商业模式的转变模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇商业模式的转变，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

受传统经营经验影响，企业家在经营受困时，第一个想到的是营销的突破，这样的思路也是国内企业家思维突破的一个好的方向，不过，在经营求变上要注意的是，经营突破不能只限制于营销策划，在进行问题诊断时要尝试从整个企业的内部流程进行梳理再定性。

创新营销并非是概念或产品创新，我们能看到，很多企业家还是喜欢从产品概念（卖点）上入手，有的对品类创新情有独钟，但这两种创新适合于有雄厚资本做推广的企业，否则概念再好，没有大范围的广告投放，根本不会引起受消费者的信任；以下两个案例诠释了传统创新与商业模式创新的不同结局。

[例]泉州君流电器厂（化名）是南方一家生产灯具的企业，年产值300多万，总经理对低迷的市场非常着急，于是寻找了一家比较有名的策划机构为其做营销咨询，策划公司经过一段时间的诊断后，为其产品提出了一个非常优秀的产品营销概念，并根据营销概念对相应的产品进行了工艺改良，双方一致认为新概念会使企业有一个迅猛的进步；没想到的是，自己看好的概念却根本不受终端店的认可，企业又没有资本投入广告，只能在两个月后不了了之，与策划公司的合作也宣告终止。

这样的事情在目前数不胜数，其实企业与策划公司都没有错，出发点都是好的，只不过双方都忽视了在现有的市场上，每个行业都有数以成千上万家企业的现状，还用传统的策划思路来做突破，成功率低至极点。现有的市场运作，早已经过了概念营销的时段，系统性的经营思路才能创造合适的商业模式。

[例：]悬炙器是保健养生行业常用的附属设备，尤其在足疗、中医调理行业使用的非常广泛，古方保健产品公司（代用名）在介入产品生产两年后，发现自己的产品依然不温不火，只是在美博会上能够产生一部分销量，但是同行实在太多，古方公司的销售非常辛苦，并且利润很低。

古方公司经营者研究决定寻找外脑进行营销梳理，营销机构进驻两上月后，向企业提出了解决方案，就是帮助终端店做商业模式，营销机构在调研中发现，悬炙器进入足疗店后，足疗店是用在项目中，并且疗效效果非常明显，有的顾客就会提出在足疗店购买悬炙器自己回家操作，成本价300多元的产品，足疗店的零售价是2800元，当然前提是，足疗店将产品的售卖并没有当成主要利润来源，本着有一单卖一单的做法在操作，顾客对价格的接受度较低。

外脑机构的方案是由古方公司转变思维来帮足疗店做营销模式，为足疗店制定的营销方案是这样的，将悬炙器变卖为租，以每台600元/年的价格租给客户使用，客人如果连续租用2年，产品就直接赠送不再回收，也就是说客人花了1200元买了设备回家，其实第一年的租金已经使足疗店赚取了100%的利润；同时衍生利润来自悬炙器耗品艾条的售卖，艾条是要顾客另行购买，基本每个月的购买量在50元左右，利润是70%，就是35元的利润，一年的利润也在400元左右；方案在对足疗店宣导后，得到了足疗经营者的认可，模式推开后，悬炙器在足疗会所得到追捧，销量大幅上升，并且购买县炙器的顾客并没有流失，反而成为店面的固定养生消费顾客，古方保建公司的销售额得到了快速提升，悬炙器对足疗店来说不再是一次性进货，古方公司与渠道店的关系也更加紧密。

古方保健公司的经营思路与乳品行业的包装设备供应商利乐包装是如出一辙，都没有在产品概念上下功夫，而是从帮助经销商建立商业模式上发力，古方公司的商业模式就是通过帮助代销渠道建立商业模式而盈利，而以上这两个案例说明的是概念思维与系统模式的不同基点。

从客户链找准终点顾客

我们曾经讲过终点顾客的含议，终点顾客是指在消费链中购买决策的群体，在商业模式的建立中，要准确分析公司的终点顾客是谁，因为产品购买者并不一定是终点顾客。

传统思维中古方公司面对的是渠道商，也就是足疗店，而影响悬炙器销售的其实是顾客的购买力，也就是说，古方公司真正的终点顾客其实是足疗店的客人，而足疗店仅仅是古方公司的消费顾客，如果考虑消费顾客，足疗店最多是一次性进货，基本没有重复进货的可能性；所以要赠加足疗店进货量，必须扩大终点顾客的购买力；由于准确的找到影响销量的终点顾客，古方公司的销售决策才会得到成功。

系统化商业模式的构建

与传统经营不同，商业模式讲究的经营的环环相扣，每一步都不能单独做经营方针，必须是很多环节紧密串联在一起才能发挥作用，例如，商业模式更加注重盈利时间、盈利阶段的规划等，更强调的是计划后的战略执行。

篇2

一 中国电子商务现状与发展趋势

电子商务从狭义上说就是电子交易,是通过在网长进行产品、服务、信息的交易。从广义上说,电子商务还包含企业内部的商务流动,例如出产、管理和企业与企业之间的商务流动。中国正处在从工业社会向信息社会过渡的加速转型期,形成电子商务发展环境各个要素的发展速度是无比快的,中国电子商务的发展环境日趋改善――网络基础设施不断完美,主要信息技术产品加速分散。主要表现在:

一.一 电子商务范围迅速扩展,笼盖规模日趋广泛

二0一四年,中国网络零售市场交易范围已经到达二八二一一亿,与二0一三年相比,同比增长四九.七%。中国的网民数量增长迅速, 二00八年中国成为全世界网民数量至多的国家,这个第1的位置1直维持到现在,截至二0一四年一二月,我国网民范围达六.四九亿,互联网普及率达四七.九%。网购人群激增,据中国电子商务钻研中心(一)监测数据显示, 截止 二0一四 年 一二 月底中国网购用户范围达 三.八 亿人, 而 二0一三 年为 三.一二 亿, 同比增长 二一.八%。

一.二 挪动电子商务发展快速,手机利用快速增长

截止到 二0一四 年 一二 月, 中国挪动网购交易范围达 九二八五 亿元, 而 二0一三 年为二七三一 亿元, 同比增长 二四0%。 二0一四年,Google与IPSOSResearch联手进行了1次相干调研,调查结果显示,智能手机最近几年来在中国城市普及也10分迅猛。中国城市已经成为全世界5大智能手机普及率最高的地区之1,高达三五%,仅次于新加坡(六二%)以及澳大利亚(三七%)。中国手机未来的发展空间依然很大,这也将为中国挪动电子商务的发展提供很大的空间。

一.三 所有企业都将是电商企业

截止到 二0一四 年 一二 月, 国内使用第3方电子商务平台的中小企业用户范围(包含同1企业在不同平台上注册但不包含在同1平台上重复注册) 已经经突破 二0五0 万,将来会有愈来愈多的企业到网上来经营,变为电子商务企业。

二 电子商务环境对于企业营销模式的影响

营销模式是指,企业营销流动中具体的营销流动情势或者营销流动进程,主要包含营销理念、营销组织以及营销技术这3个要素。营销理念是指在企业进行市场营销的进程中,在处理企业、顾客以及社会3者利益方面所持的思想以及观念;营销组织是指制造商以及经销商之间存在的组织瓜葛;营销手腕是指营销进程中所采取的法子手腕,也包含广告促销等流动。

二.一 营销环境的变化

电子商务的发生以及发展,使市场外部环境产生了深入的变化:网络作为电子商务的双向利用媒介,相较于传统企业营销的单向式传布媒体,大大增添了信息交互的及时性;电子商务加快了全世界化过程,为传统企业开拓了1个个更加广阔的全世界化的市场,使经济流动解脱地域以及国界的限制;无纸化的交易以及支付手腕相较于传统企业来讲更为便捷、更为节省本钱;电子货泉的兴起以及相干保障体系的完美,使患上企业以及顾客可以放心使用电子钱包进行资金交易来往。

  二.二 营销理念的变化

传统营销观念认为消费者是盘踞相对于主导地位的,而电子商务作为1种基于网络的新型商务模式,消费者对于于信息的占有更为充沛以及彻底,购买商品时的比较更加剧烈,对于性价比的寻求也更加迫切。再加之搜寻引擎的匡助以及指引,消费者对于于信息的掌握力可以说是空前强大,消费者盘踞了营销流动的绝对于主动权。以“客户”为导向,“以客户为中心”成为营销观念的绝对于重心。

二.三 营销渠道结构的变化

电子商务时期下网络技术的进步,沟通讯息平台的搭建,使制造商与消费者之间的沟通障碍大大减少,厂商直接面对于终究消费者,实现了1对于1营销,中间流通渠道大大减少,同时,制造商可绕过中间商直接通过网络接触客户,这样就逐步构成了以网络中间商为中枢的分销渠道。这类中间商在交易流动中,为整个交易进程提供1个信息、媒介的平台作用。 二.四 营销策略的变化

网络技术平台作为电子商务的技术依靠,使企业能够与客户沟通,接受反馈,进行客户瓜葛管理,使瓜葛营销展开效力最大化。盘踞绝对于主动权的消费者可以直接向商家提出自己的请求,无形当中消费者已经经能介入新产品的钻研之中来,使企业能够更为精准的定位,更容易于掌控市场需求。企业可以与用户树立更新型的瓜葛,不断地逢迎消费者的需求层次去进行定制营销以及制订营销组合。

三 电子商务环境下的新型营销模式

因为互联网技术使营销市场扩大,这需要企业灵便地转变本身去知足客户需求,强调互动性,充沛应用网络平台实现信息交流,扭转传统营销模式的系统化管理,展开灵便多变的柔性化管理,实现会萃效应。目前网络环境下,新型营销模式有:

三.一 企业与企业之间的营销

简称B二B。这是最为企业熟知的1种营销模式,主要是以企业为交易主体进行服务信息的交流,由1些范围比较大的企业或者零售商采取。这些企业出产经营种类繁多,数量大,应用网络营销的信息化可以增进其销售量的增长。这类营销模式在许多企业中很受用。

三.二 企业与个人之间的营销

简称B二C。是企业以互联网为服务平台,向消费者提供有形产品或者无形服务等商/:请记住我站域名/品的模式,在此模式中,消费者直接在因特网上介入经济流动。这类模式主要合用于网上商店,而营销的主体以消费者为重,企业通过电子商务,充沛了解消费者的喜好,从而比传统企业更知足了消费者的需求。

三.三 个人与个人之间的营销

简称C二C。是指消费者与消费者之间的电子商务模式,以及传统企业的“企业作为销售主体“的模式不1样,这个模式主要是在消费者与消费者之间提供1个网上交易平台,从而有效地进行商品交易流动,现实中较为普遍的是进行个人网上拍卖,卖方自由提供各类商品进行售卖,买方自由地对于所买商品进行比较以及筛选,无时间、地域的限制。

三.四 线上与线下营销

简称O二O或者离线营销模式。是线上以及线下相结合的营销模式,以线上营销线上购买带动线下经营以及线下消费,O二O通过打折、提供信息、服务预订等方式,把线下商店的动静推送给互联网用户,从而将他们转换为线下客户,这就尤其合适必需到店消费的商品以及服务,比如餐饮、健身、看电影以及演出、美容美发、摄影等。其主要的运营模式如图一。

三.五 O二O营销模式实例分析

团

购网站是国内目前O二O发展的典型方式,如乐享客、中团网、竹篱网、齐家网等群众商品团购网站,美团网、五八团购、窝窝团、拉手网等糊口信息团购网站,此外还有1种为消费者提供信息以及服务的网站,如赶集网、爱邦客等,再有就是房地产网,如搜房网、房道网、百度乐居等。 O二O模式作为1种新的商业模式,吸取了初期电子商务的优点,有效地结合了网络购物以及传统市场的特色,为餐饮行业的电子商务提供了1种新的思路,成为餐饮行业未来发展的1个首要方向。美团网是整个餐饮行业第1家真正意义上的0二0模式的实践者,通过线上订餐进行支付,并且享受必定的折扣以及优惠,线下消费者前往订餐的商家进行就餐,短期内美团网成为整个餐饮行业的金字招牌。随后拥有0二0模式的百度糯米网、群众点评网等1大批互联网企业兴起,为餐饮行业带来了巨大的收益,也使患上泛博消费者踊跃介入到这类模式中来。

篇3

关键词:网络化；商业银行；业务模式

人类进入以创新为核心的网络经济时代以后，互联网和信息技术带来了新的金融产品、经营方式、金融机构、金融制度等都方面的革命，金融创新进入了以网络化为基础的新阶段。大力发展网上银行，实现网络化的创新与发展，是商业银行适应网络经济发展的现实选择。商业银行网络化经营模式是建立在资源丰富的基础上，银行间更多地体现为相互联系、相互依存、相互合作，共同把蛋糕做大做好的互利共赢关系。谁脱离了这种关系，反而会处于资源稀缺的困境，商业银行网络化对我国银行业的发展有着至关重要的作用。

1、我国商业银行网络化发展

银行业的发展经历了三个阶段。在实体银行阶段，银行有经营业务的营业场所和人员，办理业务是面对面的，业务处理主要以手工为主，兼以部分电子化；在电子银行阶段，经营实体仍然存在，但电子化应用程度大大提高，银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式，自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现，极大地方便了银行客户；虚拟银行阶段是银行发展的较高层次，在这个阶段中，银行经营实体将不复存在，业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。网上银行是该阶段发展过程中的典型代表。目前我国金融业主要停留在电子银行的发展过程中，部分商业银行已经向虚拟银行方向拓展。传统商业银行的竞争在于资金和信贷能力，未来商业银行的实力则体现在金融创新和投资决策上。

从目前来看，激烈的银行竞争是金融创新最直接的动因。四大国有商业银行、九家股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社、信托、投资、证券公司等金融机构的竞争压力是显而易见的。外资银行对人民币业务经营仅仅三年，其业务量却以每年10%的惊人速度递增。我国加入WTO，外资银行享受国民待遇，与中国商业银行处于平等地位、全方位的竞争只是一个时间问题。但是，在金融创新中，对于网上银行这一新生事物，国内各商业银行与外资银行的差距不大，我国银行业应该及时把握机遇，未雨绸缪。

以高科技支持金融创新，是金融业由粗放型经营向集约化经营的有效途径。银行本身就是知识密集型的产业部门，它的每一步革新都与高科技发展密切相关。目前，我国银行拥有庞大的、完整的网络体系，为商业银行网络化的开发利用提供了可能。网上银行的出现，正是体现了高科技与金融创新的有机融合。

2、网络银行的运行特点及优势分析

近20年来，特别是91年以后的十几年间电子商务有了迅速的发展。电子商务中交易与服务的发展，呼唤传统的金融机构提供一种以INTERNET技术为平台的支付、结算服务系统，即网络银行。网络银行借助于因特网技术，提供信息服务和金融交易服务，获取与金融业务有关的各项网上服务。现今消费者同时拥有几家银行的信用卡早已司空见惯，金卡工程、POS机、ATM机等也已经不是什么新鲜名词，电子货币在被越来越多的顾客认可的同时，也已经悄悄地占据了银行业务传递中的主要地位。在国内，各家商业银行也相继推出了自己的网上银行业务。随着金融市场竞争日趋激烈，计算机网络对人们日常生活的影响加深，客户对金融服务也提出了全新要求，倾向于谋求全方位和个性化的金融服务。

银行作为社会的金融中介，既是动员社会储蓄并将之转化为投资的主导力量，又是社会支付体系的主体，经济运行的所有环节、每个经济主体或者部门，都是通过银行建立起相互的资金往来关系，并完成各种商品（服务）的交易。银行业是一个资本密集型的行业，并具有信息服务业的性质，无论是在发达地区或者落后地区，银行业都是计算机和网络技术的最早和最大的应用者，是最适合应于网络时代的产业之一。网络经济时代的银行不仅是社会资金运动中心，同时也是信息中心、商品交易中心和报价中心。

3、我国网络银行发展中存在的问题及其影响

近几年外资银行已经在我国一些城市设立分支机构，已成大军压境之势。值得高兴的是，国家正在对中国银行等部分国有银行进行股份制改革试点。改制后的银行必将焕发新的生机和活力，中国网络银行的实力将大大提高。如何在激烈的竞争中站稳脚跟，并取得进一步发展，已成为我国银行业发展的首要问题。增强银行业的竞争力，加强金融创新，网上银行的发展就显得尤为重要了。

借鉴西方国家网上银行发展的经验教训，应从以下几个方面来发展网上银行：首先，完善金融体制改革，健全法律法规作为保障。加快金融体制改革特别是银行改制步伐，激活银行活力；宽松金融环境，松动金融机构的监管，逐步转向混业经营。制定并颁布合理详细的网上银行的法律法规，明确权利、义务和责任，为网上银行的发展保驾护航。其次，培养并引进金融复合型人才做后盾。我国网上银行发展缓慢还有遭遇“人才瓶颈”的问题，即缺少既懂银行金融业务又精通计算机、软件开发和熟练操作计算机网络的复合人才。缺乏此类人才，我国就无法完善银行网络系统，提高运作效率，消除网络安全隐患。因此要加大对此方面投资。加强与财金类院校及科研院所的合作力度，有条件的院校，财经金融与计算机、电子信息专业互招研究生、第二学位，培养银行复合型人才。所以在拥有人才的基础上，要及时更新服务系统，提高网络效率。

在科学进步与技术创新中，金融业作为经济核心部门，其改革和发展一定要从长远目标考虑，以科技为创新动力，大力开发跨世纪的新型服务品种，走内涵式金融创新发展道路，确保我国金融业在国际大竞争中立于不败之地。在此环境中，以网络为依托的商业银行网络化显示出强劲生命力。网络化使银行把传统的业务“搬到”网上，在网上提供各种服务，它改变了传统业务的处理模式，更能为银行客户提供全方位，全天候的便捷服务，具有传统银行业务模式无法比拟的优势。商业银行网络化的发展对扩大内需、经济增长，起到了积极的促进作用。网络化银行业务的发展给商业银行带来了机遇，它极大地提高了银行服务的准确性和效率，也给商业银行带来了新的利润空间。与此同时，商业银行网络化更有利于我国加入WTO后，经济的全方位发展，使我国的金融业能够快速发展，在全球的经济浪潮中勇往直前。

参考文献：

篇4

中图分类号：F830.33文献标志码：A文章编号：1673－291X（2008）05－0058－03

近几年来,城市商业银行发展迅猛,资产总额快速增长，据统计，截至2007年3月末，全国114家城市商业银行（不含停业整顿的汕头商行）资产总额为2.68万亿元，较1999年末增长387%。随着资本监管的强化，我国商业银行在业务快速发展过程中，越来越面临着资本不足的现实压力，在资本补充受到多方制约的条件下，如何突破这个资本约束“瓶颈“，已成为城市商业银行必须首先考虑和解决的重大课题。

一、资本约束内涵

风险管理是现代商业银行的本质职能，抵御风险和维持社会公众的信心对于银行来说生死攸关，而充足的资本是社会公众对银行可以应对不确定性充满信心的最关键的因素。因为，在现代商业银行的经营管理实践中，银行所承担的风险都作为成本来衡量，并最终通过资本来覆盖。资本与风险直接相连，是防止银行倒闭风险的最后防线，是银行安全运营的关键。当资本不能有效覆盖风险或者资本准备低于公众接受的底线时，往往会引起社会公众的信任危机，引发挤兑，最终导致银行倒闭。正是基于这一原因，《巴塞尔协议》和《巴塞尔新资本协议》均要求商业银行资本充足率不低于8%,这就是对商业银行最低资本金的要求，本质是对风险的约束。

我国银监会颁布实施的《商业银行资本充足率管理办法》,遵循《巴塞尔协议》和《巴塞尔新资本协议》核心内容，要求我国商业银行资本充足率达到8%。资本充足率是商业银行资本金与风险资产的比率,具体的公式是：

资本充足率=

从公式看,提高资本充足率的基本方法有两种:分子对策――增加资本；分母对策――减少风险资产。

分子对策就是尽可能地提高商业银行的资本总量,改善和优化资本结构。按照资本的来源不同,又可以将分子对策分为内源资本对策和外源资本对策。内源资本对策是银行通过利润留存来补充资本金。外源资本对策是通过外部资本市场如发行普通股、优先股、次级债等等获得资本。外源资本对策能否实现，取决于外部资本市场的发达程度以及银行自身融资渠道畅通与否。

分母对策就是调整资产组合，合理安排风险资产结构，努力压缩不良资产规模，扩大优质资产比重，降低风险权数高的资产在总资产中的比重，减少风险资产总量，同时加强表外业务管理，尽可能选择转换系数较小及相应风险小的表外资产。①

二、资本约束要求城市商业银行转变盈利模式

为了能够在银监会规定的时间之前达到资本充足率8%的要求，在地方政府的支持下，许多城市商业银行加快了并购重组、增资扩股和资产置换的进程，资本金补充速度迅速。已上市的南京银行、宁波银行和北京银行的资本充足率，分别达到11.73%、11.25%、13.23%。但这只是个别情况，就整体而言，城商行的资本充足程度参差不齐，更为重要的是后续维持和充实资本金的压力很大。

外源资本对策，就我国城商行目前情况看，无论对上市城商行还是非上市城商行而言，对资本金的补充非常有限。对于已上市的宁波银行、北京银行和南京银行而言，可以通过增发、配股、发行可转债、混合资本债券等途径获得资本金。然而，我国资本市场由于容量有限，很难承担起银行资本的“输血“功能，故资本金的增加因受到融资渠道的限制而难以持久。而对于众多非上市城商行来说,上市融资是不可能的，被外资青睐的城商行也很有限，其外源融资更为困难。因此,对于我国城商行来说,外源融资的途径和规模是非常有限的。此外，即便是通过外源融资达到了资本监管要求，后续维持压力也很大。以招商银行为例，该行上市前2001年底的资本充足率为10.26%，2002年6月底上市后的资本充足率猛增至16.38%，但到2002年末，资本充足率骤跌至12.57%，到2003年末，跌到9.49%，直至2004年成功发行35亿次级债和65亿元可转换债券，资本充足率才有所回升，该年年末达到9.56%。民生银行也出现类似情况。股份制银行所遇到的上述困境说明单纯的增加资本金只能让银行解决短期的资本金困难，被动应付资本监管的要求，并不能彻底解决城商行资本充足率较低的问题。由此可知,由于外源资本对策受到外部条件制约较大，所以城商行应该争取但不能依赖外源资本对策提高资本充足率。

分子对策中的内源资本对策和分母对策其实可以看做是一个问题的两个方面。内源资本对策要求城商行提高盈利能力，通过利润留存增加自身资本金，这与城商行盈利模式密切相关。分母对策要求城商行调整资产组合与业务结构，与城商行的盈利模式同样密切相关。在外源资本有限的条件下，要提高资本充足率，其根本就在于转变城商行的盈利模式。通过调整盈利模式，降低高资本消耗的资产和风险资产的规模，打造城商行核心竞争力，增强自身的积累能力。

三、城市商业银行目前盈利模式对资本金的影响

与四大国有商业银行和股份制银行类似，城商行主要以存款业务、贷款业务、传统中间业务为主,遵循的是以扩大信贷投放规模为主的业务模式和以赚取存贷利差为主的盈利模式。《中国城市商业银行研究》课题组的调查结果显示，城商行在提供非传统金融服务方面存在很大的不足，有很大一部分城商行没有能力提供高附加值的增值服务。最近五年间，整体平均的城商行的利差收入占到了总收入的73.26%以上，最高达到77.46%，而且一直居高不下，如北京银行等城商行的佼佼者利差收入占比均高达90%，可见利差收入在城商行收入中的绝对重要地位。在这一盈利模式下，城商行要想获得最大利润，就必须扩张信贷资产规模。

一方面，信贷规模的快速增长消耗了大量资本。截至2007年3月末，全国114家城市商业银行（不含停业整顿的汕头商行）贷款余额为1.46万亿元，较1999年末增长441%。但是，在信贷规模迅速扩张的同时，银行资本的增长速度却没有及时跟上，从而使得城商行出现了较大的资本缺口。

另一方面，信贷结构的不合理加剧了银行资本的消耗速度。不同种类的资产业务的风险权重不同，其所需要的资本也就不同。如批发性企业贷款风险权重基本上为100%，对资本的需求最高；消费贷款风险权重只有50%，对资本需求比较低；政府债券风险权重为零，对资本没有需求。由于批发性企业贷款在城商行信贷中占主要比重，通常占到整个业务收入的80%以上,成为推动风险资产快速增长的主要动力，在资本补充有限的情况下，于是资本充足率快速下降。

此外，不良资产严重侵蚀了城商行资本。由于受种种因素影响，批发性贷款的风险比消费贷款要高得多，这使得城商行的资产质量普遍较差。虽然近年来，国家加大对银行不良资产的处理力度，但不良资产依然较高。按照资本监管要求，对不良资产要进行拨备，而这些拨备不能计入银行资本，并且，风险拨备应提未提部分也要从资本净额中扣减。因此，这些不良资产直接损耗了银行资本。

四、资本约束下城市商业银行的盈利模式转变

综上所述，面对资本约束和资本困境的严峻挑战，城市商业银行要提高资本充足率，根本在于转变其盈利模式，实现基本盈利模式从利息收入占绝对优势转向利息收入和非利息收入并重的轨道上来，大力拓展低资本消耗的非传统业务，积极调整传统业务结构，这也是我国经济结构的调整、金融管制的放松、金融市场的发展和客户需求的变化将给城市商业银行带来新的机遇。

1.创新业务品种，增加非利息收入

非利息收入已经成为国际银行业收入的主要来源。据有关资料统计,发达国家商业银行的中间业务收入一般占全部收入的30%～80%,如美国花旗银行80%的利润来自中间业务，我国工、农、中、建四大行的中间业务收入占比约在20%～30%,而城市商业银行的中间业务收入占比一般不到10%，欠发达地区城商行占比更低,一般在5%左右。在金融脱媒的趋势下，城商行以存贷利差为主要收入来源的收入结构难以适应银行业发展需要，在发展传统信贷业务的同时，积极创新业务品种，重视中间业务(表外业务)的发展，增加非利息收入，是城商行在资本约束下的必然选择。目前城商行要集中力量发展多种类型的中间业务,特别是资本市场业务,制定合理的收费标准,通过业务创新,实现资金运用多样化,业务收入多元化,降低业务发展和盈利增长对资本的过度依赖，增加盈利,为补充内源资本提供基础。

2.调整市场定位，大力发展零售业务

相对于批发业务，零售业务具有以下显著优点：一是公司客户的融资能力和投资能力提高，城商行争夺优质客户竞争加剧，导致公司客户业务的盈利水平下滑；同时，城商行维护客户关系的日常支出较大，以至于向公司客户提供信贷服务的平均成本并不低。相比之下，零售业务收入和盈利较为稳定，规模经济和网络作用也更为显著。二是零售业务风险权重较低，资本占用较少。零售业务由于客户的广泛和分散，经营风险也能够得到有效分散，信贷风险集中暴露的概率一般来讲要低于批发业务，风险权重较低。按照银监会公布的新的资本充足率管理办法，同样的资本金可以支撑两倍于批发业务的零售业务。零售业务资产质量较高，只要银行把关严格，将可以大大减少其中的风险。如招商银行零售贷款的不良率2007年6月末仅为0.49%。

国内居民的财富进入了一个快速增长的阶段，居民对于投资理财、个人信贷、保险等金融服务需求日趋旺盛，这些都成为推动零售业务发展的动力。大力发展个人零售业务，既是城商行调整经营结构的需要，同时也是适应我国社会财富新格局和居民金融新需求的需要，是着眼长远的发展定位。国际性大银行零售业务2005年的利润贡献普遍在40%～55%之间，如花旗银行零售业务的利润占比为53%，汇丰银行为47%，美洲银行为43%，而城商行的零售业务却一直未得到足够的重视和发展，如城商行中的佼佼者北京银行2006年个人银行业务利润占比仅为8%。可见，零售业务对于城商行来说虽然是薄弱环节，但发展空间相当大。

在零售业务上，城商行应充分利用现有公司客户资源，向其员工提品和服务，重点发展信用卡、住房按揭贷款、理财、销售保险、证券、私人银行业务、自营投资业务等。

3.再造流程系统与组织架构

多数城市商业银行的流程烦琐，包含不必要的操作手续。随着业务的发展和日益增加的内控要求，新的流程堆叠在旧有的流程之上，导致组织缺乏灵活性，对市场变化反应缓慢,成本较高且运营效率低下。同时，城商行通常是根据传统操作流程将组织架构按照功能原则进行设置，而不是以客户需求或市场导向为原则。在这样的架构之下，管理团队缺乏市场意识，从而不能应对快速的市场变化。

城商行业务模式和盈利模式的转型，必然要求流程系统与组织再造。流程系统与组织再造总的方向是以客户为中心，以股东利益为目标，按照扁平化、集中化、专业化，前、中、后台分离和业务管理、风险管理、审计监督分离、风险管理垂直化的原则，完善管理模式，推进机构扁平化管理的改革。此外，银行的业务模式、营销模式和管理模式的深层次改革和整合，还依赖于一个数据资源全行集中、客户信息全行集中、管理信息全行集中、业务流程全行集中、授权管理全行集中的现代商业银行IT平台。

4.提升管理水平

大力发展零售业务，努力拓展中间业务，实现收入多元化，这不仅需要先进的组织体系，同时也需要管理水平的提升作为支撑。对于城商行来说，首先要逐步建立起以风险调整后的资本收益率（RAROC）为核心的绩效考核体系，从制度上引导和规范城商行各级管理者基于长期稳定的收益而非单纯规模扩张的经营行为。其次，广泛采用科学、定量的风险管理技术和工具、涵盖各项业务的，覆盖信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等主要风险种类的，包括识别、计量、监测、控制和处置等环节在内的，全员、全范围、全过程、长效的全面风险管理体系。最后，应加强人员培训，培养一支业务精湛、经验丰富、素质过硬的人才队伍。

参考文献：

[1]马蔚华.资本约束与经营转型[M].北京：中信出版社，2005：32-35.

[2]朱建武.中小银行规模扩张的动因与行为逻辑[J].金融与保险，2007，（10）：74.

篇5

 

随着我国国有商业银行公开发行上市, 尤其是我国最大的国有商业银行———

( 3) 创新 发展 。由于商业银行业务同质性比较强, 业务要领先发展就需要不断地创新, 以适应市场,适应客户不断发展的要求。 

同时, 转变观念要树立五种意识: 

一是责任意识。各级银行领导都要有保持银行持续健康发展的责任意识, 以及对银行利益和员工利益高度负责的意识, 这样才能正确地对待工作和处理问题, 才能认真地思考问题, 积极想办法做好工作。 

二是客户意识。商业银行要围绕客户做业务, 无论是集约化、扁平化、专业化, 最终都要以客户为中心来开展业务经营, 这样才能最终赢得市场, 赢得客户, 实现业务发展和效益的提高。 

三是风险意识。商业银行经营的实质就是控制风险, 这就要求我们在做每一项业务时, 首先要考虑的是如何防范和控制风险; 其次要考虑的是如何赚钱。只想赚钱而不考虑风险, 最终只有赔钱而不是赚钱。 

四是人才意识。要在全行上下形成尊重知识、尊重人才的良好氛围, 要创造为人才脱颖而出的机遇和条件, 要选贤任能, 不拘一格地选拔和使用人才。 

五是合规意识。坚持依法合规经营, 既是经营的要求, 也是一种文化。在经营发展过程中, 要完善制度, 严明纪律, 在全员树立依法合规经营的意识, 通过制度机制约束员工的违规行为。 

2. 理顺体制 

理顺体制, 就是要在体制上实现经营集约化、管理扁平化, 建立距阵式的经营管理模式。具体来说: 

( 1) 实行业务操作前、中、后台的分离, 合理设置内设机构; 按公司治理和经营管理的要求, 建立组织架构。 

( 2) 实行业务流程化处理, 合理设计操作流程;根据不同客户、不同业务产品以及风险可控程度, 设置业务操作流程。 

( 3) 以客户为中心, 按客户类型实行专业化经营、系统化管理; 整合业务资源, 综合经营服务。 

3. 完善机制 

完善机制, 就是要建立有效的激励约束机制; 通过完善机制来促进和协调各项业务的发展。包括: 

( 1) 建立分机构、分部门、分个人、分产品的绩效考核和收入分配机制, 做到核算精细化; 同时加强对员工的思想 教育 , 强调大局观念和奉献精神, 强调部门间、同志间的相互协作与配合。 

( 2) 建立能上能下、能进能出的选人用人机制。要在全行建立起岗位竞聘平台, 做到能上能下、能进能出, 让那些努力工作、勤于思考、具有事业心和责任感的新人得到发展, 实现自身的价值。 

( 3) 建立风险预警和调控机制。如建立信贷资产的风险预警机制, 及时发现和控制风险。 

4. 重点业务发展 

重点业务发展是指在实现经营模式和增长方式的转变过程中, 当前要突出发展的业务。包括: 

( 1) 个人 金融 业务, 包括牡丹卡和个人消费信贷业务。个人金融业务是一个最广阔、最活跃、最具潜力的市场。个人金融业务的发展要通过创新和服务,为客户提供分层服务、综合服务以及灵活便捷的服务。 

( 2)  电子 银行业务。发展电子银行业务, 扩大离柜业务, 不仅可以节约人力和费用, 最主要的是可以使银行金融服务得到延伸, 并提供24 小时服务; 同时, 电子银行业务发展可以促进个人金融业务、银行卡业务、理财产品等业务的发展。 

( 3) 投资银行业务。投资银行业务是银行利用金融服务的优势, 担任投融资顾问, 为客户出主意, 提供增值服务, 实现银行与客户的双赢。 

( 4) 结算业务, 包括现金管理和结算服务。它既是传统业务( 结算服务) , 也是新兴业务( 现金管理) ,是银行基本的经营功能。为客户提供方便、快捷的结算服务, 始终是银行不断追求的创新目标。 

篇6

互联网带来的商业模式的变化体现在：

1、互联网改变了主营业务的商业模式；

2、互联网公司的变现模式是多点的；

a)多点经营的模式：把线型模式变成环状模式；

b)网上开店毛利更低，获客成本更高，但是能够形成规模化效应；

3、消费升级的互联网+要弯道超车。

以下为陶闯的演讲整理：

所有的商业模式都在和人打交道，如果把人的黏性拉长了，商业模式就可以无限地进行裂变式变化。为什么说互联网不是一个工具？谁把互联网当工具，谁就输在起跑线上。互联网就是一个经营模式，是每个公司必须做的事，但是大家用互联网，如果把互联网当成工具，就错了。

互联网带来了什么

“+互联网？”或者“互联网+”不重要，重要的是知道互联网到底带来了什么。

互联网第一个阶段确实就是工具，我们拿互联网看点信息，看看新闻之类。但是当你习惯了以后，可能平均六分钟就会打开一次微信，这个时候，你已经不再把互联网当做一个新型媒介渠道的工具了，已经把它当做了一种获取信息的方式，久而久之就已经影响了到人文价值的变化。

现在平均每个人的微信里有一千个好友，如果你发的朋友圈有10%的好友转发了，那么平均每4次的转发率会使得这篇文章的阅读量有一个亿。

在互联网上解决问题不是很难，互联网已经从工具变成了获取信息的方法，而获取信息的方法产生了人文价值的变化。

人的世界观是怎么来的？是靠周边的信息来的，人区别于动物就是因为不断有信息做交互。

这一点要小心，互联网上已经产生了去中心化。由于去中心化的产生，每个人的交际圈变窄了，既有大众都了解的东西，也有大众不了解的事。比如现在比较流行的小红书，现场很少有人用过小红书，有大部分人还不知道小红书，这就是去中心化，它已经变成了一个社群组织的热门工具。

当你的信息获取渠道不一样，价值观不一样以后，改变的就是你的消费观，你穿什么吃什么买什么就不一样了，有些人喜欢去东南亚旅游，有些人喜欢去欧洲旅游。

互联网产生以后，每个人的消费价值观都不一样了，商业模式就一定得改变。

商业模式怎么改变？

比如酒店，如果八小时都待在酒店里，所有互联网以用户为中心，不管卖什么商品给什么人，都是用户买单，当发现在酒店的黄金时间是用户在里面待的八个小时，就要琢磨这八个小时他们究竟干了什么。

智能床垫

我当时提了很多建议，最近也真的投了很多床上用品企业，比如枕头、床单、智能床垫。

智能床垫项目在美国有一家公司专门研发，在全美已经达到了第二大品牌，而在中国一个这样的智能床垫公司都没有；

另外我们投床单，床单也是智能床单，可以加热，同时还躺在上面测量心跳，防止夜间睡眠中心梗猝死；

还投了一个枕头公司，中国有八千万人打呼噜，三分之一打呼噜的人有高血压、心脏病等的问题，你躺在枕头上之后，就会帮你测试这些指标，用App观测，再发送到相关的亲人和家庭医生那边，酒店平台上就可以扩展出卖保健药，预约老中医看诊等各种服务。这样的酒店入住之后随时都可以来个全身体检，还会在乎酒店房价多少钱吗？

智能床垫项目在美国有一家公司专门研发，在全美已经达到了第二大品牌，而在中国一个这样的智能床垫公司都没有；另外我们投床单，床单也是智能床单，可以加热，同时还躺在上面测量心跳，防止夜间睡眠中心梗猝死；还投了一个枕头公司，中国有八千万人打呼噜，三分之一打呼噜的人有高血压、心脏病等的问题，你躺在枕头上之后，就会帮你测试这些指标，用App观测，再发送到相关的亲人和家庭医生那边，酒店平台上就可以扩展出卖保健药，预约老中医看诊等各种服务。这样的酒店入住之后随时都可以来个全身体检，还会在乎酒店房价多少钱吗？

到了移动互联网时代，主营模式要开始思考和变化，采用多点变现后项性付费赚钱的方法。

我们要的是用户的时间，它可以分化出很多。这样的话，在如家和其它酒店竞争的时候，顾客可以到我这来做免费的健康体检，如果那么多人都是亚健康，如家就可以推荐一些健康品、营养品，如家收费就变成了后项收费，最后就变成进如家酒店不要钱，大家进去不是为了睡觉，而是为了做体检。

互联网公司的变现模式是多点的，不是一个单点

1、多点经营的模式：把线型模式变成环状模式

比如小米公司，我们不是不认可华为，华为最近一个季度的销量就超过了小米。

只谈商业模式的话，可以看看小米的商业模式。三星、苹果、华为主打人群都是在座中层以上的白领和商务精英们，而小米主打的则是中国80%的民众(屌丝)用户，不是坐在这个房间里面的20%精英层，小米手机把价格降这么低，用山寨价格打掉了80%的山寨手机市场，质量好不好？有没有苹果好？肯定不如苹果好，但是确实让那80%的人买得起八百块钱的手机了，虽然不是五千块钱的手机。

小米的毛利率只有4.4%，华为的毛利率20%多，渠道商还占30%，小米手机只有八百块钱的生产成本费用，卖给大家805块，怎么挣钱？

互联网的核心就是抓住用户的使用时间。如果用了小米手机，在上面一天的使用时间是多少？不是晚上只睡八个小时，而是每六分钟看一下微信，有事没事看看PPTV，谁在付钱？各种App植入小米要按照用户的使用量付费。

所以小米不是靠手机赚钱的，只有传统模式是从手机本身挣钱。它把线型模式变成环状模式，用的是多点经营的模式，核心是要抓到足够量的用户。

2、传统企业在互联网上开店都觉得会亏损，一开店就亏损

网上开店的毛利率高还是线下的毛利率高？很多人一开始就把互联网搞错了，认为在互联网上开店毛利率高，这是错误的，他们把互联网当成工具了。

网上开店一定要变换商业模式，线下开店获客成本很简单。

比如在大学里开快餐厅，学生价位十五块，现在学生都付得起，看看周围，如果没有竞争就涨到二、三十块，找到好的地段，经营辛苦一点就一定可以赚到钱，这是传统的模式。

到了互联网，大家觉得互联网开店不是很容易，其实只要找点小伙伴，做一个网站，把东西往上一放就行了。

但线上有上亿的人，这帮人哪有人知道你开的店在哪里？点击到网站的概率就像大海捞针，大概只有亿分之一，线下则是万分之一。学生从这里路过，今天看不到，明天总会看到，总会来这里吃饭，而网上开店人家看到你的概率极低。目前一般网店的获客成本是250块钱，很简单，就是先花250块钱找一个人来这里看一看，买了没买还不知道。

大家发现在互联网平台上东西价格便宜，买好之后就会和朋友宣传，说体验很好，你们也去买，大家都买了以后又宣传。

只要坚持口碑，你的用户量就会呈线型增长。做互联网公司首先想到全心全意为人民服务，把口碑做起来，才能形成规模化效应。

消费升级时代“互联网+”服务到底该怎么玩？

有人问我们有没有机会超过日本的马桶盖，我的答案是没机会了。我们没机会超过日本和德国那种工匠型的国度，有没有机会超过美国的IT技术？我2005年进入微软，到现在已经接触到了中国最顶级的IT公司，我觉得离美国人至少还差二十年，没机会了。

So forget it！

但是中国有一个弯道超车的机会，既然线型追赶没机会了，那就采用弯道超车的方法。

举个例子，今天早上谈的一家公司，我们设计了一个马桶盖：马桶盖是高频次使用的东西，在上面装一个迷你传感器，采集大家的小便大便后直接做化验，网络服务传到后台，就能知道你有没有病，这是我们超过别人的机会。

怎么用床垫做心电图检测？

为什么现在在谈万物互联？因为互联网核心就是变化了的工业4.0商业模式。

篇7

中图分类号：F830.49文献标识码：B文章编号：1006-1770(2007)-056-003

2007年以来，中国人民银行已连续五次加息，目前一年期存款基准利率达3.87%，一年期贷款基准利率为7.29。尽管如此，市场并未出现一些人所担心的股市资金大量回流银行的现象，更未引起市场的剧烈波动。这表明，随着我国金融市场的发展以及居民投资理念的变化，储蓄已不再是人们所青睐的唯一产品，老百姓正在摈弃传统的存款保值的作法，把目光更多地投向包含股票、基金、保险、储蓄在内的多层次的投资理财模式。这既为我国银行提供了拓展业务的巨大空间，又对其如何开展金融创新、提升市场竞争力提出了严峻挑战。

一、我国个人理财模式的转变

个人理财绝非仅仅指通常理解的投资和赚钱，它的范围其实很广，涉及到个人一生的现金流量管理和风险管理。严格说来，所谓个人理财，就是在对个人收入、支出等现金流量数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标，科学制定财务计划，合理运用投资策略，从而实现资产保值增值的过程。

大致说来，个人理财的范围包括以下四个部分：

1、赚钱――收入。一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，以及运用钱财资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以财赚钱。

2、花钱――支出。赚钱的目的是为了应付个人及家庭的支出。一生的支出包含个人和家庭的生活支出，以及因投资和信贷运用所产生的理财支出。

3、存钱――资产。当期的收入超过支出就会有节余产生，而每期积累下来的节余就是资产，也就是可以帮你钱滚钱、产生投资收益的本金。

4、借钱――负债。当现金收入无法应付支出时就要借钱。借钱的原因可能是由于消费而导致的入不敷出，也可能是由于投资而造成的信用扩充。

5、管钱――管钱的重点在风险管理，指事先做保险或信托安排，使人力资源或已有钱财得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。

尽管个人理财是一个范围很广的概念，然而在不同的经济发展阶段，个人理财却有着不同的内涵。

在实行计划经济的年代，老百姓赚钱门路有限，收入水平很低，除了维持日常开支，其他花钱地方不多，偶有节余，不是压在箱底，就是存在银行；同时，金融机构为个人理财提供的服务也比较单一，仅限于银行的存取款功能，其运作模式、管理目标和考核手段都是以储蓄存款的增加为核心。

改革开放以来，随着赚钱门路的增多，老百姓收入水平不断提高；这时花钱不仅仅是为了满足日常生活需要，用于教育、娱乐、旅游的部分明显增加；人们手中的闲钱增多，不再满足于将钱存入银行，而是寻求更多的保值增值方式。这一时期，包括证券市场、期货市场、外汇市场在内的金融市场体系得以建立或恢复，银行、保险、证券、基金等金融机构不断发展和完善，从而为个人理财模式的转变提供了前提条件。

进入新世纪以后，国民经济持续高速增长，老百姓的赚钱门路进一步拓展，收入水平节节攀升，社会上的富裕阶层已经出现；人民群众的消费水平也进入了一个新的阶段，普遍转变为“小康型”，而且越来越多的人们不再局限于即期消费，贷款购房、购车成为一种时尚；人们节余的闲钱不仅数量急剧增多，而且性质发生了明显变化，从原先仅仅为了“应急”和“防老”，越来越变成具有“生利”功能的资产。与此相适应，随着金融机构改革的深化和金融产品创新的发展，金融机构推出的个人理财服务品种也在不断增多，个人理财模式也在悄然发生变化。

二、商业银行个人理财业务存在的问题及其原因

近几年来，我国商业银行个人理财业务虽然有了长足的发展并引起社会各界的普遍关注，然而从总体看尚停留在较低层面上，无论规模上还是内容上都不能适应个人理财模式转变的需要。

首先，品种单一，缺乏特色。

理财业务与传统业务最大的区别是其“个性突出”，不同的理财机构应针对不同的客户群体，利用自己在某一投资领域的比较优势，推出最适宜的投资品种，才能最大限度地满足客户的差异化需要。而目前国内各家银行推出的产品虽名目众多，实质上大同小异，缺乏特色，无非是代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务，或者是利率、汇率挂钩以及国债、央行票据等投资组合的几个品种，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务。

其次，业务层次偏低。个人理财业务的核心，就是科学制定财务计划，合理运用投资策略，从而达到财务安全和财务自由，并实现资产保值增值。然而，目前在很多人看来，个人理财业务的核心似乎就是资产的投资增值，普遍忽略了财务安全和财务自由，而恰恰后者才是个人理财的最高层次，增值问题在整个个人理财业务中只是处在一个较低的层次上。当然，客户要求实现资产的增值，这一愿望是无可厚非的，但由于整个社会的投资环境时时发生变化，客户的这一愿望往往又是难以达到的。因此，应使客户改变传统的理财观念，根据自己的实际情况来选择适合自己风格的理财产品。

再次，未形成自已的产品品牌。金融服务产品具有明显的同质性，即使某家金融机构率先采用了产品创新、差别化服务等竞争手法，也很快会被同业所效仿，而一旦创立了知名品牌，则确立了无法取代的竞争优势。目前，国内商业银行在设计理财产品时虽然纷纷打出响亮的名字，不过真正形成品牌的几乎没有。反观国际上的知名大银行，都有各自的理财品牌，如花旗银行的Citi Gold理财、汇丰银行的卓越理财、恒生银行的优越理财等等。然而，品牌的创建决非一朝一夕之功，不是起个响亮的名字就能形成品牌的，问题还是要归结到产品的设计上来，只有符合客户需求的、在市场竞争中经的住考验的才能创出自己的品牌。

商业银行个人理财业务之所以存在上述问题，原因是多方面的，首先是外部环境的制约，包括：

1、政策制约。由于受政策、法律的限制，国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、保险、证券三个市场处于割裂状态，客户资金只能在各自独立的体系内循环，无法利用其他两个市场实现理财增值，于是大大制约了个人理财业务的发展空间。目前，银行的理财服务之所以在规模上和内容上不能与发达国家的同行相提并论，显然是与目前这种分业经营体制及其相关的限制法规息息相关的。

2、市场制约。我国资本市场发育程度低，市场容量小、交易品种少，外汇市场不仅开放度低，而且交易主体单一、交易规模小，因此，理财资金的运用渠道狭窄，国内货币市场一直是投资的主要渠道。

3、观念制约。由于普及性金融教育的缺乏以及商业银行理财营销宣传的不足，公众的理财观念存在着不同程度的偏差，大多数人更多地认同传统的银行存款类业务，对真正意义上的代客理财业务缺乏足够的了解和认识；即便是涉及理财业务，也是更偏好具有保底承诺的理财产品，对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”。

再从银行内部环境分析，也存在着一些制约因素，包括：

1、 机制制约。个人理财业务是一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖

于前后台业务的整合。然而，目前在国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而这些业务又分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，于是造成前后台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。

2、信息系统制约。目前，多数商业银行的运行系统是建立账户而不是客户基础之上的，客户信息极为有限，加上商业银行之间、商业银行与证券公司、保险公司之间有关客户信息资料库还不能形成共享，造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。

3、人才制约。个人理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品及其功能，还应掌握证券、期货、基金、保险乃至税务、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的客户经理要求极高。在我国，由于长期实行分业经营，银行从业人员对证券、期货、基金、保险等专业知识匮乏，持有证券从业资格、期货从业资格以及CFP（金融理财师）资格证书的人极少，有综合理财产品设计能力的人更是凤毛麟角。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为理财业务亟待解决的困难之一。

三、发展商业银行个人理财业务的对策思考

针对上述问题，商业银行应从改善内外部环境入手，积极开展金融创新，努力提升市场竞争力，才能从容应对个人理财模式转变所带来的机遇与挑战。

从外部环境来看：

1、加强金融机构之间的合作，丰富理财业务内涵。随着经济全球化、金融自由化以及我国金融市场改革步伐的加快，混业经营将是必然趋势。不过，在分业经营格局还未发生明显变化的情况下，商业银行应当争取在现有体制下积极拓展个人理财业务的空间，包括：

第一，加强与其他金融机构的合作。商业银行与证券、期货、基金、保险等金融机构之间应开展广泛的跨行业业务联系，从现阶段互相进行业务发展到更密切的行业间业务交融；东部发达地区的商业银行可适当考虑与外资金融机构进行合作，共同开发新的金融产品和更便利的产品营销模式。

第二，努力丰富理财产品内涵。商业银行要整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。

2、开辟多种投资渠道，拓宽个人理财空间。针对我国资本市场不够发达、投资品种差异性不够的现实，应设法开辟多种投资渠道，切实拓宽个人理财的空间。一方面，应尽快推出经过研究认为成熟的金融产品，如交易所基金、股指期货，以及外汇理财和黄金理财等产品；对于追求高风险的投资者，随着期货市场品种的扩容，乐观地估计，期货市场很可能会成为其流连忘返的乐土。另一方面，应不断完善和加速现有产品的发展，如大力发展企业债券市场，拓展适合居民购买的国债品种等。从发展的趋势看，打通货币市场与资本市场通道是早晚的事。随着货币市场资金进入资本市场政策的逐步放宽，合规的投资渠道将不断增多，比如开展信用放款、发放授信额度、为更多投资者开展股票质押贷款等。这样，进入资本市场的银行资金就会越来越多。

3、加大营销宣传力度，培育公众理财意识。目前，国内理财市场刚刚起步，广大客户的理财知识和和理财理念需经过一个不断培育和逐渐成熟的过程。然而，作为从事个人理财业务的机构，商业银行目前对个人理财产品的宣传和引导力度是远远不够的，这是导致客户理财意识不强的重要原因之一。因此，商业银行有责任和义务向居民传播理理财知识和财理念，应当利用各种媒体和中介机构，通过举办理财知识讲座和提供理财顾问服务等形式，切实加强对个人理财产品的宣传和引导。只有充分营造一个全民重视的理财大环境，才能培育和唤醒客户的理财意识。

从内部环境来看：

1、设立综合性的个人理财业务机构。银行应充分研究个人理财业务发展的特殊性要求，打破业务间相互割裂的局面，让以便为客户提供一站式理财服务。因此，银行应结合组织机构改革和业务分工重组，根据个人理财业务发展的需要和要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。

2、 打造完备的客户信息资料库。以客户为基础的信息资料库在个人理财业务中扮

演着重要角色。因此，建立和运用客户信息资料库分析系统是银行个人理财的基础。通过这一系统，银行可以及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值增值。

3、 实施选拔和培养人才的战略。对我国商业银行而言，要想在个人理财业务上形

成特色和打出品牌，必须积极创造条件，实施选拔和培养人才的战略，包括：

篇8

2循环经济下企业商业生态的创新策略

循环经济的创新和发展需要从三个重要层次出发：第一，从生产者满足消费者的层次；第二，从企业研发与生产制造或者提共服务层次；第三，企业价值网络层次。从消费者和企业这个构成经济社会的最小单位开始，实现三个层次的全方位循环和减量，从而在整个经济社会中实现资源能源的循环型经济。因此，循环经济下企业商业生态的创新策略分为以下三种。

（1）将提品为主转变为提供服务为主从可持续发展来看，提供服务不只是销售产品，而是在经济与环保之间创造出一致性，公司的商业模式不再是引导消费者去购买公司的新的有形的东西。而是相反，在以后生产者永远拥有他们生产的东西，因此，生产者将努力设计可以分解、重新制造的产品，这种方式更加经济。在设计中，生产者将采用标准设计，让一些装备可以便捷更新升级，而不用机器整体报废。在产品使用寿命结束以后，也容易拆卸、综合利用。这种设计通过确保产品给人们提供所需要的服务，可以维系与消费者的关系，并且，以低成本来获取成功。

（2）生态商业模式替代生产浪费模式生产过程中的所谓"废品"其实都是不存在的，一个生产流程中的废品放在另一个生产流程中便会变成资源。所有的生产模式都应该是遵循一条闭环生产模式，即：生产、回收、再利用。相比较可以看出，传统的生产模式是一条单线生产模式，即获取-制造-浪费。所以要发展出一套新的商业模式，就是与自然原则相协调的工业系统，主要表现在三个方面：第一，在废品流程的减少上是闭环的，而不是单一线性的，就是减少三个具体的浪费，即资源生产率、清洁的最终产品、再制造与再循环和沉淀；第二，在自然界可再生过程中进行投资，在保持自然资源方面加大投资，同时减少对有损不可再生资源的业务的经营；第三，探索开发利用新能源进行生产，减少对不可再生资源的利用。

（3）生态共同体替代独立的商业个体循环经济中，一个生产系统的废品可以是其他生产系统的原料，一个企业弃用的市场可以成为另一个企业的新的市场。所以，循环经济提倡协作关系，在企业与行业间形成竞争同时协作的新关系，将生产系统中的资源能源都循环使用，资源共享，共同发展。企业都切身明白相互之间的命运，形成共同运营的发展理念，真正明白生态系统中相互合作和竞争是同样重要的这个概念。

篇9

引言

“商业模式”（Business model）的概念早在20世纪50年代就有人提出，但它的兴起则是因为20世纪90年代以后互联网经济的迅猛发展，使其得到管理学界和企业界的普遍关注（Teece，2010）。此后，有关商业模式的研究成果以惊人的速度增加，商业模式研究呈现出“井喷”之势（Zott & Amit，2012）。当前的商业模式研究涉及财务管理、战略管理、管理会计、市场营销等不同的经济管理领域，不同研究背景的学者将商业模式与其研究对象相结合，从不同层面分析商业模式与其所研究对象的多样关系，导致商业模式自产生开始就伴随着多样化的研究特点。所以对于商业模式的定义至今没有统一定论，这也将限制商业模式的深入研究。

因此，本文将简单归纳分析商业模式的学科属性及定位;其次，将根据不同的学科属性，论述商业模式当前的发展情况。笔者发现，商业模式与战略财务具有重要的关联性，如2014年（第三届）中国财务管理全球论坛的主题就是“互联网时代的商业模式创新与公司财务重构”。同年，企业财务转型高峰论坛上提出商业模式驱动企业财务战略管理变革。2014年CIMA全球管理会计报告中，CIMA中国代表汤谷良研究揭示了未来管理会计研究的三大方向。即：商业经营、资本经营和货币经营，其中商业经营的核心内容是商业模式的发展变化。商业模式是财务、战略、管理等学科研究发展的突破口。然而，当前基于商业模式的研究中，较少有将商业模式与财务战略相结合的研究。要推进商业模式的全面发展，必须将其与财务战略相结合。

一、商业模式学科属性与研究方向

商业模式是与经济、财务、战略管理、创新管理普遍相关的综合学科，这决定了其研究方向较为分散。

（一）商业模式的学科属性

商业模式是经济、财务、战略管理、创新管理等经济管理学科的交叉学科。王雪冬、董大海（2012）还认为商业模式与运营管理、营销管理有关。单独将其归为某类学科都不能体现商业模式的综合性。商业模式正在被用于解释不同经济、管理领域的诸多问题，其综合性学科属性及定位也已得到学术界众多学者认可。

（二）基于学科属性的商业模式研究现状

当前关于商业模式的文献较多，通过分析学者们的相关研究，可以按照商业模式不同的学科属性将现有研究进行分类。本文根据学科属性将商业模式研究主要分为商业模式内涵研究、商业模式创新研究和结合学科的特定研究。

1.商业模式内涵研究

Drucker最早称商业模式为经营理论;加拿大管理学家Mintzberg称企业组织的商业模式是获取财务绩效的战略思想。当前对于商业模式内涵研究较多，国外研究主要学者为Zott & Amit和Teece。Zott & Amit（2007，2008，2010）认为，商业模式是一个相互连接和相互依赖的活动系统，用来决定企业与顾客、合作伙伴和风险投资者“做生意的方式”。Teece（2010）认为，商业模式本质是企业向顾客传递价值、引诱顾客支付价值和转换支付为利润的商业方式。国内主要研究学者为翁君奕、原磊等。翁君奕（2004）认为，商业模式是由价值主张、价值支撑、价值保持构成的价值分析体系。原磊（2007）在研究国外商业模式构成要素的基础上，提出了基于价值链特别是顾客价值的商业模式创新选择的“3―4―8”体系。

从财务角度来看，商业模式致力于解决企业创造利润并持续获得现金流的问题。商业模式对财务绩效的作用通过顾客价值体现，在有关商业模式的大量研究文献中，形成共识的是商业模式构建至少包括三方面的内容：客户价值主张、价值创造和价值取得。这是商业模式形成的必要条件和核心要件，其中隐含的财务要素显露无疑。然而，当前学者们对商业模式的财务要素研究还并不广泛。

2.商业模式创新研究

商业模式创新（Business Model Innovation）是指设计一个新商业模式的活动，如创造、实现和验证活动（Massa & Tucci，2013）。许多企业现有商业模式是无效的，必须进行商业模式创新（Hayashi，2009）。

对商业模式创新的研究主要集中于商业模式创新的障碍、路径等。由于组织惯性和原有传统机制压力，商业模式创新取得成功是非常困难的（Sosna et al.，2010）。Sosna et al.（2010）认为，成熟企业不得不解决组织惯性和其他源于之前商业模式的锁定效应。Bouchikhi & Kimberly（2003）认为，企业身份陷阱（Identity Trap）限制战略选择;克服障碍对策包括致力于实验和学习（Morris et al.，2005;McGrath，2010;Chesbrough，2010;Teece，2010;Sosna et al.，2010）、采用加速商业模式更新的领导行动议程（Doz & Kosonen，2010）、建立伙伴关系（Chesbrough，2006）、找到各种可用的“隔离机制”防止竞争对手模仿（Teece，2010）、强化企业良性循环、弱化对手循环和将竞争者变为互补者（Casadesus-Masanell & Ricart，2011）。国内学者王鑫鑫和王宗军（2009）发现，行业特征、企业规模、市场地位、治理结构、企业高管、组织结构、文化、与合作伙伴关系等因素影响企业商业模式创新。商业模式创新与财务方面也有一定研究，目前国外学者Amit和Zott（2001），Malone et al.（2006），Henriksen（2012）和国内学者程愚（2005），王翔、李东、张晓玲（2010）等对商业模式创新与财务绩效、财务战略关系的研究展开了尝试，他们大都是采用了对商业模式先分类，再展开实证研究的方法。Henriksen（2012）还认为商业模式创新对企业财务绩效所产生的影响体现着明显的动态性。然而，当前商业模式对企业财务的相关研究开展的还比较少（Coen，Hidde，2011）。

3.结合学科的特定研究

当前，以商业模式为主题的文章呈现爆发式增长趋势，但总体研究仍处于“新理论”的阶段，结合学科的特定研究总体呈现了三种基本研究脉络，包括商业模式概念和具体要素研究、商业模式在战略领域的研究以及商业模式在创新管理领域的研究。

在以往的研究中，学者们重视对商业模式要素、商业模式与战略管理间关系和商业模式与创新管理间关系的研究，却鲜有学者研究商业模式与财务管理、财务战略之间的关系。王雪冬、董大海（2012）将商业模式归纳为财务管理、运营管理、营销管理、战略管理、创新管理等管理学不同学科所形成的一个新的交叉科系，并相应指出商业模式未来研究方向包括商业模式性质研究、创新研究、商业模式与营销学结合研究、商业模式与战略结合研究、商业模式创新与技术创新结合研究、商业模式评价研究，却未提及商业模式与财务之间的研究。

然而，商业模式对企业财务，特别是财务战略具有重要的作用。Christensen（2010）中指出，苹果公司近年来取得的巨大成功并非仅仅依赖于大家普遍认为的新技术，而是把新技术与卓越的商业模式相结合。汤谷良、戴天婧、张茹（2012）进一步架构了“企业价值财务战略（现金流结构主导）盈利模式（轻资产模式）商业活动与资本行为财务业绩”的财务战略驱动盈利模式（商业模式主要方面）的理论框架。商业模式关系着企业战略层的决策问题，保证企业战略顺利实施需要进行财务战略管理。研究商业模式与财务战略间关系，将战略成本管理、战略管理会计纳入企业财务战略管理极其有利（王满，2008）。

二、商业模式与财务战略研究方向

（一）商业模式与财务战略的基础研究

商业模式作为一个交叉学科，包含的财务内容非常丰富。本文阐述了商业模式包含财务内容的几个方面，但在未来研究过程中，商业模式与传统财务，特别是战略层上财务战略的本质区别和内在联系还应该进一步探索。同时，当前众多学者研究表明，商业模式创新能够为企业带来竞争优势，进而提升企业财务绩效。因此，未来研究过程中，还应当注意研究如何设置财务战略与商业模式的模仿壁垒，避免竞争对手快速模仿使得企业丧失优势。

（二）商业模式与企业财务战略关系研究

企业的财务战略按照企业战略管理的实践环节，划分为财务战略的决策与选择、财务战略的执行与控制、财务战略的业绩计量（王满，2008）。

财务战略的决策与选择是研究企业财务战略内容的关键。企业财务战略进行决策与选择时，应当考虑与之匹配的商业模式。首先，应当综合考虑是通过财务战略驱动商业模式选择，还是根据商业模式选择与之适应的财务战略。如果企业已确立商业模式，应当考虑财务战略的综合类型，进一步选择财务战略的职能类型。其次，企业还需要根据商业模式执行财务战略并进行控制，并根据商业模式的不同形式，选择适应财务战略的控制原则和方式。最后，应制定与商业模式相关联的业绩计量方式。

（三）商业模式基础下的财务战略交叉内容研究

1.投资战略选择研究

企业商业模式转变时，企业财务战略相应转变，财务战略的转变会反向带动商业模式的发展。此时，企业应当考虑创新商业模式的资金来源与途径。对于不同企业，如制造企业，应当分别考虑产品盈利能力基础上的投资战略、产业链整合基础上的投资战略以及产业扩张基础上的投资战略。不同企业应当根据产品及产业特点分析其商业模式基础下的投资战略选择。

2.融资战略选择研究

选择不同的融资方式对企业至关重要，特别是在转型时期或高速发展时期产品尚不能及时转化为充足现金流收益的情况下。此时，企业应当分别研究盈利能力基础下的股权融资、盈利能力基础下的债务融资，进行融资渠道优化与创新。

3.分配战略选择研究

影响股利分配主要有公司、社会、行业等原因，这些原因是企业选择商业模式的基础。根据企业的商业模式选择适当的分配战略，不仅可以保证企业的现金流，也能够向市场传递积极信息。如对一个业务扩展企业的公司，可以考虑低现金股利加额外股利的股利分配战略，这种分配策略具有固定股利支付率和稳定持续增加股利等特点，这也是商业模式在内部的自生复制性导向低现金股利加额外股利的分配战略。

三、结论

从以上分析可见，商业模式是经济、财务、战略管理、创新管理等经济管理学科的交叉科系，当前国内外针对商业模式与经济、战略管理、创新管理等方面的研究较多，却忽视了商业模式与财务，特别是与财务战略之间的研究。商业模式与财务之间的研究需要大量数据或需要进行详细的案例研究，研究难度较大。商业模式是一个全面的综合科系，当前学者们较少研究其与财务之间的关系有其客观性，但只有进行全面研究，才能深入推进商业模式理论和财务理论的发展。

商业模式与财务特别是财务战略之间的关系是商业模式研究的薄弱环节，因而，未来必须加深商业模式与财务战略的研究。

参考文献：

[1] Teece D J.Business models，business strategy and innovation[J].Long range planning，2010，（2）：172-194.

[2] Amit R，Zott C.Creating value through business model innovation[J].MIT Sloan Management Review，2012，（3）：41-49.

[3] Morris M.，Schindehutte M.，and Allen J.The ratrepreneur's business model：toward a unified perspective[J].Journal of Business Research，

2005，（6）：726-735.

[4] Amit，Raphael，Christoph Zott.Value Creation in E-Business[J].Strategic Management Joumal，2001，（6/7）：493-520.

[5] Pauwels K & Weiss A.Moving from free to fee：How online firms marker to change their business model sucessfully[J].Journal of

Marketing，2008，（5）：14-29.

[6] Magretta J.Why business models matter[J].Harvard Business Review，2002，（5）：3-9.

[7] Chesbrough H W & Rosenbloom R S.The role of the business model in capturing value from innovation：Evidence from Xerox

corporation’s technology spin-off companies[J].Industrial and Corporate Change，2002，（3）：533-534.

[8] 王雪冬，董大海.商业模式的学科属性和定位问题探讨与未来研究展望[J].外国经济与管理，2012，（3）：6.

[9] 原磊.商业模式体系重构[J].中国工业经济，2007，（6）：70-79.

[10] 翁君突.商务模式创新[M].北京：经济管理出版社，2004.

[11] 王鑫鑫，王宗军.国外商业模式创新研究综述[J].外国经济与管理，2009，（12）：33-38.

[12] 汤谷良，戴天婧，张茹.财务战略驱动企业盈利模式――美国苹果公司轻资产模式案例研究[J].会计研究，2012，（11）：23.

[13] 王满.财务战略管理学科体系的构建[J].会计研究，2008，（1）：36-38.

[14] 时龙龙，张巍巍.基于商业模式创新的企业财务资源配置策略――以用友软件为例[J].财务与会计，2013，（8）：14.

The research actuality and future development direction of business model

YANG Xia ，WANG Liang-liang

篇10

引言

在区域经济发展中所依托的众多条件中，实体经济的发展程度起着最直接的影响作用。在世界经济整体不景气的大背景下，实体经济如何通过转变商业经营模式来突破发展瓶颈，区域经济发展如何与商业模式转变形成良性互动关系等一系列课题成为了社会焦点。

一、当前我国区域经济发展综述

（一）我国区域经济发展现状分析

我国区域经济发展呈现出了整体不均衡的态势，部分地区形成了有较鲜明特色、较强竞争力、较大影响力的区域品牌，而有的地区仍然受困于经济转型的阵痛、改革思路不清晰、投资环境不理想的现实情况。一般来说，区域经济发展的动力取决于以下几点：第一，若干产业的竞争力（产业集群的活力）；第二，若干企业的竞争力（市场占有率、产品销售率、增加值率、销售利税率和综合要素生产率）；第三，吸引外部投资进入的环境（投资环境的改善）。

总体来说，东部沿海地区成为国际产业集聚和吸纳外商投资最为密集的区域，同时成为世界性制造基地。而广大的内陆地区经济联系仍主要面向国内市场，吸纳国际资本和产业转移规模有限。

（二）对我国区域经济未来发展的预测

对我国区域经济未来发展的预测可以概括成以下几个方面：首先，区域经济发展一定会在一段时间内长期坚持科学发展观；其次，西部大开发战略和振兴东北老工业基地战略将会使得我国东部、中部、西部形成联动格局；再次，实现“五个统筹”方针将会成为我国未来区域经济发展的重要指导方向。

二、商业模式创新对区域经济的综合影响分析

（一）可以改变区域经济的整体结构比例

商业模式创新对区域经济的综合影响分析首当其冲就是对其整体结构比例的影响，随着前几年的旅游行业的崛起和文化产业的发展，很多城市形成了以第三产业为主的发展格局，而最为世界所熟知的中国大工厂概念，使得以劳动密集型见长的我国企业承载起了加工、代加工的产业规模经济。因此，过往的事实告诉我们：商业模式对区域经济整体结构的影响是巨大而直接的。

（二）可以营造出崭新的市场氛围

商业模式发生变化后，对软环境的影响是潜移默化的。商业模式可以改变消费者的生活方式、消费习惯、思想意识甚至民俗文化等等。快餐式的消费形式成为了很多大城市白领的消费常态，颇具特色的主题文化也改变了很多城市固有的文化氛围。因此，商业模式创新后必然会导致新的文化氛围的出现，所以，带来的不仅仅是经济统计数据的变化，还有深层次上看不到摸不着的文化变化。

三、提升区域经济发展的商业模式创新研究

（一）实现对盈利模式的重大转变

考量普通的商业发展模式我们不难发现：交互式的交易习惯和整付式的交易过程使得企业在盈利模式上形成了定性的思维。一方面，仍然无法从真正意义上实现客户关怀的角色转变，另一方面，也无法突破常规式的营销手段和方式。随着国际接轨的加强，国内很多企业也开始效仿国外成功经验推行自我盈利模式的积极转变。举例来说：国外的通用电气飞机发动机公司（GEAE）开发了“按小时支付”的盈利模式，即客户不再根据发动机本身付款，而是根据对发动机的实际使用情况付款，从而实现了其盈利模式从产品销售的一次性收益到产品生命周期长期收益的转变；国内的远大空调也意识到那些拥有大型住宅和商业建筑的客户不再愿意购买和自己维护空调设施。为此远大改变了销售方式，从卖空调机转变为销售“冷和热”。

（二）实现对业务系统再设计

实现对业务系统的再设计工作绝对不是一项简单的企业内部工程，它始于对企业自身发展的内在要求，成型于外部客户合作协调的沟通中，完善于与利益相关者关系的确立过程中。在企业商业模式创新中，如果要实现对业务系统的重新再设计，需要首先确立高效、低风险、高收益的原则，然后综合对业务条线和管理流程进行严格的梳理，最后固化整合后的资源和制度，形成企业内在核心运营体制和核心竞争力。

（三）实现经营体系的流程再造

企业发展壮大的最终决定因素是经营体系的优劣，区域经济的发展好坏也归根到经济体的经营体系的健全科学与否。经营体系涵盖的内容不仅有内部生产体系，还包括外部营运体系、战略规划体系等等。实体企业，特别是肩负着转型重任的大中型企业，必须要结合当地特点和自身企业所有制形式作出相应的调整，对涉及生产、研发、运输、售后、风险管控、成本核算、发展规划等核心要素进行一一梳理，实现企业由内到外全方位的蜕变。

结束语

区域经济的发展程度对我国整体经济结构的影响至关重要，当前，世界经济的竞争越来越细化，区域经济所扮演的角色也越来越突出，它是博弈的主角，也是成败的关键指标。随着我国西部、中部和东部的发展持续加大力度，实体经济体必然会自主寻找符合市场经济规律的、符合自身发展需要的、符合外部实际具体需求的道路，而我国区域经济必然伴随着商业模式的巨大调整而迎来又一轮的改革攻坚战。（作者单位：哈尔滨商业大学）

参考文献

[1] 陈泽明.芮明杰.企业竞争优势的本源分析——同质生产要素使用价值量动态性[A].第二届贵州省自然科学优秀学术论文评选获奖论文集（2007年）[C].2007年.

[2] 郭强.基于新经济特性的互联网商业模式研究[A].提高全民科学素质、建设创新型国家——2006中国科协年会论文集[C].2006年.