数字金融的意义模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇数字金融的意义，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

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中图分类号：F832.21 文献标识码：A

一、营运资金的含义

从会计角度看,营运资金是指流动资产和流动负债的差额。它反映企业短期债务的偿还能力。从财务管理角度看,则营运资金反映的是流动资产和流动负债关系的总和,是对企业所有短期性财务活动的统称,并且它与诸多财务指标密切相关,是整体财务结构的组成部分

营运资金有广义与狭义之分，狭义的营运资金是指某时点内企业的流动资产与流动负债的差额。这个概念一般在财务会计中使用的比较多，大多数营运资金比例都是按照此概念来计算的。这一概念是一个时点性的概念，是将企业一定时期的短期支付的要求和其实际的资金能力相比较，能够有效地反映企业当时的短期偿债能力，对于衡量一个企业短期内的财务风险、评估企业资金的流动性等具有十分重要的意义。广义的营运资金又称总营运资本，是指一个企业投放在流动资产上的资金，具体包括现金、有价证券、应收账款、存货等占用的资金。这个概念一般在财务管理学中使用的比较多，它是从企业全部流动资金出发来研究分析计算的。这一概念是一个时期性的概念，是把企业的营运资金与企业生产经营活动的每一个环节都紧密地联系在一起。这样才能把企业的财务管理工作渗透到生产、经营和管理工作的各个方面，把理财与经营管理有效合理的结合、统一起来。也只有在使用这个概念时才能清晰的认识到企业一个时期阶段营运资金的具体管理对象，而如果运用净营运资金差量的概念，就无法切实可靠准确的掌握不同具体营运资金的变化和发展趋势。

二、营运资金的特征

为了有效地管理企业的营运资金，必须研究营运资金的特点，以便有针对性地进行管理。营运资金一般具有如下特点：

(1)营运资金的来源具有灵活多样性。与筹集长期资金的方式相比，企业筹集营运资金的方式较为灵活多样，通常有银行短期借款、短期融资券、商业信用、应交税金、应交利润、应付工资、应付费用、预收货款、票据贴现等多种在内外部融资方式。

(2)营运资金的数量具有波动性。流动资产的数量会随企业内外条件的变化而变化，时高时低，波动很大。季节性企业如此，非季节性企业也如此。随着流动资产数量的变动，流动负债的数量也会相应发生变动。

(3)营运资金的周转具有短期性。企业占用在流动资产上的资金，通常会在1年或一个营业周期内收回。根据这一特点，营运资金可以用商业信用、银行短期借款等短期筹资方式来加以解决。

(4)营运资金的实物形态具有变动性和易变现性。企业营运资金的实物形态是经常变化的，一般按照现金、材料、在产品、产成品、应收账款、现金的顺序转化。为此，在进行流动资产管理时，必须在各项流动资产上合理配置资金数额，做到结构合理，以促进资金周转顺利进行。此外，短期投资、应收账款、存货等流动资产一般具有较强的变现能力，如果遇到意外情况，企业出现资金周转不灵、现金短缺时，便可迅速变卖这些资产，以获取现金。这对财务上应付临时性资金需求具有重要意义。

三、营运资金结构管理

营运资金结构管理的主要内容包括：流动资产与长期资产的比例结构、流动负债与长期负债的比例结构、流动资产与流动负债的匹配关系、流动资产内部项目的结构与流动负债内部项目的结构。

（1）流动资产与长期资产的比例结构。对于一般企业来讲，流动资产通常占总资产的60%左右，即1.5倍的流动资产能带动1倍的长期资产来经营。但这只是一般状况，企业一定时期流动资产与长期资产的比例关系，会因企业所处的行业不同而不同。

（2）流动资产和流动负债的比例结构。我们建立了流动比率这一财务指标，并将它作为衡量偿债能力的指标，确定其经验值为2。如果企业流动比率大于2，就认为企业的偿债能力较强；相反则认为企业存在潜在的财务危机。但事实上由于各种环境因素的影响公司实际的流动比率值普遍低于这一公认标准。这一点不仅国内如此，国外也是如此。但是我们可以纵向对比几年内企业流动比率的变化情况确定其生产经营和短期偿债能力的状况。

四、营运资金管理原则

(1)规避风险。规避营运资金管理的风险，可以从流动资产管理和流动负债管理两个方面来认识。

1、从流动资产管理角度看。企业在任何时候都应保持一定绝对量和一定相对量的流动资产，这样不仅降低企业短时期内的财务风险，保持良好的财务状况，而且为确保企业未来具有相应举债能力提供了根本保障。如：企业应测定最低的现金持有量，才能最直接地保障企业的短期偿债能力；要定期确定企业合理的应收账款占有规模和适度的坏账准备提取比率，确保应收账款的质量，保持良好的收款能力；同时，由于营运资金的流动性较强，对其实行的风险管理和控制要根据外界环境及企业自身内部环境变化而变化，决不能照搬某一模式，要在制定基本风险防范措施的基础上灵活运用。

2、从流动负债角度看。企业破产的风险大都直接来自于企业的到期负债。如果说长期负债是企业的—种潜在的财务风险，而短期负债则是企业目前就要面临的财务风险。因此，对流动负债的风险管理原则为：企业在任何时候都应该确定一个流动负债绝对量和相对量的最高限额，使企业流动负债的规模和比例都保持在一个企业能够承受的风险范围内。

3、企业流动资产与流动负债之间具有非常紧密的对应关系。因此，规避营运资金管理中的风险，应该将流动资产管理与流动负债管理两方面结合起来，任何片面地强调某一方面的风险，忽略另一方面的风险都是错误的。如：企业一定时期流动资产绝对量的上升并不一定就说明企业偿债风险的能力增强；同样，如果企业一定时期流动负债绝对量的上升也并不一定说明企业财务风险的增加所以必须在风险理念的指导下，对企业的营运资金进行全面的风险分析和管理

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2 宜兴紫砂壶的艺术金融产业模式

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第一节重要声明与提示

第二节基金概览

第三节基金的募集与上市交易

第四节持有人户数、持有人结构及前十名持有人

第五节基金主要当事人简介

第六节基金合同摘要

第七节基金财务状况

第八节基金投资组合

第九节重大事件揭示

第十节基金管理人承诺

第十一节基金托管人承诺

第十二节基金上市推荐人意见

第十三节备查文件目录

第三章附则

第一章总则

第一条

为规范证券投资基金（以下简称“基金”）上市交易的信息披露行为，保护基金份额持有人合法权益，根据《证券投资基金法》（以下简称《基金法》）及《证券投资基金信息披露管理办法》（以下简称《管理办法》），制订本准则。

第二条

凡根据《基金法》等有关法律法规在中华人民共和国境内公开发售基金份额并申请在证券交易所上市交易的基金，基金管理人应当按照本准则的规定编制基金上市交易公告书。

第三条

基金管理人的董事会及其董事应当保证基金上市交易公告书内容的真实性、准确性和完整性，承诺其中不存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并就其保证承担个别及连带责任。

基金托管人应当保证基金上市交易公告书中基金财务会计资料等内容的真实性、准确性和完整性，承诺其中不存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏。

第四条

本准则的规定是对基金上市交易公告书信息披露的最低要求。凡在基金招募说明书披露日至本上市交易公告书刊登日期间所发生的对投资者投资决策有重大影响的信息，不论本准则是否有明确规定，基金管理人均应披露。

第五条

若本准则某些具体要求对基金确不适用的，基金管理人可根据实际情况在不影响披露内容完整性的前提下做出适当修改，同时予以说明。基金管理人未披露本准则规定内容的，应以书面形式报告基金上市交易的证券交易所同意，并报中国证券监督管理委员会（以下简称“中国证监会”）备案。

第六条

基金上市交易公告书封面应载明基金名称、“上市交易公告书”字样和公告日期等。

第七条

基金份额获准在证券交易所上市交易后，基金管理人应在基金上市交易日前三个工作日，将基金上市交易公告书至少登载在一种由中国证监会指定的全国性报刊及基金管理人的互联网网站上。在指定报纸上刊登的上市交易公告书最小字号为标准五号字。

第八条

在基金上市交易公告书披露前，任何当事人不得泄露与其有关的信息，或利用这些信息谋取不正当利益。

第九条

基金管理人应当按照《管理办法》第三十一条规定的方式履行置备义务。

第十条

基金上市交易公告书公开披露后第二个工作日，基金管理人应将上市交易公告书报送中国证监会，报送时应采用电子文本及书面报告两种方式，书面报告不得少于二份。

第二章上市交易公告书

第一节重要声明与提示

第十一条

在上市交易公告书显要位置作重要声明与提示，内容包括但不限于：

本基金上市交易公告书依据《证券投资基金法》、《证券投资基金信息披露内容与格式准则第1号<上市交易公告书的内容与格式>》和《证券交易所证券投资基金份额上市交易规则》的规定编制，本基金管理人的董事会及董事保证本报告所载资料不存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。本基金托管人保证本报告书中基金财务会计资料等内容的真实性、准确性和完整性，承诺其中不存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏。

中国证监会、证券交易所对本基金上市交易及有关事项的意见，均不表明对本基金的任何保证。凡本上市交易公告书未涉及的有关内容，请投资者详细查阅×年×月×日登载于××报刊和××网站的本基金招募说明书。

第二节基金概览

第十二条

列示以下内容：基金简称、交易代码、截至公告日前两个工作日的基金份额总额和基金份额净值、本次上市交易份额、上市交易的证券交易所、上市交易日期、基金管理人、基金托管人、上市推荐人等。

第三节基金的募集与上市交易

第十三条

披露本次上市前基金募集情况，至少包括：基金募集申请的核准机构和核准文号、基金运作方式、基金合同期限、发售日期、发售价格、发售期限、发售方式、发售机构、验资机构名称、募集资金总额及入账情况、基金备案情况、基金合同生效日及该日的基金份额总额等。

第十四条

披露基金上市交易的主要内容，至少包括：基金上市交易的核准机构和核准文号、上市交易日期、上市交易的证券交易所、基金简称、基金交易代码、本次上市交易份额、未上市交易份额的流通规定等。

第四节持有人户数、持有人结构及前十名持有人

第十五条

分别列示截至公告日前两个工作日基金的下列信息：基金份额持有人户数、平均每户持有的基金份额；机构投资者和个人投资者持有的基金份额及占总份额的比例；基金前十名持有人的名称、持有份额及占总份额的比例等。

第五节基金主要当事人简介

第十六条

列示基金管理人的下列信息：管理人名称、法定代表人、总经理、注册资本、注册地址、设立批准文号、工商登记注册的法人营业执照文号、经营范围、股东、内部组织结构及职能、人员情况、信息披露负责人及咨询电话、基金管理业务情况简介、管理本基金的基金经理（或基金经理小组成员）的姓名及主要经（学）历等。

第十七条

列示基金托管人的下列信息：托管人名称、法定代表人、注册资本、注册地址、专门基金托管部门的负责人、人员情况、信息披露负责人及咨询电话、托管业务情况简介等。

第十八条

列示基金上市推荐人的下列信息：推荐人名称、法定代表人、注册地址、联系人及联系电话等。

第十九条

列示基金验资机构的下列信息：验资机构名称、法定代表人、注册地址、经办注册会计师及联系电话等。

第六节基金合同摘要

第二十条

摘录基金合同的部分内容，至少应包括：

（一）基金份额持有人、基金管理人和基金托管人的权利、义务；

（二）基金份额持有人大会召集、议事及表决的程序和规则；

（三）基金收益分配原则、执行方式；

（四）作为基金管理人、基金托管人报酬的管理费、托管费的提取、支付方式；

（五）与基金财产管理、运用有关的其他费用的提取、支付方式与比例；

（六）基金财产的投资方向和投资限制；

（七）基金资产净值的计算方法和公告方式；

（八）基金合同解除和终止的事由、程序以及基金财产清算方式；

（九）争议解决方式；

（十）基金合同存放地和投资者取得基金合同的方式。

第七节基金财务状况

第二十一条

简要列示在基金招募说明书中已披露的财务会计资料（若有）；列示基金募集期间相关费用明细及节余；简要披露基金发售后至上市交易公告书公告前的重要财务事项。

第二十二条

披露截至公告日前两个工作日当日的基金资产负债表。

第八节基金投资组合

第二十三条

按《证券投资基金信息披露编报规则第4号<基金投资组合报告的编制及披露>》等相关规定披露截至公告日前两个工作日当日的基金投资组合情况，包括：

（一）基金资产组合情况。

（二）按行业分类的股票投资组合（若有股票投资）。

（三）按市值占基金资产净值比例大小排序的前十名股票明细（若有股票投资）；指数基金若兼具积极投资和指数投资的，应分别按积极投资和指数投资列示前五名股票明细。

（四）按券种分类的债券投资组合。

（五）按市值占基金资产净值比例大小排序的前五名债券明细。

（六）投资组合报告附注。

第九节重大事件揭示

第二十四条

列示基金发售后至上市交易公告书公告前已发生的对基金份额持有人有较大影响的重大事件。

第十节基金管理人承诺

第二十五条

基金管理人应就基金上市交易之后履行管理人职责做出承诺，至少应包括：

（一）严格遵守《基金法》及其他法律法规、基金合同的规定，以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产。

（二）真实、准确、完整和及时地披露定期报告等有关信息披露文件，披露所有对基金份额持有人有重大影响的信息，并接受中国证监会、证券交易所的监督管理。

（三）在知悉可能对基金价格产生误导性影响或引起较大波动的任何公共传播媒介中出现的或者在市场上流传的消息后，将及时予以公开澄清。

第十一节基金托管人承诺

第二十六条

基金托管人就基金上市交易之后履行托管人职责作出承诺。

第十二节基金上市推荐人意见

第二十七条

披露上市推荐人的推荐意见。

第十三节备查文件目录

第二十八条

列示备查文件的存放地点及查阅方式。

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在这个大的视角之下，需要对传统国际金融研究的主要问题进行更加深入的研究。研究领域没有发生太大的变化，但研究内容发生了很大变化。例如，过去国际金融重点研究国际储备货币和国际货币制度等，但发展到今天，研究侧重点可能应做出调整。

二、国际金融重点问题研究的新方向

目前应当抛弃在短期内会产生超主权货币的想法，仍应以世界多元货币体系为研究对象。多元货币体系的发展是有规律的，同时也存在各国货币政策应如何协调配合等问题。

第一，应关注近年来数字货币的产生和发展，以及其对国际货币储备体系产生的冲击。在数字货币1.0时期，创造单一国际货币的设想迅速遭到了一些国家和地区的抵制，例如，美国、英国、欧盟等。原因在于创造超主权货币对其他国际货币会形成挑战。货币代表着权力，而且代表了国家主权。在2021年举办的博鳌论坛上，有专家对中国数字货币的发展提出了两个非常重要的看法，一是发展数字货币不应冲击货币主权，二是数字货币使用领域应限定为消费和零售。这是符合货币本质的。

数字货币2.0版本则基于不同的主权货币创造了一个稳定币。在此基础上，又创造了类似SDR的一个货币篮子，基本维持了现有的货币格局，只是运用了新的货币载体，得到了许多国家的支持。这件事情是非常有意义的。沿着这个思路研究下去，对研判国际货币的未来以及人民币今后的发展都将非常有价值。虽然短时间内无法创造出一个超主权货币，但是当主要储备货币以一个篮子的形式组合起来，在实际运行时，就出现了一定的超主权货币的特征。这些货币都是可自由兑换的，例如，在欧洲使用美元是非常方便的。这就意味着数字化的美元在欧洲也可以使用，在一定意义上具有超主权货币的特征。

由于人民币不可自由兑换，因此存在被孤立的可能性。我国应加快人民币可兑换改革和国际化步伐，否则在疫情结束、数字货币普遍使用之后，人民币可能处于不利地位。这是需要深入研究的问题。

第二，应关注国际收支与国内宏观经济运行的联系。过去有很多关于这方面的探讨，例如，不可能三角理论等。但实际经济运行不像理论描述的那么简单。在这种新的情况下，对国际收支变化和国内经济运行之间的关系需要深入研究。特别对于中国来说，很多因素会对我国产生很大影响。过去对于国际收支和国内经济关系的研究，较多是从实体经济的角度出发。在这个大架构下，资金的流动承载着实体经济因素的流动。而根据IMF的研究，在本世纪以来的二十年中，各国之间的贸易差额在逐渐缩小，但国际投资头寸在增加，其原因是需要研究的。如果这一趋势确实存在且正在发展，那么国际收支和一国宏观经济运行的关系需要重新探讨。

第三，应关注国际金融的治理体系问题。世界在不断变化，二战后形成的以国际货币基金组织、WTO、世界银行为主要支柱的国际金融架构已不再有效并需要改变。改变的方向可从近年来各国倡导的提议中看出一些端倪，例如，跨大西洋贸易与投资伙伴协议（TTIP）在推出时是一种新的国际治理机制，是基于价值观相同、互相认同的原则组织起来的，即成员经济体对人权、竞争中性等问题看法相同。而这一特征在传统的治理体系中并不突出。

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技术的发展持续震撼着金融行业。人们普遍认为，数字银行业的转型比以往任何时候都更加重要和有意义。然而，在全渠道的整合，大数据的处理性能，建设开放、弹性的平台上，金融机构面临着许多挑战。

打破局限性 迎接新挑战

移动化、大数据、云计算、物联网等新技术给金融行业数字化转型带来了全新的机会和挑战。产品和服务通过数字化方式供给，客户使用数字渠道开展日常金融活动，基础设施满足实时数字化交互需求是通往数字银行的必经之路。

但是，传统银行在架构体系上更多地采用了由事务处理类场景驱动发展的集中式架构，架构体系也相对封闭。然而随着业务的发展和外部环境的变化，也出现了一些问题，例如，传统的垂直扩展的技术已经难以满足当今、未来互联网类业务带来的挑战。

在封闭式架构下，从提出业务需求到实现最终的业务上线，中间需要经历若干环节，并且这个上线周期是比较长的。由此看来，这个过程是不符合互联网时代产品快速创新、上线的要求。银行在建设IT系统初期，都是面向业务，垂直建设，造成IT基础设施差异大，面对成千上万的物理硬件，管理上非常困难，而且非常容易造成人为的错误操作。封闭式架构专用的软硬件，价格高昂。此外，由于系统弹性不足，为了应对业务峰值而进行的冗余设计也造成资源上的极大浪费。

实现全新数字金融

因此金融机构需要重构现有的ICT技术，提升IT架构的开放性和灵活性，同时还需要提升系统的可靠性、可用性、可扩展性，使其更符合金融行业严苛的技术要求。华为针对金融机构现有IT架构，从数据中心基础设施、大数据平台以及金融服务渠道三个方面进行重塑：

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【关  键  词】金融电子认证/法律制度/电子金融立法

互联网络与电子商务的蓬勃发展，正促使包括金融业在内的各个产业均在以互联网为  基础重新构建核心竞争力。在我国，互联网络的蓬勃发展也带来了电子金融业务的飞速  发展。网络交易的特点在于其无形性，一切信息均以计算机数据的形式在网络之间传递  。由于网络空间的虚拟状态，商业信誉、个人信用对网络交易方难起传统意义上的约束  力。如何确保交易对方的主体资格以及交易数据资料的安全，是每个网络交易主体极为  关注的问题。对于以“安全性”作为最主要经营原则之一的金融机构而言，开展网络金  融业务在面临巨大的市场机遇的同时也意味着更大的金融风险。由于绝大部分网络交易  都需要运用网上支付系统，因此降低电子金融风险对于整个电子商务市场也具有重要意  义。为保障网上金融业务的安全性，金融电子认证中心作为电子商务和网上银行交易的  权威性、可信赖性及公正性的新型第三方机构，通过电子认证手段在网上金融交易安全  体系中发挥着无可替代的作用。基于金融电子认证在电子金融发展中的重要作用，建立  与完善我国金融电子认证法律制度，对于我国金融的稳健安全发展和互联网络向现实生  产力的转化具有重要意义。

一、数字证书与金融电子认证机构的作用

为了保证互联网上电子交易的安全性(包括信息的保密性、真实完整性和不可否认性)  ，防范交易及支付过程中的欺诈行为，除了在信息传输过程中采用更强的加密算法等措  施之外，还必须在网上建立一种信任及信任验证机制，使交易及支付各方能够确认其他  各方的身份，这就要求参加电子商务的各方必须有一个可以被验证的身份标识，即数字  证书。数字证书是各实体(消费者、商户、企业、金融机构等)在网上进行信息交流及商  务活动的身份证明，在电子交易的各个环节，交易的各方都需验证对方数字证书的有效  性，从而解决相互间的信任问题。CA是电子认证中心(Certification  Authority)的缩  写，其为电子商务环境中各个实体颁发数字证书，以证明各实体身份的真实性，并负责  在交易中检验和管理证书；它是电子商务和网上银行交易的权威性、可信赖性及公正性  的第三方机构。

网上金融业务的开展使得金融机构在新的经营环境下面临更加复杂的风险威胁，包括  由于网络主体欺诈、信息传输安全、对信息内容的恶意否认等所造成的信用风险和操作  风险。中国人民银行2001年7月9日的《网上银行业务管理暂行办法》第17条规定：  “银行应采用合适的加密技术和措施，以确保通过网络传输信息的完整性和交易的不可  否认性。”我国证券管理监督委员会2000年3月30日实施的《网上证券委托暂行管  理办法》第18条也规定：“证券公司应采用可靠的技术或管理措施，正确识别网上投资  者的身份，防止仿冒客户身份或证券公司身份；必须有防止事后否认的技术或措施。”  而在保障电子金融主体的身份真实性和交易信息完整性与不可否认性方面，金融电子认  证中心所提供的认证服务至关重要。

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随着“网络营销”的流行，数字营销被视为与消费者具有更深层互动关联的一种更成熟的有效形式。根据2012―2013年的数据资料显示，数字营销的发展呈向上增长趋势。2010年，数字媒体每年约有4.5万亿美元的在线广告，每年的增长率约为48%以上，“线上营销”得到了美国消费者的普遍接受。

然而，近来欧美市场营销的管理高层，只要一听“数字营销”这个曾经的流行词，他们的反应已从之前的热情拥抱，到如今显现晕眩疲乏。对他们来说数字营销不再是闪亮的专业用语，而是一个分心的沉重负担，诸如互动广告、公共策略、网络热点……

事实上，用“数字营销”作为区别于其他种类的营销想法，从来就没有太大的意义，那是90年代经济困难时期的产物，以及20世纪横空出世的广告过激行为。只是当年喊出了这样的口号而已，并不是一种真正的营销方式。

实际上，在社交媒体上发出最响呼声的，往往是最不被市场关注的消费者。而市场发出的可测性信号，并非总是体现有效市场的。其实数字营销和市场本身一样，可以说始终有着不完善和不可预测性。

当下，我们正从系统记录（System of Record）向系统体验（System of Experiences）的过程转换――而企业需要解析所有记录下来的数据，使之成为有意义的相关的客户体验：比如从一个单一核心企业向其他方向发展时，企业高层必须在客户体验的层面做出决定。而且无论是内部还是外部，也无论是潜在的千疮百孔的公司，还是如日中天的公司，都必须随时朝着“嗅觉灵敏”的方向转变。

如果说，有谁会对一个行业的生存产生威胁，那么人为地制造“数字化”和“非数字化”营销的区别，绝对只是一种忽悠而已。如今“线上”和“线下”的营销方式，只是令消费者着迷于一种幻觉，以为他们完全可以选择退出“被销售”的局面。

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手机银行(又称移动银行,MOBILEBANK)是银行业金融机构与移动运营商和移动技术供应商之间,通过跨行业合作,整合货币电子化与移动通讯业务,借助移动互联网平台,以手机作为终端,向客户提供银行服务的一种金融服务方式。手机银行具有全时空、高效率和低成本的特点,与传统的银行交易相比,其成本只有柜面交易成本的15%。同时大大提高了用户获取银行服务的便捷程度,特别是在缺少银行网点的农村和边远地区,发展手机银行更是金融普惠的便民、利民的实事工程。据世界银行预计,到2012年,全世界拥有手机而未获银行服务的人口数量,将从目前的10亿增加到17亿,而其中2.9亿先前未获得银行服务的人可能使用移动(手机)银行服务。

据统计,我国目前手机拥有量约达8亿部,成为世界上手机用户最多的国家。与此同时,我国约有银行结算账户33亿户,其中个人银行账户32亿多户,占银行结算账户的99.3%。手机银行的用户为5000万部户,由此可见,手机银行的发展仍然处于初级阶段。手机银行的用户主要分布在广东省,占全国总用户的四分之一,其次是福建省和河南省。与会者认为,我国手机银行的发展正处于爆发性增长的前夜,商业银行、移动运营商和第三方支付服务供应商等,都在忙于抢占先机,争取市场份额和地位,新一轮手机银行的竞争已经悄悄兴起。在未来,手机和数字处理移动终端将在多大程度上改变世界、改变人类的生活,现在还难以预计与描述。手机金融及服务、创新和发展具有及其广阔的想象空间。

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一、引言

世界范围的电子商务正如一场竞争激烈的竞技比赛，激战正酣。电子商务已与因特网一样引人注目。商家，信用卡发行人和交易处理机构正联合起来抢占这部分市场份额，依靠安全电子传输协议（SET）来实现电子交易。SET正朝着提供最高可靠性方向发展，致力于让消费者享受最为方便、自然的因特网在线购物。

带有数字认证的安全电子传输协议（SET）的出现具有革命性，且其发展必将象信用卡一样普及。SET使电脑时空成为一个安全购物场所，大大增加消费者对电子商务信心。它把重点集中在维护信息保密性上，验证交易传输过程中相关各方的身份，以确保信息完整性、准确性。

SET为电子商务打开了一扇大门，它不仅影响消费者和商家，还影响整个因特网群体。SET需要参与相关各方的加入，依从SET标准将需要每一方工作。就象新购物站点每天都出现一样，来自消费者和商家对SET标准的理解和准备使用这一标准的需要相应地不断增长。

数字认证，SET和智能卡能广泛地应用，以至于跟不上这些尖端技术发展的企业和人们都将被无情地抛进历史垃圾堆中去。

二、SET与数字身份证明

在SET每次处理过程中来确认其作为某信用卡用户或商用账户的合法身份，每一方都需要数字认证。这些认证包含有用户的公用密钥，账户信息和进行处理其他有关信息，数字认证可以作为实际塑制卡上的内置部分存在。公用-私人密钥，用起来很象印在卡片背面的真实签名，可用以作为比较签名验证其真实性。数字认证（有时叫作数字身份证明）是近年来一项技术性发展，可以用来帮助鉴定个人身份、优先权及关系等。

数字身份证明作为电子信息的产物，与司机驾驶证、护照和各种成员证极为相似，将它作为证明你具备获取在线信息或享受服务资格有效电子化证件。数字认证是把单人身份与一对用来加密和“签署”数字信息的电子密钥捆绑在一起，数字身份可以帮助确认使用人一个特定密钥所有权，防止不良之徒使用假密钥冒充别的用户。由于数字身份证明是与加密技术联合使用的，它能提供一套更为完善安全问题的解决方案。

三、数字认证功能

使用公用密钥加密技术的数字身份证明需要两种相关密钥：一种是公用密钥，另一种是私人（专用）密钥。在PPK加密技术中，公用密钥是向任何与密钥持有人相联系的个人开放。公用密钥可用作确认由私人密钥签署的信息或加密只能由私人密钥解密的信息。将这一对密钥想象成保险箱的左右两面，当右锁锁上时，只能从左锁打开，反之亦然。此方法加密信息的安全性与私人密钥持续安全息相关，私人密钥是受保护的，未经授权，不能使用。

智能卡同时也能在内置芯片中存储数字认证。私人密钥部分包括个人身份标识号（PIN，PersonalIdentificationNumber），它仅仅与这张智能卡结合使用而无法与别的智能卡结合。所以要通过使用智能卡获得通行，就必须同时使用，缺一不可。一旦智能卡丢失，无须担心有人冒名顶替。通过认证授权机构注销认证一系列过程，去替换丢失的认证。芯片SET（C-SET，ChipSET）的规范作为SET标准的扩展，已被定义为智能卡可用的SET规范。

当用户向发卡人要求SET数字认证时，要求通过独有的信息来确认自己身份，然后这些信息与银行记录相验证，如果相匹配的话，发卡人才开始授权过程。使用符合SET标准的浏览器时候，在用户个人电脑内部的“钱包”将生成一对公用-私人密钥，并把公用密钥发给认证发出人。把信息编码成一大批加密的包含有账户信息，有效期等信息比特位。一旦就绪，这一认证就返还到顾客的电子钱包里存储起来，同时该认证编码立即送到银行，以供账户管理之用。这项服务是由银行和发卡人委托的认证授权机构（CA）进行的，它负责认证管理服务，具有完全可信度。

四、用SET购物

有了SET认证，客户访问某个购物站点，购买好称心物品，决定一种付款形式。这时，SET协议开始启用，商家软件根据客户选择的信用卡种类作为付款形式，发给客户自己商家数字认证（包含他们的公用密钥），与此同时将交易处理机构数字认证（或是付款网关）分别发送出去。然后，客户浏览器中的钱包模件将使用发卡人公用密钥的用户相关数字认证，以及使用商家的公用密钥付款协议或合同进行加密，把结果返还给商家。商家通过自己的私人密钥，将付款协议信息解密并将仍未解密开的用户账号信息转给交易处理机构的付款网关，同时提出认证请求。这个付款网关然后把两个“信封”同时解密，应答认证请求，通过它的私人密钥加密结果，并把新的“信封”返还给商家服务器。最后，网关的应答再次在商家服务器上加密返还给客户，这样一次交易完成了。SET是设计成不让商家知道客户的账户信息，而只让付款处理程序有权“看”到。使得电子交易比现实生活中的面对面付款更为安全，大量订购比邮件订购或电话订购更显安全。

五、电子钱包

电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的，可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从Internet上调出来，采用各种保密方式利用Internet上的电子钱包软件。

使用电子钱包通常在银行里都有账户。电子钱包使用时，将有关的应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。

使用电子钱包购物过程彻底改变了传统面对面交易和一手交钱一手交货及面谈等购物方式，是很有效、保密性十分好的、非常安全保险和可靠的电子购物过程，利用各种电子商务保密服务系统，就可以在Internet上使用自己的信用卡放心大胆地购买自己所需要的物品。

六、利用电子商务服务器给交易各方带来益处

利用电子商务服务器在Internet上开展电子商务活动主要有三方：第一方是消费者或购物者；第二方是销售商店或销售公司；第三方是银行和金融机构，即商业银行、信用卡公司和其他金融公司。参加电子商务活动三方都能获益，才能保证这种电子商务活动持续开展下去。电子商务服务器充分保护了这三方面利益。

1.保证消费者的利益

(1)对电子钱包安全保密：采用高级加密算法加密，保证电子钱包安全保密可靠，可以在全世界范围内通用。

(2)实行完全的商业保险。

(3)从顾客办公桌到销售商店和银行之间，在整个商务活动中，采用先进的支付工具和方法，保证安全、保密、可靠、保险地利用信用卡进行支付账款和结算。

2.保证销售商的利益

(1)电子商务服务器保证销售商能够开展完善的电子信用卡业务、现金收付业务和使用应用性能良好、功能完善的电子商务软件。

(2)销售商店完全是依靠商业银行进行确认和授权的，可以在线实时地进行电子信用卡的授权和回收。

(3)电子商务服务器提供了完善的支付手段，保证安全地进行交易，且交易过程极短，省时、省力、省人，方便快捷。

3.保证银行金融机构的利益

(1)电子商务服务器使银行金融机构几乎对传统处理系统不进行改动，就可以对销售商和销售过程进行支持和开展服务。

(2)电子商务服务器可以在任何处理器的平台上使用，为银行和金融机构带来方便。

(3)可以在任何时候都不停地支持更多的贸易和交易，能够迅速准确地完成大量业务处理工作，大幅度提高银行金融机构的服务质量和服务能力。

电子商务中的电子商务系统、电子商务服务器与电子商务购物过程，是电子商务技术的核心内容，也是企业竞争情报的新内涵，广泛深入地研究各种电子商务购物过程，研究实现电子商务购物过程的应用软件和各种现代化电子支付工具具有十分重要实际意义。开展电子商务，还要深入研究电子商务的安全、保密、认证等高新技术。尤其要动员各行各业、各个部门和广大顾客行动起来，积极参加。银行金融业要全面实现金融电子化，海关、税务、商检、保险、进出口公司、包装运输公司等也要实现电子化和现代化。广泛深入地进行电子商务宣传、普及推广电子商务知识等都具有重大的现实意义。

参考文献：

篇10

数值比例尺是用数字的比例式或分数式表示比例尺的大小。

因为现实经济生活中人们习惯用10来计算中长期时间，所以提供一套专门适用于积累期限为10年或10年的整倍数的终值、现值和复合利率的近似计算方法就具有特别意义，尽管目前还不能给出数学证明，尤其是计算中要用到的数字五点二，暂时只能称之为神奇数字五点二，暂时称下的运算系统为“五点二法则”，但是在积累期间为10年的实际金融计算中此种方法显得格外快捷、便利和准确。

（来源：文章屋网 ）