关键词：小微企业 个贷化 原因剖析 政策建议 

摘要：笔者在对企业和金融机构进行调查时发现，部分小微企业存在以企业为主、法人代表(负责人)或股东等名义取得个人贷款，然后“私贷公用”，形成小微企业融资“个贷化”现象，这虽然在一定程度上缓解了小微企业的融资难题，但也为银行信贷管理和金融宏观调控带来了一些问题，因而急需加强金融管理与创新，以提升金融服务水平。

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