移动支付带来的便捷模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇移动支付带来的便捷，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

随着时代的发展，智能手机的普及，以手机为载体实际应用变得尤为重要，而移动运营商通过集成管理的方式，结合传统的商业模式将移动支付植入人们的日常应用。为了更好地迎合当展的需求，移动支付技术和移动商业模式的探索也在不断地前行。

一、电子商务中移动支付的发展与产生

1.什么是移动支付

关于移动支付，简单地说就是手机支付，是在物权双方在交易某种货物或服务时，使用移动终端设备而进行的一种支付方式。其中包括手机、PAD、移动PC等多种类移动终端。移动支付是电子支付的一种支付方式，它具有便捷性、及时性、移动性、独立性等不同于其他电子支付形式的特点。随身携带、即付即走，不受地域、地点的限制，及时快捷的支付货款或服务。且交易后快速获取交易完成信息，随时可进行账户查询、转账等便捷功能。支付方式简单易懂，个人亦能根据自身的消费习惯设置个性化服务和消费形式，并随时随地获取所需要的服务或产品信息。

2.移动支付在电子商务中的发展和变化

移动端的发展是“碎片经济”的综合产物，而移动端的软件应用离不开移动支付的功能完善。早在1999年，中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在国家较为开放的沿海省市开设了移动支付业务的试点；而最大的转折点是在2011年的6月份，央行首次下发第三方支付的牌照，使得银联、支付宝、财付通等第三方支付平台获得许可证。但当时由于支付标准的不统一等诸多原因，移动支付前行的路途受阻。直到2012年6月21日，中国移动与中国银联签署移动支付业务合作协议，才确定了国内移动支付的标准。智能手机普及率的提高，是移动支付发展的重要助推器。互联网高速发展和移动端3G、4G技术的革新带来了移动端的网速提升，这也逐步将人们的视野转移到了移动电子商务中来，迫使手机成为刚需的交易终端。而频繁的网上商务活动更是为移动支付打开了明亮的窗，不断鼓励人们使用移动支付进行线上的各项活动和购买。

二、移动支付的分类和技术现状

1.移动支付的分类

第一种是按照支付账户的性质的接入方式可分为银行卡支付、第三方支付账户支付和通信代收费账户支付。银行卡支付就是直接采用银行的借记卡或贷记卡账户进行支付的形式；如各行手机APP或者第三方购物平台的银联钱包；第三方账户支付是运用第三方技术实现虚拟货币结转，最典型的就是我们常用的支付宝账户，购买产品后有一段时间存储时间或者直接由第三方平成账务对接；通信代收费账户支付是电信服务的一种小额支付类型，如话费抵扣的支付形式。第二种是按照支付的技术产生而分为近场支付和远程支付。近场支付是通过移动端实现货币资金流转；而远程支付是通过不同的支付方式进行的各种支付功能，包括移动设备上进行的银行卡转账、第三方平台代销费等第三种是按照用户的支付情况分为宏支付和微支付。也称为大面额的支付和小面额的支付。宏支付属于交易金额较大的支付行为，一般在常规化市场运作中很少见，并需要信用评估和一定的担保；而微支付是限定交易额的支付行为，目前我国较多的支付都属于微支付的形式。

2.移动支付的技术来源及涉及的领域

移动支付技术来源于五种主要的形式：双界面JAVAcard，SIMPass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。移动支付所涉及的领域广泛，但是主要围绕在几大块：购买生活产品，如；日用百货、服饰、家居等；网络虚拟产品，如：杀毒软件、游戏点卡、网络阅读充值等；服务类产品；如：电影票、医院挂号；其他生活服务如水、电、煤气、采暖费用、餐饮等。而大宗型的商品很少在网络上售卖并未形成移动支付。

三、移动支付发展存在的问题

1.根深蒂固的传统观念改变

随着时代的发展，国民素质的提高，较多的移动用户较为信赖移动支付带来的便捷支付形式。但仍旧难以改变一些中规中矩的用户群体，他们更加担心支付的安全以及难以接受的支付操作流程。这需要一个改变和渗透的过程，也是不断推进我们将移动支付更加安全化、人性化的方向去努力，才能让人们更加信赖移动支付。随着网上商务活动的不断发展壮大，需要政策法规来规范网上市场的发展。

2.技术革新和技术人才的培养

移动支付技术的不断革新是电子商务发展的必然导向，因科技改变生活，因技术创新产业。现如今开发电子商务技术的人才素质良莠不齐，投入成本高昂且回报率较低，回报进程较慢。在新兴产业的开放下应开设现代电子商务课程，不断吸取国内外先进经验，学习高科技市场运转的机制，培育高等技术人才，更好地服务于未来的移动支付当中去。

3.移动支付商业模式的探讨

在国外，部分运营商在移动支付的很多领域并不占有优势，但是为了改变这种情况，大多数的运营商选择强强联手的方式将独立运营的思路排除。在国内，移动支付亦是电信市场炙手可热的卖点。众多企业也在转变以往排他运营的情况深入对移动支付的异业合作。比如O2O电子商务形式，是线上到线下的一个指引过程，通过线上移动支付而享受到线下的服务和购买产品，这是移动支付产业未来的指引路线。结束语移动支付迅速发展是来自于移动终端和移动电子商务的发展的必然产物。移动电子商务的发展不仅为移动支付提供了商务平台，更是引导了消费者的线上支付的习惯，不断催化和加推移动支付市场的爆发。安全、实用、适用等诸多疑问终将是在发展的脚步中亟待解决。

作者:孟宪颖 赵慧玲 孙悦 单位:长春工程学院

参考文献：

篇2

补齐移动电子商务发展短板

CNNIC的数据显示，截至2010年12月底，我国手机网民规模已达3.03亿，进一步逼近PC网民规模，中国移动互联网产业面临历史性的发展机遇。

很多传统电子商务企业都嗅到了这一商机。当当、淘宝等都已推出了手机客户端解决方案。早在2008年2月，淘宝就开通了手机版淘宝网页。不久前，凡客诚品的手机客户端和手机凡客网上线，目前每日手机客户端产生的订单额占到日交易额的3%。京东商城也在布局移动电子商务。然而，支付问题成为移动电子商务发展的一大瓶颈。

除此以外，基于移动互联网的很多业务的开展都对移动支付提出了很急迫的需求。“移动互联网的功能绝不仅仅是简单的访问和信息，我们在探索如何让消费者应用手机去满足其生活中的更多需要，这也是我们面临的挑战。”支付宝CEO彭蕾指出，去年以来，越来越多消费者愿意通过手机进行消费，2011年春节通过支付宝完成的无线支付交易同比增长15倍。她补充说，通过手机实现的新的商业模式层出不穷，如团购、运营商店、游戏等。这些新应用和商业模式的出现，也都对手机的支付环境提出更高的要求。

UC优视董事长兼CEO俞永福指出，移动互联网产业的盈利模式主要有三个：一是广告，二是游戏，三是电子商务。除了广告以外，其他的两个盈利模式都面临如何支付的问题。我国传统互联网在电子商务领域的突破发展，得益于独特的货到付款模式，以及后来的电子支付，解决了支付问题。“移动支付是移动互联网企业重要的‘造血’机制――盈利渠道，支付渠道不打通，行业发展就会陷入瓶颈。这是一个需要解决的非常重要的问题，也存在一个巨大的机会。”俞永福说。

移动运营商、银联、第三方支付平台，以及移动支付终端和芯片制造商都看到移动支付巨大的市场潜力。2011年3月中国电信成立支付公司――天翼电子商务有限公司。不久前，中国联通挂牌成立了联通沃易付网络技术有限公司旨在发展移动支付业务。中国移动此前入股了浦发银行，并计划成立支付公司，目前正在积极申请第三方支付牌照。

但是从目前的情况来看，运营商的移动支付主要用于自身网站电子商务业务的支付，或者是传统交易的支付，而没有真正往移动电子商务领域扩展。

由于软件、网络、终端环境都很复杂，用户无法在手机上直接沿用PC互联网支付方式，这阻碍了移动互联网从阅读等浅层应用向手机购物等深层应用的发展进程，极大地制约了移动互联网与电子商务行业的良性发展。

“有支付才有未来，但若支付不安全不快捷，同样没有未来。”支付宝无线事业部总经理诸寅嘉认为，在从浅层应用到深层应用发展的第二轮发展关键点上，支付需要安全、无缝地与用户需求结合，应用内支付是不二之选。

打造全新支付体验

4月20日，在支付宝推出的手机安全支付基础上，UC优视联手支付宝推出了手机浏览器+安全支付服务这一移动支付解决方案，首批推出了基于Android、Symbian等平台的UC浏览器7.7版本，今后还将支持iPhone、WP7、Blackberry等手机平台。

淘宝无线业务负责人邱昌恒认为，用户将手机作为电子商务终端，就是为了方便，所以支付方式要足够简单。另外，用户为了方便而来，还会因为不安全而离开。因此，UC优视联手支付宝推出的手机浏览器+安全支付服务在设计过程中充分考虑到用户对于便捷、安全的需求。

用户在下载安装加载了移动支付解决方案的UC浏览器7.7版本之后，在支付环节会出现支付宝付款页面，第一次使用时需与支付宝账号进行关联，后续支付都将进入快速支付方式，200元以下的小额支付可无需输入密码。这些措施大大提高了移动支付的体验。

在安全性上，支付宝安全支付提供了身份认证、可定制的验证方式（包括密码与短信）、基于HTTP与私有安全算法的安全传输机制、对手机硬件对应的识别码，以及定期更新密钥等业内领先的安全措施与机制。

在便捷性上，用户在手机上支付不必跳出当前应用，在当前页面即可快速完成，相比WAP支付减少4~5个跳转步骤。同时，在关键的支付资金来源方面，支付宝也在余额、卡通支付的基础上增加了无需登录网银的快捷支付，用户只需输入10家合作银行的卡号及支付密码即可支付，且无支付额度限制。快捷支付是当前在线支付领域最先进的支付方式，达到了线下刷卡的支付成功率水平。

UC优视技术总裁梁捷表示：“UC浏览器的云/端架构能够支持安全支付插件，以UC浏览器承载用户从访问商户网站到下单确认购买的整个流程，并通过调用支付宝安全支付插件针对移动支付用户的信息流进行加密保护。“

可见，该方案解决了困扰移动支付产业多年的终端、网络环境复杂的问题，使移动互联网用户只要使用手机浏览器访问商户网站就能直接完成安全支付，实现快速便捷的手机安全支付，打通了移动互联网行业长期不畅的移动支付渠道。该方案帮助用户摆脱了繁琐的移动支付流程，消除了对移动支付的安全隐忧。

驱动移动电子商务爆炸性增长

“与PC互联网时代一样，支付宝会做好底层支付服务，把应用和场景带给合作伙伴，力挺各位向前走。”支付宝CEO彭蕾认为，接下去的几年将是移动互联网支付快速发展时期，并且很可能奠定未来的市场格局。“只有移动互联网入口与支付系统结合后，才真正意味着移动互联网真正成熟，迎来更广阔的市场。对用户来说，这也是更便捷生活的开始。”彭蕾说。

俞永福指出，UC-支付宝移动支付解决方案的，为用户扫清了在使用移动支付之路上的拦路虎，激发了他们的使用热情，不仅驱动移动电子商务迎来新的蓝海，小说阅读、音乐下载、手机网游、商旅、团购网站等整个移动互联网行业都将迎来新的发展机遇。

篇3

随着移动支付解决方案的不断成熟，移动电子商务发展的一个主要瓶颈被打破，移动电子商务迎来了一个发展。

 

补齐移动电子商务发展短板

 

CNNIC的数据显示，截至2010年12月底，我国手机网民规模已达3.03亿，进一步逼近PC网民规模，中国移动互联网产业面临历史性的发展机遇。

 

很多传统电子商务企业都嗅到了这一商机。当当、淘宝等都已推出了手机客户端解决方案。早在2008年2月，淘宝就开通了手机版淘宝网页。不久前，凡客诚品的手机客户端和手机凡客网上线，目前每日手机客户端产生的订单额占到日交易额的3%。京东商城也在布局移动电子商务。然而，支付问题成为移动电子商务发展的一大瓶颈。

 

除此以外，基于移动互联网的很多业务的开展都对移动支付提出了很急迫的需求。“移动互联网的功能绝不仅仅是简单的访问和信息，我们在探索如何让消费者应用手机去满足其生活中的更多需要，这也是我们面临的挑战。”支付宝CEO彭蕾指出，去年以来，越来越多消费者愿意通过手机进行消费，2011年春节通过支付宝完成的无线支付交易同比增长15倍。她补充说，通过手机实现的新的商业模式层出不穷，如团购、运营商店、游戏等。这些新应用和商业模式的出现，也都对手机的支付环境提出更高的要求。

 

UC优视董事长兼CEO俞永福指出，移动互联网产业的盈利模式主要有三个：一是广告，二是游戏，三是电子商务。除了广告以外，其他的两个盈利模式都面临如何支付的问题。我国传统互联网在电子商务领域的突破发展，得益于独特的货到付款模式，以及后来的电子支付，解决了支付问题。“移动支付是移动互联网企业重要的‘造血’机制——盈利渠道，支付渠道不打通，行业发展就会陷入瓶颈。这是一个需要解决的非常重要的问题，也存在一个巨大的机会。”俞永福说。

 

移动运营商、银联、第三方支付平台，以及移动支付终端和芯片制造商都看到移动支付巨大的市场潜力。2011年3月中国电信成立支付公司——天翼电子商务有限公司。不久前，中国联通挂牌成立了联通沃易付网络技术有限公司旨在发展移动支付业务。中国移动此前入股了浦发银行，并计划成立支付公司，目前正在积极申请第三方支付牌照。

 

但是从目前的情况来看，运营商的移动支付主要用于自身网站电子商务业务的支付，或者是传统交易的支付，而没有真正往移动电子商务领域扩展。

 

由于软件、网络、终端环境都很复杂，用户无法在手机上直接沿用PC互联网支付方式，这阻碍了移动互联网从阅读等浅层应用向手机购物等深层应用的发展进程，极大地制约了移动互联网与电子商务行业的良性发展。

 

“有支付才有未来，但若支付不安全不快捷，同样没有未来。”支付宝无线事业部总经理诸寅嘉认为，在从浅层应用到深层应用发展的第二轮发展关键点上，支付需要安全、无缝地与用户需求结合，应用内支付是不二之选。

 

打造全新支付体验

 

4月20日，在支付宝推出的手机安全支付基础上，UC优视联手支付宝推出了手机浏览器+安全支付服务这一移动支付解决方案，首批推出了基于Android、Symbian等平台的UC浏览器7.7版本，今后还将支持iPhone、WP7、Blackberry等手机平台。

 

淘宝无线业务负责人邱昌恒认为，用户将手机作为电子商务终端，就是为了方便，所以支付方式要足够简单。另外，用户为了方便而来，还会因为不安全而离开。因此，UC优视联手支付宝推出的手机浏览器+安全支付服务在设计过程中充分考虑到用户对于便捷、安全的需求。

 

用户在下载安装加载了移动支付解决方案的UC浏览器7.7版本之后，在支付环节会出现支付宝付款页面，第一次使用时需与支付宝账号进行关联，后续支付都将进入快速支付方式，200元以下的小额支付可无需输入密码。这些措施大大提高了移动支付的体验。

 

在安全性上，支付宝安全支付提供了身份认证、可定制的验证方式(包括密码与短信)、基于HTTP与私有安全算法的安全传输机制、对手机硬件对应的识别码，以及定期更新密钥等业内领先的安全措施与机制。

 

在便捷性上，用户在手机上支付不必跳出当前应用，在当前页面即可快速完成，相比WAP支付减少4~5个跳转步骤。同时，在关键的支付资金来源方面，支付宝也在余额、卡通支付的基础上增加了无需登录网银的快捷支付，用户只需输入10家合作银行的卡号及支付密码即可支付，且无支付额度限制。快捷支付是当前在线支付领域最先进的支付方式，达到了线下刷卡的支付成功率水平。

 

UC优视技术总裁梁捷表示：“UC浏览器的云/端架构能够支持安全支付插件，以UC浏览器承载用户从访问商户网站到下单确认购买的整个流程，并通过调用支付宝安全支付插件针对移动支付用户的信息流进行加密保护。“

 

可见，该方案解决了困扰移动支付产业多年的终端、网络环境复杂的问题，使移动互联网用户只要使用手机浏览器访问商户网站就能直接完成安全支付，实现快速便捷的手机安全支付，打通了移动互联网行业长期不畅的移动支付渠道。该方案帮助用户摆脱了繁琐的移动支付流程，消除了对移动支付的安全隐忧。

 

驱动移动电子商务爆炸性增长

 

“与PC互联网时代一样，支付宝会做好底层支付服务，把应用和场景带给合作伙伴，力挺各位向前走。”支付宝CEO彭蕾认为，接下去的几年将是移动互联网支付快速发展时期，并且很可能奠定未来的市场格局。“只有移动互联网入口与支付系统结合后，才真正意味着移动互联网真正成熟，迎来更广阔的市场。对用户来说，这也是更便捷生活的开始。”彭蕾说。

 

俞永福指出，UC-支付宝移动支付解决方案的，为用户扫清了在使用移动支付之路上的拦路虎，激发了他们的使用热情，不仅驱动移动电子商务迎来新的蓝海，小说阅读、音乐下载、手机网游、商旅、团购网站等整个移动互联网行业都将迎来新的发展机遇。

 

在会上，很多嘉宾认为，UC-支付宝移动支付解决方案为商户和用户都提供了更加安全、便捷的体验，将大大释放移动互联网的活力。诸寅嘉认为：“UC-支付宝移动支付解决方案覆盖了当前移动互联网的主流用户群，创业者完全可以放下收钱难的心，将更多的精力放在决定用户付钱的产品与服务方面，这既有利于用户，也将为整个产业带来积极正面的影响。”

 

邱昌恒分析，解决好移动支付，就像是拿掉孙悟空头上的紧箍咒，移动电子商务在未来两年之内会有一个巨大的爆发，在两年，最多不超过三年以后，就可以追得上PC电子商务10年的积累。

 

易观国际预测，2011年底中国移动支付用户规模将快速增长到2.21亿个，从而超过PC上网支付用户数，移动电子商务也将迎来全面爆发的元年。

篇4

中图分类号：TH693.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-02

移动支付是指用户利用各种移动终端设备，通过无线方式，为购买某种商品或服务而完成的支付交易行为。当前不仅仅在日韩、欧美等一些通信业发达的国家，在亚非拉美等相对落后国家地区，移动支付业已开展得如火如荼。根据中国电子商务研究中心相关统计数据显示，2012年我国第三方支付业务交易规模达12.9万亿元，同比增长54.2%。而YankeeGroup 的研究数据则预测，至2014年全球移动支付的交易规模将高达9840亿美元。智能终端比例的不断提升、NFC逐步成为终端制造商产品出厂的标配、越来越多的商业环境开始推广随身便捷的支付场景，以及消费者通过移动设备进行支付的习惯日趋成熟，将助力移动支付在全球范围内快速普及和发展。

相较之下，现在便捷支付领域内的霸主信用卡，其发展则面临重重困境，不仅受到我国个人信用制度发展落后、经济管理体制不健全、科技支撑薄弱等条件的制约，卡奴蔓延、坏账风险、使用安全风险都使其处境雪上加霜。而本文将基于SWOT模型的理论分析，来探讨移动支付这位“后起之秀”在信用卡产业内的发展，研究路线如下：

一、移动支付开展的优势

1.更安全

伴随信用卡的逐步普及，近些年出现的一些信用卡相关的欺诈案例，比如：克隆卡，非法套现等案件也越来越多，给金融机构，商户和持卡人都带来了巨大的损失。信用卡的欺诈风险主要集中在金融系统的风险防范机制的不完善，持卡人信息被泄露以及社会信用环境的缺失等。

而移动支付业务由于才起步必然也要面临一定欺诈风险，但相较信用卡业务依然优势突出。以目前最普遍使用的手机移动支付为例，相对于磁条卡的可复制性，因为采用了“芯片卡”（即IC卡）而非传统的“磁条卡”，消费者个人信息更难被盗用，出现信用卡细条信息被复制的可能性几乎为零，而这将大大降低伪卡损失。

2.更高效便捷

移动支付业务分为远距离移动支付与近场支付，都是非接触式支付。远距离支付的出现使人们足不出户即可畅享购物体验，亦可以仅仅通过手机等移动终端进行几个简单操作完成转账排队之忧。在一些银行等金融体系仍不完善的相对落后地区，远距离支付为促进当地经济发展做出了巨大贡献，在这一点上非洲肯尼亚等国取得的成就尤为突出。而谈及与信用卡应用较相似的近场支付，由于免去了刷卡输入密码的过程，达到“一刷即可”的效果，将为人们的生活节约更多时间。

移动支付小至可以用来支付日常的公交车、交水电费等，替代钱包；大至可以为人们进行国际间的贸易结算，更多应用更多功能更高效更便捷。多方综合，移动支付相较信用卡无疑更适宜当前崇尚高效便捷的社会。

3.更少成本

伴随移动支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，将会降低更多的人力资本投入，例无人售票车；另一方面，移动支付由于多是现时消费，所以不会存在信用卡中的“透支”和“滞纳金”的等，更有效避免了恶性消费行为的发生。目前开展的移动支付业务也免去了年费的收缴，可以使消费者获得更多实惠。

二、移动支付开展的劣势

1.推广层次遇阻

（1）消费者消费习惯不易变换：我国消费者目前的消费习惯可总结有两点：①对实在看得到的交易比较放心，即使像移动支付这般其自身的安全系数比你把钱放钱包里高的多，都难以打消人们的疑虑。②国人固有的守旧情节，目前信用卡安全虽然受到国人普遍质疑，但由于其开展已有些年头，大部分人对信用卡的信任度还是会高于移动支付，纵使这不合理。

（2）移动支付推广需要平台建设；目前我国移动支付主要开展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。两种模式，前者需要构建大平台涉及大量pos机和刷卡机的更新升级，后者需要定制手机的支持，相较之下后者优点更多也应用最广，但二者综合看来，要推广移动支付，无论采取哪一方，都将会承担不小的经济负担。

2.技术及标准遇阻

（1）目前我国国内虽然形成了一定的产业链，但具体来说，还是太不成形，要想真正的促进一个产业的发展，尤其是像移动支付产业这般涉及如此之长产业链的，必须有更成熟的标准引导体系建设才行。

（2）目前移动支付各项技术要求都已经基本解决，但如何更好的控制成本，也是目前必须面对的问题，更低的成本对移动支付的开展意义重大。

三、移动支付开展面对的机会

1.天时

目前全球已经有为数不少的国家早在数年之前就已经开展了移动支付业务，当下移动支付业务已愈发成熟，新技术和新标准的不断推出促进着移动支付产业的发展，移动支付正在全球如火如荼的开展开来。

研究机构易观智库的《中国第三方支付市场趋势预测2011-2014》显示，2011年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到742亿元，同比增长67.8%；移动支付用户数同比增长26.4%至1.87亿户。另据易观智库近期的《中国第三方支付行业发展阶段及模式研究》报告，预计到2015年，中国移动支付市场的交易规模将达到7123亿元。数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。

2.地利

自21世纪以来，我国移动通信发展迅猛，手机3G网络已覆盖了全国所有县城及大部分乡镇，目前我国移动通信网络规模和用户数量居世界第一，可以参照下图1。近年来国家陆续出台了各类惠农政策，可像支农补贴、新型农村社会养老保险、医疗保险等政策的实施，却需要依托银行卡进行资金发放。而我国农村地区由于银行网点和ATM匮乏，造成银行卡资金支取极不方便，农民不得不频繁往返县城金融网点，既费时费力，又要承担交通费用，成本较高，便利支取各种涉农补贴等小额资金已成为当前农村最广泛、最迫切的一项基本金融服务需求。在我国的广泛地区，尤其是广大的农村地区，移动支付都有能大展身手的地方。

3.人和

我国国内相关企业一直对移动支付表现出了极大的热情，经过几年的发展，伴随着2012年底我国移动支付相关标准的推出，我国移动支付产业也由起初的混乱，而慢慢走向和谐，我国移动产业链正在逐渐形成。产业链的形成，必将对我国相关企业整合优势资源，发展移动支付起到助推器的作用。

四、移动支付面临的挑战

1.挑战信用卡的称霸地位

我国移动支付发展其实还是一个摸索阶段，相对信用卡多年成熟运作，其在国内的地位依然是难以轻松挑战成功。目前移动支付虽然出台了行业标准，但一个可以基于全球性领域的准则依然迟迟未出，而这也将继续制约着移动支付产业的发展。另从消费者层面谈及，由于长久以来的消费习惯，普通大众对移动支付这类新型支付模式接受能力有限，甚至还存在大量误区，如何去改变人们的这种消费心理也是一个必须要面对的问题。任何新科技的普及，都需要一个反复认证再大规模推广直至成为人们日常生活中必不可少的一部分的阶段，移动支付要成霸主，仍需静待时机。

2.挑战产业利益角逐

伴随着国际国内移动支付的稳步发展，移动支付市场蛋糕巨大的份额正惹的整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行、银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户，为利益而热血沸腾，如何解决利益分配，直接关系移动产业链的完成。

3.挑战通信行业的大量“碎片”

在目前的市场状况下，移动支付面临的最大挑战就是移动通信行业的大量“碎片”：即各种各样的移动操作系统，定制的手机，应用等等，要在开发上紧跟创新步伐对Visa来说是一个重大挑战。整合这些碎片，并且将其迅速根据用户需求升级，对移动支付而言任重道远。

五、移动支付发展建议

1.把握机会，加快行业标准完善

我国目前移动支付正值热潮，期间若能尽趁东风，移动支付将会以飞跃的形式发展，而抓住东风的途径之一，就是要尽快促进行业标准完善。

尽管于2012年年底，我国出具了移动支付产业的相关标准，但该标准就目前来看肯定还是充满诸多不足。但在目前情况下，在此标准下先观察各方对其反映，在充分收集实际反馈后，再对标准进行修改。相信，一份极具真实性与现实性的行业标准，对我国移动支付行业产业链的形成，对移动支付发展的促进将会是难以估量的。

2.扫除盲区，加快推广营销建设

移动支付的推广面临的阻碍，除了基本平台建设问题外，最主要的还是要打开普通消费者的心结，改变他们对移动支付的不信任度。根据我们在宁波鄞州区的调研报告可知，绝大多数消费者对移动支付还是充满兴趣的，尤其是对其便捷性方面，但消费者的顾虑也是显而易见的，最大的莫过于安全性的质疑。但实际上移动支付具备诸多信用卡等其他便捷支付模式不具备的优点，但由于宣传不到位致使消费者对移动支付误会重重，加快推广营销建设，是当务之急。

3.面对挑战，及时调整战略

移动支付在我国前景势必大好，但要使其又好又快发展仍是要费一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及时调整战略。目前从信息，需要重新审视并整合整个价值链行业环节，提升整体服务水准，从而达到整体优化的目的。此外，将创新应用与移动支付结合，找到满足用户需求，提升用户体验的创新商业模式，应该成为移动支付相关企业思考的方向。

参考文献：

[1]应小凡，吴冰.移动商务环境下价值链和服务模式瓶颈分析[J].物流技术，2012.

[2]黄丽云，黄瑾，陆宏治.移动支付风险与安全机制分析[J].移动业务，2013.

篇5

一、移动支付的市场发展现状

移动支付给人们提供简单、快捷的支付方式，对于这样的一种支付方式，是符合中国消费者需求的一种支付模式。由于这样的优势和特点，移动支付正赢得越来越多智能手机用户的青睐。国内智能机的广泛使用，手机网民高速增长，对于移动支付起到了催化作用，撬开了巨大商机。2012年对于移动支付来说，是一个开创元年，在2012年年底中国人民银行正式对外了关于中国金融移动支付系列技术标准，平息了长期以来各产业链想独占移动支付市场而引发的无硝烟战争。可以说这样标准的确立为2013年移动支付市场步入良性发展通道奠定了基础。2013年中国移动支付规模得到疯狂扩展，央行公布的《2013年支付体系运行总体情况》显示，2013年全国共办理移动支付业务16.74亿笔，金额9.64万亿，同比分别增长212.86%和317.56%。截止到2013年年底，支付宝实名制用户已达3亿，过去一年支付宝完成了125亿笔的支付，同时支付宝钱包用户突破1亿，2013年通过支付宝手机支付完成了超过 27.8亿笔、超过9000亿元的支付，以此计算，支付宝已成为全球最大的移动支付公司。支付宝同时披露，2014年春节期间支付宝手机支付超1亿多笔，占支付宝所有支付方式的52%。春节7天内，5000多万支付宝用户用手机完成了购物、生活缴费、信用卡还款、购买余额宝等从生活到理财方方面面的行为。其中，通过支付宝钱包完成各类信用卡还款的用户达220万人次，仅此一项，手机上便支付了71亿元，是2013年春节的10倍；而通过支付宝钱包为手机充值的用户则达到1134万人次，是2013年的6倍。在支付宝如火如荼发展的同时，2013年8月微信正式加入了支付功能，超过6亿用户可以通过扫码、公众账号及应用内支付任一种方式完成最后整个购买环节。顷刻间，从电商到线下零售商，从大型软件企业到独立服装代购者，各色产品纷纷接入微信支付，用户红利首先在移动电商及支付层面爆发开来。马化腾推动的“微信+财付通”的移动支付向目前全球最大的网络支付、马云引以为傲的支付宝发起了支付大战。双方展开了激烈的竞争，抢夺用户资源。

二、移动支付的发展趋势

未来几年内中国的手机支付产业链将保持40%左右的年增长率。来自易观智库的数据也证实了业界对中国移动支付市场发展前景将是一个可观的利润空间。根据易观智库预计，到2015年，中国第三方互联网支付交易规模将突破139200亿大关口，互联网支付注册账户规模将达到13.78亿，移动支付交易规模将直逼7123亿这个大关口。移动支付未来将进军以下两个战场。

（一）移动理财

支付清算是金融的最根本功能。解决了支付，各种资金配置活动就能展开。比如在互联网金融时代，以支付宝为代表的第三方支付服务的出现，就带来了阿里小贷、余额宝、P2P网络借贷和众筹融资等新兴金融组织或产品的兴起。现在，这一进化链，会在移动世界中发生。移动支付的兴起，又会催生出其它移动金融服务，包括移动理财。可以预见，不久的将来，在手机上理财，会像在电脑上理财一样普遍。已有雏形的移动理财模式，大致可分为几类：一是投资者通过移动支付企业购买传统金融产品，目前主要表现为互联网货币市场基金。这种模式在降低投资门槛、带来投资回报的同时，还融入了消费支付功能，比如腾讯微信与华夏基金合作的“理财通”。二是传统金融机构自己设立的电子平台，进一步向移动端拓展，利用移动支付方式对接其理财产品、保险产品，比如平安集团的“壹钱包”。三是P2P网络借贷、众筹融资等互联网金融模式在移动场景中的应用。四是一些不规范的、处于灰色地带的投融资行为。这四种模式风险各不相同。前两者相对规范，但在公众大量涌入后，需要特别注意风险提示，避免在收益率等信息上误导投资者，因为即使货币市场基金也不是无风险的。第三种模式的风险在于整个行业良莠不齐，缺乏有效监管，可能出现“劣币驱逐良币”的现象。最后一类模式，则是地下民间金融的又一变种，其风险不言而喻。对收益率的过分强调，也很可能会影响移动理财这一新兴金融模式的可持续性。随着利率市场化的推进和竞争激烈化，高收益将难以长期持续。各类互联网、移动金融创新，应该学会在收益率之外的用户功能上多做文章。

（二）商场POS终端

微信红包、支付宝是广泛的网络支付，打车软件是高频的O2O本地生活服务支付，可以说都是C端（customer），移动支付下一步将是争夺商场POS终端，因为B（business）端的移动支付，对费率更有承受力，只要拥有足够的客源，商家愿意接受移动支付的形式交易，即使承担一定的费率；同时，对于用户而言，移动支付可以大大节约交易时间。这也是为什么许多C（customer）端的移动支付阿里巴巴和腾讯即使是贴钱，也要抢客户，要侵袭线下POS，都是想变着法儿形成用户习惯。因为人类习惯一旦养成，就很难逆袭。2014年以来，阿里巴巴、腾讯均明显加大了其移动支付工具向商场POS进军的力度。双方正在大手笔出击，到处谈移动支付，出钱、出资源抢占线下客户。商场POS机的交易数据，蕴含着极大的商业价值，在征得用户同意的情况下，可以进行深度挖掘和分析，产生新的服务和价值。此外，商场POS机的客单价、稳定性都很高。腾讯正在积极扩大其微信支付的应用范围，其近日又牵手王府井，并计划扩大与中国联通的合作，其商业化正在加速。王府井是中国知名百货零售商，根据合作协议，王府井将在微信上运营一个公众平台，微信用户可以查询和通过微信支付购买其产品。此举可能很快给腾讯带来新的重要收入渠道。

三、移动支付发展的制约因素

（一）安全问题

这也是让许多消费者仍然对移动支付犹豫不决的主要原因。手机病毒、“木马”侵袭以及支付软件自身存在的漏洞，本身就可能造成安全隐患。再加上便捷与安全往往此消彼长，移动支付手续比PC上的互联网支付更简便，也会降低安全性。如微信红包，由于支付认证与使用过于便捷，存在较大的安全隐患，更别提一个绑定了微信账号的手机被他人捡到和擅用带来的风险。消费者信息的安全同样存在风险。中国对个人信息、隐私的保护机制长期以来严重缺失。在互联网支付中已经出现过用户信息泄露事件，而在场景更开放的移动支付环境下，这一风险就更加突出。另外，刚接触移动支付的消费者安全习惯较弱，也会放大风险。如媒体曾有报道，在微信抢红包最火爆的几天，一些群里有人发出与抢红包极为类似的链接，但点入后却是商户介绍，更有甚者引发木马中毒。安全隐患不除，移动支付的习惯与文化短期内就难以形成。要消除这种隐患，就需要建立一套规范、统一的技术标准和安全标准。近期有媒体报道，中国央行的移动金融安全可信公共服务平台已于去年年底建成，或将实现目前“山头林立”的不同移动支付系统“联网通用”，就是朝这个方向迈出了一步。

（二）利益分配问题

移动支付所涉环节尤其多，包括银行、支付企业、软件厂商、手机厂商、电信运营商等。产业链内没有任何一方能够单独将该业务一手包揽从头做到尾。目前在这多方参与者中，尚未形成可持续的、各方共赢的利益分配格局以及明确的权责分担机制，使得现有的业务拓展和竞争往往停留在低水平的“跑马圈地”阶段。毕竟移动支付产业链较长，移动支付目前依旧欠缺行业标准，产业链环节中的各方各自为战，亟待规范。

（三）移动金融亟需监管跟进

中国的金融监管，在互联网金融领域已显得落后，在移动金融领域更是近乎空白，亟需加紧脚步“跟上形势”。比如，移动支付的兴起，已经开始挑战现有的第三方支付监管规则。近期一些媒体针对巨额资金沉淀在微信红包账户中提出质疑。腾讯方面的回应是，微信支付不存在中间账户。但使用过微信红包的用户都知道，资金交易的对方是“财付通”，而“财付通”与用户的QQ账号绑定，微信支付与用户的微信账号绑定，所以微信红包确实会在“财付通”账户中产生资金沉淀。这就需要关注其中的合规问题。金融活动中的消费者保护本就是薄弱环节，移动金融时代的消费者在享受便捷的同时，也置身于更多风险之中。移动支付和移动理财的日新月异，急切呼唤监管的完善和创新。

四、结语

金融是人类经济的血液和命脉。移动技术、信息网络的飞速发展，给互联网公司侵袭传统金融带来了前所未有的机遇，但在安全、标准、监管等领域的配套技术、制度或规则都需要尽快出台予以规范，促进行业的健康良性发展。

参考文献：

[1]王冠雄. 移动支付的真正战场何在？[EB/OL]. FT中文网，2014-02-18.

篇6

【关键词】

支付宝；微信支付；市场占有率

近年来，随着电商的崛起和智能手机的普及，第三方移动支付方式逐渐走俏。而今，第三方移动支付方式已经成为我们生活中的不可分割的一部分。在众多的第三方移动支付方式中，支付宝和微信支付是目前市场占有率较高的两种第三方支付平台。本次的调研论文希望能够通过调查支付宝以及微信支付这两种较热门的新型快捷支付方式所占市场占有率以及客户使用情况，了解用户对这两种支付方式的满意程度，从而得知使用两者的客户群体，进而预测其未来发展前景，同时提出相应意见，有助于改善快捷支付目前存在的问题。

根据此次的调研，可以得出如下结论：

目前，无论是从绝对市场占有率还是相对市场占有率而言，支付宝均高于微信支付。通过调查，我们发现在被调查者中，有74%使用支付宝，53%使用微信支付。可见就目前来说，支付宝的绝对市场占有率略高于微信支付。

决定二者市场占有率的因素主要有以下几点：

1.二者在业务侧重点上的不同。支付宝侧重于管理利用用户在交易和理财等过程沉淀的“存量”式的资金。其主打的理财产品余额宝因高收益，低风险得到了消费者的肯定和支持，其业务覆盖率很高。“存量”式资金管理的模式大大的增强了支付宝的客户黏度，客户忠诚度的提高对市场占有率的稳定与增加均有着积极意义。而微信支付的发展始终停留在支付工具即“流量”资金上，一定程度上降低了其客户粘性。其业务的侧重点与消费者对其资金账户安全性的怀疑，也在较大程度上限制了其市场占有率。

2.支付宝与微信支付的市场占有率与所支持的第三方购物平台的数量与合作深度有着一定的关系。第三方购物网站链接是支付宝和微信支付最主要的支付途径，故支付平台所支持的第三方购物网站的数量对其市场占有率有着重要的影响。购物网站与支付平台可通过战略性合作达到双赢，二者的合作深度越大，对市场占有率的积极影响越大。

3.客户满意度对市场份额的影响是至关重要的。就第三方应当支付平台而言，影响客户满意度的因素主要有界面设计，支付便捷度，账户安全性，业务覆盖面，折扣优惠力度等方面。第三方移动平台应当加强各方面业务及其服务，提高用户满意度，从而使得顾客忠诚度提升，这对于市场占有率有着直接的影响。

作为移动支付界的“老大”，支付宝不仅起步较早，同时通过以上调查，我们可以发现，相较于微信支付而言，拥有着更高的市场占有份额。然而，作为拥有亚洲地区最大用户群体的微信交流平台，微信支付正以快速发展的趋势不断扩张。年初的微信红包活动直击支付宝双十二带来的盈利，这一举措预示着微信支付正向支付宝发起挑战。那么，在未来，究竟是支付宝可以继续坐稳龙头地位，还是支付宝可以与之二分天下呢？下面我们将从两者的安全角度出发进行分析。

支付宝与微信支付的安全性都是很高的。但由于微信支付的支付过程比较便捷，支付密码比较短等问题，使得不少消费者对其的安全性持怀疑态度。而支付宝由于手势密码和较为复杂的密码设置等原因普遍被消费者认为安全性是较高的。但实则微信支付就技术方面，是丝毫不逊色的。同为腾讯旗下的财付通支付科技有限公司作为微信支付的技术支持方在移动支付方面有着较长的历史与丰富的经验与足够的技术保证微信支付的安全性。且就大数据而言，微信支付与支付宝支付都几乎不存在由于技术方面产生的资金问题。大多盗号产生的资金问题都源自用户的大意导致信息泄漏，与支付方式的技术是没有直接关系的。尽管安全性都是很高的，但是两种支付方式却给了消费者在支付安全上不同的体验。所以微信支付的问题并不在于其技术的提高，而是如何使消费者了解到在提供“便捷”的同时，其安全性也是毫不逊色的。

未来，线上线下相融合的O2O商务模式将会是大势所趋，这将会给第三方移动支付带来很大的机遇与挑战。支付宝与微信支付应当把握住机会，通过营销等方式抢先占领市场，才能更好的开拓延展其业务范围，得到更加长远的可持续性的发展。

显然，支付宝与微信支付存在着直面而激烈的竞争关系，两者也曾因为抢夺市场占有率发生过打车软件恶性竞争事件，但现在两者的竞争趋于和谐，主要为良性竞争。支付宝与微信支付相互竞争，共同发展，从整个行业而言，二者将会共同促进第三方移动支付方式的发展。

参考文献：

[1]宋文官.电子商务概论[M].北京：清华大学出版社，2006

[2]陈小辉.第三方沉淀资金问题及监管[J].南方金融，2007（09）

[3]邓楠.监管问题下我国第三方支付发展路径研究[J].中国商贸，2012（16）

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二、我国移动支付迅速发展的成因

1.现代科技手段提供物质基础

根据技术接受模型（TAM），一项技术创新被应用后，消费者是否接受与使用主要取决于两个因素：技术的感知有用性与感知易用性。前者是指消费者使用该技术创新能感知可能为自己的生产生活带来效用的提升；后者是指消费者正常使用该项技术创新需要投入时间、精力进行学习的难易程度（Davis，1989）。〔2〕现代通讯技术、互联网技术和大数据技术的不断突破与发展是移动支付发展的物质基础，如绑定手机与手机密码、采用手机指纹等技术为移动支付的产生和被消费者迅速接受提供了物质技术条件。当前金融科技正致力于通过不同的技术手段改变人们的生产生活方式，只有当用户真正感受到技术进步带来生产生活的方便与易用才会逐渐接受并持续使用，比如伴随近场支付所需技术的不断突破和发展，在加密技术、数字签名技术与合适的APP帮助下，消费者只需一部手机就能轻松完成生活中的各种支付场景：付电话费、公交卡充值、水电煤气缴费、火车票订购、网上购物支付、线下购物支付、打车等。“手机在手，支付无忧”毫不夸张，移动支付因此呈井喷式发展态势，由一个革命性概念变成迅速普及的支付方式。

2.市场强大需求的助推

根据整合型技术接受与使用模型（UTAUT）对TAM模型与TAM2模型的拓展，综合分析一项技术创新被应用后给消费者带来的绩效期望、努力期望、社会影响与便利情况等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以较为全面地分析消费者接受与使用移动支付为其带来的诸多效用，也能够表明移动支付的确迎合了市场需求。分布式支付场景的出现、电子商务的发展以及支付方式的多元化，要求支付系统24小时不间断运行，以满足广大消费者随时随地购物和支付的需求。移动支付自身的高效便捷性迎合了现代社会追求方便快捷的需求，填补了传统支付留下的效率空白，所以满足了国内支付市场客观变化的需求。与传统支付手段相比，移动支付缩短约10%-40%的交易时间成为各方追逐竞争的主要动因。对消费者而言，高效、便捷是实现体验式消费的有效途径；对商家而言，不仅缩短交易时间、增加交易额，更重要的是加快了资本循环与周转，提高了商家的经济效益与效率；对跨境支付而言，移动支付的优势更明显，全球支付市场都青睐效率高的移动支付。相对而言，传统商业银行基于其风险最小化原则设计支付系统，因灵活性不高，支付效率偏低，满足不了快速支付的需求。移动支付顺势而为，填补了传统支付留下的效率空白。

3.支付清算体系创新推动

根据创新扩散理论，创新具有相对优势以及复杂性、兼容性、可试验性与可观察性等特征，它们将直接影响用户采用新技术与否的态度。尤其是相对优势明显的创新项目，即新技术创新应用能够给用户带来降低交易成本并提升交易效率的好处（Rogers，1995）。〔4〕与其他支付方式相比，移动支付是创新性应用，顺应了当前我国支付清算体系创新与发展的需要。我国支付清算体系发展的关键在创新，创新不仅可以提升支付系统的效率和适用范围，促使非现金支付市场发生结构性变化，更重要的是创新可以使清算体系在金融体系中发挥更重要的作用。而在一些欠发达国家和地区，由于传统支付市场发展不足，很多人得不到银行服务或者金融机构本身服务能力不足，这为移动支付提供了巨大发展与创新空间。在整个亚洲市场，移动支付发展非常迅速，约占全球市场份额的60%左右，中国、韩国、日本等均呈现快速发展态势。

近几年来国内各大机构为了角逐移动支付这一支付蓝海纷纷投入巨资加大其研发力度，不断推出创新性产品以满足市场需求。比如不同类型金融支付机构相继推出了非接触式支付卡：中国工商银行与百盛集团共同发行了牡丹百盛信用卡等移动支付方式，以适应支付清算体系的创新需求。同时其平滑无缝的操作兼容性将支付与物流整合为一体，电商公司将购买、支付和送货整合为一次性完成，节省时间，提升用户购物体验，有助于用户对移动支付的持续使用，而且可以利用大数据分析消费者偏好，再向消费者精准推荐偏好产品与服务，既可以有效培育顾客对产品与服务的忠诚度，又可有效拓展自己的客源，增加消费者使用移动支付的频率；随着数据加密和唯一识别码技术的运用还能够有效地保护用户的隐私与资金安全，而且区块链和分布式总账技术将实现整个交易系统更安全。上述创新技术的运用极大地推动了我国移动支付的飞速发展。

4.政府重视与支持下的制度保障

良好的市场秩序是一国经济社会良性快速发展的前提，为此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。为了加快供给侧结构调整与经济发展方式转变，我国出台了一系列政策措施促进现代服务业发展，尤其是普惠式金融、互联网、移动通信等新兴产业的发展。而移动支付制度创新有助于加快一国普惠金融、包容性发展、微金融发展及非现金支付的发展；移动支付在加快电子商务与网络经济发展的同时也有助于“大众创业、万众创新”，有效增加就业，进一步提升金融业服务质量与效率，更好地服务于我国实体经济，增强我国经济整体实力与竞争力。但是，S着移动支付内涵向移动金融、互联网金融领域的不断延伸，在鼓励移动支付创新的同时，监管机构必须对其进行合理监管，适时界定移动支付的创新边界，推动移动支付产业健康发展。为此，2015年1月央行了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，规定自2015年6月1日起，境内符合条件的机构可以申请“银行卡清算业务许可证”；2015年7月18日，中国人民银行、工信部、公安部等十部委联合的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》被称为互联网金融行业的“基本法”；2015年7月31日，中国人民银行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》；2016年3月18日，中国人民银行与发改委了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，等等。

三、我国移动支付的发展前景

上述有利因素相互叠加共同推动了我国移动支付的快速发展，使之不仅成为支付清算领域创新发展的重要源头，而且成为引领全球移动支付的“风向标”，发展前景非常广阔。

1.移动支付多元化发展、业务持续性增长

移动支付产品多元化发展且业务持续性增长将成为我国移动支付市场的“新常态”。随着现代通信技术、互联网技术以及大数据技术的快速发展，移动支付产业在全球飞速发展，给人们生产生活带来极大便利。目前国内移动支付巨头如微信支付、支付宝、百度钱包等通过采取投入大量资金补贴用户与商家的办法争夺移动支付“蓝海”。2016年2月苹果公司的Apple Pay进入国内市场，引发华为、小米等手机巨头开启自身移动支付的公测。基于移动支付服务便捷、高效，顺应社会经济发展和支付市场发展需求的优势，国内移动支付产品从传统远程支付、二维码支付、NFC近场支付、蓝牙支付、声波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根据Gartner的数据显示，2012-2017年，全球移动交易总量和价值年平均增长率可达到35%，全球移动支付市场规模2017年将达到7210亿美元，用户数将超过45亿。①

我国早在2013底国内手机网民已超过5亿，同比增长20%左右，占总网民数的40%；手机支付用户达到125亿，同比增长126%，占手机网民总量的75%。2015年，我国大约有一半网民，接近358亿人使用移动设备进行支付，比2014年增加近70%。全球著名市场研究集团益普索（Ipsos）联合支付宝的《2013年中国消费者如何看待移动支付报告》显示，已有86%的受访用户尝试过移动购物，移动领域将成为支付与电商的核心市场。②中国人民银行的《2013年支付系统运行总体情况》则表明，2013年全国移动支付业务量达1674亿笔，交易额964万亿元，同比分别增长213%和318%。另据中国人民银行2014年提供的数据显示，全国移动支付业务量为4524亿笔，交易额达2259万亿，同比分别增长170%和134%。中国人民银行《2014年支付体系运行总体情况》..《2015年支付系统运行总体情况》提供的数据表明，2015年我国移动支付业务达13837亿笔，交易金额为10822万亿元，同比分别增长20586%和37906%。2015年中国支付体系运行总体情况..而根据比达数据中心的《2015年度我国第三方移动支付市场研究报告》，2015年第三方移动支付市场交易总规模达931万亿元，其中支付宝和财付通两家占据了移动支付90%以上市场份额。第三方支付：先清牌照再发展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付宝2017年1月4日的2016年中国人全民账单数据也显示：移动互联网已成为国人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付宝的实名用户有45亿，71%的支付笔数发生在移动端，有10亿多人次使用“指尖上的公共服务”。其中80后、90后是移动支付的主流人群，80后人均支付金额超过12万元，90后使用移动支付的人数占比高达91%。〔5〕

2.移动支付客户粘性将进一步提高

从数据分析看，移动支付客户粘性将进一步凸显，有替代传统电子支付的发展趋势。移动支付客户粘性也即移动支付客户持续使用问题，Oliver（1980）的研究认为，用户是否再次购买某种产品或持续使用某种服务的关键在于其对产品或服务的满意度。〔6〕移动支付在全球范围的快速发展，以及通过不断推出新产品满足客户体验式消费需求的模式，将助推移动支付客户粘性进一步凸显，从而有替代传统电子支付的发展趋势。在美国，移动支付虽然早期发展相对比较慢，但电子支付与移动支付领域的收益却占全部支付收益的35%左右，到2018年移动支付收益可能与传统支付收益平分秋色。而在发展中国家，消费的能力越来越强，消费更趋年轻化。年轻人热衷新技术，灵活求变，愿意体验全球支付的创新与服务，尤其偏爱移动支付带来的便利，智能手机的出现使“闪付”“当面付”等便捷支付方式受到青睐。

进入21世纪以来，我国移动支付机构、传统金融机构、银行卡清算组织以及互联网企业等参与各方适时推出了方便民众生产生活的支付服务，如与打车、商场、医院、旅游、餐饮等消费类行业的商户合作，引导消费者逐渐从传统支付方式转向移动支付方式。目前国内比较典型的支付方式是通过扫描二维码、绑定账号等以支付宝、微信进行支付，苹果公司最近也在中国市场推出了Apple Pay，这些方便民众生产生活的移动支付方式的迅速发展，将最终成为主流支付方式，提升消费者的忠诚度，进一步增加移动支付客户粘性。

3.移动支付正在成为一种全新商业模式

移动支付已经被电商、银行和支付机构等作为新商业模式，成为迅速占领市场的“利器”。根据情境理论分析，互联网、大数据及电商是一种全新消费情境，具有突破地理、时空限制等优点，极大地简化了消费环节，并在很大程度上解决了消费时信息非对称问题，提升了用户消费的可得性与时效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是资金流动的一种方式，而资金流动是经济活动最直接的反应。电商、银行、第三方支付机构等利用大数据技术分析资金流动，提高了精准掌握客户消费偏好和消费习惯的能力，有利于根据大数据分析结果进行精准营销。这意味着移动支付存在的意义不仅仅是提供资金往来流通服务，更重要的是，电商、银行等机构可以进一步深挖支付数据所蕴藏的其他信息，有针对性地提供其他增值服务。

从发展趋势上看，未来支付发展空间不在支付本身，更多的在于衍生业务，这也是电商平台为什么要大力推广支付业务的重要原因，因为电商可以借此打通购物、支付、邮递、金融等服务。移动支付作为支付行业最具有竞争力和潜力的支付方式，无疑成为电商、银行等机构大力推广与争夺蚕食的蛋糕。传统商业银行的数字化趋势明显加快，新型非银行支付中介也在快速银行化，二者都在角逐主导未来移动银行的地位。不管结果如何，未来主导移动支付的机构必是大量利用手机、大数据、云计算和实时支付体系的综合性机构，移动支付业务必然是新型金融生态体系的核心服务内容，谁在移动支付市场拔得头筹，都将拥有占领和开发的“利器”。

4.支付场景与服务成为未来移动支付主战场

未来移动支付发展的强有力引擎在其消费服务场景，市场竞争将逐渐转向支付场景与服务的争夺。国内早期移动支付的竞争主要是入口之争。2011年5月，中国人民银行正式实施了非金融机构支付业务许可证制度，首批发放27家第三方支付牌照。从每年发放牌照的数量看，2011-2015年发放的牌照数分别为101家、96家、53家、19家和1家，从中可以看出2011年与2012年是高峰期，之后明显放缓，2015年只发放了1家牌照。随着牌照发放的收紧，2016年以来，支付牌照收购案频发。2016年2月，小米科技6亿元左右购买捷付睿通65%股权；2016年5月，新大陆68亿元收购国通星驿；2016年8月，美的集团3亿元左右购买深圳神州通付50%股权，恒大集团57亿元收购广西集付通；2016年9月，唯品会4亿元左右收购浙江贝付；2016年10月，键桥通讯945亿元购买上海即富45%股权。经过几年的跑马圈地，国内移动支付入口之争基本告一段落，初步形成了我国移动支付的市场格局。

随着国内移动支付产业的快速发展，以及支付市场格局的初步形成，国内移动支付巨头正在将竞争重点逐渐从一开始的线上转向线下以及线上线下互动，大力拓展移动支付线下应用场景。国内居民日常生产生活中使用移动支付的场所也越来越多。进一步的，阿里巴巴在积极打造其商业生态圈的一个重要组成部分――场景化支付；支付宝正在积极布局线下移动支付场景，加强线下超市、便利店、餐厅等日常消费场景中移动支付的应用；为了抢占市场，支付宝甚至为线下商户免费安装扫码枪，费率也比其他传统线下支付工具更低；此外，支付宝还积极布局海外移动支付应用场景，适时推出了支付宝退税等便民服务，同时与万豪集团展开合作，开拓酒店移动支付场景，万豪集团分布于全球的多家酒店陆续推出了支付宝服务。国内移动支付的另一巨头腾讯金融也不甘示弱，积极布局移动支付场景与服务，2015年初腾讯金融与便利店品牌7-11开展合作；2015年6月，与中石油签署合作协议，双方在移动支付、互联网金融及O2O等业务领域开展大力合作；2015年7月，财付通宣布QQ钱包与滴滴打车合作，滴滴打车App正式接入QQ钱包支付，全国多数城市用户可使用QQ钱包支付打车费用。此外，京东支付等也在积极拓展自己的移动支付场景服务业务。

四、我国移动支付发展面临的风险与挑战

移动支付的发展一方面加快了我国金融深化进程，方便了民众的生产生活方式；另一方面移动支付尚属新生事物，在密码管理、通信安全，备付金管理、无牌照支付机构的禁止与取缔、相关法律法规完善等方面还存在一定不足，可能面临诸多风险，比如预授权冲正交易、预授权套现、跨境移机套现、各种套码造假行为不断升级、商户收不到结算资金等违法违规事件时有发生，使移动支付的安全与健康发展成为监管机构、第三方支付机构、消费者等利益相关群体共同关注的问题。

1.移动支付的负外部性凸显

负外部性主要是指某经济主体行为的活动给他人或社会带来损失，而且无需为此承担成本（刘越，2010）。〔8〕支付从来不是支付本身的事情，一方面消M者购买商品或服务后需以资金流动这一进程作为终结；另一方面支付又是商家、支付机构、银行等分析消费者行为的起点。纵观移动支付发展进程，与其他商品和服务市场相比，移动支付市场最显著的特征是其负外部性突出。一旦移动支付机构的风险增加，不但可以在支付系统本身快速传导与扩散，而且往往会迅速波及生产、消费等实体经济。目前我国的移动支付机构已经不是原来意义上的第三方相对中立的机构，为集团内部服务的趋势已愈加明显，这显示一定的“系统重要性”。如果风险累积一旦达到临界点后爆发，可能影响整个企业集团，严重的可能波及其他产业或全社会。科学、合理地监管移动支付，促进其健康有序发展，不但不是背离市场在资源配置中发挥决定性作用，而且是防控市场化风险的必要补充。

2.无牌照移动支付机构依然存在

支付业务顺利运转不仅是支付市场本身的内在需要，还关乎广大消费者的资金安全，乃至金融市场的稳定与秩序。根据感知风险理论，由于信息非对称与复杂的行为情绪等，用户很难准确预测消费行为对其带来的效用水平，可能出现用户实际消费效用低于预期的问题，若用户在消费决策时或消费过程中感知到这种风险的存在将影响其正常使用。Jacoby等（1972）将感知风险分为社会风险、绩效风险、经济风险、心理风险与身体风险五个维度。〔9〕目前我国监管机构对支付业务实行特别许可制度，只有符合《非金融机构支付服务管理办法》规定的机构方可获得支付业务许可证，开展支付业务。但事实上现实中一些没有取得支付业务许可证的机构也在开展支付业务，给移动支付市场的正常发展带来一定隐患，一些商务平台也曾经因为支付问题给客户带来风险。无牌支付机构由于无需遵循监管机构的监管要求，无需承担制度遵守成本，给正规持牌支付机构带来了不小的冲击，造成劣币驱逐良币效应，严重影响了我国移动支付市场的正常秩序，不利于其良性、有序、健康发展。由于没有监管机构对其监管，无牌支付机构在硬件设施建设和管理方面都可能不会有足够的投入，一旦出现问题，客户资金安全便存在很高的风险。如何取缔无牌照移动支付机构是当前我国移动支付市场亟待解决的重要问题。

3.行业规范及相关法律制度不健全

制度包括正式制度与非正式制度。制度可以保证良好的经济秩序，是经济社会健康发展的重要保证。作为我国金融业的一个新兴市场，到目前为止，全国尚没有统一的移动支付行业标准，以至于市场上有多种移动支付平台，浪费了大量资源，尤其是平台之间不能开展有效沟通与合作，阻碍了整个移动支付产业链的大规模有序拓展。而且移动支付涉及环节比较多，如支付企业、银行、手机运营商、软件运营商、电信运营商等，但多方参与者之间并未形成可持续、各方共赢的利益分配格局以及明晰的权责分担机制，造成业务拓展和竞争局限于低水平“跑马圈地”阶段，形成一条完整成熟的产业链的道路还比较漫长。

另外，相关法律法规不健全是我国移动支付市场监管面临的最大问题。法律由于没有明确规定移动支付交易中各方的权利与义务及交易中滞留资金的安全管理、证据确认和责任承担等，更没有建立良好高效的纠纷解决机制，消费者的隐私权、财产权、举证权等权利无法得到有效保护。

4.客户备付金安全事件频发

2015年底，我国第三方支付沉淀资金总量已经超过2000亿元人民币，比2014年增长60%。尽管中国人民银行的《支付机构客户备付金存管办法》规定：“任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金、不得擅自以客户备付金为他人提供担保”，但是支付机构挪用客户备付金，造成资金链断裂的重大事件时有发生。对此，2015年12月28日，中国人民银行了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，表示将改革客户备付金存管制度，整顿支付机构参与银行间资金清算和各类跨业经营活动，切实保障客户资金和信息安全。

近期，监管机构根据中国人民银行现有规定，分别注销了部分违反备付金规定的移动支付机构，但如何有效管理备付金问题仍然没有从制度层面得到有效解决。目前，支付机构几乎都是同时与多家银行在备付金存管上进行合作，其中支付宝合作的银行多达24家，这既不利于风险控制也不利于监管。探讨备付金集中管理制度建设应是当下监管机构和移动支付业界需要共同考虑的重要问题之一。

五、健全移动支付监管体系的对策建议

1.在规范中发展，在发展中规范

可以预见，为了参与竞争以及进一步拓展市场，移动支付领域将不断开展业务创新并实现产品创新以吸引更多潜在客户。移动支付发展实践也说明，伴随移动支付的快速发展，有可能出现各种违法违规行为损害消费者利益，若不能采取有效措施控制势必制约移动支付的进一步发展。所以在大力鼓励移动支付创新的同时，监管机构也要严格履行职责，适时界定移动支付创新边界。2016年3月5日总理在政府工作报告中提出要规范发展互联网金融，业内人士认为政府工作报告连续三年提及互联网金融并且态度不断转变，由“促进发展”到“规范发展”，显示了中央政府对发展与监管的高度重视。未来监管层在跟踪互联网金融发展一段时间后，应重点关注和推进行业规范发展，避免出现系统性风险或风险的大范围传导。

2.构建良好的监管制度，监管当局应有所作为

良好的移动支付监管制度的确立不仅不会抑制移动支付的创新和发展，而且可以确保移动支付健康、有序、可持续发展。对于移动支付这一新业态除了应给予必要的发展空间，还应做到金融风险可控，避免危及国内金融稳定与发展。对此移动支付的监管主体――中国人民银行和其他各金融管理当局应有所作为。移动支付行业提供的主要是资金支付结算和清算功能，其本身属于中国人民银行的法定职责范畴，所以应统筹协调监管职责，适当借鉴国外监管模式，细化各监管主体的监管职责，消解移动支付交叉业务的监管真空，对移动支付业务进行全面监管。其他各监管机构应充分利用大数据技术，实时连续跟踪监测移动支付类别、业务规模、违法违规事件等稻荩从中分析总结移动支付的特征与发展趋势，为将来明确是否监管或如何监管提供充分的数据支撑。〔10〕

3.构建互联网金融监管框架体系与移动支付产业统一标准

为了规范我国互联网金融健康发展，相关法律制度已陆续出台。2015年7月18日，中国人民银行等十部委的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式将互联网金融纳入监管框架，明确了各类互联网金融活动的边界，规定了互联网金融主要业态的监管职能分工，从而标志着我国互联网金融监管框架的初步形成。2015年12月又了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，要求各省市地区金融办、工商局、公安局等相关机构加强对P2P网贷的监管力度。

除此而外，应充分考虑我国移动支付发展的实际情况，在合理借鉴国外移动支付标准的基础上，制定适合我国移动支付的统一标准。该标准除了应涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM标准、安全标准、终端标准外，还应包括整个产业链上各环节的协调、管理、监督等。同时国家相关部门应联合移动支付产业各参与方建立统一的产业标准。在现有监管体系架构基础上逐渐完善行业监管，继续加大力度指导行业有序健康发展，合理解决支付市场违规问题，营造有序健康的受理环境，进一步加快形成助推移动支付产业升级的长效法律机制。

4.强化行业自律

移动支付行业管理协会是监管部门有效监管的补充，有助于实现对移动支付的全方位监管。一般而言，一个行业进入创新活跃期后，行业协会等自律组织是最初的市场秩序维护者，可以根据行业发展程度及出现的问题，自发发挥准监管职责，制定科学、及时、有针对性的行业标准，运用市场化手段约束并规范移动支付行业的创新行为。因此，行业自律组织应利用自身信息优势及时制定并逐步完善统一的行业标准。一旦形成统一标准，将大大减少行业发展中的欺诈、套利等乱象。除此以外，行业自律协会可以加大宣传教育力度，提升消费者对移动支付的认知水平，使消费者能够区分合法机构与非法机构，认识第三方支付机构与银行支付的差别；认识支付账户与银行账户之间的区别，知晓支付机构不是银行，第三方支付只是支付市场的补充者；认识获得第三方支付牌照的机构与非持牌支付机构的差别等。〔11〕

5.鼓励参与主体共同解决支付中存在的安全隐患

建立良好的移动支付生态环境只靠一两家参与主体是不现实的，只有所有的参与主体通力合作才有可能做大做强整个产业，实现互利共赢。目前我国移动支付产业链包括芯片厂商、银联、银行、电信运营商及第三方支付机构等，尚未形成完整产业链。各参与主体应加强自身建设，做好移动支付产业链上的每一个环节，进而利用大数据、云计算等技术优势实现资源共享，联手共筑安全防火墙，实现合作共赢。

〔参考文献〕

〔1〕Dahlberg， T.， Bouwman， H.， Cerpa， N.， & Guo， J. M-Payment-How Disruptive Technologies Could Change the Payment Ecosystem〔J〕.ECIS， 2015， 0-17.

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〔8〕刘越.基于“公地悲剧”视角审视低碳经济〔J〕.华中科技大学学报，2010（5）： 87-92.

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中图分类号：F627文献标识码：A文章编号：1006-1010(2014)-07-0019-06

1 移动支付模式简介

随着智能手机的日益普及、移动互联网的蓬勃兴起和近场支付技术的快速发展，移动支付正在成为一种潮流。据Gartner预测，移动支付交易额2015年将达到4 260亿美元，2010―2015年复合增长率为54%；Juniper预测2015年全球移动支付交易额为6 700亿美元；Yankee更是预测这一数字将达到1万亿美元。

在这一新兴领域，银行卡组织、电信运营商、互联网厂商、第三方支付公司竞相进入，创新企业层出不穷，新的商业模式不断涌现。目前，移动支付企业可以分为五种类型：手机钱包、手机作为POS机、手机支付平台、手机账单支付和闭环移动支付，如表1所示。

本文选取五个具有代表性的企业：Visa、Google、PayPal、ISIS和Square进行简要介绍，它们分别代表了传统支付行业大佬、互联网巨头、第三方支付平台和支付创新企业。

2 国际移动支付案例研究

2.1Visa

作为传统支付行业的龙头企业，Visa的优势在于全球领先的支付结算系统、稳固的金融机构客户关系和遍布全球的持卡人，业务覆盖200多个国家和地区，持卡人超过20亿，系统交易处理能力达每秒钟10 000次。Visa的移动支付策略是：在维护已有的行业地位和分成模式的前提下，实现从刷卡交易向移动支付的迁移。

（1）线下支付

线下支付领域是Visa的传统优势领域。Visa的策略是：打造开放平台，选取重点领域进行战略性投资，并针对自己基于NFC（近场通信）的非接触式支付技术――PayWave进行授权，与产业链各方展开全面的业务合作，共同做大线下市场。

2011年4月，Visa花费2 750万美元对移动支付公司Square进行战略性投资，拓展线下新增市场。Square的目标客户主要是原来只接受现金的个人和小企业，这些用户只需将免费的读卡器插入iPad、iPhone或者Android手机的耳机插孔，就可以接受信用卡支付。Visa和Square之间有着较强的协同作用，如Square的COO所说，“Square能把美国2 700万不使用信用卡的商家变为Visa的潜在客户”，而且Square有三分之二的交易是通过Visa信用卡进行支付的。

2011年7月，Visa与ISIS宣布开展合作，将PayWave这一移动支付技术授权给ISIS，从而使得Visa的用户能有更多的方式和地方进行消费；2011年9月，Visa将PayWave授权给Google，使Visa卡持有者能将其信用等级、透支额及预付账款等信息添加进Google Wallet；2012年2月，Visa与Intel联合，基于Intel芯片的智能手机和平板电脑兼容Visa的PayWave移动支付应用，从而为用户提供移动支付服务。

（2）远程支付

面对PayPal在线上领域咄咄逼人的势头，2011年5月，Visa推出了类似于PayPal的产品――数字钱包，使得Visa持卡人能够在移动设备上通过用户名和密码登录系统进行在线交易；2011年11月，Visa为数字钱包业务启用了全新的标识――V.me。

与拥有1.06亿激活账户的PayPal相比，Visa发展移动远程支付面临两大挑战：首先，缺乏在线合作商户资源，虽然Visa在传统领域的实体合作商家很多，但是在电子商务领域缺乏积累；其次，缺乏移动远程支付相关技术。为更好地应对这两大难题，Visa收购了电子商务企业CyberSource和虚拟物品交易企业PlaySpan，并与移动支付解决方案领域的全球技术领导者Monitise签署了合作协议。

2.2Google

2011年5月，Google联合Citibank、MasterCard、First Data、NXP和Sprint等了Google Wallet。2011年9月，Google Wallet宣布正式商用。Google电子商务副总裁Stephanie Tilenius说：“我们的目标是建立全新的购物体验，手机将成为钱包，只要一碰，就能支付和收款。”

Google有几大优势：移动搜索引擎市场份额85%（美国市场），甚至高于桌面电脑（68%）；Android智能手机市场份额48%，应用商店应用数45万；手机地图访问人数（1 442万人）几乎是第二名的十倍（MapQuest，151万人）；掌握着全球超过5 000万地点的信息，包括地址、手机号码、营业时间等。

Google Wallet是一个智能、虚拟的钱包，它把信用卡、积分卡、优惠券等与手机绑定，让手机可以进行便捷的在线支付和现场支付。Google试图构建一个开放的移动支付生态系统，它的模式的最大特点是：开放、免费。

（1）开放：和产业链各方广泛合作，打造开放的合作平台。

从Google Wallet的合作伙伴来看，基本上包括了产业链各个环节，如图1所示。

（2）免费：不参与交易分成，也不收取其他任何费用。

Google不对交易手续费进行分成，也不对消费者、商家、合作的银行和收单网络运营商等参与主体收取费用。Google的目的是介入支付环节，推动移动广告从以往的、推送向实际购买转化。此外，Google还希望基于交易数据更加精准地推送促销信息，打造新的收入来源。

对消费者而言，Google Wallet的主要价值点不在于便捷，而在于增值服务。德意志银行分析指出：与银行卡相比，便捷性并不是移动钱包最主要的价值点所在；Google Wallet通过加载的Google Offer，可以支持积分卡、优惠券、基于交易数据的个性化信息推送，为客户创造更多价值。

从实际发展情况来看，其业务发展大大低于预期，如波士顿市场研究机构Rick Oglesby所说：“Google在重新评估这种技术方案，Google Wallet应用的增长速度大大低于此前预期”。这主要有以下几个原因：1）支持的手机少：Google Wallet采用的是NFC技术，初期只有三星的Nexus S和Galaxy Nexus两款手机支持；2）电信运营商抵制：T-Mobile、Verizon、AT&T有自己的移动支付产品――ISIS，对Google Wallet坚决抵制，用户不能很方便地安装、使用Google Wallet服务；3）支持的POS终端少：Google初期只和万事达合作，而美国总共只有12万可以使用万事达PayPass的POS终端，和全国800万POS机终端总额相比占比较小；4）安全隐患引发信任危机：由于存在安全漏洞，2012年2月，Google被迫暂停Google Wallet中的预付卡服务，这也引发了用户的信任危机。

2.3PayPal

PayPal是eBay旗下的第三方支付平台，截至2011年12月底，PayPal拥有超过1.06亿活跃注册用户（指在过去12个月使用过PayPal进行支付或者收款的用户），与超过1.5万金融机构相连接，业务覆盖全球190个国家和地区。PayPal作为一个破坏性创新者，它不依靠Visa、MasterCard等既有的信用卡组织，只将其作为一种账户充值手段，同时它还通过低成本的自动清算所（ACH，Automatic Clearing House，其最大优势就是成本低，每笔交易的手续费仅有0.03美元。美国最主要的ACH运营商是美联储系统，处理了大约80%的ACH交易。ACH是批量清算而非实时清算，因此风险比较大，更加适合中小型交易和固定支付，不太适合大型交易）来进行账户充值，大幅降低了交易成本；而且，PayPal的移动支付不依靠NFC技术，通过智能手机应用、手机号绑定、PayPal卡等多种形式，为消费者提供更多安全可靠的支付选择。

以B2C交易为例，PayPal向商家收取的费用为：交易额*（2.2%~2.9%）+$0.3，收入和成本如表2所示：

表2PayPal的收入和成本（B2C）

充值方式 用户充值费用 PayPal成本 PayPal收入 商家账户提现费用

PayPal账户余额 0 0 2.2%~2.9%，+$0.3 支票：$1.5；ATM：$1.0

ACH 0 $0.03 2.2%~2.9%，+$0.3 支票：$1.5；ATM：$1.0

借记卡 0 0.05%，+$0.22 2.2%~2.9%，+$0.3 支票：$1.5；ATM：$1.0

信用卡 0 2.0%~2.5% 2.2%~2.9%，+$0.3 支票：$1.5；ATM：$1.0

数据来源：野村证券

（1）远程支付

在移动远程支付上，PayPal的发展思路是积极融合新的移动支付技术，并从eBay这一电子商务平台向移动游戏、社交网络等更多领域拓展。

2011年8月，eBay斥资2.4亿美元收购手机支付公司Zong。用户在网络购物和虚拟物品交易时，如果选择Zong进行支付，首先需要在一个页面上输入手机号码，然后输入手机收到的验证码，本次购物的费用将出现在手机账单上。

此外，eBay与日本最大的移动社交游戏公司GREE达成了合作伙伴关系，使PayPal成为GREE 1.5亿注册游戏用户新的支付手段；PayPal还与Facebook合作，推出了一款新的Facebook应用――“送钱”（Send Money）。

（2）线下支付

在线下支付领域，PayPal通过输入手机号码、PayPal卡、新型POS终端、智能手机应用等多种形式，给消费者更多安全可靠的支付选择。

通过与POS机厂商Ingenico的合作，商家们无需购买新的终端设备，消费者也无需升级手机，只需刷一下由PayPal签发的卡片，或是输入一个手机号码和一个PIN码，即可完成支付。2012年3月，PayPal推出类似于Square的新型POS终端PayPal Here，费率为2.7%，略低于Square的2.75%。

2.4ISIS

ISIS成立于2010年11月，是由美国三大移动运营商Verizon、AT&T和T-Mobile（USA）组建的合资公司，投资额为1亿美元。ISIS旨在通过NFC技术，让手机成为消费者在商店POS机进行交易的移动钱包。

ISIS的成立主要有三个驱动因素：一是移动运营商传统业务收入增长缓慢，亟需寻找新的增长点；二是移动支付发展空间巨大，运营商希望从中分一杯羹；三是电信运营商在移动支付上优势不大，有联合起来的动力。

（1）产品功能定位

ISIS将自身定位为一个移动商务平台，通过虚拟的移动钱包，让商家和消费者建立起更加丰富、个性化的互动关系，让消费者不用再携带现金、信用卡、借记卡、积分卡、优惠券、门票和交通卡等，从而在根本上改变消费者的购物行为。

ISIS移动钱包是安装在用户手机中的应用，几乎可以存储目前钱包中的所有卡片。其主要功能包括：

1）借记卡/信用卡：消费者可以将已有的借记卡/信用卡与ISIS移动钱包进行绑定，并在支付时选择相应卡片进行支付。

2）SIS预付费充值卡：这是ISIS自己推出的卡片，消费者能够使用已有的银行卡对其进行充值。ISIS充值卡可以与ISIS的移动钱包进行绑定，也可以在没有安装NFC终端的商家进行刷卡消费。

3）积分卡：合作商家的积分卡通过与ISIS移动钱包绑定，可以在支付的同时收到积分。

4）个性化优惠券：这一功能通过移动钱包中的“ISIS Feed”来实现。用户可以选择他们希望收到优惠券的商家，然后这些商家的优惠促销信息就会出现在用户的“Feed”里面。如果用户对某些促销信息感兴趣，可以从“Feed”里“剪切”下来，即从移动钱包的应用程序发送到SIM卡的安全单元中。支付时只需轻轻一碰，消费者就能实现优惠券的自动兑换。

5）账户详情和消费记录：用户可以便捷地查询以往的消费信息。

（2）运营商的纠结

从ISIS的优势来看，主要包括：1）Verizon、AT&T和T-Mobile分别是美国排名第一、第二和第四的移动运营商，超过76%的美国移动用户是ISIS的潜在用户；2）运营商在产业链中仍然具有较强的掌控力，三大运营商每年卖出手机1亿部；3）三大运营商在美国的零售网点超过两万家，便于推广；4）三大运营商有着成熟的IT结算系统和客户服务系统。

但是，ISIS自成立以来发展缓慢，可谓“起个大早，赶个晚集”。与Google Wallet相比，ISIS虽然成立较早，但一直处于测试阶段，2012年10月在德克萨斯州奥斯汀以及犹他州盐湖城正式推出，2013年11月才开始在美国进行全面推广。

ISIS发展缓慢主要有两个原因：1）2011年3月份开始，AT&T开始试图从德国电信手中收购T-Mobile USA，虽然由于Sprint强烈反对未获批准，但也无暇顾及ISIS的发展。2）ISIS发展战略和盈利模式不清晰：成立之初，ISIS试图建设一个和Visa、MasterCard相抗衡的支付网络，后来放弃了这一思路，转而与Visa、MasterCard合作，从每笔交易费中进行分成；但是，Google的免费模式使其放弃了交易费分成的模式。目前，ISIS希望能够基于促销信息的推送和优惠券兑换向商家收费，并向平台支持的发卡方收取一定的租赁费（5美元/（用户•年））。

2.5Square

Square无疑是近几年移动支付行业一颗耀眼的明星。Square由Jim Mckelvey和Jack Dorsey成立于2009年，经过短短几年的发展，2013年它处理的交易额已达到200亿美元，2014年1月公司估值已经达到50亿美元。在国内，盒子支付、乐刷、钱袋宝、快钱快刷、钱方支付、拉卡拉等类似于Square的手机刷卡器也层出不穷，发展迅速。但是，以笔者之见，国内的企业只学得了Square的“形”，远远没有掌握Square的“神”。

作为新兴的移动支付公司，Square主要面向中小企业和个人，通过开发基于手机、平板电脑的POS终端和应用，使得支付变得更加便捷。用户将免费的读卡器插入iPad、iPhone或者Android手机的耳机插孔，就可以接受信用卡/借记卡支付。

（1）盈利模式

与传统的POS机刷卡交易相比，Square的收费模式很简单，按照每次刷卡金额的2.75%向商家收取手续费，不需要商家账户，应用程序免费，读卡器免费赠送、免费邮寄。

Square不只是有一个独特的外形，更多的是在商业模式上对传统收单机构商业模式的颠覆。按照传统方式，商家为了能够接受信用卡/借记卡交易，除了花费几百美元甚至上千美元购买POS机等设备外，还要与收单方签约，申请商家账户（Merchant Account）。除此之外，每笔交易还要缴纳商家折扣费（Merchant Discount Rate），其中包括支付给发卡行的交换费（Interchange Fee）和信用卡公司的授权费（Assessments）及交易费（Transaction Fee）等，此外还要缴纳对账费、月最低交易费、账户申请费等。

与传统模式相比，Square带来了如下好处：

1）简单的收费结构：刷卡交易额2.75%的费率，不需商家账户，省去了月最低交易费、账户申请费等很多费用，尤其对中小商户来说优势明显；

2）快速安装、使用便捷：与传统POS机相比，短短几分钟就可以安装好应用，并接受刷卡交易；

3）读卡器免费：用户可以免费领取读卡器，传统的POS机售价约为900美元；

4）隔天到账：在上班时间发生的交易，第二个工作日即可到账，传统POS机至少需2天。

（2）创新的增值服务

Square带来的，不仅仅是新型的读卡终端和收费模式的改变，还有更多的增值服务。

1）对消费者

积分回馈：Square将Google Map整合到了应用之中，用户可以通过Square的应用搜索周边加盟的店铺，并享受“首次消费打九折”的优惠；以后每次消费，都能赚取积分卡（Punch cards）的积分；消费满一定次数可以兑换优惠券，如可以享受“单次消费减5美元”或者“单次消费打九折”的优惠。

无卡消费：用户将信用卡和Square进行绑定，并上传自己的照片，就可以在消费时打开Square中的“Tab”（还可以设为走进店铺自动打开），在下订单的时候直接报自己的名字即可，商家可以在自己Square Register的“Tab”列表里看到用户的姓名、照片，并将消费金额计入相应用户名下，用户手机上的应用将收到消费明细，确认无误并输入小费金额后，点击确定即可完成消费。

简化支付流程，便于查看消费历史和电子账单：用户不用携带信用卡和现金，也不需要排队结账，还可以随时在手机上查看消费历史和电子账单。

LBS及社交功能的融合：可以基于地图搜索周边的商家；与微博账户相连，可以查看朋友评价、与朋友分享。

2）对商家

提升运营效率：对商家而言，可以很便捷地在Square上添加商品的名称、图片和价格，结账的时候通过点击商品，即可得出支付总额，还能进行库存管理。

开展精确营销：基于手机的定位功能，向周边的目标用户发送促销信息，吸引客流；通过每次消费的积分奖励，刺激用户持续消费。

提高结账效率：通过对权限进行设置，员工可以使用各自的手机进行收款，但资金会直接打入商家绑定的账号，从而减少客户等待时间。

个性化深度分析：Square提供的控制面板，能让商家看到每天及不同时间段的消费人数与消费额、每个员工的收款金额和客户支付的小费总额，以及不同商品的消费总量等数据，为商家改善经营提供参考。

3 国际经验总结

总而言之，从上述国际移动支付企业发展案例来看，可以得出如下几个结论：

（1）移动支付的O&O――线上、线下融合发展是趋势。不管是Visa、Google还是PayPal等，都采用了线下支付和远程支付融合发展的策略，如Google将在线的Google Offer（团购）与线下基于NFC技术的Google Wallet进行融合，就是一个典型。

（2）移动支付的价值不在于使用新技术替代刷卡方式，而是要为交易双方带来真正的利益。消费者已经习惯了传统的刷卡方式，因此交易便捷并不是移动支付主要的价值点，移动支付企业要通过手机这一媒介，让消费者享受随时、随地的个性化折扣，帮助商家更好地吸引和维系客户。

（3）在未来相当长一段时间内，多种移动支付方式将并存。以线下支付领域为例，上述案例介绍了NFC手机钱包模式（Visa、Google Wallet、ISIS）、手机刷卡器模式（Square、PayPal）、在POS机输入手机号码模式（PayPal），此外还有限于篇幅没有介绍的二维码方式（美国的Levelup，国内的微信、支付宝）、声波支付（支付宝）等，预计未来多种技术将并存。

（4）移动支付与库存管理、精确营销、LBS、社交等功能的结合将成为创新方向。从Square的成功经验可以看出，未来移动支付的方向可能是与LBS、社交网络、库存管理、员工管理、消费分析、用户忠诚度管理（积分回馈）、精确营销等功能的有机结合。

（5）安全问题是移动支付发展的关键。在移动支付的模式下，手机存储了用户的个人财务信息，包括用户名、信用卡额度、过期时间、交易密码、交易的时间和地点等，存在一定的安全隐患。以Google为例，2012年2月的安全漏洞事件对其造成了巨大的打击。

参考文献：

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[9] Jason Ankeny. Square Transactions Grow to $6B Per Year[R]. 2012.

篇9

市场研究公司Gartner最新研究报告表明，2012年全球移动支付总额将超过1715亿美元，同比增长60%以上，到2016年预计将高达6170亿美元。而据中国电子商务研究中心统计，移动支付市场交易规模预计在2013年将突破2000亿元。移动支付这个拥有金融业与通讯业遗传基因的混血儿，无疑将成为众多行业发展的全新助推器。

篇10

三八节当日，距开门营业还有半个小时，朝阳大悦城和上海大悦城门口都已经挤满了等候进场血拼的顾客。

在朝阳大悦城，不少消费者在活动前期通过微淘账户和淘宝活动页面，已在线上抢到了品牌优惠券和线上红包。一些年轻消费客群较为集中的品牌，如热风、特力屋、6IXTY 8IGHT等店，甚至排起了手机移动支付的长队。在上海大悦城，十点整，一对年轻情侣飞奔至电梯直奔位于10楼的影城，向工作人员出示已选好座位的购票短信并输入手机号码，不到两分钟就拿到了电影票，简单、方便又快速。

据《商业价值》了解，两个大悦城总销售额较上一个周六环比增长52.6%，客流量增长20.7%，交易笔数增长30.2%。两个大悦城共85%的商户参与了移动支付，通过移动支付的总销售额近100万元，总交易笔数超5000笔，占当日非现金交易笔数的15%。 步步为营，打造新的购物体验

3月3日，中粮大悦城方面宣布朝阳大悦城、上海大悦城将与阿里合作，在3月8日当天尝试打通支付宝移动支付功能，打通线上线下通路。大悦城与阿里，一个有着线下资源和体验的优势一个在商业数据、互联网消费习惯等方面有着独一无二的积累。此次基于扩大优质客群数量、提升消费者购物体验的首次试水，能否“以长补长”，产生1+1>2的效果，在这个互联网改变传统产业的大潮下，显得格外引人注目。

中国的零售业正在进入前所未有的创新时期。目前市场上与移动互联网拥抱的企业不在少数。根据《商业价值》的观察，大部分的购物中心或者百货都采取的是上线App的模式，这样做既可以把已有的会员绑定，又由于其能够结合新趋势探索消费形式可以吸引越来越多的人，更重要的，可以更多结合自身特点，向目标客户群提供精准服务，而且，操作时不会有太多的限制。金源新燕莎、王府井百货、银泰百货等都是这一商业模式的代表。

而大悦城和阿里的合作模式，显然和上线App、打通线上线下的模式不同。

据《商业价值》获悉，上海大悦城和朝阳大悦城，都已经进驻了国内最大的移动购物入口――手机淘宝的微淘公众账号平台，淘宝用户及大悦城粉丝，在三八节之前可以通过两个大悦城的微淘账号，免费领取两个大悦城内的商户优惠券、红包以及各种品牌折扣券等。而在三八节当天，消费者可在两个大悦城使用淘宝手机支付平台进行购物结算，还有机会抽取购物免单大奖，中奖概率高达10%（单笔消费最高免单金额不超过500元）。这一营销手段其实是通过高中奖率的免单活动，刺激淘宝手机端的下载量和支付频率。

第二步，当消费者购物累了的时候，下一步的消费场所就转变为餐饮和娱乐。在这方面，大悦城和阿里也已做好准备。阿里方面将以整合的力量，对3月8日朝阳大悦城、上海大悦城内的影院、KTV和部分餐饮商户进行提前预买，之后以3.8元或3.8折的优惠价格交由网友抢购。

第三步，先是在线上吸引人气，然后把人流吸引到两个大悦城，在顾客来到大悦城时，又运用营销手段刺激消费者在线上买单。线上线下线上的循环，使得消费者得到的是线上秒杀和付费、线下享受美食和娱乐带来的多重体验。

在创新购物体验中，品牌商家的热情丝毫不亚于大悦城和阿里。如果说2013年的传统企业拥抱互联网还是星星之火，但现在已经成为燎原之势。据中粮置地商管中心推广部总经理危建平介绍，两个大悦城将近600家商户有85%参与了移动支付。手机淘宝方面也证实，此次“手机淘宝3・8生活节”吸引了大量线下传统企业的参与，包括全国范围内37家大型百货商场、1500个品牌专柜、230家KTV、288家影院、800家餐厅。

步步为营的策略，在三八前活动当天取得了不错的效果。

一个新的现象是：活动当天远端客流引流效果明显，朝北有20%的客流来自地铁，上海还吸引到了浦东的消费者打车来体验。

6ixty 8ight，上海大悦城三八节当天手机淘宝支付笔数最高的零售店铺，蜿蜒至店外排队买单的大多数是甘当跟班的男士们，店内则挤满了还在兴奋挑选的女孩子。排队人群中有一对闺蜜，她们已经迫不及待的打开手机淘宝“扫一扫”，准备使用网上秒杀的100元红包，两人还念叨着“我要免单，我要免单！”

活动当天，消费者对大悦城打通手机移动支付这一创新手段表现出了极高的热情，愿意体验新鲜事物的年轻消费者成为了移动支付的主流人群。据很多年轻消费者表示，这次大悦城的WIFI网络较以往提速很多，扫码、支付和确认订单过程很顺畅，这样的支付方式让他们觉得很新鲜，乐于尝试。在朝阳大悦城现场，甚至有年近50岁的消费者，亦做好了前期准备，也想尝试一下这一新的购物体验，到店寻求指导，现场顺利完成了手机移动支付。 朝阳大悦城“手机淘宝3・8生活节”吸引了许多年轻消费客群，甚至有年近50岁的消费者，也来尝试新的购物体验。 协同作战，精细化运营是基础

移动支付，为消费者提供更优质、便捷的购物体验；而大悦城这样的实体店所带来的体验，也不是在网上购物所能满足。虽然目前，移动支付的吸引力还有限，但移动支付的便捷性已渗透进各行各业，面对这一新生的、却已成为一种趋势的新生事物，所有的商场都没法做到视而不见。大悦城和阿里的合作，不过是抢在了这一潮流的前沿，希望通过不断的探索、实验，为未来赢得更大的发展空间。从微信、大数据体系、体验营销到今天的O2O，大悦城创新的脚步从未停歇。创新从来就是不容易的，哪怕这个创新只是微小细节，每次创新的背后，都涉及到许多部门，它的成功，需要大量的准备工作。

事实上，大悦城本次“手机淘宝3・8生活节”，从敲定方案到执行落地，仅仅用了15天的时间。15天中，要完成商户沟通、POS系统改造、财务体系分账管理、店员培训、活动规则确定、传播主题包装等错综繁杂的工作，需要的是精细化运营服务管理体系和良好的部门协同。

据《商业价值》了解，在仅仅2周内，上海和朝北团队共沟通了超过500家商户参与本次活动、配合POS机系统改造。与行业内其他购物中心相比，大悦城打通移动支付更容易一些，这得益于大悦城早已完善的大数据体系。首先大悦城为商户提供了自己的POS机，并对大POS系统进行了精细化的数据管理，无论是从现金渠道支付、刷卡支付、第三方支付、再到移动支付，大悦城对商户的每一笔交易情况都了如指掌。有了大数据系统的支持，POS机系统改造才能在短短的15天顺利完成，并顺利解决最关键的入账、分账、返款等一系列问题，保证退换货等情况不出现客诉。

同时，打通移动支付，改变了传统的对商户的管理模式，消费者在移动端的行为数据将被全部记录下来，这些宝贵的数据亦将成为分析年轻消费者行为变化的重要依据。

其实，大悦城更多的精细化运营服务还体现在商户的培训和全场免费WIFI服务商。在活动前3天，两个团队共培训了至少1000名店员进行移动支付的操作，并对两个场内的免费WIFI服务进行了硬件设施的加强，保证了3月8日活动当天每个角落、每家店铺移动支付的畅通及良好的支付体验服务。

这种雷厉风行的执行力体现的是大悦城各部门间的良好协同。推广部负责营销包装、信息研策部负责技术支持和后续的数据分析、运营部负责商户沟通和引导培训、财务部负责分账管理，每一个部门分工明确、协同合作，最终保证了在活动前部署好所有准备工作，从容应对挑战。 不谋而合，转型路上结伴行

其实，大悦城和阿里的合作绝非偶然。

2013年，大悦城启动了“E大悦城战略”，即Experience（更具体验）、Electronic（电子化）、Efficient（更有效率）。而本次大悦城与阿里巴巴的“3・8生活节”合作，试水移动支付，便是“electronic电子化”的战略落实。“2014年是大悦城的商业创新年”，危建平对《商业价值》表示，“大悦城极力贴近趋势、引领市场、勇于创新，目前已经全面打通会员体系，搭建包括App端、微信端、官网等渠道一体化的360°会员服务平台，真正实现电子会员卡功能，同时利用移动支付、O2O、大数据营销等创新尝试，力图做最受年轻人喜欢的购物中心”。

事实上，大悦城的O2O探索已有近半年，据《商业价值》了解，大悦城的相关部门用大量时间研究如何打通O2O。他们几乎把全球所有的电商模式都研究了一遍，进行了不知多少次的头脑风暴。

大悦城的主力客群是18～35岁城市青年，为他们提供了一个更加便捷、有趣和前沿的支付方式，更符合他们逐渐改变的消费习惯，就可以提升实体商业的终端体验和支付效率，增强主力客群对大悦城品牌的忠诚度。而从大悦城的POS机系统、客流统计系统，到全国统一的会员体系建立，完善的大数据体系保证大悦城在打通移动支付时，能够顺利解决最关键的入账、分账、返款等一系列问题。

因此，对于大悦城，无论是从战略落地层面考量，还是从其内部IT系统支持、目标客群的市场需求角度出发，打通移动支付都变得水到渠成。