电子支付的应用模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇电子支付的应用，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

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随着信息技术在银行业务中的不断应用，在网络上以暗码技术作为支付方式的电子货币正在发达国家陆续实验。电子货币目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多种实验名称。尽管电子货币和预付卡、信用卡的概念，以及和企业银行(firm banking)与家庭银行(hone banking)等业务具有很大的相关性，并且同样依托银行业务的电子化和网络化，但是电子货币与电子支付工具还是有很大的区别，代表了不同的金融创新路径。

一、电子货币和电子支付工具的差异

依据狭义的货币供给定义，货币基本上是指央行发行的现钞与银行存款，而支票、信用卡、借记卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最终仍须经由封闭性的银行网络(bank net)移转存款作清算(clearing and settlement)，因此货币并不等于电子支付清算，电子货币也不等于新型的电子支付工具；而新型电子支付工具是指电子支票、电子信用卡等应用于开放性网络上的支付清算。

电子货币是经由开放性网络移转资金，达到支付清算目的的交易媒介，同时具有移转性、匿名性与相对性，即是经由电子网络移转的价值(移转性)，支付隐私不被对方或金融机构所悉(匿名性)，交易时除买卖双方外，无第三者介入(相对性)。电子货币以数码形式流通，在开放性的网络上流通货币，信息是公开的，可能面临金融信息被盗用、窜改等问题，必须应用暗码技术来防伪。关键问题是要解决一连串的数码如何成为货币并在网络上流通。

电子支付则一般难以满足匿名性与相对性的特性。根据日本电子商取引实证推进协议会的定义，因交易所发生的购买金额与手续费，利用网络、IC卡等作支付清算者称为电子支付，由此，电子支付必须通过中介完成，多数在金融媒介的封闭网络中进行。企业与企业、企业与家庭间的交易所产生的支付，可由现金、支票到一些电子清算方式，例如自动柜员机(Automatic Teller Machine，ATM)、销售点终端机(Point of Sale，POS)、自动清算所(Automatic Clearing House，ACH)等电子资金移转系统，整个支付清算系统由消费者对企业、企业对企业的支付(pay-ment)、银行间的清算(clearing)与中央银行的结算(settlement)所构成，中央银行在清算系统的顶点作最终的拨付结算，这些支付清算都在封闭性的银行网络内进行，进而组成了整个电子资金移转系统(Electronic Funds Transfer System，EFFS)。

二、新型电子支付工具和网络标准

电子支付系统要求高度的安全性，因此传统的电子支付系统在封闭性网络下采用集中清算方式，封闭性的集中清算方式相对安全，但交易成本也较高。开放性网络上所进行的电子商务，交易在线上实时完成，若支付采用离线交易(例如e mail、传真告知卡号)，不但手续烦琐，交易成本高，而且隐私外泄、伪造仍可能存在。目前，新型的电子支付工具主要集中发展记忆式资金移转系统。

目前除现金外，不管是支票或银行直接转账都要通过封闭性的银行网络进行。而积极推动电子支票、电子信用卡等新型电子支付工具发展，消费者就可以在开放性网络上购物的同时，立即完成网络购物付款。这种以支票或信用卡为基础的网络支付清算称为记忆式资金移转系统(Notational Funds Trans—fer System，NFTS)，与电子资金移转系统的差异在于私密付款信息(信用卡号、银行账号等)与订单一起传送，从而把电子资金移转系统的优点延伸到小额交易上。

(一)电子支票。电子支票是一种将传统书面的支票应用于网络付款的电子文件，原为纸质的支票簿变为电子支票簿，签章、背书被数字签章取代。数字签章即为现实世界中的印鉴章，而电子凭证是印鉴证明书，在网络上交易所传送的文件需要数字签章时，另外须附上认证机关所发行的电子凭证。当加盟店收到电子支票，向银行请求确认时，银行可从发行者的电子凭证中取得公钥以验真伪，完成确认后将电子支票回传给加盟店；经过电子支票提示后，其票据交换程序、账户清算流程与书面支票无异。在美国小额支票支付相当普遍，故以支票支付的电子支付清算实验相当多，例如Check Free是一种代为执行支付清算的系统，在速度上、效率上求改进，但仍是电子资金移转系统的一种而非电子货币，而FSTC(Financial Services Tech—nology Consortium)的电子支票是将暗码化支票信息在网络上使用。

(二)电子信用卡。电子信用卡是指使用者在开放性网络上购物，直接将信用卡号输入，实时完成付款的电子支付系统。由于信用卡属先消费后付款，银行有信用风险、认证、利率等成本支出，手续费无法降低，小额的买卖可能被商家拒绝，而电子信用卡可弥补一般信用卡支付清算的缺点。电子信用卡交易过程是直接在网络上传送信用卡号，使消费者立即完成网络购物付款。虽然在开放性网络上，电子信用卡、电子支票等可以作为实时的支付清算工具，但这些方式并非完全在开放性网络上进行，消费者与店家的付款信息虽在开放性网络上进行，但收单银行、信用卡组织与发卡银行相互间的存款移转，仍要通过封闭性的银行网络，因此仍属记忆式资金移转系统，但资金移转更有效率，而且对电子商务的发展有很大的促进作用。

目前的网络标准或协议，主要有贝尔实验室所提出的匿名网际网络商业协议(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、欧盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全电子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根据这些开放性网络安全标准，软件公司、金融机构与信用卡组织互相结盟，利用开放性网络进行各种新式的电子支付实验，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa与Master两大信用卡组织也在积极参与以信用卡在网络上消费付款的实验。这些实验大致有两个发展方向，一是发展可以直接将信用卡号在开放性网络上安全传送的电子支付清算；二是信用卡的EMV标准化，EMV卡是以Europay、MasterCard与Visa三家信用卡组织的第一个字母命名的业界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借记卡与电子货币所有功能。

三、电子货币形态发展和金融应用趋势

由于信用卡等电子支付手段已被广泛接受，因此电子货币实验试图将信用卡的支付清算功能再予以提升。一种是将现行的信用卡发展成多方位的使用用途，卡片本身可储存金融信息，不与银行信用卡组织直接联机，可在实体商店或网络加盟店消费，实时完成交易支付清算。另一种是电子货币不利用信用卡，而是在虚拟的网络空间创设出网络货币，只适用于网络上购物。就目前的实验情况而言，电子货币依据存在的场所，可分为两种基本类型。

(一)IC卡型电子货币。主要将金融信息电子化，记载于集成电路中，IC卡型的电子货币是现金的替代，消费付款时直接移转给店家。按照交易完毕后，是否回流发行单位，可以再分为开放循环型(open loop)与封闭循环型(close loop)。开放循环型电子货币在交易完毕后，不必回流发行单位，可继续不断使用。

IC卡型的电子货币是具处理与记忆功能的超小型计算机，可以储存金融信息，可从自动柜员机提领存款。此外，还可以利用特定的电话机，通过电话线，从银行账户中将存款提出。在装设读卡设备的商店消费，可直接自卡中扣除消费金额，移转至商店的IC卡中，而商店经由电话机将营业收入存入银行账户。这种电子货币的流通动向很难掌握，因此对于流通中的货币，保证其不被仿冒的安全措施尤其重要。参与电子货币研发的厂商，正在尝试设计复杂的算法，以确保交易的安全。同时，IC卡型电子货币在其生命周期中，都须通过安全性评核机构的认证，这些认证程序是再研发机构、发行单位或者是专业认证机构所制定并执行的。因此在客观和可量化的评定下，IC卡电子货币具有相当的公信力。

(二)网络型电子货币。使用开放性网络型的电子货币时，须具备银行账户功能的软件，消费者在网络加盟店购物时，经由开放性网络，将其在契约银行的电子货币领出，以暗码化方式传送至网络加盟店，网络加盟店再将暗码化的电子货币转入其往来银行，经确认无误后，贷款由消费者的契约银行移转至网络加盟店的往来银行账户中。网络型的电子货币一旦提出做交易支付后，立即送回发行机构作真伪的确认，属封闭循环型，此类型的实验例如e-cash。

网络型电子货币通常由发行机构统一管理，使用e-cash须在原有的银行账户设立相同的账户称为world currency access账户，下载e-cash用的软件，使用者若要求获得c-cash，则从与world currency access账户连接的e-cash专用的虚拟账户MINT传送e-cash，保存在个人计算机的内存中，或是经由网络付款给加盟店，发行的e-cash皆依序赋以编号，银行管理使用过的e-cash编号，一旦使用过须流回发行机构检查其有效性。e-cash之所以可行，主要归功于数字签章(digital signature)与盲目签章(blind signature)技术，其中数字签章提供e-cash无法被伪造的功能，盲目签章则赋予e-cash号码，确保类似现金的匿名性。e-cash利用暗码防止伪造，维护交易匿名性，消费者购入何物，自何处购入，皆可保有隐私。但网络加盟店无法再度使用其所收到的电子货币，对网络加盟店的付款仍是采用银行存款的拨付，因此丧失了现金的价值可分割性与连续转让性的优点。此外，发行机构必须维护大型的数据库，记录已经使用过的电子货币，防止重复使用的弊端，而随电子货币发行的增加，该系统的负担也会随之增加。对于网络型电子货币，各国政府更担心货币控制的有效性与洗钱问题。

参考文献：

[1]黄梯云，李一军，管理信息系统[M].北京：高等教育出版社，2000，(7)．

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电子支付是指以商用电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过电子数据存储和传递的形式在计算机网络系统上实现资金的流通和支付。由于运作模式的不同，各种支付系统在安全性、风险性和支付效率等方面有着不同的特点。

一、电子支付的协议模式与安全性

SSL和SET是目前实现安全电子支付的两种主要模式。

1.SSL支付模式即安全套接层协议，主要用于提高应用程序之间的数据的安全系数，采用了公开密钥和专有密钥两种加密：它保证了客户和服务器间事务的安全性。在电子商务交易过程中，由于有银行参与，按照SSL协议，客户购买的信息首先发往商家，商家再将信息转发银行，银行验证客户信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客户购买成功，将商品寄送客户。在SSL协议中主要提供三方面的服务：①认证用户和服务器；②加密数据，以保证数据在传送过程中的安全；③维护数据的完整性。SSL协议的缺点：首先客户资料的安全性就得不到保证；其次SSL只能保证资料信息传递的安全，而传递过程是否有人截取就无法保证了。所以SSL并没有实现电子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相认证也是很困难的。

2.SET支付模式即安全电子交易模式，是由Visa和MasterCard两大信用卡组织提出的以信用卡为基础的电子付款系统规范，用来确保在开放网络上持卡交易的安全性。SET规范使用了公开密钥体系对通信双方进行认证，利用DES、RC4或任何标准对称加密方法进行信息的加密传输，并利用Hash算法鉴别消息的真伪、有无篡改，以维护在任何开放网络上的个人金融资料的安全性。SET体系中还有一个关键的认证机构(CA)，此机构根据X。509标准和管理证书。

SET协议在安全性方面主要解决五个问题：

①保证信息在Internet上安全传输，防止数据被人窃取；②保证电子商务参与者信息的相互隔离；③解决多方论证问题；④保证网上交易的实时性；⑤规范协议和消息格式。SET协议的缺陷：①只适用于客户安装了“电子钱夹”的场合；②交易时间长；③协议复杂。

相比之下，SET标准更适合于消费者、商家和银行三方进行网上交易的国际安全标准。网上银行采用SET，确保交易各方身份的合法性和交易的不可否认性，使商家只能得到消费者的订购信息而银行只能获得有关支付信息，确保了交易数据的安全、完整和可靠。

二、支付工具

国际通行的电子支付工具和支付手段主要有电子信用卡、电子支票、电子现金、及网上银行等。

1.电子信用卡。随着技术的发展，信用卡的卡基由磁条发展为能够读写大量数据、更加安全可靠的智能卡，称之为电子信用卡或电子钱夹。也是一种基于WWW浏览器或与浏览器结合的电子支付工具，可以显示使用者的余额，并且在相互认可的情况下，可以在多个电子钱夹之间划拨资金，有的还可以进行无限数据通讯，使电子支付更具生命力。

2.电子支票。电子支票是利用数字化手段，用数字化信息彻底取代了纸质支票，支付过程与传统支票的支付过程是一致的，只是完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。现在，在一些发达国家，纸质支票的使用已经逐步减少，是因为纸质支票的处理成本较高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技术的应用使纸质支票转化为电子支票成为可能。

3.电子现金。又称为数字现金，是以电子方式存在的货币现金。其实质是代表一定价值的数字，或者说电子现金就是纸质现金的电子化，因此电子现金同时拥有现金和电子化两者的优点。目前，比较有影响的电子现金系统有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV现金卡等。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有网络化的方便性、安全性、秘密性。因此，电子现金必将成为网上支付的主要手段之一。

三、支付工具存在的问题

有关电子支付的问题主要有以下几个方面：

（一）支付工具效力问题

电子支票和电子现金，因为其与传统法律具有一定抵触，其效力存在一定争议。

（二）税收与洗钱

由于电子现金可以实现跨国交易，税收和洗钱将成为潜在的问题。

（三）网络安全问题

如果银行的网络遭到攻击，私人信息可能会泄漏，若补救不及时，很可能给消费者造成巨大损失。所以，应从法律上和技术上共同防止黑客攻击。

四、新兴的电子支付手段

1.移动支付。移动支付系统为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，通过手机进行交易支付和身份认证。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机系统协作）来完成。

2．中间件技术金融机构开发一个与支付网关系统协同良好，并且方便商家开发的中间件，放在商家处，起到商家和支付网关之间传输数据的中介作用。中间件中位于商家局域网内，既为数据传输提供了可靠的长连接保证，又可以检测商家数据里面的格式或逻辑错误；通过注册中间件的属性信息，可以使金融机构更方便的控制商家业务；中间件和支付网关之间应用成熟的加密通道技术，为公网数据传输提供安全保证，另外通过注册IP的方法使得中间件的使用更加安全可靠。所以，与非中间件电子支付方式相比较，中间件支付系统更加方便、灵活和安全。

参考文献：

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在第三方交易平台上起第二作用的技术是加密技术，因为在支付平台上，安全新和保密性是非常重要的因素。通常来说，加密技术主要是利用不同的加密算法来实现的，DES、DSA都是常见的加密算法。通过这些算法对文件和数据进行技术处理，使其变为不可被读取和替代的代码，即所谓的“密文”，这些“密文”只有在有对应的密匙下才会显现。这样相关的数据和信息就能得到较好的保护，不会被窃取和移作他用。在种技术保证了第三方交易平台的安全新和可靠性。

2、PKI技术

PKI（PublicKeyInfrastructure，公开密钥基础设施）是一种国际上通用的在网络上保证信息安全的技术。在第三方交易平台上，该技术的应用主要体现在，把数字证书作为媒介，用来确保商家、客户两者的网络身份上的认证，同时，将公钥加密技术和数字签名技术相结合，来实现相关通讯数据的安全。最后，利用一定的时间戳服务来保证有关客户订单时间的准确性和不可变更性。

3、身份认证技术

身份认证在以第三方交易平台为基础的新型支付技术上应用的也极为广泛，具体包括实名认证技术，静态密码技术，短信密码，动态口令卡和生物识别技术。值得注意的是，在以第三方支付平台为技术基础的新一代电子支付技术浪潮中，移动支付平台也越来越博取了众多消费者的青睐和认可，微信支付的方便日益深入人心，方便、快捷的移动支付也越来越成为现代支付体系中的重要一环，以第三方支付平台为基础的移动支付，如以财付通为基础的微信支付，其主要依赖的技术有：

4、SIMpass技术

该项技术又被称为双界面的SIM卡技术，这项技术是将通用的手机SIM卡和一定的DI技术相结合，打造的多用途的SIM卡，这种卡能够兼容多个智能卡的应用，既能支持接触借口，也能实现非接触借口工作。这种技术的开展可以在无线网络环境下及相应移动支付平台的支持下，利用手中的移动手机完成各种支付。拥有该项技术的客户可安全和轻松的完成支付通过在一定的消费终端前使用即可。

5、RFSIM技术

该技术也是一种通过手机SIM实现的无线通信技术，通信距离一般较短，通常在500厘米以内，RFSIM技术能够实现的功能包括但不限于：和SIM卡类似的通信功能，可代替钱包的电子钱包功能，基于RSA的远程功能，一定的电子票据功能，范围有限的证件功能。该技术从某种意义上来说实际是一种集电子钱包、身份技术的全面服务平台。结合上述粗浅的分析，不难看到，以支付宝，财富通第三方支付平台为基础的余额宝、微信支付等现代支将伴随着科技的不断进步而日益的深入人们的生活，“忽如一夜春风到，千树万树梨花开”，在这个电子商务高歌猛进的时代，作为传统银行业，如何充分合理的利用现代电商技术，抓住客户，如何将现代电商技术与银行转型相结合，如何把握现代技术，与新兴金融机构相结合是我们不得不思考的话题。

二、以社区银行、金融便利店为代表的新型金融机构及技术应用

1、社区银行、金融便利店等新型金融机构概述

社区银行一般是指那种资产规模较小，现在学术界有不少学者将这个资产界定为20亿以下，以股份制模式建立，按照市场化原则进行运作，以营利为主要目的，服务于社区的银行。金融便利店把自助机具与人工服务结合，功能涵盖了自助银行、个贷服务、个人理财和业务营销的社区零售银行的模式。

2、现代支付技术应用分析

结合上述新型金融机构的特点，笔者以社区银行为例分析从以下方面对现代支付技术进行应用和推广：首先，可基于社区银行的社区性，充分利用其客户关系稳定、业务成熟的特点建立以该社区居民为基本范围的数据库，搭建网络支付平台。其次，将社区银行的有关传统银行业务如信用卡业务等与该网络平台绑定，可以设置预先所谓的若干业务类型，方便客户操作和实践。再次，通过数据库管理对客户的信息进行不断的更新和维护，一方面可以考虑为客户实现银行业务的个性化定制，另一方面充分挖掘数据信息，为进一步的服务夯实基础。最后，至为重要的是一定要做好相关加密和身份认证工作，确保支付体系的可靠性和安全性。

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电子商务兴起的时间虽短，但是发展迅猛，现在己经广泛深入地渗透到传统企业的生产、流通、消费等各个环节，并在逐步改变企业的经营管理模式和生产组织形态，已经成为了国家重要的社会经济形式之一。电子商务支付产业链上的核心从过去单一的电子商务支付企业和少数商业银行发展到现在，几乎所有商业银行、通讯巨头以及互联网公司都积极卷入到电子商务支付系统的建设中。电子商务支付伴随着电子商务发展了十余年，现在已经在社会经济、公共缴费等领域都取得了长足的发展。

一、电子商务与电子商务支付的概念

1.1 电子商务的概念

电子商务至今还没有真正的权威的概念。究其原因，首先电子商务本身是新兴事物，发展至今也就20余年，可以说是方兴未艾；其次，电子商务的根本是虚拟化，依托于信息网络技术的革新不断推动电子商务的发展；电子商务的发展过程，不仅是促进了商流、物流、资金流的整合，在很大程度上也会给商业发展带来全新的模式。笔者倾向于世界电子商务会议于10多年前给出的电子商务定义：电子商务是指实现整个贸易活动的电子化。这个定义很宽泛，使电子商务能有更过的W想空间，科技技术的进步和商务模式的创新等因素都会不断赋予电子商务新的内涵。

1.2 电子商务支付的概念

笔者认为，电子商务支付是在电子商务活动中完成资金划拨的电子支付。通过与《电子支付指引》中电子支付的定义进行比较分析有助于深入剖析电子商务支付的内涵。电子商务支付和《电子支付指引》中电子支付的范畴不同，《电子支付指引》中基于银行的网上支付、移动支付的等支付手段可以用于电子商务支付，这是两者的交集，但是电子商务中还有很多支付系统，比如微支付，是游离于银行系统外的电子商务支付，类似的还包括虚拟币等。

二、电子商务支付体系的功能和构建框架

2.1 电子商务支付体系的功能

2.1.1 有利于非现金电子支付工具的使用

电子商务支付体系中支付系统是网络化支付系统，系统内处理的是电子货币，从处理金额可以打到上不封顶，小到几厘钱，并且支付手段多样化，计算机、IPAD、

手机甚至还有线下电子支付工具，可以说从多个层面满足了社会、企业和个人对支付的个性化需求，客观上大幅减少了传统纸币的流通使用量。由于经济活动中使用现金的成本是非常高的，减少经济系统中的现金流量是具有积极和变革的意义。现金的使用各项成本，除去钞票的印刷、运输、安保和预算，还包括将现金发到各个支行等等的成本，有些人相关现金的一系列成本可能占到国家GDP的1.6-0.5%。电子支付不仅可以有效的减少，甚至消除这些成本。站在银行的角度，管理现金，包括安保、运输等等这些方面的成本是一笔很大韵，站在商家的调度，接受现金就要确保现金的安全，还要把现金存到银行或是取出来，这些都是成本。另外用现金交易在现实中增加了逃税、国内和跨境转移非法物品的可能。电子商务支付不仅可以有效减少甚至消除这些成本，还有利于增加经济活动的透明度，以及税收的效率。

2.1.2 有利于经济的繁荣

支付体系是一国社会经济发展最核心的金融基础设施之一。电子商务支付体系是建立在传统支付体系基础之上，进一步深入到社会经济、服务、消费等各个领域。构建安全、高效、便捷、经济的现代化电子商务支付体系在应对国际金融危机挑战、支持和促进国民经济持续健康快速发展等方面发挥了积极作用。在缺乏社会信用体系建设的中国，具有信用中介功能的第三方支付正好弥补了企业间、企业和消费者之间相互不信任，促成了我国电子商务虚拟经济的跨越式成长；电子商务支付体系与传统行业的紧密整合，提供的供应链支付为传统行业的经济腾飞创造了良好的金融支付平台；电子商务支付体系的各种支付系统，几乎涵盖了全社会对支付的各类需求，比如微支付，为互联网信息有偿服务提供了可能，这将是打耘硕嗬的盒子，将创造出无法想象的市场成长空间。总之，电子商务支付体系从诞生开始就是主动的以需求为导向的服务与社会和经济。

2.1.3 为人们的生活带来便利

随着经济的快速发展、生活水平的不断提高、生活节奏的加快，人们的交易支付习惯也在不断地调整和变化。安全、便捷、个性化的支付服务需求成为一种趋势。密码、防火墙、电子签名等技术安全措施在电子商务支付领域获得了广泛运用，健全的支付体系风险防范机制有效地保障了资金安全。电子商务支付系统，提供了各种类型的平台以及3A的服务，再加上丰富多样的终端选择，比如手机支付等模式，另外在公用事业缴费领域，比如水电、煤气、工资、养老金发放等便民服务都是做的尽善尽美，可以说按需搭建的电子商务支付，再加上时尚的元素，以及个性化服务，极大的提高了人们的现代生活质量和满意度。

2.1.4 促进产业升级

电子商务支付最早是关注于消费者和企业的支付需求，也就是B2C和C2C的支付模式，现在也开始关注B2B支付领域，而在此领域将和商业银行的传统客户资源必然发生冲突，因此必须要做商业银行所不能做的，传统金融服务体系所不能完全涉及，以创新为根本才有可能站稳B2B支付市场。事实上，电子商务支付近年来已经发展开始谋求和企业的深度合作，与行业的供应链紧密结合，客观上推动了行业的升级，让行业更有效率。在航空、物流、保险、基金、教育、医疗和贸易市场等行业，随着电子商务支付的深入介入，不仅为行业带来快捷方便的服务和利润，更重要的是推动了行业的现代化的进程，有效的促进了行业的升级。

2.2 电子商务支付体系的构建框架

2.2.1 需要完善的电子商务支付系统

电子商务支付系统作为电子商务支付体系的核心，笔者认为电子商务支付系统和传统支付体系的根本性的差异就是体现在对服务的理解的差异化，传统支付领域更侧重于站在自身角度去看能为客户提供什么样的服务，而电子商务支付起源于市场需求，更清楚是客户需要什么样的服务，然后如何去实现。支付是社会经济活动引起的资金转移行为，而支付系统是支撑各种支付工具应用，实现资金清算并完成资金转移的通道。支付源于社会经济活动的需求，所以对电子商务支付系统服务对象的需求分析有助于深入剖析电子商务支付系统的发展方向。

2.2.2 丰富的支付工具

电子商务支付工具，主要是指新兴的电子支付工具，在电子商务活动被广泛应用的适合电子商务支付系统的支付工具，包括电子现金、虚拟货币、银行卡、移动支付和多用途储值卡等，实质上可以用非现金支付工具来统称，因为电子商务支付对立的就是传统支付手段，本质是应用网络通信和计算机技术来进行资金的划拨转移，所以电子商务支付系统中流动的肯定都是非现金货币。

2.2.3 需要加强监管体制

电子商务支付发展时间不短，国家在政策方面也可以说长期模糊不清，研究电子商务支付监管范围，需要逐步建立虚拟货币、银行卡网络、第三方支付资金异动的检测体系，加大对网络经济的监管力度，防范屯子商务支付各类经营风险，打击虚假交P、网上诈骗行为，以及危害国家安全，损害人民群众切身利益的违法犯罪活动。出台管理办法加强对非金融支付清算机构的规范，按照鼓励与规范并重的原则，依法加强对支付清算机构的管理。

三、我国电子商务支付体系建设现状

3.1 电子商务支付的发展历程

电子商务支付的发展历经十数年，从政策法规的角度看，可以说是在夹缝中发展壮大起来的，今年（2011）央银才给以电子支付行业正身，发放了首批电子支付营业牌照。我国近年来央行和商业央行的支付体系方面的建设步伐也很快，在这个大背景下，电子支付运营商最终能谋求一席之地可以说自身努力所造就的。电子支付的创新涉及到新型电子支付主体、支付方式、支付渠道、支付工具和支付服务等各个层面，不仅填补了传统支付体系的空白，还切实带动传统商务开创新模式的潮流，壮大自身的同时也推动了国民经济各领域的发展。

3.2 影响电子商务支付的重要因素

电子商务支付服务创新是其发展的基础。电子商务支付起源于电子商务，源于网络经济发展的需求，从线上各类支付系统，比如电子现金、微支付和第三方网上支付等，现在又从线上发展到线下，比如拉卡拉这类支持网上购物网下支付的新支付模式。支付业务的创新紧随着支付运营商在行业领域的深入发展，比如在航空客票领域的创造性的发展，不仅谋得了电子支付运营商的市场地位，更推动了航空客票领域的改革。总而言之，电子商务支付产业不仅本身是高速发展的新兴行业，更是传统行业电子商务的助推器。

安全性和便捷性是影响用户使用电子商务支付的二大重要因素。电子商务的推广过程中最大的障碍除了消费者对虚拟交P的不适应，应该就是对电子商务支付的抵制，抵制主要来源于二个因素，一是对网上支付安全性的担忧，二是由于网上支付环节的繁琐遏制了消费行为。网上支付的安全性一直以来困扰着电子商务支付的发展，首先是系统的安全性，这个是基于网络和电子商务支付系统的技术层面的安全隐患，其次是保障系统的缺失，比如相关法律法规建设和相关支付服务商为客户提供的资金损失赔偿等措施。

电子商务支付的便捷性是电子商务支付应用的基础，但是由于安全的因素，除了微支付，大多数电子商务支付系统的注册、支付程序都非常繁琐，极大的打击了消费者网上消费的信心。不过，随着电子商务支付服务商和商业银行的合作的进一步深入，便捷的电子商务支付方式正在不断涌现，比如支付宝推出的快捷支付这样一次注册成功以后往网上支付再无需登录网银的支付模式。

3.3 电子商务支付的现阶段法律制度

整体上看，我国关于电子商务支付方面的法律、法规的建设相对国外发达国家滞后，但是这些年来电子商务支付的制度环境确实是在不断完善。因为我国电子商务发展的历程不长，所以说要想完善好电子商务的法律法规并不是很容易的事。这需要我们在未来的很长一段时间内，通过实践的探索，结合理论知识以及前人总结的经验教训。才能更好的完善电子商务支付系统。就目前来看，我国现阶段的电子商务支付方面的法律法规还有很大的探讨空间。

四、我国电子商务支付体系应用中的问题分析

4.1 业务种类不多

数据表明目前网上银行是在现有实体银行的业务基础上发展起来的，大多仍是传统银行业务的简单外挂，最多只能是照搬柜面业务的"上网银行"，电子商务等与网络银行发展密切相关的电子业务发展程度还不高，技术手段仍停留在低水平，服务内容缺乏内涵、缺乏适合市场的特色。

在移动支付业务方面，目前国内基于移动支付的增值业务品种较少，移动支付可购买的商品或服务品种单一、服务范围窄，主要集中于账单缴付等有限的几项业务，而且还必须同传统的支付方式竞争，这使得移动支付未能充分体现其优势所在。

4.2 用户消费习惯还没有普及

在我国，"一手交钱，一手交货"的消费观念根深蒂固，这种长期形成的消费习惯和固有的支付方式，给湖北省电子商务支付的发展带来了很大的阻碍。大部分的个人经济交易使用的依然是现金，银行卡虽然推广了十几年，但依然不是交易的"主力"。特别是经济条件相对落后的地区，由于用户受教育程度低，对计算机、网络等现代信息工具缺乏认识和了解，再加上传统观念的影响，用户习惯了"真金白银"的交易方式，对信息技术、电子商务等新生事物缺乏信心。大部分用户对电子商务的积极性不高，参与意识不强，导致电子商务活动很难全面、快速、有效地哉梗电子支付无法深入到各个村庄中。

4.3 缺乏相应的安全保障措施

目前，电子商务支付建设与发展过程中，还存在许多问题，比如信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡、客户群体缺乏规模、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全、认证中心（CA）体系尚未建成、信息安全保障的技术难题还未得到根本解决、管理人员缺乏安全观念等问题都严重影响到网络支付的安全性。电子形式的金融产品和信息，在保密措施不当或失密的情况下，极易被伪造、篡改和复制且真假难辨。

4.4 缺乏专业的技术性人才

银行内部管理存在漏洞，客户的资金存在安全隐患，现有的规章制度和操作流程很容P泄漏客户的信息，使客户容易产生损失。现有的支付技术手段比较单一，人员素质也跟不上电子商务支付的发展变化，不少银行不了解网上银行的发展和现状，对网上银行业务使用的硬件、软件产品，认证、加密、安全传输技术、信息包格式、用户接口标准等都不高效，使得网络银行的技术支撑处于发展中的阶段，显得有些力不从心。

电子商务支付行业需要大量既精通计算机网络知识，又熟悉金融业务的高素质人才，而目前国内电子商务支付从业人员的整体素质不高，加上员工的再教育和培训不够，存在员工懂技术的不懂管理、懂管理的不懂营销、懂营销的不懂技术，不同的专业技能难以实现有效的融合、顺畅地沟通，人力整体资源利用较差等现象，导致能胜任工作的高素质员工相对缺乏，不利于电子商务支付业务的发展。

4.5 缺乏法律的保护

我国的信用制度体系尚不完备，信用体系发育程度低导致许多企业不愿采取交易提出的信用结算交易方式，而是以现金交P、以货易货等原始的方式进行。而且，我国外部环境获取信息的能力弱，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，都制约了电子商务支付业务的发展。电子商务支付的发展离不苑律的规范和保护，而现行的法律未能及时制订或修订相关条款来规范金融业电子商务业务的发展和保护消费者权益。传统的支付结算规则在网上支付业务规范中有一定的作用，但局限性很大。

五、我国电子商务支付体系应用的对策建议

5.1 加大投入，使电子商务支付体系更加完善

应大力加强银行和第三方支付平台的合作，要结合自身的实际情况，充分挖掘自己的特色，积极去酝匾滴瘛S绕湟挖掘特定行业的支付业务，通过加深对特定行业的了解，根据行业的特定需求，提供有自身特色的、不易被竞争对手模仿的支付服务项目。另一方面，可以利用己经深入到各个地区内部的农村信用合作社，加强客户需求和消费行为研究，找准目标客户市场，展开有针对性的市场营销，进行个别行业的试点推广，在成功后，再拓展到更多的行业中。

5.2 积极开展业务扩展

在网上银行业务方面，要对传统商业银行的支付手段加以总结，利用高科技手段创新与电子网络交易相关联的支付手段和金融工具产品，实现金融工具的电子化，不断提高办事效率与质量，降低经营管理成本，扩大银行的收益水平。商业银行要从赚取存贷利差获取收入为主，逐步转向为客户提供优质金融服务获取收入为主；不能单纯地追求铺摊设点式的外延式扩张，而要更加注重和依靠现代信息技术和网络环境的发展，为客户提供快捷、便利、周到和个性化的金融服务。要充分利用先有的传统业务发展基础和各种资源优势，尽快开发、设计、推广高起点、高技术含量和高收益的业务品种，为商业银行的发展培育新的利润增长点。

在第三方支付业务方面，应积极挖掘传统行业业务网络化带来的商机，与传统行业合作，让真正掌握用户需求的支付企业积累用户，增强用户黏性。第三方支付平台还应凭借技术基础，根据交P者的需求、银行可提供的服务等开发各种新的应用增值服务，开创自身独特的产品和渠道策略。在移动支付方面，应认真研究和借鉴国外的先进经验，尽快开发出符合市场需求的新型增值业务，提高移动支付的实用性和对客户的吸引力，从而加速市场规模的扩大。

在固网和固话支付方面，要进一步加强客户需求和消费行为的研究，细分目标市场，准确把握市场定位，找准目标客户，展开有较强针对性的营销活动，打开主体用户市场的突破口。

5.3 加强支付安全方面的保障

要提高网上银行的安全性，首先要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力。主要是要通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性，在运行过程中要不断检测各种网络入侵，审核安全记录，发现对网上银行安全构成威胁的情况及时作出处理。还要大力提高应用软件的科技含量，提高系统安全管理自动化程度，减少人为因素对系统安全的影响。为确保系统的安全，还必须采用综合性的智能网络管理系统，提供一体化的网络管理服务，通过协调和调度网络资源，对网络进行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、灾难恢复管理等，以便网络能可靠、安全和高效地运行。

对用户来说，应不断提高电子商务支付的安全意识，要以由防火墙、入侵检测、CA加密、容灾备份等技术手段为基础，整合企业、家庭使用的一些财务管理软件结合起来成为一个互联互通的系统，共同建造一个安全的网络空间。

另一方面，要强化银监会对网络金融风险的监管。建立健全网络银行和第三方支付平台准入制度，将电子商务支付业务正式列入金融机构的管理范畴。加强信息披露制度，促使电子商务支付企业经营者提高经营管理水平。监管机构应承担起金融部门的认证中心建设、运作和管理工作，并对作为防范和化解电子商务运作过程中金融风险的交易网络与银行网络之间接轨的支付网关、全国各商业银行等金融机构，制定统一的标准，以免重复投资造成浪费，保证电子商务支付、结算系统安全顺利进行。

5.4 加大宣传力度

通过各种传播方式对电子商务支付的产品、业务特点和安全保障措施进行宣传，让广大消费者能真正了解电子商务支付产品及其方便、快捷、安全的特点。

另一方面，要积极引导和培育用户市场，可以采取体验营销的方式。针对体验营销是通过让目标客户观摩、试用等方式亲身体验企业提供的产品和服务，让顾客实际感知产品和服务的品质和性能，从而促使顾客认知、喜爱并购买的一种营销方式。针对用户对电子商务支付不了解畏惧不前的情况，网上银行可以通过网络将银行产品和服务直观地呈现在客户面前，是一种客户自助式的服务方式，客户亲身参与银行业务操作，直接体验银行业务处理的过程，产品设计是否符合客户使用习惯以及客户在操作中的感受将直接决定客户满意度。体验营销可以让客户快速掌握产品操作的捷径，同时在体验营销过程中也可以收集客户的使用感受，作为产品优化和升级的依据。

5.5 积极培养专业性人才

要积极培养适应电子商务支付发展需要的高素质人才。湖北武汉已经成为世界大学生数量最多的城市，但是留在本地的优秀毕业生并不多，很多知名电子商务支付或者相关行业的单位都在沿海或者京、津、沪等地，每年都吸引了大批人才前往。

针对目前湖北省电子商务支付核心技术人才比例较低的特点，在电子商务支付业务肝发和运营过程中，可考虑与IT企业联手，培养一批既懂金融又具备IT技术的人才，并且加大人才的引进力度，通过提供丰厚的报酬或良好的工作环境引进些具备金融、法律、会计、财务管理、计算机等知识的高素质人才，逐步建立起一支专业管理和业务务操作相结合的复合型人才队伍。另一方面，要在源头上为这些高素质人才提供足够的吸引力，比如在提供科技企业赙化器方面，给予大力优惠政策，以招引优秀创新型人才和企业落户。

5.6 完善相关法律法规

一个良好的社会信用秩序，可以大大提高市场主体对经济活动预期的可靠性，降低交易成本，降低经济交往及资金融通中的信用风险。因此改善社会信用环境，成为当务之急。一要营造良好的社会信用文化；二要健全单位和个人的信用登记；可以借助人民银行主办的全国征信系统以及设立第三方的信用评级专业机构，加大信用环境建设。设立相应的规章要求，对网上交易的客户商家采用"黑名单"管理，并与各商业银行联手进行及时的通报查询支持。三要要求金融系统实行信用信息共孕。

而电子商务支付行业的健康发展必须依靠相关法律法规来保障，地方可以根据国际银行监管的实践和我国银行监管的发展方向，借鉴国际金融立法经验，系统规划电子商务支付的监管法律框架，逐步实现监管法律系统化的目标。整体上应以现有的《电子签名法》、人民银行的《网上银行业务管理暂行办法》、银监会的《电子银行业务管理办法》和人民银行的《电子支付指引》为基础，完善其细则规定，增强法规的可操作性，尽快构建和健全与国际接轨的监管法规体系，真正做到"有法可依，有法必依，执法必严，违法必究"。就目前而言，应着力抓好两个方面的建设：一方面，明确界定电子交易各方的权利和义务，使安全措施的操作与安全管理规范化、法制化。另一方面，加大打击网络犯罪行为的力度，维护金融市场的安全。有必要在结合我国国情，借鉴发达国家经验的基础上，针对网上交易与网上支付的虚拟性、匿名性、流动性以及相应反洗钱、套现工作的复杂性，制定切实有效的管理规范和惩治措施。

结语：

电子商务是从计算机高速发展以来才新兴起来的一种产物，它的发展时间并不是很长。但是自从有了电子商务这个行业以来，它对社会经济服务带来的便捷和对提高全社会消费满意度都有着举世瞩目的成就。电子商务不仅自身发展迅速，而且也影响着很多的传统行业，使这些传统行业在潜移默化中受到各种影响。电子商务的影响力随着时代的进步越来越大，，已受到国家和社会各层面的关注。实际上，电子商务支付已经全方位的深入到社会各个领域，在国家支付体系的建设中也已经占据了一席之地。

电子商务支付作为网络经济的市场产物，对我国来说，发展的时间并不长，还处在起步阶段。在最近发展的这几十年间尚未形成系统整体的研究，甚至还没有一个能被大家认同的名称，目前很多电子商务支付系统多是称作电子支付系统，突出的是信息化特征，而没有突出电子商务的属性。从系统建设的角度来对电子商务支付的发展进行全面规划是理论与实践探索的一次尝试，由于篇幅、时间和能力的限制，本研究仅在某些层面进行了较为深入的探讨，远不够深刻和全面，还有很多问题有待今后作进一步的研究。例如，当前急需解决的利益分配机制、虚拟货币的有效监管、电子货币对国家货币政策的影响等深层次的重大问题等等。

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篇5

作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。

根据中国互联网络信息中心(CNNIC)的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本(比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等)的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。

从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式(包括网上支付、移动支付等)。目前国内外许多大型的电子商务网站(包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等)都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。

二、 电子商务领域中的支付方式分类

根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式;依靠INTERNET网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段(INTERNET网络/通信网络)驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。

(一)传统支付方式

传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。

目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：

1、 货到付款

货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人(也就是收款人)。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。

货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。

相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：

(1)消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。

(2)商家需要面对由于送货员(收款员)个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员(收款员)携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。

(3)受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。

此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。

2、 邮局汇款

邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。

邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。

邮局汇款的缺点是：

(1)交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。在2004年，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。

(2)速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。

3、 银行汇款(转账)

银行汇款(转账)是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款(转账)，来完成电子商务资金结算的一种支付方式。

银行汇款的优点是速度比较快(特别是同一银行的系统内汇款)、资金比较安全(由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象)，而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。

银行汇款的缺点主要有：

(1)跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。

(2)小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。

(3)各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。

此外，目前银行网点(特别是工、农、中、建等大行的网点)普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。

(二)网上支付方式

和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在INTERNET网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。

目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：

1、 网上银行卡

银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。

使用银行卡进行网上支付具有如下优势：

(1)交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。

(2)高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。

(3)强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。

不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前国内主要的电子商务交易网站基本都提供7、8种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。

2、 电子现金

电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者(银行或商家)与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。

电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私;由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造;此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性(大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付)、离线可用性(不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证)，因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。

虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。

3、 电子钱包

电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。

电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。

电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。

4、 电子支票(转账)

根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。

与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。

但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。

(三)移动支付方式

移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用(特别是在小额支付领域中的应用)正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。

移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：

(1)速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。

(2)安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。

(3)操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。

虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：

(1)技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于WAP、Brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。

(2)服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。

(3)支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。

三、 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题

回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：

(一)认识问题

支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。

(二)信用问题

对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程(特别是支付过程)的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。

(三)标准化问题

无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。

(四)法律问题

伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。

四、 解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策

突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：

1、政府牵头、统一规划

目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。

2、市场导向、全员参与

我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。

3、分步实施、注重实效

改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。

4、勇于创新、全面发展

目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。

五、 总结

21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。

参考文献：

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电子商务作为一种全新的商业运作模式，已成为21世纪国际商务往来的主流和各国经济活动的核心。而完整的电子商务要求做到物流、信息流和资金流都尽可能在网上进行，这有赖于网络银行与网上支付制度的建立。

国外电子商务与旅游业结合比较密切，据调查，全球有17万家旅游企业在网上开展综合、专业、特色的旅游服务；2000年，全球电子商务销售额达到4200亿美元，其中旅游电子商务销售额突破630亿美元，占24%；全球旅游电子商务连续5年以上以350%的速度发展。这都离不开良好的网上支付体系的运行。根据国家旅游局的统计数据，目前我国网上年旅游交易额已达到40亿至50亿元人民币，约占所有互联网电子商务总量的20%。电子商务与旅游业的结合改变了我国旅游业的管理模式和行为模式。当前，我国旅游业正处于发展期，电子商务对于旅游业的积极作用日益凸显，而网上支付在其中所起的作用尤为重要。基于此，本文对旅游电子商务网上支付的应用与发展进行了探讨。

旅游电子商务网上支付方式与工具

（一）网上支付方式

1.信用卡支付方式。互联网针对消费者商务的交易(B2C为主)的支付主要通过信用卡来完成。信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，证明持卡人身份；结算功能，可用于支付购买商品、享受服务的款项；信息记录功能，将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。

2.电子支票支付方式。电子支票是—种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另—个账户的电子付款形式。一般通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。在交易中，商家要验证支票的签发单位是否存在，支票的单位是否与购货单位一致，还要验证客户的签名。

3.电子现金支付方式。又称数字现金，是一种以数据形式流通的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。即以电子方式存在的现金货币，其实质是代表价值的数字。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸币类似，多用于小额支付，可以实现脱机处理。主要有两种形式：币值存储在IC卡上；以数据文件存储在计算机的硬盘上。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有电脑网络化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成为网上支付的主要手段之一。

4.网上银行支付方式。网上银行是指银行使用电子工具通过互联网向其客户提品和服务。银行的产品和服务包括：提存款服务、信贷服务、账户管理、提供财务意见、电子单据支付以及提供其他电子支付的工具和服务如电子货币等。完整的电子商务一般包括信息沟通、资金支付及商品配送三大环节，缺少资金支付，商品配送将难以完成。因此，网上银行所提供的电子支付手段对电子商务的发展具有关键的支持作用，直接关系到电子商务的发展前景。自从美国的安全第一银行SFNB(Security First Network Bank)诞生以后，网上银行已经成为金融机构拓宽服务领域、争取业务增长的重要手段。1999年以来，我国银行网上业务也有了重大发展，各大国有和商业银行均陆续推出了网上银行服务，实现了网上支付。

（二）网上支付工具

目前市场上主要的在线支付工具，如表1所示。

旅游电子商务网上支付现状

（一）旅游中介商

本文以携程旅行网为例进行分析。携程的收入主要来自以下几个方面：酒店预订费；机票预订费；自助游与商务游中的酒店、机票预订费，其收入的途径与前两项基本一致；线路预订费，携程通过与其他旅行社合作，经营一些组团的业务（非主营业务）。

除了酒店预订大多采用酒店前台支付的办法，对于其他三项的交易而言，顾客既可以选择网上支付，也可以选择线上浏览、电话确认、离线交易的办法。尽管携程采取了积点奖励的办法来鼓励网上支付，但是大部分交易还是离线完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在线”后，国内三大旅行社(国旅、中旅、中青旅)和其他具有地区优势的旅行社(如上海春秋旅行社、广州广之旅等)都陆续开展了旅游电子商务。本文以上海春秋国际旅行社（春秋旅游网）为例进行分析。

春秋旅游网的盈利模型是由网站、春秋国旅总社及各网点、上游的旅游企业(各地分社及合作旅行社、航空票务商、目的地酒店)和网民市场共同构成。其目标市场主要为观光和度假游客，由于春秋国旅具有强大的资源，线路预订成为了网站的主营业务。春秋旅游网提供的产品，顾客可以选择网上支付，也可以选择网上浏览、电话确定、离线交易的办法，同时还可以到春秋国旅的各分社进行购买。但就目前的经营状况而言，电话确定与离线交易仍然是消费者的主要选择。

从上述分析可以看出，目前的旅游电子商务活动中，消费者对于网上支付并没有真正接受；主流的B2C网站中，最主要的支付形式仍是货到付款。网上支付的滞后，将阻碍我国旅游电子商务的发展。那么，是什么原因造成消费者对网上支付的排斥呢？

旅游电子商务网上支付的主要障碍：信用缺失

我国旅游企业网络营销发展缓慢的一个重要因素，就是与旅游电子商务相配套的网上支付等手段还没有找到安全便捷的解决方案。

根据艾瑞公司2008年第一季度的中国网上支付调查报告显示，有近六成的网民认为不使用网上支付的原因是“担心交易的安全性”，如图1所示；而据CNNIC的调查报告表明，大约有四成的网民认为电子商务的最大障碍是信用问题。

首先，消费者传统的购物习惯对旅行社的网络营销具有一定的影响。对于大多数人来说，已经完全习惯于面对实物进行挑选商品，一手交钱一手交货的购物方式。人类思维和行为方式的惯性使人们在短时间内不可能适应面对虚拟旅游产品使用虚拟的电子货币、电子机票进行的电子商务模式。因此，同传统的营销手段相比，网络营销还需要经历一个被消费者接受的过程。

其次，在网上支付的实际使用中，信用问题成为一个制约因素。在以纸质媒介作为支付交易的商务活动中，由于是面对面，并有纸质交易凭证，加上法律体系的保证，人们在这种长期形成的商务活动中建立起了对这整套体系的信用，如果出现经济纠纷会由法律体系仲裁而给予经济利益的保证。但电子商务的经济活动过程与传统的方式完全不同，交易过程中没有确认过程合法存在的纸质凭证，这就带来了可信度的问题。因此，消费者和商家在网上交易存在的主要问题就是信用问题，以及由此引发的一系列相互连带的问题。

当前，是否信守服务承诺，即是否拥有良好的商业信用，成为人们衡量电子商务服务商或电子商务网站好坏的重要指标。但据统计，2007年互联网服务投诉中，网购被骗位居首位。企业或个人商家的不诚信行为，更加重了网民对网上支付的排斥性。目前我国的信用体系不完善，各种失信现象时有发生，没有一个权威的机构可以完全确定交易行为人的信用。并且，我国的社会信用体系远未达到任何行为都有记录可查的情况，在这种信用环境下发展网上支付会有较大的障碍。

由于上述原因，国内旅游企业通常的做法是：旅游预订用网络，付款交易用传统方式。电子商务的快捷性、低成本性等特征未能得到体现，使旅游网站的功能还停留于提供信息的初级层次。

旅游电子商务网上支付的发展建议

由上可知，推动网上支付在旅游业的有效发展与普及，必须从增强“信用保障”入手。一方面，政府应制订旅游电子商务网上支付的相关法律规范，建立和健全我国的信用体系；另一方面，企业需要面向市场积极探索各种信用保障机制与措施。下文主要从企业方面进行阐述。

（一）加强旅游企业网络支付的安全建设

首先，旅游企业应积极与知名度、信誉度较高的银行合作，普及信用卡、电子现金、电子支票等电子支付方式。保证游客所使用的电子支付工具必须由其账户所在的银行发行，游客可以到与旅行社有业务关系的银行去使用现金购买货币卡，当游客进行网上支付时可以向旅行社和银行同时发通知，将资金从银行的账户上转移到旅行社的账户上。其次，旅游企业的网站应安装防火墙，防止“黑客”攻击，保障网民的隐私权和财产安全，促进网上支付的实施。

（二）加强宣传以增强消费者的信任程度

旅行企业应通过广告宣传、新闻会、现场活动、网上促销等多种形式，尽可能让更多的消费者知道本旅行企业的网址，树立企业的品牌形象，提高知名度和网络信誉，为网络营销的发展减轻阻力。

（三）推进网上支付工具的多样化

目前的网上支付方式中，以信用卡使用为主，为解决社会信用风险较高的问题，我国出现了具有“信用担保”功能的第三方支付平台，将网上支付平台演变成了资金流的中间环节。走在前列的商家已经涵盖了B2B、B2C和C2C三个领域。如阿里巴巴的诚信通及诚信指数，易趣的买家、卖家互评制度，淘宝网的“支付宝”，都是建立诚信体系、保障用户利益的有效举措。与此同时，以第三方信用评估为基础的交易行为逐渐成为网上支付的主要手段。

旅游企业应结合我国目前的信用状况，推进网上支付工具的多样化。除了推广电子支票、移动支付、手机钱包等工具外，应推动“诚信支付工具”的使用，其代表是“支付宝”和“贝宝”。

在零售行业，由于阿里巴巴“支付宝”和eBay的“贝宝”等支付平台大力拓展市场，个人和中小企业的网上支付和收款变得更加容易，从而促进了个人网上交易以及中小企业的电子商务化进程。旅游业引入这种模式将很有前景，可以让不同的机票商、酒店和旅行社分别与消费者实现网上交易和支付。这种平台的成功取决于两个方面：一是信用体系的建立，即通过商家信用认证、信用凭证上传、支付信用度累计和用户监督（评价）相结合的办法，尽可能确保商户的诚信和信息的真实；二是引入类似“支付宝”的诚信支付工具，确保用户在享受到服务后再正式支付费用，进一步减少交易风险。

综上所述，网上支付信用缺失及相关信用体系的不完善是阻碍网上支付在旅游业普及的主要因素，也是导致我国旅游电子商务发展滞后的主要原因之一。虽然当前对于网上电子支付的方式，很多游客还是处于观望状态，但相信随着旅游企业电子商务平台实现技术日趋完善，信用保障机制日益健全，网上电子支付的方式会为广大游客所接受，将有力地促进我国旅游电子商务的进一步发展。

参考文献：

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中图分类号：TP393文献标识码：A文章编号：1009-3044(2011)18-4340-02

Research and Application of a New E-Commerce System Based on Reputation and Third-party Payments

ZHANG Hong-wei

(School of Medical Informatics, Xuzhou Medical College, Xuzhou 221000, China)

Abstract: Design a new E-Commerce system based on reputation and third-party payments, in which logistics were added. The system uses reputation and third-party payments to manage the logistics, so that it can provide a security and fair e-commerce platform.

Key words: E-Commerce system; logistics; reputation mechanism; third-party payments

1 传统的电子商务系统模型及其存在的问题

随着电子信息技术的飞速发展，电子商务作为一种新的交易模式已经步入人们的日常生活，随着移动终端的发展以及移动电子商务的逐渐完善，电子商务的将会有更好的发展前景。传统的电子商务平台中包含了商家、买家以及物流，但是实际运行电子商务平台中只包含了商家以及买家，买有真正的把物流系统融入到系统中，这样带来了一个问题就是卖场、商家以及买家无法对物流从技术层对物流进行监管，致使物流出现经常丢失损坏货物，但是商家尤其买家无法获取正当赔偿，而且对于买家来说在选择物流企业的时候也处于一种弱势。此外，虽然有学者设计了物流管理的系统[4]，但是它只是一种独立于电子商务平台的系统，无法实现与电子商务平台无缝链接和信息交互。本文提出一种改进型的电子商务模型，把物流作为一种角色加入到电子商务系统中并参与整个交易的过程，同时采用信誉评价、卖场对物流的资质审查、第三方支付等手段对物流企业进行监管，从而为买家提供一种安全的、公平的电子商务平台。最后对这种基于信誉和第三方支付的改进型电子商务系统给出评价，说明了它的优势和实际应用的意义。

2 基于信誉机制和第三方支付的改进型电子商务模型的设计

2.1 关于信誉机制和第三方支付

基于声誉的信任机制的基本思想是：对于任意一个节点N，信任机制根据N执行过的交易情况和其他节点对其交易行为的评价,为该节点分配一个信任值，使得其他节点可以根据N的信任值做出是否与N交易的决策[1]。在电子商务中应用信誉机制是为了监管交易双方行为尤其是卖家（商品或服务的提供者），同时也为买家查找、选择交易方或者服务的提供者提供一种提示和导向的信息，文章[3]通过分析调查问卷等，指出了信誉对于客户选择交易的对方的时候至关重要的影响。

第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付的提出主要是为了约束电子商务交易过程买卖双方、保证交易过程中资金流和物流的正常双向流动的有效措施，现在多数的电子商务平台都采用了第三方支付的方式，从而从一定程度上保护的交易双方尤其是买家的权益。

2.2系统模型的结构设计图

系统在传统电子商务平台的基础上加入了物流方，只有满足指定条件的物流都可以加入到该电子平台中，就像普通卖家一样。买方在选择商品以后，还要选择负责送货的物流。改进后的电子商务模型如图1所示。

2.3 系统模型的详细描述

1）关于信誉机制和第三方支付在物流监管中说明

所有进入电子商务平台的物流企业都要经过系统平台的资质审核，并接受卖场的监管和买方、卖方的监督。在这里，引入信誉值来对物流进行评价，在交易过程中的买方和卖方都有权都与此次负责货物配送的物流进行信誉评价，系统通过一个公平、合理的计算公式来对物流进行综合打分，并实时的修改物流的信誉值。另外每隔一段时间，系统会对物流进行信誉和资质的审查，对于信誉值较低的发出警告直至拒绝该物流进入本电子商务平台。同时引入第三方支付的方式来给物流付款，减少交易过程中买卖双方尤其买方的在物流环节上的风险。

2）对于系统购物流程的说明

买家在选在需要买的商品以后，就可以给卖家下订单。在此以后就需要选择一个负责货物配送的物流企业，买家可以根据物流的信誉情况以及用户的评价选择自己信任的物流进行此次货物的运送。物流企业在收到用户的送货请求以后，根据订单到指定的商家所在地取货然后把货物发送到买方手中。买方在收到货物以后，就可以验收货物，如果货物没有正常到达或者发生损毁，用户就拒绝支付货款以及物流款，如果也必要可以到卖场投诉，卖场根据条款和实情对物流进行必要的惩罚；如果买方安全的收到所购买的货物后，买方就可以确认收货以及确认支付（支付货款和物流款）。然后买方根据物流的提供的实际服务情况对物流进行评价和打分；同时卖方根据实际的情况对物流企业进行打分，系统根据买方双方对此次负责货物配送的物流进行信誉评价，系统通过一个计算公式来对物流进行综合打分，并实时的修改物流的信誉值。而对于第三方支付平台来说，他在收到用户的确认信息后，就负责电子支付：将货款支付给你卖方、将物流款支付给物流企业，并从买方账户中扣除相应的金额。

3 改进的电子商务模型的综合评价

首先，由于在模型设计的时候，就将物流企业引入系统中，而且每个进入系统的物流企业都要进行资质等相关的审查，从而在一定程度上从源头上避免了一没有资质的物流企业参与电子商务交易，进而避免不安全、不公平交易的发生。

其次，信誉机制对于用户导向其中非常重要的作用，也得到了多少用户的肯定，文章[4]通过大量的调查数据以及分析，肯定了信誉机制对于交易过程的监管作用。本系统通过引入信誉机制并应用到物流企业上，从而达到了对物流的监管的作用。同时对于物流的信誉值，系统可以定期进行评价，对那些信誉值低的物流企业系统给出警告直至拒绝其加入本系统平台。而买方在交易的时候，可以根据物流企业的信誉值情况筛选出信任的物流，这样不仅可以使得服务好的、信誉高的物流企业获取更多的发展机会，同时也对那些服务差、信誉低的物流企业一个惩罚。更重要的时候，用户在整个交易尤其是在货物运送的方面能够主动选择信赖的物流企业、获得了一种相对公平的待遇。而对于卖场来说，通过这种机制，也为用户提供一种更公平的服务，从而可以在一定程度上吸引更多的交易，促进卖场的良性发展。

第三，通过第三方支付的形式给负责货物配送的物流支付物流款，可以约束物流企业的行为，减少货物在发送过程的丢失和损毁的情况。

当然这种改进的电子商务模型也存在问题。在传统的电子商务模型中，由于只涉及到买方、买方以及第三方支付平台，因此一般都采用SET休息来保障信息的安全以及用户隐私，但是SET协议用到的关键技术双重签名只支持三方[5]，因此需用一种能够支持多方的安全技术。在这里，我们可以采用一种新的支持多方的签名技术[2]来保障信息安全以及用户的隐私。

4 结束语

本问题出一种改进的电子商务模型：把物流这一角色加入到电子商务平台中，同时将信誉机制以及第三方支付引入并应用到物流企业的监管上，既方便用户同时也可以对物流企业进行监管，从而在技术层为电子交易过程提供了一定的安全、公平的保障，因此这种新的电子商务模型有广泛应用前景。

参考文献：

[1] 姜守旭,李建中.一种P2P电子商务系统中基于声誉的信任机制[J].软件学报,2010,18(10):2051-2563.

[2] Xia Yang,Zhang Hongwei.Application and Research of a New Multi-party Digital Signature Scheme in E-Commerce and E-Government[C].International Symposium on Distributed Computing and Applications for Business Engineering and Science,2008:511-516.

[3] 宋默西.电子商务环境下的信誉评价模式研究[J].电子商务,2010(1):61-62.

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1智能服装设计的概念

所谓的智能服装设计（Intelligentgarmentdesign）实际上指的是在原有服装的基础上加入先进的科学技术手段，进而对于服装的使用功能上进行更为广泛拓展的研发过程，对于原始的服装服装设计而言，其单单指的是在服装的造型上、服装的画面设计等方面，这样的设计方式仅仅是增添了服装的美感，提升的是服装整体美学效果，而对于智能服装的设计而言，其虽然也对服装的美学美感进行了设计，但是更多的是智能服装的设计更为注重服装的功能性，通过一定的手段将智能服装的适用范围进行扩大，在保证了美学效果的同时增加了服装的实际功能效应，对于服装的发展而言具有着十分重要的启示作用。现如今，智能服装的应用已经不再是一个难以接触的话题，而是在社会中普遍被关注的具有发展性效果的项目之一，对于智能服装的设计方面，其具有着以下两方面特征：

（1）服装智能化，对于服装的智能化来说，主要是针对服装本身的科学技术手段融入，通过先进的科学技术不断地对原有的服装进行整改，增加了服装本身的功能显效，并且通过服装智能化，延伸了服装的适用范围，不再单单只是为了穿着，更多的是为了功能发挥。

（2）服装实用化，相比较服装智能化而言，服装的实用化则是智能服装的第二大特点，目前来说，智能服装的使用范围相对来说还是比较狭小，但是在这样的狭小的应用范围当中，智能服装却彰显了其本身的实用性，例如在火灾救治过程中，特殊的智能化防火服能够有效地降低外界火焰对消防人员的生命危害，同时防火服上的语音设计，还能够令消防人员及时的和外界指挥人员联系，进而大大提升火灾的救援效率。

2电子科技在智能服装设计中的应用分析

2.1电子科技在智能服装设计中的应用原则

电子科技由于本身属性的特殊性，所以将电子科技应用在智能服装的设计过程当中，要注意以下几点原则：

（1）要注重电子科技能效发挥的最大性能，在服装设计中加入的电子科技设备，其需要系统本身具备着更为优质的设备质量以及设备能效，进而保证智能服装设计过程中能够将电子科技的最大性能发挥出来。

（2）要注重电子科技在智能服装设计过程中的科学合理性，电子科技在智能服装设计中的应用中更多的是智能电子科技设备配置在服装上，因此在这些电子科技设备进行选取和应用时，要考虑到电子科技设备本身的重量，使其不能够成为服装使用者的一种负担，如此一来，才能够保证配备先进的电子设备的智能服装得到更好的使用。

2.2电子科技在智能服装设计中的应用实例

电子科技在智能服装设计中的应用主要体现在智能服装的功能上，例如现今比较流行的智能音乐跳舞服，对于这种服装来说，其本身的造型设计上更多的偏向于运动装的系列，显得宽松和肥大，在其功能上则是具备着音乐播放以及彩灯显示等功能，最初的智能音乐跳舞服仅仅是在原有的服装设计上加入了一些迷你小音箱以及音乐播放系统。而当下这种流行的智能音乐跳舞服则在原有的基础上加入了更多的电子科技设备，比如在这种跳舞服的纽扣部分，增加了一个存储插口，可以将已经下载好音乐的SD存储卡放入其中，小巧、轻松而简便，并不影响服装的整体美感，同时，在衣服的边角等部分加入了直径不超过2mm的小彩灯，在打开纽扣部分的开关后，这些彩灯就会随着音乐的节奏进行闪动，而且还能够不停的变换颜色，当音乐响起，舞者随着音乐起舞，迷离而闪动的灯光更是增添了舞台效果，这样的电子科技在智能服装中的应用是真实而实用的，在一定程度上增添了智能音乐跳舞服的艺术美感的同时还将电子科技的功效最大程度的发挥了出来，具有着非常显著的作用。

2.3电子科技在智能服装设计中的应用发展

随着各国之间的竞争越来越激烈，无论是在经济上还是在科学水平上，都存在着这样的竞争，要想保证在竞争中存在着优势，就需要对现有的一些科学技术进行提升，其中就包括智能服装，其不仅具备着丰富的市场发展前景，还是科学技术水平的一种实体性体现，所以针对该方面的研究一定会越来越彻底，随着人工智能化网络概念的提出和应用，在智能服装中加入更多的智能化理念已经不再是一个话题，而是一种发展定势，因此，采用智能化网络电子科技设备对智能服装进行进一步的优化和完善是切实可行的，通过智能化网络电子科技设备与智能服装相互连接，并且实现智能服装对智能化网络的应用、掌控，能够更好的将智能化中的“智能”二字充分的体现出来，但是现今来说针对该方面的研究却并不十分成熟，所以由此看来，该方面还是非常具备着重要的研究价值，因此，电子科技在智能服装设计中的应用发展形式将会越来越美好，其发展前景也将越来越广阔。

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会计科目按照权责发生制的原则组织和管理数据，它本质上是一种业务归类的标准；以辅助核算作为基础，单位可以根据对数据的实际需求，将数据按照会计科目进行分类，对数据按照单位制定的标准进行二次汇集，通过这种方法使单位得到自己所需要的信息。电子账务处理系统中的辅助账可以让单位的核算变得简单，以便向单位提供更为直观的信息，除此之外辅助账还可以将会计科目简单化，使数据的管理更加方便[1]。现阶段财务软件的核算类型开始发生转变，已经由管理型过渡到了管理型，现在很多财务管理软件的总账系统都已经增加了辅助核算模块，辅助核算模块的增加主要是为了满足企业在核算以及管理方面的具体经济业务需要。现阶段财务管理软件辅助核算模块的增加，使得辅助核算的内容逐渐从明细账以及总账中分离出来，核算的形式也开始变得灵活多变，管理可以通过这些灵活多变的核算形式和统计方法得到更为直观、准确和全面的信息，这对管理者的科学决策具有很大的辅助作用。辅助账在本质上只是起到辅助作用，辅助账记录的主要是总账以及序时账中没有进行记录的内容，一般来说核算单位会准备很多种辅助账簿，对于一些有固定资产的企业一般会设置固定资产二级科目的辅助账，对于一些使用复杂原料的单位还设有原材料辅助账。电子账务处理总账系统除了具有核算功能外还具有强大的查询功能，并且在能够查询总账、明细账以及日记账的同时还能够对辅助账进行查询和管理。管理和查询辅助账的功能主要有不仅对部门、个人往来以及项目核算等一些账簿的总账以及明细账进行查询与输出，还能够对各个部门的收支分析以及醒目统计表能行查询与输出。如果说在总账系统对客户往来以及供应商往来的各种款项进行了核算，那么在总账系统中就可以对客户往来以及供应商往来科目的明细账以及余额表进行查询等。

一、辅助账的概念

会计核算原理名词。企业一般都有多种辅助账簿。例固定资产较多的企业一般设有固定资产二级科目的辅助账，原材料较复杂的设有原材料辅助账等。会计辅助账只是在总账和序时账中没有记录的内容所作的辅助记录账，格式、内容可以灵活处理；与明细账的区别就在于他没有特定规范[2]。

二、辅助账的作用和优点

在现实生活的日记账簿以及分类账簿中存在一些无法记载或者是不能够完全记载的经济业务，要想对这些经济业务进行记载就需要制定一些辅助措施，辅助账就在这种情况下产生了，对这些不好记载的经济业务进行记载的辅助账通常被作为备查账保存。以手工和电算化作为基础，辅助账的主要功能是能够在用户进行查询、统计往来款以及收入支出时为用户提供方便，同时可以将会计在参与经济管理和决策时的职能进行充分发挥，这就说明辅助记账和正常记账功能是一样的本质并没有发生改变。目前手工方式辅助的核算存在是相对于分类核算而言的，分类账和辅助账是相互独立的。对于分类账而言需要将全部的经济业务进行登记，而辅助账只需要登记部分经济业务。如果单位进行两次登账会使工作量加大，并且在登账过程中会出现重复登账，这样不仅会影响到登账的准确率，也会增加核算工作的难度。以电算化环境作为条件，电子账务系统除了具备基本的功能能够满足财政部门会计制度的规定以外还具有辅助核算的功能。填制一笔经济业务凭证的同时能够将该经济业务的交易信息以及一些事项的基本信息和辅助核算的信息进行记录；电子账务的账务管理系统在处理账务时也会将分类账等一些正式账簿以及各种辅助账簿进行登记。电子账务处理系统在电算化环境下自动完成记账，并且可以将分类账以及辅助核算账进行分别记录，减少了工作量，提高了准确率，使统计和分析变得更加便利。

三、辅助账设置需注意的问题

辅助账在设置时应该注意以下几个问题：第一个应该注意的问题是辅助账应该在末级科目上设置标识，对于上级科目设置了辅助账，而末级科目没有设置的，电子账务处理系统不能够主动进行确认；第二个应该注意的问题是可以将辅助账进行交叉设置。并且对同一个科目能够同时设置多项辅助核算类型，举个例子来说对于单位的应收账款，既可以将应收账款分不同的部门进行核算，也可以将应收账款同时设置为往来核算；第三个应该注意的问题是对于已经设置好并且已经定义和使用的辅助账科目不能够随意更改，这种做法是为了防止账簿数据出现混乱。

四、电子账务处理系统下辅助账的设置与应用

一般来说辅助账主要包括银行账、往来核算账、部门辅助账、项目辅助账、日记辅助账等。在建立会计项目核算体系时，如果有的科目有辅助核算要求，则应该对其设置相应的辅助核算标识，这主要是为了方便在以后的凭证输入中对于有辅助核算要求的输入科目，电子账务处理系统能够对操作这些要求输入相关的业务信息。

1.往来核算辅助账

个人往来账款核算主要包括个人往来核算账以及单位往来核算账。一般来说个人往来指的是企业与单位内部职工之间在工作过程中产生的往来业务，单位的往来指的是企业与外单位之间出现的各种各样的债权债务业务。往来业务的核算方式主要有两种，分别为传统核算方式和往来辅助核算方式。如果对各往来科目进行管理那么只能采取核算管理方式中的一种核算方式[3]。电子账务处理系统中，个人往来辅助账主要对企业职工个人和企业之间发生的往来经济业务进行核算，对于企业职工个人和企业之间发生的经济业务中的其他应收款以及应付款都涉及会计科目。企业如果想借助辅助账来对个人往来业务进行管理，就应该在基础设置窗口中录入职员的档案资料，同时在设置其他应收款以及应付款科目的时候要在个人往来业务的复选框中进行打钩。这样做就可以让电子账务处理系统自动记录个人往来辅助账总账以及明细账，达到辅助核算个人往来业务的目的。在账务人员录入有关记账凭证的过程中，系统会自动要求录入个人往来的详细信息，并且将记账凭证录入之后可以通过账簿窗口查询总账以及明细账，个人往来催款单以及个人往来账龄分析表会在辅助账窗口勾对以及清理个人往来业务的过程中自动生成。

2.部门辅助账

对于单位的分部门核算以及管理的问题在会计核算过程中会经常遇到，比如说在进行费用核算时在核算某项费用在某会计期发生总额的同时还要进一步核算该项目费用在单位每一个部门的发生情况，这样做可以对项目费用进行有效控制；再举一个例子：在进行产品销售收入的核算时在要求核算总收入以及各项产品分项收入的同时还要对各个部门的总收入以及各个部门的分项收入进行核算和管理，这也是考核各个部门经营业绩的需要。对上述核算工作的完成从理论意义上来讲手工核算与计算机核算都往可以。如果进行的手工核算的话，核算人员的工作量就会大幅度增加，并且在实际的核算过程中还会遇到很大的困难。电子账务处理系统设置的部门核算功能在为费用、收入等的分项核算提供方便的同时还可以为收入以及费用等分部门的管理以及查询手段提供更加快速方便的管理信息资料。

3.日记辅助账

一般情况下现金以及银行存款是企业必须要设置日记账进行核算的科目，对于其他需要进行日记账核算的科目，企业可以根据自身的核算情况对这些科目设置日记辅助账。电子账务处理系统会把在会计科目的设置中被描述为日记账的需要进行日记账核算科目的账类认为该科目需要进行日记账核算。如果说该科目发生了经济业务，在记账的时候，电子账务处理系统会将该科目的发生额自动计入总账、明细账以及相应的日记账。在日常生活进行账簿查询时可以使用两种方法进行查询，可以以总账、明细账的形式对该科目进行查询，也可以以日记账的形式对该科目进行查询和管理，这就是说采用这种方法可以对企业的货币、资金进行进一步的控制和管理。

4.银行辅助账

单位在与银行进行结算以及待核银行账时，对于专用的会计科目就是银行辅助账。一般来说，银行辅助账内容包含的是银行存款所属的所有的明细科目。如果该类科目发生了经济业务并且需要填制记账凭证的时候，电子账务处理系统在银行辅助账中记录该笔业务的结算号、结算方式以及业务日期等内容的同时还会要求一些相关的账务操作员输入结算号结算方式，电子账务处理系统在记账的时候也会在总账以及明细账中对该笔业务进行记录。电子账务处理系统可以根据给定的条件在账务操作人员在系统中录入了开户银行的对账单后对银行辅助账以及对账单上相同的业务进行自动勾对，与此同时，电子账务处理系统也会自动生成银行存款余额调节表。通过这种方法可以减轻账务操作人员的劳动强度，也能够有效提高银行存款对账工作的质量和效率。

5.项目辅助账

一般情况下项目指的是专门的经营对象以及核算对象，对于项目核算而言主要是围绕着一个专门的对象。将各种收支以项目辅助账的形式将其归集在这个专门的对象身上。举例来说，以项目核算方式进行的建筑工程。以电算化条件作为基础原来手工科目体系中的一些具体产品的名称会在项目目录库中以记录的形式存在。如果该项目发生的经济业务需要填制凭证，电子账务处理系统就会要求用于确定一些辅助信息，比如说该笔业务需要发生在哪个项目上。电子账务处理系统在记账时会在记录该笔业务的发生额记录总分类账以及明细账的同时也将项目辅助账以及明细账自动记录在内，在这一过程中可以将辅助核算的目的进一步进行落实。除此之外项目辅助账还有另外一个功能是编制现金流量表，也就是说对于现金流量表中的各个栏目可以用一个单独的项目进行概括，然后对项目进行核算时采用项目合算的原理进行核算，在此过程账目产生的数据能够帮助我们进行现金流量表的编制。

五、电子系统辅助下的现代采购

系统管理的主要功能是对用友普及型ERP-T6的各个产品进行统一操作管理和数据维护，具体包括以下几个方面：①账套管理；②年度账管理；③系统用户及操作权限的集中管理；④设立统一的安全机制。当前企业应该加快进行信息化建设，企业可以通过建设内部网并且使用ERP-T6系统对企业的进货、销货以及存货和生产计划、财务计划进行管理，通过ERP-T6辅助系统将企业运营过程中的各个环节联系起来，通过ERP-T6系统将网络延伸到企业外部并且与电子采购系统进行结合，这样才能够使企业成为电子化采购的真正受益者。企业顺利使用电子采购系统的前提是要把企业的人力资源、会计总账以及发票支付和固定资产以及库存等进行统一管理。现阶段通过电子采购技术可以将企业过去的手工或者是半手工式的业务管理方式进行取代，电子采购系统与过去的手工方式相比毕竟存在很大优越性。企业在电子采购系统的辅助下可以大大提高自身的管理效率，将采购周期缩短，而且还能够提高企业的采购质量。T6系统的开发能适合计算机管理的特点，促使对现行的业务操作流程、管理制度和其他相关基础管理工作进行必要的修改、完善与补充，使之更为合理化、科学化和系统化。

六、总结

通过上文分析我们清楚了在电算化条件下，通过电子账务处理系统进行辅助核算账簿的设置能够帮助我们减少会计科目的数量，可以简化科目结构，减少会计人员的数量以及进行的重复性劳动，这样可以使会计处理的准确性得到提高，实现数据资源的共享，这样可以电子账务管理系统的优越性得到体现。最重要的一点是电子账务处理系统的应用能够使会计核算功能得到进一步加强，可以对会计信息进行更好地管理和控制，这样也可以为企业在经营活动中进行预测以及决策提供依据。电子账务处理系统在单位的会计核算中应用越来越广泛，电子账务处理系统在会计核算工作所起到的作用也越来越明显，会计核算操作人员已经习惯了这种工作模式，离开了电子账务处理系统，会计核算人员的工作量会大大增加，这不仅会影响到会计核算人员的工作效率，还会影响单位的经营效率，在相同的时间内企业完成的工作量就会减少。因此，各个单位应该对电子账务处理系统的应用予以高度重视。

作者:康燕 单位:延长油田股份有限公司青化砭采油厂

参考文献

篇10

中图分类号：TP399文献标识码：Adoi: 10.3969/j.issn.1003-6970.2011.03.024

The Research and Application of Electronic Duplicate of Business License and CA Associated System

GU Qing1, LIANG Zuo-quan2, ZHAO Yan-hong2, ZHU Xian2

(1.863 Program Information Security Infrastructure Research Center, Shanghai 201112,China;

2.Shanghai Puhua Trust Information Technology Co.,Ltd., Shanghai 201112,China)

【Abstract】 The associated system of electronic duplicate of business license and Certificate Authority was researched, and electronic duplicate of business license and Certificate Authority’s function was also defined. Then the whole framework of license issue system was designed. At last electronic duplicate of business license and digital certificate’s business combined link and workflow was studied, that gave a technology explore for electronic duplicate of business license system and CA associated applications.

【Key words】Electronic duplicate of business license; Certificate Authority; License issue system

0引言

营业执照是工商行政管理部门发给工商企业、个体经营者的准许从事某项生产经营活动的凭证，其内容由国家工商行政管理局统一规定。营业执照分为正本和副本，正本和副本具有同等法律效力。营业执照电子副本是密码技术与工商行政管理业务相结合的产物，由工商行政管理营业执照电子副本系统颁发，代表网上市场交易主体（企业）的唯一合法市场准入身份。营业执照电子副本与CA关联是把CA中心签发的数字证书和工商行政管理部门发放的营业执照电子副本有机的结合起来，存放在一个符合国家有关主管机构批准的硬件载体内，实现“证照一体”，奠定了各类电子政务、电子商务活动“一证通用”的坚实基础。

1营业执照电子副本与数字证书的关系

营业执照电子副本用于电子商务中市场主体的准入和监管，数字证书用于电子商务中确保参与各方信息的不可抵赖性、完整性和机密性，两者相辅相成，共同为适合我国国情的电子商务的进一步发展保驾护航。为节省成本，在条件允许的情况下，两者可以存储在同一硬件载体中。

数字证书由国家认可的认证机构颁发，是证书持有者在网络上的身份标识。营业执照电子副本基于营业执照电子副本签发管理体系进行颁发，是密码技术与工商行政管理业务相结合的产物，代表网上市场交易主体的唯一合法市场准入身份，属于工商行政管理业务的范畴。

采用先进可行的技术手段，可以做到在满足多方要求的情况，将数字证书和营业执照电子副本两者有机结合，两者既相互独立又互相依存，结合紧密，应用可以单独开发，又可以通过两者的关联验证对方的真伪。数字证书中签入企业的工商登记号，方便应用通过企业的工商登记号在CA的LDAP上查找企业的数字证书。

2营业执照电子副本与CA结合

2.1数字证书认证体系与工商行政管理服务体系的结合

《中华人民共和国商务部关于网上交易的指导意见》（征求意见稿）指出：“网上交易参与方通过电子签名签订合同，要遵守电子签名的法律规定，使用可靠的电子签名，并由依法设立的电子认证服务提供者提供认证服务。”因此，网上交易参与方交易行为的信息安全保障应该由具有信息产业部颁发的电子认证服务许可证的电子商务认证体系提供保障。

数字证书认证体系为网上交易主体提供市场交易行为的安全保障，保证交易双方在互联网上进行交易时数据的安全性以及交易合同的合法性。营业执照电子副本签发管理体系为工商行政管理部门提供网上交易主体的市场准入与市场监管服务，保证参与交易双方的市场主体的合法性和市场经营活动的监督与管理，促进企业诚信经营。

2.2数字证书认证体系与营业执照电子副本签发管理体系的结合

图1认证体系与营业执照电子副本签发管理体系结合框图

Fig.1 the chart of authentication and electronic duplicate of business license issued management system combined

如图1所示为数字证书认证体系与营业执照电子副本签发管理体系结合示意图。数字证书认证体系CA中心与营业执照电子副本签发系统相连，在为企业颁发营业执照电子副本的同时，颁发数字证书。

工商行政管理营业执照电子副本签发管理体系与工商行政管理企业登记系统相结合，为企业颁发营业执照电子副本。CA中心一方面利用工商行政管理营业执照电子副本签发管理体系发放数字证书，另一方面也可以利用工商行政管理各业务受理点，在年检期间实现电子商务数字证书的更新和撤销。

2.3证照签发管理体系及业务应用

2.3.1证照签发管理体系总体逻辑结构

根据营业执照电子副本系统和数字证书签发系统的系统组成，由营业执照电子副本与第三方CA关联技术设计证照签发管理体系，其总体逻辑结构如图2所示。

图2证照签发管理体系总体逻辑结构

Fig.2 the overall logical structure of license issued and managed system

营业执照电子副本系统包括签发系统、副本签发系统、第三方衔接系统、存储系统、状态查询系统等内容；数字证书认证体系包括注册管理系统、证书签发系统、密钥管理系统、目录服务系统、状态查询系统等内容；密码支撑体系包括密码服务系统、智能密码钥匙等内容；数字证书认证体系通过数字证书签发系统与营业执照电子副本签发系统连接。

2.3.2业务应用

数字证书的业务流程主要有签发、更新和吊销等，营业执照电子副本的业务流程主要有签发、变更和吊销等，应充分考虑营业执照电子副本与数字证书的关系，结合双方业务流程，对系统进行整合，方便用户使用。工商系统对企业的服务涉及到营业执照电子副本的应用，工商系统中关于营业执照电子副本的应用有新企业开户、老用户年检、企业经营信息的变更和执照吊销等。

（1）新企业开户

图3用户数字证书和营业执照电子副本发放流程

Fig.3 dissemination process of the user digital certificate and electronic duplicate of business license

工商行政管理营业执照电子副本结合CA后，新企业开户时证照的发放流程如图3所示，具体内容如下：

1）企业到工商行政管理业务受理点进行注册登记。

2）业务系统将颁发营业执照电子副本所需要的相关信息（名称、注册号、法人、经营范围等）发送到营业执照电子副本签发系统。

3）签发系统向营业执照电子副本签发管理系统发送签发请求。

4）签发系统向数字证书整合系统发送签发请求。

5）营业执照电子副本签发管理向签发系统返回营业执照电子副本。

6）数字证书整合系统向签发系统返回数字证书。

7）签发系统向企业登记系统返回数字证书和营业执照电子副本，企业登记系统把数字证书和营业执照电子副本写入USB KEY中。

（2）老用户年检

没有营业执照电子副本的老用户年检的流程与新开户的企业签发流程一致，而对于需更新证书的老用户而言，副本年检更新证书流程如图4所示，具体内容如下：

图4副本用户年检更新证书流程

Fig.4 electronic duplicate annual update the certification process

1）企业到工商行政管理业务受理点进行年检。

2）企业年检系统读取USB KEY中的数字证书，将相关信息发送到营业执照电子副本签发系统。

3）营业执照电子副本签发系统将用户的证书更新请求发送至数字证书整合系统。

4）数字证书整合系统向签发系统返回数字证书。

5）签发系统向企业登记系统返回数字证书，企业登记系统把数字证书写入USB KEY中。

（3）企业经营信息变更

企业经营信息变更包括企业名称变更和企业经营信息变更两种情况，企业名称变更流程与新开户的企业签发流程一致，企业经营信息（除名称变更外）的变更流程如图5所示，具体内容如下：

图5企业变更数字证书和营业执照电子副本发放流程

Fig.5 the process enterprises changed a digital certificate and electronic duplicate of business license issued

1）企业到工商行政管理部门进行变更登记。

2）业务系统更改相关的信息（注册号、法人、经营范围等）并发送到营业执照电子副本签发系统。

3）营业执照电子副本签发系统把变更后的企业信息发送给营业执照电子副本签发管理系统请求重新签发。

4）营业执照电子副本签发系统重新签发企业的营业执照电子副本并发送到营业执照电子副本签发系统。

5）签发系统向企业登记系统返回营业执照电子副本，企业登记系统把营业执照电子副本写入USB KEY中。

（4）执照吊销

执照吊销包括营业执照吊销和证书吊销，其流程如图6所示，具体内容如下：

图 6营业执照电子副本注销流程

Fig.6 electronic duplicate of business license cancelled process

1）企业向工商行政管理部门提交注销申请。

2）业务系统发送注销请求到签发系统。

3）签发系统把注消请求发送到营业执照电子副本签发管理系统，营业执照电子副本签发管理系统对该营业执照电子副本进行注销。

4）签发系统把注消信息发送给数字证书整合系统。

3结论

通过对营业执照电子副本与CA关联体系进行研究，将电子交易的监管与市场主体的准入相衔接，从而完善电子交易的准入与监管机制，建立电子交易的诚信环境，保障电子交易的顺利开展。

参考文献

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