医疗机构市场分析模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇医疗机构市场分析，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

近年来，心脑血管疾病作为一组高发病率、高致残率、高死亡率、高社会资源消耗的慢性非传染性疾病其产生的负担不断增加。为有效识别、预防并控制此类疾病及与之相关的危险因素，我们对辖区内的急性心肌梗死和心脏性猝死、脑卒中（包括短暂性脑缺血发作、脑栓塞、蛛网膜下腔出血、未能分类脑卒中）病例每月收集一次，心脑血管疾病事件发生报告发病率不低于死亡率。1 资料与方法

1.1 一般资料 资料来源于通化市东昌区22家基层医疗卫生机构（社区卫生服务中心、乡镇卫生院）上报的共1485例急性心肌梗死和心脏性猝死、脑卒中（包括短暂性脑缺血发作、脑栓塞、蛛网膜下腔出血、未能分类脑卒中）病例进行登记分析。

1.2 研究方法 ①填写统一格式的心脑血管疾病报告卡，报告卡内容包括病种、病例的姓名、性别、出生年月、居住地、职业等一般信息和疾病名称、确诊日期、诊断单位、诊断医师、诊断依据等相关信息。②认真查询并准确记录报告卡内容。2 诊断依据

疾病诊断根据国际疾病诊断分类(ICD10)进行。报告病种为冠心病：①急性心肌梗塞；②典型心绞痛；③心律失常、心力衰竭；④心脏性猝死。脑卒中：①短暂性脑缺血发作；②脑梗塞；③脑出血；④蛛网膜下腔出血；⑤未能分类脑卒中。3 数据分析

表1 2011年通化市东昌区心脑血管疾病男女发病情况表

单位名称 冠心病 脑卒中

男 女 合计 男 女 合计

光华 19 12 31 20 17 37

金斗 11 6 17 19 16 35

英额布 21 10 31 22 15 37

三棵榆树 25 16 41 23 19 42

东来 9 4 13 17 15 32

石湖 6 3 9 15 11 26

都岭 22 11 33 20 16 36

大泉 27 19 46 21 17 38

兴林 15 9 24 17 18 35

干沟 13 11 24 15 15 30

果松 27 21 48 28 17 45

大川 17 15 32 19 15 34

社区服务中心 20 32 52 89 42 131

大安 17 8 25 21 13 34

二密 22 15 37 19 20 39

七道沟 7 5 12 19 16 35

四棚 20 14 34 19 21 40

马当 8 6 14 17 14 31

富江 16 10 26 21 17 38

葫芦套 4 2 6 9 4 13

江甸子 25 16 41 32 19 51

总计 401 285 646 482 357 839

表2 2011年心脑血管疾病不同地区、不同年龄段患病人数情况表

单位名称 0- 10- 20- 30- 40- 50- 60- 70- 80岁以上 合计

光华 0 1 3 10 10 14 20 7 3 68

金斗 0 1 2 8 8 16 10 5 2 52

英额布 0 0 5 6 13 24 14 5 1 68

三棵榆树 0 1 3 5 6 25 22 14 7 83

东来 0 0 2 3 5 15 13 4 3 45

石湖 0 0 1 2 8 12 10 2 0 35

都岭 0 0 1 4 9 25 20 7 3 69

大泉 0 0 2 11 16 30 17 6 2 84

兴林 0 0 1 8 10 17 13 7 3 59

干沟 0 0 2 6 8 16 14 6 2 54

果松 0 0 1 6 9 23 24 23 7 93

大川 0 0 0 7 10 16 17 12 4 66

社区服务中心 0 3 4 18 42 50 61 35 20 233

大安 0 0 0 0 14 23 20 2 0 59

二密 0 0 2 8 10 20 20 13 3 76

七道沟 0 0 0 5 2 10 12 15 3 47

四棚 0 0 0 4 10 15 20 15 10 74

马当 0 0 0 0 8 8 15 10 5 46

富江 0 0 0 4 10 14 20 15 1 64

葫芦套 0 0 0 0 1 6 8 4 0 19

江甸子 0 0 0 2 19 23 20 20 8 92

合计 0 6 29 117 228 402 390 227 86 1485

表3 2011年心脑血管疾病不同地区、不同性别死亡人数及死亡率情况表

单位名称 冠心病 脑猝中

男 女 男 女

合计死亡率

（1/10万）

光华 4 5 8 2 19 7.8

金斗 3 1 5 1 10 4.1

英额布 2 4 8 2 16 6.5

三棵榆树 3 3 14 4 20 8.2

东来 4 2 2 1 9 3.7

石湖 2 3 2 1 8 3.3

都岭 3 6 4 3 16 6.5

大泉 2 0 12 6 20 8.2

兴林 3 2 7 5 17 6.9

干沟 1 0 2 0 3 1.2

果松 5 2 7 3 17 6.9

大川 2 0 4 3 9 3.7

社区服务中心 4 2 22 10 38 15.5

大安 5 2 8 2 17 6.9

二密 3 4 8 2 17 6.9

七道沟 2 4 4 1 11 4.5

四棚 3 9 10 3 25 10.2

马当 2 0 2 0 4 1.6

富江 2 1 7 3 13 5.3

葫芦套 3 2 2 0 7 2.9

江甸子 4 1 18 6 29 11.8

总计 62 53 156 58 325 132.6

篇2

随着人们生活水平的提高，对医疗质量的要求越来越高。对医疗质量的要求包括技术质量方面的要求和功能质量方面的要求两部分。技术质量和功能质量在服务的过程中并不相互替代。

其中，技术质量是指医疗服务中体现医学技术含量的部分，反映服务的技术性能，是对医疗服务提高人生存质量的基本要求，例如医疗服务的有效性和安全性，是医疗服务中“硬”的方面；功能质量是指给医疗服务的消费者或称服务对象带来消费感受的部分，是服务对象对服务的主观感受和认识，往往与较高的生活质量要求相联系，例如服务提升个人生活质量，以及服务过程中的舒适程度、方便程度、个人尊重以及时间效率等等，是医疗服务中“软”的方面。

以往，人们对医疗服务的要求更多地集中在技术质量方面，即对医疗技术质量要求较高，要求服务的安全和有效。随着人们生活水平越来越高，人们越来越强调接受服务过程中的主观感受，即对功能质量的要求不断增加。

对医疗机构而言，提高技术质量的能力意味着需要较高的技术水平，而提升功能质量也意味着需要较高的满足服务对象功能要求的能力。提升不同方面的质量需要不同的能力和相应的要素投入，而医疗服务的政府管制则通过影响资源要素配置的方式影响医疗质量。因此，我们试图用技术质量和功能质量构建的四格模型来解析政府管制对医疗质量的影响。

一、医疗质量四格模型的内涵

横坐标是医疗服务的技术质量，从左往右表明医疗服务的技术质量逐渐增加。不同的医疗服务项目技术质量不同，对常见病、多发病已经形成了规范的诊疗方法，对医务人员的技术水平没有特殊要求，普通的医学专业教育之后即可完成这类服务，技术质量要求相对较低。急救急诊服务由于患者病情危重，要求医务人员在短时间内迅速做出正确的处理，对医务人员的技术水平要求较高，因而技术质量较高。另一方面，一些高新技术项目由于要求医务人员接受常规医学教育之外的培训，同时需要高新技术设备作为服务的支撑，也有较高的技术风险，例如心脏或颅脑手术、器官移植等服务项目。

纵坐标是医疗服务的功能质量，从下往上表明医疗服务的功能质量逐渐增加。不同的服务项目也体现了人们对生活质量的不同要求，例如如果说医学整形手术反映了人们对于生活中完整的机体功能的要求，那么医学美容服务则是人们在没有病理改变的情况下，主动要求的形象改变，是出于对完美生活的追求，是要求较高生活质量的结果。

横、纵坐标交叉即组成技术质量和功能质量的四格模型。

二、医疗服务项目的四格模型解析

1.第一象限（高技术质量，高功能质量）

这些服务项目要求医务人员能够达到较高的安全性和有效性，同时服务又包含了人们对较高生活质量的要求。典型的服务项目是医学美容。医学美容本身对医师的医疗技术要求就很高，需要医师在医学院校毕业以后经过专门的技术训练和长期的临床实践，同时还要求服务结果符合消费者的审美需求。而审美需求属于提高生活质量的范畴，仁者见仁、智者见智，难有一定之规，因此服务不仅要求技术质量高，而且功能质量也很高。

2.第二象限（低技术质量，高功能质量）

这些服务项目首先在技术上已经具备了良好的安全性和有效性，旨在满足人们对于较高生活质量的不断追求，甚至是对奢侈的享受性生活的追求，或者要求医疗服务也能够在体现个人社会地位的条件下完成。越来越多的特需服务项目符合高功能质量的特征。这些服务提供常常表现为附加着高档的服务设施或者宾馆化的服务环境，套间结构的病房、独立的卫生间，有的还有独立的备餐室。

在这类服务设施中，提供的有些服务项目是不需要复杂技术的。以生理产科服务为例。生理产科即分娩服务中的顺产服务，该服务技术上早已成熟，并且在有严格产前保健的情况下，排除了产妇分娩过程中可能存在的大部分危险因素，技术风险相对较小。但是，越来越多的人们已经不满足于仅仅把孩子生下来，而且要求生产过程中体现亲情和家庭关怀，独生子女制度也使得生育成为许多家庭中的头等大事。顺应这种要求，逐渐出现了温馨产房、家庭产房、月子之家等等服务方式，不仅可以实现母婴同室，还可以允许丈夫参与生产的全过程以及产前产后的护理过程。甚至可以享受产后一个月在医院内的专业服务，由专业的医务人员指导产妇及其家人进行产后康复和新生儿的生活护理。

对于生活质量的要求是随着人们生活水平和生活质量的变化而不断变化的，体现个人社会地位的服务设施更是没有也不可能有什么明确的标准，什么样的功能质量可以达到人们的要求也就有了很大的区别，难有一定之规。需要医疗机构根据自己的服务对象，认真了解和分析服务对象的需求。因此，这类服务项目虽然不需要医疗机构掌握高精尖的复杂技术，但是要求有较强的市场分析能力和市场营销能力。例如，北京和睦家医院仅提供技术质量较小的生理产科服务，但是提供了温馨的家庭化的生产环境条件和全程的服务，而例均服务费用比普通的医院顺产高出10倍。

3.第三象限（低技术质量，低功能质量）

常见病、多发病诊治的医疗服务技术成熟，服务的安全性和有效性较好，一般经过正规医学教育、具有国家规定的行医资质的医务人员都可以提供，技术质量要求较低。

由于常见病、多发病在人们的生活中都比较常见，患者与医务人员之间的信息不对称程度低。即使是没有任何医学专业知识的人们，也对于这类疾病的诊治有大致的了解，通常门诊服务就可以解决这类问题。对于这类服务在功能质量方面的要求往往表现在要求服务的方便、快捷、简便上，相对容易实现，不要求复杂的管理技术和管理能力。

4.第四象限（高技术质量，低功能质量）

这些服务项目往往在安全性和有效性方面还不能完全保证，或需要相当高的医学技术水平，但不为满足人们对于奢侈生活的要求，或者人们在接受服务的时候，以挽救生命为主，并不更多地考虑生活质量。例如急救急诊服务，人们在急诊急救服务中实现最大限度地挽救生命的目的，而不会去要求服务过程中的舒适、温馨，对快捷的要求也是为了能够降低死亡率和伤残率，而不是单纯为了缩短就诊时间。一些高技术服务项目要求超过一般水平的医学技术，往往需要特殊的专门训练才能掌握，是一般医疗机构和只经过医学院校教育的医务人员难以达到的。例如颅脑手术或者心脏手术，技术风险高，医生必须经过严格的专门培训和上级医师指导下的长期临床实践才能逐渐独立担当主刀的任务。不仅医务人员需要比较长的成长成熟期，还需要一个特定的医务人员团队，彼此协作才能完成一项技术服务。此外，医院开展这样的服务项目往往还需要配备相应的高新设备，这些高新设备动辄百万，需要医院做相当大的投入。

三、影响医疗质量的制度性因素

不论是要保证技术质量还是提升功能质量，都需要配备相应的医疗服务资源，但是医疗机构必须在政府管制的框架下配置资源，政府的管制可以影响到医疗服务资源的配置，也同样影响着关乎医疗质量的资源配置。在此，我们讨论政府管制对医疗质量的影响。

1.政府管制产生的制度性条件

我国在50年代末的社会主义改造工作之后，全部医疗机构转为全民或集体所有制的公立医疗机构，而医疗服务市场对社会民间资本重新开放已经是到了20世纪80年代末期，目前成立的大部分民营医疗机构是在90年代甚至更晚的时间建立起来的。普遍而言，公立医疗机构有市场的先进优势。这种优势使公立医疗机构可以有比较长的时间进行医疗质量的积累，包括医务人员和医疗设备上的积累。

医疗服务是技术先导型的，技术人员队伍对机构的生存发展至关重要。公立医疗机构在较长的发展历程中，已经积累了丰富的专业技术队伍，并且形成了比较稳定的人员梯队，90年代以前，可以说医学界全部在医疗机构工作的院士、教授、主任医师都无一例外是在公立医疗机构，而且公立机构还拥有包括出国学习等各种政府设定的培训途径。相比之下，人才是民营医疗机构的重大问题，一方面高学历、高职称、有丰富临床经验的医师都在公立医疗机构就职，另一方面医学院校的毕业生也往往优先选择公立医疗机构。公立医疗机构在专业技术人才上的渠道优势使得民营医疗机构不得不通过“挖墙脚”的方式寻找合适的人才。

公立医疗机构依据政府或者上级单位的行政性指令设置，不仅有来自上级主管部门的经常性拨款，还有专门用于基建和大型设备购置的专项拨款。同时，虽然大都已经实行自负盈亏，但是公立医疗机构并没有因为经营亏损退出医疗服务市场的风险。因此，公立医疗机构在开展新设备、新项目方面的管理决策可能表现为技术导向而非市场导向。在一个缺乏主动性的领导任期内可以表现得优柔寡断、官僚气息十足；在一个雄心勃勃的领导任期内也可以表现出敢做敢为的魄力，在引进高新设备上积极主动，决策效率更“高”。而民营医疗机构的医疗项目选择基于市场导向，需要自己承担设备购置和人才引进的经营风险，在投资上反而表现得更倾向于相对保守，不会在没有市场分析的情况下盲目跃进。

2.制度性条件对医疗质量的影响

技术人才和设备是构成医疗质量的重要要素，政府管制措施通过影响医务人员和设备进入医疗服务机构，从而影响到不同类型医疗机构的质量优势。

公立医疗机构成立时间长的市场先进优势以及在筹资制度、人事管理、技术培训和医疗设备引进方面的优势都促成了公立医疗机构有相对较强的技术质量能力。政府管制的制度性条件使得公立医疗机构在发展高技术风险的服务项目上更有优势，更可以提供技术质量要求高的医疗服务项目。我国在90年代开始，在引进高新设备方面的“医武竞赛”已经在一定程度上说明了公立医疗机构拥有与民营医疗机构不同的管理决策机制。由此可见，虽然普遍而言，公立医疗机构占据着技术优势，但这种优势更多地得益于公立医疗机构所拥有的制度优势，得益于公立医疗机构的市场进入历史和政府扶植。

民营医疗机构在经营管理上具有体质和机制带来的优势，包括财务管理能力、市场开拓能力等，对服务对象的消费需求更敏感，因此在提供功能质量上更胜一筹。现实世界中，大量的民营医疗机构以服务为市场切入点而很少有民营医疗机构以技术作为市场切入点，就反映了民营医疗机构在功能质量方面的优势。这种优势源于对市场的反映，而不是制度性优势。

民营医疗机构大量走专科发展道路提升了其提供某一方面技术质量的能力，但也使之回避了与公立医疗机构之间的全面竞争关系。雄厚的资本力量则可以帮助民营医疗机构在高功能质量之外，还进入高技术质量的服务领域。资本首先被民营医疗机构用于吸引人才。武汉亚洲心血管医院开办之初，吸引专科人才的薪酬水平是公立医疗机构的事业单位工资标准无法比拟的。其次，资本为民营医疗机构引进高精尖的专业技术设备，用于发展高精尖的专科服务。资本的准入和大规模资本的进入使得民营医疗机构有可能进入了高功能质量、高技术质量的领域。

大量的个体诊所则处在提供低功能质量、低技术质量的领域。这类服务对环境设施的要求一般，不需要豪华装修和高档次的陈设布置。简单整洁的服务环境和常见病、多发病的常规处理，服务的功能质量表现在医务人员与患者之间建立在毗邻关系上的亲和力之中。功能质量优势使得正规的个体诊所在常见病、多发病的服务上胜过公立的基层医疗机构一筹。

公立医疗机构中也有大量诊所、门诊部等基层机构。这些机构与公立医院相比，没有先进的医疗设备和高水平的技术人员，毕业后培训不足，提供技术质量的能力相对欠缺，技术质量不足；与民营医疗机构相比，则表现为功能质量不足。他们没有大医院的技术水平却有着大医院繁杂的服务程序，他们和个体诊所一样处理常见病、多发病的问题，但却采用坐等病人上门的服务方式，又没有个体医生对患者的亲和力和关怀、耐心的态度。

现实中的观察印证了上述政府管制对医疗服务四格模型的制度性影响。大多数民营医疗机构以功能质量立足，走专科化发展道路，在条件成熟的时候逐步扩张。而公立医院拥有高精尖设备和顶级的医疗人才，提供急诊、急救服务和各种高新技术的医疗服务。大量存在的个体诊所与服务对象有着邻里般的感情，在向周围群众提供常见病、多发病的服务中得心应手。而公立的小型医疗机构变成了在公立医院和民营医疗机构夹缝找不到生存处理的最大难题。

四、小结

篇3

医疗机构既是医疗服务场所，又是相对独立的经营实体。随着我国市场经济的逐步建立和卫生事业改革的不断深化，医疗市场的竞争日趋激烈，为了在竞争中求生存谋发展，许多医院采用了负债融资方式来筹集发展所需资金，由此引发的财务风险也日益加大。一旦医院负债融资失控，出现资金周转不灵，甚至陷入资不抵债乃至破产的情况，将会严重制约医院的发展。因此，医院管理人员要时刻把握医院负债的规模、结构，有效监测和防范风险，加强融资成本管理和风险管理。

一、医疗机构筹资管理与财务风险分析

负债经营有利于扩大医院的经营规模，增强医院的市场竞争力。但同时负债经营也加大了医院经营的财务风险。因此，医疗机构在进行筹资决策时，应该把握负债的规模和结构，才能有效地降低财务风险。

（一）负债规模应适度

近年来，一些医疗机构特别是中小型医院医疗设备落后，专科特色不强、优势项目不优、收入增长缓慢，使得其在医疗市场的竞争中处于极为不利的地位。为了在竞争中求发展，医疗机构不得不通过各种融资渠道筹措资金，投入基本建设改造，引进各类专业技术人才，更新仪器设备，增加服务项目和服务档次，从而提高医院社会效益和经济效益，但同时因大量借款，负债比率过高，经营创新成本负担过重，信用度下降，有的忙于应付债务，后劲不足，甚至濒临倒闭。对于医疗机构筹资规模的控制，一定要把握适度原则，既要防止举债不定，又要防止举债过度。

（二）合理确定筹资结构

医疗机构常用的融资方式有商业信用、银行贷款、政府贴息贷款、外国政府贷款、融资租赁和经营租赁、职工集资等。医疗机构在选择融资方式时，应根据医院发展的不同时期的投资项目和用款需要，充分考虑业务收入及其增长、财务杠杆、医疗市场、金融市场情况等，比较各种融资方式的成本，选择综合资本成本最低的融资组合，做到各种筹资方式互补、长中短期搭配，防止集中偿债，造成资金周转困难。

二、医疗机构投资管理与财务风险分析

科学的投资理财是防范财务风险的保证。医疗机构的经营活动受国家的宏观调控、资金筹措和医疗设备的市场供求状况、竞争对手的发展状况等因素的影响，使得医疗机构投资后的业务收入和业务成本不能准确预测。如果把有限的资金过于分散投资，大而全、小而全，不断盲目扩张，科室设置过多，技术力量不强，设备利用率不高，必然会减速资金回流，加大管理成本和改革成本。因此，医疗机构做出投资决策时，必须做好市场分析，确定战略定位，科学合理地安排资金。

（一）审慎选择投资项目

医疗机构在寻找新的增长点时，应充分利用现有资源，而不是轻易扩大经营规模，更新仪器设备增加固定资产。在进行资本性投资决策时，应认真考虑资金的时间价值，进行成本效益分析、投资回收分析、现金流量分析等，确定最佳投资组合，使有限的资金真正投资于培植医疗机构医疗市场核心竞争能力强的项目，尽可能降低投资风险。对投入运行的设备，要从效益、质量、利用率等多个层面进行追踪分析评价，定期进行量本利分析，针对存在问题及时做出相应调整。

（二）合理筹划，科学理财

在现有财经法规、财务制度框架下，结合医院资金流量及其发展需要，充分利用财会人员的专业优势，合理配置现有资产，科学筹划暂时闲置的资金、应收账款等，加速存货等流动资产周转率及固定资产的使用率，实现医院资产的保值、增值。

三、财务管理风险预警体系

风险管理的重点应放在发生前的预防，而非发生后的处理。我国很多医疗机构不重视财务管理，没有资金成本的概念，没有筹资方式、筹资组合方案，资产账目不清，监控不灵，成本不实、虚假结余、资产流失等问题严重，甚至很多管理者不懂财务报表，不注重财务分析，片面注重医院业务收入，收支结余指标，大大增加了医院经营的财务风险。目前，我国医院财务报告模式的弊端越来越明显，账面的收支结余人为的可控因素很多，成本不实，虚假结余现象普遍。为此，医院在负债经营过程中，建立一套规范、科学、全面的风险预警机制是非常必要的。

（一）建立健全财务管理制度

财务管理制度是单位搞好经济管理工作的前提，也是有效防止财务风险的保证。目前，很多医疗机构财务制度存在不同程度的缺陷，“跑冒滴漏”现象严重，收支管理混乱，财务工作未能充分发挥规划、控制、监督等管理职能，以短期资金挪作长期用途，资产流动性差，负债比率过高等普遍存在，因此医疗机构亟待建立科学有效的内部控制机制。主要包括财务组织管理制度、会计基础工作制度、财务预算和决算制度、资金管理制度、财务审批制度、资产管理制度、工程项目控制制度、对外投资制度、财务分析制度等。

（二）建立监测财务风险的指标体系

建立财务风险预警系统，应设立财务风险预测和分析岗位，配备人员负责收集财务经营风险的有关信息资料，充分利用现有的财务会计报表，医院工作统计报表和科室成本核算等资料进行综合分析，掌握医院现金流量信息，分析医院投资、融资、筹资对其经济运行产生的影响，评价医院偿债能力、支付能力及资金需求量，以便及时调整经营和筹资方式，提高医院偿债能力和抗风险能力。监测财务风险常用的指标体系有：流动性分析指标，反映国有医院偿债能力，包括资产负债率、流动比率、速动比率等；安全性分析指标，包括基金比率、负债权益比率等；盈利性分析指标，主要分析医院的盈利能力和盈利水平（包括净资产增长率、资产报酬率、权益收益率等）；效率性分析，着重分析医院财务和经营活动的效率（包括流动资金周转速度、门、急诊人次、病床利用率等）。

（三）充分发挥外部机构对医疗机构的监控管理作用

强化政府的宏观管理与监督职能，帮助医疗机构完善各项财务规章制度，加强医院项目贷款的论证与审批，严格控制医院盲目举债建设行为，真正做到政策引路，项目把关。另外，医疗机构要聘请中介机构帮助检查审核监督（如会计师事务所，审计师事务所），及时反馈经营投资效益情况，有效防范医院负债经营带来的风险。

参考文献：

1、方仕文.医院财务风险的分析与规避[J]. 中国卫生经济,2000（10）.

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一、前言

近年来，医疗保健需求量的不断扩大为医院发展提供了机遇。民营医疗机构的兴起、外资医疗机构的进驻，又给医院带来很大的威胁与挑战。因此，医院应及时构建有效的营销战略，为医疗服务在激烈的市场竞争中占有一席之地。

二、医院市场营销的基本概述

（一）医院市场营销的内涵

医院市场营销一般指为满足顾客生理、心理或精神等就医需求，在服务、价格、技术、服务项目等方面进行适当的选择，为就医顾客提供更有效的医疗服务。同时，市场营销在医院经营活动中占有重要地位，以满足顾客需求为出发点、以分析医疗服务市场为主要内容、以提高社会及经济效益为主要目标。从而达到医院目标活动与管理过程的实现。

（二）医疗市场的特点

现阶段，我国医疗市场具有八个特点：第一，医疗市场主体的客观性。医疗服务活动受市场经济规律的支配，所以一定程度上可以将医疗市场理解为客观存在的商品。第二，医疗市场具有公益性特点。卫生事业一直属于国家引导的社会公益事业，决定着医疗市场的公益性特点。第三，供求关系的复合性。医疗市场中的供需关系既包括医疗机构与就医顾客之间的关系，也体现着医患之间的情感关系。第四，医疗市场受市场规范及行政干预的制约。第五。医疗市场的地域局限性。受服务范围以及政府宏观调控的影响，使很多医院无法主导医疗市场。第六，服务质量可替代性较差。第七，技术透明性比较显著，服务价格调节较为迟钝。[1]

三、医院市场营销存在的问题

（一）市场营销意识薄弱

市场营销理念作为医院进行经济管理的重要指导思想，在目前的医院内部中仍存在被忽视或误解的现象。很多人将医疗事业视为社会公益事业，应以救死扶伤为职责，而非推销。也有很多医院依然保留传统的市场观念，认为先进的医疗技术与设备自然会吸引到很多就医顾客。另外，部分医院即使懂得医院市场营销的重要性，却将市场营销理解为广告宣传，错误地理解了营销的本质。

（二）医疗市场没有准确定位

现阶段，很多医院尤其是规模较小的医院，尽管已经开始从事市场营销活动，却忽视了就医顾客的需求特点，没有根据不同消费行为、不同消费特征的病人群进行标准划分，导致自身市场无法准确定位，造成市场营销活动不具备针对性。

（三）营销管理方式比较落后

目前，很多医院在经济管理时，过于追求经济效益，没有进行营销计划与控制制度等的分析，忽视了就医顾客的需求。在管理手段方面仍以计划经济体制下的管理模式为主，无法满足现代市场营销的观念。另外，仍有许多医院的内部结构中，仍以管理外行的技术专家进行形成管理，偏重于医疗技术而忽视市场营销，即使想在市场营销方面有所建树，却缺乏相关的能力水平。

（四）忽视内部宣传

尽管部分医院已经开始构建市场营销活动战略，以专门的机构负责整个医院的营销计划，但由于完全将营销战略集中于对外活动中，医院内部员工对市场营销仍没有正确的认识，使就医顾客对医院内部的评价以及信任程度并不高。

（五）医疗市场开放程度不够

受公费医疗体制的影响，部分医院已成为很多单位指定的定点医疗机构，一定程度上弱化了医院的市场营销。同时，医疗运作与纠纷处理的鉴定者一般为医院主管部门，缺乏透明度，为医疗市场正常秩序的建立带来很大影响。另外，在医疗服务产品方面，医院只注重自身经营产品，没有给予顾客其他需求如疾病预防、康复、咨询、保健等方面的更多关注，导致医院市场竞争力下降。[2]

四、市场环境下的医院市场营销战略构建

（一）增强市场营销观念

医院应树立整体员工的营销意识，纠正员工对市场营销的错误理解，使其认识到市场营销既是医疗事业发展的重要手段，也能帮助医院提高知名度。因此，只有医院内部员工理解市场营销的真正意义，才能展开医院的市场营销活动。另外，医院可定期地进行员工培训，促进医院各部门的相互合作，从医院内部展开市场营销，提高医疗服务质量，为医院带来更多的经济与社会效益。

（二）医疗服务市场的细分

对医院进行市场细分，更能帮助选择适当的目标市场。一般进行细分的过程应根据客观实际情况，以营销医院就医顾客的因素为标准。例如，地理、年龄、消费水平及购买行为等因素。通过市场细分，医院便可以从就医顾客的特征及医院自身的优势确定目标市场，有针对性的展开市场营销活动。

（三）合理的市场定位

医院的市场定位实指医院在市场中的整体形象或在就与顾客心中的位置，主要包括医院整体形象、产品定位、技术实力、服务质量以及对社会的贡献等。市场定位应符合就医顾客的需求，以自身的竞争优势为医院带来更多的市场效益。

（四）3C营销战略的实施

首先，引用形象识别战略，即CI（Corporate Identity）战略。医院应主动在市场环境下向公众展示自身的特色与优势，保证医院客观真实、鲜明独特的形象，将救死扶伤的理念深入人心。同时，医院也可以设置识别标志，展示出医院的医疗特色与医疗技术。因此。3C战略的实施有效地帮助医院扩大知名度，树立良好的质量与服务形象，推动市场营销活动的发展。其次，患者满意战略，即CS （Customer satifica）战略。这种战略主要以“顾客就是上帝”为出发点，提高医务人员的服务质量，尽量保证管理者与医院员工共同参与战略计划的制定，激发员工的主观能动性，为就医顾客提供更好的服务。同时，医院在提供医疗服务的同时，也要向顾客提供满意服务与感动服务，提高顾客的满意度。另外，应注重培养人文型的工作人员，懂得如何关爱病人、尊重别人。第三，构建医院文化战略，即CC （Corpirate Culture）战略。医院可通过教育手段、制度规范及领导示范等方式将医院文化深入，保证员工在长期工作中得以实现。同时，服务质量应得到保证，医院要从长远触发，服从社会与顾客的利益，提高整体竞争力，进而增加就医顾客对医院文化的建设品牌的认同感。

（五）4P组合营销策略

（1）医疗服务产品策略。医疗产品主要指帮助人们解除病痛、恢复健康的有形物品与无形服务的综合。现代医院经营管理过程中，在为顾客提供良好的核心产品的同时，可适当提供附加服务如病情咨询、疾病预防等。（2）医疗服务价格策略。由于医疗机构自身的公益性质，使其在价格方面一直受到政府的控制。这就要求医院降低自身的运营成本，合理收费，增强对就医顾客的吸引力。同时，在非医疗服务的价格方面可适当做出调整，如美容服务等，增加医院的经济收入。（3）促销策略。医院在工作宣传方面，应避免因过多的广告宣传而引起群众抵触的情况。可以适当地在报纸专栏以及户外广告媒体中进行宣传，从而提升人们对医院的关注度。[3]

五、结论

基于市场环境下的医院市场营销战略应不断构建和完善。医院自身应根据自身实际情况，进行市场定位；内部人员也应不断提升自身的市场营销素质，为医院的整体发展做出贡献。

（作者单位为缙云县中医医院）

参考文献

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中医养生馆针对亚健康人群以及各种慢性病人，用刮痧、拔罐、针灸、按摩、食疗等简、便、验、廉的传统中医药适宜技术，达到预防，保健，康复的效果。不打针，不吃药，安全无任何毒副作用。

项目优势

1. 政策支持。国务院自2008年开始在全国启动“治未病”工程；国家中医药管理局在2010年提出推进中医药服务“三进工程”（进社区、进家庭、进乡村）；国家人力资源和社会保障部2010年推出中医药行业特有工种——中医刮痧师和养生保健师；国务院（2010）58号文件《关于进一步鼓励和引导社会资本举办医疗机构的意见》要求：推行职业资格证书制度，鼓励有一技之长人员举办中医医疗机构；逐步建立本文由收集整理和完善执业医生和职业技能人员相结合的中医预防保健服务提供体系。

2. 真实可靠的技能培训。目前，社会上有很多的养生馆、足疗店、按摩店等，虽然也打着中医养生的牌子，但真正通过正规中医专业培训的专业人员寥寥无几。而本项目方——中医院是国家三甲医院，培训内容严格按照《养生保健师》教学大纲内容培训，有专业的培训场地和设备，技术和信誉绝对优于普通的培训机构。培训后的学员，医院实行终身远程技术指导，包括医疗技术，客户服务，产品营销等免费服务，确保学员能100%开店成功。

3. 投资少，收益快，零风险。国家正规医院培训，无技术转让费，无加盟费。开店初期，有1-2名员工参加《养生保健师》考证班学习，拿到证书即可开业，设备投资就是几张理疗床，刮痧板，拔罐器，再购置一台全自动医用针灸治疗仪，设备投资加员工培训总投入6万元。开业当月就可盈利，年收入至少十万以上。

市场分析

中医养生已成为市场热点。据权威资料显示，我国颈椎病的发病率达10%，糖尿病人7000多万，血脂异常人达2亿，风湿关节炎的发病率达2.8%，各种慢性病呈逐年上升趋势，慢性病单靠药物是不能根治的，由于药物的毒副作用，往往一个病治成了多个病。中医药适宜技术以其简单，方便，灵验，廉价的优势，能防治几十种常见病和慢性病，必将迅速走红市场。专家预测，到2015年，我国养生市场份额将近10000亿元，进入养生行业，永远不会淘汰，没有投资风险。

同时国家中医药管理局发文，用5-7年的时间，将抗生素的使用量从现在的87%降低到5%，今后大部分医生将转攻中医预防保健。这让中医养生产业在未来十年内都是医疗领域中的热门领域。

投资分析

开养生馆投资可大可小，以最小投资为例，开一家50平米的中医理疗养生馆，共计投资约6万元，其中房租1.5万元/年；装修1.5万；购买理疗床、针灸治疗仪、刮痧、拔罐、艾灸用具等0.8万元；2名员工技能培训费约1.2万元；进货1万元。

效益分析

养生馆的服务对象时亚健康人群，需要按疗程长期调理，销售模式以会员卡为主，单次消费68元；会员月卡800元；季卡2000元；年卡6000元。

若在1年内累计有100个会员，年主收入60万元。其中消耗材料费用、员工工资、水电房租占收入的65%，年纯利约20万元左右。

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项目优势

1. 政策支持。国务院自2008年开始在全国启动“治未病”工程；国家中医药管理局在2010年提出推进中医药服务“三进工程”（进社区、进家庭、进乡村）；国家人力资源和社会保障部2010年推出中医药行业特有工种——中医刮痧师和养生保健师；国务院（2010）58号文件《关于进一步鼓励和引导社会资本举办医疗机构的意见》要求：推行职业资格证书制度，鼓励有一技之长人员举办中医医疗机构；逐步建立和完善执业医生和职业技能人员相结合的中医预防保健服务提供体系。

2. 真实可靠的技能培训。目前，社会上有很多的养生馆、足疗店、按摩店等，虽然也打着中医养生的牌子，但真正通过正规中医专业培训的专业人员寥寥无几。而本项目方——中医院是国家三甲医院，培训内容严格按照《养生保健师》教学大纲内容培训，有专业的培训场地和设备，技术和信誉绝对优于普通的培训机构。培训后的学员，医院实行终身远程技术指导，包括医疗技术，客户服务，产品营销等免费服务，确保学员能100%开店成功。

3. 投资少，收益快，零风险。国家正规医院培训，无技术转让费，无加盟费。开店初期，有1-2名员工参加《养生保健师》考证班学习，拿到证书即可开业，设备投资就是几张理疗床，刮痧板，拔罐器，再购置一台全自动医用针灸治疗仪，设备投资加员工培训总投入6万元。开业当月就可盈利，年收入至少十万以上。

市场分析

中医养生已成为市场热点。据权威资料显示，我国颈椎病的发病率达10%，糖尿病人7000多万，血脂异常人达2亿，风湿关节炎的发病率达2.8%，各种慢性病呈逐年上升趋势，慢性病单靠药物是不能根治的，由于药物的毒副作用，往往一个病治成了多个病。中医药适宜技术以其简单，方便，灵验，廉价的优势，能防治几十种常见病和慢性病，必将迅速走红市场。专家预测，到2015年，我国养生市场份额将近10000亿元，进入养生行业，永远不会淘汰，没有投资风险。

同时国家中医药管理局发文，用5-7年的时间，将抗生素的使用量从现在的87%降低到5%，今后大部分医生将转攻中医预防保健。这让中医养生产业在未来十年内都是医疗领域中的热门领域。

投资分析

开养生馆投资可大可小，以最小投资为例，开一家50平米的中医理疗养生馆，共计投资约6万元，其中房租1.5万元/年；装修1.5万；购买理疗床、针灸治疗仪、刮痧、拔罐、艾灸用具等0.8万元；2名员工技能培训费约1.2万元；进货1万元。

效益分析

养生馆的服务对象时亚健康人群，需要按疗程长期调理，销售模式以会员卡为主，单次消费68元；会员月卡800元；季卡2000元；年卡6000元。若在1年内累计有100个会员，年主收入60万元。其中消耗材料费用、员工工资、水电房租占收入的65%，年纯利约20万元左右。

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1.外部环境的评价有助于进行策略计划，明确组织的潜在威胁和机遇。评价外部环境包括如下内容。

（1）宏观环境：包括组织运转所处的特殊外部环境，比如全球经济、产业趋势、国家和地方的经济发展指标、医院趋势等。

（2）法规环境：包括最近和期望的对医院组织有影响的法律、法规和重大政策。

（3）经济环境：包括市场服务买方（国家、企业和个人）的经济状况和变化特点等。

（4）社会环境：包括人群的公共卫生状况，贫穷、营养不良、吸烟等行为因素对健康的影响，人群人口学特征及变化趋势，消费者和购买者的态度等。

（5）竞争环境：包括调查和评估向同一地区或某一目标人群提供相同或相近服务的医院优势和不足，充分了解市场的变化，以及需求预测等。

（6）技术环境：包括药品、基因和高科技设备的最新进展评估，临床服务的趋势，也包括组织人员的知识、技能和才干。

2.内部评价可以帮助医院的领导摸清组织的优势和不足,同时结合外部评价的威胁和机遇信息,产生组织的市场新策略.在内部评价中,必须考虑以下几方面：人力资源、财务系统、临床系统、组织结构、组织文化、信息系统、后勤支持系统、领导能力。

所有以上的内容需要收集定性和定量，同时面对信息，决策者也必须具备一定的判断和决策的能力。综合外部和内部评价，将形成对组织的SWOT分析，即对优势、不足、机遇和威胁4个方面的分析。分析的核心思想是通过对外部环境与内部条件的分析，明确可利用的机会和可能面临的风险，并将这些机会和风险与医院的优势和缺点结合起来，形成不同战略措施。

二、确立医院的宗旨和目标

组织的宗旨和目标，一般比较恒定，但环境的变化，如人口、技术、竞争等因素的变化，要求组织的宗旨和目标作适时的修订。制订长期计划和项目计划。应注意以下几点。

1.围绕病人、改革和竞争为中心进行组织的功能重组、重建、新建。

2.调整服务内容、服务模式和服务结构，以适应环境的变化。

3.业务收入结构向健康方向调整，尽量和社会的要求合拍。

4.注重资源配置的经济效益。

5.强调发挥人的主观能动性，用物质和精神相结合的目标管理方式改善工作效率。

三、确立医院的营销内容

1.营销自己的品牌。一家医院要得到患者的信赖，有很多影响因素，但关键是一家医院的品牌，好的品牌可以赢得患者和家属的信赖，可以提升自己的社会知名度，可以吸引更多的患者，反过来又促进医疗技术水平的提高，所以营销自己的品牌很重要。

2.营销自己的技术。医院的发展，离不开技术的进步，高水平的技术必然造就高水平的医院。因此医院的管理者，要敢于把自己的高超技术亮出来，营销出去，让大家知道医院的技术优势，技术特点，认可你的技术特长，用技术立院，用技术赢得患者。

3.营销自己的人才。在患者就诊的问题上，很多人相信名医专家，有时为能够找知名专家宁可舍近求远。因此我们必须在医院重点打造名医专家，通过学习交流、走进社区、对口支援、专家讲座等形式，把自己的专家学者给推出去，得到社会认可，营销好自己的人才。

4.营销医院的诚信。近年来，在医疗卫生行业，有一些不正当的行为，甚至是欺诈行为，使一些医院失去了诚信，给患者带来很坏的影响，有的医疗机构甚至出现信任危机，这是不应该的。医院应该在诚信上下功夫，围绕诚信做文章，让诚信成为医院发展的基石，促进医院的良性发展。

5.营销自己的服务。医疗技术的诊疗过程，是一个服务水平的延伸过程，如何为患者服务，营销好自己，这是非常重要的。有一些医院，技术水平不相上下，可是服务水平却相差很远，结果导致患者的满意度大不一样，原因就是服务不同。因此医疗机构既要强化好自己的服务，更要营销好自己的服务，让服务成为医院发展的推进器。

四、做好信誉宣传和沟通

面对竞争的市场环境，医院也必须注重市场的占有率，不仅要巩固已获得的医疗市场，更需要开拓新的医疗市场。医院可建立专门的广告策划部门，为医院制作广告词，发放宣传资料、策划标志系统。为了扭转医院在消费者心目中的形象，医院应注重与新闻媒体的沟通，抓住正面新闻，引起公众关注，提高知名度；举办各类知识讲座，组织群众参观有关健康知识的展览，在提高群众健康意识的同时，让其了解医院在某些病种治疗方面的专长。医院应注重与病人和社会团体建立必要的沟通渠道，保证信息双向流动畅通，医院及时对各种信息进行收集，尽快做出反馈。医院可以发挥社会舆论的作用，从社会立场监督医院、医务人员的经营、医疗活动，同时医院可借助其影响反映医院发展的阻力和不利因素，主动争取社会的理解、认同和支持。此外，医院还应成立专门的危机公关部门以应付和处理各类突发事件，以维护医院的利益与声誉。

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中图分类号：F590 文献标识码：A 文章编号：1006-723X（2012）11-0047-05

一、健康旅游的定义

Goodrich（1994）将健康旅游定义为旅游设施或旅游目的地充分设计和利用除常规的旅游活动之外的保健设施与服务来吸引游客。这些保健服务包括在饭店或度假区里接受有资质的医生和护士进行医疗检查、特别的饮食设计、多种维生素治疗、针灸、瑜伽、水疗、针对各种疾病的特殊治疗、草药、肌肉拓展和放松技巧、美容等。 Borman（2004）和Jonathan（1994）定义健康旅游是常规旅游与医疗保健服务设施相结合的旅游产品。 Finnicum和Zeiger（1996）从健康旅游的五个层面（身体、智力、社会、精神、环境）来解释健康旅游的含义。 Mueller和Kaufmann（2001）认为健康旅游是指因为以维持和促进健康为目的的人们的旅行和停留所引发的所有关系和现象的总和。 Ross（2001）将健康旅游界定为旅游者出于健康理由从居住地到目的地进行治疗的相关活动。 Eleni A和Panagiotis Th（2003）指出健康旅游是介于医疗（系统的医疗设施设备）和旅游（多元化的休闲导向的）之间的产品，用来描述一系列以健康为目的的度假机会。 Smith和Puczko（2009），Robyn Bushell和Pauline J. Sheldon（2010）界定健康旅游是可以使旅游者生命、生活质量提高的一种旅游方式，涵盖医疗、卫生、美容、体育/健身、冒险等。 加拿大旅游委员会提出把消费者对保健和养生的需求与旅行、休闲和娱乐这些旅游产品结合起来就是健康旅游。

这些定义的视角各不相同，所提出的健康旅游的范围和相关旅游产品的类型也不同，而且到目前为止，健康旅游的概念和产品边界也还未达到统一，但都着眼于旅游者的健康、保健目的。

二、健康旅游的相关研究

健康旅游最初的研究范围主要集中在Spa旅游，相关产品在世界各地都有分布，并且相关产业也一直都比较兴旺。后来，随着对健康旅游的认识不断加深，健康旅游的研究范围也在不断扩大，Sonja Sibila Lee（2006）提出，健康旅游产品包括：①室内室外的健身运动；②健康食物；③放松项目，如Spa、按摩、药物治疗；④健康休闲文化活动等使自己或家人更安康的游览方式。

时尚旅游（2006）将健康旅游分为保健旅游、美容旅游和医疗旅游，但因为一些相关研究将美容旅游作为医疗旅游的一个部分，因此，本文在时尚旅游的分类基础上，将健康旅游的相关研究归结到保健旅游和医疗旅游两个方面：

（一）保健旅游（Wellness tourism）

保健旅游的概念兴起于西方，是以促进身心健康发展为目的的旅游形式，也可联系到养生的内涵。不同国家和地区利用其不同的资源优势发展保健旅游。如温泉、瑜伽、香料、武术、太极和气功等，利用其有利的自然资源优势，积极打出健康、健身、保健等口号来招徕旅游者。同时，有些国家和地区还联合起来发展健康保健旅游，如奥地利联合斯洛文尼亚和匈牙利开展了一个欧洲健康旅游的项目，使这一地区成为欧洲高品质健康旅游目的地。

虽然保健旅游发展可以追溯到早期人类社会，但相关的学术研究却不多，主要形式也多集中在以Spa为主的保健旅游方面。

Jonathan N. Goodrich和Grace E. Goodrich（1987）探讨了保健旅游的概念，并基于涉及旅游者、旅行商、医生（包括两个中医）的调查初步探讨了保健旅游的发展和未来研究领域的建议。

Goodrich（1990—1991）对加勒比地区（覆盖牙买加、巴哈马、维京群岛等14个国家）的健康旅游进行了探索性的研究，对该地区旅游保健设施和服务进行了调查及分析。

Mueller H和Kaufmann E.L（2001）以酒店调查为基础，将健康旅游市场分成：健康需求客户；特殊需求客户；寻求治疗的客户；侧重于娱乐和其他需求的客户等四类，并对相应客户的特征和对酒店产品的需求进行了分析。

国际Spa协会2002年进行了一项研究， 定量分析消费者趋势以及对Spa 产业的影响，指出东方或亚洲健康项目将继续非常受欢迎。

奥地利经济和劳动部（2002）对英国的健康旅游市场专门做了研究， 为奥地利的健康旅游供应商提供市场信息和数据。

加拿大Spa协会（2004）对加拿大的温泉旅游现状进行了统计调查，预测了未来10年的健康旅游产业一些发展趋势，指出古代处方和产品将越来越受欢迎。

Spa Finder（2004）全球最大的Spa度假旅行批发商，就Spa产业未来的发展趋势做出了分析，其中包括Spa产品的变化、消费群体和消费行为的变化等。

Anna G.A（2005）对保健旅游兴起的原因，发展过程中的问题、阻碍和解决办法进行了分析，指出人口老龄化、生活方式的变化、旅游需求的变化以及卫生保健系统的特性促成了保健旅游的兴起，但接待地的各种限制条件和市场竞争的日益激烈使得保健旅游的发展有不少障碍，这些问题要通过相关规则的制定、技术的发展和政府的支持等来解决。

Hunter Jones P（2005）通过对英国癌症病人旅游倾向的实证调查研究，探讨癌症与旅游之间的联系，发现癌症病人也有旅游需求，他们会根据病情的不同程度对旅游产品有不同的需求。由于身体易疲劳、经济条件限制、自信心缺乏，他们一般会选择短距离、包价旅游产品，目的地也集中在说英语的国家和地区。

Murat Sayilia等（2007）指出温泉旅游在健康旅游中越来越受到重视，土耳其有众多的温泉资源可以用于治疗一些普通疾病，其中坎加尔鱼温泉以其天然的鱼医生治疗牛皮癣而闻名。作者主要对坎加尔鱼温泉做了社会经济调查，对104名旅游者进行了调查，对其特征和对目的地的感知特点做了分析，并对土耳其未来健康旅游的发展进行了预测和分析。

Adrian K和Adam R（2008）分析了1949—2006年波兰温泉Spa的发展，并对这一时期Spa与健康旅游的历史事件进行了分析。

Smith M和Puczko L（2009）对健康旅游的定义和类型进行了界定，探讨了推动健康旅游的动机和需要，描述了健康旅游的发展历史，并对健康旅游的管理和营销进行了分析，对其未来发展做出了预测。同时，研究了很多相关的实际案例，内容涵盖了温泉、医疗健康、生活教练、冥想、节日、朝圣和瑜伽等多个方面。如，对俄罗斯、葡萄牙的维达古、巴西的佩德拉斯的Spa资源对保健旅游的促进进行了分析。

Robyn Bushell和Pauline J. Sheldon（2010）从健康与旅游间的理论联系、健康与旅游间的矛盾以及健康旅游者的动机与经历等三方面通过案例分析来对健康旅游进行了分析。

（二）医疗旅游（Medicine tourism）

世界旅游组织将医疗旅游定义为以医疗护理、疾病与健康、康复与休养为主题的旅游服务。Gupta（2004）定义医疗旅游是指与旅游业合作为病患提供一种经济高效的医疗服务。该过程通常在私营医疗服务部门进行，但涉及旅游业的私营和公共部门。医疗旅游者可以在进行医疗手术或治疗的同时进行旅游活动。Connell（2006）认为医疗旅游是指人们旅游度假的同时获得医疗、牙科和外科服务的远距离旅游。获得的治疗不仅包含美容和牙科服务，也包括要求复杂专业知识和技术的外科手术。

医疗旅游是健康旅游中发展最快的一个部分，借助旅游产品的快速、方便，旅游者可以接受到比他们在居住地质量更好的医疗服务，同时感受异地的风情，相关研究也日渐丰富。研究主要集中在医疗旅游的作用、市场分析、地区和个案分析等方面。

（1）医疗旅游的作用

Ramirezde Arellano（2007）指出医疗旅游的投资不仅可以增加收入，而且可以产生外汇收益，使国际贸易更加平衡，并且能促进旅游业的发展。

Bookman（2007）指出很多第三世界国家为国外医疗旅游者提供专门的医疗设施和服务，医疗旅游在全球经济中有巨大的发展潜力，对发展中国家的经济有较大的促进作用。

David Reisman（2010）提出医疗旅游以较低的成本、较短的等待时间、不同的服务方式把休闲旅游和医疗手术结合起来，不仅能够创造更多的就业机会和财富，同时能够使病患在可负担的成本下获得高质量的治疗。比如病患可以前往墨西哥、 印度和泰国接受心脏导管手术，前往匈牙利、 波兰和马来西亚看牙医。同时，书中还提到医生和医院的流动，比如各个国家和地区的医生可以去美国、加拿大等发达国家学习和工作，医院可以通过开设附属医院的方式到迪拜、 菲律宾、 哥斯达黎加等地治疗当地患者。

（2）医疗旅游的市场分析

Awadzi和Panda（2006）强调应制定适当的指导和认证程序来确保医疗旅游者权益的重要性。

Smith和Forgione（2007）提出寻求国外医疗服务的医疗旅游者做出相关决定的影响因素的两阶段模型。第一阶段，确定选择目的地的决定因素，其中国别特征，如经济条件、政治条件和管理政策等影响较大。第二阶段，确定影响具体卫生医疗机构的因素，其中成本、医院评审、质量的护理和医生培训影响着卫生医疗机构的选择。

Caballero Danell和Mugomba（2007）从电子媒体、报纸、期刊、杂志和学术材料收集到医疗旅游市场的相关信息，提出进入该市场需要进行包括消费者利益、品牌、法律框架、基础设施、产品、目标市场、沟通渠道、运营商、中介机构和社会问题的分析。

Heung，Kucukusta，and Song（2010）提出了医疗旅游的概念模型，分析了该行业的供应和需求的全貌。

（3）地区和个案分析

Chacko（2006）指出印度医疗旅游业的主要吸引力是其低成本。此外，印度有受过良好教育的知名医生及护士组成的人力资源队伍，同时英语使用广泛，沟通不成问题。

Tata（2007）详细分析了亚太国家医疗旅游发展的机遇和挑战。

Leng（2007）和Yap（2007）分析了马来西亚政府推广医疗旅游所举办的各项活动，指出马来西亚的医疗旅游者主要来自印尼、新加坡、日本和西亚国家，价格优势是其主要的竞争优势，34家私家医院在马来西亚从事健康旅游，其中很多均得到国际组织的标准化（ISO）认证。

Singh（2008）统计出哥伦比亚、新加坡、印度、泰国、文莱、古巴、中国香港、匈牙利、以色列、约旦、立陶宛、马来西亚、菲律宾和阿拉伯联合酋长国已成为主要的医疗保健目的地；阿根廷、玻利维亚、巴西、哥斯达黎加、墨西哥和土耳其正在把自身打造成医疗旅游目的地，特别是在美容旅游方面。

Singh（2008）分析了亚洲主要医疗旅游目的地国家情况，如泰国、新加坡等。

RNCOS（2008）分析亚洲国家利用低成本的医疗设施，极少的等待时间、互联网服务的发展使得亚洲国家医疗旅游迅速发展，并指出亚洲五个主要医疗旅游目的地是泰国、新加坡、印度、马来西亚和菲律宾，其他亚洲国家，如韩国、约旦、阿拉伯联合酋长国和以色列，正在成为新的医疗旅游目的地。

根据Cohen（2008）的研究，随着医疗旅游的发展，泰国很多一流的医院在国际上获得名声，吸引越来越多的外国病人。这些医院外观看起来像高档酒店，环境舒适，医疗设备和技术先进，设有专门针对医疗旅游者的治疗区域和设施，员工服务意识强，医生与患者间关系融洽，大多数相关医院得到青年商会（JCI）的认证。同时指出太多医疗旅游者主要来自日本，美国、英国和中东旅游者人数也在大幅增加，主要的吸引力在于其价格优势。泰国的医疗费用比新加坡便宜50%，比香港便宜3倍，比欧洲和美国便宜5～10倍。

Ye，Yuen，Qiu和Zhang（2008）采用推力和拉力的动机理论研究来香港的医疗旅游者动机。研究结果显示医疗旅游者主要关注医疗的问题，而不是目的地的特征，指出医疗旅游者的主要动机包括医疗质量、促销活动、友好程度、成本和声誉等。

Chew GingLee（2010）研究了国际旅游业中卫生保健部门的作用和新加坡的卫生保健状况对其国际旅游业的影响。结果表明，长期而言，卫生保健对国际旅游业的影响是正面的。不过，短期而言，两个变量之间没有直接的因果关系。因此，当前的新加坡政府正努力使其成为领先的医疗中心，使其就长远而言，吸引更多的旅游者。

JiYunYu和TaeGyouKo（2011）对来自中国、日本和韩国的旅游者在未来济州岛医疗旅游中可能感知的相关因素进行了分析，并采用跨文化研究方法来比较了三个地方旅游者在感知因素的组成、旅游的便利性、医疗旅游首选产品、成本等方面的感知差异。

Vincent C. S. Heung，Deniz Kucukusta和Haiyan Song（2011）对影响香港医疗旅游业发展的因素进行了研究，主要用定性研究方法收集有代表性的私人和公共医院、政府机构和医疗机构的数据，分析出政策法规、政府支持、成本、容量问题和当地社区的医疗需求是发展的主要障碍。同时提出了解除这些障碍的几种策略建议，如新的促销活动政策，政府对投资医疗旅游市场的鼓励活动，接待部门和医疗机构合作开发医疗旅游产品等。

William Bies和Lefteris Zacharia（2011）指出海外医疗旅游虽然能减少开支、节省时间，但也存在一些风险。同时作者用ANP模型分析了是否应该发展医疗旅游以及用何种形式发展更好。

Farhad Moghimehfar和Mohammad Hossein Nasr-Esfahani（2011）以伊朗城市伊斯法罕的生育医疗旅游为例分析了在医疗旅游目的地选择中的决定性因素。

与此同时， Awadzi、Panda、Burkett、Tan、Barclay、Balaban、Marano、Birch Vu、Karmali Stoklossa和Sharma等学者开始关注医疗旅游对目的地的负面影响，主要集中在三个方面：①对当地医疗资源的占用，影响当地居民的医疗活动；②当地居民医疗成本上升；③传染性影响。

三、结论

健康旅游研究从20世纪80年代开始出现，经过近30 年的探索，健康旅游的概念和内涵、产品形态、消费动机、市场营销等都得到了发展，但对健康旅游的概念和产品边界还没有形成统一，研究的内容长久以来主要集中于Spa 旅游，近年来才出现了一些新的研究内容，使健康旅游涉及保健、养生、医疗和旅游等多个行业。其中，以医疗护理、疾病与健康、康复与休养为主题的医疗旅游产品不断受到欢迎，相关的研究也开始丰富起来。但就整体而言，整个健康旅游行业理论和实践研究的广度、深度都还处于起步阶段，还有很多方面值得深入研究。

具体来说，从研究的广度上来讲，研究的范围主要涉及：①健康旅游的定义；②健康旅游产品的形式和分类；③健康旅游兴起的原因分析；④健康旅游者的需求特征分析；⑤具体旅游目的地健康旅游发展现状分析（如，加拿大、土耳其、波兰、日本等地区的温泉Spa旅游，泰国、墨西哥、阿根廷、韩国、印度等地区的医疗与美容旅游）；⑥健康旅游的影响分析，特别是健康旅游对当地的经济、社会和环境影响。从研究的深度上来讲：①虽然对健康旅游的概念和产品边界不少，但目前理论界对其的理解还未达到统一；②由于健康旅游近年才兴起，因此相关基础性研究的数据有限；③研究主要以定性研究为主，定量研究较少。

因此，未来的健康旅游研究，还有很多领域值得进一步分析和探索，如：①健康旅游概念和产品的界定，这不仅影响理论研究，还影响相关数据的收集；②健康旅游设施或目的地研究；③健康旅游市场调研；④健康旅游实证调查；⑤健康旅游的价值等方面。

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篇9

1.前言

1993年,我国开始了城市职工医疗保险改革试点。1998年,国务院颁发了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》,全国各地以“低水平,广覆盖,双方负担,统账结合”为原则加紧筹建城镇基本医疗保险体系。西安市于1999年初着手进行医疗保险制度改革各项准备工作,在广泛调研测算和研究论证的基础上,1999年10月1日正式出台了《西安市城镇职工基本医疗保险实施方案》和《西安市城镇基本医疗保险暂行办法》。经过几年多的发展,已取得了不小的成就,一是建立了西安市城镇基本医疗保险的基本框架,先后建立了基本医疗保险、职工大额补助医疗保险、公务员医疗补助、企业补充医疗保险、离退休医疗保障;同时针对困难群体出台了困难企业医疗保险,城镇灵活就业人员参加基本医疗保险的办法,初步建立了西安市多层次的医疗保险体系,成立了医疗保险基金管理中心;二是逐步扩大医疗保险覆盖范围,参保单位逐步由机关、事业单位扩展到国有企业、非公有制企业和困难企业,参保群体由在职职工,退休职工扩大到离休人员、下岗职工和社会流动人员。三是基金征收稳步推进,截至2004年,参保单位达到4300余户,参保职工总数达124万人,占应参保人数的77.5%。可以说是总体情况较好。

2.支出影响因素

2.1参保率低

愿意参保而且有支付能力者主要是政府机关、科研院所等事业单位的职员和效益较好的国营、集体企业的在职职工,而私营、三资企业的职工、个体工商户和城镇居民参保率很低。原享受公费的在读大、中专院校的学生,享受部分劳保医疗保障待遇的职工直系亲属均未纳入现行医疗保险保障范围。再者,对困难期企业职工与灵活就业人员参保设置较高障碍,使得较大一部分应参保的人员流落在体制之外,使保险基金的积累性减弱,支出受到威胁。

2.2老龄化严重

人口老龄化是社会经济发展,人民生活水平普遍提高,医疗卫生条件改善和科学技术进步的结果。同时,也加重了社会经济的负担,带来了医疗费用高速增长的隐忧,老龄人群随着身体抵抗力的不断下降,身体状况相对较差,属于慢性病和危重病高发率人群。据卫生部调查,老年人发病率比青年人要高3~4倍,住院率高2倍。老年人患慢性病的比率为71.4%,有42%的老年人患有2种以上疾病。人口老龄化导致的医疗费用消耗也将大幅度增长。

西安市现行的基本医疗保险制度主要筹资方式是用人单位和职工的缴费,前者缴费率为职工工资总额的7%,职工个人缴费为本人工资收入的2%。离退休人员不再负担医疗保险费,仅缴大额统筹8元的2%即1.6元(企业缴纳8%即6.4元),由于老龄化的进程的加快,使得在职职工与退休人员的比例,即劳动年龄人口负担老年人口的系数(负担系数)上升。西安市截至2004年,参加基本医疗保险的在职职工为52.2万人,退休职工为29.3万人(本处涉及数据仅限西安市内,不包括区县)。在职职工与退休职工的比例已达1.8∶1,小于全国水平2.4∶1,西安市2004年新参保单位在职职工与退休人员比例降低为1.5∶1,对退休职工医疗负担更重一些,使得统筹基金结余逐年下降,按照这样的发展速度,统筹基金会将会出险。(当然,统筹基金支出的逐年增长,也与其他各类住院病人的增加,医院、参保人的败德行为有很大关系,文章会另外有所讨论。)

这表明,西安市一方面提供医疗保险基金的缴费人数相对于使用这笔资金的人数在减少,另一方面享受医疗保险待遇的人数却在迅速扩大。由于医疗保险制度是在原公费、劳保医疗制度的基础上建立起来的,没有基金的积累与沉淀,现行医疗保险制度有规定,退休人员不缴纳基本医疗保险费,没有外来基金注入,仅靠当期在职职工的医疗保险基金来平衡。对于在实行新制度时已经退休的“老人”来说,他们所需的医疗保险基金就构成一笔“隐性债务”。在没有其他渠道的资金解决“老人”医疗保险“隐性债务”的前提下,人口老龄化造成的医疗保险筹资的有限性与使用的相对无限性之间的矛盾,给基金的可持续发展带来了潜在的压力。

2.3利益驱动

城镇职工基本医疗保险实行社会统筹与个人账户相结合的管理模式,它的管理难度就在于统筹管理基金使用的弹性较大,稍有不慎,就会造成统筹基金的流失与浪费,年人均住院人数的医疗费过快上涨,正是统筹基金流失迅速加快的一大症状,这一症状来源于医疗体制改革中的两个因素,即利益驱动因素和道德行为下降因素。

与其他市场相比较,医疗保险市场的供求关系比较复杂,在医疗保险市场上交易主体有三个(图1):医疗保险的供给方(即医疗保险机构),医疗服务的提供方(即医疗服务机构)和医疗保险的被保险方(即医疗保险的消费者,也是接受医疗服务的消费者或患者),所以,医疗保险市场上实际上包含着两个市场,即保险市场和医疗服务市场(图2)。被保险人无论在保险市场或是医疗服务市场都是属于需求方,而保险机构和医疗机构在不同的市场上其主体的属性是不同的,在保险市场上,保险机构是供给方,医疗服务机构和患者存在许多共同的利益,其属性偏向需求方;而在医疗服务市场上,医疗服务机构是供给方,保险机构则是需求方的付款人,所以其属性偏向需求方。加之保险机构、医疗服务机构和消费者三方之间信息严重的不对称,逆向选择和道德风险很高,医疗保险市场存在着这么一个错综复杂的关系,西安市的医疗保险市场也不例外,同样具有以上的特点与属性。

图1医疗保险市场交易主体

图2医疗保险市场基本结构

从保险市场分析,由于医疗保险机构难以对疾病事件进行完全的了解和控制,所以,医疗费用在很大程度上受患者、医疗机构医生的影响,具体表现在:(1)与未得到医疗保险的个人相比,被保险人更倾向于获取医疗服务,从而增加医疗消费的概率;(2)一旦发生医疗服务交易,医患双方普遍存在“多多益善”的消费动机,从造成过度消费。因为医疗交易的费用是由保险人支付,被保险人无须为医疗消费付款,或付出的费用远低于获得服务的全部成本,消费者的实际需求就会大于他们的实际需要,这是因为在其他条件不变时,价格下降,需求上升。而对医方来说,其医疗服务的供给并未受到其购买者支付能力的约束,因此为了增加自身的收益,随意提高医疗服务价格、为患者提供非必要的、过度的服务就成为必然。医患双方过度消费的偏好,很容易产生由道德风险引致的扩张性需求,必然导致医疗费用的增加和医疗资源的浪费,从而增加保险机构的医疗费用赔偿支出。从医疗市场上分析,由于医疗服务产品的特殊性,使得供给方(医疗服务机构)在交易中占有绝对优势,居于支配地位。因为医疗服务是一种投入,产出是患者治疗后的健康状况,投入可以用医疗费用支出计算,但产出的“健康”标准却很难界定和度量,所以对“健康”的边际收益很难估算。况且一种疾病有着多种治疗方案,不同的医生在采取何种治疗方案上会有不同的意见,加之患者极度缺乏医疗方面的知识与信息,所以很难对医疗服务的必要性与价格的合理性做出判断,只能被动的按照医生的要求和建议进行购买和消费。这种由于产品的特殊性及信息不对称导致的交易地位的不平等,加剧了医疗市场价格的扭曲,并且很容易产生由过度供给引致的扩张性需求。

就西安市来说,目前采取的是定额结算办法,即根据西安市的医疗消费水平制定一个合理的次均门诊和住院费用标准,参保者就诊时,无论实际花费的高低,均按平均费用与定点医院结算,这会刺激医疗服务提供人提高服务效率,减少费用支出,也可保证医疗质量。按照“大数法则”,只要标准制定合理,总的实际平均费用水平应该与平均费率接近。但在实际运作中,由于医院事先知道平均费用水平,在提供服务时会尽量将每次费用标准控制在标准以内,以获得超过实际医疗费用的补偿,从而会出现分解诊次,分次住院的现象,表现为三级医院为了减轻压力,分解定额,重病人反复办理出入院手续或院内转科,增加住院人次,二级以下医院降低入院标准,诱导病人住院,尤其是一些长期患慢性病的可以门诊治疗而收治住院。而参保人员考虑到自己的健康问题,以及追求利益最大化的驱使,对医疗机构的做法也乐于接受。老龄化加上这种定额结算方式(易产生道德风险),使得统筹基金支出过快增长,住院病人迅速增加,2003年医保病人为40821人,住院率为5.5%,2004年住院病人为60573人,比上年增加19752人,住院率上涨到7.4%,增长了1.9%,住院率已经接近政策设计的警戒线8%。

2.4监管力度不够

西安市医疗保险基金管理中心经过几年的发展,已经发展成具有一整套管理体系,但是,医保经办中心受到很大的人力、物力、财力的限制,医疗保险监管设备配备不齐,又缺乏专门的监管队伍,对基金的监管、对医疗机构的监管、对参保病人的监管,都显得很无力。

医保信息管理系统建设滞后

西安市医疗保险制度推行正在逐步深入,医疗保险计算机信息网络建设由于基金缺乏,自2000年建设以来迟迟不能完工交付使用,管理技术手段落后、人力不足、矛盾突出,医疗保险管理措施落后难以到位,个别定点医疗机构片面追求经济利益,不严格执行医疗保险政策,降低了参保职工医疗服务质量。

3.促进健康支出的宏观性措施

3.1积极扩大医疗保险覆盖面

在医疗保险的扩面上,关键是观念要转变,思路要放宽,政策要灵活。在观念上,要改变过去传统上“机关、国有和集体”的思想。城镇的所有从业人员都属于扩面对象;在思路上,要从国有单位转向多种所有制单位,从大企业向中小企业,从效益好的单位转向有部分交费能力的困难企业,这一思路西安市早已具备,但在具体实施方面还是不够灵活,今后在政策上应提供多种缴费与保障模式,使企业按能力选择。使得医疗保险基金制出有一个雄厚的基础。

3.2强化管理,堵塞医疗保险基金流失的漏洞

制度的好坏,关键在于加强管理,管理不好,制度再好也没有用。因此,应通过建立健全基础工作资料,加强医疗保险基金的核算和支出管理来防止医疗保险基金的流失。

3.2.1加强医疗保险基金核算的管理。医疗保险基金的核算要执行社会保险财务、会计制度,并要加强日常的财务管理和会计核算,尤其要建立健全与财务部门的对账制度,通过对账,及时发生问题及时纠正,从而形成较为完善的“双向”监督机制,防止发生医疗保险基金的挤占挪用现象。

3.2.2严格基金支出管理,规范基金支出行为。一是严格按医疗保险政策法规的规定支付医疗保险基金;二是完善和健全医疗监督管理机制,即不仅要对现行医疗监管中所存在的问题进行分析研究,提出解决的措施,尽可能堵塞产生医疗违规行为的漏洞,而且要加大医疗监督检查的力度,规范医疗监督检查的行为。三是加强审计监督,定期不定期对基金收入、支出情况进行监督检查。

3.2.3健全医疗保险费的基础资料的管理。医疗保险费的基础资料是“基石”,管理的好坏对医疗保险费的征缴影响很大,也是分析工作的“原料”。因此,一方面应建立健全医疗保险机构和单位的双向基础资料管理机制,实行动态的强化管理;另一方面要尽快建立起医疗保险网络,提高医疗保险费征缴、核算和管理的工作效率。

3.3重保健抓预防,增强参保职工身体健康,减少疾病风险

据测算,一种疾病的治疗费至少是预防费用的64倍。社会医疗保险的宗旨和目标与大卫生观是一致的,投保人在患病后的基本医疗需求得到保障外,在为患病是要加强预防保健。整个人群健康素质提高了,发病率就会降下来,医疗费用自然会节约。因此,必须从指导思想上改变过去“重治轻防”的传统模式和观念,坚持“防治结合,预防为主”的措施,重视广大职工的日常预防保健工作,把保证职工的身体健康、预防为主的工作做在先,做在前,用较少的成本保证广大职工的身体健康。

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篇10

健康保险是使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。根据给付条件的不同，健康保险可以分为：医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和护理保险。[1]有如下特征：方式上具有补偿性，商业健康保险在费率的计算依据和责任准备金提取都与财产保险相类似，并且保险的最终赔偿额与被保险人的实际经济损失相关；风险上具有复杂性，由于商业健康保险是以人的身体为保险标的，在该市场中道德风险和逆向选择比较突出，由于承保风险的决定因素不易掌握导致其不确定性很大，所以对于风险的评估与控制都要较其他险种要复杂，需要相关医学专家和医疗机构的合作；合同上具有条款特殊性，包括：体检条款、观察期条款、等待期条款、免赔额条款、比例赔偿条款、限额赔偿条款等；保险期限特殊，在我国商业健康保险除少数特殊疾病保险外，一般为短期险种（多为1年）；精算技术复杂，不仅要考虑患病率，发病率，残疾发生率，费用率，利率等影响因素，而且与被保险人性别，年龄，职业，生活习惯，家族病史，当地环境，及医疗技术水平等息息相关，还要考虑死亡率、费用率和利息率，并需要有专业的医药学人才进行协助；商业健康保险的逆向选择和道德风险问题更为突出，投保人由于购买了健康保险会倾向于做更多无必要的检查和治疗，导致过度的医疗费用支出的增加，浪费医疗资源。此外，保户带病投保，伪造医疗费用收据、小病大医以及一人投保全家受益等现象也时有发生。

二、我国健康保险发展存在的主要问题

（一）经营风险较大，有待加强监管

在我国商业医疗保险市场，由于信息不对称问题的存在导致道德风险和逆向选择风险频频发生，带病投保、过度消费、诱导需求等现象屡见不鲜。然而，多数商业保险公司都将医疗保险作为寿险的从属进行定位，使医疗保险成为寿险发展的辅助工具，忽视医疗保险自身的风险特点和管理规律，保险公司对商业医疗保险的风险控制能力薄弱，导致医疗保险的赔付率一直居高不下，保险公司的利润微乎其微，经营效益不容乐观。加上在核保理赔方面，一些保险公司尚未建立专门的医疗保险核保理赔制度，缺乏医疗保险核保理赔资格认证体系，这无疑加大了风险控制的难度。同时，医疗主管部门对医疗机构缺乏有效监督，保险公司与医疗机构相互独立，无法对医疗费用的发生进行实时监控，两者之间难以形成利益共享风险共担的合作机制，不适当的医疗行为时有发生。从2003年至2011年，人均医疗保健支出增速只有在2006年与2010年落后于人均收入增速，其余年份均接近甚至超过人均收入增速，由此可以看出医疗机构夸大医疗供给、诱导过度需求的现象在我国医疗领域普遍存在。

（二）保险公司专业化经营程度低，专业人才缺乏

商业医疗保险的专业化经营是指保险公司在经营医疗保险时，将其视作独立险种，在产品开发、销售、理赔、服务等方面都拥有一套独立的运作体系和专业人才。然而长期以来，我国商业医疗保险的主要经营者都是人寿保险公司，其一般都是直接用经营寿险的理念和方式来经营健康保险，甚至把对商业医疗保险与寿险的产品设计、核保理赔、风险控制等操作混合管理，相关数据也按照寿险业务的标准进行记录和管理，并没有根据商业医疗保险自身具有的特点实现专业化运作。如果只是把商业医疗保险作为寿险的附属，依靠寿险的经营模式来对其进行经营管理，面对巨大的市场需求，缺乏专业化经营理念，商业保险公司是无法挖掘出广大的市场潜力的。另外，商业医疗保险领域并没有建立全行业的数据信息系统、行业信息系统、数据积累等，疾病发生率、医疗费用支出率、平均余命等统计资料积累不足，大量被保险人的资料、医疗机构和医务人员的行为记录等有用信息都散失在纸质档案中，无法进行数据的挖掘和使用。此外，目前我国商业保险公司无论是展业人员，还是核保、理赔人员在医疗知识、条款界定、费率厘定等方面都不甚专业，专业人才匮乏是限制商业医疗保险进一步发展的重要原因之一。缺乏专业化经营使得保险公司产品供给不足，服务水平不高，成本管控艰难。

（三）市场需求难以满足，保险产品创新不足

现阶段，我国规定寿险公司、专业健康险公司和财险公司在取得许可后均可经营商业医疗保险产品，商业医疗保险市场经营主体众多，面对巨大的市场需求，各商业保险公司出于抢占市场份额的目的不断推出商业医疗保险产品，但是，层出不穷的保险产品在创新方面还存在很多不足：一是商业医疗保险多以附加险的形式存在，导致产品结构不合理，保户必须支付更高的保险费购买主险才能获得附加险保障，直接限制了医疗保险保障功能的发挥。二是商业医疗保险产品存在保险责任相近的问题，缺少产品差异性，主要原因是保险公司创新动力不足且医疗保险产品复制成本过低，保险产品的创新主要体现在保险合同条款中，保险公司之间易互相抄袭的，使得各保险公司产品趋同。三是保险公司更多的是出于自身考虑而设计相应的医疗保险产品，对新型产品的研发滞后，无法满足市场需求，目前人们对商业医疗保险的需求主要集中在社会医疗保险未覆盖人群的住院及门诊医疗保险、社会医疗保险规定范围之外的疾病治疗及用药的医疗保险、高医治费用的医疗保险等，然而由于重大疾病险具有回报率高、便于管理的特点，大多数商业医疗保险公司都将产品的开发重点集中在重大疾病险上，难以满足人们的有效需求。例如，随着人口老龄化问题的逐步加剧，社会上对老年护理保险的需求也相应增加，而目前我国商业医疗保险市场对该险种的开发十分有限，多是作为附加险经营，缺乏专业的服务。

（四）赔付率居高不下

我国健康险赔付情况始终不容乐观，使得很多保险公司望而却步。而对于那些已经涉足健康险业务的保险公司来说健康保险产品无疑已成为“鸡肋”，这制约了健康保险产品的创新和开发的积极性，从而限制了我国商业健康保险的发展。2005～2013年我国保险业的总赔付率在整体上趋于稳定，其中人身险业务的赔付率基本与保险业总体趋势保持一致，但远低于保险业总体赔付率水平。2007年至今人身险业务赔付率呈下降趋势，可见其盈利能力在逐步加强。然而健康险业务作为人身险业务的一种，其赔付率始终保持较高的水平甚至高于整个保险行业的赔付率水平。商业健康保险居高不下的赔付率大大降低了其盈利水平，导致保险公司积极性不高，产品供给水平较低，从而制约了我国商业健康保险的发展。可见，商业健康保险的发展亟须尽快完善健康险精算技术以制定合理的保险费率，实现健康保险人的合理盈利。同时，政府应适时给予经营健康保险产品的保险人财政税收支持以增加保险公司经营商业健康保险的积极性。

三、提高我国健康保险专业化经营水平的措施

（一）政策支持

2014年8月，国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称《意见》）。《意见》指出，加快发展现代保险服务业，对完善现代金融体系、带动扩大社会就业、促进经济提质增效升级、创新社会治理方式、保障社会稳定运行、提升社会安全感、提高人民群众生活质量具有重要意义。要坚持市场主导、政策引导，坚持改革创新、扩大开放，坚持完善监管、防范风险，使现代保险服务业成为健全金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级和转变政府职能的重要抓手，使保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。[2]2014年11月，国务院办公厅印发《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，提出到2020年，基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代健康保险服务业。[3]

（二）创新保险公司与医疗服务机构的合作模式

（1）定点医疗模式。保险公司通过定点方式与医疗服务机构进行合作，即规定商业健康保险的参保人在罹患疾病、遭受意外伤害、例行体检时到指定的医疗服务机构就诊，这是最初级的合作模式。中国人民健康保险股份有限公司已率先于2005年5月22日与中日友好医院、北京大学人民医院、首都医科大学附属北京友谊医院、煤炭总医院和北京健宫医院共五家综合性医院签署了合作协议。按协议规定保户在以上五家医院就医可以报销更高比例的保险金。顾客在获得高保障的同时更可以享受这5家高水平医院专业而系统的医疗服务，减少就医奔波排队的问题。这一战略性合作协议的签订，是我国保险公司与医疗服务机构合作的初步探索，同时这种新型的医保合作方式正式开启了我国专业化医疗信息网络平台的建设。

（2）在指定医疗服务机构设立保险公司派出机构的“一人一院”模式。由定点医疗服务机构提供办公室，保险公司派专人入驻，监督保户在门诊和住院治疗期间的各项费用支出，核实被保险人身份、跟踪病例以及疾病诊疗的情况。同时约束医疗服务机构和被保险人的行为，减少由于信息不对称和道德风险引发的问题，规范理赔。同时，还可以扩大商业健康保险的影响范围，树立商业健康保险的保障形象。保险公司可以在定点医疗服务机构设立商业健康保险被保险人绿色通道。一方面，为顾客提供预约就诊服务，减少被保险人就诊排队等待的时间；另一方面，对于符合理赔条件的客户，不需要其自行垫付再去保险公司报销，保险人通过在医院设立的派出机构直接与医院进行结算，充分简化理赔程序，方便投保人同时减轻患者家庭自行垫付的经济负担。

（3）“签约医生”模式。保险公司在定点医院中选择医生签订合同，规定医生的权利和义务，以规范医生的行为。在现行的医疗卫生体制下，医生是医疗服务费用的直接决定者，保险公司通过签订合约医生，将医疗服务费用与医生收入挂钩，可以有效控制医疗费用的增长，同时通过奖金等激励机制促进医生以更好的服务帮助患者恢复健康。通过“签约医生”模式，把单纯的与医疗服务机构的合作，进一步深化到与医疗服务过程的参与者医生合作。首先，改善现阶段“以药养医”、“科室奖金”的制度，将医生收入与用药和诊疗收入分离，防止医生“开大处方”、“开人情方”以及建议患者做昂贵没有必要的检查等现象发生。第二，加大力度对医生执业资格进行审查，将“医德”纳入审查范围，可以由医疗机构、保险公司和患者的三方投票作为参考。第三，采取经济激励机制，对签约医生，保险公司可以在盈余中提取部分资金作为奖励。还可以借鉴发达国家的“全科医生”，“第二医生”理念，即先由全科医生给予治疗建议，再进行专科治疗。在治疗过程中设立第二医生监督机制，核保时可以根据第二医生对治疗、用药的必要性和准确性进行分析，给核保把关。此外还可以聘请资深医疗专家随机抽查医疗服务机构，以协助实现保险公司核保、理赔的公平性和专业性。

（4）直接投资医疗服务机构。保险公司通过直接投资筹建或出资入股的形式将矛盾对立方商业健康保险公司和医疗服务机构转化为具有共同利益的整体，有效化解医保矛盾。商业健康保险公司既可以直接投资筹建医疗服务机构，自主招聘医生、护士等医疗服务提供者，自主经营；也可以资金或者设备入股的方式成为医疗服务机构的经营者；还可以直接购买符合条件的医疗服务机构进行改组。

（三）完善商业健康保险的监管

第一，经营商业健康保险的保险公司资格审批严格。第二，规范健康险从业人员资格考核。第三，保险业和医疗卫生业实行行业联合监管。第四，加强对投保人个人信息的保密监管。第五，加强对保险条款的监管。第六，加强对健康险精算的监管。一是制定谨慎的准备金标准，以保障偿付能力的充足性。二是设计符合我国商业健康保险发展现状的偿付能力监管标准，定期考察保险公司的偿付能力状况。三是对于审查结果不理想的保险公司，限期整治，给予罚款处罚或者暂停其健康保险产品销售，指导其办理健康保险再保险业务。四是合理厘定商业健康保险不同产品的费率。

（四）提高经营商业健康保险的保险人内部管理水平

第一，建立专业化的精算体系，重视积累精算基础数据。第二，建立专业化的核保、核赔体系。第三，建设专业化的营销体制。第四，重视商业健康保险的售后服务。

（五）开发商业健康保险新产品