金融行业的前景模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇金融行业的前景，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

前言

银行是金融活动的核心。任何一个行业都具备自身的独特优势，也存在需要规避的风险。在倡导可持续发展的今天，银行突破现有资源局限。营造与相关行业的联动优势成为发展的必由之路。银行的各类客户群体需要在确保基础服务的同时获得更多的衍生服务，寻求创新的联动点既有助于吸引目标客户，又有助于银行客户群体的长期维护。

一、当前金融环境下银行的发展需求

(一)当前的金融环境

复杂多变可以说是当前金融环境的根本特征。创新和发展势必面临着机遇与风险，当两者呈现出此消彼长的态势。金融环境的变化成为必然。一方面，世界经济一体化使各国之间的经济合作得到了前所未有的紧密程度，一国的经济局势往往会波及全球，金融风险难以全而预知。2008年美国次级贷款危机爆发，此后，全球性的金融危机爆发。突如其来的金融环境变化给中国也带来了严重的影响，银行存贷款利率的不断调整，出口行业的低迷等都是危机环境下的真实写照。金融机构被动应对金融环境的变化大大提高了各方面的成本投入。

另一方面，金融创新为行业发展提供了新的契机。有关金融创新的定义，大多是根据美籍奥地利著名经济学家熊彼特的观点衍生而来。我国学者对此的定义为：金融创新是指金融内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。并认为金融创新大致可归为三类：金融制度创新；金融业务创新；金融组织创新。创新是金融业积极面对风险，凝聚行业前进动力的选择。因此，当前的金融环境也是对行业整体的考验。

(二)银行的发展需求

而对瞬息万变的金融环境，银行的发展需求应当从根本考虑。规避风险是应对各种危机与不利环境的首要出发点，创新也需要以风险降低为前提。但是风险的规避不等同于银行固守传统业务，降低对客户的吸引力。无论处于怎样的金融环境，客户对银行服务创新的需求都是存在的。例如，海信-天玺与招商银行联合举办的艺术品鉴赏活动就是颇具吸引力的服务举措。经典艺术品鉴沙龙是海信?天玺“新巅峰生活计划”中高端圈层文化营造的重要部分，旨在通过对经典艺术品的赏析，迎合高端阶层对艺术品位和修养的追求，创造乐观、高雅的高端生活方式。这说明银行的发展需求来自客户的引导，只有立足客户对需求分析，才能设计相关的金融创新业务。

二、银行与相关行业联动优势塑造的意义

所谓相关行业的联动优势，就是指银行与相关行业基于共同的目标客户群体或共有客户群体，选择行业间的联动点。并以此推出创新的金融服务所产生的优势。银行作为金融服务机构不是独立存在的，它与各行各业之间保持着紧密的联系，行业内部的客户群体与银行也有着共通性，联动优势的发挥成为可能。

(一)资源的优化配置

客户选择银行办理业务的过程中会经过一定的选择，其选择的标准主要来自于银行提供的服务质量是否理想、服务的内容是否创新、服务的领域是否广泛。由于经济水平的提高，客户对服务的要求处于变动发展之中，一成不变的传统业务服务既不符合金融创新的趋势，也不能满足客户需求。这是因为，银行具备金融领域的资源优势，但在相关行业方面的资源优势存在不足。以信用卡为例，银行为客户提供信用卡服务最基本的功能在于透支消费。以信用指数作为透支额度的依据。如果客户在使用信用卡时还可获得其他行业的优惠则是一举两得。早前，工商银行推出加油优惠的服务就深受客户青睐，为此，经中国工商银行总行与中国石油天然气股份有限公司协商决定，将工行牡丹中油卡刷卡加油优惠1％的政策延长至2010年12月31日。3所以银行塑造与相关行业的联动优势从根本上利于行业间的资源共享，因为行业双方的目标客户群体具有一致性，客户对行业双方的选择也具有一致性，可以达成联动资源优势。

(二)风险的合理规避

银行吸收存款发放贷款的利润来源与风险是并存的，信用风险的规避是金融创新中同样值得关注的问题，也是应对金融危机的保证。在2008年全球金融危机爆发后，南方很多生产加工企业因为出口受阻而纷纷破产、倒闭，资金链断裂是重要原因之一，从而也给银行带来风险和损失。塑造与相关行业的联动优势对于规避风险是不可或缺的。银行在与相关行业共享客户资源的同时，相当于构建起双重风险评估机制。以银行和保险公司合作的贷款保险为例，在金融创新的推动下，保险公司与银行的合作构想正在向纵深方向发展。客户在趸交贷款保险时由保险公司加强风险审核，为银行增加风险保护屏障，银行按照既定的贷款标准进行审批，双重风险评估机制加强了对共同的优质客户的筛选。从中可以看出，联动优势的塑造并非是银行或相关行业被动接受共享客户资源与提供服务，而是从主动评估风险的角度优化目标客户。

(三)创新的服务设计

创新是企业发展的不竭动力，银行面对当前的金融环境必须大力开拓创新，扭转金融危机的不利影响，变被动为主动，用新的服务内容吸引潜在客户的目光。金融环境的变化与客户对银行服务的相对稳定需求之间具有博奔关系，客户虽然对金融环境的变化存在恐惧和担忧心理，但获得理财收益、赢得增值服务的需求是稳定的。银行在为客户提供网上银行、电子银行、电话银行等服务的基础上，需要依托相关行业提供服务拓展的支持，才能将创新由设计转化为现实。例如，光大――万兴联名信用卡就是有车一族的贴心卡片，该信用卡集汽车销售、售后服务、理财、商旅出行、短信提示等服务于一体。光大银行与万兴汽车的联合说明了行业间的联动有助于为银行服务创新开辟新的路径。因此，银行与相关行业联动优势的塑造对于未来的金融创新改革是一种推动力。

三、银行与相关行业联动优势塑造的举措

篇2

中国

与上个季度及去年同期相比，中国的雇佣预期几乎没有太大变动，大部分行业与地区的招募步伐都有望维持稳定。然而，由于中国目前内需仍在走弱，且正从以出口及投资为主转型为服务及消费导向型市场，将导致该地区雇佣前景趋势不明。中国台湾的招募步伐则较为活跃，约一半雇主表示未来三个月将会增加人力，金融、保险及地产业的需求尤为显著。

欧洲

该地区第三季度的调查结果呈现混合发展态势。24个国家中有19个的净雇佣前景指数为正值，第二季度则为21个国家。而就季度间相比，只有6个国家的净雇佣前景指数上升，但相较于去年同期，共有20国的雇主表示招募需求将会增加。其中，希腊、爱尔兰、西班牙较为乐观，雇主信心目前已经企稳，意大利、比利时与荷兰则再次小幅下滑。

北美

美国的招募前景仍然乐观，招募信心呈现6年多来最强态势。休闲娱乐业与酒店业的招募步伐最为活跃，教育、健康及商业服务业的招募需求也微幅增加。邻国加拿大的雇佣预期同样乐观，部分是由于耐用品制造业、运输及公共行政业的招募计划较上季度温和增长。中美洲国家墨西哥的招募步伐则开始减弱，大部分行业与地区的净雇佣前景指数皆出现下滑。

巴西

尽管世界杯大戏已在巴西粉墨登场，该国招募需求却持续疲弱，且已连续11个季度呈现下滑态势，同时也创下自2009年第四季度加入调查以来净雇佣前景指数表现最弱的一次。衰退最明显的领域包括制造业和农业，后者与去年同期相比出现大幅下滑。然而，该国服务业的招募前景却积极活跃，超过三分之一的雇主表示他们将在第三季度增加人力。

秘鲁

就南美地区而言，秘鲁的招募需求最为强劲。超过四分之一的雇主表示将在第三季度增加员工，另外约有三分之二的雇主表示难以找到合适人才，短缺最明显的职位包括技术工匠和专业技术人员。值得一提的是，该国矿业求职者正受益于国际矿价的持续回温，雇佣预期因此较为乐观。同时在未来三个月内，该国金融、保险及地产业的招聘活动也表现强劲。

印度

继2014年第二季度之后，印度再次成为42个受访国家或地区中招募预期最为乐观的国家。该国一半以上的雇主表示将在第三季度增加员工人数，相较去年同期，大部分行业与地区的招募意愿都出现大幅增长。其中，银行、金融、保险、快速消费品、信息科技及科技服务业在吸引人才时仍然竞争激烈，制造业也在持续扩张，有望因此增加对工程师的需求。

英国

英国雇主的招募信心正逐渐升温，求职者有望从中受益。数据显示，第三季度将成为该国自2008年第一季度以来雇佣表现预期最好的一次。在涉及调查的九个行业中，行业都将在第三季度增加员工人数；同时，12个调查地区中也有11个正在增加招募需求。金融及商业服务业的招募计划较为积极乐观，建筑业、矿业及土石采取业也略见曙光。

法国

在第二季度中，法国的运输、仓储及通讯业招募预期尽管创下自2003年第三季度加入调查以来最为乐观的表现，该国整体净雇佣前景指数却由正转负。这一趋势在今年第三季度得到延续―法国雇主的招募步伐仍在放缓，百分之九十的企业主表示第三季度将不会增设人力。由于该国招募意愿连续两季呈现负值，预计未来雇主仍不大可能增加员工人数。

德国

篇3

关键词:金融租赁;优势;前景

Key words: financial leasing;advantage;prospects

中图分类号:F832.3文献标识码:A文章编号:1006-4311(2010)20-0034-01

1金融租赁公司的发展及现状

金融租赁业在中国已走过了二十多年的曲折历程。从1993年前后行业发展深层次问题暴露出来,也有了十多年时间了。光阴似箭,这段时期来,经济全球化和信息革命的浪潮给不断深化的改革开放增添了新的动力和活力,中国的政治经济状况有了巨大的变化。与此同时,和金融租赁公司发展密切相关的外部状况也出现了新的变化和动态。2000年大部分租赁主体都会旧貌换新颜、于烈火中重生。与此相对应,法律、财务、监管等发展所需的支柱基本确立,税务政策也很快将取得局部改善。纵观横看,金融租赁业正以崭新的姿态处于优胜劣汰、继往开来的关键时期,其发展动因、发展压力、发展政策、发展环境、发展空间、发展机遇、发展条件、发展能力都处在一个前所未有的高度。发展已成为金融租赁业的当务之急和第一要务。2007年3月1日,修订后的《金融租赁公司管理办法》正式施行。相较央行颁布的原《金融租赁公司管理办法》,中国银监会主导的修改稿最大的突破,是允许银行入主金融租赁公司。商业银行的进入,势必对实力孱弱的融资租赁业的发展带来新契机。修订稿出台后,得到银行业界的积极响应,民生银行等多家银行申请试点。先进国家中,融资租赁年租赁交易额往往能占到GDP的2%以上,租赁渗透率也达到两位数,高的如美国甚至可以达到30%左右。尽管缺乏准确的统计资料,我国的年租赁交易额一般认为还不到GDP的0.2%,而租赁渗透率也低于2%的水平。这种差距从另外角度来看,正说明我国租赁市场未来发展存在巨大的空间。同时由于影响租赁行业发展的会计准则、税收政策、法律制度等条件基本成熟,实现这一转变的过程并不一定需要很漫长的时间。

2金融租赁公司特有的业务优势

在企业通过外部融资取得固定资产时,有以下几种方式:股权融资、发行债券、银行借款和融资租赁。其中,股权融资和发行债券较难取得,对于多数企业来说,银行借款是最常见的选择。但金融租赁与银行贷款相比有其独特优势,主要体现在以下几方面:首先,企业避开了资金紧张时期和集中的开支。当企业需要引进大型设备的时候,通常需要筹措一大笔资金,这样势必造成企业资金需要上的紧张,流动资金的大量减少。由于租赁采用的是定期支付租金的方式,费用负担均匀,因此对于企业来说只需每段时间支付一笔小额的资金就可以顺利引进设备,迅速投入生产为企业创利。其次,一般企业向银行进行融资,要支付的手续费和利息费用比较高,而金融租赁的费用相对其而言就低了一些。而且也不要求承租人提供担保和抵押,对于企业的资产、净资产也不做严格的要求,融资条件相对比较优惠。再次,企业在整个金融租赁业务中处于主动地位,出租人须根据承租人的要求来提供相同规模、型号、功能的租赁资产。企业既融得了资金同时也引进了新型的设备。而且在整个金融租赁期满时,企业还可以自由的选择退出方式,既可以退租、续租也可以回购。最后,作为一种新型的企业融资渠道,金融租赁使得企业融资不再局限于传统的融资渠道。企业可以根据自身的需求,在不同的情况下采取不同的金融租赁方式来满足自身对于资金需求。因此,租赁业务所具有的独特性,决定金融租赁公司有着坚实的市场基础。

3金融租赁公司的发展前景看好

经过20多年的发展,我国的金融租赁形式逐渐从传统租赁向现代租赁过渡,金融租赁业具有广阔的发展空间和良好的市场前景。目前,随着招银金融租赁股份有限公司日前在上海的开业,我国首批五家试点商业银行全部完成了金融租赁公司的组建工作,这为金融租赁行业带来了巨大的历史性发展机遇。经过20多年的发展,我国的金融租赁形式逐渐从传统租赁向现代租赁过渡,金融租赁业具有广阔的发展空间和良好的市场前景。对银行而言,设立专门经营金融租赁的子公司,能够延伸其服务领域。工银金融租赁有限公司相关负责人高波表示,租赁业务将带动银行向资产证券化、产业投资基金、资产信托、理财产品等新兴业务发展。此外,租赁资产的流动性和可转让性都比信贷资产强,能帮助降低银行的坏账风险或资产处置风险。对于租赁公司本身而言,除了依托银行的网络发展客户以外,还可以吸取银行的经营经验,与之在业务上协同合作。对企业而言,金融租赁的出现使企业摆脱了单一间接银行融资的束缚,通过金融租赁进行融资,企业能够用较少资金投入,实现较大产出,加快其投资速度。对供货商而言,金融租赁则有利于他们增加销售,快速实现货款回笼,拓展下游用户,可以提高资产盈利能力,对生产型资源进行合理配置;还能改善资产负债比例,均衡现金流,提高资本金比例和利润。在发达国家,金融租赁是仅次于银行信贷的第二大融资方式。1981年我国正式引入金融租赁,但目前仍处于行业起步初级阶段。据统计,2006年我国全社会固定设备投资总额为10.99万亿元,如果金融租赁能达到10%至15%的租赁渗透率(指租赁额占全社会设备投资总额的比率),其规模应该在1万亿至1.6万亿元之间,而2006年底,市场实际规模仅有0.05万亿元,租赁渗透率不到2%,金融租赁业市场的发展前景可见一斑。

从上述几点看出,金融租赁业务对金融行业健康持续的发展具有重要意义,对完善投融资平台、利用多种金融工具、进行金融创新和防范金融风险具有重要意义。

参考文献:

篇4

“金融危机后，企业招聘需求经历了自2009年金融危机以来的持续反弹，企业招聘需求得到充分释放。自2011年第一季度开始，企业招聘步伐有所放缓，雇主们表示他们将更加注重已有核心人才的发展与保留。”万宝盛华（中国）董事总经理袁建华先生说。

制造业雇主招聘预期活跃

与2010年第二季度相比，参与调查的6大行业净雇佣前景指数均呈现不同程度的上升。同2011年第一季度相比，6大行业中只有制造业、矿业及建筑业的净雇佣前景指数基本持平。经过季节性调整，制造业的净雇佣前景指数为+35%。金融、保险及房地产行业和服务业也呈现出繁荣的招聘态势，两者的净雇佣前景指数均为+32%；运输及公用事业、矿业及建筑业、批发及零售业的净雇佣前景指数分别为+29%、+28%、+27%。

“作为世界制造业大国，中国制造业面临着蓝领工人和技术工人的短缺。除此之外，企业雇主还将遇到其他的挑战，包括工资上涨，以及与其他地区的人才争夺。”袁建华说。

篇5

国际金融危机仍未见底,全球经济下滑预期加重。中国对外资的吸收将会是什么样的走向,不能不引起人们的担忧。本文根据笔者掌握的材料,简要做一分析。

一、中国吸收外资面临的挑战

(一)在金融危机的持续影响下,世界经济增长前景黯淡,全球资本流动将进一步减少。此次金融危机对实体经济的影响正进一步加深,尽管各国单方面或联手采取了刺激经济的举措,但不能阻挡世界经济进入低迷时期。中国主要外资来源国很可能在2009-2010年陷入停滞甚至衰退,复苏将是一个渐进过程。联合国贸发会议预测:金融危机在2009年将进一步导致全球外商直接投资额下降,减幅可能在三四成左右,随着全球衰退程度加深,FDI下降速度可能加快。

(二)金融危机对中国经济的影响将进一步显现。金融危机爆发后,在市场前景看淡、融资困难、效益下滑和资本市场大幅下挫的情况下,各方面信心受到冲击,企业投资意愿和能力下降。2008年第四季度中国GDP增长率仅为6.8%,增速创近七年新低。可以说,中国经济增长已明显放缓。2009年1--6月,根据商务部外资快报统计,全国新批设立外商投资企业10419家,同比下降28.36%;实际使用外资金额430.09亿美元,同比下降17.9%。6月份当月,全国新批设立外商投资企业2529家,同比下降3.8%;实际使用外资金额89.61亿美元,同比下降6.76%。1-6月,美国对华投资新设立企业数同比下降25.44%,实际投入外资金额同比下降16.1%;原欧盟十五国对华投资新设立企业数同比下降22.69%,实际投入外资金额同比下降1.32%。可见,金融危机对中国吸收外资的稳定增长产生了较大的负面影响。

(三)中国引资成本竞争力相对减弱。2008年,“两税合一”政策的实行标志着外商投资企业在中国不再享受税收上的“超国民待遇”;同时,《劳动合同法》开始施行,外商投资企业用工成本有所增加。加之融资困难和融资成本提高等因素影响,企业生产成本增加较为明显。而一些周边国家(如越南、泰国)近几年改善引资环境、提供优惠政策,加之生产要素成本优势,对外资吸引力增强。中国引资的成本优势相对减弱。

二、中国吸收外资面临的机遇

(一)世界经济格局正在调整,发展中经济体正在成为世界经济稳定增长的重要支撑力量,新兴国家正在成为外资的新源泉。按照联合国贸发会议的统计,发展中国家人均国内生产总值在2003-2007年间增长了近30%。在美国经济增速放缓的大背景下,中国、印度等新兴经济体和具有自然资源禀赋的国家正越来越成为外资的新源,不论是通过其跨国公司实施的国际化战略,还是通过其财富基金的投资活动。发展中国家有可能继续成为活跃的国际投资者,这将有助于促进外资流入发展中国家。

(二)全球化大趋势不会逆转,跨国公司国际化进程仍将持续。根据联合国贸发会议的报告,2009年一些积极因素使外国直接投资恢复活力。这些因素包括:低资产价格和产业结构调整带来的投资机会,新兴国家和石油输出国拥有相对较多的金融资源,新型能源、环境类产业的快速扩张,以及跨国公司适应性相对较好等。即使处于危机的时代,许多快速成长的行业也表现了光明的投资前景,如:生命科学产业、农业食品产业、新材料、信息和通讯技术、能源以及环境产品等。许多跨国公司仍坚持其国际化战略,这是未来FDI增长的重要信号。

(三)中国经济发展的基本面没有改变,对外资仍有很强的吸引力。2008年中国经济仍然保持了平稳较快发展,9%的经济增长速度在全世界一枝独秀,对世界经济增长的贡献超过20%。国家制定并实施的应对金融危机、着眼长远发展的“保增长、扩内需、调结构”一揽子计划。如2009年1月,国务院批准北京等20个城市为中国服务外包示范城市;同时《中西部地区外商投资优势产业指导目录》开始施行,明确了重点吸引外资的中西部优势产业和特色产业;中国实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策,陆续出台一系列调控措施,给交通运输、电网设备、机械、建材等与政府投资相关的行业带来了较好的发展机遇。以中国经济的良好态势,很多投资者仍看好中国。美中全国贸易委员会最近一次调查显示,受访企业有88%在华盈利,81%在华盈利水平高于或等于全球利润率,85%把中国作为公司海外业务首选地。联合国贸发会议也表示,中国仍然是全球外商直接投资的首选地之一,吸收外资的中长期前景仍然看好。

三、中国吸收外资的前景展望

尽管国内外形势复杂,吸引外资将面临巨大挑战,但中国吸收外资的基本面仍将保持健康,近期有可能呈现以下特点:

(一)外商投资不会有较大幅度增长,年度增幅将呈现前低后高趋势。稳定外资规模将成为近三年中国吸收外商投资的工作目标。如果金融危机的不利影响继续发酵蔓延,全球经济进入萧条周期,那么,实现中国稳定外资规模目标的难度将大为提高;但由于中国实施力度很大的经济刺激计划,一定程度上可有效防止国内经济下滑。如果全球金融危机在2009年下半年呈现触底态势,全球经济出现复苏迹象,中国经济增长实现8%的目标,2010年,中国吸收外商投资可能会出现小幅增长。

篇6

从全球范围内来看，证券行业起起伏伏的发展大致可以划分为三个阶段：17世纪初至20世纪20年代为自由放任阶段，20世纪30年代至60年代末是法治建设阶段，自20世纪70年代以来为迅速发展阶段。

中国证券行业国际化虽已取得显著成绩，但在即将加入世贸组织的形势下，要看到中国证券行业对外开放目前还存在以下四大不利因素：证券行业是在资本项目下不可自由兑换条件下运行的；相关法律、会计准则还没有完全与国际惯例接轨；缺乏能够参与国际竞争的一流投资银行和其他中介机构；监管水平还与发达国家存在较大差距。

二、中国证券行业的前景及未来发展的影响因素

未来三大行业前景是：互联网金融+场外市场+大资管。互联网金融引发行业革命，变者胜出；新三板开启爆发式增长；未来三年挂牌公司数量有望突破万家；大资管时代，券商资管将成为全方位资产配平台[1]。总之行业趋势为以下两点：第一，回归金融本质；第二，直接融资的提升行业空间。

未来发展影响因素主要可以分为有利因素和不利因素。有利因素分别是明确的国民经济发展规划和有利的产业政策导向；持续快速发展的宏观经济和广阔的市场发展空间；行业发展的制度基础发生根本性变革。不利因素是资本规模偏小，抵御风险能力较弱；人才储备不足，难以满足行业发展需要；行业开放加速，国际化和混业化竞争带来巨大压力。

三、中国证券行业竞争结构及未来人才的需求

一般而言，行业内公司数量越多，竞争往往会越激烈。证券行业是一个知识、资本密集型行业，随着创新的不断深入，证券行业的竞争不仅仅只体现在现有业务的竞争上，还将体现在未来创新业务的竞争上。

证券行业的替代品威胁主要来源于基金公司，商业银行，以及信托与保险业带来的竞争，可以将替代品归结为两大类：一是金融产品与服务，包括各类基金产品、银行理财产品、保险产品等等；二是间接融资，主要是银行信贷，信托类产品。如果把社会当作一个整体，作为一个需求方，作为供给方的证券业、基金业、银行业、信托业及保险业之间的竞争将是此消彼长的关系，证券业很大程度受到此类替代品的威胁[2]。

目前，我国证券人才市场总体状况是：需求总量日趋增大，迫切需要新型人才。证券业发展的良好态势带来了证券行业规模的不断扩大，从而需要大量金融人才；而金融开放和竞争要求各类人才涉及的专业知识面将更宽，具有一技多能，跨学科复合型知识结构的人才更是备受欢迎。

篇7

一、中小金融机构手机银行业务发展概述

手机银行又被称作为移动银行，是当前我国中小金融机构利用现代通讯技术，借助网络通信平台连接客户手机和银行，向客户提供信息和金融交易服务的银行业务方式。手机银行的发展给我国传统银行业务模式带来了巨大的冲击。手机银行业务最早在捷克出现，此后席卷欧美和亚洲，手机银行已在欧洲以发展为较为完善的手机银行体系。我国的手机银行业务虽然发展较晚，但是手机用户群体增长非常快，手机银行业务发展前景广阔，中小金融机构必须抓住这个机遇，奠定发展基础，实现规模化发展，提升自身竞争能力。

二、中小金融机构手机银行业务发展中存在的风险

（一）技术风险。

中小金融机构的手机银行依靠现代信息技术，利用窄带无线链路提供信息传输通道，这使得手机银行的稳定性和速度难以得到保障。手机银行业务的开展需要以通讯网络平台作为技术支撑，容易受到黑客的攻击，造成用户损失，给银行带来经济损失和信誉损失。同时，中小金融机构的技术方案由不同的技术提供商提供，存在不同的技术规则和技术标准，这使得手机银行业务存在技术选择风险，以及信息泄露、丢失和被篡改等等风险。

（二）信用风险。

信用风险是指中小金融机构负面舆论影响而引发客户或资金流失的风险，这将严重损害银行利益和发展，一旦客户对金融机构丧失信心，再建立信用将变得非常难，因此必须重视防范信用风险，保证服务质量。

（三）法律风险。

中小金融机构法律风险是指由于我国手机银行业务法律制度不健全造成的风险。我国手机银行业务发展较晚，消费者权利义务没有具体规范，给手机银行业务的开展造成了较大的法律障碍。手机银行业务在保护客户隐私和信息披露上也存在法律风险，需要重点防范。

三、中小金融机构防范手机银行业务风险的建议

（一）选择特定的技术支撑方案。

手机银行的发展必须依靠现代信息技术的发展，而信息技术网络具有风险较高的特点，致使依靠信息网络技术的手机银行业务运行环境较为特殊，这要求中小金融机构必须选择特定的技术支撑方案，保障银行业务系统安全。不可否认的是，任何技术方案都会存在或多或少的缺陷或漏洞，对于这些技术方案的不足，中小金融机构在发展手机银行业务中必须采取安全防范技术方案来确保其正常运行。一般来说，中小金融机构可用于手机银行业务开展过程中的技术风险防范方案具备数据完整性、保密性、操作的确定性等等，同时要配备防火墙侵入窃密检测系统、监视控制系统和快速恢复机制等安全措施，来禁止未经授权的软件和硬件被篡改，对登陆系统的身份进行重复鉴定，实行灾难恢复和系统灾难恢复，为手机银行业务安全保驾护航。

（二）防范操作风险与金融欺诈。

对于中小金融的手机银行业务来说，其面临的信用风险（主要是操作风险与金融欺诈）的造成的危害是难以估计的，严重的时候可能引发整个银行体系的经营风险。因此，中小金融机构必须重视防范手机银行业务中的信用风险。一般来说，手机银行业务信用风险造成的负面效应主要在于造作风险和金融欺诈，因此在防范手机银行业务的信用风险的重点也在于防范操作风险和利用手机银行进行金融欺诈的行为。手机银行业务操作风险一般来自于金融机构内部，因此中小金融机构必须尽快完善自身的内部控制制度，严格操作规范和内部制约制度建设，做到权责分明。对金融欺诈风险，则要求中小金融机构要加强对银行手机重点客户的监控，防范其进行可疑资金操作，全面发挥中小金融机构的监控作用。

（三）完善手机银行业务法律制度建设

我国手机银行业务起步较晚，而中小金融机构由于基础相比国有商业银行来说要薄弱很多，经验存在欠缺，我国规范手机银行的法律制度建设也比较欠缺，较为落后。所以，我国中小金融机构在发展手机银行业务的过程中，势必会遭遇一定的法律风险。这是我国当前手机银行相关的配套法律法规不够健全的原因导致的。从手机银行业务的实际来看，导致手机手机银行业务的法律风险主要来自于该业务的开放式服务和非实体的虚拟经营的特殊性。因此，我国中小金融机构必须加强自我保护意识，合理利用我国当前已有的法律规范，做好防范法律风险的工作。可以说，我国中小金融机构手机银行业务的法律法规建立和完善是我国金融法律制度的重要工作内容。结合我国现有的法律来看，规范手机银行业务的法律规范主要包括合同法、会计法、票据法、银行法、支付结算办法等相关法律规范，此外因手机银行业务还涉及银行业务的技术管理条例，如我国的《计算机信息系统安全保护条例》等，但是仅仅依靠这些法律规定还不足以保护我国银行机构特别是中小金融机构的手机银行业务，需要不断加强手机银行法律制度建设，防范手机银行的法律风险。

四、结语

手机银行业务是我国中小金融机构的重要利润增长点，虽然在发展中起步较晚，与国有商业银行比较起来，发展也还存在较大的差距，但这恰恰是我国中小金融机构的发展空间。我国手机将银行潜在的客户群体非常庞大，市场前景广阔，中小机构机构要牢牢抓住这个发展机遇，做好防范技术风险、信用风险和法律风险的措施，积极预防和应对手机银行业务处理过程中潜在的风险，让手机银行业务成为中小金融机构的新兴金融服务工具和平台，为客户提供便捷灵活和具有个性化的服务，不断扩大中小金融机构的银行业务，进一步扩大市场占有率和市场竞争力。

参考文献：

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1　物理学属于好出国的专业，各大美国研究生院物理人才短缺，因此也比较容易获得奖学金。但是物理专业学生出路堪忧。学习理论物理的优秀学生，如果数理基础很好，在经济形势好的情况下选修些金融课程，毕业后可以去金融机构做数量分析，年薪可达15万至30万美元。如果想钻研学术的话，物理学教授一般都需要1至2轮博士后经历，还要有学术界的人脉，过硬的研究文章。物理学一些领域的学生还可去GE等公司的基础研究部门，年薪7万以上。

2　化学也是好出国的行业。就业前景在美国相当不错。其中，有机化学最容易进大的制药公司，如辉瑞，礼来等，博士毕业起薪可达8万至9万美元，硕士起薪约5万至7万美元。但是有机化学比较对身体有害，同时为了去好的制药公司，读书期间要注意积累很多技能，如写作、语言、参加行业学术研讨会、认识行业内人士等。分析化学同样可以去制药公司，分析仪器公司等。无机化学与物理化学就业稍微窄些，但是化学整体上不错，因为化学化工产业比较成规模，有很多大公司需要化学人才，如杜邦，陶氏化学，GE，英国石油，壳牌，爱克森美孚等。

3　数学比较好出国，而且就业前景很好，将来可去金融、保险、银行、地产、信用卡，制药等行业，博士年薪在8万至15万美元以上。优秀的数学博士很多可以不用做博士后就直接做助理教授，一切在美国都是供求关系决定的。

4　统计就业前景好，可以去制药、咨询、金融等行业，硕士年薪在6万至8万美元以上。

5　生物科学出国容易，但是就业机会水深火热。首先是研究手段原始，体力成分多，其次是功课非常繁重，每周几乎要工作70个小时才能出成果。生物硕士很难找工作，博士都要先做工资低并且没有保障的博士后(年薪3.6万至4.8万美元)之后才可能去公司或者做教授。多数中国学生都缺乏对生物学的了解才走上这条路的，即使是美国优秀学生，从博士毕业到教授一般都要努力很多年。有些顶级生物专业的博士毕业后，能进知名咨询公司，如麦肯锡、BCG、但是这绝对只限于麻省理工、哈佛等少数几所大学。

6　计算机与电信科学计算机科学领域很多，多数就业形势都不错，如软件，数据库，网络，硬件，芯片，无线通信等，即使是很理论的行业，就业前景都不差。IT业是成熟的规模行业，可吸收大量优质人才。一般博士毕业多数去大公司做科研，年薪10万美元。硕士毕业做开发人员的多些，年薪5万至8万美元。IT业仍然是美国理工的主流，麻省理工本科与研究生里，50％是ECE专业，电子与计算机工程。

7　工程专业的学生，多数在美国可以找到合适的工作。其中，生物医学工程，电信/计算机工程，工业与制造工程，机械工程，化工，石油比较好就业，而土木，材料，核能，航天等比较难就业。美国基础建设项目很少了，而核能，航天等专业有国籍的限制，这些专业的学生多数靠自己的工程与计算机背景找到了与IT相关的工作。美国顶级的工科学生有时候不一定会做工程，而是选择做工业投资，风险投资，发明投资之类的，收入会高很多，可达15万美元以上。

8　国内学医学的学生很幸运，美国没有本科学医学的，国内的医学本科他们承认为医学博士。而中国临床医学学生多数来美国读生物科学，边读博士边考美国的医学从业考试，考过了就可以从实习医生做起，最终如果能成功，医生的收入是非常高的。顶级的外科医生年薪可达50万至80万美元，普通的内科医生约15万美元。

9　教育学是非常难找工作的行业。

10　心理学学生主要走学术道路，要成为心理专家，需要非常高的语言能力。

11　经济学就业前景不错，好学校的博士甚至可进美联储，世界银行等机构。而且，中国社会比较尊重经济学家，回国做教授工资比别的专业高一大截，甚至几倍。

12　社会学就业前景尚可，学生要注意积累统计功底，如果不能去咨询公司也能靠统计学找到工作。

13　政治学就业前景在美国不好。顶级学校毕业的回国倒是很好，可进政策研究所，高校，政府机构，NGO(非政府机构，如欧洲美国的某基金会)，还有去联合国驻中国机构的。

14　历史、人文等工作机会很少，美国人本科学历史与人文的，研究生很多都读法律，经济去了。中国学生读完博士的基本都要走学术道路，而文科的科研经费少，教职也少得多。

15　环境科学工作不好找。一些学大气物理的可去风力发电公司，一些做环境毒理的可以去石油公司。但是环境科学还是比生物学前景好些。

16　中国人即使从美国法学院毕业，英文能好到上法庭的也并不多。经济学金融学功底好的可选择做公司并购，IPO等业务，收入会很高，年收入超过20万美元。很多人选择做移民律师，给中国人办签证与绿卡，收入会少些，10万美元左右。而能应用自己理工知识做专利律师，是个不错的选择。

篇9

近日举行的第二届上海互联网金融博览会高峰论坛上，知名经济学家周汉民用“几何量”来形容中国互联网金融的增长趋势。

周汉民用了一连串的数据来印证他的观点：2014年银行业网上银行交易总额高达1339万亿元，同比增长17.9%；手机银行交易总额超32万亿元，同比增长近1.5倍。同期，支付宝实名用户达到3亿人，支付宝手机支付金额超过3.87万亿元。

在周汉民看来，相对滞后的传统金融业发展水平未能跟上实体经济的客观需要，这为互联网金融提供了巨大的发展空间。利率市场化引发的高利率壮大了货币市场基金，催生了互联网金融概念。而互联网的普惠特性和传播能力，客观上加快了金融行业与互联网结合的步伐。

“国际化视野、海量用户和客户资源，使得互联网金融有能力与传统金融业‘分庭抗礼’。而面向中小微企业及普通人群的转型，是其成功的关键。”周汉民说。

由《国际金融报》主办的“新常态、新金融――2015陆家嘴互联网金融高峰论坛”上，点融网CEO郭宇航用了一个比喻来形容互联网金融行业面临的机遇。

“如果将整个融资需求看做玻璃杯，传统银行就是大大小小的鹅卵石，占据了主要供给份额。互联网金融就是水，可以通过针对不同小众客户需求提供个性定制，将所有玻璃杯中的缝隙填满。”郭宇航说。

拍拍贷高级副总裁陈平平则在该论坛上表示，未来P2P行业将会实现产业链条的延伸，即向金融服务集团发展，支付、融资、投资、风险管理等都是其发展的方向。

在展现出诱人发展前景的同时，互联网金融面对的风险也引发了关注。

在业界看来，法律定位存在偏差，监管主体、职责和标准不明确，机构监管法律缺失，客户资金安全管理缺位，是互联网金融存在的主要法律风险。一度层出不穷的P2P“跑路潮”，则折射着互联网金融不容忽视的信用风险。

周汉民表示，中国应借鉴国际经验将互联网金融纳入现有监管框架，由以往侧重市场准入的机构监管模式向侧重行为监管转变，即根据业务的实际性质归口相应部门进行监管。在根据互联网金融发展形势及时调整和完善法律法规体系的同时，应强调行业自律标准与企业内控流程的相互补充。

篇10

中图分类号：TP311 文献标识码：A 文章编号：1003-9082 （2017） 04-0009-01

引言

纵观全球，对大数据技术应用与发展的关注与日俱增，大数据在各行业中的应用如火如荼。

大数据技术的特征被定义为4V概念，有Variety、Velocity、Volume、Value四部分，即符合种类多、流量大、容量大、r值高四个指标的数据称为大数据。大数据技术在金融、电子商务、医疗、教育等行业都有广泛应用。本文将重点介绍大数据时代下，大数据技术在金融、医疗、教育等代表性行业的发展前景，及其未来的应用策略，试图为各行业从业者以及信息化政策制定者提出部分参考。

一、大数据应用现状分析

目前，我国大数据应用主体主要为政策制定者以及各行业应用者。以过去的2016年为例，大数据应用有着突飞猛进的进步，其关注热度有了较大飞跃。2016上半年政府大数据项目与2015年对比增长率达到60%以上。大数据应用在医疗卫生、金融、教育等行业中显得最为广泛和活跃，同时，看病难、教育资源不均衡、金融风险防范、食品安全、交通拥堵等各行业存在的民生问题一直为城市发展的瓶颈。利用大数据技术在各行业的应用，来解决上述民生问题，是大数据应用的重点所在。

1.大数据的特点

大数据作为近些年颇受关注的新概念，其具有以下四个特点，也被权威人士归纳为4个V特点。

首先是数量（Volume），即指数据巨大，目前存储计算量从TB级别跃升到PB级别；其次是多样性（Variety），指数据类型繁多，包括传统的格式化数据，及来自互联网的视频、图片、位置信息等；再次是速度（Velocity）维度的特点，即处理速度快；最后是其价值（Value），即成为大数据还须具有较低的数据密度与较高的挖掘价值。

2.大数据在各行业的应用现状分析

2.1 互联网金融与电子商务的大数据应用

互联网金融，是在大数据的基础上，以平台、品牌、消费者为保障，以信息技术为手段的一种新型金融模式。该种金融模式较广泛地使用了大数据分析技术作为其业务发展方法。在互联网金融模式下，移动支付、网上银行、券款支付等功能给人们的生活带来极大便利，线上贷款以及股票、债券发行交易颠覆了人们生活中传统的金融行为模式。除互联网金融领域大数据的应用外，我国今年来蓬勃发展的电子商务同样也体现着大数据技术的应用。

自淘宝网为首的购物网站于2009年开始的双十一购物节的兴盛见证着我国电子商务交易大数据的巨量增幅。近些年来我国的电子商务交易持续快速增长，2016年淘宝网天猫双11购物狂欢节在再次以全天总交易额1207.49亿刷新纪录，远超去年的912.17亿元。正是由阿里云的大数据处理服务平成了在“双11购物节”中所产生的大量的在线交易与物流业务。支付宝系统采用的处理能力高达每日10亿笔以上的“云支付”构架，正是在大数据的技术支持上，具备着更高的服务质量、安全性、稳定性，更低的系统成本。

2.2 医疗行业的大数据应用

受近年来总理提出的“互联网+”概念的影响，医疗行业也在进行着其利用医疗数据完成升级变革的过程。 医疗数据可以分为患者基本数据、诊疗数据、医学影像数据、医疗设备仪器数据等包括医生在对患者诊疗与治疗过程中产生的所有数据。该类数据信息的利用，可以在对病人及疾病管理、控制与医疗研究等领域中起到积极作用，蕴含着巨大价值。按照大数据在医疗行业应用中所服务对象的不同，下面从服务居民、服务医生、服务科研以及服务公共健康四个角度，分别介绍大数据技术的应用情况与具体功能。

2.3教育行业的大数据技术应用

在教育特别是在学校教育中，数据的利用显得尤为重要。 学生方面对学习成绩的记录与分析、总结与归纳提高成绩，政府以升学率对学校进行评价，教师以正确率对学生掌握情况进行了解。数据是说明效果的有利手段。比如学生作业的正确率、课堂的表现率――回答问题的次数、正确率、考试的通过率。这些具体的数据经过专门的收集、分类、整理、统计、分析可为大数据。教育行业中的大数据技术可以按照教育的阶段分为K12教育与非K12教育两个方面进行探讨。

K12教育在我国表现主要表现为义务教育，其数据产生主要为学生学籍卡的刷入刷出等来源，其主要受控于各学校管理者，数据利用程度与挖掘程度不高。而非 K12教育，如最近很火的远程教育则是应用大数据很好的典范，近年来越来越多的网络在线教育和大规模开放式网络课程的出现，打破了传统教学方式，开辟了一条创新、个性的教育道路，改革了学生的学习、教师的教学、教育政策制定的方式与方法，不仅大大降低了成本，也为解决资源分布不均问题找到了途径，使教育领域中的大数据更广泛的应用。以技术整合资源、以数据驱动教育。 数据采集与分析使用户信息能更准确的预测，数据的挖掘与反馈使学习过程获得妥善监督管理。大数据在教育行业的应用如今渐入佳境，面临着更为蓬勃的明天。

二、大数据应用的前景和策略探索

上文具体分析了大数据在互联网金融、电子商务、医疗、教育等行业的应用现状，而大数据技术作为改变与提升人们生活的一大利器， 未来也是具有更为广阔的应用前景，本文将对其应用前景与应用策略进行分析，试图为想要在自身行业应用大数据的从业者与信息化政策制定者提供相关参考。

1.利用大数据分析在各行业服务过程中提供更准确用户画像

对于为大量消费者提品及服务的企业，企业管理者可以利用大数据技术对客户进行精准定位，并对其采取精准的营销手段。如根据客户的购买习惯，分析出更准确用户画像，为其推送可能感兴趣的信息。企业还可以利用大数据做服务转型。一些传统企业则需要与时俱进充分利用大数据的价值。不管是互联网金融、电子商务，或是进行医疗服务推送或是教育服务订阅的企业，其大数据技术的深度应用均可以通过更准确用户画像给出，为用户提供更为合理与精良的服务。

2.利用大数据改善传统企业经营模式

大数据在方方面面渗透于企业运营与发展，能够帮助企业把握市场态势、预测经济发展的趋势、及时掌握最新的消费需求、降低生产成本、提升科研效率等等。

3.利用大数据技术的更深度应用改善民生问题

大数据技术在医疗行业与公共健康领域的应用尚处于较为初级阶段，未来的深度应用将进一步升级医疗服务，也改善诸多民生问题。 例如，大数据技术使用可以在公共健康监控方面有积极改善作用。传染病的调查与控制一直为卫生部门比较头疼的痛点，而公共卫生部门如能成立覆盖全国患者（包含县级及以下的医疗场所所返还的数据）的电子病历数据库，将在传染病的宏观控制上有较大突破，医疗索赔支出与传染病感染率都下井，新传染病与疫情的调查效率也将大大提升。

三、结语

置身于这个信息化时代，数据科技可给人们生活带来的变革日新月异。人们的衣食住行，各行各业的经营运作无时无刻不在产生着大量数据，世界可谓是数据型世界。有着云计算和大数据的基础铺垫，原本很难采集和使用的数据开始容易被利用起来。大数据及相关产业发展将是未来政府以及各行业从业者的重点关心所在。本文在介绍大数据相关概念的前提下，对大数据技术目前在各行业的应用进行了相关归纳，并重点对大数据技术的应用前景与策略进行了探索，试图为政策制定者以及行业从业者做出部分应用大数据的解决方案参考。希望未来能通过不断进行的理论技术实践，以数据激活经济，使大数据真正成为治理体系中的一个环节，改善民生，优化服务，真正将科技符号变成文化符号。

参考文献

[1]王钦敏.经济社会发展中的大数据应用[J].地理学报，2015，05： 691-695.

[2]王元卓，靳小龙，程学旗.网络大数据： 现状与展望[J].算机学报，2013，06：1125-1138.

[3]杨现民，王榴卉，唐斯斯.教育大数据的应用模式与政策建议[J].电化教育研究，2015，09：54-61+69.