个人理财的途径模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇个人理财的途径，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

人才培养方案是高等院校人才培养过程中带有全面指导性的文件，是实施人才培养工作的主要依据。独立学院工商管理专业应针对该专业应用型、职业性人才的突出特征，制定科学的培养方案，实现知识、能力和素质的要求，具有较强的岗位适应能力和实践能力。根据社会需求确定人才培养目标，在该目标下确立课程组，整合课程，确定理论与实践教学环节。

(二)建立适合独立学院特点的课程体系

独立学院工商管理专业课程的设计应该以培养学生的综合素质，提高能力为中心，按照专业岗位的实际需要来选择教学内容，构建“平台+模块”的课程体系。在加强公共基础课程和专业课程建设的同时，要注重设置一些旨在提高学生专业素养的新型课程，并增加学生对所学课程的可选择性。在工商管理专业平台下，针对学生的不同兴趣设置不同的专业方向，如汽车营销、房地产营销、国际营销等，每个模块分设几门不同的专业方向课程，以真正达到应用型的人才培养目标。强调前期强化通识教育，后期突出能力和素质教育的人才培养模式，即前两年主要开设基础课，第三年主要开设专业课，第四年主要进行专业实训和毕业实习。

(三)加强实践教学环节

在教学过程中我们发现:一方面，企业十分渴求具有工商管理知识的毕业生;另一方面，企业留给毕业生的适应性时间越来越短。这就要求营销人才的培养必须注重学生实践能力和生存能力的培养。因此，必须根据社会需要和学科发展的要求，建立符合工商管理专业人才培养目标的实践教学体系。首先，在总学时和总学分保持稳定的前提下，适当调整各部分教学任务的学时，即适当减少公共基础课程的教学课时，增加实践教学环节学时，以增强学生学习的积极性和自主性，提高学生的团队协作能力和创新能力。其次，积极联系建立实习基地，扎实开展学生毕业实习工作，即要求独立学院应充分利用教师资源和社会资源，积极建立校外实习基地，加强校企合作，使学生的毕业实习真正落到实处。

(四)开展实验室模拟教学

实验室模拟教学主要是通过计算机模拟营销环境，由学生扮演角色进行企业模拟运营管理的教学方式。实验室模拟教学必须在学生学完营销基础知识和相应专项营销知识后进行。实验室模拟教学主要运用工商管理模拟软件，通过软件模拟一个产业环境中多个企业的生产，将学生分成若干小组，分别扮演各个虚拟企业的营销小组，学生通过模拟软件，分析市场环境，制定营销策略，进行模拟对抗，充分体验从市场调查、竞争企业分析、营销战略制定到具体营销战术的决策过程，锻炼了学生的综合决策能力。

(五)建设多元化的师资队伍

应用型人才的培养需要有应用经验的师资。独立学院由于成立时间不长，办学经费相对短缺，为了节约办学成本，许多独立学院的教师队伍以刚毕业不久的硕士研究生为主体，这部分教师理论知识比较完备，但缺乏相应的实践经验。要想培养出符合企业实际需要的应用型工商管理人才，就必须要建设一支适应工商管理专业教育特点的多元化的师资队伍。这支师资队伍不仅包括本校的专职教师，还包括校外的具有丰富工作经验的兼职教师以及实习单位的实践导师。

(六)创新教材体系，鼓励教师自编教材

要将人才培养目标具体落实到教学过程中，一个重要的环节就是教材的选用。教材建设应结合独立学院学生特点，体现因材施教，建设具有应用特色的、以应用分析与案例教学为主的工商管理应用型教材体系。另外，还要加强特色教材的编写，以体现办学特色，尤其是实战型系列教材的建设方面，应该通过企业现场调研或对企业课题的研究，结合我国国情与企事业单位的工商管理现状，组织有经验的专业教师编写工商管理实务教材、教学案例集等，以改变现有教材脱离实际、缺乏特色的弊病。独立学院应该创造条件，鼓励教师编写针对独立学院工商管理专业的实际情况的，强调实践和理论的应用的，符合独立学院学生特点的专门教材。

篇2

理论上讲，当出现个人财产时，个人对财产进行管理，个人理财也就随之产生了。当前我国经济正处在快速发展状态，社会金融环境日新月异，个人财富快速积累，个人理财规划服务市场需求正在快速壮大，但是，由于不同的社会历史阶段和国家社会形态的不同，个人理财在整个社会大环境条件下的形式也不同。而对于不同种类的理财机构和不同品种的理财产品，个人的选择往往是信息不对称的，这就要求金融机构顺应需求的潮流开发个性化的理财产品。

一、我国个人理财发展阶段分析

根据个人理财发展成熟程度，将其划分为三个不同的阶段：初级阶段、发展阶段和高级阶段。

改革开放以来我国经济得到了快速的发展，个人财富也得到了较大的积累。由于当前我国经济处在转型期，财富掌握力度分配不均衡，居民整体文化素质正在发展中，使得我国个人理财状况出现了多阶段并存的复杂情景。首先，农村以及偏远地区个人理财仍然处在初级阶段甚至是原始阶段，个人理财没有专业的理财理论为支撑，几乎没有投资理财，收入主要依赖固定的工资或经营收入。其次，在广大大中小城市人群中，主要存在的状况是发展阶段，人们的财富有了更多的结余，为了追求更多的回报和收入，人们往往想把闲置的钱财用于投资，但受各种原因的闲置不能进行直接投资，而另一部分人则是急需资金用于经营，但是又不能直接从资金拥有者那里获得大量的资金。从主体上讲资金拥有者拥有更多的可投资资金，同时也主动有投资的意愿，他们会主动学习理财知识并了解各种投资方向，会主动向专业人士咨询投资建议。最后，在小部分较为富裕的群体中，正在尝试着高级阶段的理财方式。高级阶段社会经济进一步发展，资金需求剧增，可投资途径门类繁多，非专业人士已不能全面了解各种投资理财途径，这样就需要委托专业理财规划师给予帮助管理。专业理财规划师根据客户的实际收入以及客户的要求制定合理的理财方案，经客户同意后由理财规划师完成投资理财，并定期向客户汇报财产管理情况。因此，当前我国个人理财状况主要处在发展阶段，同时，又有初级阶段的共存并且将，而高级阶段也刚刚开始发展，并将会以迅猛的速度发展。

二、对52名2008年毕业大学生个人理财状况调查以及分析

大学毕业的80后人群正在逐步成为社会的主要群体，他们的理财行为将是我国将来十年甚至二十年个人理财的主要行为方向。因而对新毕业大学生个人理财情况进行分析调查非常重要。

我们对某高校2008年毕业的52名大学生进行了不记名问卷调查。我们所问卷的对象是大学毕业并且工作5年的小部分人群。在52名调查者中，其中有30名在大城市工作，有22人来自偏远的小城市。从家庭收入来看，来自大城市的被调查者中五万以下的有10人，五万到十万有10人，十万到二十万有7人，二十万以上的有三人；来自偏远小城市的被调查者中，五万元以下的15人，五万到十万的有6人，十万到二十万的有1人，二十万以上的有0人。而对结余财富的处理方式，来自大城市中的调查者有20%是银行定期存储，5%进行基金投资，20%进行股票投资；来自偏远小城市的调查者他们中有60%是银行定期存储，5%进行基金投资，2%进行股票投资。而在所有的调查者中只有20%对个人理财有所了解，3%对个人理财知识进行学习，大部分完全没有人向专业理财人员进行过咨询，更没有将个人多余财富委托给专业理财规划师管理。

通过对我国现有个人理财状况进行分析，并结合我们所做的小范围问卷调查，我国个人理财状况呈现出错综复杂的局面。偏远的小城市调查者由于对理财知识的了解不全面，个人理财仍然处在初级阶段甚至是原始阶段，个人理财没有专业的理财理论为支撑，几乎没有投资理财，关注渠道也较为狭窄，并且大部分人收入主要依赖固定的工资或经营收入，在处理多余的钱的方式上，多数人选择了储蓄，呈现理财方式过于单一；而在广大大中城市调查者中，主要存在的状况是发展阶段，人们的财富有了更多的结余往往想把闲置的钱财用于投资，同时也主动有投资的意愿，他们会主动学习理财知识并了解各种投资方向，会主动向专业人士咨询投资建议，并且正在尝试着高级阶段的理财方式，这样就需要委托专业理财规划师帮助管理。

另外，这部分群体对新事物新方法的接受能力较强，主动意愿尝试新鲜事物。同时他们正在成长为社会的中坚力量，将会影响着我国经济社会今后十到二十年的发展。因此，及早开发这部分人群的个人理财业务是当务之急，并且，由于这部分群体特使得更容易在他们中间开展高级阶段的个人理财规划业务。

三、我国个人理财发展方向

当前我国金融机构面临的最大难题就是市场需求不足。虽然我国金融机构努力开拓着个人理财服务市场，但是，我国个人理财服务市场总体上仍处于发展阶段。金融市场比较混乱，理财产品名目繁多，缺乏系统有效的管理，这使得个人理财服务市场的开发受到严重的阻碍。因此，合理分析规划个人理财服务成为必需。

（一）合理规范投资理财产品

当前市场上主要的个人理财服务主要的方式是投资理财产品的开发，而市场上主要的理财产品主要可分为：最传统渠道——储蓄，风险与收益同在——债券，保障性投资——保险，专家理财投资——基金信托，高风险投资——股票，实实在在的投资——收藏，甚至包括彩票[4]，这些理财投资产品经过不同金融机构开发出品种多样的理财产品，这就造成了市场上的混乱。由于市场管理混乱，有些金融机构打着投资理财的幌子，将客户的资金挪用，给客户造成极大的损失，同时，也严重损害了客户对金融机构的信任。另外，金融机构只看重投资理财产品的开发，而忽视了个人理财规划的真正含义，忽略了客户利益是以金融机构提供物超所值的理财服务为前提的，而认为投资理财只是个人理财规划很小的一部分，个人理财规划不单纯是个人结余资金的管理，同时包括个人债务，个人收入，以及个人消费的管理。因此，良好的个人理财规划服务应该是全面的，金融机构应当严格规范自身的服务方式，全面考虑客户的需求。

（二）个人理财服务的个性化

社会个体形形各不相同，同一年段的人其所从事的职业不同，相同职业的人其家庭状况不同，其经济情况也是个不相同，即使是相同职业家庭状况也类似的个体，其消费习惯或消费以及理财心理也不相同，可见，不同的个体对于个人理财规划服务的需求也不尽相同。因此，开展个人理财规划服务要根据个人特点制定个性化理财规划，个人理财服务将朝着个性化服务方向进一步深化。

随着现代高科技的发展，金融领域也会用到高科技技术。引进数字化信息化管理模式，构建个人理财规划数学模型，是当前个人理财规划服务行业中一个重要的任务。该模型参数应当考虑客户的年龄、职业、家庭负担、消费习惯、社会经济发展状况、社会经济大事件以及社会经济稳定情况，为客户提供一个直观的数据参考，该数据应当能够及时提醒客户，应当进行何种个人理财调整。

（三）以银行存储卡为中心开发个体服务

随着市场竞争的加剧，国内金融机构逐步确立以客户为中心根据客户需求开发新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和客户服务。我国要进行个人理财规划服务，银行具有得天独厚的地位，因为，当前我国居民主要结余钱财的存储方式就存在银行，而且，我国居民的主要借贷对象也是银行。银行作为中间人应当充分利用自己的条件，开发个人理财规划。

具体操作上，通过客户在银行开户时所留下的信息以及与银行接触的机会，银行应当积极的为客户提供一些免费的理财规划知识，逐渐建立客户对银行的信任。在合法的前体下让客户主动提供个人基本的财务情况，银行根据客户基本情况为客户提供一对一的免费咨询，给客户提出科学的消费、投资甚至借贷规划，并定期为客户提供当前社会经济状况分析，根据客户的实际经济情况实时提供理财建议。在这样条件下，银行逐渐与客户建立稳固的服务关系，当客户需要进行投资理财时，银行及时给与正确的引导。

四、结束语

综上，通过对我国现有个人理财状况进行分析，并结合我们所做的小范围问卷调查，我国个人理财状况呈现出错综复杂的局面，并依据现有市场发展情况为金融机构提供一些改进意见。相信不久的将来我国个人理财规划服务将进入高级阶段。

篇3

家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。

一、加强个人理财课程教学的重要性。

（一）个人理财社会需求增长较快。

近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。

（二）大学生理财能力亟待提高。

人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。

二、个人理财课程的特点。

（一）综合性和系统性。

高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。

（二）实务性和专业性。

市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。

三、个人理财课程教学存在问题。

（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。

（二）课程定位并不恰当。

《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。

（三）过多重视理论教学。

目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。

除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。

（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。

作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。

除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。

四、个人理财课程教学的对策。

（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。

经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。

（二）对个人理财课程重新定位。

解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。

（三）加大个人理财课程实践教学力度。

加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。

（四）注重教学案例的综合性和严谨性。

在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。

另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。

参考文献：

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■一、 当代农村信用社理财业务的现状及原因分析

我国农村信用合作社作为以存贷款等基本业务为主营业务的金融机构,在人理财业务领域几乎是一片空白,然而,个人理财业务迟迟没有入驻农村信用社的原因有很多,本文分为以下几点进行阐述:

(一) 农村信用社员工素质相对较差

针对当前现状:由于农信社形成历史以及体制特殊性,导致其素质与其他金融机构相比较为落后;其二、专业知识的匮乏。个人理财业务需要专业知识性强、沟通能力强、管理能力强等多方面集合一身的员工。农信社对于高素质人才的渴求才逐步体现,而且对个人理财方面开展的培训很少。

(二) 农村信用社各方面的软硬件落后

目前农村信用社电脑网络和电子化服务还很不完善。从软件方面看,更缺少一套系统完整的市场对策以及相应的管理系统,这导致与消费者之间产生信息沟通频频出现障碍。软硬件设施的落后,制约了个人理财业务的发展。

(三) 实施开展个人理财的业务门槛高

为了保证个人理财业务的有序进行和有效的管理,银监会对银行业开展个人理财业务做出了一系列的规范,其中个人理财产品的起点金额都在人民币5万元以上,外币在5000美元(或等值外币)以上,因此也制约了个人理财业务在农村信用社的发展。

(四) 村镇居民对个人理财的意识薄弱

较城市居民而言,村镇居民思想更显婉约,风险承受能力较低,对银行业机构信任度也偏低。在多重制约条件下,农信社开展理财业务严重受阻,其主要客户群体对个人理财业务的服务需求不明显、产品功能知识缺乏、并高估自我理财能力、对自己的风险承受能力也不甚了解。

■二、 农村信用社对个人理财的需求分析

国内个人理财业务也在逐步成长,既能满足客户多样化的需求,又能带来大收益,然而,村镇居民收入水平的日益提高,理财意识的有待提高,个人理财市场规模的持续扩大已成为不争的现实。

(一) 农信社对个人理财的需求

个人理财作为农信社一项特殊的中间业务具有批量大、风险小、成本低、收益稳定等特点,能给农信社带来稳定的收益。而个人理财业务的缺失,直接导致了农村信用社综合竞争力的减弱。

(二) 农信社客户对个人理财的需求

随着人们生活水平的不断提高,个人理财业务的开展势在必行,农信社作为一个资金实力较强、营业网点最多、服务覆盖面最广、群众基础良好的金融机构,开展个人理财业务利远大于弊,而且农信社的客户,有不少都在要求其开展个人理财业务,一旦开展,他们必将成为理财业务最为忠实的客户。

(三) 开展个人理财给大学生的利益

农信社开展个人理财业务,为处于待业状态中的农村毕业生提供了一个机遇,也促进了农信社的整体素质的提高。

■三、 如何开展农村信用合作社的个人理财业务

(一) 实施人才战略,提高农村信用社整体素质,提高业务质量

加强培训老员工的技能,培养出一支强大的个人理财员工队伍:引进人才,大力实施人才战略,用公平公正的方式吸引人才;同时要积极鼓励员工参加理财师资格认证考试,做到持证上岗,努力提高农村信用社专家理财的社会公信度。

选拔优秀的业务经理,素质好、资质高、业务熟练、知识性强、交涉能力强、有较为丰富的营销知识和客户服务经验且服务良好的优秀员工来胜任业务经理一职,来推广业务的开展,同时想同行学习,对理财人员实行跨行业的岗位交流,使其尽快熟悉银行、证券、保险等行业的各类业务,来应对竞争激烈的金融市场。

(二) 加大投入,拓展个人理财产品,加强与农村居民之间的联系

加大对个人理财业务的软硬件的投入,增强标准,制定一套适合农村居民发展的个人理财方案,如:建议农村居民按照一定比例一部分存定期,一部分存活期,便于农村居民接受;其次要拓展个人理财产品,根据农村企业的发展,给予其贷款,同时拿该企业发展的项目作为理财产品发放,农村居民会更容易接受。因地制宜开发个人理财业务,满足农村居民多元化的需求。

(三) 加强农村居民的理财意识,降低其个人理财门槛

相比城市,农村居民的理财意识浅,风险承受能力低,对此农村信用社应该通过与农村居民的交流以及对个人理财的大力宣传来让农村居民了解理财只是、接受理财咨询、主动去学习理财,并最终购买理财产品,达到村镇居民和农信社的双赢。同时,根据农村居民平均剩余存款少以及风险承受能力高低悬殊的特殊性,降低个人理财的门槛,以吸引更多的农村居民参与理财。并且根据农村的特殊性,农信社需要争取一些风险低、收益稳定的理财产品。

(四) 加大宣传力度,加强市场营销,引导民众科学理财

1. 大力开展宣传营销活动,激发客户理财意识

金融机构的日益增多和个人理财产品的多元化,使得竞争也非常激烈。农信社要想留住客户,吸引更多的客户,必须做到大力宣传,提高知名度。除了印发广告单,还可以通过报纸、路牌、电视传媒等来宣传,而在农村,相对来说广告媒介少,可以通过村户上门、电话等方式让农村居民了解理财,加强有效的感悟营销,吸引客户。

2. 加大营销投入,改善营销策略

随着竞争的日益激烈,品牌营销更是成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。而在个人理财业务方面还较为缺失的农信社,更是需要提高自身的竞争力,尤其是加大农村居民对农信社理财的了解,改变农村居民认定有钱就得存在银行的观念,让居民们了解到通过正当的方式,钱可生钱。通过提高服务质量,加大宣传等等方式提高自身的知名度,以吸引更多的农村居民投入到理财中去。

■四、 结语

总体说来,农村信用社需要通过各种合理途径采取各种有力措施,积极采取行动,抢占先机,弥补个人理财业务缺失的盲点,使个人理财业务在农村信用社得到蓬勃发展。

参考文献:

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［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2012）22-0066-02

目前,我国个人理财金融业务还存在着诸多问题,相关人员一定要加强探索和创新,从而实现个人理财金融业务的创新发展,这也是当下研究的一个热点问题。

1 个人理财金融业务现状

1.1 缺乏创新的理财产品及完善的服务

目前,我国各大银行的理财产品总体表现为：缺乏新意、服务不到位。根据有关资料分析表明,我国银行的理财产品的种类虽多,可是其业务的范围却很窄,所以造成了理财产品没有新意。尽管有些银行也分别设立了不同的理财品牌,以及建立了相应的理财中心,但它们更多的是基于现有业务的基础上,进行重新的整合,并没有把业务范围进行拓宽,缺乏针对性,以及个性化设计,也没有结合客户的需要,缺少个性化服务。比如，当前银行的个人信贷业务、信息服务以及业务等,虽然它们建立理财中心,也有不同的品牌,但是却没有结合客户的要求的个性化服务与设计,从而导致了服务不到位。

1.2 缺乏完善的经营

目前,我国银行受到分业经营的制约,并没有实现个人理财的普及化。对于国外一些发达国家来讲,其已经将个人理财业务深入发展到每一个家庭当中。个人理财规划师通过对客户个人的收入与支出水平、财产规模、家庭情况以及对生活质量的要求、风险承受能力和预期目标等制订符合其生活需要的个性理财方案,从而也在很大程度上满足了客户的需求。与此同时,还可以对理财绩效进行操作、跟踪评估,进而不断进行修正。但是,我国现实的金融政策是分业经营,一般来讲,对于客户资金,它们只能在各自的管理体系内循环,无法实现其他体系的利用,也就无法从其他体系实现理财产品的增值。而且我国的理财机构还不能够实现对客户进行直接的投资,因此,个人理财业务的进行和操作只能限于较低的层面,所以,也就无法实现个人理财业务的核心部分。

1.3 市场营销观念有待加强和创新

目前,我国银行的市场营销观念过于封闭和滞后,没有主动创造意识。由于个人理财产品是一种服务性的商品,所以实现对其营销是关键的一个环节。当前我国个人理财产品市场营销观念的滞后性主要表现在以下几个方面：一营销手段过于落后,目前仍旧停留在传统的竞争手段；二缺乏对市场开拓的意识,目前仍旧沿用办公室等待客户的方式；三缺乏对营销市场的分析和细分,对于产品营销人员来讲,其对于所管辖范围内的效益、家庭,成员等情况并没有细致地了解,所以也就无法对其进行分类,进而无法与客户进行良好的沟通。可是银行业作为以人为导向的行业,其宝贵的资源就是坚实的客户基础,银行的服务范围就是客户的需求。

1.4 缺少专业的复合型人才

根据目前我国银行的状况来分析,其缺少具备专业理财知识和技能的复合型人才,这已经成为制约我国理财业务发展的主要问题之一。个人理财业务涉及面广,一方面要对各种投资品种的投资规划进行组合,另一方面,还要帮助客户进行教育规划、住房规划、税务筹划以及风险管理等。但是,我国大部分理财人员缺少对个人银行业务产品和功能的全面了解,也缺乏对保险、证券、房地产等的掌握,更为重要的是其缺乏组织协调能力和人际交往能力。

2 有关个人理财金融业务的创新发展的相关对策2.1 注重对人才的培养,强化个人金融业务理论水平与实践水平银行要把人才的培养作为一项重要的任务,进行定期的培训,构建一支精锐的个人金融业务从业队伍。在银行业务当中,最为活跃的创新业务板块就是个人金融业务。面对当前激烈的市场竞争,银行的业务拓展以及产品创新的都面临着巨大的压力,其现有人员队伍已经完全不能满足个人金融业务发展的需要,因此,银行必须加强对现有个人金融业务从业人员培训,全面提高员工的素质,培育和建立一支精锐的从业队伍,从而适应经济市场的发展和客户的需要。

2.2 完善个人金融业务的经营管理

要实现个人理财金融业务的创新发展,就要完善其经营管理,具体实施办法可以从以下几个方面进行：首先,实现个人理财金融业务品种的创新。在当前形势下,银行在业务的处理上必须要实现收益变通,促进理财工具的多样化发展,理财方式的多样化,拓宽理财的渠道,强化人们理财意识。目前形势下,不应该把钱存在银行产生利息作为单一的理财渠道,要实现理财的多元化发展,从而实现我国储户的金融创新。其次,个人理财金融业务技术实现创新。随着世界经济全球化的发展以及科技的不断发展和进步,计算机网络技术已经广泛应用到人们生活的各个领域,因此,我们也在加强个人金融业务的信息化发展,提供个人金融业务电子化服务水平,从而有效地提升银行在金融市场的核心竞争力。还有,银行还要进行有步骤、有计划,合理地引进科技投入项目,促进银行个人金融业务服务水平向国际先进水平发展。与此同时,银行还要不断地构建和完善电话银行服务系统和自助服务系统,加强多种业务的交易,便于人们投诉和业务受理,拓宽了对理财产品了解的渠道,有效地避免了由于各种因素所造成的负面效应。最后,实现个人金融业务服务的创新。从某种角度上讲,服务环境作为展示银行形象的重要窗口,那么就必须要做到整洁舒适、美观大方、干净庄重。因此,银行在进行装修时,必须要按照统一的标准执行,同时,还要注重光线的利用,以及考虑绿化的体现,让客户感觉心情舒畅,从根本上实现服务环境的改善。

2.3 实施市场细分,加强理财产品的创新,完善相关服务银行客户关系管理系统中的一个重要环节就是市场细分,尤其是当前面对全球化的金融市场竞争的背景下,相关业务人员必须要树立细分市场的观念,进行有针对性的营销工作的展开,从而做到对市场定位的明确,为银行在竞争中能够把握先机提供重要的保障,实现个人金融业务的创新和发展。银行在进行营销的过程中,对于那些高级优质客户,要配备相应的客户经理,为其提供个性化、全方位、针对性的一体化服务,不仅仅包括贷款授信、现金存取、理财咨询、个人支票等金融服务,而且还包括投资理财、银行卡各收费项目的减免优惠,业务人员可以采用电话联系或者是登门走访的形式,做到对客户需求的全面了解,并且及时地将这些信息反馈相关人员,从而有效地改善理财业务的不足,这也在很大程度上提高了客户的忠诚度,使得银行在竞争中取得优势。当然并不是就要忽略一些中小客户,因为,这些中小客户中也潜在着一些具有发展前景的客户,比如当下最为热门的个人住房贷款业务。

2.4 完善营销策略

在营销过程中,要突破传统封闭式的营销观念,强化个人理财金融产品的特色,树立正确高端的品牌观念,促进银行业务的发展和进步,大力发展个人资产业务,加快中间业务的发展,从而实现个人理财业务的创新发展。

3 个人理财金融业务创新的意义

3.1 个人理财金融业务创新实现银行卓越品牌形象的特色服务,提高了客户的忠诚度在当前的金融背景下,必须要实现理财品牌的建设和提高,促进银行持续稳定地发展,利用准确的文化内涵以及服务定位,加强与客户之间情感的建立和沟通,有效地提高了客户信任度和忠诚度,进而全面的提升银行的金融市场的核心竞争力。尤其是在理财产品的特色以及服务方面,由于银行的理念的创新和发展,顺应了当下的社会不断发展变化的市场,提高其应变能力,充分发挥了个人理财产品的作用和特色,把握市场机遇,稳固了客户资源。

3.2 个人理财金融业务创新为探讨更加开拓的金融市场提供了更加广阔的空间随着个人理财产品创新力度的加大,那么就需更大的金融市场提供新的出路,因此,我国货币的政策以及相关的监管政策都做出了相应的调整,这也在很大程度上刺激经济的发展,不仅为理财业务提供了创新的政策支持,而且还有效地拓展了其发展空间。

3.3 个人理财金融业务创新实现了由大众化产品向分层次服务的转变以及单一产品向综合平台的转变根据目前国际金融机构的发展来看,一些成功的理财业务的发展和开拓,其不仅仅局限于单一的金融产品的提供,而是根据细分目标市场,并结合投资者的财务状况、投资预期、风险偏好等为客户量身定制理财规划方案,初步实现了理财业务的差异性、全方位以及个性化的发展。根据目前发展的情况来看,个人理财金融业务创新已经取得了迅猛发展,相信在一定的时间内一定会实现更加具有价值的意义和影响。

3.4 个人理财金融业务创新为建立和健全理财业务风险管理体系提供了重要的保障基础在现实的经济条件下,我国银行结合自身的发展情况以及管理方式,分析了理财业务的特点,并进行了创新工作的展开,从而制订了针对性而且具体化的管理体制,为完善和健全理财体系提供了重要的基础保障。

总而言之,银行在不断地研究和探索新的途径和方法,实现个人理财金融业务的更好更快发展。

参考文献:

［1］张志刚.有关个人理财金融业务的创新发展的相关对策［J］.山东省青年管理干部学院学报,2010(2).

篇6

近几年来，个人理财业务成为各大商业银行经常讨论的问题。在发达国家，这项业务对银行的贡献非常之大，给银行创造的利润高达30%，都有快赶上主营业务收入的趋势。帮助个人解决财务规划、投资顾问、资产分析等问题就是银行中所谓的个人理财业务的主要内容。按照管理方式的不同，个人理财业务被分为两种类型。一种是理财顾问服务类型，另一种是综合理财服务。这项业务秉持着“以人为本”的精神来服务的。

1我国个人理财业务的发展现状

当今世界上竞争最激烈的行业就属金融业了。信息的交流传递速度越快，对经济类的行业带来的压力就越大。每一秒钟都有可能带来丰厚的收益或者是巨大的损失。在银行这个行业当中，大多数银行都把重心放在贷款获利这个方面，在竞争的逼迫下，存贷利息之间的差异越来越小。这个传统的利润增长点已不能成为优势，银行必须重新转移利润的重心所在。技能需求量大、前景大好的个人理财业务变成银行的最优先考虑的选择。虽然当前个人理财业务非常的少，业务的内容比较局限，流程比较简单，但是个人理财业务能发展的方向非常之广，能衍生出来的理财产品也非常多。随着理财的观念慢慢得到认可，加上中国的人口有13亿之多，可想而知，这意味着其中蕴藏着多少的利润。目前，我国的个人理财业务正是处在快速发展的阶段，存在着许多挑战和机遇。

2我国商业银行在发展个人理财业务时遇到的瓶颈

2.1受到国家政策的限制

现阶段分业经营金融政策和体制成为我国经济体制的重心。银行、证券、期货等金融市场都独立存在，未能形成一个行业之间的关联经济体系。社会上任何企业都是以经济利益最大化为目标，政策的实施使得银行更趋向于发展保险产品和基金产品类业务。而对于那些只能给银行带来微薄的经济流入的业务，只能被冷落在一旁，停滞不前。更何况，我国商业银行个人理财业务非常的简单，像提供一些基础的咨询服务，解决一些存取款遇到的问题等。这些发展前景不是很明朗的业务加上国家政策的看淡，更是阻碍了它的发展。

2.2正确的理财观念未得到广泛的认可

中国GDP水平增长速度快，个人财产的增长速度迅速提升。然而传统的理财观念还在人们的心中根深蒂固，挥之不去。一种人是节俭习惯了，不能接受一点点的风险；另一种人是觉得财产在自己的身边才能万无一失，对于银行还是存在许多不信任。还存在一种人是认可现在的理财方式的，可是想短期内获得大量财富的歪念头使这些人不能正确的理财，把自己辛辛苦苦赚来的财富就这么挥霍了。许多人对个人理财业务的认识只是停留在最表面的一层，没有更深层次学习、了解它，对它的应用也就局限在表层。

2.3专业理财人员供不应求

高素质、高要求的理财师是当前最为缺乏的资源。一些理财人员由于从事工作时间长，获得的实践经验丰富，但是专业的知识掌握得不够多。然而专业知识足够的经验却不足。现在能两者兼具的人实在是少之又少。就国内的情况而言，符合标准的理财师根本满足不了银行的需求。尽管现在报酬最多的工作是金融分析师，但是学习的难度大，毕竟能坚持下来的人很少。这个现象对社会中的理财需求来说，更是雪上加霜。理财需求每一年都呈指数增长，持有CFR证书的数量对于广泛的市场需求来说，简直就是九牛一毛。各大商业银行的经理都是经过层层选拔，也算是精英中的精英，文化素养相对来说也是挺高的，但与专业的理财师的差距还是有点大。正是因为人才的缺乏，导致银行的理财业务一直没有得到很大的提升和发展，使得大多数人看不到个人理财的优势。

3解决当前个人理财业务问题的途径

针对目前我国商业银行在个人理财业务方面存在的问题，银行相关管理者必须给予足够的重视，及时采取相应的解决措施，不断完善现有的个人理财方式和服务，进而能够为客户提供更好的服务理念，这对商业银行实现可持续发展来说起着决定性的作用。

3.1修订并完善有关个人理财的政策制度

随着经济全球化的趋势越来越明显，我国逐步踏向了混业经营的道路。其实，很早之前就有国家实行多种行业交叉混合经营的模式，中国要想在这个经济全球化，信息共享化，知识资源化的时代生存下去，就必须学会实行混业经营。加强商业银行与证券、保险等行业的沟通交流，实现行业之间的完美渗透，促进个人理财业务的更好发展。同时应该制定一些有关个人理财的法律法规制度，鼓励发展创新。例如：控制风险，提高利率等。这些都是有效改变目前个人理财的情况的方法。当政策的重心转移到个人理财这项业务时，它才会容易地引起注意，能更好地进行变革和长远地发展。

3.2培养客户的理财意识，扩大理财的市场份额

中国是传统大国，大多数人都不愿意去尝试新的事物。对于理财的观念还未深入人心，很多人宁愿把财产放置在家里，也不愿意放在银行升值。在他们眼中觉得银行不如自己靠谱，理财存在一定的风险。因此，对现在的状况来说，培养成熟的理财意识是至关重要的一步，也是首要迈出的一步。首先，从娃娃抓起，向他们灌输正确的理财观念，让他们从潜意识里改变传统的保护财产的方式。然后，专门针对中低层级的客户，研发出他们真正需要的产品。中低端的客户比较看重风险的大小，可以适当的从这方面着手去思考。最后，加强巩固对银行数据信息的保密，让客户感觉到安心。这样一来不仅可以提高商业银行的信誉，而且能不断地赢得客户的信任，扩大客户源。

3.3加大对专业理财人员的培养

虽然在银行当中，个人理财这项业务相对于其它项业务来说比较简单，但是要想长远的发展下去，加强对专业的理财人士的培养理当成为核心。银行在招聘人员时，应加大对专业知识技能方面，积累的理财经验方面的考核，有助于理财行业的创新和发展。在法律法规、心理素质、工商管理方面也要有度地进行考察。这项业务要求的技能不需要很高，但是需要知识面一定要广。经济全球化的趋势不断地漫延与各行各业之间的竞争情况越发的明显，这就在无形之中加大了对个人理财师的心理承受能力的考验。因此，建立专业的理财人员体系，根据每一家银行经济性与区域性的不同，合理制定符合自身的人才培育规划。只有不断地培养人才，才能更容易引起思想上的碰撞，摩擦出新的火花。

3.4打造让客户舒心的服务

随着人们教育水平的提升，“人权”这个词在生活中频繁地出现。现在的很多行业服务态度都很恶劣，经常引起人们的热议。所以从客户入手，营造一个让人感到温馨的服务环境是一个很好的出发点。把“顾客是我们的上帝”作为每一个银行的服务宗旨，正确合理地实现这个目标。为了更好地贯彻执行这个方针，可以加强奖惩制度，推出一系列的鼓励政策。从人心出发，是一个明智的选择，不仅让人感觉到被尊重，而且能很快地提升业绩。但同时为了保护银行自己的利益，有一定的限制是必要的。有的时候碰到一些无理取闹的客户，银行也应该适时地维护自己的权益。

4结束语

综上所述，不要小看个人理财这个简单的业务，它的发展前景也是不容小觑的。如果有很好的去重视，去发展它，它可以从中衍生出很多新的方向。更何况在中国，这个泱泱大国，个人理财的市场就好比是一块未开垦的风水宝地。当人们的生活水平逐渐地提升，受教育程度更高，对理财的需要也就更多。相信在不久的将来，我国商业银行的这项业务会产生重大的变革，迎来一个崭新的春天，给银行带来丰厚的利润！

参考文献：

[1]丛瑞彤.浅论我国商业银行个人理财业务的发展现状――以中国工商银行为例[J].金融经济，2012（22）.

篇7

一、引言

我国商业银行办理个人理财业务始于90年代中期。近年来，随着外资银行开始介入我国境内个人理财市场，个人理财业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点，成为其产品和服务创新的主要领域。

所谓个人理财是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。近年来，我国居民的个人可支配资产快速增长，居民金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，这为个人理财市场带来了广阔前景。目前，我国商业银行的个人理财业务发展迅速，各银行纷纷创立了个人理财业务品牌，个人理财产品不断丰富，出现了“个人理财中心”、个人理财工作室、金融超市等机构形式。利用现财知识、先进的金融工具为个人客户提供银行服务，将是我国商业银行提升竞争实力、全面创新的突破口。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

1、经营政策层面的限制。我国金融业目前实行的仍然是分业经营，作为构成金融市场的三大分市场，银行、保险、证券都在为各自的客户理财，三个市场处于相对分离的状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值；同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。银行不能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在方案上。这从客观上限制了我国商业服务个人理财服务的发展。在实际操作中，目前商业银行也只是在代销基金公司、保险公司的产品，自己无法推出的特色产品进行金融创新。

2、商业银行个人理财服务门槛设置过高。我国商业银行几乎都设定了20万元人民币或5万美元的底线个人理财服务的起点，对VIP客户的要求则更高，如招行的“金葵花”对客户的要求是日均存款不低于50万元。问题是，能跨过50万门槛的人，很大程度上并不需要银行理财，而是有自己的经营基础和赚钱手段；真正需要理财的是那些持款额度在一二十万的中小客户。在目前利率较低的状况下，这部分中小客户由于几乎没有其它增值渠道，也没有足够的专业知识和充裕的时间亲自理财，因此对银行的个人理财服务抱有极大期望，但银行却将他们拒之门外。

3、各商业银行提供的个人理财业务缺乏特色，同质性高。目前我国商业银行推出的理财产品有几十种，但其中的多数产品都只是将传统的金融业务稍作改进，如为客户代缴各项费用，定期提供国内外经济形势及金融政策、股市行情等信息，做出“理财建议书”等，而不是按市场细分设置服务内容，使得各家银行在产品种类、结构和服务功能上趋同。这种无差异性竞争不能满足广大客户和金融市场的需要，也不能促进商业个人理财业务的发展。

4、银行侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务不够。理财服务要注重个性化服务，根据客户的理财偏好、风险承受能力及实际的财务状况进行理财规划，推荐合适的投资组合，并跟踪客户的整个理财过程。而我国商业银行在个人理财服务中对客户细分策略、量体裁及的产品设计方面做得还不够。如中国银行，它对个人客户仅根据其综合金融资产余额来进行划分，并没有将客户的职业、年龄、性格、金融产品需求考虑其中。这样设计出来的理财产品自然缺乏个性、不具吸引力。

5、银行提供的个人理财产品体系不完善。个人理财业务分为生活理财和投资理财两个部分。生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，而投资理财是在以上客户的生活目标得到满足后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资工具的最优回报，加速个人及家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。国外银行只要个人告诉其财产状况、预期目标和风险能力，就能量身定制理财方案，并操作。而我国商业银行提供的个人理财服务只是在储蓄产品上进行功能扩展，把存贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值，或者对购买国债、基金提供简单的咨询和建议，至于综合理财、证券买卖等事项，很多还得由客户自己操作。这事实上是一种技术服务，而不是智能服务，从而导致个人理财产品一是档次低，只停留在服务式理财阶段，缺乏智能化高档次理财产品，二是理财产品结构不合理，功能单一，不能满足不同层次客户的服务需求。特别是知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。

6、缺乏专业的理财人才。近年来，随着个人理财业务的不断发展，银行加快了理财人才的培养和引进。由于理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，没有全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保质量。目前市场上优秀的理财人才本身就不多，即使培训也要花费很长时间。这些决定了银行不可能为客户提供优质的个人理财服务。

三、发展我国商业银行个人理财业务的途径

1、积极准备从分业经营向混业经营转变。银行业务经营制度并不是一个新话题，随着金融业本身的发展及金融市场国际化程度的不断提高，混业经营的推动力正在日益加强。客户要求银行提供一揽子的保值增值服务，既包括理财方案，又包括理财操作。虽然目前我国商业银行只能设计理财方案，但我们也能同时探索混业经营的方法，以期适应市场的需要。另外，银行还可以和其他金融同业合作，绕过政策的限制，把分业经营的影响减到最小。如招商银行和招商证券推出的一种介乎银行存款和开放式基金之间的代客理财产品——招商受托理财计划。客户与招商银行、招商证券签订三方合同后，客户把自己的储蓄存款转入招商证券在招商银行开立的专户，由招商证券负责理财。招商银行可以把自己的优质客户介绍给招商证券，在一定程度上充当担保人角色。

2、细分客户市场。巴曙松博士指出：“究竟应该设置多高的门槛，什么样的门槛，取决于这个商业银行在个人理财市场上的定位。那么如果我们在现实的调查显示，我们的居民有这么庞大的理财需求，而我们的银行又设置了过高的门槛，这更显示了我们商业银行个人理财业务刚刚处于起步阶段，它还不能合理地驾驭和掌握他们的理财需求，合理地确定一个门槛。可能比如说，5到10万可能是一个大众化的理财服务，那么到50万以上的可能是一些个性化理财服务，它进行一个市场的细分和区分。”因此，我国商业银行也应该结合自己的实际情况，准确进行市场定位。比如可以将服务对象分为三个层次。第一层是高端市场，即按照“二八”原则能为银行带来高回报的优质客户；第二层是中端市场，即个人金融资产在5-20万元的客户，其数量众多，集合效益明显，是我国商业银行个人理财服务开发的主要层面。对于这个层面，银行应建立客户档案，对客户的价值贡献度和风险承受能力进行分析，针对客户的不同特点，提供差异性的理财服务，以吸引和培养客户；第三层是低端市场，即个人金融资产在5万以下的客户，对于这类客户可以提供简单的基本结算业务。

3、加强品牌建设，提供差异性、个性化服务。银行要在市场竞争中获胜，就一定要有自己的品牌。在商业银行金融产品同质化的今天，银行要在个人理财业务中立于不败之地，留住老客户、吸引新客户，就势必要在进行市场细分的前提下开发差异性、个性化的个人理财服务，保持市场生命力。个人理财所要达到的目的就是在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的可操作性投资组合方案，以达到个人资产的保值与增值。优质的个人理财服务除了这点之外，还应当根据接受者的年龄、行业、收入状况、目标方向等具体情况设计方案，不同人之间不可以将理财方案进行套用。如交通银行推出针对学生族的“志学理财”，针对年轻一族的“精英理财”，还有针对两人世界的“伉俪理财”等。这种个性化、品牌化的服务满足了不同人士在不同阶段的需求，推动理财市场走向成熟。具体来看，品牌建设工作包括以下几点：其一，明确目标市场，推出个性化产品；其二，采取有效的品牌传播策略，让客户了解其产品的差异性；其三，加强品牌形象管理和产品的跟踪反馈，以便随时改进、创新。

4、建立网上理财平台。网上理财平台是基于网络银行的全能型理财业务平台。网络银行在我国虽然起步较晚，但发展很快，现在的网络银行不仅能提供储蓄、贷款和结算等传统银行业务，还可以开展投资、保险、咨询等全方位金融业务。我国各大商业银行如果能在现有的网络银行的基础上拓宽业务范围，增加金融品种，整合证券、基金、外汇、国债、保险等个人理财业务，就能搭建一个全能型的理财业务平台。这样的平台不仅能突破时间空间的限制，也能面向更广的客户群体，提供更高效便捷的服务。

5、建设高质量的理财专业人才队伍。理财人员的业务素质将直接影响到银行理财市场的开拓，高素质的理财人才必须在具备良好素质的基础上经过专业化、系统化的培训。首先，要加大从事个人理财业务人员的培训力度，实现CFP（CertifiedFinancialPlanner个人金融理财师）认证。在国外商业银行业，拥有多少CFP已成为衡量该行个人理财策划服务水平的重要标准，但我国商业银行的金融理财师却极其缺乏；其次，要建立完善的考评制度，实行业绩考评制和等级管理，以此调动员工的积极性，实现其综合素质的全面提高。

6、建立个人信用体系。这是加强风险管理，拓展个人理财业务的有力保证。尽管与公司业务相比，个人理财业务风险较小，但由于我国并没有真正建立个人信用体系，商业银行在开展个人理财业务时必须有较高的风险管理能力。

【参考文献】

[1]徐栋立：浅析个人理财业务发展瓶颈及解决对策[J].上海金融，2004（9）.

[2]刘嵘：我国商业银行个人理财业务发展控析[J].经济师，2005（5）.

篇8

一、我国商业银行个人理财业务存在的主要问题

（一）分业经营的现状制约了国内个人理财业务的发展空间

我国金融业目前实行的仍然是分业经营。作为构成金融市场的三大分市场，银行、保险、证券都在为各自的客户理财，3个市场处于相对分离的状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值，商业银行所能提供给客户的还只是停留在简单的咨询、投资方案的设计等初级层面上，与国外的既能让客户参与保险、证券、基金等市场投资，又能使这个客户个人资产保值、增值，并以一种法律契约加以约束的真正意义上的个人理财还有很大的距离。这就从客观上限制了我国商业银行个人理财服务的发展。在实际操作中，目前商业银行也只是在代销基金公司、保险公司的产品，根本不可能推出自己的特色产品，进行金融创新。

（二）各商业银行提供的个人理财业务缺乏特色，且品种较少

近年来，建行、工行、中行、交行等依次成立了自己的个人理财中心或是金融超市。尽管名称、形式上略有不同，但这些银行网点都强调了“一站式”服务的概念，也就是让市民来到银行，所有的个人业务都可以集中办理，不用再跑其他网点。然而，各家商业银行提供的理财业务仍然处在一个品种少、规模小、拘泥于传统银行业务的层面上。目前，我国商业银行推出的理财产品有几十种，但其中的多数产品都只是将传统的金融业务稍稍改进，并没有按市场细分设置服务内容，因此，各家银行在产品种类、结构和服务功能上趋同。而国外各类金融机构提供的个人理财业务丰富多彩，包括银行、投资管理、保险、借贷业务、个人信托、共同基金等各类金融机构，并为客户提供有关居家生活、旅行、退休、保障、捐款、个人税务策划等多方面的便利。国内商业银行理财业务的这种无差异性竞争不能很好地满足广大客户和金融市场的需要，也难以促进商业个人理财业务的更快发展。

（三）缺乏专业化、高水平的理财从业人员

个人理财业务成功的关键是“专家顾问型”，即银行理财人员与客户间建立信任的关系。目前，国内商业银行专业理财师的匮乏已成为我国银行个人理财业务发展的“瓶颈”。由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、 法律 、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，具备国际职业资格的理财师更是极少。这与我国长期以来分业经营有关。现在，我国各商业银行一般把从事个人理财业务的一线员工称为客户经理，这些客户经理虽然都是筛选出来的，其综合素质要高于营业网点的一般柜员，但离客户和社会的期望及西方金融策划师的距离相差还很远。

（四）理财技术落后，功能不全

商业银行中间业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托，尤其是个人理财等附加值比较高的中间业务，更需要一系列技术的支持，且附加值越高，对技术的要求就越高。国外商业银行在技术创新基础上支持新产品的开发，先进服务技术的应用使理财服务成本不断降低，金融机构与目标客户实现沟通的途径和手段呈现多样化的特点。而目前国内商业银行理财业务技术支持正处于发展阶段，我国金融电子化、网络化、信息化水平相对还比较低，相应的硬件设备比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发与应用上有很大的局限性。客户识别不准确、办理理财业务途径少，满足不了现代个人理财领域以客户为中心，以综合账户系统和理财规划系统为介质的管理模式对个人理财的科技含量提出的要求。

（五）管理不规范，机构不健全

目前，我国商业银行多把个人理财业务归口在个人业务部，但个人理财作为一项新兴业务品种，其内容几乎涵盖了银行的资产、负债和中间业务，而上述业务又分别由公司业务部、住房信贷等部门管理，各职能部门自成体系，对类似产品各自开发，这样既造成成本增加又造成理财业务拓展不畅，品牌优势和营销优势无法得以充分发挥。

二、发展我国商业银行个人理财业务的对策

（一）积极从分业经营向混业经营转变

随着金融业本身的发展和金融市场国际化程度的不断提高，混业经营的推动力正在日益加强。客户要求银行提供一揽子保值增值服务，既包括理财方案，又包括理财操作。如果我国的商业银行允许实行混业经营后，那么就可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款，办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务，个人理财业务将有长足的发展。目前我国商业银行只能设计理财方案，但我们也能同时探索混业经营的方法，以期适应市场的需要。另外，银行还可以和其他金融同业合作，把分业经营的影响减到最小。

（二）细分客户市场,提供差异化理财服务

我国商业银行应该结合自己的实际情况，准确进行市场定位。比如，可以将服务对象分为3个层次：高端市场、中端市场及低端市场。根据选定的不同个人理财目标市场，向客户推出一般服务或贵宾服务，分别提供不同的产品和优惠服务。这样，一方面可以通过高效满足特定目标客户的特殊金融服务需求，巩固和扩大市场份额；另一方面，也可以实现银行效益的最大化。国内商业银行在服务好优质客户的同时,也不能忽视中低层次的客户,他们虽然对银行的贡献度不及前者,但其数量众多,集合效益明显。又由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中,客户对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性,因此,我们可通过建立客户档案,对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析,从而实现对客户市场的细分,针对客户的不同特点,提供差异化的理财服务。

（三）加强专业人才队伍的建设

理财师队伍素质的高低影响个人理财业务的发展。加强专业理财师队伍建设，提高理财人员的综合素质，应作为商业银行个人理财业务发展的重要工作来抓。专业理财师队伍建设应重点从以下3个方面逐步推进：

1、加强对现有客户经理的培训。培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置，主要开设投资工具运用和理财规划两大类课程，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识，通过培训使我们的客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”。培训要形成制度，定期进行，以不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。

2、建立我国个人理财师资格认证制度。按照国际惯例，做理财专家需先取证，建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，以规范个人理财师的职业道德、执业行为，提高其专业理财水平，打造真正的理财专家。

3、要建立完善的考评制度，推进理财专业人才的优化进程。商业银行可实行业绩考评制和等级管理，以此调动每位员工的积极性，激发大家的潜能，实现综合素质的全面提高。

（四）改善理财技术条件

为了更好地拓展商业银行的业务，特别是个人理财业务，我们必须加快金融电子化、网络化、信息化建设，打造个人理财服务的技术平台，提升服务质量。

建设重点放在以下3方面：一是完善网络基础设施建设。我国银行业既要发展银行内部网络，又要加快全国性金融网络的建设，协调各银行之间冲突，还应积极建立国际间金融互联网；二是加快金融电子化系统的集成。金融电子化系统集成，是指金融企业根据市场和客户的需求，把各种金融产品和服务及其相关的业务操作、处理、管理、控制等环节有机结合起来，形成一个统一的有机系统，使金融企业能籍此灵活地适应市场需求，实施企业的发展战略，形成经营管理上的优势；三是建立和完善银行内部数据信息管理系统，借助这个系统，银行可有效地管理已有的信息，并对信息进行加工，特别是对客户信息进行有效加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务满足客户的需求。

（五）加大理财意识和理财市场的培养

首先,要加强对居民理财意识的教育。在国外，从小就灌输理财观念，培养孩子的理财意识，且这种理财教育贯穿人的一生。现在，国内这种教育太少了，很多百姓理财观念尚存在一些误区，我们要引导居民树立正确的理财观念和理财意识，让百姓走出传统理财的误区。

其次，要加大产品的宣传力度。由于竞争激烈，商业银行设计好产品以后，一定要借助有影响的媒体扩大宣传的力度和广度，让更多的客户了解它。

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一 、商业银行个人理财业务的含义

近几年来，随着个人财富的增长以及金融市场的发展，我国商业银行个人理财业务发展非常迅速，市场规模不断扩大，个人理财业务正在成为国内各商业银行新的利润增长点。个人理财，又称理财规划、理财策划、个人财务规划等，根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是“制定合理利用财务资源，实现客户个人人生目标的程序”。国际理财协会对个人理财的定义是“理财策划是理财师通过收集、整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等生活设计方案，并为顾客进行具体的实施提供合理的建议。”我国银监会在2005年颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中指出：“个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。”[1]

二、我国商业银行个人理财业务主要风险及成因分析

(一)缺乏战略规划，导致决策风险

商业银行开展个人理财业务时面临的最重大的风险就是决策风险，它甚至影响着其他风险的产生。面对复杂多变的客户需求和激烈的同业竞争，如果自身缺乏有效和长期的战略规划和谨慎的风险意识，就会出现决策风险。银行以客户为中心开发产品、制定战略规划，第一步就是确定目标客户。目前，各家银行进行理财服务时，大都以高端客户为目标，为他们尽可能提供丰富的理财产品，而忽略了中、低端客户的理财需求，这导致了各家银行在战略决策上具有盲从性，缺乏足够的市场调查研究，造成产品服务同质化，加大了决策风险。

(二)内控制度不完善，造成操作风险

操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况。由于我国商业银行个人理财业务的内控机制正处于逐步完善的过程中，内控执行不严格、人员业务能力有限，以及外部的欺诈加大了个人理财的风险程度。个人理财业务的内控执行不严格，柜台人员和理财人员挪用或盗取客户资金的机会增加，或者为客户提供服务时代替客户操作，产生损失后出现不必要的纠纷。

(三)忽视信息披露，产生信誉风险

商业银行时下开展的个人理财业务，其实并不规范，如果站在风险角度进行评估，可以说是透支银行信誉。部分银行对个人理财产品推销宣传中存在误导，夸大预期收益率；有的甚至将几年的预计最高收益累加；有的在协议中，重点描述了保证本金安全和高收益率，风险揭示过于简单。这些宣传有可能导致一般投资者在追求高收益的同时，忽视并低估了隐含的风险。并且大部分理财产品中，投资者无提前终止权，仅是银行保留了单方提前终止的权利，且缺乏协商与告知的程序，投资者很难行使应有的知情权和监督权。

(四)员工的职业操守意识淡薄，引发道德风险

个人理财师的职业操守很大程度上反映出银行理财服务的水平。现实中，个人理财师为追求业务的增长往往在销售理财产品时会尽力向客户推荐当期银行的主打产品，而没有向客户揭示产品的潜在风险，或将预期收益宣传为保证收益来误导客户。这种强调保本、淡化风险的行为将给银行带来重大负面影响。而且，掌握着客户大量私人信息的个人理财师还有可能未经客户同意，向第三方泄漏客户的相关资料和服务与交易记录，使广大客户对银行各种业务的信任度降低，对银行造成不利影响。

(五)不能有效评估客户的个人信用，造成信用风险

目前，由于还没有完善的相关法律制度作保障，我国的个人信用体系尚未建立，并且在我国传统的“量入为出”的消费观念下，许多消费者的信用记录还是零。在这样的背景下，银行在个人理财业务中进行信贷服务时，客户基础信息的缺欠就加大了对个人贷款的风险评估难度。此外，个人理财的服务对象是广大的个人客户，银行提供服务的前提是能够以较低的成本了解客户的履约意愿和履约能力。如果成本过高，就会因为个人业务固有的分散性而降低业务收益，不利于规模经营。因此，银行不会花高额成本对个人信用进行全面评估。由于缺乏咨询和调查客户资信的有效手段，银行难以对客户的财产、个人收入的稳定性等状况做出正确判断，信用风险便由此产生。[2]

三、我国商业银行个人理财业务风险管理策略

(一)加快风险管理体系的建立

商业银行开展个人理财业务针对的是个人，因此该业务的风险管理不同于以往，应当建立适应个人理财业务的风险管理体系。首先，银行应该意识到个人理财业务面临的多种风险，并在事前进行全面的风险识别和评估，确定银行所能承受的风险程度，并且对应银行可承受的风险程度进行指标量化，针对不同的风险进行不同的风险限额管理。其次，银行应该建立有效的内部审核监督机制，保证银行各相关部门都必须在规定的限额内进行交易，以及各项操作过程的规范性。最后，银行应对理财产品进行充分的信息披露，及时向客户提供银行所持有的所有相关资产的账单和其他有关报表与报告，完善市场外部的监督机制，从而减少法律风险。

（二）完善内部控制制度，提高理财人员素质

站在客户面前的理财师应该是根据客户财务实力和风险承受力，为其规划出一整套资产配置方案，将各种银行理财产品组合到一起，按照风险高低做一个理财计划。商业银行的个人理财业务作为一项新业务，由于涉及面广、情况复杂、服务要求高等特点，应加强对个人理财客户经理的培训和对业务营销高级人才的培养，建立起一支以个人客户经理为主的理财队伍，减少风险。个人客户经理制要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等行业的相关知识。我国商业银行理财人员具备理财策划师资格的人不多，且理财人员素质的提高需要大量细致的工作，加强建立系统、规范、高效的个人客户经理培训体系，推动理财人员资格认证是目前较为可行的方法之一。此外，还应高度重视理财营销过程中的合规性管理。商业银行应禁止理财业务人员进行大众化推销；禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品；禁止有意歪曲或隐瞒理财产品的重要信息。商业银行应对现有理财产品的广告或宣传材料的内容、形式和渠道进行全面审核[3]。

(三)加强员工职业道德建设，防范个人理财业务中的道德风险

防范个人理财业务中道德风险的一个重要措施就是提高从业人员的职业道德，尤其是个人理财师要有更为严格的职业道德操守。我国银监会2005年9月29日颁布的《商业银行个人理财业务风险管理指引》中的第十九条就规定：“商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。”

(四)建立全面的信息披露制度，维护银行较高的行业信誉

银行应建立全面的信息披露制度，保证客户应有的知情权和监督权，从而维护银行固有的较高信誉。在全面的产品信息披露制度下，银行要将对某个产品风险做定性和定量分析、采取的风险管理策略、具有可比性的历史数据提供给客户。对操作风险、法律风险等难于定量的风险，银行也应当披露其检查、发现和处理风险因素的内部程序和组织机构。商业银行向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料，销售的各类投资产品介绍，以及对客户投资情况的评估和分析等，都应包含相应的风险揭示内容。

(五)建立个人信用体系，有效评估信用风险

建立科学有效的个人信用体系是银行控制风险的前提保证，而体系的核心是个人信用制度。基于目前还没有建立统一、专业的信用机构，银行为了化解信用风险，必须在其审批个人理财产品消费资格的过程中扮演好信用机构的角色。商业银行可以在其内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，并建立信用缺失的预警机制。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度，信息的共享将使银行更加高效、准确地做出决策。[4]

四、总结

个人理财业务在我国虽然正在蓬勃发展，但它毕竟还是属于发展的初级阶段，在发展过程中会出现一些新的风险和问题。如何根据我国商业银行个人理财业务发展中存在的风险点，制定适合自身个人理财业务发展的风险防范对策，是当前商业银行应该关注的一个课题，也是我国商业银行个人理财业务稳固发展的重要保证。市场风险是个人理财业务的主要风险。针对这一风险，商业银行应该在内部采取有效的途径和方法，围绕个人理财业务风险管理的理念、管理体系、管理技术等方面进一步加以改进。只有有效的风险管理，才能促进我国商业银行个人理财业务的长期健康发展。

参考文献：

[1]张颖.个人理财教程[M].北京：对外经贸大学出版社，2007.

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我国现阶段银行个人理财的发展策略分析，银行个人理财服务如何突出一家银行比较竞争优势呢？主要有一下几点看法：

一是加快零售业务转型，优化业务流程，改善网点硬件环境。网点是银行为客户理财服务的重要渠道、前沿阵地。银行通过对网点实施统一视觉形象工程、改善网点环境、合理布局功能区域、突出理财销售专区和私密理财空间，优化业务流程、重新定位网点员工岗位，明晰员工角色和职责以及相互的关系等一系列行之有效地举措，一举建立了国内商业银行网点的新形象，有效地提升客户体验，提高客户满意度，增强产品和服务的交叉销售能力。

二是细分客户市场，提升服务水平。“客户”是银行价值创造的来源，而不同的客户对银行个人理财业务的需求各异，为银行创造价值的大小有别。传统无差别的大众化服务理念和服务方式已经不再适应市场需要和商业银行战略业务的发展，以价格为主要竞争手段的经营理念也已经过时，应运而生的是以细分客户、提高服务为主的差异化发展战略。商业银行应加强信息资源整合，努力构建高效的CRM系统，并以此为基础强化客户关系管理，细分客户群体，为多层次差异化服务提供科学依据。对于高端客户，提供高成本、专业化、个性化的服务层级，包括“多对一”服务，主动上门营销服务，专家顾问服务，财富管理规划等。目前中外资银行纷纷推出了针对“金字塔”顶端的超级富裕客户所提供的私人银行服务，代表了国内个人理财业务服务的最高水平。虽然各商业银行划分低中高和超级富裕客户的标准可能会有所不同，但是对于高端客户的价值创造能力应受到各商业银行的高度重视。