关键词：农村金融机构 体系重构 20世纪90年代以来 功能观 农村信用社 

摘要：一、引言 目前，我国“三农”问题比较严重，特别是20世纪90年代以来，农村乡镇企业发展增速减缓（自1996年以来）；农民收入增长速度连续四年回落（1997—2000）；城乡居民之间、地区之间的收入差距继续放大，二元经济结构呈进一步扩大趋势。另一方面，在金融资源本来就十分稀缺的农村，资金却源源不断地流出。农村金融在整个中国经济改革过程中扮演的只是农村经济剩余的“输出管道”而非“资源配置者”的角色，无法满足农民融资的需要。据黄季混马恒运1988年的分析，从农业的角度看，改革20年被占用资金（净存款）累计41543．9亿元，平均每年为2186．5亿元；从农村的角度看，被占用资金（净存款）累计16692．9亿元，年均878．6亿元。农村金融机构成为了地地道道的“抽水机”。从2001年起，“抽水机”的“抽水”功能变得更加强大起来，2001—2002年，邮政储蓄机构就从农村抽走超过8000亿元的资金，进一步加剧了城乡经济差距。1992年以后，中国农村金融改革的各种举措，基本上是围绕着“形成一个以合作金融为基础，商业性金融与政策性金融分工协作的农村金融机构”而展开。1996年农业银行与农村信用社行社分离，1997年后，国有银行在精简机构以提高效率的口号下大规模地撤离农村。而政策性金融由于只限于粮棉油采购等几项有限贷款，作用不大。因而，对大多数地区的农民来说，可以面对的国家正规金融只有农村信用社。国家也三令五申地强调，农村信用社是农民自己的经济组织。但实际上，农村信用社在长期“官办”的影响下，国家事实上长期掌握着农村信用社的剩余控制权和剩余索取权（就算是后来国家将本应属于剩余控制权下放到农村信用社，该权利也实质上也落到了农村信用社的干部、职工及主管部门�

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