关键词：农村经济发展 金融创新 实证分析 人身保险 农民收入问题 

摘要：农民收入问题已成为政府着力解决的首要问题。但同时应该重视减小农业和农户风险（例如自然灾害、疾病和意外伤害）问题。现阶段的经济发展对金融的依赖程度越来越高，作为农村经济发展中重要的资本要素配置制度，农村金融不仅为农业和农户融资借贷，也为风险分散提供了便利。根据用途，农户借贷资金可简要分为生产性借款、生活性借款和非正常借款。改革以后，农户借贷资金中大部分用于生产经营活动。不过，自1996年后由于农民实际收入增长缓慢，部分贫困农户甚至不时需要靠借钱度日。

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