互联网银行发展趋势模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇互联网银行发展趋势，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

篇1

一、互联网发展对城市商业银行的挑战

在现如今互联网发展的环境下，城市商业银行面临着重要的发展机遇，同时其也受到了巨大的挑战，如果不能有效的做好应对措施，那么城市商业银行的发展堪忧。总的来说，其挑战主要有以下几个方面：

（一）银行的地位开始下降

从银行产生之处至今，其一直在世界范围内发挥着重要作用，但是现代互联网的发展正在降低银行的实体地位。从本质上来说，风险的根源在于新金融势力凭借平台的优势垄断了客户的“三流”信息，银行对客户信息获取的渠道被技术性阻断，从而无法针对客户快速变化的金融需求有针对性进行创新。另外，一大片互联网电商的出现不断冲击着城市商业银行的地位。其中尤以阿里、腾讯、苏宁的表现最为突出。

（二）银行传统的优势逐渐丧失

一直以来，银行的优势主要集中在银行在政策红利、资金成本、信用成本和作业成本四个方面，这也是商业银行在发展中比较突出的方面，但是随着互联网时代的到来，新的金融工具为各个主体的发展提供了更加平等的竞争环境和平台，也就是银行传统的优势正在面临被蚕食的风险。

（三）银行的业务正受到互联网金融市场的冲击。

互联网对城市商业银行的冲击主要变现在两个个方面：首先是客户的冲击。阿里巴巴、淘宝本身就有大量的客户，这些客户既包含他们平台上的电商，也包含网购用户，这些客户是阿里集团做互联网金融的基础，而传统银行即使转型做互联网也没有一个具备这样的优势。

其次是生活方式的冲击，电子商务已经渗透到人们生活的各个角落，智能手机也伴随着我们穿行于大街小巷，时时刻刻为我们进行网络社交服务。消费者的习惯就是市场，就是互联网金融的基础。面对这样的变化，银行已经不能够满足未来客户需求，现在人们更喜欢的是足不出户，一切事情在网上完成，互联网金融在此背景下应运而生。在这强大的互联网金融面前，传统金融靠改变盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等并不完全有效。现在需要的是全新的模式，而非旧有模式的延伸。

二、商业银行在互联网环境下发展的空间

前面已经提到过，面对互联网高速发展的时代，商业银行的发展机遇与挑战并存，积极开拓新的发展空间是商业银行运用好互联网金融发展自身的有力保障。

（一）积极开展电商平台业务

城市商业银行在总的发展来看，具有先天性的优势，可以说开展电商平台业务是其继续发挥自身优势的保障，因为城市商业银行具有庞大的资金支持，同时在结算、信贷等方面的优势极为明显。但是，还应当看到商业银行在这方面还有一些需要改进的地方：比如在战略定位、竞争定位等方面还要有些创新。

（二）城市商业银行要利用好新金融力

就要求在发展业务的过程中，城市银行要充分利用现代科技的力量，和最新的金融力量进行互动，做好彼此之间的合作，实现优势互补。众所周知，金融机构所起到的融通功能在于流动性转换和信用风险管理。银行凭借资金优势在流动性方面做得比较好，而新金融势力凭借信息优势在风险管理方面存在着潜力。这就是两者进行合作互补的基础。

三、城市商业银行在互联网金融环境下的未来发展

从上论述可以看出，在信息化的时代，商业银行应当突破传统银行发展的模式，将自身放置在市场经济发展的潮流之中，利用好现代科技和互联网金融环境。其未来发展，笔者认为主要包括以下几个方面。

（一）注重顶层设计，再造业务流程

商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加强沟通效率；二是简化业务操作流程，减少用户申请到审批的各项中间环节。

（二）整合相应资源，打造平台经济

整合内外部资源，面向客户需求，打造产品、服务、场景一体化的综合金融服务平台。可以选择搭建网上商城，或者与电商、物流等拥有一定客户资源的企业合作，实现客户流量的导入。在服务方面，打通物理网点、自助设备、网上银行、手机银行等不同服务渠道，形成渠道优势。在产品方面，除实现线下产品线上化外，更加大力开发推出面向互联网客户的金融产品，形成一站式、多层次、全方位的产品销售平台。通过互联网技术整合各类商业场景，打造融合生产、消费、生活、投资、娱乐等全方位的平台，增强用户与商业银行的粘性。

（三）构建多方合作渠道，借力发力

商业银行应寻求与各类机构开展合作，拓宽渠道，共同打造互联网金融生态圈。积极与电商、第三方支付合作，开发金融产品，借助其平台宣传推广自身品牌；积极探索与电信运营商和手机厂商的合作，实现营销前移，将自身金融产品和服务与手机捆绑，达到与客户的深度连结；与实体商户合作，快速获取各类应用场景；与金融同业合作，研发各类适合互联网特点的金融产品。

（四）探索体质创新，实现专业化运作

打破传统商业银行的体制机制约束，建立起与互联网金融发展相适应的专业化经营组织架构。商业银行可探索考虑成立专门的互联网公司或者事业部，建立与互联网企业可比的薪酬激励、人才引进与产品创新体制，在该体系内实现互联网化的专业运作。同时，建立相应的客户体验团队，帮助科技开发人员充分理解用户需求，有助于完善产品各项功能，力争在产品研发阶段就做到以用户为中心。此外，与互联网企业相仿，建立快速补偿和风险容忍机制。通过上述体制改革与创新，重构与传统商业银行不同的日常经营运作模式，提高市场化程度。

参考文献：

[1]余晓娜.直接融资发展背景下商业银行业务与发展转型[D].浙江大学2016

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金融后援行业是20世纪90年代以来，随着全球金融业及信息技术的发展，金融前台与后台相互分离，分工不断细化而产生的服务外包行业。银行、保险、证券公司等金融机构为专注于自身核心业务的发展，将原本应由自身处理的某些事务或某些业务活动，委托给本机构以外的第三方进行处理，金融后援服务分为信息技术外包（ITO），业务流程外包（BPO），知识流程外包（KPO）。中国金融后援行业经过20多年的发展，目前无论在政策限制、内部治理、信息安全、法律体系、产品及服务等方面都取得了长足的进展，为金融机构降低运营成本，提高运营效率和核心竞争力发挥了重要作用。截至2014年，金融后援服务市场规模达到100亿元以上，年均复合增长率达19.6%，涌现出了大量的金融后援服务公司，如东软、文思信息、银联数据、华道数据、黄石捷德等，培养了大量的技术及服务人才，积累了大量的金融行业客户群，形成了自己的发展特色和业务特点。正因为金融后援行业有了20多年的发展，自身无论在技术，还是人才储备还是产品服务方面都已经发生了根本性改变，才能在金融环境发生变革的互联网金融时代，抓住机遇，借势成长。

本文将主要讨论在互联网金融时代，金融后援行业公司应该更加发挥主动引领的作用，依托自身在人才，技术，产品上的储备和优势，加大技术创新和模式创新，抓住机遇，联合银行金融机构组建互联网银行，从而实现自身从后台服务延伸至前台服务的发展战略。

一、传统银行面临的挑战

目前，中国传统银行金融机构面临很多挑战，主要表现在：一是逐步的利率市场化，带来的银行利差减少，利润下降。中国利率市场化步伐近三年来明显加大，目前存款利率已经可以在基准利率基础上上浮50%，距离最终放开只有一步之遥。二是互联网公司向金融行业渗透，带来了跨界整合压力和竞争压力。三是国家放开民营银行准入，存款保险制度出台，银行退出机制已是箭在弦上，众多小型金融机构数量增加，同行竞争压力加大。四是经济结构转型，未来的贷款客户就转向中小企业及个人客户，业务成本和风险进一步加大。

二、互联网银行发展前景十分可观

一方面，人们越来越习惯于使用互联网和移动互联网，随着生活节奏的加快，很多人没有时间去柜台办理业务；另一方面，随着互联网特别是移动互联网的发展，网络交易能降低金融机构的交易成本，越来越多的银行金融机构推出了网上银行，手机银行或者直销银行服务。然而，现有的网络银行都仅仅是作为传统银行的一种渠道补充，不是独立法人机构，业务发展受到传统银行体制的束缚，无法发展壮大。

三、互联网银行亟须从传统银行业独立出来，变成真正的独立法人去自主经营

互联网银行就是一种依托互联网技术而生的新型金融机构。目前，人民银行和银监会正在讨论放开银行股权投资的限制，鼓励中小银行设立独立法人机构开展互联网金融业务。在我国监管机构明确了相关政策后，因银行科技部门人员流动性不强，金融后援行业的IT公司，可依托技术优势，人才优势，与银行金融机构联合，强强联手，组建独立法人资质的互联网银行，从传统银行的束缚中解脱出来，在产品创新、客户服务创新、客户渠道拓展等方面大有可为。例如，与移动运营商合作，与商铺合作，与邮局合作，在更大范围，更广空间去开拓新客户，发展新业务。今后，互联网银行还可以率先开展保险、证券业务，突破银行，保险，证券之间的分业经营限制，使得金融业不断融合。使得客户可以在任何时间，任何地点以任何方式获得银行服务。在未来，随着约束条件的改变，金融模式变革更多的是无网点服务，资金双方通过手机等移动终端，可以直接匹配，产品定价、风险管理和信息处理，完全可以在每个人的手上来完成，不再需要传统银行等金融中介。

四、开展大数据分析业务，为互联网银行发展提供技术支撑

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1.农村互联网的发展情况

中国互联网络信息中心（CNNIC）的第33次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年12月，中国网民规模达6.18亿，互联网普及率为45.8%。其中，手机网民规模达5亿，继续保持稳定增长。 截至2013年12月，我国网民中农村人口占比28.6%，规模达1.77亿，相比2012年增长2101万人。2013年，农村网民规模的增长速度为13.5%，城镇网民规模的增长速度为8.0%，城乡网民规模的差距继续缩小。近年来，随着中国城镇化进程的推进，我国农村人口在总体人口中的占比持续下降，但我国农村网民在总体网民中的占比却保持上升，反映出农村互联网普及工作的成效。2013年，中国农村互联网普及率为27.5%，延续了2012年的增长态势，城乡互联网普及差距进一步减少，农村地区依然是目前中国网民规模增长的重要动力，农村当然也就会成为政府和电信、互联网企业发力的重要市场。

2.农村互联网金融的现状

首先，互联网金融在农村市场逐渐发展壮大，不但减少了信用社，农商行，邮政的业务量，还减少了资本的投入。同时，更多的业务可以用网银等互联网工具在家解决，更加的方便快捷。

其次，互联网金融带动了农村市场经济的发展。随着互联网金融在农村市场的普及，有效的拉动了农村经济的发展，互联网金融和农村微型金融的结合，将会从融资和支付等多方面促进农村金融的发展[1][2]。百姓能够及时的用互联网金融进行农产品贸易，还可以在网上办理百姓比较关注的社保，低保的相关业务。

二、农村互联网金融存在的问题

互联网金融的发展并非是一往无前，顺风顺水，在其未来发展过程中，也可能会遇到一些阻碍发展的瓶颈。而农村互联网金融更是面临着越来越巨大的挑战。对于农村互联网金融而言，当前最主要的问题有两点：

首先，农村百姓普遍对互联网金融认知度不高。在农村，可能接触到网络的人只有中青年，因此我们对某县的几个乡镇对102名中青年进行问卷调查，不知道有互联网金融的有97人，了解过互联网金融的有3人，而使用过互联网金融的只有2人。可见互联网金融在农村市场的使用率是相当低的。相关的金融机构目前也还没有重视互联网金融对农村的意义，因此也没有在农村进行相关宣传[4]。

其次，就互联网金融本身来说，在服务对象与内容，也没有倾向于农村市场。例如，如果你进入某银行的个人网银界面，你可以用个人网银买理财，你可以用个人网银买车险，你也可以用个人网银买基金等等。然而，农村百姓需要的不是基金，也不是理财，而是更需要的是与农业相关，与农村百姓相关的金融产品。

三、发展农村互联网金融的对策和建议

1.在推广农村互联网金融时要有针对性

一方面要大力普及互联网和农村金融的知识，提高农民对互联网金融的认知度，同时加大宣传力度，鼓励农民利用互联网思维进行农业生产等。

另一方面，由于农村经济市场的特殊性，可以在"个人网银""企业网银"的基础上，单独设立“农村网银”[3]。在使用上首先要方便，过于复杂不利于在农村市场的推广，其次要简单，农村普通百姓的知识文化所决定的，最后就是要快捷，让农村百姓感受到“互联网的速度”。在功能上，也要坚持“农村特色化”。

2.利用互联网技术下形成的一系列远程服务模式优化金融支农服务

目前，互联网融资的两种典型模式是众筹和P2P。这两种模式的共同之处是以互联网为媒介，并具有程序简化、效率较高、民间小额贷款等特点。农村银行机构可以借鉴其服务高效的优势，利用移动互联网技术与微信等社交平台构成的掌上银行，通过与移动运营商及增信机构合作，简化授信程序，开发相应的小额农贷产品。同时，为了便于客户了解、熟悉和运用该服务模式，农村银行机构可以通过设立移动银行或体验店的方式[6]，大力推广惠及广大客户的新型服务模式。

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中图分类号：F23

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.16723198.2017.02.055

1 引言

我国经济总量不断扩大，但粗放的经济模式严重地阻碍了经济朝着高、精、尖方向发展。从2014年的经济报告上来看，我国已稳居国际经济总量排名第二，表明我国已经进入经济大国行列。但从人均GDP等经济数据上来看，我国并未成为经济强国。传统经济的粗放式增长依然是主要的经济发展模式。而这种低效益的粗放式经济模式带来的产业结构不均衡等问题日益突出，已经到了亟需转型的地步。因此，对于经济发展的格局，增速等方面需要重新审视得以新的定位。在经济新常态下，经济转型需要优化基础产业结构，强调发展促进代替一味追求经济速度。同时也需要引导消费转型，带动投资跟进，从而实现经济质的飞跃。

2 新方位背景下互联网银行的发展

2.1 互联网银行概念

互联网银行是指通过借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，以云计算、大数据等方式实现为客户提供存贷款、支付、结算、金融以及投资理财等业务的金融服务机构。由此不难看出，新房为背景下互联网银行的发展得益于计算机科学等学科的高速发展。

2.2 银行业的新变化

互联网银行作为新式力量给传统银行业带来了一次革命，推动了商业银行向网络金融方向的转型，让“互联网+金融”的理念落地生根，深入人心。其在自己的业务范围上开设网络在线平台支付功能，实现电子平台交易。如新增的网络理财、网络贷款、电商服务等，此三样主流业务提升了新兴互联网银行的争力，同时推动了传统银行业转型与升级。如广发银行在网络平台贷款上采取线上融资方式，打破传统贷款模式。在客户群体上推出手机银行快捷移动终端，方便客户掌握实时资讯、打款以及结汇等业务。

2.3 新方位背景下互联网银行发展的意义

基于环境问题的日益凸出，产业结构的不均衡发展等，传统经济发展模式显然已经不能满足时代的要求。经济增速放缓成为我国社会发展过程中的新常态，而在此新常态背景下，推动供给侧结构性改革、优化增速以及改变传统的经济发展模式等成为当下经济发展的“新方位”。而互联网银行作为经济调节的重要工具，参与社会资本配置和资源流通，对于第一、第二以及第三等产业的发展起到重要的协调作用。诸如，推动实体业的重组与并购等，实现结构优化，资源分配均衡等。

3 新方位背景下互联网银行对我国经济转型的推动作用

在当前经济改革和发展关键时期，经济发展“新方位”是基于我国当前的经济发展的现实情况而明确的。即国家经济既面临新的机遇，也面临更多新的挑战，需要实现经济转型。这包括实现经济体制、方式、结构及战略的深层次转型，而互联网银行的推动作用主要表现如下几个方面。

3.1 互联网银行的发展，有利于推动经济体制的转型

我国目前是社会主义市场经济体制，但计划经济体制对市场的影响远远未消除，而互联网银行的发展有利于推动企业的市场活力，进一步地完善社会主义市场经济。众所周知，企业面临的资金供应短缺和资源浪费是以往经济的发展漏洞。过度的人为干预削弱了市场的调节作用，减弱了经济发展的活力。在“新方位”背景下，互联网银行在企业融资等过程中实现了资源的公平以及均衡分配，一些发展有潜力的、对环境无污染的新型能源企业也能够及时获得互联网银行的发展资金，融资不仅仅是国有企业的“福利”。让各个企业能够在市场上，公平竞争，优胜劣汰，充分发挥市场自身的经济调节功能。

3.2 有利于推动我国经济发展战略转型

改革开放以来，我国社会经济以重工业发展为核心。而这种发展模式是由于当时的落后经济基础所决定的，因此不具备可持续性。随着互联网以及计算机科学等技术的发展，互联网银行的诞生，推动了其他产业的“后来居上”。在新方位的背景下，基于中小企业的市场份额和抗社会风险能力小。因此，其难以引导自身的转型升级。一方面中小企业是市场经济的重要参与者，承担调节市场经济的功能。另一方面，中小企业数量多，呈散状发展态势。如果其转型升级难以实现，就难以实现地方产业结构的整体升级。互联网银行对于小微企业的融资发展给予灵活政策，更是其企业融资的重要渠道。因此，互联网银行对于我国经济发展战略的转型起到了重要的基础保障作用。

3.3 有利于促进经济增长方式的改变

当前，我国经济粗放式的增长模式已严重阻碍了经济发展在“质”上的提升。传统产业增值低，资源消耗大。因此，改变经济增长方式势在必行。在发展传统产业的同时，要统筹协调环境和其他新兴产业等的均衡发展。一味地依赖传统产业，而不懂得适应时展，不懂得经济发展的“变通”，往往就会导致区域经济发展落后和不平衡等问题。以东北老工业基地为例，其生产过剩，产能消耗大，已经不能实现经济的持续健康发展。反观珠三角、长三角等区域，餐饮业以及金融业等发展势头旺、产值优势强。由此不难看出，资源浪费、环境过载以及区域发展不平衡等问题的罪魁祸首就是“粗放式经济增长模式”。在新方位背景下，互联网银行引领的是“互联网+区域经济”的创新型经济发展思路。其颠覆传统区域经济模式，重构区域经济新生态。通过互联网银行的积极扶持，推动新兴的可持续发展绿色领域的发展；积极在融资政策上，诸如低息、无息等贷款政策，鼓励企业改变以往的经济增长方式。通过以点带线，以线带面，最终推动整个社会经济的增长方式改变。

3.4 有利于推动供给侧结构性改革

当然，社会主义市场经济的发展也要依据市场规律来运作。实现新常态背景下的经济改革就要克服经济结构性难题，而供给侧结构性改革则是结构优化的关键。而互联网银行凝聚着现代网络科技力量，其网络平台化的操作快捷、效率高且优势大。诸如P2P等业务，其有效地将社会上闲散的资金汇集一起，快速地注入到需要资金的新兴企业。这不但推动了企业的发展，也实现了资金要素的合理配置和最大化利用。当然，这仅仅是资金要素合理配置的一个举例。而随着互联网银行发展的不断成熟，以及相应的支持政策的落地，互联网银行必定在土地、资本以及劳动力等要素的优化配置上发挥着至关重要的作用，可以实现经济发展在“质”和“量”上的提升，而这也是供给侧结构性改革的核心本质。

4 结语

总之，在“新方位”的社会经济发展指导要求下，互联网银行有利于推动我国经济体制完善、增长方式改变以及供给侧结构性改革等。这是顺应时展的要求，也是推动经济良性循环发展的具体体现。因此，只有顺应大环境的发展趋势，稳步扎实推地推动经济朝着新方位的方向发展，从而实现经济的可持续发展。

参考文献

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尤其当互联网金融企业挥舞着“金融科技（下文统称“Fintech”）”的大旗进入市场，对于以银行为首的传统金融机构而言，其中的挑战性、冲击性不言而喻。当然，银行也会主动出击，也因此上演了不少与互金企业互掰手腕的戏码，此外它们也在努力探索“触网”创新。

如今，更大的转折点来了。

牵手

3月28日，我国商业银行的典型代表建设银行竟然破天荒的选择与阿里巴巴、蚂蚁金服签署了三方战略合作协议。按照协议，蚂蚁金服将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务，为此前无法覆盖的人群提供信用卡服务。双方还将推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作等。

无独有偶，据智能信贷公司读秒向《中国经济信息》记者透露，他们也已与新网银行展开战略合作。其中，读秒作为新网银行直贷模式的首批Fintech公司，与新网银行在风控、技术等领域深度合作，为小微用户提供专业、便捷、科技化的信贷服务。

除此之外，兴业银行日前也宣布与乐视联合推出合作产品――家庭银行。《中国经济信息》记者了解到，双方将通过大同交互技术和O2O场景打造客厅金融模式，为用户提供集金融咨询、金融产品购买、产品咨询、便捷消费信贷等客厅一站式立体化服务。

像建设银行、新网银行、兴业银行这样的主流商业银行，主动选择向大数据应用、风控体系等方面更加擅长的互联网金融靠拢，不难看出其求新的步伐也在加快。

只是，银行做互联网金融会受到许多监管限制的客观条件。对此，兴业银行网络金融部总经理杨忠杨忠认为，“既要牢牢坚持银行的本质，还要努力在‘互联网金融’方面探索，路子只有两个。”

首先，两者从最末端生态系统直接对接，共享客户的同时再共同服务客户，将线下、线上服务通道都打通；其次，就是对传统金融产品通过数据化处理的方式，提供给千家万户，摆脱过去商业银行固有的“只抓大客户”的传统思维，真正实现普惠金融服务。

然而，无论走哪条路，单纯依靠银行自身传统的优势和风控能力还是不够的，优秀的互联网金融企业所具备的科技优势，以及其在大数据运用、云技术、人工智能等方面的超前探索，抛开相竞因素，这些都值得传统商业银行侧目。

对此，业内人士分析指出，这也表明了我国金融产业的发展趋势，传统金融业与互联网金融间并非谁取代谁、谁吃谁的问题，双方存在一个“竞合”关系，“未来一定是优势互补的。”

互补

以往Fintech与银行常常是通过信托模式来合作，在其他机构为Fintech公司担保与增信的情况下，银行出资获得Fintech公司提供的固定收益，银行与贷款人不产生关系。

“此次我们与新网银行的合作则是采用助贷模式。”读秒CEO周静告诉《中国经济信息》记者，在这一模式下，用户可以在读秒的端口提出贷款申请，由读秒先行实施风控，银行方面再联合风控，并借此完成与用户发生的借贷关系。

值得一提的是，此前读秒POWERED BY DUMIAO（读秒驱动，下称PBD）模式已经突破线上、线下多种场景，其风控能力也得到广泛认可。“如今与新网银行的合作，既是读秒PBD模式的又一突破，更是对读秒的资产、风控的认可。”周静认为，双方合作对未来Fintech行业与金融业的深度结合意义重大。

而新网银行行长赵卫星也坦言，作为一家开放型银行，新网银行继承了小米的互联网基因和新希望集团的线下基因，但在大数据风控和信贷流程管理方面还有所欠缺，而读秒在这一方面的强大技术实力和经验，恰巧是与之相匹配的。“我们愿意与有着同样技术基因的企业合作，为各式各样的小微客户服务。”赵卫星表示，双方的合作并不依赖于某个场景，更加灵活，业务前景更可观。

“不会做自己的金融产品，将向金融机构全面开放平台。”以余额宝这一拳头产品开端理财市场多年的蚂蚁聚宝，日前高调宣布将定位变更为Techfin，其相关负责人告诉《中国经济信息》记者，未来蚂蚁金服也将专注于做Tech（技术），帮助金融机构做好Fin（金融）。为此，它还尝试推出了“财富号”业务，不仅向所有基金公司开放，未来还将陆续向银行、保险、证券行业全面开放。

而建设银行在2016年更是完成产品创新1900多项，推出了全球现金管理、智慧场景应用等新型商业模式，同时也首推了融合NFC、二维码、人脸识别等技术，覆盖线上线下全场景的全新支付产品组合“龙支付”。但建行首席财务官许一鸣指出，“在移动支付大潮中，做好手机银行才是传统银行l展的希望。”但从支付结算来看，“老资历”的国有大行在手机端的客户量远远不及年轻化的支付宝。

建行年报显示，个人网银用户2.37亿户，手机银行用户2.23亿户，微信银行绑定用户3623万。而公开数据显示，支付宝实名用户4.5亿元，月活3亿。

显然对于要在理财产品发力的建行来说，蚂蚁金服正好是一个不错的平台“选择”。建行首席财务官许一鸣指出，合作后会上线建行“财富号”，意味着用户在支付宝和蚂蚁聚宝上就可以方便地选购建行的各种理财产品，“直达月活3亿的80后们。”这正是建行在产品方面的业务拓展之一。

不仅如此，据蚂蚁金服方面透露，它们还会协助建设银行推进信用卡线上开卡业务以及打通信用体系、实现二维码支付互认互扫、支付宝将支持建行手机银行APP支付。

未来

此前市场认为，金融创新的聚焦点在于以互联网为载体的前端产业，监管趋严下发展空间渐失。而今，科技与金融发展已经从分立颠覆走向协同共赢。

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从2014年的“保护发展”到2015年的“风险监管”，互联网金融连续两年成为两会热议话题的背后，是互联网金融机构发展势头的迅猛。目前腾讯前海微众银行、阿里网商银行已经着手开展基于互联网业态的小微金融服务，而民间P2P公司也如雨后春笋大量出现。

近日成立上线的腾讯前海微众银行已经开始相关经营业务，并积极与传统银行开展合作。2015年2月，前海微众银行与华夏银行签署战略合作协议，双方将在小微贷款、理财、信用卡、同业业务等多个领域开展深入合作。此次合作揭开了新兴互联网银行与传统商业银行合作的新帷幕，也是两种银行形态的首次战略牵手。

“两家不同性质的银行合作是平台优势的互补，征信、风险管理、零售业务合作是双方合作的重点方向。”前海微众银行品牌部总监林雨表示，前海微众银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

与此同时，批准筹建却较微众银行晚了2个月的阿里网商银行，目前各项工作按计划进行，蚂蚁金服副总裁俞胜法此前表示，公司已向监管部门提交验收报告，争取在2015年5月份开始营业。

关于具体经营业务方向，俞胜法透露，网商银行将依托互联网平台，打造连接广大消费者、中小微企业、优秀金融机构的金融生态圈，以互联网技术手段优化银行信贷业务流程，为更多个人和中小企业及创业者提供特色服务。

除了互联网银行机构，互联网金融借贷平台正处于爆炸式增长阶段。据网贷之家平台统计，截至2015年2月27日，全国有3254个网贷平台，成交量643.36亿元，发展非常迅猛，其中广州、北京、上海、浙江四省网贷平台数量居全国前列。

积极拥抱互联网

面对互联网金融势不可挡的发展浪潮，目前国内各商业银行都在抢抓机遇，积极利用互联网技术开辟银行新型服务模式。近日，广发银行率先推出“慧理财”网销平台，提供在线金融产品信息与管理、交易资金结算等金融服务，首期亮相的“慧存钱”货币基金产品，在资金门槛、收益率与流动性上与现有互联网金融产品保持一致。

记者致电广发银行客服中心了解到，“慧存钱”货币基金产品主打“碎片化理财”，支持客户资金T+0快速购买及赎回，利用互联网与移动终端数据链实时分析消费者的信用、风险、理财行为等信息，将相关业务传递至小微企业与个人终端。

不仅如此，招商银行也于近日的移动互联网贷款产品“闪电贷”，在手机上60秒即可完成贷款的申请和发放。工商银行“融e购”交易额超过700亿元，注册客户超过1000万，进入国内十大电商之列，此外，历经两年发展的建设银行“善融商务”，2014年的全年累计成交额近500亿元。

值得注意的是，目前，伴随着我国利率市场化改革的进一步深入，互联网尤其是移动互联网终端的普及，消费者行为与方式的互联网化，导致以来依赖物理网点支撑业务发展的传统银行运营模式成本快速上升，加上资金链压力大，传统银行的“互联网+”成为发展共识。

据中国银行业协会的《中国银行家调查报告（2014）》统计数据显示，银行家已经普遍认识到互联网金融对银行业带来的冲击，43.3%的银行家认为互联网金融在很大程度上改变了商业银行的经营理念和经营模式，而加大电子银行渠道的投入成为传统银行拥抱互联网的首选。

“虽然互联网金融并不能够替代传统银行，但传统银行必须顺势而为，主动拥抱技术变化谋求创新发展。”上海浦东发展银行副行长穆矢说。

如何“大象起舞”

在传统银行机构互联网化进程的背后，是存款保险制度、利率市场化、混业经营等金融改革措施的共同作用，相较于前海微众与阿里网商等互联网银行机构天然的互联网“基因”，传统银行互联网化的本质应是“互联网+”，而非简单的“+互联网”。

“互联网金融还是金融互联网，最为关键的是运用互联网思维提高银行金融业务环节的效率与服务质量，简单地把业务搬到线上是金融改革效率不高的表现。”中国人民大学财政金融学院副院长何平表示，传统银行机构在客户体验上需要更加注重消费者的主观感受，可以借鉴学习互联网企业对客户体验的理解与做法。

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一、引言

随着全球网络经济的发展，金融业的创新依靠互联网，更好的促进经济的发展。中小微企业目前所面临的融资问题，在互联网金融时代下，金融业进入门槛低，金融成本低，金融效率高，金融参与度高，金融服务面广的特征更好地服务于中小微企业的发展。中小微企业是中国经济不可或缺的一部分，中小型企业的发展提供更好的就业岗位，社会服务，在另一方面也促进着中国经济的发展。

二、互联网金融发展的现状及趋势

（一）互联网金融的发展现状

互联网金融早在1995年就以润物细无声的方式进入了我们的生活，招商银行率先引领了网上银行的浪潮，目前我们拥有中国银行，中国建设银行，中国农业银行，中国工商银行等多家银行的网上银行，网银银行有企业网银，个人客户网银等多种形式，企业网上银行功能丰富，除简单转账支付，也有质押贷款等业务。互联网金融就是互联网企业为平台的商户提供更多的增值服务如投融资服务，这对于中小微企业的发展起着重要作用。

（二）互联网金融发展趋势

金融的创新，离不开互联网的发展。如阿里金融，具有电商的平台，为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。阿里贷款平台正是依靠于互联网的发展，在贷款条件中有一条就是“生产经营过程中，有流动性资金需求的小企业主和个体工商户”。金融的发展就是为中小微企业提供更好的金融服务与金融支持，为了更好的促进中国实体经济的发展。

互联网金融的发展是更好地为金融消费者服务，作为金融消费者而言，可以利用金融创新改变支付贷款方式，为生活提供便利。网上银行之后我们又有了手机银行，更好的进行移动支付。互联网在其中发挥着重要作用，不过互联网金融依然需要注意网络安全，金融政策等存在的问题并予以解决，更好的促进互联网金融的安全，稳定发展。

三、中小微企业金融发展现状

中小微企业面临着最重要的问题就是融资难、融资贵，不过同样不可忽视的是中小微企业是我国国民经济重要的组成部分。2008年金融危机，给中小微企业敲响了警钟，企业资金链的短缺从根本上制约的中小微企业的发展。中国目前的中小微企业的生命周期平均寿命为2.5年，其中资金问题是占重要部分。

中小企业的规模小、实力弱、缺乏足够高价值的固定资产作抵押，导致银行信贷面临较大的风险，中小企业向银行申请贷款的程序比较复杂。银行角度而言，对于中小微企业缺乏相应的真实信息，在信息不对称的情况下也影响着中小微企业的融资问题的解决。

四、中小微企业利用互联网金融解决融资问题

互联网融资是建立在网络中介服务基础上的企业与银行等金融机构之间的新型借贷活动。借款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料，借助第三方平台或直接向银行等金融机构提出贷款申请，再经金融机构审核批准后发放贷款，是一种数字化的新型融资方式。网络融资可以突破地域限制，中小微企业需要根据相关的要求提供企业真实信息更好的解决融资问题。

（一）中小微企业注重互联网金融中企业信用

互联网金融时代，更加体现出金融信用的重要性，中小企业可以突破互联网融资的地域限制，但是并不意味着企业的真实信息得到隐藏，目前中国正在加大建立征信体系建设，企业征信体系的建立更好地为互联网融资提供较为真实的企业现状，企业必须建立健全财务制度，杜绝财务数据失真，财务经营信息不透明的现状。

（二）中小微企业充分利用互联网金融平台特征

目前较大的金融融资平台中，最典型的就是阿里巴巴金融，为阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务平台的小微企业提供可持续性的小额贷款，金融从数千元到数十万元不等。中小微企业在注重企业信用的前提下，可以多方面利用互联网融资速度快，融资快捷等特点，更好地吸收贷款，促进企业资金链的完整性发展。

（三）中小微企业需要利用互联网金融平台提高企业发展

中小企业的发展关系着国民经济的发展，在国民经济中有着属于自己的一席之地。作为中小微企业，提供了较多的就业岗位与社会服务，从这方面而言，中小微型企业更加需要利用互联金融平台，降低交易成本，提高企业自身的发展。树立企业形象，提高产品质量，提高服务标准，更好的巩固企业的发展。

五、小结

经济的发展离不开科技的支持，信息时代的发展需要更好的互网络支持，中国金融业的改革与创新需要互联网发挥促进作用。中小微企业是国民经济的重要组成部分，互联网金融可以为中小微企业提供金融的服务与支持。中小微企业融资问题，可以充分利用互联网金融的优势以及便捷之处，促进企业的发展。在互联网金融时代，中小微型企业更需要发挥自身作用，进一步促进中国经济的发展。

参考文献

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高成长性互联网产业吸引着资本的眼球。不仅是互联网三大巨头，很多传统媒体公司也尝到了收购互联网和移动互联网的甜头。互联网的并购浪潮更加剧烈，阿里巴巴、腾讯、百度三大巨头给创业者和VC创造了更多的机会。

网络银行呼之欲出

各路民间资本对成立民营银行跃跃欲试，尤其是阿里巴巴、苏宁、腾讯、百度等互联网“土豪”们。据消息称，各互联网龙头企业已向监管部门递交了银行牌照申请，“阿里银行”“苏宁银行”“京东银行”“腾讯银行”等互联网银行似已呼之欲出。

设立互联网银行并非互联网巨头们的专利，中关村银行作为服务中关村国家自主创新示范区的科技银行，未来定位偏向网络银行，将主要为中关村区内的创业企业和小微企业提供各类融资服务。目前，中关村银行正在开展包括工商注册在内的各项申请银行牌照的前期准备工作，预计将在年内正式向监管层申请银行牌照，并有望在众多民营银行申请者中率先获批。中关村银行将由中关村互联网金融协会的部分成员单位发起和运作，同时还有多家民营企业和民营资本参与其中。

清科研究中心分析师姬利认为，互联网企业涉足银行的优势主要在于突破时间与空间的限制，具体优势体现在：强大安全的在线平台，确保流程简单、快捷、高效、可靠、无纸化，实现不间断业务受理；互联网银行省去物理网点，并降低人力资源等成本，与传统银行相比，具有较强的竞争优势；以互联网精神完成金融服务，将实现共享、透明、开放的客户体验。互联网银行的出现将为目前银行业态注入创新，并给银行业带来巨大的“鲶鱼效应”。

“互联网银行也面临相当多问题，互联网只是金融机构开展业务的一种手段而非核心竞争力，风险管理才是关键所在，联网银行本质上仍是银行，需要遵守银行的游戏规则。” 姬利表示。互联网企业进入银行业在如何开户、吸存等方面仍存在诸多问题，落实到具体条款或需要修改相关法律法规，难度较大，而以创新和用户体验为优势的互联网企业，如果因设立银行被纳入严格的金融监管，互联网金融属性所独有的创新则可能被遏制。

易宝支付CEO及共同创始人唐彬认为，互联网金融最核心的问题在于风险控制，而风险控制的核心问题是信息问题。互联网带来了信息大爆炸，金融风险因此可以得到更低成本和更高效的管控。

好贷网创始人兼总裁李明顺表示，互联网可能会创造新的体验，互联网用户可以进入到这个行业来，同时让金融行业更加关注用户，关注用户的体验和满意度。李明顺认为，全新的互联网金融会把以前的界限打破，未来可能不会再有传统金融。唐彬指出，风投最喜欢投资三类互联网金融企业，一是利用互联网模式打破原有的信息不对称和原有垄断的企业；二是利用大数据降低交易成本，或者提高交易效率的企业；三是利用一些新模式、新产品覆盖传统金融无法覆盖的金融市场的企业。

移动互联高速发展

移动互联网进入高速发展期，巨大的成长潜力吸引大量资本进入，投资活跃度保持上升，成为最大的投资热点。据清科私募通数据统计，去年至今年上半年，移动互联网行业初创期投资案例数为118起，披露投资金额3.74亿美元；扩张期投资案例数29起，披露投资金额1.63亿美元。

艾瑞咨询数据显示，今年第二季度中国移动互联网市场规模达到241.9亿元，同比增速71.4%，移动互联网经过两年的沉淀和积累，市场正朝向理性健康的方向发展，移动互联网商业化价值逐渐凸显。

艾瑞分析师王影认为，今年是移动互联网市场发展的关键一年，互联网巨头通过投资并购等手段逐渐补齐自身短板，延续PC优势，完成了移动端的战略布局，移动互联网创业公司在维持自身发展的同时也将继续面临与互联网巨头的竞争，移动领域成为新的竞争战场。第二季度，移动互联网市场在保持高速增长的同时，移动端的商业价值和变现方式开始逐渐凸显。广告主特别是品牌广告主逐步重视移动广告的价值，不断尝试投入并逐渐建立移动广告预算。另外，移动搜索广告价值也受到广告主的进一步认可，用户刚性搜索需求刺激移动搜索流量持续增长，虽然目前尚处于流量变现的初创期，但本季度货币化表现良好，移动搜索市场得到进一步发展。王影认为，未来各公司将持续投入在商业模式和流量变现的探索中，预计下半年市场将进一步清晰。

腾讯科技投资并购部助理总经理、腾讯产业基金执行董事李朝晖表示，今年腾讯投资将加速手机游戏投资布局，相比较之前的投资手法，会更加专注早期投资。全球游戏市场持续增长，手机游戏成为最主要的增长引擎，中国的在线游戏和移动游戏贡献了全世界最大的比例，移动游戏不管在欧美、日本和中国，这一两年都是最好的增长局面。全球的增长是32%，他相信中国的增长数据今年至少是50%-100%。在手游领域，2010年出现超过千万的产品，去年出现了超过3000万的产品，现在已经有超过5000万的产品，今年单品可能会接近或突破一个亿。手游行业处在快速上升阶段，腾讯扮演了全平台的角色，既是最大的游戏运营商，也在积极地投资布局，希望能够拓展市场，挖掘出最好的游戏开发商。

云计算备受关注

云计算被看作继个人计算机变革、互联网变革之后的第三次IT浪潮。2010年，中国政府将云计算列入国家重点扶持的战略性新兴产业，云计算产业在政府大力扶持下，逐步从概念走向落地。据清科研究中心数据，自2007-2011年，中国云计算产业VC/PE投资活跃度稳中有升，去年在宏观经济环境等因素影响下有所减缓。云计算作为具有颠覆性意义的新兴产业，未来发展潜力巨大、影响深远，准确判断行业发展现状和趋势对投资机构及行业从业者都至关重要。基于此，清科研究中心推出《2013年中国云计算产业投资研究报告》，就中国云计算产业政策环境、产业链、商业模式和产业投资情况等进行全面分析，对行业发展趋势和存在投资机会作出判断。

多项政策扶持云计算产业，试点城市为行业初期发展提供支持。2010年，中国政府将云计算产业列入国家重点培育和发展的战略性新兴产业，工信部和国家发改委联合了开展云计算服务创新发展试点的通知，确定在北京、上海、深圳、杭州、无锡等五个城市先行开展云计算服务创新发展试点示范工作。2011年，发改委设立了云计算专项基金，首批资金已陆续下拨到北京、上海、深圳、杭州、无锡5个试点城市的15个示范项目，包括百度、联想、华东电脑、华胜天成等15家牵头企业已陆续获得资金扶持。试点城市的设立为中国云计算产业发展初期提供了巨大动力。2012年，通信、互联网等行业“十二五”规划出台，多方面对云计算发展工作进行部署，并将物联网和云计算工程作为中国“十二五”发展的二十项重点工程之一。

中国云计算产业尚处发展初期，规模小、增速快、潜力大。由于市场规模较小且市场范围界定并不明确，无权威机构进行统计。据Gartner测算，2011年全球云计算服务市场规模约为900亿美元，中国云计算服务市场规模仅占不到3%，约为27亿美元。相比美国、欧洲及日本地区，中国信息技术发展水较低。国内中小企业仍有相当一部分没有公司网站，企业信息化水平还较低。

云计算服务市场规模总体较小，但潜在的庞大市场需求，推动着云计算产业高速发展。据清科研究中心测算，中国云计算服务市场规模正以每年50%的速度增长。到“十二五”末，中国云计算服务市场规模将达到136.69亿美元。

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1我国互联网金融发展与经济增长关系的现状

（1）互联网金融的模式内涵。互联网金融与电子银行的关联是基本业态。主要模式分为：“直客式”模式、“集成式”模式和“渠道式”模式。“直客式”模式为行业大客户与银行关联的上下游交易平台，这种模式还在起步阶段，是大企业进行品牌营销的首选模式。客户的资金直接打入企业的网银账户，企业在于各大经销商进行利润再分配，这节约了成本，提高了效率，为企业也带来了巨大的效益，是未来经济增长的重点发展模式。关于“集成式”模式，“支付宝”是典型的代表。知名品牌的商业企业借助这种网络平台，为卖家和买家提供金融延伸服务。这种模式的核心是为市场终端客户提供更快捷的交易环境，使人们的消费方式调整，经济增长不再受时间空间的限制。“渠道式”模式是将众多的散户集聚发展的新模式。各大企业可以借助该渠道发展自身的电子商城。随着互联网的发展，该金融模式会涉及生活的各个方面，成为农村、小城镇客户购买商品的重要方式，有利于互联网金融拓展新的市场，为经济增长带来新的动力。

（2）互联网金融与经济增长的关系特点。我国互联网金融与经济增长的关系主要体现在银行和电子商务。互联网时代银行服务模式创新，移动金融是商业银行正在崛起的重点。其内容主要包括手机银行发展、智能终端金融服务创新及移动金融商业生态圈建设。通过手机银行建设，推动基础金融服务的全面移动化，以满足随时使用，推动基础金融服务的移动化。以移动支付为切入点，建立完整的移动支付服务体系，打破传统业务与部门职能设计的束缚，使经济发展更加开放，实现经济新阶段的快速增长。2016年，中国电子商务市场交易规模再创新高，连续多年保持20%以上的增长速度，电子商务成为未来金融服务的必争之地。如今，社会网络化趋势明显，人们的衣食住行处处可见网络的身影，消费方式在互联网的影响下发生巨大变化。客户通过网络金融实现自主、自由的支付与买卖，从而使经济增长方式呈现出多元化趋势。

（3）互联网金融存在的潜在风险。在关注互联网金融积极效应的同时，也应注意到一新生业态对金融系统的冲击。目前，我国的互联网金融行业处于非监管的状态。我国的监管制度及法律规范方面有缺失，而且行业自律也极为松散，这使经济环境存在安全问题。我国互联网金融公司尚无法接入人民银行征信系统，各公司之间也不存在信用信息共享机制，对于违约人无法惩戒，对行业的长期成长极为不利。此外，由于信用信息交换困难，容易引发恶意骗贷、借旧还新的风险，不利于国内的互联网金融的发展和经济健康增长。再者是技术方面的安全考验。金融互联网虽然大大促进了经济的转型发展，但同时也带来了较为突出的信息和资金安全问题。现在的网络黑客会利用互联网金融的缺陷，窃取客户信息，进行贩卖或诈骗等违法行为，严重影响了经济社会的安定。

2互联网大趋势下，金融发展与经济增长关系的发展建议

（1）银行在互联网金融发展中的服务功能。互联网时代的客户需求，随着网络生活习惯的养成而变得多元化。银行的发展最能体现经济的增长。所以，银行在互联网环境中，应延长自身的服?樟刺酰?将融资服务嵌入客户完整的需求结构中，扩展自身的服务范围。未来商业银行可以扮演的综合服务角色分为三大类：服务咨询的提供者、信息资源聚合与传播者、生活服务的介入者。商业银行作为互联网金融生态的塑造者，不能仅将眼光放到金融服务领域，还需要将服务链延伸到客户的各需求层次，并进行跨行业整合，整合平台，聚合资源，挖掘客户衣食住行等全方位的需求。像支付宝等第三方支付产品的出现源自互联网企业和个人交易客户对金融支付的需求。银行恰恰是社会中发挥信用中介的主体，商业银行应该整合各类专业功能，利用自身庞大的客户群发挥信用中介功能，优化网银用户体验，实现信息化下的经济快速增长。

（2）提高合作能力，完善金融服务体系。互联网金融是一种典型的平台型商业模式，其精髓在于通过打造一个完善的、成长潜力大的开放型的生态圈。构建互联网金融是一个复杂的系统工程，简单的创新并不能给经济社会带来发展。在互联网时代下，多方合作才能完善金融服务体系。银行方面，面向电商和大数据金融的服务转型，突破传统服务的契机，扮演好渠道或中介撮合的角色。第三方网络交易平台方面，严于律己，对该平台的订单、交易、物流等大数据资产化管理，将消费客户的浏览、搜索、比价、购买行为进行数据登录，为客户提供更好的服务，进一步带动经济消费。企业方面，积极创新，应用互联网开展线上服务，打破时间空间对企业发展的限制，整合线上线下资源，提高服务能力。总而言之，想要互联网金融发展与经济增长关系持续健康发展，就要多方面整合资源，提高服务能力。

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从购买体验来说，在线购买理财产品的购买渠道不会逊色于网银。以支付宝为例，在支付上直接通过支付宝绑定到银行卡，银行的资金（特别是活期存款）被小幅度分流，银行成为支付宝的娘家，而支付宝却成为新的资金中介和支付平台。

从目前的发展趋势看，淘宝与支付宝的海量用户为互联网理财提供了无限的发展空间，互联网基金代销机构的加入，会加剧本来就已十分激烈的第三方理财产品代销市场竞争。如此重压下银行会有何对策呢？

在基金销售等银行零售业务上，银行并非没有优势。银行的传统优势在于线下资源。但应对基金公司跟风上淘宝卖理财产品的现象，银行仍然可以从线上、线下两方面入手。

线下：挖掘自身线下资源，利用线下营业网点等各种传统销售渠道，改善购买体验。银行的理财产品十分丰富，这一点是互联网基金销售平台比不了的；银行的代销渠道也更能获得线下客户的信赖；在一些高端的理财业务和私人业务上，银行理财也有无可比拟的优势。

线上：通过银行本身拥有的线上资源，如网上银行、手机银行等，培养客户黏性、使用习惯等，做好线上的销售服务。对于银行而言，最重要的是提供收益稳定和服务体验俱佳的理财产品。

银行应该先充分利用起自身体系内的资源优势，然后借鉴学习互联网基金销售平台的销售模式，通过自身的网银、手机银行等模式与互联网基金销售平台竞争。互联网时代，银行发展基金销售等零售业务的核心在于获取用户并保持用户的黏性，线上线下都是获取用户的渠道，两者能优势互补。

此外，银行开展社区银行同样可以作为一个很好的线下渠道帮助应对互联网基金销售平台的冲击。

社区银行，也叫Community Banks，其概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。

结合中国的实际情况来说，社区银行主要是和银行大型营业网点相区别的，以服务于区域生活、商业中心为目的的快捷、便利的银行服务场所。作为银行服务的延伸，社区银行将承担起未来开拓零售业务市场的重任。站在银行的业务经营角度，社区银行的发展将成为银行改变传统业务模式，从“坐商”走向“行商”的重要一步。

即便是习惯了网上买理财产品的客户，社区银行的近距离、咨询式体验和传统的人际沟通同样可以起到较好的购买体验作用。