绿色保险模板(10篇)

导言：作为写作爱好者，不可错过为您精心挑选的10篇绿色保险，它们将为您的写作提供全新的视角，我们衷心期待您的阅读，并希望这些内容能为您提供灵感和参考。

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《意见》中所指的环境污染责任险，即绿色保险。在欧美国家，绿色保险已有超过30年的历史。这一新险种步入中国，与当前环境污染事故高发的背景不无关联。目前我国的环保政策多属于以行政手段为主的“事后处理”型，治理成本巨大，往往是“企业污染、群众受害、政府埋单”。资料显示，到2020年我国经济总量将是现在的2倍，环境保护压力将是现在的4-6倍，现行环保投入模式已无法支撑。为此，“引入商业保险治理环境污染、实施多元化环保政策”的思路开始进入决策者视野。

早在2007年12月，国家环保总局和保监会联合下发了《关于环境污染责任保险工作的指导意见》，在湖南、江苏、湖北、宁波、沈阳、上海、重庆、深圳、昆明等省市开展试点。2009年7月31日，湖南省要求，长株潭城市群区域内的试点企业在当年内争取全部投保，其他地区试点企业力争2010年年底前全面投保。

全国首例绿色保险理赔案也发生在湖南。2008年7月，株洲一家生产农药的化工企业在平安财险湖南分公司投保4.08万元。当年9月，企业发生氯化氢气体泄漏事件，污染了附近村民的菜田，120多户村民找企业索赔。事后，保险公司派人到现场确定损失与责任，依据相关条款与村民们达成赔偿协议，10天内约50多万元的赔偿款支付到位。

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二、我国绿色保险发展面临的问题

1.从绿色保险市场的发展来看。

从绿色保险市场的发展来看，绿色保险产品的供给和需求存在着双缺，供给和需求不平衡我国目前共有52家财险公司，其中34家中资公司，18家外资公司。而目前开展绿色保险的公司仅11家，占财险公司的比重为21%。开展绿色保险产品的外资机构仅2家。

2.从绿色保险发展的外部环境建设来看。

我国在环境损害赔偿责任方面的机制并不完善，对于污染企业的责任追究也仅限于行政处罚。对于污染事故造成受害人的赔偿问题，法律并没有明确的规定。例如，刚刚颁布实施的《侵权责任法》对于环境污染责任的规定仅四条，这些法律条文中仅仅规定了因污染环境造成的损害，污染者应当承担侵权责任；其次还规定对于侵权的实施者要承担一定的赔偿责任。但具体到造成人身伤害、财产损失具体赔偿多少法律中并没有明确的规定。这就常常造成了企业赔偿不到位，导致其承担的污染损失的减少，形成不了环境风险的压力。此外，对于污染事故的政府处罚数额往往受到行政决策的影响并没有法律依据，其数额往往对于企业够不成威胁，导致企业污染没有风险压力。

3.从绿色保险发展的内部建设来看。

3.1绿色保险产品单一，针对性不强。

我国保险公司开发的环境污染责任险险种主要是针对船舶、石油钻井和天然气勘探开发等造成的污染事件，也是我国现有法律规定的必须参保的行业。主要有:渗漏污染保险条款、油污和其他保赔责任条款、海洋及陆地石油、天然气勘探开发相关保险条款等。保险公司提供的绿色保险产品种类更多的是基于现有法律规定应当投保的渗漏污染责任保险、船舶污染和油污污染保险。而对于水污染责任保险、噪声和振动责任保险、核能和辐射污染责任保险并没有相应的产品研发和投放市场，造成了企业在选择绿色保险产品时，可选择的品种较单一。

3.2污染事故后的评估机制缺失，增加保险公司责任认定难度。

环境污染事故往往涉及到面广，发生的因果关系比较复杂，需要很强的专业技术支持。而我国的保险公司在先前并没有相应的经验可循和相应人才的储备，一旦事故发生后，往往由于缺乏专业的人才和技术而导致污染责任难以认定；同时，由于评估机构的建设不健全，事故发生后难以寻求合适的评估机构进行事故责任的认定，往往对保险企业的事后责任的认定工作带来一定的难度。责任认定出现偏差，将会对保险公司造成难以弥补的损失。

3.3污染企业环保意识不强，对绿色保险认识不足。

我国潜在高危污染企业主要集中在以生产、经营、储存、运输、使用危险化学品企业，易发生污染事故的石油化工企业、危险废物处置企业、垃圾填埋场、污水处理厂、各类工业园区和钢铁企业等行业，而这些行业多以国有企业居多。长期的体制诟病形成了这些企业“发展靠自己、污染靠国家的思想”，往往在追求自身发展壮大的同时，而忽略了对环境的保护，一旦造成污染事故，根据以往政府买单的先例，首先想到让政府解决，很少通过增强自身的风险控制和技术革新来减少企业的环境风险。

三、我国绿色保险发展的解决对策及建议

1.加强我国绿色保险的理论研究和人才培养。

由于我国绿色保险发展起步较晚，理论研究还比较滞后的，对于如何进行产品定价、承保的范围、承保期限、保险合同以及如何定损和更好的管理风险等方面的研究相对不足。归咎其原因一方面是我国绿色保险的发展起步较晚，在发展经验和数据方面还积累不够多；另一方面也是最主要的缺乏相应的复合型的人才，绿色保险涉及到多个学科，不仅要熟练掌握保险、法律、金融方面的知识，还要求掌握物理、化学、建筑等其他学科的知识，要求综合性的人才。所以，人才是科学技术的第一生产力，没有人才的培养，就不会有更先进的理论提出。要发展绿色保险，人才队伍的培养要先行，其次要加强相关理论方面的研究，为我国绿色保险将来能够更好的发展奠定坚实的理论基础。

2.丰富绿色保险产品，完善绿色保险产品体系。

丰富绿色保险产品，完善绿色保险产品体系，不仅有助于满足不同的客户需求，扩大绿色保险的需求，而且还能借助完善的产品体系对环境污染的受害者提供多方面的保障；同时，通过产品体系保单的约束机制能够扩展企业环境风险管理的范围，有助于对环境多方面的保护。

3.要严格确定责任免除事项、索赔时效不宜过长。

据国外绿色保险发展的经验来看，国外绿色保险一般把下列作为免除责任：正常操作风险、对企业自己土地的损害等。依据保险的一般原理来看，对于被保险人的非正常活动、违反规范的行为以及故意行为所引起的赔偿责任、预防性费用等都可以列为免责条款。这些免责条款同样可以作为保险企业绿色保险承保的除外责任。此外，根据我国现有的环境法律，对于排污企业免责的情形，包括不可抗力。受污染损害者之外的第三者所引起的责任以及受害人自身责任，也应该列入保险免除责任。因此，保险公司在承保绿色保险时要严格确定免除事项，并且对于投保单位进行严格的环境风险评估，严防“道德风险”的发生，同时对于免责条款要向对方明确告知，以防事故发生后的合同纠纷。

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一、绿色保险概述

绿色保险也称为环境责任保险，是以被保险人因玷污或污染水、土地或空气，依法应承担的赔偿责任作为保险标的的保险。绿色保险是绿色金融中重要的一环，其实质是以贯彻创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念为目标，以保险为金融工具保护生态环境，以促进经济社会的可持续发展。为了维护污染受害者的合法权益和提高企业防范环境风险意识，实行绿色保险是一种行之有效的手段。绿色保险具有经济补偿和社会管理的职能。

二、我国绿色保险发展存在的问题

（一）绿色保险供给和需求不平衡。

从绿色保险的市场发展规模和程度来看，绿色保险产品的供给和需求存在着双缺。目前我国的绿色保险产品主要以环境污染责任保险为主。保险业开发的环境责任保险主要针对石油钻井、船舶和天然气勘探开发造成的污染，而这些行业受法律监督必须参保。可见，目前的绿色保险产品类型单一，无法适应越来越广泛的投保需求。在目前上市的绿色保险产品中，尚未研发针对水污染、噪声污染、光污染、核污染等其他高污染行业的具有特别针对性的保险产品研发，对企业在保险产品的选择范围造成了一定限制。

（二）企业的投保意识薄弱、积极性差

建立绿色保险，主要是通过多数企业的参保来解决少数企业的高额赔偿负担。但是，目前我国企业参保比例少，绿色保险规模小，难以实现环境风险的分散机制。企业对自己的社会责任定位没有清晰的认识，对环境任险的转嫁责任功能缺乏了解。这就导致企业对很多公众责任事故缺乏维权和索赔意识，不运用法律手段进行解决。大部分企业存在侥幸心理，保险意识淡薄，一旦出现大的环境污染事故主要依靠政府承担处理责任，排污企业也就不会有很强的风险意识和动力去投保绿色保险。一些企业对于绿色保险的具体操作过程还不太了解，这些都影响了企业的投保热情。因此，排污企业也就不会有很强的风险意识和动力去投保绿色保险。

（三）关于绿色保险的法律法规不健全

首先，虽有部分现有的法律法规体现了绿色保险的相关内容，但从总体上看，我国一直缺乏针对绿色保险的完整性、系统性的规定。法律法规对于过错责任进行了框架约束，而对归责的原则、赔偿标准等内容及条款的解释还不够明确，对于之后的协调和执行也设置了障碍。再者，即使目前已有有关绿色保险的相关法律法规，但这些法律法规过于原则，缺乏具体的实际操作规程，特别是污染赔偿方面的法律规定，目前污染赔偿的责任绝大部分往往由国家和社会承担。

三、我国绿色保险发展的解决对策及建议

（一）丰富和完善绿色保险产品体系

通过实施创新驱动发展战略推进绿色保险业创新，加快绿色保险业体制机制、产品服务、商业模式等方面的创新。丰富绿色保险产品，完善绿色保险产品体系，不仅有利于满足和扩大不同的客户需求，而且还能借助完善的产品体系对防止环境污染提供多方面的保障；同时，通过产品体系能够扩展企业环境风险管理的范围，有助于对环境多方面的保护。

（二）加大政府支持力度，建立激励机制

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绿色保险是将责任保险应用于环境事故领域的创新型险种。在各国因应用的领域不同名称上也有所差别，美国称之为环境损害责任保险，英国被称为环境损害和属地清除责任保险。尽管名称不同，但本质无区别，本文把绿色保险定义为以被保险人因污染环境而需承担的损害赔偿与治理责任为保险标的的责任保险。

十报告把环境保护与资源节约、能源节约、发展可再生能源、水、大气、土壤污染治理等一系列事项统一为“生态文明”的概念，“加大自然生态系统和环境保护力度”的提法也首次出现在报告中。从十四大报告“加强环境保护”短短一句话，到十报告专门成为一个独立部分，国家对环保相关领域的重视提升到了空前的高度，加强绿色保险的研究具有重大的理论与现实意义。

一、绿色保险在我国的发展

（一）我国绿色保险制度建立的迫切性——环境污染及其后果越来越严重

目前我国每年发生的环境风险事故少则四、五百起，多则上千起，环境污染的后果严重，造成的直接经济损失巨大（见表1），仅2010年福建紫金矿业铜酸水渗漏事故造成的直接经济损失就达3187.71万元人民币。但由于环境风险防范机制的缺陷，环境行政赔偿案件得到解决的十分有限，环境污染的经济损失绝大部分由受害者和政府、社会来承担。环境污染治理的投资数额巨大（见表2），其中绝大部分由政府出资，排污费收入仅占其中很小的比例，间接经济损失巨大，面对高风险的环境状态和环境事故导致的严重后果，发展绿色保险是必然的选择。

（二）我国绿色保险的实践

1.国家层面的制度建设

2006年国务院了《关于保险业改革发展的若干意见》（国发〔2006〕23号），提出了“采取市场运作、政策引导、政府推动、立法强制等方式，发展安全生产责任、建筑工程责任、产品责任、公众责任、执业责任、董事责任、环境污染责任等保险业务”。 2013年环境保护部与中国保监会联合颁布了《关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见》（环发（2013）10号），指导各地涉重金属企业和石油化工等高环境风险行业推进环境污染强制责任保险试点。

2.我国绿色保险的主要实践

1991年10月，大连开始实施环境损害责任保险，至1994年10月，累计投保企业15家，保费累计220万元。四年间，保险公司只有一次赔偿，金额为12. 5万元，赔付率为5. 7%。沈阳市从1993年9月—1995年9月开展该项保险业务，累计共有1家企业投保环境损害责任保险，保险费收入95万元，在三年保险期间，该投保企业未发生保险事故，赔付率为零。长春市于1992年6月实施环境损害责任保险，只有1家企业投保，保险费为0.5万元，在保险期内，投保企业未发生保险事故，第二年发生了环境事故，但由于未续保，故没能获得经济补偿。吉林市从1995年10月起，由太平洋保险公司承保环境损害责任保险，但到1996年上半年还无企业投保，此后进入停滞期。

2005年美亚保险推出了污染责任保险，是国内第一家推出此类险种的保险公司。2007年华泰保险推出了“场所污染责任保险”及“场所污染责任保险（突发及意外保障）”两款环境污染责任保险产品，成为国内首家推出环境污染责任保险的内资保险公司。大连和沈阳等一些城市也先后开展了环境污染责任保险的试点工作，但环境责任保险制度在我国实施的状况并不乐观。

2008年以来，江苏省推出了船舶污染责任保险，由交通、环保、保监等部门推动，由人保、平安、太平洋和永安4家保险公司组成共保体，承保2008—2009年度江苏省船舶污染责任保险项目。宁波市有4家保险公司开展了环境污染责任保险业务，在危险品运输、化工园区开展试点。2009年3月，上海启动环境污染责任保险试点工作，设想将上海化学工业区、黄浦江水域注册船舶和危险品码头、重点环境风险源企业及放射源相关单位等列入承保范围。

2012年浙江嘉兴制定了扶持绿色保险的政府支持政策，对参保的企业给与一定的保费补助，并由政府协调金融机构对参保企业的贷款增加授信额度，对不出险的参保企业续保给与保费优惠。

二、我国绿色保险在实践中存在的主要问题

我国绿色保险推出的时间短，在实践中不可避免地会存在许多急待解决的问题。

（一）保险经营技术不成熟

环境责任风险研究滞后，数据积累缺乏，导致风险识别能力弱，进而使得保险公司在经营过程中存在许多隐患，风险无法得到有效地控制。绿色保险涉及的行业及其广泛、技术非常复杂，保险公司在产品设计、业务营销、核保理赔等方面聚集很大的经营风险。此外，在核保理赔方面，由于缺少相应的理赔标准，赔付尺度很难把握，相应的工作也难以顺利进行。

（二）保险人的经营成本较高

由于风险识别和量化的技术难度大，每一个企业的生产地点、生产流程各不相同，对环境造成污染的可能性和污染程度都不一样；而且环境污染事故对人和自然造成的危害通常具有潜伏性和累积性，这就要求保险公司在承保时，有专门通晓环保技术和知识的业务人员对不同标的进行实地勘察和评估。此外，环境污染致害的因素众多，赔付时进行责任认定所付出的人力、物力和财力远高于其他险种，而这些额外费用支出依照保险法的规定应由保险公司承担。这些问题不仅加大了保险人的经营风险，而且也造成了经营成本过高，这对绿色保险业务的扩展非常不利。

（三）配套法律缺失

欧美绿色保险发达的国家都制定有完备的《产品责任法》、《资源保护和赔偿法》等侵权责任的法律体系。我国现有的20多部环境保护方面的法律法规虽部分体现了绿色保险的相关规定，但针对绿色保险的相关问题尚缺乏系统的规定。另外，国家对公民的基本权利保护不够，如环境权、隐私权、知情权等，这都不利于国民风险意识的增强，使得绿色保险的需求受到影响。

（四）企业缺少投保积极性

绿色保险是通过众多的企业参保形成的保险基金来化解少数企业的高额赔偿问题，但目前我国企业参保少，绿色保险规模还很小，环境风险的分散和损失的分摊都比较困难。污染企业无足够的动力投保绿色保险。环保总局的调研也表明一些国有大中型化工企业对投保国内绿色保险还存在着疑问，对于绿色保险的具体操作过程还不太清楚，这些都在一定程度上影响了企业的投保积极性。

（五）政府支持缺乏

由于绿色保险赔付金额巨大，承保范围又窄，经营管理方式又不是很成熟，导致此类保险的风险远高于其他商业保险，因此政府的扶持对绿色保险的发展起着关键性作用。另外，绿色保险具有较强的公益性，理论上讲它的开展也离不开政府的扶持。一些保险业发达的国家通常向保险公司收取很低的营业税，如日本、新加坡等国，每张保单仅仅收取1美元的营业税。但是目前我国保险业的营业税率高于交通、建筑等行业，虽与银行业同样执行5%的税率，但银行的计税基础为利息收入，保险业则为保费收入，而保费收入大部分是要以赔款形式返还给投保人的，这种按保费收入5%收取营业税的做法，会影响保险公司的自我积累能力，成为绿色保险发展的障碍。

三、促进我国绿色保险发展的几点设想

针对我国绿色保险实践中的问题，应从制度体系方面进行改革与创新。

（一）加强绿色保险的法律制度建设

首先要对现有的相关法律法规进行修订和完善，如在《民法通则》、《侵权责任法》、《环境保护法》等法律法规中进一步增加绿色保险方面的条款；其次要尽快出台与绿色保险相关的实施细则；再次要抓制定与我国实际相符合的环境污染责任保险的承保名录，指导绿色保险产品的研发。

（二）实施“强制保险与任意保险相结合”的保险模式

目前，实施强制性环境污染责任保险的国家通常是以制定名录的方式实现强制管理，这已经成为一种主流趋势。如美国的环境损害责任保险制度对有毒物质和废弃物的处理所可能引发的损害赔偿责任实行的是强制保险制度。但是鉴于我国绿色保险处于开展初期，不宜采取过激的做法，因此，目前宜采用强制保险与任意保险相结合的保险模式。

我国保监会应在借鉴国际经验的基础上，研究制定出符合我国实际情况的环境污染责任保险承保名录。在承保目录中，对于那些不可逆的或虽可逆但破坏性影响长远的污染风险，应明确规定其必须参加绿色保险；对于可逆的且破坏性影响短暂但污染损失严重的污染风险，也应规定必须参加；可逆的、破坏性影响短暂、污染损失不大且有污染处理措施保障的污染风险，可采取自愿投保方式。

（三）健全绿色保险的引导机制

目前我国的绿色信贷以及税收和贸易等政策与绿色保险的相关政策各自独立，还没有形成相互制约、相互促进的制度体系，难以发挥对污染企业参加绿色保险的引导作用。如把参加绿色保险作为污染企业贷款额度确定、享受税收优惠等的前提条件，将会起到有效的引导作用。

（四）政府应多方面加大对绿色保险的支持

为促进绿色保险的稳步发展，各国通常建立专门的绿色保险机构，政府部门提供政策支持和财政补贴。我国绿色保险的持续发展也离不开政府的支持。首先，对于积极开展绿色保险服务的保险企业，要在税收优惠、规费、政府服务、资金等方面予以支持鼓励，以降低保险人的经营成本，提高其开办绿色保险业务的积极性；其次，对于参保企业，可以在保费方面提供一定的补贴，此外，对其缴纳的保险费可以允许其进行税收抵扣，以此鼓励更多的高环境风险企业参保。

（五）设立环境污染风险补偿基金

为解决污染损害超过保险赔偿上限且投保人无力赔付的问题，一些国家相继建立了环境救济基金。例如，印度，其不但建立了环境救济基金，而且从法律上对基金用途、基金的介入时间、基金的来源等方面都做了明确规定，这种做法非常值得我们借鉴。保险费率高、赔付率低是我国绿色保险发展的重要制约因素之一。因此，在绿色保险发展过程中，借鉴国外经验，设立绿色保险巨灾损失补偿基金势在必行，其资金来源应为污染企业出大头，政府从排污费中拿出一定的比例进行补充。

参考文献

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[5]周云涛.我国绿色保险停滞的经济学研究[J].经济研究，2010（05）.

[6]吴晓敬.发展绿色保险实现保险转型[J].理论研究，2011（07）.

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绿色保险通常被国内学界和业界视作环境污染责任保险，被保险人遵照保险合同向保险公司缴纳保费，当污染发生时，由保险公司承担赔偿和治理责任并对受害人进行理赔（严湘桃，2009）。绿色保险也与绿色信贷、绿色债券等并列，被广大学者纳入绿色金融框架（天大研究员课题组，2011；国务院发展研究中心“绿化中国金融体系”课题组，2016；周兴云、刘金石，2016）。但有学者指出现有的绿色保险定义和范畴过于狭窄，限制了保险公司的潜力和积极性（国务院发展研究中心“绿化中国金融体系”课题组，2016）。本文认为此定义下的绿色保险存在两方面的问题：首先，正如现有研究已经指出的，单纯的环境污染责任保险主要针对突发、重大、人力往往无法控制的环境污染事故（李雪松、孙博文，2014），并不能真正为企业融资提供帮助；其次，传统绿色保险的定义范畴太过局限，只涉及到环境责任险，其范畴不能涵盖近年来新兴的新能源行业保险工具，不能体现保险公司作为重要金融机构的作用。

结合国内出现的新型保险产品，本文将新型绿色保险定义为以平滑企业收益为目的，通过稳定企业经营业绩或现金流来增强投资人信心、协助企业融资的保险产品。与传统的绿色保险不同，新型绿色保险能够起到协助企业融资的重要作用，可以真正纳入绿色金融框架下来。本文将以我国光伏行业出现的几种新型绿色保险为例进行介绍，并且结合其发展中遇到的问题进行分析并且提出建议。

一、 我国新型绿色保险的类型与特点

光伏行业近几年兴起的绿色保险主要是：光伏辐照指数保险、光伏组建效能保证保险和光伏电站综合运营保险三个险种。

1. 光伏辐照指数保险。光伏辐照指数保险是一种在太阳辐射不足导致光伏电站发电量减少、电费收入降低后，由保险公司对损失来进行赔偿的险种。光伏电站的发电量与太阳辐射量直接相关，在太阳电池组转换效率一定的情况下，太阳辐照越强发电量越高。然而由于太阳的辐照强度、光谱特性等不确定，光伏电站的发电量和经营绩效也不稳定。光伏辐照指数保险则可以解决这一问题，当保险期间出现太阳辐照不足预定指标时，保险公司来承担损失。这样可以避免企业因太阳辐照不足导致的发电收益减少的情况，保障了企业收入的稳定。2014年由瑞士再保险与永诚财产保险公司率先在国内为协鑫新能源公司设计了太阳辐射发电指数保险，之后该险种陆续在我国其他光伏企业中推广开来。

2. 光伏组件效能保险。光伏组件效能保险是光伏电站运营过程中对产品质量保证的一类险种，当光伏组件在承保年限中没有达到厂商承诺的输出功率并且造成发电损失时，保险公司进行赔偿。该险种的兴起源于两个原因：第一，我国作为全球最大的光伏行业生产国，70%以上组件要出口欧美、日本等国家，而这些出口国对于产品质量的要求很高，国外电站投资人要求国内出口厂商为组件购买效能保证保险，光伏组件效能保险由此推广开来。第二，我国光伏行业上游组件生产企业曾连续出现倒闭潮，导致下游光伏电站使用的组件损坏需要更换维修时，生产企业已破产，组件更换困难、更换周期长，下游企业正常运营受到影响。因此近年来我国光伏电站尤其是分布式光伏电站发展过程中，国内电站投资人也开始要求组件厂商投保此类险种。该险种可以为上游生产厂商因自身产品质量问题带来的赔偿风险进行转嫁，同时也保证了下游企业的运营质量。

3. 光伏电站综合运营保险。光伏电站综合运营保险是一种维护电站运营绩效的综合性险种。当固定资产遭到损坏等原因导致无法正常发电、或太阳光照幅度低于往年平均值导致发电量减少时，保险公司对发电企业的损失进行理赔。该产品险种涵盖面广，相当于为光伏电站企业同时提供了包括太阳辐射发电指数保险和营业中断电费收入损失险在内的多个险种。光伏电站综合运营保险不仅使得电站运营稳定，还可以增强投资人的信心，实现项目融资的顺利进行。该险种在国外已经比较成熟，国内随着分布式电站的推广而得到发展，于2015年由安邦财产保险股份有限公司率先推出。

结合光伏行业的几个险种，可以看出新型绿色保险有以下几个特点：

第一，从绿色保险设立的出发点来看，新型绿色保险以平滑收益为目的，更侧重于对企业的收益进行保障。传统的新能源保险以资产为标的，只针对投保的特定资产本身，重点在对非正常事件造成的企业资产的意外损失进行补偿；而新型绿色保险属于风险平滑类产品，通过对企业资产遭到破坏或气象条件不稳定引起的利润下降来补偿，进而平滑企业收益。

第二，从绿色保险的功能来看，新型绿色保险与企业相融资相匹配，更有利于改善企业融资条件。新能源行业融资人、出资人对项目的诉求是不同的，因而在行业发展中往往面临着各方诉求无法满足的情况。新型绿色保险的出现恰恰可以通过保险公司的介入，满足了融资人与出资人的不同诉求，进而吸引更多社会资金来参与到新能源行业中来。以新能源行业最为常见的信贷融资为例，银行往往要求企业的收入状况、经营现金流状况清晰稳定并且可预测，以便于核定融资额度、期限与规模。对于分布式光伏项目，银行最关注的便是光伏项目能否安全且有保障地还款。而新型的几个险种通过保险公司的担保为项目运营的安全性与稳定性提供了更多筹码，对出资人银行而言，企业经营绩效更清晰稳定，不可控因素更少，贷款意愿更强；对企业而言，融资资金的进入可以进一步满足发展的需要。因此，新型绿色保险通过保险公司发挥风险分摊职能，实现了新能源行业中融资人、出资人对项目不同需求的满足，为新能源企业融资提供便利。

第三，从行业覆盖面来看，新型绿色保险深入行业产业链上下游各个方面，覆盖面广，对新能源行业的发展起到重要作用。以光伏行业为例，绿色保险始于下游光伏电站稳定经营绩效的需求，率先引入光伏辐照指数保险；之后将光伏电站的需求逐步细化，依靠产业链向上发展，扩大到对电站上游生产企业的生产质量保证上来，进而推出了光伏组件效能险。这样自下而上地开拓更多新型保险产品，满足上下游企业的不同需求，实现了下游行业对上游行业的逆向促进，有利于光伏行业的整合。

第四，从发展来看，新型绿色保险的推广受益于国家对新能源产业的大力扶持，未来发展空间依然很大。近年来通过政府的增信与政策支持不断引导社会资金进入新能源行业，以实现开发主体的多元化。而保险公司通过提供项目建设、运营风险的分摊，可以将合作方要承担的风险最小化。随着新能源行业尤其是分布式发电在国内的进一步推广，多方合作的风险分摊会越来越离不开保险的配合。

二、 我国新型绿色保险发展中存在的问题

虽然国内绿色保险产品近年来得到了发展，产品逐渐丰富，然而新型绿色保险的发展依然面临一些客观问题，本文将其归纳为以下几个方面：

第一，虽然国内光伏行业绿色保险产品已经走在前列，但是其他新能源行业的绿色保险产品相对滞后。从目前的发展现状来看，气象风险已经在风电水电等行业得到了重视，部分相应绿色保险产品已经出现：2012年国内出现了降水发电指数保险产品；2013年出现了风力发电指数保险产品。但是其他新能源行业的新型绿色保险产品仍有空白，种类较少，同时发电企业在收益平滑的需求仍然没有得到满足，缺乏相应的保险产品。因此，新型绿色保险产品应在其他新能源行业进行推广，以满足其他企业规避风险的需要。

第二，与国外产品相比，我国新型绿色保险产品依然品种较少，类型简单。Zona等（2014）对国外绿色保险产品进行了梳理，将产品分为对公、对私两类。对私产品包括可再生能源财产补偿险、低排放工具折扣、绿色财产重建保险、财产减振设施折扣等方面。对公产品则包括可再生能源项目保险、设备损失险，绿色建筑保险、能源节约保险、全球气候保险、环境污染保险等多个方面。总体来看，首先，国外险种覆盖了个人消费者、企业消费者以及其他特殊事项，可以满足多方需求，进而更全面地实现节能环保的目的，与之相反，国内产品目前仅涉及企业客户。其次，国外产品形式更为多样，比如对于个人消费者采取了给予折扣的形式来引导绿色出行方式，而国内只有保险产品一种形式。再次，国外绿色保险产品涉及的行业更为细分，比如针对航空行业有绿色民航飞机升级保险、里程折扣，针对碳交易有碳捕获与存储保险及政治风险保险，而国内产品仅涉及部分新能源行业，且产品类型仅类似于国外的全球天气保险与环境污染保险，结构过于单一。

第三，国内大部分保险公司依然尚未开始对新能源绿色保险产品的探索。2012年英大泰和财险联合中怡保险曾联合研发了光伏组件效能保险，然而此后的三年时间里国内其他保险公司并没有大量跟随，大部分保险公司包括行业龙头人保财险也都对该险种态度谨慎。平安财险曾于2014年签下了当时新能源保险业内的第一大单--无锡尚德太阳能公司的组件效能保证保险业务之后，国内也再未开展过其它同类业务。保险公司的谨慎态度，主要源于对光伏行业本身经营风险的不确定。国内新能源行业竞争激烈，市场格局混乱，低价竞争引起亏损频发，不稳定的行业格局不利于保险公司的介入。尤其在欧美双反出口困难而国内又产能过剩的情况下，国内外光伏组件企业频繁出现破产，银行和投资人很难有信心进入该行业，保险公司更无法承担风险。

第四，新能源行业的大数据积累不足阻碍新能源行业绿色保险产品的发展。与国外的保险公司相比，国内保险公司在新能源行业发展依然较为缓慢，导致国内新能源行业大数据积累不足，限制了绿色保险的发展。以光伏行业为例，尽管部分国内保险公司进入光伏行业的时间已超过十年，但是大部分进入时间都在2006年之后。这直接导致了国内保险公司由于缺乏长时间的设备运行数据、报修数据和故障数据，很难确定光伏项目保险的费率等具体细节，因此在开发保险产品时存在困难，阻碍了绿色保险的大规模发展。同时国内的大部分保险产品依然参照国外同类型产品或相似产品在其他行业的经验数据来设计，并不能完全覆盖国内新能源企业面临的风险类型不能切实满足国内企业的需要。

三、 我国发展新型绿色保险的建议

上述绿色保险存在的问题单独依靠保险公司是无法得到全面解决的，需要政府与保险公司、新能源企业多方的共同配合。针对新型绿色保险存在的问题，本文提出以下几点建议：

第一，光伏行业新型绿色保险的经验应当在其他新能源行业大力推广，以帮助企业融资实现新能源行业的共同发展。由于新能源企业运营有多方面相似之处，推广绿色保险有一定的可行性与必要性。首先，新能源企业在运营中或多或少受到气象条件的影响，需要保险产品来规避气象条件引起的损失。与光伏发电受太阳辐照影响相同，风电行业也会受到到风能波动的影响，比如2011年和2014年都是少风之年，导致我国北方许多风电企业无法正常运营；水电企业会受到旱灾的影响，严重时一些企业甚至因无法发电而亏损倒闭。因此，风电、水电等企业也面临上游产品质量需要保障、发电站业绩需要稳定以吸引投资的问题。其次，新能源企业融资需求现状相似，都普遍存在融资期限长、资金需求量大并且融资方式单一的特点。一般大中型电站的建设周期很长，在5年～20年不等，而在资金缺口方面，国家发改委预计2005年～2020年之间，我国新能源各行业总投资需求约7万亿元。同时作为优化结构主力的新能源行业，一直面临着融资方式较为单一，严重依赖银行信贷等问题，存在着资金缺口巨大、企业融资困难的现象（王遥、刘倩，2012；周亚虹等，2015）。因此L远来看，只有不断吸引更多资金进入新能源行业才能满足资金需求，才能替代信贷资金拓宽融资渠道为企业服务。再次，目前国内光伏、风电、水电等分布式电站的发展多采用项目融资形式，在该模式下，投资的回报与项目收益直接挂钩，项目投资方对电站经营稳定非常重视，往往积极寻求必要的风险分散和控制措施，偏好已投保的光伏项目甚至会主动要求购买保险。因此，分布式电站的推广为这些绿色保险的发展提供了契机。

第二，政府与保险行业协会应当充分发挥作用，为绿色保险产品的发展铺平道路。一方面，为了确保绿色保险大数据的积累、吸引保险公司的长期参与绿色保险，政府与保险行业协会应当起到宣传、引导与鼓励的作用。政府应积极向保险机构宣传新能源企业的保险需求与广阔市场，并且将现有的光伏行业新型绿色保险在其他新能源行业进行推广，建立联合企业与保险公司的信息平台，实现对新能源行业基础信息的共享，以吸引更多的保险公司进入新能源行业，完成新型绿色保险大数据的积累。另一方面，政府应积极展开对新能源行业市场的引导，倡导合理有序发展，规避恶性竞争，以确保新能源行业对保险公司的吸引力。具体而言，政府应当通过各项规划以明确新能源行业的发展目标和方向，切实保证行业的平稳、持续发展，给市场和投资人建立良好的发展预期，从而加大对保险尤其是绿色保险的引导；同时尽可能建立和完善新能源行业的标准体系，规范行业的发展状况，使保险公司更为便捷地界定保障责任和范围，提供种类更多、更优质的保险服务；最后，由政府积极牵头，联合多家保险公司建立新能源行业的风险数据库，进而引导保险市场的健康、有序发展。

第三，我国保险公司应当发掘新型绿色保险投资功能，积极探索新的绿色保险品种，为新能源企业融资提供更多资金。一方面如今保险产品不再是单纯的风险保障产品，已经兼具了理财功能，比如万能险、分红险和投资连结险等。理财型保险产品在具备风险分摊功能外，可以由客户和保险公司共同分享投资收益，在市场利率普遍较低时，其收益率相比于普通的银行理财产品更有吸引力。然而目前理财型产品主要在寿险领域，而在财产险方面很少涉及，新能源行业的绿色保险涉及更加稀少。安邦保险曾与光伏组件企业合作，以实物融资租赁模式设计出理财投资产品，然而其他保险公司并未更随，市场同类产品屈指可数。因此，保险的投资理财功能在财产险方面的应用还有待于进一步挖掘。另一方面，优质的新能源企业具有投资周期长，现金流较为稳定的特点，具备理财产品的性能；并且随着分布式电站项目融资模式的推广，新能源行业绿色保险品种会更加丰富，这些都为新能源企业通过绿色保险工具来进行融资提供可能。

参考文献：

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中图分类号：F843　文献标识码：A　文章编号：1003-9031(2009)03-0066-05

一、引言

绿色保险是环境责任保险的形象称呼。它是指以被保险人因污染环境而承担的损害赔偿和治理责任为保险标的的责任保险。绿色保险要求投保人按照保险合同的约定向保险公司缴纳保险费，一旦发生污染事故，由保险公司对污染受害人承担赔偿和治理责任。目前，绿色保险已经被发达国家普遍采用，是环境高危企业发生污染事故后维护受害人权益的一种有效理赔制度。

中国是环境事件高发国家。在我国大型重化工业项目中，81％布设在江河水域和人口密集地域等环境敏感地带，其中45％为重大风险源，导致污染事故频发，由于环境污染造成的直接经济损失每年达1200亿元。因此实施绿色保险制度迫在眉睫。2008年2月国家环保总局和中国保监会联合了《关于环境污染责任保险的指导意见》，正式确立建立环境污染责任保险制度的路线图。这是继“绿色信贷”后推出的第二项环境经济政策。

环保部门将会同保监会在“十一五”期间，初步建立环境污染责任保险制度，在重点行业和区域开展环境污染责任保险的试点示范工作，初步建立重点行业基于环境风险程度投保企业或设施目录以及污染损害赔偿标准。到2015年，基本完善环境污染责任保险制度，并在全国范围内推广，基本健全风险评估、损失评估、责任认定、事故处理、资金赔付等各项机制。绿色保险制度在我国目前来说还是一个新生事物，尚无明确的法律规范。因此借鉴国外的绿色保险制度建设经验，健全完善我国绿色保险制度就具有极其重要的现实意义。

二、国外绿色保险制度现状

(一)美国的绿色保险制度

在美国，绿色保险又称为污染法律责任保险(Poilu-tion Legal Lability Insurance)，它赔偿被保险人因其所在地的污染而对第三者造成的人身伤亡和财产损失。美国的绿色保险制度主要分为两类，即环境损害责任保险和自有场地治理责任保险。前者以约定的限额承担被保险人因其污染环境造成邻近土地上的任何第三者的人身损害或财产损失而发生的赔偿责任；后者以约定的限额为基础承担被保险人因其污染自有或使用的场地而依法支出的治理费用。同时为保障保险人利益，促使被保险人积极保护环境，保险人一般将恶意的污染视为除外责任，并对保单保障范围做出严格规定。另外，环境责任保险保单一般还将被保险人自己所有或者照管的财产因为环境污染而遭受的损失作为除外责任。

1988年美国成立了专业的环境保护保险公司，承保被保险人突发、渐发、意外的污染事故及第三者责任。同时美国是实行强制绿色保险制度的典型国家。从20世纪60年代起，美国就针对有毒物质和废弃物处理可能引起的损害责任推行强制责任保险。一般企业因为污染而对第三者造成的人身损害和财产损失所承担的赔偿责任以及为清除污染而支出的费用一般相当巨大。因此美国保险公司一般对环境责任保险的赔偿限额给予了严格限定。

(二)德国的绿色保险制度

德国是欧洲较早开展环境责任保险业务的国家之一。1965年保险人就开始对水面逐渐污染损失进行赔偿。从1991年1月1日开始，德国为确保环境侵权受害人的损失能够得到及时有效的赔偿，采取了强制责任保险与财务保证或担保相结合的制度。德国《环境责任法》第19条特别规定了特定设施的所有人必须采取一定的预先保障义务履行预防措施，包括与保险公司签订损害赔偿责任保险合同，或由州、联邦政府、金融机构提供财务保证或担保。如有违反，主管机关可以全部或部分禁止该设施的运行，设施所有人还可能被处以有期徒刑或罚金。由于法律作出了强制性的规定，所以环境责任保险实质上就成了特定设施的企业法定强制性义务。

德国的环境立法也确立了无过错环境污染损害的限制赔偿原则。德国《环境责任法》规定，在赔偿数额上，基于同一环境影响所导致的人或物的损害，最多只能各赔偿1.6亿马克。德国的环境责任保险的保险责任范围虽然比较宽泛，但如果责任事故发生在保险企业地域之外，可预见的经常排放物引起的损失是被排除于责任之外的。

(三)法国的绿色保险制度

法国以任意责任保险为原则，在法律有特别规定的情况下实行强制责任保险。法国环境责任保险采用两种方法限定承保责任范围，一种是列举法，即列举出属于保障范围的风险；另一种是排除法，只保障除了明确列举出的风险以外的所有民事责任风险。法国在20世纪60年代尚无专业的环境污染损害保险，而是仅在必要时，就企业可能发生的突发性水污染事故或大气污染事故，以传统的、一般的责任保险单加以承保。到1977年，由外国保险公司和法国保险公司组成的污染再保险联盟(GAR-POL)，制定了污染特别保险单。将承保的范围由偶然性、突发性的污染损害事故扩展到因单独、反复性或继续性事故所造成的环境损害。保险人可以借鉴英国1974年提出的环境损害责任保险单，对累积、继续、协同、潜伏性的环境污染事故予以承保。

法国通过建立技术委员会这样的专门机构作为承保机构。该技术委员会在接受保险人和被保险人的咨询和就保险人拟定的保单中关于危险种类和性质、保险费等意见的内容加以审查，对保险人所提出的加强污染防治设施等要求以及被保险人所提出的修改保险合同等要求，均需要作出严格的核定。法国采取柔性渐进方式，以自愿保险为主、强制保险为辅。在一般情况下，由企业自主决定是否就环境责任投保，法律规定必须投保的，则应依法投保。

(四)欧盟的绿色保险制度

作为超国家性质的组织，欧盟(EuropeanUnion)自成立后，对欧洲环境保护法律和政策的推动作用是至关重要的。近年来，欧盟对环境责任保险制度给予了极大的关注，并一直致力于在成员国推行强制环境责任保险。欧盟的环境责任保险制度被包含在环境民事责任框架中，以环境民事责任制度的建立为前提。1993年欧洲委员会发表了《关于补救环境损害的绿皮书》，提出和阐述对环境责任一般问题的态度。2000年2月9日欧盟委员会提出的欧盟环境民事责任白皮书是欧盟环境责任方面的又一个重要文件，白皮书对环境风险的可保性进行了讨论，但没有对环境责任保险提出详细的方案。2004年1月，欧盟环境责任指令对欧盟环境民事责任制度进行了正式

立法，成为欧盟正式引入强制环境责任保险制度的一个伏笔。

欧盟法律主要包括欧盟基础条约、国际条约或协定、条例(Regulations)指令(Direcfives)和决定(Decisions)，绝大多数欧盟环境立法都采取指令的形式。例如，欧盟针对电磁辐射污染，通过颁布“计算机监视器指令”来明确辐射污染责任，在实务中通过保险设计，以风险社会化的形式来保障受害人的人身权益。“污染者付费原则”是欧盟环境政策的基石。根据(欧共体条约)第174(2)条规定：“共同体的环境政策应该建立在防备原则以及采取预防行动、优先在源头整治环境损害和污染者付费原则的基础上”。2004年1月通过的欧盟环境责任指令，更是以污染者付费原则为基础，要求经营者采取综合性预防和控制措施并对所造成的环境损害负责。

近年来，虽然环境责任保险制度在欧盟的确立遭遇到了强大的阻力，引起了激烈的辩论，但环境责任保险制度仍以星火燎原之势发展成为欧盟环境政策的焦点，并且在实践中逐渐形成了制度的雏形。目前，欧盟及其众多成员国已经开始接受或者正在考虑对新的环境损害责任保险进行立法。

三、国外绿色保险制度的分析评价

设置环境责任保险制度已经成为全球趋势。未来环境责任保险制度的设置也将是全球化的，制度上的趋同也是很有可能的。但在目前，作为一个新兴的制度，环境责任保险制度的立法及实践还有一些个性化的发展。它将因各国国情以及政策目标的不同而有所不同，上述的实践也证明了这一点。

(一)立法方式各俱特色

顺应环保时代经济社会发展的趋势，各国大多通过立法和政策支持的方式，为大力发展环境责任保险创造良好的外部条件，但在具体立法方式上差异仍是不可避免的。如美国针对财产所有者的严格责任制度制定了《环境应对、赔偿和责任综合法》，体现了环境责任保险的要求；德国把环境责任保险规定在《环境责任法》和《环境损害赔偿法草案》中；法国则将通过综合性的《环境法》明确规定环境责任保险；欧盟也试图通过环境责任指令对环境责任保险进行立法。

(二)承保范围逐步扩展

虽然在具体的扩展步骤上存在很大差异，但扩大的趋势是共同的。一般而言，在开办初期，各国或地区都对环境责任保险的承保范围做出限制，只对非故意的、突发性的环境侵权事故(如意外事故)所造成的人身、财产损害承担保险责任，而对累积性的污染损害则不予承保。随着环境责任保险市场的成熟，保险公司逐渐把累积性污染损害纳入承保范围。如法国自1977年成立污染再保险联营集团，承保范围由原来的仅限于偶然性、突发性的环境损害事故发展到反复性或继续性事故所引起的环境损害。在成立专业环境保护保险公司后，美国的承保范围也扩展为渐发、突发、意外的污染事故及第三者责任。

(三)承保机构个性化

在环境责任保险的承保机构方面，主要存在三种模式：(1)专门保险机构，如美国1988年成立的环境保护保险公司；(2)联保集团，如意大利1990年成立的由76家保险公司组成的联合承保集团，法国由外国保险公司和本国保险公司共同组成污染再保险联营集团；(3)非特殊承保机构，如英国的环境责任保险由现有的财产保险公司自愿承保。第一种模式的保险机构专业性强，又有强制保险作为后盾，且多由政府全部或部分出资。政府雄厚的经济实力具有私人资本无法比拟的强大的公信力，能够使受害人获得充分的赔偿。第二模式是由国内外公司组成的共保集团，可以把环境责任风险在各个保险公司间进行分散，有利于此项业务的开展。第三种模式则对环境责任保险应采取就地承保、风险分散的策略，能够更好地满足环保水准不同的各个地区的差异化需求。然而无论是何种类型的保险公司，有一点是共同的，即环境保险机构多由政府全部或部分出资而设立，且要接受来自政府的严历监管。

(四)投保方式的选择最具有灵活性

综观各国环境责任保险制度，鉴于各国经济水平，环境问题性质、污染产生方式等各不相同，其各自的投保方式也不尽相同。如上文所述，较为典型的环境责任保险的投保方式有三种：(1)强制保险制度，如美国。此种模式实质上是以先制定法律的形式，使环境责任保险成为财政经济上必须遵守的法律条件。其优点在于强制性、明确性、一致性强，缺点在于立法程序容易旷日持久，生效后的执行效果也不确定。(2)兼用强制责任保险与财务保证或担保作为环境损害的保障制度，如德国。此模式采强制责任保险与财务保证或担保相结合的方式。然而，由于财务保证的方式一方面使得“损害仍由发生之处来负责”，无法通过“损害的社会承担”来分散风险，因而其仅对受害人有利而不能减轻加害人的经济负担；另一方面财务保证在实际操作中常因未能有效吸引银行等金融机构的参与而流于形式。因此这种模式在实务中仍然是以强制责任保险为主。(3)以任意责任保险为原则，仅在法律有特别规定的场合才实行强制责任保险，如法国。此模式的优点在于“不会造成有害事业主在经济措施与意愿上之反弹，危害公权力之行使。同时，由保险界与事业界主导，可以避免立法上之争扰”；缺点在于，在发展中国家，因企业财力以及保险意识所限，保险界和实业界就环境侵权责任是否有订立保险合同的积极性不易把握。这种模式以法国最为典型。

事实上，无论是上述美国的强制投保方式，还是德国的兼采强制保险与财务保证或担保相结合的方式，抑或是法国的以任意责任保险为原则的方式，实质上都带有一定程度的强制性，即以法律的形式规定某些或某类企业必须参加环境责任保险。区别仅在于是以强制保险为主还是为辅或是否将这种强制保险与某些财务担保等附加条件相结合。此外，随着环境问题的日益恶化，总体上责任保险有从任意保险走向强制保险之趋势。

以上这些个性化的因素决定了在进行环境责任保险相关制度建设时必须充分考虑本国的国情，包括本国的经济水平、环境状况、保险业的现状、政府与产业的关系互动以及本国的历史传统等等。在进行立法的时候应着重于结果，而非过程和方式，应给予保险企业和投保企业一定程度的自主性。同时还应谨慎界定承保范围和责任限额，科学厘定保险费率，以及注重对责任者的激励。

四、健全和完善我国绿色保险制度的途径

针对绿色保险制度存在的上述问题，在我国应从以下几个方面加以着手健全和完善绿色保险制度。

(一)建立强制性绿色保险为主，任意性责任保险为辅的保险制度

基于我国环境问题的现状，笔者认为可借鉴美国和瑞典的立法模式，实行强制责任保险为主，任意责任保险为辅的制度。在产生环境污染和危害最严重的行业实行强制责任保险，如石油、化工、采矿、水泥、造纸、核燃料生产、有毒危险废弃物的处理等行业。同时根据环保部门确定的投保企业的污染危险等级(指数)，分别适用不

同的保险费率。在具体实践中，鉴于环境问题的种类、性质、污染源(主要是工业企业)营运状况、污染危险的程度及范围各不相同，原则上需要办理绿色保险的企业，均须以个案为基础，由保险公司与投保的特定企业协商确定保险合同的详细内容。在城建、公用事业、商业等污染较轻的行业可以实行任意绿色保险，是否投保，取决于企业的自愿。因为这类企业是否投保，对企业和社会的影响都不会很大。

(二)扩大责任保险范围

从国外经验看。污染责任保险的范围都在不断扩大，这是一个共同趋势。因此，我国责任保险也不应仅限于突发性污染事故，而应把经常性排污造成的第三人受害的民事赔偿责任纳入责任保险的范围。投保范围不仅应包括违反环境法的经济社会活动、意外事故以及不可抗力导致环境污染造成的人身财产损失，而且还应包括排污企业正常、累积排污行为所致损害以及污染所致国家重点保护野生动植物、自然保护区损害。

对于保险实施的对象，应以“属地管辖”为基本原则，在此原则下，不论企业的性质和大小，也不论是中国企业，还是外国公司的分支机构，只要有可能污染环境破坏，就应该是责任保险实施的对象。而且，绿色保险应当对被保险人提供更为有效的保护，其保险责任范围应当包括：因环境中的有害物质而造成的人身损害、疾病和财产损害，以及因有害物质对自然资源造成的损害；绿色保险还应当承保环境责任的抗辩之费用，以及优先考虑治理环境污染的责任。

(三)实行环境侵权责任保险赔偿限额制

在环境侵权责任保险中，在给予受害人赔偿时，应实行责任限额制。环境侵权限额赔偿原则是环境侵权责任保险限额赔偿的基础。实行环境侵权责任保险赔偿限额制有利于促进投保人、受害人采取措施，减少环境侵权的发生及其损害的扩大。环境侵权行为发生后，其损害后果是逐步显现和扩大的：如果对损害后果没人负责而由保险人全额赔偿，其扩大的可能将难以估量；而如果实行限额赔偿，出于减少自己损失的考虑，投保人和受害人将会积极的防止和减少损害的发生及扩大，从而也有利于减少环境侵权的危害性。

实行环境侵权责任保险赔偿限额制也有利于维持保险机构的清偿能力。由于环境侵权责任保险的保险事故的发生既有突发性的，也有累积性的，还有转化性的，从而使保险人对被保险人发生在保险单有效期内的污染所造成的损害难以把握其未来的赔偿责任。针对环境侵权的这一特征，西方国家的保险人为限制其责任。经常在保险单中使用“日落条款”，即在保险合同中约定自保险单失效之日起最长30年的期间为被保险人向保险人索赔的最长期限。

(四)科学合理地确定保险费率

费率的高低取决于风险大小及最大赔偿金额的估算，需要在大量污染侵权事实的基础上，运用科学方法进行风险评估，而且要准确确定每个企业的污染风险等级异常困难。我国目前实行的环境侵权责任保险的费率是有管理的浮动制，但由于环境侵权的特性。决定了其责任保险应实行自由的费率制。实行自由的保险费率符合市场决定价格原则。从本质上讲，保险费率是保险标的风险的买卖价格。在市场经济中，这一价格应由买卖双方根据风险的高低通过谈判决定。实行自由的保险费率，则可以通过保险费率这一杠杆，促使投保人积极采取环保措施，降低环境侵权的风险。

针对我国目前的情况，对重点污染区域、一般污染区域、轻度污染区域的排污企业还应实行差别费率，并且对每个区域的排污企业的排污程度不同实行可浮动的保险费率。实行差别保险费率也可以抑制绿色保险制度引发的负面作用，对其进行合理的设计并不断予以完善是现实而明智的选择。这样不仅可以照顾到不同污染区域不同污染程度企业的公平，同时还有利于促使企业不断的提高技术水平，减少污染物的排放。防范事故风险。

(五)开办新险种

从目前的现状看，我国绿色保险所涉及的主要是对船舶、石油钻井等造成的污染事件所产生的责任保险，不仅内容单一，且限制性条款较多，对于噪音污染、水污染、辐射污染等缺乏规定。环境侵权责任保险的主要险种根据我国环境侵权的现状，现阶段至少可以开办以下一些责任险：核事故风险责任险、海洋环境责任险、水污染责任险、声震污染险、辐射责任险、大气污染责任险及上述风险所产生的施救费用。

(六)加强环境法制建设，进一步完善法律环境

法律制度是绿色保险发展的基础。监管部门和国家有关部门要共同努力，建立健全法律法规，从维护公众利益的角度研究发展绿色保险的法律环境。因环境问题而生的环境侵权现象及救济将成为今后我国的一大社会问题，因此，加强环境法制建设，在制定《环境损害赔偿法》时把环境污染责任保险纳入其中是现实的迫切需要。

(七)注重绿色保险专业人才的培养

绿色保险要求的技术和管理水平较高，在国外，保险风险勘察员都是各行业的专家，如建筑专家、农业专家，企业管理专家等，他们熟悉各行业的生产、经营情况及技术问题。积极培养专业人才，不但可以督促被保险人提高风险防范意识，而且可以加强保险公司自身风险管理的力度。同时还应重视发挥行业协会的协调作用。

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风险评估工作尚未展开。环境污染责任保险风险测评需要获取环境风险信息,包括所在地环境状况信息、行业及企业环境技术信息、环境行政信息、企业环境管理信息等等。但保险公司在现实的情况下几乎不可能获取以上信息,而且现行环境污染责任保险的保险费率不能反映真实的环境风险状况。不真实的费率水平,就不能保证投保人、保险人和受益人三方的利益,从基础上影响到环境污染责任保险的长期运行。

参保面窄小,大数法则基础缺失。从全国部分试点省市情况来看,重点问题在于以下方面:一是在实验面的选取上,参与试点的企业数量太少,违背大数法则的基本要求。二是投保企业的选取上,参保企业以危险化学品生产、储存、运输、使用和有色金属冶炼、危险废物处置等风险相对集中的中小企业为主,不符合保险投保人选取上相互补充的原则,导致保险的风险过度集中,直接威胁保险公司的利益,环境污染责任保险工作难以长久开展。

法律法规不健全,对企业参保无制度约束。一是未形成法律法规的配套体系。二是责任追究制度要改变以往主要依靠行政处罚的方式,采取多种方式追究肇事者的赔偿责任。三是缺乏具体操作规范,致使现阶段全方位开展绿色保险的依据不足。

相关政策支持尚欠力度。目前部分试点省市虽给予了一定的政策支持,但主要停留在给予投保企业保费补贴层面,缺乏税收及风险保障基金等深层次支持措施。

环境损害赔偿运行机制不健全。如第三方评估付费机制的设计。保险公司是付费的主体,价格以双方协商方式确定。此方式的实质是保险公司控制整个付费的关键。给与不给、给高给低决定权操控在保险公司手中。保险公司可以通过利益机制控制评估机构,评估公司在利益导向的决定下,最终评估结果的趋向可想而知。

专业水平低,不少保险公司缺乏绿色保险创新能力。环境污染责任保险对环境风险的测评、费率的制定、现场证据的采集、损失程度的评估等各技术环节的要求较高,绿色保险产品合理定价难,创新能力弱,在产品推广、营销以及后续理赔服务方面均需依靠总公司的专业技术支持,这些都制约了绿色保险的发展。

从技术层面进行改革

应加大参保面,提高企业参与度。根据保险的大数法则,如果选择一个区市进行试点,相对来说不能满足风险的大量性和同质性前提。因此,至少应考虑在一省范围内或某一行业中进行试点。

建立行业环境风险测定标准。标准是开展环境污染责任保险的前提与基础,行业环境风险评估标准主要用于测定行业的环境风险等级。

建立环境风险信息交换平台。可由保监会牵头与环保部共同建立“环境风险数据库”,收集包括环境违法类信息企业、建设项目环境影响评价信息、企业建设项目环境保护设施竣工验收类信息、企业取得的环境保护行政许可信息、实施强制性清洁生产审核的企业信息、重点企业环境保护信用等级评价结果信息等。同时,建立环境保护信用信息系统共享网络数据库平台,建立、健全各级信息管理的有关制度,完善信息收集、审核、上报、等相关环节的工作程序,落实工作责任制,确保相关信息的真实性、权威性。

应开展环境污染责任保险合同范本的开发。建议由保监会牵头联合环保部,针对环境污染责任保险的责任范围、责任认定方式、赔偿标准的认定等,以范本的方式提供给各保险公司,保险公司只能在此范本的基础上进行改进,确保人民利益的实现。

从运行机制层面进行改革

环保系统运行机制的改革。充分发挥环境监督管理部门的作用,把绿色保险纳入环保监管体系。把污染企业是否已经投保作为审核换发许可证的前置条件和污染资金、环保项目安排、环保评估评先等方面的参考因素。

保险系统运行机制的改革。一是核算机制。建立独立承保、赔付统计系统。二是保费运行机制。其中费率的确定是难点中的难点。由于我们要建立公开核算的独立系统,因此根据费率厘定的弹性原则,可实行“暂定费率,当年上下浮动”的结算办法。污染企业和保险公司签订可调节的保险合同。

第三方介入机制的改革。建议对第三方的聘用机制和付费机制进行改革。聘用机制改革是指作为环境污染责任保险运行的参与各方都享有聘请独立第三方的权利,包括投保人、保险人、受益人,其中要以受益人为主,以确保第三方不为利益驱使,保证其第三方独立的立场。

改善宏观发展环境

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姐姐您好，我是你的弟弟小锐，你最近还好吗？我最近发现了一些问题，不知你有没有发现？

站在小河旁，闻到的是臭气，看到的是挣扎，听到的是。虽然太阳已经升起来了，给大地带来了光明，可身旁的灯依然亮着。这发生在身边的种种事情反映出人们不注意节约环保，使周围的环境变差，失去了昔日的美景。 人们正在意识到这一点，开始节约资源的时候，其他一些人仍在浪费，依然使用一次性筷子，洗完手后不关水龙头，乱砍树木等等。我们要珍惜身边的点点滴滴，维护我们的家园。

水是生命之源，是人类不可缺少的。我相信大家都听过这样一句话：如果人类不珍惜水，那么地球上的最后一滴水，将是人的眼泪。是啊，的确要珍惜水，全国600多座大中城市中，竟有400多座城市严重缺水。全球的淡水资源仅占其总水量的2.5％，其中70％以上被冻结在南极和北极的冰盖中，加上难以利用的高山冰川和永冻积雪，有87％的淡水资源难以利用。人类只占地球总水量的0.26％。0.26％，多么渺小的数字啊！所以，我们要珍惜水资源，例如：用洗米水浇花、煮面水洗碗筷，洗菜水冲厕所。这样可以节省不少水。如果人人都这样节约水，一个月大概可以节省60亿立方米水！另外，我们不管在什么地方，看到水龙头在滴水，就去拧紧水龙头；当看到有小朋友玩水，就一定要去制止他们……3月22日是世界水日，这一天全世界每个国家都会宣传：珍惜水资源，保护生命之水。但是，我们要做的，不仅仅是这一天，而是在我们生命中的每一天。我们应该用实际行动珍爱生命之水。

树木，它可以给予我们新鲜的空气，保护水土不流失，防止洪水和沙尘暴的来袭。夏天还给我们撑起一把绿色的大伞。可是，这几年以来，树木却越来越少，洪水的流量越来越大。这是什么原因呢？原来，一些人知道树木可以卖钱，将大量的树木砍伐。以至于灾难性天气的来临。这些，树木家族默默地忍受了。可是，人类买了纸后也不珍惜，在他们心中，它只是一张微不足道的纸。但是他们有没有想过白纸就是树木，扔掉白纸就等于砍伐树木啊！虽然我们不是砍伐树木的人，但是我们这样做不也是一种罪过吗？我们不要以为一双一次性筷子、一张纸随意扔掉无所谓，中国有13亿多人口，如果每个人都随意一扔，那么就会是漫天黄沙、漫天飞土、满地纸屑。我相信，我们要的不是这样的地球！同学们，我们尽量不使用一次性筷子，节约纸张，最好正反均用。不乱砍滥伐树木才是我们最好的选择！

同学们，让我们行动起来吧，养成节能减排的好习惯并鼓励更多的人加入节能的队伍里。让我们的地球焕发光彩！

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汽车以燃烧汽油为动力，汽油中含有一氧化碳、碳氢化合物、氮氧化合物、铅化合物等，对大气造成严重污染。近几年，轿车越来越多地走进寻常百姓家，随之而来的是城市道路的压力剧增，大气污染进一步加剧。因此，从减少污染、呵护健康的角度出发，我们应尽量少用私家车。我们家就有一辆私家车，看了这篇文章，我就会提醒我的家人，尽量少用私家车。

撒哈拉，世界上最大的沙漠，除了沙丘、石砾、酷热、死亡，很少给人以生命的印象。可是，谁会想到，撒哈拉曾是一片雨量充沛，河川涌流，溪涧潺潺，草木繁茂的千里沃野。那里也曾有人类定居，并且为后人留下了珍贵的石刻和崖画。图画中有人在划着独木舟追猎河马，说明当时的撒哈拉有水流不尽的江河。画面上茂密的草原及姿态美妙的长颈鹿、羚羊、水牛、大象……更说明了撒哈拉那时丰厚的水源和美好的环境。说到撒哈拉，我们就会加沙漠俩字。为什么？大家肯定想不到撒哈拉曾是有水源和美好的环境的地方吧！可森林变的只有沙丘、石砾、酷热、死亡就是因为人。

现在我来告诉大家什么可回收。

可回收垃圾主要包括废纸、塑料、玻璃、金属和布料五大类。废纸：主要包括报纸、期刊、图书、各种包装纸、办公用纸、广告纸、纸盒等等，但是要注意纸巾和厕所纸由于水溶性太强不可回收。塑料：主要包括各种塑料袋、塑料包装物、一次性塑料餐盒和餐具、牙刷、杯子、矿泉水瓶、牙膏皮等。玻璃：主要包括各种玻璃瓶、碎玻璃片、镜子、灯泡、暖瓶等。金属物：主要包括易拉罐、罐头盒等。布料：主要包括废弃衣服、桌布、洗脸巾、书包、鞋等。

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关键词：绿色环保纤维；性能；应用

2009年被联合国粮农组织确定为“国际天然纤维年”，并以“2009年联合国国际天然纤维年”为主题进行了一系列活动。国际天然纤维年活动，更激起了人们对以植物资源为原料的环保型纤维的进一步研究和开发。所谓“绿色环保纤维”，从生态学角度看应该满足以下三个条件：(1)原料采用可再生资源，不会破坏生态平衡和导致资源枯竭；(2)生产过程不会对环境造成污染，符合节能和环保的要求，产品穿着健康舒适；(3)制成品废弃后可回收利用或可在自然条件下降解。本文主要简述了丝瓜纤维与荷纤维的性能、应用和发展前景。

1　丝瓜纤维

1.1　丝瓜纤维的背景

随着近年来在众多蔬菜展览会上“丝瓜王”的节节长高，几米长的大丝瓜已经随处可见，但主要还是作为观赏。然而，这么长的丝瓜若是等到在藤蔓上晒干后却是大有作为的。当然，不管是短丝瓜还是长丝瓜，都不能只是餐桌上的一道菜肴，随着这几年对其大范围的种植、推广，丝瓜纤维制品已经呈现出多元化，经过加工制作，可以制成丝瓜络鞋垫，抱枕芯、床垫、浴具等百余种不同的生活保健日用品。

1.2　丝瓜纤维的性能

丝瓜纤维是丝瓜成熟、干燥之后，里面呈现出来的网状纤维，民间又称为丝瓜络、丝瓜布等。我国人民使用丝瓜纤维的历史非常悠久。明朝时期的《中华本草》、《医林纂要》、《本草再新》等古代医学著作上均有记载。中医总体认为其具有凉血解毒、利水去湿等功效。现代科学研究也发现，丝瓜络含木聚糖、甘露聚糖、半乳聚糖等，有镇静、镇痛、抗炎等作用。

丝瓜络纤维呈网格状，柔韧而有弹性，吸水性强，回潮率高于棉纤维且与麻相近，吸潮，吸汗，透气导湿性良好。

1.3　丝瓜纤维的应用

1.3.1　丝瓜络鞋垫

俗话说：“人之有脚，犹似树之有根；树枯根先竭，人老脚先衰。”纯天然丝瓜络保健鞋垫能克服牛皮鞋垫生硬、变形、聚臭，塑料鞋垫打滑、异味等弊端，也不会像纯棉鞋垫那样汗多会发滑发黏、不干易霉烂，即使脚汗再多，表面是干爽的，有点像“尿不湿”。此外，丝瓜络能改善鞋内温热潮湿的环境，抑制细菌的繁殖生长；能够有效吸震，减少运动时对身体各部位的伤害；由于天然植物纤维本身所具有的特殊结构，丝瓜络鞋垫的透气性在所有鞋垫材料中是首屈一指的，长期使用可达到预防脚臭、脚汗和脚气的目的。久用后的丝瓜络鞋垫还可以改造成洗刷鞋底的环保工具。

1.3.2天然丝瓜络沐浴制品

天然丝瓜络沐浴制品已经成为消费者在沐浴时美容保健用品首选商品之一，成为许多酒店、洗浴中心和家庭沐浴室的必备物品。丝瓜络比较坚韧，用天然丝瓜络制成的沐浴用品洗澡擦身、按摩，推拿，可以有效地除去皮肤表层的尘埃，擦去毛孔中多余的脂油，对粉刺、痤疮等皮肤疾病有很好的疗效和预防保健作用，同时促进血液循环，加速新陈代谢，增强自身免疫力。使用后即感周身舒适，神爽脑健，长期使用可使肌肤红润健康，焕发青春魅力，延缓皮肤因年龄因素造成的自然衰老现象。

1.3.3丝瓜纤维床上制品

丝瓜纤维制成的床垫和床枕等一般都裹有纯棉的外罩，并非直接接触物，其可以吸收消除人体汗气、湿气、异味，保持空气清新，床位干燥，营造舒适、完美的睡眠环境。丝瓜络的祛风通络、凉血解毒等功效，使得睡眠中也能促进血液循环和新陈代谢，缓解疲劳，提高睡眠质量。对肩周痛、腰痛、关节痛、失眠、气喘等症状具有明显的辅助疗效。丝瓜络的抑菌、防臭、防潮功效，使得床品保持干爽，绿色环保，健康养生。

用丝瓜络当内胆制成的抱枕、颈枕、坐垫等可以净化空气，去除异味，吸湿防霉，保持空气清新。适用于放置在床铺、车座、沙发、椅子上。坐垫更是治疗骨刺的保健佳品之一。

1.3.4丝瓜络玩具及饰品

纯天然植物纤维宠物玩具，即使吃到肚子里也可消化，还可以去除动物的牙垢，纤维材质又不容易沾到地上的灰尘。

丝瓜络做成具有农村气息的装饰品，也逐渐走入了人们的视线，小到手机挂件、服饰挂件，大到装饰摆设品。

1.4　不足

在目前对丝瓜制品还没有相应的行业法规来制约、规范的同时，需要消费者更要在购买和使用时注意：(1)购买时首先需要结合“嗅、摸、看”来直观识别，防止霉烂的丝瓜制品以次充好。目前丝瓜纤维还是后加工的状态，因其加工条件的局限性，其丝瓜纤维制品的保质期受到一定的限制，主要受保存环境的影响，故尽可能地将洗涤后的丝瓜纤维制品除湿干燥后密封保存。(2)使用过程中若发现霉黑，尽量丢弃。但洗涤后颜色变暗属于正常现象。(3)洗涤时要使用比较柔和的洗涤剂，以增加其使用寿命。对床垫、床枕等则只需要洗涤外罩，而其内的丝瓜纤维制品则可以定期晾晒。

2　荷纤维

2.1　荷纤维的背景

我国的莲藕种植面积有近千万亩，主要以收获莲藕和莲子为主，大量荷秆，不是枯萎腐烂，就是被随意扔弃，如果每亩荷秆重量按2.5吨计算，每年有上千万吨荷秆被抛弃。如能使得这种天然的农业废弃物经过科学合理的加工后成为一种新纤维，那将会带来巨大的经济效益和社会效益。

2.2　荷纤维的性能

荷纤维，取材于莲藕收获之后的农业废弃物――荷叶茎，又称“莲纤维”。荷纤维是由荷叶茎内带状螺旋状导管及管胞的次生壁抽长而成的植物纤维。经物理方法提取的荷纤维细长柔软，纵向呈带状螺旋转曲并带有横节，外观乳黄。荷纤维是由多根单丝纤维(或称为微细纤维)缔合成的扁平带状复丝纤维，一般由4～10根单丝组成一根复丝纤维。单丝纤维直径约4μm，单丝纤维横向缔合间距为3μm～5μm。莲纤维呈现的横截面形态近似于圆形或卵圆形，横截面有中腔和孔洞。

鲜荷秆人工抽取的纤维更具有蚕丝的特点，长度长，细度细，色泽洁白，柔软飘逸；而干态机械加工的方法制取的纤维更像麻纤维，纤维较粗硬，色泽棕白色。

荷纤维的密度比棉、苎麻小，与蚕丝、腈纶接近。荷纤维密度较小，质量轻，纤维柔软、飘逸。荷纤维的线密度小于苎麻、蚕丝，与棉纤维及棉型化纤的线密度较接近。可见，荷纤维较细，有利于成纱强力和条干均匀度，可纺高支高密纱。荷纤维回潮率与苎麻接近，比棉、蚕丝大，比羊毛、粘胶要小，具有很好的吸湿性。

2.3　荷纤维的应用

荷纤维的制取方法主要有：鲜态纤维的人工直接抽取方法和干态荷秆的机械加工方法。另外，经过浸泡处理，利用水中的微生物对荷秆进行部分物质分解，在干燥后，进行干燥机械加工，更容易制取纤维。荷纤维的加工方法都是自然地依靠物理方法加工，最多是利用微生物进行预先处理，对自然环境几乎不会产生任何不利影响，而制取的纤维可以进行纺织的任何加工，是优良的纺织纤维。荷纤维是一种较好的纺织加工纤维，并且纤维属于长丝类纤 维，长度长，可以切断进行短纤维纺纱。

将荷纤维用于纯纺或混纺，所织成的纺织品具有布面粗犷、手感硬爽，抗静电，自然舒适且不损伤皮肤等的特点，是制作外套、衬衫、T恤等夏季服装的理想面料，特别适合在热湿环境下穿着。

荷纤维用于医疗手术缝合线、纱布、止血条、止血带，是当今医疗领域一种新型医用材料和敷料。它解决了粘连、拆除，降解、过敏、炎症、止血等问题。其特征表现在，它不会引起植入部位组织炎症和低触过敏反应，能在机体内逐渐与肌肉和血液分子相互渗透和扩散，自动消化吸收生物降解，不用拆线、不留疤痕、不怕粘连、止血快，是内外科手术、五官整容手术、烫烧伤病人和一般紧急外伤处理的必备用品。

2010年的米兰时装周，意大利品牌商的展示，将荷纤维成功用于纺织品生产中。相信随着人们对大自然的亲近，荷纤维将以千姿百态出现在大家的面前。

3　前景展望

纺织工业协会制定“十二五”规划和今后十年的发展纲要，这个纲要重要领域是纤维材料的发展战略。首先是天然纤维继续用好而且要扩大。

丝瓜纤维制品的意义不仅增加了一种新的天然纺织材料，提高了纺织产品的多样性和附加值，而且也提高了资源的综合利用率。丝瓜的商业性种植和开发在我国已有十余年的历史，由于产品绝大部分都是出口到欧美市场，在国内并不广为人知。丝瓜络作为目前国际上公认的最高档的鞋垫片材，一直热销欧美等发达国家市场。随着国内经济的持续发展以及人们消费观念的进步，也必将逐步为广大国内消费者所认可。