的，它做的是批量业务，起到为银行把第一道关的作用，”某业内人士向记者表示，“国内有些大型中介，本身的二手房交易量比较大。所以不需要通过贷款公司，银行直接找到他们合作。”由于二手房买卖双方多数是中介撮合成交的，中介手上最重要的砝码就是客源，在银行想做生意时，议价权完全掌握在中介手中，自然谁给的返点高，客源就往哪里领。因此，银行向中介支付房贷佣金是符合潮流的社会分工趋势使然。

在现实中，银行作为自负盈亏的理性企业，自己会在佣金返点和自身利润之间取得一个平衡点。如果某些中小银行能够承受更高的佣金而给一些习惯朝南坐的国有大银行造成了经营压力，那也无可厚非――谁叫你管理不善竞争不过人家呢?

对中介来说，银行支付的佣金更高，他们招徕生意的动力就越大，自己的收入就越高。

对买房者来说，如果房产中介为了获得生意，而给他们提供更优质更廉价的服务，那就等于是银行联合中介变相让利消费者，又何乐而不为呢?

问题不在佣金本身

既然佣金本来应该是市场自发的多赢的机制，那为什么又会惹出那么多麻烦呢?

原来在经济利益的驱动下，有些房贷中介可能会打政策的球，甚至以欺骗银行和客户为手段，来获取不正当利益。比如有些房产中介会虚造客户资料，“零首付”、“一成首付”屡禁不止。一旦遭遇房价下跌，银行风险将会集中暴露。

但这也不是有关部门叫停房贷佣金的理由。因为造成这些问题的并不是佣金本身，而是有关部门没能真正担负起监管市场、规范市场的职责。如果是担忧中介转介过来的客户质量，那政府相关部门应该加强对房产中介行业的监管，提高行业准入门槛并完善退出机制，而不应该直接叫停房贷佣金。

说到底，在市场经济中，政府的作用是保证市场竞争处于一个合法合规合理的状态下进行。至于在这个竞争过程中，银行到底应该给中介多少返点，这应该由市场说了算，而不应该由政府部门或者行业协会说了算。

与其暗给不如明给

那么，房贷佣金大战的根源到底是什么?是因为贷款利率还没有市场化。