互联网金融的重要性模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇互联网金融的重要性，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

在市场有效的理想环境下，市场参与者理性，个体自利行为使得“看不见的手”自动调节市场均衡，均衡的市场价格充分明确地反映了所有信息。此时，互联网金融监管应采取任其发展的态度，目的是排除造成市场非有效的因素，让市场机制发挥作用，少监管甚至不监管，以免抑制有益的金融创新和发展。但现阶段，互联网金融存在大量非有效因素，使得自由放任监管模式不适用。实施合理有效的互联网金融监管的必要性由此体现。其必要性有如下几点：

第一，互联网金融中，个体决策存在非理性。比如，在P2P平台中，金融机构销售的产品是针对借款者个人的贷款，由于投资需求者不一定能充分认识投资失败对投资者个人的影响，即使P2P平台明确说明借款者存在信用风险并且投资分散，这种网贷仍属于高风险投资。第二，有些有害风险不一定会被市场纪律有效管理控制。目前我国风险定价机制在某种程度上是失效的，在这种大环境下，部分互联网金融机构推出高风险、高收益产品，用预期的高收益来吸引眼球，扩大发展，但不一定如实揭示风险，会潜在巨大的道德危险。第三，互联网金融创新可能存在严重问题。

2.互联网金融监管的特殊性

与传统金融一样，在互联网金融中，风险指的仍是未来遭受损失的可能性，市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、声誉风险和法律合规风险等概念和分析框架也都适用，从而相应监管逻辑也都适用。但与传统金融相比，互联网金融有两个突出风险特征，在监管中要予以考虑。

二、当今互联网金融监管存在的问题

互联网金融近期出现的一系列问题反映了我们对互联网金融监管存在偏差。在过去两年以P2P网贷为代表的互联网金融在无序中发展，在行业迅速发展的同时，也产生许多非法集资、跑路等诸多乱象。来自监管机构的数据显示，金融产品的网络化趋势加快了非法集资的扩散速度，2015年非法集资案件数达历史顶峰，民间投融资中介机构、P2P网络借贷、农民合作社、房地产、私募基金等成为非法集资重灾区。其中投资理财类非法集资案件占全部新发案件中数的30%以上。一些平台扮演了信用中介的角色，要考虑到其业务性质发生了变化，只要涉及办理存贷款业务，就需要接受特殊的监管。银行有资本充足率、风险拔备等各方面的要求、而缺乏监管的平台公司一旦出问题，只能通过借新来还旧，典型的“庞氏骗局”就出现了。因此对进行特殊的监管并不是一种歧视，也不是为了保护银行的垄断地位，而是这类机构一旦出了问题，其风险的外溢性就会很广，因此为了防患于未然，互联网金融监管极具重要性。

三、互联网金融未来的发展走势

为期一年的互联网金融专项整治正在开展中，研究机构的数据显示，自2015年6月，互联网金融业的增长速度逐渐减慢。4月28日，新一期的“北京大学互联网金融发展指数”由北京大学互联网金融研究中心，该指数以2014年1月份为基期100，到2015年11月该指数上升到390，随后在12月下降到386。从同比看，互联网金融指数增长速度从2015年6月开始缓和。从分类指数上看，互联网金融各业务发展有明显差异。其中，互联网支付和互联网基金指数增长趋稳，2015年增长率分别为41.0%和37.0%，相比2014年增速分别下降了10.9%和13.9%。投资指数增速在2015年年中开始迅速下降。而互联网保险则成为互联网金融的新风向。接下来几年，互联网金融格局将有更大的调整。

在政策上，监管趋严将是互联网金融新常态，互联网金融将在资产端向产业端下沉将是未来方向。具有优质资产端的公司将会成为互联网金融的核心竞争力。网贷监管会在2016年收紧，一些野蛮生长期的平台会提高内修、调整业务方向，否则就会被退出业务市场，这对行业的正向发展是有帮助的。因为一些大平台出现事故，国家会在鼓励金融创新方面变得谨慎。而随着今年监管制度的到来，行业会加速分化，最终会推向行业持续健康发展。

四、对我国互联网金融监管的意见及改善措施

1.建立健全的互联网金融监管系统

建立完备的监督监管体系，一是为了保证网络交易安全性，必须设立并公开市场准入标准，目的既是保护投资者的身份信息和利益，也是为了提升入市企业竞争的公平性。二是在虚拟的交易环境中注意掌握真实的数据资料，保证交易记录的真实性。三是当网络交易出现故障时，应该有相应的法律法规同时追究分析交易双方的责任，并加强网络交易监管的实施和惩奖措施。

2.增强国民监督监管意识

篇2

中图分类号：F351 文献标识码：A 文章编号：1671-1009（2015）22-0061-01

引言

小微企业是我国企业组成中比较重要的部分，也是我国经济发展的重要力量，面对当前的经济发展，就要能够将互联网金融和小微企业的发展模式相互促进，通过新的发展模式对我国的整体经济水平的提升提供保障基础。在这一基础上加强互联网金融和小微企业的理论研究，对两者的发展就有着积极促进作用。

一、互联网金融特征及与小微企业模式创新的重要性

（一）互联网金融的特征分析

互联网金融是近些年发展比较迅速的行业，是通过互联网技术和金融行业的结合，所以其自身的特征就比较鲜明。主要体现在金融服务是在大数据运用下实现的，互联网金融时代，数据就成为了金融的核心资产，而在大数据的运用下就能够实现高频交易以及信贷风险分析等目标。互联网金融服务更趋向于长尾理论，在服务的高效化以及便捷化的特征上也比较突出。

（二）互联网金融和小微企业模式创新的重要性分析

将互联网金融和小微企业的模式进行创新，是当前发展中比较重要的一个改革内容，这也是国家战略发展的需求，是对融资模式创新的进一步推动。我国的小微企业在我国的国民经济发展中占有比较重要的地位，所以要想达到小微企业和金融的双赢目标，就必须对互联网金融和小微企业的融资模式创新进行推动。主要是由于互联网金融的融资服务支撑对小微企业有着积极的作用，以及围绕小微企业的互联网金融也要对自身的金融服务方式进行丰富，并且互联网金融和小微企业的融资也占有很大的优势。网络化的金融生态中，小微企业能够有效获得融资支持贸易伙伴所需的各种资源。

二、互联网金融与小微企业融资模式的现状和优化策略探究

（一）互联网金融与小微企业融资模式的现状

互联网金融和小微企业的融资模式创新过程中，还面临着诸多问题有待解决，这些问题主要体现在小微企业的社会信用相对比较匮乏。我们都知道，金融的核心就是信用，互联网金融的良好发展也要良好的信用体系作为重要依托，但是在当前的发展中，小微企业的社会信用比较匮乏，从而就使得互联网金融的风险问题比较严重。不仅如此，小微企业的互联网金融融资的监管方面也存在着很大的困难，由于互联网金融行业处在初始发展阶段，在行业准入以及法律规范等层面没有完善，这就在监管的实施存在着法律层面的风险。由于小微企业的发展规模相对比较小，在管理层面也存在着不规范的现象，所以这就决定了其在风险抵抗能力上也比价弱。基于此，借贷者往往是对企业的负面信息进行隐瞒，对企业的优势信息进行强化，所以在互联网金融风险上就大大的增加了。再有是小微企业的转型升级时对资金的需求量就会增大，风险也会进一步的增大。除此之外，小微企业在互联网金融融资的权益方面，也比较缺失保护。互联网金融的便利性特点已经获得了广泛受众，由于小微企业对互联网金融的理论知识掌握的不够，比较缺少风险意识，所以融资权益的保护方面也就存在着很大的问题。一旦金融风险的发生，就会对小微企业造成致命的打击。

（二）互联网金融与小微企业融资模式优化策略探究

互联网金融和小微企业融资模式的创新发展，要多层面的进行考虑，首先就要对小微企业的社会信用体系进行完善，在社会信用层面要能良好的具备。要对小微企业在诚信观念的宣传教育层面进行加强，将其在互联网金融融资间的关系明确化。然后再进行培育以及发展相应小微企业的信用评价市场，并逐步的形成资信评级以及商业征信等完整的信用体系，这样才能对互联网金融的模式发展起到积极促进作用。小微企业在当前的发展下要对大数据金融融资的模式加以应用，在这一模式下就能够对互联网技术充分的利用，把大量企业信息实施云计算，进而就能为企业的融资提供良好融资信息。小微企业还可通过众筹平台融资的模式来融资，先将策划的方案交到互联网金融平台，然后进行审核，审核通过之后就能在平台上信息，在规定时间内完成所规定的金融。能在这一模式下收集公众资金和能力，来为小微企业提供资金的援助。互联网金融和小微企业的融资模式创新优化，要在融资监管的力度进行强化，由于这是新型的产业，所以当前的法律还不能全面覆盖。这就要能够对小微企业的业务范围加以确定，然后对互联网金融融资监管的相关法规进行完善，弥补完善法律监管的空白和不足，进而形成高效运行以及广覆盖面的监管体系。另外，对小微企业的抗风险打击能力要能进一步提升，这就要从多方面的措施加以实施。首先要能够对风险的控制体系进行完善，并对小微企业的贷款流程进行规范化，还要对小微企业的管理组织进行完善化。

三、结语

总而言之，互联网金融的发展对小微企业的融资有着重要的影响，在具体的创新过程中，需要结合小微企业的发展现状，对实际问题加以解决。国家也要对互联网金融模式加大支持的力度，多方面的考虑两者的创新发展的联系，多层次的分析研究才有助于互联网金融和小微企业的融资模式改革。

参考文献：

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[中图分类号] F275 [文献标识码] B

[文章编号] 1009-6043（2016）12-0142-02

一、引言

随着科技信息的发展，互联网金融悄然产生并取得了较大的发展成就，对我国中小企业的发展起到了巨大的促进作用。然而，互联网金融在促进中小企业发展方面仍然存在不足之处，比如，互联网金融发展自身的问题较多，中小企业对互联网金融的应用能力较差，缺乏对互联网金融的监督管理政策，我国金融市场环境有待完善等限制了互联网金融促进中小企业发展的能力。因此，必须要在对这些问题进行分析的基础上，提出相应的对策建议，以全面借助于互联网金融促进中小企业向前发展。

二、互联网金融对促进中小企业发展的重要性分析

（一）有助于缓解中小企业的融资难题

中小企业融资困难已成为世界性难题，在我国显得尤为突出，由于诸多方面的原因，中小企业的发展始终受到融资难题的限制，因此其发展举步维艰。而互联网金融的不断发展，在很大程度上缓解了中小企业的融资难题。互联网金融主动承担起服务于中小企业融资的重任，为其融资提供了广阔的平台，降低了中小企业的融资成本，使中小企业在发展的过程中得到资金方面的支持和保障。同时，互联网金融还促进了中小企业融资模式的转变，使得中小企业可以进行多样化的投资和融资，进而活跃了中小企业的资本，提升了中小企业对资本的应用效率，其融资难题也得到进一步缓解。

（二）为中小企业的发展提供了更广阔的空间

中小企业在市场竞争中处于弱势地位，发展空间相对狭窄，与大型企业相比存在诸多的不足之处，市场竞争力难以得到有效的提升。在互联网金融不断发展的背景下，中小企业能够在现有的基础上不断突破发展瓶颈，开拓更广阔的发展空间。一方面，互联网金融的发展无孔不入，在各方面都影响着中小企业的发展，很多中小企业也逐渐参与到互联网金融的发展中，与互联网金融的发展齐头并进。另一方面，互联网金融通过借助于现代化的信息科技和先进的发展理念取得了较大的成就，这也在很大程度上影响着中小企业的发展，使其不断引进和创新发展模式，以此实现更为长久的发展。

（三）有助于中小企业实现自身发展的转型

随着我国供给侧结构性改革等一系列发展政策的提出，企业转型发展也逐渐提上日程。中小企业在互联网金融不断发展的背景下，更加明确了自身转型发展的思路和领域。首先，互联网金融的发展涵盖了各个行业，其在促进中小企业发展的过程中，促使中小企业重新审视自身所处的行业，为自身的转型奠定行业基础。其次，借助于现代化的信息网络实现自身的发展也逐渐成为中小企业发展的重要方向，实现与互联网金融的并肩发展以解决自身发展存在的诸多不足成为中小企业重要的发展目标，因此互联网金融的发展为中小企业实现发展转型产生了重要的推动作用。

三、互联网金融对促进中小企业发展存在的主要问题

（一）互联网金融发展自身的问题较多

互联网金融作为新兴事物，起步和发展的时间较晚，但是其发展速度十分迅速，这在很大程度上决定了其发展存在很多问题，进而使其促进中小企业发展的作用受到了限制。一方面，互联网金融自身发展存在诸多的风险因素，其发展还具有一定的盲目性，使其在实际的发展过程中没有对风险进行有效的规避，因此在缓解中小企业融资难题的过程中难以发挥关键性的作用，甚至会加大中小企业的融资风险。另一方面，互联网金融牵涉到的行业较多，其受到全球金融风险的影响更大，且风险波及范围更广，这也在很大程度上使得互联网金融在促进中小企业发展方面难以实现全面化和严格的风险控制。互联网金融自身存在的问题在很大程度上限制了其在中小企业发展过程中发挥应有的作用。

（二）中小企业对互联网金融的应用能力较差

中小企业在发展过程中，主要的精力集中于生产和销售方面，很少会花费必要的成本学习现代化的管理思想和相关技能，因此其对互联网金融的认识度和应用能力显得相对有限。目前很多中小企业的管理者对互联网金融的重视程度不高，在日常的管理中也没有充分结合互联网金融的发展状况实施相应的管理，在企业内部未能营造出互联网金融的应用环境。另外，很多中小企业内部从业人员的整体素质较低，对互联网金融缺乏必要的认识，在如何有效利用互联网金融以促进企业发展等方面所掌握的技能较少，因此难以在互联网金融不断发展的背景下强化对其应用能力。

（三）缺乏对互联网金融的监督管理政策

如前所述，互联网金融自身发展存在诸多问题，使其对中小企业发展的促进作用难以得到有效的提升，这与缺乏对互联网金融的监督管理政策是分不开的。一方面，互联网金融发展速度较快，涵盖的行业较多，影响较大，相关部门所制定和实施的监督管理政策存在时滞性，难以对互联网金融进行全面有效的监督，这在很大程度上加大了互联网金融发展存在的问题。另一方面，在仅有的监督管理政策中，也没有得到有效的落实，在机构设置、人员配备等方面还存在很大的弊端，使得对互联网金融的监督管理效果难以显现。这些也在很大程度上限制了互联网金融对中小企业发展的促进作用。

（四）我国金融市场环境有待于改善

目前，我国金融市场的发展也存在诸多问题，整个市场环境还不完善，这也在很大程度上限制了互联网金融对中小企业发展的促进作用。一方面，我国的金融市场受政策性影响较大，还没有真正实现市场化运作，在风险控制和全球经济接轨等方面还存在较大缺陷，因此也限制了互联网金融的发展。另一方面，虽然我国不断对金融市场进行改革，但是由于金融市场自身具有较大的复杂性，难以在短时间内实现对其发展的规范化。这些都会对互联网金融促进中小企业发展造成一定的阻碍作用。

四、互联网金融促进中小企业发展的对策建议

（一）进一步完善互联网金融自身的发展

要想强化互联网金融促进中小企业发展的作用，必须要首先完善互联网自身的发展。一方面，要在现有的基础上逐步放慢互联网金融发展的速度，使其能够与各行业的发展实现协调化，避免过快发展带来的问题，进而能够全面的服务于中小企业的发展。另一方面，要促使互联网金融强化自身的风险控制，尤其是在缓解中小企业融资难题的过程中，要通过严格的风险预警和控制机制来提升其对风险的控制能力，避免在服务中小企业发展的过程中出现风险问题，降低中小企业的融资风险和成本，为其提供更为完善的金融服务。

（二）提升中小企业对互联网金融的应用能力

提升中小企业对互联网的应用能力是其借助互联网金融实现自身发展的关键。一方面，要对企业管理者普及互联网金融方面的知识，使其充分认识到当前互联网金融发展的重要性，并在实际的管理工作中不断引入互联网金融的相关知识和理念，在企业内部营造出互联网金融发展的环境。另一方面，要对相关人员进行关于互联网金融方面的系统培训，使其充分掌握互联网金融发展的相关知识和技能，并在企业内部不断完善关于应用互联网金融的相关措施，保证中小企业在实际的发展过程中能够充分借助于互联网金融的诸多优势实现自身的健康长期发展。

（三）完善对互联网金融的监督管理政策

完善对互联网金融的监督管理政策。一方面，相关部门要强化对互联网金融发展的审视程度，对其重要性和潜在的风险进行详细分析，并制定出互联网金融发展的相关政策，保证互联网金融在发展过程中能够有完善的监督管理政策作为保障，更好地服务于中小企业的发展。另一方面，要在现有的基础上，对相关的监督管理政策的具体实施情况进行审视，通过设置专门的互联网金融监管部门和配备专门的人员来实施相应的监督管理政策，做到高效、及时、准确监督，以此强化互联网金融对中小企业发展的促进作用。

（四）完善我国金融市场的发展环境

完善金融市场的发展环境是强化互联网金融对中小企业发展促进作用的重要内容之一。一方面，要以市场化改革为目标，充分发挥市场的决定性作用，避免相关政策对金融市场发展的过度干预，使我国金融市场的发展能够真正实现市场化运作，逐步与国际金融市场接轨。另一方面，要准确地对金融市场的发展进行干预，使其发展始终保持在正确的轨道上，强化风险预警和控制能力，以此来促进互联网金融的发展，进而有效服务于中小企业的发展。

五、总结

互联网金融的产生和发展对于我国中小企业而言显得十分关键，对中小企业的发展起到了巨大的推动作用，但是其存在的问题也十分明显。因此，应该从进一步完善互联网金融自身的发展，提升中小企业对互联网金融的应用能力，完善对互联网金融的监督管理政策，完善我国金融市场的发展环境等方面出发，全面提升互联网金融对中小企业发展的促进作用，以此实现互联网金融与中小企业的协同共进发展。

[参 考 文 献]

[1]李文启.互联网金融破解中小企业融资困境研究[J].中州学刊，2014（8）

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一、引言

近年来互联网蓬勃发展，为人类社会带来崭新的变革。互联网的快速发展，催生出许多新兴产业，还与传统产业进行互通互联。传统金融行业“触网”之后，互联网金融迅速崛起。作为一种新型的金融业态，互联网为金融行业带来变革性发展，也对互联网金融人才出现巨大的需求。由于互联网金融处于初创阶段，对于人才大量需求的同时，也面对诸多问题。

二、互联网金融创新的商业模式

（一）传统金融机构互联网化

传统金融机构很多年前就开始意识到水泥加鼠标营业的重要性，但是一直没有主动寻求变革，而近年来互联网金融的发展，倒逼传统金融机构主动“触网”。电子银行、互联网证券、网络保险，传统金融机构开始用互联网逻辑来进行业务创新。

（二）互联网机构染指金融业务

从最开始的电商为解决支付问题，创办第三方支付产品，比如支付宝。到如今互联网机构主动进军金融行业，阿里小贷、众安在线、余额宝、微众银行，互联网机构以其低成本和流量优势，冲击着传统金融行业。

（三）民间金融大举创业

传统金融行业需要各种牌照，限制了大部分民间资本进入。而创新的互联网金融，目前监管还不完善，给了民间创业资本进入金融业的机会。自2013年以来，P2P网贷、第三方支付、众筹、网络理财，吸引着大量民间资本进入并以惊人的速度发展，特别是P2P网贷。

三、互联网金融人才需求的多样性

（一）具备金融业务与互联网技术的复合型人才

金融是一个古老的行业，而互联网是一个新兴的行业，但是两者本质都是融通，金融行业是资金的融通，互联网行业则是信息的融通，互联网金融是两者融通的结合，所以对于互联网金融人才也需要能实现两者融通的统一。这就需要既懂金融业务，又懂互联网技术的复合型人才。

（二）具备风控意识与创新能力的人才

对于互联网行业，创新就是生命，甚至可以允许产品边上线边调试;而对于金融产品而言，风控是第一，创新是第二，绝不允许测试版本上线。如果互联网金融从业者是金融行业背景人才，需要懂得在互联网领域抢先产品的重要性;而如果互联网金融从业者是互联网行业背景人才，需要理解风控是金融产品的保障。

（三）具备能符合合规监管与自由精神的人才

互联网是一个崇尚自由精神的行业，而金融行业则需要合规，在严格的监管之下进行，这就要求互联网金融从业者能够做到有严谨的习惯，同时又具备开放自由的思维。

四、互联网金融人才培养的思考

（一）“校、企、政、行”多元协同培育互联网金融人才

互联网金融行业处于初创期，人才培养机制尚未建立起来。一是互联网金融需要什么样的人才，还存在很大分歧;二是高校的互联网金融培育系统无法迅速建立起来。所以需要高校、互联网金融企业、政府、行业协会，多元协同培育互联网金融人才，各自发挥自身优势资源，创建互联网金融人才培育机制。在政府和行业协会主导下，高校尽快设立互联网金融专业，必须加强与互联网金融企业合作，共同培育出具备最前沿理论知识与实践经验的互联网金融人才。

（二）构建互联网金融岗位评价指标

互联网技术改变着金融业务的发展，金融业务与互联网技术在互联网金融领域实现高度融合。而不同岗位，对于金融专业知识与互联网技术的能力要求高低是不同的，比如风控部门，更注重金融方面的专业知识和经验;运营服务体系，就需要有支付领域或者互联网营运出身的技术人员。当前互联网金融行业处于初创期，对于从业人员的能力要求还是比较模糊，应该尽快建立互联网金融岗位评价指标。研发岗位、渠道销售岗位、风控岗位、运营服务岗位，构建不同岗位需要的功能测试评价指标体系。

（三）互联网金融企业自建人才培养机制

在高校互联网金融人才培育机制未完善，缺乏真正互联网金融科班出身人才的特殊时期，需要有能力互联网金融企业自建人才培育机制，利用自身处于行业创新前沿的优势，自建内部培训系统，充当互联网金融人才“黄埔军校”，做好互联网金融人才储备。

五、结论

当前互联网金融处于初创期，人才需求巨大，但是真正同时懂互联网与金融的人才缺乏，对于互联网金融从业人员的能力要求也比较模糊，同时包括高校在内并未形成互联网金融人才培育机制，所以需要政府和行业协会为主导，高校与互联网金融企业加强校企合作，尽快构建互联网金融专业。而互联网金融企业应当走在人才培养的先锋战线，利用自身优势，创建企业内部人才培养机制。

参考文献

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中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）24-0070-02

引言

互联网金融不是互联网和金融的简单叠加，更深层次的变化是改变了金融服务模式，给金融体系带来了变革，融入了更多互联网特有技术，大数据技术就是其中的典型代表，它也被视为推动互联网金融发展的重要驱动力之一，使金融业形成了一种新的业态。金融在现代社会经济活动中处于核心地位，发挥着重要职能，推动着经济发展建设，促进着社会资产流动，是经济增长的新引擎，积极发展互联网金融具有重要意义。通过对大数据技术的应用能够促进互联网金融发展，为互联网金融持续发展创造有利条件。

一、大数据技术与互联网金融的概念

（一）大数据技术

大数据是信息时代提出的全新概念，由美国硅图公司麦肯锡提出，人们用它来描述和定义信息爆炸时代产生的海量数据[1]。大数据技术，是从各种类型海量数据中快速获得有价值信息，进行高效数据“提纯”，以提升信息数据利用率的一种信息技术。根据大数据处理的生命周期，大数据技术体系通常可分为：大数据采集与预处理、大数据存储与管理、大数据计算模式与系统、大数据分析与挖掘、大数据可视化计算及大数据隐私与安全等几个方面。大数据技术的应用优化了数据处理环节，提高了数据处理效率。

（二）互联网金融

互联网的诞生给人类社会带来了质的变化，互联网成为人们获取信息的主要渠道，人类已对互联网产生依赖性，互联网融入社会活动各个领域。自然，金融业也不例外，现代金融模式开始向互联网方向发展，这便催生了互联网金融，给金融体系带来质的改变。互联网金融并不单单是互联网与传统金融的简单融合，更通过以互联网为基础的高新技术实现了资金融通、支付、投资信息化、网络化，以大数据及互联网平台，构建了一种新型金融业务模式和金融服务体系[2]。互联网金融的出现，开拓了融资渠道，提升了金融融通效率，加速了金融经济发展进程，塑造良好互联网金融环境是新时展的需求。

二、大数据技术在互联网金融中的应用

互联网金融模式当前已普遍被人们所接受，市场规模不断扩大。以阿里巴巴小额贷款为例，2015年市场交易额增长40%，累计发放贷款1 953亿元人民币。显然互联网金融在不断成熟，而互联网是大数据的重要产生者，所以将大数据技术融入到互联网金融中将推动互联网金融发展。下面通过几点来分析大数据技术在互联网金融中的应用。

（一）在风险管理中的应用

数据对互联网金融机构的重要性毋庸置疑。例如，用户信用信息、负债信息、业绩报告等。这些信息与信贷业务风险有直接关系，而数据来源不一，且数据类型复杂，数据量庞大，所以传统数据处理技术显得有些束手无策，不能为风险分析提供支持[3]。大数据技术则能解决风控难题，通过采集更全面、更及时、更真实的数据，预测风险，找出数据相关性，挖掘数据背后的风险信息，为风险管理提供依据和导向，提升风险识别能力，互联网金融机构便可有针对性地调险管理策略，提高风险管理效率，规避风险。

（二）在金融创新中的应用

通过前文分析可以知道，互联网金融与传统金融存在差异。传统金融对实体商务环境有依赖性，而互联网金融以互联网等高新技术为支持，更多的是依赖海量的数据。而大数据技术的基本特征是海量数据的收集和处理，而这也是互联网金融模式的核心。因此，大数据在互联网金融中的应用，能提升互联网金融机构数据收集与处理能力，有效促进互联网金融创新。在具体应用中，互联网金融结构可利用大数据技术分析有效交易信息，识别市场交易模式，进行市场信息分析，以提升市场敏感度，从而快速、高效投资，及时转变经营策略，适应市场环境，提高金融融通效率，创造更多经济价值。

（三）在资源优化中的应用

金融资源对于互联网金融机构来说非常重要，大数据技术在互联网金融中的应用，优化了金融服务体系，能有效促进资源优化配置，优化金融资源融通与流动机制，简化金融业务流程，有效降低金融成本，提高金融融通效率。如美国的LendingClub公司，通过大数据技术，利用P2P平台，提供贷款业务，便没有利用银行机构，而是通过在线服务模式，提供了一个低成本、高收入的投资渠道，提供金融服务。显然这种金融业态为中小企业融资创造了便利条件，在某种意义上改善了融资环境，有效为中国金融发展注入了活力，为中小企业持续发展创造了条件，为金融市场提供了快速、高效的运营平台，进一步推动了我国经济良性发展。

（四）在信息处理中的应用

金融业务通常开展中通常需要投入大量人力物力进行信息整理与分析。而传统金融机构信息采集、分析、整理具有滞后性，成本高，效率低，信息获取渠道狭窄有限。互联网金融机构可借助自身互联网平台优势快速获取信息，建立新的信息来源途径。但由于来自各网络平台的信息量庞大，信息价值密度将出现下降，传统信息处理技术“提纯”效率低，成本高，耗时费力。而基于大数据技术，通过云计算方式，能大大提升信息处理能力。另外，配合数据库与搜索引擎的应用，能提升信息检索能力，真正打破传统金融信息收集模式，创建成本低、更新更快、精准度高的信息处理平台，提升金融效率。

结语

社会经济发展离不开金融支持，毫无疑问，发展金融业是推动经济持续发展关键所在。现如今，社会已经开始逐步进入互联网时代，构建互联网金融模式是时展的需求，是金融业转型的必然，我国应认清时展趋势。但传统数据处理技术不符合互联网金融发展要求，所以应加强对大数据技术应用，构建一种全新互联网金融发展模式。

参考文献：

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【关键词】互联网金融 风险规则 实践举措 问题

一、 互联网金融风险规制的问题

（一）缺乏有效的法律监管机制

虽然当今我国互联网金融飞速发展，但其立法、监管层面却相对滞后，使得制度与市场脱节，无法有效的监控互联网金融风险。在我国当下互联网金融法律体系中，并未设有互联网金融的相关法律监管机制，互联网金融得不到法律的支撑，进而使得互联网金融无法得到有效的监管。一方面，在互联网金融活动，需要保障投资者的个人权益，并且还要建立相应的网络安全体系、信息保护体系等；另一方面，一部分互联网金融监管条款都带有宣示性，这些条款中没有明确对违规人员的惩罚机制。导致我国互联网金融监管工作流于表面，无法发挥实质性作用，不利于互联网金融风险监管与控制。

（二）缺乏相应的诚信制度

现如今，我国互联网金融体系中还没有正式归纳到征信系统中，例如一些小额贷、P2P信贷平台还在征信体制之外，并未实现征信系统使用与信息共享。导致金融机构无法确认借贷人的信用情况，进而造成坏账现象发生，提高了互联网金融的安全隐患。同时，很多自发性组织或市场化金融共享平台，他们的信用程度无法推动互联网金融的发展。

（三）互联网金融自身因素

互联网存在开放性与隐匿性特点，很多不法分子能够隐匿身份在互联网金融中获取利益。这也导致现如今我国互联网金融中出现大量的犯罪行为。其主要表现在：第一，非法集资行为，很多非法人员通过网上金融项目吸取社会资金，如P2P何众筹模式等。由于缺乏有效监管，这就会给投资者带来巨大的资金风险，严重影响互联网金融的稳定性。第二，由于互联网金融中信息过于繁杂、庞大，很容易成为非法分子洗钱工具。由于当今虚拟货币形式朝向多元化方向发展，使得其中成分或类型极为复杂，不法人员将非法获得的资产投入到互联网金融中，之后再“合法”取出，进而达到洗钱目的。第三，支付层面的风险，在进行支付、清算资金的过程中，会造成一定比例的资金沉淀。如果这些沉淀资金被金融企业挪用、开发，会造成大量的支付风险。第四，资金风险。由于互联网自身就存在诸多风险，在互联网安全管理中存在诸多漏洞，很多黑客攻击、病毒破坏、W络诈骗等现象频发，给投资者带来巨大资金损失。

二、推动互联网金融风险规制发展的重要渠道

（一）加强互联网监督立法工作

首先要对融资平台风险防范、保障投资者个人利益等方面进行监管。通过法律对P2P提出了明确规定与标准，例如及时披露信贷条款、禁止不公平交易、采取相应的洗钱措施。通过加强互联网金融监督立法工作，能够让互联网金融活动做到有法可依。降低互联网金融中的安全隐患，让互联网金融更加科学化、规范化、合理化、法制化，并且能够优化互联网金融市场环境，保障投资者的个人利益。同时，要完善相应的惩罚制度，严厉打击互联网金融犯罪问题，进而推动我国互联网金融健康发展。

（二）构建完善的金融监管机构

从国际互联网金融市场分析，很多发达国家已经建立了较为完善的互联网金融机构，如美国的两级多头监管机制。通过借鉴国外的互联网金融监管机构，取其精华去其糟粕，能够让我国互联网金融监管机构更加完善，实现互联网资金动态监控，进而保障消费者合法利益。通过加强监管机构的监督措施，能够对互联网金融教育活动进行监控，避免网络犯罪现象发生，规范互联网金融市场秩序，进而保障整个互联网金融体系能够良性运转，为投资者创造良好的投资环境。

（三）提高投资者的安全意识

互联网金融监管工作不能只依靠国家、政府来完成，想要保障监管机构的有效性，必须要发挥社会群众的作用，让金融企业与个人投资者参与到监管工作中，加强投资者的自律、自治行为。通过个人投资者努力，加强与企业之间的联系，进而确定相关的行业标准，形成行业规范制度。互联网金融作为一种新型金融模式，对我国市场经济发展有着重要作用。但作为互联网金融市场投资者与受益者，必须要提高自身的法律意识与安全意识。提高投资者的风险鉴别能力，及时发现互联网金融活动中存在的问题，并采用行之有效的措施保障金融交易能够顺利进行。想要切实提高企业、个人投资者的安全意识，需要有关部门加强互联网金融风险宣传工作，发挥引导作用，让广大投资者认识到互联网金融风险防范的重要性，并找出规制互联网金融风险的有效措施，进而构建一个既安全、又高效的金融安全平台，营造良好的互联网金融市场环境，保障我国金融领域能够长足发展。

三、结束语

综上所述，随着我国互联网金融不断发展，我国金融行业也呈现出线上、线下双向模式发展。但在互联网金融模式下，我国互联网金融风险规制还存在诸多漏洞，为了保障我国互联网金融能够健康发展，有关部门必须要完善监管法律、建立有效的监管机构、提高投资者安全意识，进而降低互联网金融投资风险，为投资者营造良好的投资环境。

参考文献：

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中国的互联网金融业是在近几年才开始快速发展起来的，2013年是互联网改变最为迅速的一年，这一年中互联网上出现了阿里巴巴等目前规模极大的商业金融平台，如今仍然对生活有着极大的影响。互联网金融的发展对传统的金融业起到了推动的作用，互联网金融因为其独特的性质，更高效于传统金融业，具有更强的人性化设置，虽然互联网金融的效果极好，但是在目前还处于发展中阶段，在这个阶段，互联网金融有着很多风险因素存在，解决风险是重要发展方式，针对风险管理进行研究必不可少。

一、互联网下的金融风险管理现状分析

我国目前的互联网金融行业出现时间不长，正处于发展中状态，在这个阶段，不仅需要创新，最需要的就是对金融风险进行管理。现阶段，我国的风险管理还远不如美国以及欧洲，不仅如此，甚至在风险管理上都没有一个完整的模式，方式的选择上也处在起步探索的阶段上。

依托在互联网上的金融行业，结合了金融管理和互联网管理，更多的采用了全新的技术，通过各种互联网技术进行资金的交易，相较与传统金融行业，互联网金融行业更加的便捷，它不需要过多的人力，减少了时间上的浪费，为客户提供更人性化的服务，可以更高效的给客户提供想要的信息，提高客户的满意度。

二、互联网下风险管理的对策探讨

1.互联网下的法律制度风险管理对策

法律是一切社会活动的基础保障，完善的法律体系是降低风险的重要途径，我国并没有专门针对互联网金融的法律制度，所以就需要不断的将现有的法律进行改进完善，减少利用互联网进行交易时可能出现的风险。将有利于互联网上金融行业发展的内容进行法律的制定，国家应该设立一个专门对互联网金融行业进行管理的部门，制定对应的规章制度，降低金融风险发生率。

互联网上的金融行业和传统行业不同，它的参与者更多，客户可以选择的交易的方式更多，途径更多直接导致风险更大，采用有效的监管进行协调就显得极其重要。互联网的功能不同，设立的监管机构也应该是不同的。在几年前，国家机构就发现了监管工作的重要性，建立了专门的金融监管协调机制，在利用互联网的金融行业进行高效利用，将作用发挥到最大化，有效的将金融风险进行管理。在法律上将风险管理进行有效对策的研究，严格防止不法分子利用互联网进行违法的犯罪行为，互联网金融监管部门和国家的司法部门进行高效结合，实现网络金融稳定发展，保证金融的风险管理得以实现。

2.互联网下的安全风险管理对策

互联网健康发展的重要基础就是互联网的技术，技术是基本。互联网应该在金融方面设定一个标准进行技术指导，将互联网的金融行业变成一个整体，方便管理，将整个互联网系统的安全性能都进行提高，从而降低风险发生的概率。网络之所以发展的迅速，能够受到大家的支持，原因之一就是互联网上的资源极其丰富，将各种资源进行利用整合，建立一个给客户提供便捷的交易方式的数据库，在后台建立一个监管的系统，实时对互联网上的金融数据金银监控，防止出现安全问题。信息技术在随着社会的进步不断的提升，无论在硬件还是软件上都进行着不同程度的技术研发工作，对于容易发生风险以及安全问题的地方加强防火墙或加密等技术的处理，保证金融行业在互联网上的工作是安全性高、风险低的。

互联网的金融安全还受到在互联网上进行金融工作的企业实力的影响，运营商的技术实力强，就可以构成一个强大的互联网金融机构，保证金融行业在互联网上持续稳定的发展，选择自身能力强的企业加入也是对弱小企业的负责，因为技术能力不够强大的企业，即使加入了互联网金融机构中也无法保全自身，甚至还会影响整个互联网金融行业的资金安全。

在互联网金融行业存在风险的最有效的防范措施就是在互联网上建立一个内部的控制机构，这个机构的作用是尽可能的在风险发生前进行规避；在风险问题发生时降低损失，尽快解决；在风险问题发生后将影响降到最低，并吸取教训总结经验，避免下一次风险的出现。首先要有一个对风险进行控制管理的安全风投部门，设立数据库进行企业信用的评价工作，对互联网的金融工作进行实时监控，建立预警体系，在金融风险发生之前进行预测，及时处理，将风险有效规避。金融产品的设计也影响着互联网的风险，金融产品虽然有着高收益的特征，但同时也具有极高的风险，降低风险的唯一方式就是找到一个收益和金融风险共同的平衡点，将双方都进行考虑，保证资金的安全性自己互联网金融的安全性。

3.互联网下的信用风险管理对策

我国市场经济在迅速发展，互联网金融也在迅速发展，征信的体系是否完善很是重要，目前，传统金融的征信体系还不够完善，因为银行对贷款对象的信用判断仅仅是依靠之前的借贷情况进行的，这种体系还存在着漏洞，互联网上的金融行业可以利用科技，采用电子平台，对客户进行信用的判断以及整体的分析，虽然如此，但是实际上，金融平台的很多数据并没有加入到整个征信的体系中，不能达到预期的目的和效果，由此可见，将征信体系进行完善的重要性。征信体系是基础，还要加以辅助的机构进行工作，建立一个完善的征信工作数据平台，平台要求是适合应用于互联网体系下的金融行业的，在平台上加入对客户的信用认证以及等级评估等内容，方便征信体系的进行。

互联网金融和传统金融的最大差距就是大数据，互联网对于大数据的处理以及搜集的能力很强，将其充分利用，可以有效解决互联网上金融信息的信用问题，直接的将互联网上的交易风险降低，切实的将金融服务给客户创造便利，将服务的范围扩大。想要将金融信用风险进行规避的重要方式之一就是对贷款对象进行审查的工作要严要求并且标准化。将不同等级的用户分散开，防止出现风险问题后果严重、无法挽回。将贷款标准提高，从本质上减少风险发生的可能。

4.互联网下的其他风险管理对策

政府对于互联网金融的监管作用远没有行业自律的作用大，优势也极其明显，行业自律可以对更大范围的内容体现其作用。在互联网上的金融业的行业自律甚至可以对整个金融业产生影响，这种情况会带来极大的风险，所以，出台一个互联网上的金融风险的防控对策很有必要。建立一个对互联网金融行业进行管理的协会，给予其促进整个互联网金融行业的发展以及制定行业标准和规则的权力，并且这个协会应该具备自我管理的能力，发挥引领的作用。还要在金融业中设立专门的领导机构，这个机构的主要任务和目的就是对互联网金融这个行业建立一定的标准，对实体经济进行服务以及最为重要的服务社会工作，对于整个互联网金融业都起到模范带头作用。

互联网中最容易发生的风险往往是带给消费者的对消费者的权益进行保证很有必要，达到这个目的的方式有三种。第一种是在互联网的体系上要建立一个对消费者进行保护的机制，这种机制要满足跨行业以及地区的要求；第二种是建立一个用来解决消费者在互联网上产生的金融纠纷问题，给消费者带来更大的安全感，降低风险发生概率；第三种是从消费者方向出发的，在根本上提高消费者的自我保护意识，加强金融消费的安全教育，让不法分子没有可乘之机，可以直接有效的减少消费者的权益遭受损害的现象发生。

消费者选择互联网金融行业的前提就是信任，对于一个企业来说，口碑是最为重要的财富，因为它影响着在互联网上的金融用户对企业的信心，也影响着消费者的选择，在互联网金融风险中，不可避免的一项就是谣言带来的不良后果，一个谣言处理不当甚至会影响到这个金融企业的健康发展，不实的谣言是导致企业产生声誉上风险的主要原因，在互联网的金融行业发展过程中，对企业的良好口碑进行树立，让消费者对企业有着信心，不会在谣言产生后立刻放弃企业，相信企业的声誉，减少风险发生的后果。

三、结束语

本文主要是针对互联网上的金融行业可能出现的风险进行分析，主要从信任、法律、政府等方面进行阐述，针对不同的风险种类，探讨出合适的、高效的解决对策，将风险的发生概率降低并且有着在风险问题发生后将损失降到最低的能力。

参考文献：

[1]刘志洋，汤珂.互联网金融的风险本质与风险管理[J].探索与争鸣，2014，11：65-69.

篇8

应该承认，互联网金融模式的确具有许多不同于传统金融的特征，同时也显示出了很强的创新性和竞争性。但是否可以据此断定，互联网金融将会给传统金融模式形成巨大冲击，以至于“将对人类金融模式产生根本的影响”？还值得更深入的探讨。

首先，从融资与风险管控角度来看，互联网金融凭借信息处理能力以及组织模式方面的优势，极大地降低了交易成本，以及金融参与的门槛，大大拓展了金融服务的范围。这意味着，在游离于传统金融服务之外的市场上，如小微企业、个人客户等等，互联网金融模式会有较强的竞争力。当然，从长期看，互联网金融在融资、风险管理等方面的竞争优势并不仅局限于被传统金融所忽视的市场，在传统金融的核心业务领域，或许也会形成越来越多的挑战。

第二，不能忽视传统金融体系本身所具有的制度特征。与其他主体相比，传统金融机构有相当的特殊性（主要是货币创造功能和在支付结算体系中的重要性），这些特殊性是多种因素长期演进的结果，同时也受到了现行法律制度的认可和监管。互联网金融是否能在这些领域取得突破，不仅在于其技术有多先进，还取决于社会的认可与接受程度，更重要的，是监管当局的态度，这并不是在短期内可以实现的事情。从这个意义上讲，作为一种新生的力量，互联网金融在相当长一段时间内还需面对来自于政策面的不确定性。

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互联网金融是依托网络平台建立起的一种新型金融服务形式，较传统金融服务而言，互联网金融在使用中更加便捷、高效，能够给用户带来更好的使用体验。近年来随着电子商务的快速发展，越来越多的用户开始使用互联网金融这一业务，这也直接促进了互联网金融的快速发展。可以说，我国互联网金融在当前已经形成了一定的规模，例如余额宝等互联网金融产品也给传统银行金融业务造成了一定的冲击。这表明，互联网金融已经成为金融发展的一个重要趋势，在未来的金融市场中，互联网金融将扮演更加重要的角色。

1、互联网金融创新现状

随着互联网金融的快速发展，众多互联网金融平台和企业纷纷出现，同时一些银行也推出了自己的互联网金融业务，互联网金融可以说迎来了一个“百花齐放”的发展时代。但是从互联网金融创新来看，一些互联网金融企业相关银行所推出的金融业务还并没有探索出一条完善的创新机制，互联网金融产品同质化现象严重，甚至很多互联网金融产品只是在名字上有了变化，其实质内容并没有进行改变。同时，从当前主要的互联网金融产品来看，这些产品主要集中在融资方面，在信贷方面还没有出现较有创新力的产品。便以余额宝为例，余额宝推出一年来获得了极大的发展，在当前已经成为我国最大的互联网金融基金，虽然其资金规模巨大，但是从余额宝的投资收益途径来看也缺乏较好的创新。由此可以看出，在当前的互联网金融创新中还缺乏本质性、标志性的创新，一些成功的互联网金融产品在经营模式上仍是传统的金融经营模式。

2、互联网金融创新中存在的问题

2.1、缺乏完善的监管机制

分析互联网金融在创新中存在的问题可以发现，缺乏完善的监管机制是一个非常突出的问题，由于监管机制的缺乏，导致很多互联网金融产品在发展中出现了各种各样的问题，甚至可能会给用户造成巨大的损失。互联网金融创新可以说互联网金融产品发展的一个重要趋势，但是在创新过程中也需要相关政府部门进行严格的监管，例如更加完善的备案制度等等。但是由于在当前还缺乏完善的监管机制，使得一些互联网金融产品在创新中出现了参差不齐的情况，一些互联网企业由于缺乏必要的自律也是，往往不注重规范自己的行为。由此可以看出，在互联网金融创新中，监管机制的缺乏所造成的影响是巨大的，不仅不利于规范互联网金融企业的行为，也不利于保障我国互联网金融的发展。特别是对于一些中小互联网企业来说，完善监管机制的缺失使得这些企业任意开发互联网金融产品，各种不规范的互联网金融业务充斥在市场上，严重威胁着我国互联网金融市场的健康的发展。

2.2、风险信息披露不充分

在我国互联网金融的创新发展中，风险信息披露不充分也是一个非常突出的问题，主要表现在一些互联网金融企业在风险信息披露中不及时、不详尽，同时也存在信息披露失真的问题。一些互联网金融产品在宣传时过度强调其收益，对于风险宣传则不够充分，甚至一些互联网金融产品还存在虚假宣传的现象，这就给用户造成了一种错误的引导，没有让用户在购买互联网金融的使用中充分认识到该产品的风险。对于风险信息披露来说，这是金融服务的基本要求，无论对于传统金融服务还是对于互联网金融服务来说都是如此，如果在用户购买金融产品或者使用金融服务时，没有告知用户相关的金融风险，这种行为是存在一定欺诈性质的。然而在互联网创新中，一些互联网企业国语追求业绩而忽略了自己应当承担的责任，或者故意隐瞒金融产品风险，给用户造成了一定的损失。

2.3、缺乏较好的信贷业务创新

目前，互联网金融创新主要集中在基金投资、债券投资以及其他投资方面，在信贷方面的业务还缺乏足够的关注度，关于信贷业务的创新也较少，这就使得互联网金融在范围上存在很大的缺失，失去了金融业务的一个重要功能。由于信贷业务的风险较大，在互联网金融平台上开资信贷业务也存在一定的难度，因而很多互联网金融企业并不重视信贷业务的开发和创新。既使是银行，在互联网金融业务的开资中也大大缩小了信贷业务的规模，造成这一问题的原因一方面固然是因为在互联网平台上很难进行相关资产的审核，在抵押贷款业务开展方面也有着很大的难度。另一方面，更重要的原因正在于目前我国互联网金融领域中还没有探索出一条完善的互联网信贷业务途径，缺乏这一方面较好的创新，因而使得互联网金融企业在业务开展中也就缺乏成功的模式可以借鉴。

3、针对互联网金融创新中存在问题的对策

3.1、加强对于互联网金融的监管

首先，在互联网金融创新和发展中，相关政府部门应当加强对于互联网金融的监管，建立起完善的监管机制，通过这种完善的监督来规范互联网金融创新的行为，保护用户的权益。尽快出台一些相关的法律法规，对于互联网金融创新中的一些灰色地带进行明确的规定，严防一些不法企业钻制度的空子。因而对于保障互联网金融的健康、稳定发展而言，加强互联网金融监管是十分有必要的，而在加强互联网金融监管的同时，也应当针对我国互联网金融发展创新中所出现的一些新问题加强相应的监管措施。特别是在加强互联网金融企业的自律行为方面，应当出台一些相关的法律法规，建立起更加完善的互联网金融备案制度，严格进行相关企业的资质审查。在网路金融监管方面，应当由专门的部门承担这一职能，全程负责互联网金融的审批和过程监督，对于所发现的问题，也应当进行相应的惩罚，建立起良好的互联网金融秩序，规范互联网金融创新行为。

3.2、完善互联网金融风险信息披露机制

针对互联网金融风险信披露不充分的问题，应当建立起一个更加完善的互联网金融风险信息披露机制，对于互联网金融企业在风险信息披露方面做出明确的规定，要保证用户在购买和使用其互联网金融服务时充分了解该产品的风险。例如，在互联网金融企业的市场营销中，应当在宣传产品的同时明确披露其真实的风险信息，保护用户的知情权，并且在相关合同的签订上，也要讲该金融产品的风险在合同中明确表明。在风险信息披露机制中，一方面需要企业的自律行为，另一方面也需要相关监管部门制定出更加严格的规范标准，通过各种措施强制性要求相关互联网金融企业披露风险信息，对于没有充分披露风险信息的企业应当追究其责任，通过严厉的惩罚措施保护用户的利益。从这一角度来看，建立完善的互联网金融风险信息披露机制，也是防止信息不对称对于互联网金融创新不利影响的产生。

3.3、积极进行信贷业务的有效创新

信贷作为金融业务中的重要组成部分，是传统金融中十分重要的投资收益途径之一，也是我国企业十分重要的一个融资渠道，对于促进企业的发展和我国经济的发展有着重要作用。因而，在互联网金融中，也应当充分体现出信贷业务的重要性，积极进行信贷业务的创新。应当看到，虽然在互联网金融平台上开展信贷业务有着较大的难度，但是通过积极创新是能够弥补这一缺点的，一些第三方支付平台和电子商务平台也为商户提供了小微信贷业务。虽然当前互联网金融的信贷规模还较小，未能充分满足企业的发展需求，但是也成为了良好的开端，随着众多银行纷纷进入互联网金融领域，互联网金融信贷业务也比较得到较好的发展。因而在互联网金融创新中，积极开展信贷业务方面的创新，对于促进互联网金融发展就有着极为重要的意义。

4、结论

互联网金融的快速发展对于传统金融形式造成了很大的影响，一些互联网金融产品也对传统银行金融业务造成了一定的冲击，在网络时代的今天，互联网金融已经成为金融业发展的一个重要趋势。在互联网金融的发展中，创新是永恒的主题，但是在创新中也出现了一些问题，如缺乏完善的互联网金融监管、风险信息披露不充分、缺乏信贷业务的创新等等。针对这些问题积极进行解决，有利于促进我国互联网金融的发展，也有利于互联网金融在创新中取得更大的成绩。

参考文献：

[1]陈健.论互联网金融创新――基于第三方支付支付宝视角[J].中国市场，2014，02：

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一、我国互联网金融现状

随着我国移动通信和互联网技术的快速发展，移动互联网普及应用速度的提升，互联网金融这一新兴商业模式正在对传统商业银行产生巨大影响。在以创新思维发展起来的业务模式与价值模式，逐步替代掉传统商业银行在结算、资金、中介等方面的功能。而我国商业银行由于受到传统经营模式影响，大部分商业银行对互联网金融在初期兴起时并未能给予足够重视。当互联网金融以势不可挡的进攻态势下，各大金融机构才恍然大悟，加大对网上银行的人员与资金投入。但是以支付宝、财富通等为代表的第三方支付平台早已经占据了网络支付的半壁江山。

二、互联网金融对传统商业银行的冲击

互联网金融的兴起逐渐改变了人们原有的生活方式，日常生活中需要到银行办理的业务，逐步在互联网上可以完成。互联网金融除去最传统的支付功能外，近年来逐渐向理财、信贷等商业银行优势项目过渡，对我国传统的商业银行产生巨大冲击。对比传统金融机构，互联网金融在以下三个方面逐渐崭露头角：

1.支付功能

支付功能一直是商业银行最为基础的一项功能，在支付的基础之上，银行逐渐产生了支付、贷款、汇兑等各项业务。然而，互联网金融正是以支付业务为起点，直接威胁到商业银行在支付领域的重要性，使传统商业银行正在面临不断被边缘的境地。互联网金融在支付领域主要是以第三方支付为代表，由第三方支付机构作为平台，完成网上交易的支付工作。根据中国支付清算协会的调查显示，2014年全国共发生电子支付业务333.33亿笔，金额1404.65万亿元。其中，网上支付业务285.74亿笔，金额1376.02万亿元，网上支付已占全部电子支付业务总额的百分之九十八以上。

第三方机构利用在支付功能上占有绝对优势，一方面进一步改变了用户的支付方式（依赖网络支付），增强用户对第三方支付平台的粘度；另一方面，第三方机构利用其在电子支付领域的绝对优势对传统商业银行形成“买方市场”，从商业银行获取更加低廉的支付费用，甚至与商业银行原有客户资源进行进一步“绑定”。

2.信贷业务

在支付业务的基础上，小微信贷业务逐渐在互联网金融领域发展起来。以人人贷为例，截止到2014年6月30日，人人贷成交额已突破30亿，注册用户超过80万。相对于传统金融机构的贷款业务，依靠第三方支付发展起来的小微贷款，更加适合中小企业及个人，其“金额小、期限短、纯信用、随借随还”的特点，弥补了传统金融机构信贷投放成本高、效率低，服务对象局限于大企业客户的短板。

由于我国商业银行传统的盈利模式影响，针对个人及小微企业的贷款，已逐渐在商业银行盈利模块中边缘化。金融机构更愿意贷款给规模大，效益好，有信用记录的大中型企业。目前，针对中小企业发放小微贷款的金融机构，主要以各地的城商行为主。但是城市商业银行由于物理网点较少，区域化经营等特点，收到地理范围限制。不如在互联网上进行贷款便捷，且人力成本等各项成本较互联网金融机构要高出一截。随着近年利率市场化的逐步推行，传统信贷业务利差缩减，小微贷款的巨大市场潜力与高收益，都促使着商业银行进军小额信贷领域。

3.中间业务

中间业务是除存款、贷款外，我国商业银行一项重要的利润来源。2013年，支付宝与天弘基金共同推出的货币型基金余额宝，其具有收益高，起点低，风险小，赎回时间短等特点。一推向市场，就对我国的活期存款业务产生巨大影响。而基金代销业务，也不过是商业银行中间业务中的一项。商业银行虽由于其地理网点分布广泛，信用度较高而受到中老年客户的信赖，但是互联网金融的兴起，让用户可以体验到足不出户就能完成话费、水电煤气、交通违章罚款等代付代缴业务。传统中间业务市场的利润正逐步被互联网金融企业蚕食。

三、我国商业银行应对策略及分析

1.改善客户体验，转变经营中心

互联网金融区别与传统金融行业最突出的一点就是重视客户体验，使其操作界面与客户服务都能体现出以客户为中心的特点。相较于互联网金融公司所能提供的个性化服务，传统金融机构提供出的服务就没有那么灵活多变。客户体验是商业银行想要应对互联网金融公司的冲击所亟需提高的部分。首先在产品研发时，就要以客户的需求与习惯为出发点，研发客户真正需要的产品。其次，操作系统要尽量的简便明了，有不少商业银行在开发网上银行的过程中为了最大程度的防控风险，操作界面十分复杂，不利于客户的使用。最后，要对传统产品的业务流程进行进一步的梳理，压缩办理时间，提高工作效率。

2.学习先进经验，打造强强联合